第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了加強中國農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸 款風險，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》 和《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》以及中國人民銀行(以下簡稱人民銀行)《貸款通則》等法 律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本制度是農(nóng)業(yè)銀行貸款管理必須遵循的基本準則，是制定農(nóng)業(yè)銀行各種類貸款管 理辦法的基本依據(jù)。

第三條 本制度中所稱貸款系指農(nóng)業(yè)銀行對借款人自主提供的并按約定的利率和期限還本 付息的貨幣資金。

第四條 本制度中的貸款包括人民幣貸款和外幣貸款。

第五條 貸款管理應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進經(jīng)濟發(fā)展。

第六條 貸款的發(fā)放和使用要堅持效益性、安全性和流動性相統(tǒng)一的原則，自主經(jīng)營，自 擔風險，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。

第七條 貸款管理實行行長負責，分級審批，集約經(jīng)營，審貸分離的體制。

第八條 貸款發(fā)放實行權(quán)限管理，總行對分支行實行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條 本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)的貸款業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行向境外借款 人提供貸款和境外分支機構(gòu)貸款管理制度另行規(guī)定。

第二章 貸款對象和基本條件

第十條 貸款對象(借款人)應當是經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè) 法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自 然人。

第十一條 借款人申請貸款應當具備下列基本條件：

(一)借款從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設和生產(chǎn)經(jīng)營活動；

(二)貸款使用確有經(jīng)濟效益，能按期償還貸款本息，原應付貸款利息和到期貸款已清償或 落實了經(jīng)開戶行認可的還款計劃；

(三)在農(nóng)業(yè)銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，在其帳戶內(nèi)應保有不低于貸款余額10%的 存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實向開戶行提供有關 經(jīng)營情況和財務報表； (四)除國務院另有規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超 過其凈資產(chǎn)總額的50%；

(五)實行貸款證的地區(qū)，應持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；

(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管 理機關辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

(七)不符合信用貸款條件的，應有符合規(guī)定擔保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

(八)申請短期貸款，借款人的資產(chǎn)負債率應低于70%。申請中、長期項目貸款，應有經(jīng)國 家有權(quán)機關批準的項目立項批文，并有符合國務院規(guī)定比例的資本金；

(九)申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

任何組織、機構(gòu)和個人不得違背或降低上述基本條件發(fā)放貸款。

第三章 貸款種類和方式

第十二條 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

(一)短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營中的 流動資金需要。短期貸款依據(jù)借款人的信用等級、風險度或授信額度發(fā)放和管理。

(二)中期貸款，系指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

(三)長期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。中、長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和建設中的固定資產(chǎn)項目投資需要。

中、長期貸款實行項目管理，并采用擔保貸款方式。

中、長期項目貸款分為技術改造貸款和基本建設貸款。技術改造貸款，系指用于企業(yè)進行 技術改造中固

定資產(chǎn)投資的貸款。基本建設貸款，系指用于項目單位進行新建、改擴建項目 中固定資產(chǎn)投資的貸款。

第十三條 貸款按方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

(一)信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款只對經(jīng)審查確認資信優(yōu)良，能 按期償還貸款

本息的借款人發(fā)放的短期貸款。

(二)擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1保證貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人 不能償還貸款

時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人擔保資格及其償還能力進行審查，并簽訂擔保合同。

2抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財 產(chǎn)作為抵押物

發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應當對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進行嚴 格審查，簽訂

抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸 款抵押比例。貸款額不超過

抵押物變現(xiàn)值的70%。

3質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動 產(chǎn)或權(quán)利作為

質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應當對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及設定質(zhì)權(quán)的合法性進行嚴格審查，與出質(zhì)人 簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關的登記手續(xù)。貸款額不得超過質(zhì)物現(xiàn)值的80%。

(三)票據(jù)貼現(xiàn)，系指以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

第四章 貸款期限和利率

第十四條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合同

中載明。技術改造貸款期限一般為3年，最長不得超過5年；基本建設貸款期限 一般為5年，最長不得超

過10年，特殊情況需要超過10年的應報總行批準。

票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期止，最長不得超過6個月。

第十五條 不能按期歸還貸款的借款人應在貸款到期日前10天向貸款開戶行提出借款展期 申請。由開戶

行報貸款審批人審批。擔保貸款展期，還應由貸款保證人(抵押人或出質(zhì)人)出 具同意展期并繼續(xù)擔保的書

面證明。

所有貸款只能辦理一次展期。短期貸款展期不得超過原定期限；中期貸款展期不得超過原 定期限的一半；

長期貸款展期最長不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)

入逾期貸款帳戶。

第十六條 貸款利率的確定和利息計收。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和計息方法，確定 每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

對有關部門貼息的貸款，農(nóng)業(yè)銀行應當按貸款條件自主審查發(fā)放，嚴格管理，應補貼的利 息由利息補貼

者直接補償給借款人。銀行按正常規(guī)定向借款人計貸款利息。

逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收加、罰息。

除國務院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。國務院確定的貸款 停息、減息、緩息和免息，要嚴格按規(guī)定辦理。

第五章 貸款經(jīng)營

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行依法自主經(jīng)營貸款，除國務院特定貸款外，不受任何單位和個人干涉。各級行在總

行授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)依法經(jīng)營貸款。未經(jīng)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的不得經(jīng)營貸款。

第十八條 縣、市、區(qū)支行(以下簡稱縣級支行)是農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位。各級行 均應在權(quán)限范

圍內(nèi)經(jīng)營貸款，按上級行授權(quán)，負責貸款調(diào)查、貸款審查、貸款檢查、貸款發(fā) 放收回及權(quán)限內(nèi)貸款審批等

管理工作，確保貸款效益。

第十九條 總行和省、自治區(qū)、直轄市分行及直屬分行(以下簡稱分行)應依據(jù)國家區(qū)域產(chǎn) 業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀

行發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌安排轄區(qū)內(nèi)貸款投向和投量，負責權(quán)限內(nèi)貸款的審查、審 批。

第二十條 充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)整體功能，逐步加大總、分行調(diào)控力度。突出效益原則，努力培育全

系統(tǒng)重點信貸區(qū)域、高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，實現(xiàn)集約經(jīng)營。

第二十一條 實行人民幣、外幣貸款統(tǒng)一經(jīng)營。

第六章 貸款程序

第二十二條 借款申請。借款人需要向農(nóng)業(yè)銀行借款，應當向開戶行直接申請，申明借款 金額、借款用

途、借款期限、借款方式、償還能力及還款來源等基本情況，并提供以下資料 ：

(一)借款人及保證人基本情況；

(二)財政部門或會計師事務所核準的借款人、保證人上年度財務報告，以及申請借款前一 期的財務報告；

(三)原有不合理占用貸款糾正情況；

(四)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意擔保的證明文 件；

(五)實行貸款證的地區(qū)、應提供人民銀行頒發(fā)給借款人的貸款證；

申請中、長期項目貸款還應提供以下資料：

(一)項目可行性研究報告；

(二)項目開工前期準備工作完成情況；

(三)在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；

(四)實施項目必需的有權(quán)機關的有效批文；

(五)項目投資來源及資本金到位情況；

(六)與貸款相關的其它資料。

第二十三條 貸款受理。開戶行同意受理的借款申請，由借款人填寫《借款申請書》，開 戶行負責人簽

署意見，由貸款綜合管理崗登記，移交貸款調(diào)查崗進行事實認定。

第二十四條 對貸款企業(yè)的信用等級評定。評定內(nèi)容包括企業(yè)領導者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資 金結(jié)構(gòu)、履約

情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素。貸款企業(yè)信用等級統(tǒng)一劃分為五個等級： AAA級、AA級、A級、B級、C級。評定企業(yè)信用等級堅持企業(yè)自愿，實事求是，公平合理，統(tǒng) 一指標，綜合評價，按程序評定的原則。

企業(yè)信用等級評定辦法由總行制定。

信用等級評定工作由分行組織，信貸部門具體操作，評定結(jié)果內(nèi)部掌握。也可委托有關資 信評估機構(gòu)進

行，評估結(jié)果經(jīng)分行信貸部門認可。

第二十五條 貸款調(diào)查。開戶行信貸部門調(diào)查人員應及時組織對借款人的信用等級及借款 人基本條件進

行調(diào)查核實，測定貸款風險度，并提出意見，移交審查人員進行審查確認。

對中、長期項目貸款，還應及時組織具有相應項目評估資格的評估機構(gòu)進行貸款項目評估。

對自然人申請借款，應對其品格及還款能力進行調(diào)查。

第二十六條 貸款審查。貸款審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、審查，復測 貸款風險度，并提出貸款意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

第二十七條 貸款審批。貸款實行按確定程序分級審批制，上級行接到下級行貸款報告后，先由貸款管

理部門負責審查，并提出意見，報同級行貸款審查委員會審查后，屬權(quán)限內(nèi)的 貸款由行長審批，超過審批

權(quán)限的再報上級行審批。

第二十八條 簽訂借款合同。農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位均有權(quán)按授權(quán)與借款人簽訂借 款合同。借款

合同應使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一印制的《借款合同書》。《借款合同書》應逐項填寫，不得遺漏。保證貸款、抵

押貸款、質(zhì)押貸款如有必要，也可單獨與保證人、抵押人、出質(zhì) 人簽訂保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。

第二十九條 貸款發(fā)放。借款合同簽訂后，開戶行要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

第三十條 貸后檢查。貸款檢查人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營情況進行經(jīng)常性 跟蹤調(diào)查或定

期檢查。檢查結(jié)果應以書面形式向主管領導報告。應建立貸款風險早期預警制 度。對借款單位管理人員、銀企關系、債權(quán)債務關系、產(chǎn)供銷、財務狀況等方面發(fā)生變化，可能危及貸款安全時，應及時向有關領導

報告。在貸款事實風險形成前，采取相應的防范措 施。

第三十一條 貸款收回。要堅持按借款合同規(guī)定的期限收回貸款。在短期貸款到期前7天，中、長期貸

款到期前30天，開戶行要向借款人發(fā)出到期貸款催收通知書，按期收回貸款。貸款逾期，開戶行要及時

發(fā)出逾期貸款催收通知書，做好逾期貸款的催收工作。

借款人提前歸還貸款，應與開戶行協(xié)商。

第三十二條 貸款總結(jié)評價。貸款開戶行應對借款人的貸款使用及歸還情況進行總結(jié)評價。中、長期項

目貸款要在貸款項目達產(chǎn)1年后，寫出貸款項目后評價報告及時報貸款審批行。

第三十三條 貸款檔案。應建立轄區(qū)內(nèi)貸款檔案，完整記錄每筆貸款活動的全過程及借款 人的生產(chǎn)經(jīng)營

和財務狀況。貸款檔案應由貸款綜合人員負責管理。

第七章 不良貸款監(jiān)管與考核

第三十四條 不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。

呆帳貸款，系指按財政部有關規(guī)定列為呆帳的貸款。

呆滯貸款，系指按財政部有關規(guī)定，逾期(含展期后逾期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸 款，或雖未逾

期或逾期不滿規(guī)定的年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸 款)。

逾期貸款，系指按借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆帳貸款和呆滯 貸款)。

第三十五條 不良貸款的登記。不良貸款由貸款開戶行會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，經(jīng)稽核 部門審核并按

規(guī)定權(quán)限認定，由信貸部門逐筆登記，建立臺帳，定期逐級上報。在報上級行 的同時，抄報同級人民銀行

分支機構(gòu)。

第三十六條 不良貸款的考核。按月考核不良貸款占用額和占用率，以此評價各級行信貸 資產(chǎn)質(zhì)量。按

季通報各級行不良貸款增減變化和清收任務完成情況，并與有關獎懲指標掛鉤。

第三十七條 不良貸款的催收和呆帳貸款的核銷。貸款管理人員負責不良貸款的催收，稽 核部門負責對

催收情況的檢查。按照國家有關規(guī)定提取呆帳準備金，并按規(guī)定條件和程序核 銷呆帳貸款。

貸款豁免權(quán)屬國務院。除國務院批準外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。

第八章 貸款管理責任制

第三十八條 貸款管理實行行長(經(jīng)理、主任，下同)負責制。各級行行長應在授權(quán)范圍內(nèi) 對貸款的發(fā)放

和收回負全部責任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負責人審批貸款，副 行長或貸款管理部門負責人

對行長負責。

第三十九條 各級行均應建立有行長或副行長和有關部門負責人參加的貸款審查委員會(小組)，負責貸

款的審查。

第四十條 建立貸款分級審批制。總行根據(jù)分行所轄貸款質(zhì)量、管理水平和貸款風險度授 予其不同的貸

款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限每年調(diào)整一次，分行以下機構(gòu)貸款審批權(quán)限，由分 行轉(zhuǎn)授。

第四十一條 實行審貸分離制，嚴禁個人自批自貸。貸款調(diào)查人員負責貸款調(diào)查評估，承 擔調(diào)查失誤和

評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款手續(xù)合規(guī)合法和貸款風險的審查，承 擔審查失真失誤的責任；貸

款審批人員負責貸款審批，承擔決策失誤的責任；貸款檢查人員 負責代款的檢查，承擔檢查失誤，管理不

嚴的責任。

第四十二條 實行貸款管理崗位責任制。把貸款管理的調(diào)查(評估)、審查、審批、檢查、綜合及發(fā)放、收回各環(huán)節(jié)的責任系數(shù)量化到崗、到人。發(fā)生不良貸款按職責相應承擔清收等 有關責任。

第四十三條 實行大額貸款專管制度。對大額貸款和重點企業(yè)貸款要派駐廠信貸員或駐廠 信貸組進行專

門管理。對大型企業(yè)集團且貸款達到一定額度的，應相應建立分理處或支行，全面加強貸款管理和提供信

貸服務。

第四十四條 實行貸款管理人員離職稽核制度。貸款管理人員調(diào)離工作崗位，要對其在任 職期間和權(quán)限

內(nèi)所發(fā)放的貸款風險情況進行稽核。正確認定其任期內(nèi)工作業(yè)績，嚴格區(qū)分工 作責任。

第四十五條 實行貸款管理人員持證上崗、等級管理制度。所有貸款管理人員都應通過考 試或考核，取

得貸款管理崗位任職資格，持證上崗。在此基礎上實行等級管理。對不同等級 的信貸員授予不同的貸款管

理權(quán)限。信貸員任職資格及等級的考試(考核)、評定，由總行制 定統(tǒng)一標準和統(tǒng)一印制證書，分行組織評

定。信貸員等級每兩年考試(考核)、評定一次。

第九章 貸款保全和清償?shù)墓芾?/p>

第四十六條 謹防借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避農(nóng)業(yè)銀行債務、侵蝕信貸 資金和借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責任。

第四十七條 貸款開戶行應參與借款人在兼并、被兼并、破產(chǎn)或股份制等形式的改造、改 組過程中的債

務重組工作，要求借款人落實貸款債務，并將有關情況及時向上級行報告。

第四十八條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，應在承包、租賃合同中明確落實原貸款債 務的償還責任。

第四十九條 對實行股份制改造的借款人，原貸款債務由改造后的股份公司全部承擔，重 新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本 或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的貸款債務。

第五十條 對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，要將原貸款債務落實到新的企業(yè)法人，并重新簽訂借

款合同。

第五十一條 對被兼并(合并)的借款人，應在被兼并(合并)前清償貸款債務或提供相應的 擔保。也可由

兼并(合并)企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔原借款人貸款債務，并重新簽訂借 款合同。

第五十二條 對與外商合資(合作)的借款人，應繼續(xù)承擔合資(合作)前的貸款歸還責任，并要求將合資

(合作)后收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合 資(合作)時必須取得開戶行的同意。

第五十三條 對分立的借款人，應在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保?；蛴煞至⒑?的各企業(yè)按照

分立時所占資本或資產(chǎn)比例承擔貸款債務。

第五十四條 對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前落實和清償貸 款債務。

第五十五條 對破產(chǎn)的借款人，開戶行應依法參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權(quán)債務的處 置。對已設定

財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權(quán)，農(nóng)業(yè)銀行依法享有優(yōu)先受償權(quán)。無財產(chǎn)擔保的貸 款債權(quán)應按法定程序和比例

受償。

第十章 貸款管理電子化

第五十六條 貸款管理電子化建設方案由總行制定，并組織開發(fā)統(tǒng)一的貸款管理信息采集、傳輸系統(tǒng)。

逐步實現(xiàn)總行、分行、支行間的貸款管理電腦網(wǎng)絡化。

第五十七條 各級行信貸部門和電腦信息管理部門應按時將規(guī)定的貸款管理有關數(shù)據(jù)、資 料及借款人檔

案、信息輸入電腦，及時上網(wǎng)傳輸。

第五十八條 各級行信貸部門和電腦信息管理部門應嚴守貸款有關機密，不得將電腦操作 碼告知無關人

員或泄漏借款人的商業(yè)機密。

第十一章 貸款管理特別規(guī)定

第五十九條 借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款。

(一)借款從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項目或違法經(jīng)營活動的；

(二)借款申請者屬于國家機關、團體和不具備法人資格、不按企業(yè)經(jīng)營的事業(yè)單位；

(三)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；

(四)借款用作企業(yè)注冊資本金、股本金或法定資本金實收資本不到位的；

(五)借款用于財政性收支的；

(六)在實行租賃、承包、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體 制變更過程中，未清償原有貸款債務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的。

第六十條 嚴禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。

第六十一條 國務院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按《中國人民銀行特定貸款管理辦 法》有關規(guī)定

辦理。

第六十二條 嚴格遵守人民銀行制定的企業(yè)貸款主辦行制度。

第六十三條 同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)對同一借款人發(fā)放貸款。

各分支機構(gòu)不得超越轄區(qū)發(fā)放異地貸款。

第六十四條 不得對自然人發(fā)放外幣貸款，經(jīng)人民銀行批準的除外。第六十五條 發(fā)放貸款除按規(guī)定計收利息外，不得收取任何費用。

第六十六條 嚴格控制信用貸款，積極推行擔保貸款。

第十二章 罰 則

第六十七條 借款人未按本制度第九章有關規(guī)定履行義務，致使貸款債務懸空，開戶行對 其停止發(fā)放新

貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。

第六十八條 借款人有下列情形之一，可對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)嚴重的，可 停止支付借款

人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

(一)不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

(二)用貸款進行股本權(quán)益性投資的；

(三)用貸款從事證券、期貨買賣和房地產(chǎn)交易的；

(四)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務的；

(五)不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；

(六)套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

第六十九條 借款人有下列情形之一，要責令其限期改正。情節(jié)嚴重或逾期不改正的，可 停止支付借款

人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

(一)向農(nóng)業(yè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等資料的；

(二)不如實向農(nóng)業(yè)銀行提供所有開戶行、帳號及存、貸款余額等資料的；

(三)拒絕接受農(nóng)業(yè)銀行對其貸款使用情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動進行監(jiān)督的。

第十三章 附 則

第七十條 本制度由總行制定、解釋和修訂。

第七十一條 本制度自發(fā)布之日起施行。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

2007-11-22 字體設置和打印

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第一章 總 則

第一條 為了加強中國農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸 款風險，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》 和《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》以及中國人民銀行(以下簡稱人民銀行)《貸款通則》等法 律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本制度是農(nóng)業(yè)銀行貸款管理必須遵循的基本準則，是制定農(nóng)業(yè)銀行各種類貸款管 理辦法的基本依據(jù)。

第三條 本制度中所稱貸款系指農(nóng)業(yè)銀行對借款人自主提供的并按約定的利率和期限還本 付息的貨幣資金。

第四條 本制度中的貸款包括人民幣貸款和外幣貸款。 第五條 貸款管理應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進經(jīng)濟發(fā)展。

第六條 貸款的發(fā)放和使用要堅持效益性、安全性和流動性相統(tǒng)一的原則，自主經(jīng)營，自 擔風險，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。

第七條 貸款管理實行行長負責，分級審批，集約經(jīng)營，審貸分離的體制。

第八條 貸款發(fā)放實行權(quán)限管理，總行對分支行實行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條 本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)的貸款業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行向境外借款 人提供貸款和境外分支機構(gòu)貸款管理制度另行規(guī)定。

第二章 貸款對象和基本條件

第十條 貸款對象(借款人)應當是經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè) 法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自 然人。

第十一條 借款人申請貸款應當具備下列基本條件：

(一)借款從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設和生產(chǎn)經(jīng)營活動；

(二)貸款使用確有經(jīng)濟效益，能按期償還貸款本息，原應付貸款利息和到期貸款已清償或 落實了經(jīng)開戶行認可的還款計劃；

(三)在農(nóng)業(yè)銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，在其帳戶內(nèi)應保有不低于貸款余額10%的 存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實向開戶行提供有關 經(jīng)營情況和財務報表；(四)除國務院另有規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超 過其凈資產(chǎn)總額的50%；

(五)實行貸款證的地區(qū)，應持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管 理機關辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

(七)不符合信用貸款條件的，應有符合規(guī)定擔保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

(八)申請短期貸款，借款人的資產(chǎn)負債率應低于70%。申請中、長期項目貸款，應有經(jīng)國 家有權(quán)機關批準的項目立項批文，并有符合國務院規(guī)定比例的資本金；

(九)申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。任何組織、機構(gòu)和個人不得違背或降低上述基本條件發(fā)放貸款。

第三章 貸款種類和方式 第十二條 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

(一)短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營中的 流動資金需要。短期貸款依據(jù)借款人的信用等級、風險度或授信額度發(fā)放和管理。

(二)中期貸款，系指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。(三)長期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。

中、長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和建設中的固定資產(chǎn)項目投資需要。

中、長期貸款實行項目管理，并采用擔保貸款方式。

中、長期項目貸款分為技術改造貸款和基本建設貸款。技術改造貸款，系指用于企業(yè)進行 技術改造中固定資產(chǎn)投資的貸款。基本建設貸款，系指用于項目單位進行新建、改擴建項目 中固定資產(chǎn)投資的貸款。

第十三條 貸款按方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

(一)信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款只對經(jīng)審查確認資信優(yōu)良，能 按期償還貸款本息的借款人發(fā)放的短期貸款。

(二)擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1保證貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人 不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人擔保資格及其償還能力進行審查，并簽訂擔保合同。

2抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財 產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應當對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進行嚴 格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸 款抵押比例。貸款額不超過抵押物變現(xiàn)值的70%。

3質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動 產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 辦理質(zhì)押貸款，應當對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及設定質(zhì)權(quán)的合法性進行嚴格審查，與出質(zhì)人 簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關的登記手續(xù)。貸款額不得超過質(zhì)物現(xiàn)值的80%。

(三)票據(jù)貼現(xiàn)，系指以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。第四章 貸款期限和利率

第十四條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合同中載明。技術改造貸款期限一般為3年，最長不得超過5年；基本建設貸款期限 一般為5年，最長不得超過10年，特殊情況需要超過10年的應報總行批準。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期止，最長不得超過6個月。

第十五條 不能按期歸還貸款的借款人應在貸款到期日前10天向貸款開戶行提出借款展期 申請。由開戶行報貸款審批人審批。擔保貸款展期，還應由貸款保證人(抵押人或出質(zhì)人)出 具同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。

所有貸款只能辦理一次展期。短期貸款展期不得超過原定期限；中期貸款展期不得超過原 定期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。 第十六條 貸款利率的確定和利息計收。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和計息方法，確定 每筆貸款利率，并在借款合同中載明。對有關部門貼息的貸款，農(nóng)業(yè)銀行應當按貸款條件自主審查發(fā)放，嚴格管理，應補貼的利 息由利息補貼者直接補償給借款人。銀行按正常規(guī)定向借款人計貸款利息。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收加、罰息。

除國務院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。國務院確定的貸款 停息、減息、緩息和免息，要嚴格按規(guī)定辦理。

第五章 貸款經(jīng)營

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行依法自主經(jīng)營貸款，除國務院特定貸款外，不受任何單位和個人干涉。各級行在總行授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)依法經(jīng)營貸款。未經(jīng)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的不得經(jīng)營貸款。

第十八條 縣、市、區(qū)支行(以下簡稱縣級支行)是農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位。各級行 均應在權(quán)限范圍內(nèi)經(jīng)營貸款，按上級行授權(quán)，負責貸款調(diào)查、貸款審查、貸款檢查、貸款發(fā) 放收回及權(quán)限內(nèi)貸款審批等管理工作，確保貸款效益。 第十九條 總行和省、自治區(qū)、直轄市分行及直屬分行(以下簡稱分行)應依據(jù)國家區(qū)域產(chǎn) 業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌安排轄區(qū)內(nèi)貸款投向和投量，負責權(quán)限內(nèi)貸款的審查、審批。

第二十條 充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)整體功能，逐步加大總、分行調(diào)控力度。突出效益原則，努力培育全系統(tǒng)重點信貸區(qū)域、高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，實現(xiàn)集約經(jīng)營。

第二十一條 實行人民幣、外幣貸款統(tǒng)一經(jīng)營。第六章 貸款程序

第二十二條 借款申請。借款人需要向農(nóng)業(yè)銀行借款，應當向開戶行直接申請，申明借款 金額、借款用途、借款期限、借款方式、償還能力及還款來源等基本情況，并提供以下資料 ：

(一)借款人及保證人基本情況；

(二)財政部門或會計師事務所核準的借款人、保證人上財務報告，以及申請借款前一 期的財務報告；

(三)原有不合理占用貸款糾正情況；

(四)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意擔保的證明文 件；

(五)實行貸款證的地區(qū)、應提供人民銀行頒發(fā)給借款人的貸款證； 申請中、長期項目貸款還應提供以下資料：(一)項目可行性研究報告；

(二)項目開工前期準備工作完成情況；(三)在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；(四)實施項目必需的有權(quán)機關的有效批文；(五)項目投資來源及資本金到位情況；(六)與貸款相關的其它資料。 第二十三條 貸款受理。開戶行同意受理的借款申請，由借款人填寫《借款申請書》，開 戶行負責人簽署意見，由貸款綜合管理崗登記，移交貸款調(diào)查崗進行事實認定。

第二十四條 對貸款企業(yè)的信用等級評定。評定內(nèi)容包括企業(yè)領導者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資 金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素。貸款企業(yè)信用等級統(tǒng)一劃分為五個等級： AAA級、AA級、A級、B級、C級。評定企業(yè)信用等級堅持企業(yè)自愿，實事求是，公平合理，統(tǒng) 一指標，綜合評價，按程序評定的原則。企業(yè)信用等級評定辦法由總行制定。信用等級評定工作由分行組織，信貸部門具體操作，評定結(jié)果內(nèi)部掌握。也可委托有關資 信評估機構(gòu)進行，評估結(jié)果經(jīng)分行信貸部門認可。

第二十五條 貸款調(diào)查。開戶行信貸部門調(diào)查人員應及時組織對借款人的信用等級及借款 人基本條件進行調(diào)查核實，測定貸款風險度，并提出意見，移交審查人員進行審查確認。對中、長期項目貸款，還應及時組織具有相應項目評估資格的評估機構(gòu)進行貸款項目評估。對自然人申請借款，應對其品格及還款能力進行調(diào)查。

第二十六條 貸款審查。貸款審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、審查，復測 貸款風險度，并提出貸款意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

第二十七條 貸款審批。貸款實行按確定程序分級審批制，上級行接到下級行貸款報告后，先由貸款管理部門負責審查，并提出意見，報同級行貸款審查委員會審查后，屬權(quán)限內(nèi)的 貸款由行長審批，超過審批權(quán)限的再報上級行審批。

第二十八條 簽訂借款合同。農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位均有權(quán)按授權(quán)與借款人簽訂借 款合同。借款合同應使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一印制的《借款合同書》。《借款合同書》應逐項填寫，不得遺漏。保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款如有必要，也可單獨與保證人、抵押人、出質(zhì) 人簽訂保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。

第二十九條 貸款發(fā)放。借款合同簽訂后，開戶行要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

第三十條 貸后檢查。貸款檢查人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營情況進行經(jīng)常性 跟蹤調(diào)查或定期檢查。檢查結(jié)果應以書面形式向主管領導報告。應建立貸款風險早期預警制 度。對借款單位管理人員、銀企關系、債權(quán)債務關系、產(chǎn)供銷、財務狀況等方面發(fā)生變化，可能危及貸款安全時，應及時向有關領導報告。在貸款事實風險形成前，采取相應的防范措 施。 第三十一條 貸款收回。要堅持按借款合同規(guī)定的期限收回貸款。在短期貸款到期前7天，中、長期貸款到期前30天，開戶行要向借款人發(fā)出到期貸款催收通知書，按期收回貸款。貸款逾期，開戶行要及時發(fā)出逾期貸款催收通知書，做好逾期貸款的催收工作。借款人提前歸還貸款，應與開戶行協(xié)商。 第三十二條 貸款總結(jié)評價。貸款開戶行應對借款人的貸款使用及歸還情況進行總結(jié)評價。中、長期項目貸款要在貸款項目達產(chǎn)1年后，寫出貸款項目后評價報告及時報貸款審批行。

第三十三條 貸款檔案。應建立轄區(qū)內(nèi)貸款檔案，完整記錄每筆貸款活動的全過程及借款 人的生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況。貸款檔案應由貸款綜合人員負責管理。

第七章 不良貸款監(jiān)管與考核

第三十四條 不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財政部有關規(guī)定列為呆帳的貸款。呆滯貸款，系指按財政部有關規(guī)定，逾期(含展期后逾期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸 款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定的年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸 款)。逾期貸款，系指按借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆帳貸款和呆滯 貸款)。

第三十五條 不良貸款的登記。不良貸款由貸款開戶行會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，經(jīng)稽核 部門審核并按規(guī)定權(quán)限認定，由信貸部門逐筆登記，建立臺帳，定期逐級上報。在報上級行 的同時，抄報同級人民銀行分支機構(gòu)。 第三十六條 不良貸款的考核。按月考核不良貸款占用額和占用率，以此評價各級行信貸 資產(chǎn)質(zhì)量。按季通報各級行不良貸款增減變化和清收任務完成情況，并與有關獎懲指標掛鉤。

第三十七條 不良貸款的催收和呆帳貸款的核銷。貸款管理人員負責不良貸款的催收，稽 核部門負責對催收情況的檢查。按照國家有關規(guī)定提取呆帳準備金，并按規(guī)定條件和程序核 銷呆帳貸款。貸款豁免權(quán)屬國務院。除國務院批準外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。

第八章 貸款管理責任制

第三十八條 貸款管理實行行長(經(jīng)理、主任，下同)負責制。各級行行長應在授權(quán)范圍內(nèi) 對貸款的發(fā)放和收回負全部責任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負責人審批貸款，副 行長或貸款管理部門負責人對行長負責。 第三十九條 各級行均應建立有行長或副行長和有關部門負責人參加的貸款審查委員會(小組)，負責貸款的審查。 第四十條 建立貸款分級審批制。總行根據(jù)分行所轄貸款質(zhì)量、管理水平和貸款風險度授 予其不同的貸款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限每年調(diào)整一次，分行以下機構(gòu)貸款審批權(quán)限，由分 行轉(zhuǎn)授。

第四十一條 實行審貸分離制，嚴禁個人自批自貸。貸款調(diào)查人員負責貸款調(diào)查評估，承 擔調(diào)查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款手續(xù)合規(guī)合法和貸款風險的審查，承 擔審查失真失誤的責任；貸款審批人員負責貸款審批，承擔決策失誤的責任；貸款檢查人員 負責代款的檢查，承擔檢查失誤，管理不嚴的責任。

第四十二條 實行貸款管理崗位責任制。把貸款管理的調(diào)查(評估)、審查、審批、檢查、綜合及發(fā)放、收回各環(huán)節(jié)的責任系數(shù)量化到崗、到人。發(fā)生不良貸款按職責相應承擔清收等 有關責任。

第四十三條 實行大額貸款專管制度。對大額貸款和重點企業(yè)貸款要派駐廠信貸員或駐廠 信貸組進行專門管理。對大型企業(yè)集團且貸款達到一定額度的，應相應建立分理處或支行，全面加強貸款管理和提供信貸服務。

第四十四條 實行貸款管理人員離職稽核制度。貸款管理人員調(diào)離工作崗位，要對其在任 職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風險情況進行稽核。正確認定其任期內(nèi)工作業(yè)績，嚴格區(qū)分工 作責任。

第四十五條 實行貸款管理人員持證上崗、等級管理制度。所有貸款管理人員都應通過考 試或考核，取得貸款管理崗位任職資格，持證上崗。在此基礎上實行等級管理。對不同等級 的信貸員授予不同的貸款管理權(quán)限。信貸員任職資格及等級的考試(考核)、評定，由總行制 定統(tǒng)一標準和統(tǒng)一印制證書，分行組織評定。信貸員等級每兩年考試(考核)、評定一次。

第九章 貸款保全和清償?shù)墓芾愍?/p>

第四十六條 謹防借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避農(nóng)業(yè)銀行債務、侵蝕信貸 資金和借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責任。

第四十七條 貸款開戶行應參與借款人在兼并、被兼并、破產(chǎn)或股份制等形式的改造、改 組過程中的債務重組工作，要求借款人落實貸款債務，并將有關情況及時向上級行報告。

第四十八條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，應在承包、租賃合同中明確落實原貸款債 務的償還責任。 第四十九條 對實行股份制改造的借款人，原貸款債務由改造后的股份公司全部承擔，重 新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本 或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的貸款債務。 第五十條 對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，要將原貸款債務落實到新的企業(yè)法人，并重新簽訂借款合同。

第五十一條 對被兼并(合并)的借款人，應在被兼并(合并)前清償貸款債務或提供相應的 擔保。也可由兼并(合并)企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔原借款人貸款債務，并重新簽訂借 款合同。

第五十二條 對與外商合資(合作)的借款人，應繼續(xù)承擔合資(合作)前的貸款歸還責任，并要求將合資(合作)后收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合 資(合作)時必須取得開戶行的同意。

第五十三條 對分立的借款人，應在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保?；蛴煞至⒑?的各企業(yè)按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例承擔貸款債務。 第五十四條 對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前落實和清償貸 款債務。

第五十五條 對破產(chǎn)的借款人，開戶行應依法參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權(quán)債務的處 置。對已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權(quán)，農(nóng)業(yè)銀行依法享有優(yōu)先受償權(quán)。無財產(chǎn)擔保的貸 款債權(quán)應按法定程序和比例受償。

第十章 貸款管理電子化

第五十六條 貸款管理電子化建設方案由總行制定，并組織開發(fā)統(tǒng)一的貸款管理信息采集、傳輸系統(tǒng)。逐步實現(xiàn)總行、分行、支行間的貸款管理電腦網(wǎng)絡化。

第五十七條 各級行信貸部門和電腦信息管理部門應按時將規(guī)定的貸款管理有關數(shù)據(jù)、資 料及借款人檔案、信息輸入電腦，及時上網(wǎng)傳輸。

第五十八條 各級行信貸部門和電腦信息管理部門應嚴守貸款有關機密，不得將電腦操作 碼告知無關人員或泄漏借款人的商業(yè)機密。

第十一章 貸款管理特別規(guī)定

第五十九條 借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款。(一)借款從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項目或違法經(jīng)營活動的；(二)借款申請者屬于國家機關、團體和不具備法人資格、不按企業(yè)經(jīng)營的事業(yè)單位；

(三)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；

(四)借款用作企業(yè)注冊資本金、股本金或法定資本金實收資本不到位的；(五)借款用于財政性收支的；

(六)在實行租賃、承包、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體 制變更過程中，未清償原有貸款債務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的。第六十條 嚴禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。 第六十一條 國務院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按《中國人民銀行特定貸款管理辦 法》有關規(guī)定辦理。

第六十二條 嚴格遵守人民銀行制定的企業(yè)貸款主辦行制度。

第六十三條 同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)對同一借款人發(fā)放貸款。各分支機構(gòu)不得超越轄區(qū)發(fā)放異地貸款。

第六十四條 不得對自然人發(fā)放外幣貸款，經(jīng)人民銀行批準的除外。 第六十五條 發(fā)放貸款除按規(guī)定計收利息外，不得收取任何費用。 第六十六條 嚴格控制信用貸款，積極推行擔保貸款。第十二章 罰 則

第六十七條 借款人未按本制度第九章有關規(guī)定履行義務，致使貸款債務懸空，開戶行對 其停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。

第六十八條 借款人有下列情形之一，可對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)嚴重的，可 停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

(一)不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；(二)用貸款進行股本權(quán)益性投資的；

(三)用貸款從事證券、期貨買賣和房地產(chǎn)交易的；

(四)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務的； (五)不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；(六)套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

第六十九條 借款人有下列情形之一，要責令其限期改正。情節(jié)嚴重或逾期不改正的，可 停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

(一)向農(nóng)業(yè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等資料的；

(二)不如實向農(nóng)業(yè)銀行提供所有開戶行、帳號及存、貸款余額等資料的；(三)拒絕接受農(nóng)業(yè)銀行對其貸款使用情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動進行監(jiān)督的。

第十三章 附 則

第七十條 本制度由總行制定、解釋和修訂。 第七十一條 本制度自發(fā)布之日起施行。

第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程

中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程(試行)

中國農(nóng)業(yè)銀行

第一章 總則

第一條 為規(guī)范貸款運作，實現(xiàn)貸款業(yè)務程序化管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金使用效益，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行頒布的《貸款通則》、國家外匯管理有關規(guī)定以及中國農(nóng)業(yè)銀行《貸款管理制度》、《短期貸款管理辦法》和《中長期貸款項目管理辦法》等有關金融法律、法規(guī)，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程是遵循審貸分離制和信貸部門崗位責任制要求，建立信貸工作橫向和縱向制約機制，實現(xiàn)信貸相互制約、規(guī)范運作及程序化管理。本規(guī)程實行貸款調(diào)查、審查、審批、檢查部門或崗位分離運作。

第三條 本規(guī)程適用于中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營的本幣、外幣貸款業(yè)務。商業(yè)匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務、中國農(nóng)業(yè)銀行向境外借款人提供貸款及境外分支機構(gòu)貸款另行規(guī)定。

第二章 借款申請與受理

第四條 借款申請。借款人應向開戶行直接提出書面借款申請，說明借款幣種、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式和借款人基本經(jīng)營狀況以及償還能力等。

第五條 借款申請的受理。開戶行貸款調(diào)查部門(崗位)負責接受借款申請，并對借款人基本經(jīng)營狀況及項目可行性進行初步調(diào)查。根據(jù)初步調(diào)查結(jié)果和銀行資金頭寸、貸款規(guī)模，由開戶行負責人決定是否同意受理。

第六條 對同意受理的借款申請，貸款調(diào)查部門(崗位)通知借款人正式填寫短期借款申請書或中長期借款申請書(見附件一和附件二)。借款人根據(jù)貸款人要求，向開戶行貸款調(diào)查部門(崗位)提供以下全部或部分資料：

(一)借款人及擔保人基本情況；

(二)借款人及擔保人營業(yè)執(zhí)照；

(三)有權(quán)部門批準的借款人公司章程及有關合同；

(四)有資格部門出具的借款人及擔保人驗資報告；

(五)中外合資經(jīng)營等企業(yè)(公司)同意借款的董事會決議；

(六)借款人及擔保人的法定代表人證明書或法人授權(quán)委托書；

(七)開戶行會計部門開具的借款人已開立基本賬戶或一般存款賬戶的證明；

(八)財政部門或會計(審計)事務所核準的借款人及擔保人上財務報告，以及申請借款前一期的財務報告；

(九)借款人原有不合理占用貸款的糾正情況；

(十)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的承諾書，保證人同意承擔連帶責任的承諾書；

(十一)借款人及保證人信用等級證明；

(十二)實行貸款證管理的地區(qū)，借款人及保證人持有的中國人民銀行當?shù)胤中蓄C發(fā)的貸款證；

(十三)購銷合同、進出口批文及批準使用外匯的有效文件；

(十四)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得環(huán)境保護部門的許可證明；

(十五)醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明；(十六)申請中長期貸款還應提供以下全部或部分資料：

1.有權(quán)部門批準的項目建議書、可行性研究報告、項目擴初設計或?qū)嵤┓桨?、納入固定資產(chǎn)投資計劃等有關批文；

2.項目開工前期準備工作完成情況；

3.在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；

4.資本金和其他建設資金籌措方案及來源落實的證明材料；

5.申請外幣貸款要提供借款人前三經(jīng)會計師事務所審計的財務報表；

6.與貸款相關的其他材料。

第七條 開戶行負責人在借款申請書上簽署同意進行貸款調(diào)查意見，貸款調(diào)查部門的內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)對有關資料登記后，貸款調(diào)查部門(崗位)開始進行貸款調(diào)查認定。

第三章 貸款調(diào)查

第八條 貸款調(diào)查部門(崗位)負責貸款調(diào)查。

第九條 貸款調(diào)查部門(崗位)根據(jù)貸款受理意見及借款人提供的有關資料，及時對借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查認定，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，核實、認定借款人的信用等級，并測定貸款風險度。

第十條 借款合法性的調(diào)查認定，應根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行貸款法律審查的有關規(guī)定，重點調(diào)查認定：

(一)借款企業(yè)、擔保企業(yè)的法人資格。應著重調(diào)查借款人是否有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，是否有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費，是否能夠獨立承擔民事責任，借款企業(yè)、擔保企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否在有效期限內(nèi)，是否經(jīng)工商部門辦理了年檢手續(xù)，是否發(fā)生了內(nèi)容、名稱變更，是否已被吊銷、注銷、聲明作廢。

(二)對借款人、擔保人為自然人的，應調(diào)查認定其為完全民事行為能力人；借款人且具有中華人民共和國國籍。

(三)保證人資格。國家機關(經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外)、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門(法人書面授權(quán)除外)，以及不具備法人資格和償債能力的主管部門和行政性公司，不得為保證人。

(四)借款人、擔保人法人公章及其法定代表人、授權(quán)委托人簽名的真實性和有效性。依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具備簽署有關借款法律文件的資格、條件。

(五)依據(jù)有關法律規(guī)定和公司章程，審查借款人、擔保人的法律組織形式和經(jīng)營方式；對須經(jīng)董事會決議同意借款和擔保的，確認董事會同意借款決議、擔保決議的真實性、合法性、有效性；對須經(jīng)全體財產(chǎn)共有人書面同意擔保的，確認財產(chǎn)共有人同意擔保證明的真實性、合法性、有效性。

(六)抵押物、質(zhì)物清單所列抵押、質(zhì)押物品的合法性。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》，土地所有權(quán)，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)(《中華人民共和國擔保法》第三十四條第(五)項、第三十六條第三款規(guī)定的除外)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)，不得抵押。調(diào)查認定抵押人、出質(zhì)人提供的抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明真實、有效，抵押物、質(zhì)物確為抵押人、出質(zhì)人所有。

(七)借款用途的合法性。審查認定借款使用是否屬核準登記的經(jīng)營范圍，是否用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目，是否屬用貸款從事股本權(quán)益性投資、有價證券、期貨等方面投機性經(jīng)營等《貸款通則》所列禁項。審查認定生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目已取得環(huán)境保護部門的許可證明。審查認定中長期借款是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃，是否具有政府有權(quán)部門批準的項目建議書、項目可行性研究報告、擴初設計和納入固定資產(chǎn)投資計劃批文。進出口業(yè)務是否有政府有關部門的批文，是否有有權(quán)部門頒發(fā)的醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明。

(八)購銷合同的真實性。

(九)實行貸款證管理的地區(qū)，應對借款人及保證人提供的貸款證的真實性進行認定，并核實、

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款憑證

【標

題】 中國農(nóng)業(yè)銀行貸款憑證 【分

類】 信貸類合同

中國農(nóng)業(yè)銀行

貸款憑證

編號：第號

貸款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款單位全稱 │

│存款帳號│

│貸款帳號│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤① │

│

│千│百│十│萬│千│百│十│元│角│分│信 │借款金額（大寫）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤貸 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │員 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤留 │貸 款 用 途 │ │貸款利率（月息）│‰│到期時間│ 年 月 日│存 ├────────┴─┴───────┬┴─┴────┴──────┤ │ 茲根據(jù)（）農(nóng)銀借合字第號借│ 信貸部門審查意見及簽章： │ │款合同辦理此筆貸款，我單位保證遵守你│

│ │行貸款管理辦法和借款合同有關規(guī)定，按│

│ │規(guī)定用途使用借款，到期請憑此據(jù)收回貸│

│ │款。

│

│ │

借款單位（個人）簽章 │

****年**月**日

│ │

（預備印簽）

│

│ ├───┬────┬────┬────┼────┬────┬────┤ │

│償還日期│償還金額│結(jié)欠金額│償還日期│償還金額│結(jié)欠金額│ │分 貸├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │次 款│

│

│

│

│

│

│ │償 記├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │還 錄│

│

│

│

│

│

│ │

├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │

│

│

│

│

│

│

│ └───┴────┴────┴────┴────┴────┴────┘

中國農(nóng)業(yè)銀行

貸款憑證

編號：第號

貸款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款單位全稱 │

│存款帳號│

│貸款帳號│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤② │

│

│千│百│十│萬│千│百│十│元│角│分│代 │借款金額（大寫）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤借 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │據(jù) ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤

│貸 款 用 途 │ │貸款利率（月息）│‰│到期時間│ 年 月 日│會 ├────────┴─┴───────┬┴─┴────┴──────┤計 │ 茲根據(jù)（）農(nóng)銀借合字第號借│ 信貸部門審查意見及簽章： │部 │款合同辦理此筆貸款，我單位保證遵守你│

│門 │行貸款管理辦法和借款合同有關規(guī)定，按│

│留 │規(guī)定用途使用借款，到期請憑此據(jù)收回貸│

│存 │款。

│

│ │

借款單位（個人）簽章 │

****年**月**日

│ │

（預備印簽）

│

│ ├───┬────┬────┬────┼────┬────┬────┤ │

│償還日期│償還金額│結(jié)欠金額│償還日期│償還金額│結(jié)欠金額│ │分 貸├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │次 款│

│

│

│

│

│

│ │償 記├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │還 錄│

│

│

│

│

│

│ │

├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │

│

│

│

│

│

│

│ └───┴────┴────┴────┴────┴────┴────┘

中國農(nóng)業(yè)銀行

貸款憑證

編號：第號

貸款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款單位全稱 │

│存款帳號│

│貸款帳號│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤③ │

│

│千│百│十│萬│千│百│十│元│角│分│銀 │借款金額（大寫）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤行 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │作 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤付 │貸 款 用 途 │ │貸款利率（月息）│‰│到期時間│ 年 月 日│出 ├────────┴─┼────────┴┬┴────┴──────┤憑 │茲向你行借支上列款項│

銀行審核意見 │

│證 │

├─────────┤

│ │

│

│

會計分錄：

│ │借款單位（個人）簽章│

│

（付）＿＿＿＿＿ │ │

│

│

對方科目＿＿＿＿＿ │ │

（預留印簽）

│

│

│ │

│

│

記帳員

復核員 │ │

│

│

│ └──────────┴─────────┴────────────┘

中國農(nóng)業(yè)銀行

貸款憑證

編號：第號

貸款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款單位全稱 │

│存款帳號│

│貸款帳號│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤④ │

│

│千│百│十│萬│千│百│十│元│角│分│銀 │借款金額（大寫）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤行 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │作 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤收 │貸 款 用 途 │ │貸款利率（月息）│‰│到期時間│ 年 月 日│入 ├────────┴─┼────────┴┬┴────┴──────┤憑 │ 上列借款已轉(zhuǎn)入該 │

備

注 │

│證 │單位存款帳戶

├─────────┤

│ │

│

│

會計分錄：

│ │

│

│

（收）＿＿＿＿

│ │

│

│

對方科目＿＿＿＿

│ │

│

│

│ │

│

│

記帳員

復核員 │ │

│

│

│ └──────────┴─────────┴────────────┘

中國農(nóng)業(yè)銀行

貸款憑證

編號：第號

貸款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款單位全稱 │

│存款帳號│

│貸款帳號│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤⑤ │

│

│千│百│十│萬│千│百│十│元│角│分│給 │借款金額（大寫）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤企 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │業(yè) ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤回 │貸 款 用 途 │ │貸款利率（月息）│‰│到期時間│ 年 月 日│單 ├────────┴─┴────────┴┬┴────┴──────┤

│

分 次 償 還 借 款 記 錄

│

│ ├──────┬──────┬──────┤上列款項已核準并轉(zhuǎn)入指 │ │ 償還日期 │ 償還金額 │ 結(jié)欠金額 │定帳戶

│ ├──────┼──────┼──────┤

│ │

│

│

│

│ ├──────┼──────┼──────┤

│ │

│

│

│

│ ├──────┼──────┼──────┤

（銀行簽章）│ │

│

│

│

│ └──────┴──────┴──────┴────────────┘

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保辦法

（１９９３年９月２１日發(fā)布）

第一章 總則

第一條 為了加強貸款管理，保障信貸資產(chǎn)安全，提高資金使用效益，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》、《借款合同條例》的有關規(guī)定和銀行貸款管理的基本制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指擔保限于抵押和保證方式。

貸款的抵押擔保，是指借款人或第三人向農(nóng)業(yè)銀行提供一定的財產(chǎn)作為借款人按期償還貸款的擔保，借款人不能按期償還貸款時，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)處分抵押財產(chǎn)和優(yōu)先受償?shù)慕栀J方式。

貸款的保證擔保，是指第三人向農(nóng)業(yè)銀行保證借款人按期償還貸款，借款人不按期償還貸款時，由保證人代為履行或者承擔連帶責任的借貸方式。

第三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行以抵押和保證擔保方式發(fā)放的各種貸款。第四條 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貸款，原則上適用抵押或保證擔保方式。

第五條 擔保貸款當事人必須遵守國家法律、法規(guī)、信貸政策和銀行有關規(guī)章制度，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。

第二章 抵押權(quán)的設定

第六條 抵押財產(chǎn)，是指抵押人（包括借款人或第三人）提供為保證按期清償貸款、并經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行認可的財產(chǎn)。

抵押財產(chǎn)必須具有合法性、實用性和變現(xiàn)性。

抵押物的有效使用期須長于借款期限。

抵押人對抵押財產(chǎn)必須享有所有權(quán)或國家授于的經(jīng)營管理權(quán)。

第七條 下列財產(chǎn)可以設定抵押權(quán)：

（一）房屋和其他建筑物；

（二）依法可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)；

（三）機器、設備、交通運輸工具；

（四）可封存的原材料、產(chǎn)品；

（五）可以兌換的外國貨幣；

（六）金銀及其制品；

（七）存單、債券等有價證券；

（八）法律允許轉(zhuǎn)讓流通的其他財產(chǎn)和依法可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。

前款財產(chǎn)設定的抵押權(quán)，其效力及于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。第八條 土地使用權(quán)抵押時，其地上建筑物，其他附著物隨之抵押；地上建筑物，其他附著物抵押時，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押。

第九條 下列財產(chǎn)不得設定抵押權(quán)：

（一）法律禁止買賣的自然資源，財產(chǎn)和禁止轉(zhuǎn)讓的權(quán)利；

（二）教育、文化、衛(wèi)生、體育等公共福利設施和水庫、農(nóng)田水利設施；

（三）所有權(quán)、專用權(quán)、專有權(quán)有爭議的財產(chǎn)；

（四）被依法查封、扣押或采取訴訟保全措施的財產(chǎn)；

（五）不能強制執(zhí)行的財產(chǎn)；

（六）未經(jīng)海關許可的海關監(jiān)管物；

（七）法律規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

第十條 以貸款購置固定資產(chǎn)的，可以該固定資產(chǎn)設定抵押權(quán)。

依法獲準建筑的房屋或其他建筑物，可自動工建造之日起設定抵押權(quán)，但該項貸款必須用于該建筑物的建造。

抵押人購買依法獲準建造的房屋或其他建筑物，簽訂了購買合同并預付價款的，可自該建筑物動工建造之日起設定與預付款金額價值相當?shù)牡盅簷?quán)。

第十一條 按照法律、法規(guī)規(guī)定，企業(yè)以其財產(chǎn)設定抵押，須經(jīng)有權(quán)部門審查批準的，應當辦理報批手續(xù)。

第十二條 抵押人以其共同共有財產(chǎn)設定抵押的，必須取得其他共有人的書面同意，但該項貸款用于共同經(jīng)營的除外；以按份共有財產(chǎn)設定抵押權(quán)的，僅限于抵押人所有的份額，并須事先書面通知其他共有人。

第十三條 抵押人就已出租的財產(chǎn)設定抵押權(quán)，應書面告知承租人。抵押人應就保證執(zhí)行抵押借款合同與承租人達成書面協(xié)議，并送交農(nóng)業(yè)銀行。

第十四條 就同一財產(chǎn)設定若干抵押時，該財產(chǎn)價值必須大于各項抵押債權(quán)之和，抵押人應將設定抵押權(quán)的情況及其有關材料書面報送農(nóng)業(yè)銀行。

第十五條 抵押人以土地使用權(quán)或建筑物設定抵押權(quán)時，應向農(nóng)業(yè)銀行提交土地使用證，土地出讓合同或建筑物轉(zhuǎn)讓證。

第十六條 抵押人隱瞞抵押財產(chǎn)存在共有、爭議、被查封、被扣押、重復抵押等情況的，抵押人應承擔由此產(chǎn)生的法律責任。

第三章 抵押財產(chǎn)估價和抵押率

第十七條 抵押財產(chǎn)現(xiàn)額根據(jù)不同種類財產(chǎn)的現(xiàn)行市場價格結(jié)合帳面凈值及變現(xiàn)情況，由農(nóng)業(yè)銀行與抵押人共同估價。對估價有爭議的財產(chǎn)可以委托評估機構(gòu)估價。

國有資產(chǎn)的估價，依照國家有關國有資產(chǎn)管理的規(guī)定。

房地產(chǎn)的現(xiàn)值，應由當?shù)胤康禺a(chǎn)交易機構(gòu)估價。

無形資產(chǎn)的現(xiàn)值，應由有關專業(yè)機構(gòu)估價。

國家債券、金融債券和定期存單按票面金額作價。第十八條 抵押率，指抵押貸款本息之和與抵押財產(chǎn)作價現(xiàn)額之比。

農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的資信程度、經(jīng)營情況、抵押財產(chǎn)折舊率、貸款期限、投資風險以及價格波動等因素，分類逐筆確定貸款的抵押率。

第十九條 抵押貸款額度根據(jù)抵押率確定。但抵押貸款本息最高不得超過抵押財產(chǎn)作價現(xiàn)額的９０％。

第四章 抵押借款合同

第二十條 抵押貸款申請經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審查同意后，即可簽訂抵押借款合同。合同適用中國農(nóng)業(yè)銀行借款合同制式合同文本。

抵押借款合同必須由當事人各方的法定代表人或者法定代表人授權(quán)的經(jīng)辦人簽章，并加蓋單位公章或合同專用章。

第三人以其財產(chǎn)為借款人貸款設定抵押權(quán)的，須出具書面證明。

第二十一條 抵押借款合同應載明下列抵押條款：

（一）抵押財產(chǎn)的名稱、規(guī)格、數(shù)量、凈值、處所、有效使用期及完好程度，產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)屬狀況以及設定抵押狀況；

（二）抵押財產(chǎn)的估價與抵押率。

（三）抵押財產(chǎn)的占管方式和保管責任，意外毀損、滅失的風險責任及補救措施；

（四）保險受益事項；

（五）抵押財產(chǎn)投保的險種、險別及賠償方法；

（六）違約責任及抵押財產(chǎn)處分方式；

（七）抵押貸款當事人商定的其他條款。

上列各項在借款合同制式文本中未載明的內(nèi)容，可由借貸雙方簽訂補充條款。抵押借款合同未盡事項，按《借款合同條例》和銀行有關貸款規(guī)定辦理。

第二十二條 抵押貸款中有關抵押財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明文件（原件）、抵押財產(chǎn)清冊、抵押財產(chǎn)所有權(quán)代表機構(gòu)或共有人同意抵押的證明文件以及抵押財產(chǎn)登記等文件資料，是抵押借款合同的組成部分。

第二十三條 抵押貸款當事人一方分立或合并后，原抵押借款合同仍然有效。合同的權(quán)利、義務由變更后的當事人享有和承擔。

第二十四條 抵押擔保借款合同及有關資料，農(nóng)業(yè)銀行認為有必要的，可向公證機關辦理具有強制執(zhí)行效力的公證。

抵押人以共有財產(chǎn)、出租財產(chǎn)設定抵押的，或以同一財產(chǎn)設定若干抵押的，或以可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利設定抵押的，應當辦理公證。

第五章 抵押財產(chǎn)登記

第二十五條 當事人簽訂抵押擔保借款合同，除以金銀及其制品、外幣和不予掛失的銀行存單、有價證券設置抵押權(quán)可免于登記外，須在規(guī)定的期限內(nèi)到當?shù)叵铝袡C關辦理抵押財產(chǎn)登記：

（一）以房屋和其他建筑物設定抵押權(quán)的，在縣以上房地產(chǎn)管理機構(gòu)登記；

（二）以地面沒有建筑物的土地使用權(quán)設定抵押權(quán)的，在縣以上土地管理機構(gòu)登記；

（三）以船舶、車輛設定抵押權(quán)的，在縣以上交通管理機構(gòu)登記；

（四）以記名的銀行存單、有價證券設定抵押權(quán)的，在記名存錄單位登記；

（五）以其他抵押財產(chǎn)設定抵押權(quán)的，在縣以上政府指定的機構(gòu)或有權(quán)機關登記。

第二十六條 抵押財產(chǎn)登記應憑抵押擔保借款合同，登記內(nèi)容應包括合同的主要事項。第二十七條 抵押擔保借款合同變更或終止，應向原登記機關辦理變更或注銷登記手續(xù)。

第六章 抵押財產(chǎn)的占管

第二十八條 抵押財產(chǎn)按下列原則占管：

（一）本辦法第七條第一至第三項規(guī)定的抵押財產(chǎn)，由抵押人占管，但該抵押財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書及其他證明文件的原件應交農(nóng)業(yè)銀行保管；

（二）本辦法第七條第五至第七項規(guī)定的抵押財產(chǎn)，由農(nóng)業(yè)銀行占管；

（三）本辦法第七條第四、八項規(guī)定的抵押財產(chǎn)的占管，由雙方在抵押合同中約定。

第二十九條 抵押人對自己占管的抵押財產(chǎn)必須妥善保管，在抵押期內(nèi)負有維修、保養(yǎng)、保證、完好無損的責任；并接受農(nóng)業(yè)銀行的檢查。因抵押人過錯造成抵押財產(chǎn)毀損、滅失或受查封的，抵押人應在三十日內(nèi)恢復抵押財產(chǎn)原狀或提供其他等價的抵押財產(chǎn)，保證抵押財產(chǎn)價值不低于原估價金額。

第三十條 農(nóng)業(yè)銀行對自己保管的抵押財產(chǎn)，應妥善保管。如因農(nóng)業(yè)銀行過錯造成抵押財產(chǎn)的毀損、滅失，由農(nóng)業(yè)銀行承擔責任。

第三十一條 對易受災害侵害的抵押財產(chǎn)，農(nóng)業(yè)銀行應要求抵押人辦理財產(chǎn)保險，保險單交由農(nóng)業(yè)銀行保管。在抵押期間，農(nóng)業(yè)銀行應為保險賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，享有從賠償金中收回借款人應償還貸款本息的權(quán)利。

第三十二條 以有價證券作抵押的，在抵押期內(nèi)，有價證券到期兌現(xiàn)，由抵押人與農(nóng)業(yè)銀行共同協(xié)商處理方案，并保證在抵押期內(nèi)抵押財產(chǎn)價值不變。

第三十三條 抵押財產(chǎn)依法繼承或遺贈，由繼承人或受遺贈人繼續(xù)履行抵押人簽訂的抵押借款合同，并辦理變更登記。

第三十四條 抵押財產(chǎn)出租、出售、贈與、轉(zhuǎn)移，必須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意，并辦理續(xù)約手續(xù)和變更登記。抵押人擅自處分抵押財產(chǎn)的，其行為無效，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款本息，并要求抵押人支付違約金。

第七章 抵押財產(chǎn)的處分

第三十五條 借款人按期償還貸款本息后，抵押擔保借款合同及有關協(xié)議即告終止。農(nóng)業(yè)銀行應將占管的抵押財產(chǎn)及其產(chǎn)權(quán)證書和財產(chǎn)保險單等退還抵押人。第三十六條 出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)處分抵押財產(chǎn)：

（一）抵押擔保借款合同期滿，借款人未按期償還貸款本息、又未與農(nóng)業(yè)銀行簽訂延期協(xié)議的；

（二）借款人死亡而無繼承人或受遺贈人的；

（三）借款人的繼承人拒絕償還貸款本息或繼承人放棄繼承的；

（四）借款人被解散、宣告破產(chǎn)或被依法撤銷的。

第三十七條 農(nóng)業(yè)銀行處分抵押財產(chǎn)的方式：

（一）公開拍賣、售賣；

（二）轉(zhuǎn)讓；

（三）兌現(xiàn)；

（四）接受。

按上款方式不能處分抵押財產(chǎn)的或抵押貸款當事人發(fā)生糾紛且不能協(xié)商解決的，農(nóng)業(yè)銀行可依法向仲裁機構(gòu)申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十八條 農(nóng)業(yè)銀行處分抵押財產(chǎn)時，如抵押財產(chǎn)屬海關監(jiān)管物，須先同海關協(xié)商，辦結(jié)海關手續(xù)。

第三十九條 處分土地上的房屋及其他建筑物，其土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)移按有關法律規(guī)定執(zhí)行。

第四十條 抵押財產(chǎn)的拍賣由拍賣機構(gòu)或省、市（地）、縣政府指定的機構(gòu)承擔或申請縣以上政府組成臨時機構(gòu)拍賣。

第四十一條 農(nóng)業(yè)銀行申請拍賣，應向拍賣機構(gòu)提交拍賣申請書及有關證明文件。

拍賣機構(gòu)受理后，如借款人已具有償還貸款本息的能力，農(nóng)業(yè)銀行或抵押人可申請中止拍賣。

第四十二條 抵押財產(chǎn)拍賣所得價款按下列順序處分：

（一）支付處分抵押財產(chǎn)的費用；

（二）扣繳抵押財產(chǎn)應納稅款；

（三）償還借款人所欠貸款本息及罰息；

（四）剩余金額交還抵押人。

第四十三條 就同一財產(chǎn)設定若干抵押權(quán)的，其清償順序按設定抵押的先后確定。第四十四條 處分抵押財產(chǎn)的價款不足清償貸款本息和加息的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)另行追償。第四十五條 抵押人因處分抵押財產(chǎn)出現(xiàn)關停、倒閉或破產(chǎn)時，農(nóng)業(yè)銀行不承擔有關生產(chǎn)人員安置等責任。

第八章 保證擔保

第四十六條 貸款采取保證擔保方式的，保證人應當是具有代償能力的公民、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟組織。國家機關不能擔任保證人。第四十七條 借款人申請保證擔保貸款，應將具有法人資格的保證人的營業(yè)執(zhí)照副本、有關證明保證人償債能力的資料及資產(chǎn)負債材料送農(nóng)業(yè)銀行審查。對上款提供的有關證明償債能力的資料及資產(chǎn)負債材料，農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應經(jīng)有權(quán)機關或注冊會計師對其真實性進行鑒證。

第四十八條 保證擔保貸款申請經(jīng)審查同意后，由農(nóng)業(yè)銀行、借款人和保證人三方簽訂保證擔保借款合同。合同適用中國農(nóng)業(yè)銀行借款合同制式文本。合同中應具有以下有關保證內(nèi)容的條款：

（一）保證人的名稱、地址、開戶銀行及帳號；

（二）保證人資信狀況；

（三）保證金額及保證期限；

（四）代借款人履行償還貸款本息的方式；

（五）代借款人承擔加息等違約責任；

（六）其他保證條款。

保證擔保借款合同須經(jīng)三方當事人的法定代表人或者憑法定代表人授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并各加蓋公章或合同專用章。

第四十九條 保證人也可另行向農(nóng)業(yè)銀行提交保證書。保證書應具備前條所列的保證條款。

第五十條 保證人為兩個以上的，相互之間負連帶保證責任，保證人之間約定按份承擔保證責任的除外。

第五十一條 在保證擔保借款合同履行期間，如發(fā)生貸款金額、期限等主要事項變更，須經(jīng)保證人書面認可。

第五十二條 貸款到期后，借款人不履行或不能履行償還貸款本息義務時，保證人應代為履行并承擔連帶責任。

第五十三條 如被保證的借款合同被確認無效，借款人應當返回貸款的，保證人仍應承擔連帶責任。

第五十四條 保證人不履行保證條款時，農(nóng)業(yè)銀行可依照約定從其帳戶中直接扣收貸款本息及加息，或以借款人、保證人為共同被告向人民法院起訴。

第九章 附則

第五十五條 按本辦法辦理抵押和保證擔保貸款所需的公證、鑒證、登記、保險、估價、倉貯保管、運輸?shù)荣M用，由借款人負擔。

第五十六條 本辦法由農(nóng)業(yè)銀行總行負責解釋。各省、市、自治區(qū)、計劃單列市分行，可根據(jù)本辦法制定實施細則，并報總行備案。信用社發(fā)放擔保貸款可比照本辦法辦理。

第五十七條 本辦法自公布之日起執(zhí)行，《中國農(nóng)業(yè)銀行抵押、擔保貸款暫行辦法》同時廢止。其他辦法有關規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

發(fā)布部門：中國農(nóng)業(yè)銀行 發(fā)布日期：1993年09月21日 實施日期：1993年09月21日(中央法規(guī))