第一篇：信用記錄恢復(fù)問題

98年甲與乙結(jié)婚，婚后以女方甲的名義按揭買了套房。2OOO年離婚，甲將房子留給乙按揭也由乙償還。并配合乙簽了全部過戶所需文件。

今年甲購房需辦按揭時(shí)，查詢銀行個(gè)人征信才發(fā)現(xiàn)2oo2年開始甲名下有貸款逾期未還9萬元的不良紀(jì)錄。

經(jīng)查，乙離婚后辦理房屋過戶時(shí)銀行要求一次還清按揭款，乙便沒過戶，但續(xù)還了4年房貸'后資金緊張便不再還款，導(dǎo)致甲出現(xiàn)不良紀(jì)錄。

現(xiàn)甲采用什么方式可解決此不良紀(jì)錄問題?

甲乙雙方于婚姻關(guān)系存續(xù)期間共同決定以甲方的名義向銀行辦理了購房按揭貸款，銀行已發(fā)放了該筆貸款，屬于夫妻雙方的共同債務(wù)，因此，理應(yīng)以甲的名義按期還款。雙方離婚后關(guān)于甲方將房屋留給乙方，且按揭也由乙償還的決定，屬于雙方之間對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)處置約定，該約定合法有效且與第三方銀行沒有任何法律關(guān)系，亦對(duì)銀行沒有約束力?？v使甲方已經(jīng)配合乙方簽署了全部過戶文件，但乙方后來沒有過戶，也未按銀行要求一次還清剩余按揭貸款，應(yīng)屬乙方的違約，責(zé)任在乙，但甲方為該按揭貸款的還款人的事實(shí)沒有改變。故，剩余貸款理應(yīng)以甲方的名義繼續(xù)還款。后因乙方過錯(cuò)，造成甲名義下的征信不良記錄，銀行對(duì)甲的不良征信記錄的形成屬于合規(guī)操作，不存在過錯(cuò)。對(duì)此不良征信記錄的形成主要是因?yàn)榧追椒菒阂獾奈茨芗皶r(shí)歸還貸款本息所造成的，甲方雖非惡意，但亦存

在過錯(cuò)。鑒于此，我認(rèn)為甲此時(shí)應(yīng)采取的處理方式是：

立即將2002開始甲名下逾期未還的9萬元貸款本金及罰息等還清，并參照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》中關(guān)于“異議處理”的相關(guān)規(guī)定商請(qǐng)銀行或征信管理部門申請(qǐng)對(duì)該不良征信記錄進(jìn)行更改消除或進(jìn)行個(gè)人聲明標(biāo)注。盡量恢復(fù)自身信譽(yù)，并減少可能的損失。同時(shí)，甲應(yīng)該起訴乙方追究其違約責(zé)任，賠償甲因此遭受的所有損失。同時(shí)，該民事判決書亦能起到甲方非惡意的證明作用。

可否：

1、甲起訴乙，要求確認(rèn)，債務(wù)是乙的，雙方和解，法院調(diào)解書，確定債務(wù)歸乙方，乙方應(yīng)配合甲方消除征信記錄不良影響;

2、甲拿到調(diào)解書去找中國人民銀行要求消除不良記錄，如銀行不予配合，甲起訴人民銀行，法院可判否？

關(guān)于問題1，甲乙雙方在離婚是已對(duì)該夫妻共同債務(wù)達(dá)成了分割協(xié)議，個(gè)協(xié)議合法有效，甲可以起訴乙，請(qǐng)求法院確認(rèn)。法院可以判決或調(diào)解確認(rèn)該債務(wù)歸乙方。由于乙方?jīng)]有按約定履行按時(shí)還款義務(wù)，導(dǎo)致了甲方信用狀態(tài)出現(xiàn)了不良信用記錄，乙方的違約行為侵害了甲的名譽(yù)權(quán)，甲方可以請(qǐng)求法院判令乙配合甲到銀行說明真實(shí)情況，為甲消除不良記錄。

關(guān)于問題2，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個(gè)人對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中的記錄有異議時(shí)，有兩種解決途徑：一是向中國人民銀行征信中心提出異議申請(qǐng)，征信中心將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查確認(rèn)。如果查實(shí)是提交記錄的商業(yè)銀行存在失誤，征信中心將協(xié)調(diào)商業(yè)銀行進(jìn)行更正。二是個(gè)人可以發(fā)表個(gè)人聲明。如果個(gè)人對(duì)個(gè)人信用記錄有不同意見，可向征信系統(tǒng)申請(qǐng)?zhí)峤粋€(gè)人聲明，描述該不良記錄的實(shí)際情況并闡明個(gè)人意見。征信系統(tǒng)會(huì)給予個(gè)人發(fā)表言論的空間，但不對(duì)聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

如果甲持法院的調(diào)解書及相關(guān)證據(jù)到銀行說明情況，銀行一般會(huì)按上述解決途徑改變或消除甲分不良信用記錄。

但如果銀行（特別是人民銀行）不予配合，甲起訴銀行（特別是人民銀行）的，我覺得法院不會(huì)判決要求銀行（特別是人民銀行）予以配合。理由：

首先：調(diào)解書對(duì)乙方承擔(dān)該債務(wù)的確認(rèn)，是對(duì)原甲乙夫妻內(nèi)部之間債務(wù)承擔(dān)方式的一種確認(rèn)，其效力不及于作為債權(quán)人的商業(yè)銀行，更不及于征信管理的人民銀行。對(duì)于甲的不良信用記錄的形成銀行（特別是人民銀行）操作合規(guī)，沒有任何過錯(cuò)。

其次：該債務(wù)的調(diào)整可能會(huì)對(duì)作為債權(quán)人的商業(yè)銀行產(chǎn)生不利影響，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，甲將該債務(wù)轉(zhuǎn)讓給乙須經(jīng)商業(yè)銀行的同意，未經(jīng)銀行同意的不得對(duì)抗債權(quán)人銀行。甲當(dāng)時(shí)沒有通知銀行，并取得銀行的同意，故對(duì)銀行來說，甲一直是該債務(wù)的還款義務(wù)人。

最后，修改銀行征信記錄本來就很嚴(yán)格，在銀行（特別是人民銀

行）對(duì)記錄形成沒有過錯(cuò)的情況下就顯得更難！目前好像還沒有這種先例。

第二篇：信用記錄問題解答

信用記錄問題解答

一、什么是信用記錄？

信用記錄全面、真實(shí)記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法情況，既有您按時(shí)還錢的記錄，也有您不按時(shí)還錢或者借錢不還的記錄。目前個(gè)人信用記錄主要儲(chǔ)存在人民銀行征信系統(tǒng)中，并以信用報(bào)告的形式向本人提供查詢。

二、個(gè)人為什么要查詢本人信用報(bào)告？

目前，個(gè)人信用報(bào)告廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中。信用報(bào)告能夠節(jié)省銀行審貸時(shí)間，幫您快速獲得貸款。如果您的信用良好，銀行還可能會(huì)在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時(shí)會(huì)更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本。所以，大家應(yīng)該做到自己的事自己知，應(yīng)該主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告，對(duì)其中可能錯(cuò)誤的信息要及時(shí)向征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出申請(qǐng)糾正，避免給您帶來不利影響。

三、到哪里查？

▲現(xiàn)場查詢：您可以在您所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢。目前遍布全國的2100多個(gè)人民銀行分支機(jī)構(gòu)都可以為您提供查詢服務(wù)。

▲互聯(lián)網(wǎng)查詢：您可以通過互聯(lián)網(wǎng)提交查詢申請(qǐng)，并在第二天獲得信用報(bào)告。查詢網(wǎng)址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。

四、怎么查？

▲現(xiàn)場查詢時(shí)，您需要攜帶本人有效身份證件原件及1份復(fù)印件，在查詢網(wǎng)點(diǎn)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》后提交查詢申請(qǐng)。

▲網(wǎng)上查詢時(shí)，您需要首先進(jìn)行用戶注冊(cè)，在線進(jìn)行身份驗(yàn)證，提交查詢申請(qǐng)。身份驗(yàn)證有私密性問題驗(yàn)證及數(shù)字證書驗(yàn)證兩種方式。如果您通過了身份驗(yàn)證，一般會(huì)在第二天獲得短信通知，可登陸網(wǎng)站進(jìn)行用戶激活，查看信用報(bào)告。

五、何時(shí)查？

您在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或信用卡之前，有必要查一下信用報(bào)告，這樣可以做到對(duì)自己的信用狀況心中有數(shù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)糾正。

六、我不打算申請(qǐng)貸款和信用卡還要查信用報(bào)告嗎？

建議您一年內(nèi)至少查1次信用報(bào)告，在了解您自身信用狀況的同時(shí)，檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯(cuò)誤信息，是否有未經(jīng)您的授權(quán)違規(guī)查詢的情況等。

七、個(gè)人在申請(qǐng)貸款、信用卡時(shí)，需要向銀行提供本人信用報(bào)告嗎？

不需要。商業(yè)銀行等提供貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)該自己查詢征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行是征信系統(tǒng)的用戶，征信系統(tǒng)連接了全國所有商業(yè)銀行，信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

八、誰能查詢我的信用報(bào)告？

您讓誰查誰就能查。也就是說，經(jīng)過您的書面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，被授權(quán)的機(jī)構(gòu)或其他人就能查。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)，其他還可能是與您發(fā)生經(jīng)濟(jì)交易的生意伙伴、用人單位等。

九、如何維護(hù)良好的信用記錄？

呵護(hù)信用要靠您自己。日常生活中，主動(dòng)與銀行保持暢通的聯(lián)系渠道，注意更新手機(jī)號(hào)碼，準(zhǔn)確提供自己的基本信息。量入為出，按時(shí)還款、避免出現(xiàn)逾期。如果已有逾期記錄，應(yīng)盡快還款，積極采取措施避免再次發(fā)生；如果逾期信息有誤，應(yīng)盡快提出申請(qǐng)，及時(shí)糾正。愛護(hù)自己的身份信息，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份信息提供給別人。一旦發(fā)現(xiàn)自己的身份證被盜用，盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第三篇：珍愛信用記錄

珍愛信用記錄 享受幸福人生

一、什么是征信？為什么要征信？

您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您是否會(huì)按時(shí)還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：單位證明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪??。兩星期、甚至更長的時(shí)間后，才會(huì)告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現(xiàn)在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。您再向銀行借錢時(shí)，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，很快會(huì)告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。

在我國，各商業(yè)銀行是通過中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）交換信息獲取個(gè)人信用報(bào)告的。

二、征信對(duì)您有什么好處？

省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花那么多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。所以，征信的第一個(gè)好處就是給您省時(shí)間，幫您更快速地借錢。

好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

提醒您。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您貸款時(shí)當(dāng)然要慎重對(duì)待了，并極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，可能降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至?xí)芙^給您貸款。如果信用報(bào)告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會(huì)很慎重，怕您負(fù)債過多承擔(dān)不了，也可能會(huì)拒絕再給您貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。

更公平。征信對(duì)您還有一大好處是幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，減少了信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)您貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。

三、什么是個(gè)人信用報(bào)告？

個(gè)人信用報(bào)告就是全面、客觀記錄您的信用活動(dòng)，反映您的信用狀況的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰”。提醒您在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，準(zhǔn)確填寫個(gè)人基

本信息，并及時(shí)更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行對(duì)您做出快速、準(zhǔn)確的判斷。您在銀行的貸款信息：您何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時(shí)還款等信息。

您的信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及您還款的記錄等信息。

您的信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了您的信用報(bào)告。

隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，您的個(gè)人信用報(bào)告還將記載您的社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

四、誰能直接查看您的信用報(bào)告？

目前，除您本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理時(shí)才可以直接查看您的信用報(bào)告。當(dāng)然，您獲得自己的信用報(bào)告之后，也可以根據(jù)您自己的意愿提供給其他機(jī)構(gòu)看。

五、您如何能得到自己的信用報(bào)告？

您可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請(qǐng)。

六、查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？

查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心給您提供的一種服務(wù)，所以原則上需要收取一定成本費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。

七、個(gè)人信用報(bào)告中的信息將保留多長時(shí)間？

目前，國內(nèi)還沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。在國外，一般負(fù)面記錄保留7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時(shí)間更長，查詢記錄一般保留2年。

八、什么是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫？

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會(huì)信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其日常運(yùn)行和管理由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。該數(shù)據(jù)庫采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。

友情提示：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，只要您與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，就能在國內(nèi)任何地方的商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)查到您的個(gè)人信用報(bào)告。

九、個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)怎么辦？

1.個(gè)人信用報(bào)告為什么出錯(cuò)?

首先要相信沒有人會(huì)故意弄錯(cuò)您的信用報(bào)告。出錯(cuò)的原因最可能來自四個(gè)方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，您自己提供了不正確的信息給銀行；二是別人利用各種違規(guī)手段，盜用您的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)工作人員可能因疏忽而將您的信息錄入錯(cuò)誤；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種原因出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤。

2.個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了怎么辦？

您可以通過三種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

如果您對(duì)最終處理結(jié)果有爭議，您可以向征信中心申請(qǐng)?jiān)谀男庞脠?bào)告中加入個(gè)人聲明。如果您認(rèn)為征信中心提供錯(cuò)誤信息損害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到滿意解決，您還可以向中國人民銀行征信管理局反映，或向法院提起訴訟，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益。

3.個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)會(huì)影響您一生的信譽(yù)嗎？

個(gè)人信用報(bào)告可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，在錯(cuò)誤更正前，可能會(huì)給您帶來暫時(shí)的不便，但一經(jīng)修改后，錯(cuò)誤信息將不再反映您的信用報(bào)告中，因而也就不會(huì)影響您一生的信譽(yù)。

4.提高個(gè)人信用報(bào)告的質(zhì)量，您能做什么？

一是辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，向銀行提供正確的個(gè)人信息，并及時(shí)更新您的信息。二是要時(shí)刻關(guān)心您的信用記錄，定期查詢您的信用報(bào)告。三是發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告出錯(cuò)時(shí)，及時(shí)報(bào)告并申請(qǐng)更正。

十、征信會(huì)侵犯您的隱私嗎？

不會(huì)！我們采取了以下五種措施來確保您的隱私安全：

授權(quán)查詢。沒有您的書面授權(quán)，沒人能看到您的信用報(bào)告。當(dāng)然，如果您已經(jīng)從某家銀行借了款，或用了它的信用卡，那這家銀行將無需征得您同意，就可以查看您的信用報(bào)告：銀行把錢借給您以后，需要隨時(shí)了解您最新的情況，確保銀行資金的安全。

限定用途?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）有明確規(guī)定：除了您本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或管理貸出去的款、發(fā)出去的信用卡時(shí)才能查看您的信用報(bào)告。

保障安全。存儲(chǔ)著您信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。您的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在這個(gè)過程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。

查詢記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看您信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢您信用報(bào)告的情況，并展示在您的信用報(bào)告中。違規(guī)處罰?！掇k法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

友情提示：您自己是個(gè)人隱私最好的保護(hù)者。首先，提醒您在填寫信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表時(shí)，留意申請(qǐng)表中的授權(quán)查詢條款或其他書面授權(quán)文件。其次，提醒您定期查詢自己的信用報(bào)告，根據(jù)信用報(bào)告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發(fā)現(xiàn)未經(jīng)您授權(quán)的查詢，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告征信中心。

十一、如何擁有良好的個(gè)人信用記錄？

如果有可能，請(qǐng)盡早建立您的信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)一張信用卡或申請(qǐng)一 筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆]有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用狀況的便捷方法。

如果您有拖欠的款項(xiàng)，請(qǐng)盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計(jì)劃，及時(shí)歸還貸款及信用卡透支額，按時(shí)繳納各種費(fèi)用。否則，不良行為就會(huì)如實(shí)反映在您的信用報(bào)告中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

如果您的信用報(bào)告中確實(shí)有負(fù)面信息，請(qǐng)不要?dú)怵H。這些信息經(jīng)過一定年限以后就會(huì)從信用報(bào)告中去掉。而且，當(dāng)前正面的信息也同樣會(huì)反映在您的信用報(bào)告之中，您可以用自己的實(shí)際行動(dòng)（近年的良好信用行為）重新書寫良好的信用記錄，來幫助商業(yè)銀行對(duì)您做出客觀、全面的判斷。

十二、您如何聯(lián)系我們？

中國人民銀行海林市支行

地址：海林市新海路122號(hào)

郵編：157100

電話：73200037228753

第四篇：如何維護(hù)信用記錄

惠800:: 友情提供

信用記錄與每個(gè)人的生活息息相關(guān)，在日常與銀行打交道的過程中，只要能夠做一個(gè)有心人，完全可以建立良好的個(gè)人信用，從而實(shí)現(xiàn)我的貸款我做主的美好人生。

首先，用心呵護(hù)自己的良好信用記錄。信用是每個(gè)人都擁有的一筆財(cái)富，惠800提醒卡友愛惜自己的信用。

關(guān)注每一次的央行利率上調(diào)信息，在下一年的1月1日前，將款項(xiàng)略比以往增加些存入扣款賬戶；定期到貸款銀行打印查看還款記錄，特別是從貸款首個(gè)還款月起，在每個(gè)月都正常還款的情況下，關(guān)注銀行的扣款是否期期連續(xù)不間斷；出差前把款項(xiàng)存足存夠。其中如果有一個(gè)細(xì)節(jié)的斷裂，都將有可能造成個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)違約記錄。

是不是不向銀行借錢、不用信用卡消費(fèi)，信用記錄就是好的呢？回答是否定的。沒有與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，自然就沒有信用記錄，銀行就失去了判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。沒有信用記錄積累，說明信用記錄還在“嬰兒期”，那么信用狀況用什么來證明呢。

其次，讓誠信成為習(xí)慣，讓信用為財(cái)富助力。

在日常用卡消費(fèi)、個(gè)人貸款和各類繳費(fèi)中，注意還款期限，堅(jiān)決避免出現(xiàn)逾期。良好的信用記錄的累積，是一筆無形的財(cái)富，如同一座寶藏，將為生活及事業(yè)提供不竭的能量。第三，積極修復(fù)負(fù)面記錄，讓自己的信用狀況良性發(fā)展。

偶爾出現(xiàn)了一兩次逾期還款，這并不意味著信用不好，相反隨后都是按時(shí)、足額還款，足以證明信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

貸款逾期記錄會(huì)在信用報(bào)告上進(jìn)行兩部分記錄，反映的是還款的整體情況。一部分是貸款自發(fā)放之日起至現(xiàn)在的全部還款情況，有“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”等四項(xiàng)銀行關(guān)注的內(nèi)容，曾經(jīng)發(fā)生的逾期還款行為都會(huì)在這里反映出來。另一部分是最近24個(gè)月的還款狀態(tài)記錄。也就是說，通過最近24個(gè)月良好的還款記錄可以“抵減”曾經(jīng)的逾期記錄，改善自己的信用狀態(tài)，樹立“重新做人”的堅(jiān)強(qiáng)意志，從根本上避免因新的負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。

如果因特殊原因難以足額按約還款，請(qǐng)及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系，調(diào)整還款計(jì)劃，慎防發(fā)生拖欠等違約行為。如果經(jīng)常出差或忙于生意，可委托銀行通過準(zhǔn)貸記卡、借記卡、儲(chǔ)蓄存折代扣貸款本息，也可選擇通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行歸還貸款。

第四，關(guān)心自己的信用記錄狀況。

到人民銀行征信中心查詢信用記錄狀況，對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)，如發(fā)現(xiàn)信用記錄與實(shí)際還款不符，需要帶有效證件到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)，或與提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時(shí)糾正錯(cuò)誤，使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫記錄的您的信息更加準(zhǔn)確，避免個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)人為違約記錄。

第五篇：不良信用記錄如何消除

如何消除不良信用記錄和影響

隨著中國信用經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，個(gè)人信用記錄將在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和個(gè)人財(cái)務(wù)中扮演越來越重要的角色，央行目前也在慢慢完善社會(huì)個(gè)人征信體系，任何個(gè)人涉及信用的金融行為都會(huì)成為記錄的數(shù)據(jù)。個(gè)人信用報(bào)告是由央行統(tǒng)計(jì)出具的用于對(duì)個(gè)人歷史信用進(jìn)行評(píng)估的權(quán)威數(shù)據(jù)，其中的不良信用記錄對(duì)個(gè)人與銀行之間存的包括房貸和信用卡在內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)都嚴(yán)重的負(fù)面影響，若是由于各種原因產(chǎn)生了不良信用記錄，則一定要通過合法合理的途徑予以消除或解決，這樣才能方便以后與金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)不受限制。

目前主流的金融業(yè)務(wù)都是由銀行辦理，所以信用記錄先是由普通銀行予以記錄，然后再上報(bào)央行的，因此若是產(chǎn)生了一些不良信用記錄，可以分在普通銀行內(nèi)部消除和在央行個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)消除兩種狀況。

一、負(fù)面記錄尚未報(bào)送央行。

如果個(gè)人因?yàn)樾庞每ㄟ€款或年費(fèi)等原因造成的不良信用記錄，只要態(tài)度誠懇，主動(dòng)聯(lián)系銀行，說明原因并采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，銀行通常也會(huì)幫助客戶消除不良信用記錄，不過在這個(gè)過程中需要掌握時(shí)間，一般信用卡逾期欠款的話，最好不能超過90天，若是超過這個(gè)期限的話就可能被申報(bào)到央行個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫了，那樣的話就難辦很多了。

二、負(fù)面記錄已入央行系統(tǒng)。

若是個(gè)人負(fù)面信用記錄進(jìn)入了央行個(gè)人信用報(bào)告系統(tǒng)的話，則就需要分情況來想辦法，對(duì)癥下藥才能有效消除影響：

1.如果是由于銀行的原因?qū)е碌膫€(gè)人負(fù)面信用記錄，可以跟銀行溝通，既可以由銀行向央行發(fā)布相關(guān)指令予以修正，也可以持銀行的證明材料自己主動(dòng)要求央行予以修正；

2.如果是由于第三方原因?qū)е碌牟涣夹庞糜涗?，如委托貸款而第三方?jīng)]有及時(shí)還款導(dǎo)致信用記錄不良，只要能提供相關(guān)的材料，并且由相關(guān)司法部門裁定責(zé)任在第三方的，可以憑借法院的判決裁定書向央行申請(qǐng)修改不良信用記錄；

3.如果對(duì)信用記錄本身有異議，則可以持個(gè)人有效身份證件復(fù)印件，親自或書面授權(quán)委托他人在人民銀行征信服務(wù)中心或當(dāng)?shù)厝诵兄刑顚懏愖h申請(qǐng)單提出申請(qǐng)，央行會(huì)進(jìn)行調(diào)查取證，若發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，則會(huì)根據(jù)申請(qǐng)和調(diào)查結(jié)果修正信用記錄。

還有一種方式就是根據(jù)信用記錄的刷新覆蓋的制度來消除負(fù)面記錄及其影響，由于信用卡記錄基本只顯示最近二十四個(gè)月的記錄，以往的記錄是難以查詢，所以當(dāng)出現(xiàn)了信用卡負(fù)面記錄時(shí)，千萬不要銷卡，即使銀行追討甚至催你銷卡都不要理會(huì)，可以解釋，只要在接下來的的兩年中按時(shí)還款，不再出現(xiàn)新的不良記錄的話，原有的負(fù)面信用記錄就會(huì)被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會(huì)對(duì)信貸行為產(chǎn)生不良的影響。

從以上幾個(gè)方面可以看出，即使信用記錄進(jìn)入了央行征信數(shù)據(jù)庫，只要有理有據(jù)的申請(qǐng)和主動(dòng)爭取，還是可以消除一些因錯(cuò)誤導(dǎo)致不良信用記錄的。

維護(hù)好個(gè)人信用是保證在未來的信用社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體系中的一張良好的通行證，信用也是個(gè)人的資產(chǎn)，若是由于疏忽或者錯(cuò)誤導(dǎo)致了不良信用記錄，則一定要想辦法予以消除，將負(fù)面影響降到最低，保證個(gè)人在信用經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。

讀者王女士在申請(qǐng)一家銀行的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，遭到拒絕，原因是她的“個(gè)人信用檔案”顯示，她在使用其它銀行信用卡時(shí)，曾經(jīng)多次出現(xiàn)過逾期還款的情況。這件事還是給了她很大觸動(dòng)，她決定以后要注意類似問題，但之前留下的不良記錄該怎么消除呢，她想咨詢一下銀行方面的專家。

由于個(gè)人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，因此本報(bào)記者采訪了人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人，就此詳細(xì)解答王女士的問題。保持誠信刷掉負(fù)面記錄

據(jù)人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在國外，一般負(fù)面記錄保留5-7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時(shí)間更長，查詢記錄一般保留2年。目前，對(duì)于負(fù)面記錄保存年限的問題，我們國家將盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定予以明確。

不過該行也表示，如果信用報(bào)告中確實(shí)有負(fù)面信息，也不要?dú)怵H。這些信息經(jīng)過一定年限以后就會(huì)從信用報(bào)告中刪除，而且，只要個(gè)人在以后的信用活動(dòng)中做到誠實(shí)守信，隨著時(shí)間的推移，新的、良好的記

錄會(huì)逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

市民可免費(fèi)查信用記錄

據(jù)人民銀行廣州分行介紹，目前市民可以免費(fèi)到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請(qǐng)。在提出申請(qǐng)的同時(shí)，必須提供有效身份證件供查驗(yàn)。個(gè)人信用報(bào)告一般包括以下內(nèi)容：

1.個(gè)人基礎(chǔ)信息：①個(gè)人身份信息；②居住信息；③職業(yè)信息。

2.信用交易信息：①信用卡明細(xì)信息；②貸款明細(xì)信息。

3.個(gè)人結(jié)算賬戶信息。

4.非銀信息。

商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行在得到授權(quán)后查詢到的內(nèi)容包括：個(gè)人基礎(chǔ)信息、信用交易信息，信用交易信息不顯示非授權(quán)銀行名稱。

哪些行為會(huì)造成不良記錄？

未按時(shí)還借款或借款不還都會(huì)形成不良記錄

人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報(bào)告只是如實(shí)地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)是信用狀況忠實(shí)的“記事本”，它不會(huì)寫上任何好與壞的評(píng)語。個(gè)人信用報(bào)告中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負(fù)面的信息。

主要是在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時(shí)間還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

對(duì)于絕大多數(shù)誠實(shí)守信的公民，個(gè)人系統(tǒng)能夠?yàn)樗麄兎e累“信用財(cái)富”，為生活和工作提供很多便利；對(duì)于少部分不按合同要求而存在欠費(fèi)記錄的，個(gè)人系統(tǒng)能夠起到督促和警示他們按時(shí)還款、依照法律或合同約定履行各項(xiàng)繳費(fèi)義務(wù)的作用。

較經(jīng)常出現(xiàn)的不良記錄有：一是沒有按貸款合同時(shí)間還款而出現(xiàn)的逾期還款記錄。二是信用卡沒有按照相關(guān)章程使用，信用卡透支后沒有按最低還款額還款的記錄。

個(gè)人信用報(bào)告有什么內(nèi)容？

個(gè)人貸款、信用卡等信息都在案，社保、稅務(wù)等信息將納入

人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書面文件。目前，個(gè)人信用報(bào)告作為中國人民銀行組織建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，它系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況。

現(xiàn)階段，個(gè)人信用報(bào)告主要記載以下內(nèi)容：

個(gè)人基本信息：包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

個(gè)人信用交易信息：包括個(gè)人貸款信息（貸款金額、貸款期限、還款記錄等），信用卡信息（信用額度、還款記錄等），為他人貸款擔(dān)保的信息（擔(dān)保金額、被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額等）。

查詢記錄：包括查詢主體、查詢時(shí)間、查詢?cè)虻取?/p>

不過該行還透露，隨著人民銀行信息采集工作的深入，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中收錄的信用信息范圍會(huì)不斷擴(kuò)大，有關(guān)社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等領(lǐng)域的信用信息也會(huì)逐步反映在我們的信用報(bào)告中。

個(gè)人信用報(bào)告有什么好處？

信用良好者貸款有利率優(yōu)惠，信用不良者或被拒絕貸款

人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報(bào)告對(duì)個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信用財(cái)富，方便個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)。隨著人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)不斷推進(jìn)，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用的領(lǐng)域也會(huì)越來越廣泛。

首先，生活中的一些大事情，離不開信用報(bào)告，如買房、買車、辦信用卡等。

其次，信用記錄好，會(huì)提高個(gè)人得到銀行貸款的機(jī)會(huì)。假設(shè)信用報(bào)告中的記錄表明此人是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供買房買車的貸款，還能給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明此人拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都逾期（遲于合同的要求的時(shí)間），銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷此人信用風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行可能會(huì)要求提供第三方擔(dān)保，或者要求提供實(shí)物抵押，還會(huì)要求支付較高的利率，也可能直接拒絕貸款。