第一篇：建設(shè)銀行網(wǎng)上個人業(yè)務(wù)

建設(shè)銀行網(wǎng)上個人業(yè)務(wù)

服務(wù)功能

1.我的賬戶

服務(wù)功能為：我的網(wǎng)銀，賬戶查詢，追加新賬戶，虛擬卡，VIP對賬單，個性化設(shè)置，E家親賬戶，其他賬戶服務(wù)，功能介紹。

“我的賬戶”為您提供了豐富的賬戶查詢和管理功能，您可以查詢活期、定期、公積金、支票通、履約保函等賬戶信息，核對VIP對賬單，對您的賬戶進(jìn)行個性化設(shè)置，追加新的網(wǎng)上銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、電話銀行等的互動，掛失賬戶等等。足不出戶，賬戶維護(hù)盡在指掌中。

2.轉(zhuǎn)賬匯款

服務(wù)功能為：活期轉(zhuǎn)賬匯款，定活互轉(zhuǎn)，向企業(yè)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬，預(yù)約轉(zhuǎn)賬，批量轉(zhuǎn)賬，外匯匯款，結(jié)果查詢，收款人名冊，功能介紹。

“轉(zhuǎn)賬匯款”使您能夠?qū)崿F(xiàn)多種賬戶之間的轉(zhuǎn)賬匯款；收款人既可以是建設(shè)銀行個人客戶，也可以是建設(shè)銀行企業(yè)客戶，還可以是其他商業(yè)銀行的個人客戶，您還可以進(jìn)行全球匯出匯款。為了省去您多次輸入同一賬號的麻煩，我們還為您準(zhǔn)備了方便易用的收款人名冊。

3.繳費(fèi)支付

服務(wù)功能為：繳費(fèi)支付，批量繳費(fèi)，預(yù)約繳費(fèi)，繳費(fèi)支付記錄查詢，E付通，銀行卡網(wǎng)上小額支付，功能介紹。

“繳費(fèi)支付”為您提供全方位的繳費(fèi)服務(wù)，包括繳納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等各種日常生活費(fèi)用，并且可以批量繳納、預(yù)約繳納，免去您的奔波之苦。新推出的銀行卡網(wǎng)上小額支付功能讓您的銀行卡即便不開通網(wǎng)上銀行，也能進(jìn)行網(wǎng)上支付。

4.信用卡

服務(wù)功能為：信用卡開卡，信用卡查詢，信用卡還款，購匯還款，信用卡管理，3DS管理，功能介紹。

“信用卡”為您提供：在線開通信用卡，查詢信用額度、取款額度、可用額度、余額、消費(fèi)積分等，還可以給您的信用卡還款、掛失信用卡、驗(yàn)證3DS支付密碼等。

5.個人貸款

服務(wù)功能為：我的貸款，歸還貸款，貸款維護(hù)，貸款試算，功能介紹。

“個人貸款”為您提供貸款基本信息、賬戶明細(xì)、還款計(jì)劃等基本查詢；支持您在線還款、更新賬戶及個人基本信息。尤其我們還為您提供了貸款試算服務(wù)，方便您精打細(xì)算，幫您用最實(shí)惠的辦法還款。

6.投資理財(cái)

服務(wù)功能為：基金業(yè)務(wù)，外匯買賣，黃金業(yè)務(wù)，債券業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)，銀證業(yè)務(wù)，銀行存管，證券管理，理財(cái)產(chǎn)品，銀期直通車，功能介紹等。

在這里您可以隨時分析、投資基金、外匯、黃金、債券、保險、期貨等，進(jìn)行全方位的理財(cái)。我們還為您提供了銀證轉(zhuǎn)賬、銀行存管等輔助服務(wù)，讓您能夠全天候、隨時隨地地享受到專家型的理財(cái)服務(wù)。

7.客戶服務(wù)

服務(wù)功能為：用戶昵稱設(shè)置，日志查詢，個人資料修改，網(wǎng)頁定制，郵件服務(wù)，定制快速通道，網(wǎng)銀積分查詢，功能介紹。

在這里您可以設(shè)置您登錄網(wǎng)銀的昵稱、查詢交易記錄、修改個人資料、定制個性化網(wǎng)頁、給我們發(fā)送電子郵件、定制快速鏈接等，方便又快捷。

8.安全中心

服務(wù)功能為：修改密碼，動態(tài)口令，賬號保護(hù)，短信服務(wù)，安全設(shè)置，軟件下載，功能介紹。

“安全中心”為您提供密碼維護(hù)、動態(tài)口令卡登記和管理、賬戶部分號碼屏蔽、短信查詢和安全提醒、網(wǎng)銀安全定制等服務(wù)

第二篇：建設(shè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)

建設(shè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)

一、貸款對象：

具有石家莊市城鎮(zhèn)常住戶口或其他合法居留身份的年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人。

二、貸款條件：

1、所購房產(chǎn)應(yīng)是貸款銀行審查并認(rèn)可的房地產(chǎn)開發(fā)商提供的商品房，且該開發(fā)商同意為貸款人提供擔(dān)保。

2、同意以所購住房作抵押，并參加房屋保險。

3、具有購買自用住房總價30%(暫定)商用房總價50%以上的自有資金。

4、有穩(wěn)定合法的職業(yè)和收入，有按期償還貸款本息的能力。

三、貸款原則：

實(shí)行抵押加保，整借零還的原則。

四、申請個人貸款提供的資料：

1、身份證明：夫妻雙方的身份證、戶口本原件及復(fù)印件（一式兩份），非本市戶口提供雙方的暫住證原件及復(fù)印件（一份）。

2、婚姻證明：結(jié)婚證/離婚證原件及復(fù)印件（一份）。

3、收入證明：

a.工作相對穩(wěn)定的客戶：借款人及配偶所在單位出具的有效收入證明(建行標(biāo)準(zhǔn)格式)、近半年的工資卡流水或家庭收入流水；

b.公司法人或持有公司10%以上股份的自然人：除需提供以上個人收入證明和流水外，還要提供：營業(yè)執(zhí)照，法人代碼證，公司章程，稅務(wù)登記證，公司近六個月流水賬；

c.個體工商業(yè)者須提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本及近六個月的經(jīng)營流水賬等。注明：對于借款申請人的收入證明，如符合上述情況、能夠說明借款申請人合法穩(wěn)定的收入水平均可單獨(dú)使用，如：房產(chǎn)證，存單，股票，證券，銀行理財(cái)產(chǎn)品，騎車行駛本等能證明申請人經(jīng)濟(jì)實(shí)力的。

4、與購房單位簽訂的購房合同原件；首付款憑證原件及復(fù)印件（一份）

5、建行儲蓄卡扣款賬戶銀行要求的其他資料。

五、申請貸款的相關(guān)提示：

1、如申請人已婚，需夫妻雙方一同前來；如有自然人擔(dān)保，需保證人一同前來；如有共同借款人，需共同借款人一同前來，并攜帶所有當(dāng)事人的身份證及戶口本原件、復(fù)印件。

2、委托他人代辦的，委托代理人應(yīng)為借款人的配偶或直系親屬，并需攜帶委托人及代理人的身份證及戶口本原件、復(fù)印件，授權(quán)委托書需公正。

3、單位出具的工資收入證明，應(yīng)使用建設(shè)銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)格式，加蓋公章或勞資章或財(cái)務(wù)章為有效。

4、所提供資料的復(fù)印件應(yīng)為A4紙。

5、借款人需在建行開立儲蓄存折或儲蓄卡。

六、辦理個人住房貸款需交納的費(fèi)用：

貸款印花稅=貸款金額×稅花（0.005%）

七．可提供的服務(wù)：

1、按制度規(guī)定提前結(jié)清貸款，部分提前還款，均不收取違約金

2、還款方式調(diào)整

3貸款期限調(diào)整（正常范圍內(nèi)，期限延長或縮短）

4、提供科學(xué)的還款計(jì)劃

八．貸款的還款方式

個人住房貸款的還款方式有：等額本息還款方式和等額本金還款方式。

第三篇：建設(shè)銀行優(yōu)化個人存款掛失業(yè)務(wù)

建設(shè)銀行優(yōu)化個人存款掛失業(yè)務(wù)

業(yè)務(wù)改進(jìn)一小步服務(wù)邁進(jìn)一大步

“建行辦理掛失業(yè)務(wù)即掛即補(bǔ)發(fā)憑證即刻生效，不用等7天，也不用辛苦跑兩次銀行，太人性化了”、“建行掛失業(yè)務(wù)也能通兌辦理，太方便了”、“掛失制度出臺，掛失業(yè)務(wù)更規(guī)范了”??日前，建設(shè)銀行個人存款掛失業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化項(xiàng)目順利上線開通，贏得了客戶與基層員工的高度稱贊。

據(jù)了解，建設(shè)銀行此次推出的個人存款掛失業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化項(xiàng)目，對原有的業(yè)務(wù)管理和操作流程進(jìn)行了優(yōu)化，在以下四方面實(shí)現(xiàn)了重大突破。一是方便與風(fēng)險兼顧。將掛失劃分為掛失止付和掛失憑證補(bǔ)發(fā)、銷戶、密碼重置和印鑒更換（以下簡稱“掛失業(yè)務(wù)后續(xù)處理”），新制度放寬對無資金風(fēng)險的掛失止付受理的控制，急客戶之所急，及時為客戶鎖定資金風(fēng)險，而對潛在風(fēng)險較大的掛失業(yè)務(wù)后續(xù)處理實(shí)行嚴(yán)格控制，切實(shí)降低銀行和客戶雙重風(fēng)險；二是實(shí)現(xiàn)了即掛即補(bǔ)。即實(shí)現(xiàn)個人存款憑證、密碼和印鑒掛失在掛失止付的同時，在核實(shí)確認(rèn)賬戶戶主本人身份前提下即刻為客戶辦理掛失后續(xù)處理，減少了客戶等待和再次跑銀行的辛苦，滿足客戶對掛失資金的急用，最大限度地方便了客戶；三是擴(kuò)大掛失業(yè)務(wù)受理范圍。改變了掛失必須回開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理的做法，存折、存單類存款實(shí)現(xiàn)了全國建行系統(tǒng)內(nèi)通兌辦理掛失業(yè)務(wù)；四是實(shí)行人性化操作。對重病患者、出國人員、羈押服刑人員和無民事行為能力人員等五種特殊情況的代理掛失提出了更為人性化的解決方案。

據(jù)了解，個人存款掛失業(yè)務(wù)一度成為業(yè)務(wù)受理和管理的“老大難”。由于缺乏系統(tǒng)制度依據(jù)，被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是制度的“空白點(diǎn)”，也是業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重

點(diǎn)和難點(diǎn)。辦理該業(yè)務(wù)時常常出現(xiàn)無具體章程可循，不僅影響客戶急用資金，也極易引起客戶誤解和投訴，如近期新浪網(wǎng)站發(fā)布了客戶抱怨用輪椅推老人在某銀行辦理掛失業(yè)務(wù)遇到種種不便的貼子。另外，內(nèi)部管理稍不到位，便易發(fā)生內(nèi)部作案，冒掛客戶資金等事故和風(fēng)險。此次，建設(shè)銀行在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，著力對客戶和基層行員工反映較為集中的掛失業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化，是該行踐行“以客戶為中心”經(jīng)營理念的又一創(chuàng)舉，建行的服務(wù)精神也得到了客戶以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的贊許。

建設(shè)銀行率先優(yōu)化掛失業(yè)務(wù)，不僅利于提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，促進(jìn)和諧，樹立了建設(shè)銀行良好服務(wù)形象，也為客戶帶來盡可能多的便利與高效，正所謂，業(yè)務(wù)改進(jìn)一小步，服務(wù)邁進(jìn)一大步。

第四篇：建設(shè)銀行主要業(yè)務(wù)

1、2006年8月，建行收購美國銀行（亞洲）有限公司，成立了建銀亞洲，快速擴(kuò)展了建行在香港的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時由于建銀亞洲向建行高端客戶提供全方位的個人理財(cái)以及結(jié)算業(yè)務(wù)，可以吸引從事跨境業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶來建行辦理業(yè)務(wù)。

2、在合資租賃公司方面，建信租賃與建行13家分行展開業(yè)務(wù)合作，共同營銷跟蹤項(xiàng)目28個，其中12個項(xiàng)目通過審批，成交金額50.43億元。

3、在貿(mào)易融資方面，雙方已就貿(mào)易融資特別是國際形成了較為具體的合作綱要。

4、建行與美國銀行還在、ATM取現(xiàn)、外幣現(xiàn)鈔、美元清算、資金募集、合作營銷客戶方面開展持續(xù)合作，獲得了較好的收益。

合作營銷是指兩個或兩個以上的企業(yè)為達(dá)到資源的優(yōu)勢互補(bǔ)、增強(qiáng)市場開拓、滲透與競爭能力聯(lián)合起來共同開發(fā)和利用市場機(jī)會的行為。

5、增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)市場競爭力

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。2007年4月建行與美國銀行簽訂信用卡業(yè)務(wù)合作備忘錄，通過引進(jìn)信用卡經(jīng)營管理先進(jìn)理念、技能和經(jīng)驗(yàn)，提高專業(yè)水平和市場競爭力。

6、2005年6簽署了戰(zhàn)略協(xié)助協(xié)議，同年9月戰(zhàn)略協(xié)助正式啟動。4年多來，雙方完全遵守和實(shí)施了當(dāng)初的協(xié)議，成為國有銀行對外資開放的經(jīng)典案例。

截至目前，建設(shè)銀行與美國銀行累計(jì)完成41個協(xié)助型項(xiàng)目、31個咨詢型項(xiàng)目、233個經(jīng)驗(yàn)分享項(xiàng)目，美國銀行有超過1550名專家參加了戰(zhàn)略協(xié)助。開展了5期共43名中層管理人員赴美跟崗培訓(xùn)，近3900名員工接受了由美國銀行專家提供的各類培訓(xùn)。

經(jīng)過四年多的合作，戰(zhàn)略協(xié)助使建行在轉(zhuǎn)變觀念、引進(jìn)技術(shù)、改進(jìn)流程、培訓(xùn)人才等方面獲得了綜合收益。無論是引進(jìn)美國銀行“客戶之聲”調(diào)查方法，推動建行“以客戶為中心”理念落實(shí)；還是學(xué)習(xí)美國銀行“以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的管理”，推動建行管理模式由“經(jīng)驗(yàn)管理”向“數(shù)據(jù)管理”的精細(xì)化管理方式轉(zhuǎn)變；以及借鑒美國銀行流程標(biāo)準(zhǔn)化、一致化的做法，推動建行的“流程銀行”建設(shè)，都使得國際先進(jìn)的銀行經(jīng)營管理理念正逐步轉(zhuǎn)化為建行的日常經(jīng)營管理行動。

(一)個人客戶服務(wù)得到極大改善，客戶滿意度快速提升

建行就把個人銀行作為首選的協(xié)助領(lǐng)域，而這恰恰是美國銀行最具競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。雙方以建行的業(yè)務(wù)環(huán)境為基礎(chǔ)，分別為普通網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心、財(cái)富管理中心和個人貸款中心建立了銷售流程、服務(wù)流程，改進(jìn)了內(nèi)部管理。改造之后，建行的個人普通客戶、中高端客戶和高端客戶都體驗(yàn)到專業(yè)化、高效率的服務(wù)，客戶滿意度顯著提高，產(chǎn)品銷售快速增長，個人業(yè)務(wù)市場競爭力大幅提升。

（1）普通零售網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了從“交易核算型”向“銷售服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，滿足了大眾

客戶對快速、便捷服務(wù)的需求。

（2）理財(cái)中心實(shí)現(xiàn)了從“產(chǎn)品驅(qū)動”向“客戶驅(qū)動”的轉(zhuǎn)變，滿足了VIP客戶專

業(yè)化、差別化的服務(wù)需求。

（3）財(cái)富中心通過建立事件驅(qū)動型高端客戶關(guān)系管理體系，實(shí)現(xiàn)了對客戶快

速響應(yīng)和精準(zhǔn)營銷。

2009年，建行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量的“神秘人”暗訪調(diào)查得分93.5分，較上年提高2.1分，明顯高于其他大銀行；個人客戶滿意度為63.9%，比同業(yè)當(dāng)期平均水平高3.6個百分點(diǎn)，比2007年提高6.3個百分點(diǎn)；對公客戶總體滿意度為88.5%，比2007年提高0.5個百分點(diǎn)。

（二）瞄準(zhǔn)世界一流目標(biāo)，提高電子銀行渠道的便利性

建行將網(wǎng)上銀行可用性測試的客戶體驗(yàn)研究方法引入電子銀行產(chǎn)品研發(fā)流程，測試后改進(jìn)的產(chǎn)品原型客戶滿意度提升了9%。網(wǎng)上銀行還建立了外部監(jiān)測系統(tǒng)，顯著優(yōu)化了網(wǎng)銀系統(tǒng)穩(wěn)定性事件的響應(yīng)效率。

(三)提高專業(yè)化水平，增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)市場競爭力

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。2007年4月建行與美國銀行簽訂信用卡業(yè)務(wù)合作備忘錄，通過引進(jìn)信用卡經(jīng)營管理先進(jìn)理念、技能和經(jīng)驗(yàn)，提高專業(yè)水平和市場競爭力。

在業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，雙方在產(chǎn)品研發(fā)上深入合作，美國銀行牽線其戰(zhàn)略合作伙伴利物浦足球俱樂部與建行合作發(fā)卡，足球卡卡面設(shè)計(jì)新穎、產(chǎn)品權(quán)益獨(dú)特，上市一年發(fā)卡已超過40萬張。與美國銀行分享了客戶生命周期和客戶忠誠度管理理念，推動建行信用卡由“客戶發(fā)展”向“客戶發(fā)展與客戶經(jīng)營并重”轉(zhuǎn)變。

(四)創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)，打造新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)

對中小企業(yè)缺乏有效的產(chǎn)品提供，是銀行服務(wù)中普遍存在的問題，也是建行經(jīng)營中亟待解決的問題。美國銀行幫助建行在中小企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷等方面建立起競爭優(yōu)勢。

特色業(yè)務(wù)與產(chǎn)品

歐元清算和匯款業(yè)務(wù)：分行依托強(qiáng)大的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，提供專業(yè)高效的歐元清算服務(wù)。特色產(chǎn)品包括：歐元速匯通，為在歐洲的個人及小型企業(yè)辦理對中國的歐元匯款業(yè)務(wù)，具有收費(fèi)低、速度快、手續(xù)便捷、安全有序、查詢方便、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)；賬戶服務(wù)，為在歐洲的客戶提供美元和歐元賬戶開戶、匯款和存款等服務(wù)，具有溝通方便、匯款迅捷、費(fèi)用低廉等特點(diǎn)，還能附加提供高收益定期存款服務(wù)。

（7）法蘭克福分行特色業(yè)務(wù)：以貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為主的全面金融服務(wù)：分行依托境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為中歐間貿(mào)易往來緊密的企業(yè)客戶提供以國際結(jié)算、歐元清算和海外代付為主的服務(wù)，并逐步擴(kuò)大到包括內(nèi)保外貸、資金管理、應(yīng)收賬款管理、財(cái)務(wù)顧問在內(nèi)的全面金融服務(wù)。

（8）東京分行特色業(yè)務(wù)：貿(mào)易融資：分行依托建設(shè)銀行境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和在日中資銀行的優(yōu)勢，以在華投資并與建設(shè)銀行有業(yè)務(wù)往來的日本企業(yè)和在日中資企業(yè)為主要客戶，以傳統(tǒng)貿(mào)易融資服務(wù)為基礎(chǔ)，結(jié)合不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，有效解決客戶資金需求問題。

日元清算業(yè)務(wù)：分行充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，不斷完善日元清算服務(wù)功能，在清算費(fèi)用和路徑等方面給客戶提供更優(yōu)質(zhì)選擇。

第五篇：建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展

本科畢業(yè)論文

題目：建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展

論文完成日期

學(xué) 生

姓 名： 專

業(yè)： 班

級－學(xué) 號： 指

導(dǎo)

教

師： 評

閱

人：

年

月

年 月 日

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摘 要

隨著電子商務(wù)的不斷迅速發(fā)展，也給在電子商務(wù)交易過程中起著重要角色的銀行業(yè)務(wù)帶來了許多新的發(fā)展機(jī)遇，同時網(wǎng)上銀行也應(yīng)著時代的要求而產(chǎn)生了！網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，且它憑借著方便、快捷、高效的優(yōu)勢成為了現(xiàn)代銀行未來發(fā)展的方向。

目前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相對于歐美發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，雖然只處于初級階段，如基礎(chǔ)條件和相關(guān)法律等都還不完善，但是，面對全世界范圍內(nèi)的巨大壓力和挑戰(zhàn)，建設(shè)銀行業(yè)卻沒有絲毫的退卻，反而是珍惜機(jī)遇、抓住機(jī)遇，在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時，逐漸完善已有業(yè)務(wù)，而且還勇于尋求更多創(chuàng)新，進(jìn)而創(chuàng)造屬于自己的獨(dú)特優(yōu)勢。本文將結(jié)合建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，通過對美國網(wǎng)上銀行的成功事例的借鑒，提出一些對中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展的見解。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行

ABSTRACT

The continuous rapid development of e-commerce has brought many new development opportunities to the banking business, which plays an important role in the process of e-commerce transaction.Online banking, invented as the requirements of the times, has not only broken the traditional model of banking business, but has also set the direction for the future development due to its great advantages in convenience, speed and efficiency.Compared with the developed countries like those in Europe and the United States, the current online banking industry in China Construction Bank is still in its early stage, its infrastructure and relevant regulations are far from completeness and flawlessness.However, while facing the tremendous pressures and challenges worldwide, Chinese banking industry has not declined, but has taken the opportunities to develop its online banking business and further improve its existing system.At the same time, it also encouraged more innovative ways to create its unique advantages.This thesis will propose some insights to further expand the online banking business in China Construction Bank by combining the development of Chinese online banking with the success experienced in the United States as reference.Key words：e-commerce；banking business；E-bank

目 錄

第一章 網(wǎng)上銀行.................................................1

1.1 網(wǎng)上銀行使3A服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)..............................................1 1.2 突破性的Stealth 改寫了主流加密型USB的標(biāo)準(zhǔn).............................1 1.3 建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹...............................................1 1.3.1 個人網(wǎng)上銀行......................................................2 1.3.2 企業(yè)網(wǎng)上銀行......................................................2 1.4 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程.................................................3 第二章 建行網(wǎng)上銀行所面臨的題....................................5

2.1 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平相對滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一...................5 2.2 網(wǎng)上銀行登陸程序麻煩，而且安全性不高...................................5 2.3 相關(guān)法律不健全，監(jiān)督機(jī)構(gòu)不完善.........................................5 2.4 沒有正式的反饋調(diào)查，后續(xù)工作不完善.....................................6 2.5 推廣力度不夠，客戶群單一化，業(yè)務(wù)利用率低...............................6 第三章 建行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展的策略................................7

3.1 全面加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，通過網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行進(jìn)行革新...............7 3.2 密保設(shè)備簡約化，保障用戶信息和財(cái)產(chǎn)安全.................................7 3.3 加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)...................................7 3.4 對用戶財(cái)產(chǎn)做到實(shí)時跟蹤，定期進(jìn)行反饋調(diào)查...............................7 3.5 加大推廣力度，得到更多的支持...........................................8 總 結(jié)........................................................9 參考文獻(xiàn)......................................................10

第一章 網(wǎng)上銀行1.1 網(wǎng)上銀行使3A服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)

網(wǎng)上銀行可分兩種，一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式?？傮w來說，網(wǎng)上銀行突破時間、空間和形式上的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)：隨時(Anytime)、隨地(Anywhere)、用任何方式(Anyhow)的安全支付和結(jié)算。因此銀行的服務(wù)發(fā)生正從“固定銷售點(diǎn)”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時隨地”方式。服務(wù)將個性化、低成本、有人情味。真正實(shí)現(xiàn)了3A服務(wù)[1]。

1.2 突破性的Stealth 改寫了主流加密型USB的標(biāo)準(zhǔn)

安全問題一直是網(wǎng)上銀行所要面對的主流問題，及時才用最先進(jìn)的加密技術(shù)確保信息的安全對網(wǎng)上銀行是至關(guān)重要的，基于Bluefly技術(shù)的Stealth M[2]系列產(chǎn)品具備獨(dú)特的SafeShare?安全多用戶模式，還能提供設(shè)備回收等高級管理功能；該系列產(chǎn)品的全部三種型號將便攜安全性解決方案帶入新的層次。Stealth MXP Bio采用生物識別和強(qiáng)密碼技術(shù)，提供單因素、雙因素或三因素驗(yàn)證，可達(dá)到最高的安全保障水平。包括生物識別在內(nèi)，所有的驗(yàn)證過程都完全在信任的硬件中進(jìn)行，與來自電腦主機(jī)的惡意攻擊徹底隔絕。該產(chǎn)品超出了簡單的安全存儲應(yīng)用范圍，可提供數(shù)字身份和公共密鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）令牌服務(wù)，例如RSA SecurID?、OATH OTP、卡上密鑰生成功能、數(shù)字簽名、安全密鑰與證書容器等。MXI Security公司首席執(zhí)行官Lawrence Reusing說，“Stealth MXP Bio提供了現(xiàn)有最強(qiáng)的用戶驗(yàn)證功能，對個人電腦上的密碼攻擊有免疫力。這一特點(diǎn)，再加上其OTP和PKI特色功能，使該產(chǎn)品不僅適合于安全便攜式存儲應(yīng)用，而且還非常適合用于云計(jì)算系統(tǒng)的身份驗(yàn)證。這是一款全能設(shè)備。”

Stealth MXP Bio采用MXI Security公司最新版Bluefly處理器，可對全部板載數(shù)據(jù)進(jìn)行AES-256 CBC硬件加密，還提供了一個基于硬件的防惡意軟件模式，以預(yù)防攻擊。該USB驅(qū)動器和其他Stealth產(chǎn)品在市場上獨(dú)家率先達(dá)到NIST SP800-56A密鑰協(xié)議方案（NIST SP800-56A Key Agreement Scheme）要求，可為主機(jī)與設(shè)備之間的通信提供無與倫比的安全保護(hù)。Stealth M將成為當(dāng)今網(wǎng)上銀行加密技術(shù)的最優(yōu)選擇。

1.3 建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹

建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行兩大類。

1.4 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生，網(wǎng)上銀行在美國應(yīng)運(yùn)而生。盡管網(wǎng)上銀行誕生至今只有短短6年時間，但在數(shù)目、資產(chǎn)和客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性增長。據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司統(tǒng)計(jì)，1993年至1999年間，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長率為8％，而同期美國網(wǎng)上銀行的資產(chǎn)年遞增率達(dá)53％。美國目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc[5]的資產(chǎn)總值由1993年的2.2億美元發(fā)展到1999年的32億美元，存款增長了14倍。至1999年6月，美國網(wǎng)上業(yè)務(wù)排名前20位的銀行和經(jīng)紀(jì)行共擁有370萬個網(wǎng)上往來賬戶和530萬個網(wǎng)上股票投資賬戶。目前這一數(shù)目還在以成倍的速度增長。

美國各主要金融機(jī)構(gòu)紛紛采納互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。調(diào)查顯示，1997年至2000年間，美國金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目上的投資每年以36％的速度遞增。美林證券成立了網(wǎng)上投資銀行DirectMarLets，以大大低于傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)公司的價格推出網(wǎng)上股票交易服務(wù)：大通、富國和第一聯(lián)合銀行組成策略聯(lián)盟Exchange，聯(lián)手開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。富國銀行、NationsBank、花旗銀行的網(wǎng)上客戶已名列全美前三名。

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，美國還出現(xiàn)了專門從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork Bank等。如Telebanc1999年擁有32億美元總資產(chǎn)，存款額超過16億美元，客戶超過8萬。上市的Net.B@nk總資產(chǎn)3.8億美元，總市值7.2億美元，已經(jīng)擁有4萬多客戶。

網(wǎng)上銀行在營運(yùn)成本和交易成本方面比傳統(tǒng)銀行擁有很大優(yōu)勢，使其可以將節(jié)約的成本讓利給客戶，通過提供高息及大部分免費(fèi)服務(wù)爭奪客戶和存款。例如Firstnet-work Bank的支票賬戶利息高達(dá)6厘，Telebanc的各種短期存款也高出美國平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美國傳統(tǒng)銀行存款增長速度只有單位數(shù)的情況下，網(wǎng)上銀行業(yè)的存款以成倍的速度增長。

網(wǎng)上銀行還采取十分進(jìn)取的營銷策略，如大幅增加廣告支出、給予合作伙伴優(yōu)厚的條件、免費(fèi)服務(wù)、現(xiàn)金回贈、采用先進(jìn)技術(shù)提供更多服務(wù)功能等，與傳統(tǒng)銀行業(yè)爭奪市場。這是目前網(wǎng)上電子商務(wù)公司共同的經(jīng)營模式：用風(fēng)險投資基金和股市籌集的大量資金搶占市場，實(shí)現(xiàn)快速成長。

為使業(yè)務(wù)以較低成本運(yùn)作，大部分網(wǎng)上銀行與多家網(wǎng)上金融服務(wù)商合作，因此其所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的，而是把業(yè)務(wù)外包出去，自己只收取傭金。如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù)，他們只是把這些客戶的需求通過網(wǎng)絡(luò)傳送給其他網(wǎng)上金融服務(wù)商，如專門處理網(wǎng)上按揭的E-loan，處理網(wǎng)上信用卡的First USA，處理網(wǎng)上支票的Check Free以及從事網(wǎng)上股票買賣的E.Trade等。

網(wǎng)上銀行比起傳統(tǒng)銀行的另一個優(yōu)勢是資訊服務(wù)。網(wǎng)上銀行可以讓客戶隨時隨地按日期和業(yè)務(wù)品種查詢交易記錄、支票支付、信用卡簽賬、ATM提款等，還可以為用戶提供免費(fèi)的個人理財(cái)分析服務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行還與金融資訊供應(yīng)商合作，為客戶提供全球主要金融市

第二章 建行網(wǎng)上銀行所面臨的題

2.1 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平相對滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一

1998年3月，中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前雖然已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行開展網(wǎng)上銀行。但和發(fā)達(dá)國家相比仍有很多不足：一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率也很低，而且網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限；二是各大銀行具有很明顯的地方保護(hù)性、壟斷性；三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)相對較差，且設(shè)備研制步伐也比較緩慢；四是相關(guān)人才極其缺乏。到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行或其他模式。目前，我國銀行也開設(shè)了一些有關(guān)網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)，如中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，會提供包括公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)以及辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。以上說的這些還都是屬于傳統(tǒng)銀行的比較老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。同國外相比，我國銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量也不高。然而，即使提供了網(wǎng)上產(chǎn)品，也普遍缺乏個性化、缺乏面向客戶設(shè)計(jì)的服務(wù)，且產(chǎn)品存在著較大的差異性。

2.2 網(wǎng)上銀行登陸程序麻煩，而且安全性不高

每個銀行都有自己的網(wǎng)盾設(shè)備和插件，給用戶帶來操作上極大的不方便，每當(dāng)換一家銀行時，就要重新按插件和網(wǎng)盾設(shè)備，而且針對建設(shè)銀行而言也分很多種網(wǎng)盾設(shè)備和插件，使操作更加復(fù)雜繁瑣化，使得用戶財(cái)產(chǎn)和私人信息特別容易泄露，在安全性方面極其有待提高。對于因?yàn)殂y行內(nèi)部原因造成的用戶的財(cái)產(chǎn)丟失的現(xiàn)象，目前銀行方面還沒有能夠給予及時且相應(yīng)完善處理的機(jī)構(gòu)，往往需要和客戶進(jìn)行冗長復(fù)雜的磋商。

2.3 相關(guān)法律不健全，監(jiān)督機(jī)構(gòu)不完善

網(wǎng)上銀行屬于新領(lǐng)域，相關(guān)法律的制訂還不夠周到，就目前來說還存在著很多漏洞，監(jiān)督機(jī)構(gòu)方面也不完善，和發(fā)達(dá)國家相比還有很多不足：如監(jiān)管法制體系的構(gòu)建上的諸多不健全與網(wǎng)上銀行監(jiān)管相關(guān)聯(lián)的法律本應(yīng)該形成一個有機(jī)的協(xié)調(diào)整體，但一些法律中卻并沒有找到可以與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)銜接的地方，而相應(yīng)的銜接我們認(rèn)為對于構(gòu)建我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管的法律體系是非常重要的；網(wǎng)上銀行權(quán)利義務(wù)關(guān)系界定對客戶保護(hù)存在不足，目前的法律規(guī)范中

[6]關(guān)于銀行與用戶的責(zé)任劃分問題主要見于《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子支付指引》[7]。專家認(rèn)為，網(wǎng)上銀行主要涉及到了客戶、銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及設(shè)備提供者這幾方當(dāng)事人；導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生民事糾紛的原因主要有銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遭黑客攻擊、操作系統(tǒng)自身不完善、客戶密碼泄密、客戶自身操作失誤等，相對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，《辦法》和《指引》

第三章 建行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展的策略

3.1 全面加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，通過網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行進(jìn)行革新

加快我國計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，加強(qiáng)政府管理，面向全世界招收吸引高端專業(yè)人才，加快網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)創(chuàng)新步伐。為加快建設(shè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的升級，在通過傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)更好的結(jié)合的方式來向客戶提供更方便、快捷、安全的金融服務(wù)的同時，參照國外網(wǎng)上銀行成功事例，開展獨(dú)特的非傳統(tǒng)銀行的新穎業(yè)務(wù)模式，更多的投入金融業(yè)務(wù)，為人們在線進(jìn)行金融投資，財(cái)務(wù)分析等提供更多的便利。

3.2 密保設(shè)備簡約化，保障用戶信息和財(cái)產(chǎn)安全

希望建行能夠采用能夠充分利用具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等七種產(chǎn)品特色的最新網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品——超級網(wǎng)銀[6]開發(fā)統(tǒng)一的登錄設(shè)施，避免不同銀行不同的安保設(shè)備給用戶帶來操作上的不便捷。采用基于Bluefly技術(shù)的Stealth M系列產(chǎn)品具備獨(dú)特的SafeShare安全多用戶模式的加密技術(shù)作為建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行最堅(jiān)固的安全防火墻，確保對用戶信息和財(cái)產(chǎn)進(jìn)行天衣無縫的保密。建設(shè)銀行應(yīng)該與保險公司聯(lián)合起來，對用戶的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，用戶只要把財(cái)產(chǎn)存入銀行就有相應(yīng)的保險并且給予全程跟蹤，一旦出現(xiàn)失誤造成客戶財(cái)產(chǎn)損失，則由保險公司進(jìn)行補(bǔ)救，將客戶的損失降到最低。

3.3 加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)

當(dāng)前在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個方面：

1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競爭創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺。

2、完善經(jīng)濟(jì)法對于網(wǎng)上銀行經(jīng)營活動中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和社會公共利益。

3、加強(qiáng)法律層面的國際合作，協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為。建立相應(yīng)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，和法律制度,借鑒國外更加嚴(yán)密的相關(guān)法律法規(guī)和更有效的相關(guān)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而不斷完善健全我國網(wǎng)上銀行相關(guān)法律和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。立法機(jī)關(guān)和金融主管部門應(yīng)盡快制定頒布有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律、法規(guī)，以及與之相配套的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)則。

3.4 對用戶財(cái)產(chǎn)做到實(shí)時跟蹤，定期進(jìn)行反饋調(diào)查

對于建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶的每一資金流動都有詳細(xì)的跟蹤，定期將資金流動信息以紙的形式郵寄到用戶手中，由用戶親自確認(rèn)。及時確保銀行的工作質(zhì)量，并收到回饋意見后認(rèn)真考慮，如若合理應(yīng)積極改進(jìn)，從而更好地保證網(wǎng)上銀行的健康快速發(fā)展。

總 結(jié)

未來建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展在于對已有業(yè)務(wù)的不斷完善的基礎(chǔ)上，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，開展更多人性化，合理化，高效快捷的，安全性高的業(yè)務(wù)。無規(guī)矩不成方圓，對網(wǎng)上銀行相關(guān)法律的建立和完善也是是至關(guān)重要的。網(wǎng)上銀行屬于高科技鄰域，對相關(guān)人才的需求量相當(dāng)大，發(fā)現(xiàn)人才留住人才，發(fā)揮人才的真正價值，通過這樣來完善網(wǎng)上銀行的硬件條件，并用這些硬件條件來創(chuàng)造充滿無限可能的網(wǎng)上銀行完善體系。網(wǎng)上銀行的發(fā)展更離不開客戶的支持，讓客戶滿意，獲得更多的忠實(shí)客戶尤為重要，為了不斷完善，應(yīng)該更多的聽取客戶們的意見，積極有效的處理客戶反饋。最后，加大網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)推廣，讓更多的人了解網(wǎng)上銀行，使用網(wǎng)上銀行。