第一篇：汽車保險與理賠-案例分析

實訓(xùn)一：（日期11.15）

實習(xí)名稱：車險案例解析

實習(xí)目的：能夠正確的運用汽車保險條例對案例做出合理的解釋和分析 實習(xí)內(nèi)容：汽車保險案例分析

材料：車主甲為自己的車投保了交強險、商業(yè)三者險、車上人員責(zé)任險，之后某日，甲駕車時車輛突然失控，車上人員乙被甩出車外，并被車上滾落物體砸中致死。交警認(rèn)定該事故為甲全責(zé)。甲賠償乙的家屬20萬元，并要求保險公司按三者險理賠，但保險公司認(rèn)為，乙不符合第三者身份，只同意按車上人員責(zé)任險理賠。因為，依據(jù)車主所投保的商業(yè)險條款，保險公司三者險不負(fù)責(zé)賠償車上人員的人身傷亡或本車上的財產(chǎn)損失。同時，該條款：“釋義”部分規(guī)定，車上人員指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內(nèi)的人員，包括正在上下車的人員。甲不服而起訴，你認(rèn)為法院應(yīng)如何判決，為什么？ 操作規(guī)程材料分析結(jié)論及原因

實訓(xùn)二：（日期11.22）

實習(xí)名稱：運用汽車保險費率計算保險費

實習(xí)目的：能夠正確的運用汽車保險費率確定各種車險保險費。

實習(xí)內(nèi)容：汽車保險費的計算

材料：

某國產(chǎn)非營業(yè)個人用新車，購置價18萬元，投保第三者責(zé)任保險（15萬元）、車輛損失險（足額）、全車盜搶險（15萬）、車上人員責(zé)任險（共5座，司機2萬，乘客每座1萬）、玻璃單獨破損險、車身劃痕損失險（5000元），計算該車總共需要交納的保險費用。

分析過程

第二篇：汽車保險理賠案例

汽車保險理賠案例

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗的安先生沒有再啟動發(fā)動機，而是立即向保險公司報案請求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動機內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動車，保險公司為什么不賠？其實，保險公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險的時間不對。據(jù)記者了解，目前在各保險公司的車損險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要氣象部門的證明———24小時內(nèi)降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會按照定損情況進(jìn)行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會進(jìn)行賠償。車主提示：開車最好不要輕易通過水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動造成車輛損失不賠一家保險公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報案車輛中，超過一半的車輛會不同程度地遭到保險公司拒賠。“約有90%的司機在水中熄火后會再次啟動車輛。”除了太平洋財險，幾乎所有的保險公司都在車險合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞而造成的損失免責(zé)?！边@正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險公司全額賠償?shù)脑颉Ｓ浾卟稍L維修廠和保險定損人員后了解到，發(fā)動機是否受損和損害程度是保險定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險公司定損人員就明確表示：發(fā)動機水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動車輛，造成發(fā)動機缸體損壞的可能性不大?！叭绻钦５谋凰?，一般會造成車內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動機泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險公司都會負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動了車，即使當(dāng)時車能夠行駛，但由于啟動時水進(jìn)入了缸體，發(fā)動機內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時就容易被嚴(yán)重?fù)p壞?！币晃毁Y深修理人士如是說。需要“嚴(yán)重表揚”的是太平洋財險公司。太平洋財險把水中啟動造成發(fā)動機受損列入保險責(zé)任：“保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動，或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞而造成的損失屬于保險責(zé)任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當(dāng)然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測算，在太保報案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計會超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動機受損的VOLVO轎車，估計缸體修理和換件的費用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動不管保險公司賠償與否，水中啟動車輛容易造成發(fā)動機損壞。如果不小心陷入水中熄火，應(yīng)當(dāng)馬上撥打救援電話或者向保險公司報案，等待拖車。如果能推動，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險后自行修理，能否再向保險公司索賠？不可以，因為條款規(guī)定，保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。同時，保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險公司為什么不賠？李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關(guān)的進(jìn)廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進(jìn)去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進(jìn)廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來。”李先生聽了，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實實 地到休息室休息去了。沒過多會兒，小張推門進(jìn)了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯。誰知小張怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對不起?！崩钕壬宦?，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當(dāng)成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險，趕緊報保險，向保險公司索賠。保險公司接到報案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經(jīng)過，并對受損車輛進(jìn)行了鑒定。根據(jù)保險條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險公司將沒辦法賠償?！崩钕壬宦牼图绷耍盀槭裁矗课疑狭吮ｋU了，我的車撞壞了，應(yīng)該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責(zé)任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”疑問解答：保險公司為什么不賠？確實李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險條款中“碰撞”這一保險責(zé)任。但是，不是屬于保險責(zé)任，保險公司就可以賠付了，還要看一下保險條款中規(guī)定的責(zé)任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機動車輛保險條款責(zé)任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間”造成的保險車輛的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認(rèn)倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對“承攬合同”的定義，修理合同應(yīng)該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應(yīng)當(dāng)妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！币虼?，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進(jìn)行索賠

兩個汽車保險理賠案例直擊全險與全賠的區(qū)別

2010-01-31 10:28:10 來源:優(yōu)保網(wǎng) 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評論:0條 由于不少車主在不十分了解保險公司及保險產(chǎn)品、保險服務(wù)等情況下就投了保，投保之后也不仔細(xì)看條款及合同事項，因此對自己的權(quán)利和義務(wù)知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個真實的汽車保險理賠案例來說明為什么買了這項保險，卻沒有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計免賠車輛保險，不代表就遇見事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份不計免賠險，她認(rèn)為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以最大程度降低開車的風(fēng)險了?？删驮谇安痪茫瑒⑿〗阃獬鲛k事時發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時她沒在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？

盛大保險網(wǎng)的保險專家解釋：不計免賠險分為“基本險不計免賠險”和“附加險不計免賠險”。陳小姐買的就是“基本險不計免賠險”，這是個附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險公司會承擔(dān)她本人應(yīng)該承擔(dān)的部分風(fēng)險。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認(rèn)定她要承擔(dān)20%的責(zé)任的話，投保了不計免賠險的她可以不承擔(dān)責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)。但是“基本險不計免賠險”作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。陳小姐所投保的“車身劃痕險”屬于附加險種，因此“基本險不計免賠險”不能對其免賠率部分進(jìn)行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購買附加險不計免賠險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

案例二：“全險”非“全賠”，購買汽車保險的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃和玻璃導(dǎo)槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險”，即為該車買了交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，李先生認(rèn)為既然“投了全險”，保險公司就應(yīng)該按照盜搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公司則只同意按照單獨玻璃險進(jìn)行理賠。爭議不下，最后訴至法院。

優(yōu)保網(wǎng)的保險學(xué)者提醒：“全險”一詞在法律上和保險術(shù)語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習(xí)慣性地將包括交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全險”。因此，“全險”并不等于全賠。這個案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首先要搞清楚每個險種項下的責(zé)任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險”，也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機動車輛保險的險種時，應(yīng)了解自身的風(fēng)險和特征，根據(jù)自己實際情況選擇所需要的風(fēng)險保障。對于機動車輛保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購買適合自身需要的機動車輛保險。

不過，話說回來，并不是所有保險公司都有附加險不計免賠險。另外，即使車主買了不計免賠險，也還有車主自己承擔(dān)部分費用的“絕對免賠”。保險專家在此提醒車主，在購買車險時一定要問清險種再購買，或者讓保險代理公司根據(jù)你的車型量身選擇適合的保險方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計免賠險是不起作用的。如當(dāng)車損險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險公司也可以拒賠。

汽車保險理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數(shù)：1501 網(wǎng)友評論 0 條

車輛保險理賠案例

下面以具體案例分析理賠時要注意的一些問題。

(1)事故車以修復(fù)為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴(yán)重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險的作用之一是經(jīng)濟補償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復(fù)為主。在發(fā)生保險事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當(dāng)然是愿意修理，因修理廠可以從工時費和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險公司是以實際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，理應(yīng)更換，此時車主應(yīng)提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測結(jié)果，在證明確實不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實際上，通過交通隊解決的辦法要好一些，起碼對自己是一種保護。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協(xié)議，撞人的駕駛員認(rèn)為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協(xié)議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

有一個車主將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，此車主因害怕長期拖下去，就賠了5咖塊錢給對方。當(dāng)其向保險公司索賠時，保險公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費多少、誤工費多少、自行車修理費多少，結(jié)果保險公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊員糾纏的時候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊員。聯(lián)防隊員當(dāng)時就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因為即使簽了協(xié)議，日后還會追究汽車駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當(dāng)時開摩托的人被聯(lián)防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當(dāng)時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。從上面的例子來看，如果當(dāng)時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。因為只有在交通事故處理得當(dāng)?shù)臅r候，保險公司才會正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時發(fā)現(xiàn)不了，私了只會在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，這雖然可能會被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對于保護自己更加有利。

另外，通過交通隊解決時，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)，像護理費、住院費、醫(yī)療費等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。而保險 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風(fēng)險

有的保險公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險。保險公司的賠款

目的是將被保險人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時候一起修，或者到保險公司進(jìn)行再次索賠。保險是一種補償，而不是讓被保險人贏利，所以外修的時候要出具發(fā)票和維修清單才能報銷。

第三篇：汽車保險理賠現(xiàn)狀與分析

汽車保險理賠現(xiàn)狀與分析

摘要

文章論述了汽車保險理賠現(xiàn)狀與理賠流程分析。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。

理賠則是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)

關(guān)鍵詞

汽車保險 理賠 理賠分析

前言

近幾年來，國內(nèi)汽車產(chǎn)量、保有量連創(chuàng)新高，2009年，中國汽車銷售突破1300萬，保險公司的賠案數(shù)量也在上升。文章從汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點等方面來淺談汽車保險理賠汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。1 汽車保險與理賠現(xiàn)狀

1.1汽車保險理賠

車險理賠是保險公司經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，然而我國車險理賠運行現(xiàn)狀不甚理想，“理賠難”現(xiàn)象比較突出，主要體現(xiàn)在現(xiàn)場勘查難、調(diào)查取證難、理賠控制難。之所以存在這些問題，是因為現(xiàn)有的社會環(huán)境直接影響著理賠效率，如法制環(huán)境不健全、誠信環(huán)境不理想、政府職責(zé)不明確等。車險業(yè)應(yīng)與時俱進(jìn)，完善法制環(huán)境；提高員工素質(zhì)；加強合作，利用車險公估資源；營造良好的社會環(huán)境，提高保險理賠效率

車險理賠既是保險業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經(jīng)濟補償和社會管理職能的具體體現(xiàn)，是驗證保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險公司在業(yè)務(wù)承保這個“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題。一般說來，車險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現(xiàn)場勘查(包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標(biāo)的受損情況)——責(zé)任審核(包括審核保險事故是否發(fā)生在保險標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點，是否發(fā)生在保險合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等)——損失核算(包括保險標(biāo)的實際損失和發(fā)生的一些直接費用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應(yīng)堅持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應(yīng)主動深入現(xiàn)場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應(yīng)按法律規(guī)定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險條款的規(guī)定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍

1.2 汽車保險理賠現(xiàn)狀

首先我們要了解汽車保險含義、分類才能近一步了解汽車保險理賠的現(xiàn)狀并進(jìn)行分析。

1.1.1 汽車保險含義中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

1.1.2 汽車保險分類機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險人負(fù)責(zé)賠償。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

1.1.3 淺談汽車保險現(xiàn)狀

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險人負(fù)責(zé)賠償。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

另一點：損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。汽車保險理賠分析

2.1 汽車保險的理賠流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門

報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時的基本流程：(1)出示保險單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險人身份證。(5)出示保險單。(6)填寫出險報案表。(7)詳細(xì)填寫出險經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間。(15)車主簽字認(rèn)可。

(16)車主將車輛交于維修站維修。

以上是車主和保險公司理賠員必須要做的。事實勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。

要及時與保險公司溝通。車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費用等情況，然后再向保險公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關(guān)于價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對于定損時沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時通知保險公司，由保險公司進(jìn)行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因為保險事故受損或造成第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費用。若客戶自行修理，保險公司會重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后，在支付修理費用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對修理質(zhì)量進(jìn)行查驗。

2.2 汽車保險的理賠流程分析

提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個極端：(1)在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據(jù)車主的出險率有一定的折扣。我們拿太平洋保險公司舉例，太平洋公司規(guī)定：被保險車輛出險3次后，保險公司將從第4次事故起，每增加一次保險事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率，在一年內(nèi)該項免賠最高增加15%。由此看來，那一小點損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費精力了。

2.2 汽車保險的理賠技巧

保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，應(yīng)當(dāng)向保險公司索賠，索賠得按一定程序并向保險公司提供規(guī)定的憑據(jù)。一些車主或被保險人由于不知道索賠的程序，不知道該備齊哪些材料，常常往返保險公司多次，那么，如何才能盡快成功獲得保險公司的賠償呢？

您作為被保險人向保險公司索賠，應(yīng)首先弄清保險索賠的條件。事故車輛必須同時具備以下四個條件：

（1）屬于投保車輛的損失；

（2）屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；

（3）不屬于除外責(zé)任；

（4）屬于必要的合理費用。

保險事故發(fā)生后，除向公安交警部門報案外，還應(yīng)按《機動車輛保險條款》規(guī)定在48小時內(nèi)向保險公司報案，如派人報案，則應(yīng)如實陳述事故發(fā)生經(jīng)過，并提供保險單和保險費收據(jù)，按要求填寫“出險通知書”；如來不及派人報案，可先電話報案，待事故處理后，再向保險公司補述事發(fā)經(jīng)過，并填寫“出險通知書”。

按照保險條款規(guī)定，保險車輛因發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故而受損時，或致第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)堅持“修復(fù)為主原則”，但在修復(fù)前須經(jīng)保險公司定損檢驗，確定修理項目、方式、費用。送修理廠修復(fù)后，保存好修理發(fā)票。提供必要的材料向保險公司索賠。第三者責(zé)任事故賠償后，保險公司不再承擔(dān)對受害第三者的任何增加的賠償費用。

保險車輛、第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)由保險人與被保險人協(xié)商一致，并作價歸還被保險人，同時在賠款中扣減。保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數(shù)時，車輛損失險的保險責(zé)任即行終止。但保險車輛在保險期間內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險金額，其保險責(zé)任依然有效。

被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出索賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。您發(fā)生事故已經(jīng)很不幸了，這時切記要及時報案，不能私下了解結(jié)，否則保險公司不會承認(rèn)您這種私下了結(jié)的行為.3 結(jié)語

汽車保險是汽車營銷中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，汽車保險相關(guān)知識也是從事汽車行業(yè)的人必須具備的。通過這次論文寫作，使我更加清楚今后工作中會遇到的問題，將來面對問題也不會不知所措，提升了我的專業(yè)知識以及應(yīng)對客戶諸多問題的能力。

所說總結(jié)出了一些方式方法，但也不要死記硬背，方式方法的學(xué)習(xí)關(guān)鍵是領(lǐng)會它的內(nèi)涵，理解它的精神實質(zhì)。做到“神似”，而不是“形似”，也要針對不同的客戶，做出不同的反應(yīng)。理解它的精神實質(zhì)所在，只有真正領(lǐng)會和理解了才能有所發(fā)揮,并且發(fā)揮得好。最后說一句，適合自己的才是最好的。

參考文獻(xiàn)

[1] 馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.[2] 梁軍,焦新龍.汽車保險與理賠[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽車保險與理賠[M].北京:機械工業(yè)出版社,2006

[4]王永盛車檢理賠與定損[M]機械工業(yè)出版社，2006

[5]王永盛車檢理賠與定損(第二版)[M]機械工業(yè)出版社，2008

致謝

我的老師傾注了大量的心血，從選題到開題報告，從寫作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝。同時我還要感謝在我學(xué)習(xí)期間給我極大關(guān)心和支持的各位老師以及關(guān)心我的同學(xué)和

朋友。

第四篇：《汽車保險與理賠》

吉大《汽車保險與理賠》離線作業(yè)

案例一：王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車?yán)K，拴好，拖著小張的車向修理廠進(jìn)發(fā)了。兩輛車馬上就

到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車?yán)K，一下撞在拖車?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人交管部門經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車人的醫(yī)療費、誤工費

等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理

賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責(zé)任險過期了，保險公司無法承擔(dān)賠償責(zé)任。

王先生糊涂了??

問題：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎？

案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個親密

接觸。張先生愛車的機器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進(jìn)去一大塊。追尾，后

車全責(zé)。趕緊查勘定損修車吧。

報案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進(jìn)修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要

3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還

不包括自己的生活費，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔(dān)車輛進(jìn)廠修理

期間的“份兒錢”。張先生找保險公司咨詢，保險公司的答復(fù)是對這種損失無法賠付。保險

公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應(yīng)該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。

問題：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機在車輛修理期間的“份

兒錢”保險公司是否賠償？

案例三：平時謹(jǐn)小慎微的周先生，因為一起交通事故，被推上了法庭，成為了被告。事

情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)

院搶救，經(jīng)過幾個月的治療老人出院了，但是經(jīng)過有關(guān)部門的傷殘評定，老人被定為三級傷

殘。

在交管部門進(jìn)行調(diào)解時，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費、誤工費、護理費、殘

疾賠償金等費用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費用。周先生認(rèn)為其他費用都可以賠

償，但是精神損害賠償費用，認(rèn)為不應(yīng)該賠償。

老者家屬在索賠未果的情況下，一紙訴狀將周先生告上法庭，經(jīng)過法院審理，判決周先

生除賠償老者醫(yī)療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等費用之外，還要向老者賠償2000元

精神損害賠償費用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險，周先生拿著所

有的證明材料來到保險公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險公司只賠償除了精神損害賠償費

用以外的費用。

問題：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費用，保險公司是否賠付？

案例四：趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認(rèn)為自己的新車被撞以后，市場價值降低了。因此找到有關(guān)部門進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)果顯示，車輛修復(fù)以后，價值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經(jīng)過審理，支持孫先生的訴訟請求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無奈，只好賠付。但當(dāng)趙先生拿著有關(guān)材料向保險公司進(jìn)行索賠時，保險公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險公司是無法賠償?shù)?。為什么？?/p>

問題：車輛發(fā)生事故，修理后造成車輛價值降低的損失，保險公司是否賠償？

案例五：小李在某運輸公司工作，平時表現(xiàn)不錯，駕駛技術(shù)很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場。跑回北京的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費等費用。小李所在單位投保了機動車輛第三者責(zé)任險，單位向保險公司申請索賠。保險公司的回答卻是無法賠償。

問題：保險車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

答案：

案例一：根據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責(zé)任險已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償?shù)摹?/p>

案例二：機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負(fù)責(zé)賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對于“份兒錢”保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

保險公司不負(fù)責(zé)賠償，張先生是否也對此損失不負(fù)責(zé)賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于交通事故中的財產(chǎn)損失是否包括被損車輛停運損失問題的批復(fù)》(法釋[1999]5號)規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運輸或者旅客運輸經(jīng)營活動，要求賠償被損車輛修復(fù)期間的停運損失的，交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)予以賠償。”根據(jù)這一《批復(fù)》，張先生應(yīng)該向馬師傅賠償相應(yīng)的“份兒錢”損失。

張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負(fù)責(zé)賠償，看來這是保險保障的一個“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設(shè)計時，保險公司應(yīng)該設(shè)計開發(fā)相應(yīng)的保險條款，以滿足客戶的需求。

案例三：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險公司對于精神損害賠償?shù)馁M用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

不過，如果周先生在機動車輛第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險公司的賠償了。

案例四：發(fā)生交通事故，受損的第三方車輛在修復(fù)以后，因市場價值降低造成的損失，依據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失?！北ｋU公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，對于保險車輛的“因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失?！保ｋU公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

案例五：小李發(fā)生交通事故，造成行人的傷害，應(yīng)該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責(zé)任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個極為不明智的選擇。雖然，小李主動向公安機關(guān)投案自首，但是，肇事逃逸的事實已經(jīng)成立，因此根據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“保險車輛肇事逃逸”造成的對第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司無法給予賠償。

同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，“保險車輛肇事逃逸”，造成保險車輛的自身損失，保險公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

為了他人、為了自己，一旦發(fā)生交通事故，千萬不要選擇逃避，應(yīng)該采取積極的措施，救治傷者、協(xié)助公安部門認(rèn)定事故責(zé)任。請司機朋友們謹(jǐn)記。

第五篇：汽車保險與理賠復(fù)習(xí)資料

《汽車保險與理賠》復(fù)習(xí)資料

一、名詞解釋

1、風(fēng)險：是指社會和自然客觀存在的（客觀方面），人們時刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機現(xiàn)象（可能性和不確定性）。

2、保險：《保險法》投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

3、保險金額：指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

4、基本險：主險；是指不需附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別（能夠獨立投保的保險險種稱為基本險）.5、附加險：不能獨立存在，只有購買基本險后才能購買的。

6、保險利益：是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

7、保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的 單位或者個人。

8、保險經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取 傭金的單位。

9、保險公估人：是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，依照本規(guī)定設(shè)立，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費用的公司。

10、保險責(zé)任：指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的項目。

11、機動車輛保險合同：是機動車輛投保人和機動車輛保險人之間關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。

12、機動車輛損失保險：是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費用，保險人依照保險合同規(guī)定給予賠償。

13、機動車第三者責(zé)任險：是指被保險人在使用保險車輛的過程中以發(fā)生意外事故中應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的險種。

14、交強險：機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

二、簡答題

1、風(fēng)險要素有哪些？他們之間有怎樣的關(guān)系？ 風(fēng)險三要素：風(fēng)險事故、風(fēng)險因素、風(fēng)險損失

聯(lián)系：風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素與風(fēng)險事故可相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風(fēng)險事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風(fēng)險因素。

2、投保人不履行或沒有如實履行告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)怎樣的法律后果？

(1)投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

(3)投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。(4)投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

3、機動車輛保險利益的種類有哪些？

險種有交強險，第三責(zé)任險和車輛損失險。其中車輛損失險包括玻璃劃痕險、盜搶險等

4、機動車輛保險合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。

(2)保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內(nèi)容，如保險項目、保險責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(3)保險憑證：也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險合同的存在。(4)批單：在保險合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進(jìn)行批改。批單加貼在原保險單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。

5、機動車輛保險合同的主要內(nèi)容有哪些？（1）保險人名稱和住所；

（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標(biāo)的；

（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；當(dāng)天簽訂的合同以第2天零點為起點至1年后24點為終止。

（6）保險價值：通常在發(fā)生保險事故時以當(dāng)時車輛的實際價值作為保險價值。體現(xiàn)為不定植保險。

（7）保險金額；保險合同約定的保險人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額以保險價值為基礎(chǔ)確定，保險金額可以由投保人和保險人協(xié)商確定，但不能超過機動車輛的實際價值，第三者責(zé)任險的保險金額則只能協(xié)商確定。（8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

6、發(fā)生怎樣的情形，主要保險公司都規(guī)定要承擔(dān)車損險的保險責(zé)任，試舉出五種情形。（1）碰撞、傾覆；（2）火災(zāi)、爆炸；

（3）外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；

（4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；

（5）載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。

7、通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險車輛損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償，試舉出五種情形。（1）地震

（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用（3）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、維護期間（4）利用保險車輛從事違法活動

（5）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用保險車輛

（6）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛車輛、或遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（7）保險車輛肇事逃匿

（8）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸庳?zé)： ★無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

★駕駛的機動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符

★實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易杉易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車，實習(xí)期內(nèi)駕駛機動車牽引掛車。

★持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛。★使用各種專用機械車、特種車的人員吳代家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藚谴矣嘘P(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。

★依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機動車的其他情況下駕車?！锓潜槐ｋU人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛?！锍碛屑s定外，發(fā)生保險事故時保險車輛吳傳安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

（9）保險車輛的下列損失和費用保險人不負(fù)賠償責(zé)任

★自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；但由此引起的保險事故，造成保險車輛其他部位損失的，保險人應(yīng)予賠償。

★人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。★玻璃單獨破碎、車輪單獨損壞 ★無明顯碰撞痕跡的車身劃痕

★遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴大的部分?！镆蛭廴荆ê派湫晕廴荆┰斐傻膿p失

★市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失 ★標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失 ★發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機的損壞

★保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失

★被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失 ★被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失

8、試指出第三者責(zé)任險的第三者含義。

第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。在責(zé)任保險中，保險公司是“第一者”，負(fù)有過失責(zé)任的被保險人是“第二者”，保險公司和被保險人之外的其他人和其他財產(chǎn)都屬于“第三者”。但機動車三者險中的“第三者”含義更加復(fù)雜。在機動車三者險中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險人、其雇傭的司機、其允許的駕駛 人員，以及車上的人員和財產(chǎn)都包括在內(nèi)，此外 的人和物才是第三者。

9、具有怎樣的情形，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍的墊付搶救費用并有權(quán)向致害人追償。

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

以上所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

10、具有怎樣的情況下，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用，部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付？

（1）搶救費用超過機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額的；（2）肇事機動車未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的；（3）機動車肇事后逃逸的。

（救助基金的來源包括以下幾個方面：了解一下）

（1）按照機動車交通事故責(zé)任強制保險的保險費的一定比例提取的資金；

（2）對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

11、理賠的程序及提交的資料。

（1）本地出險：報案→查勘定損→客戶提交索賠資料→繕制賠案→審批→領(lǐng)款或劃款（2）異地出險：代查勘

一份規(guī)范的理算報告。一是要簡述承保情況；如承保的險種、保險金額、保險有效期、特別約定等保險要素。二是要對出險的經(jīng)過、原因及相關(guān)的證據(jù)作理論分析和闡述，并確認(rèn)是否屬于保險責(zé)任和保險有效期內(nèi)；三是要對損失確認(rèn)方式、損失項目和對應(yīng)的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細(xì)，以數(shù)學(xué)計算公式的方式進(jìn)行損失確定；四是要對本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個完整的保險賠案必定會有大量的內(nèi)部理賠單證和客戶提交的相關(guān)證明和證據(jù)等單證。對內(nèi)部使用的單證，如保單抄件、查勘報告、理算報告、損失確認(rèn)書、單證粘貼紙等，應(yīng)使用保險系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對客戶提交的單證，應(yīng)按賠案的要求進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個賠案達(dá)到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。

第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個賠案整齊劃

一、結(jié)實美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報告、送審、結(jié)案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）

12、互碰自賠要滿足什么條件？

根據(jù)中國保險協(xié)會下發(fā)的《交強險損失互碰自賠處理辦法》，當(dāng)機動車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時，同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強險；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；

（3）由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

三、案例題

案例1 弟弟算不算第三者？

張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險 公司的第三者責(zé)任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī) 療費近20萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。

本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)，屬于責(zé)任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個原則—— 三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責(zé)任險排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因為保險公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認(rèn)定當(dāng)事 人是否有騙保行為可以通過公安機關(guān)進(jìn)行調(diào)查，但時間長，手 續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。

因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟上各自獨立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟上各自 獨立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。

案例2 車上還是車下？

李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達(dá)目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進(jìn)停車場。在李某倒車的時候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費用，共計４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對此次事故付全部責(zé)任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有 醫(yī)療費用和其他相關(guān)費用。李某向保險公司提出理賠申 請，但保險公司認(rèn)為，傷者應(yīng)當(dāng)屬于車上人員，所出的保 險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于第三者 責(zé)任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責(zé)任險，所以 保險公司不承擔(dān)賠付的責(zé)任。李某對保險公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？

分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)其在李某車上時，他屬于車上人員；在發(fā)生事故的時候傷者已經(jīng)下了 車，這個時候就應(yīng)當(dāng)是“第三者”了。所以保險公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險的條款給予李某賠償。類似的情況還有很多，比如，有的運營車輛將乘客送到目 的地后，在倒車或者拐彎的時候把剛下車的乘客撞傷了，這時，第三者責(zé)任險也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償。因為乘客其實是一 個特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是 乘客。那么，當(dāng)乘客在車上的時候是乘客，下了車，這種 特定的身份就沒有了，就應(yīng)該屬于“第三者”的范疇了。因為，乘客這時和運營車輛的乘運關(guān)系已經(jīng)結(jié)束。但必須注意的一點是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險賠償?shù)姆秶恕?/p>

案例 3

讀懂“特別約定”

10月中旬，車友溫女士找到某保險公司的業(yè)務(wù)員，欲購買商業(yè)車險。由于是早已熟識的朋友關(guān)系，溫女士提前將保費交 給對方，對方次日為她打印出保單。拿到保單后，溫女士仔 細(xì)閱讀后發(fā)現(xiàn)，保單上有一欄“特別約定”項，上面注明本保險車輛行駛區(qū)域為：廣西壯族自治區(qū)。

“為什么有限制行駛區(qū)域范圍的條款呢？之前為何沒有告訴我？”溫女士質(zhì)問對方，對方解釋稱指定行駛區(qū)域的保險保費較低，所以私下為溫女士選擇了這一類型的保險。對于這類 保單客戶，他們公司是這樣規(guī)定的，如果車輛在區(qū)內(nèi)發(fā)生保 險責(zé)任事故，保險公司按條款規(guī)定核定標(biāo)準(zhǔn)賠償，而如果車 輛在區(qū)外發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司按核定標(biāo)準(zhǔn)的90%賠償 損失，車主則自行承擔(dān)10%的損失。溫女士稱，她購買保險前并不知道有行駛區(qū)域的限制。她查看了該公司的保險條款賠償處理細(xì)則，上面注明：“發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加 10%的絕對免賠率?！睖嘏空J(rèn)為，上面只注明了增加10%的免賠率，并不代表保險公司會賠償90%的損失。點評：

南寧保險行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫稱，溫女士的保單上已經(jīng)注明了車輛行駛區(qū)域為廣西，那么如果車輛在區(qū)外出了交 通事故，保險公司最多賠償核定損失的90%。

南寧某律師事務(wù)所曾海山律師認(rèn)為，保單上注明車輛的“行駛區(qū)域為廣西”，與保險條款上“保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率”，實際上是有沖突的。前者意味著車輛如超出行駛區(qū)域，車輛發(fā)生事 故時就得不到賠償，但后者又標(biāo)明車輛在超出行駛區(qū)域范 圍發(fā)生交通事故是可以得到一定賠償?shù)?。因此，不排除?輛超出行駛區(qū)域發(fā)生事故時，保險公司會拒絕賠償。一旦 打起官司，就要看法院如何判決了。

案例4 及時履行“約定事項”

今年上半年，剛購買了新車的楊先生在保險公司投保了包括全車盜搶險在內(nèi)的幾個商業(yè)險種。不久后，他到有關(guān)部 門辦理好車輛的行駛證、號牌等。投保時，保險業(yè)務(wù)員曾交待 他，上好號牌后要及時到保險公司辦理批改手續(xù)。因此，他辦好車輛號牌后就及時通知了對方。辦理這項批改手續(xù)，需要提 供行駛證的復(fù)印件，楊先生當(dāng)時因忙于出差，沒來得及把行駛 證復(fù)印件提供給對方。后來，保險業(yè)務(wù)員稱，不需要行駛證復(fù) 印件也可以在他們公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)上批改。

楊先生出差返回南寧后，曾致電這位保險業(yè)務(wù)員，詢問對方是否已經(jīng)為自己辦理了批改手續(xù)，是否需要將保單拿到保險公司 批改。對方答復(fù)稱，已經(jīng)為楊先生辦理了批改手續(xù)，楊先生本 人不需要拿保單到保險公司批改了，因為“每輛車的發(fā)動機號、車架號都是固定的”。楊先生認(rèn)為，既然車輛已經(jīng)上了牌，而且手中又有了保單，就沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。然而，兩 個月后他的車輛被盜，當(dāng)他到保險公司理賠時，保險公司稱他 的保單根本就沒有辦理過批改手續(xù)。而按照保單上的約定，新 車沒有辦理批改的，保險公司有權(quán)拒賠。楊先生就此向廣西保 險行業(yè)協(xié)會投訴。

點評：投保人在拿到保單后，應(yīng)認(rèn)真閱讀上面的“特別約定”。有些保險公司在特別約定中強調(diào)：“車輛應(yīng)自保單生效之日起15日內(nèi)向公安機關(guān)交通管理部門申請核發(fā)行駛 證、號牌并通知保險人辦理批改，否則保 險人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任?！?因此，新車主投保時如果還沒有辦理上牌手續(xù)的，上牌后一定要及時到保險公司辦 理批改，以免被拒賠而因小失大。

案例5 車損險保費也為購置稅“埋單”？

今年9月中旬，車友徐先生花5.2萬元購買了一輛汽車，辦理入戶手續(xù)時他交了2000多元的車輛購置稅。隨 后，他在購買商業(yè)車險時，車損險這一項的保費，被要求 以車輛實際價值加上車輛購置稅為保額進(jìn)行投保。對此，他感到非常疑惑：“我的車明明就值5.2萬元，憑什么保險公司卻要求我以5.46萬元的保額進(jìn)行投保？”他認(rèn)為，保險公司要求車主以高于車輛實際價格的保額進(jìn)行投保，是 為了獲得更多的保費。更讓徐先生難以接受的是，他購買 的全車盜搶險這一項，保險公司卻要求他以車輛的實際價 值5.2萬元為保險金額交保費。“也就是說，如果我的車被盜搶了，只能從保險公司拿回5.2萬元的賠償?！毙煜壬J(rèn)為，既然保險公司要求車損險金額包含購置稅的成本，那 么盜搶險這一項，也理應(yīng)包含購置稅成本。

點評：車輛投保車損險時的保險金額定價分不同的三種方式：

一是按新車購置價，即新車的車價加上購置稅的費用，因為購置稅也是算入新車價值的，因此新車在投保車損險時，保險金額都要將購置 稅成本納入其中。當(dāng)然，如果新車投保車損險后，發(fā)生了不可修復(fù)的 損失，得到的賠償將是包含購置稅成本在內(nèi)的保險金額。比方說，如 果徐先生的車發(fā)生交通事故，車輛不可修復(fù)的，就可以得到5.46萬元 的賠償，而非5.2萬元。

二是現(xiàn)車價，指一年以上車輛按照一定的折損比率計算現(xiàn)在的車價，作為保險金額。三是雙方協(xié)商定價，在特殊的情況下車主可與保險公司協(xié)商車輛的保險金額。新車按新車價加上購置稅為保險金額是經(jīng)中國保險行業(yè)協(xié)會制定、中國保監(jiān)局審批的保險條款里注明的，因此該保險公司的做法沒有違規(guī)。至于全車盜搶險這一項，各個保險公司的核保政策并不一樣。

案例6 免賠范圍要知曉

案例：11月1日早上，車友魯先生到自家樓下取車時，發(fā)現(xiàn)車輛的右前門被撞出了一個大凹坑，而肇事車輛已經(jīng)逃逸。因為事情發(fā)生在半夜，小 區(qū)保安也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車輛。保險公司定損員為 車輛損失定損為3000元。魯先生說，因為自己的愛車價格不低，為了能把損壞處修復(fù)得更好些，他希望到4S店維修。然而，定損員卻稱如果到他介紹的修理廠維修，魯先生可以獲得全賠，而如 果到4S店維修的，保險公司就免賠30%的損失。對此，魯先生感到很氣憤。

點評：按照有關(guān)規(guī)定，保險公司是不能為車主指定車輛修理廠的。按照保險條款的約定，發(fā)生保 險事故時，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償，但確實無法 找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。根據(jù)保險條款的規(guī)定，保險公司可以免賠魯先生30%的損失，但定損員所說的“到4S店修車免賠30%，到指定修理廠修車全賠”的說法是沒有依據(jù)的。

另外，在不少理賠案例中，往往出現(xiàn)定損員定出的損失金額，不夠支付車主的車輛在修理廠尤其 是在4S店維修的費用的情況。保險公司對此應(yīng)該進(jìn)行認(rèn)真審核，在確認(rèn)維修工時費后，還要核對 維修企業(yè)的配件成本。

案例7 未繳足保險費如何賠償？ 某地個體運輸戶高某，于2008年12月份將一輛16 座的面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第 三者強制險，保險金額為12萬元，應(yīng)付保費2850 元，當(dāng)保險單填妥向高某收費時，高某聲稱錢未 帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午 再將其余的錢繳足，接著在征得經(jīng)辦人同意后，交了保費1000元，將保險單帶走。

但事后高某并未如約補交保險費，保險經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不負(fù)責(zé) 賠償，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6 萬余元的損失，高某向保險公司提出索賠。保險公司該如何做？

1.保險合同成立是否以繳納保險費為前提？ 2.保險合同成立是否等于保險責(zé)任開始？ 3.繳納保險費是否是投保人的義務(wù)？

? 沒有特別約定，保險合同成立時全額繳納保險費。? 有特別約定的，支付方式按預(yù)定履行。

4.違反繳納保險費義務(wù)（未全額或者未支付）是否承擔(dān)違約責(zé)任？ 5.本案中保險人是否有過錯？

對于投保人不按約定支付保險費，保險人應(yīng)采?。?書面形式的催收；催收無效的，應(yīng)及時終止保險 合同。法院處理

法院按混合過錯處理，投保人有未足額支付保險費的過錯，保險人有未書面約定分期繳費的過錯。

由保險人按所收保費占全額保費的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，給予被保險人部分經(jīng)濟補償。啟示：保險合同為雙務(wù)合同，保險人與被保險人既享有權(quán)利又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利和義務(wù)是對等的。根據(jù)民法通則中有價有償?shù)脑瓌t，高某交納了 1000元的保費，履行了一定的義務(wù)，理所當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利，保險公司應(yīng)根據(jù)高某履行 保費義務(wù)的比例承擔(dān)相應(yīng)的保險賠償責(zé)任。

案例8 等南方省份遭遇強暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中海康城小區(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預(yù)計暴雨造成的損失賠付將達(dá)到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強降雨，豆大密集的雨點夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。問題：

（1）車被水淹保險公司是否理賠？為什么？（2）如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

（3）車主如果是在積水路面強行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。

（4）一些車主認(rèn)為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費或停車費，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認(rèn)為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司將負(fù)責(zé)賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達(dá)到暴雨級別(每小時的降雨量達(dá)16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機外），保險公司都賠，一般是對車進(jìn)行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強行啟動發(fā)動機導(dǎo)致發(fā)動機損壞，這種情況下車損險不賠，必須是購買了發(fā)動機涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機涉水險不是每個保險公司都開設(shè)的附加險種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費用，這都屬于車損險。即對于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設(shè)備進(jìn)行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機內(nèi)進(jìn)水了，那機油就必須得更換，機油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費用。

問題3解答：如果想給發(fā)動機上保險須購買發(fā)動機附加險，亦即涉水險。涉水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15％-20%的絕對免賠率。

有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投?！鞍l(fā)動機特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進(jìn)行一定賠付率的計算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保險公司會賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險。此外，物 業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未盡到 通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中 給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保 險賠償時，保險公司的賠付機制問題；二是城 市的應(yīng)急機制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機制 的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

四、計算題 保險理賠

A車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險、不計免賠險，B車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認(rèn)定A車負(fù)事故主要責(zé)任（70%），B車負(fù)事故次要責(zé)任（30%)?，F(xiàn)雙方當(dāng)事人向保險公司報案，你應(yīng)如何處理該事故？保險賠付金額是多少？

1、計算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責(zé)任比例×（1-事故免賠率）

2、計算過程

★A車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 ★B車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元 交強險計算方式

最終保費＝基礎(chǔ)保費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。

如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險保費計算

車損險保險費=基礎(chǔ)保險費+保險金額*費率

例：一投保家庭自用車損險的保險車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價確定保險金額，要求計算 保費。

車損險保險費=基礎(chǔ)保險費+保險金額*費率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元

五、論述題

1、試論述我國汽車保險業(yè)務(wù)存在的主要問題有哪些？

2、試論述汽車保險業(yè)務(wù)對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

答：汽車保險業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要構(gòu)成部分，其對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進(jìn)和保障作用（1）促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求

從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為中國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。

（2）促進(jìn)了汽車安全性能的提高 在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。

（3）有助于形成汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成 ；有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)與安置。