第一篇：中國工商銀行商品房開發(fā)貸款管理暫行辦法（范文模版）

中國工商銀行商品房開發(fā)貸款管理暫行辦法

中國工商銀行商品房開發(fā)貸款管理暫行辦法

第一章

第二章

第三章

第四章

第五章

第六章

第七章

第八章 總 則 借款人條件 貸款種類 貸款期限和利率 貸款方式 貸款程序 債權(quán)保護(hù) 附則

第一章 總 則

第一條 為支持房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革，規(guī)范工商銀行商品房開發(fā)貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保障信貸資產(chǎn)的安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商品房開發(fā)貸款（以下簡稱貸款）系指貸款人向借款人發(fā)放的用于商品房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。

第三條 發(fā)放商品房開發(fā)貸款必須符合國家的方針政策，遵守國家法律法規(guī)，堅持效益性、安全性和流動性的經(jīng)營原則。

第四條 本辦法適用于中國工商銀行所轄分支機(jī)構(gòu)辦理的商品房開發(fā)貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

第六條 借款人向銀行申請商品房開發(fā)貸款，應(yīng)符合以下基本條件：

（一）有法人營業(yè)執(zhí)照或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件、建設(shè)部門核準(zhǔn)的資質(zhì)證明；

（二）經(jīng)營管理制度健全，財務(wù)狀況良好；

（三）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款證，并在工行開立基本帳戶或一般帳戶；

（五）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（六）有貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（七）貸款項(xiàng)目已納入國家或地方建設(shè)開發(fā)計劃，其立項(xiàng)文件合法、完整、真實(shí)、有效；

（八）借款人已經(jīng)取得《國有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開工證》；

（九）貸款項(xiàng)目實(shí)際用途與項(xiàng)目規(guī)劃相符，符合當(dāng)?shù)厥袌龅男枨?，有?guī)范的可行性研究報告；

（十）貸款項(xiàng)目工程預(yù)算報告合理真實(shí)；

（十一）借款人計劃投入貸款項(xiàng)目的自有資金不低于銀行規(guī)定的比例，并能夠在使用銀行貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)；

（十二）企業(yè)信用等級和風(fēng)險度符合貸款人的要求；

（十三）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款種類

第七條 商品房開發(fā)貸款有以下幾種：

（一）住房開發(fā)貸款，系指用于建造商品住房的貸款。

（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，系指用于建造符合國家規(guī)定的商業(yè)性用房的貸款。

（三）其他商品房開發(fā)貸款，系指用于商品房必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。

第四章 貸款期限和利率

第八條 貸款期限一般不超過３年。

第九條 貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五章 貸款方式

第十條 商品房開發(fā)貸款采取擔(dān)保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

（二）質(zhì)押貸款，系指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

（三）保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

第六章 貸款程序

第十一條 借款人申請借款時，應(yīng)首先填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關(guān)資料。

第十二條 貸款人受理借款人申請后，應(yīng)按銀行規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查借款人是否符合貸款條件；核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況；對工程項(xiàng)目的可行性和概預(yù)算情況進(jìn)行評估，測定貸款的風(fēng)險度；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等意見。第十三條 銀行審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的調(diào)查報告、評估報告及所依據(jù)的資料、文件進(jìn)行審查核實(shí)，提出審查意見。

第十四條 在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。商品房開發(fā)貸款的審批權(quán)限，按照總行頒布的有關(guān)中長期貸款授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂《借款合同》，并依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第十六條 借款人取得貸款之前，借款人應(yīng)為貸款項(xiàng)目辦理有效的建筑工程保險；以房屋作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應(yīng)當(dāng)逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險公司辦理房屋意外災(zāi)害保險，投保期至少要長于借款期半年。保險合同中要明確貸款人為保險的第一受益人。

第十七條 貸款發(fā)放時，貸款人應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度情況，分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。

第十八條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)對借款人執(zhí)行借款合同情況、貸款使用情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，并建立貸款臺帳。借款人應(yīng)按月或按季向貸款人報送有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、貸款使用情況以及單位財務(wù)狀況的報表和資料；項(xiàng)目竣工后，應(yīng)向貸款人提交工程決算報告。

第十九條 借款人在借款合同履行期內(nèi)出現(xiàn)下列情況之一時，必須事先通知貸款人或征

得貸款人同意。

（一）法人及法定代表人變更；

（二）保證人失去保證資格、能力；

（三）擔(dān)保物發(fā)生不利于貸款人的變化；

（四）產(chǎn)權(quán)變動或重要財產(chǎn)被處置；

（五）經(jīng)營方式及經(jīng)營范圍有調(diào)整；

（六）項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度或資金使用計劃有重大調(diào)整；

（七）經(jīng)營場所遷移；

（八）影響貸款人權(quán)益的其他重要變動。

第二十條 借款人要求提前還款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。

第二十一條 借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時、足額歸還貸款本息。貸款人也可按合同約定從借款人賬戶中直接扣收。借款人不能按期歸還貸款的，可以在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具書面同意證明。另有約定的，按照約定執(zhí)行。

借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶管理。

第二十二條 借款人項(xiàng)目完工后，貸款人要參與工程驗(yàn)收和決算審查。

第二十三條 貸款人應(yīng)為借款人建立貸款檔案，準(zhǔn)確及時完整地收集、整理、保存與貸款項(xiàng)目有關(guān)的資料、報表、圖片、調(diào)查報告及借款人的資信等情況。

第七章 債權(quán)保護(hù)

第二十四條 借款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料；

（二）不如實(shí)向貸款人提供其所有開戶行、賬號等資料；

（三）未經(jīng)貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）挪用貸款從事股本權(quán)益性投資及從事有價證券、期貨等方面的投機(jī)經(jīng)營；

（五）挪用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；

（六）不按《借款合同》規(guī)定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和房地產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督；

（九）未經(jīng)貸款人同意將已設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或再抵押；

（十）抽逃出資，隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)，影響貸款的安全；

（十一）使用貸款從事違反國家政策和法律的活動；

（十二）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第二十五條 借款人有第二十四條所列行為之一時，貸款人可以采取下列一種或數(shù)種處置措施：

（一）停止支付借款人尚未使用的貸款并提前收回部分或全部貸款；

（二）按規(guī)定罰息；

（三）提前依法追索保證人，清償貸款本息；

（四）提前依法處置抵押物、質(zhì)物，清償貸款本息；

（五）依法申請借款人破產(chǎn)還債；

（六）貸款人認(rèn)為可以采取的其他處置方式。

第八章 附則第二十六條 辦法執(zhí)行。第二十七條第二十八條第二十九條建筑、安裝企業(yè)貸款和一般性委托貸款中的經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款遵照本各一級、準(zhǔn)一級分行可制定實(shí)施細(xì)則，并報總行住房信貸部備案。本辦法由中國工商銀行制定、解釋和修改。本辦法自印發(fā)之日起施行。

第二篇：中國工商銀行商品房開發(fā)貸款管理暫行辦法

中國工商銀行商品房開發(fā)貸款管理暫行辦法

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第一章總則第一條為支持房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革，規(guī)范工商銀行商品房開發(fā)貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保障信貸資產(chǎn)的安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條商品房開發(fā)貸款（以下間稱貸款）系指貸款人向借款人發(fā)放的用于商品房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。

第三條發(fā)放商品房開發(fā)貸款必須符合國家的方針政策，遵守國家法律法規(guī)，堅持效益性、安全性和流動性的經(jīng)營原則。

第四條本辦法適用于中國工商銀行所轄分支機(jī)構(gòu)辦理的商品房開發(fā)貸款。第二章借款人條件

第五條借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

第六條借款人向銀行申請商品房開發(fā)貸款，應(yīng)符合以下基本條件：

（一）有法人營業(yè)執(zhí)照或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件、建設(shè)部門核準(zhǔn)的資質(zhì)證明；

（二）經(jīng)營管理制度健全，財務(wù)狀況良好；

（三）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款證，并在工行開立基本帳戶或一般帳戶；

（五）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（六）有貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（七）貸款項(xiàng)目已納入國家或地方建設(shè)開發(fā)計劃，其立項(xiàng)文件合法、完整、真實(shí)、有效；

（八）借款人已經(jīng)取得《國有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開工證》；

（九）貸款項(xiàng)目實(shí)際用途與項(xiàng)目規(guī)劃相符，符合當(dāng)?shù)厥袌龅男枨?，有?guī)范的可行性研究報告；

（十）貸款項(xiàng)目工程預(yù)算報告合理真實(shí)；

（十一）借款人計劃投入貸款項(xiàng)目的自有資金不低于銀行規(guī)定的比例，并能夠在使用銀行貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)；

（十二）企業(yè)信用等級和風(fēng)險度符合貸款人的要求；

（十三）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章貸款種類

第七條商品房開發(fā)貸款有以下幾種：

（一）住房開發(fā)貸款，系指用于建造商品住房的貸款。

（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，系指用于建造符合國家規(guī)定的商業(yè)性用房的貸款。

（三）其他商品房開發(fā)貸款，系指用于商品房必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。第四章貸款期限和利率

第八條貸款期限一般不超過3年。

第九條貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五章貸款方式

第十條商品房開發(fā)貸款采取擔(dān)保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

（二）質(zhì)押貸款，系指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物

發(fā)放的貸款。

（三）保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

第六章貸款程序

第十一條借款人申請借款時，應(yīng)首先填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關(guān)資料。

第十二條貸款人受理借款人申請后，應(yīng)按銀行規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查借款人是否符合貸款條件；核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況；對工程項(xiàng)目的可行性和概預(yù)算情況進(jìn)行評估，測定貸款的風(fēng)險度；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等意見。

第十三條銀行審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的調(diào)查報告、評估報告及所依據(jù)的資料、文件進(jìn)行審查核實(shí)，提出審查意見。

第十四條在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。商品房開發(fā)貸款的審批權(quán)限，按照總行頒布的有關(guān)中長期貸款授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂《借款合同》，并依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第十六條借款人取得貸款之前，借款人應(yīng)為貸款項(xiàng)目辦理有效的建筑工程保險；以房屋作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應(yīng)當(dāng)逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險公司辦理房屋意外災(zāi)害保險，投保期至少要長于借款期半年。保險合同中要明確貸款人為保險的第一受益人。

第十七條貸款發(fā)放時，貸款人應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度情況，分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。第十八條貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)對借款人執(zhí)行借款合同情況、貸款使用情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，并建立貸款臺帳。借款人應(yīng)按月或按季向貸款人報送有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、貸款使用情況以及單位財務(wù)狀況的報表和資料；項(xiàng)目竣工后，應(yīng)向貸款人提交工程決算報告。

第十九條借款人在借款合同履行期內(nèi)出現(xiàn)下列情況之一時，必須事先通知貸款人或征得貸款人同意。

（一）法人及法定代表人變更；

（二）保證人失去保證資格、能力；

（三）擔(dān)保物發(fā)生不利于貸款人的變化；

（四）產(chǎn)權(quán)變動或重要財產(chǎn)被處置；

（五）經(jīng)營方式及經(jīng)營范圍有調(diào)整；

（六）項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度或資金使用計劃有重大調(diào)整；

（七）經(jīng)營場所遷移；

（八）影響貸款人權(quán)益的其他重要變動。

第二十條借款人要求提前還款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。

第二十一條借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時、足額歸還貸款本息。貸款人也可按合同約定從借款人賬戶中直接扣收。借款人不能按期歸還貸款的，可以在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具書面同意證明。另有約定的，按照約定執(zhí)行。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶管理。

第二十二條借款人項(xiàng)目完工后，貸款人要參與工程驗(yàn)收和決算審查。

第二十三條貸款人應(yīng)為借款人建立貸款檔案，準(zhǔn)確及時完整地收集、整理、保存與貸款項(xiàng)目有關(guān)的資料、報表、圖片、調(diào)查報告及借款人的資信等情況。

第七章債權(quán)保護(hù)

第二十四條借款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料；

（二）不如實(shí)向貸款人提供其所有開戶行、賬號等資料；

（三）未經(jīng)貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）挪用貸款從事股本權(quán)益性投資及從事有價證券、期貨等方面的投機(jī)經(jīng)營；

（五）挪用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；

（六）不按《借款合同》規(guī)定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和房地產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督；

（九）未經(jīng)貸款人同意將已設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或再抵押；

（十）抽逃出資，隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)，影響貸款的安全；

（十一）使用貸款從事違反國家政策和法律的活動；

（十二）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第二十五條借款人有第二十四條所列行為之一時，貸款人可以采取下列一種或數(shù)種處置措施：

（一）停止支付借款人尚未使用的貸款并提前收回部分或全部貸款；

（二）按規(guī)定罰息；

（三）提前依法追索保證人，清償貸款本息；

（四）提前依法處置抵押物、質(zhì)物，清償貸款本息；

（五）依法申請借款人破產(chǎn)還債；

（六）貸款人認(rèn)為可以采取的其他處置方式。

第八章附則第二十六條建筑、安裝企業(yè)貸款和一般性委托貸款中的經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款遵照本辦法執(zhí)行。第二十七條各一級、準(zhǔn)一級分行可制定實(shí)施細(xì)則，并報總行住房信貸部備案。第二十八條本辦法由中國工商銀行制定、解釋和修改。第二十九條本辦法自印發(fā)之日起施行。

第三篇：中國工商銀行商品房開發(fā)貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條為支持房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革，規(guī)范工商銀行商品房開發(fā)貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保障信貸資產(chǎn)的安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條商品房開發(fā)貸款（以下間稱貸款）系指貸款人向借款人發(fā)放的用于商品房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。

第三條發(fā)放商品房開發(fā)貸款必須符合國家的方針政策，遵守國家法律法規(guī)，堅持效益性、安全性和流動性的經(jīng)營原則。

第四條本辦法適用于中國工商銀行所轄分支機(jī)構(gòu)辦理的商品房開發(fā)貸款。

第二章借款人條件

第五條借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

第六條借款人向銀行申請商品房開發(fā)貸款，應(yīng)符合以下基本條件：

（一）有法人營業(yè)執(zhí)照或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件、建設(shè)部門核準(zhǔn)的資質(zhì)證明；

（二）經(jīng)營管理制度健全，財務(wù)狀況良好；

（三）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款證，并在工行開立基本帳戶或一般帳戶；

（五）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（六）有貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（七）貸款項(xiàng)目已納入國家或地方建設(shè)開發(fā)計劃，其立項(xiàng)文件合法、完整、真實(shí)、有效；

（八）借款人已經(jīng)取得《國有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開工證》；

（九）貸款項(xiàng)目實(shí)際用途與項(xiàng)目規(guī)劃相符，符合當(dāng)?shù)厥袌龅男枨?，有?guī)范的可行性研究報告；

（十）貸款項(xiàng)目工程預(yù)算報告合理真實(shí)；

（十一）借款人計劃投入貸款項(xiàng)目的自有資金不低于銀行規(guī)定的比例，并能夠在使用銀行貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)；

（十二）企業(yè)信用等級和風(fēng)險度符合貸款人的要求；

（十三）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章貸款種類

第七條商品房開發(fā)貸款有以下幾種：

（一）住房開發(fā)貸款，系指用于建造商品住房的貸款。

（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，系指用于建造符合國家規(guī)定的商業(yè)性用房的貸款。

（三）其他商品房開發(fā)貸款，系指用于商品房必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。

第四章貸款期限和利率

第八條貸款期限一般不超過3年。

第九條貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五章貸款方式

第十條商品房開發(fā)貸款采取擔(dān)保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

（二）質(zhì)押貸款，系指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

（三）保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

第六章貸款程序

第十一條借款人申請借款時，應(yīng)首先填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關(guān)資料。

第十二條貸款人受理借款人申請后，應(yīng)按銀行規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查借款人是否符合貸款條件；核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況；對工程項(xiàng)目的可行性和概預(yù)算情況進(jìn)行評估，測定貸款的風(fēng)險度；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等意見。

第十三條銀行審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的調(diào)查報告、評估報告及所依據(jù)的資料、文件進(jìn)行審查核實(shí)，提出審查意見。

第十四條在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。商品房開發(fā)貸款的審批權(quán)限，按照總行頒布的有關(guān)中長期貸款授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂《借款合同》，并依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第十六條借款人取得貸款之前，借款人應(yīng)為貸款項(xiàng)目辦理有效的建筑工程保險；以房屋作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應(yīng)當(dāng)逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險公司辦理房屋意外災(zāi)害保險，投保期至少要長于借款期半年。保險合同中要明確貸款人為保險的第一受益人。

第十七條貸款發(fā)放時，貸款人應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度情況，分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。

第十八條貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)對借款人執(zhí)行借款合同情況、貸款使用情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，并建立貸款臺帳。借款人應(yīng)按月或按季向貸款人報送有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、貸款使用情況以及單位財務(wù)狀況的報表和資料；項(xiàng)目竣工后，應(yīng)向貸款人提交工程決算報告。

第十九條借款人在借款合同履行期內(nèi)出現(xiàn)下列情況之一時，必須事先通知貸款人或征得貸款人同意。

（一）法人及法定代表人變更；

（二）保證人失去保證資格、能力；

（三）擔(dān)保物發(fā)生不利于貸款人的變化；

（四）產(chǎn)權(quán)變動或重要財產(chǎn)被處置；

（五）經(jīng)營方式及經(jīng)營范圍有調(diào)整；

（六）項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度或資金使用計劃有重大調(diào)整；

（七）經(jīng)營場所遷移；

（八）影響貸款人權(quán)益的其他重要變動。

第二十條借款人要求提前還款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。

第二十一條借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時、足額歸還貸款本息。貸款人也可按合同約定從借款人賬戶中直接扣收。借款人不能按期歸還貸款的，可以在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具書面同意證明。另有約定的，按照約定執(zhí)行。

借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶管理。

第二十二條借款人項(xiàng)目完工后，貸款人要參與工程驗(yàn)收和決算審查。

第二十三條貸款人應(yīng)為借款人建立貸款檔案，準(zhǔn)確及時完整地收集、整理、保存與貸款項(xiàng)目有關(guān)的資料、報表、圖片、調(diào)查報告及借款人的資信等情況。

第七章債權(quán)保護(hù)

第二十四條借款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料；

（二）不如實(shí)向貸款人提供其所有開戶行、賬號等資料；

（三）未經(jīng)貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）挪用貸款從事股本權(quán)益性投資及從事有價證券、期貨等方面的投機(jī)經(jīng)營；

（五）挪用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；

（六）不按《借款合同》規(guī)定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和房地產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督；

（九）未經(jīng)貸款人同意將已設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或再抵押；

（十）抽逃出資，隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)，影響貸款的安全；

（十一）使用貸款從事違反國家政策和法律的活動；

（十二）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第二十五條借款人有第二十四條所列行為之一時，貸款人可以采取下列一種或數(shù)種處置措施：

（一）停止支付借款人尚未使用的貸款并提前收回部分或全部貸款；

（二）按規(guī)定罰息；

（三）提前依法追索保證人，清償貸款本息；

（四）提前依法處置抵押物、質(zhì)物，清償貸款本息；

（五）依法申請借款人破產(chǎn)還債；

（六）貸款人認(rèn)為可以采取的其他處置方式。

第八章附則

第二十六條建筑、安裝企業(yè)貸款和一般性委托貸款中的經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款遵照本辦法執(zhí)行。

第二十七條各一級、準(zhǔn)一級分行可制定實(shí)施細(xì)則，并報總行住房信貸部備案。

第二十八條本辦法由中國工商銀行制定、解釋和修改。

第二十九條本辦法自印發(fā)之日起施行。

第四篇：廣元市商品房預(yù)售管理暫行辦法

廣元市商品房預(yù)售管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范商品房預(yù)售行為，維護(hù)商品房買賣雙方當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》、《城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營管理?xiàng)l例》、《城市商品房預(yù)售管理辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商品房，指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在依法出讓取得的國有土地上開發(fā)建設(shè)并向社會公開出售的房屋及其附屬設(shè)施。

本辦法所稱商品房預(yù)售，指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將正在建設(shè)尚未竣工的房屋預(yù)先出售給買受人，并由買受人支付定金或者房價款的行為。

第三條 市規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門負(fù)責(zé)市城區(qū)商品房預(yù)售管理工作，并指導(dǎo)全市商品房預(yù)售管理工作?？h區(qū)規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)的商品房預(yù)售管理工作。

第二章 商品房預(yù)售許可

第四條 商品房預(yù)售實(shí)行許可制度。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行商品房預(yù)售，應(yīng)當(dāng)向規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門申請預(yù)售許可，依法取得《商品房預(yù)售許可證》，未取得《商品房預(yù)售許可證》

— 1 — 的不得進(jìn)行商品房預(yù)售。

第五條 開發(fā)企業(yè)申請商品房預(yù)售許可，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

（一）商品房預(yù)售許可申請表；

（二）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)《營業(yè)執(zhí)照》和資質(zhì)證書；

（三）國有土地使用權(quán)證書或相關(guān)證明文件；

（四）建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證；

（五）按申請預(yù)售的商品房計算，投入開發(fā)建設(shè)的資金達(dá)到工程建設(shè)總投資的25%以上的證明；

（六）提供后續(xù)資金來源保障方案、工程施工合同及關(guān)于施工進(jìn)度的說明；

（七）商品房預(yù)售方案（需說明商品房位置、竣工交付日期、裝修標(biāo)準(zhǔn)、前期物業(yè)服務(wù)、銷售方式、優(yōu)惠措施、經(jīng)營性或非經(jīng)營性配套設(shè)施及其產(chǎn)權(quán)歸屬等內(nèi)容）；

（八）具有測繪資質(zhì)的測繪企業(yè)出具的房屋面積測繪報告和施工總平面圖。

第六條 規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門受理預(yù)售申請應(yīng)在10日內(nèi)審核辦結(jié)，不符合條件的應(yīng)當(dāng)書面告知申請人并說明理由。規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門應(yīng)組織人員現(xiàn)場考核，做好影像和記錄，存檔備查。

第七條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)取得商品房預(yù)售許可后應(yīng)與規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)簽訂《商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議書》。

第三章 商品房預(yù)售管理

第八條 各縣區(qū)規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門要健全網(wǎng)上簽約平臺，商品房買賣合同必須實(shí)行網(wǎng)上簽約。

第九條 規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門在發(fā)放《商品房預(yù)售許可證》后應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等渠道向社會公開預(yù)售信息并抄送相關(guān)部門。

第十條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在取得《商品房預(yù)售許可證》后，應(yīng)與買受人簽訂商品房買賣合同；商品房買賣合同必須使用四川省《商品房買賣合同》示范文本；需簽訂補(bǔ)充協(xié)議（合同）的，補(bǔ)充協(xié)議（合同）文本應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)毓ど绦姓鞴懿块T審查備案；《商品房買賣合同》簽訂之日起三十日內(nèi)到當(dāng)?shù)匾?guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門辦理合同備案手續(xù)。

第十一條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在商品房銷售場所公示商品房預(yù)售許可證、業(yè)主臨時公約、前期物業(yè)服務(wù)合同、設(shè)置抵押權(quán)的基本情況以及預(yù)售資金監(jiān)管賬戶和賬號。

第十二條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得進(jìn)行虛假廣告宣傳，商品房預(yù)售廣告中應(yīng)當(dāng)載明商品房預(yù)售許可證明的文號。

第十三條 已批準(zhǔn)預(yù)售的房地產(chǎn)項(xiàng)目不得擅自變更規(guī)劃、設(shè)計，確需變更應(yīng)取得所有買受人書面同意并報相關(guān)部門依法審批同意后，方可實(shí)施。

第十四條 住宅商品房應(yīng)當(dāng)按套銷售，不得分割銷售；商業(yè)

— 3 — 用房、寫字樓、以及依法可售的地下室停車位等，應(yīng)按幢、層、套、間、位具有明確范圍界限的單位進(jìn)行銷售。

第十五條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以自行銷售商品房，也可以委托具有營銷資格的代理機(jī)構(gòu)銷售。

第十六條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)有下列情形之一的，由規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門責(zé)令停止預(yù)售，撤銷預(yù)售許可證。

（一）隱瞞有關(guān)情況；

（二）提供虛假材料，或者采用欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得商品房預(yù)售許可。

第四章 商品房預(yù)售資金管理

第十七條 市規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門負(fù)責(zé)市城區(qū)商品房預(yù)售資金監(jiān)管工作，并指導(dǎo)全市商品房預(yù)售資金監(jiān)管工作。各縣區(qū)規(guī)劃建設(shè)行政主管部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域預(yù)售資金監(jiān)管工作。

第十八條 開設(shè)監(jiān)管賬戶的金融機(jī)構(gòu)必須具備資金監(jiān)管能力，不具備相應(yīng)監(jiān)管能力的金融機(jī)構(gòu)不得開設(shè)商品房預(yù)售資金監(jiān)管賬戶。

第十九條 已批商品房預(yù)售項(xiàng)目的預(yù)售資金必須全額存入監(jiān)管賬戶，實(shí)行專戶管理、?？顚Ｓ茫O(jiān)管資金由規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門審批并用于本項(xiàng)目工程建設(shè)。房屋初始登記完成后解除預(yù)售資金監(jiān)管。

預(yù)售資金包括批準(zhǔn)預(yù)售后的定金、一次性付款、分期付款、按揭首付款及貸款、公積金首付款及貸款、以及土地和項(xiàng)目抵押貸款等全部銷售收入。

第二十條 一個商品房預(yù)售項(xiàng)目原則上只能設(shè)立一個監(jiān)管賬戶。一個商品房預(yù)售項(xiàng)目指一個商品房預(yù)售許可證中指定預(yù)售的所有房屋。如因按揭貸款等原因確需設(shè)立兩個或兩個以上監(jiān)管賬戶的，須經(jīng)當(dāng)?shù)匾?guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門批準(zhǔn)。

第二十一條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在簽訂商品房買賣合同時必須載明監(jiān)管賬戶信息，協(xié)助買受人將房款存入監(jiān)管賬戶。商品房買賣合同備案時必須提供監(jiān)管銀行繳款證明。

第二十二條 預(yù)售資金的使用必須按照《商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議》約定的內(nèi)容及范圍支取，監(jiān)管賬戶內(nèi)的資金余額不得低于監(jiān)管資金撥付總額的5%。

第二十三條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請使用預(yù)售資金時，應(yīng)提出書面申請。符合預(yù)售資金使用條件的，規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門應(yīng)在1個工作日內(nèi)作出同意撥付的意見。

第五章 責(zé)任追究

第二十四條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)未取得《商品預(yù)售許可證》擅自預(yù)售商品房的，依照《城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定依法處理。

— 5 — 第二十五條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不按規(guī)定使用預(yù)售資金的，依照《城市商品房預(yù)售管理辦法》有關(guān)規(guī)定依法處理。

第二十六條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不按規(guī)定將預(yù)售款存入監(jiān)管賬戶的，規(guī)劃建設(shè)行政和住房主管部門應(yīng)責(zé)令其限期改正，并暫停監(jiān)管資金撥付，逾期不改的，規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門應(yīng)關(guān)閉該項(xiàng)目網(wǎng)上簽約系統(tǒng)。

第二十七條 監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)不按《商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議》監(jiān)管資金的，規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門可以取消監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系并按照協(xié)議追究違約責(zé)任。

第二十八條

規(guī)劃建設(shè)和住房行政主管部門工作人員玩忽職守、濫用職權(quán)、徇私舞弊將給予責(zé)任追究和依法依規(guī)處理。

第六章 附 則

第二十九條 本辦法由市規(guī)劃建設(shè)和住房局負(fù)責(zé)解釋。第三十條 本辦法自2015年9月1日起施行，有效期2年。

第五篇：個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條

個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條

貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條

貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。第七條

個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第八條

個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條

貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。[2]

第二章 受理與調(diào)查

第十一條

個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。第十二條

貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條

貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價意見。[2]

第十四條

貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。第十五條

貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十七條

貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。[2]

第三章 風(fēng)險評價與審批

第十八條

貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。? 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十一條

對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條

貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。[2]

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條

貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條

貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條

貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)

以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。[2]

第五章 支付管理 第二十九條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條

個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條

有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條

個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條

貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

第三十八條

貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條

經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。

一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。[2]

第七章 法律責(zé)任

第四十一條

貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條

〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。[2] 第八章 附則

第四十三條

以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條

個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條

貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。第四十六條

本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十七條

本辦法自發(fā)布之日起施行。[4]

《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯

《辦法》的出臺背景

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險；同時，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國銀監(jiān)會在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。[1]

《辦法》的具體政策

1.不會抬高個貸門檻

《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。

同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。[3]

2.實(shí)貸實(shí)付監(jiān)控用途

《辦法》對個人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險；同時可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機(jī)構(gòu)而言，這會增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。[3]

3.面談制度防范風(fēng)險

國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。[3]

4.信用卡透支不適用

根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監(jiān)會將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。[3]

《辦法》的貫徹落實(shí)

1.規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

2.給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個月的準(zhǔn)備期

銀監(jiān)會將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

3.密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況

《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸管理水平。[1]