第一篇：關(guān)于開展信用貸款有關(guān)情況的調(diào)查--

關(guān)于開展信用貸款發(fā)展有關(guān)情況的專題調(diào)查

XX省銀監(jiān)局：

根據(jù)貴局通知，我總行組織人員對開展轄內(nèi)信用貸款發(fā)展有關(guān)情況進(jìn)行了專題調(diào)查。因我行信用貸款目前只針對農(nóng)村戶口的客戶，故此次調(diào)查范圍主要集中于農(nóng)村片區(qū)，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

一、目前小額信用貸款發(fā)展的服務(wù)情況

我行一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)和加大信貸投入的主要抓手，為適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，我縣把小額信貸的額度提高，由最初的1萬元，逐步提升至目前的3萬元。最近幾年，由于響應(yīng)上級單位對農(nóng)村金融風(fēng)險的控制及XX農(nóng)商行籌建中對不良貸款的要求，我縣農(nóng)村小額信貸規(guī)模最初開始有所下降，在今年才有所提升；但不良貸款的比率卻得到顯著下降，大大提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

二、目前小額信用貸款發(fā)展的規(guī)模情況

2013年12月末信用貸款余額67232萬元，余額占比56.2%，不良率1.17%。發(fā)放貸款額度最高3萬元，最長期限36個月，年平均利率10.08%。截止2013年12月末，小額信用貸款中農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額占56047萬元，商業(yè)經(jīng)營貸款余額占5286萬元，住房建設(shè)貸款余額占3212萬元，消費(fèi)貸款余額1608萬元，婚喪嫁娶貸款余額753萬元，其他貸款余額326萬元。

三、小額信用貸款質(zhì)量及風(fēng)險管控情況

1.目前我行農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量總體向好，從2011年開始籌建農(nóng)商行工作開始我行狠抓貸款質(zhì)量，經(jīng)過2年的大力整治和多措并舉化解不良貸款后，包括小額信用貸款在類各種信貸資產(chǎn)質(zhì)量都有所提高。其中小額信用貸款的不良率從2011年的6.13%、到2012年

2.81%、再到2013年1.17%、貸款不良率實現(xiàn)了三連降，信貸資產(chǎn)質(zhì)

量實現(xiàn)了“三級跳”式的發(fā)展。

2.我行在小額信用貸款風(fēng)險管控方面主要采?。阂皇菄?yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格審查和審批程序，對支行發(fā)放的貸款實行按天監(jiān)控，每天對客戶經(jīng)理所發(fā)放的貸款實行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題，及時通知整改，力爭從源頭控制信貸風(fēng)險；二是抓好客戶經(jīng)理的考核工作，包括抓好貸款“兩率”的考核、積極推行“雙百分”制考核等；三是抓好貸后跟蹤檢查，同時將貸后跟蹤檢查和貸款催收等貸后管理內(nèi)容也納入管理考核內(nèi)容，促使客戶經(jīng)理搞好貸后跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，降低信貸風(fēng)險；四是抓好信貸基礎(chǔ)規(guī)范化管理，在系統(tǒng)客戶信息錄入、文本資料收集、貸款審批等方面大力實行“規(guī)范化、制度化、格式化”的操作，保證了農(nóng)戶小額信用貸款的嚴(yán)謹(jǐn)性和資產(chǎn)安全性。

四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中面臨的主要障礙及問題

1.宣傳工作不到位。少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務(wù)重，各支行宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，且對應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。

2.基礎(chǔ)工作不到位，等級評定欠真實。小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無抵押擔(dān)保等保護(hù)措施，存在一定的信用風(fēng)險。推廣之初，一些業(yè)務(wù)量大、客戶經(jīng)理少的支行存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴(yán)重不符?！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

3.貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的幾個支行看，每個行都不同程度地存在類似情況，最嚴(yán)重的行有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而支行為了完成上級布置的貸款營銷考核任務(wù)，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

4.小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。從調(diào)查情況看，一個客戶經(jīng)理最少要管300多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，客戶經(jīng)理要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實屬不易。小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，支行常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。

5.農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難。近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認(rèn)識逐步提高，信用意識有所增強(qiáng)，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認(rèn)識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設(shè)法逃廢支行債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。支行在催收無果的情況下，只得通過法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

6.農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險顯現(xiàn)。小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風(fēng)險顯現(xiàn)已是必然。

五、發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款對策及建議

1.完善信用評定機(jī)制，防范信用風(fēng)險。一是要宣傳到位，要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評

級，支行每隔兩年進(jìn)行一次信用評級，并嚴(yán)格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前客戶經(jīng)理要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農(nóng)戶直接向支行申請，管片客戶經(jīng)理、支行行長與村組干部共同商討決定等級。

2.規(guī)范評級操作機(jī)制，防范操作風(fēng)險。要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項重點(diǎn)工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負(fù)責(zé)，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村支行客戶經(jīng)理組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進(jìn)行全面調(diào)查，認(rèn)真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營造良好的社會環(huán)境。

3.建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險。建立由政府和農(nóng)村商業(yè)銀行共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于對農(nóng)商行發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由我行按一定比例集中一部分風(fēng)險基金，對由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險能力。

4.落實責(zé)任追究機(jī)制，防范管理風(fēng)險。進(jìn)一步細(xì)化和落實貸款管理責(zé)任制，將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎(chǔ)工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究，避免管理風(fēng)險的產(chǎn)生。同時強(qiáng)化貸款的檢查督促，做好貸

后管理工作，及時了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險。

5.推行失信懲戒機(jī)制，防范道德風(fēng)險。一是要建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務(wù)工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，我行催收將困難重重，長期下去，直接影響著我行的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是要加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。

6.建立科學(xué)合理的考核機(jī)制。一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn)，對困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間，以增加客戶經(jīng)理的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。

2014年1月10日

第二篇：對農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

對農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、開展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效

（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進(jìn)農(nóng)民對金融知識的了解。

（二）認(rèn)真選定信用村。出臺了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細(xì)則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標(biāo)準(zhǔn)、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評定標(biāo)準(zhǔn)，共評出信用村3個，占所轄行政村的25%。

（三）建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評定標(biāo)準(zhǔn)，借款人申報的生產(chǎn)經(jīng)營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進(jìn)行信用等級評定。該農(nóng)村信用社對全轄4867戶農(nóng)戶

建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的62%，并進(jìn)行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。

（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發(fā)放、公開信貸人員職責(zé)權(quán)限，使每筆貸款能接受社會監(jiān)督。（設(shè)有監(jiān)督、舉報電話）

二、開展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問題與不足

（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開辦了此項信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個別農(nóng)戶對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認(rèn)識不足，導(dǎo)致此項工作開展緩慢。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社2008年一年的時間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬元。

（二）小額信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農(nóng)戶個人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實際、科學(xué)完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風(fēng)險防范意識薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之

詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況、存款數(shù)額作為信用戶的評定標(biāo)準(zhǔn)，對家庭條件較差的農(nóng)戶不做細(xì)致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強(qiáng)烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。

（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。

三、建議與對策

（一）是加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認(rèn)識。年初信用社要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強(qiáng)做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺性，提供支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安

全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）是嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農(nóng)戶信用貸款的額度時，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農(nóng)戶從事經(jīng)營項目能力、經(jīng)濟(jì)收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細(xì)不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質(zhì)量。因此，信用社在評定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時，必須深入農(nóng)戶，全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)實際情況，適當(dāng)提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級評定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。

（三）加強(qiáng)貸后管理，切實防范和控制貸款風(fēng)險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達(dá)到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險。

（四）切實加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)，確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。

四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施

（一）建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

（二）健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。

（三）嚴(yán)格落實信貸分級審批責(zé)任制，嚴(yán)格審貸分離，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。

（四）落實各級責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。

（五）加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。

2009年8月18日，城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行，但為“三農(nóng) ”服務(wù)的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實推進(jìn)小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村做出更大的貢獻(xiàn)。

第三篇：信用貸款

信用貸款

信用貸款也叫無抵押貸款，無抵押貸款分小微企業(yè)無抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款、設(shè)備按揭/抵押貸款和企業(yè)無抵押貸款。

小微企業(yè)無抵押貸款：

特點(diǎn)：

1、針對中小企業(yè)或個體戶；

2、無需任何房產(chǎn)抵押或保證金質(zhì)押，無需擔(dān)保；

3、貸款金額10萬-300萬元；

4、貸款期限長達(dá)36個月，按月分期還款；

5、申請流程簡便快捷，審批快速（當(dāng)天出結(jié)果）、放貸及時，無需審計報告及財務(wù)資料分析；

6、貸款一次性發(fā)放，最快1-2周放款。

申請條件：

1、注冊地為東莞的內(nèi)資中小企業(yè)或個體戶；

2、注冊時間至少三年以上；

3、主要股東是中國大陸籍人士；

4、企業(yè)開發(fā)票對應(yīng)的營業(yè)額近6個月累計達(dá)到人民幣300萬元以上；

5、持股超過15%的股東/投資人的個人信用記錄在最近半年內(nèi)沒有任何逾期紀(jì)錄。

所需材料：

1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照（正副本）；

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證書（正本）；

3、國、地稅務(wù)登記證（正本）；

4、公司章程（含更名文件、轉(zhuǎn)股文件，個體工商戶免）；

5、最新驗資報告；

6、銀行開戶許可證；

7、人民銀行核發(fā)的貸款卡（如有）；

8、公司主要成員，擁有超過15%公司股份的董事、持股人、投資人身份證或者護(hù)照；

9、企業(yè)及個人近6個月銀行對賬單（蓋銀行業(yè)務(wù)章，原件）；

10、公司近6個月財務(wù)證明（例如：近6個月稅控機(jī)打印出來的企業(yè)增值稅納稅申報表）；

11、持股超過15%的股東/投資人要親自到銀行簽字（帶公章，私章，財務(wù)章）；

12、房產(chǎn)證/房屋買賣合同復(fù)印件（有則提供）；

13、其他與申請中小企業(yè)無抵押貸款有關(guān)的資料（一般不需要）。

附注：以上所有的資料需是加蓋公司公章的復(fù)印件并在提交時出示原件以供查驗。辦理流程：

1、符合條件的企業(yè)向我公司提出申請，準(zhǔn)備相關(guān)材料進(jìn)行初步審查；

2、銀行信貸部門對企業(yè)實地考察；

3、銀行完成貸款審批流程；

4、企業(yè)簽訂合同文件；

5、銀行發(fā)放貸款；

6、銀行貸后管理。

企業(yè)貸款

一、企業(yè)經(jīng)營性貸款：

特點(diǎn)：

1、融資方案靈活實用，可接受申請人或第三方房產(chǎn)、廠房、集體地、國有土地，存匯兌票做抵押和擔(dān)保；

2、貸款金額20萬-3000萬元；視企業(yè)資質(zhì)，年利率低至銀行基準(zhǔn)；

3、貸款期限1-4年，按月付息，到期還本，每1年為一個還款周期，3年內(nèi)額度循環(huán)使用；

4、可以提前還部分本金，剩余利息按照貸款本金余額計算；

5、申請流程簡便快捷，貸款一次性發(fā)放。

申請條件：

1、具有中國國籍（不含港澳臺居民），企業(yè)及個人信用記錄良好；

2、申請人或擔(dān)保人在東莞有固定物業(yè)（本人或配偶名下自建房、廠房、集體地、按揭房及抵押房都可以）；

3、在東莞開工廠或公司（個體工商戶也可以），注冊時間半年以上；

4、需有固定辦公場所且公司經(jīng)營收入穩(wěn)定。

所需材料：

個人資料：

1、本人身份證及戶口本；

2、配偶身份證及戶口本（配偶以結(jié)婚證登記姓名為準(zhǔn)）；

3、結(jié)婚證或未婚證明或離婚證及離婚協(xié)議書；

4、申請人或配偶名下資產(chǎn)相關(guān)證明（行駛證、房產(chǎn)證或房屋買賣合同、土地使用證或村委會開具的自建房物業(yè)權(quán)屬證明）；

5、申請人近一年銀行流水賬（原件蓋銀行業(yè)務(wù)章，顯示姓名和賬號）；

6、銀行要求提供的其它資料（一般不需要）。

企業(yè)資料：

1、營業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證（正本）；

2、國稅、地稅稅務(wù)登記證（正本）；

3、企業(yè)對公銀行開戶許可證；

4、人民銀行核發(fā)的貸款卡（有則提供）；

5、企業(yè)近一年對公銀行流水賬單（原件蓋銀行業(yè)務(wù)章，顯示企業(yè)名稱和賬號）；

6、企業(yè)固定資產(chǎn)證明（如固定資產(chǎn)或機(jī)器設(shè)備清單明細(xì)，企業(yè)名下的物業(yè)證明和車輛行駛證）；

7、公司章程及驗資報告（個體工商戶免）； 8、2009年和2010年、上月及2010年同月份資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表；

9、企業(yè)應(yīng)收、應(yīng)付帳款明細(xì)表；場地租賃合同；

10、企業(yè)主要產(chǎn)品銷售合同、大額訂單或送貨單；

11、銀行要求提供的其它資料（一般不需要）。

附注：以上所有的資料需是加蓋公司公章的復(fù)印件，須在和銀行簽合同時出示原件以供查驗。

二、中小企業(yè)主無抵押貸款：

特點(diǎn)：

1、針對中小企業(yè)主（含個體工商戶）及其股東或配偶；在東莞有房、有車、有自己的企業(yè)且經(jīng)營收入穩(wěn)定的老板一族；

2、貸款金額10-200萬，年利率低至7.48%；

3、貸款期限1-2年，每月等額本金還款；

4、無需任何抵押，申請流程簡便快捷，放貸及時，最快2-3周放款。

申請條件：

1、具有中國國籍（不含港澳臺居民）；

2、在東莞開工廠或公司（個體工商戶也可以），注冊時間半年以上；

3、生產(chǎn)加工型企業(yè)的廠房面積1000平方以上，機(jī)器設(shè)備價值必須在30萬-100萬元以上；貿(mào)易或服務(wù)型企業(yè)需有固定辦公場所 且公司經(jīng)營收入穩(wěn)定；

4、在東莞必須有自己名下的房產(chǎn)（抵押/按揭中的也可）和東莞牌號的汽車（配偶名下的也可以）；

5、在銀行信用記錄良好。

所需材料：

個人資料：

1、本人身份證及戶口本；

2、配偶身份證及戶口本（配偶以結(jié)婚證登記姓名為準(zhǔn)）；

3、結(jié)婚證或未婚證明或離婚證及離婚協(xié)議書；

4、個人收入證明（原件蓋公司公章，月收入不低于5萬元）；

5、個人近3-6個月銀行流水賬（原件蓋銀行業(yè)務(wù)章，顯示姓名和賬號）；

6、資產(chǎn)證明（如本人或配偶名下房產(chǎn)證或房屋買賣合同、車輛行駛證）；

7、申請人個人征信報告（申請人帶身份證原件到莞城可園路人民銀行免費(fèi)打?。?。附注：申請人都需提供各自的個人資料；每個申請人必須都要有銀行流水賬。

企業(yè)資料：

1、營業(yè)執(zhí)照（正副本）；

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證（正本）；

3、國稅、地稅稅務(wù)登記證（正本）；

4、企業(yè)近3-6個月對公銀行流水賬單（原件蓋銀行業(yè)務(wù)章，顯示公司名稱和賬號）；

6、企業(yè)資產(chǎn)證明（如固定資產(chǎn)或機(jī)器設(shè)備清單，企業(yè)名下的物業(yè)證明和車輛行駛證）；

7、公司章程（個體工商戶免，股東以公司章程登記姓名為準(zhǔn)）；

8、廠房租賃合同（工廠提供）；

9、最近六個月的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表（個體工商戶免）；

10、最近三個月交稅憑證，主要客戶最近半年的的大額訂單；

附注：以上所有的資料需是加蓋公司公章的復(fù)印件，須在和銀行簽合同時出示原件以供查驗。

個人貸款

一、個人消費(fèi)貸款：

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、額度多--最高1000萬，充分滿足各種消費(fèi)需求；

2、用途多--購房、購車、裝修、留學(xué)、消費(fèi)等，任您選擇；

3、貸款期限最長達(dá)30年，按月分期還款；

4、申請流程簡便快捷，審批快速、放款及時；

5、貸款一次性發(fā)放，銀行正常貸款利率。

申請條件：

1、在東莞有固定住所及固定收入；

2、能夠提供房產(chǎn)（商品房、別墅、寫字樓、商鋪均可）抵押或其他有房產(chǎn)者擔(dān)保。

所需材料：

1、房地產(chǎn)權(quán)證；

2、本人身份證及戶口本；

3、配偶身份證及戶口本；

4、結(jié)婚證或未婚證明或離婚證及離婚協(xié)議書；

5、收入證明；

6、銀行存折流水。

二、個人經(jīng)營貸款：

特點(diǎn)：

1、額度多---最高3000萬，充分滿足各種經(jīng)營資金需求；

2、用途多--建廠房、購車、裝修、進(jìn)貨、購買設(shè)備等，任您選擇；

3、貸款期限最長達(dá)12年，按月分期還款；

4、申請流程簡便快捷，審批快速、放款及時；

5、貸款一次性發(fā)放，銀行正常貸款利率，額度循環(huán)使用。

申請條件：

1、在東莞有固定住所及固定收入；

2、能夠提供房產(chǎn)（商品房、別墅、寫字樓、商鋪均可）抵押或其他符合條件的擔(dān)保。

所需材料：

1、房地產(chǎn)權(quán)證；

2、本人身份證及戶口本；

3、配偶身份證及戶口本；

4、結(jié)婚證或未婚證明或離婚證及離婚協(xié)議書；

5、經(jīng)營或收入證明；

6、銀行存折流水；

7、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照。

三、個人二手房按揭貸款：

特點(diǎn)：

1、額度高---實際房價的8-9成；

2、實際首付僅1-2成，有效緩解購房者資金壓力；

3、貸款期限最長達(dá)30年，按月分期還款；

4、申請流程簡便快捷，審批快速、放款及時；

5、貸款一次性發(fā)放，銀行正常貸款利率。

申請條件：

1、在東莞有固定住所及固定收入；

2、有意向在東莞買二手房且需要向銀行申請二手房按揭貸款。

所需材料：

1、一手業(yè)主房地產(chǎn)權(quán)證（或買賣合同）；

2、一手業(yè)主身份證及戶口本；

3、一手業(yè)主配偶身份證及戶口本；

4、一手業(yè)主結(jié)婚證或未婚證明或離婚證及離婚協(xié)議書；

5、二手業(yè)主身份證及戶口本；

6、二手業(yè)主配偶身份證及戶口本；

7、二手業(yè)主結(jié)婚證或未婚證明或離婚證及離婚協(xié)議書；

8、二手業(yè)主夫妻收入證明；

9、二手業(yè)主銀行存折流水；

10、買賣雙方簽署的物業(yè)轉(zhuǎn)讓合同或協(xié)議書；

11、首期款收據(jù)和銀行出賬記錄/銀行轉(zhuǎn)賬憑條。

四、個人按揭中房轉(zhuǎn)按加按貸款：

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、額度高---實際房價的8-9成；

2、最大程度放大已還款額及房價上漲部分；

3、貸款期限最長達(dá)30年，按月分期還款；

4、申請流程簡便快捷，審批快速、放款及時；

5、貸款一次性發(fā)放，銀行正常貸款利率。

申請條件：

1、在東莞有固定住所及固定收入；

2、在東莞已有按揭中的商品房或別墅。

所需材料：

1、房地產(chǎn)權(quán)證（或買賣合同）；

2、本人身份證及戶口本；

3、配偶身份證及戶口本；

4、結(jié)婚證或未婚證明或離婚證及離婚協(xié)議書；

5、收入證明；

6、銀行存折流水；

第四篇：信用貸款

辦理流程1、2、3、4、5、6、7、8、動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)

用于解決企業(yè)短期融資需求，以流動資金貸款和銀行承兌匯票授信的形式，以動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，解決客戶因缺少不動產(chǎn)抵押物融資難題。

一、服務(wù)對象

企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

二、產(chǎn)品特點(diǎn)

無需抵押，以動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，可選擇范圍廣。

三、借款條件

1.經(jīng)營范圍以商貿(mào)流通、批發(fā)業(yè)務(wù)為主。

2.經(jīng)營或銷售產(chǎn)品以大宗、通用原材料，基礎(chǔ)生產(chǎn)物資，單價較高的耐用消費(fèi)品為主。

3.能提供我行認(rèn)可的質(zhì)押物價格認(rèn)定材料。

流動資金貸款

滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，或中長期平均占用的流動資金需求。

一、服務(wù)對象 可通過966500電話、網(wǎng)站或中小企業(yè)服務(wù)平臺申請 客戶備齊相關(guān)資料，到中小企業(yè)服務(wù)平臺辦理 由中小企業(yè)服務(wù)平臺審核 聯(lián)系合作銀行辦理 銀行調(diào)查、審批、評估 簽訂貸款合同 發(fā)放貸款 貸后管理

經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

二、產(chǎn)品特點(diǎn)

★用途廣：可滿足經(jīng)營周轉(zhuǎn)性、經(jīng)常占用性或臨時資金需求。

★種類多：可分為工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、公共業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等多種類貸款。

★期限活：可分為短期和中期流動資金貸款。

★幣種全：可分為人民幣流動資金貸款和外匯流動資金貸款。

三、借款條件

1.申請一般流動資金貸款，需提供貿(mào)易合同、協(xié)議、訂單、意向書等業(yè)務(wù)資料。

2.申請用于固定資產(chǎn)投資項目的流動資金貸款，需提交與該項目有關(guān)的資金來源、交易合同、協(xié)議等文件。

3.申請用于在建固定資產(chǎn)投資項目的流動資金貸款，需提交相關(guān)材料。

流動資金貸款

專為個體工商戶、私營企業(yè)主提供流動資金貸款服務(wù)

一、服務(wù)對象

私營企業(yè)主、個體工商戶。

二、產(chǎn)品特點(diǎn)

★靈活：無需抵押，可以采取信用方式、自然人保證、兩戶互保、三戶聯(lián)保、公務(wù)員保證等多種方式。

★快：貸款申請程序簡單快捷。

★額度大：單戶最高額度可達(dá)50萬元。

三、借款條件

1.借款人身份證明。

2.經(jīng)營相關(guān)證明。

3.經(jīng)營狀況良好。

4.無違約行為和不良信用記錄。

5.提供合法有效的擔(dān)保。

6.其他條件。

投資貸款

為個體工商戶購買長期經(jīng)營資產(chǎn)提供資金幫助。

一、服務(wù)對象

私營企業(yè)主、個體工商戶。

二、產(chǎn)品特點(diǎn)

★無需抵押：可以采取信用方式、自然人保證、兩戶互保、三戶聯(lián)保、公務(wù)員保證等多種方式。

★申請便捷：申請資料完備情況下，3—5個工作日即可放款。

★輕松月供：按月等額本息的還款方式，減輕您的還款壓力。

★更多優(yōu)惠：優(yōu)質(zhì)客戶再次申請貸款時，可享受一定的優(yōu)惠。

三、借款條件

1.年齡在18-60周歲之間，具有完全民事行為能力的自然人。

2.信用記錄良好。

3.企業(yè)在同一地點(diǎn)至少經(jīng)營半年的時間，或在該商業(yè)領(lǐng)域至少有兩年的經(jīng)營經(jīng)驗。

個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。那么銀行個人信用貸款在額度、期限、利率以及貸款條件等方面有何要求呢？

個人信用貸款要素

1.貸款對象

商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

①在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

③在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);

④各行另行規(guī)定的其他條件。

2.貸款利率

個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。

3.貸款期限

個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

4.還款方式

個人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度

銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機(jī)關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

個人信用貸款操作流程

個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。

產(chǎn)品定義：

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是指我本網(wǎng)向企業(yè)主個人發(fā)放的用于企業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)、經(jīng)營用途的人民幣。產(chǎn)品特點(diǎn)： 貸款期限長，滿足私營主高額融資需求。

滿足私營主高額融資需求：貸款額度可根據(jù)私營主資信狀況、提供的私營企業(yè)經(jīng)營情況綜合確定，可滿足私營主多方面、高額度經(jīng)營資金需求。

適用對象：

在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的、在工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的私營企業(yè)的出資人。

貸款額度和期限：

放貸額度(10萬-500萬)放貸地區(qū)(全國)期限(1-5年)

貸款利率：

月利率百分(0.8%)

申請材料：

企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照.稅務(wù)登記證.組織機(jī)構(gòu)代碼證及法人代表身份證的復(fù)印件

業(yè)務(wù)流程：、借款人向本網(wǎng)提出貸款申請，提交相關(guān)材料。、經(jīng)審批同意的，借款人和擔(dān)保人與本網(wǎng)簽訂借款合同和擔(dān)保合同。、本網(wǎng)落實貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人賬戶。、借款人按期歸還貸款本息。、貸款結(jié)清，按本網(wǎng)規(guī)定辦理撤押手續(xù)。

注意事項與風(fēng)險提示：、審核時間，最長不超過二個工作日，發(fā)貸時間，最多不超過一個工作日。、本項貸款業(yè)務(wù)，接受無抵押貸款或保證二種中的一種或幾種。、借款人出現(xiàn)本網(wǎng)規(guī)定的違約行為，本網(wǎng)有權(quán)提前收回或停止發(fā)放貸款并對借款人追究違約責(zé)任。4、借款人出現(xiàn)本網(wǎng)規(guī)定的違約行為，本網(wǎng)可以提前收回貸款。

產(chǎn)品定義：

個體工商戶貸款是指本網(wǎng)向借款人發(fā)放的用于個體工商戶經(jīng)營用途的人民幣貸款。產(chǎn)品特點(diǎn)： 針對性強(qiáng)，還款方式靈活。、針對性強(qiáng)：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產(chǎn)、經(jīng)營等資金需求。2、還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

適用對象：

在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、有固定經(jīng)營場所的自然人。

貸款額度和期限：

放貸額度(1萬-150萬)放貸地區(qū)(全國)期限(1-5年)?

貸款利率：

月利率百分一(1%)

申請材料：

借款人有效身份證件、居住證明, 個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。

業(yè)務(wù)流程：、借款人向本網(wǎng)提出貸款申請，提交相關(guān)材料。、經(jīng)審批同意的，借款人和本網(wǎng)簽訂借款合同。、本網(wǎng)落實貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人的銀行帳戶。4、借款人按期歸還貸款本息。、貸款結(jié)清，按本網(wǎng)規(guī)定辦理撤押手續(xù)。

注意事項與風(fēng)險提示：、審核時間，最長不超過二個工作日，發(fā)貸時間，最多不超過一個工作日。、本項貸款業(yè)務(wù)，接受無抵押貸款或保證二種中的一種或幾種。、受款人完成代款后，個人業(yè)務(wù)，居住地點(diǎn)，應(yīng)反饋本網(wǎng)。、借款人出現(xiàn)本網(wǎng)規(guī)定的違約行為，本網(wǎng)可以提前收回貸款。

第五篇：牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款情況調(diào)查

小額聯(lián)保信用貸款為牧區(qū)營造了一片藍(lán)天

----------牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款情況調(diào)查

農(nóng)村信用社作為直接為農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織，如何既真正承擔(dān)起為“三牧”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社積極推廣

小額牧戶貸款的經(jīng)驗表明，在牧區(qū)實施推行“小額聯(lián)保、小額信用”貸款有利于牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可為牧區(qū)牧民達(dá)小康奠定基礎(chǔ)。可以說支農(nóng)再貸款在牧區(qū)推廣實施后，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護(hù)。較好地解決了牧區(qū)牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,為今后更好的支持牧區(qū)經(jīng)濟(jì)奠定了良好的基礎(chǔ)。

一、成績與經(jīng)驗

1、較好地禰補(bǔ)目前基層牧區(qū)無金融機(jī)構(gòu)問題

自1997年農(nóng)村信用社從農(nóng)行脫鉤后，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規(guī)”時將基層牧區(qū)嚴(yán)重資不低債的6家信用社撤并，相繼農(nóng)業(yè)銀行也于1999年前后，將基層牧區(qū)營業(yè)所撤消。因此，基層牧區(qū)出現(xiàn)大面積的金融服務(wù)盲區(qū)，造成一是在自然災(zāi)害嚴(yán)重的年份和季節(jié)，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區(qū)長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業(yè)銀行和郵政儲蓄吸收，并根據(jù)上級行的要求形成上存資金，然后回灌大中城市和地方企業(yè)。牧區(qū)牧民生產(chǎn)經(jīng)營無法得到資金支持，一度使牧區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結(jié)合總行《小額聯(lián)保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先后制定出了基本符合牧區(qū)特色的“鄂溫克旗農(nóng)村信用社小額聯(lián)保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現(xiàn)有的各社為中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮(zhèn)。截止2003年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮(zhèn)、巴彥塔拉鄉(xiāng)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，占牧民總戶數(shù)的81，累計投放小額聯(lián)保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農(nóng)村信用社已成為我旗農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的有力支撐，牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由于地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農(nóng)再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區(qū)繼續(xù)推廣小額貸款可以較好解決牧區(qū)金融服務(wù)盲區(qū)問題。

2、間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強(qiáng)

過去，農(nóng)牧民貸款難，手續(xù)繁瑣，所以有錢也不愿還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農(nóng)牧戶聯(lián)保信用貸款辦法的實施，使農(nóng)牧民發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、生活消費(fèi)所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農(nóng)牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發(fā)放中，有效地提高了農(nóng)牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調(diào)查中我們得出這樣一個結(jié)論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期后，就想方設(shè)法歸還，以維護(hù)其信譽(yù)。同時貸款聯(lián)保小組成員間相互監(jiān)督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規(guī)定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，在責(zé)令其還清欠款或代為清償后可以將其清理出聯(lián)保小組，對無特殊情況連續(xù)三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯(lián)保小組。經(jīng)過采取一系列制約措施和嚴(yán)格把關(guān)，不但涌現(xiàn)出大批信用戶，而且還涌現(xiàn)出不少信用嘎查。鄂溫克旗2001、2002、2003年分別向基層牧區(qū)投放小額聯(lián)保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達(dá)100，在近幾年自然災(zāi)害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達(dá)90以上。

3、有效分散了貸款風(fēng)險，提高了信用社自身效益

幾年的實踐證明，再貸款為信用社在牧區(qū)找到了一條符合當(dāng)前牧區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的新路子，使其提高了自身效益，為信用社生存發(fā)展鞏固了基礎(chǔ)?？梢钥隙?，在牧區(qū)發(fā)放推行小額聯(lián)保信用貸款，其風(fēng)險度要低于農(nóng)區(qū)。如在同樣受災(zāi)的年份，農(nóng)區(qū)可能會全面絕產(chǎn)顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區(qū)不同，在受災(zāi)嚴(yán)重年份，牧民可根據(jù)冬儲飼草情況，適當(dāng)增加出欄率，減少風(fēng)險，并可根據(jù)實際情況歸還貸款。我們認(rèn)為此因素也是這幾年呼倫貝爾連續(xù)受災(zāi)的情況下牧區(qū)小額貸款回收好于農(nóng)區(qū)的主要原因。同時我們還認(rèn)為加大在牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款可進(jìn)一步分散貸款風(fēng)險。農(nóng)牧戶小額聯(lián)保貸款面向千家萬戶，額小、面寬、風(fēng)險分散，可有效地提高貸款質(zhì)量和效益。三年信用社發(fā)放的小額聯(lián)保信用貸款平均不良率5左右；收息率達(dá)到98，2003年利息收入占其總利息收入的50以上。

4、牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快，抗自然災(zāi)害能力增強(qiáng)

由于小額貸款在牧區(qū)推廣和發(fā)放，有力的推動了全旗畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連牧戶的奶業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局已在鄂溫克旗基本形成，廣大牧民的思想觀念、生產(chǎn)經(jīng)營方式有了較大轉(zhuǎn)變，畜牧業(yè)產(chǎn)

業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和提升。通過“立草為業(yè)”，確立了草業(yè)在畜牧業(yè)中的重要地位，在牧區(qū)大力推廣舍飼、半舍飼飼養(yǎng)、人工種草、糧草混播、牧草青貯以及家庭配套草庫倫和飼料基地建設(shè)等先進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營方式，三年來草原建設(shè)總面積累計212萬畝，其中草庫倫建設(shè)面積達(dá)60.6萬畝，人工草地面積累計達(dá)37.8萬畝,改良退化草場86.6萬

畝，飼草料種植面積達(dá)27萬畝；牧民棚圈已達(dá)5300座，很好的抵御了幾年來的嚴(yán)重白災(zāi)，牲畜死亡率明顯下降，從而有效地支撐畜牧業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

5、產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)，加快了牧區(qū)達(dá)小康步伐

通過三年來鄂溫克支農(nóng)支牧再貸款的注入和小額聯(lián)保信用貸款的使用和發(fā)放，產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益，在呼倫貝爾連續(xù)三年遭受自然災(zāi)害的情況下，鄂溫克牧區(qū)經(jīng)濟(jì)仍得到了長足發(fā)展：一是人民銀行形象和信用社信譽(yù)進(jìn)一步提高，地方黨政對人民銀行和信用社的重要性和作用有了重新認(rèn)識，出現(xiàn)了地方黨政和農(nóng)牧民群眾關(guān)心信用社經(jīng)營、支持信用社發(fā)展的良好局面。二是加快了牧區(qū)達(dá)小康步伐。地方黨政實施了“乳、肉、草”戰(zhàn)略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經(jīng)濟(jì)有了長足發(fā)展，2001年前，鄂溫克牲畜總頭數(shù)基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區(qū)發(fā)放小額聯(lián)保信用貸款后，由2001年的50萬頭只發(fā)展到2003年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別為33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區(qū)經(jīng)濟(jì)收入9280多萬；三年牧民人均可支配收入年均為增長8.1?？梢哉f信用社從思想上、行動上與農(nóng)牧民群眾貼近了，使農(nóng)牧民群眾認(rèn)識到農(nóng)村信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生產(chǎn)、致富奔小康的堅強(qiáng)后盾，同時，也有力地打擊了農(nóng)村牧區(qū)高利貸的蔓延，占領(lǐng)和鞏固了農(nóng)牧區(qū)信用陣地，為農(nóng)牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府為農(nóng)牧民辦了一件大好事。同時農(nóng)村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。為今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)和思想基礎(chǔ)。

6、規(guī)范了信用社經(jīng)營行為，轉(zhuǎn)變了信用社服務(wù)理念

從前信用社總將眼光盯在大企業(yè)和城鎮(zhèn)，沒有很好的擺正自己的位置和發(fā)展方向。通過這幾年的實踐，徹底的改變了他們的經(jīng)營理念，并結(jié)合幾年取得的經(jīng)驗，積極了采取了“三依靠、三結(jié)合的原則”：即依靠農(nóng)牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結(jié)合是：信用社調(diào)查摸底與農(nóng)牧戶自愿聯(lián)保相結(jié)合；資金需求和農(nóng)牧戶實際經(jīng)營相結(jié)合；改善農(nóng)村信用環(huán)境和信用社自身建設(shè)相結(jié)合。幾年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社在推行農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款工作中，堅持從農(nóng)牧民的利益和需求出發(fā)，改善信貸服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，以點(diǎn)帶面逐步推廣，并不斷完善農(nóng)牧戶貸款聯(lián)保辦法，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)作用，收到了顯著效果；在內(nèi)控制度執(zhí)行方面，使信用社更加嚴(yán)格貸款紀(jì)律，明確貸款責(zé)任。不發(fā)放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務(wù)，自覺接受社會監(jiān)督。

二、存在的問題

1、小額聯(lián)保信用貸款“三查”制度執(zhí)行難。

一是由于貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區(qū)路途遙遠(yuǎn)交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2003年12月未累計共向五個蘇木一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮(zhèn)，距基層牧區(qū)蘇木相距較遠(yuǎn)，信貸員如果嚴(yán)格的按貸款“三查”制度進(jìn)行認(rèn)真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數(shù)量少，工作量大，而且業(yè)務(wù)水平和人員素質(zhì)相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實。

2、信用社資金規(guī)模小，很難滿足牧業(yè)生產(chǎn)資金需求

從我們幾年總結(jié)的經(jīng)驗表明：一是牧區(qū)牧業(yè)資金需求在同等條件下要大于農(nóng)區(qū)。農(nóng)區(qū)一般中等的農(nóng)戶在春耕、購買種子化肥農(nóng)藥、秋收等環(huán)節(jié)一般資金需求量在（2000-10000）元就完全可以滿足一個生產(chǎn)周期，但純牧區(qū)不同，牧區(qū)一般中等牧戶在接羔保育、牲畜防疫、打儲草、購買飼草料等環(huán)節(jié)一般資金需求量在2到3萬元才能滿足一個生產(chǎn)周期。二是信用社基礎(chǔ)薄弱，底子薄，歷史包袱沉重，與商業(yè)銀行相比競爭能力弱，有限的資金無法對牧區(qū)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增加再投入。如：鄂溫克旗現(xiàn)有儲蓄存款9、5億，信用社只占0、45億，占比為4、7，而且2003年儲蓄存款只增370萬。在這種占比和增速的情況下，信用社無力擴(kuò)大對牧區(qū)的再投入，如果人民銀行抽回再貸款，將會直接影響到牧區(qū)經(jīng)濟(jì)和信用社生存與發(fā)展。

3、再貸款期限與牧業(yè)生產(chǎn)周期不吻合，影響了牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是農(nóng)區(qū)貸款需求基本是年初發(fā)放年尾收，可是，牧區(qū)貸款需求不同農(nóng)區(qū)，牧區(qū)貸款需求有其隨意性，其貸款需求規(guī)律一般是在一季度接羔保育、三季度打儲草季節(jié)，同時對擴(kuò)大再生產(chǎn)所需棚圈建設(shè)、網(wǎng)圍欄等基礎(chǔ)設(shè)施貸款、購買基礎(chǔ)牲畜貸款有其不確定性。因此完全按年初發(fā)放年尾收的規(guī)律掌握，與牧區(qū)生產(chǎn)規(guī)律脫節(jié)，這樣就造成牧民當(dāng)年購買的基礎(chǔ)牧畜在未能產(chǎn)生效益的基礎(chǔ)上，為能按期償還貸款，維持其信譽(yù)，不得不出賣基礎(chǔ)母畜歸還貸款，如果不出賣基礎(chǔ)母畜，就要借高利貸還款，這種惡性循環(huán)會嚴(yán)重制約牧民基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的鞏固。

二是牧區(qū)擴(kuò)大再生產(chǎn)所需基礎(chǔ)設(shè)施貸款、購買基礎(chǔ)牲畜貸款額度大、時間長。如：購100頭基礎(chǔ)母羊，所需資金一般在（3-4）萬元；購10頭改良基礎(chǔ)母牛，所需資金一般在（8-10）萬元，因此牧區(qū)用于再貸款發(fā)放的支牧貸款，在額度和期限上都不適應(yīng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、牧業(yè)靠天養(yǎng)畜，粗放經(jīng)營的方式仍然沒有徹底改變

鄂溫克全旗人口大約14萬，全旗草場總面積129萬公頃，可利用草場面積119萬公頃；儲草量為46億公斤，理論載畜量140萬頭只，而由于草資源分布不均衡，加之干旱和草原沙化嚴(yán)重等原因，實際載畜量僅為70萬頭只，占理論載畜量的50。由于這些年靠天養(yǎng)畜，粗放經(jīng)營的方式仍然沒有徹底改變，造成草場載畜量超負(fù)荷，雖然目前正在不斷向科學(xué)飼養(yǎng)，示范化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方向發(fā)展，但規(guī)模不大，發(fā)展速度仍很緩慢，尤其是高產(chǎn)奶牛業(yè)的發(fā)展。目前還沒有完全根據(jù)自然、經(jīng)濟(jì)等條件，調(diào)整畜牧業(yè)生產(chǎn)布局和結(jié)構(gòu)，逐步向畜牧業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、社會化和商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化。

三、建議

1、結(jié)合牧區(qū)生產(chǎn)周期和資金需求規(guī)律合理確定貸款投放季節(jié)。

信用社要逐步改變年初集中放貸年末集中收貸的做法，結(jié)合牧區(qū)生產(chǎn)周期和牧業(yè)資金需求規(guī)律按季節(jié)合理投放資金。牧區(qū)的資金季節(jié)需求旺季主要體現(xiàn)在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月這個季節(jié)面臨春節(jié)、子女上學(xué)、接羔保育、抗災(zāi)保畜高峰，在這段時期應(yīng)投放一定數(shù)量小額貸款。7、8、9月份是牧區(qū)打貯草旺季，牧民需購打草設(shè)備、油料、生產(chǎn)費(fèi)用，因此，7、8、9月是牧區(qū)貸款需求集中期，屬牧區(qū)共性規(guī)律。在此期間可以發(fā)放一些短期流動資金貸款，支持牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營活動。6月是牧區(qū)固定資產(chǎn)投資需求期，此季節(jié)，部分牧民要為建網(wǎng)圍欄、建棚圈、草場改良作準(zhǔn)備，因此需投放一些大額的基礎(chǔ)建設(shè)資金，但不具有普遍性。9、10、11、12月是牧區(qū)大量牲畜出欄季節(jié)，因資金回籠大需求小，此季節(jié)是信用社收貸最佳時期。

2、上級行應(yīng)根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)周期適當(dāng)增加牧區(qū)再貸款可周轉(zhuǎn)使用規(guī)模。使支農(nóng)再貸款真正在牧區(qū)得以完善推廣。

支農(nóng)再貸款期限短，與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，特別是在經(jīng)濟(jì)脆弱和貧困少數(shù)民族地區(qū)，經(jīng)濟(jì)落后、金融機(jī)構(gòu)撤并、服務(wù)面減少的情況下，這些地區(qū)的牧業(yè)生產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點(diǎn)問題不能得到信貸的及時支持，特別是支農(nóng)再貸款執(zhí)行中可跨使用規(guī)模有限，限制了資金使用中的持續(xù)效益，群眾反映較大。因此建議上級行在合法治理的大框架下，應(yīng)根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)周期適當(dāng)增加牧區(qū)再貸款可周轉(zhuǎn)使用規(guī)模，使支農(nóng)再貸款真正在牧區(qū)得以完善推廣。

3、信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木、嘎查多方聯(lián)動，使小額貸款“三查”得以有效落實。

由于點(diǎn)多、戶多、線長、人員不夠，超過信用社的承受能力，所以資產(chǎn)等級確認(rèn)是否準(zhǔn)確已成為問題。因此信用社在對老戶做資產(chǎn)等級評定時，一定要堅持由三方（蘇木達(dá)、嘎查長、信貸人員）組成評定小組，主要以當(dāng)?shù)卣?dāng)年牧業(yè)牲畜統(tǒng)計數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，再由當(dāng)?shù)卣透虏檫_(dá)掌握的資料了解一些基礎(chǔ)設(shè)施、家庭人員及收入情況，然后信貸人員要對一部分貸戶進(jìn)行抽查核實，確定無誤后重新確定等級標(biāo)準(zhǔn)，如發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卣透虏檫_(dá)有意提供虛假信息，可削減對當(dāng)?shù)氐耐度?；對從新組建的聯(lián)保小組成員一定要做到逐戶審查調(diào)查才能確定等級標(biāo)準(zhǔn)。聯(lián)社要經(jīng)常對各社及營業(yè)部主任和信貸員執(zhí)行貸款“三查”情況進(jìn)行檢查，監(jiān)督信貸員和各社主任是否嚴(yán)格的執(zhí)行了貸款“三查”制度，信用社主任有無人為的擴(kuò)大貸款基數(shù)和提高等級標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁人情貸款的蔓延，創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境和社會風(fēng)氣。

4、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

一是加大對農(nóng)牧業(yè)支持的力度，積極支持配合科技興農(nóng)戰(zhàn)略，全面推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)科技進(jìn)步，實現(xiàn)由傳統(tǒng)粗放型農(nóng)牧業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)移，由農(nóng)畜產(chǎn)品的產(chǎn)量型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)移，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。要充分運(yùn)用支農(nóng)再貸款這一貨幣政策工具，在保證農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎(chǔ)上，對帶動牧業(yè)發(fā)展的示范戶和專業(yè)戶給予重點(diǎn)支持，尤其是對奶牛小區(qū)牧戶要特殊扶持。二是積極支持生態(tài)建設(shè)。結(jié)合國家西部大開發(fā)的投資重點(diǎn)和東北老工業(yè)基地建設(shè)，對鄂溫克旗地區(qū)確定的重點(diǎn)生態(tài)建設(shè)項目要進(jìn)行認(rèn)真研究，積極籌措資金，予以支持。

總之，鄂溫克旗農(nóng)村信用社在牧區(qū)開展的小額聯(lián)保貸款和小額信用貸款是一項新的業(yè)務(wù)和挑戰(zhàn)，三年的實踐表明：在上級行、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和當(dāng)?shù)卣⒏魈K木、嘎查的密切合作下，在牧區(qū)推廣小額聯(lián)保、信用貸款是成功的，因此信用社要在今后的工作中不斷總結(jié)經(jīng)驗，加大對牧區(qū)貸款投入力度，深入研究，使小額聯(lián)保貸款和小額信用貸款最終形成一整套制度化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作體系，更好地為牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)良的服務(wù)，使支農(nóng)再貸款這一貨幣政策工具真正在牧區(qū)得以推廣和應(yīng)用。