第一篇：農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對策思考

農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對策思考

在黨的“十一五”規(guī)劃和全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大征程中，各地農(nóng)村信用社始終立足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，堅持面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)的市場定位，支農(nóng)服務(wù)不斷改進，改革力度不斷加大，資金實力不斷增強，信貸業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善。如何更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，切實解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問題，進一步防范和化解信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，建立一個保證信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機制，這是目前全體農(nóng)村信用社員工共同關(guān)注的焦點。筆者結(jié)合自身工作體會與實際，就如何構(gòu)建信貸新文化，健全內(nèi)控新機制，改進信貸管理工作談幾點淺見，以供商榷。

一、信貸管理工作現(xiàn)狀 [大秘書-004km.cn,找范文請到大秘書網(wǎng)]

1、信貸管理制度健全。經(jīng)過多年的探索和實踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立起有效的制度制約機制，不能完全適應(yīng)當前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險和道德風(fēng)險。

2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問題，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)得非常突出，清收盤活工作任重而道遠。表現(xiàn)比較突出的是不良貸款絕對額凈下降難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時由于制度建設(shè)的滯后和粗放型信貸管理，信貸規(guī)模盲目擴張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3、信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但是由于沒有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實、使用不正確等問題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。加之多年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱。

4、貸后管理滯后。目前，由于缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標不明確，內(nèi)容不具體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問題未從根本上解決。

5、各項政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先審貸小組運作不規(guī)范。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，審貸小組運行不規(guī)范，有的審貸小組根 本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認真貫徹落實。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實、審查不嚴等問題不同程度存在。同時授權(quán)制度不科學(xué)。同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現(xiàn)象，大額貸款未得到有效控制。部分信用社不科學(xué)匡算資金頭寸，不執(zhí)行資金計劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口、短期內(nèi)支付困難。三是部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

6、信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無論從學(xué)識水平、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、發(fā)展理念等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。

二、強化信貸管理的思考

強化信貸管理主要是完善基本管理制度，嚴密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質(zhì)。信貸營銷理念要立足“三農(nóng)”而跳出“三農(nóng)”，做到信貸管理制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，努力構(gòu)建新型的信貸文化，有效防范能力風(fēng)險和道德風(fēng)險。

1、完善基本制度，指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)。每個人的知 識有限，經(jīng)驗積累有限，理性有限，要搞好信貸管理，光靠道德約束是不行的，構(gòu)建有效的制度框架才是最有效的管理。這就要求我們必須對現(xiàn)有的制度進行一次全面的梳理，進一步修訂完善，制定一套具有鮮明的時代特色、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸風(fēng)險的新的信貸管理制度。

一是制定能統(tǒng)攬信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬緒，涉及的內(nèi)容比較多。為了理順信貸關(guān)系，明確信貸工作基本內(nèi)容，必須建立能統(tǒng)攬信貸工作的適時更新的基本制度架構(gòu)，從信貸經(jīng)營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業(yè)務(wù)種類、信貸操作程序、貸后管理、風(fēng)險監(jiān)管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規(guī)定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開展提供制度保障。

二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程。應(yīng)盡快建立一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南，指導(dǎo)全轄系統(tǒng)性地開展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)運行，進一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標準化程度。

三是制定信用社審貸小組議事規(guī)則。進一步規(guī)范審貸小組運作，強化審貸小組的職能，制定科學(xué)的議事規(guī)則，從工 作職責(zé)、審議范圍、組織機構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責(zé)任承擔(dān)、檔案管理等方面做出具體規(guī)定，增強其貸款審批責(zé)任意識，進一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規(guī)貸款的產(chǎn)生，從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。

四是制定貸后管理實施辦法，進一步明確貸后管理的部門職責(zé)，對貸后檢查的時間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點、客戶檔案管理、風(fēng)險預(yù)警及管理責(zé)任的認定、責(zé)任移交和責(zé)任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為，使貸后管理逐步走向制度化、規(guī)范化、程序化，有效防范和化解信貸風(fēng)險。

2、嚴格權(quán)限管理，強化決策程序制約。按照有利信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又要考慮資金計劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風(fēng)險的原則，逐步完善貸款授權(quán)管理體制，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的風(fēng)險狀況、資金頭寸狀況和地域經(jīng)濟發(fā)展狀況，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類、貸款方式，科學(xué)進行內(nèi)部授權(quán)，強化信貸權(quán)限管理。

強化決策程序制約。各信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴格按照崗位制約的原則辦理。信貸人員負責(zé)調(diào)查，主任負責(zé)審查、審批。按規(guī)定需審貸小組審議的信貸業(yè)務(wù)，必須嚴格按審貸小組議事規(guī)則進行審議。信用社主任營銷的信貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)審貸小組審議，并按崗位制約的有關(guān)規(guī)定辦理，嚴禁一人操作，嚴禁一言堂，嚴禁行政命令。超權(quán)限的信貸 業(yè)務(wù)，信用社要嚴格按照部門相互制約的原則，認真搞好貸前調(diào)查，經(jīng)審貸小組審議后，實行逐級報批后發(fā)放。

3、實行審貸分離，強化決策體制制約。審貸分離制是對傳統(tǒng)的信貸管理理念的革新，是改善信貸經(jīng)營管理的治本措施，是信貸制度創(chuàng)新和信貸管理機制創(chuàng)新的主要內(nèi)容，對規(guī)范決策行為具有十分重要的現(xiàn)實意義。實行審貸分離，就是要進一步理順調(diào)查、審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。

各信用社權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，實行崗位分離。信貸人員承擔(dān)調(diào)查崗，主任承擔(dān)審查、審批崗。調(diào)查人員為調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責(zé)，主任為合規(guī)合法性負責(zé)，并承擔(dān)審批責(zé)任。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實行部門分離。信用社為客戶部門，為調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責(zé)；信貸計劃科為審查部門，為審查的基本要素、合規(guī)合法性負責(zé)；縣聯(lián)社貸審會承擔(dān)審批責(zé)任。同時，進一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質(zhì)量兼顧。

4、建立主責(zé)任人制度，嚴格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人 管理責(zé)任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進一步強化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴格認真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機制。

信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

5、強化制度制約，嚴格責(zé)任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。

加強內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強化對客戶的貸后監(jiān)管，及時 發(fā)現(xiàn)信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風(fēng)險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結(jié)合，序時檢查和專項檢查相結(jié)合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責(zé)任認定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)。

6、規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規(guī)范、安全的原則，進一步明確信貸檔案管理的標準、內(nèi)容、范圍，將審貸小組審議、貸審會運作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時、分類裝訂保管。

7、開展信貸基礎(chǔ)工作達標升級活動，全面提高信貸基礎(chǔ)管理水平。為了提高信貸基礎(chǔ)管理工作水平，一方面要根據(jù)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強檢查輔導(dǎo)，消除信貸操作上的不規(guī)范行為，提倡精細管理。另一方面要通過定期開展信貸基礎(chǔ)管理達標升級活動，促進管理水平的逐步提高，做到月月有進步，年年上臺階。要將達標升級結(jié)果與信貸人員的崗位工資、績效工作掛鉤，充分調(diào)動廣大信貸人員搞好信貸基礎(chǔ)管理的主動性、積極性。

8、加強信貸人員培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，全面提高綜合 素質(zhì)。信貸隊伍的整體素質(zhì)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到信貸政策的貫徹實施，關(guān)系到信合形象的塑造和提升。根據(jù)目前的現(xiàn)實狀況，一方面要加強全員培訓(xùn)，通過在崗培訓(xùn)，引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。另一方面重點培養(yǎng)，根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對主要崗位目前急需的專業(yè)人才，選派業(yè)務(wù)骨干重點培養(yǎng)。三是鼓勵信貸人員參加各類學(xué)歷教育或資格考試，對未取得大專以上文憑的，限期取得。四是建立信貸人員等級化管理的考核評價體系，實行工效、績效掛鉤，充分調(diào)動廣大信貸人員工作的主動性、積極性、創(chuàng)造性，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強有力的人才支撐。

第二篇：農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對策思考（xiexiebang推薦）

農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對策思

考

農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對策思考2007-02-10 16:47:2

5在黨的“十一五”規(guī)劃和全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大征程中，各地農(nóng)村信用社始終立足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，堅持面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)的市場定位，支農(nóng)服務(wù)不斷改進，改革力度不斷加大，資金實力不斷增強，信貸業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善。如何更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，切實解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問題，進一步防范和化解信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，建立一個保證信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機制，這是目前全體農(nóng)村信用社員工共同關(guān)注的

焦點。筆者結(jié)合自身工作體會與實際，就如何構(gòu)建信貸新文化，健全內(nèi)控新機制，改進信貸管理工作談幾點淺見，以供商榷。

一、信貸管理工作現(xiàn)狀

1、信貸管理制度健全。經(jīng)過多年的探索和實踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立起有效的制度制約機制，不能完全適應(yīng)當前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險和道德風(fēng)險。

2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問題，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)得非常突出，清收盤活工作任重而道遠。表現(xiàn)比較突出的是不良貸款絕對額凈下降難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸

款逐步暴露。同時由于制度建設(shè)的滯后和粗放型信貸管理，信貸規(guī)模盲目擴張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3、信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但是由于沒有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實、使用不正確等問題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。加之多年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱。

4、貸后管理滯后。目前，由于缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標不明確，內(nèi)容不具體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問題未從根本上解決。

5、各項政策制度未得到有效貫徹

執(zhí)行。首先審貸小組運作不規(guī)范。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，審貸小組運行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認真貫徹落實。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實、審查不嚴等問題不同程度存在。同時授權(quán)制度不科學(xué)。同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現(xiàn)象，大額貸款未得到有效控制。部分信用社不科學(xué)匡算資金頭寸，不執(zhí)行資金計劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口、短期內(nèi)支付困難。三是部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

6、信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無論從學(xué)識水平、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、發(fā)展理念

等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。

二、強化信貸管理的思考

強化信貸管理主要是完善基本管理制度，嚴密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質(zhì)。信貸營銷理念要立足“三農(nóng)”而跳出“三農(nóng)”，做到信貸管理制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，努力構(gòu)建新型的信貸文化，有效防范能力風(fēng)險和道德風(fēng)險。

1、完善基本制度，指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)。每個人的知識有限，經(jīng)驗積累有限，理性有限，要搞好信貸管理，光靠道德約束是不行的，構(gòu)建有效的制度框架才是最有效的管理。這就要求我們必須對現(xiàn)有的制度進行一次全面的梳理，進一步修訂完善，制定一套具有鮮

明的時代特色、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸風(fēng)險的新的信貸管理制度。

一是制定能統(tǒng)攬信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬緒，涉及的內(nèi)容比較多。為了理順信貸關(guān)系，明確信貸工作基本內(nèi)容，必須建立能統(tǒng)攬信貸工作的適時更新的基本制度架構(gòu)，從信貸經(jīng)營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業(yè)務(wù)種類、信貸操作程序、貸后管理、風(fēng)險監(jiān)管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規(guī)定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開展提供制度保障。

二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程。應(yīng)盡快建立一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南，指導(dǎo)全轄系統(tǒng)性地開展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)運行，進一步提

高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標準化程度。

三是制定信用社審貸小組議事規(guī)則。進一步規(guī)范審貸小組運作，強化審貸小組的職能，制定科學(xué)的議事規(guī)則，從工作職責(zé)、審議范圍、組織機構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責(zé)任承擔(dān)、檔案管理等方面做出具體規(guī)定，增強其貸款審批責(zé)任意識，進一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規(guī)貸款的產(chǎn)生，從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。

四是制定貸后管理實施辦法，進一步明確貸后管理的部門職責(zé)，對貸后檢查的時間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點、客戶檔案管理、風(fēng)險預(yù)警及管理責(zé)任的認定、責(zé)任移交和責(zé)任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為，使貸后管理逐步走向制度化、規(guī)范化、程序化，有效防范和化解信貸風(fēng)險。

2、嚴格權(quán)限管理，強化決策程序制約。按照有利信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又要考慮資金計劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風(fēng)險的原則，逐步完善貸

款授權(quán)管理體制，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的風(fēng)險狀況、資金頭寸狀況和地域經(jīng)濟發(fā)展狀況，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類、貸款方式，科學(xué)進行內(nèi)部授權(quán)，強化信貸權(quán)限管理。

強化決策程序制約。各信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴格按照崗位制約的原則辦理。信貸人員負責(zé)調(diào)查，主任負責(zé)審查、審批。按規(guī)定需審貸小組審議的信貸業(yè)務(wù)，必須嚴格按審貸小組議事規(guī)則進行審議。信用社主任營銷的信貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)審貸小組審議，并按崗位制約的有關(guān)規(guī)定辦理，嚴禁一人操作，嚴禁一言堂，嚴禁行政命令。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，信用社要嚴格按照部門相互制約的原則，認真搞好貸前調(diào)查，經(jīng)審貸小組審議后，實行逐級報批后發(fā)放。

3、實行審貸分離，強化決策體制制約。審貸分離制是對傳統(tǒng)的信貸管理理念的革新，是改善信貸經(jīng)營管理的治本措施，是信貸制度創(chuàng)新和信貸管理機

制創(chuàng)新的主要內(nèi)容，對規(guī)范決策行為具有十分重要的現(xiàn)實意義。實行審貸分離，就是要進一步理順調(diào)查、審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。

各信用社權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，實行崗位分離。信貸人員承擔(dān)調(diào)查崗，主任承擔(dān)審查、審批崗。調(diào)查人員為調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責(zé)，主任為合規(guī)合法性負責(zé)，并承擔(dān)審批責(zé)任。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實行部門分離。信用社為客戶部門，為調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責(zé)；信貸計劃科為審查部門，為審查的基本要素、合規(guī)合法性負責(zé)；縣聯(lián)社貸審會承擔(dān)審（報）批責(zé)任。同時，進一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質(zhì)量兼顧。

4、建立主責(zé)任人制度，嚴格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進一步強化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴格認真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機制。

信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

5、強化制度制約，嚴格責(zé)任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。

加強內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強化對客戶的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風(fēng)險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結(jié)合，序時檢查和專項檢查相結(jié)合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責(zé)任認定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對信貸違規(guī)現(xiàn)象

形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)。

6、規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規(guī)范、安全的原則，進一步明確信貸檔案管理的標準、內(nèi)容、范圍，將審貸小組審議、貸審會運作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時、分類裝訂保管。

7、開展信貸基礎(chǔ)工作達標升級活動，全面提高信貸基礎(chǔ)管理水平。為了提高信貸基礎(chǔ)管理工作水平，一方面要根據(jù)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強檢查輔導(dǎo)，消除信貸操作上的不規(guī)范行為，提倡精細管理。另一方面要通過定期開展信貸基礎(chǔ)管理達標升級活動，促進管理水平的逐步提高，做到月月有進步，年年上臺階。要將達標升級結(jié)果與信貸人員的

崗位工資、績效工作掛鉤，充分調(diào)動廣大信貸人員搞好信貸基礎(chǔ)管理的主動性、積極性。

8、加強信貸人員培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，全面提高綜合素質(zhì)。信貸隊伍的整體素質(zhì)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到信貸政策的貫徹實施，關(guān)系到信合形象的塑造和提升。根據(jù)目前的現(xiàn)實狀況，一方面要加強全員培訓(xùn)，通過在崗培訓(xùn)，引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。另一方面重點培養(yǎng)，根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對主要崗位目前急需的專業(yè)人才，選派業(yè)務(wù)骨干重點培養(yǎng)。三是鼓勵信貸人員參加各類學(xué)歷教育或資格考試，對未取得大專以上文憑的，限期取得。四是建立信貸人員等級化管理的考核評價體系，實行工效、績效掛鉤，充分調(diào)動廣大信貸人員工作的主動性、積極性、創(chuàng)造性，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強有力的人才支撐。

第三篇：對農(nóng)村信用社信貸管理若干問題的思考

對農(nóng)村信用社信貸管理若干問題的思考

【本文摘要】 面對農(nóng)信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴峻現(xiàn)實，如何從信貸管理的制度層面開展創(chuàng)新，以期扭轉(zhuǎn)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀，加強信貸管理，提高信貸質(zhì)量，是我們管理人員應(yīng)該思考的問題。下面，本人試就此做如下思考，以拋磚引玉。

信貸質(zhì)量，是農(nóng)村信用社的生命線。信貸管理，是農(nóng)村信用社永恒的話題。當前，較之其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社信貸管理薄弱，信貸質(zhì)量低下，已經(jīng)是不爭的事實。面對農(nóng)信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴峻現(xiàn)實，如何從信貸管理的制度層面開展創(chuàng)新，以期扭轉(zhuǎn)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀，加強信貸管理，提高信貸質(zhì)量，是我們管理人員應(yīng)該思考的問題。下面，本人試就此做如下思考，以拋磚引玉。

一、實行貸款審批制度創(chuàng)新，取消基層信用社一般放款權(quán)，集中上收到縣聯(lián)社，促進信貸工作集約發(fā)展。

1、鑒于當前基層農(nóng)信社信貸管理混亂的實際，考慮絕大部分農(nóng)信社已實行縣聯(lián)社一級法人體制，可將基層信用社一般放款權(quán)取消，集中上收到縣聯(lián)社。

2、考慮支持三農(nóng)和解決農(nóng)民貸款難問題，對農(nóng)戶小額貸款，可通過創(chuàng)建信用工程，評定信用農(nóng)戶或建立農(nóng)戶聯(lián)保小組，由縣聯(lián)社科學(xué)核定農(nóng)戶信用貸款限額或聯(lián)保貸款限額，授權(quán)基層社發(fā)放。

3、對少數(shù)經(jīng)濟發(fā)展活躍、信貸需求集中的集鎮(zhèn)，由縣聯(lián)社派駐客戶經(jīng)理部，受理群眾貸款申請，方便客戶信貸需求。此客戶經(jīng)理部是縣聯(lián)社大客戶部的派出機構(gòu)，不受當?shù)匦庞蒙绻芾怼?/p>

4、考慮陽光信貸服務(wù)承諾，上級管理部門應(yīng)依托科技力量，盡快開發(fā)建立農(nóng)信社貸款網(wǎng)上審批系統(tǒng)。在此之前，縣聯(lián)社應(yīng)改進審批程序，簡化審批流程，縮短審批時間，滿足客戶需求。

二、實行信貸員激勵約束機制創(chuàng)新，調(diào)動信貸員工作能動性，促進信貸工作健康發(fā)展。

1、改革信貸員工資分配制度，由現(xiàn)行的“罰工資、主要實行負向激勵”改為“掙工資、實行正負雙向激勵”。建議上級管理部門適當提高“職工工資總額”。改革信貸員薪酬分配制度，取消現(xiàn)行的工資分配“大鍋飯”，把信貸員薪酬收入與本人經(jīng)管貸款的數(shù)量、質(zhì)量、收入、創(chuàng)造價值掛鉤，多勞多得，少勞少得，上不封頂，下部保底。

2、加強執(zhí)行力建設(shè)。認真落實上級管理部門制定的各項信貸管理制度，細化和規(guī)范信貸管理流程，實現(xiàn)信貸工作的制度化、規(guī)范化、流程化、公開化。

3、堅決落實信貸責(zé)任追究。對違反省聯(lián)社資金信貸業(yè)務(wù)“十不準”等信貸制度、造成信貸資金損失的責(zé)任人，不論是誰，一律嚴肅處理，實行“賠罰、走人、移送”，決不姑息遷就。

三、實行內(nèi)部管理制度創(chuàng)新，強化內(nèi)部制約機制，促進信貸工作規(guī)范發(fā)展。

1、建立貸款“黑名單”制度。依據(jù)全省農(nóng)信社信貸管理系統(tǒng)，全面梳理、澄清農(nóng)信社歷年來形成的不良貸款。將有不良貸款前欠未還、掛息未清的借款人，全部列入貸款“黑名單”，并作為“高壓線”，嚴禁任何人為其發(fā)放貸款，提供金融服務(wù)。

2、實行“大客戶部”制度。配備精兵強將，充實聯(lián)社客戶部人員，擴大聯(lián)社客戶部職能?；鶎由缧刨J權(quán)限上收后，可把大額自然人貸款（10萬元以上）和所有公司類貸款統(tǒng)一移交聯(lián)社大客戶部管理、發(fā)放。

3、試行基層社信貸會計委派制。把基層信用社信貸會計的人事、工資、福利、獎懲等管轄權(quán)收歸縣聯(lián)社，由聯(lián)社直接管理，強化信貸會計在信貸管理上的監(jiān)督制約作用（此舉還可直接防止信貸員冒名貸款）。

4、切實落實各級信貸管理人員的責(zé)任。對經(jīng)放信貸員實行終身責(zé)任追究，對審查、審批人員也要實行責(zé)任追究。不能只要權(quán)不要責(zé)，只對下不對上，把“板子光打在信貸員身上”。

四、實行信貸員管理創(chuàng)新，建立健康信貸文化，促進信貸工作科學(xué)發(fā)展。

1、建立信貸員資格認定制度。信貸員上崗，必須通過一定的文化、理論、業(yè)務(wù)知識考試?？己耍〉觅Y格認定，以強化信貸員崗位準入條件，增強信貸員崗位的嚴肅性，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，樹立信貸員工作的神圣感。

2、建立信貸員繼續(xù)學(xué)習(xí)制度。對信貸員進行定期、持續(xù)、制度化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以適應(yīng)日新月異、不斷發(fā)展的信貸工作需要。

3、實行信貸員等級管理制度。按照信貸員經(jīng)管貸款的數(shù)量、質(zhì)量、收入、創(chuàng)造價值，客觀評價信貸員經(jīng)營管理能力，科學(xué)評定信貸員等級，在待遇、工資、權(quán)限、福利、獎勵、晉職、評先等方面區(qū)別對待，實行定期考評、動態(tài)管理、獎優(yōu)罰劣。

總之，農(nóng)村信用社信貸管理，是一個系統(tǒng)工程。只要我們以農(nóng)信社發(fā)展為己任，立足實際，開拓創(chuàng)新，真抓落實，敢為人先，集思廣益，創(chuàng)造性開展工作，我們農(nóng)信社的信貸管理一定能不斷加強，信貸質(zhì)量一定能持續(xù)提升，我們農(nóng)信社的明天一定會更好！

第四篇：加強農(nóng)村信用社信貸管理工作措施

一、培養(yǎng)合格的信貸隊伍

在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強信貸隊伍建設(shè)，既要培養(yǎng)人才又要引進人才。加強信貸人員對各種國家法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)；加強職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運用金融、會計、法律等綜合知識能力，更主要是強化其職業(yè)道德。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險。

二、規(guī)范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)，主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來農(nóng)信社為農(nóng)戶發(fā)放“貸款證”，評定信用等級，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)。然而農(nóng)戶以外的貸款，農(nóng)信社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性。

三、健全內(nèi)控制度

農(nóng)信社不良貸款的形成既有政策因素、社會因素問題，也有內(nèi)部管理上的問題。要提高農(nóng)信社風(fēng)險貸款的防范能力，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國家金融政策、法律法規(guī)得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，不斷強化信貸員和信貸會計及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險控制在原始的萌芽之中。

四、強化風(fēng)險管理

農(nóng)信社在各種風(fēng)險中應(yīng)始終強化信貸風(fēng)險管理，安全經(jīng)營，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險，行業(yè)上不能過于集中；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前農(nóng)信社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風(fēng)險；再次要根據(jù)農(nóng)信社實際情況同當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個體經(jīng)濟發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

五、落實信貸員風(fēng)險責(zé)任

要加強信貸人員管理，強化信貸人員的風(fēng)險意識、責(zé)任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴格要求貸戶提供真實完整的信貸檔案，信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報告、借款合同、貸款審批報告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報告、展期申請書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。其次要建立貸款管理與風(fēng)險防范獎懲機制，對貸款營銷額大，且貸款到期收回率達到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進行獎勵，對到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進行處罰，增強防范風(fēng)險的責(zé)任心和積極性

第五篇：農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農(nóng)村信用社信貸管理是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單從某一個方面去努力是不行的。既不能脫離農(nóng)村信用社的實際，不顧農(nóng)村信用社的生存土壤，而簡單適用商業(yè)銀行信貸管理辦法。我們應(yīng)該敢于正視農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來的農(nóng)村金融環(huán)境變化的現(xiàn)實，制定與時俱進的管理措施，采用先進的科技手段，堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向，在確保信貸資金安全營運的同時，努力實現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益的提高。筆者現(xiàn)就做好當前農(nóng)村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

一、存在問題

眾所周知，信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會講、小會講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農(nóng)村信用社信貸運行總體情況平穩(wěn)，貸款質(zhì)量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質(zhì)量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現(xiàn)象，且部分社的問題還相當嚴重。如果我們不引起重視，認真加以研究解決，勢必會影響我們?nèi)牭恼w工作，會喪失我們實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好機遇，也會阻礙全面鋪開的農(nóng)村信用社改革步伐。通過結(jié)合實際調(diào)查研究，認真總結(jié)梳理，當前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個方面：

（一）貸新還舊、收息換據(jù)、債務(wù)置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉(zhuǎn)為正常貸款。這些弄虛作假、靠調(diào)整貸款形態(tài)來應(yīng)付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規(guī)定和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營原則，而且也誤導(dǎo)了聯(lián)社的整體經(jīng)營決策，為以后的工作埋下了隱患。

（二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時識別、防范、化解信貸風(fēng)險，然而從部分信用社的信貸運作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環(huán)節(jié)幾乎都存在問題。

1、信貸檔案管理不規(guī)范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質(zhì)量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。

2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調(diào)查來看，有些人員不知道貸前調(diào)查從何處入手，沒能認真堅持實地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調(diào)查報告信息收集不全、不準確。有些信貸工作人員在進行授信調(diào)查時經(jīng)常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結(jié)論看待。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分信用社把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險。

3、對同一個借款人有多元授信主體。一般來說，對同一借款人只能有一個主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時，使有些借款人在多個信用社借款，增大了貸款風(fēng)險。

4、第一責(zé)任人制度落實難。信貸理機制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分貫徹落實第一責(zé)任人追究制，平時有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對單筆不良貸款進行量化考核，對因發(fā)放人工作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險，沒有制定責(zé)任追究的可操作辦法，致使貸款第一責(zé)任人追究制很難落實，結(jié)果形成惡性循環(huán)。

（三）信貸人員素質(zhì)落后。信貸人員的整體素質(zhì)不高，不能正確分析風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。

1、專業(yè)能力差。目前大多數(shù)信貸人員邊工作邊學(xué)習(xí)，零星學(xué)過一些信貸管理方面的知識，沒有真正系統(tǒng)地學(xué)過企業(yè)會計、計算機等專業(yè)知識和技能，客觀上存在學(xué)識水平的先天不足。

2、職業(yè)道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規(guī)定都不可能嚴密到一點漏洞也沒有。所以信貸人員的職業(yè)道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德或企業(yè)忠誠意識，就會去補漏洞；反之，就會去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補”，對于信用社經(jīng)營來說效果是天壤之別。二是違規(guī)違紀。有些信貸人員利用手中的職權(quán)或者不顧信用社的信貸紀律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報”，不見好處不辦事，嚴重敗壞信用社的整體形象和聲譽，挫傷社農(nóng)感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區(qū)貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權(quán)限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數(shù)信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責(zé)任心不強。個別社主任對貸款把關(guān)不嚴，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規(guī)貸款，還審批發(fā)放，使信貸管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀律約束，結(jié)果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來了相當大的風(fēng)險。

1、對信貸調(diào)查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規(guī)違紀發(fā)放貸款機會或為他們信貸調(diào)查走形式、不負責(zé)任提供了環(huán)境。

2、人員調(diào)動缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調(diào)整、調(diào)動頻繁，導(dǎo)致信貸信息收集中斷，責(zé)任貸款“推諉扯皮”出現(xiàn)斷檔，更有部分農(nóng)戶因為此種原因不愿還款。對于貸款責(zé)任人調(diào)動，許多信用社也沒有明確規(guī)定責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)什么樣的清收責(zé)任，往往一走了之。

3、沒有信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個漸進的過程，一般不會在短期內(nèi)成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進一步惡化之前，往往會出現(xiàn)很多征兆。通過建立貸款預(yù)警機制有助于及時發(fā)現(xiàn)問題，從而采取措施，解決或防止問題進一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通常是貸款已出了問題才引起重視。

4、對信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實際上還是一個人說了算，貸款集體審批流于形式。

二、對策與建議

（一）加強信貸人員隊伍建設(shè)?！笆略谌藶椋硕▌偬臁笔枪胖?，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。因此，我們要始終堅持以人為本的思想，努力把提高職工素質(zhì)體現(xiàn)信貸管理工作當中，下大力氣建立一支高素質(zhì)的信貸職工隊伍。一是要時刻加強政治思想教育和理論學(xué)習(xí)，提高廣大干部職工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平，增強職工的責(zé)任感、事業(yè)心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機感；同時要抓好職業(yè)道德教育，提倡愛崗敬業(yè)、誠實守信，樹立“嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)；抓好員工的法制及遵章守紀教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。同時，要加強對信貸人員的行為監(jiān)督管理；二是要提高管理素質(zhì)，強化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質(zhì)，就有什么樣的信貸管理績效。要提高信用社信貸風(fēng)險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養(yǎng)、扎實的信貸業(yè)務(wù)知識、豐富的風(fēng)險識別、控制的經(jīng)驗和能力的信貸管理人員隊伍。因此，加強對現(xiàn)有信貸管理人員的培訓(xùn)，可以說是當務(wù)之急。要建立嚴格的雙考制度，抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，推行持證上崗制度，使在崗人員達到應(yīng)知應(yīng)會的要求。三是要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結(jié)、自信、奉獻、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

（二）強化內(nèi)控制度建設(shè)。信貸管理工作要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產(chǎn)運行質(zhì)量。要用制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規(guī)定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關(guān)口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風(fēng)險的三道防線”，完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內(nèi)控的“盲區(qū)”，使內(nèi)控制度成為一個完整的體系；三要從崗位職責(zé)入手，完善內(nèi)控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責(zé)要分配合理、明確、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標，每一崗位必須對內(nèi)控措施的落實承擔(dān)責(zé)任；四要建立健全業(yè)務(wù)、會計、稽核和監(jiān)察事前監(jiān)督協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度。要通過嚴格的貸款責(zé)任制和合理的授信授權(quán)等制度安排，規(guī)范貸款的操作程序，增加貸款發(fā)放的透明度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，弱化道德風(fēng)險影響。加強對貸款管理過程的監(jiān)督，加大對違規(guī)貸款和違規(guī)責(zé)任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正常”增加的趨勢。做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的還款能力和變化將其劃分到適當?shù)臋n次，并且采取措施催收，必要時停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認識誤區(qū)。許多人正是認為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會引起重視，然而已是“亡羊補牢”。

（三）實施信貸管理責(zé)任追究制度。實施信貸管理責(zé)任追究，將新舊貸款劃分成兩個部分，對新發(fā)放的貸款適用新規(guī)定，實行嚴厲的追究，保證貸款低風(fēng)險高質(zhì)量；對歷年存量的舊貸款，實行“誰在崗誰負責(zé)”，靠清收責(zé)任追究逐步收回，從而達到盤活舊貸，增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總量的目的。一是對舊貸款實行“誰在崗誰負責(zé)”的管理。在崗信貸員對舊貸款承擔(dān)管理、收回和保全資產(chǎn)責(zé)任，屬于人為造成未能保全而發(fā)生損失的貸款，由在崗信貸員承擔(dān)賠償責(zé)任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對新發(fā)放貸款實行“三包一掛鉤”責(zé)任制。即包發(fā)放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴格實行貸款責(zé)任認定，做到責(zé)、權(quán)、利的有機結(jié)合。對在發(fā)放和管理貸款過程中，因違規(guī)、失職行為導(dǎo)致貸款風(fēng)險的，由聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)查核實，提出初步處理意見報聯(lián)社貸款責(zé)任評定小組確認后，下達貸款風(fēng)險責(zé)任認定通知書，責(zé)任人在規(guī)定期限內(nèi)收回貸款本息。對損失數(shù)額巨大，責(zé)任人無力收回的，視情節(jié)輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責(zé)任。通過完善信貸管理責(zé)任追究制，改變以往貸款發(fā)生損失后責(zé)任不清的狀況，增強信貸責(zé)任人的工作責(zé)任感、使命感，確保貸款低風(fēng)險高質(zhì)量。四是建立合理的激勵約束機制，對造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對正確決策帶來良好經(jīng)濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調(diào)動信貸員發(fā)放、管理、收回貸款的積極性。

（四）創(chuàng)新信貸管理機制。一是實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新。拓寬創(chuàng)新思路，要努力開發(fā)具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產(chǎn)品，改善當前信用社金融產(chǎn)品比較單一的局面。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。別人有的，我們可以申請辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴大低風(fēng)險權(quán)數(shù)的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。同時要擴大服務(wù)對，重點支持農(nóng)戶經(jīng)濟、鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大戶和個體、民營經(jīng)濟的發(fā)展。三是實施客戶中心戰(zhàn)略，鞏固和穩(wěn)住一批原有的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質(zhì)客戶，對效益高、風(fēng)險小、前景好的產(chǎn)業(yè)，我們要適時發(fā)放貸款，通過優(yōu)化貸款投向帶動信用社效益的全面提高。四是創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式，推行“客戶經(jīng)理”和“農(nóng)戶協(xié)管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯(lián)保貸款等方式,優(yōu)化小額農(nóng)貸營銷方式組合，保持小額農(nóng)貸的活力。同時要利用自己掌握的信息資源和對市場的預(yù)期，有計劃地控制或擴大小額農(nóng)貸投放量，并堅持“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險向單一項目集中。五是實行信貸員評級獎懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據(jù)信貸員工作業(yè)績確定收入。改變以往信貸員工作業(yè)績好壞一個樣、工資多少一個樣的狀況，有效調(diào)動信貸人員的積極性。六是要立足自身實際，積極探索不良貸款盤活新路子，對以前形成的沉淀貸款，進行重點攻堅。并且要嘗試不良貸款“公開競價招標”、“打包出售”等盤活新路子。充分調(diào)動信貸員盤活不良貸款的主觀能動性和貸戶還款的積極性。七是堅持“小額、分散、流動”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎(chǔ)，流動是結(jié)果，因為小額、分散是安全性的具體表現(xiàn)，安全性愈高，流動性愈大。