第一篇：陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級(jí)授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我省信用社實(shí)際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的各類貸款。

第三條 信用社發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 信用社發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第二章 貸款范圍、對(duì)象和比例

第五條 信用社應(yīng)本著“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，為入股社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為本社區(qū)服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 信用社貸款對(duì)象主要是本轄區(qū)內(nèi)的入股社員、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)企業(yè)和其他中小企業(yè)。

第七條 信用社不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款；不得向國(guó)家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第八條 信用社發(fā)放貸款額度界定以信用社風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)為依據(jù)，按資本充足率高低確定額度。

（一）資本充足率在8%（含8%）以上的，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的30%；

（二）資本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本總額20%；

（三）資本充足率在4%以下的，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%。

第九條 對(duì)最大十戶貸款余額不得超過資本總額的150%。第十條 信用社貸款總額原則上不超過存款總額的80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十一條 信用社當(dāng)年新增貸款中用于發(fā)放支農(nóng)貸款的比2 例實(shí)行分類指導(dǎo)。

（一）農(nóng)業(yè)縣(區(qū))信用社原則上不低于60%；

（二）城郊結(jié)合部信用社原則上不低于40%；

（三）城（市）區(qū)信用社原則上不低于15%。

第十二條 信用社對(duì)在其他信用社已有貸款的同一借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，要嚴(yán)格審查、審核，實(shí)施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十三條 信用社貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十四條 信用社貸款按服務(wù)對(duì)象的不同可分為農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、企業(yè)貸款和其它貸款。

農(nóng)戶小額貸款和個(gè)體工商戶貸款的具體管理分別按照《陜西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）管理暫行辦法》和《陜西省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶“信用共同體”小額貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。第十五條 信用社貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和保證擔(dān)保貸款。

第十六條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。

第十七條 借款人申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前20天內(nèi)提出書面申請(qǐng)，經(jīng)信用社和擔(dān)保人同意，可以展期。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅(jiān)持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計(jì)不超過原定期限；中期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期累計(jì)不超過三年。

第十八條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。

第十九條 信用社貸款利率和結(jié)息辦法按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款調(diào)查和審查

第二十條 借款人條件。

根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記（向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具4 有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；

（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過凈資產(chǎn)總額的50%；

（五）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率要符合貸款信用社的要求，一般應(yīng)低于60%；

（六）申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第二十一條 借款人向信用社申請(qǐng)貸款時(shí)，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：

（一）借款申請(qǐng)書；

（二）借款人及擔(dān)保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；

（四）法人、其它經(jīng)濟(jì)組織必須提供前三年度和前一月的財(cái)務(wù)報(bào)告（不足三年的，提供自成立以來的年度報(bào)表），其中年度報(bào)告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)；

（五）借款和擔(dān)保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個(gè)人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動(dòng)機(jī)、管理水平等）；

（六）借款和擔(dān)保企業(yè)（其它經(jīng)濟(jì)組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；

（七）借款人和擔(dān)保人雙方的驗(yàn)資報(bào)告、公司章程及貸款卡（證）；

（八）抵押物（質(zhì)押）清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押物（質(zhì)押物）評(píng)估報(bào)告；

（九）借款和擔(dān)保企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)貸款（授信）和提供擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃；

（十二）股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

（十四）信用社認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十二條 受理借款人申請(qǐng)后，信用社授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

第二十三條 信用社授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實(shí)、有效；

（二）評(píng)估借款人的還款能力。主要通過借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素；

（三）評(píng)估借款人的信用等級(jí)。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動(dòng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素；

（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。信用社在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)對(duì)保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價(jià)值的真實(shí)性以及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。同時(shí)，必須按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，由信用社和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理?yè)?dān)保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；

（五）信用社發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查其是否在信用社開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測(cè)企業(yè)的現(xiàn)金流量；

（六）信用社需發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的合法、合規(guī)性和項(xiàng)目可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要對(duì)項(xiàng)目貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)進(jìn)行評(píng)估論證；

（七）信用社向相關(guān)聯(lián)的多個(gè)企業(yè)之一發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 貸款審批

第二十四條 根據(jù)分類指導(dǎo)、分級(jí)授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，以“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，信用社貸款均由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自主審批。

第二十五條 信用社企業(yè)貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”制?？h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行對(duì)企業(yè)貸款材料，首先由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門按第二十六條、第二十七條規(guī)定表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時(shí)退回企業(yè)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完善；風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。

第二十六條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行應(yīng)成立審貸委員會(huì)，人員由聯(lián)社主任（行長(zhǎng)）、主管業(yè)務(wù)副主任（副行長(zhǎng)）、信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由聯(lián)社主任（行長(zhǎng)）擔(dān)任。

第二十七條 審貸委員會(huì)主任組織召開貸款評(píng)審會(huì)，參會(huì)人員必須要超過審貸委員會(huì)組成人員的三分之二。對(duì)報(bào)批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會(huì)各成員應(yīng)充分發(fā)表意見,明確表態(tài)，并實(shí)行記名投票方式表決，當(dāng)會(huì)決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會(huì)成員的三分之二即為通過。

縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社理事長(zhǎng)，農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)對(duì)審貸委員會(huì)通過的貸款有一票否決權(quán)。

第二十八條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機(jī)構(gòu)只直接辦理農(nóng)戶小額貸款和個(gè)體工商戶貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)其授權(quán)的具體標(biāo)準(zhǔn)由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行在“分類指導(dǎo)、分級(jí)授權(quán)”運(yùn)行機(jī)制的基礎(chǔ)上，依據(jù)該農(nóng)村信用社或分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量大小、負(fù)責(zé)人和授信工作人員的管理能力高低、社區(qū)內(nèi)服務(wù)對(duì)象的不同，本著審慎原則分別確定。

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行直接 授理，轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機(jī)構(gòu)可推薦，但不能直接辦理。

第二十九條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審批貸款的最高額度必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。

縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行如需向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對(duì)路、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時(shí)，可由借款人向當(dāng)?shù)乜h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行申請(qǐng)，縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審查同意后，申請(qǐng)省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。

第三十條 省聯(lián)社對(duì)全省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)主要進(jìn)行如下管理和指導(dǎo)：

一、為全省農(nóng)村信用社提供國(guó)家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢(shì)等信息；

二、及時(shí)規(guī)范全省農(nóng)村信用社貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定全省農(nóng)村信用社貸款投向范圍；

三、對(duì)縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的超比例、超權(quán)限和跨區(qū)域的貸款業(yè)務(wù)，按照《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》進(jìn)行復(fù)核。復(fù)核的具體范圍是：

（一）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行超過以下限額范圍的貸款業(yè)務(wù)：

1、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)貸款余額在300萬元以上（含300萬元）且同時(shí)滿足以下條件的保10 證擔(dān)保貸款：

（1）貸款項(xiàng)目屬農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持項(xiàng)目；（2）貸款項(xiàng)目本身市場(chǎng)前景看好，經(jīng)濟(jì)效益可觀；（3）借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)確無可供抵、質(zhì)押的有效資產(chǎn)；（4）保證人資產(chǎn)狀況、贏利能力等實(shí)力表現(xiàn)明顯優(yōu)于借款人；（5）保證人與借款人無任何直接或間接的關(guān)聯(lián)關(guān)系，無明顯的互保關(guān)系；

（6）保證人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在信用社系統(tǒng)無不良貸款；

2、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)抵押、質(zhì)押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的抵（質(zhì)）押貸款；

3、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)保證擔(dān)保、抵押、質(zhì)押貸款合計(jì)在500萬元以上（含500萬元）的所有貸款；

4、對(duì)縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)發(fā)放的同一客戶保證擔(dān)保貸款余額在300萬元以上（含300萬元）、抵（質(zhì)）押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的符合轉(zhuǎn)貸條件的借新還舊貸款；

5、對(duì)超本辦法第八、第九、第十條規(guī)定比例的貸款；

6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款視同一個(gè)客戶授信管理，超出上述限額的；

7、銀行承兌匯票的承兌差額部分視同貸款管理，超出上述限額的；

8、對(duì)大額貸款，原則上以抵押、質(zhì)押為主，對(duì)保證擔(dān)保貸款 必須從嚴(yán)審核（在滿足本款第1項(xiàng)規(guī)定條件的前提下才能受理），不得發(fā)放信用貸款。

（二）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的異地授信業(yè)務(wù)；

（三）對(duì)縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行難以把握，不能自主確定是否發(fā)放的貸款。

對(duì)上述授信業(yè)務(wù)的復(fù)核程序，按《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

四、組織全省農(nóng)村信用社發(fā)放社團(tuán)貸款。

第六章 貸款檢查

第三十一條 信用社授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營(yíng)決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。授信工作人員要對(duì)以上情況及時(shí)掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報(bào)告”形式向主管部門及主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，主管部門和主管領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報(bào)告”上簽署處理意見。

第三十二條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)、12 風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)新發(fā)放的貸款要建立貸款管理臺(tái)賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對(duì)貸款的管理情況進(jìn)行檢查，要做到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)放貸等情況及時(shí)掌握并采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和違規(guī)處理。

第三十三條 各設(shè)區(qū)市辦事處對(duì)本轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行發(fā)放的大額度貸款要建立管理臺(tái)賬，加強(qiáng)監(jiān)控。同時(shí)每半年至少要組織一次全轄范圍的信貸檢查。可采取互查的形式交流貸款管理經(jīng)驗(yàn)，檢查貸款管理漏洞，并采取措施及時(shí)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)違規(guī)的要按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任處理。

第三十四條 省聯(lián)社業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門每年至少要聯(lián)合組織一次全省范圍的信貸檢查。重點(diǎn)對(duì)各設(shè)區(qū)市辦事處、縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的貸款管理、監(jiān)督情況進(jìn)行抽查，并對(duì)重大違規(guī)行為進(jìn)行查處。省聯(lián)社要對(duì)全省的大額貸款建立臺(tái)賬，對(duì)大的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。

第七章 貸款檔案管理

第三十五條 信用社授信工作部門應(yīng)加強(qiáng)貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請(qǐng)之時(shí)起就必須按戶建立貸款檔案，申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報(bào)告、余額對(duì)帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理。縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行稽核 部門和上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門要定期對(duì)信用社貸款檔案管理情況進(jìn)行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。

第八章 責(zé)任追究

第三十六條 信用社貸款管理責(zé)任制度是指對(duì)信用社發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進(jìn)行賠償?shù)闹贫?。按照貸款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個(gè)方面，其具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度》（暫行）執(zhí)行。

（一）主任負(fù)責(zé)制。縣（市、區(qū)）聯(lián)社主任、農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)，信用社主任（分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人）在分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理的原則下，對(duì)全部貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。

（二）授信工作崗位責(zé)任制。信用社將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到相關(guān)部門、崗位和個(gè)人，并明確各自的管理職責(zé)。

（三）小額貸款獨(dú)任負(fù)責(zé)制。是指授信工作人員在信用社授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔(dān)保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實(shí)行五包獨(dú)任負(fù)責(zé)制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時(shí)，在嚴(yán)格落實(shí)14 “三查”制度，實(shí)行審貸分離，相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔(dān)管理責(zé)任。

（五）離職責(zé)任追究制。對(duì)授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀(jì)、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責(zé)任。

第三十七條 對(duì)農(nóng)戶小額貸款和個(gè)體工商戶貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由轄內(nèi)農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)；對(duì)企業(yè)貸款相關(guān)責(zé)任認(rèn)定和追究由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)；對(duì)縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行高管人員的責(zé)任認(rèn)定和追究由上級(jí)管理部門負(fù)責(zé)。

第九章 獎(jiǎng)懲制度

第三十八條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對(duì)貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評(píng)業(yè)績(jī)突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。具體獎(jiǎng)勵(lì)辦法由各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行結(jié)合實(shí)際，自行確定。

第三十九條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對(duì)借款人的財(cái)務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實(shí)，導(dǎo)致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；

（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；

前項(xiàng)關(guān)系人是指信用社的各級(jí)管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；

（七）對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)不及時(shí)上報(bào)處理，或措施不力，延誤時(shí)機(jī)形成損失或?qū)Φ?、逾期貸款不及時(shí)催收失去法律訴訟時(shí)效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；

（十）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。第四十條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社主任和主管主任，農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)和主管行長(zhǎng)，信用社主任和主管副主任有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔(dān)保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查16 的；

（三）對(duì)合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實(shí)有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；

（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；

（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；

（八）依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時(shí)運(yùn)用政策法律不當(dāng)造成貸款損失的；

（十）審批沒有經(jīng)過調(diào)查的貸款；

（十一）對(duì)授信工作人員上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)貸款化解方案不及時(shí)處理，或措施不力延誤時(shí)機(jī)形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（十三）對(duì)授信工作人員管理不力，不落實(shí)責(zé)任追究制度的；

（十四）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。

第十章 附則

第四十一條 本辦法由陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。

第四十二條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行可依據(jù)本辦 法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)各設(shè)區(qū)市辦事處和省聯(lián)社備案。

第四十三條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第二篇：農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個(gè)人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款。個(gè)消費(fèi)貸款主要包括房屋裝修、購(gòu)買各類大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁、個(gè)人按揭住房、個(gè)人自用車等個(gè)人生活消費(fèi)貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個(gè)體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，具有完全民事行為能力的自然人?/p>

第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個(gè)人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)貸款全流程管理機(jī)制。

第六條

個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。各行社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié) 合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請(qǐng)個(gè)人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營(yíng)；

（三）資本市場(chǎng)投資；

（四）清償不良金融債務(wù)。

第三章 受理與調(diào)查

第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請(qǐng)后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日 內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。借款人提出貸款申請(qǐng)并提供以下資料：

（一）借款人如實(shí)填寫的個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財(cái)產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；

（四）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；

（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；

（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調(diào)查。各行社受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。

第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能 力。

第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十四條 應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查與審批

第十五條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；

審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。主要包括貸款的申請(qǐng)、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對(duì)各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會(huì)議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)議事規(guī)則》，實(shí)行分權(quán)審批。

第十八條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第五章 合同簽定與發(fā)放

第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十三條 個(gè)人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔(dān)保條款的分別注意事項(xiàng)。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

第二十五條 各行社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十六條 貸款發(fā)放程序。個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請(qǐng)書，一并提交給專門崗位審核人員。經(jīng)專門崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。

第二十七條

個(gè)人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：

（一）審核個(gè)人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達(dá)要求。主要內(nèi)容包括：

1、審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實(shí)情況。

2、審核限制性條款的落實(shí)情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對(duì)外擔(dān)保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對(duì)象方面的要求；

3、審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；

4、審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時(shí)專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。

各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條 借款人申請(qǐng)貸款支付，應(yīng)提交以下材料：

（一）提款申請(qǐng)書。提款申請(qǐng)書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請(qǐng)受托支付對(duì)象的名稱、開戶行名稱、帳號(hào)；

（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個(gè)人貸款支付審核的主要內(nèi)容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請(qǐng)書中所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。

第三十二條

放款專柜人員對(duì)貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對(duì)經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付, 對(duì)借款人事先能夠確定交易對(duì)象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個(gè)人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。對(duì)經(jīng)營(yíng)性的個(gè)人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對(duì)個(gè)人消費(fèi)性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對(duì)逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計(jì)等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對(duì)工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)，監(jiān)測(cè)貸款資金用途。

第三十九條 嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第四十一條 經(jīng)各行社同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第四十二條

各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。

第八章 責(zé)任追究

第四十三條 對(duì)于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個(gè)人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第三篇：農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為充分發(fā)揮全轄農(nóng)村信用社的整體功能，更好地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步拓展農(nóng)村信用社信貸資金投放渠道，解決單一法人機(jī)構(gòu)資本金不足的問題，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。

第二條 社團(tuán)貸款是由轄內(nèi)多家法人信用社(簡(jiǎn)稱成員社)組成，采用同一貸款協(xié)議，按統(tǒng)一商定的期限、利率等條件，向同一借款人提供信貸資金的方式。

第三條 社團(tuán)貸款的組織協(xié)調(diào)，由成員社的上一級(jí)管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協(xié)調(diào)者為區(qū)聯(lián)社；組織協(xié)調(diào)者的主要職責(zé)有：

1、審查社團(tuán)貸款的投向是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；

2、審查參與社團(tuán)貸款的各成員社，是否符合社團(tuán)貸款的貸款人條件；

3、負(fù)責(zé)接受社團(tuán)貸款成員社的咨詢;

4、負(fù)責(zé)做好社團(tuán)貸款報(bào)備咨詢項(xiàng)目的調(diào)查分析工作；

5、組織協(xié)調(diào)各成員社之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

第四條 社團(tuán)貸款適用于符合貸款條件,數(shù)額較大的中長(zhǎng)期貸款和短期貸款。社團(tuán)貸款的成員社必。

1、嚴(yán)格執(zhí)行社團(tuán)貸款協(xié)議，保證各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的地位和便利損害一般成員社的合法權(quán)益；

2、嚴(yán)格按照社團(tuán)貸款協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，做好協(xié)議項(xiàng)下貸款的發(fā)放和貸款本息的收回；

3、設(shè)立社團(tuán)貸款專戶，將借款人支付的利息和歸還的本金存入專戶，并按比例即時(shí)劃歸各成員社。

4、實(shí)施對(duì)社團(tuán)貸款的使用和管理情況的監(jiān)督檢查，跟蹤了解項(xiàng)目的進(jìn)展情況，并及時(shí)向一般成員社通報(bào)和反饋有關(guān)情況。

5、辦理一般成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其它事項(xiàng)。

第十二條 一般成員社有以下權(quán)利:

1、參與評(píng)審社團(tuán)貸款項(xiàng)目；

2、有權(quán)要求借款人向其提供用于評(píng)估、審查項(xiàng)目所需的有關(guān)材料；

3、在貸款限額內(nèi)自愿認(rèn)定社團(tuán)貸款額度；

4、按社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定，通過牽頭社收回貸款本息；

5、及時(shí)獲取借款人經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況；

6、發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為的，有權(quán)向牽頭社反映情況，并通過牽頭社提前收回貸款本息。

第十三條 一般成員社負(fù)有以下義務(wù):

1、按社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定及時(shí)提供貸款；

2、不得違規(guī)提前收回貸款;

3、辦理社團(tuán)貸款協(xié)議中規(guī)定的社團(tuán)貸款其他事項(xiàng)。

第三章 社團(tuán)貸款的發(fā)放和收回

第十四條 經(jīng)牽頭社、一般成員社評(píng)審后，按照信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行報(bào)備咨詢。在得到無異議的回復(fù)后，由社團(tuán)貸款各成員社共同與借款人、擔(dān)保人簽訂社團(tuán)貸款協(xié)議。

第十五條 社團(tuán)貸款的借款人和貸款人的法定代表人，應(yīng)分別在社團(tuán)貸款協(xié)議上簽字并加蓋公章。社團(tuán)貸款協(xié)議應(yīng)具備以下主要條款：

1、信貸合同當(dāng)事人的基本情況，主要包括借款人、擔(dān)保人、牽頭社和一般成員社的名稱及住所；

2、對(duì)協(xié)議中特定用語(yǔ)的含義進(jìn)行界定和解釋；

3、與信貸合同有關(guān)的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、擔(dān)保條款等；

4、各成員社承諾的貸款額度及借款劃拔的時(shí)間；

5、各成員社的權(quán)利和義務(wù)；

6、社團(tuán)會(huì)議的召集和社團(tuán)會(huì)議決定的約定；

7、違約責(zé)任；

8、當(dāng)事人認(rèn)為應(yīng)該約定的條款。

第十六條 社團(tuán)貸款采取“總額認(rèn)定、成員分擔(dān)”的辦法，各成員社對(duì)社團(tuán)貸款的分擔(dān)金額，按照“自愿認(rèn)貸、協(xié)商確定”的原則確定。一般單個(gè)成員社的認(rèn)貸額占比不得高于50%。

第十七條 社團(tuán)貸款成員社要嚴(yán)格按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定，及時(shí)足額劃拔貸款款項(xiàng)，按照社團(tuán)貸款協(xié)議履行其職責(zé)和義務(wù)。貸款發(fā)放時(shí)，按照社團(tuán)貸款協(xié)議的規(guī)定由借款人分別向社團(tuán)貸款成員社辦理立據(jù)手續(xù)，將款項(xiàng)匯到借款人在牽頭社的存款賬戶上。

第十八條 社團(tuán)貸款應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，認(rèn)真執(zhí)行約定利率及利息計(jì)收辦法。社團(tuán)貸款成員社不得向借款人收取除利息外的其他任何費(fèi)用。社團(tuán)貸款管理過程中所發(fā)生的費(fèi)用支出，由牽頭社承擔(dān)或與成員社協(xié)商解決。

第十九條 借款人必須按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定合理使用貸款。

第二十條 貸款本息收回，借款人應(yīng)按社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定及時(shí)足額將貸款本息存入在牽頭社的存款賬戶，牽頭社即時(shí)從借款人的存款賬戶上按比例將款項(xiàng)匯至各成員社。

第二十一條 借款人如只能歸還部分貸款本息時(shí)，牽頭社應(yīng)按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定，根據(jù)成員社的貸款份額按比例分別匯至各成員社。借款人階段性貸款結(jié)息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定匯至各成員社。

第二十二條 社團(tuán)貸款必須實(shí)行擔(dān)保。當(dāng)借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，社團(tuán)貸款成員社有權(quán)按照法律規(guī)定以抵押物、質(zhì)物的折價(jià)、拍賣、變賣價(jià)款優(yōu)先受償，或由保證人按照社團(tuán)貸款協(xié)議的規(guī)定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任。

第四篇：四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款管理，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的人民幣貸款。

第三條 固定資產(chǎn)貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理。新設(shè)法人貸款經(jīng)審批同意后，視同核定客戶統(tǒng)一授信額度；既有法人貸款在統(tǒng)一授信額度內(nèi)審批，需增加授信額度的，可與新增貸款審批合并進(jìn)行。

第四條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)按照“先評(píng)估、再審查、后審批”的原則辦理，執(zhí)行《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》。其操作程序?yàn)?申請(qǐng)與受理→初步調(diào)查與項(xiàng)目評(píng)估→審查與審批→貸款發(fā)放與支用→貸后管理→貸款后評(píng)價(jià)。

第二章 種類與用途

第五條 固定資產(chǎn)貸款按照借款人主體可分為既有法人貸款和新設(shè)法人貸款。

既有法人貸款指對(duì)已存在的企（事）業(yè)法人的貸款。新設(shè)法人貸款指對(duì)項(xiàng)目建設(shè)而新組建的項(xiàng)目法人的貸款。第六條 固定資產(chǎn)貸款按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等。基本建設(shè)貸款是指用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款。

技術(shù)改造貸款是指用于企(事)業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。

房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建設(shè)對(duì)外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權(quán)或委托的企(事)業(yè)法人發(fā)放的用于對(duì)外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)的貸款。

其他固定資產(chǎn)貸款是指對(duì)上述用途以外的購(gòu)建、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

第七條 固定資產(chǎn)貸款按期限可分為短期、中期和長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款。

短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的貸款。中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上的貸款。

第八條 貸款用途。用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)、購(gòu)置、安裝、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)。

第三章 對(duì)象與條件

第九條 貸款對(duì)象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。第十條 借款申請(qǐng)人除滿足《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》規(guī)定的公司類客戶基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策；

（二）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告由符合農(nóng)村信用社要求資格的，具備乙級(jí)及以上工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具(大型項(xiàng)目必須由甲級(jí)工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具)，并有明確的結(jié)論性意見；

（三）國(guó)家規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)或?qū)徟频捻?xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門核準(zhǔn)通知或批復(fù)同意；

（四）項(xiàng)目資本金比例符合國(guó)家和農(nóng)村信用社要求；

（五）項(xiàng)目資金來源明確并有保證；

（六）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保；

（七）非農(nóng)村信用社退出客戶；

（八）新建中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)項(xiàng)目原則上實(shí)行項(xiàng)目法人制或按項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四章 期限與利率

第十一條 固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目和法人的具體情況確定，且不超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期和法人存續(xù)期，一般不超過15年。

（一）基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大中型項(xiàng)目（項(xiàng)目總投資額5億元以上）一般不超過15年，小型項(xiàng)目一般不超過8年。

（二）工業(yè)性項(xiàng)目中的大中型項(xiàng)目一般不超過8年，小型項(xiàng)目一般不超過5年（工業(yè)性大中小項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。

（三）除基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目以外的其它非工業(yè)性項(xiàng)目一般不超過8年。

（四）對(duì)于特殊項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目具體情況確定合理的貸款償還期。

第十二條 固定資產(chǎn)貸款的利率檔次、利率浮動(dòng)、計(jì)息方法、結(jié)息時(shí)間及加、罰息等按中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 享受貼息的基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款，應(yīng)實(shí)行“先收后貼”的原則，貸款人應(yīng)按規(guī)定計(jì)收全部利息。

第五章 申請(qǐng)與受理

第十四條 符合固定資產(chǎn)貸款基本條件的借款人，可以向所在地農(nóng)村信用社申請(qǐng)。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請(qǐng)人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并對(duì)其資格和貸款項(xiàng)目進(jìn)行初審。

第十五條 客戶申請(qǐng)的三種情形。一是申請(qǐng)出具貸款意向書（附件1）；二是申請(qǐng)出具貸款承諾書（附件2）；三是申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款。

第十六條 資格審查

（一）申請(qǐng)出具貸款意向書的，按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定，審查客戶資格。

（二）申請(qǐng)出具貸款承諾書的，審查固定資產(chǎn)項(xiàng)目是否已經(jīng)農(nóng)村信用社審批同意貸款。

（三）申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，除按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》審查客戶資格外，還應(yīng)按照國(guó)家對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目不同的管理模式，審查固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目條件。

１．對(duì)于國(guó)家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已獲得有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告的批復(fù)文件。

２．對(duì)于國(guó)家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已獲得國(guó)家有關(guān)部門出具的核準(zhǔn)受理通知書。

３．對(duì)于國(guó)家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行備案制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已完成由農(nóng)村信用社認(rèn)可的咨詢機(jī)構(gòu)出具的可行性研究報(bào)告，或已獲得國(guó)家有關(guān)部門對(duì)企業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃的批準(zhǔn)文件。

第十七條 資格審查通過的項(xiàng)目，按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的規(guī)定，要求借款申請(qǐng)人提交客戶基本資料、信貸業(yè)務(wù)資料和貸款擔(dān)保資料。

第六章 初步調(diào)查與項(xiàng)目評(píng)估

第十八條 經(jīng)資格審查和貸款申報(bào)資料初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，受理社應(yīng)及時(shí)移交給縣級(jí)聯(lián)社客戶部門（客戶部門自身受理除外）?？h級(jí)聯(lián)社客戶部門應(yīng)按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評(píng)估暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。

第十九條 客戶申請(qǐng)出具貸款意向書的，進(jìn)行初步調(diào)查；客戶不需出具貸款意向書，則直接進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估。

第二十條 初步調(diào)查按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》中規(guī)定的調(diào)查程序進(jìn)行。初步調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）客戶基本情況 １．既有法人客戶（1）初次申請(qǐng)的客戶。調(diào)查客戶基本情況、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、工藝及設(shè)備水平和科研開發(fā)及利用能力，分析判斷客戶承受項(xiàng)目的能力。

（2）已建立信用關(guān)系的客戶。未進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)或客戶信用評(píng)級(jí)已失效的，參照對(duì)初次申請(qǐng)的客戶的要求進(jìn)行調(diào)查；仍在客戶信用評(píng)級(jí)有效期的，應(yīng)根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告，分析判斷客戶承受項(xiàng)目的能力。

２．新設(shè)法人客戶。調(diào)查新設(shè)法人核準(zhǔn)、登記及資本金注冊(cè)等情況，并審查相關(guān)文件。

（二）項(xiàng)目情況調(diào)查。根據(jù)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告，重點(diǎn)審查項(xiàng)目?jī)?nèi)容、規(guī)模、總投資、預(yù)計(jì)項(xiàng)目收益、還款期等，判斷項(xiàng)目是否符合規(guī)定的條件。

（三）項(xiàng)目資金來源情況。審查項(xiàng)目是否有明確、充足和合法的資金來源；項(xiàng)目資本金比例是否符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；擬申請(qǐng)國(guó)家補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，是否符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第二十一條 出具貸款意向書。信貸人員形成初步調(diào)查意見，經(jīng)信貸管理部門審查后，按貸款審批程序和權(quán)限審批后出具。

第二十二條 項(xiàng)目評(píng)估。按照《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評(píng)估暫行辦法》，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估。

第七章 審查與審批

第二十三條 信貸管理部門對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容：

（一）借款人是否符合固定資產(chǎn)貸款規(guī)定的對(duì)象和條件；

（二）貸款金額是否控制在客戶統(tǒng)一授信額度內(nèi)；

（三）項(xiàng)目有關(guān)批文的有效性；調(diào)查、評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性（數(shù)據(jù)采集有效時(shí)間原則上為一年）；

（四）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性，工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)供求現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)能力及其發(fā)展趨勢(shì)等；

（五）項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可靠性；

（六）保證人主體資格及償債能力，抵（質(zhì)）押的合法性、有效性、可靠性；

（七）需法律審查的項(xiàng)目，是否已由法律事務(wù)崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；

（八）貸款項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、貸款項(xiàng)目綜合效益、貸款風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避措施。

第二十四條 信貸審查專員審查，出具真實(shí)、全面、公允的審查報(bào)告。

第二十五條 貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)提示按規(guī)定程序和權(quán)限執(zhí)行。第二十六條 項(xiàng)目貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目概算調(diào)整確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)，并按規(guī)定程序報(bào)批。

第八章 發(fā)放與支用

第二十七條 經(jīng)審批同意發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)根據(jù)審批內(nèi)容與借款人、擔(dān)保人訂立借款合同和擔(dān)保合同。

第二十八條 對(duì)已審批同意發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，應(yīng)借款人的要求，經(jīng)縣級(jí)聯(lián)社審定后，可對(duì)外出具《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款承諾書》。

在有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時(shí)，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。

第二十九條 簽訂借款合同前，應(yīng)落實(shí)放款條件并關(guān)注以下事項(xiàng)：

（一）貸款審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件。

（二）執(zhí)行審批制的項(xiàng)目中國(guó)家要求批準(zhǔn)開工報(bào)告的，已得到相關(guān)部門的批準(zhǔn)。

（三）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位；政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，國(guó)家有關(guān)部門已正式批準(zhǔn)資金申請(qǐng)報(bào)告。

（四）借款人、保證人的經(jīng)營(yíng)、資信情況沒有發(fā)生重大的不利于農(nóng)村信用社貸款的變化。

（五）已提交農(nóng)村信用社認(rèn)可的投資計(jì)劃。

（六）項(xiàng)目的各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)沒有發(fā)生較大的負(fù)面變化。

（七）沒有其他不利于農(nóng)村信用社貸款的重大事項(xiàng)。第三十條 落實(shí)用款條件

（一）發(fā)放第一筆固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)落實(shí)以下條件： １．客戶已在農(nóng)村信用社開立項(xiàng)目專用存款賬戶； ２．擔(dān)保合同已經(jīng)生效；

３．執(zhí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，核準(zhǔn)批準(zhǔn)文件在有效期內(nèi)；

４．執(zhí)行核準(zhǔn)制和備案制的項(xiàng)目已經(jīng)獲得城市規(guī)劃、國(guó)土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門和其它法律法規(guī)規(guī)定部門出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評(píng)價(jià)文件等的正式批準(zhǔn)文件。

（二）從發(fā)放第二筆貸款起，每筆貸款均須落實(shí)以下條件： １．上一期建設(shè)資金已按照約定的進(jìn)度足額到位；

２．項(xiàng)目進(jìn)展順利，沒有發(fā)生重大的不利于農(nóng)村信用社貸款的情況。

第三十一條 貸款人應(yīng)督促客戶按照下列原則支用貸款：

（一）按照借款合同約定用途和投資計(jì)劃用款。

（二）用于建設(shè)項(xiàng)目的資本金和其他資金應(yīng)按照約定一次到位或與貸款同比例到位，同比例支用。

（三）不得將固定資產(chǎn)貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。

第九章 貸后管理

第三十二條 按照《四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》和借款合同約定，對(duì)固定資產(chǎn)貸款實(shí)行全過程的管理。

（一）資金監(jiān)管。加強(qiáng)賬戶監(jiān)管，嚴(yán)格審查資金支付，監(jiān)督借款人按項(xiàng)目工程進(jìn)度和借款合同約定用途使用借款。

（二）參與貸款項(xiàng)目概、預(yù)、決算審查及項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)和竣工驗(yàn)收等工作，監(jiān)督項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施。

（三）對(duì)貸款資金使用情況和項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)效益、擔(dān)保能力以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況進(jìn)行定期和不定期檢查，與項(xiàng)目貸款評(píng)估論證進(jìn)行比較，判定差異，分析原因，督促借款人及時(shí)糾正。

（四）實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理制。對(duì)大中型貸款項(xiàng)目，聘任項(xiàng)目經(jīng)理，實(shí)行貸款項(xiàng)目全過程管理與監(jiān)督。

第三十三條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。在借款期內(nèi)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)和重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，要及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，并采取有效措施控制、化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三十四條 固定資產(chǎn)貸款的貸后檢查、展期、借新還舊按照貸后管理的相關(guān)規(guī)定辦理。

第三十五條 不良固定資產(chǎn)貸款管理按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理。

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 固定資產(chǎn)貸款檔案管理按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第十章 貸款后評(píng)價(jià)

第三十八條 項(xiàng)目貸款后評(píng)價(jià)是指對(duì)利用農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款建成投產(chǎn)項(xiàng)目的審批決策、建設(shè)實(shí)施和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，并對(duì)企業(yè)未來經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測(cè)的工作過程。貸款后評(píng)價(jià)應(yīng)在項(xiàng)目投產(chǎn)后半年進(jìn)行。

第三十九條 進(jìn)行貸款后評(píng)價(jià)的主要項(xiàng)目包括：投資額較大、影響面廣的重點(diǎn)項(xiàng)目；農(nóng)村信用社貸款數(shù)額較大的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益均好的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益好但社會(huì)效益差，或經(jīng)濟(jì)效益差但社會(huì)效益好的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益差的項(xiàng)目。第四十條 項(xiàng)目貸款后評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容：企業(yè)概況分析；項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施情況后評(píng)價(jià)；生產(chǎn)條件及經(jīng)營(yíng)狀況后評(píng)價(jià)；財(cái)務(wù)效益后評(píng)價(jià)；貸款本息回收情況后評(píng)價(jià)；社會(huì)效益后評(píng)價(jià)；總結(jié)項(xiàng)目投資和借款決策的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)；總結(jié)貸款管理工作的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)；評(píng)價(jià)貸款項(xiàng)目評(píng)估與決策工作的失誤與成功。

第四十一條 原貸款項(xiàng)目的評(píng)估、審查人員不能擔(dān)任貸款后評(píng)價(jià)人員。

第十一章 其他規(guī)定

第四十二條 符合下列條件之一的固定資產(chǎn)項(xiàng)目，可不提供可行性研究報(bào)告（使用政府投資的除外）：

（一）用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購(gòu)置設(shè)備或器具，不涉及土建工程的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。

（二）既有法人小額固定資產(chǎn)貸款（金額最高不超過300萬元）且落實(shí)足額不動(dòng)產(chǎn)抵押的。

第十二章 附 則

第四十三條 各市、縣級(jí)聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。第四十四條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理暫行辦法

吉林省農(nóng)村信用社 農(nóng)戶貸款管理試行辦法

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，科學(xué)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范操作，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，制訂本辦法。

第二條 本辦法中所稱農(nóng)戶是指在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)居住，從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷售等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自然人。

農(nóng)戶分為信用戶、非信用戶。

信用戶是指核發(fā)“農(nóng)戶小額信用貸款證”的農(nóng)戶。第三條 農(nóng)戶貸款堅(jiān)持“按用途授信，按種類發(fā)放，分別立據(jù)，專款專用”的原則。

第二章 貸款對(duì)象、用途和條件

第四條 農(nóng)戶貸款對(duì)象為年滿18周歲，年齡加上貸款期限男性不超過65周歲、女性不超過60周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 農(nóng)戶貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的生產(chǎn)資金、流動(dòng)資金和日常生活所需的消費(fèi)資金。

第六條

申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶應(yīng)同時(shí)具備下列條件：

（一）在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)居住，有固定的居住場(chǎng)所；

（二）從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策；

（三）有合法穩(wěn)定的收入來源，申請(qǐng)項(xiàng)目自有資金達(dá)到30%以上；

（四）身體健康，信用狀況好，有償還能力。

第七條 自有資金是指除廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)外，用于申請(qǐng)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入的實(shí)物和現(xiàn)金。

第三章 農(nóng)戶貸款種類和方式

第八條 農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶糧食種植貸款、農(nóng)戶蔬菜種植貸款、農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)戶出國(guó)勞務(wù)貸款，生源地商業(yè)助學(xué)貸款等。

第九條 農(nóng)戶貸款方式主要有信用、聯(lián)保、保證、抵押和質(zhì)押。

第十條

信用方式主要是指農(nóng)戶小額信用貸款。

第十一條 聯(lián)保方式包括農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保。按聯(lián)保戶數(shù)多少分為二戶聯(lián)保、三戶聯(lián)保、四戶聯(lián)保、五戶聯(lián)保。第十二條 一戶農(nóng)戶只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，單戶家庭成員之間不能互相聯(lián)?；蛱峁┍ＷC。

第十三條 保證方式包括一保一貸和多保一貸，即保證方式的保證人可以是一人，也可是多人，但最多不能超過五人。

第十四條 保證貸款的保證人必須是具有完全民事行為能力和代為清償能力的自然人和法人。

第十五條 抵押方式包括門市房、廠房抵押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押、農(nóng)村住房及宅基地抵押等。

第十六條

質(zhì)押方式包括存單等有價(jià)證券質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等。

第十七條 信用戶辦理農(nóng)戶小額信用貸款未滿足需求時(shí)，可申請(qǐng)其他方式貸款。非信用戶可申請(qǐng)除小額信用貸款以外的其他方式貸款。

第十八條 辦理聯(lián)保貸款的農(nóng)戶不能做為保證人為其他農(nóng)戶擔(dān)保。已作為保證人為他人辦理保證貸款的農(nóng)戶，不能再辦理聯(lián)保貸款。

第十九條 農(nóng)戶貸款按不同方式實(shí)行按用途授信、按限額管理：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款最高額度：AA級(jí)10萬元，A級(jí)5萬元，B級(jí)3萬元，C級(jí)1萬元；

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高3萬元，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高5萬元；

（三）保證貸款的保證人是農(nóng)戶的，單戶最高保證額3萬元；保證人是公務(wù)員、企事業(yè)單位工作人員的，單戶最高保證額5萬元；保證人為擔(dān)保公司的，擔(dān)保額不能超過擔(dān)保金的3倍。

（四）定期存單質(zhì)押貸款質(zhì)押率不超過90%，且要保證貸款到期后質(zhì)物變現(xiàn)足以償還貸款本息；

（五）抵押貸款抵押率不超過60%（易于變現(xiàn)的門市房、商業(yè)旺鋪不超過70%）。

第四章 農(nóng)戶貸款額度、期限和利率

第二十條 農(nóng)戶貸款額度根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)項(xiàng)目種類、用途、實(shí)際投入、自有資金及綜合償還能力情況確定。一個(gè)農(nóng)戶貸款額度加上對(duì)外擔(dān)保債務(wù)額度不能超過農(nóng)戶現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)與近兩年平均收入之和的70%。

第二十一條 農(nóng)戶貸款授信標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行差別管理，動(dòng)態(tài)調(diào)整。每年初省聯(lián)社將下發(fā)“農(nóng)戶貸款授信標(biāo)準(zhǔn)指引”，各縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)本地實(shí)際情況在規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定本執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

第二十二條 農(nóng)戶貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等因素，與借款人協(xié)商確定。期限一般分為半年、一年、一年半、兩年、三年和五年和十年。

第二十三條 農(nóng)戶貸款期限一年以上且累計(jì)貸款額度5萬元以上（不含5萬元）的，必須實(shí)行分期償還制度，第一年償還本 金20%以上。

第二十四條 農(nóng)戶貸款根據(jù)貸款的用途、期限、額度等情況合理確定還款方式?？蓪?shí)行按月、按季、按年結(jié)息或利隨本清還款方式。

（一）分次償還本金的，按貸款本金余額計(jì)收利息。貸款跨年的，年末前要結(jié)清利息。

（二）貸款逾期的，按規(guī)定計(jì)收加罰息和復(fù)利。

第二十五條

農(nóng)戶貸款利率根據(jù)貸款種類、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、項(xiàng)目收益率、借款人誠(chéng)信度等，實(shí)行差別利率，由各縣級(jí)聯(lián)社確定，由市（州）聯(lián)社、辦事處批準(zhǔn)，并報(bào)省聯(lián)社備案。

第五章 農(nóng)戶貸款受理和發(fā)放

第二十六條 客戶經(jīng)理要深入轄區(qū)，雙人或交叉調(diào)查，全面掌握農(nóng)戶的基本情況，了解農(nóng)戶的需求，建立健全農(nóng)戶信息檔案，數(shù)據(jù)要真實(shí)，內(nèi)容要詳盡。

第二十七條

農(nóng)戶信息檔案實(shí)行一戶一檔，動(dòng)態(tài)管理，按年調(diào)整，必要時(shí)隨時(shí)調(diào)整。

第二十八條 農(nóng)戶有資金需求時(shí)，需向信用社提出口頭申請(qǐng)或書面申請(qǐng)。農(nóng)戶小額信用貸款和糧食種植用途貸款可以口頭申請(qǐng)，其他用途和方式貸款必須提出書面申請(qǐng)。

第二十九條

信用戶在授信額度內(nèi)可以隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使 用，但要提供用途。

第三十條

信用社要及時(shí)受理農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，除糧食種植貸款外，要實(shí)行雙人調(diào)查。調(diào)查人員要深入實(shí)地進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)糧食種植貸款以外的，要形成書面調(diào)查報(bào)告。一個(gè)農(nóng)戶申請(qǐng)多種類多用途借款的，要按照種類不同分別撰寫調(diào)查報(bào)告。

第三十一條 調(diào)查人員要及時(shí)將調(diào)查報(bào)告提交審查人進(jìn)行審查，審查人審查簽署意見后要及時(shí)提交審批人審批。

第三十二條 農(nóng)戶貸款實(shí)行審貸分離制度。

（一）信用社審批權(quán)限內(nèi)的貸款，客戶經(jīng)理為調(diào)查崗，外勤副主任（外勤組長(zhǎng)）為審查崗，信用社主任和貸款審批小組為審批崗。

（二）上報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審批的貸款，客戶經(jīng)理、信用社主任同為調(diào)查崗，單戶額度10萬元以上（含10萬元）的縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門要參與調(diào)查（參與調(diào)查人員視為調(diào)查崗）。縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門為審查崗，縣級(jí)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)（包括已獲得授權(quán)的主任委員、副主任委員、信貸管理部門負(fù)責(zé)人員）為審批崗。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款無需審查，借款人可憑貸款證、身份證直接到窗口辦理借款手續(xù)，經(jīng)審批崗批準(zhǔn)后方可付款。

第三十三條

農(nóng)戶貸款根據(jù)方式、種類和額度實(shí)行分級(jí)審批制度：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款無論何種用途均由信用社審批。

（二）農(nóng)戶糧食種植貸款由信用社審批，單戶5萬元以上（不 含5萬元）的由縣級(jí)聯(lián)社審批；

（三）農(nóng)戶除糧食種植以外其他用途貸款3萬元（含3萬元）以下的由信用社審批，3萬元以上的由縣級(jí)聯(lián)社審批。

（四）林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款無論額度大小，一律由縣級(jí)聯(lián)社審批。

第三十四條 縣級(jí)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)可授權(quán)給主任委員、副主任委員和信貸管理部門負(fù)責(zé)人相應(yīng)的審批權(quán)限。

第三十五條

縣級(jí)聯(lián)社要建立快速審批機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶貸款要在3個(gè)工作日（遇節(jié)假日、公休日順延）內(nèi)完成。

第三十六條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人依法依規(guī)簽訂借款合同，借款人持合同文本到窗口辦理。

第三十七條 農(nóng)戶借款合同按照貸款方式簽訂，不同方式的貸款要分別簽訂借款合同。同一方式、不同用途的貸款可以簽訂一個(gè)貸款合同。

第三十八條 借款農(nóng)戶到窗口辦理支取時(shí)，必須由借款人本人持有效身份證件親自辦理，相關(guān)柜員核對(duì)取款人身份無誤后，借款人在有關(guān)憑證上簽字蓋章或簽字按押后辦理支取手續(xù)。

第三十九條 農(nóng)戶貸款可以現(xiàn)金支付，也可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

第六章 農(nóng)戶貸款貸后管理和回收

第四十條 農(nóng)戶貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要按片、按村、按戶，并考慮用途、種類建立貸款管理臺(tái)賬，及時(shí)登記貸款發(fā)放、回收等有關(guān)情況。

第四十一條

認(rèn)真開展貸后檢查，重點(diǎn)檢查借款人是否按規(guī)定用途使用、經(jīng)營(yíng)是否正常、誠(chéng)信度是否發(fā)生變化、居住場(chǎng)所是否穩(wěn)定等情況，要形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查主要采取實(shí)地檢查、交叉檢查或雙人檢查等不同方式。

第四十二條 實(shí)行分級(jí)檢查，保證貸后檢查頻率。

（一）客戶經(jīng)理貸后檢查每年要達(dá)到兩次以上，每次檢查戶數(shù)要達(dá)到100%。

（二）信用社主任貸后檢查每年至少一次，對(duì)村、社檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶3萬元以上（含3萬元）的檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶3萬元以下的進(jìn)行抽查，抽查面達(dá)到20%。

（三）縣級(jí)聯(lián)社貸后檢查每年至少一次，所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶10萬元以上（含10萬元）的貸款檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶10萬元以下的要進(jìn)行抽查，抽查面要達(dá)到10%。

第四十三條

農(nóng)戶短期貸款到期前15天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天，客戶經(jīng)理采取電話預(yù)約或發(fā)送《到期貸款催收通知書》方式進(jìn)行催收。

第四十四條 農(nóng)戶貸款到期后，必須要按期足額收回本息。第四十五條 農(nóng)戶因特殊原因?qū)е聲簳r(shí)資金緊張，無法按期 償還貸款的，可向信用社口頭或書面申請(qǐng)辦理貸款展期，客戶經(jīng)理和信用社主任調(diào)查核實(shí)后，由縣級(jí)聯(lián)社審批。

貸款展期必須具備以下條件：

（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；

（二）借款人能按期償還利息；

（三）保證人、抵（質(zhì)）押物等擔(dān)保能力未發(fā)生明顯變化；

（四）保證貸款、聯(lián)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、聯(lián)保人、抵押人、出質(zhì)人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面承諾。

第四十六條 農(nóng)戶短期貸款應(yīng)提前15天，中長(zhǎng)期貸款應(yīng)提前30天，向信用社提出展期申請(qǐng)。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，中長(zhǎng)期貸款展期不得超過原貸款期限的一半。每筆貸款只能展期一次。

第四十七條 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按現(xiàn)行新的期限檔次利率計(jì)收。

第四十八條 農(nóng)戶貸款可提前償還本金。

第七章 農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和責(zé)任

第四十九條 信用社在貸后檢查中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列行為的，應(yīng)采取限期糾正違約行為、停止發(fā)放尚未使用的貸款、提前收回已發(fā)放貸款本息、申請(qǐng)?jiān)V訟保全等有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)逐級(jí)上報(bào)。

（一）未按規(guī)定用途使用或擠占挪用貸款的；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格嚴(yán)重下滑的；

（三）轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)逃避債務(wù)的；

（四）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛的；

（五）個(gè)人信用狀況下降的；

（六）拒絕或阻撓工作人員定期監(jiān)督檢查的；

（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知信用社的；

（八）其他足以影響借款人清償能力的情形。

第五十條 農(nóng)戶貸款逾期后20日內(nèi)，客戶經(jīng)理要逐筆發(fā)送《逾期貸款催收通知書》。

第五十一條 農(nóng)戶貸款由調(diào)查崗、審查崗和審批崗共同承擔(dān)管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。調(diào)查崗承擔(dān)70%責(zé)任，審查崗承擔(dān)20%責(zé)任，審批崗承擔(dān)10%責(zé)任。

第五十二條 貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，由縣級(jí)聯(lián)社稽核、風(fēng)險(xiǎn)部門共同確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)程度和崗位責(zé)任，并由相關(guān)責(zé)任人員和部門組織清收。

第五十三條 農(nóng)戶貸款因不可抗力因素形成的風(fēng)險(xiǎn)損失免除包賠和其他責(zé)任。第五十四條 農(nóng)戶貸款要按照有關(guān)規(guī)定建立健全管理檔案，明確責(zé)任，加強(qiáng)管理。

第八章 附 則

第五十五條 各縣級(jí)聯(lián)社在本辦法規(guī)定的貸款種類不能滿足客戶和經(jīng)營(yíng)需要的前提下，可結(jié)合本地實(shí)際，積極研發(fā)新的貸款品種，并制定相應(yīng)管理辦法，報(bào)市州聯(lián)社、辦事處審查，報(bào)省聯(lián)社批準(zhǔn)后執(zhí)行。

第五十六條 本辦法由吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第五十七條 本辦法自下發(fā)之日起施行，此前與本辦法不符的以本辦法為準(zhǔn)。