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      農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別

      時間:2019-05-15 12:18:05下載本文作者:會員上傳
      簡介:寫寫幫文庫小編為你整理了多篇相關(guān)的《農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別》,但愿對你工作學(xué)習(xí)有幫助,當(dāng)然你在寫寫幫文庫還可以找到更多《農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別》。

      第一篇:農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別

      快易貸指出小額貸款組織與農(nóng)村信用社的差異:

      1、業(yè)務(wù)范圍不同,試點設(shè)立的小額貸款組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)單一,只能提供貸款服務(wù),農(nóng)信社業(yè)務(wù)范圍較廣,可以提供存款、貸款、票據(jù)、結(jié)算、代理等服務(wù)。

      2、機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同,試點設(shè)立的小額貸款組織是商業(yè)性的機(jī)構(gòu),拿自己的錢投資,只發(fā)放貸款,不吸收存款;農(nóng)村信用社是金融機(jī)構(gòu),發(fā)揮著金融機(jī)構(gòu)的中介作用。及吸收存款業(yè)貸款出去,還可以使用由人民銀行提供的支農(nóng)再貸款。

      3、貸款對象解讀不同,小額貸款組織主要是農(nóng)戶、小鎮(zhèn)居民、個體工商戶,為農(nóng)村小企業(yè)提供小額貸款,而農(nóng)信社可以為城鄉(xiāng)居民提供不同額度的貸款。

      4、貸款的利率不同,小額貸款組織實行市場化利率,靈活確定貸款利率;農(nóng)村信用社貸款利率實行浮動區(qū)間管理。最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍,貸款下浮幅度為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

      5、貸款的發(fā)放要求不同,小額貸款組織主要提供的是信用貸款,不強(qiáng)調(diào)擔(dān)?;蚴堑盅浩?,有時甚至可以無抵押品,農(nóng)村信用社為部分農(nóng)戶提供小額信用貸款,對企業(yè)和超出信用額度的農(nóng)戶都要求提供相應(yīng)的擔(dān)保和抵押品。

      第二篇:農(nóng)村信用社小額貸款

      前言

      目前,農(nóng)戶小額信貸已在全國各地推行,授信對象由原來只有農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看,由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流,代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,09年1季度我國涉農(nóng)貸款余額為7.59萬億元,同比增長11.9%,占各項貸款余額的20.8%。其中,全國農(nóng)戶小額信用貸款余額為2518.6億元,同比增長17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌,數(shù)字背后是各相關(guān)部門對涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力,是各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策對農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國10余年農(nóng)戶小額信貸運行的總體情況來看,雖然在局部地區(qū)或在個別時段收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓(xùn)。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金,但真正成功的并不多。

      出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中,在對小額信貸中的設(shè)計、運作和評價都存在著一定的問題,商業(yè)銀行在實踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化,使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認(rèn)識,對小額信貸的實踐起到正確的導(dǎo)向作用,而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度,填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀,就其中比較普遍和重要的問題進(jìn)行分析總結(jié),并根據(jù)國外的相關(guān)經(jīng)驗和對國內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對策,以便更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。

      1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的意義

      1.1解決我國農(nóng)村小額信貸矛盾的必要性

      我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),在農(nóng)村信貸市場,存在著一些尋租、設(shè)租行為,變相地提高了貸款成本,使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè),種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān),一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸 款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束,到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要,就極力爭取貸款,得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出,即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸;同時,有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù),對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡,往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸;還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開,得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn),而是挪作他用比如賭博、消費,沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重說明我國農(nóng)村小額信貸沒有落到實處。

      1.2我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必要性

      農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成,這是一次重大的制度變遷,適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。但是,股份制改革并非是制度變遷的全部。實質(zhì)上,股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡,使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài),也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。因此,必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點,深化相關(guān)改革,調(diào)整有關(guān)政策,實現(xiàn)新的制度均衡,才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)戶小額信貸留給農(nóng)村商業(yè)銀行的又一條出路,從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看,農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實力,形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟(jì)主體,以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此,如果農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話,其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看,農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。

      從風(fēng)險的角度看,小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款,而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款;從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看,如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi),農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此,作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流,不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn),同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

      2.農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

      為了優(yōu)化我國農(nóng)戶小額貸款環(huán)境,中國人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時開辦農(nóng)戶小額貸款,簡化貸款手續(xù),方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實施的貸款方式,并希望 通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下,全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問題。

      2.1 利率的不合理

      我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實狀況是還處于探索發(fā)展階段,發(fā)展過程中的問題還是顯而易見的,其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。

      首先,我國小額信貸實施利率管制,貸款利率過低。在我國農(nóng)戶小額信貸的試點地區(qū),經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括:正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司,同時,中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規(guī)定:“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現(xiàn)形式,它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的各項成本,也反映了小額信貸市場的資金供求關(guān)系。農(nóng)戶小額信貸立足于我國廣大的農(nóng)村市場,因而操作成本和管理費用都較大,而且,農(nóng)村金融市場廣闊,本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況,因此利率較高是理所當(dāng)然的,但事實上,我國農(nóng)戶小額信貸利率由國家管制,利率較國際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負(fù)面影響,它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢得不到很好的發(fā)揮,小額信貸項目本身無法實現(xiàn)收支平衡,這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的積極性和主動創(chuàng)新性。

      其次,利率市場化意識不強(qiáng),對貸款利率定價機(jī)制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,利率市場化是貸款定價機(jī)制順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)潮流的必然要求和趨勢,然而目前,我國農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母臃鹊亩▋r方法,利率定價方式簡單,檔次偏少,沒有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率,貸款定價缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對貸款利率定價機(jī)制認(rèn)識不清,發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。利率定價的這種不合理性,影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進(jìn)行徹底的利率改革,將會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利,進(jìn)而不利于幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富的目的,最終影響國家“三農(nóng)”政策的落實。

      2.2 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運作之間的矛盾

      從全社會的角度來看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸,其無疑是一箭雙雕的好事喜事,即為中低收入群體提供了信貸服務(wù),為其脫貧致富創(chuàng)造條件;又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是,但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來說,太多的利 益外溢,因為其經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的,也就是外部化了,而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償,甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度,特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下,農(nóng)村商業(yè)銀行可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道,80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶,在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時,農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹(jǐn)慎,中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此,因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高,農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。

      2.3日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

      從資金供給方面看,截至2002年底,全國商業(yè)銀行不良貸款5千多億元,占總貸款額的約37%,已由近期內(nèi)2萬多家商業(yè)銀行資不抵債,占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款資金的不足,采取了輸血型的再貸款,但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足,而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村商業(yè)銀行來說畢竟還是個新事物,處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看,農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的成功運行,是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可及,另一方面,許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告,在這種示范效應(yīng)下,需要農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。.改革農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的相關(guān)建議

      3.1 合理的利率水平

      國際經(jīng)驗表明,合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補(bǔ)償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失,因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。首先,要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利,這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入,銀行商業(yè)化的程度提高,一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助,那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久,也不可能更大規(guī)模地深 入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損,特別是由國際組織,國外資金所資助的小額貸款項目,往往是國際組織撤出之日,就是小額貸款活動的完結(jié)之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補(bǔ)助不無關(guān)系。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢,國際經(jīng)驗證明,最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè),甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國,由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國外簡便,因此成本可能比國外同類貸款低一些,但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行資金成本在3.5%左右的情況下,貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同,應(yīng)測算后確定贏虧平衡點,再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

      看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢群體,一方面又要收高利率。其實不然,首先,我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款,并不是政府的扶貧款,不虧損經(jīng)營,是最起碼的商業(yè)要求。第二,國內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示,對于農(nóng)民來說,他們更關(guān)心的是能否借到錢,利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例,高一個百分點的利率,借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么,但對農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后,由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對農(nóng)民所加的稅費負(fù)擔(dān)是兩個根本不同的概念。稅費對農(nóng)民來說是強(qiáng)制性的,是沒有回報的。然而,對貸款來說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息,但可以創(chuàng)造出更多的財富,當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高,不劃算,他們可以不借。關(guān)于小額信貸的利率問題,不僅在中國,在全世界都是一個相當(dāng)重要的課題。各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款,特別是扶貧貸款的問題。經(jīng)過了多年的實踐,人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止,除了個別國家之外,幾乎所有的亞洲國家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看,當(dāng)小額信貸比較成熟,群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來,信用觀念也建立起來后,有60%-70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右,那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達(dá)到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機(jī)構(gòu)的拆借(例如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的 存款返回到農(nóng)村)都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

      3.2 構(gòu)建完善的保障制度

      農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中,為保證小額信用貸款的良性循環(huán),應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑,并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來,在很多地方進(jìn)行了試點,但由于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實際政策功能之間的矛盾,使其發(fā)展困難重重。實踐證明,這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司,明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì),專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險,確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位,確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利,其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

      給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性,能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群,則不再是完全意義上的商業(yè)行為,而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,由于存在搭便車的現(xiàn)象,公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平,即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下,向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家,不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村商業(yè)銀行的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期,或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策,減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅,鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。同時,進(jìn)一步加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金支持,允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力,而且通過競爭,不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場,提高其運行的效率和質(zhì)量。

      隨著小額信貸的不斷發(fā)展,其覆蓋面會越來越大,單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險防范措施必然會帶來決策上的失誤,導(dǎo)致風(fēng)險放大。因此,可模仿商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險防范手段,對小額信貸風(fēng)險進(jìn)行量化衡量與防范,比如使用信用等級評分模型。目前,該模型已在一些國家使用,如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明,這一方法確實能夠提高對風(fēng)險判斷的準(zhǔn)確性,從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是,等級評分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù),對我國來說,當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶的征信體系。此外,等級評分模型也不是唯一的,由于借貸技術(shù)、客戶群、競爭和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同,以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開發(fā)出來的模型不一定適用于另一家,這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。

      3.3加強(qiáng)監(jiān)管

      首先,轉(zhuǎn)變政府職能,優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性,因此,我們在主張利率實施市場化的前提下,也不能忽視政府在小額信貸運行過程中的所發(fā)揮的重要作用。從另一個角度講,小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性,這種外部性要求政府發(fā)揮應(yīng)有的調(diào)控作用,因此我們無法單純依托市場機(jī)制來解決扶貧問題,必須依靠政府的調(diào)控和監(jiān)督來實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。

      我們在強(qiáng)調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上,也要防止政府部門和機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶小額信貸的干預(yù)和限制。政府應(yīng)把調(diào)控的側(cè)重點轉(zhuǎn)向?qū)ξ覈鴱V大落后農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)上來,一方面,加強(qiáng)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用體系和市場化建設(shè),為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋找商業(yè)機(jī)遇,使信貸資金實現(xiàn)價值增值的最大化。另一方面,政府要增加對貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金,加大新農(nóng)村建設(shè)的力度??傊?,政府要把職能重點放在創(chuàng)造有助于我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境方面,推動構(gòu)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境。

      其次,加強(qiáng)小額信貸組織貸款利率監(jiān)測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位,加強(qiáng)對小額信貸利率變化的監(jiān)控,建立起暢通快捷的利率信息反饋系統(tǒng),使政府和金融監(jiān)管部門能夠及時了解小額信貸運行過程中出現(xiàn)的問題,以便迅速采取相應(yīng)有效的措施;另一方面,中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機(jī)構(gòu),要及時有效地向小額信貸組織傳達(dá)各種金融信息,通過對其進(jìn)行道義勸告,影響其小額信貸款的投入方向,從而達(dá)到引導(dǎo)小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)避潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,控制信用,使貨幣政策發(fā)揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系,通過摸索和總結(jié),我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應(yīng)的監(jiān)管手段和調(diào)控能力,以期達(dá)到防范貸款風(fēng)險、提高資金運營安全性的目的。

      參考文獻(xiàn)

      [1] 杜曉山,劉文璞.小額信貸原理及運作[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社,2001 [2] 鮑靜海,尹成遠(yuǎn).商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理[M].人民郵電出版社,2003 [3] 何廣文.以金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展[J].中國農(nóng)村信用合作,2002(2)

      [4] 殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范.[J].理論導(dǎo)刊,2004(9)[5] 鄧金爐.農(nóng)村小額信貸利率探析.中國商界,2008;(9):18-19 [6] 黃艷艷.發(fā)展中國家小額信貸發(fā)展模式分析.銀行家,2008;(3)[7] 龐正陽.小額信貸的功能演進(jìn)與發(fā)展創(chuàng)新.西部金融,2008;(11):67-68 [8] 沙瑛.淺析我國農(nóng)村小額信貸.企業(yè)家天地:254-255 [9] 張丞,梁麗紅.我國發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)建議.科技創(chuàng)新導(dǎo)報,2008;33:131 [10] 曹鳳岐,郭志文.我國小額信貸問題研究.金融市場:42-47

      致謝

      我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導(dǎo)老師熊大生老師,因為有他的指導(dǎo),我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來;因為有他的指導(dǎo),使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經(jīng)驗,也要有博覽群書,獲取別人更優(yōu)秀的東西。同時,我也謝謝學(xué)習(xí)中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經(jīng)盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導(dǎo)和幫助的人,真心的謝謝您們!

      第三篇:預(yù)算員和造價員之間區(qū)別

      預(yù)算員和造價員

      1、概念不同:預(yù)算和造價有著天壤的區(qū)別,預(yù)算只是造價范圍內(nèi)的一個小科目而已;

      2、工作范圍不同:預(yù)算員強(qiáng)調(diào)的主要是預(yù)算而非其他與工程造價相關(guān)的工作,而造價則比較廣泛(可以從事招、投標(biāo)、審計等)。

      3、備案機(jī)制不同:預(yù)算員只要領(lǐng)了證、章就基本上不管怎么執(zhí)業(yè),而造價員則要登記注冊,由當(dāng)?shù)卦靸r管理部門進(jìn)行管理和繼續(xù)教育培訓(xùn)。

      4、使用地范圍

      第四篇:普通商標(biāo)和證明商標(biāo)之間的區(qū)別

      普通商標(biāo)和證明商標(biāo)之間的區(qū)別

      編輯:伊頓法律事務(wù)所

      根據(jù)我國《商標(biāo)法》的規(guī)定,經(jīng)商標(biāo)局核準(zhǔn)注冊的商標(biāo)為注冊商標(biāo),包括:商品商標(biāo),服務(wù)商標(biāo),集體商標(biāo),證明商標(biāo)。而法律上已經(jīng)把這四種商標(biāo)明確劃分為注冊商標(biāo)的四個基礎(chǔ)類型了。

      普通商標(biāo)即指在正常情況下使用未受到特別法律保護(hù)的絕大多數(shù)商標(biāo)。是與馳名商標(biāo)相對應(yīng)的一種商標(biāo)。是普通公司使用的商標(biāo)。證明商標(biāo)即由對某種商品或服務(wù)具有檢測和監(jiān)督能力的組織所控制,而由其以外的人使用在商品或服務(wù)上,以證明商品或服務(wù)的產(chǎn)地、原料、制造方法、質(zhì)量、精確度或其他特定品質(zhì)的商標(biāo)。比如“綠色食品”標(biāo)志等。

      普通商標(biāo)的基本功能主要在于標(biāo)示一定商品或服務(wù)來源于某個特定的企業(yè),而證明商標(biāo)則僅僅在于證明使用該商標(biāo)的商品或服務(wù)具有特定的品質(zhì)、符合一定的條件或滿足了一定的要求。證明商標(biāo)的一個重要特點是注冊人與使用人分離

      普通商標(biāo),注冊人既可以自己使用,也可以許可他人使用。而證明商標(biāo),注冊人只能允許符合其規(guī)定條件的人在他們提供的商品或服務(wù)上使用,自己并不能使用,而且證明商標(biāo)的注冊申請人通常不能是個人。普通商標(biāo)和證明商標(biāo)之間的區(qū)別: 1.證明商標(biāo)表明商品或服務(wù)具有某種特定品質(zhì),普通商標(biāo)表明商品或服務(wù)出自某一經(jīng)營者。

      2.證明商標(biāo)的注冊人必須是依法成立,具有法人資格,且對商品和服務(wù)的特定品質(zhì)具有檢測和監(jiān)督能力的組織,普通商標(biāo)的注冊申請人只須是依法登記的經(jīng)營者。

      3.證明商標(biāo)申請注冊時必須按照《集體商標(biāo)、證明商標(biāo)注冊和管理辦法》規(guī)定,提交管理規(guī)則,普通商標(biāo)只須按《商標(biāo)法》及《商標(biāo)法實施條例》規(guī)定提交申請。

      4.證明商標(biāo)的注冊人不能在自己經(jīng)營的商品或服務(wù)上使用該證明商標(biāo),普通商標(biāo)必須在自己經(jīng)營的商品或服務(wù)上使用自己的注冊商標(biāo)。5.證明商標(biāo)準(zhǔn)許他人使用必須依《集體商標(biāo)、證明商標(biāo)注冊和管理辦法》的規(guī)定履行手續(xù),發(fā)給《準(zhǔn)用證》,普通商標(biāo)許可他人使用必須簽訂許可合同。

      6.證明商標(biāo)與普通商標(biāo)都可以轉(zhuǎn)讓。但證明商標(biāo)的受讓人必須是依法成立,具有法人資格和具有檢測和監(jiān)督能力的組織。普通商標(biāo)的受讓者包括依法登記的個體工商戶、合伙人。

      7.證明商標(biāo)失效兩年內(nèi)商標(biāo)局不得核準(zhǔn)與之相同或近似的商標(biāo)注冊,普通商標(biāo)則只需一年商標(biāo)局就可以核準(zhǔn)與之相同或近似的商標(biāo)注冊。

      第五篇:ERP和OA之間的聯(lián)系和區(qū)別

      ERP和OA之間的聯(lián)系和區(qū)別

      目前流行著許多的管理軟件,他們之間到底有哪些區(qū)別呢?最基本的,就是它們功能不同。協(xié)同軟件著眼于協(xié)同工作、公文處理、知識管理、行政辦公等。ERP著眼于企業(yè)的銷售、采購、生產(chǎn)、庫存、財務(wù)等過程及資源控制與計劃,SCM著眼于供應(yīng)鏈核心企業(yè)與上下游企業(yè)的銜接,而CRM側(cè)重關(guān)鍵客戶的管理等。更主要的,是它們的目標(biāo)不同??梢哉f,ERP、SCM、CRM等系統(tǒng)更著重于企業(yè)的具體業(yè)務(wù)過程運作,而協(xié)同軟件(愛迪印/IDKin)更著重于企業(yè)的管理過程。前者是通過優(yōu)化業(yè)務(wù)過程的效率來提高生產(chǎn)效率、提高資金使用效率、加強(qiáng)對人、財、物的管理,后者則是通過優(yōu)化管理過程來提高企業(yè)的日常辦公與決策效率、提高企業(yè)反應(yīng)速度、決策能力、加強(qiáng)管理過程的規(guī)范性。主要對比如下

      從管理理念上來說,ERP是提高企業(yè)內(nèi)部資源的計劃和控制能力。講究的是在滿足客戶、及時交貨的同時最大限度地降低各種成本,通過提高內(nèi)部運轉(zhuǎn)效率來提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量,是以效率為中心的。協(xié)同軟件是利用業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)提供的基礎(chǔ)“數(shù)據(jù)”,提煉出有用的管理“信息”,為辦公室人員提供良好的辦公手段和環(huán)境,使之準(zhǔn)確、高效,愉快地工作。二者在關(guān)注對象上有所區(qū)別,與企業(yè)級的內(nèi)部資源計劃ERP相比,協(xié)同軟件更多的是關(guān)注事務(wù)/業(yè)務(wù)處理,提煉出有用的管理“信息”。也就是說,如果ERP是企業(yè)級的全面管理應(yīng)用,協(xié)同軟件就是ERP的最前端,它的作用延伸到了ERP以前力所不能及的范圍。從應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計角度看,大部分協(xié)同軟件業(yè)務(wù)流程相對比較靈活。而ERP主要業(yè)務(wù)流程則相對固定。ERP系統(tǒng)是一個“事務(wù)處理”系統(tǒng),強(qiáng)調(diào)準(zhǔn)確記錄企業(yè)中人、財、物各項資源的軌跡,無縫集成企業(yè)生產(chǎn)、庫存、財務(wù)等管理模塊,提高企業(yè)的“自動化”能力,從而極大地降低人力需求及差錯,提高效率。而協(xié)同軟件實現(xiàn)辦公流程的自動化,這牽涉到流轉(zhuǎn)過程的實時監(jiān)控、跟蹤,解決多崗位、多部門之間的協(xié)同工作問題,實現(xiàn)高效率的協(xié)作。例如公文的處理、收發(fā)文、各種審批、請示、匯報等,都是一些流程化的工作,通過實現(xiàn)辦公流程的自動化,就可以規(guī)范各項工作,提高單位協(xié)同工作的效率。由此可見,ERP和協(xié)同軟件既有區(qū)別又有很緊密的聯(lián)系,主要在于它們的最終目的都要使企業(yè)的利益實現(xiàn)最大化,提高企業(yè)的核心競爭力。

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