第一篇：日照市個人住房公積金貸款管理暫行辦法

日照市個人住房公積金貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）管理，支持城鎮(zhèn)居民自住住房個人消費，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《擔保法》、《個人貸款管理辦法》、《日照市住房公積金管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條 公積金貸款是指以職工繳存的住房公積金為資金來源，向已建立住房公積金制度并按時足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的住房消費貸款。

公積金貸款不得用于商業(yè)用房、商住兩用房、別墅、辦公用房、車庫及裝修、投資等其他用途。

第三條 公積金貸款實行先存后貸、存貸結(jié)合、貸款擔保、權(quán)利和義務對等的原則。

第四條 日照市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）為本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理機構(gòu)，確定貸款條件、對象、用途、金額、期限、償還方式及擔保方式。

公積金中心委托有關(guān)商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理住房公積金貸款業(yè)務手續(xù)。

公積金中心和受委托銀行簽訂公積金貸款委托協(xié)議書，并明確雙方責任。

第五條 公積金中心負責審查批準公積金貸款，向受委托銀行劃撥貸款資金，負責公積金貸款的核算和監(jiān)督檢查工作；受委托銀行辦理公積金貸款的發(fā)放、結(jié)算、回收業(yè)務。

第二章 貸款申請條件和材料

第六條 申請公積金貸款的職工應具備下列條件：

(一)具有完全民事行為能力的自然人；

(二)具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

(三)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

(四)申請人及其所在單位已與公積金中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系，已連續(xù)足額繳存住房公積金12個月以上，且申請貸款時處于正常繳存狀態(tài)，公積金帳戶余額不低于12個月的繳存額；

(五)申請人在日照市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建或者大修普通自住住房（包括商品房、經(jīng)濟適用房、單位集資建房、二手房），申請人應為房屋合同約定的買受人或房屋所有權(quán)證登記的產(chǎn)權(quán)人；

(六)申請現(xiàn)房、二手房貸款的，房屋所有權(quán)證和契稅票據(jù)自簽發(fā)之日起不超過一年，申請期房貸款的，商品房購房合同自簽署之日起不超過二年;

(七)購買自住住房已交付不低于國家有關(guān)文件規(guī)定比例的自籌資金作為購房首期付款：

使用住房公積金個人住房貸款購買首套普通自住房，套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例不得低于20%；套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；購買第二套住房的，首付款比例不得低于50%；購買第三套起停止發(fā)放住房公積金貸款；

(八)能夠提供公積金中心認可的擔保方式；

(九)申請人、配偶和擔保人須授權(quán)公積金中心在中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢個人信用狀況;

(十)公積金中心要求的其他條件。

第七條 下列情況不予發(fā)放住房公積金貸款:

(一)以非夫妻關(guān)系的共有權(quán)人身份購房的;

(二)有不良信用記錄或有未清償大額債務及擔保的;

(三)因離婚、死亡、繼承、贈與、交換等原因出現(xiàn)財產(chǎn)分割、分析、過戶等非房屋買賣交易行為或產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確的；

(四)夫妻雙方不得重復申請公積金貸款，且同一房屋只能申請一次貸款。

第八條 凡符合公積金貸款條件的職工向公積金中心提出貸款申請，需提供以下材料原件及復印件：

(一)本人、配偶及共同還款人（擔保人）的居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書(擔保書)；

(二)婚姻狀況證明，已婚的提供結(jié)婚證或當?shù)鼗橐龅怯洐C關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明，借款人為單身或離異的，由當?shù)鼗橐龅怯洐C關(guān)出具婚姻狀況證明。

（三)房屋證明資料：

1、購買自住住房的:

(1)購買商品房或經(jīng)濟適用房，尚未辦理完房產(chǎn)證、土地證的，提供經(jīng)房地產(chǎn)行政主管部門備案的購房合同和首期付款票據(jù)。房產(chǎn)證、土地證已辦理完畢的，提供房屋所有權(quán)證、國有土地使用證和契稅票據(jù)；

(2)購買二手房的，未辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證的，應提供房屋買賣契約原件；已辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證的，應提供過戶后的房屋產(chǎn)權(quán)證和契稅票據(jù)；

(3)單位集資建房的，提供集資建房單位的職工證明，主管部門對建房的批文、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地

使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證，購房合同和首期付款票據(jù)。

2、建造自住住房的：

提供建設(shè)規(guī)劃部門的批文、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)用地許可證、建筑工程施工許可證、工程預算管理部門出具的工程預決算報告和付款票據(jù)。

3、翻修、大修自住住房的：

提供區(qū)、縣以上建設(shè)主管部門批準翻修、大修的文件，規(guī)劃部門出具的建設(shè)工程規(guī)劃許可證，質(zhì)量監(jiān)督機構(gòu)辦理的質(zhì)量驗收合格證明和付款票據(jù)。

4、商轉(zhuǎn)公（用公積金貸款歸還同套商業(yè)性住房貸款余額）的：

（1）提供發(fā)放商業(yè)性住房貸款銀行還款賬戶（賬戶名稱為商業(yè)性住房貸款銀行）；

（2）提供申請商業(yè)性住房貸款時與銀行簽訂的《借款合同》；

（3）商業(yè)性住房貸款銀行蓋章確認的貸款余額表。

（四）本人、配偶及共同還款人（擔保人）所在單位出具的個人經(jīng)濟收入證明和經(jīng)銀行查詢的信用證明；

（五）有效的抵押、質(zhì)押、保證等擔保證明。

（六)其他必要的材料。

第三章 貸款擔保

第九條 借款人申請住房公積金貸款時必須提供貸款擔保。住房公積金貸款擔保方式可以采取住房公積金繳存人擔保、有足夠代償能力的第三人擔保、房產(chǎn)抵押擔保、質(zhì)押擔保、專業(yè)擔保公司擔保等形式，借款申請人可自主選擇。

第十條 住房公積金繳存人擔保。

提供擔保人居民身份證、收入證明和擔保人簽字的共同還款承諾書。

擔保人保證資格應當經(jīng)公積金中心審查認可。擔保人應當具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，且連續(xù)足額繳存住房公積金6個月以上，信用良好；擔保人的可擔保額度應當高于借款人的貸款額度，當1個擔保人的擔保額度不足時，應增加1個擔保人，擔保人的擔?？傤~度應當高于借款申請人的貸款額度。

公積金貸款擔保人的可擔保額度=擔保人住房公積金月繳存額×12個月×可擔保年限×2。

借款人及其配偶已辦理公積金貸款，尚未還清以前，不得為他人提供擔保。擔保人在擔保期間內(nèi)可以申請以房產(chǎn)抵押、質(zhì)押、專業(yè)擔保公司擔保的方式申請公積金貸款。

第十一條 足夠代償能力的第三人擔保。

擔保人資格需經(jīng)公積金中心審查認可。擔保人應當具有日照市常住戶口和固定居住場所，具有穩(wěn)定的職業(yè)、較高的收入來源和良好的信用，并授權(quán)查詢個人銀行信用證明。

提供擔保人居民身份證和房產(chǎn)證；具有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的收入來源證明；擔保人簽字的共同還款承諾書；稅務機關(guān)開具的上年度個人所得稅完稅證明。借款申請人夫妻雙方貸款額度20萬元以下的，擔保人上年度個人所得稅納稅額必須在3萬元以上；借款申請人夫妻雙方貸款額度20萬元以上，擔保人上年度個人所得稅納稅額必須在5萬元以上。

第十二條 房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔保。

實行階段性擔保的，期限自擔保開始至借款人所購住房辦理現(xiàn)房抵押登記，抵押權(quán)人收到《房屋他項權(quán)證》時終止。房地產(chǎn)開發(fā)商需提供按揭貸款申請原件一份，法人代表居民身份證、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡、信用等級證書、近3年的財務報告、基本建設(shè)項目登記備案表、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證的原件及復印件2份，并在受委托銀行存入不低于擔保金額10%的保證金。第十三條 房產(chǎn)抵押擔保。

借款申請人所購住房已辦理房屋所有權(quán)證、國有土地使用證的，可直接以所購住房抵押；尚未辦理房產(chǎn)證的，可以提供他處或第三人住房作抵押。所抵押房屋土地必須是國有土地出讓住宅用地，且抵押人具有完全房屋產(chǎn)權(quán)。抵押物的價值確認。商品房按現(xiàn)房實際購買價值確認；二手房、他處住房、第三人住房以及建造、翻建、大修的自住住房，須經(jīng)公積金中心認可的具有評估資質(zhì)的中介機構(gòu)評估價值確認,抵押率最高不超過評估價值的70%。房產(chǎn)抵押擔保約定：

1、抵押人和抵押權(quán)人必須簽訂書面抵押合同，并在貸款發(fā)放前到房地產(chǎn)行政主管部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；

2、公積金中心必須為該房產(chǎn)第一順序抵押權(quán)人并為全部權(quán)益的第一受益人；

3、抵押期間未經(jīng)抵押權(quán)人同意，借款人或抵押人對抵押物無權(quán)出售、變更或饋贈；

4、作為抵押物的房產(chǎn)，抵押期間借款人擁有使用權(quán)，負有維修、保養(yǎng)和保證完整的責任。受委托銀行對收執(zhí)的《房屋他項權(quán)證》（抵押權(quán)證）及其他相關(guān)證件負有妥善保管的責任；

5、作為抵押物的房產(chǎn)，在抵押期間遇有統(tǒng)一拆遷規(guī)劃時，借款人應事先告知公積金中心，并按公積金中心要求

提前結(jié)清貸款或變更擔保方式；

6、在借款人結(jié)清全部貸款本息之后，受委托銀行應協(xié)助借款人辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第十四條 質(zhì)押擔保。

質(zhì)押物必須是出質(zhì)人享有所有權(quán)和處分權(quán)的定期存單或長期國債。

以定期存單或長期國債質(zhì)押的，均按存款銀行或認購銀行出具的質(zhì)押權(quán)利確認書載明的價值確認。質(zhì)押率最高不超過質(zhì)物價值的90%。公積金中心應向出質(zhì)定期存單的存款銀行或長期國債的認購銀行核實，并進行質(zhì)押登記，質(zhì)押期限不得低于貸款期限。

公積金中心不接受下列情形的質(zhì)押：

1、所有權(quán)有爭議的；

2、已掛失、失效或被依法止付的；

3、被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施的；

4、已經(jīng)質(zhì)押的定期存單或長期國債；

5、不宜質(zhì)押的其他情形。

第十五條 專業(yè)擔保公司擔保。

借款申請人可選擇公積金中心認可的專業(yè)擔保公司擔保方式。公積金貸款審批后，借款申請人與受委托銀行按有關(guān)規(guī)定持相關(guān)材料到擔保公司辦理擔保手續(xù)，擔保費用由借款申請人承擔。

第四章 貸款額度、期限、利率

第十六條 貸款額度。公積金貸款屬于政策性貸款，按照借款申請人的申請貸款額度和以下限額標準計算確定。申請貸款金額不超過下列限額的，以申請額作為貸款金額；申請額超過下列限額的，以滿足下列限額條件計算的金額為貸款金額：

1、市住房公積金管理委員會批準的最高限額。借款申請人夫妻雙方都繳存公積金的，貸款額度最高30萬元，單方繳存公積金的，貸款額度最高20萬元;

2、按照借款申請人及配偶貸款期內(nèi)住房公積金月繳存額及貸款時公積金賬戶存儲余額計算可貸額度：公積金貸款額度=（借款申請人及配偶住房公積金月繳存額×12個月×可貸年限×1.5 +借款申請人及配偶公積金賬戶儲存余額×15）/2；

3、貸款總額不得超過所購房屋總價款或房產(chǎn)抵押物評估價值的70%或質(zhì)押物的90%；

4、貸款月還款額不得超過夫妻雙方月工資收入的50%；

5、商轉(zhuǎn)公的，不超過商業(yè)性住房貸款余額；

6、借用他人款項的不超過債權(quán)人提供的雙方借款協(xié)議、公證的借據(jù)載明的債權(quán)余額。

第十七條 貸款期限。以滿足下列條件計算確定：

1、不得超出市住房公積金管理委員會批準的最長期限25年;

2、貸款年限加借款申請人的年齡原則上不超過國家規(guī)定的法定退休年齡。綜合考慮借款申請人的還款能力、貸款擔保方式，貸款年限在法定退休年齡基礎(chǔ)上可適當延長5年。擔保人可擔保年限參照借款申請人可貸年限執(zhí)行，借款人、擔保人的個人住房公積金帳戶銷戶時間一并延長;可擔保年限超過可貸款年限的以可貸款年限為準；可擔保年限低于可貸款年限的，以可擔保年限為準；

3、足夠代償能力的第三人擔保，最長貸款年限不超過10年，且第三人可擔保年限不超過國家規(guī)定的法定退休年齡；

4、以房屋產(chǎn)權(quán)作抵押的，貸款年限不超過土地使用剩余年限;

5、以專業(yè)擔保公司擔保的最長貸款年限不超過10年。

第十八條 貸款利率。公積金貸款執(zhí)行國家政策性優(yōu)惠利率，按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，其中：第二套住房公積金貸款利率不得低于同期首套住房公積金貸款利率的1.1倍。已經(jīng)發(fā)放的一年期以上貸款，年內(nèi)遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應檔次利率調(diào)整后執(zhí)行。借款人不能按合同規(guī)定的期限歸還當期應還貸款本息的，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息。

第五章 貸款程序

第十九條 貸款申請。符合貸款條件的借款申請人向公積金中心提出貸款申請，領(lǐng)取并填寫《個人住房公積金貸款申請審批表》，同時提供貸款申請材料。

第二十條 貸款審批。公積金管理部對借款申請人資格資信、購房的真實性、合法性、貸款的安全性等進行貸前審查，邀請借款申請人及其配偶進行面談，確認符合貸款條件的，簽寫個人住房公積金貸款面談表、住房公積金貸款查詢個人信用信息授權(quán)書、個人住房公積金貸款受托支付授權(quán)書，并開具受理單后報公積金中心審批。公積金中心自受理之日起15個工作日內(nèi)做出準予貸款或者不準予貸款的決定，并通知申請人。準予貸款的，凍結(jié)借

款人、配偶、擔保人的公積金存款賬戶并出具《委托貸款通知書》。

第二十一條 合同簽訂。受委托銀行組織借款申請人、配偶、抵押權(quán)人、保證人簽訂借款（保證、抵押）合同和委托扣款協(xié)議。借款申請人等所涉及人員應及時持居民身份證親自到受委托銀行簽訂《日照市個人住房公積金借款合同》，辦理擔保等有關(guān)手續(xù)。借款申請人接到通知后，超過30日不辦理貸款手續(xù)的視為自動放棄貸款。第二十二條 抵押擔保。受委托銀行指定專人協(xié)助抵押人到房地產(chǎn)行政主管部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，完畢后《房屋他項權(quán)證》由受委托銀行妥善保管，然后發(fā)放貸款。

第二十三條 質(zhì)押擔保。受委托銀行指定專人協(xié)助質(zhì)押人到存款銀行或認購銀行辦理質(zhì)押手續(xù)，質(zhì)押權(quán)利確認書辦妥后，質(zhì)押物和質(zhì)押權(quán)利確認書由受委托銀行妥善保管，然后發(fā)放貸款。

第二十四條 擔保公司擔保。由擔保公司出具擔保證明，到受委托銀行辦理登記手續(xù)。

第二十五條 資金劃轉(zhuǎn)。貸款資金劃轉(zhuǎn)應采取受托支付方式，并在借款合同中約定。貸款人按照借款合同的約定，將貸款通過受委托銀行劃轉(zhuǎn)入售房單位（或建造、翻建、大修承擔方）或收款人在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。購買二手房，未辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證的，應提供房屋買賣契約原件和契稅票據(jù)，再通過受委托銀行劃轉(zhuǎn)入賣方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。

第六章 貸款回收

第二十六條 借款人應當按借款合同約定的借款期限、還款計劃按時償還貸款本息。受委托銀行以代扣方式及時回收貸款。

第二十七條 貸款期限為一年的，實行到期一次性還本付息，到期后由受委托銀行從借款人的還款賬戶中扣劃。還款賬戶在簽訂《借款合同》時由受委托銀行指定借款人開設(shè)和約定。

第二十八條 貸款期限在一年期以上的，實行等額本息還款方式還款。貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。從貸款發(fā)生的次月起，由受委托銀行按月從借款人的還款賬戶中扣劃。

借款人在正常還款一年以后的，可提前償還部分貸款本金或一次性償還全部貸款本息。提前償還部分貸款本金的，每次償還金額為1萬元的整數(shù)倍，還款數(shù)額沖減本金，自下月起相應調(diào)減月還款額，還款期數(shù)和利率仍按合同約定執(zhí)行。

因還貸賬戶金額不足造成貸款逾期的，借款人應按規(guī)定支付逾期罰息。

第二十九條 受委托銀行應按借款合同約定，按時回收貸款本息。借款期限為一年的，應在貸款到期7日前，向借款人發(fā)出還本付息通知單；借款期限在一年以上的，實行按月扣還貸款本息。受委托銀行按固定的日期扣劃本息，在扣劃借款人償還貸款本息的當日，將所扣款項劃入公積金中心專用賬戶。

第三十條 逾期貸款催收。對借款人當月未按時償還貸款本息的，由受委托銀行電話或短信催收；對逾期1個月以上的，由受委托銀行對借款人、配偶及擔保人進行面談，查明逾期原因，并向借款人下達《逾期貸款催收通知書》；對逾期3個月以上的，由公積金中心聯(lián)合受委托銀行共同催收；對逾期6個月以上的，按借款合同的約定，由受委托銀行通過法律方式清收，訴訟費及強制執(zhí)行費等由借款人承擔。

第三十一條 采取擔保公司擔保的，借款人連續(xù)2個月未按合同約定歸還貸款本息的，公積金中心有權(quán)直接從擔保公司保證金賬戶扣款，歸還所欠貸款本息，并書面通知擔保公司。

借款人累計六個月未按合同約定歸還貸款，擔保公司應代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息，且公積金中心有權(quán)直接從擔保公司保證金賬戶或其他賬戶扣劃款項，提前收回剩余全部貸款本息，并書面通知擔保公司。

第七章 借款合同的變更和終止

第三十二條 借款合同的變更。借款合同當事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經(jīng)合同各方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議，在變更協(xié)議簽訂生效前，原合同繼續(xù)有效。

第三十三條 借款合同的終止。貸款本息全部結(jié)清后，借款合同終止。采取個人（信用）擔保的，解除借款人、配偶及擔保人住房公積金賬戶凍結(jié)；采取房產(chǎn)抵押擔保的，退還抵押的《房屋他項權(quán)證》，辦理抵押注銷手續(xù)；采取質(zhì)押方式的，退還質(zhì)押物；采取擔保公司保證擔保的，擔保合同自行終止。

第三十四條 借款擔保的變更。借款人在借款未還清前，申請變更擔保方式的，由借款人提出書面申請，報公積金中心批準同意后，重新辦理貸款擔保手續(xù)。保證人失去擔保資格和能力的，受委托銀行和公積金中心應及時通知借款人，重新辦理擔保手續(xù)。

第八章 貸款檔案的管理

第三十五條 公積金貸款檔案的管理。受委托銀行在與借款人簽訂借款合同并辦理資金劃撥手續(xù)后5個工作日內(nèi)，須將《借款合同》等資料報公積金中心1份；房屋抵押（質(zhì)押）登記證書由受委托銀行保管。所有公積金貸款檔案紙質(zhì)資料須由公積金中心和受委托銀行各保留一份，并按照《檔案法》有關(guān)規(guī)定登記編號，及時歸檔，妥善保管。

第九章 法律責任

第三十六條 借款人有下列情形之一的，公積金中心和受委托銀行有權(quán)提前收回全部貸款，由借款人承擔違約責任。

1、借款人未按合同約定按月歸還貸款本息超過6個月的；

2、借款人采用欺騙手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的，同時取消貸款資格；

3、不按借款合同約定用途使用貸款的；

4、未經(jīng)公積金中心同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)私自拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的；

5、借款人拒絕或阻撓公積金中心工作人員對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

6、借款人在借款期間連續(xù)停繳住房公積金3個月以上，并在接到催繳通知后1個月內(nèi)仍未恢復正常繳存的；

7、違反借款合同中約定的其他事項。

第三十七條 借款人有下列情形之一的，公積金中心有權(quán)依照有關(guān)法律處理抵押物或質(zhì)押物。

1、借款人在貸款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人或法定代理人的，有法定繼承人或受遺贈人而拒絕履行借款合同的；

2、借款人連續(xù)3個月或累計6個月未按時償還貸款本息的。

第三十八條 處理抵押物所得價款按下列順序分配：

1、支付處分抵押物所需費用；

2、扣除處分抵押物應繳納的稅款；

3、償還公積金貸款本息及違約金；

4、賠償因債務人違反合同而對公積金中心造成的損失；

5、剩余金額交還抵押人或借款人。

第三十九條 處分抵押物所得金額不足以支付公積金貸款本息和違約金、賠償金時，公積金中心有權(quán)繼續(xù)向借款人追索不足部分。

第四十條 公積金中心工作人員因失職、瀆職形成不良貸款的，由責任人負責清收。情節(jié)嚴重的，給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)處理。

第十章 附 則

第四十一條 借款人的可貸款年限為國家規(guī)定的法定退休年齡減去借款人的年齡。

擔保人的可擔保年限為國家規(guī)定的法定退休年齡減去擔保人的年齡。

第四十二條 本辦法由日照市住房公積金管理中心負責解釋。

第四十三條 本辦法自2012年4月1日起施行，有效期至2014年3月31日。

第二篇：山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法

山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民個人購買自住住房，規(guī)范個人住房公積金貸款業(yè)務，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人住房公積金貸款是指按《住房公積金管理條例》規(guī)定按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款

第三條 住房公積金貸款的審批工作由住房資金管理中心負責，貸款風險由住房資金管理中心承擔。各級住房資金管理中心委托承辦房改金融業(yè)務的國有商業(yè)銀行具體辦理個人住房公積金貸款手續(xù)，不得自行辦理住房公積金貸款業(yè)務。住房資金管理中心按有關(guān)規(guī)定向受托銀行支付手續(xù)費。

第四條 住房資金管理中心和受托銀行應簽訂辦理住房公積金貸款業(yè)務的協(xié)議，并在其中規(guī)定各自的權(quán)利和義務。

第五條 為了更好的滿足城鎮(zhèn)居民購房貸款的需求，各級住房資金管理中心可以和受托商業(yè)銀行共同辦理個人住房組合貸款，收益和風險按貸款比例分擔。

第二章 貸款對象和條件

第六條 申請住房公積金貸款的借款人需同時具備下列條件：

(一)貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人；

(二)具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

(三)有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還本付息的能

(四)借款人及所在單位已與住房資金管理中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系，及時足額繳存住房公積金12個月以上；

(五)具有購買住房的合同或協(xié)議，借款人必須是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；所購住房為商品住房、經(jīng)濟適用住房、房改房和上市已購公有住房；

(六)有不低于所購住房全部價款20%的資金作為購房首期付款；

(七)同意以所購住房或貸款人認可的其他住房作抵押并辦理房產(chǎn)保險手續(xù)，或以有價證券作為質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為保證人。借款人購買期房的，在房屋峻工辦理產(chǎn)權(quán)證書之前，可由售房單位提供保證并辦理抵押備案。

第七條 借款人應向住房資金管理中心提供以下材料：

(一)身份證件(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)

(二)合法的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準文件；

(三)借款人穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明；

(四)抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明

(五)住房資金管理中心要求的其他證明和材料。第三章 貸款的額度、期限和利率

第八條 個人住房貸款額度在中國人民銀行和建設(shè)部規(guī)定的最高限額內(nèi)，可具體參照以下幾個因素計算確定：

(一)借款人貸款總額(公積金貸款+商業(yè)性貸款)＝職工購買自住住房房價×80%；

(二)公積金貸款最高額度＝(借款人及配偶上一月平均工資總額)×12×貸款年限×30%；

(三)組合貸款中商業(yè)性貸款可貸額度＝房價×80%-住房公積金貸款額度。

第九條 貸款期限的確定一般參照借款人貸款數(shù)額、還款能力、借款人到退休年齡的工作年限和借款人意愿由貸款人確定，最長不超過30年。

第十條 個人住房公積金貸款利率實行低存低貸的原則，5年以下(含5年)按年利率4.14%執(zhí)行，5年以上按年利率4.59%執(zhí)行。個人住房公積金貸款利率實行一年一定，于每年1月1日按相應檔次利率確定下一利率水平。

第四章 貸款程序

第十一條 借款人持本辦法第 七條所列證明材料向住房資金管理中心提出申請，并填寫《個人住房公積金貸款申請審批表》。

第十二條 住房資金管理中心對貸款人的資信情況進行考察，在15日內(nèi)作出準予貸款或不準予貸款的決定，并通知申請人和受委托銀行。準予貸款的，申請人接到通知后到受托銀行辦理以下手續(xù)：(一)將自籌資金存入借款人在貸款銀行開設(shè)的個人存款戶內(nèi)。

(二)借款人與承辦銀行簽定《借款合同》和《抵押合同》或《質(zhì)押合同》或《保證合同》或《保險合同》。

(三)以住房作抵押的由借款人到房地產(chǎn)管理部門辦理住房抵押登記并由貸款人認可的保險公司辦理住房保險。

第十三條 住房資金管理中心根據(jù)與受托銀行簽定的委托貸款協(xié)議，向銀行下達委托貸款通知單。

第十四條 受托銀行按照協(xié)議約定的貸款對象、用途、金額、期限、利率、還本付息方式以及住房資金管理中心下達的《委托貸款通知單》為借款人辦理劃款手續(xù) 第五章 個人住房組合貸款

第十五條 個人住房組合貸款是指個人所申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費用，再同時向銀行申請商業(yè)性住房貸款，由受托銀行為個人同時辦理兩種住房貸款的一種貸款方式

第十六條 申請組合貸款的借款人必須同時符合公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的條件。第十七條 個人住房組合貸款中住房公積金貸款額和商業(yè)性貸款額依據(jù)本辦法第 八條規(guī)定計算確定。組合貸款期限依據(jù)本辦法第 九條規(guī)定確定，組合貸款中公積金貸款期限和商業(yè)性貸款期限相同。

第十八條 組合貸款中住房公積金貸款和商業(yè)性貸款分別執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的相應的利率。組合貸款中住房公積金貸款和商業(yè)性貸款的合同由受托銀行分別簽定。受托銀行應與住房資金管理中心按公積金貸款和商業(yè)性貸款的組合比例計算歸還本息和分攤相應的風險。組合貸款的擔保和保險為同一標的物并由借款人一并辦理有關(guān)手續(xù)。第六章 貸款的償還

第十九條 貸款期限1年以內(nèi)的(含1年)的實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，一般采取等額本息還款方式或等額本金還款方式，從貸款發(fā)生的次月起由借款人按月償還

第二十條 還款期內(nèi)，借款人可于每年11月份憑借款合同支取本人和配偶及其同住家庭成員的住房公積金用于歸還貸款。

第二十一條 借款人應恪守借款合同約定，按時歸還到期本息。貸款逾期部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行罰息。個人住房公積金貸款和組合貸款可按有關(guān)規(guī)定辦理一次展期。第七章 貸款的擔保和保險

第二十二條 組合貸款的借款人應在貸款前一次性辦理抵押和保險手續(xù)。借款人以住房作為抵押物的，必須將住房價值全部用于貸款抵押，抵押額不得超過抵押住房現(xiàn)值的80%。采取質(zhì)押方式的出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押率根據(jù)有價證券性質(zhì)在70%-90%以內(nèi)確定。采取第三人擔保方式的，擔保人和債權(quán)人要簽訂保證合同，保證人必須在受托銀行存有一定數(shù)額的保證金

第二十三條 抵押物在抵押期間，借款人不得將抵押物再次抵押、出租、出售和饋贈。對設(shè)定的質(zhì)物在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。

第二十四條 借款人以房產(chǎn)作抵押或以有價證券作質(zhì)押的，抵押、質(zhì)押期間，受托銀行為抵押物、質(zhì)押物全部權(quán)益的第一受益人。

第二十五條 借款人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并自覺接受貸款人的監(jiān)督檢查。

第二十六條 抵押期內(nèi)，抵押房屋遇統(tǒng)一規(guī)劃拆遷時，抵押人應事先通知貸款人，并將回遷住房按借款合同抵押房屋價值重新辦理抵押。

第二十七條 《借款合同》自辦畢質(zhì)押或抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息日止。

第二十八條 以房產(chǎn)作為抵押物的，借款人應在合同簽訂前到貸款人認可的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險，也可委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。保險期限不得短于貸款期限，投保金額不得低于貸款的全部本息。抵押期內(nèi)，保險單正本由貸款人保管

第二十九條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的毀損，由借款人負全部責任。第八章 借款合同的變更和終止 第三十條 借款合同當事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經(jīng)合同各方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議，在變更協(xié)議簽訂生效之前，原合同繼續(xù)有效。

第三十一條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十二條 保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第三十三條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物和質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。第九章 違約與處置

第三十四條 借款人有下列(一)至(七)項所述情形之一的，住房資金管理中心與受委托銀行有權(quán)要求借款人提前償還部分或全部借款，借款人有下列(八)至(十)項所述情形之一的，住房資金管理中心與受托銀行有權(quán)依法處置借款人的抵押物或質(zhì)物

(一)借款人未按約定按月歸還貸款本息的；

(二)借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

(三)未經(jīng)貸款人同意，借款人將抵押房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、改建、贈與或重復抵押，造成貸款人抵押權(quán)喪失的；

(四)借款人改變貸款用途，挪用貸款的；

(五)借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

(六)借款人在借款期間連續(xù)停繳住房公積金3個月以上，并且在接到催繳通知后1個月內(nèi)仍未恢復正常繳存的；

(七)保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少，而借款人未按要求落實新保證或新抵押或質(zhì)押的；

(八)借款人不按還款計劃償還貸款本息連續(xù)超過六個月，或借款期滿借款人未按合同規(guī)定償還本息的；

(九)借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，無繼承人、受遺贈人或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的；

(十)借款人發(fā)生前七款所述情形，但拒絕提前還款的。

第三十五條 處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務人或保證人追償；其價款超過部分貸款人應退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十六條 因借款人隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被抵押或者已經(jīng)設(shè)定抵押權(quán)等情況所產(chǎn)生的法律后果，由借款人承擔責任。

第三十七條 貸款當事人在履行合同過程中發(fā)生糾紛，不能協(xié)商解決的，可以向經(jīng)濟合同仲裁機構(gòu)申請仲裁，也可以直接向人民法院提起訴訟。第十章 附則

第三十八條 城鎮(zhèn)居民翻修、建造自住住房申請貸款，參照本辦法執(zhí)行。

第三十九條 本辦法由中國人民銀行濟南分行會同山東省財政廳、山東省建委負責修改、解

第四十條 本辦法自發(fā)布之日起實施。

第三篇：隨州市個人住房公積金貸款暫行辦法

隨州市個人住房公積金貸款暫行辦法

時間：2010.05.07

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)職工構(gòu)建住房，改善居住條件，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實際情況，制定本辦法。

第二條 個人住房公積金貸款是政策性的委托貸款，是向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自有住房的專項住房消費貸款。

第三條 本項貸款由住房公積金管理中心審批，委托市住房公積金管理委員會指定的商業(yè)銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款本息。

第四條 本項貸款的資金來源是職工繳存的住房公積金。職工申請本項貸款的，應當提供擔保。

第二章 貸款對象及條件

第五條 借款人申請個人住房公積金貸款，必須同時具備下列條件：

（一）有本市城鎮(zhèn)常住戶口，且有完全民事行為能力；

（二）按規(guī)定足額繳存住房公積金達一年以上的；

（三）具有購買、建造、翻修、大修住房全部價款（或費用）30%以上的自籌資金。

（四）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和按期償還貸款本息的能力；

（五）同意按照住房公積金管理中心認可的擔保方式進行擔保。

第三章 貸款額度、期限及利率

第六條 貸款額度根據(jù)借款人的實際情況確定。

第七條 貸款期限不超過10年。

第八條 貸款利率依照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款擔保

第九條 借款人可用他人住房公積金存儲余額進行擔保。貸款額度最高不超過他人住房公積金存儲余額的80%。提供住房公積金存儲余額擔保的擔保人須出具借款保證書。保證書須載明保證金額和時限，同意承擔連帶責任和保證期間不得提取、使用住房公積金。擔保手續(xù)由住房公積金管理中心辦理，擔保人發(fā)生變

更的，須辦理變更擔保手續(xù)。

第十條 借款人可用所購房產(chǎn)進行抵押擔保。貸款額度最高不超過抵押物評估價值的50%，抵押物評估價值須經(jīng)住房公積金管理中心認可的房地產(chǎn)價格評估機構(gòu)進行評估。抵押人須與住房公積金管理中心簽訂抵押合同，辦理抵押登記并將《房屋他項權(quán)證》交住房公積金管理中心執(zhí)管。

第五章 貸款程序

第十一條 借款人應到住房公積金管理中心領(lǐng)取《職工個人住房公積金貸款申請表》，按表中內(nèi)容如實填寫，連同下列證明材料交住房公積金管理中心。

（一）借款人夫婦雙方身份證（附復印件）、住房公積金存儲卡；

（二）合法有效的購買、建造、翻建、大修自有住房的合同或協(xié)議及其他相關(guān)證明材料；

（三）購買住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自籌資金證明；

（四）住房公積金管理中心要求提供的其他證明材料。

第十二條 住房公積金管理中心受理借款人申請后，應在15日內(nèi)按規(guī)定程序?qū)杩钊说馁J款資格進行審查，作出準予貸款或不準予貸款的決定，并通知借款申請人。

第十三條 用他人住房公積金存儲余額擔保的，借款人同擔保人到住房公積金管理中心簽訂借款合同及擔保協(xié)議；用所購房產(chǎn)抵押的，借款人與住房公積金管理中心簽訂借款合同和抵押合同。

第十四條 由住房公積金管理中心通知受委托銀行與借款人簽訂借款借據(jù)并開設(shè)個人還款專戶。

第十五條 以上手續(xù)辦妥后，由住房公積金管理中心劃款。

第六章 貸款償還和收回

第十六條 借款人應在借款合同約定的期限內(nèi)，按月償還貸款本息。

第十七條 貸款本息應從貸款發(fā)生的次月起開始按月償還，借款人若跨月償還貸款本息的或逾期未還的，按人民銀行的規(guī)定加收罰息。

第十八條 借款人提前償還貸款的，須征得住房公積金管理中心的同意，受委托銀行按有關(guān)規(guī)定計收貸款利息。

第十九條 借款人死亡或宣告死亡，其財產(chǎn)的合法繼承人或受遺贈人應繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同，并與住房公積金管理中心簽訂補充合同或協(xié)議。

第二十條 借款人有下列情形之一的，住房公積金管理中心有權(quán)扣劃借款擔

保人的住房公積金存儲余額或處置抵押物，優(yōu)先抵收貸款本息。

（一）超過借款合同的還款期限，借款人仍未還清貸款本息的；

（二）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)3個月未償還本息的；

（三）借款人死亡或宣告死亡，而無合法繼承人或受遺贈人的；或其財產(chǎn)合法繼承人或受遺贈人拒絕履行借款合同的。

第七章 附則

第二十一條 借款合同當事人的任何一方，要求解除或變更合同內(nèi)容，需書面通知對方，在雙方未達成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第二十二條 借貸雙方及擔保人發(fā)生糾紛時：當事人應協(xié)商解決，協(xié)商不成時，可向人民法院提起訴訟。

第二十三條 本辦法中的貸款風險由住房公積金管理中心承擔。

第二十四條 本辦法自公布之日起施行，以前與本辦法不一致的規(guī)定，一律以本辦法為準。

第二十五條 本辦法由隨州住房公積金管理中心負責解釋。

第四篇：鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法

鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法

關(guān)于印發(fā)《鄭州住房公積金個人住房 組合貸款管理暫行辦法》的通知

各有關(guān)單位：

經(jīng)鄭州住房公積金管理委員會第34次會議審議通過，鄭州市級住房公積金在鄭州市區(qū)范圍內(nèi)開展組合貸款業(yè)務。為規(guī)范組合貸款業(yè)務開展，現(xiàn)將《鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行。

鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為充分發(fā)揮住房公積金的住房保障作用，更好地支持繳存職工利用住房公積金貸款解決住房問題和改善居住條件，鄭州住房公積金管理中心(以下簡稱“管理中心”)聯(lián)合受托銀行開展住房公積金個人住房組合貸款業(yè)務?，F(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《鄭州住房公積金貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 住房公積金個人住房組合貸款（以下簡稱“組合貸款”）是指同時符合住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款條件的借款人，在利用住房公積金個人住房貸款不足以支付全部購房款時，可在辦理住房公積金個人住房貸款的同時辦理商業(yè)銀行個人住房貸款。組合貸款由管理中心和受托銀行聯(lián)合發(fā)放，貸后分別按照貸款合同約定的金額、期限和利率計收本息。

第二章 組合貸款業(yè)務模式

第三條 組合貸款中的住房公積金個人住房貸款由管理中心負責按有關(guān)政策和業(yè)務流程審批、發(fā)放，并對所發(fā)放的貸款承擔風險。第四條 組合貸款中的商業(yè)銀行個人住房貸款由管理中心認可的受托銀行負責按有關(guān)政策和業(yè)務流程審批發(fā)放，并對所發(fā)放的貸款承擔風險。

第五條 組合貸款由管理中心和受托銀行共同認可的同一擔保公司提供全程連帶擔保。借款人、貸方、擔保公司共同簽訂《個人住房組合貸款合同》；借款人與擔保公司簽訂《個人住房組合貸款擔保合同》、《抵押合同》。借款人以所購房產(chǎn)向擔保公司抵押提供反擔保。第六條 組合貸款業(yè)務由合作單位協(xié)同完成。管理中心、受托銀行及擔保公司以《個人住房組合貸款業(yè)務合作協(xié)議》方式明確三方的責任、權(quán)利和義務。

第三章 貸款對象和申請條件

第七條 凡符合住房公積金個人住房貸款申請條件和商業(yè)銀行個人住房貸款申請條件，具有完全民事行為能力的在職職工，個人信用良好，經(jīng)濟收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力，已支付規(guī)定比例購房首付款后，均可申請辦理組合貸款。

第八條 借款人申請組合貸款應同時具備下列條件：

（一）所購房產(chǎn)為鄭州市區(qū)新建合規(guī)商品住宅（不含二手商品住宅），且樓盤項目為受托銀行個人住房貸款的準入項目，并已向管理中心備案；

（二）符合住房公積金及商業(yè)銀行個人住房貸款條件；

（三）本人及配偶沒有尚未結(jié)清的個人住房貸款或其它大額債務 ；

（四）同意按管理中心和受托銀行認可的擔保方式擔保；

（五）管理中心和受托銀行要求的其它條件。

第九條 同意購房人使用組合貸款購買其所建住房的房地產(chǎn)開發(fā)單位，在樓盤取得相關(guān)手續(xù)后應分別到管理中心及指定受托銀行辦理貸前備案手續(xù)。

第四章 貸款額度、期限、利率、還款方式

第十條 組合貸款的最高限額為70萬元，且貸款金額不超過所購房產(chǎn)總價的70%（家庭第二套住房為40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公積金個人住房貸款金額應不超過住房公積金個人住房貸款的最高限額。商業(yè)銀行個人住房貸款金額不低于5萬元。第十一條 組合貸款的期限最長為30年。其中，男性借款人年齡加貸款年限不超過60歲，女性借款人年齡加貸款年限不超過55歲。住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款的期限應相同。

第十二條 組合貸款中的住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款分別按有關(guān)政策規(guī)定的利率計收利息，遇國家利率調(diào)整時，分別按照合同約定規(guī)則調(diào)整剩余期限的利率。

第十三條 組合貸款按照等額本息或等本遞減設(shè)定還款方式，逐月償還貸款本息（含逾期罰息）。其中，住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款的還款方式應相同，月還款額分別以管理中心和受托銀行個人住房貸款系統(tǒng)的計算結(jié)果為準。

第五章 業(yè)務辦理流程

第十四條 組合貸款按下列流程辦理：

（一）借款人持相應申請材料向管理中心提出申請，經(jīng)審核符合條件的，填寫《個人住房組合貸款審批表》，并轉(zhuǎn)交受托銀行確認是否符合商業(yè)銀行個人住房貸款條件。

（二）符合商業(yè)銀行個人住房貸款條件的借款人持申請材料與受托銀行辦理商業(yè)銀行個人住房貸款手續(xù)。

（三）借款人持管理中心和受托銀行確認的《個人住房組合貸款審批表》及申請材料辦理住房公積金個人住房貸款手續(xù)。

（四）借款人持管理中心和受托銀行批準的《個人住房組合貸款審批表》及申請材料辦理貸款擔保、房屋抵押等手續(xù)，同時簽訂《個人住房組合貸款合同》。

（五）管理中心和受托銀行約定貸款發(fā)放日期后，擔保公司分別向管理中心和受托銀行出具貸款擔保函與擔保證書，三方交換《個人住房組合貸款合同》，按約定日期發(fā)放貸款。

（六）借款人于放款日次月對日開始償還組合貸款本息，并按照擔保公司通知領(lǐng)取《抵押合同》、《個人住房組合貸款合同》等規(guī)范性文本。

第十五條 組合貸款月還款額不得超過借款人夫妻（含共有權(quán)人）收入和的50%，收入?yún)⒄者€款人工作單位出具的證明、住房公積金繳存基數(shù)、銀行代發(fā)工資賬單或個人納稅證明等材料綜合認定。第十六條 借款人應使用同一銀行賬戶償還住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款本息，并與受托銀行簽訂貸款借據(jù)和委托還款協(xié)議，授權(quán)受托銀行于每月還款日劃轉(zhuǎn)應還貸款本息。

第十七條 借款人應按照管理中心和受托銀行要求提供有關(guān)組合貸款的申請材料。材料項目與辦理住房公積金貸款所需材料相同，除提供4份購房合同外，其它材料每項提供3份，具體以鄭州住房公積金網(wǎng)站公布為準。

第十八條 組合貸款通過管理中心和受托銀行審批后，雙方約定放款日期，擔保公司于放款日前出具貸款擔 保證書（正本）。管理中心與受托銀行于約定日期同日發(fā)放貸款。

第六章 貸后管理

第十九條 組合貸款發(fā)放后，借款人可選擇提前結(jié)清或償還部分貸款本息。提前部分還款時，按借款合同約定的最低金額或比例償還。第二十條 借款人結(jié)清住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款后，依據(jù)管理中心、受托銀行、擔保公司出具的有關(guān)手續(xù)，向房產(chǎn)抵押登記部門申請房產(chǎn)抵押登記注銷。

第七章 附 則

第二十一條 組合貸款業(yè)務由管理中心聯(lián)合受托銀行在鄭州市區(qū)范圍內(nèi)試行，縣（市）區(qū)和行業(yè)系統(tǒng)住房公積金分支管理機構(gòu)暫不開展該業(yè)務。

第二十二條 本辦法所述組合貸款管理事項已經(jīng)鄭州住房公積金管理委員會審議通過，并授權(quán)鄭州住房公積金管理中心負責解釋。第二十三條 本辦法自2014年6月15日起試行。

鄭州市住房公積金管理中心公布《鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法》，并決定2014年6月15日起開始試行。這也就是說下周一開始，符合條件的市民就可以申請“組合貸”了。

概念

公積金和商業(yè)貸款混搭

什么是“組合貸”？它是指同時符合住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款條件的借款人，住房公積金貸款不足以支付全部購房款時，可在辦理住房公積金貸款的同時辦理商業(yè)銀行住房貸款。

條件

所購房須為新建商品住房且開發(fā)商已備案

申請者要注意，組合貸的適用范圍為鄭州市區(qū)新建合規(guī)商品住宅，并不包括二手商品住宅。然而目前組合貸并不適用于所有新建商品住房，申請者應先了解所購樓盤是否為組合貸款合作銀行的個人住房貸款準入項目，且已向住房公積金管理中心備案。

申請人如需要查詢所購住房能否辦理組合貸，可直接咨詢房產(chǎn)開發(fā)商或受托銀行網(wǎng)點，也可到住房公積金百花路辦事大廳查詢，還可撥打鄭州住房公積金12329客服電話幫助查詢。

除此之外，申請人還需符合住房公積金及商業(yè)銀行個人住房貸款條件，如果本人及配偶有尚未結(jié)清的個人住房貸款或其他大額債務，則不能申請辦理組合貸。

額度

最高可貸70萬元，最長貸30年

組合貸款最高限額為70萬元，且貸款金額不超過所購房產(chǎn)總價的70%（家庭第二套住房為40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公積金貸款金額不超過住房公積金個人住房貸款的最高限額，商業(yè)銀行個人住房貸款金額不低于5萬元。

期限方面，組合貸款期限最長為30年，住房公積金和商業(yè)銀行個人住房貸款的期限應相同。

提醒

申請門檻7月份提高

上個月鄭州市級住房公積金管理中心已將現(xiàn)行的“職工連續(xù)正常繳交住房公積金6個月以上可申請住房公積金個人住房貸款”的申請條件，調(diào)整為“職工連續(xù)正常繳交住房公積金12個月以上可申請住房公積金個人住房貸款”。該調(diào)整將于2014年7月1日實施，對于滿6個月但不滿12個月的潛在申請者來說，想要趕上老政策的末班車就要加快步伐了。

組合貸要求月還款額不超過夫妻收入之和的50%。

地點 目前僅百花路大廳可辦理

鄭州市住房公積金中心信貸管理處處長陳建功告訴河南商報記者，由于是試行期，組合貸的住房公積金業(yè)務只能到鄭州住房公積金百花路辦事大廳辦理。工作時間：09：00-12：00 13：00-17：00。

銀行業(yè)務需到受托銀行對應網(wǎng)點辦理：

1.建設(shè)銀行組合貸受理點：百花路46號附8號（住房公積金大廈二樓建行個貸中心）。

2.中國銀行組合貸受理點：建設(shè)中路11號（中行消貸中心）。桐柏南路32-1號（中國銀行桐淮支行）。

第五篇：個人住房公積金貸款

一、什么是個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

二、申請住房公積金貸款應具備的條件

1、貸款人須有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2、自申請之日向前推，連續(xù)足額繳存住房公積金12個月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）；

3、有符合法律規(guī)定的購房、建房、大修自住住房的合同（協(xié)議）及有關(guān)材料；

4、具有一定比例的自籌資金。購買商品房、經(jīng)濟適用住房的，自籌資金不低于總房價的20%（購買二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房價的30%）；

5、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力(由所在單位出具月收入證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產(chǎn)權(quán)的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質(zhì)押，或由貸款銀行認可的法人、組織或第三人提供保證。

三、如何申請住房公積金貸款

借款人申請貸款時，應準備以下資料：

1、借款人及配偶身份證明（身份證、戶口簿、結(jié)婚證或離婚證、法院判決書、裁定書，單位出具的未婚或離婚未再婚證明等）；

2、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明材料（單位工資收入證明等）；

3、繳存住房公積金的證明；

4、與售房單位簽訂的購房合同、協(xié)議（自建住房的需要提供土地、規(guī)劃部門的批件）；

5、本人及配偶共同填寫好的借款申請審批表；

6、要有不低于總房價20%的房款（首付款）收據(jù)（購買私產(chǎn)房，建造、大修自住住房需出具不低于總房款30%的自籌資金證明）；

7、借款人出具的質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（或保證人出具的同意提供擔保的書面承諾）。

四、住房公積金貸款的期限、利率和限額

個人住房公積金貸款的期限為1至20年。但原則上不得超過借款人自貸款發(fā)放之日起到國家法定離退休年齡的年限（男60歲，女55歲）。

推算公式為： 貸款年限≤借款人法定離退休年齡—借款人現(xiàn)年齡（周歲）

個人住房公積金貸款的利率執(zhí)行國家規(guī)定的優(yōu)惠利率，比銀行按揭貸款利率平均低1個百分點。其中1—5年期貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率調(diào)整，于下年初開始按相應利率檔次執(zhí)行。

個人住房公積金貸款的最高限額一般不超過20萬元。超過20萬元的由中心審貸委員會審批。一般以借款人月還款額不超過其家庭收入的50%的比例確定貸款額（但還款能力強的,條件可適當放寬）。

五、貸款程序

第一步：申請

1、購買商品房、經(jīng)濟適用房的，在與售房單位簽訂購房合同的同時，在售房單位領(lǐng)取《住房公積金貸款申請審批表》按表填寫并準備相關(guān)材料，確定貸款金額；

2、建造、大修自住房的，憑土地、規(guī)劃管理部門的批準文件，到長春市住房公積金管理中心辦理貸款申請；

3、購買具有完全產(chǎn)權(quán)的私有住房（即二手房）的，到長房置換擔保有限公司辦理申請。

第二步：審核

售房單位或擔保公司將借款人資料連同購房合同、首付款收據(jù)等材料報市住房公積金管理中心審批。第三步：簽訂貸款合同

住房公積金管理中心審批同意后，通知借款人與銀行簽訂借款合同。并辦理合同公證、抵押物保險等相關(guān)手續(xù)。

第四步：擔保

1、購買與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》的開發(fā)商所建的商品房、經(jīng)濟適用房的，在房屋未正式辦理抵押手續(xù)前由開發(fā)商為借款人承擔階段性連帶責任保證；

2、購買有產(chǎn)權(quán)證、土地證的二手住房的，直接到市房地產(chǎn)交易中心抵押科辦理抵押登記，帶相關(guān)手續(xù)到產(chǎn)權(quán)登記發(fā)證中心辦理房屋他項權(quán)證；

3、購買有產(chǎn)權(quán)證、無土地證的二手住房的，需由擔保公司承擔保證責任。第五步：銀行放款

借款人以上所有手續(xù)辦理完畢后，由中心向委托銀行發(fā)出《準予放款決定書》，通知銀行放款。

第六步：還款

借款人按借款合同中月還款額的約定，按月向銀行還款。

六、貸款的償還

借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

1、等額本息還款方式，貸款期內(nèi)每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

每月償還本息金額=[月利率×（1+月利率）還款月數(shù)]/[（1+月利率）還款月數(shù)—1]×貸款本金

2、等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

每月還款額 = 貸款本金/貸款總期數(shù) ＋（本金—累計已還本金）×月利率

七、關(guān)于提前還款

借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應還利息按剩余本金實際占用天數(shù)及借款合同約定利率計算。

借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續(xù)。

八、還款方式

1、委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結(jié)息日從借款人在貸款銀行開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶中直接扣劃還款。

2、柜面還款方式，即借款在還款期內(nèi)的任何一個工作日直接到貸款銀行規(guī)定的營業(yè)柜臺以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還款。

九、貸款的擔保

借款人可選擇以下?lián)Ｐ问剑?/p>

（一）用所購自住住房、具有完全產(chǎn)權(quán)的自有住房或第三人住房進行抵押；

（二）用國債、銀行定期存單等有價證券進行質(zhì)押；

（三）用中心認可的法人、其他組織或自然人提供保證。

抵押、質(zhì)押、保證發(fā)生的相關(guān)費用由借款人負擔。

十、關(guān)于用住房公積金還款

借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公積金帳戶內(nèi)的資金用于償還住房公積金貸款。

十一、住房公積金貸款的特點：

一是貸款利率低。公積金貸款比銀行貸款利率平均低1個百分點。

1—5年期公積金貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；銀行貸款利率為：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公積金貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%；銀行貸款利率為：月利率4.2‰，年利率5.04%。

二是保險費低。投保額低：公積金貸款按貸款額投保，銀行貸款按購房款全額投保；保險費率低：公積金貸款保險費率為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式：保險費 = 貸款本金×費率×貸款年限。

三是公證費低。公積金貸款每筆只收費80元。

四是工本費低。公積金貸款每筆只收取工本費35元。

五是公積金貸款無律師費或代理費。

參考資料：http:///bmfw_ywzn1.htm 個人住房公積金貸款指南