第一篇：小額信貸研究

【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸

農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。通過多年的實踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。

一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險。

（二）信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

（三）金融機構(gòu)貸后監(jiān)督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因

（一）自然及市場風(fēng)險

小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。小額信貸的高風(fēng)險是由其服務(wù)對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標(biāo)間尋求平衡。

（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象

目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。

（三）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的防范措施

（一）建立風(fēng)險補償機制

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長才是我們發(fā)展的目標(biāo)。

（二）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。

（三）落實信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)

從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險管理的漏洞。在強化信貸員第一責(zé)任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

（四）制落實責(zé)任，強化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險。

四、農(nóng)村小額信貸的前景

農(nóng)戶小額信用貸款作為我國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與金融支農(nóng)到戶的有機結(jié)合。近幾年來的實踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農(nóng)戶信用的動態(tài)激勵機制實現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，是信用社主動適應(yīng)市場服務(wù)“三農(nóng)”的一種進步。

參考文獻：

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第二篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

中文摘要：長期以來，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業(yè)性金融機構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對象的現(xiàn)象。然而，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村信用社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔(dān)保而難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險的特點。

二、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運動。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。在1998年中國共產(chǎn)黨第15屆中央委員會第一次全體會議上通過了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農(nóng)村信用社開始進行推廣。其后，國家及中國人民銀行先后發(fā)文指導(dǎo)和頒布各種條例，正式承認(rèn)了農(nóng)村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位和貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺大量有利于推動小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實際情況看，近年來農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小

額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個方面。首先在員工素質(zhì)方面。在信用社中，具有大專及以上學(xué)歷的員工還不到總?cè)藬?shù)的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務(wù)的處理，缺少對小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)；過去農(nóng)村信用社大批業(yè)務(wù)骨干在其與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”時被農(nóng)業(yè)銀行調(diào)走；同時，個別信貸員平時不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識、制度觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險發(fā)放大量違規(guī)、違紀(jì)貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風(fēng)險。其次，信貸人員也較少。信用社機構(gòu)較多，但是每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務(wù)對象情況了解透徹。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時間和精力去加強信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績。

3.2 易受自然條件的影響，抗風(fēng)險能力差

由于農(nóng)村信用社的貸款主要投向農(nóng)業(yè)，使其經(jīng)營與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系緊密。當(dāng)下我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險的特點。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。由于我國的農(nóng)業(yè)保險機制尚未健全，自然災(zāi)害的損失往往會使農(nóng)民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務(wù)也會受到重大影響。

3.3 現(xiàn)行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國的信用社大都實行以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識別滯后。因為未到期的資產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長的項目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險。（2）標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，不利于衡量貸款的真實質(zhì)量。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時間為一天或一年甚至更長時間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險的性質(zhì)發(fā)生了變化。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯誤估算。按現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導(dǎo)致信用社收益高估。對呆賬準(zhǔn)備金的規(guī)定，又使信用社經(jīng)營成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補，這意味著信用社真實資本減少。

這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對貸款的風(fēng)險和質(zhì)量作出的一種被動事后統(tǒng)計，并不能使信用社在貸款風(fēng)險發(fā)生之前就及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農(nóng)村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現(xiàn)在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質(zhì)量管理要求貸款應(yīng)堅持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。農(nóng)村信用社在信貸活動中普遍缺乏對信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。（2）責(zé)任追究制度尚未落實到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對信貸風(fēng)險的產(chǎn)生及防范不會高度重視。（3）監(jiān)督機制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行監(jiān)管。但是由于前幾年中國人民銀行體制改革以及農(nóng)村信用社的規(guī)范工作，中國人民銀行的監(jiān)管工作還不能及時跟上，在一定程度上存在監(jiān)管不力的情況。

四、加強農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議

4.1 加強信貸人員的隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平

加強信貸人員樹立主人翁意識、風(fēng)險意識、法制意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價值觀。作為信貸員，首先要發(fā)揚走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認(rèn)識農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。其次要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，特別是對那些資信好、實力強的貸款戶要千方百計滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達到貸款營銷目的。

4.2 建立農(nóng)業(yè)保險、保障制度

通過建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，使借款人在遭受自然災(zāi)害時能夠得到補償，增強其還款能力，從而使農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款可以得到一定的補償，把損失降低到最低限度。

當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國外的一些成功經(jīng)驗來促進我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農(nóng)業(yè)保險公司來開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補貼，委托大的商業(yè)保險公司辦理業(yè)務(wù)。據(jù)此，我國可增設(shè)涉及國家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險險種，商業(yè)保險不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營為主。

4.3 實現(xiàn)貸款“五級分類”

由于以四級分類為主的風(fēng)險分類方式不利于準(zhǔn)確反映風(fēng)險和審慎監(jiān)管，銀監(jiān)會決定于2006年全面推行農(nóng)村信用社貸款五級分類工作。五級分類法比四級分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險準(zhǔn)備金。實施貸款五級分類，可以科學(xué)地揭示和計量風(fēng)險，揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風(fēng)險，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高抗風(fēng)險的能力。

4.4 完善“三查”制度，實行審貸分離

貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項重要的制度與方法。農(nóng)村信用社應(yīng)將貸前調(diào)查作為一種經(jīng)濟預(yù)測行為，對市場進行調(diào)查和預(yù)測。在發(fā)放貸款前對借款人經(jīng)營狀況和產(chǎn)供銷情況進行調(diào)查，可以加強和提高貸款質(zhì)量。貸時審查是即時決策，是加強和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對貸款項目進行可行性研究。貸后檢查是對借款人貸款使用情況和效果進行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運動規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過程。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認(rèn)真，就能獲得大量有價值的反饋信息，為日后進一步加強貸款管理打好基礎(chǔ)。此外，為了保證農(nóng)村信用社信貸資金的安全，實現(xiàn)資金管理的制度化、科學(xué)化和規(guī)范化，提高貸款審批的透明度，農(nóng)村信用社的貸款要實行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機制。對于較大的貸款項目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對象信用狀況的調(diào)查和對貸款對象的借款申請的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。

第三篇：中國農(nóng)村小額信貸研究11

農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程及模式綜述

摘要：近年來，“三農(nóng)”問題成為制約我國社會經(jīng)濟發(fā)展額的瓶頸，在“三農(nóng)”問題中，促進農(nóng)民收入持續(xù)增長是有效解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，而農(nóng)民收入增長不開金融的支持，因此發(fā)展農(nóng)村小額信貸，增加農(nóng)村資金有效供給對于解決“三農(nóng)”問題具有重要現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關(guān)于小額信貸的定義，不同的學(xué)者和機構(gòu)有不同的理解和表述。具有代表性的觀點可歸納如下: 世界扶貧協(xié)商小組（CGAP，2001）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄和匯款服務(wù)。盡管信貸本身不創(chuàng)造經(jīng)濟價值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產(chǎn)資本盈利和增加財富。

Bankakaemie International（2004)認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求.因此，小額信貸機構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認(rèn)為小額信貸被認(rèn)為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認(rèn)為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運作方式。它給了窮人一個機會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認(rèn)為小額信貸是一種經(jīng)濟發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個體經(jīng)營者提供金融服務(wù).通常包括儲蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會含義。它不僅指銀行，還指一種發(fā)展途徑。

國內(nèi)學(xué)者對小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權(quán)威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在《中國小額信貸的實踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。

綜合國際國內(nèi)觀點，從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。其包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。

二、小額信貸發(fā)展歷程

（一）國際小額信貸發(fā)展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當(dāng)行，以應(yīng)對社會上的高利貸，標(biāo)志著小額信貸的出現(xiàn)。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠金融體系框架》中對小額信貸的國際發(fā)展歷程進行了概括，文中指出：“20世紀(jì)70年代初，現(xiàn)行小額信貸誕生了，一些試驗項目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產(chǎn)經(jīng)營活動。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行。20世紀(jì)80年代，全世界小額信貸項目在不斷改進創(chuàng)新。例如，印尼的BRI國有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)的模式，不斷使自己的農(nóng)村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機構(gòu)，使它能可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)于大規(guī)模的客戶群體。20世紀(jì)90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲蓄、保險和匯款結(jié)算等服務(wù)?！?/p>

（二）國內(nèi)小額信貸發(fā)展歷程

國內(nèi)眾多學(xué)者都曾對我國小額信貸發(fā)展過程進行劃分，但觀點基本一致，本文采用楊琳在《農(nóng)村小額信貸:國際比較與中國的實踐》一文中對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程的劃分。

依據(jù)該文國內(nèi)小額信貸大致可劃分為四個階段:

1、試點的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基 2

本上沒有政府資金的介入;人們重點探索的是GB模式的小額信貸項目在中國的可行性;以半官方或民間機構(gòu)運作，并注重項目運作的規(guī)范化。在這一階段，小額信貸試點主要是以項目的形式，基本遵照孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法進行小額信貸活動。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國社會科學(xué)院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目、聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯(lián)合國兒童基金會(UNICEF)的項目等。這類機構(gòu)，幾乎都是在民政部門注冊的群眾性團體，本身并不具備開展包括信貸在內(nèi)的金融服務(wù)的資格，但在扶貧的名義下，實際開展著小額信貸工作。其特點是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項目成功率高和貧困戶的素質(zhì)提高快，被譽為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項目規(guī)模小、操作成本高和有違國家金融政策等缺點。

2、項目的擴展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實現(xiàn)扶貧攻堅的目標(biāo)。在這一階段，以農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社為代表的金融機構(gòu)，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動。這類也稱為金融機構(gòu)小額信貸。其特點是:資金雄厚、管理規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)、操作相對簡便;但這類小額貸款存在扶貧目標(biāo)不準(zhǔn)(貸富不貸貧)、貧困戶素質(zhì)提高慢、項目成功率低等特點。

3、全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動下，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

4、商業(yè)化運作試點階段(2005年至今)2005年開始，小額信貸進入了迅猛發(fā)展的階段，在央行和政府的推動下，農(nóng)村信用社小額信貸項目全面鋪開。2005年年底，人民銀行又批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸有限公司的試點，民間資本進入小額信貸市場。2006年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策;2007年初，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。再加上現(xiàn)有的近300個非政府組織小額信貸機構(gòu)，使得小額信貸在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時認(rèn)為，整貸零還不能機械地規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟發(fā)展程度、農(nóng)民居住集中程度、交通便利性、市場發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢。熊學(xué)萍(2005)則認(rèn)為，我國小額信貸尚處在供給驅(qū)動發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來源的現(xiàn)金流向和調(diào)整風(fēng)險后項目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯(lián)保

小組聯(lián)保即發(fā)放無抵押的小額信貸實行小組互助互保。通過小組聯(lián)保有助于貸款機構(gòu)解決逆向選擇和道德風(fēng)險問題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機構(gòu)解決逆向選擇問題，因為村民們通常對自己鄰里的風(fēng)險狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠為貸款機構(gòu)服務(wù)。在一個村民互相了解的區(qū)域中，小組貸款協(xié)議會產(chǎn)生“類聚效應(yīng)”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風(fēng)險的借款人只有與其他同樣高風(fēng)險的借款人組合。這意味著，安全型借款人實際付出的利率比較低，因為他們的期望成本(包括為違約的小組成員償還債務(wù)的成本)相對較低，這會刺激他們進行借貸。從小額信貸機構(gòu)角度來看，將安全型借款人吸引到市場上來，降低了違約概率，從而降低成本，為進一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風(fēng)險問題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔(dān)一定的連帶付款責(zé)任，因此，他們有動機去監(jiān)督 4

小組其他成員，對高風(fēng)險者施加社會壓力。由于地理上的便利和交易的關(guān)聯(lián)性，鄰里之間的互相監(jiān)督比銀行更有效，小額信貸機構(gòu)因此將監(jiān)管職能轉(zhuǎn)移給貸款人自身，提高監(jiān)管效率。

（三）靈活的抵押方式

對于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價值，即銀行出售該資產(chǎn)并不能補償貸款人違約的損失。貸款方關(guān)注的往往是物品的主觀價值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項資產(chǎn)的威脅就足以讓貸款人采取更為謹(jǐn)慎的行為。

（四）動態(tài)激勵

動態(tài)激勵在印尼的村級銀行特征體現(xiàn)的最為明顯。何志明在《農(nóng)村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級銀行類似一于我國的信用社，是獨立核算的荃本經(jīng)營單位，每個村銀行都成為一個利潤中心。為了鼓勵職員，村銀行推行利潤分享計劃，即每年經(jīng)營利潤的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤決定的。業(yè)績突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵。因此，他們有很強的激勵經(jīng)營好村銀行?！?/p>

四、國際小額信貸發(fā)展模式

在世界各地實行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)源于20世紀(jì)60年代末著名經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德〃尤努斯教授創(chuàng)立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨特的運作模式和制度特點。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過對貧困農(nóng)戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助,啟動貧困農(nóng)戶的經(jīng)營活動、促進貧困農(nóng)戶自立能力的建設(shè)和提升?！?/p>

孟加拉GB模式制度特點研究，農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室在《農(nóng)村金融與信貸政策》一書中指出：“該制度具有如下三個特點:①采用市場經(jīng)濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率，滿負(fù)荷工作量等，使為貧困者服務(wù)的小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)，而政府又不需要承擔(dān)沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)。②民間互助組織或合作組織的優(yōu)點，外化銀行成本，又用社會壓力替代抵押擔(dān)保，解決貧困農(nóng)戶無抵押擔(dān)保品的困境。③小額、短期、高時間成本的特點，自動淘汰了欲利用小額信貸進行投機的非貧困者，保證項目的基本目標(biāo)群體是貧困者。”

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動支持資金和世界銀行的貸款，經(jīng)過多年不懈的努力，現(xiàn)在，它己完全可以用吸收的存款儲蓄替代外部貸款作為自己開展信貸服務(wù)的資金來源。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規(guī)模。BRI通過存貸利率差所獲的信貸服務(wù)收人，完全可以覆蓋其運營成本，并利用所獲利潤，不斷擴展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部實施的農(nóng)村金融改革和提供的小額信貸服務(wù)被國際社會和學(xué)術(shù)界公認(rèn)為正規(guī)金融機構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的典范。其在國際上的影響僅次于GB，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基余會(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發(fā)展中國家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結(jié)構(gòu)、激勵機制和管理方案。國內(nèi)對于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結(jié)的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）的主要資金來源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲蓄為銀行賴以生存的條件，認(rèn)為在任何情況下需要儲蓄服務(wù)的人都要多過于需要貸款服務(wù)的人，貧困人口都有儲蓄傾向，若銀行根據(jù)他們的需求提供合適的儲蓄工具和服務(wù)，許多貧困人口會自愿存錢。為了鼓勵儲蓄，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業(yè)銀行，不是根據(jù)儲蓄時間而是根據(jù)儲蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補全部成本為出發(fā)點而制定的，這些成本包括沒有補貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎勵，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）

對小額信貸利率的規(guī)定要高于在印尼的其他小額信貸機構(gòu)。

3、加強員工培訓(xùn)，重視對營業(yè)所員工的培訓(xùn)，對基層服務(wù)內(nèi)容和運作都有標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)教材，通過培訓(xùn)提高員工的素質(zhì)。該銀行的新員工要進行為期9個月的培訓(xùn)，3個月的上崗培訓(xùn)，再進行3個月的集中培訓(xùn);

4、當(dāng)印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部BRI一UD開展其他服務(wù)時，每個鄉(xiāng)村營業(yè)所必須自己從相關(guān)服務(wù)費中支付成本。村銀行是鄉(xiāng)村信貸部的基本經(jīng)營單位，獨立核算，自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。

五、國內(nèi)小額信貸發(fā)展模式

縱觀小額信貸在我國十幾年的發(fā)展，總結(jié)其發(fā)展模式，可以分為政府金融機構(gòu)模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機構(gòu)模式、政府金融機構(gòu)模式，顧名思義就是以正規(guī)金融機構(gòu)為載體，開展小額信貸業(yè)務(wù)。我國政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機構(gòu)在國家政策的鼓勵與支持下，利用自身的技術(shù)和資金優(yōu)勢，在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機構(gòu)運行的核心目標(biāo)就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創(chuàng)立理念最忠誠也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來自社會團體的捐贈以及基金會的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標(biāo)，公益性小額信貸機構(gòu)自身在可持續(xù)發(fā)展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產(chǎn)生背景

近年來隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人們對于小額信貸公司給予越來越高的關(guān)注。2005年中共中央1號文件要求“構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系……培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農(nóng)村和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多

種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織〃一引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸?！苯硅?、楊駿(2006)認(rèn)為現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，不能可持續(xù)和高效率地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)該考慮在農(nóng)村金融市場引入新的機構(gòu)，需要引入商業(yè)性醬投資的新型機構(gòu)，著手發(fā)展 “商業(yè)性小額信貸公司”。

2、我國小額信貸公司目前發(fā)展?fàn)顩r

杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對我國小額信貸目前發(fā)展?fàn)顩r作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實施小額信貸的試點地區(qū)，開展了由民營資本經(jīng)營的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點運作，到2006年，五省（區(qū)）的小額信貸公司都已成立并開始運作?！蔽覈着圏c的小額貸款公司有關(guān)情況見下表：

表2：我國首批試點小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標(biāo)志著小額信貸公司在我國的初步發(fā)展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農(nóng)”的市場化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點

小額信貸公司在我國目前還處于試點階段，國內(nèi)學(xué)者關(guān)于小額信貸公司特點研究基本上觀點一致，總結(jié)起來小額貸款公司特點如下：

⑴ 對小額信貸公司的資金來源和股東人數(shù)進行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機構(gòu)，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈資金以及來自一個主體的外部融資發(fā)放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發(fā)行債券或股票。同時為了規(guī)避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點地區(qū)對小額貸款公司的股東人數(shù)進行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”。

主要以個體經(jīng)營者、微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款為主，業(yè)務(wù)運作堅持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，以改善農(nóng)村金融服務(wù)為目的。對農(nóng)戶貸款比例作出了相應(yīng)的規(guī)定，如山西平遙縣規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經(jīng)營范圍原則上不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營。

小額貸款公司只能在所在的行政區(qū)域內(nèi)進行經(jīng)營，解決本地區(qū)的小額貸款需求，原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經(jīng)營，業(yè)務(wù)只能在縣域范圍內(nèi)開展；貴州江口、內(nèi)蒙古東勝的小額貸款公司可在試點運行3年后，將業(yè)務(wù)發(fā)展至試點縣周遍地區(qū)。

⑷ 實施一定范圍內(nèi)靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定，但最高不能超過中國人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險，對單筆貸款的最高額度進行了限制，單筆貸款額一般不超過資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點地區(qū)分別規(guī)定

4、小額信貸公司積極作用及發(fā)展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發(fā)展模式，有利于民間資本進入農(nóng)村金融市場，發(fā)揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)為要實現(xiàn)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，就必須發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織。對于小額信貸組織而言，商業(yè)性的資本不僅在盈利能力和可持續(xù)發(fā)展方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，而且也具有業(yè)務(wù)擴張的動力。商業(yè)化的小額信貸組織可以不斷擴大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴張和提供農(nóng)村金融服務(wù)兩個目標(biāo)的完美統(tǒng)一。

作為一種新型的民間金融組織，其發(fā)展過程中必然會遇到一些問題，一些學(xué)者對于小額信貸公司在發(fā)展過程中可能存在問題提出了自己的見解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)》中認(rèn)為商業(yè)化對于小額信貸來說意味著信貸活動的專業(yè)化，在操作上和財務(wù)上將小額信貸活動從其他服務(wù)中分離出來。同時他也指出，過分的商業(yè)化，可能引發(fā)一種擔(dān)憂，即擔(dān)心小額信貸商業(yè)化的深入將使機構(gòu)偏離原來的宗旨和目標(biāo)，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國小額信貸生存環(huán)境的基礎(chǔ)上指出，中國小額信貸商業(yè)化面臨很現(xiàn)實的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術(shù)層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠》(2004)一文中，詳細(xì)考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認(rèn)為雖然從赤水信用社的經(jīng)營業(yè)績可以看到小額信貸商業(yè)化的曙光，但是距離完全實現(xiàn)商業(yè)化還需要在三個方面繼續(xù)努力:一是充分滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求;二是進一步擴展小額信貸經(jīng)營的金融服務(wù)產(chǎn)品;三是要有融入鄉(xiāng)土社會的合法小額信貸機構(gòu)。

六、結(jié)束語

“三農(nóng)”問題依舊是當(dāng)前我國政府和人民關(guān)注的重點，發(fā)展小額信貸對于解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實意義。綜合了解國際國內(nèi)小額的發(fā)展歷程和發(fā)展模式對于及時根據(jù)我國目前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r選擇正確的小額信貸發(fā)展模式具有重要意義。

參考文獻：

（1）杜曉山，小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟，2006(8).（2）杜曉山，中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004(8).（3）CGAP，微型金融為貧困人口提供金融服務(wù)[J]，捐助者簡報，2003(3).（4）焦瑾璞，楊駿，小額信貸和農(nóng)村金融[M]，中國金融出版社，2006.（5）杜曉山等，中國小額信貸十年[M]，社會科學(xué)文獻出版社，2005.（6）《小額貸款公司—“地下信貸”陽光化之路?》，《南方都市報》，2006（2）.（7）曹子娟,《中國小額信貸發(fā)展報告》[J].北京:中國時代經(jīng)濟出版 社,2006.1.（8）劉師慧．談我國農(nóng)村小額信貸[J]．金融管理，2009（8）．

（9）吳國寶．中國小額信貸扶貧研究[M]．北京：中國經(jīng)濟出版社，2001．9．（10）張元紅．當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展的理論與實踐[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．

第四篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀(jì)90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展

國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國農(nóng)村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來的。

2001年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內(nèi)開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。

與其它國家小額信貸相比，我國農(nóng)戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。

一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件

小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財務(wù)的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。

我認(rèn)為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個條件：

首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。作為一項服務(wù)于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標(biāo)的組織機構(gòu)來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動。

其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構(gòu)正常經(jīng)營下去。

再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊伍。小額信貸機構(gòu)面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強烈的責(zé)任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題

1.金融機構(gòu)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準(zhǔn)的金融機構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構(gòu)基本上是不可能的。

這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構(gòu)沒有取得合法的金融機構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴(yán)格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)。

3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。

4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.完善外部環(huán)境建設(shè)

小額信貸是一項新的金融服務(wù)，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機構(gòu)以合法的金融機構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵—約束機制。

2.使小額信貸利率逐步市場化

我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負(fù)盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。

3.對小額信貸對象進行培訓(xùn)

這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應(yīng)對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構(gòu)對貸款戶進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。當(dāng)然，這不是單獨由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻：

[1]杜曉山.小額信貸運作及原理[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2001.[2]何廣文.農(nóng)戶小額信用貸款的制度、績效、問題及對策[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（11）.

第五篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，擔(dān)保機構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。