第一篇：小額信貸的定義和國外發(fā)展

一、小額信貸的定義和國外發(fā)展

1.小額信貸的定義

目前世界大部分國家開展的小額信貸，一個共同特點是只提供小額貸款產(chǎn)品，因此可以說，提供小額貸款是小額信貸的一個基本特征。但是，按照孟加拉模式，開展小額信貸的基礎(chǔ)不僅在于只提供小額貸款產(chǎn)品，更重要的是，這一信貸模式是建立在借款人5人小組信用聯(lián)保的基礎(chǔ)上。從這個意義上講，建立借款人信用聯(lián)保小組，是小額信貸模式的一個重要制度基礎(chǔ)。

另外，小額信貸的服務(wù)對象，主要是銀行業(yè)很少涉足的貧困人口或低收入人群等低端客戶。因此，提供小額信貸服務(wù)的主體，主要也是一些有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的職業(yè)小額信貸組織，或是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)專設(shè)的有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)部門。這些組織或機(jī)構(gòu)被稱為微型金融組織或銀行微型業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。

綜上所述，小額信貸的確切含義是，由從事微型金融的專門組織或提供銀行微型業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以貧困人口或低收入人群等低端客戶為主要服務(wù)對象，以借款人小組信用聯(lián)保為制度基礎(chǔ)，專門提供小額貸款產(chǎn)品的金融模式。

2.國外小額信貸發(fā)展的不同模式

迄今為止，國外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸模式，一種是以印尼人民銀行為代表的銀行微型業(yè)務(wù)模式，一種是以玻利維亞國際社區(qū)援助基金會為代表的村銀行模式。

（1）孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen）模式

目前國際流行的小額信貸模式，最初起源于孟加拉。

1974年，孟加拉國發(fā)生嚴(yán)重饑荒，吉大港大學(xué)教授尤諾斯在當(dāng)?shù)氐膯滩祭灏l(fā)起了一個行動研究項目，建立小額信貸組織，從事從銀行批發(fā)貸款轉(zhuǎn)貸給窮人的業(yè)務(wù)。這一項目得到國外資助，并迅速在孟加拉各地開展起來，形成普及態(tài)勢。1983年，孟加拉通過特別立法，允許小額信貸組織注冊為正式銀行。

格萊明鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式遵循六項基本原則：

1、以貧困戶中的最貧困戶為主要放貸對象；

2、貸款人以婦女為主；

3、組建借款人小組和中心，5人一組，5組一中心，依次放貸；

4、嚴(yán)格培訓(xùn)、按周開會、自我管理；

5、商業(yè)利率，小額貸款，項目自選，按周還款；

6、建立小組基金，強(qiáng)制借款人儲蓄，實行信用聯(lián)保。這一模式實施以來，取得了巨大成功。

1995年以前，格萊明銀行的貸款資金主要來源于國外贈款，同時吸收少量借款人存款和小組基金。1995年以后，格萊明銀行停止吸收國外捐款，國外捐款形成的自有資金和來自借款人的存款成為借貸資金的主要來源。目前，格萊明銀行的自有資金加上存款余額，相當(dāng)于貸款余額的149%，其中存款余額相當(dāng)于貸款余額的137%。存款的54%來自借款人。

格萊明銀行的現(xiàn)有貸款產(chǎn)品分為五種，一種是政府小額貸款項目的扶貧貸款，名義利率為11%，實際利率22%；第二種是創(chuàng)收貸款，名義利率10%，實際利率20%；第三種是住房貸款，名義利率8%，實際利率16%；第四種是學(xué)生貸款，名義利率5%，實際利率10%；第五種是針對極度貧困人口（乞丐）的“掙扎”貸款，實行零利率。格萊明銀行的存款利率，最高12%，最低8.5%。

格萊明銀行自成立以來，除了1983、1991、1992三年出現(xiàn)虧損以外，其余年份都有盈余。截至2010年4月，格萊明鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)在孟加拉全國建立了2,564個分支機(jī)構(gòu)，擁有23,133個工作人員，覆蓋81,355個村莊，服務(wù)于810萬借款人，發(fā)放貸款余額達(dá)590億達(dá)卡，合85,151萬美元。按期還貸率達(dá)到97%。（2）印尼人民銀行大眾信貸（Rakyat）模式

印尼人民銀行始建于1895年，1968年變成一個負(fù)有雙重職能的商業(yè)銀行，一方面按照普通銀行標(biāo)準(zhǔn)向中產(chǎn)階級和中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款；另一方面由政府補貼，向小農(nóng)和小企業(yè)家發(fā)放特許優(yōu)惠貸款。但是，這一優(yōu)惠貸款項目由于貸款用途僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，程序繁瑣，并未給小農(nóng)戶帶來實惠。1971年，這一項目有1/3的農(nóng)戶拖欠，貸款損失率達(dá)到17.5%。截至1982年，拖欠率已達(dá)50%。1983年，印尼人民銀行進(jìn)行了重大改組，把發(fā)放優(yōu)惠貸款的村級單位改為銀行微型業(yè)務(wù)單位，每個銀行微型業(yè)務(wù)單位的工作人員由4-11人組成，超過11人就一分為二。每個微型業(yè)務(wù)單位是一個獨立的自給自足的盈利中心，對工作人員實行利潤分享激勵。如果欠款超過5%，則負(fù)責(zé)人就被剝奪批貸權(quán)并失去晉升機(jī)會。不盈利的單位將被撤銷或降級為營業(yè)點。政府和捐贈機(jī)構(gòu)的補貼項目不再通過微型業(yè)務(wù)單位實施。

銀行微型業(yè)務(wù)單位的貸款方向從原來的農(nóng)業(yè)貸款、季節(jié)性貸款，轉(zhuǎn)向所有具有信貸價值的個人和創(chuàng)收活動，包括小額貿(mào)易、農(nóng)業(yè)投入品貿(mào)易、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)、園藝、小型種植園、畜牧業(yè)、以及消費信貸。最高貸款額度從原來的5,000美元提升至10,000美元。2008年平均每筆貸款余額為875美元。其特征是程序簡單、抵押靈活（500美元以下不需要抵押）、短期為主、市場利率、按月等額還本付息、按時還貸給予續(xù)貸激勵。流動資金貸款為月息2%，投資貸款月息為1.5%，實際年息分別為33%和22%。

1999年以來，銀行微型業(yè)務(wù)單位的按期還貸率一直保持在95%以上，一天以上拖欠率由1984年的5.4%下降到2008年的1.1%。2008年，印尼人民銀行微型業(yè)務(wù)單位的固定資產(chǎn)回報率達(dá)到4.2%（其他銀行一般只有0.7%），凈利潤達(dá)到56,380萬美元。（3）玻利維亞國際社區(qū)援助基金會（Finca）模式

1984年，一個曾經(jīng)在秘魯工作并獲得福布賴特獎學(xué)金資助的經(jīng)濟(jì)學(xué)家暨社會發(fā)展專家約翰·海奇，在玻利維亞開始了一項窮人貸款項目，在不需要任何抵押的情況下，向窮人發(fā)放小組成員聯(lián)保貸款。這一項目的主要做法是建立5-10人的互助小組，每一周或兩周開一次會，為他們自己提供三項服務(wù)：

1、提供自我就業(yè)貸款，每筆貸款50-100美元；

2、以激勵的方式鼓勵存款和積蓄；

3、以社區(qū)為基礎(chǔ)提供相互支持，提高個人自主權(quán)。約翰把這些小組稱為村銀行。村銀行小組成員互相擔(dān)保，實行民主管理，由小組成員自己選舉小組長，自己制定章程，自己管理資金，自己放貸收貸，自己記賬，自己負(fù)責(zé)監(jiān)督，自己對違約行為實施懲罰。

1985年，約翰·海奇建立了國際社區(qū)援助基金會（Finca譯作“芬卡”），在墨西哥、洪都拉斯、危地馬拉和海地，相繼設(shè)立了村銀行項目。1992年，芬卡進(jìn)入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已擁有25萬個客戶。1995年，芬卡在地處歐亞大陸的吉爾吉斯斯坦設(shè)立了村銀行，隨后又相繼進(jìn)入了亞美尼亞、俄羅斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。芬卡創(chuàng)立了一種獨特的模式，即利用捐款為其全額控股的各個分支機(jī)構(gòu)建立自有資產(chǎn)，以自有資產(chǎn)作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲取更多的貸款資金，再轉(zhuǎn)貸給窮人。一般情況下，每一美元自有資產(chǎn)，可以從商業(yè)銀行獲得5美元的貸款資金。而芬卡則依靠這些捐助款，保持了對各分支機(jī)構(gòu)及其項目的控股權(quán)和服務(wù)于窮人的發(fā)展方向。截至2009年4月，芬卡已經(jīng)在21個國家擁有74萬客戶。3.對國外小額信貸模式的若干評價

迄今為止，國外出現(xiàn)的三種小額信貸模式，可以說是各具特色，各有千秋。但是，這三種小額貸款模式也有一些基本的共同點：第一，都是以低端客戶為服務(wù)對象，發(fā)放小額貸款；第二，嚴(yán)格實行小組聯(lián)保和規(guī)范的全程精細(xì)化信用管理制度，包括大量的客戶培訓(xùn)和工作人員培訓(xùn)；第三，高成本、高利率、低回報。

孟加拉模式的特點在于，1、在其第一期運作模式中，無論是對借款人小組的管理，還是對各級工作人員的管理，都帶有很大的軍事化管理色彩；

2、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的初期貸款資金，主要來自國際組織贈款，以及來自銀行的轉(zhuǎn)貸款，成員存款只占很小一部分，基本不吸收社會存款；以上兩種做法在孟加拉鄉(xiāng)村銀行的第二期運作模式中已經(jīng)大大改變，軍事化管理色彩大大減弱；外國捐贈款和成員存款共同構(gòu)成的銀行自有資金，已經(jīng)成為貸款本金的主要來源。

3、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的另一主要特點是，由于其初期貸款資金主要來自外國捐贈款和銀行轉(zhuǎn)貸款，因此迄今為止，鄉(xiāng)村銀行內(nèi)部并沒有形成一個普通公司的投資人治理結(jié)構(gòu)，也沒有形成一個普通合作社的成員治理結(jié)構(gòu)，其內(nèi)部治理主要依靠創(chuàng)始人尤諾斯的個人權(quán)威。今后，這種治理結(jié)構(gòu)將向什么方向轉(zhuǎn)變，仍是一個未知數(shù)。處理得不好，就有可能演變成私企治理結(jié)構(gòu)，或演變成管理層內(nèi)部人控制治理結(jié)構(gòu)。而這兩種治理結(jié)構(gòu)，都有可能導(dǎo)致其逐漸脫離以低端客戶為主要服務(wù)對象的小額信貸目標(biāo)。

與孟加拉鄉(xiāng)村銀行相比，印尼人民銀行模式的基礎(chǔ)是正規(guī)金融銀行，其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完全是一種普通金融公司的投資人治理結(jié)構(gòu)。這樣的治理結(jié)構(gòu)，決定了印尼人民銀行的小額信貸模式，完全是以商業(yè)化運作為基礎(chǔ)的，它把小額信貸作為其微型銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，目的是要占領(lǐng)低端客戶這塊市場。但是，其純粹商業(yè)金融的上層架構(gòu)和價值取向，使其是否能在高成本、低回報的基礎(chǔ)上將這種服務(wù)于低端客戶的微型銀行業(yè)務(wù)長期持續(xù)下去，則是一個問題。

玻利維亞芬卡模式，在其發(fā)展初期，主要采取資金互助、完全由基層成員自我管理的治理結(jié)構(gòu)，使其資金成本、運行成本都大大降低，管理簡化；但是這種模式融資范圍和融資能力十分有限，小規(guī)模、低成本、低收益，使得多數(shù)基層互助組織難以有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，上層管理組織長期不能自負(fù)盈虧，上下層關(guān)系靠上層組織初期引進(jìn)的啟動資金維系，后期關(guān)系漸行漸遠(yuǎn)。實際上，目前芬卡組織以來自社會捐贈的自有資金加強(qiáng)對基層互助組織的控制，其運作模式和治理模式正在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上層公司化管理與基層資金互助組織自我管理相連接的一種改進(jìn)模式。

總而言之，小額信貸是一種以低端客戶為主要服務(wù)對象的金融模式，他開創(chuàng)了與傳統(tǒng)銀行完全不同的，以精細(xì)化的客戶信用培養(yǎng)和管理為基礎(chǔ)的全新的金融管理理念，填補了傳統(tǒng)金融市場上低收入人群難以得到商業(yè)融資服務(wù)的空白。盡管國外現(xiàn)有的多種小額信貸模式，仍然存在著這樣或那樣的不足，但這種體制設(shè)計上存在的瑕疵，不足以掩蓋其為低收入人群提供公平發(fā)展機(jī)會所帶來的巨大社會效益。這種以促進(jìn)社會公平發(fā)展為商機(jī)的可持續(xù)金融發(fā)展模式，也是傳統(tǒng)的金融模式所不能替代的。

第二篇：國外小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗借鑒

第五章國外小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗借鑒

在國外小額信貸開展較早，目前已形成一定規(guī)模，與國際上小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展

狀況相比，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展尚處于初級階段。本文選取了孟加拉鄉(xiāng)村銀行

(Grameen Bank)和印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD)這兩種種具有代表性 的模式進(jìn)行介紹分析。

1國外小額信貸機(jī)構(gòu)的基本模式

1.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（簡稱GB)孟加拉鄉(xiāng)村銀行被稱為“窮人銀行”，其模式被譽為世界上規(guī)模最大、效益最好 的扶貧模式，銀行的業(yè)務(wù)對象主要是貧困農(nóng)民，特別是婦女，給他們提供存、貸款

以及保險等綜合業(yè)務(wù)。1983年鄉(xiāng)村銀行成立以后，短短30多年的發(fā)展，逐漸成為組

織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，擁有780萬會員、2548

個分行、24703名員工（2007年數(shù)據(jù)），經(jīng)營狀況良好，各項貸款總額達(dá)78億美元，還款率高達(dá)97.94%。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取無抵押、不使用法律武器和無連帶責(zé)任的低門檻政策以及

低貸款利息和高存款利率的優(yōu)惠措施，面向窮人發(fā)放貸款，其主要特征有：

一、貸款時間短，持續(xù)性強(qiáng)。鄉(xiāng)村銀行的貸款期一般設(shè)定為一年（52周），貸款

人從借貸關(guān)系成立開始第二周進(jìn)行還貸，以周為時間單位每周返還本金的五十分之

一．同時銀行還會為貸款人建立還款激勵機(jī)制，借款人初次可貸得1000元，若按時

還本付息，第二次可從銀行貸款1500元，如此最高一次性可貸3000元，直至借款

人脫貧為止。

二、以小組為成員聯(lián)保代替擔(dān)保。貸款發(fā)放一般按照“二二一”的順序，同一個

小組中首先是兩個組員能獲得貸款，貸款發(fā)放后銀行會觀察兩周借貸情況再貸給另

外兩個組員，等銀行確認(rèn)項目運作情況后最后才貸給組長，發(fā)放貸款時，5%的貸款

部分將作為基金被扣留。

三、貸款對象主要是農(nóng)村的貧困人口，強(qiáng)調(diào)以婦女為主，有貸款需求的農(nóng)民一

般出于自愿組成5人小組，5至6個小組再組成一個中心，銀行不與單個農(nóng)戶直接發(fā)

生聯(lián)系，而是與這些小組和中心發(fā)生關(guān)系。

四、小組會議和中心會議制度。按照規(guī)定每周召開一次小組會議，每半個月左

右召開一次中心會議，會議的內(nèi)容是主要圍繞收款活動展開，同時也會交流致富信

息，傳播科技知識等。

五、銀行資金來源多元化。GB模式最初的設(shè)計是“只貸不存”，其融資主要來源

于政府撥款、國際組織援助等，20世紀(jì)90年代以后，GB開始實行股份制，允許會

員持股，逐漸由政府支助的扶貧性金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。目前，借款人

這一集體成為了鄉(xiāng)村銀行最大的股東，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。

隨著不斷的運作，鄉(xiāng)村銀行對低成本資金依賴逐漸降低，取而代之的是從商業(yè)資源

中獲得了更多的可借貸資金，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

1.2印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-Unit)模式

印度尼西亞人民銀行于1895年成立，直到1969年才正式開展小額信貸業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消貸

款補貼的時期引進(jìn)新的小額貸款管理辦法，于1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD)。

經(jīng)過獨立運營，BRI-UD3年后實現(xiàn)了收支平衡并于成立的5年后開始逐步贏利。由

于采取有效地運作手段，BRI-UD在開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中保持了較高的還款

率，由從前需要政府補貼、嚴(yán)重虧損的國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榱艘粋€經(jīng)營成功的商業(yè)銀行，成為印尼最大的小額貸款機(jī)構(gòu)。BRI-UD主要采取的管理模式是：銀行總部對央行和

財政部負(fù)責(zé)，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本的經(jīng)營單位，完全獨立運行，獨立核算，村行在貸款權(quán)力下放后，擁有了貸款的決定權(quán)，對貸款 的規(guī)模和期限可以自定，同時具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。通過建立獨立贏利中心，工作激勵和獎懲制度，建立有效的內(nèi)部管理和監(jiān)控系統(tǒng)，規(guī)定將每年經(jīng)營利潤的10%

分配給員工。除此之外，BRI-UD還通過縮短貸款審批時間、流動服務(wù)等方式降低運

營成本，確保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

2國外小額信貸機(jī)構(gòu)的特點

目前各國的小額信貸機(jī)構(gòu)無論從機(jī)制、目標(biāo)還是從產(chǎn)品、內(nèi)部結(jié)構(gòu)或運營管理

等方面都各具特色，但是通過分析國際上典型的幾個案例還是能夠找出相同的經(jīng)驗，一是貸款對象以中低收入者和窮人為主。小額貸款機(jī)構(gòu)在為低收入人群提供金融服

務(wù)的同時還能為他們提供相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)和信息配套服務(wù)，這在一定程度上減少了小

額貸款項目的風(fēng)險，提高貸款人的還款能力和理財能力，一方面給中低收入者帶來

實惠，另一方面也促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是信貸行為實行商業(yè)化。通常貸款具 有規(guī)模小、還款周期規(guī)律的特點，一般還會采取信貸激勵機(jī)制以減少金融風(fēng)險，確

保小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。三是貸款方式以小組擔(dān)保為主。小額貸款的金融服

務(wù)模式主要是提供無抵押貸款。貸款人通常在自愿基礎(chǔ)上建立起互助組織，形成小

組擔(dān)保，內(nèi)部組員之間相互監(jiān)督，這樣在減少銀行工作量和工作成本的同事還能達(dá)

到達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。四是貸款利率市場化。以農(nóng)民為主的中低

收入者由于缺乏正式抵押品，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，因此，只要小額信貸

機(jī)構(gòu)的利率低于黑市利率，就是一個值得考慮的選擇。具體見表5-1。另外，小額貸

款擁有額度小，還款期短，交易成本高的特點，保證了非貧困人口不會來擠占這些

貸款。因此，各國立足于小額信貸市場的供求關(guān)系，制定在商業(yè)貸款與高利貸之間 的利率，使小額信貸的利息能覆蓋成本取得盈利，為小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提

供資金支持。

3主要成功經(jīng)驗

3.1公司機(jī)制設(shè)計具有獨特的適應(yīng)性

孟加拉鄉(xiāng)村銀行設(shè)計的“小組+中心+銀行信貸員”的信貸制度，從一定程度上解

決了信息不對稱問題。通過信貸員上門服務(wù)，且合理分工，每名信貸員需要負(fù)責(zé)10

個中心，約400名借款人的業(yè)務(wù)。鄉(xiāng)村銀行的某一成員在一次會議期間正式提出貸 款申請后，銀行的工作人員會向小組組長和中心負(fù)責(zé)人咨詢借款人的信息狀況，公

開透明的貸款程序能夠有效解決信息不對稱問題[51]。在這一問題的解決上印尼人民

銀行（BRI)也有其獨到之處。作為BRI整個小額信貸系統(tǒng)核心的村銀行廣泛分布在

基層城鎮(zhèn)中心地區(qū)或離市場近的位置，為了節(jié)約成本，村銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡，同時

工作人員主要從當(dāng)?shù)靥暨x，要求熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z言，一方面充分利用農(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險問題，另一方面

還能降低交易費用。這種低成本的利用農(nóng)村內(nèi)部的組織資源和社會資源，是BRI小

額信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)[52]。

在風(fēng)險控制方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取的聯(lián)保貸款制得到了廣泛認(rèn)可。孟加拉

鄉(xiāng)村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進(jìn)行內(nèi)部評估、互相

鼓勵、互相監(jiān)督，并承擔(dān)一定的聯(lián)保責(zé)任。這種模式在農(nóng)村地區(qū)具有獨特的適應(yīng)性，由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品，而正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險的考慮，對抵押和擔(dān)保條件要求很高，孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪

等一系列風(fēng)險防范措施，利用同一地區(qū)農(nóng)民相互了解的優(yōu)勢，通過小組聯(lián)保在無需

抵押擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創(chuàng)造了條件。這種對借款人內(nèi)部的

激勵機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。如果小組成員

出現(xiàn)違約情況，將會通過道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督，借款小組召幵定期會議，集體培

訓(xùn)，積極交流，進(jìn)行集中放款和還貸，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款制是信貸者的激勵，BRI采取的現(xiàn)代公司治理機(jī)制

則是對信貸員的激勵，將信貸員績效與工資掛鉤，提高信貸員的積極性，從內(nèi)部防

范風(fēng)險。由于各個村銀行獨立進(jìn)行財務(wù)核算，權(quán)責(zé)明晰，使經(jīng)理和員工對自己村銀

行的表現(xiàn)產(chǎn)生高度的責(zé)任感。衡量村銀行表現(xiàn)如何，其標(biāo)準(zhǔn)不是覆蓋面積和發(fā)放貸

款筆數(shù)，而是獲得的利潤。村銀行將年利潤的10%分配給員工，從而激勵員工積極

提高村銀行利潤。為了促進(jìn)村銀行之間的競爭，BRI小額信貸部和地區(qū)分支行對表

現(xiàn)突出的村銀行和員工實施獎勵和個人認(rèn)證。

3.2合理的貸款利率

在利率定價方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行與印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部都是根據(jù)市場情

況自行制定利率，利率水平較高，貸款年利率通常在20%至40%左右。高額的貸款

利率足以覆蓋成本，同時獲得高額利潤。傳統(tǒng)銀行舍棄農(nóng)村市場除了考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 特點決定的農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險因素外，農(nóng)村小額信貸交易成本過高，銀行利潤率過

低也是考慮的一個重要因素。各國政府通常是通過發(fā)放低息貸款等福利主義政策來

扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤努斯認(rèn)為，對貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使

受惠人群產(chǎn)生依賴性，養(yǎng)成其惰性；另一方面，少數(shù)有權(quán)勢的階層更有條件通過非

正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優(yōu)惠。事實證明，在資金

稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本的可得性比低利率更為重要，高利率的貸款需求極為旺盛，這也為小額信貸機(jī)構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了保障。

3.3有效地政策扶持

從國際經(jīng)驗來看，政府的政策支持對小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展非常重要。孟加拉政

府對鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展不僅在帶態(tài)度上給予肯定，還放寬了對其的政策限制：一是政

府在資金方面提供支持，以4%—5%的利率貸給鄉(xiāng)村銀行，累計超過了 50億塔卡；

二是在法律方面予以支持，認(rèn)可鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動；三是

在政策方面給予支持，為鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策；四是在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會和農(nóng)村就業(yè)支持基金會

等，這些組織和項目無形中為鄉(xiāng)村銀行上了多重保險，更加有利于其發(fā)展壯大。而

印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的發(fā)展得益于其政府在政策制定中對小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的

正面激勵，這種良好的政策環(huán)境促進(jìn)了小額貸款的蓬勃發(fā)展。政府通過建立健全法

律法規(guī)，明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，實行減免營業(yè)稅與所得稅的優(yōu)惠稅

收政策、承擔(dān)一部分對農(nóng)民工的培訓(xùn)費用等，這都有利于小額貸款機(jī)構(gòu)減少操作成

本和風(fēng)險。

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

第四篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

中文摘要：長期以來，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對象的現(xiàn)象。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村信用社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔(dān)保而難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險的特點。

二、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運動。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。在1998年中國共產(chǎn)黨第15屆中央委員會第一次全體會議上通過了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農(nóng)村信用社開始進(jìn)行推廣。其后，國家及中國人民銀行先后發(fā)文指導(dǎo)和頒布各種條例，正式承認(rèn)了農(nóng)村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺大量有利于推動小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實際情況看，近年來農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小

額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個方面。首先在員工素質(zhì)方面。在信用社中，具有大專及以上學(xué)歷的員工還不到總?cè)藬?shù)的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務(wù)的處理，缺少對小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)；過去農(nóng)村信用社大批業(yè)務(wù)骨干在其與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”時被農(nóng)業(yè)銀行調(diào)走；同時，個別信貸員平時不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識、制度觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險發(fā)放大量違規(guī)、違紀(jì)貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風(fēng)險。其次，信貸人員也較少。信用社機(jī)構(gòu)較多，但是每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務(wù)對象情況了解透徹。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時間和精力去加強(qiáng)信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績。

3.2 易受自然條件的影響，抗風(fēng)險能力差

由于農(nóng)村信用社的貸款主要投向農(nóng)業(yè)，使其經(jīng)營與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系緊密。當(dāng)下我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險的特點。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。由于我國的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制尚未健全，自然災(zāi)害的損失往往會使農(nóng)民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務(wù)也會受到重大影響。

3.3 現(xiàn)行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國的信用社大都實行以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識別滯后。因為未到期的資產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長的項目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險。（2）標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，不利于衡量貸款的真實質(zhì)量。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時間為一天或一年甚至更長時間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險的性質(zhì)發(fā)生了變化。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯誤估算。按現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導(dǎo)致信用社收益高估。對呆賬準(zhǔn)備金的規(guī)定，又使信用社經(jīng)營成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補，這意味著信用社真實資本減少。

這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對貸款的風(fēng)險和質(zhì)量作出的一種被動事后統(tǒng)計，并不能使信用社在貸款風(fēng)險發(fā)生之前就及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農(nóng)村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現(xiàn)在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質(zhì)量管理要求貸款應(yīng)堅持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。農(nóng)村信用社在信貸活動中普遍缺乏對信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。（2）責(zé)任追究制度尚未落實到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對信貸風(fēng)險的產(chǎn)生及防范不會高度重視。（3）監(jiān)督機(jī)制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管。但是由于前幾年中國人民銀行體制改革以及農(nóng)村信用社的規(guī)范工作，中國人民銀行的監(jiān)管工作還不能及時跟上，在一定程度上存在監(jiān)管不力的情況。

四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議

4.1 加強(qiáng)信貸人員的隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平

加強(qiáng)信貸人員樹立主人翁意識、風(fēng)險意識、法制意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價值觀。作為信貸員，首先要發(fā)揚走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認(rèn)識農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。其次要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，特別是對那些資信好、實力強(qiáng)的貸款戶要千方百計滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達(dá)到貸款營銷目的。

4.2 建立農(nóng)業(yè)保險、保障制度

通過建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，使借款人在遭受自然災(zāi)害時能夠得到補償，增強(qiáng)其還款能力，從而使農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款可以得到一定的補償，把損失降低到最低限度。

當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國外的一些成功經(jīng)驗來促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農(nóng)業(yè)保險公司來開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補貼，委托大的商業(yè)保險公司辦理業(yè)務(wù)。據(jù)此，我國可增設(shè)涉及國家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險險種，商業(yè)保險不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營為主。

4.3 實現(xiàn)貸款“五級分類”

由于以四級分類為主的風(fēng)險分類方式不利于準(zhǔn)確反映風(fēng)險和審慎監(jiān)管，銀監(jiān)會決定于2006年全面推行農(nóng)村信用社貸款五級分類工作。五級分類法比四級分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險準(zhǔn)備金。實施貸款五級分類，可以科學(xué)地揭示和計量風(fēng)險，揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風(fēng)險，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高抗風(fēng)險的能力。

4.4 完善“三查”制度，實行審貸分離

貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項重要的制度與方法。農(nóng)村信用社應(yīng)將貸前調(diào)查作為一種經(jīng)濟(jì)預(yù)測行為，對市場進(jìn)行調(diào)查和預(yù)測。在發(fā)放貸款前對借款人經(jīng)營狀況和產(chǎn)供銷情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。貸時審查是即時決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對貸款項目進(jìn)行可行性研究。貸后檢查是對借款人貸款使用情況和效果進(jìn)行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運動規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過程。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認(rèn)真，就能獲得大量有價值的反饋信息，為日后進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理打好基礎(chǔ)。此外，為了保證農(nóng)村信用社信貸資金的安全，實現(xiàn)資金管理的制度化、科學(xué)化和規(guī)范化，提高貸款審批的透明度，農(nóng)村信用社的貸款要實行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機(jī)制。對于較大的貸款項目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對象信用狀況的調(diào)查和對貸款對象的借款申請的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。

第五篇：中國小額信貸發(fā)展10年

中國小額信貸十年

杜曉山

社會科學(xué)出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國小額信貸發(fā)展理論和實踐的記錄文獻(xiàn)。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現(xiàn)狀，也預(yù)見了未來可能的發(fā)展趨勢。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機(jī)構(gòu)資助的小額信貸項目在活動。到了今天，不僅這些項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運作的小額信貸已漸成主力軍。同時，各類項目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和功能。小額信貸在中國農(nóng)村已成燎原之勢，并已在城市展開。然而，我們也應(yīng)認(rèn)識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴(kuò)大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。

這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學(xué)院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國鄉(xiāng)村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團(tuán)基金會和福特基金會兩個機(jī)構(gòu)資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學(xué)術(shù)研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機(jī)構(gòu)與小額信貸運作實踐者為主進(jìn)行研討。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會議。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內(nèi)外的理論工作者、實踐工作者和國際多邊和雙邊資助機(jī)構(gòu)。與會人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報告、文章達(dá)80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續(xù)這項活動。

既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進(jìn)認(rèn)識、互相啟發(fā)、提高水平、促進(jìn)發(fā)展的目的。立足于中國的實際，通過大家各種認(rèn)識和觀點的碰撞，經(jīng)過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。這也體現(xiàn)了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認(rèn)識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。利率的設(shè)定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機(jī)構(gòu)能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會減少，尋租現(xiàn)象也會減少，腐敗現(xiàn)象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經(jīng)營機(jī)構(gòu)也可不賠錢。當(dāng)然，這一結(jié)果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補助、醫(yī)療衛(wèi)生的補助，完全是無償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。市場經(jīng)濟(jì)和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應(yīng)真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)社會效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。

中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機(jī)

構(gòu)搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。

從小額信貸機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業(yè)經(jīng)營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學(xué)確定問題。四是激勵和

獎懲機(jī)制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關(guān))。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項目，只要認(rèn)真去做，無論是何種性質(zhì)的運作機(jī)構(gòu)，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項目或機(jī)構(gòu)在中國成功的實例。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動國家的差距所在。

對中國不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)；資金約束嚴(yán)重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達(dá)貧困戶和高還貸率的實現(xiàn)；補貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導(dǎo)型項目的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗，創(chuàng)新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對項目的負(fù)面影響等。

上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問題。從另一個角度說，則是既要服務(wù)于既定的目標(biāo)客戶群體，又要降低機(jī)構(gòu)自身的信貸風(fēng)險。

綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠(yuǎn)。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。

*杜曉山，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長。

目錄

成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風(fēng)險控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／77

10．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少?。?16

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／145

19．加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／151

20．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個頂級機(jī)構(gòu)的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯(lián)實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機(jī)制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國扶貧基金會農(nóng)戶自立能力建設(shè)項目簡介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／240

36．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細(xì)則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈俊／270

40．對婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國棟／302

45．聯(lián)合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區(qū)社會發(fā)展項目工作報告????????李堆旺／309

47．婦女創(chuàng)收項目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／319

49．社區(qū)基金對農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社????????????????周學(xué)仁／332

51．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對邊遠(yuǎn)山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達(dá)／351

55．農(nóng)行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護(hù)示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項目的嘗試?????????賈軍／387