第一篇：w信用記錄劃分

為了有效利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)借款人信用記錄的審查，現(xiàn)對(duì)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2008?335號(hào)）修訂、說明和補(bǔ)充規(guī)定如下：

一、個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)

（一）準(zhǔn)貸記卡還款狀態(tài)記錄為數(shù)字的，使用時(shí)扣減2后按信用卡的標(biāo)準(zhǔn)劃分，還款狀態(tài)記錄數(shù)字小于或等于2的視同還款狀態(tài)記錄為正常。

（二）存在多個(gè)信用卡賬戶時(shí)，每類還款狀態(tài)記錄以單個(gè)賬戶違約最嚴(yán)重的記錄為準(zhǔn)，不累加多個(gè)賬戶計(jì)算。

（三）存在多筆貸款時(shí)，每類還款狀態(tài)記錄以單筆貸款違約最嚴(yán)重的記錄為準(zhǔn)，不累加多筆貸款計(jì)算。

二、禁入、次級(jí)、瑕疵和正常類客戶的準(zhǔn)入政策

（一）個(gè)人信用報(bào)告劃分為非正常類的，如果違約記錄經(jīng)金融機(jī)構(gòu)受理異議后糾錯(cuò)，或客戶能提供非本人過錯(cuò)或非惡意拖欠的證明的，可以根據(jù)糾錯(cuò)結(jié)果或證明材料調(diào)整分類，并將調(diào)整后的等級(jí)以“調(diào)整后：XX類”字樣標(biāo)注于信用報(bào)告第一頁(yè)右上角原等級(jí)下方，并由調(diào)整人簽字確認(rèn)。

非本人過錯(cuò)或非惡意拖欠的證明包括但不限于：

1．金融機(jī)構(gòu)出具的信用卡被盜用證明。

2．信用卡對(duì)賬單顯示，信用卡拖欠年費(fèi)。

3．信用卡賬戶狀態(tài)為正?；蛞唁N戶，對(duì)賬單顯示每次

欠款均不超過人民幣100元，當(dāng)前應(yīng)還款項(xiàng)已全部歸還。

4．貸款賬戶狀態(tài)為正?；蛞唁N戶，存折明細(xì)、對(duì)賬單或銀行出具的還款記錄顯示，由于利率調(diào)整等原因?qū)е逻€款額不足，當(dāng)前應(yīng)還款項(xiàng)已全部歸還。

（二）非正常類客戶提供的書面說明內(nèi)容（包括產(chǎn)生不良記錄的原因、對(duì)我行貸款注意按時(shí)歸還的承諾）應(yīng)由客戶本人撰寫，不得向客戶提供標(biāo)準(zhǔn)說明格式、僅由客戶簽字。禁入類客戶必須提供金融機(jī)構(gòu)出具的證明，次級(jí)類客戶原則上應(yīng)提供金融機(jī)構(gòu)出具的證明，若客戶稱相關(guān)金融機(jī)構(gòu)拒絕出具證明的，信貸人員應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況，并由客戶在書面說明中寫明。

（三）對(duì)于抵押貸款和質(zhì)押貸款，借款人配偶為禁入或次級(jí)類的，不將借款人的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)下調(diào)分類；對(duì)于保證貸款和信用貸款，借款人配偶為禁入或次級(jí)類的，仍將借款人的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)向下調(diào)整一級(jí)。

（四）對(duì)于借款人及其配偶名下有大額未清償債務(wù)的，應(yīng)了解債務(wù)的用途、還款頻率、還款額度，客觀地判斷在我行給予授信之后借款人家庭能否承擔(dān)債務(wù)支出。大額未清償債務(wù)是指，信用卡未清償余額超過人民幣1萬(wàn)元，貸款未清償余額超過人民幣10萬(wàn)元。

三、為了便于個(gè)人信用記錄等級(jí)劃分操作，建議各分行使用《個(gè)人信用記錄分類表》(見附件)。

執(zhí)行中遇到的問題請(qǐng)及時(shí)反饋總行，聯(lián)系人：李曉波，聯(lián)系電話：（010）66421288轉(zhuǎn)8025。

附件：個(gè)人信用記錄分類表

第二篇：珍愛信用記錄

珍愛信用記錄 享受幸福人生

一、什么是征信？為什么要征信？

您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰(shuí)？想知道您是否會(huì)按時(shí)還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪??。兩星期、甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，才會(huì)告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現(xiàn)在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。您再向銀行借錢時(shí)，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，很快會(huì)告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。

在我國(guó)，各商業(yè)銀行是通過中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）交換信息獲取個(gè)人信用報(bào)告的。

二、征信對(duì)您有什么好處？

省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花那么多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。所以，征信的第一個(gè)好處就是給您省時(shí)間，幫您更快速地借錢。

好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

提醒您。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您貸款時(shí)當(dāng)然要慎重對(duì)待了，并極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，可能降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至?xí)芙^給您貸款。如果信用報(bào)告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會(huì)很慎重，怕您負(fù)債過多承擔(dān)不了，也可能會(huì)拒絕再給您貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。

更公平。征信對(duì)您還有一大好處是幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，減少了信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)您貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。

三、什么是個(gè)人信用報(bào)告？

個(gè)人信用報(bào)告就是全面、客觀記錄您的信用活動(dòng)，反映您的信用狀況的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰(shuí)”。提醒您在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，準(zhǔn)確填寫個(gè)人基

本信息，并及時(shí)更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行對(duì)您做出快速、準(zhǔn)確的判斷。您在銀行的貸款信息：您何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時(shí)還款等信息。

您的信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及您還款的記錄等信息。

您的信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了您的信用報(bào)告。

隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，您的個(gè)人信用報(bào)告還將記載您的社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

四、誰(shuí)能直接查看您的信用報(bào)告？

目前，除您本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理時(shí)才可以直接查看您的信用報(bào)告。當(dāng)然，您獲得自己的信用報(bào)告之后，也可以根據(jù)您自己的意愿提供給其他機(jī)構(gòu)看。

五、您如何能得到自己的信用報(bào)告？

您可以到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請(qǐng)。

六、查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？

查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心給您提供的一種服務(wù)，所以原則上需要收取一定成本費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。

七、個(gè)人信用報(bào)告中的信息將保留多長(zhǎng)時(shí)間？

目前，國(guó)內(nèi)還沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。在國(guó)外，一般負(fù)面記錄保留7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時(shí)間更長(zhǎng)，查詢記錄一般保留2年。

八、什么是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)？

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其日常運(yùn)行和管理由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。

友情提示：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，只要您與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，就能在國(guó)內(nèi)任何地方的商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)查到您的個(gè)人信用報(bào)告。

九、個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)怎么辦？

1.個(gè)人信用報(bào)告為什么出錯(cuò)?

首先要相信沒有人會(huì)故意弄錯(cuò)您的信用報(bào)告。出錯(cuò)的原因最可能來自四個(gè)方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，您自己提供了不正確的信息給銀行；二是別人利用各種違規(guī)手段，盜用您的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)工作人員可能因疏忽而將您的信息錄入錯(cuò)誤；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種原因出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤。

2.個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了怎么辦？

您可以通過三種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

如果您對(duì)最終處理結(jié)果有爭(zhēng)議，您可以向征信中心申請(qǐng)?jiān)谀男庞脠?bào)告中加入個(gè)人聲明。如果您認(rèn)為征信中心提供錯(cuò)誤信息損害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到滿意解決，您還可以向中國(guó)人民銀行征信管理局反映，或向法院提起訴訟，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益。

3.個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)會(huì)影響您一生的信譽(yù)嗎？

個(gè)人信用報(bào)告可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，在錯(cuò)誤更正前，可能會(huì)給您帶來暫時(shí)的不便，但一經(jīng)修改后，錯(cuò)誤信息將不再反映您的信用報(bào)告中，因而也就不會(huì)影響您一生的信譽(yù)。

4.提高個(gè)人信用報(bào)告的質(zhì)量，您能做什么？

一是辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，向銀行提供正確的個(gè)人信息，并及時(shí)更新您的信息。二是要時(shí)刻關(guān)心您的信用記錄，定期查詢您的信用報(bào)告。三是發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告出錯(cuò)時(shí)，及時(shí)報(bào)告并申請(qǐng)更正。

十、征信會(huì)侵犯您的隱私嗎？

不會(huì)！我們采取了以下五種措施來確保您的隱私安全：

授權(quán)查詢。沒有您的書面授權(quán)，沒人能看到您的信用報(bào)告。當(dāng)然，如果您已經(jīng)從某家銀行借了款，或用了它的信用卡，那這家銀行將無需征得您同意，就可以查看您的信用報(bào)告：銀行把錢借給您以后，需要隨時(shí)了解您最新的情況，確保銀行資金的安全。

限定用途?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）有明確規(guī)定：除了您本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或管理貸出去的款、發(fā)出去的信用卡時(shí)才能查看您的信用報(bào)告。

保障安全。存儲(chǔ)著您信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常安全的。您的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在這個(gè)過程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國(guó)內(nèi)一流的。

查詢記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看您信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢您信用報(bào)告的情況，并展示在您的信用報(bào)告中。違規(guī)處罰。《辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

友情提示：您自己是個(gè)人隱私最好的保護(hù)者。首先，提醒您在填寫信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表時(shí)，留意申請(qǐng)表中的授權(quán)查詢條款或其他書面授權(quán)文件。其次，提醒您定期查詢自己的信用報(bào)告，根據(jù)信用報(bào)告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發(fā)現(xiàn)未經(jīng)您授權(quán)的查詢，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告征信中心。

十一、如何擁有良好的個(gè)人信用記錄？

如果有可能，請(qǐng)盡早建立您的信用記錄。簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)一張信用卡或申請(qǐng)一 筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆]有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用狀況的便捷方法。

如果您有拖欠的款項(xiàng)，請(qǐng)盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計(jì)劃，及時(shí)歸還貸款及信用卡透支額，按時(shí)繳納各種費(fèi)用。否則，不良行為就會(huì)如實(shí)反映在您的信用報(bào)告中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

如果您的信用報(bào)告中確實(shí)有負(fù)面信息，請(qǐng)不要?dú)怵H。這些信息經(jīng)過一定年限以后就會(huì)從信用報(bào)告中去掉。而且，當(dāng)前正面的信息也同樣會(huì)反映在您的信用報(bào)告之中，您可以用自己的實(shí)際行動(dòng)（近年的良好信用行為）重新書寫良好的信用記錄，來幫助商業(yè)銀行對(duì)您做出客觀、全面的判斷。

十二、您如何聯(lián)系我們？

中國(guó)人民銀行海林市支行

地址：海林市新海路122號(hào)

郵編：157100

電話：73200037228753

第三篇：信用記錄問題解答

信用記錄問題解答

一、什么是信用記錄？

信用記錄全面、真實(shí)記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法情況，既有您按時(shí)還錢的記錄，也有您不按時(shí)還錢或者借錢不還的記錄。目前個(gè)人信用記錄主要儲(chǔ)存在人民銀行征信系統(tǒng)中，并以信用報(bào)告的形式向本人提供查詢。

二、個(gè)人為什么要查詢本人信用報(bào)告？

目前，個(gè)人信用報(bào)告廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中。信用報(bào)告能夠節(jié)省銀行審貸時(shí)間，幫您快速獲得貸款。如果您的信用良好，銀行還可能會(huì)在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時(shí)會(huì)更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本。所以，大家應(yīng)該做到自己的事自己知，應(yīng)該主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告，對(duì)其中可能錯(cuò)誤的信息要及時(shí)向征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出申請(qǐng)糾正，避免給您帶來不利影響。

三、到哪里查？

▲現(xiàn)場(chǎng)查詢：您可以在您所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢。目前遍布全國(guó)的2100多個(gè)人民銀行分支機(jī)構(gòu)都可以為您提供查詢服務(wù)。

▲互聯(lián)網(wǎng)查詢：您可以通過互聯(lián)網(wǎng)提交查詢申請(qǐng)，并在第二天獲得信用報(bào)告。查詢網(wǎng)址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。

四、怎么查？

▲現(xiàn)場(chǎng)查詢時(shí)，您需要攜帶本人有效身份證件原件及1份復(fù)印件，在查詢網(wǎng)點(diǎn)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》后提交查詢申請(qǐng)。

▲網(wǎng)上查詢時(shí)，您需要首先進(jìn)行用戶注冊(cè)，在線進(jìn)行身份驗(yàn)證，提交查詢申請(qǐng)。身份驗(yàn)證有私密性問題驗(yàn)證及數(shù)字證書驗(yàn)證兩種方式。如果您通過了身份驗(yàn)證，一般會(huì)在第二天獲得短信通知，可登陸網(wǎng)站進(jìn)行用戶激活，查看信用報(bào)告。

五、何時(shí)查？

您在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或信用卡之前，有必要查一下信用報(bào)告，這樣可以做到對(duì)自己的信用狀況心中有數(shù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)糾正。

六、我不打算申請(qǐng)貸款和信用卡還要查信用報(bào)告嗎？

建議您一年內(nèi)至少查1次信用報(bào)告，在了解您自身信用狀況的同時(shí)，檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯(cuò)誤信息，是否有未經(jīng)您的授權(quán)違規(guī)查詢的情況等。

七、個(gè)人在申請(qǐng)貸款、信用卡時(shí)，需要向銀行提供本人信用報(bào)告嗎？

不需要。商業(yè)銀行等提供貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)該自己查詢征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行是征信系統(tǒng)的用戶，征信系統(tǒng)連接了全國(guó)所有商業(yè)銀行，信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)所有商業(yè)銀行的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

八、誰(shuí)能查詢我的信用報(bào)告？

您讓誰(shuí)查誰(shuí)就能查。也就是說，經(jīng)過您的書面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，被授權(quán)的機(jī)構(gòu)或其他人就能查。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)，其他還可能是與您發(fā)生經(jīng)濟(jì)交易的生意伙伴、用人單位等。

九、如何維護(hù)良好的信用記錄？

呵護(hù)信用要靠您自己。日常生活中，主動(dòng)與銀行保持暢通的聯(lián)系渠道，注意更新手機(jī)號(hào)碼，準(zhǔn)確提供自己的基本信息。量入為出，按時(shí)還款、避免出現(xiàn)逾期。如果已有逾期記錄，應(yīng)盡快還款，積極采取措施避免再次發(fā)生；如果逾期信息有誤，應(yīng)盡快提出申請(qǐng)，及時(shí)糾正。愛護(hù)自己的身份信息，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份信息提供給別人。一旦發(fā)現(xiàn)自己的身份證被盜用，盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第四篇：信用擔(dān)保業(yè)務(wù)種類的劃分

信用擔(dān)保業(yè)務(wù)種類的劃分

隨著協(xié)會(huì)對(duì)信用需求的不斷增加，經(jīng)濟(jì)工具的日益專業(yè)化和衍生工具的交叉綜合，各國(guó)的信用擔(dān)保領(lǐng)域越來越廣泛，擔(dān)保品種也不斷增加。從擔(dān)保業(yè)發(fā)展的歷史看，任何一個(gè)擔(dān)保品種的產(chǎn)生、發(fā)展和消失都是與一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展想相適應(yīng)的。在某個(gè)特定歷史時(shí)期，有些擔(dān)保品種可能成為主要品種，但隨著客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，它可能不再有市場(chǎng)需求或變得風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等而不再有開放的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但也有的擔(dān)保品種隨著時(shí)代的發(fā)展得到不斷完善，歷經(jīng)百年而不衰。各國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在其發(fā)展過程中平開發(fā)了大量的擔(dān)保品種，許多擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)理念和運(yùn)工作坊式對(duì)于中國(guó)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展具有重要的借鑒意義。

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用擔(dān)保已經(jīng)發(fā)展到有特定目標(biāo)和專業(yè)化的階段，不僅在投融資、生產(chǎn)、流通、分配、服務(wù)和個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)揮作用，而且進(jìn)入了資本市場(chǎng)領(lǐng)域。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展和日益復(fù)雜化，社會(huì)對(duì)信用的需求也在不斷增加，信用擔(dān)保的領(lǐng)域越來越廣泛，擔(dān)保業(yè)務(wù)品種也根據(jù)市場(chǎng)需求在不斷增加，擔(dān)保品種的創(chuàng)新還在進(jìn)一步深化。

下面結(jié)合國(guó)外和近幾年來我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r，匯集了部分信用擔(dān)保品種加以分類。

融資擔(dān)保

間接融資擔(dān)保

貸款擔(dān)保

流動(dòng)資金貸款

固定資產(chǎn)貸款

銀行票據(jù)貼現(xiàn)

個(gè)人消費(fèi)貸款

貿(mào)易融資擔(dān)保

租賃擔(dān)保

商業(yè)票據(jù)擔(dān)保

直接融資擔(dān)保

債券擔(dān)保

基金擔(dān)保

信托產(chǎn)品擔(dān)保

交易擔(dān)保

票據(jù)擔(dān)保

應(yīng)付票據(jù)擔(dān)保

應(yīng)收票據(jù)擔(dān)保

履約類擔(dān)保

投標(biāo)擔(dān)保

履約擔(dān)保

預(yù)付款擔(dān)保

維修擔(dān)保

質(zhì)量擔(dān)保

付款擔(dān)保

補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保

來料加工擔(dān)保

稅收擔(dān)保

海關(guān)擔(dān)保

海關(guān)免稅擔(dān)保

延期納稅擔(dān)保

簡(jiǎn)化報(bào)關(guān)程序擔(dān)保

轉(zhuǎn)口運(yùn)輸報(bào)關(guān)擔(dān)保

財(cái)稅擔(dān)保

稅收返還擔(dān)保

納稅擔(dān)保

司法擔(dān)保

刑事類

保釋擔(dān)保

經(jīng)濟(jì)類

破產(chǎn)保護(hù)擔(dān)保

訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保

特別擔(dān)保

與制度融資配套

公害防止措施擔(dān)保

海外投資擔(dān)保

科技創(chuàng)業(yè)擔(dān)保

進(jìn)出口信貸擔(dān)保

其他擔(dān)保

特殊行為

捐贈(zèng)擔(dān)保

雇員忠誠(chéng)擔(dān)保

（一）貸款擔(dān)保。

貸款擔(dān)保屬于間接融資擔(dān)保，貸款擔(dān)保尤其是流動(dòng)資金貸款擔(dān)保是我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)量最大的擔(dān)保品種。貸款擔(dān)保是擔(dān)保人根據(jù)借款人要求為其提供的第三方保證，主要發(fā)生在企業(yè)法人、自然人與金融機(jī)構(gòu)之間。擔(dān)保人保證在借款人沒有按借款合同的規(guī)定按期還本付息，負(fù)責(zé)向貸款的金融機(jī)構(gòu)償還借款人應(yīng)付而未付的本息。擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任在借款人受到所借款項(xiàng)時(shí)生效，在借款人償還本息后失效。貸款擔(dān)保有以下幾種分類方法：

1、按貸款在社會(huì)再在生產(chǎn)中的用途，貸款擔(dān)?？蓜澐譃椋?/p>

（1）流動(dòng)資金貸款擔(dān)保：包括為工業(yè)流動(dòng)資基金貸款、商業(yè)流動(dòng)資基金貸款以及其他流動(dòng)資金貸款提供擔(dān)保。這是目前我國(guó)開展最多的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（2）固定資產(chǎn)擔(dān)保：指為滿足企業(yè)的固定資產(chǎn)購(gòu)置、技術(shù)改造、技術(shù)引進(jìn)和基本建設(shè)等資金需求的貸款提供擔(dān)保。

由于固定資產(chǎn)貸款期限長(zhǎng)、投資規(guī)模較大，相對(duì)短期流動(dòng)資金貸款，難以衡量和把握的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，所以銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)這類貸款及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)審都更加謹(jǐn)慎。

2、按貸款的使用期限，貸款擔(dān)?？蓜澐譃椋?/p>

（1）短期貸款擔(dān)保：指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

（2）中期貸款擔(dān)保：指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。

（3）長(zhǎng)期貸款擔(dān)保：指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。

3、按貸款的服務(wù)對(duì)象，貸款擔(dān)?？蓜澐譃椋?/p>

（1）企業(yè)機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保：主要解決企業(yè)或機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金或固定資金貸款需求。

（2）個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保：主要對(duì)個(gè)人解決其大宗消費(fèi)需求，如購(gòu)車、買房、房屋裝修、出國(guó)留學(xué)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等。

（3）下崗再就業(yè)小額貸款擔(dān)保：這是我國(guó)政府設(shè)立一個(gè)專項(xiàng)擔(dān)?；?，專為下崗職工再就業(yè)的貸款擔(dān)保

（二）貿(mào)易融資擔(dān)保。

貿(mào)易融資擔(dān)保屬于間接貸款擔(dān)保，是指為企業(yè)向銀行申請(qǐng)貿(mào)易融資而提供擔(dān)保。貿(mào)易融資擔(dān)保的需求一般在企業(yè)與銀行關(guān)系較近、守信額度不足、或不能提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押時(shí)出現(xiàn)。在我國(guó)的一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)已開展的貿(mào)易融資擔(dān)保品種主要有以下幾幾種：

1、進(jìn)口開證額度擔(dān)保。

企業(yè)在進(jìn)口時(shí)向銀行申請(qǐng)對(duì)外開出信用證，此信用證是對(duì)國(guó)外賣方提供的銀行付款證明。信用證一經(jīng)開出，銀行即承擔(dān)了向國(guó)外賣方付款的責(zé)任，如果企業(yè)在貨物運(yùn)到時(shí)不支付貸款。因此銀行只有在確保能夠從進(jìn)口企業(yè)得到資金貸款償付時(shí)，才會(huì)對(duì)外開出信用證。一般情況下，銀行要求企業(yè)繳納開證保證金（開證額度的10%以上）、提供抵押、質(zhì)押，為進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，還要求企業(yè)對(duì)保障金的缺口部分或開證額度的全部提供擔(dān)保。

2、信用證打包貸款擔(dān)保。

企業(yè)出口時(shí)為解決生產(chǎn)資金短缺問題，以收到的國(guó)外買方開來的信用證作為抵押向銀行申請(qǐng)短期貸款。企業(yè)使用貸款資金進(jìn)行生產(chǎn)、備貨、出口，并向銀行交單，由銀行進(jìn)行議付，銀行貸款從議付貸款中扣除。為控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般直提供信用證金額40%—80%比例的打包貸款，同時(shí)需要企業(yè)提供擔(dān)保。

3、、承兌票據(jù)擔(dān)保。

企業(yè)在從事國(guó)內(nèi)貿(mào)易購(gòu)買貨物時(shí)，向銀行申請(qǐng)開立承兌匯票（最長(zhǎng)為6個(gè)月承兌匯票），此承兌匯票作為向賣方提供的銀行付款憑證，賣方可將承兌匯票貼現(xiàn)或到期承兌以獲得貸款。承兌匯票到期，企業(yè)必須向銀行支付此貨款，要求企業(yè)繳納保證金（承兌匯票金額的10%—100%），并對(duì)匯票金額的全部或保證金敞口部分提供擔(dān)保。

（三）融資租賃擔(dān)保。

在國(guó)外屬于間接融資擔(dān)保的一種，在我國(guó)也可以劃為履約擔(dān)保之列。融資擔(dān)保租賃擔(dān)保是指承租人采用租賃方式取得設(shè)備時(shí)，委托擔(dān)保人為出租人提供保證。當(dāng)承租人未按合同規(guī)定的期限給付租金時(shí)，由擔(dān)保人代為給付

（四）商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保。

商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保屬于間接擔(dān)保，它是在企業(yè)開具的商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)為開票人向銀行提供擔(dān)保。

（五）債券擔(dān)保、基金擔(dān)保和信托擔(dān)保。

都屬于直接融資擔(dān)保，它是為保證債券、基金、和購(gòu)買信托計(jì)劃的投資人利益，為債券和信托計(jì)劃的發(fā)行人，目前現(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)開展的直接融資擔(dān)保有債券擔(dān)保和信托計(jì)劃擔(dān)保。

（六）履約擔(dān)保。

與融資擔(dān)保不同，履約擔(dān)保業(yè)務(wù)中不涉及貨幣資金借貸關(guān)系，而是保證交易過程中信用貸出方債權(quán)的安全實(shí)現(xiàn)和信用貸人方責(zé)任的履行。履約擔(dān)保包含的品種較多，在我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中是除了貸款擔(dān)保以外開展的較多的一類擔(dān)保業(yè)務(wù)。履約擔(dān)保又分為工程擔(dān)保和交易履約擔(dān)保。

1、工程擔(dān)保。工程擔(dān)保貫穿于工程建設(shè)的全過程，在整個(gè)工程建設(shè)過程中的不同時(shí)期，會(huì)出現(xiàn)不同形式的保證品種，保證的標(biāo)的也各有不同，偶爾也會(huì)交替出現(xiàn)。主要包括以下一些品種：（1）投標(biāo)擔(dān)保（2）工程履約擔(dān)保（3）業(yè)主支付擔(dān)保（4）付款擔(dān)保（5）預(yù)付款擔(dān)保（6）保留金擔(dān)保（7）維修擔(dān)保（8）供貨擔(dān)保

2、交易履約擔(dān)保。它包括來料加工擔(dān)保、補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保和貿(mào)易合同履約擔(dān)保等。

（七）財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保。

第五篇：信用記錄恢復(fù)問題

98年甲與乙結(jié)婚，婚后以女方甲的名義按揭買了套房。2OOO年離婚，甲將房子留給乙按揭也由乙償還。并配合乙簽了全部過戶所需文件。

今年甲購(gòu)房需辦按揭時(shí)，查詢銀行個(gè)人征信才發(fā)現(xiàn)2oo2年開始甲名下有貸款逾期未還9萬(wàn)元的不良紀(jì)錄。

經(jīng)查，乙離婚后辦理房屋過戶時(shí)銀行要求一次還清按揭款，乙便沒過戶，但續(xù)還了4年房貸'后資金緊張便不再還款，導(dǎo)致甲出現(xiàn)不良紀(jì)錄。

現(xiàn)甲采用什么方式可解決此不良紀(jì)錄問題?

甲乙雙方于婚姻關(guān)系存續(xù)期間共同決定以甲方的名義向銀行辦理了購(gòu)房按揭貸款，銀行已發(fā)放了該筆貸款，屬于夫妻雙方的共同債務(wù)，因此，理應(yīng)以甲的名義按期還款。雙方離婚后關(guān)于甲方將房屋留給乙方，且按揭也由乙償還的決定，屬于雙方之間對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)處置約定，該約定合法有效且與第三方銀行沒有任何法律關(guān)系，亦對(duì)銀行沒有約束力?？v使甲方已經(jīng)配合乙方簽署了全部過戶文件，但乙方后來沒有過戶，也未按銀行要求一次還清剩余按揭貸款，應(yīng)屬乙方的違約，責(zé)任在乙，但甲方為該按揭貸款的還款人的事實(shí)沒有改變。故，剩余貸款理應(yīng)以甲方的名義繼續(xù)還款。后因乙方過錯(cuò)，造成甲名義下的征信不良記錄，銀行對(duì)甲的不良征信記錄的形成屬于合規(guī)操作，不存在過錯(cuò)。對(duì)此不良征信記錄的形成主要是因?yàn)榧追椒菒阂獾奈茨芗皶r(shí)歸還貸款本息所造成的，甲方雖非惡意，但亦存

在過錯(cuò)。鑒于此，我認(rèn)為甲此時(shí)應(yīng)采取的處理方式是：

立即將2002開始甲名下逾期未還的9萬(wàn)元貸款本金及罰息等還清，并參照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》中關(guān)于“異議處理”的相關(guān)規(guī)定商請(qǐng)銀行或征信管理部門申請(qǐng)對(duì)該不良征信記錄進(jìn)行更改消除或進(jìn)行個(gè)人聲明標(biāo)注。盡量恢復(fù)自身信譽(yù)，并減少可能的損失。同時(shí)，甲應(yīng)該起訴乙方追究其違約責(zé)任，賠償甲因此遭受的所有損失。同時(shí)，該民事判決書亦能起到甲方非惡意的證明作用。

可否：

1、甲起訴乙，要求確認(rèn)，債務(wù)是乙的，雙方和解，法院調(diào)解書，確定債務(wù)歸乙方，乙方應(yīng)配合甲方消除征信記錄不良影響;

2、甲拿到調(diào)解書去找中國(guó)人民銀行要求消除不良記錄，如銀行不予配合，甲起訴人民銀行，法院可判否？

關(guān)于問題1，甲乙雙方在離婚是已對(duì)該夫妻共同債務(wù)達(dá)成了分割協(xié)議，個(gè)協(xié)議合法有效，甲可以起訴乙，請(qǐng)求法院確認(rèn)。法院可以判決或調(diào)解確認(rèn)該債務(wù)歸乙方。由于乙方?jīng)]有按約定履行按時(shí)還款義務(wù)，導(dǎo)致了甲方信用狀態(tài)出現(xiàn)了不良信用記錄，乙方的違約行為侵害了甲的名譽(yù)權(quán)，甲方可以請(qǐng)求法院判令乙配合甲到銀行說明真實(shí)情況，為甲消除不良記錄。

關(guān)于問題2，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個(gè)人對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中的記錄有異議時(shí)，有兩種解決途徑：一是向中國(guó)人民銀行征信中心提出異議申請(qǐng)，征信中心將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查確認(rèn)。如果查實(shí)是提交記錄的商業(yè)銀行存在失誤，征信中心將協(xié)調(diào)商業(yè)銀行進(jìn)行更正。二是個(gè)人可以發(fā)表個(gè)人聲明。如果個(gè)人對(duì)個(gè)人信用記錄有不同意見，可向征信系統(tǒng)申請(qǐng)?zhí)峤粋€(gè)人聲明，描述該不良記錄的實(shí)際情況并闡明個(gè)人意見。征信系統(tǒng)會(huì)給予個(gè)人發(fā)表言論的空間，但不對(duì)聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

如果甲持法院的調(diào)解書及相關(guān)證據(jù)到銀行說明情況，銀行一般會(huì)按上述解決途徑改變或消除甲分不良信用記錄。

但如果銀行（特別是人民銀行）不予配合，甲起訴銀行（特別是人民銀行）的，我覺得法院不會(huì)判決要求銀行（特別是人民銀行）予以配合。理由：

首先：調(diào)解書對(duì)乙方承擔(dān)該債務(wù)的確認(rèn)，是對(duì)原甲乙夫妻內(nèi)部之間債務(wù)承擔(dān)方式的一種確認(rèn)，其效力不及于作為債權(quán)人的商業(yè)銀行，更不及于征信管理的人民銀行。對(duì)于甲的不良信用記錄的形成銀行（特別是人民銀行）操作合規(guī)，沒有任何過錯(cuò)。

其次：該債務(wù)的調(diào)整可能會(huì)對(duì)作為債權(quán)人的商業(yè)銀行產(chǎn)生不利影響，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，甲將該債務(wù)轉(zhuǎn)讓給乙須經(jīng)商業(yè)銀行的同意，未經(jīng)銀行同意的不得對(duì)抗債權(quán)人銀行。甲當(dāng)時(shí)沒有通知銀行，并取得銀行的同意，故對(duì)銀行來說，甲一直是該債務(wù)的還款義務(wù)人。

最后，修改銀行征信記錄本來就很嚴(yán)格，在銀行（特別是人民銀

行）對(duì)記錄形成沒有過錯(cuò)的情況下就顯得更難！目前好像還沒有這種先例。