第一篇：淺淡欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

淺淡欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

【摘要】 個人理盼世務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資頗司、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，分為理則顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。根據(jù)這個定義，我們可以看出個人理財堅持以客戶為導(dǎo)向、以市場為中心的理念，以客戶的則富的閑暇的終身消費為目標(biāo)，涉及的面非常廣泛，包括了客戶則務(wù)需求的所有方面，具有系統(tǒng)性的連續(xù)性。

【關(guān)健詞】 欠發(fā)達(dá)地區(qū)；建設(shè)銀行；個人理財

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的則務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧 問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和 綜合理財服務(wù)。根據(jù)這個定義，我們可以看出個人理則堅持以客戶為導(dǎo)向、以市 場為中心的理念，以客戶的則富的閑暇的終身消費為目標(biāo)，涉及的面非常廣泛 包括了客戶財務(wù)需求的所有方面，具柯系統(tǒng)性和連續(xù)性。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)和意義

中國建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代。1999年，針對個人 資產(chǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的需要，在上海、江蘇、廣東等地全面推行個人客戶經(jīng)理制 對高收入、資產(chǎn)多的熏點客戶提供“貼身服務(wù)”。自2002年起建行開始在全國各 地建立個人理財服務(wù)網(wǎng)點，目前已艱10000個，已初步形成全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。自 2005年開始，中國建設(shè)銀行在全國范圍內(nèi)全面啟動“樂當(dāng)家”個人理財服務(wù)統(tǒng)一品牌。標(biāo)志著建行個人理財業(yè)務(wù)步八品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、系列化服務(wù)的新階段。2006年5月，建行首家財富管理中心在上海正式營業(yè)，采用理財顧問和客戶經(jīng)

理“雙客戶經(jīng)理服務(wù)制”。目前，建行常規(guī)推出的“匯得盈”系列外匯理財產(chǎn)品

和“利得盈”人民幣理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計突出靈活性和收益性，以滿足不同客

戶的風(fēng)險收益需求。自2007年開始，中國建設(shè)銀行推出開放式柜臺和個人理財、中心。同時建行還將在人員培訓(xùn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化等方面推進(jìn)一系列措施，目標(biāo)是進(jìn)一步拓展個人理財業(yè)務(wù)。

近年來，建總行多次明確要求，要做大做強個人業(yè)務(wù)尤其是個人理財業(yè)務(wù)。

在全國范圍內(nèi)廣設(shè)理財中心和理財網(wǎng)點，發(fā)行理財產(chǎn)品r推出了“樂當(dāng)家”理則

品牌和“利得盈”、“匯得盈’’等理財產(chǎn)品，在個人理財市場具有了一定的競爭優(yōu)

勢。但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，還存在明顯差距，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展還處在一個“熱身運

動，階段。在目標(biāo)市場細(xì)分、戰(zhàn)略定位、客戶管理、競爭機制、資源配置等方面

還有待完善，加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究，有效克服個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的“短

板”效應(yīng)，有利于加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題(一)缺乏個人理財業(yè)務(wù)的理念

理財內(nèi)涵是非常豐富的，可以說包括理則的理念、理財?shù)漠a(chǎn)品以及服務(wù)。產(chǎn) 品只是其中的一個部分，其實大家只要注意一下你在生活當(dāng)中已經(jīng)不知不覺理財 了。目前，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一些基層行，缺乏對個人理財?shù)睦砟钫J(rèn)識。單純將個 人理財理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投 資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏，這種缺乏理財?shù)木硾r嚴(yán)重阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的 開展。

(二)缺乏有專業(yè)素質(zhì)的理財人員

理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)。注冊個人理財師通 過綜合評估客戶的各方面財務(wù)需求，為客戶制定符合個人及家庭特征的財務(wù)策劃 方案，并通過不斷調(diào)整客戶存款、證券、基金、保險等各種金融產(chǎn)品組合，進(jìn)行 合理的稅務(wù)規(guī)劃，保證個人及家庭的財務(wù)獨立及金融安全，以實現(xiàn)客戶長期的生 活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。個人理則師為客戶提供專業(yè)服務(wù)，需要將自己的各種知識和 技能綜合運用，為客戶的投資、理財出謀劃策，以取得客戶信賴。然而目前基層 行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，有些基層行根本沒有理財專業(yè)人才，根 本談不上理財隊伍建設(shè)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如代理基金買 賣、代理保險、外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理則業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻 礙。

(三)缺乏整體的客戶群體

所謂客戶群體是指客戶對象的集合，是以其卓越品牌、特色產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù) 凝聚在自身周圍的具有一定量的穩(wěn)定、忠誠的顧客。作為商業(yè)銀行誰擁有的客戶 群體多，客戶群體的質(zhì)量高，誰就占有的市場份額大。個人理財業(yè)務(wù)電與金融業(yè) 備一樣，需要有整體的客戶群信，需要有一個合適的對象，也就是市場定位和產(chǎn) 品定位問題。銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各基層行的情況看，缺乏整體的客戶群體。據(jù)調(diào)查，在興安盟城鎮(zhèn)居 民有理財意識的客戶只占20％，農(nóng)村居民有理財意識的客戶不到lo％，在接受理

財產(chǎn)品上或熱衷于理財?shù)目蛻糁校^大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客 戶反而對理財不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險、外匯買賣等絕大部 分是中老年客戶。從理財客戶對象上看也大都是一些零零星星的客戶，沒有形成 一個客戶群體，這就影響了個人理財業(yè)務(wù)的開展。f四1碑財、Il哼}宣傳乏力

營銷宣傳策略是指企業(yè)為了滿足消費者及用戶的需求，在對市場、產(chǎn)品和消 費者進(jìn)行調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，確定企業(yè)的市場營銷組臺，從而達(dá)到銷售商品、獲 取利潤的目的。從目前基層行的實際情況看，個人理財業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)’雖然 銀行也進(jìn)行了營銷宣傳，如電視、廣播、招貼畫，但這種宣傳顯然很乏力，僅是 表面化，沒有進(jìn)行深層次的宣傳，客戶對銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品了解不 夠，心存疑慮。這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果口(雨)真正幫客戶理財?shù)漠a(chǎn)品不多

我們通常所說的個人理財產(chǎn)品就是個人理財計劃，是在綜合分析客戶的投資 目的、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險承受能力以及個人偏好的情況下，對個人(家庭)的財產(chǎn)進(jìn) 行科學(xué)、有計劃、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人(家庭)財產(chǎn)的合理安排、消費 和使用。目前基層行雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，但只要你仔細(xì)觀察就不難，礦 ’、“‘ 發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財、能讓你增值的產(chǎn)品卻不多，倒是大量的保險產(chǎn)品、銀行日 常的業(yè)務(wù)宣傳單琳瑯滿目，有的只是打著為客戶理財?shù)钠焯?，大拉客戶’使客?感到疑惑不解，有些客戶對這樣的“理財”就產(chǎn)生懷疑。(六)理財產(chǎn)品透明度不夠

從當(dāng)前銀行的一些理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開 發(fā)、統(tǒng)一進(jìn)行宣傳，基層行只負(fù)責(zé)對產(chǎn)品進(jìn)行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑 進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險提示。雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財 產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi) 容固定(預(yù)期)收益率，風(fēng)險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種 缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項業(yè)務(wù)t但自己心中無底，因為這些產(chǎn) 品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也 不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時縮手縮腳，同時也難免讓客戶 產(chǎn)生誤解。

(十1理怵世務(wù)手段落后

所謂理財手段，也就是通過一系列有目標(biāo)、有意識的規(guī)劃，來幫助你保護(hù)、積累和保存財產(chǎn)，幫助你應(yīng)付意外，滿足要求，幫助你確立并實現(xiàn)切合實際的經(jīng) 濟目標(biāo)，管理好自己的經(jīng)濟生活。然而，目前基層行個性化的客戶關(guān)系管理體系 還未建立，客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法了解掌握客戶的信息，這就難以開展 客戶的理財，更談不上做到動態(tài)分析和批量處理個性化問題，造成基層行在個人 理財方面處于應(yīng)付的被動局面。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略 一)構(gòu)建區(qū)域管理和營銷中心模式 按照市場營銷學(xué)劉營銷漿逝的一般定義。特銷渠道是指產(chǎn)-i^或服務(wù)從‘k產(chǎn)者

流向消費崩所經(jīng)過nq整個通道，潑通道．嗵常川㈨盤商、批發(fā)商及其它輔助機向組

成。換矗之，叫與商，協(xié)轉(zhuǎn)移，仃關(guān)的商務(wù)流程紕成丁營銷渠道。渠道的起點姓生

產(chǎn)并或服務(wù)捉供者，終點是}iIj贊占或川戶。?m個人理財業(yè)務(wù)管理：t要有三種

模式：總行直接管理模式，總行m披考恢、委托分行管理模式，區(qū)域管理和營銷 中心模式。第一種I為總行剝l。J業(yè)務(wù)部門直接管理到分行們劃_]部門和下面的分支

機構(gòu)，分行只棍刪IlJ『腮、It務(wù)的場朋i，n件n{J}≯}f竹列!均?總行實施r即火總行、小分行、>k,~lg3的模式：第二坤11為總行列分行的個人金融部門提供、啦務(wù)指導(dǎo)，井

直接考核到分支機構(gòu)．委托分行代為I I常銷’理：第三種介于上述兩種模式之問，I：}l】總行根據(jù)經(jīng)濟區(qū)域沒立K域管理州營W J,I一心，刊區(qū)域內(nèi)l_l{J分行個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)

行直接管理。兒幣I模式比較Ⅲ舂，筆崩傾向川x域鍺理州營銷ⅢI心模式，這種模

式符合『1前國內(nèi)銀行個人盒剮!、№務(wù)的帆響ft[【縱架構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r。設(shè)立區(qū)域管理和

營銷中心模式，I=!{】總撲部門在直接管理分1 J：個人金融業(yè)務(wù)的同時，為提高I匈部管

理和產(chǎn)晶創(chuàng)新效率，統(tǒng)一建立特銷體系，砷兩部地區(qū)|殳立區(qū)域管理分‘I’心，負(fù)責(zé)

協(xié)助總行從事1)t城內(nèi)個人理則，“一記吶研發(fā)刨新、營銷隊伍的統(tǒng)一培圳考核等。法

種模式有效地免T總行直拉管圳分支?匈過彩、。淬易釬州1呼Ⅱ位們多#端·延忡I了

管恥觸m，仆fL~Ei“：df．刨新帛?i場付銷I二能∽業(yè)蚍近{l『=}自-了解當(dāng)?shù)亍?k務(wù)發(fā)雕情

況，把握先機。區(qū)域管理巾心-可以從分行璣l有『j’J部門中挫合成立，電可以總行名

義下派部分管職!人員后i殳立，m川nl架構(gòu)}一翳j：從現(xiàn)有銀行rn移植 方便與分行及下屬剝私Hk務(wù)剛點溝j越。(二)完善客戶經(jīng)理制下的個人理財管理流程

所謂客戶經(jīng)珥螄J，是指現(xiàn)代脅雌Ⅲ?。史仃的以市場為導(dǎo)向，以客r】為中心 以客戶經(jīng)理為主體，運川現(xiàn)代營悄理念，為客戶提供多功能、金方位、金融一休 化服務(wù)的一利，服務(wù)方式干¨經(jīng)營銷’鄴1焚jt。劃¨t¨一個大容，“，I如客戶經(jīng)理、產(chǎn)

品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理(甚至還有地I要經(jīng)理)紕成。個流動的剛隊．共同分工協(xié)作展丌 營銷工作。窖戶經(jīng)理是客戶聯(lián)系㈨J一心點---1：型職責(zé)是了解客戶的需求，熟悉銀

行的產(chǎn)品，統(tǒng)籌jm品『l{J銷儔：J“舳經(jīng)訓(xùn)‘l：嬰肚了斛客戶的需求．了解市場產(chǎn)品的

趨勢，協(xié)助丌發(fā)新產(chǎn)-?協(xié)助產(chǎn)：．川一儔：風(fēng)險經(jīng)理主要是了解每個行!㈨々蛾新情

況，了解}補行!眥的風(fēng)險，了解銀行產(chǎn)^7；的風(fēng)險，執(zhí)行銀行信貸政策。作為對比

國內(nèi)商業(yè)銀行實行的總分行^l{舶制度只棚當(dāng)r客廠l經(jīng)理矛¨地區(qū)經(jīng)理的協(xié)作，產(chǎn)

品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理都還有待培養(yǎng)，窖戶繹訓(xùn)制木身也有待完善。有了以客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理(甚至還有地區(qū)經(jīng)”{!)紕成的流動翻隊，就可以實施以個人理

財團(tuán)隊為依托的流程作、lk，即：制定營銷；-㈣*、址行產(chǎn)-鋪研究丌發(fā)、銷售產(chǎn)品井

進(jìn)行客戶情況t[=總、人才培洲管T?！?與”發(fā)、圳則r?山的建設(shè)以及后臺會計信息管

理。各種不同職責(zé)n勺經(jīng)Tm人員是H桐酣臺、J LMm件米完成作、憶所以個人理財

中，心的每一項作業(yè)的推進(jìn)，都小足個體什為，嘶足。個團(tuán)隊作』k的結(jié)果。(三)增加和創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

無論足基金、保險、證券『【勺投資還是銀行的人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品 原本都只是大學(xué)教授在學(xué)府里|叫論的對蘇，現(xiàn)在已經(jīng)成為尋常百姓家庭日常經(jīng)濟

生活的必備。這樣一種普及勢必要求產(chǎn)品的質(zhì)量和品種有相同程度的提高和增 加。而且隨著中國經(jīng)濟的大變革的社會各經(jīng)濟．扛體對金融服務(wù)需求多樣化，加上

銀行問的競爭加劇，這一切電要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn) 品。根據(jù)目前客戶的需求狀況和圖外商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，可以推出以下產(chǎn)品和 服務(wù)：一是理則規(guī)劃艘務(wù)。l】Y以根據(jù)客戶的I_!習(xí)務(wù)狀況、財務(wù)目標(biāo)及投資偏好進(jìn)行

理財規(guī)劃、組合投資產(chǎn)品并合理配置金融資產(chǎn)，實現(xiàn)投資收益最大化并達(dá)成階段 性理財目標(biāo)。二是金融資訊定制服務(wù)?？蛻艨筛鶕?jù)自身偏好定制金融資訊，包括 投資理財產(chǎn)品與服務(wù)、金融市場建勢、宏觀金融政策變化，內(nèi)容涵蓋銀行、證券、基金、保險、信托、外匯等多個金融領(lǐng)域?？蛻艚?jīng)理將根據(jù)客戶的需求定期通過 電子郵件或傳真的方式為客戶發(fā)送。三是投資事務(wù)提醒服務(wù)?？蛻艚?jīng)理根據(jù)客戶 預(yù)先制定的投資計劃與安排，電話提醒客戶當(dāng)月需要辦理的投資事宜或銀行業(yè) 務(wù)，并提醒會員攜帶辦理、世務(wù)所需汪件及憑證。客戶經(jīng)理還可根據(jù)客戶的需求記

錄并提醒其他事務(wù)的辦理，如：客戶賬戶信息變動提示、稀缺投資產(chǎn)品預(yù)約等。四是親情服務(wù)。客戶經(jīng)理為客戶發(fā)送生日、節(jié)日問候與祝福，發(fā)送鮮花及個性化 禮品；為客戶親屬、子女提供理財培訓(xùn)，幫助親屬、孩子建立正確的理財觀念。在新產(chǎn)品的開發(fā)增加中，切忌打著金融創(chuàng)新的理則產(chǎn)品，過于追求形式而忽視了 百姓的接受性。既然是創(chuàng)新，就要注重實質(zhì)，以高質(zhì)量冉勺產(chǎn)品和服務(wù)打動客戶。五是積極探索私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，要吸引高端客戶，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，建 立立足于市場的專業(yè)產(chǎn)品丌發(fā)劇隊，井提供有效的后臺支持，同時合理甚至低廉 的費用也是銀行吸引客戶重要困素之一．其次，要不斷改進(jìn)螢銷方式，改革組織 架構(gòu)，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱㈣細(xì)織錯’理體系：第三，要提供高散的

人性化服務(wù)，極大的影響tj客戶變㈨‘冉艮f=c}=，芾蜩他可以和我們孔：一起的時間比

較長。比如拜訪、拔手J電話，推薦客戶，這m而每一次感覺不好的體驗就可能縮

短甚至結(jié)束合作周馴，棚反持續(xù)的、良好的經(jīng)翰nJ以建立K期謝深遠(yuǎn)的客』。“關(guān)系：

第四加快高素質(zhì)專業(yè)化f『勺人爿培養(yǎng)。(四)客戶經(jīng)刪隊恤的建設(shè)需要加曲{ 成功開展個人理財!Ik務(wù)，客戶經(jīng)刪趴fft帕建世是個大問題。雖然已經(jīng)成立 了中國金融理j《=I師標(biāo)準(zhǔn)委員會，但要想依靠認(rèn)證來培養(yǎng)IdJ高水平的理財師，恐怕

還有很長的路要走。醬遍來說，當(dāng)前銀仃的個人客戶經(jīng)理一般來自兩類人員 是由業(yè)務(wù)尖予選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員，二屜定川剖蘋的金融理論基本功較好的 年輕員工。這兩類人員都有各削剛尼缺點：__，務(wù)熟練員工一般擁有較豐富的客戶

服務(wù)經(jīng)驗，對某一類或某幾個業(yè)務(wù)上熟悉。怛全而的個人理財理論較欠缺，無法 提供客戶需要的高端服務(wù)：而后學(xué)雖然只徭較豐富的理論知漢，卻缺乏客戶關(guān)系 管理能力、金融產(chǎn)品銷售投巧阱及客戶服務(wù)的經(jīng)驗。吲此．要建立合格的個人客 戶經(jīng)理隊伍，根據(jù)不同的情況lJl：展持續(xù)性的、有針對性：的員】：培W是解決客戶經(jīng)

理素質(zhì)問題的關(guān)鍵。在這方面，爿求貝有豐富經(jīng)驗的專業(yè)理財師培訓(xùn)機構(gòu)的幫助 將是有效的解決辦法。為滿足vIr客戶『=1菔增長的金融服務(wù)需求，周內(nèi)銀行應(yīng)在

構(gòu)建新型營銷體系n々同時，順應(yīng)呲界金融滟、}1，經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯各一批

熟悉理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、州貨和鎳險、IL務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人習(xí)，培養(yǎng)一支拉得出、打得響、忠呲敞、lI珀0客戶經(jīng)理和產(chǎn)-鍋經(jīng)理隊伍，發(fā)揮他們作為

個人理財業(yè)務(wù)主力軍的作用。

列欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行來說t開展個人理財業(yè)務(wù)最缺的足專業(yè)的理財師和大

量的理財ItlI$-X．~。因此，總行在培I川資源Ji應(yīng)加犬向這類地區(qū)各行的順斜力度，加快理財#,JlJt~的培養(yǎng)。建議采取慢制刺數(shù)勵相結(jié)臺的辦法，把理財人才的培 養(yǎng)納入全年的綜合經(jīng)營指標(biāo)一學(xué)核，劃完成培I川旺務(wù)的予以重獎，列完不成培洲指

標(biāo)任務(wù)的則加大處罰力度，懺腥符行將恥則人員的培養(yǎng)放到戰(zhàn)略高度加以重視。同時對于獲得cFP資格的人才納入總行人砸箭邢序列，按照備行的不同情況進(jìn)行 統(tǒng)一規(guī)劃和調(diào)配，達(dá)到優(yōu)辨瓦補，資源共享。(五)個人刪則、№務(wù)風(fēng)險僻珥0需籃“化

目前，國外商業(yè)銀行已進(jìn)入高級競爭階段．?站式全面服務(wù)、市場細(xì)分與目 標(biāo)客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強弱、風(fēng)險管嬋能力的高低已成為銀行核心競爭 力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)從^k略高度做好個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng) 新、風(fēng)險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)I驍承受能力原則開展理則業(yè)務(wù)。

酋冼，要組織員工加強對鍛監(jiān)會((ili,Jlt．~fO：個人刪財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和同業(yè)Fi!則業(yè)務(wù)經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，加快理財

隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。

其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險管理體系。在開發(fā)設(shè)計環(huán)：仃．應(yīng)制定

新產(chǎn)品的開發(fā)|殳計管理規(guī)定，事前評估和舒刪、址務(wù)風(fēng)險，充分考慮業(yè)務(wù)對系統(tǒng)資

源、專業(yè)人爿和業(yè)務(wù)支撐能力的要求：在投資顧^4 J1、節(jié)，客觀評估客戶的風(fēng)險認(rèn)

知和承受能力、投資意向，~fiti',7。合客戶利益n0投資顧問服務(wù)．并充分揭示風(fēng)險：

在營銷環(huán)節(jié)，要切實注意防范法律風(fēng)險和合枷』‘l臉，防止錯誤銷售和不當(dāng)銷售：

在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險，披照≯】=川}0指示或合同的約定進(jìn)行投資

和資產(chǎn)管理活動：在后續(xù)服務(wù)_環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性’ 充分披露相關(guān)信息：在風(fēng)險控制上，要建立有效的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制 體系?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】

[1]喻強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)新趨勢[J]，中國金融2007(21)[23銀監(jiān)會，銀監(jiān)會通報部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在問題[~610D] [3]西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所，2008年上半年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品報告 [4]張穎．個人理財教程[砌．北京：對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2007·

[5]李姝婉．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J]．四川經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué) 報，2006(1)．

第二篇：建設(shè)銀行網(wǎng)上個人業(yè)務(wù)

建設(shè)銀行網(wǎng)上個人業(yè)務(wù)

服務(wù)功能

1.我的賬戶

服務(wù)功能為：我的網(wǎng)銀，賬戶查詢，追加新賬戶，虛擬卡，VIP對賬單，個性化設(shè)置，E家親賬戶，其他賬戶服務(wù)，功能介紹。

“我的賬戶”為您提供了豐富的賬戶查詢和管理功能，您可以查詢活期、定期、公積金、支票通、履約保函等賬戶信息，核對VIP對賬單，對您的賬戶進(jìn)行個性化設(shè)置，追加新的網(wǎng)上銀行賬戶，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行與手機銀行、電話銀行等的互動，掛失賬戶等等。足不出戶，賬戶維護(hù)盡在指掌中。

2.轉(zhuǎn)賬匯款

服務(wù)功能為：活期轉(zhuǎn)賬匯款，定活互轉(zhuǎn)，向企業(yè)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬，預(yù)約轉(zhuǎn)賬，批量轉(zhuǎn)賬，外匯匯款，結(jié)果查詢，收款人名冊，功能介紹。

“轉(zhuǎn)賬匯款”使您能夠?qū)崿F(xiàn)多種賬戶之間的轉(zhuǎn)賬匯款；收款人既可以是建設(shè)銀行個人客戶，也可以是建設(shè)銀行企業(yè)客戶，還可以是其他商業(yè)銀行的個人客戶，您還可以進(jìn)行全球匯出匯款。為了省去您多次輸入同一賬號的麻煩，我們還為您準(zhǔn)備了方便易用的收款人名冊。

3.繳費支付

服務(wù)功能為：繳費支付，批量繳費，預(yù)約繳費，繳費支付記錄查詢，E付通，銀行卡網(wǎng)上小額支付，功能介紹。

“繳費支付”為您提供全方位的繳費服務(wù)，包括繳納手機費、電話費、水費、電費等各種日常生活費用，并且可以批量繳納、預(yù)約繳納，免去您的奔波之苦。新推出的銀行卡網(wǎng)上小額支付功能讓您的銀行卡即便不開通網(wǎng)上銀行，也能進(jìn)行網(wǎng)上支付。

4.信用卡

服務(wù)功能為：信用卡開卡，信用卡查詢，信用卡還款，購匯還款，信用卡管理，3DS管理，功能介紹。

“信用卡”為您提供：在線開通信用卡，查詢信用額度、取款額度、可用額度、余額、消費積分等，還可以給您的信用卡還款、掛失信用卡、驗證3DS支付密碼等。

5.個人貸款

服務(wù)功能為：我的貸款，歸還貸款，貸款維護(hù)，貸款試算，功能介紹。

“個人貸款”為您提供貸款基本信息、賬戶明細(xì)、還款計劃等基本查詢；支持您在線還款、更新賬戶及個人基本信息。尤其我們還為您提供了貸款試算服務(wù)，方便您精打細(xì)算，幫您用最實惠的辦法還款。

6.投資理財

服務(wù)功能為：基金業(yè)務(wù)，外匯買賣，黃金業(yè)務(wù)，債券業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)，銀證業(yè)務(wù)，銀行存管，證券管理，理財產(chǎn)品，銀期直通車，功能介紹等。

在這里您可以隨時分析、投資基金、外匯、黃金、債券、保險、期貨等，進(jìn)行全方位的理財。我們還為您提供了銀證轉(zhuǎn)賬、銀行存管等輔助服務(wù)，讓您能夠全天候、隨時隨地地享受到專家型的理財服務(wù)。

7.客戶服務(wù)

服務(wù)功能為：用戶昵稱設(shè)置，日志查詢，個人資料修改，網(wǎng)頁定制，郵件服務(wù)，定制快速通道，網(wǎng)銀積分查詢，功能介紹。

在這里您可以設(shè)置您登錄網(wǎng)銀的昵稱、查詢交易記錄、修改個人資料、定制個性化網(wǎng)頁、給我們發(fā)送電子郵件、定制快速鏈接等，方便又快捷。

8.安全中心

服務(wù)功能為：修改密碼，動態(tài)口令，賬號保護(hù)，短信服務(wù)，安全設(shè)置，軟件下載，功能介紹。

“安全中心”為您提供密碼維護(hù)、動態(tài)口令卡登記和管理、賬戶部分號碼屏蔽、短信查詢和安全提醒、網(wǎng)銀安全定制等服務(wù)

第三篇：建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

摘要：本文首先介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念以及發(fā)展現(xiàn)狀。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。著重分析了目前建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題。雖然建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，在我國商業(yè)銀行中占據(jù)較大領(lǐng)先優(yōu)勢，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)。存在著理財產(chǎn)品雷同、產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全、缺乏專業(yè)人才、產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足、客戶評估工作欠缺、科技支撐力度不足，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議。從目前情況看，建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為建設(shè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊，主要采取加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，改進(jìn)個人理財服務(wù)，建立完整的信息披露機制完善風(fēng)險管理，增加科技投入培養(yǎng)高素質(zhì)人才等措施，加快個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:建設(shè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);對策;建議

目錄

1．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................................................................3 1.1發(fā)展規(guī)模不斷擴大.....................................................................................................................3 1.2非保本理財產(chǎn)品和保本理財產(chǎn)品交替發(fā)展.............................................................................3 1.3理財產(chǎn)品種類層出不窮.............................................................................................................3 2.建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題............................................................................................3 2.1理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全.............................................................................4 2.2缺乏專業(yè)人才.............................................................................................................................4 2.3產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶評估工作欠缺.....................................................................4 2.4科技支撐力度不足.....................................................................................................................5 3.建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議........................................................................................5 3.1加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新.................................................................................................................5 3.2改進(jìn)個人理財服務(wù).....................................................................................................................6 3.3建立完整的信息披露機制，完善風(fēng)險管理.............................................................................6 3.4增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才.............................................................................................6

1.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。

1.1發(fā)展規(guī)模不斷擴大

據(jù)統(tǒng)計，2007年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年以來，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品，為客戶提供較多可供選擇的產(chǎn)品，豐富了理財產(chǎn)品市場。

1.2非保本理財產(chǎn)品和保本理財產(chǎn)品交替發(fā)展

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展初期以穩(wěn)健保本固定收益型產(chǎn)品為主，但隨著理財產(chǎn)品市場的不斷發(fā)展，到2007年固定收益型理財產(chǎn)品的市場占比下降幅度超過30%，而非保本浮動收益型理財產(chǎn)品的市場占比大上升，達(dá)到37.9%，說明客戶風(fēng)險投資承受能力逐步提升。

1.3理財產(chǎn)品種類層出不窮

我國商業(yè)銀行初始理財產(chǎn)品主要以委托貸款方式出現(xiàn)，之后隨著近幾年證券市場火爆和居民投資熱情高漲，商業(yè)銀行推出一系列新的理財產(chǎn)品。主要包括：新股申購型理財產(chǎn)品，“準(zhǔn)基金”類理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品，掛鉤型理財產(chǎn)品，股權(quán)投資型，收益權(quán)轉(zhuǎn)讓型，QDII等產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷加強。

2.建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

雖然建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，在我國商業(yè)銀行中占據(jù)較大領(lǐng)先優(yōu)勢。截止到2008年6月底,已開辦近400個個人理財產(chǎn)品占全國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行總量的18.5%左右.但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,一些發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品量一般平均水平為1030個左右,存在不少問題。主要表現(xiàn)在：

2.1理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全

雖然建設(shè)銀行推出較多理財產(chǎn)品，但因其具有較強的效仿效應(yīng)，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。比如,建設(shè)銀行推出一款虛擬黃金交易產(chǎn)品“帳戶金”業(yè)務(wù),中國銀行立即推出“黃金寶”業(yè)務(wù),這兩款產(chǎn)品其本質(zhì)都是以國際黃金交易掛鉤進(jìn)行交易,只是在優(yōu)惠折扣上有所不同，形成“換湯不換藥”的情形。在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。從而導(dǎo)致產(chǎn)品到期后不能及時銜接，在產(chǎn)品真空期間客戶資源流失不利，于培養(yǎng)客戶忠誠度，對建設(shè)銀行的可持續(xù)發(fā)展造成不小的隱患。

2.2缺乏專業(yè)人才

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強，涉及面廣，服務(wù)要求高，要求理財人員具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財人員需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是建設(shè)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，主要反映在（1）一些理財人員學(xué)歷偏低，數(shù)據(jù)顯示，目前很多理財人員基本上都是從前臺轉(zhuǎn)崗過來，大學(xué)本科以上學(xué)歷的理財人員占總數(shù)的12.3%，大專及以下學(xué)歷的占87.7%。（2）缺乏必要的專業(yè)知識，行業(yè)知識和管理能力，據(jù)統(tǒng)計，取得理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格二級水平）資格的人數(shù)占理財人員總數(shù)的0.7%，助理理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格三級水平）資格的占2.4%。（3）對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，缺乏較為系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，溝通能力欠缺，還有些理財人員自身年齡和閱歷非常有限，理財實踐能力很薄弱，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

2.3產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶評估工作欠缺

建設(shè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行

風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。目前，我國絕大部分客戶對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)識存在誤區(qū)，認(rèn)為買理財產(chǎn)品只賺不賠，對其風(fēng)險認(rèn)識不足，大都對銀行理財人員深信不疑。而且在投資方式上也存在從眾跟進(jìn)型（羊群效應(yīng)）現(xiàn)象：自己不懂就跟著別人跑，大家買啥他買啥，當(dāng)出現(xiàn)與銀行先前所宣傳的預(yù)期收益相差甚遠(yuǎn)時，不少客戶心理無法接受導(dǎo)致矛盾激化，對銀行信譽造成極大的影響。

2.4科技支撐力度不足

以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前建設(shè)銀行技術(shù)服務(wù)手段，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力，科技化程度與個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)，急待完善之處還很多。雖然建設(shè)銀行通過對自身電腦運行系統(tǒng)進(jìn)行了重大系統(tǒng)升級改造,投入了較大人力物力,但與業(yè)務(wù)發(fā)展需要還有不小的差距。比如信息更新慢，不能實時反映某些產(chǎn)品交易情況等。大多數(shù)情況下還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。與外資銀行的先進(jìn)技術(shù)手段和周到服務(wù)相比，勢必受到?jīng)_擊，導(dǎo)致客戶群體和市場資源的流失。

3.建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

從目前情況看，建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為建設(shè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

3.1加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的同質(zhì)性決定了個人理財產(chǎn)品的效仿效應(yīng)。提升建設(shè)銀行自身產(chǎn)品的設(shè)計能力，建立自己的品牌產(chǎn)品勢在必行，為此應(yīng)不斷加大對市場及客戶的調(diào)研評估，有針對性的推出理財產(chǎn)品，特別是考慮到同業(yè)競爭的因素，重點在產(chǎn)品推出的時效性做文章，搶占制高點，爭搶市場份額，提高效益水平。應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，充分利用現(xiàn)有的OCRM系統(tǒng)的功能，細(xì)分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

3.2改進(jìn)個人理財服務(wù)

個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，本著“真誠服務(wù)”的態(tài)度服務(wù)客戶，理財人員要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財人員應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。應(yīng)定期為客戶寄送理財明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。同時加大硬件建設(shè)，有條件的分支機構(gòu)要設(shè)立財富中心，理財中心為高端客戶提供良好優(yōu)雅，私密性強安全可靠環(huán)境，實行差別化服務(wù)樹立建設(shè)銀行品牌效應(yīng)。

3.3建立完整的信息披露機制，完善風(fēng)險管理

在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。比如向客戶提供《產(chǎn)品風(fēng)險提示函》，揭示產(chǎn)品的風(fēng)險點并要求客戶詳細(xì)閱讀并簽署意見，使其真正對產(chǎn)品的風(fēng)險有一定的了解，同時利用建設(shè)銀行營業(yè)場所，95533客戶服務(wù)系統(tǒng)，LED系統(tǒng)以及建設(shè)銀行網(wǎng)站（http://004km.cn）等現(xiàn)有工具，加大對產(chǎn)品信息披露和風(fēng)險提示，使客戶對其產(chǎn)品有充分了解和必要的心理準(zhǔn)備。

3.4增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

要在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵。要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，實行持證上崗制度，對達(dá)不到上崗條件的員工要實行強制培訓(xùn)，待其具備相關(guān)資格后才準(zhǔn)予上崗。提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對新入行員工從學(xué)歷，執(zhí)業(yè)資格等方面實行硬性要求，盡快扭轉(zhuǎn)人才缺乏的問題。鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

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第四篇：服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)志愿者個人工作總結(jié)

個人工作總結(jié)

根據(jù)“服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)計劃”志愿者考核和服務(wù)期滿考核的通知要求，現(xiàn)將本人兩年來在崗服務(wù)德才表現(xiàn)和工作實績等方面的情況報告如下：

一、抓學(xué)習(xí)勇實踐

一是緊跟形勢抓學(xué)習(xí)。兩年來，本人不斷加強對鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀、十七大和十七屆四中、五中全會精神等理論的研讀，認(rèn)真學(xué)xxx省、市各項會議精神，力爭做到學(xué)深學(xué)好。并加強對時事政治和業(yè)務(wù)理論的學(xué)習(xí)，努力提升善于獨立思考問題的能力。二是內(nèi)化吸收抓學(xué)習(xí)。在學(xué)習(xí)中注意理論與實踐相結(jié)合，力爭使自己的工作達(dá)到新的高度、寬度和深度。學(xué)習(xí)期間結(jié)合實踐所思所慮撰寫心得體會等，用理論指導(dǎo)自已工作實踐，用實踐強化自身理論水平。三是學(xué)以致用抓學(xué)習(xí)。本人時刻注重在實際工作中鍛煉自身，準(zhǔn)確把握住工作重點，注重工作方式，注意培養(yǎng)推動工作落實的實踐能力。如農(nóng)村工作中把握“二十字”新農(nóng)村建設(shè)方針、辦公室工作中緊貼“為領(lǐng)導(dǎo)、為基層、為群眾”要求、督查工作中按照“兩環(huán)三步”工作法做好督查工作，凡事做到不遷就問題，不回避困難，對農(nóng)民群眾的問題和決策落實遇到的矛盾積極協(xié)調(diào)，加以解決。

二、重協(xié)作勤服務(wù)

在工作近兩年以來，通過西洋鎮(zhèn)農(nóng)技站、團(tuán)委、民政辦、殘疾人聯(lián)合會、雙擁辦、農(nóng)村基本養(yǎng)老保險、包村等七個職務(wù)崗位及西洋鎮(zhèn)紀(jì)委、組織、勞動保障三個協(xié)助崗位的鍛煉，自身對工作崗位適應(yīng)能力不斷加強。主要從以下幾個方面提升工作實效。一是勤工作，做好崗位職責(zé)工作。第一，以農(nóng)為本，樹立服農(nóng)觀念。在剛到服務(wù)崗位農(nóng)技站期間，認(rèn)真的做好永安市西洋鎮(zhèn)一點紅知名商標(biāo)申請工作，及時準(zhǔn)確的上報有關(guān)材料，為一點紅知名商標(biāo)的順利申請貢獻(xiàn)自己的力量。第二，立志少年，積累工作經(jīng)驗。團(tuán)委工作期間，參加2009年西洋鎮(zhèn)“愛國歌曲大家唱”合唱比賽的組織、宣傳工作，并做好2009-2010年團(tuán)委年終工作總結(jié)工作及2010-2011年五四表彰大會的工作；做好永安市西洋鎮(zhèn)各團(tuán)支部團(tuán)員的登記工作并錄入到團(tuán)統(tǒng)中。第三，為民服務(wù)，謙虛謹(jǐn)慎工作。本著“以民為本、為民解困、為民服務(wù)”的民政奉獻(xiàn)精神。在民政辦工作期間，調(diào)查走訪了服務(wù)地19個村居，進(jìn)門入戶了解家庭詳情的有315戶；在2009年及2010年春節(jié)期間，參與春節(jié)慰問573戶次，總計慰問款10余萬元；從2009年至今，為當(dāng)?shù)刎毨Ъ彝ヌ峤焕щy補助申請173戶次，總計困難救助金約5萬余元；從2009年10月至2011年4月，認(rèn)真做好民政辦財務(wù)出納工作，嚴(yán)格按照財務(wù)出納的規(guī)章制度要求自己，在出納移交時，兩年來賬戶無出現(xiàn)分里差錯；第四，擁政愛民，不忘后事之師。雙擁工作期間，切實落實優(yōu)撫對象的各項優(yōu)惠政策。2009年至2010年共發(fā)放優(yōu)撫款414036元；在2010年5月參加組織服務(wù)地38位優(yōu)撫對象到西洋衛(wèi)生院進(jìn)行體檢，并時刻對他們的身體健康狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查；積極注意解決好優(yōu)撫對象的“三難”問題，至2011年總為邱俊堂、李慶同等十三位優(yōu)撫對象提供了醫(yī)療救助服務(wù)；在“八

一、春節(jié)” 期間參與對駐地部隊、優(yōu)撫對象進(jìn)行慰問，參與慰問8次。第五，平等參與，不歧視樂服務(wù)。堅持“平等、參與、共享、代表、服務(wù)、管理”的殘疾人工作原則，在主辦殘疾人工作期間，為當(dāng)?shù)?13個重度殘疾人申請了殘疾人生活補助；為當(dāng)?shù)?037個有明顯殘疾的人員辦理了第二代中國殘疾人證；為當(dāng)?shù)?08個殘疾人種植戶申請省級種植養(yǎng)殖戶資金補助；為17個精神或智力殘疾人員申請居家托養(yǎng)；為7個白內(nèi)障患者申請“光明行動”，使他們重新煥發(fā)光明；為8個視力殘疾人申請盲杖或助視器；為5個肢體殘疾申請輪椅。第六，駐扎基層，了解民情民風(fēng)。在包村工作中，認(rèn)真履行做好包村職責(zé)，根據(jù)上級的要求，將中央、省、市的文件精神及時準(zhǔn)確的傳達(dá)到村里，并認(rèn)真做好宣傳工作；尤其是在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作實施期間，進(jìn)村入戶進(jìn)行宣傳，對于村里有不明白的地方，耐心細(xì)致的給予解釋，為新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在所包的村順利的實施，截止目前，村里的參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保率達(dá)到96.7%。二是重協(xié)作，增強綜合服務(wù)能力。準(zhǔn)確把握各工作崗位的重點和工作動態(tài)，注意不斷改善協(xié)調(diào)方法，對領(lǐng)導(dǎo)交辦的任務(wù)，盡職盡責(zé)，及時認(rèn)真抓好落實。第一，嚴(yán)格保密處理紀(jì)委事務(wù)。堅持以嚴(yán)格、保密、及時、公平、公正為要求，規(guī)范紀(jì)委工作的管理和審辦，嚴(yán)格按照《中國共產(chǎn)黨黨員紀(jì)律處分條例》的規(guī)定來處理紀(jì)委事務(wù)。及時準(zhǔn)確快捷向上報送紀(jì)委文件；及時準(zhǔn)確傳達(dá)來訪信件；兩年來協(xié)助處理違反黨紀(jì)案例9起，協(xié)助處理來訪信件5起。第二，認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)做好組織工作。堅持以認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確為要求，規(guī)范的做好組織的各項事宜，認(rèn)真準(zhǔn)確的協(xié)助審核黨員入黨材料53人次，及時的向上級黨委報送入黨材料。三是善總結(jié)，提升個人素質(zhì)。在兩年來的工作中，始終堅持“三個一”的良好工作生活習(xí)慣，時刻總結(jié)得失，提升素質(zhì)。第一，每日安排一定的學(xué)習(xí)時間。每日堅持安排一定的時間閱讀《福建日報》、《三明日報》、《求是》、《海峽通訊》等黨報黨刊，提高自己把握大局的能力。第二，堅持每周一次工作回顧。每周正常工作結(jié)束后，對當(dāng)周工作進(jìn)行回顧，琢磨更好的語言、文字表達(dá)方法和工作改進(jìn)方法。對工作中遇到的問題、學(xué)習(xí)借鑒的經(jīng)驗、看書看報的體會，進(jìn)行總結(jié)，勤于思考，做到工作實效有提升、工作方法有改進(jìn)。第三，每事形成一個精煉的匯報。在處理各項事情之前，做到向至少一名以上同事商討，事后做到與一名以上參與同事交流心得。對領(lǐng)導(dǎo)交辦重要事項及上級要求反饋內(nèi)容，立即做好落實，認(rèn)真對事項進(jìn)行了解和核實，并向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行口頭匯報，而后深入了解事情原由，形成書面文字進(jìn)行書面反饋。

三、強作風(fēng)樹形象。

一是銘記責(zé)任。始終銘記責(zé)任，對于所交辦的每項工作盡所能做到精益求精，推動各項工作有序、行為規(guī)范。以高度負(fù)責(zé)的精神對待每一位到訪的同志和客人，做到來有迎言，走有送語，端茶倒水，熱誠相待。二是嚴(yán)守紀(jì)律。在工作中始終對照要求，查擺效能方面自身存在的薄弱環(huán)節(jié)和問題，認(rèn)真為群眾辦實事、辦好事、不推托、不搪塞，加班加點，從不計較個人得失。自覺遵守廉潔自律各項規(guī)定，自覺抵制不良風(fēng)氣的侵蝕。三是樹好形象。一方面，在工作上“自知”。深知自己的每一點進(jìn)步都是組織的信任、領(lǐng)導(dǎo)上的關(guān)心、同志們支持的結(jié)果。經(jīng)常告誡自己、提醒自己。對自身，要有自知之明。另一方面，對生活“自慎”。對組織，知恩圖報。生活注重簡潔簡約，知足常樂。

回顧兩年以來的工作，雖然取得一些成績，但也存在一些問題和不足，主要是：工作時間尚短，工作方式方法仍不夠豐富，工作創(chuàng)新意識有待提高；文字功底基礎(chǔ)不夠過硬，有些材料寫作起來還比較稚嫩。今后，本人在上級黨委和政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，對照自身不足，進(jìn)一步加強學(xué)習(xí)，努力克服困難，以積極主動、奮發(fā)有為的精神，與時俱進(jìn)，扎實提高服務(wù)水平，為我市經(jīng)濟社會發(fā)展做出自己應(yīng)盡的努力。

第五篇：建設(shè)銀行主要業(yè)務(wù)

1、2006年8月，建行收購美國銀行（亞洲）有限公司，成立了建銀亞洲，快速擴展了建行在香港的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時由于建銀亞洲向建行高端客戶提供全方位的個人理財以及結(jié)算業(yè)務(wù)，可以吸引從事跨境業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶來建行辦理業(yè)務(wù)。

2、在合資租賃公司方面，建信租賃與建行13家分行展開業(yè)務(wù)合作，共同營銷跟蹤項目28個，其中12個項目通過審批，成交金額50.43億元。

3、在貿(mào)易融資方面，雙方已就貿(mào)易融資特別是國際形成了較為具體的合作綱要。

4、建行與美國銀行還在、ATM取現(xiàn)、外幣現(xiàn)鈔、美元清算、資金募集、合作營銷客戶方面開展持續(xù)合作，獲得了較好的收益。

合作營銷是指兩個或兩個以上的企業(yè)為達(dá)到資源的優(yōu)勢互補、增強市場開拓、滲透與競爭能力聯(lián)合起來共同開發(fā)和利用市場機會的行為。

5、增強信用卡業(yè)務(wù)市場競爭力

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。2007年4月建行與美國銀行簽訂信用卡業(yè)務(wù)合作備忘錄，通過引進(jìn)信用卡經(jīng)營管理先進(jìn)理念、技能和經(jīng)驗，提高專業(yè)水平和市場競爭力。

6、2005年6簽署了戰(zhàn)略協(xié)助協(xié)議，同年9月戰(zhàn)略協(xié)助正式啟動。4年多來，雙方完全遵守和實施了當(dāng)初的協(xié)議，成為國有銀行對外資開放的經(jīng)典案例。

截至目前，建設(shè)銀行與美國銀行累計完成41個協(xié)助型項目、31個咨詢型項目、233個經(jīng)驗分享項目，美國銀行有超過1550名專家參加了戰(zhàn)略協(xié)助。開展了5期共43名中層管理人員赴美跟崗培訓(xùn)，近3900名員工接受了由美國銀行專家提供的各類培訓(xùn)。

經(jīng)過四年多的合作，戰(zhàn)略協(xié)助使建行在轉(zhuǎn)變觀念、引進(jìn)技術(shù)、改進(jìn)流程、培訓(xùn)人才等方面獲得了綜合收益。無論是引進(jìn)美國銀行“客戶之聲”調(diào)查方法，推動建行“以客戶為中心”理念落實；還是學(xué)習(xí)美國銀行“以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的管理”，推動建行管理模式由“經(jīng)驗管理”向“數(shù)據(jù)管理”的精細(xì)化管理方式轉(zhuǎn)變；以及借鑒美國銀行流程標(biāo)準(zhǔn)化、一致化的做法，推動建行的“流程銀行”建設(shè)，都使得國際先進(jìn)的銀行經(jīng)營管理理念正逐步轉(zhuǎn)化為建行的日常經(jīng)營管理行動。

(一)個人客戶服務(wù)得到極大改善，客戶滿意度快速提升

建行就把個人銀行作為首選的協(xié)助領(lǐng)域，而這恰恰是美國銀行最具競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。雙方以建行的業(yè)務(wù)環(huán)境為基礎(chǔ)，分別為普通網(wǎng)點、理財中心、財富管理中心和個人貸款中心建立了銷售流程、服務(wù)流程，改進(jìn)了內(nèi)部管理。改造之后，建行的個人普通客戶、中高端客戶和高端客戶都體驗到專業(yè)化、高效率的服務(wù)，客戶滿意度顯著提高，產(chǎn)品銷售快速增長，個人業(yè)務(wù)市場競爭力大幅提升。

（1）普通零售網(wǎng)點實現(xiàn)了從“交易核算型”向“銷售服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，滿足了大眾

客戶對快速、便捷服務(wù)的需求。

（2）理財中心實現(xiàn)了從“產(chǎn)品驅(qū)動”向“客戶驅(qū)動”的轉(zhuǎn)變，滿足了VIP客戶專

業(yè)化、差別化的服務(wù)需求。

（3）財富中心通過建立事件驅(qū)動型高端客戶關(guān)系管理體系，實現(xiàn)了對客戶快

速響應(yīng)和精準(zhǔn)營銷。

2009年，建行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量的“神秘人”暗訪調(diào)查得分93.5分，較上年提高2.1分，明顯高于其他大銀行；個人客戶滿意度為63.9%，比同業(yè)當(dāng)期平均水平高3.6個百分點，比2007年提高6.3個百分點；對公客戶總體滿意度為88.5%，比2007年提高0.5個百分點。

（二）瞄準(zhǔn)世界一流目標(biāo)，提高電子銀行渠道的便利性

建行將網(wǎng)上銀行可用性測試的客戶體驗研究方法引入電子銀行產(chǎn)品研發(fā)流程，測試后改進(jìn)的產(chǎn)品原型客戶滿意度提升了9%。網(wǎng)上銀行還建立了外部監(jiān)測系統(tǒng)，顯著優(yōu)化了網(wǎng)銀系統(tǒng)穩(wěn)定性事件的響應(yīng)效率。

(三)提高專業(yè)化水平，增強信用卡業(yè)務(wù)市場競爭力

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。2007年4月建行與美國銀行簽訂信用卡業(yè)務(wù)合作備忘錄，通過引進(jìn)信用卡經(jīng)營管理先進(jìn)理念、技能和經(jīng)驗，提高專業(yè)水平和市場競爭力。

在業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，雙方在產(chǎn)品研發(fā)上深入合作，美國銀行牽線其戰(zhàn)略合作伙伴利物浦足球俱樂部與建行合作發(fā)卡，足球卡卡面設(shè)計新穎、產(chǎn)品權(quán)益獨特，上市一年發(fā)卡已超過40萬張。與美國銀行分享了客戶生命周期和客戶忠誠度管理理念，推動建行信用卡由“客戶發(fā)展”向“客戶發(fā)展與客戶經(jīng)營并重”轉(zhuǎn)變。

(四)創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)，打造新的業(yè)務(wù)增長點

對中小企業(yè)缺乏有效的產(chǎn)品提供，是銀行服務(wù)中普遍存在的問題，也是建行經(jīng)營中亟待解決的問題。美國銀行幫助建行在中小企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷等方面建立起競爭優(yōu)勢。

特色業(yè)務(wù)與產(chǎn)品

歐元清算和匯款業(yè)務(wù)：分行依托強大的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，提供專業(yè)高效的歐元清算服務(wù)。特色產(chǎn)品包括：歐元速匯通，為在歐洲的個人及小型企業(yè)辦理對中國的歐元匯款業(yè)務(wù)，具有收費低、速度快、手續(xù)便捷、安全有序、查詢方便、覆蓋范圍廣等特點；賬戶服務(wù)，為在歐洲的客戶提供美元和歐元賬戶開戶、匯款和存款等服務(wù)，具有溝通方便、匯款迅捷、費用低廉等特點，還能附加提供高收益定期存款服務(wù)。

（7）法蘭克福分行特色業(yè)務(wù)：以貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為主的全面金融服務(wù)：分行依托境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動和機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為中歐間貿(mào)易往來緊密的企業(yè)客戶提供以國際結(jié)算、歐元清算和海外代付為主的服務(wù)，并逐步擴大到包括內(nèi)保外貸、資金管理、應(yīng)收賬款管理、財務(wù)顧問在內(nèi)的全面金融服務(wù)。

（8）東京分行特色業(yè)務(wù)：貿(mào)易融資：分行依托建設(shè)銀行境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和在日中資銀行的優(yōu)勢，以在華投資并與建設(shè)銀行有業(yè)務(wù)往來的日本企業(yè)和在日中資企業(yè)為主要客戶，以傳統(tǒng)貿(mào)易融資服務(wù)為基礎(chǔ)，結(jié)合不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，有效解決客戶資金需求問題。

日元清算業(yè)務(wù)：分行充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，不斷完善日元清算服務(wù)功能，在清算費用和路徑等方面給客戶提供更優(yōu)質(zhì)選擇。