第一篇：不良信用記錄？——解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄

不良信用記錄？——解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進(jìn)行了“第一次親密接觸”，沒(méi)想到這次親密接觸并非特別順利，問(wèn)題出在一張工商銀行“準(zhǔn)貸記卡”上。2002年，筆者辦理了一張準(zhǔn)貸記卡。記得當(dāng)時(shí)的工商銀行信用卡章程規(guī)定的透支最長(zhǎng)期限為30天，因此筆者也養(yǎng)成了透支后30日內(nèi)還本付息的習(xí)慣。而按照2009年2月22日起正式實(shí)施的《中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程》規(guī)定“準(zhǔn)貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規(guī)定的透支利率計(jì)收單利，透支期限最長(zhǎng)為60天?！?/p>

在辦理住房公積金貸款過(guò)程中，筆者按要求打印了一份《個(gè)人信用報(bào)告》。其中“信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的“1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現(xiàn)“1”，即為負(fù)面信息或不良信用記錄，而出現(xiàn)“1”連續(xù)三次或者24個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)六次，則拒絕發(fā)放公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問(wèn)題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》于2009年10月13日首次全文征求社會(huì)各界意見(jiàn)，2011年7月23日第二次征求意見(jiàn)，迄今并未出臺(tái)，而且該征求意見(jiàn)稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個(gè)人信用報(bào)告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當(dāng)然是否定的。在《個(gè)人信用報(bào)告》中，準(zhǔn)貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對(duì)于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國(guó)人民

銀行征信中心的解釋，《個(gè)人信用報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，只是代表所收集的事實(shí)，而對(duì)于這一事實(shí)的屬性的判斷，則由閱讀報(bào)告者自行判斷。

首先，我們來(lái)分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施，實(shí)際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長(zhǎng)56日，最短25日的一個(gè)期間，在此期間內(nèi)全額還款，則合同之債消滅，且不產(chǎn)生任何違約責(zé)任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內(nèi)，未還款或者還款數(shù)額沒(méi)有達(dá)到最低還款額，屬于逾期，產(chǎn)生違約責(zé)任。

其次，就準(zhǔn)貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。準(zhǔn)貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計(jì)算利息。但是，準(zhǔn)貸記卡同樣有一個(gè)期間，即60日的“最長(zhǎng)透支期限”。在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產(chǎn)生違約責(zé)任的問(wèn)題。

第三，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)邵伏軍同志主編的《百姓征信知識(shí)問(wèn)答》一書，其中，明確指出：“準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”，為什么不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄？這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的，24個(gè)月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài)，實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申請(qǐng)?？蛻舢?dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。

二、兩種“1”的本質(zhì)不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機(jī)構(gòu)，且采用格式合同，故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實(shí)，在《個(gè)人信用報(bào)告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準(zhǔn)貸記卡的“1”本質(zhì)上確實(shí)是完全不同的，中國(guó)人民銀行征信中心的結(jié)論正確，但是其理由，表達(dá)的不夠清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準(zhǔn)貸記卡的“最長(zhǎng)透支期限”具有相同的法律性質(zhì)，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產(chǎn)生，因透支行為發(fā)生而開(kāi)始計(jì)算。這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個(gè)月的固定期日，而準(zhǔn)貸記卡的最長(zhǎng)透支期限，在期間達(dá)到60日后屆滿。無(wú)論透支是否計(jì)息，本質(zhì)上，二個(gè)期間都屬于合同的履行期間，在履約期間履行還款，均為正常還款。

其次，所謂不良信用記錄，實(shí)際上是一種違約事實(shí)的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責(zé)任發(fā)生一次。這種違約一般稱為“逾期”，屬于不良信用記錄。而在準(zhǔn)貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為，而不存在“逾期”問(wèn)題，更不產(chǎn)生違約責(zé)任。準(zhǔn)貸記卡的透支行為，合同履行期間實(shí)際上是60日，只有60日屆滿后仍未還款，即還款記錄出現(xiàn)“3”的時(shí)候，才能完全確定為違約責(zé)任發(fā)生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄。第三，在準(zhǔn)貸記卡征信問(wèn)題上，征信中心的這種設(shè)計(jì)是不科學(xué)的，導(dǎo)致記錄本身不準(zhǔn)確。按照征信中心的說(shuō)法：準(zhǔn)貸記卡客戶當(dāng)月只要使用了

準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。按照“報(bào)送數(shù)據(jù)”（似乎是每月8日）時(shí)間為準(zhǔn)這種設(shè)計(jì)，違約行為發(fā)生后，很可能不被記錄。如，在8日之前產(chǎn)生違約狀態(tài)，但是在8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來(lái)的；再如，8日后透支，次月8日前還清，雖然透支20多日也不會(huì)記錄。

三、余論

個(gè)人信用報(bào)告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實(shí)存在大量不科學(xué)的問(wèn)題。對(duì)“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個(gè)即為重要的方面。而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問(wèn)題，也與信息利用者的素質(zhì)密切相關(guān)。最后談幾個(gè)于此問(wèn)題相關(guān)的問(wèn)題，作為“余論”。

1、《信用報(bào)告》只是作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的作用，在證據(jù)體系中僅僅相當(dāng)于事實(shí)，而對(duì)事實(shí)的評(píng)判，則是利用者的工作。我國(guó)住房公積金中心的法律地位應(yīng)當(dāng)屬于法律授權(quán)的組織，盡管相關(guān)法律尚未完善，但是，其審批屬于行政法上的具體行政行為，其發(fā)放貸款貸為給付行政，一切行為應(yīng)當(dāng)受行政法制約。以行政權(quán)為基礎(chǔ)判讀《信用報(bào)告》其行為性質(zhì)雖然與商業(yè)銀行行使經(jīng)營(yíng)自主權(quán)不同，但是，對(duì)于“負(fù)面信息”“逾

期”“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與商業(yè)銀行以及征信中心完全統(tǒng)一，即應(yīng)當(dāng)以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩，這也是合理判讀信用信息的唯一準(zhǔn)繩，決不能另搞一套。

2、應(yīng)當(dāng)加速有關(guān)立法進(jìn)程。一方面，在征信報(bào)告的判讀標(biāo)準(zhǔn)方面，國(guó)

家應(yīng)在《征信管理?xiàng)l例》制定中統(tǒng)一規(guī)則，凡是征信利用者均應(yīng)遵守，無(wú)論商業(yè)銀行、住房公積金中心抑或其他單位個(gè)人，庶幾可以避免很多混亂。另一方面，各商業(yè)銀行如何掌握松緊（如多少違約次數(shù)才能為不良信用之認(rèn)定），固然是其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，但是，作為不是商業(yè)銀行、而應(yīng)當(dāng)受行政法約束的“住房公積金中心”，在不良信用尺度上制定全國(guó)統(tǒng)一的科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，不是由各地住房公積金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量權(quán)，以期其行政行為走上法制化軌道。這兩方面，都必然需要加速立法進(jìn)程才能實(shí)現(xiàn)。

3、對(duì)于是否放貸這一涉及行政相對(duì)人重大利益的行政決定，必須給與行政復(fù)議和行政訴訟的救濟(jì)。在辦理貸款過(guò)程中，有關(guān)申請(qǐng)表格居然赫然寫著類似“對(duì)住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規(guī)避糾紛，是在是不明智之舉。現(xiàn)實(shí)中，對(duì)公積金中心提起行政訴訟之案例，已不罕見(jiàn)。如，邵陽(yáng)市中院在判例中認(rèn)為，邵陽(yáng)市住房公積金管理中心是法律、法規(guī)授權(quán)的組織，具有行使住房公積金提取、使用的審批權(quán)及行政處罰權(quán)，具備行政主體資格，其貸款審批行為屬于行政行為事實(shí)上，可以依法提起行政訴訟。事實(shí)上，不但對(duì)于住房公積金中心，對(duì)于社會(huì)保障機(jī)構(gòu)，退休人員對(duì)于退休金有疑義的，也應(yīng)該進(jìn)行行政復(fù)議和行政訴訟，畢竟，法律授權(quán)的組織行使的乃是行政權(quán)。在這些并非政府機(jī)關(guān)的“法律授權(quán)組織”面前，每個(gè)人，不論公務(wù)員、法官、大學(xué)教授，還是企業(yè)、銀行業(yè)員工，都是事實(shí)上的或者潛在的行政相對(duì)人，而不受制約的行政權(quán)才是最可怕的。

第二篇：準(zhǔn)貸記卡征信記錄解讀

征信知識(shí)：為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進(jìn)行了“第一次親密接觸”，沒(méi)想到這次親密接觸并非特別順利，問(wèn)題出在一張工商銀行“準(zhǔn)貸記卡” 上。2002年，筆者辦理了一張準(zhǔn)貸記卡。記得當(dāng)時(shí)的工商銀行信用卡章程規(guī)定的透支最長(zhǎng)期限為30天，因此筆者也養(yǎng)成了透支后30日內(nèi)還本付息的習(xí)慣。而 按照2009年2月22日起正式實(shí)施的《中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程》規(guī)定“準(zhǔn)貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規(guī)定的透支利率計(jì)收單利，透支期 限最長(zhǎng)為60天?！?/p>

在辦理住房公積金貸款過(guò)程中，筆者按要求打印了一份《個(gè)人信用報(bào)告》。其中“信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的 “1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現(xiàn)“1”，即為負(fù)面信息或不良信用記錄，而出現(xiàn)“1”連續(xù)三次或者24個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)六次，則拒絕發(fā)放 公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問(wèn)題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》于2009年10月13日首次全文征求社會(huì)各界意見(jiàn)，2011年7月23日第二次征求意見(jiàn)，迄今并未出臺(tái)，而且該征求意見(jiàn) 稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個(gè)人信用報(bào)告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當(dāng)然是否定的。在《個(gè)人信 用報(bào)告》中，準(zhǔn)貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對(duì)于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國(guó)人民銀行征信中心的解釋，《個(gè)人信用報(bào)告》 中的數(shù)據(jù)，只是代表所收集的事實(shí)，而對(duì)于這一事實(shí)的屬性的判斷，則由閱讀報(bào)告者自行判斷。

首先，我們來(lái)分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施，實(shí)際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長(zhǎng)56日，最短26日的一個(gè)期間，在此期間內(nèi)全額還款，則合同之債消滅，且不產(chǎn)生任何違約責(zé) 任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內(nèi)，未還款或者還款數(shù)額沒(méi)有達(dá)到最低還款額。

其次，就準(zhǔn)貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計(jì)算利息。但是，準(zhǔn)貸記卡同樣有一個(gè)期限，即“最長(zhǎng)透支期限”在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產(chǎn)生違約責(zé)任的問(wèn)題。

第三，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)邵伏軍同志主編的《百姓征信知識(shí)問(wèn)答》一書，其中，明確指出：“準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或 “2”，為什么不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄？這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的，24個(gè)月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài)，實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申請(qǐng)?？蛻舢?dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信 中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。

二、兩種“1”的本質(zhì)不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機(jī)構(gòu)，且采用格式合同，故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實(shí)，在《個(gè)人信用報(bào)告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準(zhǔn)貸記卡的“1”本質(zhì)上確實(shí)是完全不同的，但是其理由，征信中心表達(dá)的并不清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準(zhǔn)貸記卡的“最長(zhǎng)透支期限”具有相同的法律性質(zhì)，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產(chǎn)生，因透支行為發(fā) 生而開(kāi)始計(jì)算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個(gè)月的固定期日，而準(zhǔn)貸記卡的最長(zhǎng)透支期限，在期間達(dá)到60日后屆滿。無(wú)論透 支是否計(jì)息，本質(zhì)上，二個(gè)期間都屬于合同的履行期間。

其次，所謂不良信用記錄，實(shí)際上是一種違約事實(shí)的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責(zé) 任發(fā)生一次。而在準(zhǔn)貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為。準(zhǔn)貸記卡的透支行為沒(méi)合同履行期間實(shí)際上是60日，只有60日屆 滿后仍未還款，即出現(xiàn)還款記錄出現(xiàn)“3”的時(shí)候，才能完全確定為違約責(zé)任發(fā)生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄。

第三，在準(zhǔn)貸記卡問(wèn)題上，征信中心的這種設(shè)計(jì)是不科學(xué)的，大致記錄本身存在大量問(wèn)題?？蛻舢?dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人 民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。按照“報(bào)送數(shù)據(jù)”（似乎是每月8日）時(shí)間為準(zhǔn)這種設(shè)計(jì)，違約行為發(fā)生 后，很可能不被記錄。如，在8日之前產(chǎn)生違約狀態(tài)，但是在也8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來(lái)的。

三 余論

個(gè)人信用報(bào)告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實(shí)存在大量不科學(xué)的問(wèn)題。對(duì)“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個(gè) 即為重要的方面。而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問(wèn)題，也與信息利用者的素質(zhì)密切相關(guān)。最后談幾個(gè)于此問(wèn)題相關(guān)的問(wèn)題，作為“余論”。

1、《信用報(bào)告》只是作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的作用，在證據(jù)體系中僅僅相當(dāng)于事實(shí)，而對(duì)事實(shí)的評(píng)判，則是利用者的工作。我國(guó)住房公積金中心的法律地位應(yīng)當(dāng) 屬于法律授權(quán)的組織，盡管相關(guān)法律尚未完善，但是，其貸款為行政合同之給付，其行為應(yīng)當(dāng)受行政法制約。以行政權(quán)判讀《信用報(bào)告》其行為性質(zhì)雖然與商業(yè)銀行 行使經(jīng)營(yíng)自主權(quán)不同，但是，對(duì)于“負(fù)面信息”“逾期”“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該統(tǒng)一，即以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩，這也是征集和利用信用信息的唯一準(zhǔn) 繩。

2、應(yīng)當(dāng)加速有關(guān)立法進(jìn)程。各商業(yè)銀行如何掌握松緊（即違約次數(shù)多寡），固然是其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，但是，作為不是商業(yè)銀行、而應(yīng)當(dāng)受行政法約束的“住房公積金中心”，應(yīng)當(dāng)制定全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)，必然需要加速立法進(jìn)程，制定類似《社會(huì)保障法》的法律。

3、對(duì)于是否放貸這一涉及行政相對(duì)人重大利益的行政決定，必須給與行政復(fù)議和行政訴訟的救濟(jì)。在辦理貸款過(guò)程中，有關(guān)申請(qǐng)表格居然赫然寫著類似 “對(duì)住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規(guī)避糾紛，實(shí)在是不明智之舉。其實(shí)在社會(huì)保障領(lǐng)域，退休人員對(duì)于退休金有疑義的，也應(yīng)該進(jìn)行行 政復(fù)議和行政訴訟，畢竟，法律授權(quán)的組織行使的乃是行政權(quán)，不受制約的行政權(quán)才是最可怕的。

準(zhǔn)貸記卡透支期限是60天，超過(guò)60天即屬于逾期狀態(tài)。但銀行會(huì)給你一個(gè)月的時(shí)間，也就是說(shuō)90天以后會(huì)進(jìn)行催收。而且會(huì)將你的信息自動(dòng)放到人民銀行征信系統(tǒng)中，每個(gè)月更新一次。到你超過(guò)180天以后，你就會(huì)正式進(jìn)入黑名單。如果還完透支，24個(gè)月以后才能取消污點(diǎn)。

你現(xiàn)在透支1300元，銀行的利息是萬(wàn)分之五（日息）每天利息0.65元，一個(gè)月是19.5元，每月還400元，其中380元還本金，三個(gè)多月就換完了，基本上不會(huì)影響你的個(gè)人信用。

準(zhǔn)貸記卡是信用卡的一種，一般額度是5000（普卡）和10000（金卡）元人民幣，因?yàn)槭谴婵钣欣⒌乃院芏鄦挝挥米鞴べY卡。準(zhǔn)貸記卡無(wú)論消費(fèi)還是取現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬（透支）都會(huì)產(chǎn)生每天萬(wàn)分之五的利息，同時(shí)欠款需要在第一次產(chǎn)生欠款后60天內(nèi)還清，否則有可能影響正常用卡，導(dǎo)致逾期凍結(jié)。雖然準(zhǔn)貸記卡沒(méi)有每月固定還款期，沒(méi)有滯納金不會(huì)進(jìn)入黑名單，但是長(zhǎng)時(shí)間透支都有可能會(huì)影響到在人行的征信情況，建議樓主以后盡量減少此卡透支，因?yàn)橛欣ⅰ＞芸ㄒ话愣际窍群腿诵姓餍挪块T調(diào)閱申請(qǐng)人相應(yīng)記錄后審核的，如果樓主對(duì)自己的征信有疑問(wèn)可以和當(dāng)?shù)厝诵胁块T去查閱一下。

為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支 180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含 180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付 余額等于0。

在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

作為一種支付工具的銀行卡，按性質(zhì)可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡三種，其中借記卡不能透支，所對(duì)應(yīng)的帳戶內(nèi)有多少錢只能用多少錢，準(zhǔn)貸記卡是具有中國(guó)特色的信用卡，在社會(huì)征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔(dān)?；虼姹ＷC金才可以有條件有限度地透支消費(fèi)，目前正逐漸退出金融領(lǐng)域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準(zhǔn)貸記卡最大的區(qū)別在于，申辦無(wú)須擔(dān)保無(wú)須保證金、透支消費(fèi)具有免息期。

借記卡最大的優(yōu)勢(shì)就是電子管家功能，消費(fèi)者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券通炒股業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予了強(qiáng)大的管家功能，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實(shí)際利用率，盡可能把保留目標(biāo)落在功能涵蓋面較廣、實(shí)用性較高的借記卡上。

但是以前的借記卡給了廣大的消費(fèi)者方便和優(yōu)惠，而現(xiàn)在方便沒(méi)有增加，優(yōu)惠卻沒(méi)有了，從今年九月分開(kāi)始，國(guó)有四大銀行開(kāi)始對(duì)借記卡實(shí)行收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)：5元的開(kāi)卡費(fèi)，10元的年費(fèi)，還有每筆2元的同誠(chéng)跨行ATM取款費(fèi)。所以現(xiàn)在用借記卡應(yīng)該要想到在最實(shí)惠的情況下辦理。

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡

第三篇：消除不良信用記錄

如果你打算貸款買房，一旦存在不良信用記錄，很可能貸款無(wú)望，買房泡湯，>>信息被盜用造成的不良記錄

如果你的信息是被人盜用的、冒用的，那么客戶應(yīng)該向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并且到銀行填寫否認(rèn)辦卡或是貸款的聲明書。

同時(shí)銀行會(huì)啟動(dòng)最長(zhǎng)3個(gè)月的調(diào)查處理期，一旦確認(rèn)貸款或是信用卡與客戶本人無(wú)關(guān)，那么銀行會(huì)立即修改客戶的征信記錄。

>>欠年費(fèi)造成的不良記錄

了解到，已經(jīng)有部分銀行開(kāi)始對(duì)于年費(fèi)欠費(fèi)不上報(bào)征信系統(tǒng)了，但有的銀行仍然上報(bào)。對(duì)于這種情況，銀行人士稱客戶可以到相關(guān)銀行開(kāi)證明，證明自己是因?yàn)槟曩M(fèi)欠費(fèi)而造成的不良記錄，一般來(lái)說(shuō)銀行對(duì)于這種不良記錄是會(huì)寬容的。

>>小額欠款造成的不良記錄

客戶因?yàn)樾〗痤~欠款沒(méi)還而造成不良記錄的，一般來(lái)說(shuō)，目前大多數(shù)銀行都推出了容差還款。比如在5元或是10元以內(nèi)的零頭忘還，那么銀行是免收罰金和滯納金的，但是不良記錄還是會(huì)記錄的。

但是信用卡和貸款不一樣，只要持卡人還了最低還款額之后，就視同正常還款，不會(huì)上征信系統(tǒng)。一般來(lái)說(shuō)最低還款額為賬單金額的5%或者10%，對(duì)于零頭欠款引起的不良記錄，有銀行可以為客戶出一份相關(guān)說(shuō)明。

>>特殊職業(yè)造成的不良記錄

比如戰(zhàn)地記者或是武警、醫(yī)護(hù)人員，因?yàn)橥话l(fā)的情況，需要去戰(zhàn)區(qū)、疫區(qū)、地震現(xiàn)場(chǎng)等連續(xù)幾個(gè)月不能回來(lái)，并且那些地方既不通信也不通郵的，在這種情況下，這些人員可能會(huì)延遲信用卡還款，而導(dǎo)致出現(xiàn)信用不良記錄。

對(duì)于這種情況，提示客戶可以到工作單位開(kāi)具相關(guān)證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對(duì)于產(chǎn)生的利息滯納金給予優(yōu)惠。

>>不要盲目銷卡

很多產(chǎn)生不良信用記錄的持卡人會(huì)認(rèn)為還掉欠款、銷掉卡片是去除不良信用記錄的方法，但這是大錯(cuò)特錯(cuò)的。

因?yàn)殇N卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的信用記錄產(chǎn)生，那么之前的不良記錄也因?yàn)闆](méi)有被新記錄替換而將一直存在。

央行一般都會(huì)選擇兩年從銀行重新提取一次信用記錄，提示大家如果在產(chǎn)生不良記錄后，持卡人一直保持良好的用卡習(xí)慣，兩年后，新的、良好的記錄會(huì)

逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

>>申請(qǐng)消除不良記錄

很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查詢信用記錄，并不知道也可以消除自己的不良記錄。

如果持卡人的個(gè)人不良記錄不是惡意逾期不還或因銀行失誤造成，可以向央行提出異議申請(qǐng)，征信中心將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查，并于規(guī)定工作日內(nèi)回復(fù)異議申請(qǐng)人。

此外客戶可以發(fā)表個(gè)人聲明，如果客戶對(duì)個(gè)人信用記錄有不同意見(jiàn)，可向征信系統(tǒng)申請(qǐng)?zhí)峤粋€(gè)人聲明，描述該不良記錄的實(shí)際情況并闡明個(gè)人意見(jiàn)，同時(shí)要求消除。

第四篇：無(wú)不良信用記錄承諾書

附件4 無(wú)不良信用記錄承諾書

項(xiàng)目申報(bào)單位承諾 ：

本企業(yè)自2014年 月起至今兩年內(nèi)無(wú)不良信用記錄，同時(shí)未受到安監(jiān)、交通、住建、經(jīng)信、質(zhì)監(jiān)等相關(guān)部門不良信用通報(bào)或納入信用“黑名單”的記錄。

若發(fā)生與上述承諾相違背的事實(shí)，由本項(xiàng)目申報(bào)單位承擔(dān)全部后果。

單位負(fù)責(zé)人簽字：

項(xiàng)目單位（蓋章）

年 月 日

第五篇：不良信用記錄如何刪除？

不良信用記錄如何刪除？

近日，市民王先生稱，自己因長(zhǎng)期出差，導(dǎo)致信用卡數(shù)次逾期還款，如今打算貸款買房時(shí)，因不良信用記錄被銀行拒貸。

其實(shí)，像王先生這樣的非主觀惡意造成不良信用記錄者大有人在。對(duì)于這類客戶，個(gè)人是否可以向銀行提出申請(qǐng)，消除不良信用記錄？記者就此咨詢了銀行相關(guān)專業(yè)人士，得到的答復(fù)是，有四種情況可向銀行申請(qǐng)消除不良信用記錄。

【第一種情況】

就是如果客戶信息是被人盜用的、冒用的，那么客戶應(yīng)該向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并且到銀行填寫否認(rèn)辦卡或是貸款的聲明書。同時(shí)銀行會(huì)啟動(dòng)最長(zhǎng)3個(gè)月的調(diào)查處理期。一旦確認(rèn)貸款或是信用卡與客戶本人無(wú)關(guān)，那么銀行會(huì)立即修改客戶的征信記錄。

【第二種情況】

因?yàn)榍纺曩M(fèi)引起的不良記錄。記者了解到，已經(jīng)有部分銀行開(kāi)始對(duì)于年費(fèi)欠費(fèi)不上報(bào)征信系統(tǒng)了。但有的銀行仍然上報(bào)。對(duì)于這種情況，銀行人士稱，客戶可以到相關(guān)銀行開(kāi)證明，證明自己是因?yàn)槟曩M(fèi)欠費(fèi)而造成的不良記錄，一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)于這種不良是會(huì)寬容的。

【第三種情況】

是客戶因?yàn)樾〗痤~欠款沒(méi)還而造成不良記錄的。一般來(lái)說(shuō)，目前大多數(shù)銀行都推出了容差還款，比如在5元或是10元以內(nèi)的零頭忘還，那么銀行是免收罰金和滯納金的，但是不良記錄還是會(huì)記錄的?！暗切庞每ê唾J款不一樣，只要持卡人還了最低還款額之后就視同正常還款，不會(huì)上征信系統(tǒng)。一般來(lái)說(shuō)，最低還款額為賬單金額的5%或者10%?！睂?duì)于零頭欠款引起的不良記錄，有銀行可以為客戶出一份相關(guān)說(shuō)明。

【第四種是一些特殊情況】

比如戰(zhàn)地記者或是武警、醫(yī)護(hù)人員，因?yàn)橥话l(fā)的情況，需要去戰(zhàn)區(qū)、疫區(qū)、地震現(xiàn)場(chǎng)等連續(xù)幾個(gè)月不能回來(lái)，并且那些地方既不通信也不通郵的，在這種情況下，這些人員可能會(huì)延遲信用卡還款，而導(dǎo)致出現(xiàn)信用不良記錄。對(duì)于這種情況，南京一家銀行工作人員表示，客戶可以到工作單位開(kāi)具相關(guān)證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對(duì)于產(chǎn)生的利息、滯納金給予優(yōu)惠。

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