第一篇：銀行貸款

1.個(gè)人無抵押貸款：按照個(gè)人資信信用度在銀行申請(qǐng)的貸款。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的資信信用

度和申請(qǐng)人資產(chǎn)狀況而定貸款額度和期限。（申請(qǐng)人資信信用度是指申請(qǐng)人在人民銀行的資信報(bào)告。一般銀行認(rèn)定申請(qǐng)人資信良好為：最高逾期不得超過3個(gè)月，半年內(nèi)不得有連續(xù)2次超過2個(gè)月的逾期記錄。反之為不良記錄。申請(qǐng)人資產(chǎn)一般指：申請(qǐng)人每月固定的工資卡收入和申請(qǐng)人的車子，房子，存款等一些固定資產(chǎn)。）要提供的資料（收入證明、近半年工資卡流水、身份證、戶口本、居住地水電煤賬單）

2.企業(yè)無抵押貸款：按照企業(yè)貸款卡記錄向銀行申請(qǐng)的貸款。同樣銀行根據(jù)申請(qǐng)企業(yè)的貸

款卡的資信記錄和企業(yè)資產(chǎn)狀況而定貸款額度和期限。（良好記錄：最高逾期不得超過3個(gè)月，半年內(nèi)不得有連續(xù)2次超過2個(gè)月。銀行認(rèn)定的企業(yè)資產(chǎn)主要包括企業(yè)的固定資產(chǎn)和另外企業(yè)近3年的收益回報(bào)。固定資產(chǎn)指房子、車子、設(shè)備。）要提供的資料（近3年的企業(yè)流水、貸款卡、去年年報(bào)、近3個(gè)月月報(bào)、公司營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、股東章程及驗(yàn)資報(bào)告。）

3.個(gè)人買賣貸款：也叫按揭貸款，是指?jìng)€(gè)人在購買房產(chǎn)時(shí)不夠資金向銀行申請(qǐng)的貸款。目

前國家政策個(gè)人首套房可以向銀行申請(qǐng)最高額度是購買房子價(jià)格的7成，第二套房的額度是房價(jià)的5成。銀行批復(fù)此類貸款主要看申請(qǐng)人的收入情況包括固定的工資卡收入外也認(rèn)定每月獎(jiǎng)金提成等不穩(wěn)定收入和投資收入（股票、基金、債券、房租）。申請(qǐng)人的資信情況和申請(qǐng)已經(jīng)持有房產(chǎn)情況。要提供的材料（買賣合同、首付款憑證、房產(chǎn)證、申請(qǐng)人身份證、戶口本、結(jié)婚證、近半年流水、收入證明）

4.個(gè)人消費(fèi)貸款：個(gè)人以自己已經(jīng)持有的房產(chǎn)作為抵押物用于購車，裝修等用途向銀行申

請(qǐng)的貸款。銀行審批此類貸款主要看四方面：權(quán)利人情況，主貸人資產(chǎn)情況，抵押房情況，用途。主貸人資產(chǎn)指固定資產(chǎn)、固定收入、不穩(wěn)定收入和投資收入。主貸人工作是否穩(wěn)定。主貸人除了抵押房以外是否還有備用房。主貸人和配偶資信是否良好。要提供的資料（收入證明、近半年流水、身份證、戶口本、結(jié)婚證、貸款用途證明、房產(chǎn)證、備用房產(chǎn)證）

5.個(gè)人經(jīng)營性貸款：個(gè)人以自己的房產(chǎn)作為抵押物用于企業(yè)用途。銀行審批此類貸款主要

看個(gè)人收入、企業(yè)收入、貸款用途、企業(yè)資信、企業(yè)所屬行業(yè)。要提供的資料（近1年的企業(yè)流水、貸款卡、去年年報(bào)、近3個(gè)月月報(bào)、公司營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、股東章程及驗(yàn)資報(bào)告、貸款用途）

6.企業(yè)貸款:企業(yè)的房產(chǎn)作為抵押物用于企業(yè)用途。銀行審批此類貸款主要看企業(yè)收入、貸款用途、企業(yè)資信、企業(yè)所屬行業(yè)。要提供的資料（近1年的企業(yè)流水、貸款卡、去年年報(bào)、近3個(gè)月月報(bào)、公司營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、股東章程及驗(yàn)資報(bào)告。）

第二篇：銀行貸款

一、北京銀行西安營業(yè)廳

1、大差市十字分行營業(yè)部

2、高新2路高新支行

3、電子正街的電子城支行

4、鳳城2路的城北支行

二，個(gè)人住房貸款需要的相關(guān)資料

1、借款人本人及其配偶身份證原件（復(fù)印政方面各4份）

2、借款人本人及其配偶戶口本原件、戶籍證明、集體戶口卡原件（首頁及本人頁各復(fù)印一份）

3、借款人本人及其配偶結(jié)婚證或婚姻證明原件（姻證明需借款人戶籍所在地民政部門出具）；單身人士，男女年齡在30周歲以上的須出具婚姻證明，以下可以免開（復(fù)印一份）

4、借款人及其配偶收入證明及相應(yīng)的工資流水（3個(gè)月）

5、其他相應(yīng)資信證明（驗(yàn)看原件，留復(fù)印件一份）

1）若為私營企業(yè)主可提供營業(yè)執(zhí)照、納稅憑證資料等財(cái)力證明原件及復(fù)印件

2）借款人及其配偶名下其他大額銀行流水、定期存單、國債、股票、保險(xiǎn)等

個(gè)人收入證明

臨時(shí)），已連續(xù)在我公司工作職務(wù)，技術(shù)職稱，近一年其月平均工資收入為元，月平均其他收入元，共計(jì)元/月

我單位保證上述情況屬實(shí)

特此證明

單位名稱（蓋章）

年月日

單位地址：

郵編：

電話：

單位（勞資或人事部門負(fù)責(zé)人）：

一、選擇房產(chǎn)

購房人如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購房人在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否已獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。

二、辦理按揭貸款申請(qǐng)

購房人在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購房人獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請(qǐng)書》。

三、銀行審查

銀行受理購房人貸款申請(qǐng)后，要從民事主體資格、資信狀況、還款能力等方面對(duì)購房人進(jìn)行資格審查，以確認(rèn)是事符合規(guī)定條件。

不少購房人認(rèn)為，只要選擇了得到銀行樓宇按揭支持的房產(chǎn)，就理所應(yīng)當(dāng)?shù)氐玫姐y行的按揭服務(wù)。這是一種誤解。銀行為發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的樓宇提供按揭支侍，僅僅表明該樓宇已取得一定規(guī)模的貸款額度，而最終是否向購房人提供貸款的決定權(quán)在銀行。

置業(yè)如果在未取得銀行按揭貸款支持確認(rèn)的情況下，盲目地與發(fā)展商簽訂購房合同，在不符合銀行條件時(shí)，就無法獲得按揭貸款，會(huì)造成資金外的被動(dòng)，被迫選擇其他付款方式，從而影響自己資金安排，甚至放棄購房，造成定金的損失。

四、簽訂購房合同

銀行收到購房人遞交的按揭申請(qǐng)和有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購房人符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購房人同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房人即可與發(fā)展商或其代理商簽訂購房合同。

五、簽訂樓宇按揭合同

購房人在簽訂購房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》，明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。

六、辦理抵押登記、保險(xiǎn)

購房人、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購房人申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購房人購買保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行保管。

七、開立專門還款帳戶

購房人在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，應(yīng)在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開立專門還款帳戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該帳戶中支付銀行與按揭貸款合同有磁的貸款本息和欠款。

第三篇：銀行貸款

銀行項(xiàng)目貸款評(píng)估的三大意義

從總量上分析，得出初步結(jié)論

1.如果未來的現(xiàn)金流量為正，客戶能夠償還貸款。

現(xiàn)金流量為正意味著現(xiàn)金流入量大于現(xiàn)金流出量，即三種活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金收入足以支持三種活動(dòng)所需的現(xiàn)金支出，而償還貸款屬于融資活動(dòng)中現(xiàn)金流出的一部分，所以，這種情況下的客戶能夠償還貸款，但是，我們還需要確定還款來源，即客戶將來是用正常經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金來還款，還是要通過出售證券投資來還款，是向其他銀行借錢來還款，還是出售無形資產(chǎn)、設(shè)備來還款。

2.如果現(xiàn)金流量為負(fù)，客戶不一定不能還款。

現(xiàn)金凈流量為負(fù)，只意味著現(xiàn)金流入總量小于現(xiàn)金流出總量，即現(xiàn)金流入不能滿足全部的現(xiàn)金流出，但是償還貸款知識(shí)現(xiàn)金流出的一部分，所以客戶有可能能夠償還貸款。由此看來，當(dāng)現(xiàn)金流量為負(fù)時(shí)，客戶能否償還貸款還需要作進(jìn)一步分析。

3.從結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流出順序分析，判斷客戶能否還款和還款來源。

現(xiàn)金流量產(chǎn)生于經(jīng)營活動(dòng)、投資活動(dòng)和融資活動(dòng)，現(xiàn)金流出順序直接影響還款，所以，在總量分析之后，我們要進(jìn)行結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流出順序分析，以判斷客戶能否還款和還款來源是什么。在正常經(jīng)營情況下，客戶不能滿意賒銷，不能不支付貸款而大量賒購，也不能不購買足夠的存貨，同時(shí)他還要支付職工工資、銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用，此外，他還要支付利息，繳納所得稅，所以，經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金流入首先要滿足其現(xiàn)金流出，而不能用于還款。

文章來源：武漢貸款 http://

第四篇：銀行貸款

銀行貸款

銀行貸款年利率

人民幣貸款的年利率是央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的上下浮動(dòng)不超過百分之三十，按現(xiàn)階段的情況，一般上浮，可以達(dá)到年貸款利率百分之七到九，人民幣貸款年限，各家商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求自行決定。

銀行貸款的類型

按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；

按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；

按貸款用途或?qū)ο蟛煌?，可分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)人貸款等；按貸款擔(dān)保條件不同，可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；按貸款金額大小不同，可分為批發(fā)貸款和零售貸款；

按利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款，等等。

申請(qǐng)銀行貸款所需條件及資料

（借款人）所需條件：

1.年齡在18-60歲的自然人（港澳臺(tái)及外籍亦可）；

2.具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力 ；

3.借款人的實(shí)際年齡加貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過70歲 ；借款人應(yīng)提供的材料

1.夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本

2.結(jié)婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份

3.收入證明（銀行指定格式）

4.所在單位的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）；

5.資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等；

6.如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中申請(qǐng)人所需條件

以（“你我貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例）借款人所需條件：

基本條件

1.年齡22-60歲；

2.學(xué)歷高中專及以上 ；

3.打卡工資月均2500元及以上 ；

4.現(xiàn)工作單位工作年限必須滿6個(gè)月及以上；

5.無不良嗜好（如：賭博、吸毒）；

6.個(gè)人無被法院執(zhí)行記錄。

1.身份證正反面復(fù)印件；

2.戶口簿首頁至尾頁復(fù)印件；

3.勞動(dòng)合同復(fù)印件（工作或收入證明僅作參考）；

4.近6個(gè)月工資卡銀行流水（流水上須體現(xiàn)工資薪金等字樣）；

5.現(xiàn)居住地證明文件（租房合同及近1個(gè)月水電煤清單，上海戶籍無需提供）；

6.提供近三個(gè)月社保及公積金繳費(fèi)記錄；

7.近1個(gè)月內(nèi)個(gè)人征信報(bào)告；

8.個(gè)人申請(qǐng)表；

以上材料需遞交完整后方可進(jìn)行初審

注：如事業(yè)單位與500強(qiáng)企業(yè)客戶無法提供勞動(dòng)合同，可以提供工作證或工作證明，收入證明。

銀行貸款利息

2012年7月7日起執(zhí)行目前最新貸款基準(zhǔn)利率：

六個(gè)月(含)5.60%

一年(含)6.00%

一至三年(含)6.15%

三至五年(含)6.40%

五年以上6.55%

備注：基準(zhǔn)利率由央行規(guī)定，銀行貸款利率可以此為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)。

第五篇：銀行貸款案例

銀行貸款案例

——某水利水電212程公司的銀行貸款

一、案例介紹

某公司主要從事水利水電工程施工、水電安裝、民用建筑、基礎(chǔ)處理、金屬結(jié)構(gòu)制作安裝和河道疏浚等工作。公司注冊(cè)資本5 568萬元，屬國家投資的有限責(zé)任公司。該公司具有國家水利水電工程施工總承包一級(jí)資質(zhì)，省公路工程施工總承包二級(jí)資質(zhì)，工民建三級(jí)資質(zhì)，公司施工能力強(qiáng)，具有獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。

截至2005年6月，公司實(shí)現(xiàn)銷售收入10 191萬元，銷售利潤1 225萬元，毛利率12％，凈利潤為755萬元，盈利狀況較好。公司總資產(chǎn)為15 940萬元，凈資產(chǎn)為9 180萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為42．4％，資本結(jié)構(gòu)較合理，公司的短期償債能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。

由于資金短缺，該公司以XX公司為擔(dān)保人，向南昌商業(yè)銀行XX支行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款3 000萬元，期限1年，用于工程施工投標(biāo)和工程施工。

附公司報(bào)表如下：

二、問題提出·

1．貸款申請(qǐng)人是否具備信用主體資格?

2．貸款申請(qǐng)人應(yīng)向銀行提供哪些資料?

3．請(qǐng)寫出貸款申請(qǐng)報(bào)告。

4．根據(jù)提供的資料分析該公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，其是否具有償債能力?

5．銀行是否應(yīng)貸款給該公司?

三、參考分析

1、具備。

（1）申請(qǐng)人應(yīng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力

（2）申請(qǐng)人應(yīng)符合《貸款通則》的規(guī)定。

2、（1）申請(qǐng)人的基礎(chǔ)資料

（2）申請(qǐng)人的擔(dān)保資料

（3）單項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)資料

3、XX公司申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款報(bào)告

南昌商業(yè)銀行XX支行：

一、借款金額及期限

我公司以XX公司為擔(dān)保人，向貴銀行XX支行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款3000萬元，期限1

1年。

二、借款用途

用于工程施工投標(biāo)和工程施工。

三、公司概況

(一)公司情況介紹

我公司位于XX市XX路XX號(hào)，主要從事水利水電工程施工、水電安裝、民用建筑、基礎(chǔ)處理、金屬結(jié)構(gòu)制作安裝和河道疏浚等工作。公司注冊(cè)資本5 568萬元，屬國家投資的有限責(zé)任公司。法人代表：XXX。

(二)公司經(jīng)營業(yè)績及財(cái)務(wù)狀況

我公司具有國家水利水電工程施工總承包一級(jí)資質(zhì)，省公路工程施工總承包二級(jí)、工民建三級(jí)資質(zhì)，公司施工能力強(qiáng)，具有獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。截至2005年6月，公司實(shí)現(xiàn)銷售收入10191萬元，銷售利潤1 225萬元，毛利率12％，凈利潤為755萬元，盈利狀況較好。公司總資產(chǎn)為15 940萬元，凈資產(chǎn)為9 180萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為42．4％，資本結(jié)構(gòu)較合理，公司的短期償債能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。

(三)公司發(fā)展前景分析

自1998年大洪水后，國家加大了對(duì)水利防洪設(shè)施的投入。水資源的合理開發(fā)利用，能源供應(yīng)的緊缺，將會(huì)帶動(dòng)該行業(yè)的發(fā)展，在這樣的大背景下，我公司主營業(yè)務(wù)呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢(shì)。作為江西省水利廳的直屬單位，我公司擁有較穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。

(四)還款來源分析

公司到2005年6月止，實(shí)現(xiàn)凈利潤755萬元，銷售利潤率為7．4％，盈利能力較強(qiáng)。但是，萬一市場(chǎng)發(fā)生變化，出現(xiàn)難以預(yù)料的情況，公司的盈利將發(fā)生改變。因此，公司提請(qǐng)XX公司為擔(dān)保單位，該擔(dān)保單位工程施工能力較強(qiáng)，有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來源，現(xiàn)金流量較充足，完全有能力歸還該筆貸款。

4、5、題

信貸調(diào)查分析報(bào)告(銀行對(duì)企業(yè)的分析)

一、申請(qǐng)人基本情況

(一)股權(quán)結(jié)構(gòu)及實(shí)際控制者分析

申請(qǐng)人為江西省水利廳直屬的公司，系國家全資控股公司。公司注冊(cè)資金為人民幣5 568萬元。

(二)行業(yè)地位、經(jīng)營類型、經(jīng)營規(guī)模

申請(qǐng)人具有國家水利水電工程施工總承包一級(jí)資質(zhì)，省公路工程施工總承包二級(jí)資質(zhì)，工民建三級(jí)資質(zhì)，公司施工能力強(qiáng)，具備獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。

(三)經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營作風(fēng)

公司穩(wěn)健經(jīng)營，施工能力良好。

(四)管理水平和信用狀況

該公司在職人員1 300人，其中：具有高級(jí)職稱的26人，中級(jí)職稱的70人，初級(jí)職稱的256人，工人技師119人，公司的人員結(jié)構(gòu)比較合理，人員素質(zhì)較高。公司組織機(jī)構(gòu)：總經(jīng)理辦公室下設(shè)三總師辦公室、經(jīng)理辦公室、工程部、經(jīng)營部、質(zhì)安部、人事

部、財(cái)務(wù)部、生活基地管理處、醫(yī)院、學(xué)校、機(jī)安公司、設(shè)備公司和若干項(xiàng)目部等機(jī)構(gòu)。內(nèi)控制度較嚴(yán)密，重大決策的程序遵照集體決策的原則，并獲得IS09001和IS02000質(zhì)量體系認(rèn)證證書。公司無任何不良信用記錄。

二、經(jīng)營狀況分析

(一)主導(dǎo)產(chǎn)品分析

公司主營業(yè)務(wù)為水利水電工程施工、水電安裝、民用建筑、裝璜、基礎(chǔ)處理、金屬結(jié)構(gòu)制作安裝和河道疏浚等，但由于該公司規(guī)模不大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。

(二)市場(chǎng)營銷分析

公司隸屬水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)行業(yè)，施工能力較強(qiáng)，主營業(yè)務(wù)繼續(xù)保持穩(wěn)定增長的態(tài)勢(shì)，其工程業(yè)務(wù)主要通過競(jìng)、投標(biāo)方式來獲得。作為江西省水利廳的下屬，該公司擁有穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。

(三)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析

該公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快，水利水電基礎(chǔ)建設(shè)要求高，施工難度大，受到自然環(huán)境的制約，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，公司系由國有企業(yè)改制而來，承擔(dān)了部分社會(huì)福利職能，對(duì)公司提高經(jīng)濟(jì)效益不利，長期來看負(fù)擔(dān)較重。

(四)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

該公司所處行業(yè)屬國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)行業(yè)之一。這些年，國家加大了對(duì)水利防洪設(shè)施的投入，給行業(yè)發(fā)展帶來契機(jī)。公司具有國家一級(jí)路面施工資質(zhì)，核心競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，但該公司規(guī)模不大，雖然行業(yè)有一定的行業(yè)壁壘，專業(yè)性強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。

(五)近兩年經(jīng)營業(yè)績及前景預(yù)測(cè)分析

近幾年，隨著綜合實(shí)力的逐步增強(qiáng)，該公司連續(xù)四年被評(píng)為“江西省先進(jìn)企業(yè)”，從2000年起三年三大步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)值、管理和效益的跨越式發(fā)展，管理水平和經(jīng)濟(jì)效益明顯提高。由于近年來國家加大了對(duì)水利和基礎(chǔ)設(shè)施的投入，工程業(yè)務(wù)量大，同時(shí)公司也在積極擴(kuò)大市場(chǎng)份額，進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，其發(fā)展前景較好。

三、財(cái)務(wù)狀況變化分析

(一)資產(chǎn)變化情況分析

1．對(duì)資產(chǎn)構(gòu)成變化的分析及評(píng)價(jià)：本期公司流動(dòng)資產(chǎn)總額為11 809萬元，占資產(chǎn)比重為74．1％，符合其經(jīng)營特征，資產(chǎn)的流動(dòng)性有所下降，主要原因是公司其他應(yīng)收款減少、存貨(公司所墊付的工程款)減少；本期固定資產(chǎn)凈值為4 043萬元，占資產(chǎn)比重為25．4％，固定資產(chǎn)沒有及時(shí)更新。

2．對(duì)主要類資產(chǎn)變化及評(píng)價(jià)：

(1)貨幣資金：本期貨幣資金余額為4 605萬元。存款有1／3在我行運(yùn)作。

(2)應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款變化及原因的分析：應(yīng)收賬款2 936萬元，比年初數(shù)減少276萬元；其他應(yīng)收款161萬元，比年初數(shù)減少47萬元。

(3)存貨變化及原因分析：本期公司的存貨為2 191萬元，比年初數(shù)減少604萬元。主要構(gòu)成為工程成本。由于尚未進(jìn)行決算，記入該科目，一旦進(jìn)行決算，其變現(xiàn)能力較強(qiáng)。

(二)負(fù)債變化情況分析

1．對(duì)負(fù)債構(gòu)成變化的分析及評(píng)價(jià)：本期公司流動(dòng)負(fù)債5 660萬元，主要構(gòu)成為應(yīng)付賬款1 381萬元、預(yù)收賬款2 077萬元、其他應(yīng)付款2 023萬元，長期借款1 100萬元。

2．對(duì)主要類負(fù)債變化的分析及評(píng)價(jià)：

(1)短期借款：無。

(2)預(yù)收賬款及其他應(yīng)付款：公司本期預(yù)收賬款2 077萬元，比上年減少2 843萬元；其他應(yīng)付款2 023萬元，比年初數(shù)增加131萬元。

(三)所有者權(quán)益變化情況分析

1．總額變化分析：公司本期所有者權(quán)益為9 180萬元，與年初數(shù)相比增加1 155萬元。

2．所有者權(quán)益占資金來源比重的變化分析：所有者權(quán)益變化明顯，自有資金在資金來源中占有很大比重。

(四)財(cái)務(wù)狀況變化的總括分析和評(píng)價(jià)綜合結(jié)論

1.從總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)等變化看經(jīng)營能力變化：本期公司的總資產(chǎn)為15 940萬元，而凈資產(chǎn)為9180萬元。截至2005年6月，實(shí)現(xiàn)工程結(jié)算收入10191萬元，周轉(zhuǎn)效率較快，經(jīng)營能力較好，盈利能力較強(qiáng)。

2．從負(fù)債結(jié)構(gòu)、所有者權(quán)益占比重看財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變化：本期公司的資產(chǎn)負(fù)債率為42．4％，水平較低，長期償債能力較強(qiáng)，公司實(shí)際的償債負(fù)擔(dān)較小，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一般。

3．綜合結(jié)論：公司的資產(chǎn)負(fù)債率僅為42．4％，公司所有者權(quán)益保障程度較高。流動(dòng)比率和速動(dòng)比率分別為2．09和1．70，表明公司短期償債能力較強(qiáng)。公司的工程墊付資金較大，對(duì)公司的擴(kuò)大經(jīng)營會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。固定資產(chǎn)凈值率只有50％左右，工程機(jī)械設(shè)備老化，如遇固定資產(chǎn)更新，將存在一定的資金壓力。

(五)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變化的原因分析

1．從資金來源看：截至2005年6月，公司實(shí)現(xiàn)工程決算收入10 191萬元，加上一些在建工程回籠的資金，現(xiàn)金流量較大，資金來源渠道比較穩(wěn)定。

2．從資金使用看：公司的資金使用基本集中在營利性資產(chǎn)上，管理較為規(guī)范。

四、盈利變化分析

(一)利潤構(gòu)成變化分析

截至2005年6月，公司實(shí)現(xiàn)銷售收入10 191萬元，主營業(yè)務(wù)收入得到了較大的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銷售利潤1 225萬元，毛利率12％；營業(yè)利潤769萬元；凈利潤為755萬元。盈利狀況較好。

(二)費(fèi)用構(gòu)成變化分析

公司的期間費(fèi)用主要列支項(xiàng)目為管理費(fèi)用，費(fèi)用總額計(jì)485萬元，主要包括預(yù)提費(fèi)用及其他管理性費(fèi)用支出。財(cái)務(wù)費(fèi)用為一29萬元。

(三)其他業(yè)務(wù)利潤變化分析

公司沒有其他業(yè)務(wù)利潤，公司圍繞主業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)明顯。

(四)銷售成本變化分析

公司實(shí)現(xiàn)銷售收入10191萬元，其銷售成本為8 653萬元，盈利能力相比上年同期有所減少。

五、財(cái)務(wù)指標(biāo)的計(jì)算及分析

(一)短期償債能力變化分析

本期流動(dòng)比率＝流動(dòng)資產(chǎn)／流動(dòng)負(fù)債＝11 809／5 660＝2．09

上年末流動(dòng)比率＝流動(dòng)資產(chǎn)／流動(dòng)負(fù)債＝13 212／8 414＝1．57

本期速動(dòng)比率＝(流動(dòng)資產(chǎn)一存貨)／流動(dòng)負(fù)債一待攤費(fèi)用

＝(11 809—2 191)/660＝1．70

上年末速動(dòng)比率＝(流動(dòng)資產(chǎn)一存貨)／流動(dòng)負(fù)債＝(13 212—2 795)／8 414＝1．24分析結(jié)論：本期的流動(dòng)、速動(dòng)比率均比上年有所提高，說明公司的短期償債能力增強(qiáng)。

(二)長期償債能力變化分析

本期資產(chǎn)負(fù)債率＝負(fù)債總額／資產(chǎn)總額＝6 760／15 940＝42．4％

上年末資產(chǎn)負(fù)債率＝負(fù)債總額／資產(chǎn)總額＝9 514／17 539＝54．2％

分析結(jié)論：資產(chǎn)負(fù)債率比上年下降，資本結(jié)構(gòu)進(jìn)一步得到改善，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。

(三)盈利能力分析

主營收入息稅前收益率＝(利潤總額+利息)／主營業(yè)務(wù)收人

＝(755—29)／10 191＝7．1％

總資產(chǎn)利潤率＝凈利潤／總資產(chǎn)平均余額＝755／16 740＝4．5％

凈資產(chǎn)利潤率＝凈利潤／凈資產(chǎn)平均余額＝755／8 603＝8．8％

分析結(jié)論：公司的盈利能力較好，但應(yīng)注意的是能否繼續(xù)保持持續(xù)增長，公司的自身規(guī)模有待提升，同時(shí)也要注意國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部環(huán)境，也就是說國家對(duì)基本建設(shè)的投入能否保持目前的水平，這對(duì)公司能否持續(xù)的盈利十分關(guān)鍵。

(四)經(jīng)營效率分析

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入／應(yīng)收賬款平均余額＝10191／3 074＝3．3(次)存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本／存貨平均余額＝8 653／2 493＝3．47(次)

總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入／總資產(chǎn)平均余額＝10 191／16 740＝0．61(次)

六、申請(qǐng)銀行保函授信用途和還款來源分析

用途分析(了解直接、真實(shí)用途，是否合法、合規(guī))：該公司申請(qǐng)銀行保函授信金額人民幣3 000萬元整，用于參加工程施工投標(biāo)、工程施工。其用途真實(shí)、合法。該公司長期在我行進(jìn)行結(jié)算，常年辦理銀行保函業(yè)務(wù)，履約能力強(qiáng)，注重誠信。

七、擔(dān)保分析

(一)擔(dān)保資格(營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、貸款卡是否年檢、有效，查驗(yàn)公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、董事會(huì)決議等)

擔(dān)保單位經(jīng)營能力較強(qiáng)，狀況良好。該單位營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、貸款卡均已年檢。其經(jīng)營能力較強(qiáng)，具備一定的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力。

(二)擔(dān)保能力(經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)度、現(xiàn)金流量、或有負(fù)債及現(xiàn)金來源等方面分析)擔(dān)保單位XXX公司的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況良好，經(jīng)營較為穩(wěn)健，加之其資產(chǎn)負(fù)債率較低，現(xiàn)金流量充足，具備一定的償債能力。

(三)擔(dān)保意愿(與申請(qǐng)人關(guān)系、動(dòng)機(jī)，是否知道款項(xiàng)用途，履行擔(dān)保義務(wù)的歷史記錄等)

擔(dān)保單位與申請(qǐng)單位均具有一級(jí)法入主體資格。擔(dān)保單位知道申請(qǐng)單位申請(qǐng)銀行保函授信額度的用途。擔(dān)保單位在我行有融資記錄，按時(shí)歸還，信用良好，公司經(jīng)營良好，擔(dān)保意愿較強(qiáng)，未有廢保的記錄。

八、在各行存貸款、結(jié)算情況及與我行合作潛力、效益分析

申請(qǐng)人存款總額為4 600余萬元。由于公司已在我行開立基本賬戶，因而其資金的30％在我行，往來也較為頻繁。公司在我行辦理過較多的銀行保函業(yè)務(wù)，除未到期的外均履約，對(duì)于該客戶的授信有利于加快業(yè)務(wù)的辦理速度，加深雙方的合作，加之公司有穩(wěn)定的資金回籠渠道及穩(wěn)健的經(jīng)營戰(zhàn)略，必將會(huì)為我行與該公司的銀行雙贏合作奠定基礎(chǔ)，雙方合作前景較好。

九、問題與風(fēng)險(xiǎn)

1．公司視施工質(zhì)量為其生命，在其工程業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中，應(yīng)該牢固樹立質(zhì)量第一的觀念，切實(shí)防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2．公司承擔(dān)了部分社會(huì)福利職能，對(duì)公司提高經(jīng)濟(jì)效益不利，長期來看負(fù)擔(dān)較重。

十、綜合評(píng)價(jià)及結(jié)論性意見

(一)公司概況及經(jīng)營情況

申請(qǐng)人施工能力強(qiáng)，具備獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，具有國家水利水電工程施工總承包一級(jí)資質(zhì)，省公路工程施工總承包二級(jí)資質(zhì)，工民建三級(jí)資質(zhì)。

(二)狀況和經(jīng)營成果分析

1．經(jīng)營成果分析：截至2003年6月末，公司實(shí)現(xiàn)工程業(yè)務(wù)收入10 191萬元，主營業(yè)務(wù)利潤、營業(yè)利潤、凈利潤分別為l 225萬元、769萬元、755萬元，盈利能力好。

2．財(cái)務(wù)狀況分析：公司的總資產(chǎn)為15 940萬元，凈資產(chǎn)為9 180萬元，總體規(guī)模屬中小企業(yè)。資產(chǎn)負(fù)債率為42．4％，比例比較理想。流動(dòng)比率和速動(dòng)比率分別為2．086和1．698，由于公司在建的工程項(xiàng)目較多，造成公司長期負(fù)債較少，導(dǎo)致公司資產(chǎn)的速動(dòng)比率一般，公司的齒輪比率為12％，有向銀行舉債的空間。公司施工整體能力較強(qiáng)，其應(yīng)收賬款較大。

3．用途分析：該公司申請(qǐng)銀行保函授信額度人民幣3 000萬元整，用于參加工程施工投標(biāo)、工程施工。其用途真實(shí)、合法。工程招標(biāo)單位(即業(yè)主)要求參加投標(biāo)的企業(yè)提供相關(guān)的銀行保函，這也是公司申請(qǐng)辦理的原因，一旦中標(biāo)，對(duì)于公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營業(yè)績有一定的推進(jìn)作用。同時(shí)，該公司現(xiàn)金流量較大，和我行合作多年，信譽(yù)良好，我行為其提供銀行保函授信風(fēng)險(xiǎn)可控。

4．保證條件：擔(dān)保單位為XXX。該公司經(jīng)營能力較強(qiáng)，狀況良好，具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力。其營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、貸款卡均已年檢。

鑒于該公司工程施工能力較強(qiáng)，有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來源，現(xiàn)金流量較大，申請(qǐng)銀行保函授信用途真實(shí)合法，擬同意給予XX公司銀行保函授信，金額人民幣3 000萬元整，期限1年，用于參加工程施工投標(biāo)、工程施工，費(fèi)用按一次性收取0.1％費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收。

主辦信貸員簽名：XXX協(xié)辦信貸員簽名：XXX

日期：xxx日期：XXX