第一篇：xx縣農(nóng)村信用社信貸管理分級(jí)授權(quán)辦法

xx縣農(nóng)村信用社信貸管理分級(jí)授權(quán)辦法

第一章總則

第一條 為了規(guī)范信貸管理，完善信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)工作機(jī)制，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)管理，根據(jù)《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》、《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)關(guān)于加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作的實(shí)施意見(jiàn)》以及《xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社關(guān)于設(shè)立三個(gè)貸款營(yíng)銷管理中心的通知》等有關(guān)文件辦法規(guī)定，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二章分級(jí)授權(quán)的對(duì)象和程序

第二條 本辦法中分級(jí)授權(quán)是指聯(lián)社對(duì)基層各網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定，各網(wǎng)點(diǎn)必須在規(guī)定的授權(quán)權(quán)限內(nèi)對(duì)客戶辦理授信、用信，行使貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)，并承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)管理責(zé)任。

第三條 根據(jù)本辦法中所述的綜合考核指標(biāo)體系，聯(lián)社對(duì)全縣各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行一年一考核、年初進(jìn)行考核打分，根據(jù)得分情況以文件形式下發(fā)信用社授權(quán)等級(jí)，及時(shí)調(diào)整其貸款業(yè)務(wù)授權(quán)額度，滿一年期限重新考核評(píng)級(jí)授權(quán)。

第三章考核指標(biāo)計(jì)分和等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)

第四條 聯(lián)社每年根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)上年度不良貸款占比、存款完成比例、利息完成比例、到期貸款收回率、不良貸款控制五個(gè)方面指標(biāo)，同時(shí)結(jié)合各網(wǎng)點(diǎn)管貸能力、轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和信用狀況以百分制形式進(jìn)行考評(píng)確定等級(jí)，各項(xiàng)指標(biāo)計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）五級(jí)不良貸款占比（10分）：根據(jù)上年末不良貸款（含隱性）占比與全縣不良貸款占比相比，低于全縣平均水平的得10分，高于全縣平均水平的每高1個(gè)百分點(diǎn)扣1分；

（二）存款完成比例（10分）：根據(jù)上年度存款任務(wù)完成比例得分；

（三）利息完成比例（10分）：根據(jù)上年度收息任務(wù)完成比例得分；

（四）新放到期貸款收回率（40分）：該項(xiàng)按比例計(jì)分，計(jì)分公式為：上年度到期貸款收回率=上年度收回到期貸款金額/上年度到期貸款總金額×100%×40分；

（五）五級(jí)不良貸款控制（10分）：在聯(lián)社下達(dá)控制余額范圍內(nèi)計(jì)滿分（上年度聯(lián)社下達(dá)有凈降任務(wù)，按任務(wù)完成比例計(jì)分），反彈社不得分；

（六）綜合管理（10分）：根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)信貸基礎(chǔ)管理考評(píng)得分，具體包括：合規(guī)發(fā)放貸款占3分，信貸檔案及貸后管理占4分，管貸總量占3分。

（七）轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r（5分）：分為城區(qū)（5分）、城鄉(xiāng)結(jié)合部（4分）、一般區(qū)域（3分）和欠發(fā)達(dá)地區(qū)（2分）。

（八）轄區(qū)信用狀況：最高得5分。

第五條 聯(lián)社根據(jù)最終得分將信用社分為Ａ級(jí)、Ｂ級(jí)、Ｃ級(jí)和D級(jí)四類社，劃分等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)如下：綜合考核分值在90分（含）以上為Ａ級(jí)，分值在85分（含）以上至90分以下為Ｂ級(jí)，分值

在60分（含）以上至85分以下為C級(jí)，分值在60分以下為D級(jí)。

第四章分級(jí)授權(quán)及管理

第六條 授信權(quán)限。聯(lián)社對(duì)Ａ級(jí)、Ｂ級(jí)、Ｃ級(jí)和D級(jí)四類網(wǎng)點(diǎn)的授信權(quán)限分別如下：

1、綜合考核為Ａ級(jí)的信用社，授信權(quán)限為單戶累計(jì)余額信用貸款5萬(wàn)元，保證和抵質(zhì)押貸款15萬(wàn)元；

2、綜合考核為Ｂ級(jí)的信用社，授信權(quán)限為單戶累計(jì)余額信用貸款5萬(wàn)元，保證和抵質(zhì)押貸款10萬(wàn)元；

3、綜合考核為Ｃ級(jí)的信用社授信權(quán)限為單戶累計(jì)余額信用貸款3萬(wàn)元，保證和抵質(zhì)押貸款5萬(wàn)元；

4、綜合考核為D級(jí)的信用社授信權(quán)限為單戶累計(jì)余額信用貸款3萬(wàn)元，保證和抵質(zhì)押貸款3萬(wàn)元；

5、各網(wǎng)點(diǎn)在以上授信權(quán)限內(nèi)的一切授信行為需符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和聯(lián)社的信貸政策，超過(guò)以上授信權(quán)限的貸款仍按照原審批流程逐級(jí)上報(bào)。

第七條 動(dòng)態(tài)授權(quán)原則。各網(wǎng)點(diǎn)在其信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)權(quán)限有效期內(nèi)，發(fā)生下列情況之一的，聯(lián)社將及時(shí)調(diào)整其信貸授權(quán)權(quán)限，必要時(shí)暫停乃至取消對(duì)其授權(quán)。造成損失或產(chǎn)生不良影響的要追究當(dāng)事人責(zé)任。

（一）隨意超信貸計(jì)劃的，違規(guī)發(fā)放多頭、借名、冒名、跨區(qū)貸款的；

（二）辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)客戶經(jīng)理有吃、拿、卡、要等行為，造成惡劣社會(huì)影響的；

（三）發(fā)生較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)案件的；

（四）其他明令禁止的違規(guī)違紀(jì)行為。

（五）新放貸款收回率差，信貸基礎(chǔ)管理不達(dá)標(biāo)的。

第八條 授權(quán)管理及責(zé)任。聯(lián)社由業(yè)務(wù)部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行綜合考核并最終劃分等級(jí)，拿出初步意見(jiàn)，提交聯(lián)社理事長(zhǎng)辦公會(huì)議研究，經(jīng)會(huì)議通過(guò)后以文件形式下發(fā)各網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行；

第九條 各網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合各自實(shí)際，參照此辦法中等級(jí)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信貸崗位人員進(jìn)行考核測(cè)評(píng)，以網(wǎng)點(diǎn)為單位由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人確定每名客戶經(jīng)理的貸款審批權(quán)限，最高授信不得超過(guò)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人貸款最高權(quán)限，同時(shí)要求形成網(wǎng)點(diǎn)會(huì)議記錄，每年元月30日前上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部備案（本次上報(bào)客戶經(jīng)理貸款授信時(shí)間為2012年3月20日）。

第五章附則

第十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行，未盡事宜按照信貸管理有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二篇：信貸管理三個(gè)辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”工作中，將宣傳銀監(jiān)會(huì)有關(guān)精神與新產(chǎn)品營(yíng)銷結(jié)合起來(lái)。圖為日前農(nóng)行員工利用休息日，在哈爾濱中央大街上向公眾介紹貸款新規(guī)和農(nóng)行金融產(chǎn)品。邱劍鋒攝

去年下半年以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（統(tǒng)稱為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，簡(jiǎn)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。自新規(guī)頒布以來(lái)，各家商業(yè)銀行結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極推動(dòng)新規(guī)實(shí)施，不斷完善制度和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理體制，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)外宣傳普及，正逐步實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的良好局面。

本期將關(guān)注貸款新規(guī)內(nèi)容與意義，以及商業(yè)銀行在推行貸款新規(guī)中的經(jīng)驗(yàn)和做法，以期社會(huì)各界能更多地了解貸款新規(guī)的實(shí)施對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行的重要作用，同時(shí)也希望各家銀行的有益做法能為新規(guī)的深入推進(jìn)落實(shí)提供經(jīng)驗(yàn)和參考?！幷?/p>

新規(guī)出臺(tái)，貸款方式發(fā)生根本性變化

浙江義烏絲雅麗織帶有限公司是一家從事各類織帶生產(chǎn)銷售的企業(yè)。2010年3月，公司向工行義烏支行申請(qǐng)了700萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款用于購(gòu)買原材料。在申請(qǐng)過(guò)程中，總經(jīng)理黃敏發(fā)現(xiàn)這次申請(qǐng)與以往有所不同，除了要提供貸款申請(qǐng)書和購(gòu)貨合同等一般性資料外，銀行客戶經(jīng)理還詳細(xì)詢問(wèn)了公司目前的備貨情況、近期訂單的出貨情況以及本次申請(qǐng)資金支付廠家的發(fā)貨與具體結(jié)算方式。

一打聽(tīng)，黃敏得知，如今銀行發(fā)放流動(dòng)資金貸款必須遵循新近頒布實(shí)施的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行審核貸款和發(fā)放貸款的規(guī)則發(fā)生了根本性變化。原來(lái)，銀行都是直接將錢打到公司賬戶里，之后怎么用，企業(yè)自己說(shuō)了算。然而現(xiàn)在銀行要求專款專用，依據(jù)申請(qǐng)貸款的合同，直接將貸款給對(duì)方廠家，并且隨時(shí)了解資金使用情況。

黃敏有所擔(dān)心，這樣下去會(huì)不會(huì)延誤了放款時(shí)間，耽誤了進(jìn)貨？會(huì)不會(huì)增加公司的財(cái)務(wù)費(fèi)用？

3月22日，貸款在預(yù)計(jì)時(shí)間內(nèi)得到審批。過(guò)了一個(gè)星期，對(duì)方廠家備好貨后，通知義烏絲雅麗織帶有限公司付款時(shí)，黃敏馬上到義烏工行辦理了提款通知和委托支付手續(xù)。

“現(xiàn)在申請(qǐng)貸款的要求高了不少。雖然手續(xù)麻煩了點(diǎn)，但是我們從中還有所收獲，這次貸款讓我們少付了一個(gè)星期的貸款利息?！秉S敏說(shuō)。

黃敏的貸款經(jīng)歷是現(xiàn)在企業(yè)普遍遇到的情況。

今年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》。

根據(jù)貸款新規(guī)要求，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化貸款的全流程管理，根據(jù)企業(yè)提供的真實(shí)完善的合同，對(duì)大額貸款采用實(shí)貸實(shí)付和受托支付的原則，控制貸款資金流向，嚴(yán)格貸后管理，防止過(guò)度授信和貸款被擠占挪用。對(duì)企業(yè)而言，以后銀行發(fā)放的貸款不再進(jìn)企業(yè)的結(jié)算賬戶，而是直接支付給借款企業(yè)的交易對(duì)手，實(shí)現(xiàn)專款專用，與借款企業(yè)的自由資金嚴(yán)格區(qū)分。

商業(yè)銀行精細(xì)管理，建立全流程信貸管理模式

自貸款新規(guī)頒布以來(lái)，各家商業(yè)銀行結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極推動(dòng)新規(guī)實(shí)施，按照貸款新規(guī)要求，完善制度和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理體制，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)外宣傳普及。

貸款新規(guī)的核心是建立全流程的精細(xì)化信貸管理理念和模式，要求商業(yè)銀行建立健全新的業(yè)務(wù)流程。目前各家商業(yè)銀行按照新規(guī)要求重構(gòu)貸款流程。以中行為例，在落實(shí)貸款新規(guī)之初，中行就將原有的發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經(jīng)理一次性收集相關(guān)資料，在銀行內(nèi)部完成審核和資金劃轉(zhuǎn)工作。在實(shí)施細(xì)則的制訂過(guò)程中，多個(gè)部門共同對(duì)貸款流程進(jìn)行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開(kāi)立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進(jìn)行全面差距分析。而貸款發(fā)放審核工作則由專門成立的授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)，由此建立起一整套詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程。

中信銀行對(duì)貸款授信調(diào)查、審批、訂立合同、放款、支用和貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)作了相應(yīng)修改或調(diào)整。為防范信貸資金被挪用，中信銀行在信貸管理系統(tǒng)中增加了“資金流向監(jiān)控功能”。同時(shí)，還計(jì)劃在信管系統(tǒng)中增加“受托支付”審核功能。

據(jù)上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新辦法的實(shí)施將商業(yè)銀行貸款管理流程從原先的貸前、貸時(shí)、貸后三個(gè)管理環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款受理、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、簽約、發(fā)放、支付、后管理和資產(chǎn)處置九大環(huán)節(jié)，推動(dòng)了銀行業(yè)全流程管理的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。

防止貸款挪用，降低企業(yè)融資成本

2009年，我國(guó)銀行業(yè)信貸規(guī)模實(shí)現(xiàn)了較大增幅，引發(fā)了對(duì)于銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款資金真實(shí)用途的擔(dān)憂。貸款新規(guī)的出臺(tái)，能有效確保貸款資金真正投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，確保貸款資金的使用效率，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

以往很多企業(yè)從銀行獲得貸款后，再將暫時(shí)不用的資金存回銀行，形成派生存款，或者考慮到資金效率，有些企業(yè)將這些剩余資金投資于其他領(lǐng)域。部分銀行了習(xí)慣“以貸引存，以貸促存”，也樂(lè)于多貸。而貸款新規(guī)實(shí)施后，銀行根據(jù)企業(yè)的實(shí)際用款需要發(fā)放貸款，直接支付給企業(yè)的交易對(duì)手，避免企業(yè)貸款流入其他領(lǐng)域。

以建行某分行為例，該分行為客戶5萬(wàn)噸/年MBS塑料抗沖劑項(xiàng)目發(fā)放的26000萬(wàn)元基本建設(shè)貸款，客戶于今年1月份共支付了7筆14410.8萬(wàn)元貸款給不同的受益人，全部采用受托支付方式，在每次發(fā)放前，客戶經(jīng)理均對(duì)項(xiàng)目建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行走訪，并與支付對(duì)象進(jìn)行電話溝通，核實(shí)支付的真實(shí)性。

對(duì)企業(yè)而言，執(zhí)行貸款新規(guī)能降低企業(yè)的融資成本。江蘇南京河西國(guó)資集團(tuán)主要負(fù)責(zé)承擔(dān)河西新城區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，據(jù)河西新城區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)指揮部財(cái)務(wù)收費(fèi)處處長(zhǎng)熊長(zhǎng)安介紹，采用實(shí)貸實(shí)付的方式使用銀行貸款后，企業(yè)只有在需要對(duì)外支付時(shí)，才向銀行申請(qǐng)?zhí)峥?，不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項(xiàng)支付給交易對(duì)手，改變了以往貸款下賬后，銀行為了追求存款指標(biāo)，要求企業(yè)用款時(shí)必須經(jīng)由銀行同意的情況。

然而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，新規(guī)實(shí)施也給企業(yè)帶來(lái)了一些困擾，值得引起關(guān)注。金華市開(kāi)發(fā)區(qū)生產(chǎn)資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發(fā)的流通型企業(yè)，公司財(cái)務(wù)總監(jiān)方哲說(shuō)：“《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的出臺(tái)對(duì)我們有點(diǎn)影響。公司的主要經(jīng)營(yíng)品種是鋼材，鋼材價(jià)格波動(dòng)較大，我們做零售批發(fā)的，對(duì)價(jià)格特別敏感。之前貸款資金發(fā)放后我們就可以自由支用，在鋼材價(jià)格跌的時(shí)候就可以多囤點(diǎn)貨，價(jià)格上漲了就多賣點(diǎn)，但現(xiàn)在就不能那么自由操作了?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，經(jīng)營(yíng)周期短，貸款期限不可能與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期完全匹配，建議銀行在具體操作過(guò)程中可根據(jù)實(shí)際貸款情況對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)性貸款設(shè)置更寬一些的限期，對(duì)此類貸款，在確定用途真實(shí)的基礎(chǔ)上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要。

有力推動(dòng)銀行發(fā)展模式轉(zhuǎn)變

中國(guó)銀行董事長(zhǎng) 肖鋼

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的陸續(xù)頒布實(shí)施，為構(gòu)建和完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架奠定了基礎(chǔ)，對(duì)于規(guī)范銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展、提高銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理水平、維護(hù)金融體系的持續(xù)健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響和重大的意義。落實(shí)好貸款新規(guī)不僅是為滿足監(jiān)管要求，更是中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)在需求。

新規(guī)直指信貸管理薄弱環(huán)節(jié)，意義深遠(yuǎn)

貸款新規(guī)有利于實(shí)現(xiàn)貸款精細(xì)化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。新規(guī)所包含的四個(gè)制度文件的核心要義是一致的，主要體現(xiàn)在強(qiáng)化貸款的全流程管理、提倡合同約束原則以及強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付要求。這將有效解決我國(guó)銀行業(yè)在信貸管理方面普遍存在的貸款資金違規(guī)挪用、過(guò)度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問(wèn)題，推動(dòng)商業(yè)銀行從傳統(tǒng)粗放型貸款管理模式向精細(xì)化管理模式的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)信貸資金合理配置并加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)于規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制至關(guān)重要。

貸款新規(guī)對(duì)保障整體經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行意義重大。2009年，為配合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，我國(guó)銀行業(yè)信貸規(guī)模實(shí)現(xiàn)了較大增幅，有效促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好的態(tài)勢(shì)。然而，銀行龐大的新增貸款規(guī)模，特別是大量中長(zhǎng)期貸款的出現(xiàn)，引發(fā)了對(duì)于銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款資金真實(shí)用途的擔(dān)憂。2010年，中央提出要進(jìn)一步發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的促進(jìn)作用。貸款新規(guī)的及時(shí)出臺(tái)，對(duì)于確保貸款資金真正投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，具有重要的意義。

貸款新規(guī)對(duì)完善監(jiān)管法規(guī)體系具有現(xiàn)實(shí)意義。貸款新規(guī)的頒布，對(duì)于構(gòu)建良好的信用環(huán)境和信貸文化、建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度意義深遠(yuǎn)，將有力推進(jìn)我國(guó)社會(huì)尊重協(xié)議承諾、銀行體系合規(guī)運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)督的法制環(huán)境的建立。

多措并舉，穩(wěn)步推進(jìn)新規(guī)實(shí)施

貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，是中國(guó)銀行的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)，也是當(dāng)務(wù)之急。多項(xiàng)措施在中行穩(wěn)步推進(jìn)，貸款新規(guī)落實(shí)取得積極成效。

一是以客戶為中心設(shè)計(jì)流程，加強(qiáng)客戶宣導(dǎo)。中國(guó)銀行首先確立了以“客戶為中心”的工作原則，將原有發(fā)放審核與支付審核流程合并，由客戶經(jīng)理一次性收集相關(guān)資料，在銀行內(nèi)部完成審核和資金劃轉(zhuǎn)工作，盡可能避免由于銀行內(nèi)部規(guī)定的變化增加客戶負(fù)擔(dān)。在貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的過(guò)程中，不僅加強(qiáng)了內(nèi)部的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)和傳導(dǎo)，也始終致力于與客戶共同學(xué)習(xí)、共同成長(zhǎng)。

二是加強(qiáng)培訓(xùn)與宣傳，促進(jìn)新規(guī)順利實(shí)施。中國(guó)銀行組織了全轄范圍的視頻解讀培訓(xùn)暨動(dòng)員會(huì)，邀請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)到會(huì)講課，總行信貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)就落實(shí)工作進(jìn)行了部署，分行領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)、公司、執(zhí)行、國(guó)內(nèi)結(jié)算、法律合規(guī)等相關(guān)部門一線人員通過(guò)視頻接受培訓(xùn)。中行還創(chuàng)立了“全面落實(shí)貸款新規(guī) 三個(gè)辦法一個(gè)指引”專刊作為內(nèi)部宣傳推廣平臺(tái)。

三是各部門全力配合，共同梳理業(yè)務(wù)流程。中國(guó)銀行在自身管理辦法和實(shí)施細(xì)則的制訂過(guò)程中，多個(gè)部門共同對(duì)貸款流程進(jìn)行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開(kāi)立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進(jìn)行了全面差距分析，確定了詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程。

四是從嚴(yán)把關(guān)發(fā)放支付審核環(huán)節(jié)。中國(guó)銀行的貸款發(fā)放審核工作由專門的授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)。目前已制定了完善的審核制度，確保貸款資金按照監(jiān)管辦法要求進(jìn)行支付，最大程度地發(fā)揮支付審核對(duì)貸款資金流向的控制功能。

五是設(shè)立固定資產(chǎn)貸款專戶，促進(jìn)貸款資金監(jiān)控管理。中國(guó)銀行制定的操作規(guī)程中明確要求固定資產(chǎn)貸款客戶原則上需在中行開(kāi)立固定資產(chǎn)貸款專戶，所有固定資產(chǎn)貸款都要通過(guò)專戶進(jìn)行提款和支取，從而有效區(qū)分客戶的自有資金和貸款資金，加強(qiáng)對(duì)貸款資金的監(jiān)控管理。

六是實(shí)行延伸監(jiān)控，確保貸款資金用途合規(guī)。針對(duì)大型集團(tuán)客戶分借統(tǒng)用、統(tǒng)借分用以及通過(guò)財(cái)務(wù)公司統(tǒng)一對(duì)外支付的情況，中國(guó)銀行探索出對(duì)貸款資金實(shí)行延伸監(jiān)控的方法，做到既能夠保證貸款資金用途合規(guī)，又能夠滿足集團(tuán)客戶資金管理的需求。

七是完善IT系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款資金智能化管理監(jiān)控。目前，中國(guó)銀行的發(fā)放審核業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)公司信貸管理系統(tǒng)發(fā)放審核模塊實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化在線審核。今后還將不斷推動(dòng)系統(tǒng)升級(jí)改造，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)放審核及支付審核功能。

有效推動(dòng)銀行發(fā)展模式轉(zhuǎn)變

貫徹實(shí)施貸款新規(guī)，推動(dòng)中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了發(fā)展模式的重要轉(zhuǎn)變。

首先是信貸管理理念得到更新。貸款新規(guī)中著重體現(xiàn)的貸款全流程管理、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付等七大重要原則改變了傳統(tǒng)的信貸思維。中國(guó)銀行通過(guò)邀請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)專家授課和內(nèi)部研討等方式推動(dòng)對(duì)貸款新規(guī)的學(xué)習(xí)，并著重強(qiáng)調(diào)“自上而下”的示范效應(yīng)和“直接傳導(dǎo)”的一線效應(yīng)，使一直以來(lái)普遍存在的一些不正確信貸管理觀念得到糾正。

其次是風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到有效提升。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，切實(shí)履行“實(shí)貸實(shí)付”原則，完善發(fā)放支付審核，加強(qiáng)貸款用途管理，減少貸款資金違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。在流動(dòng)資金貸款方面，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。與此同時(shí)，中國(guó)銀行還著力將外置式的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提升為內(nèi)在式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)堵塞管理中的漏洞。

第三是努力提高金融服務(wù)效率，積極拓展上下游客戶群。通過(guò)誠(chéng)懇地向客戶宣講新規(guī)、詳細(xì)介紹中行內(nèi)部規(guī)定、協(xié)助客戶制訂精確的財(cái)務(wù)管理方案、提高發(fā)放和支付審核時(shí)效等措施，幫助客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理、節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，不斷加強(qiáng)和改善客戶關(guān)系管理，金融服務(wù)效率得到顯著提升。

第四是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)深化。中國(guó)銀行在貫徹貸款新規(guī)過(guò)程中，發(fā)展與轉(zhuǎn)型得到很好的平衡，主動(dòng)轉(zhuǎn)型意識(shí)、成本節(jié)約意識(shí)、服務(wù)大局意識(shí)和持續(xù)創(chuàng)新意識(shí)顯著增強(qiáng)。

實(shí)現(xiàn)銀行信貸科學(xué)管理

交通銀行行長(zhǎng) 牛錫明

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)貸款管理制度進(jìn)行了重要調(diào)整和完善，有力地配合了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更新理念，創(chuàng)新制度，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，提高信貸管理的質(zhì)量。

促進(jìn)信貸資源配置的有效性

近年來(lái)，在銀監(jiān)會(huì)引領(lǐng)下，我國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。但是，隨著銀行業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行對(duì)貸款使用的管理已經(jīng)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中最薄弱的環(huán)節(jié)之一。貸款新規(guī)的出臺(tái),強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視前端風(fēng)險(xiǎn)控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準(zhǔn)則，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信貸資金投向和用途的監(jiān)督，注重控制貸款流向和節(jié)奏。

與此同時(shí)，貸款新規(guī)引入貸款支付管理的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，緊緊抓住貸款實(shí)際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過(guò)貸放分控、實(shí)貸實(shí)付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，將傳統(tǒng)的實(shí)貸實(shí)存轉(zhuǎn)為實(shí)貸實(shí)付，擠掉那些并非用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

交通銀行深刻把握貸款新規(guī)的精髓實(shí)質(zhì)，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是保持信貸合理增長(zhǎng)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度。二是按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”原則，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)，加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)投資、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)技改升級(jí)以及“三農(nóng)”、生態(tài)環(huán)保等支持力度。三是把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控產(chǎn)能過(guò)剩、高耗能高污染行業(yè)信貸投放。

強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的針對(duì)性

貸款新規(guī)體現(xiàn)了以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，在貸款流程中明確了貸款支付管理的環(huán)節(jié)，將貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。同時(shí)，貸款新規(guī)通過(guò)創(chuàng)新貸款支付管理方式、嚴(yán)格貸款支付管理要求、落實(shí)貸款支付管理部門職責(zé)等具體措施，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，尤其是有效管控支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制。

交通銀行為保障貸款新規(guī)的順利實(shí)施，積極組織領(lǐng)導(dǎo)、完善貸款業(yè)務(wù)制度、管理辦法和操作規(guī)程，認(rèn)真梳理各相關(guān)部門的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)流程和改造完善IT系統(tǒng)，加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)等方面采取了切實(shí)有效的措施。

交通銀行在貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)中，著重加強(qiáng)了貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，相關(guān)操作規(guī)程明確規(guī)定受托支付的審核與貸款的提用審核必須同步進(jìn)行，在放款的當(dāng)日必須完成對(duì)外支付。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責(zé)分工，經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)初審，放款中心負(fù)責(zé)審核，會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)復(fù)核，加大對(duì)貸款資金用途監(jiān)控的力度。同時(shí)，開(kāi)發(fā)建設(shè)了授信資金用途監(jiān)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)向客戶經(jīng)理和中后臺(tái)管理人員展示了借款人賬戶的交易結(jié)算信息，既能對(duì)資金使用進(jìn)行監(jiān)控，又能對(duì)賬戶收入情況進(jìn)行分析，基本實(shí)現(xiàn)了貸款新規(guī)中對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控要求。該系統(tǒng)已于2009年末上線運(yùn)行。

提升銀行信貸流程管理的科學(xué)性

貸款新規(guī)從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)強(qiáng)化了貸款的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，從受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付到貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)均提出了相應(yīng)的規(guī)范要求，強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下改造完善了信貸管理信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，適應(yīng)貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。一是建設(shè)獨(dú)立、專業(yè)、垂直的授信管理體系，率先于2005年在授信條線實(shí)行條線化管理，設(shè)立區(qū)域授信審批中心，建立信貸執(zhí)行官制度。二是明確全流程各崗位盡職要求。三是規(guī)范貸款發(fā)放行為，建設(shè)獨(dú)立的放款中心，實(shí)現(xiàn)“貸、審、放”三分離。四是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理工具，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管控，強(qiáng)化貸后管理。

加快推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng) 張?jiān)?/p>

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行正在積極貫徹執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，確保全行信貸投放服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、確保全行信貸管理的精細(xì)化水平不斷提升。同時(shí)，農(nóng)行以此為契機(jī)，切實(shí)加快自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，努力實(shí)現(xiàn)全行持續(xù)、快速和健康發(fā)展。

貫徹執(zhí)行好“三個(gè)辦法一個(gè)指引”意義重大

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”既借鑒了國(guó)內(nèi)外貸款業(yè)務(wù)的通行做法，又充分體現(xiàn)出中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)際。貫徹執(zhí)行好貸款新規(guī)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)具有十分重要的意義，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”不是“緊箍咒”，而是“護(hù)身符”和“助推器”。

有利于加強(qiáng)對(duì)貸款資金的監(jiān)控，系統(tǒng)性提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。2009年以來(lái)，銀行業(yè)貸款持續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，迫切需要我們?nèi)嫣嵘L(fēng)險(xiǎn)管理水平。監(jiān)管部門適時(shí)出臺(tái)“實(shí)貸實(shí)付”、“貸款人受托支付”等監(jiān)管要求，將有助于杜絕虛構(gòu)貸款用途、防范貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、保障貸款資金的安全。

有利于提升商業(yè)銀行貸款管理的精細(xì)化水平，加快推進(jìn)信貸全流程管理。國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明：三分放貸，七分管理。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，將有助于商業(yè)銀行對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的集中管控。

有利于加快推進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)將會(huì)對(duì)未來(lái)的銀企合作模式產(chǎn)生積極影響，勢(shì)必要求商業(yè)銀行加快內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、考核與激勵(lì)約束機(jī)制的優(yōu)化，不斷調(diào)整信貸資產(chǎn)在客戶、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)等多維度的合理分布，強(qiáng)化對(duì)客戶的分層、分類營(yíng)銷，切實(shí)加快推進(jìn)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。

貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引” 需要處理好若干關(guān)系

貫徹落實(shí)好“三個(gè)辦法一個(gè)指引”與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是相輔相成、互為促進(jìn)的，我們不能把兩者對(duì)立起來(lái)。在具體的貫徹執(zhí)行過(guò)程中，要特別處理好以下幾種關(guān)系：

一是政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。當(dāng)前，農(nóng)行既要堅(jiān)定不移地按照既定經(jīng)營(yíng)方針抓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，把貸款規(guī)模嚴(yán)格控制在監(jiān)管要求以內(nèi)；又要全面準(zhǔn)確地把握“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的本質(zhì)，做到執(zhí)行起來(lái)不偏離、不走樣，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

二是政策執(zhí)行與客戶維護(hù)的關(guān)系。在貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)時(shí)，一定要全力做好客戶的解釋說(shuō)明工作，加強(qiáng)對(duì)客戶的跟蹤管理，與客戶維護(hù)好正常的合作關(guān)系，不能因?yàn)閳?zhí)行政策而導(dǎo)致客戶流失。

三是政策執(zhí)行與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)系。要順應(yīng)形勢(shì)和政策變化，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)和客戶結(jié)構(gòu)，推行行業(yè)限額和客戶名單制管理，逐步增加經(jīng)濟(jì)周期關(guān)聯(lián)度低的內(nèi)需行業(yè)貸款。此外，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確反映和充分緩沖潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確性，根據(jù)分類結(jié)果，科學(xué)測(cè)算信貸資產(chǎn)減值金額，充分計(jì)提貸款損失撥備，全面提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以來(lái)農(nóng)行發(fā)展良好

農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的貫徹執(zhí)行工作，去年下半年以來(lái)，先后采取了調(diào)整內(nèi)部管理制度、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)、改造業(yè)務(wù)系統(tǒng)、加強(qiáng)監(jiān)督檢查等一系列措施，確?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”在全行的貫徹執(zhí)行。

在執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)行深刻領(lǐng)會(huì)和把握貸款新規(guī)的精髓要義，結(jié)合客戶實(shí)際，因地制宜探索出許多行之有效的方法和措施。其中，湖北十堰分行在執(zhí)行貸款新規(guī)過(guò)程中，總結(jié)歸納出“三分法”，即分步驟放貸、分額度監(jiān)控、分情況對(duì)待。該行運(yùn)用“三分法”對(duì)房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款進(jìn)行管理，并取得了顯著成效。

總體看，農(nóng)業(yè)銀行貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以來(lái)，全行貸款發(fā)放平穩(wěn)有序，信貸管理精細(xì)化水平不斷提高，“實(shí)貸實(shí)付”理念成為全行信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

積極實(shí)施貸款新規(guī) 提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平

中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng) 姜建清

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)所提出的信貸經(jīng)營(yíng)新理念對(duì)于改變我國(guó)銀企雙方的傳統(tǒng)借貸習(xí)慣，推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式變革具有重要作用。積極貫徹貸款新規(guī)，提高執(zhí)行效力是銀行保持審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)的內(nèi)在要求。

多措并舉 多方共贏

貸款新規(guī)是實(shí)現(xiàn)多方共贏的監(jiān)管制度安排。貸款新規(guī)頒布之前，我國(guó)銀行業(yè)的貸款發(fā)放一般采用實(shí)貸實(shí)存模式，銀行有效監(jiān)控貸款流向的難度很大，容易出現(xiàn)企業(yè)過(guò)度融資、盲目擴(kuò)張行為。貸款新規(guī)為中國(guó)銀行業(yè)引入了實(shí)貸實(shí)付和受托支付的信貸經(jīng)營(yíng)理念，能夠促使有限的信貸資源投向真正有合理信貸資金需求、有效率的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目，這有助于進(jìn)一步提高社會(huì)資金配置效率，提升我國(guó)銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)還將使企業(yè)降低融資成本、提升企業(yè)管理水平。

貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要商業(yè)銀行從制度流程完善、管理體制轉(zhuǎn)變、IT系統(tǒng)改造、內(nèi)部員工培訓(xùn)、外部宣傳普及等多個(gè)方面著手，逐步推進(jìn)。

一是要優(yōu)化完善內(nèi)部信貸組織架構(gòu)和管理制度。商業(yè)銀行需要將全流程精細(xì)化管理、各環(huán)節(jié)有效制衡、尊重合同契約、實(shí)行貸款資金實(shí)貸實(shí)付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內(nèi)部管理之中，并在制度上體現(xiàn)出來(lái)，做到有章可循、有的放矢。

二是要努力推進(jìn)配套體制機(jī)制改革。將銀行內(nèi)部各種資源協(xié)同配合，盡快建立完善與實(shí)貸實(shí)付要求相適應(yīng)的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，是深入推進(jìn)貸款新規(guī)貫徹落實(shí)的當(dāng)務(wù)之急。

三是要搭建符合貸款新規(guī)要求的IT系統(tǒng)平臺(tái)。為適應(yīng)新規(guī)信貸精細(xì)化管理的要求，商業(yè)銀行有必要依據(jù)新的業(yè)務(wù)流程和要求對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)升級(jí)改造，在信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)查審查審批和發(fā)放支付等環(huán)節(jié)增加相應(yīng)系統(tǒng)功能，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細(xì)信息記錄。

四是要持續(xù)開(kāi)展對(duì)內(nèi)培訓(xùn)和對(duì)外宣傳。落實(shí)貸款新規(guī)，需要銀行對(duì)員工進(jìn)行持續(xù)且深入的培訓(xùn)，形成完整的業(yè)務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)。同時(shí)，要根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，制定有針對(duì)性的宣傳方案，曉以利弊，幫助客戶認(rèn)識(shí)到貸款新規(guī)所帶來(lái)的直接和間接收益，爭(zhēng)取得到客戶的支持。

推進(jìn)落實(shí) 效果顯著

工商銀行高度重視貸款新規(guī)的落地執(zhí)行。去年以來(lái)，陸續(xù)在全行信貸業(yè)務(wù)操作中實(shí)現(xiàn)按照貸款新規(guī)要求辦理信貸資金的發(fā)放與支付，執(zhí)行貸款新規(guī)的貸款比例穩(wěn)步上升。2010年1月至4月，工行累計(jì)發(fā)放貸款1.8萬(wàn)億元（含貸款新規(guī)實(shí)施前的老合同項(xiàng)下貸款），執(zhí)行貸款新規(guī)金額1.56萬(wàn)億元，總體貸款新規(guī)執(zhí)行面達(dá)到85.5%。貸款新規(guī)使工行的信貸業(yè)務(wù)和信貸管理工作發(fā)生了積極轉(zhuǎn)變。

一是貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力進(jìn)一步提升。貸款新規(guī)發(fā)布后，工行明確了對(duì)借款人貸款實(shí)際用途的審查要求，嚴(yán)格采用受托支付和自主支付相結(jié)合的方式監(jiān)督和管理貸款用途，并通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)了對(duì)貸款流向的持續(xù)監(jiān)測(cè)。通過(guò)分析客戶的財(cái)務(wù)和資金使用狀況，完善了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提高；通過(guò)對(duì)客戶貸款資金流向的持續(xù)監(jiān)測(cè)，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問(wèn)題貸款的回收效率。

二是合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)進(jìn)一步提高。去年以來(lái)，工行有計(jì)劃地開(kāi)展了多層次多場(chǎng)合的貸款新規(guī)培訓(xùn)工作。同時(shí)，把對(duì)信貸資金受托支付情況的檢查作為非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，對(duì)各行執(zhí)行情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行核查與整改。

三是銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善，客戶對(duì)貸款新規(guī)認(rèn)同度不斷提高。通過(guò)加強(qiáng)貸款的發(fā)放和支付審核，進(jìn)一步增進(jìn)了對(duì)客戶及其運(yùn)營(yíng)狀況的了解，并挖掘出一大批對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶，支持企業(yè)的健康發(fā)展，保障貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善。同時(shí)，對(duì)于部分在初期不認(rèn)同貸款新規(guī)的客戶，工行針對(duì)其不同特點(diǎn)，積極做好宣傳工作，轉(zhuǎn)變客戶觀念，幫助客戶認(rèn)識(shí)到新規(guī)所產(chǎn)生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認(rèn)同。

商業(yè)銀行信貸管理的重大變革

中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng) 張建國(guó)

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，中國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新情況，特別是近年來(lái)信貸規(guī)模快速擴(kuò)大，銀行貸款管理中的一些弊端逐步顯現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款管理面臨新的挑戰(zhàn)。市場(chǎng)流動(dòng)性過(guò)于充裕，商業(yè)銀行存貸款虛增，貸款被挪用，突擊放貸、沖時(shí)點(diǎn)，虛假騙貸案件等問(wèn)題仍時(shí)有發(fā)生。

這些問(wèn)題對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理甚至資產(chǎn)質(zhì)量都構(gòu)成挑戰(zhàn)和壓力，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”正是通過(guò)實(shí)施以全流程貸款管理、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付這三大原則為精髓的貸款新規(guī)，對(duì)癥下藥，努力解決當(dāng)前信貸管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的突出問(wèn)題，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)和客戶服務(wù)，促進(jìn)和保障商業(yè)銀行的長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展，將給商業(yè)銀行貸款管理帶來(lái)革命性的變化。

提升貸款管理水平的必然要求

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)后，我們結(jié)合建行實(shí)際情況，制定了相關(guān)的貸款管理辦法，全面梳理、調(diào)整、細(xì)化了固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款的管理流程，充實(shí)貸款發(fā)放與支付審核的獨(dú)立崗位，重新優(yōu)化了貸款合同，調(diào)整了IT系統(tǒng)，組織各種形式的新規(guī)培訓(xùn)，新發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款全面實(shí)施了貸款新規(guī)，并針對(duì)當(dāng)前貸款管理中存在的問(wèn)題，有的放矢，加強(qiáng)全流程的管控，努力提升建行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)水平。

一是加強(qiáng)授信管理，通過(guò)對(duì)借款人的貸款實(shí)際需求量進(jìn)行合理測(cè)算，達(dá)到既滿足借款人合理貸款需求，又不會(huì)過(guò)度放貸的目的。建行利用在固貸領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步強(qiáng)化了項(xiàng)目評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

二是引入實(shí)貸實(shí)付的原則，通過(guò)受托支付、自主支付兩種手段加強(qiáng)貸款用途的管理。建行按照要求對(duì)貸款支付管理提出了細(xì)化要求、設(shè)置了相關(guān)崗位，強(qiáng)化了貸款用途管理。

三是引入全流程管理的原則，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款管理，尤其是貸后。建設(shè)銀行確定2010年為“貸后管理年”，就是想通過(guò)貸后流程的梳理、崗位的優(yōu)化、貸后檢查的細(xì)化等工作，強(qiáng)化貸款的全流程管理。

四是通過(guò)協(xié)議承諾原則強(qiáng)化合同約束。將貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)合法地體現(xiàn)到合同條款中去，提高借款人違約成本，創(chuàng)建良好的社會(huì)信用環(huán)境。

新規(guī)實(shí)施取得積極成效

適時(shí)頒布執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，對(duì)積極落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，在保持政策連續(xù)性和穩(wěn)定性的同時(shí)，增強(qiáng)針對(duì)性和靈活性，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

從宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，實(shí)施新規(guī)確保了貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高了貸款資金的使用效率。在新制度下，沒(méi)有合理的貸款用途就不能獲得貸款，這樣就擠掉了虛增的存貸款泡沫，保障貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最大限度地提高了貸款使用效率。

從商業(yè)銀行角度看，新規(guī)構(gòu)建了一個(gè)比較完整的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，其提供的理念、規(guī)則和工具對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善貸款流程，加強(qiáng)貸款用途、合同、貸后管理，提升貸款管理水平有積極意義。另外，像以貸吸存、壘大戶等不當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為將不再有運(yùn)作空間，這也將促使商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)水平，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷，提升經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量和效率。

從借款人角度看，貸款新規(guī)的實(shí)施促使企業(yè)提高了貸款資金使用的計(jì)劃性，降低了融資成本。以建行某分行為某重點(diǎn)客戶發(fā)放的一筆3.4億元的固定資產(chǎn)貸款為例，該筆貸款全部按新規(guī)執(zhí)行，與原發(fā)放方式相比，粗略測(cè)算企業(yè)可節(jié)約利息支出近60萬(wàn)元。

優(yōu)化流程管理 助推新規(guī)落地

招商銀行行長(zhǎng) 馬蔚華

招商銀行將“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)作為招行今年重點(diǎn)工作之一。過(guò)去我們提出國(guó)際化戰(zhàn)略首先是管理國(guó)際化，提升內(nèi)部管理能力。今年結(jié)合內(nèi)外部形勢(shì)，我們又實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，提高我們的資產(chǎn)收益率、降低成本收入比?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，極大地豐富了“二次轉(zhuǎn)型”的工作內(nèi)涵，它不僅要滿足監(jiān)管要求，更能迅速提升招行自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。

梳理流程 定義問(wèn)題

在新規(guī)落實(shí)中，招行借鑒和應(yīng)用“六西格瑪方法”，對(duì)貸款發(fā)起、調(diào)查、審批、執(zhí)行與貸后五大環(huán)節(jié)逐一優(yōu)化，逐步建立精細(xì)、順暢、高效、透明的信貸業(yè)務(wù)流程，以確保貸款新規(guī)能落地、有成效。

按照六西格瑪流程管理DMAIC分析步驟，我們對(duì)信貸全流程的各類問(wèn)題進(jìn)行定義、測(cè)量和分析，明確了流程中的四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和問(wèn)題：一是大客戶談判地位高，個(gè)別客戶經(jīng)理存在不敢管的心態(tài)；二是傳統(tǒng)考核仍主要以存貸款規(guī)模為導(dǎo)向，有的客戶經(jīng)理不愿管，擔(dān)心精細(xì)化管理會(huì)影響自身短期考核，或者擔(dān)心因執(zhí)行新規(guī)導(dǎo)致客戶流失；三是客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體上比較年輕，經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化能力不足，難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜情況；四是部分客戶不理解、不配合。但我們也發(fā)現(xiàn)，很多財(cái)務(wù)制度健全、內(nèi)部管理規(guī)范的大中型企業(yè)，不但愿意配合，還認(rèn)為有利于短期內(nèi)降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提升企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理能力與水平。

優(yōu)化流程 強(qiáng)化管控

針對(duì)上述問(wèn)題，我們進(jìn)行了重點(diǎn)改進(jìn)與優(yōu)化。

一是通過(guò)加強(qiáng)組織推動(dòng)、落實(shí)責(zé)任、解決不敢管的問(wèn)題?？傂蟹中卸汲闪⒘朔止苄虚L(zhǎng)為組長(zhǎng)的跨部門工作小組，全力負(fù)責(zé)推動(dòng)貸款全流程優(yōu)化工作。將責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)流程節(jié)點(diǎn)相關(guān)人員，使貸款管理成為前中后多個(gè)條線共同的職責(zé)。建立客戶分層管理機(jī)制，對(duì)戰(zhàn)略客戶、重要客戶由總分行集中營(yíng)銷、牽頭管理，對(duì)其他大客戶，要求機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人牽頭進(jìn)行管理。

二是調(diào)整考核、加強(qiáng)宣導(dǎo)，扭轉(zhuǎn)不愿管的心態(tài)。通過(guò)調(diào)整對(duì)客戶經(jīng)理的考核指標(biāo)，淡化貸款存款規(guī)模，增加風(fēng)險(xiǎn)管理考核權(quán)重，引導(dǎo)客戶經(jīng)理正確地做事、做正確的事。同時(shí)加大宣導(dǎo)力度，通過(guò)座談、案例分析、調(diào)研等方式，引導(dǎo)客戶經(jīng)理樹(shù)立主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，發(fā)揮其作為風(fēng)險(xiǎn)管理第一道防線的職能。

三是推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，實(shí)施管理體制變革，消除不會(huì)管的現(xiàn)象。過(guò)度授信和貸款用途調(diào)查不準(zhǔn)不實(shí)，往往是導(dǎo)致信貸資金被挪用的主要原因，而風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制能在很大程度上減少和避免這些問(wèn)題。通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是貸款新規(guī)的系列培訓(xùn)，使全體客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和會(huì)計(jì)人員都全面掌握新規(guī)的基本要求。

四是加強(qiáng)對(duì)外宣傳，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)。一方面通過(guò)客戶經(jīng)理宣講、在網(wǎng)站開(kāi)設(shè)新規(guī)專欄等形式，將貸款新規(guī)監(jiān)管要求對(duì)客戶逐個(gè)宣傳到位，同時(shí)要求客戶經(jīng)理及時(shí)收集、反饋并解決執(zhí)行新規(guī)中客戶的投訴和問(wèn)題。另一方面，進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新、信息系統(tǒng)管理創(chuàng)新力度，繼續(xù)提升招商銀行在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

五是充分利用信息系統(tǒng)，固化流程，強(qiáng)化執(zhí)行力。招行結(jié)合自身新一代信貸管理系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，對(duì)落實(shí)貸款新規(guī)涉及的所有流程進(jìn)行了配套系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。同時(shí)，對(duì)信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市期市進(jìn)行系統(tǒng)物理隔離；通過(guò)信息系統(tǒng)平臺(tái)為相關(guān)人員建立全流程系統(tǒng)化的工作平臺(tái)，提升流程效率。

在實(shí)踐中，招行一方面向客戶宣傳監(jiān)管要求，使其認(rèn)識(shí)到受托支付和實(shí)貸實(shí)付的好處，同時(shí)也是所有銀行應(yīng)共同遵守的規(guī)則。我們還認(rèn)真深入分析了客戶的需求和管理特點(diǎn)，為其提供了一整套貸款支付解決方案，使其既能繼續(xù)使用招行的網(wǎng)上銀行來(lái)管理資金，同時(shí)又能滿足貸款新規(guī)的要求，深化了銀企關(guān)系，取得了銀企雙贏的局面。

“五匹配、一結(jié)合”

——中國(guó)銀行流動(dòng)資金貸款支付審核案例

2010年3月，中國(guó)銀行某一級(jí)分行批復(fù)同意為某高科技電子有限公司核定500萬(wàn)元授信總量，授信品種為短期流動(dòng)資金貸款，用于采購(gòu)原材料，期限1年，由擔(dān)保公司、借款人實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

3月24日，借款人向中行提出300萬(wàn)元貸款提款申請(qǐng)。該一級(jí)分行轄內(nèi)支行按照授信批復(fù)要求落實(shí)了授信前提條件。進(jìn)入支付審核階段時(shí)，發(fā)放審核人員在合同審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，其中兩份商務(wù)合同標(biāo)的金額較高（超過(guò)100萬(wàn)元），支付對(duì)象、時(shí)間明確。根據(jù)了解的情況，審核人員將授信合同金額、支付對(duì)象、商務(wù)合同金額、商務(wù)合同履行進(jìn)度、結(jié)算方式等五大審核要素進(jìn)行對(duì)比分析，并電話聯(lián)系客戶，核實(shí)其資金需求及交易的真實(shí)性，將支付審核與客戶實(shí)際提款需求相結(jié)合，最終認(rèn)為貸款資金支付應(yīng)采取受托支付和自主支付相結(jié)合的方式，以有效進(jìn)行資金監(jiān)控。于是，在借款合同及提款申請(qǐng)書中約定了兩種支付方式和受托支付起點(diǎn)金額（100萬(wàn)元），并采用受托支付方式分兩筆支付220.9萬(wàn)元，剩余79.1萬(wàn)元通過(guò)自主支付方式支付。

案例總結(jié)

發(fā)放審核人員運(yùn)用“五匹配、一結(jié)合”的流動(dòng)資金貸款審核方法，重點(diǎn)核實(shí)交易背景真實(shí)性和有關(guān)交易資金結(jié)算情況，仔細(xì)評(píng)估各審核要素間的邏輯關(guān)系與客戶實(shí)際提款需求的合理性，協(xié)助業(yè)務(wù)人員確定貸款支付方式和受托支付起點(diǎn)金額，在滿足合規(guī)的前提下，有效防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合xxx區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。

第二條 農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營(yíng)業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱。

第四條 本制度所指信貸人員是各級(jí)農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第五條 本制度所指經(jīng)營(yíng)社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營(yíng)業(yè)部。

第二章 組織體系

第六條 實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

第七條 區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門或信貸崗位負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。

第八條 區(qū)聯(lián)社信貸管理部門分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。

基層信用社管戶信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗，主任為審批崗。

第九條 實(shí)行信貸審查委員會(huì)（小組）制度。聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱貸審會(huì)，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡(jiǎn)稱貸審小組，下同）。貸審會(huì)（小組）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)（小組）審議的事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級(jí)行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專業(yè)支持。

第二十條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二十一條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）在基層信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢有效的貸款卡；

（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；

（九）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。

第五章 權(quán)限管理

第二十二條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。xxx區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)。

第二十三條區(qū)聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社實(shí)行授權(quán)?；鶎有庞蒙缭趨^(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對(duì)信貸員實(shí)行授權(quán)。

第二十四條 區(qū)聯(lián)社、基層信用社對(duì)法人客戶發(fā)放首筆貸款要報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批（核準(zhǔn)）。

第六章統(tǒng)一授信管理

第二十五條實(shí)行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過(guò)核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對(duì)客戶進(jìn)行授信，嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”的原則。

第二十六條最高綜合授信額度是在對(duì)客戶資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，通過(guò)定量計(jì)算和定性分析確定客戶在遼寧省農(nóng)村信用社系統(tǒng)融資總量的最高限額。系統(tǒng)內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶提供的貸款、貼現(xiàn)等各項(xiàng)信用之和不得超過(guò)該客戶最高綜合授信額度。

第七章 業(yè)務(wù)種類

第二十七條區(qū)聯(lián)社現(xiàn)開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類為貸款業(yè)務(wù)。

第二十八條貸款是貸款人根據(jù)客戶申請(qǐng)自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

xxx區(qū)農(nóng)村信用社各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以發(fā)放短期貸款為主，發(fā)放中、長(zhǎng)期貸款需報(bào)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處核準(zhǔn)（不含農(nóng)戶貸款）。

第二十九條 貸款按方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段全區(qū)農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對(duì)持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第三十條 保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。全區(qū)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同；

第三十一條 抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評(píng)估價(jià)值來(lái)合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

第三十二條 質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評(píng)估價(jià)值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來(lái)合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過(guò)90%。

第三十三條其他信貸業(yè)務(wù)品種。新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可開(kāi)辦。

第八章 操作管理

第三十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序進(jìn)行操作。嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。

第三十五條 實(shí)行貸款主辦社制度。若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）。

第三十六條 實(shí)行貸款查詢制度。貸款發(fā)放前要通過(guò)人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀(jì)錄等不得再為其發(fā)放貸款。

第三十七條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)（報(bào)備）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對(duì)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批部門組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三十八條 貸款的利率及計(jì)息。貸款按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率由區(qū)聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)基層信用社的實(shí)際情況制定統(tǒng)一的利率浮動(dòng)幅度，報(bào)請(qǐng)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處批準(zhǔn)，并以此來(lái)確定各類貸款執(zhí)行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率不浮或少浮，對(duì)社員農(nóng)戶貸款可實(shí)行利率優(yōu)惠。

第四篇：加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理工作措施

一、培養(yǎng)合格的信貸隊(duì)伍

在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，既要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對(duì)各種國(guó)家法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對(duì)《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)；加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會(huì)計(jì)、法律等綜合知識(shí)能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對(duì)不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

二、規(guī)范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過(guò)程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)，主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來(lái)農(nóng)信社為農(nóng)戶發(fā)放“貸款證”，評(píng)定信用等級(jí)，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)。然而農(nóng)戶以外的貸款，農(nóng)信社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。

三、健全內(nèi)控制度

農(nóng)信社不良貸款的形成既有政策因素、社會(huì)因素問(wèn)題，也有內(nèi)部管理上的問(wèn)題。要提高農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國(guó)家金融政策、法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會(huì)計(jì)及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。

四、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)信社在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過(guò)于集中；其次在借款個(gè)體上，貸款不能壘大戶，目前農(nóng)信社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要根據(jù)農(nóng)信社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來(lái)，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

五、落實(shí)信貸員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

要加強(qiáng)信貸人員管理，強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)。信貸員要嚴(yán)格要求貸戶提供真實(shí)完整的信貸檔案，信貸檔案包括：借款申請(qǐng)書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報(bào)告、展期申請(qǐng)書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。其次要建立貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)貸款營(yíng)銷額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營(yíng)銷額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性

第五篇：麻醉分級(jí)授權(quán)管理制度

麻醉醫(yī)師資格分級(jí)授權(quán)管理制度

（一）麻醉的分級(jí)與分類

1．參照美國(guó)麻醉醫(yī)師協(xié)會(huì)（ASA）病情分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：I～Ⅵ級(jí) ASA分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

Ⅰ級(jí)：體格健康，各器官功能正常，無(wú)精神疾病等。

Ⅱ級(jí)：除外科疾病外，有輕度系統(tǒng)性?。ㄈ巛p度哮喘），功能代償健全。Ⅲ級(jí)：有明顯或嚴(yán)重的系統(tǒng)性疾病（如充血性心力衰竭），體力活動(dòng)受限，但尚能應(yīng)付日?；顒?dòng)。

Ⅳ級(jí)：嚴(yán)重的系統(tǒng)性疾病，喪失日?；顒?dòng)能力，經(jīng)常面臨生命威脅。Ⅴ級(jí)：無(wú)論手術(shù)與否，生命難以維持24小時(shí)的瀕死病人 Ⅵ級(jí)：確證為腦死亡，其器官擬用于器官移植手術(shù) 急診手術(shù)加“E”表示 2．麻醉分類標(biāo)準(zhǔn)

麻醉權(quán)限分類分為I至IV級(jí)，具體麻醉權(quán)限說(shuō)明如下。麻醉權(quán)限說(shuō)明

I級(jí)麻醉權(quán)限：在上級(jí)醫(yī)師指導(dǎo)下實(shí)施ASAⅠ～Ⅱ級(jí)擇期及急診普外科、骨科、婦產(chǎn)科、泌尿科、耳鼻喉科普通手術(shù)的麻醉（適用于3年以下住院醫(yī)師）。

II級(jí)麻醉權(quán)限：在上級(jí)醫(yī)師指導(dǎo)下實(shí)施ASAⅠ～I(xiàn)II級(jí)擇期普外科、婦產(chǎn)科、骨科、泌尿科、耳鼻喉科普通手術(shù)病人的麻醉及ASAⅠ～Ⅳ級(jí)各科急診病人的麻醉（適用于3年及以上住院醫(yī)師）。

III級(jí)麻醉權(quán)限：可獨(dú)立實(shí)施擇期ASA≥Ⅲ級(jí)病人的麻醉、小兒麻醉、腦腫瘤手術(shù)的麻醉、顯微顱腦外科手術(shù)的麻醉、胸科手術(shù)的麻醉。在上級(jí)醫(yī)師指導(dǎo)下完成特殊病人的麻醉，如：控制性降溫麻醉，嗜鉻細(xì)胞瘤的麻醉，重癥肌無(wú)力病人的麻醉，合并重要臟器功能衰竭或嚴(yán)重系統(tǒng)功能障礙病人的麻醉等。參加疼痛治療的工作（適用于主治醫(yī)師）。

IV級(jí)麻醉權(quán)限：獨(dú)立實(shí)施特殊病人的麻醉，如：控制性降溫麻醉，嗜鉻細(xì)胞瘤的麻醉，重癥肌無(wú)力病人的麻醉，心血管手術(shù)麻醉，新生兒麻醉，合并重要臟器功能衰竭或嚴(yán)重系統(tǒng)功能障礙病人的麻醉等。熟練掌握各項(xiàng)麻醉操作和穿刺技術(shù)，著重急、危、重、疑難病例的搶救處理工作，根據(jù)具體情況側(cè)重臨床?？坡樽?、疼痛治療、ICU的工作（適用于副主任及以上醫(yī)師）。

3．特殊手術(shù)的麻醉

心臟、大血管手術(shù)麻醉，顱內(nèi)動(dòng)脈瘤手術(shù)麻醉、巨大腦膜瘤手術(shù)麻醉，腦干手術(shù)麻醉，腎上腺手術(shù)麻醉，多發(fā)嚴(yán)重創(chuàng)傷手術(shù)麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術(shù)麻醉，器官移植手術(shù)麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，控制性降壓，低溫麻醉，心肺腦復(fù)蘇等。

4．新開(kāi)展的項(xiàng)目、科研手術(shù)的麻醉。

（二）麻醉醫(yī)師級(jí)別

依據(jù)其衛(wèi)生技術(shù)資格、受聘技術(shù)職務(wù)及從事相應(yīng)技術(shù)崗位工作的年限等，規(guī)范麻醉醫(yī)師的級(jí)別。所有麻醉醫(yī)師均應(yīng)依法取得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格。

依據(jù)其衛(wèi)生技術(shù)資格、受聘技術(shù)職務(wù)及從事相應(yīng)技術(shù)崗位工作的年限等，規(guī)范麻醉醫(yī)師的級(jí)別。所有麻醉醫(yī)師均應(yīng)依法取得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格。

1．住院醫(yī)師

（1）低年資住院醫(yī)師：從事住院醫(yī)師崗位工作3年以內(nèi)，或獲得碩士學(xué)位、曾從事住院醫(yī)師崗位工作2年以內(nèi)者。

（2）高年資住院醫(yī)師：從事住院醫(yī)師崗位工作3年以上，或獲得碩士學(xué)位、取得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格、并曾從事住院醫(yī)師崗位任務(wù)2年以上者。

2．主治醫(yī)師

（1）低年資主治醫(yī)師：從事主治醫(yī)師崗位工作3年以內(nèi)，或獲得臨床博士學(xué)位、從事主治醫(yī)師崗位工作2年以內(nèi)者。

（2）高年資主治醫(yī)師：從事主治醫(yī)師崗位工作3年以上，或獲得臨床博士學(xué)位、從事主治醫(yī)師崗位工作2年以上者。

3．副主任醫(yī)師：

（1）低年資副主任醫(yī)師：從事副主任醫(yī)師崗位任務(wù)3年以內(nèi)。（2）高年資副主任醫(yī)師：從事副主任醫(yī)師崗位任務(wù)3年以上者。4．主任醫(yī)師:受聘主任醫(yī)師崗位任務(wù)者。

（三）各級(jí)麻醉醫(yī)師權(quán)限 1．低年資住院醫(yī)師 在上級(jí)醫(yī)師指導(dǎo)下可展開(kāi)ASA分級(jí)Ⅰ～Ⅲ級(jí)病人的麻醉，一、二級(jí)手術(shù)的麻醉，部分能力突出的低年資住院醫(yī)師可在上級(jí)醫(yī)師指導(dǎo)下可展開(kāi)ASA分級(jí)Ⅳ級(jí)、或三級(jí)手術(shù)的麻醉。

2．高年資住院醫(yī)師

在上級(jí)醫(yī)師指導(dǎo)下可展開(kāi)ASA分級(jí)Ⅰ-Ⅵ級(jí)病人的麻醉、一至四級(jí)手術(shù)麻醉、初步熟悉心臟、大血管手術(shù)麻醉，顱內(nèi)動(dòng)脈瘤手術(shù)麻醉、巨大腦膜瘤手術(shù)麻醉，腦干手術(shù)麻醉，腎上腺手術(shù)麻醉，多發(fā)嚴(yán)重創(chuàng)傷手術(shù)麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術(shù)麻醉，器官移植手術(shù)麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，支氣管內(nèi)麻醉，控制性降壓，低溫麻醉，心肺腦復(fù)蘇等。

3．低年資主治醫(yī)師

可獨(dú)立展開(kāi)ASA分級(jí)Ⅰ-Ⅳ級(jí)手術(shù)病人的麻醉、一至四級(jí)手術(shù)麻醉、初步掌握并可獨(dú)立開(kāi)展心臟、大血管手術(shù)麻醉，顱內(nèi)動(dòng)脈瘤手術(shù)麻醉、龐大腦膜瘤手術(shù)麻醉，腦干手術(shù)麻醉，腎上腺手術(shù)麻醉，多發(fā)嚴(yán)重創(chuàng)傷手術(shù)麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術(shù)麻醉，腎移植手術(shù)麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，支氣管內(nèi)麻醉，控制性降壓，低溫麻醉，心肺腦復(fù)蘇等，并可開(kāi)展疼痛門診和麻醉門診。

4．高年資主治醫(yī)師

可獨(dú)立展開(kāi)ASA分級(jí)Ⅰ-Ⅵ級(jí)手術(shù)病人的麻醉、一至四級(jí)手術(shù)麻醉、熟練掌握心臟、大血管手術(shù)麻醉，顱內(nèi)動(dòng)脈瘤手術(shù)麻醉、巨大腦膜瘤手術(shù)麻醉，腦干手術(shù)麻醉，腎上腺手術(shù)麻醉，多發(fā)嚴(yán)重創(chuàng)傷手術(shù)麻醉，休克病人麻醉，高位頸髓手術(shù)麻醉，肝、腎移植手術(shù)麻醉，高齡病人麻醉，新生兒麻醉，支氣管內(nèi)麻醉，控制性降壓，控制性降溫麻醉，心肺腦復(fù)蘇等，并開(kāi)展疼痛門診和麻醉門診。

5．低年資副主任醫(yī)師

可獨(dú)立展開(kāi)ASA分級(jí)Ⅰ～Ⅵ級(jí)病人的麻醉、四級(jí)手術(shù)的麻醉，輪轉(zhuǎn)疼痛門診。

6．高年資副主任醫(yī)師

指導(dǎo)下級(jí)醫(yī)師實(shí)施疑難病人的麻醉及處置下級(jí)醫(yī)師導(dǎo)致的麻醉意外、疼痛門診疑難病人的診治等。

7．主任醫(yī)師 指導(dǎo)各級(jí)醫(yī)師實(shí)施疑難病人的麻醉及處置各級(jí)醫(yī)師麻醉操作意外、疼痛門診疑難病人診治，展開(kāi)新項(xiàng)目、極高風(fēng)險(xiǎn)手術(shù)麻醉等。

（四）麻醉排班安排

1．每日擇期手術(shù)安排由排班組長(zhǎng)完成，按醫(yī)師級(jí)別確定每例手術(shù)的麻醉醫(yī)師名單，需要全科會(huì)診的，至少提前2天交科主任組織全科會(huì)診并審批。

2．急診手術(shù)、夜班及節(jié)假日手術(shù)由值班組長(zhǎng)安排、協(xié)調(diào)。3．病人選擇麻醉醫(yī)師時(shí)，應(yīng)以執(zhí)行麻醉醫(yī)師分級(jí)的制度為前提。

（五）特殊麻醉的審批權(quán)限 1．資格準(zhǔn)入麻醉與疼痛的診治

資格準(zhǔn)入麻醉與鎮(zhèn)痛是指市級(jí)或市級(jí)以上衛(wèi)生行政主管部門按規(guī)定，專項(xiàng)資格認(rèn)證或授權(quán)的麻醉與鎮(zhèn)痛。由市級(jí)或市級(jí)以上衛(wèi)生行政主管部門或其認(rèn)可的專業(yè)機(jī)構(gòu)向醫(yī)院以及醫(yī)師頒發(fā)專項(xiàng)麻醉與鎮(zhèn)痛資格準(zhǔn)入證書或授權(quán)證明。已取得某種類別麻醉與鎮(zhèn)痛資格準(zhǔn)入的麻醉醫(yī)師才具有主持相應(yīng)的麻醉與鎮(zhèn)痛的權(quán)限。

2．高風(fēng)險(xiǎn)麻醉

高風(fēng)險(xiǎn)麻醉須經(jīng)科內(nèi)討論，科主任簽字同意后報(bào)醫(yī)務(wù)科，由醫(yī)務(wù)科決議自行審批或提交業(yè)務(wù)副院長(zhǎng)審批，獲準(zhǔn)后，由指定的主任醫(yī)師或高年資副主任醫(yī)師負(fù)責(zé)實(shí)施。

3．急診手術(shù)麻醉

預(yù)期手術(shù)的麻醉級(jí)別在值班醫(yī)師麻醉權(quán)限級(jí)別內(nèi)時(shí)，可施行麻醉。若屬高風(fēng)險(xiǎn)或預(yù)期麻醉超出自己麻醉權(quán)限級(jí)別時(shí)，應(yīng)緊急報(bào)告二線值班，必要時(shí)向科主任上報(bào)。但在需緊急搶救生命的狀況下，在上級(jí)醫(yī)師暫時(shí)不能到場(chǎng)主持手術(shù)麻醉時(shí)期，值班醫(yī)師在不違背醫(yī)療原則的前提下，有權(quán)、也必需按詳細(xì)狀況主持其以為合理的搶救，不得延誤搶救時(shí)機(jī)。

4．新技術(shù)、新項(xiàng)目

1）一般的新技術(shù)、新項(xiàng)目須經(jīng)科內(nèi)討論，同時(shí)按照相關(guān)程序進(jìn)行審批備案。2）高風(fēng)險(xiǎn)的新技術(shù)、新項(xiàng)目須經(jīng)科內(nèi)由醫(yī)院上報(bào)新區(qū)衛(wèi)生主管部門審批。必要時(shí)由市衛(wèi)生主管部門委托指定的學(xué)術(shù)團(tuán)體論證，并經(jīng)專家委員會(huì)評(píng)審?fù)夂蠓侥茉卺t(yī)院實(shí)施。

（六）麻醉醫(yī)師資格分級(jí)授權(quán)程序 科室成立麻醉授權(quán)管理小組負(fù)責(zé)本科室醫(yī)師的麻醉權(quán)限管理，管理小組由科主任及（或）2-3名副主任醫(yī)師以上職稱人員組成，科主任任組長(zhǎng)，為本科室麻醉權(quán)限管理的第一責(zé)任人。授權(quán)管理小組定期對(duì)本科室的麻醉醫(yī)師進(jìn)行麻醉權(quán)限評(píng)估工作，結(jié)合每位麻醉醫(yī)師的實(shí)際工作水平與能力明確其具體的麻醉權(quán)限。

1．麻醉醫(yī)師可獨(dú)立承擔(dān)麻醉時(shí)，或麻醉醫(yī)師根據(jù)前述有關(guān)條款需晉級(jí)承擔(dān)高一級(jí)的麻醉時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的資歷、實(shí)際技術(shù)水平和操作能力等情況，填寫“麻醉醫(yī)師資格準(zhǔn)入申請(qǐng)表”，交本科室主任；

2．凡申報(bào)高年資經(jīng)治或低年資經(jīng)治級(jí)別的，科主任根據(jù)科室晉級(jí)考核指標(biāo)簽批，科內(nèi)公示。

3．凡申報(bào)低年資主治級(jí)別或以上的，符合科室晉級(jí)考核指標(biāo)，科主任組織科內(nèi)專家小組對(duì)其技術(shù)能力討論評(píng)價(jià)后，提交醫(yī)務(wù)科簽批，醫(yī)務(wù)科備案，院內(nèi)公示。

（七）監(jiān)督管理

1．醫(yī)務(wù)科履行管理、監(jiān)督、檢查職責(zé)；

2．按照本制度與程序?qū)β樽磲t(yī)師資格分級(jí)授權(quán)進(jìn)行準(zhǔn)入和動(dòng)態(tài)管理； 3．不定期檢查執(zhí)行情況，其檢查結(jié)果將納入醫(yī)療質(zhì)量考核項(xiàng)目中； 4．對(duì)違反本規(guī)范超權(quán)限麻醉的一經(jīng)查實(shí)，將追究科室負(fù)責(zé)人的責(zé)任，并按照醫(yī)院的相關(guān)規(guī)定處理，由此引發(fā)的醫(yī)療糾紛，違規(guī)人員個(gè)人承擔(dān)相應(yīng)的法律和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

麻醉醫(yī)師能力評(píng)價(jià)與再授權(quán)制度及程序

實(shí)施麻醉的權(quán)限化管理，是確保麻醉安全的有效措施，是麻醉分級(jí)管理的根本目的。依據(jù)我院《麻醉醫(yī)師資格分級(jí)授權(quán)管理制度》的規(guī)定，對(duì)麻醉醫(yī)師資格分級(jí)授權(quán)實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理。

（一）麻醉醫(yī)師能力評(píng)價(jià)：

1．麻醉醫(yī)師能力評(píng)價(jià)時(shí)間為每復(fù)評(píng)一次。2．評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：

（1）對(duì)本級(jí)別麻醉種類完成100%者，并達(dá)到科室規(guī)定的數(shù)量者，可視為能力評(píng)價(jià)合格，可授予同級(jí)別麻醉權(quán)限；對(duì)某些種類麻醉數(shù)量不足，但其他麻醉的數(shù)量充足者，也可視為能力評(píng)價(jià)合格。

（2）預(yù)申請(qǐng)高一級(jí)別麻醉權(quán)限的醫(yī)師，除達(dá)到本級(jí)別麻醉種類完成80%以外，尚同時(shí)具備以下條件：

1． 符合受聘衛(wèi)生技術(shù)資格，對(duì)資格準(zhǔn)入麻醉，麻醉者必須是已獲得相應(yīng)專項(xiàng)麻醉的準(zhǔn)入資格者；

2． 在參與高一級(jí)別麻醉中，依次從副麻到主麻做起，分別完成該級(jí)別麻醉5例者；

3． 承擔(dān)本級(jí)別麻醉時(shí)間滿兩；

4． 承擔(dān)本級(jí)別麻醉期間無(wú)醫(yī)療過(guò)錯(cuò)或事故主要責(zé)任（以院醫(yī)療質(zhì)量管理委員會(huì)討論結(jié)果為準(zhǔn)）。

3．麻醉醫(yī)師權(quán)限的動(dòng)態(tài)管理。

（1）根據(jù)麻醉醫(yī)師級(jí)別變動(dòng)及實(shí)際工作能力的提高，科室管理小組將適時(shí)組織麻醉權(quán)限的再評(píng)估工作，并在履行申請(qǐng)審批程序后，擴(kuò)大申請(qǐng)醫(yī)師相應(yīng)的麻醉權(quán)限。

（2）一般情況下麻醉醫(yī)師不得超權(quán)限實(shí)施麻醉，否則給予通報(bào)批評(píng)或降低、暫停麻醉權(quán)限3個(gè)月至1年等處罰。

（3）對(duì)德才兼?zhèn)?、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的麻醉醫(yī)師，經(jīng)科室麻醉管理小組、醫(yī)務(wù)科、主管院長(zhǎng)研究同意后，可適當(dāng)放寬麻醉范圍，但應(yīng)在上級(jí)醫(yī)師指導(dǎo)下進(jìn)行，防止發(fā)生意外。

4．當(dāng)出現(xiàn)下列情況之一者，取消或降低其麻醉權(quán)限：（1）達(dá)不到能力許可必需條件的；

（2）對(duì)操作者的實(shí)際完成質(zhì)量評(píng)價(jià)后，經(jīng)證明其麻醉并發(fā)癥的發(fā)生率超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的范圍者；

（3）在醫(yī)療過(guò)程中明顯或?qū)掖芜`反操作規(guī)程的。

（二）工作程序：

1．科主任組織科內(nèi)專家小組，根據(jù)上述規(guī)定，確定各級(jí)麻醉醫(yī)師麻醉分級(jí)，填寫“浦東新區(qū)公利醫(yī)院麻醉醫(yī)師資格準(zhǔn)入申請(qǐng)表”，提交醫(yī)務(wù)科。

2．醫(yī)務(wù)科復(fù)核認(rèn)定后，提交醫(yī)院專家委員會(huì)討論通過(guò)。

3．符合申請(qǐng)高一級(jí)別麻醉權(quán)限的醫(yī)師，書寫述職報(bào)告，填寫“浦東新區(qū)公利醫(yī)院麻醉醫(yī)師資格準(zhǔn)入申請(qǐng)表”，交本科室主任。

4．科主任組織科內(nèi)專家小組對(duì)其技術(shù)能力討論評(píng)價(jià)后，提交醫(yī)務(wù)科。5．醫(yī)務(wù)科組織相關(guān)專家小組，對(duì)其進(jìn)行理論及技能考核評(píng)估，提交醫(yī)院專家委員會(huì)討論通過(guò)。

6．對(duì)取消或降低其麻醉操作權(quán)線的醫(yī)師，科主任組織科內(nèi)專家小組討論，形成書面意見(jiàn)后，報(bào)醫(yī)務(wù)科提交醫(yī)院專家委員會(huì)討論通過(guò)并簽批；

7．麻醉醫(yī)師能力評(píng)價(jià)與再授權(quán)結(jié)果院內(nèi)公示； 8

（三）監(jiān)督管理

1．醫(yī)務(wù)科履行麻醉醫(yī)師能力評(píng)價(jià)與再授權(quán)工作的管理、監(jiān)督職責(zé)； 2．對(duì)違反本規(guī)定的相關(guān)人員調(diào)查處理，并按照醫(yī)院的相關(guān)規(guī)定追究其責(zé)任。

（四）麻醉醫(yī)師麻醉權(quán)限的再授權(quán)機(jī)制。

1．被降低、限制麻醉權(quán)限或暫停執(zhí)業(yè)的麻醉醫(yī)師，醫(yī)院將責(zé)成本科室的管理小組對(duì)其進(jìn)行考察，考察時(shí)間為3個(gè)月至1年不等。

2．考察期滿后，管理小組對(duì)被考察醫(yī)師再次進(jìn)行麻醉權(quán)限評(píng)估。

3．根據(jù)評(píng)估結(jié)果，如管理小組認(rèn)定被考察醫(yī)師可以再申請(qǐng)或恢復(fù)相應(yīng)麻醉權(quán)限，需填寫《麻醉醫(yī)師權(quán)限再授權(quán)申請(qǐng)表》，并經(jīng)申請(qǐng)醫(yī)師、科主任簽名確認(rèn)后報(bào)送醫(yī)務(wù)科。

4．醫(yī)務(wù)科對(duì)再授權(quán)申請(qǐng)進(jìn)行審核，并提請(qǐng)醫(yī)院專家管理委員會(huì)討論同意后方可對(duì)該醫(yī)師的麻醉權(quán)限進(jìn)行再授權(quán)。