第一篇：匯達(dá)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理制度

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理制度

第一章總則

第一條 為貫徹落實國家有關(guān)改善小企業(yè)金融服務(wù)的政策要求，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的管理，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2005?54號）和國家有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本制度所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指公司為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）的規(guī)定。

第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理遵循“政策支農(nóng)、商業(yè)化管理，嚴(yán)控風(fēng)險、可持續(xù)發(fā)展”的原則。

第二章 貸款對象、種類和條件

第四條 貸款對象。貸款對象為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和種植養(yǎng)殖加工一體化的各類所有制和組織形式的農(nóng)業(yè)小企業(yè)。

第五條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種：

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要。

第六條 貸款條件?？蛻羯暾堔r(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除應(yīng)符合規(guī)定的貸款條件，還應(yīng)具備下列條件：

（一）對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收有促進(jìn)作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢；

（二）企業(yè)所有者和經(jīng)營者具有良好的品德操守，無不良信用記錄；

（三）申請固定資產(chǎn)貸款的，自有資金不低于項目投資總額50%；

（四）公司要求的其他條件。

第三章貸款期限、利率、方式和償還

第七條 貸款期限。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要，由借貸雙方協(xié)商確定。流動資金貸款一般不超過1年；固定資產(chǎn)貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第八條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應(yīng)在貸款到期15個工作日之前、中長期貸款應(yīng)在貸款到期30個工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計劃。貸款展期按貸款審批權(quán)限辦理報批，貸款展期不得超過原貸款合同期限的一半。借款人未申請展期或不符合展期條件未批準(zhǔn)展期的，從到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理。

第九條 貸款利率。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行風(fēng)險定價，以風(fēng)險與收益對稱為原則。具體貸款項目的利率可在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款項目風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益以

及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，由借貸雙方協(xié)商確定。政府對貸款企業(yè)有貼息政策的，公司要協(xié)助企業(yè)爭取政府補(bǔ)貼。

第十條 貸款方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用抵押,擔(dān)保貸款方式。經(jīng)公司認(rèn)定，信用等級在AA級及以上的客戶，可以采用信用貸款方式。

第十一條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款利息按月結(jié)息；貸款本金可以選擇分次償還或到期一次償還。

第四章貸款程序

第十二條 客戶培育。對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，積極開展客戶營銷，對于符合農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項目條件的，列入農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項目庫，指定信貸人員，進(jìn)行跟蹤培育，并開展相關(guān)資料的收集工作。

第十三條 貸款受理。對于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項目庫中成熟的項目，企業(yè)提交借款申請。信貸客戶部對客戶的基本情況、財務(wù)及經(jīng)營狀況、信用狀況、所有者和經(jīng)營者的品德操守、資產(chǎn)負(fù)債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進(jìn)行初步調(diào)查。在3個工作日內(nèi)決定是否受理并將結(jié)果答復(fù)客戶。申請固定資產(chǎn)貸款的，還需要提供項目建議書、可行性研究報告及審批部門的批準(zhǔn)文件、配套自有資金來源的證明等材料。

第十四條 貸款調(diào)查。信貸客戶部負(fù)責(zé)組織調(diào)查，確定貸款責(zé)任人，并對借款申請資料的真實性、完整性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實，并實地考查。對專業(yè)性強(qiáng)的貸款項目，應(yīng)聘請專家評審。

在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上做出具體說明和客觀分析判斷，對能否貸款及貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、抵押擔(dān)保方式、貸后管理和其他風(fēng)險防范措施等提出明確意見，形成調(diào)查報告，送信貸管理部門審查，審查通過后并報有權(quán)審批人審批。

第十五條 在貸款受理、調(diào)查環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見的，應(yīng)將材料及時逐級退回，并告知客戶。

第十六條 簽訂合同。經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，信貸客戶部根據(jù)貸款批復(fù)文件與客戶逐項落實貸款條件，采用抵押擔(dān)保方式的，在確認(rèn)抵押擔(dān)保落實情況后，與客戶簽訂借款合同和抵押擔(dān)保合同，并辦理有關(guān)抵押擔(dān)保手續(xù)。

第十七條 貸款發(fā)放。借款合同生效后，應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)放貸款。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批立借據(jù)分批發(fā)放。

第十八條 貸后管理。信貸客戶部負(fù)責(zé)貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項處理、信貸資產(chǎn)保全、違約信息通報等工作。信貸員要密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)狀況的變化。對于固定資產(chǎn)貸款，要檢查企業(yè)自有資金是否足額到位。在資金使用順序上,應(yīng)先使用自有資金或其他可支配資金,后使用公司貸款。要參與固定資產(chǎn)貸款項目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項目工程招標(biāo)和工程竣工驗收等工作。

第十九條 貸款本息收回。信貸客戶部部負(fù)責(zé)貸款本息的收

回，信貸員應(yīng)于貸款本金到期一個星期前，向借款人發(fā)送還款通知書，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款。

第二十條 提前還款與貸款逾期處理。

（一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，報主管部門責(zé)負(fù)人批準(zhǔn)后可以提前收回。

（二）貸款逾期。借款人不按期還款且未貸款展期（或展期未獲批準(zhǔn)）的貸款，按逾期貸款處理。貸款展期申請應(yīng)在貸款到期日前15天提出。

第二十一條 貸款后評價。對于發(fā)放的貸款要逐筆進(jìn)行后評價總結(jié)，包括對貸款執(zhí)行情況、企業(yè)效益、貸后管理、貸款收回等進(jìn)行總結(jié)評價。評價視需要定期進(jìn)行或者貸款結(jié)束后進(jìn)行。

第五章貸款管理與風(fēng)險控制

第二十二條 信貸部門在貸款受理、調(diào)查、發(fā)放與貸后管理各環(huán)節(jié)，實行雙崗制兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。以一人為主，一人承擔(dān)輔助工作。公司應(yīng)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)特點(diǎn)的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)，及時監(jiān)測、反映農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款運(yùn)行情況。第二十三條 激勵約束機(jī)制。公司應(yīng)對工作認(rèn)真踏實，立志于服務(wù)農(nóng)村工作，支持農(nóng)業(yè)事業(yè)的人員獎勵機(jī)制，突出正向激勵，調(diào)動經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員的工作積極性。

第二十四條 違約信息通報機(jī)制。要按照銀行監(jiān)管等部門的要求，注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通報，以防范風(fēng)險，改善信用環(huán)境。

第二十五條 貸款責(zé)任管理。貸款實行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。信貸客戶部為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部為審查主責(zé)任人，總經(jīng)理或其他有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。

第二十六條 客戶參保。借款人原則上應(yīng)對公司貸款形成的資產(chǎn)及其抵押物、質(zhì)押物辦理以公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，降低由于自然災(zāi)害等不可抗力因素所造成的損失。所涉及保險業(yè)務(wù)原則上由公司代理辦理。有條件的地方，鼓勵借款人參加農(nóng)業(yè)保險。

第二十七條 貸款檔案管理。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款檔案管理按照公司《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》規(guī)定執(zhí)行。

第六章附則

第二十八條本制度由公司董事會負(fù)責(zé)修改和解釋。第二十九條本制度自董事會審議通過之日起施行。

雁峰區(qū)匯達(dá)小額貸款有限公司

2011年1月8日

第二篇：匯達(dá)大額貸款管理制度

大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)金融法規(guī)、公司信貸管理基本制度等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司總經(jīng)理審批額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。

第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第六條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按業(yè)務(wù)管理制度執(zhí)行。

（一）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請，公司信貸客戶部受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對報送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出意見，報總經(jīng)理審批，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報董事長交由審貸會審批。

（三）審議與審批。公司審貸會審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報股東會審批。

（四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復(fù)，由公司與客戶簽訂借款合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請與受理

第七條 客戶申請?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第八條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由總經(jīng)理決定是否受理申請大額貸款。

第九條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相關(guān)資料。

第十條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．經(jīng)年檢的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資

格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2．有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；

3．經(jīng)年檢的人民銀行頒發(fā)的貸款證（卡）；

4．技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5．實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；財產(chǎn)共有人出具同意貸款的承諾書；

6．特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；

7．上財務(wù)報表和上月末財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計師事務(wù)所審計；

8．根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．個人身份證或其他有效身份證明；

2．個人及家庭收入證明；

3．個人及家庭資產(chǎn)證明；

4．年滿18歲的家庭成員自愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的聲明；

5．根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1．抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2．抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押

物的原始復(fù)印件等；

3．有限責(zé)任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔(dān)保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；

4．擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第十一條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第十二條 信貸客戶部是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進(jìn)行調(diào)查核實，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2．查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。

3．查驗客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實。

（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債

和提供擔(dān)保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。

2．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。

（三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2．調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3．調(diào)查分析信貸需求的原因。

4．調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5．查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6．調(diào)查分析還款來源和還款時間。

第十三條 對自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)

償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第十四條 根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第十五條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第十六條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：

（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：

1．客戶基本情況及主體資格；

2．財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；

4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5．結(jié)論。是否同意此項大額貸款；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：

1．申請人的基本情況；

2．申請信貸業(yè)務(wù)的用途；

3．擔(dān)保情況；

4．收入來源；

5．還款來源；

6．結(jié)論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。第十七條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送信貸管理部門審查、審查同意后報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料應(yīng)移交信貸檔案管理人員保管。第五章 大額貸款審查

第十八條 大額貸款必須實行會審制，由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的，對發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。要對信貸管理部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進(jìn)行會審查。審查的主要內(nèi)容如下：

（一）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2．客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3．客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

2．信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經(jīng)營狀況的審查：

1．客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4．客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；

（五）信貸風(fēng)險審查：

1．分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等，評價確定客戶的風(fēng)險程度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3．在人民銀行信貸征信系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4．提出風(fēng)險防范措施。

（六）貸款項目效益審查。對客戶經(jīng)營預(yù)測具有較好的盈利水平。

（七）擔(dān)保手續(xù)審查。

1．擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)；

3．質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第十九條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對通過會審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時處理風(fēng)險，如未及時采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第二 十條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 附 則

第二十一條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第二十二條 本制度自董事會審議通過之日起實施

雁峰區(qū)匯達(dá)小額貸款有限公司 2011年1月8日

第三篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指農(nóng)發(fā)行為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規(guī)定。

第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循“政策引導(dǎo)、擇優(yōu)扶持，科學(xué)高效、精細(xì)管理，嚴(yán)控風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展”的原則。

第四條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行單獨(dú)核算和單獨(dú)考核。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶不得發(fā)放其他種類貸款。

第二章 貸款對象、種類和條件

第五條 貸款對象。貸款對象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業(yè)。以下企業(yè)不得作為農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶：

（一）納入合并報表的集團(tuán)成員企業(yè)。

（二）大中型企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營惡化或業(yè)務(wù)下滑導(dǎo)致規(guī)模縮小的企業(yè)。

（三）達(dá)不到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)行業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。

第六條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要。

第七條 貸款條件。借款人申請農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件:

（一）對增加農(nóng)民收入和就業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有示范效應(yīng)，體現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)特色和行業(yè)優(yōu)勢;

（二）企業(yè)法定代表人及股東資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為;

（三）借款人信用等級在A-級（含）以上；

（四）申請固定資產(chǎn)貸款的，項目資本金不低于農(nóng)發(fā)行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn);

（五）農(nóng)發(fā)行要求的其他條件。

第三章 貸款期限、利率、方式

第八條 貸款期限。流動資金貸款期限一般不超過1年；生產(chǎn)經(jīng)營周期在1年以上的農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款期限最長不超過3年;固定資產(chǎn)貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第九條 貸款展期。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款到期后原則上不辦理展期。因受季節(jié)性或不可抗拒的自然災(zāi)害等客觀因素影響不能按期還款，在有效落實合法足額擔(dān)保的前提下，可按照農(nóng)發(fā)行有關(guān)規(guī)定辦理貸款展期。

第十條 貸款利率。貸款利率價格應(yīng)綜合考慮資金成本、貸款風(fēng)險、預(yù)期收益、客戶綜合貢獻(xiàn)度和當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩睾侠泶_定。原則上不得下浮。

第十一條 貸款方式。一般采用擔(dān)保貸款方式。擔(dān)保方式應(yīng)以抵（質(zhì)）押擔(dān)保為主、保證擔(dān)保為輔，同時可接受企業(yè)法定代表人及主要股東連帶責(zé)任保證擔(dān)保。對采用保證擔(dān)保的，應(yīng)以專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，優(yōu)先選擇政府主導(dǎo)的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

短期流動資金貸款客戶，在有效資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵后不足部分，滿足以下條件，可以采用信用貸款方式：

（一）借款人信用等級在AA+級（含）以上，取得農(nóng)發(fā)行貸款后，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于40%；

（二）與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系2年以上，且企業(yè)申請的貸款總額不超過之前12個月銷售歸行額的50%；

（三）已提供的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)折算值達(dá)到其在農(nóng)發(fā)行貸款額的50%（含）以上。

第四章 管理要點(diǎn)

第十二條 信貸資金帳戶管理。借款人使用貸款，應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開設(shè)信貸資金專戶。貸款的發(fā)放、支付通過信貸資金專戶進(jìn)行。

第十三條 資金支付管理。借款人支付信貸資金應(yīng)減少現(xiàn)金支付方式，盡量采取轉(zhuǎn)賬支付、受托支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易對象。

第十四條 銷售回籠貨款管理。開戶行應(yīng)監(jiān)督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農(nóng)發(fā)行帳戶，監(jiān)控企業(yè)資金流向。

第十五條 貸后管理。開戶行應(yīng)定期對借款人經(jīng)營情況和信用狀況進(jìn)行檢查和分析，重點(diǎn)關(guān)注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關(guān)非財務(wù)信息，并密切關(guān)注借款人實物庫存和擔(dān)保狀況變化情況。對于固定資產(chǎn)貸款，檢查借款人自有資金是否足額到位，了解項目建設(shè)進(jìn)度和資金使用情況。資金使用順序上，應(yīng)先使用借款人自有資金或其他可支配資金，后使用農(nóng)發(fā)行貸款。開戶行要跟蹤了解固定資產(chǎn)貸款項目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項目工程招標(biāo)和工程竣工驗收等工作開展情況。開戶行客戶部門負(fù)責(zé)人要對貸后檢查的有關(guān)資料、記錄和結(jié)果進(jìn)行審查，并針對存在的問題及時提出加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險防范的措施。

第十六條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款償還方式應(yīng)考慮借款人生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金流量的特點(diǎn)，由雙方協(xié)商確定。對貸款期限6個月以上的，應(yīng)盡量采用一次貸款分期還款或分次貸款方式。固定資產(chǎn)貸款可以酌情給予一定的寬限期。

第十七條 監(jiān)督檢查。開戶行對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款應(yīng)定期或不定期進(jìn)行監(jiān)測分析，及時掌握貸款運(yùn)行情況。上級行應(yīng)定期對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第五章 附 則

第十八條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的操作按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)基本操作手冊》相關(guān)規(guī)定辦理。

第十九條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自2010年1月1日起執(zhí)行。

第四篇：714-中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指農(nóng)發(fā)行為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規(guī)定。

第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循“政策引導(dǎo)、擇優(yōu)扶持，科學(xué)高效、精細(xì)管理，嚴(yán)控風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展”的原則。

第四條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行單獨(dú)核算和單獨(dú)考核。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶不得發(fā)放其他種類貸款。

第二章 貸款對象、種類和條件

第五條 貸款對象。貸款對象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業(yè)。以下企業(yè)不得作為農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶：

（一）納入合并報表的集團(tuán)成員企業(yè)。

（二）大中型企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營惡化或業(yè)務(wù)下滑導(dǎo)致規(guī)?？s小的企業(yè)。

（三）達(dá)不到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)行業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。

第六條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要。

第七條 貸款條件。借款人申請農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件:

（一）對增加農(nóng)民收入和就業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有示范效應(yīng)，體現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)特色和行業(yè)優(yōu)勢;

（二）企業(yè)法定代表人及股東資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為;

（三）借款人信用等級在A-級（含）以上；

（四）申請固定資產(chǎn)貸款的，項目資本金不低于農(nóng)發(fā)行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn);

（五）農(nóng)發(fā)行要求的其他條件。

第三章 貸款期限、利率、方式

第八條 貸款期限。流動資金貸款期限一般不超過1年；生產(chǎn)經(jīng)營周期在1年以上的農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款期限最長不超過3年;固定資產(chǎn)貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第九條 貸款展期。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款到期后原則上不辦理展期。因受季節(jié)性或不可抗拒的自然災(zāi)害等客觀因素影響不能按期還款，在有效落實合法足額擔(dān)保的前提下，可按照農(nóng)發(fā)行有關(guān)規(guī)定辦理貸款展期。

第十條 貸款利率。貸款利率價格應(yīng)綜合考慮資金成本、貸款風(fēng)險、預(yù)期收益、客戶綜合貢獻(xiàn)度和當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩睾侠泶_定。原則上不得下浮。

第十一條 貸款方式。一般采用擔(dān)保貸款方式。擔(dān)保方式應(yīng)以抵（質(zhì)）押擔(dān)保為主、保證擔(dān)保為輔，同時可接受企業(yè)法定代表人及主要股東連帶責(zé)任保證

擔(dān)保。對采用保證擔(dān)保的，應(yīng)以專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，優(yōu)先選擇政府主導(dǎo)的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

短期流動資金貸款客戶，在有效資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵后不足部分，滿足以下條件，可以采用信用貸款方式：

（一）借款人信用等級在AA+級（含）以上，取得農(nóng)發(fā)行貸款后，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于40%；

（二）與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系2年以上，且企業(yè)申請的貸款總額不超過之前12個月銷售歸行額的50%；

（三）已提供的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)折算值達(dá)到其在農(nóng)發(fā)行貸款額的50%（含）以上。

第四章 管理要點(diǎn)

第十二條 信貸資金帳戶管理。借款人使用貸款，應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開設(shè)信貸資金專戶。貸款的發(fā)放、支付通過信貸資金專戶進(jìn)行。

第十三條 資金支付管理。借款人支付信貸資金應(yīng)減少現(xiàn)金支付方式，盡量采取轉(zhuǎn)賬支付、受托支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易對象。

第十四條 銷售回籠貨款管理。開戶行應(yīng)監(jiān)督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農(nóng)發(fā)行帳戶，監(jiān)控企業(yè)資金流向。

第十五條 貸后管理。開戶行應(yīng)定期對借款人經(jīng)營情況和信用狀況進(jìn)行檢查和分析，重點(diǎn)關(guān)注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關(guān)非財務(wù)信息，并密切關(guān)注借款人實物庫存和擔(dān)保狀況變化情況。對于固定資產(chǎn)貸款，檢查借款人自有資金是否足額到位，了解項目建設(shè)進(jìn)度和資金使用情況。資金使用順序上，應(yīng)先使用借款人自有資金或其他可支配資金，后使用農(nóng)

發(fā)行貸款。開戶行要跟蹤了解固定資產(chǎn)貸款項目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項目工程招標(biāo)和工程竣工驗收等工作開展情況。開戶行客戶部門負(fù)責(zé)人要對貸后檢查的有關(guān)資料、記錄和結(jié)果進(jìn)行審查，并針對存在的問題及時提出加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險防范的措施。

第十六條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款償還方式應(yīng)考慮借款人生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金流量的特點(diǎn)，由雙方協(xié)商確定。對貸款期限6個月以上的，應(yīng)盡量采用一次貸款分期還款或分次貸款方式。固定資產(chǎn)貸款可以酌情給予一定的寬限期。

第十七條 監(jiān)督檢查。開戶行對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款應(yīng)定期或不定期進(jìn)行監(jiān)測分析，及時掌握貸款運(yùn)行情況。上級行應(yīng)定期對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第五章 附 則

第十八條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的操作按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)基本操作手冊》相關(guān)規(guī)定辦理。

第十九條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自2010年1月1日起執(zhí)行。

第五篇：農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款是為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。

貸款對象：

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款對象為農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)從事種植、養(yǎng)殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業(yè)。

按照銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，銀行對小企業(yè)授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的授信。

貸款種類：

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種:

1．流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要，貸款期限一般不超過1年，生產(chǎn)經(jīng)營周期在1年以上的從事種植和養(yǎng)殖的農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款期限最長不超過3年。

2．固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要，貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

貸款條件：

1．依法辦理工商登記，取得《營業(yè)執(zhí)照》和有效年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。

2．持有中央銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證。

3．在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開立存款賬戶，自愿接受中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸管理，恪守信用，遵守合同。企業(yè)主、經(jīng)營者及主要股東個人資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為。

4．有合法穩(wěn)定的收入或補(bǔ)貼來源,具備按期還本付息能力;企業(yè)法人資產(chǎn)負(fù)債率等主要財務(wù)指標(biāo)達(dá)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定的要求。

5．提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

6．申請固定資產(chǎn)項目貸款的，自有資金不低于項目總投資額30%。

7．中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要求的其他條件。

產(chǎn)品優(yōu)勢：

1．擔(dān)保方式更加適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款采用擔(dān)保貸款方式，可采取企業(yè)聯(lián)保、擔(dān)保公司保證、林權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，并積極鼓勵企業(yè)主、企業(yè)法人代表或主要個人股東以其個人財產(chǎn)抵(質(zhì))押或提供保證的擔(dān)保方式。

2．貸款利率優(yōu)惠。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行風(fēng)險定價，以風(fēng)險與收益對稱為原則，貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上最高上浮幅度30%。