第一篇：小額貸款公司信貸制度

敦化呈宇小額貸款有限公司

信貸管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范小額貸款管理行為，合理有效營運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險，根捃《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》以及中國人民銀行《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本制度。

第二條 貸款操作程序力求簡便、快速、科學(xué)、方便客戶。堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向，堅持小額、分散和安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一的原則，依法放貸、合規(guī)操作、強(qiáng)化監(jiān)督、規(guī)避風(fēng)險。在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，提高信貸資金效益。

第二章 貸款業(yè)務(wù)基木規(guī)定

第三條 貸款范圍：公司市場定位以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營所需生產(chǎn)費(fèi)用和生產(chǎn)流動資金為主，在保證基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的前提下，重點支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工以及個體工商業(yè)戶、民營企業(yè)，努力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，積極引導(dǎo)和發(fā)放城鄉(xiāng)居民消費(fèi)性貸款，根據(jù)資金能力發(fā)放其它類貸款。

第四條 借款人申請貨款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)，以及敦化市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的零售商、批 發(fā)商和微型企業(yè)。

2、有完全民事行為能力的自然人。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、有貸款人認(rèn)可的實可行的信用擔(dān)保措施

5、自愿接受放款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種放款人所需的資料。

第三章 貸款的種類和方式

第五條 貸款種類：按期限分為短期貸款、中期貸款、長期貸款：

按類型分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、個體農(nóng)戶貸款、其他貸款。

第六條 貸款方式分為信用貸款、信用擔(dān)保貸款、臨時貸款、教育

貸款、抵押貸款。

第四章 貸款投向與投量

第七條 貸款的投向和投量應(yīng)充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，根據(jù)

國家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際合理確定。

第八條 嚴(yán)格執(zhí)行“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向

敦化市區(qū)域內(nèi)的“三農(nóng)”與小企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，合理有效營運(yùn)資金。

第九條 科學(xué)合理編制信貸計劃，一般貸款額度按當(dāng)?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)來衡量。鑒于城市和城市近郊農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可適當(dāng)提高小額貸款額度。

第十條 嚴(yán)格堅持“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的原則，建立有效信貸

進(jìn)入和退出機(jī)制，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

第十一條 嚴(yán)格控制單個借款人貸款投放總量，對同一貸款人的貸

款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。

第五章 貸款的期限和利率

第十二條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方協(xié)商確定。

第十三條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向小額貸款公司出具書面展期申請，擔(dān)保貸款必須由貸款寧日保人(抵押人、保證人、出質(zhì)人)出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)貸款人審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限，中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過二年。

第十四條 貸款的利率最高不超過人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍。貸款的計息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。

第六章 貸款的程序

第十五條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、主管審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。

第十六條 貸款申請。由借款人向公司提出貸款申請。(借款人需提供包括個人和公司信、抵押品信息、擬申請貸款品種、貸款額、貸款年限、還款方式等)。

第十七條 貸款客戶初步審核。由業(yè)務(wù)員向信貸1業(yè)務(wù)部提交貸款

人申請以及項目調(diào)查評估報告，公司信業(yè)務(wù)部對客戶提交資料進(jìn)行核實，包括進(jìn)行項目復(fù)查和實地調(diào)查。如企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、資金借貸情況以及個人資料、婚姻狀況、居住地址、電話等。

第十八條 貸款客戶資料審查。風(fēng)險控制部嚴(yán)格審核其貸款合法性、安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查貸款人員所提供資料的真實性。如：實地調(diào)查、客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查、資產(chǎn)證明、財務(wù)資料、抵押品資料。

第十九條 公司實行審貸分離程序。由信貸管理部和風(fēng)險控制部按照部門職能具體實施。信貸業(yè)務(wù)部具體負(fù)責(zé)受理貸款申請、調(diào)查、按公司授權(quán)的程序辦理審批貸款及日常貸款管理，對到期的貸款本金和本息的收回工作。風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)貸款的風(fēng)險審查和貸款業(yè)務(wù)中、后期跟蹤管理。

第二十條 貸款審批、發(fā)放。信貸業(yè)務(wù)部必須嚴(yán)格執(zhí)行公司授權(quán)授信的管理規(guī)定，風(fēng)險控制部進(jìn)行審查，最終審貸委員會進(jìn)行審議，審議通過后，由信貸業(yè)務(wù)部發(fā)放貸款。

第二十一條 簽定借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人和貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備 保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押

財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

第二十二條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風(fēng)險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護(hù)債權(quán)。

第七章 貸款的監(jiān)督管理

第二十三條 嚴(yán)格加強(qiáng)小額貨款公司的風(fēng)險監(jiān)管。制定完備的規(guī)章制度，積極完善公司治理結(jié)構(gòu)，有效加強(qiáng)內(nèi)控風(fēng)險管理，切實做好風(fēng)險防范工作。

第二十四條 信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部在各自的權(quán)限內(nèi)按規(guī)定 操作程序，對貸款進(jìn)行會辦審批，嚴(yán)禁越權(quán)、超權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。

第八章 信貸風(fēng)險防范與管理

第二十五條 堅持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險度，每月測算貸款存量風(fēng)險度，實行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)測臺帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動等情況。

第二十六條 堅持按月到企(戶)檢查制度。信貸業(yè)務(wù)部逐月及時向公司報送檢查情況報告表，風(fēng)險控制部每月對3-5個客戶進(jìn)行抽查，并對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見和追究相關(guān)人員責(zé)任，同時將檢查和處理情況向公司主管部門報告。

第九章附則

笫二十七條 本制度由敦化呈宇小額貸款有限公司負(fù)責(zé)解釋。

第二十八條 本規(guī)定自董事會通過之日起執(zhí)行。

第二篇：小額貸款公司信貸管理制度

貸款管理制度

第一章 總則

第一條根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作意見（試行）》等國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，特制定本制度。

第二條本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制、實行對公司業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本管理制度。

第三條本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務(wù)、愛崗敬業(yè)。

第二章貸款對象及條件

第五條貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第六條貸款條件另行確定。

第三章貸款業(yè)務(wù)種類

第七條貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第八條信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

第九條保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。

第十條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人：

1、國家機(jī)關(guān)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體。

2、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

第十二條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。

第十三條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會同意擔(dān)保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第十四條抵押貸款是指《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第十五條個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押，辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。

第十六條企業(yè)房地產(chǎn)抵押價格在資質(zhì)的評估單位評估基礎(chǔ)上，對照內(nèi)部參考價格，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行。

有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。

有房產(chǎn)證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。

只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)證抵押率掌握在土地評估價的70%以內(nèi)。

尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。

第十七條以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)用全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

第十八條以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

第十九條以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

第二十條以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十一條以在建工程抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十二條質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)的貸款。

第二十三條質(zhì)押率的確定

國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。

倉單、提單的質(zhì)押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的60%。

個人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價證劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂

協(xié)議止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。

第二十四條單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。

第四章貸款期限和利率

第二十五條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結(jié)息。

第二十六條為真實反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日起按申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收罰息。

第二十八條貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第二十九條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險覆蓋、有力競爭”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。

第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程

第三十條為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。

第三十一條 借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應(yīng)有借款人提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。

借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：

借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項目），家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況、借款用途、經(jīng)濟(jì)效益情況、擔(dān)保落實情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、人行個人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。

借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對、驗證。復(fù)印件留貸款行存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對、驗證，復(fù)印件存檔。

與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第三十二條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個貸款運(yùn)作過程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進(jìn)行分析，核實擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風(fēng)險程度，并在規(guī)定時間內(nèi)完成申請材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報告并填制客戶調(diào)查表。

第三十三條貸時審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。

第三十四條貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級審批的貸款審批管理制度。

第三十五條貸款發(fā)放：本公司財務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長簽字的同意發(fā)放貸款的審批書發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。

不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第三十六條本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七條貸后管理：之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對貸款的管理。貸后管理的內(nèi)容另行確定。

第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人和擔(dān)保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。

第三十九條經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。

第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，客戶經(jīng)理要發(fā)出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔(dān)保時效和訴訟時效。

第三篇：小額貸款公司信貸管理制度

小額貸款有限公司 信貸管理制度

第一章 總則

第一條、為加強(qiáng)小額貸款公司的信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)【2008】23號）、《河南省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》（豫政辦【2008】100號）、等法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條、本制度是公司信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條、本制度中所指信貸業(yè)務(wù)是公司為客戶提供的各類信用的總稱，包括人民幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第四條、信貸經(jīng)營管理必須堅持效益性、安全性和流動性相統(tǒng)一的原則。不得進(jìn)行任何形式的非法集資，不得吸引或變相吸收公眾存款，不得從工商企業(yè)獲取資金，不得向其股東發(fā)放貸款，不得違法發(fā)放高息貸款。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的佘額不得超過資本凈額的50%。

第五條、本制度所指信貸人員是公司信貸經(jīng)營和管理人員，包括貸款審查委員會全體成員

第六條、信貸經(jīng)營和管理應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家 區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，圍繞公司為中小企業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)

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民服務(wù)的宗旨，促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。嚴(yán)格按照經(jīng)驗范圍, 堅持小額貸款的經(jīng)營取向，切實為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng) 濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

第二章 信貸管理制度的總體要求

第七條、信貸經(jīng)營管理實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，充分體現(xiàn)相互制約和相互支持。

第八條、實行貸款審批小組和貸款審查委員會制度。公司設(shè)立貸款審查小組（下稱貸審小組），貸審小組是貸款部門的信貸業(yè)務(wù)決策層；公司設(shè)立貸款審查委員會（下稱貸審會），貸審會是公司信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議董事會對各項信貸授權(quán)范圍內(nèi)需經(jīng)貸審會審議的信貸事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。

貸審小組由公司總經(jīng)理、主辦會計和信貸人員組成；凡須報公司貸審會審批的信貸業(yè)務(wù)，須經(jīng)貸審小組表決同意，總經(jīng)理任組長。貸審會由公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評審能力的人員組成，監(jiān)事長為貸審會主任委員。公司董事長不得擔(dān)任貸審會成員，但對貸審會通過的貸款授信決定擁有否決權(quán)。貸審會和貸審小組實行無記名（或記名）投票表決。

第九條、實行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。公司董事會對總經(jīng)理進(jìn)行授權(quán)，總經(jīng)理對貸審會、信貸管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各受權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)，對發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。

第十條、實行具休業(yè)務(wù)主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。(一)在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的有 權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的人員為經(jīng)辦責(zé)任人。其中，調(diào)查

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主責(zé)任人對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實性及貸后管理負(fù)責(zé)； 審查主責(zé)任人對信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)； 審批主責(zé)任人對信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)。

(二)不同權(quán)限業(yè)務(wù)的主責(zé)任人界定如下：

1、屬于基層信貸人員權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，基層信貸人員 為調(diào)查、審批責(zé)任人；信貸組長或指定審查崗人員為審查主責(zé)任人。

2、屬于公司范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查責(zé)任人；信 貸組長或所指定的審查崗人員為審查責(zé)任人；信貸負(fù)責(zé)人為審批責(zé)任人。

3、屬于公司貸審會權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，市場營銷科負(fù)責(zé)人為 調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。

4、屬于董事會授權(quán)機(jī)構(gòu)審議的信貸業(yè)務(wù)，市場營銷科負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；經(jīng)董事會授權(quán)的有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。

第十一條、工商業(yè)貸款實行客戶統(tǒng)一授信制度?？蛻艚y(tǒng)一授信制度是公司對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險的管理制 度，對授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對象統(tǒng)一。

第十二條、貸款按照“誰經(jīng)手，誰負(fù)責(zé)“的原則，貸款從發(fā)放到收回由經(jīng)辦信貸主任承擔(dān)全部責(zé)任。

第十三條、建立責(zé)任人責(zé)任人責(zé)任移交制度，責(zé)任人工作崗位變動時，必須在同一級經(jīng)營管理負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手責(zé)任

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人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒定，填寫責(zé)任移 交表，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。

第三章 客戶對象和基本條件

第十四條、客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中小企(事）業(yè)法人、縣域內(nèi)具有發(fā)展前景的中小型企業(yè)、優(yōu)勢農(nóng)業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項目和個體工商戶農(nóng)戶。

第十五條、客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件:本制 度

（一）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和 生產(chǎn)經(jīng)營活動；

(二）有合法穩(wěn)定的收入或收人來源，具有按期還本付息能 力；原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實了經(jīng)公司認(rèn)可的 還款計劃；

(三）在公司協(xié)作單位開立基本賬戶或一般賬戶，在其賬戶內(nèi) 應(yīng)保持一定的存款以作為結(jié)算支付保證。自愿接受公司的信貸 監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實向公司提供有關(guān)經(jīng)營情況和財務(wù)報表；

(四）除國務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對 外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%;(五）除自然人外，個體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)依法向工商行 :政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán) 機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過 年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼，事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定巳經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案。自然人須在申請貸款申領(lǐng)貸款證或公司簽發(fā)

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并經(jīng)過年檢的貸款證。

(六)不符合信用方式的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

(七）申請短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率原則上應(yīng)低于60 %。申請中、長期項目貸款，應(yīng)有經(jīng)國家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項目立項批文，并有符合規(guī)定比例的資本金；

(八）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)并提供具有真 實商品交易背景的相關(guān)材料。

(九)按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，對同一借款人的 貸款佘額不得超過公司資本凈額的5%，按照市場化原則進(jìn)行經(jīng) 營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下 限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

(十)建立審慎的資產(chǎn)分類和撥備制度，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。

第十六條、客戶信用等級管理?？蛻粜庞玫燃壴u定是客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。評定企業(yè)信用等級的機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇具備資質(zhì)的資信評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評定。

第十七條、根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率 和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。實行一年一評級一年一授信，公司信貸部門對授信客戶盛供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用佘額之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。公司信貸部門就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客

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戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用。

第四章 主要信貸業(yè)務(wù)

第十八條、貸款是指公司信貸部門根據(jù)客戶申請，對其提供 的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分 為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

(一）短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營中的流動資金需要。

(二）中期貸款是指期限在1年以上5年以下(含5年）的貸 款：

(三）長期貸款是指期限在5年以上的貸款。

中、長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和建設(shè)中的項目 投資需要。中、長期貸款實行項目管理，并釆用擔(dān)保貸款方式。

第十九條、貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款。(一)信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放 I需符合規(guī)定條件。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上不得發(fā)放信用貸款。

發(fā)放信用貸款須符合下列條件，并經(jīng)公司信貸部貸審會審議同意（農(nóng)戶小額信用貸款除外）。

1、保證貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人擔(dān)保資格及其償還能力進(jìn)行審查，并按規(guī)定簽訂擔(dān)保合同。

2、抵押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或 第 6 / 14

三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應(yīng)當(dāng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，按規(guī)定簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額原則上不得超過抵押物變現(xiàn)值的60%。

3、質(zhì)押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及設(shè)定質(zhì)權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)。如動產(chǎn)質(zhì)押的，貸款額原則上不超過質(zhì)物評估值的60%;權(quán)利質(zhì)押的，貸款額原則上不超過質(zhì)押憑證面值的80%。

第二十條、票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人為了取得資金將未到期的票據(jù)，轉(zhuǎn)讓給公司的行為。是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。

第二十一條、承兌是指承兌人(公司）應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和公司的相關(guān)條件，承諾在該匯票到期日無條件支付匯票金額的行為。銀行承兌匯票由公司統(tǒng)一辦理，承兌期限不得超過6個月。

第二十二條、擔(dān)保。主要指對外擔(dān)保業(yè)務(wù)。是指公司根據(jù)合約關(guān)系（申請人）的請求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。該業(yè)務(wù)須經(jīng)公司貸審會審批同意方可辦理。

第二十三條、其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

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開發(fā)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種必按有 關(guān)規(guī)定向銀監(jiān)部門報備或報批后方可實施。

第五章 信貸業(yè)務(wù)操作管理

第二十四條、辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第二十五條、辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審批(報備）、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條、實行信貸業(yè)務(wù)“三查”制度。信貸業(yè)務(wù)“三查”制度是貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查制度的總稱。

第二十七條、信貸產(chǎn)品定價。貸款按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，在允許的浮動幅度范圍內(nèi)，根據(jù)不同借款人、不同借款用途、不同風(fēng)險程度，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)必須按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

貸款利率將嚴(yán)格執(zhí)行央行規(guī)定，即試點地區(qū)小額貸款公司 的利率不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍和超過法定貸款利率的4倍。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之 曰起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息。貼現(xiàn)貸款根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計收利息，提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的期限計收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。停息、減息、緩息和免息，嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定辦理。

第二十八條、合同管理。公司應(yīng)使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文

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本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十九條、經(jīng)公司信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。

第六章 信貸業(yè)務(wù)貸后管理

第三十條、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理處應(yīng)對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的的問題要形成書面報告向貸審會報告。

第三十一條、貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款 到期曰之前向公司信貸部提出貸款展期申請。擔(dān)保貸款申請展 期，還應(yīng)由貸款人、借款人、擔(dān)保人簽署展期協(xié)議。貸款展期不得低于原貸款條件。

第三十二條、實行信貸風(fēng)險預(yù)警制度。信貸部經(jīng)辦人要對客 戶財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān) 系、財務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸資產(chǎn)安全時，應(yīng)及時報告信貸管理處，在貸款資金形成事實風(fēng)險前，釆取相應(yīng)的防范措施，同時，要建立主動退出機(jī)制。

第三十三條、實行客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶的重大經(jīng)營事項，信貸部要向信貸管理處報告，信貸管理處接到報告后，及時調(diào)整應(yīng)對策略。

第三十四條、信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，信貸部要按合同約定和有關(guān)規(guī)定釆取計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。本制度經(jīng)董事會審議通過后生效。本制度經(jīng)董事會審議通過后生效。

第三十五條、客戶維護(hù)。對客戶要提供理財、結(jié)算、信息咨詢、9 / 14

代理保險、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。

第三十六條、信貸檔案。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。

信貸部以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動 的全過程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等，如屬于農(nóng)村自然人客戶還必須完整記載農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)門類、信用戶評定情況等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。

市場營銷科對其調(diào)查的信貸資料負(fù)責(zé)管理，信貸處參與調(diào)查 的信貸資料由信貸處負(fù)責(zé)管理，信貸管理處還須負(fù)責(zé)信貸運(yùn)作檔案，主要包括貸審會審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。對信貸檔案要指定專人管理，崗位變動要進(jìn)行移交。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第七章 信貸風(fēng)險管理

第三十七條、建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、財務(wù)會計制度、制定穩(wěn)健有效的議事制度、決策程序和內(nèi)審制度，真實記錄和全面反映經(jīng)營活動，提高風(fēng)險防范能力，實行信貸 資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測制度，對信貸風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行分類，認(rèn)定，登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第三十八條、貸款監(jiān)測實行按期限分類法和風(fēng)險分類法。按期限分，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸

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款。其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。呆賬貸款指按國家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。呆滯貸款指逾期（含展期后到期）超過規(guī)定時間仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定時問但生產(chǎn)經(jīng)營已終止，項目已停建的貸款(不含呆賬貸款）。逾期貸款指按借款合同約定到期(含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆賬貸款和呆滯貸款）。按風(fēng)險分，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不氣貸款。次級貸款是指還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失的貸款?？梢少J款是指無法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成較大損失的貸款。損失貸款是指在釆取所有可能措施或一切必要的法律程序以后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分的貸款。

第三十九條、不良貸款的登記。不良貸款由公司信貸部門會 計、信貸主管人員提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，信貸部主任和貸款責(zé)任人員建立不良貸款監(jiān)測臺賬，并報公司信貸管理處逐筆登記，建立臺賬，信貸管理處要定期（每季）報送公司貸審會成員，同時，抄報董事長和同級銀行業(yè)監(jiān)管部門。

第四十條、不良貸款的認(rèn)定。信貸部對新發(fā)生的不良貸款要 堅持逐筆（戶）審查，明確責(zé)任，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

第四十一條、不良貸款的考核。信貸管理處要按月通報信貸 部不霞貸款增減變化和清收任務(wù)的完成情況，并與有關(guān)經(jīng)營目標(biāo)考核掛鉤，按月、按季或按兌現(xiàn)。

第四十二條、不良貸款的催收和呆賬貸款的核銷。信貸人員 負(fù)

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責(zé)不良貸款的催收和《催收通知書》的保管，信貸部主任負(fù)責(zé)對催收情況的檢查。按照國家有關(guān)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。貸款豁免應(yīng)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，任何單位和個人無權(quán)要求公司豁免貸款。

第四十三條、以資抵債資產(chǎn)管理。在確公司利益的前提下，按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算的原則，在授 權(quán)范圍內(nèi)做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算 工作。

第八章 信貸人力資源管理

第四十四條、按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第西十五條、實行信貸人員持證上崗制度。所有信貸人員都 應(yīng)通過考試和考核，取得上崗資格；考試不合格的，不得從事信資二作。持證上崗考試由各市（區(qū)）聯(lián)社（農(nóng)合行）信貸管理科組織，原則上每年組織1次。

第四十六條、實行信貸人員等級管理制度。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實行等級管理。對不同等級的信貸人員授予不同的貸款管理權(quán)限，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。信貸人員的等級評定原則上每年 1次。

第四十七條、實行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度，對擬 聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。

第四十八條、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員、業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第四十九條、對違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予 相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。觸犯國家刑律的，移交司法

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機(jī)關(guān)處理。

第九章 信貸業(yè)務(wù)管理電子化

第五十條、信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信 貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風(fēng)險類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機(jī)處理。

第五十一條、信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸部負(fù)責(zé)轄內(nèi)信 貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況的登錄，信貸管理科負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報和綜合系統(tǒng)檢查，科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。

第五十二條、信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸管理科和科技 部門要按規(guī)定操作，應(yīng)嚴(yán)守信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)機(jī)密，不得將電腦操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)機(jī)密。

第五十三條、信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須 按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。

第十章 貸款管理的特別規(guī)定

第五十四條、借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款。(一)借款人從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項項目或違法經(jīng)營活動的；

（二)借款申請者屬于國家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、不按企業(yè)化經(jīng)營的事業(yè)單位；

(三）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)等有權(quán)部門許可的； 借款用作企業(yè)注冊資本金、股本金或法定資本金實收資本不到位的。

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(五)借款用于財政性收支的；

(六)在實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán) 有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債 務(wù)及未落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。

第五十五條、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)實行區(qū)別對待、分類指導(dǎo)的原則。第五十六條、嚴(yán)格遵守小額貸款公司制度。第五十七條、不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第五十八條、建立信貸回避制度，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸 款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。

第五十九條、不得對自然人發(fā)放外幣貸款。

第六十條、嚴(yán)禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。第六十一條、放貸款除按規(guī)定計收利息外，不得收取任何費(fèi) 第六十二條、信貸資金不得用于財政支出。

第六十三條、不得對未取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。

第六十四條、嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款。

第十一章 附則

第六十五條、本制度由小額貸款有限公司信貸管理處負(fù)責(zé)制定、解釋。

第六十六條、公司可依據(jù)本制度制定實施細(xì)則。

本制度經(jīng)董事會審議通過后生效。

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第四篇：小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)部職責(zé)

XXXX小額貸款有限責(zé)任公司

信 貸 業(yè) 務(wù) 部 職 責(zé)

第一條

為加強(qiáng)公司信貸管理，根據(jù)《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》，制訂本職責(zé)。

第二條

本部門負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的客戶審查、貸前調(diào)查、他項權(quán)利及其他保障措施的落實等工作。

第三條

本部門辦理信貸業(yè)務(wù)要將調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)層層分解，實現(xiàn)相互制約、環(huán)環(huán)相扣。

第四條

董事會在核定權(quán)限內(nèi)，對本部門進(jìn)行授權(quán)。第五條

本部門在核定權(quán)限內(nèi)，對信貸人員進(jìn)行授權(quán)。

第六條

本部門在貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發(fā)放貸款。

第七條

本部門負(fù)責(zé)對外簽訂的各類合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本，簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第八條

本部門負(fù)責(zé)建立信貸臺賬，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺賬。臺賬要定期和會計賬目進(jìn)行核對，確保賬賬相符。第九條

本部門要對客戶的財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危機(jī)貸款安全情況，要及時向董事長等有權(quán)審批人報告，在貸款事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第十條

本部門負(fù)責(zé)信貸客戶的違約處理，客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收利息，并財務(wù)停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款。

第十一條

對單戶貸款余額在100萬以上的客戶，本部門應(yīng)指派信貸員進(jìn)行專戶管理，制定并落實管理責(zé)任，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險。第十二條

本部門負(fù)責(zé)信貸檔案的建立和管理。信貸檔案要指定專人管理，人員變動要進(jìn)行移交，實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第五篇：小額貸款信貸調(diào)查報告

小額貸款公司調(diào)查方案

一、企業(yè)基本情況

1．企業(yè)概況：（主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、成立時間、職工人數(shù)等）

2．經(jīng)營情況：（企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等）

3．行業(yè)情況：（行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等）

4．管理情況：（營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等）

5．員工信息反饋：（企業(yè)經(jīng)營歷史；企業(yè)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)；年產(chǎn)值/月產(chǎn)值；工資發(fā)放及時性；管理人員素質(zhì)等）

二、企業(yè)借款原因：

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃的合理性，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少？尚缺資金多少？多長時能收回成本？什么時間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

1．生意模式（上下游客戶分析，應(yīng)收款和應(yīng)付款明細(xì)）

2．企業(yè)的財務(wù)分析（包括總資產(chǎn)、總負(fù)債、損益）

3.還貸來源及還款時間分析

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等

五、企業(yè)側(cè)面調(diào)查

企業(yè)經(jīng)營歷史；企業(yè)口碑；管理者信譽(yù)；企業(yè)和管理人員有無隱瞞負(fù)債情況；企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)有無債務(wù)糾紛

六、調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等