第一篇：美聯(lián)儲小企業(yè)貸款問題分析及展望

美聯(lián)儲小企業(yè)貸款問題分析及展望

編者按：Duke，美聯(lián)儲委員會成員之一，認(rèn)為美聯(lián)儲將繼續(xù)關(guān)注銀行穩(wěn)健財政狀況和審慎信用貸款，而作為雇傭40%私營勞動力的小企業(yè)貸款對經(jīng)濟發(fā)展尤為重要，并從整體狀況、貸款減少原因、改善建議上分析了小企業(yè)貸款的前景。

一、小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

盡管金融市場條件得到持續(xù)改善，但主要依靠銀行信貸的許多小企業(yè)獲得信貸仍然很難。2009年，商業(yè)銀行貸款大幅度下，除年初的消費信貸外，所有類型的貸款都在減少。2008年6月30日至2009年6月30日，農(nóng)業(yè)企業(yè)小額貸款下降了超過140億元，減少了近2%；工商業(yè)（C＆I）貸款下降特別迅速，以兩位數(shù)的百分比在下降，包括向小企業(yè)貸款；商業(yè)房地產(chǎn)（CRE）和信用卡貸款也是全年下跌，包括對小企業(yè)貸款。隨著各類銀行減少低業(yè)務(wù)組合貸款的事態(tài)發(fā)展，給缺乏在公共資本市場獲取資金的小企業(yè)造成了嚴(yán)重問題。

自從經(jīng)濟衰退開始，小企業(yè)貸款條件也大大提高。美聯(lián)儲委員會銀行貸款做法（SLOOS）的民意調(diào)查顯示，銀行已顯著收緊過去數(shù)年小公司的信貸標(biāo)準(zhǔn)。此外，對小企業(yè)貸款的C＆I定價也變得更為嚴(yán)格。

二、小企業(yè)貸款減少的原因

許多因素造成了小企業(yè)貸款減少。具體有以下幾點：

（1）大多數(shù)商業(yè)銀行現(xiàn)有貸款組合的質(zhì)量繼續(xù)惡化，而不良貸款拖欠率還會上升。在2009年，大小型銀行的貸款質(zhì)量繼續(xù)顯著惡化，從第四季度的最新數(shù)據(jù)表明，所有貸款類別的損失率持續(xù)上升。信息表明，盡管消費者債務(wù)拖欠可能接近頂峰，但其他類型貸款可能會將在未來一段時間上債務(wù)拖欠和撇帳持續(xù)上升，諸如小企業(yè)貸款。一家大型銀行的1月凈比例報告顯示他們現(xiàn)有向小企業(yè)貸款的C＆I信用質(zhì)量貸款比大公司更糟糕。

（2）銀行加強對新的信貸條件進而降低信貸。有些企業(yè)因付款記錄不良、資產(chǎn)負(fù)債問題、地產(chǎn)抵押品價值下降而無法獲得信貸。此外，在更為寬松條件下的合格企業(yè)，可能不符合新的信貸緊縮標(biāo)準(zhǔn)。因為在許多情況下，小企業(yè)的財政狀況密切與業(yè)主的個人財務(wù)狀況聯(lián)系在一起，所以信貸環(huán)境可能特別緊張。2007年美國聯(lián)邦儲備委員會消費者財務(wù)狀況調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大約11%的家庭擁有和管理小企業(yè)，大約18%用個人資產(chǎn)擔(dān)?；驗樗麄兊臉I(yè)務(wù)擔(dān)保。因此，家庭資產(chǎn)凈值條件往往是相關(guān)的一些小企業(yè)獲得貸款的能力。隨著自2006年和隨后的房價下降降低了家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，但是許多小企業(yè)主的借款能力也有可能受到損害。

（3）對資本市場、經(jīng)濟前景和貸款損失不確定性的擔(dān)心。盡管 2009年下半年在銀行股票價格和收益上改善了金融市場一般條件，但貸款很可能給許多大小銀行造成各種問題。在明白進入資本市場會造成損失情況下，可能會降低銀行風(fēng)險資產(chǎn)以改善其資本狀況，特別是由于擔(dān)心經(jīng)濟前景和未來可能的貸款損失

仍具有不確定性。事實上，許多企業(yè)遭受資本數(shù)量限制，并且無可能獲得銀行貸款增加。而且，即使目前存款充足，一些銀行仍存在資金問題。銀行融資市場受到了嚴(yán)重?fù)p害，因此一些銀行已經(jīng)決定采取比以前更大的流動性資產(chǎn)的緩沖區(qū)。其他一些因素也可能在起作用，高級存款保險攤款也增加了資金成本。部分證券化市場仍然受損，從而減少了銀行貸款的重要資金來源。最后，2010年開始的新會計規(guī)則，使得許多銀行需要將安全的資產(chǎn)計入到其資產(chǎn)負(fù)債表從而給資本帶來更大壓力。

（4）不和諧的借貸關(guān)系。到在金融危機下，銀行設(shè)法減少投資組合、縮減貸款組合或銀行兼并、破產(chǎn)使得一些借貸關(guān)系遭到破壞。建立了銀行業(yè)務(wù)關(guān)系對于不能夠獲得更廣泛資本市場的小企業(yè)特別重要，對他們的授信往往是在私人信息為基礎(chǔ)上經(jīng)過反復(fù)的互動。當(dāng)現(xiàn)有的借貸關(guān)系被破壞，為恢復(fù)貸款銀行需要時間來重新建立和鞏固這種關(guān)系。

（5）部分銀行可能會因為擔(dān)心小企業(yè)貸款將受到監(jiān)管方的批評而過分保守。雖然謹(jǐn)慎對于所有銀行貸款是有道理的，尤其是在不確定的經(jīng)濟環(huán)境下，一些潛在的有利可圖的貸款信譽良好的小企業(yè)可能因此喪失。事實上，可能有個別監(jiān)管方批評時過分反對小企業(yè)貸款的情況。正如美國聯(lián)邦儲備委員會同其他銀行和審慎監(jiān)管方努力防止監(jiān)管政策不必要的限制信譽信貸。

（6）信貸需求減少。過去10年個人債務(wù)水平顯著增加，抑制了對商品和所有業(yè)務(wù)，其中包括小企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的需求。許多企業(yè)一樣，又不愿進行新的投資，直到他們有消費需求將繼續(xù)加強的信心。12月企業(yè)庫存意外下跌0.2%，而11月份則上升0.5。值得注意的是，銀行信用報告現(xiàn)有生產(chǎn)線利用率將在歷史低點。根據(jù)對（NFIB）全國獨立企業(yè)聯(lián)合會最近進行的調(diào)查顯示，融資條件繼續(xù)作為一部分（小于5%）的小企業(yè)最關(guān)注的，而約有三分之一的被調(diào)查者認(rèn)為自己最重要的問題是銷售不佳。商業(yè)銀行認(rèn)為，SLOOS繼續(xù)表明小型企業(yè)貸款的需求減少了。一項美國民意調(diào)查顯示，貸款需求不足是作為制約小企業(yè)貸款的最多因素。

三、2010年改進完善小企業(yè)貸款條件的前景

對于2009年緊縮貸款條件的改變，可能會預(yù)示今年晚些時候的銀行貸款增加。

（1）需求和小企業(yè)貸款可用性得到大大改善。特別是，企業(yè)和家庭開支似乎獲得了一些好的勢頭。不過，失業(yè)率仍高，今年可能會抑制消費開支。令人鼓舞的是，金融市場狀況變得更加支持經(jīng)濟增長，許多風(fēng)險利差顯著下降，一些證券活動的恢復(fù)。

（2）美國聯(lián)邦儲備理事會和其他政府機構(gòu)采取的應(yīng)對金融危機的行動。2007年9月-2008年12月，美聯(lián)儲完成了大幅降低了聯(lián)邦基金利率，從而影響整個經(jīng)濟利率的目標(biāo)。為了加強抵押貸款市場運作、支持住房市場和更廣泛的經(jīng)濟活動，美聯(lián)儲已經(jīng)購買了的房利美，房地美和吉利美的發(fā)行大量債務(wù)和抵押擔(dān)保，此外還購買幫助改善私人信貸市場條件的長期國債證券。

（3）美國聯(lián)邦儲備委員會還建立了新的貸款項目和擴大現(xiàn)有項目，以適應(yīng)不同尋常的流動資金缺乏的重要市場，從而擴大了企業(yè)和家庭信貸來源。證券化市場（除由政府或政府擔(dān)保的抵押貸款支持的企業(yè)外）基本上在2008年中關(guān)閉，為此，在美聯(lián)儲與財政部的支持下，開發(fā)了長期資產(chǎn)支持證券貸款融資（TALF）。該TALF促進由以家庭和小型企業(yè)貸款擔(dān)保證券，包括汽車貸款、信

用卡貸款、助學(xué)貸款發(fā)放，以及由小企業(yè)管理局擔(dān)保的貸款。2009年，該計劃擴大到允許投資者利用TALF資助現(xiàn)有的和新發(fā)行的商業(yè)抵押貸款證券（CMBS）。在TALF幫助重新啟動證券化市場，向小企業(yè)和消費者增加信貸。同時，利差資產(chǎn)支持證券（ABS）的顯著減少，而大量的ABS目前正在向市場和投資者購買無TALF融資。因此，TALF和其他聯(lián)邦儲備項目的流動資金支持，提供了重要的經(jīng)濟金融體系直到穩(wěn)定。隨著對許多市場的流動性減弱，這些已經(jīng)或預(yù)計將平息很多程序。

（4）針對部分小企業(yè)在信貸條件上的銀行貸款態(tài)度改善，包括小企業(yè)貸款。1月份SLOOS表明，為小企業(yè)C＆I貸款的銀行收緊信貸標(biāo)準(zhǔn)似乎已經(jīng)接近于借貸收緊的放松標(biāo)準(zhǔn)。但也有一些初步的傳聞證據(jù)表明，許多銀行家可能是致力于擴大在2010年對新的貸款。特別是關(guān)于小企業(yè)貸款，部分銀行已經(jīng)制定的涉及貸款申請復(fù)議，將不能進行基于信用評分模型。一些銀行也不斷增加，通過校本評核的保證貸款使用。最后，更明顯改善是，在一定程度上，已經(jīng)對規(guī)模較小的供應(yīng)商或規(guī)模較大的公司的分銷商采取了對大企業(yè)的信貸條件下進行的通過在貿(mào)易形式信貸。不過，與宏觀經(jīng)濟條件的改善，該銀行的態(tài)度和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變的影響可能會是漸進的。如前所述，在1月SLOOS還透露，貸款的信用質(zhì)量在2009年第四季度小企業(yè)比到大公司的貸款更差，因此許多銀行可作出新的貸款謹(jǐn)慎。

四、滿足小企業(yè)信用貸款需要的其他方法

盡管這些改善的前景，許多小型企業(yè)的信貸條件可能會今年繼續(xù)具挑戰(zhàn)性。這就是為什么美聯(lián)儲已經(jīng)將特別強調(diào)在確保其監(jiān)督和檢查政策不會無意中阻礙了合理的小企業(yè)貸款。如果金融機構(gòu)因為對他們的檢查方批評聲音的關(guān)注貸款機會撤退，他們的長遠利益和小企業(yè)的情況，以及整體經(jīng)濟可能受到消極影響，因為企業(yè)無法維持或擴大就業(yè)，或使其他利潤和生產(chǎn)性投資。

（1）盡管目前的損失率將表明，緊縮措施是適當(dāng)和必要的，但應(yīng)該防止有些機構(gòu)可能會采取過于謹(jǐn)慎貸款的做法。因此，雖然必須保持審慎的銀行，但我們不希望我們的監(jiān)管機構(gòu)采取過于機械的方法來評估小企業(yè)貸款。美國聯(lián)邦儲備委員會已指示審查員關(guān)注信貸過度對整體經(jīng)濟緊縮的影響。

（2）美聯(lián)儲和其他金融機構(gòu)開展指導(dǎo)、支持、健全行貸款和信用中介過程的最新行動。為了鼓勵審慎CRE貸款，美聯(lián)儲2009年10月間做出了CRE貸款重構(gòu)聲明，主要針對那些負(fù)責(zé)正在解決現(xiàn)金流量減少、折舊出售或出租、需要再融資問題的監(jiān)管金融機構(gòu)。該聲明特別適用于小型企業(yè)，因為自住的CRE往往是提供小企業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)。審慎貸款符合金融機構(gòu)和借款人的最佳利益，特別是在經(jīng)濟困難時。因此，CRE的政策聲明了詳細(xì)風(fēng)險貸款訓(xùn)練管理方法、支持審慎和務(wù)實的信貸、金融商業(yè)決策的準(zhǔn)確性、制定透明的框架和及時確認(rèn)損失。這一指導(dǎo)的詳細(xì)示例將得到使用，特別是針對面臨著評估在不確定環(huán)境銀行信貸行為考官。在CRE指導(dǎo)頒布后，美國聯(lián)邦儲備與審查員舉行了全系統(tǒng)電視電話會議來強調(diào)了這一新指導(dǎo)的重要性，并在各地區(qū)一致適用推廣。該推廣活動將繼續(xù)，并將在2月初針對小型企業(yè)發(fā)布擴大現(xiàn)有檢查方訓(xùn)練指導(dǎo)的具體活動。

（3）美國聯(lián)邦儲備委員會推出了全面的全系統(tǒng)培訓(xùn)計劃，以進一步強調(diào)了我們有關(guān)CRE預(yù)期。這些措施本身小康建設(shè)的指導(dǎo)，美聯(lián)儲和其他聯(lián)邦銀行于2008年11月發(fā)行機構(gòu)，以鼓勵銀行的方式滿足安全和穩(wěn)健一致的信用借款人的需求--并采取一種平衡的辦法評估借款人的償還能力并作出現(xiàn)實的評估，抵押

價值.實現(xiàn)這種平衡并不總是容易的。我們當(dāng)然不希望避鼓勵或允許不審慎的信貸銀行今天在將來的問題的種子。這就是為什么我們強調(diào)既銀行家和我們的檢驗員的個別借款人的情況，仔細(xì)分析的重要性。

（4）認(rèn)真分析具體情況來確定監(jiān)管政策和做法是否適當(dāng)，例如銀行貸款評估。持續(xù)的推廣活動將成為關(guān)鍵因素，因此，監(jiān)管機構(gòu)和業(yè)界繼續(xù)努力來解決財政危機帶來的許多困難問題。董事會和高級主管人員曾與銀行家，包括社區(qū)銀行家，征求監(jiān)管政策可能有抑制審慎的貸款，并詳細(xì)討論了'監(jiān)管機構(gòu)具體貸款情況的一些答復(fù)。

（5）美國聯(lián)邦儲備委員會在最近幾個月進行多次會議論壇，以更好地了解小型企業(yè)所面臨的困難。這些會議之后將在理事會重頭戲。這些論壇研究小型企業(yè)所面臨的不斷變化的困難，并要求相關(guān)部門做更多的工作，而本星期的會議集中在少數(shù)企業(yè)和SBA貸款。這些會議將重點涉及小企業(yè)信貸產(chǎn)品、金融機構(gòu)的類型，或諸如小企業(yè)貸款信貸差距的具體方面，并包括在按著該國不同地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，以了解小企業(yè)獲得信貸和支持服務(wù)的區(qū)域差異。

（6）政府采取措施來幫助小企業(yè)主，改善小企業(yè)獲得信貸。2009年2月美國簽署再投資和回收法有利于增加貸款數(shù)量。最近，政府宣布了一項向小企業(yè)提供低成本的社區(qū)銀行資金貸款計劃，以改善小企業(yè)貸款和社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)為受影響最嚴(yán)重的社區(qū)。有關(guān)這些小企業(yè)貸款的倡議是新的，對小企業(yè)貸款的影響尚無法衡量。然而，有一些項目已經(jīng)設(shè)立，以協(xié)助小企業(yè)和大力鼓勵銀行滿足借款人的信用需求。我們會密切監(jiān)察信貸條件考慮是否采取可能需要的額外措施，以確保合格小企業(yè)的資金需求在未來幾個月內(nèi)實現(xiàn)。

五、結(jié)論

盡管金融市場狀況在美國改善，整體貸款環(huán)境仍然緊張，主要關(guān)注的已是對小企業(yè)信貸問題。美國聯(lián)邦儲備銀行與其他機構(gòu)合作，已努力確保銀行體系的安全和健康以能夠滿足經(jīng)濟信的貸需求。我們還積極采取貨幣政策行動，并提供流動性，以幫助恢復(fù)穩(wěn)定的金融體系，支持向家庭和企業(yè)的信貸流動。銀行業(yè)徹底康復(fù)和其加強服務(wù)實體經(jīng)濟需要時間，美國聯(lián)邦儲備理事會承諾與其他相關(guān)機構(gòu)合作，以促進培養(yǎng)信貸借款人的信用和確保安全、健全的銀行系統(tǒng)。

第二篇：小企業(yè)貸款管理辦法

鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸

管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強小企業(yè)貸款管理，防范信貸風(fēng)險，推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信盡職指引(試行)》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業(yè)貸款指單戶授信總額在1000萬元以下(含1000萬元)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，本辦法所指貸款包括貸款、銀行承兌匯票等各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

第二章 授信管理

第三條 小企業(yè)授信應(yīng)本著調(diào)查、評級、授信同時進行的原則，提升授信效率。

第四條 借款人條件

(一)在我行開立基本存款賬戶或其他結(jié)算賬戶，在我行擁有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)；

(二)借款人遵紀(jì)守法，信譽良好，借款人及主要股東和現(xiàn)任高級管理人員均無不良信用記錄；

(三)借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力；

(四)貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品有一定的市場；

(六)需進行信用評級的，達到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；(七)貸款人要求的其他條件。第五條 貸款用途

小企業(yè)貸款只能用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營、商品銷售、項目投資等經(jīng)營活動中的流動資金周轉(zhuǎn)和小型固定資產(chǎn)的購建等，不得用于國家法律、法規(guī)明文禁止的產(chǎn)品和項目。

第六條 貸款期限

小企業(yè)貸款期限應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點，短期流動資金貸款期限一般不超過1年，中長期流動資金貸款期限一般不超過3年，其他固定資產(chǎn)投資貸款不超過5年，小企業(yè)法人按揭貸款期限不超過10年。

第七條 小企業(yè)向我行首次申請貸款，應(yīng)提供以下資料：(一)營業(yè)執(zhí)照(正副本及復(fù)印件)和年檢證明、法人代碼證書(正副本)、稅務(wù)登記證(國、地稅)、公司章程、驗資報告(復(fù)印件)、貸款卡、開戶許可證等。

（二)法定代表人及主要股東或?qū)嶋H控制人身份證明及其他必要的信息。

(三)企業(yè)近三年的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表或能夠反映企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債及經(jīng)營情況的基本信息資料，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的財務(wù)報表或基本信息資料。

(四)借款人無真實財務(wù)報表的，須提供能夠反映企業(yè)真實經(jīng)營情況的證明材料，證明材料包括但不限于以下資料：進貨單、運輸單據(jù)、保險單據(jù)、交貨單、匯款憑證、納稅單據(jù)等。

(五)借款人現(xiàn)有債務(wù)及對外擔(dān)保情況。

(六)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字

樣本等。

(七)公司董事會或股東會等最高決策機構(gòu)同意貸款的決議(原件)。

(八)貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書(原件)。

(九)抵質(zhì)押物權(quán)屬證明(復(fù)印件)。

(十)抵質(zhì)押物所有人資料及同意擔(dān)保的決議(原件)。

（十一）特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書。

（十二）在我行開立賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（十三）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。(十四)貸款人要求的其他資料。

第八條 對于中長期項目授信，還必須提供項目可行性研究報告、有關(guān)部門批準(zhǔn)同意項目建設(shè)文件、項目預(yù)算、預(yù)計資金來源及使用情況、預(yù)計的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項目建設(shè)進度及營運計劃等。

第三章 貸款申請

第九條 客戶經(jīng)理針對擬貸款企業(yè)情況填制調(diào)查受理登記簿，須記錄企業(yè)、企業(yè)貸款信息、所屬行業(yè)信息、以及是否滿足我行貸款發(fā)放條件等情況。

第十條 客戶經(jīng)理對申請人應(yīng)本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度做好接待工作，未經(jīng)嚴(yán)格審核不得以任何理由推脫。對拒貸的項目，應(yīng)有詳細(xì)的拒貸理由，并做好耐心細(xì)致的解答工作。

第十一條 客戶經(jīng)理在接到客戶的申請后，應(yīng)要求客戶提供相關(guān)資料，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核對資料的真實性，核實后

加蓋“與原件核對無誤”章，客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)?？蛻艚?jīng)理對客戶提供資料的真實性負(fù)第一責(zé)任。

第十二條 客戶提供相關(guān)的資料后，客戶經(jīng)理要認(rèn)真進行分析，就貸款用途、期限、還款來源、擔(dān)保情況等進行初步審核，經(jīng)初審后發(fā)現(xiàn)貸款存在不清楚的事項，可要求客戶補充資料或做出解釋說明。

第四章 貸款調(diào)查

第十三條 客戶經(jīng)理對客戶情況進行初審后，認(rèn)為項目可行的，應(yīng)在3個工作日內(nèi)進行調(diào)查，對客戶調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，并由兩名客戶經(jīng)理共同完成。

第十四條 實地調(diào)查應(yīng)根據(jù)借款人實際經(jīng)營特點設(shè)計調(diào)查方案，著重就借款人第一還款來源及現(xiàn)金流進行調(diào)查。

第十五條 對借款人調(diào)查應(yīng)實行全方位調(diào)查了解，包括企業(yè)財務(wù)信息與企業(yè)非財務(wù)信息。

第十六條 企業(yè)財務(wù)信息主要收集以下信息：(一)能反映企業(yè)真實經(jīng)營情況的近3年及最近一期財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表（新成立企業(yè)只需提供近期財務(wù)報表）；

(二)企業(yè)近期資產(chǎn)構(gòu)成及資產(chǎn)質(zhì)量；(三)企業(yè)近期負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平；(四)企業(yè)現(xiàn)金流情況。

第十七條 對企業(yè)財務(wù)情況調(diào)查，應(yīng)著重調(diào)查了解企業(yè)第一還款來源情況，企業(yè)第一還款來源的判斷應(yīng)主要依據(jù)借款用途，根據(jù)交易對手的履約能力、借款人履約能力等進行綜合分析判斷。

第十八條 除對企業(yè)第一還款來源調(diào)查了解外，還應(yīng)該

了解企業(yè)其他還款來源情況，包括主要股東或?qū)嶋H控制人個人資產(chǎn)負(fù)債情況、收入情況等，適當(dāng)考慮關(guān)聯(lián)公司的收入情況，以及資產(chǎn)處臵、投資收益等。

第十九條 如企業(yè)財務(wù)報表無法反映真實經(jīng)營情況，客戶經(jīng)理調(diào)查時可不單純依靠企業(yè)財務(wù)報表來對企業(yè)進行分析判斷，可要求企業(yè)提供與生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的證明資料，多方面對企業(yè)進行調(diào)查了解，對影響客戶財務(wù)狀況或未來發(fā)展的因素也要進行詳細(xì)了解。

(一)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的證明資料主要包括企業(yè)近一年的進貨單、出貨單、采購匯款單、交貨確認(rèn)單、水電費清單、業(yè)務(wù)流水清單、納稅清單或退稅清單、銷售收入流水或回款憑證、其他公用事業(yè)收費清單等，通過對證明資料的真實性及與銷售的相關(guān)性進行分析匯總后，對企業(yè)實際經(jīng)營情況進行判斷.必要時可以通過對方交易對手來了解企業(yè)所提供單據(jù)的真實性，客戶經(jīng)理也可根據(jù)企業(yè)提供的資料編制企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表或現(xiàn)金流量表。

(二)其他非財務(wù)信息主要包括以下信息：

1．公司主要股東及關(guān)鍵管理人員的知識水平、受教育情況、從業(yè)經(jīng)歷、品行、健康狀況等；

2．借款人及主要股東或?qū)嶋H控制人的主要資產(chǎn)、投資、負(fù)債、收入支出、資信等情況，個人征信情況，以及客戶在工商、稅務(wù)等部門的信用記錄，客戶在過去的商業(yè)履約記錄等；

3．產(chǎn)品出入庫情況及管理規(guī)范程度；

4．客戶主要技術(shù)水平，同行業(yè)技術(shù)水平，關(guān)鍵設(shè)備的技術(shù)水平，主要技術(shù)人員的從業(yè)經(jīng)歷等；

5．公司員工數(shù)量、工資水平；

6．公司主要銷售渠道、客戶集中度、長期合作客戶數(shù)量及銷售量；

7．其他能夠反映公司真實經(jīng)營情況的資料。第二十條 對借款人的調(diào)查了解還可從其他公開渠道獲取，如社會征信系統(tǒng)、社會中介機構(gòu)、政府部門等?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時調(diào)查借款人其他銀行融資情況，包括主要股東及實際控制人貸款情況、信譽情況等。

第二十一條 對流動資金貸款，應(yīng)著重考察小企業(yè)銷售渠道是否穩(wěn)定，銷售網(wǎng)絡(luò)是否健全，銷售環(huán)節(jié)財務(wù)管理有無重大漏洞，上游供貨商是否具有穩(wěn)定的供貨關(guān)系，市場同業(yè)競爭情況，銷售回款情況等。存貨及應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)是否合理，申請貸款的貿(mào)易背景是否真實，回款是否有保障等。

第二十二條 對固定資產(chǎn)投資貸款，應(yīng)重點審查企業(yè)的項目可行性、項目合法性、項目預(yù)算及自有資金投入情況，分析企業(yè)未來現(xiàn)金流量及市場可能的變化情況等。

第二十三條 借款用途調(diào)查

調(diào)查借款是否用于公司正常經(jīng)營活動，貸款使用是否可能投入國家禁止建設(shè)項目，流動資金申請是否用于固定資產(chǎn)，資金需求缺口是否合理，流動資金所依據(jù)的合同是否真實有效，必要時可由對方出具確認(rèn)函。

第二十四條 擔(dān)保方式調(diào)查

擔(dān)保方式調(diào)查應(yīng)著重調(diào)查該擔(dān)保方式能否保證貸款安全。采用抵押或質(zhì)押方式的，抵質(zhì)押物能否自由轉(zhuǎn)讓，價值是否穩(wěn)定，抵質(zhì)押率是否合理，抵質(zhì)押物市場需求大小等。采用保證方式的，應(yīng)重點調(diào)查保證人是否具有保證能力，保證是否合法合規(guī)，保證人未來保證能力的變化等。

(一)以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)著重就周邊房地產(chǎn)市場行情、商業(yè)發(fā)展情況、房產(chǎn)用途、租金等進行調(diào)查；

(二)以其他資產(chǎn)擔(dān)保的，應(yīng)著重調(diào)查該資產(chǎn)市場價格、成新率、該資產(chǎn)市場需求、設(shè)備是否為通用設(shè)備；

(三)以第三方保證的，應(yīng)就保證人保證能力進行重點調(diào)查，包括保證人經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、履約紀(jì)錄等。

第二十五條客戶經(jīng)理對收集到的信息應(yīng)認(rèn)真核實，確保信息的準(zhǔn)確性與完整性。客戶經(jīng)理應(yīng)對企業(yè)所提供的材料的真實性負(fù)責(zé)，并按實地調(diào)查落實原則’對重要信息進行核實并簽字確認(rèn)。

第二十六條對借款人進行實地調(diào)查應(yīng)實行雙人調(diào)查制，對關(guān)系人申請的授信業(yè)務(wù)，授信人員應(yīng)申請回避。信貸調(diào)查人員對調(diào)查結(jié)果實行雙簽制。

第二十七條 客戶經(jīng)理在調(diào)查工作中應(yīng)本著客觀、公正、公開、誠實守信的原則進行調(diào)查及審批，不受人為、外部因素干擾。

第二十八條 客戶經(jīng)理調(diào)查后，應(yīng)出具調(diào)查報告，調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于下列內(nèi)容：借款人基本情況、主要股東構(gòu)成、主營業(yè)務(wù)、貸款用途、財務(wù)狀況、還款來源、現(xiàn)金流、信譽情況、擔(dān)保情況等并進行詳細(xì)分析，并出具風(fēng)險分析意見及調(diào)查結(jié)論。

第二十九條 調(diào)查報告要本著精煉、適用和標(biāo)準(zhǔn)化的原則撰寫。在向同一客戶多次授信時，經(jīng)確認(rèn)，客戶資信未發(fā)生明顯改變的，貸款基礎(chǔ)資料可適當(dāng)從簡。

第五章 授信審批

第三十條 貸款審查應(yīng)主要從以下幾個方面進行：產(chǎn)業(yè)狀況、企業(yè)概況、經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、償債能力和擔(dān)保方

式等。

(一)產(chǎn)業(yè)狀況調(diào)查：產(chǎn)業(yè)調(diào)查及分析的主要目的是評估產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。

1．企業(yè)主營業(yè)務(wù)所屬產(chǎn)業(yè)類別；

2．宏觀經(jīng)濟環(huán)境，宏觀經(jīng)濟發(fā)展與企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，宏觀經(jīng)濟形勢對企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的影響程度等；

3．產(chǎn)業(yè)特征，產(chǎn)業(yè)進入的難易程度，資本、技術(shù)對本產(chǎn)業(yè)的重要性等；

4．產(chǎn)業(yè)政策，本產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟整體中受重視和支持的程度，是鼓勵發(fā)展、限制發(fā)展還是一般產(chǎn)業(yè)，國家近期的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策及影響等；

5．產(chǎn)業(yè)景氣性，該產(chǎn)業(yè)屬于成長期、成熟期、成熟后期，還是衰退期；

6．產(chǎn)業(yè)競爭程度。

(二)企業(yè)概況：企業(yè)基本情況分析主要目的是評估企業(yè)的經(jīng)營歷史、技術(shù)水平、規(guī)模優(yōu)勢、股東狀況、外部支持等。主要包括企業(yè)成立時間、主要股東、高級管理人員情況、主要生產(chǎn)能力及裝備、技術(shù)水平、經(jīng)營資質(zhì)、安全許可、環(huán)保等，職工基本情況、政府支持等。

(三)經(jīng)營管理：

1．企業(yè)管理，包括法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)實際控制人，主要管理制度建設(shè)和實施情況、質(zhì)量認(rèn)證、環(huán)保認(rèn)證、安全認(rèn)證等；

2．企業(yè)經(jīng)營：

(1)經(jīng)營歷史，近三年經(jīng)營狀況；(2)主要原材料供應(yīng)狀況及價格趨勢；

(3)未來1—2年經(jīng)營預(yù)測，包括主導(dǎo)產(chǎn)品產(chǎn)量、營業(yè)收入、利潤總額、利潤率等；

(4)主要產(chǎn)品的市場競爭力，包括市場占有率、市場增長率、市場的分布區(qū)域、產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、成本構(gòu)成、成本控制、產(chǎn)品的價格敏感度、市場前景預(yù)測等；

(5)主要產(chǎn)品的銷售渠道、價格政策、營銷策略，銷售網(wǎng)絡(luò)的拓展，對主要客戶的依賴程度等。

(四)財務(wù)狀況：財務(wù)狀況主要了解企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、資產(chǎn)構(gòu)成及質(zhì)量、負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平、主營業(yè)務(wù)收入、利潤的構(gòu)成及現(xiàn)金流等。

1．近三年財務(wù)資料、審計情況、真實性情況等； 2．公司資產(chǎn)狀況：包括應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、投資等。近三年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及變動狀況，目前資產(chǎn)質(zhì)量；

3．負(fù)債狀況：目前總債務(wù)、總債務(wù)機構(gòu)分布、總債務(wù)期限分布、擔(dān)保情況、利率水平，近三年債務(wù)變動情況，對外擔(dān)保情況等；

4．盈利能力：近三年主營業(yè)務(wù)收入、主營業(yè)務(wù)利潤的穩(wěn)定性與變化趨勢；

5．盈利水平：包括主營業(yè)務(wù)利潤率、總資本收益率、凈資產(chǎn)收益率等，與同行業(yè)主要競爭對手的比較，企業(yè)在同行業(yè)中的競爭力等。

6．現(xiàn)金流：

(1)公司前3年現(xiàn)金流入、流出、凈額及其構(gòu)成、穩(wěn)定性及變化趨勢與原因；

(2)未來1年現(xiàn)金流量預(yù)測，現(xiàn)金流量預(yù)測可依據(jù)企業(yè)經(jīng)營計劃、投資計劃等，對借款人提供的現(xiàn)金流預(yù)測應(yīng)進行

合理性評價。

(五)償債能力，主要目的是評估企業(yè)的債務(wù)償還信用紀(jì)錄，債務(wù)償還能力。

1．企業(yè)近3年信用記錄，包括銀行借款、個人借款等償還情況；

2．短期償債能力； 3．長期償債能力。

第三十一條 對擔(dān)保方式分析：主要分析擔(dān)保方式能否保證貸款安全，覆蓋業(yè)務(wù)風(fēng)險等。

第三十二條 對小企業(yè)貸款風(fēng)險評估原則上一年一次評估，每年對貸款客戶進行等級評定、復(fù)審。

進行風(fēng)險評級，可利用與我行簽約的外部評級公司對借款人進行信用等級評定。企業(yè)信用等級按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行，評定內(nèi)容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素確定。

第三十三條 授信審批按《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》辦理。

第三十四條 審批結(jié)束后，簽署審批意見，審批意見應(yīng)明確業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、償還方式、擔(dān)保條件等，并提示授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險。

第三十五條 小企業(yè)貸款授信條件發(fā)生變化時，應(yīng)重新進行審批。如借款人無法達到審批要求，需要變更審批條件時，必須進行重新審批。

第三十六條 合同的簽訂應(yīng)該嚴(yán)格按審批要求執(zhí)行，所涉及的補充條款，應(yīng)經(jīng)審查人、審批人確認(rèn)。

第六章 貸后管理

第三十七條 小企業(yè)貸款發(fā)放后，必須加強貸后管理，貸后管理內(nèi)容包括貸款資金使用審查、貸后檢查、利息催收、到期貸款催收、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警、不良貸款管理、檔案管理等。

第三十八條 貸款資金使用審查?？蛻艚?jīng)理必須要求借款人嚴(yán)格按合同約定用途使用貸款，對貸款資金使用進行簽批，對于與申請用途不符的資金使用，應(yīng)嚴(yán)格限制。對于大額支付，既超過貸款額20％以上(含2 0％)的支付，可要求企業(yè)出具采購合同或其他與資金使用用途有關(guān)的證明文件。

第三十九條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對借款人進行貸后檢查，貸后檢查以日常檢查為主，并根據(jù)實際情況采取不定期檢查。

第四十條 首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個月內(nèi)進行，重點檢查貸款資金使用情況，信貸資金是否存在挪用情況等。

第四十一條 日常檢查應(yīng)以定期檢查為主，對正常類貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。

第四十二條 貸后檢查要對資金使用效果、企業(yè)資金流轉(zhuǎn)情況、現(xiàn)金流等進行詳細(xì)細(xì)致的檢查。對可能影響第一還款來源的因素，客戶經(jīng)理應(yīng)及時匯報，必要時，可要求企業(yè)提供擔(dān)?；蛱崆敖K止合同，收回貸款。

第四十三條 貸后檢查應(yīng)以實地調(diào)查為主，并重點就以下情況進行檢查：

(一)企業(yè)經(jīng)營所依賴的外部經(jīng)濟、政策、法律等環(huán)境是否發(fā)生重大變化或正在發(fā)生重大變化；

(二)企業(yè)主要經(jīng)營范圍是否發(fā)生明顯變化；(三)企業(yè)主要投資人或法人代表是否發(fā)生變化；

(四)企業(yè)是否涉及訴訟；

(五)企業(yè)在我行現(xiàn)金流是否發(fā)生明顯減少，我行對第一還款來源能否繼續(xù)有效監(jiān)控；

(六)企業(yè)是否有重大違約情況發(fā)生；

(七)企業(yè)主要技術(shù)人員、主要生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)等是否發(fā)生變化，技術(shù)水平是否淘汰；

(八)企業(yè)是否發(fā)生重組、并購、破產(chǎn)等重大事件；(九)企業(yè)主要設(shè)備或核心資產(chǎn)是否減少，存貨是否大量增加；

(十)企業(yè)是否對外大量提供擔(dān)保；(十一)企業(yè)法人代表債務(wù)是否增長較快；

(十二)企業(yè)產(chǎn)品是否過時、主要銷售區(qū)域是否變化；(十三)企業(yè)主要客戶群體是否存在流失，客戶集中度現(xiàn)象有無明顯變化；

(十四)抵質(zhì)押物價值是否發(fā)生明顯減少；(十五)其他可能影響貸款安全的主要因素。

第四十四條 當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時，客戶經(jīng)理應(yīng)立即進行實地調(diào)查落實，對可能影響貸款安全的重大事件，支行應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險。當(dāng)發(fā)生下列情況時，客戶經(jīng)理應(yīng)及時進行貸后檢查：

(一)法人代表或主要負(fù)責(zé)人無法聯(lián)系；(二)有我行賬戶流水異常減少；

(三)市場環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生嚴(yán)重變化；

(四)社會上發(fā)生可能影響公司經(jīng)營或存續(xù)的報道；(五)主要管理人員或技術(shù)人員的流失；(六)企業(yè)財務(wù)報表異常的；(七)企業(yè)連續(xù)多次未按期還息的。

第四十五條 客戶經(jīng)理除定期進行實地檢查外，還應(yīng)保持與借款人的經(jīng)常溝通，了解借款人經(jīng)營變化情況、市場情況等。

第四十六條 貸后檢查應(yīng)有書面檢查報告，借款人蓋章確認(rèn)，客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)，并與檔案材料一起進行保管。

第七章風(fēng)險預(yù)警與持續(xù)監(jiān)測

第四十七條 應(yīng)建立風(fēng)險貸款預(yù)警名單，貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在潛在的經(jīng)營風(fēng)險，但還未影響貸款安全的，應(yīng)列出名單，加強管理，進行持續(xù)監(jiān)控。

第四十八條 貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，可能影響貸款安全的，應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險進一步擴大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)對未使用授信停止使用；

(二)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任，或要求借款人追加擔(dān)保，或行使擔(dān)保權(quán)；

(三)依法凍結(jié)借款人賬戶；(四)其他必要的處理措施。

第四十九條 出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險的，該行業(yè)所有貸款客戶都應(yīng)列入風(fēng)險預(yù)警名單，進行持續(xù)監(jiān)控。

第五十條 對發(fā)放的小企業(yè)貸款，應(yīng)及時錄入信貸查詢系統(tǒng)，小企業(yè)貸款違約或歸還時，也應(yīng)及時準(zhǔn)確的錄入信貸查詢系統(tǒng)。

第八章 到期催收及不良貸款管理

第五十一條 貸款到期前15日，應(yīng)及時提醒借款人及時還款。

第五十二條 不良貸款應(yīng)及時上報業(yè)務(wù)部，說明不良貸款產(chǎn)生的原因及下一步清收措施。

第五十三條 不良貸款應(yīng)及時向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知，并要求借款人及擔(dān)保人簽字確認(rèn)。對于拒絕簽字確認(rèn)的，采取由郵寄送達、公證送達或訴訟等手段確保貸款訴訟時效。

第五十四條 不良貸款催收過程中，發(fā)現(xiàn)存在借款人惡意欠債、很難聯(lián)系、怠于還款等逃廢債行為時，要及時采取法律措施清收。

第五十五條 不良貸款要及時進行處臵，對于超過強制執(zhí)行期限未給予處臵的，要向業(yè)務(wù)部作出書面解釋說明。

第五十六條 對于需要通過法律手段清收的，應(yīng)及時采取法律手段清收。

第九章 風(fēng)險控制

第五十七條 對小企業(yè)貸款應(yīng)做好風(fēng)險控制工作，應(yīng)運用多種風(fēng)險控制技術(shù)識別借款人風(fēng)險，爭取及時發(fā)現(xiàn)借款人潛在的經(jīng)營風(fēng)險，并及時采取有效措施化解風(fēng)險。

第五十八條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權(quán)提前收回貸款或追究違約責(zé)任：

(一)不按借款合同約定用途使用貸款的；(二)隱瞞重要事實，可能影響貸款安全的；(三)對貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的；(四)不如實提供企業(yè)財務(wù)情況或賬戶活動情況的；(五)經(jīng)常存在欠息或違約行為的。

第五十九條 抵質(zhì)押率按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本制度》中相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章 風(fēng)險定價

第六十條 定價原則：在法律和法規(guī)允許的范圍內(nèi)，堅持收益覆蓋成本和風(fēng)險的原則，根據(jù)風(fēng)險水平、資金成本、管理成本、目標(biāo)收益及市場利率水平等因素，實行差別定價。

第六十一條 貸款利率浮動參考指標(biāo)。

貸款利率浮動應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險度、貸款期限、擔(dān)保方式、結(jié)算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個方面的權(quán)重，確定貸款利率浮動比例。

(一)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險度應(yīng)參照管理素質(zhì)、信用狀況、行業(yè)前景、技術(shù)水平、財務(wù)狀況等因素進行確定，企業(yè)信用評定等級低的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

(二)貸款期限長的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。(三)擔(dān)保比率低于我行規(guī)定的擔(dān)保比率的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。抵質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對差的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

(四)結(jié)算比率指客戶實際結(jié)算量與在我行貸款額之比，結(jié)算比率越低，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

第六十二條 貸款利率定價方法為：貸款利率定價=基準(zhǔn)利率*(1+上浮比例)。

第六十三條 小企業(yè)貸款最低上浮比例原則上不低于同期基準(zhǔn)利率的50％。對小企業(yè)貸款利率低于規(guī)定的小企業(yè)貸款最低利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)詳細(xì)說明原因。對我行存款貢獻高、綜合回報率高、忠誠度較好的特殊貢獻借款人，可適當(dāng)給予一定的利率優(yōu)惠。

第十一章 違約信息通報

第六十四條 對于符合以下條件的小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行可給予其通報：

(一)貸款期內(nèi)貸款人連續(xù)三個月未還利息：

(二)貸款期內(nèi)貸款人未按合同約定的還款計劃或其它約定執(zhí)行；

(三)貸款到期后三個月內(nèi)未還款；

(四)貸款期內(nèi)貸款人未按照誠實守信原則向商業(yè)銀行提供相關(guān)經(jīng)營信息或商業(yè)銀行要求的其它信息的。

第六十五條 小企業(yè)貸款違約通報信息的具體內(nèi)容包括：

(一)小企業(yè)名稱(或貸款人姓名)、組織機構(gòu)代碼(或身份證號碼)、地址、企業(yè)法人代表姓名及身份證號碼、貸款本金或利息違約時間、違約金額等。

(二)對同一小企業(yè)在我行的多筆貸款違約信息，應(yīng)逐筆收集，逐筆通報。

第十二章 附則

第六十六條 本辦法由東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第六十七條 本辦法自2011年1月1日起執(zhí)行。

第三篇：小企業(yè)貸款自查報告

小企業(yè)貸款自查報告(精選多篇)

自查報告

企業(yè)：******

地址：******

法定代表人：*****

經(jīng)營范圍：批發(fā)，零售：計算機軟件及硬件，信息服務(wù)器、傳真服務(wù)器軟件及硬件

自查報告：于2014年6月30日成立，運營業(yè)務(wù)狀況。于2014年1月正式解散，在此期間并按時交納企業(yè)所得稅，多次實施自查方案，并未發(fā)現(xiàn)偷稅漏稅行為，敬請稅務(wù)機關(guān)監(jiān)督審查。

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2014-1-29

關(guān)于開展小企業(yè)金融服務(wù)工作情

況的報告

縣人行：

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進一步加強信貸管理扎實做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》的要求，我行對小企業(yè)金融服務(wù)情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。同時，小企業(yè)貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實現(xiàn)了小企業(yè)信貸”兩個不低于”的目標(biāo)，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務(wù)工作得到了當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進金融單位”稱號。

二、小企業(yè)金融服務(wù)主要措施

優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認(rèn)真貫徹落實國務(wù)院和銀監(jiān)會有關(guān)支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于加強和改善小企業(yè)金融服務(wù)的工作部署，在行內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，積極拓展并滿足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業(yè)~戶，累計投放貸款~萬元。一是準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，優(yōu)先扶持產(chǎn)品技術(shù)含量高、有市場、有效益、機制靈活、經(jīng)營規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關(guān)系，積極構(gòu)建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構(gòu)的責(zé)任，主動融入縣域經(jīng)濟建設(shè)，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書，目前已落實家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款萬元。

強化組合金融服務(wù)，拓寬小企業(yè)融

資渠道。為構(gòu)建高效的小企業(yè)金融服務(wù)機制，我行在業(yè)務(wù)流程、機構(gòu)設(shè)臵、服務(wù)渠道等方面做了積極探索。一是對內(nèi)設(shè)機構(gòu)進行了調(diào)整，堅持以“客戶為中心”，建立授信、風(fēng)險、科技等各業(yè)務(wù)條線為支撐，各相關(guān)部門緊密協(xié)作的管理體系，增進業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)審批流程，縮短業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，及時滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對營銷團隊進行了調(diào)整，在~支行的基礎(chǔ)上，對“只存不貸”的~營業(yè)部功能定位進行了調(diào)整，并在~營業(yè)部設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特點相適應(yīng)的人力資源。三是對信貸產(chǎn)品進行了梳理，現(xiàn)已形成小企業(yè)聯(lián)保貸、循環(huán)貸等系列產(chǎn)品，同時，針對企業(yè)融資過程中擔(dān)保難問題，積極研究有效的抵押替代產(chǎn)品，設(shè)計林權(quán)抵押貸款，擬推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。四是擴大與擔(dān)保機構(gòu)的合作，~年在與~7家合作擔(dān)保機構(gòu)的基礎(chǔ)上，又引入了~2家專業(yè)擔(dān)保公司。截至~年~月末，通過擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保 的小企業(yè)貸款余額~萬元，占總貸款余額的~%，為小企業(yè)打開了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級評定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評定標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮財務(wù)指標(biāo)外,還將小企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領(lǐng)導(dǎo)人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評級范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準(zhǔn)入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。

合理確定風(fēng)險定價，減輕小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學(xué)定價，既有效覆蓋風(fēng)險，又對小企業(yè)貸款利率在風(fēng)險定價的基礎(chǔ)上合理浮動，盡可能減輕小企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。在提高自身效益的同時履行好社會責(zé)任，不借發(fā)放貸款之機搭銷保險、基金等產(chǎn)品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費用。

嚴(yán)格落實貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸

資金流向。在小企業(yè)金融服務(wù)中，我行注重加強對客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測。一是嚴(yán)格貫徹落實貸款新規(guī)，對采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴(yán)格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務(wù)合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。對采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬元。通過內(nèi)部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強政策宣傳，召開貸款新規(guī)業(yè)務(wù)推進會，邀請企事業(yè)單位代表參會，宣傳“三

個辦法一個指引”精神實質(zhì)和核心要義，在推進我行風(fēng)險控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財務(wù)精細(xì)化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務(wù)工作營造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問題和不足：

專營機構(gòu)專業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，尚未建立獨立核算機制和激勵約束機制，制約了信貸人員開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，“六項機制”建設(shè)還需在實踐中進一步完善，專營機構(gòu)還要在發(fā)展中逐步成型。

銀企信息不對稱。目前，大多小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財務(wù)管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業(yè)真實經(jīng)營狀況的專有信息，對小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應(yīng)小企

業(yè)多元化的融資需求。

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點，無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)

借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至2014年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。

小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè) 的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴張能力。

主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風(fēng)險便罷，一旦形成風(fēng)險，責(zé)任難免。

歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔(dān)保機

構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短，風(fēng)險防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進一步改善。

重要指標(biāo)超額完成計劃。截至

11月末，省里省銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達20.94%。

縣域小企業(yè)貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復(fù)，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社等地方法人銀行機構(gòu)，迎來了競爭局面?？h域小企業(yè)拓寬了融資渠道，部分優(yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營企業(yè)興達機電有限公司，近來經(jīng)營效益穩(wěn)步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn)750萬元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機構(gòu)以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場。

大型銀行分支機構(gòu)快速發(fā)展小企業(yè)貸款。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大型銀行分支

機構(gòu)新增小企業(yè)貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構(gòu)小企業(yè)貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作進展快于全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)的不平衡局面逐漸得到扭轉(zhuǎn)。

二、銀行機構(gòu)把小企業(yè)貸款看成是一塊蛋糕

小企業(yè)貸款推動初期，部分銀行機構(gòu)把這當(dāng)成一項行政性工作任務(wù)，對小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認(rèn)識不夠，沒有真正融入日常經(jīng)營，并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今，銀行機構(gòu)認(rèn)為小企業(yè)貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業(yè)轉(zhuǎn)向資本市場，小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成部分，于是紛紛出臺各種有針對性的經(jīng)營措施，積極搶占市場，爭取更大份額。

改革體制。各行開始從自身尋找小

企業(yè)貸款難的原因，積極改革不利于小企業(yè)貸款發(fā)展的經(jīng)營管理體制。一是建立專司部門和專業(yè)隊伍，把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務(wù)中分離出來。工商銀行在二級以上分行設(shè)臵了小企業(yè)信貸專業(yè)部門，組建了由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊伍。hsb銀行率先設(shè)立了小企業(yè)貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。二是簡化業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間。農(nóng)業(yè)銀行省里省提供 “穿透式服務(wù)”，對轄內(nèi)10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權(quán)限。工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業(yè)無須評級授信，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔(dān)保集團合作，采取“打包擔(dān)?！狈绞?，提高審批效率。省里省農(nóng)村信用社聯(lián)社實行限時服務(wù)制度，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理在2個工作日內(nèi)完成，調(diào)查審查在5個工作日內(nèi)完成。

培育市場。各行根據(jù)小企業(yè)客戶特

點把市場進行細(xì)分，并采取兩項措施進一步培育市場。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。建設(shè)銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路”，交通銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”；農(nóng)村信用社針對大多數(shù)微小企業(yè)無有效抵押的狀況，開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單和提貨單質(zhì)押貸款、微小企業(yè)聯(lián)保貸款、親屬擔(dān)保貸款和小額信用貸款等業(yè)務(wù)品種。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工程，與團省委聯(lián)合實施“青年創(chuàng)業(yè)行動”，從省里青年企業(yè)家協(xié)會的小企業(yè)會員中評選50家入圍企業(yè)，予以重點扶持和培育，促其做優(yōu)做強。hsb銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育計劃，按照資產(chǎn)、銷售額等指標(biāo)，把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹”，從2014年起每年投入信貸資金不少于30億元；計劃通過三至五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)成為hsb銀行的基本客戶。

激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調(diào)動小企業(yè)貸款營銷人員 的積極性。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》發(fā)布后，各行又進行了相應(yīng)的調(diào)整，實施盡職免責(zé)。hsb銀行制定了對特色支行、客戶經(jīng)理、審批人和柜員的小企業(yè)貸款業(yè)績考核辦法。建設(shè)銀行省里省分行小企業(yè)客戶經(jīng)理的績效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造的經(jīng)濟增加值直接掛鉤，并配套考核業(yè)務(wù)量指標(biāo)。工商銀行省里省分行制定了《小企業(yè)信貸風(fēng)險責(zé)任評議管理辦法》，按照小企業(yè)貸款利息收入的5%-7.5%兌現(xiàn)工資費用，致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。

三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯失的發(fā)展機遇

小企業(yè)貸款推動初期，大部分小企業(yè)把這當(dāng)成是扶貧濟困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業(yè)積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發(fā)展中的融資瓶頸。

重塑自我。小企業(yè)開始從自身尋找

小企業(yè)貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏。一是小企業(yè)開始著手建立健全財務(wù)會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經(jīng)理按照銀行授信要求指導(dǎo)企業(yè)進行財務(wù)會計制度建設(shè)。二是部分小企業(yè)主動與會計、審計等中介服務(wù)機構(gòu)合作，進一步規(guī)范財務(wù)會計制度，并向銀行提供經(jīng)過審計的財務(wù)會計報表，提高財務(wù)會計信息的準(zhǔn)確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命，一年來新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零；曾經(jīng)有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討，努力想進行新舊劃段；銀行業(yè)協(xié)會在銀行之間進行的小企業(yè)紅黑名單通報，成為小企業(yè)積極展現(xiàn)誠信的平臺。

謀求合作。小企業(yè)之間進行自主聯(lián)合，創(chuàng)造有效擔(dān)保方式，成功地與銀行實現(xiàn)了互利共贏的長期合作。天長市電子企業(yè)成立電子企業(yè)商會，促使20戶小企業(yè)成功獲得農(nóng)業(yè)銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫(yī)藥市場規(guī)模

較大，造就了一大批經(jīng)營醫(yī)藥的中小民營企業(yè)，這些老板們聯(lián)合起來，出資成立擔(dān)保公司，為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔(dān)保，醫(yī)藥企業(yè)用庫存藥品作反擔(dān)保。擔(dān)保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔(dān)保企業(yè)按月收取擔(dān)保利息。由于信息透明共享，醫(yī)藥擔(dān)保公司得到了銀行和地方政府等的高度認(rèn)可，太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫(yī)

藥企業(yè)拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監(jiān)局堅持商業(yè)性發(fā)展原則，構(gòu)筑三個平臺，深入推動小企業(yè)貸款工作。

工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進行正面引導(dǎo)，組織銀行高級管理人員討論銀行轉(zhuǎn)型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業(yè)紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創(chuàng)造80％利潤”將成為過去，銀行已進入

轉(zhuǎn)型期，未來的授信業(yè)務(wù)將集中在中小企業(yè)和個人，銀行應(yīng)抓住當(dāng)前小企業(yè)貸款契機，積蓄可持續(xù)發(fā)展力量。二是利用《省里完善小企業(yè)金融服務(wù)工作簡報》等形式，交流轄內(nèi)各銀行機構(gòu)、兄弟省份以及國際上開展小企業(yè)貸款方面的做法與經(jīng)驗。三是交流各銀行業(yè)金融機構(gòu)在小企業(yè)貸款“六項機制”建設(shè)上的積極探索和大膽創(chuàng)新，促進銀行形成一套自成系統(tǒng)的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、審計、問責(zé)免責(zé)機制。

銀企合作平臺。省里銀監(jiān)局與省經(jīng)委、人行合肥中心支行、省工商聯(lián)聯(lián)合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業(yè)三方均表露出發(fā)展小企業(yè)貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開了推進小企業(yè)貸款工作座談會，旨在強化窗口指導(dǎo)作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

信息服務(wù)平臺。一是完善統(tǒng)計制

度，做好小企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的收集、分析，實行小企業(yè)貸款統(tǒng)計月報制度；加強對各行小企業(yè)統(tǒng)計制度的培訓(xùn)和執(zhí)行情況的檢查，確保小企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實準(zhǔn)確；調(diào)查和跟蹤各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的

新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會作用，深入推進“誠信企業(yè)”評選活動，積極推進中小企業(yè)“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進小企業(yè)誠信經(jīng)營。三是對銀行高管人員和小企業(yè)客戶經(jīng)理進行多層次的培訓(xùn)，促進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。四是通過送金融知識下鄉(xiāng)等多種活動，向小企業(yè)和個體工商戶宣傳小企業(yè)貸款相關(guān)政策，介紹目前銀行已有的金融產(chǎn)品，并接受咨詢，使更多的小企業(yè)有意識地向銀企合作的方向靠攏。

浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

本報記者 趙曉強

小銀行的大作為

一家小銀行，面對眾多小企業(yè)，在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國銀行業(yè)改善金融服務(wù)、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實踐經(jīng)驗已經(jīng)引起了多方關(guān)注。

位于臺州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對象是失地農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶，開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工，經(jīng)過14年的發(fā)展，2014年實現(xiàn)稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務(wù)小企業(yè)的同時泰隆商業(yè)銀行也實現(xiàn)了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。今年3月，本報記者赴臺州進行調(diào)查，走訪了多家在泰隆支持下發(fā)展起來的小企業(yè)，對泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是臺州路橋的失地農(nóng)民，現(xiàn)在的身份是世紀(jì)華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。

2014年失去土地的劉恩國進城務(wù)工，開了一家?guī)资椒矫椎男≠u部。剛開始生意還不錯，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點的超市，但苦于沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業(yè)服務(wù)的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人，“實話實說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經(jīng)理就來實地調(diào)查，并很快給他貸款5萬元。

我們在位于城鄉(xiāng)接合部的世紀(jì)華聯(lián)超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有2014多平方米，經(jīng)營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農(nóng)民和進城務(wù)工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當(dāng)時很高興！沒想到這么快得到了貸款，2014年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個轉(zhuǎn)折點。”

有了這一次經(jīng)驗，劉恩國與泰隆的

交道越來越多，2014年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當(dāng)時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，并給他貸了50萬元，期限4個月。

泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經(jīng)理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基于他開超市的經(jīng)驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，并進行了開超市的初步核算，認(rèn)為風(fēng)險不大。目前，這家超市生意興隆，春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業(yè)面積超過3000平方米。問他今后的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發(fā)展得這么快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺州市椒江永固沖件廠出現(xiàn)在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當(dāng)了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房里，機器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機的零配件。

臺州是著名的縫紉機之鄉(xiāng)，是我國縫紉機產(chǎn)業(yè)基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當(dāng)?shù)剡€成立了縫紉機配件行業(yè)協(xié)會這樣的經(jīng)濟合作組織。在整個縫紉機產(chǎn)業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿足當(dāng)?shù)仫w躍等知名企業(yè)的配件供應(yīng)外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現(xiàn)在的廠房，擴大生產(chǎn)規(guī)模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先

后找過當(dāng)?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財務(wù)報表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在了解其有關(guān)情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。

阮順富的客戶經(jīng)理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關(guān)情況。在通過各種渠道了解永固的有關(guān)情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔(dān)保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發(fā)展也非常好。去年，永固的產(chǎn)值超過1300萬元，實現(xiàn)利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續(xù)方便、服務(wù)好！他們經(jīng)常到企業(yè)來主動服務(wù)，還對我們的財務(wù)管理提供一些建議，為我

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們節(jié)省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現(xiàn)在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”

“我們走到哪里泰隆就服務(wù)到哪里”

走進“林家鋪子”，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內(nèi)設(shè)計

讓人心曠神怡，琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當(dāng)年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。

2014年夫妻二人到臺州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當(dāng)時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發(fā)放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當(dāng)

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天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔(dān)保，并到店里實地考查后，認(rèn)為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪子很快就開張了，開張2個月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪子開成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業(yè)網(wǎng)點附近。夫妻二人笑著說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務(wù)到哪里！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經(jīng)理肯定會多等一會，銀行也會晚一點關(guān)門。有時店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經(jīng)理也會直接將換好的零錢送到店里來?！?/p>

隨著事業(yè)的發(fā)展，林家鋪子與泰隆

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也建立起更親密的關(guān)系。林家鋪子每天的現(xiàn)金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)發(fā)展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細(xì)胞，也正是這一個個充滿生機的小細(xì)胞，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟呈現(xiàn)出勃勃生機！

在泰隆的支持下，失地農(nóng)民劉恩國已經(jīng)開了5家超市。圖為劉恩國在世紀(jì)華聯(lián)超市。

找到解決小企業(yè)貸款難的突破口

泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過調(diào)查對這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務(wù)小企業(yè)

浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年

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改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務(wù)于地方經(jīng)濟的小銀行。

泰隆的服務(wù)對象主要是小企業(yè)、個體工商戶等，14年來，累計向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬多筆，660億元，共扶持3萬多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬多個就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員實現(xiàn)了勞動致富。

至2014年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業(yè)貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務(wù)工人員。在上述小企業(yè)貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻的。

泰隆成立之初，規(guī)模小，實力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時

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又面臨其他金融機構(gòu)的競爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個體工商戶貸款市場。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿?、勤勤懇懇做事業(yè)、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風(fēng)險相對較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動地推進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

2014年，銀監(jiān)會下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，堅定了泰隆堅持為小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場定位，把服務(wù)對象擴展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、下崗工人、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員提供服務(wù)。

創(chuàng)新突破兩大難點

小企業(yè)貸款難，有兩個關(guān)鍵點，一是銀行對小企業(yè)財務(wù)狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的

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抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物，以避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險時銀行血本無歸，而小企業(yè)或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。

泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點。

首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經(jīng)理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經(jīng)理隊伍，占員工比例高達40％以上，為客戶提供“一對一”的服務(wù)，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術(shù)”。泰隆客戶經(jīng)理借助廣泛的社會關(guān)系，通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細(xì)收集和了解。

泰隆的客戶經(jīng)理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因為他們對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、生活

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狀況、債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。

與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進行測評，評估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月后才存入，這個客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優(yōu)惠。

泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務(wù)實的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實際控制人追加為

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貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。臺州銀監(jiān)分局局長林奇強調(diào)，貸款的無限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營者必須謹(jǐn)慎融資，按時還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正?；厥帐且揽康谝贿€款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。

“信息不對稱”和“客戶擔(dān)保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)了銀企雙贏。

泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動資金緊張的困難。

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2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達3次以上。

發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢

通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進服務(wù)、防范風(fēng)險方面也有很多獨到之處。

貼身服務(wù)得認(rèn)同

在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務(wù)是一種企業(yè)文化。

泰龍營業(yè)網(wǎng)點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關(guān)門還要延長一兩個小時，服務(wù)時間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個小時。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。

泰隆對客戶的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款咨詢等服務(wù)，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專

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業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點輻射半徑內(nèi)的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關(guān)系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為調(diào)查評價打好基礎(chǔ)；當(dāng)客戶提出業(yè)務(wù)需求時，泰隆已經(jīng)掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答復(fù)。

另外，泰隆始終堅持以客戶為中心，不斷改進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個工作日內(nèi)的審結(jié)率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經(jīng)理還會給客戶事業(yè)發(fā)展、財務(wù)管理等提供多方面的服務(wù)，成為小企業(yè)的朋友。

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創(chuàng)新制度防風(fēng)險

為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險管理體系。臺州銀監(jiān)分局副局長金官銘對這套管理制度非?？隙?，據(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束并重，預(yù)防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。

在予以充分激勵和關(guān)心的同時，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。泰隆的客戶經(jīng)理都說，“我發(fā)放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”

在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞?/p>

~ 37 ~ 的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。

在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進行，并各自對自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對調(diào)查結(jié)果的真實性進行審查。這種調(diào)查、審查同時進行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持

不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動維權(quán)，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。

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第四篇：小企業(yè)貸款申請書

小企業(yè)貸款申請書一：

XXX市X銀行(X分行)：

我公司：XXX有限公司因業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，需要增加流動資金，現(xiàn)向貴行提出貸款申請，申請中小企業(yè)貸款萬元，期限X年(具體貸款額度、期限按評審后的實際情況調(diào)整確定)。

1.貸款人基本情況。

2.簡單介紹貸款的用途，補充流動資金的必要性、重要性、可行性和資金的使用方案;資金使用后的效益變化情況。

3.還貸資金來源、貸款償還計劃。

4.貸款人可提供的反擔(dān)保資產(chǎn)和反擔(dān)保方式。

(企業(yè)公章)X年X月X日

小企業(yè)貸款申請書二：

企業(yè)名稱：___________________________________ 申請日期：_____年_____月_____日

一、申請擔(dān)保貸款情況

申請擔(dān)保貸款金額(萬元)申請擔(dān)保期限自____年____月____日至____年____月____日

擔(dān)保_____ 貸款資金用途：

還款資金來源：

還款計劃：

反擔(dān)保措施：(其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個人財產(chǎn))申請企業(yè)意見：

申請企業(yè)蓋章：-------------法人代表簽字：(蓋章)____年____月____日

經(jīng)辦人簽字：

二、擬貸款銀行意見

擬貸款銀行

擬貸款銀行簽署意見：

擬貸款銀行(公章)：___年___月___日

三、市信保中心意見

會員服務(wù)部初審意見：

初審人： ___年___月___日

擔(dān)保業(yè)務(wù)部復(fù)審意見：

復(fù)審人： ___年___月___日

市信保中心意見：

主任：___年___月___日

申請擔(dān)保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經(jīng)辦人受權(quán)委托書及身份證復(fù)印件;

2、企業(yè)近期財務(wù)報表。

3、借款申請(復(fù)印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

小企業(yè)貸款申請書三：

貸款抵押人___，以下簡稱甲方;貸款抵押權(quán)人：___，以下簡稱乙方。

甲方因生產(chǎn)需要，向乙方申請貸款作為___資金。雙方經(jīng)協(xié)商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內(nèi)，甲方擁有抵押物的使用權(quán)，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權(quán)。為此，特訂立本合同：

本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證處留存一份。

第五篇：勞動密集型小企業(yè)貸款須知

勞動密集型小企業(yè)貸款須知

一、貸款條件

在石家莊市注冊，企業(yè)資產(chǎn)總額在4000萬元以下，銷售額3000萬元以下，對新增就業(yè)崗位當(dāng)年吸納下崗失業(yè)人員、進城務(wù)工人員、大中專畢業(yè)生及部隊復(fù)轉(zhuǎn)退役軍人達到現(xiàn)有在冊職工總數(shù)一定比例（100人以上為15%，100人以下為30%）且簽訂一年以上（含一年）勞動合同，并交納社會保險，由勞動部門認(rèn)定為勞動密集型小企業(yè)的，可申請不超過200萬元的貼息貸款（只貼基準(zhǔn)利率），貸款期限一至三年。

二、需申報材料

１、營業(yè)執(zhí)照副本；

２、稅務(wù)登記證副本；

３、組織機構(gòu)代碼證；

４、貸款申請書；

５、當(dāng)年新招用人員身份證、《就業(yè)失業(yè)登記證》或《軍隊復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證

明》復(fù)印件及花名冊，同時按規(guī)定項目上報電子版；

６、企業(yè)與新招用的人員簽訂的勞動合同（副本）；

７、企業(yè)職工花名冊（企業(yè)蓋章，一式兩份）；

８、企業(yè)為新招用的職工繳納社會保險憑證，以及上12月份企業(yè)職工繳納

憑證，并附明細(xì)（社會保障經(jīng)辦機構(gòu)蓋章，一式兩份）；

９、企業(yè)工資支付憑證（上12月份及申請時間上個月的工資表）（企業(yè)蓋

章，一式兩份）；

１０、企業(yè)簡介；

除提供上述材料原件外，需用A4紙復(fù)印，按以上順序裝訂。

三、貸款程序及信息反饋

１、市就業(yè)服務(wù)局對申貸企業(yè)進行初審及認(rèn)定。

２、市勞動保障局對企業(yè)新招用持《就業(yè)失業(yè)登記證》、《軍隊復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職

業(yè)證明》的人數(shù)比例進行認(rèn)定（100人以上為15%，100人以下為30%）。

３、勞動、財政、銀行三部門，每月25日左右聯(lián)合對申請貸款的勞動密集型小

企業(yè)進行為期2天的現(xiàn)場審核，并作出最后是否貼息貸款的決議。

４、符合條件的企業(yè)將勞動、財政部門審批后的資料報送至經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀

行按規(guī)定進行審核，在符合經(jīng)辦銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)后方可放貸。

５、按冀勞社[2007]7號文件規(guī)定，銀行按季度上報貼息企業(yè)信息，200萬元以

內(nèi)全額貼息（基準(zhǔn)利率）。

６、擔(dān)保中心定期或不定期對企業(yè)資金運營等情況進行跟蹤檢查，貸款企業(yè)要

積極配合，并主動出示相關(guān)資料。

７、貸款到期后，貸款企業(yè)要按時歸還貸款，并到經(jīng)辦銀行辦理相關(guān)手續(xù)。８、貸款企業(yè)需承擔(dān)的責(zé)任：

（1）貸款企業(yè)需保證申請資料的真實性；

（2）貸款企業(yè)在貸款期間，如經(jīng)營項目、經(jīng)營場地、聯(lián)系方式等發(fā)生變更，需及時通知擔(dān)保中心備案。