第一篇：信用記錄的影響

信用記錄的影響

個人信用報告主要由央行征信中心負責提供，主要記錄個人基本信息、貸款信息、信用卡信息和信用報告查詢記錄等。這些信息的來源都是由各家銀行負責實時提供，也就是說當消費者如果出現還款逾期即使日后還清欠款，銀行的聯網征信系統(tǒng)仍然會毫不留情的“記錄在案”。

日常生活中容易產生不良記錄的情況有：

1、信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄;

2、按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄;

3、按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期等。

4、為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款。

5、手機號停用，沒有辦理相關手續(xù)，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄。

6、被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。

7、水電氣費逾期不交或拖欠滯納金等。

信用記錄指信用評級機構依托來自某一渠道或社會各方、能夠判斷經濟主體信用狀況的信息，按一定標準和指標進行評價之后，用一定符號或文字表示的關于經濟主體信用的說明。

獎罰

一般你連續(xù)兩次沒有按時還款，就會被記錄為不良信用記錄。不良信用記錄記錄在中國人民銀行個人信用基礎數據庫，所有金融機構均可調用。在你再次申請信用卡、買房買車貸款及其他貸款時查看。一般你有不良信用記錄的話，銀行就不愿意貸款給你。

不良信用記錄并非黑名單，只是你的信用記錄而已。按照國際慣例，不良信用記錄會保存七年時間。在這七年時間里是無法消除的。

2補救辦法

在逾期記錄發(fā)生后一年之內，寫一份詳細說明和申請，詳細說明信用卡（貸款）沒有按時還款的原因，并且立刻全額償還全部欠款，但不結清帳戶并繼續(xù)正常使用，能夠提供抵押或擔保更好。找你辦理信用卡（貸款）銀行的信用卡部（個貸中心），說明情況，請求消除不良記錄。

如果是因為非本人原因造成的不良信用記錄，可以提起信用報告異議申請。申請人持本人有效身份證件原件及復印件，到人民銀行征信管理部門提交《個人信用報告異議申請表》，相關機構會對異議申請進行調查審議，確認有誤就會給予更正并具函回復。

3其他信息

《征信管理條例》第二次征求意見，條例規(guī)定不得采集收入、存款等信息前天起，國務院法制辦就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見。其中，信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規(guī)定為5年，超過5年的征信機構就應該予以刪除。征求意見將截至2011年8月22日。2009年10月，征信管理條例首次征求意見。征求意見稿公布后，關于個人信息收集范圍、負面信用保留期限等方面的規(guī)定引起社會廣泛關注和爭論。

不得采集存款信息

據介紹，在此前征求意見過程中，對個人信用信息的采集、提供和使用，意見普遍認為，既要合理允許，以適應在信用經濟發(fā)展和社會信用體系建設中了解個人信用信息的合理需求;同時又要充分考慮個人在社會上的相對弱勢地位，加強對個人信息的保護，防止侵犯個人隱私。在我國尚無專門的個人信息保護立法的情況下，征信管理立法對個人信息應當重在保護，嚴格規(guī)范個人信用信息的采集、提供和使用。

此次，條例中明確，所稱征信業(yè)務，是指對與個人信用狀況和企業(yè)信用狀況相關的信息進行采集、整理、保存、加工并對外提供的活動。信用評級活動將不受條例規(guī)范。

條例中規(guī)定，征信機構采集個人信息應當經信息主體本人同意。未經信息主體本人同意采集的個人信息，征信機構不得采集，他人也不得向征信機構提供。禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

同時，征信機構不得采集個人的收入、存款和納稅數額的信息以及個人所有的有價證券、不動產的信息。

不良信息擬存5年

條例中還規(guī)定，包括在貸款、使用信用卡、賒銷、擔保等活動中未按合同約定履行債務的信息;行政處罰，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務及執(zhí)行的信息等在內的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算;超過5年的，征信機構應予以刪除。

同時，信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人有權每年免費獲取一次本人的信用報告。

泄露信息最高罰50萬

條例明確規(guī)定，竊取或者以其他方式非法獲取信息、采集本條例禁止采集的個人信息、非法提供或者出售信息、因嚴重過失泄露信息等行為，由征信業(yè)監(jiān)督管理部門對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款;對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款;有違法所得的，沒收違法所得;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

4如何處理

[1]目前主流的金融業(yè)務都是由銀行辦理，所以信用記錄先是由普通銀行予以記錄，然后再上報央行的，因此若是產生了一些不良信用記錄，可以分在普通銀行內部消除和在央行個人征信系統(tǒng)內消除兩種狀況。

一、負面記錄尚未報送央行

如果個人因為信用卡還款或年費等原因造成的不良信用記錄，只要態(tài)度誠懇，主動聯系銀行，說明原因并采取適當的補救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄，不過在這個過程中需要掌握時間，一般信用卡逾期欠款的話，最好不能超過90天，若是超過這個期限的話就可能被申報到央行個人征信系統(tǒng)數據庫了，那樣的話就難辦很多了。

二、負面記錄已入央行系統(tǒng)

若是個人負面信用記錄進入了央行個人信用報告系統(tǒng)的話，則就需要分情況來想辦法，對癥下藥才能有效消除影響：

1.如果是由于銀行的原因導致的個人負面信用記錄，可以跟銀行溝通，既可以由銀行向央行發(fā)布相關指令予以修正，也可以持銀行的證明材料自己主動要求央行予以修正;

2.如果是由于第三方原因導致的不良信用記錄，如委托貸款而第三方沒有及時還款導致信用記錄不良，只要能提供相關的材料，并且由相關司法部門裁定責任在第三方的，可以憑借法院的判決裁定書向央行申請修改不良信用記錄;

3.如果對信用記錄本身有異議，則可以持個人有效身份證件復印件，親自或書面授權委托他人在人民銀行征信服務中心或當地人行支行填寫異議申請單提出申請，央行會進行調查取證，若發(fā)現錯誤，則會根據申請和調查結果修正信用記錄。

還有一種方式就是根據信用記錄的刷新覆蓋的制度來消除負面記錄及其影響，由于信用卡記錄基本只顯示最近二十四個月的記錄，以往的記錄是難以查詢，所以當出現了信用卡負面記錄時，千萬不要銷卡，即使銀行追討甚至催你銷卡都不要理會，可以解釋，只要在接下來的的兩年中按時還款，不再出現新的不良記錄的話，原有的負面信用記錄就會被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會對信貸行為產生不良的影響。

第二篇：別讓不良信用記錄影響你的房貸

別讓不良信用記錄影響你的房貸

核心內容：據報道，在湖南上大學的方女士，如今已在合肥工作了3年多，其近期看中了合肥的一套房產，但在辦理房貸過程中，卻被通知“曾有不良信用記錄”，無法放貸。原來，3年前，因為上學期間沒錢，后來上班又遭遇老板“跑路”，一人擁有數張信用卡的方女士，在一段時間內遭遇了還款危機。此次辦理房貸，根據銀行信用記錄，方女士過期還款30余次，金額倒是不多，也就1000多元。

據記者從省城多家銀行了解到的情況，類似方女士這樣因為信用卡不良記錄，導致拿不到房貸的并非個案。交通銀行省分行個貸中心工作人員告訴記者，“即便只延期一天，離最低還款額只差一元，都會有不良記錄。這種情況還是比較多的，但并不是一定不能貸款，要根據情況。惡意欠款，肯定是不行。如果是偶有欠款，金額不大，客戶可以到各銀行的信用卡中心開具無惡意欠款證明作為輔助材料，大部分情況也是能貸到款的?！?/p>

另據一股份制商業(yè)銀行工作人員介紹，“事實上，一些偶有欠款，或是欠款數額很小的客戶，是不會進入銀行黑名單的。大多數情況下，銀行都會放貸，但不排除貸款上浮利率的可能。另外，很多銀行會重點考量客戶近三年的信用情況，比如方女士三年前不良記錄較多，但這三年信用良好，銀行的信用卡中心就會開具無惡意欠款證明，并相應放貸。”銀行人士建議，為了更有效避免不良記錄的產生，持卡人可開通短信還款提醒，或將工資卡與信用卡關聯。還有，現在各銀行推出的手機銀行，實時還款、跨行轉賬非常方便，并且免費。

第三篇：珍愛信用記錄

珍愛信用記錄 享受幸福人生

一、什么是征信？為什么要征信？

您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您是否會按時還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：單位證明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪??。兩星期、甚至更長的時間后，才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：它們把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。您再向銀行借錢時，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，很快會告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。

在我國，各商業(yè)銀行是通過中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）交換信息獲取個人信用報告的。

二、征信對您有什么好處？

省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您省時間，幫您更快速地借錢。

好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

提醒您。如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給您貸款時當然要慎重對待了，并極有可能讓您提供抵押、擔保，可能降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至會拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經借了很多錢，銀行也會很慎重，怕您負債過多承擔不了，也可能會拒絕再給您貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

更公平。征信對您還有一大好處是幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請結果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。

三、什么是個人信用報告？

個人信用報告就是全面、客觀記錄您的信用活動，反映您的信用狀況的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰”。提醒您在辦理銀行業(yè)務時，準確填寫個人基

本信息，并及時更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行對您做出快速、準確的判斷。您在銀行的貸款信息：您何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息。

您的信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及您還款的記錄等信息。

您的信用報告被查詢的記錄：計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了您的信用報告。

隨著數據庫建設的逐步推進，除了以上信息外，您的個人信用報告還將記載您的社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

四、誰能直接查看您的信用報告？

目前，除您本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務和進行貸后管理時才可以直接查看您的信用報告。當然，您獲得自己的信用報告之后，也可以根據您自己的意愿提供給其他機構看。

五、您如何能得到自己的信用報告？

您可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。

六、查詢個人信用報告收費嗎？

查詢個人信用報告是征信中心給您提供的一種服務，所以原則上需要收取一定成本費用，但目前暫不收費。

七、個人信用報告中的信息將保留多長時間？

目前，國內還沒有出臺相關規(guī)定。在國外，一般負面記錄保留7年，破產記錄一般保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。

八、什么是個人信用信息基礎數據庫？

個人信用信息基礎數據庫是我國社會信用體系建設的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺，其日常運行和管理由中國人民銀行征信中心承擔。該數據庫采集、保存、整理個人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計信息服務。

友情提示：個人信用信息基礎數據庫已經實現全國聯網，只要您與銀行發(fā)生過借貸關系，就能在國內任何地方的商業(yè)銀行信貸網點查到您的個人信用報告。

九、個人信用報告出錯怎么辦？

1.個人信用報告為什么出錯?

首先要相信沒有人會故意弄錯您的信用報告。出錯的原因最可能來自四個方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，您自己提供了不正確的信息給銀行；二是別人利用各種違規(guī)手段，盜用您的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，柜臺工作人員可能因疏忽而將您的信息錄入錯誤；四是計算機在處理數據時由于各種原因出現技術性錯誤。

2.個人信用報告出錯了怎么辦？

您可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經辦機構反映。

如果您對最終處理結果有爭議，您可以向征信中心申請在您的信用報告中加入個人聲明。如果您認為征信中心提供錯誤信息損害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到滿意解決，您還可以向中國人民銀行征信管理局反映，或向法院提起訴訟，以法律手段維護您的權益。

3.個人信用報告出錯會影響您一生的信譽嗎？

個人信用報告可能會出現錯誤，在錯誤更正前，可能會給您帶來暫時的不便，但一經修改后，錯誤信息將不再反映您的信用報告中，因而也就不會影響您一生的信譽。

4.提高個人信用報告的質量，您能做什么？

一是辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，向銀行提供正確的個人信息，并及時更新您的信息。二是要時刻關心您的信用記錄，定期查詢您的信用報告。三是發(fā)現您的信用報告出錯時，及時報告并申請更正。

十、征信會侵犯您的隱私嗎？

不會！我們采取了以下五種措施來確保您的隱私安全：

授權查詢。沒有您的書面授權，沒人能看到您的信用報告。當然，如果您已經從某家銀行借了款，或用了它的信用卡，那這家銀行將無需征得您同意，就可以查看您的信用報告：銀行把錢借給您以后，需要隨時了解您最新的情況，確保銀行資金的安全。

限定用途。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）有明確規(guī)定：除了您本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或管理貸出去的款、發(fā)出去的信用卡時才能查看您的信用報告。

保障安全。存儲著您信用報告的數據庫是非常安全的。您的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內一流的。

查詢記錄。個人信用信息基礎數據庫還對查看您信用報告的商業(yè)銀行信貸人員（即數據庫用戶）進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢您信用報告的情況，并展示在您的信用報告中。違規(guī)處罰?！掇k法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

友情提示：您自己是個人隱私最好的保護者。首先，提醒您在填寫信貸業(yè)務申請表時，留意申請表中的授權查詢條款或其他書面授權文件。其次，提醒您定期查詢自己的信用報告，根據信用報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發(fā)現未經您授權的查詢，請及時報告征信中心。

十一、如何擁有良好的個人信用記錄？

如果有可能，請盡早建立您的信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關系，例如可以向銀行申請一張信用卡或申請一 筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷您信用狀況的便捷方法。

如果您有拖欠的款項，請盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計劃，及時歸還貸款及信用卡透支額，按時繳納各種費用。否則，不良行為就會如實反映在您的信用報告中，對個人信用形成不良影響。

如果您的信用報告中確實有負面信息，請不要氣餒。這些信息經過一定年限以后就會從信用報告中去掉。而且，當前正面的信息也同樣會反映在您的信用報告之中，您可以用自己的實際行動（近年的良好信用行為）重新書寫良好的信用記錄，來幫助商業(yè)銀行對您做出客觀、全面的判斷。

十二、您如何聯系我們？

中國人民銀行海林市支行

地址：海林市新海路122號

郵編：157100

電話：73200037228753

第四篇：信用記錄問題解答

信用記錄問題解答

一、什么是信用記錄？

信用記錄全面、真實記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀守法情況，既有您按時還錢的記錄，也有您不按時還錢或者借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統(tǒng)中，并以信用報告的形式向本人提供查詢。

二、個人為什么要查詢本人信用報告？

目前，個人信用報告廣泛應用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動中。信用報告能夠節(jié)省銀行審貸時間，幫您快速獲得貸款。如果您的信用良好，銀行還可能會在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本。所以，大家應該做到自己的事自己知，應該主動了解自己的信用報告，對其中可能錯誤的信息要及時向征信中心或業(yè)務發(fā)生銀行提出申請糾正，避免給您帶來不利影響。

三、到哪里查？

▲現場查詢：您可以在您所在地中國人民銀行分支機構查詢。目前遍布全國的2100多個人民銀行分支機構都可以為您提供查詢服務。

▲互聯網查詢：您可以通過互聯網提交查詢申請，并在第二天獲得信用報告。查詢網址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。

四、怎么查？

▲現場查詢時，您需要攜帶本人有效身份證件原件及1份復印件，在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

▲網上查詢時，您需要首先進行用戶注冊，在線進行身份驗證，提交查詢申請。身份驗證有私密性問題驗證及數字證書驗證兩種方式。如果您通過了身份驗證，一般會在第二天獲得短信通知，可登陸網站進行用戶激活，查看信用報告。

五、何時查？

您在向金融機構申請貸款或信用卡之前，有必要查一下信用報告，這樣可以做到對自己的信用狀況心中有數，發(fā)現問題，及時糾正。

六、我不打算申請貸款和信用卡還要查信用報告嗎？

建議您一年內至少查1次信用報告，在了解您自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經您的授權違規(guī)查詢的情況等。

七、個人在申請貸款、信用卡時，需要向銀行提供本人信用報告嗎？

不需要。商業(yè)銀行等提供貸款的機構應該自己查詢征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行是征信系統(tǒng)的用戶，征信系統(tǒng)連接了全國所有商業(yè)銀行，信息服務網絡覆蓋全國所有商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網點。

八、誰能查詢我的信用報告？

您讓誰查誰就能查。也就是說，經過您的書面授權同意并約定了查詢用途后，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機構，其他還可能是與您發(fā)生經濟交易的生意伙伴、用人單位等。

九、如何維護良好的信用記錄？

呵護信用要靠您自己。日常生活中，主動與銀行保持暢通的聯系渠道，注意更新手機號碼，準確提供自己的基本信息。量入為出，按時還款、避免出現逾期。如果已有逾期記錄，應盡快還款，積極采取措施避免再次發(fā)生；如果逾期信息有誤，應盡快提出申請，及時糾正。愛護自己的身份信息，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份信息提供給別人。一旦發(fā)現自己的身份證被盜用，盡快向公安機關報案，維護自己的合法權益。

第五篇：信用記錄恢復問題

98年甲與乙結婚，婚后以女方甲的名義按揭買了套房。2OOO年離婚，甲將房子留給乙按揭也由乙償還。并配合乙簽了全部過戶所需文件。

今年甲購房需辦按揭時，查詢銀行個人征信才發(fā)現2oo2年開始甲名下有貸款逾期未還9萬元的不良紀錄。

經查，乙離婚后辦理房屋過戶時銀行要求一次還清按揭款，乙便沒過戶，但續(xù)還了4年房貸'后資金緊張便不再還款，導致甲出現不良紀錄。

現甲采用什么方式可解決此不良紀錄問題?

甲乙雙方于婚姻關系存續(xù)期間共同決定以甲方的名義向銀行辦理了購房按揭貸款，銀行已發(fā)放了該筆貸款，屬于夫妻雙方的共同債務，因此，理應以甲的名義按期還款。雙方離婚后關于甲方將房屋留給乙方，且按揭也由乙償還的決定，屬于雙方之間對婚姻關系存續(xù)期間的共同債務處置約定，該約定合法有效且與第三方銀行沒有任何法律關系，亦對銀行沒有約束力?？v使甲方已經配合乙方簽署了全部過戶文件，但乙方后來沒有過戶，也未按銀行要求一次還清剩余按揭貸款，應屬乙方的違約，責任在乙，但甲方為該按揭貸款的還款人的事實沒有改變。故，剩余貸款理應以甲方的名義繼續(xù)還款。后因乙方過錯，造成甲名義下的征信不良記錄，銀行對甲的不良征信記錄的形成屬于合規(guī)操作，不存在過錯。對此不良征信記錄的形成主要是因為甲方非惡意的未能及時歸還貸款本息所造成的，甲方雖非惡意，但亦存

在過錯。鑒于此，我認為甲此時應采取的處理方式是：

立即將2002開始甲名下逾期未還的9萬元貸款本金及罰息等還清，并參照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《個人信用信息基礎數據庫異議處理規(guī)程》中關于“異議處理”的相關規(guī)定商請銀行或征信管理部門申請對該不良征信記錄進行更改消除或進行個人聲明標注。盡量恢復自身信譽，并減少可能的損失。同時，甲應該起訴乙方追究其違約責任，賠償甲因此遭受的所有損失。同時，該民事判決書亦能起到甲方非惡意的證明作用。

可否：

1、甲起訴乙，要求確認，債務是乙的，雙方和解，法院調解書，確定債務歸乙方，乙方應配合甲方消除征信記錄不良影響;

2、甲拿到調解書去找中國人民銀行要求消除不良記錄，如銀行不予配合，甲起訴人民銀行，法院可判否？

關于問題1，甲乙雙方在離婚是已對該夫妻共同債務達成了分割協(xié)議，個協(xié)議合法有效，甲可以起訴乙，請求法院確認。法院可以判決或調解確認該債務歸乙方。由于乙方沒有按約定履行按時還款義務，導致了甲方信用狀態(tài)出現了不良信用記錄，乙方的違約行為侵害了甲的名譽權，甲方可以請求法院判令乙配合甲到銀行說明真實情況，為甲消除不良記錄。

關于問題2，根據有關規(guī)定，個人對個人征信系統(tǒng)中的記錄有異議時，有兩種解決途徑：一是向中國人民銀行征信中心提出異議申請，征信中心將聯系提供此異議信息的商業(yè)銀行進行核查確認。如果查實是提交記錄的商業(yè)銀行存在失誤，征信中心將協(xié)調商業(yè)銀行進行更正。二是個人可以發(fā)表個人聲明。如果個人對個人信用記錄有不同意見，可向征信系統(tǒng)申請?zhí)峤粋€人聲明，描述該不良記錄的實際情況并闡明個人意見。征信系統(tǒng)會給予個人發(fā)表言論的空間，但不對聲明的真實性負責。

如果甲持法院的調解書及相關證據到銀行說明情況，銀行一般會按上述解決途徑改變或消除甲分不良信用記錄。

但如果銀行（特別是人民銀行）不予配合，甲起訴銀行（特別是人民銀行）的，我覺得法院不會判決要求銀行（特別是人民銀行）予以配合。理由：

首先：調解書對乙方承擔該債務的確認，是對原甲乙夫妻內部之間債務承擔方式的一種確認，其效力不及于作為債權人的商業(yè)銀行，更不及于征信管理的人民銀行。對于甲的不良信用記錄的形成銀行（特別是人民銀行）操作合規(guī)，沒有任何過錯。

其次：該債務的調整可能會對作為債權人的商業(yè)銀行產生不利影響，根據《合同法》的規(guī)定，甲將該債務轉讓給乙須經商業(yè)銀行的同意，未經銀行同意的不得對抗債權人銀行。甲當時沒有通知銀行，并取得銀行的同意，故對銀行來說，甲一直是該債務的還款義務人。

最后，修改銀行征信記錄本來就很嚴格，在銀行（特別是人民銀

行）對記錄形成沒有過錯的情況下就顯得更難！目前好像還沒有這種先例。