第一篇：中國小額信貸發(fā)展問題報告

中國小額信貸發(fā)展問題報告

前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動研究項目”產(chǎn)生于世界最不發(fā)達的國家和地區(qū)(如孟加拉國)。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農(nóng)村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術(shù)服務(wù),旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會,促使其走向自我生存和發(fā)展道路。

一．小額信貸的內(nèi)容。

特定的目標(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動公開和嚴格管理)、專門的組織(為實現(xiàn)扶貧目標專門設(shè)立的機構(gòu))和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場和技術(shù)條件)是小額信貸的四個基本要素和內(nèi)容。它們相互聯(lián)系、相互補充,構(gòu)成了該扶貧系統(tǒng)的有機整體。

二、在我國產(chǎn)生的背景。

我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會、自然、歷史和經(jīng)濟不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟不發(fā)達狀態(tài)之中。實踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實施,無疑對增加當(dāng)?shù)馗骷壵呢斦杖胍约暗貐^(qū)經(jīng)濟整體增長起到重要的作用。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。試驗項目的成功,引起了中央及政府有關(guān)部門的重視,且把經(jīng)驗向全國推廣。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。例如,云南省1997年在25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗了小額信貸項目,累計發(fā)放貸款資金1250萬元, 1998年在150個鄉(xiāng)推開,發(fā)放貸款資金2.5億元。到2000年,計劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個貧困鄉(xiāng)的440萬貧困人口。

三、發(fā)展中的問題。

(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。在我國小額信貸扶貧實踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。

小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。但是,嚴格來說,兩者卻存在實質(zhì)的不同。

1.目的不同。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧;小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在財務(wù)上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內(nèi)涵和更寬泛的外延。

對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟的發(fā)展,遠比單純追逐項目財務(wù)的自立更有意義。況且,在小額信貸扶貧領(lǐng)域中,許多成效是無法直接用貨幣計價的。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟標準去衡量小額信貸扶貧的成敗。

2.對象不同。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴格的紀律。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔(dān)保,但是,要求對借款人進行嚴格組織和管理。

3.運作主體不同。小額信貸扶貧的運作主體可以是民間組織、社會團體、科研單位和政府有關(guān)部門(如扶貧辦),而小額信貸的運作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務(wù)活動資格的非金融組織。4.手段不同。在小額信貸活動中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。

5.運作方式不同。小額信貸運作方式只要直接提供貸款即可以實現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強有力的組織和技術(shù)支持。

(三)小額信貸目標對象主體問題。

小額信貸扶貧目標對象是貧困人口無爭議,且達到共識。但是,其目標對象主體是什么?為什么是貧困婦女?

以貧困婦女為目標對象主體是由貧困婦女的社會經(jīng)濟地位和小額信貸扶貧的性質(zhì)特征所決定的,是客觀事實。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機會,易組織和管理。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風(fēng)險能力決定其信貸傳遞方式應(yīng)不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。認識以貧困婦女為目標主體的實質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實踐中的重要問題。

(四)操作機構(gòu)專門化的問題。

國內(nèi)外小額信貸項目的發(fā)展經(jīng)驗證明,項目機構(gòu)的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項目最終成功的關(guān)鍵。只有專門設(shè)置的項目機構(gòu),才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和操作項目。也只有這樣的項目設(shè)計、制度組織建設(shè)和實踐及全過程的運作,才有可能始終不偏離既定的項目整體目標,確保項目最終實現(xiàn)。

扶貧項目操作機構(gòu)的專門化應(yīng)是真正意義的專門化,即必須具有相對獨立的法人地位,全權(quán)負責(zé)項目的組織、管理和運作,獨立核算,具有相對穩(wěn)定、經(jīng)過嚴格實踐操作培訓(xùn)的人員隊伍。小額信貸操作機構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。鑒于我國目前小額信貸扶貧實際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機構(gòu)應(yīng)是各級扶貧辦。但是,必須進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。尤其要重視如何吸取國內(nèi)外小額信貸成功的經(jīng)驗和加強借款成員的組織、培訓(xùn)和管理等問題,旨在防止不必要的問題產(chǎn)生。

(五)利率及盈虧平衡問題。

利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項目設(shè)計和實踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項目專為窮人服務(wù)的目標特點所決定的。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機構(gòu)應(yīng)在一定時期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補支出而實現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。

在小額信貸扶貧項目實踐中,倘若操作機構(gòu)要實現(xiàn)盈虧平衡,其主要途徑只能通過實行適宜的市場利率。因為,在其他經(jīng)營項目實踐中是較好的實現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。

四．問題的原因

1.由于各國的社會、經(jīng)濟、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會經(jīng)濟發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經(jīng)驗都不可能完全照搬。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農(nóng)戶,這就便于目標識別。

2.我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,不同省區(qū)的社會經(jīng)濟發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復(fù)雜和千差萬別。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。所以,存在著如何借鑒國際成功的經(jīng)驗和根據(jù)各地實際選擇、試驗、探索和創(chuàng)建適宜自身條件的扶貧方式問題。

3.在小額信貸扶貧實踐中,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過程中那些揭示社會現(xiàn)實的本質(zhì)的內(nèi)在必然聯(lián)系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內(nèi)核及精髓,不會因為制度和社會經(jīng)濟文化背景的不同而不同。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內(nèi)核,在遵循原有規(guī)律的基礎(chǔ)上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經(jīng)驗,最終使我國貧困人口受益。

在我國小額信貸扶貧項目實踐中,目前階段設(shè)計及實施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效?？墒窃谝酝鲐殞嵺`中最突出的問題則是貧困農(nóng)戶難以獲貸,且貸款回收率低。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現(xiàn)市場利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實意義。(2)我國是社會主義國家,涉及到金融信貸的一切活動均有嚴格的政策制度,即不可隨意對利率進行規(guī)定。(3)努力減輕農(nóng)民的負擔(dān)是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。(4)在我國,窮人獲貸難是事實,但并非沒有任何獲貸機會,這一事實一定程度上使得目前階段難以推行市場利率。(5)實行不切實際的利率,最終可能導(dǎo)致目標偏離。實行市場利率及實現(xiàn)自負盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要條件,但遠非是小額信貸扶貧項目可持續(xù)發(fā)展的全部。在我國,小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關(guān)部門是否支持和項目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。再說,在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無法用貨幣計價的。

因此,我們認為,在我國小額信貸扶貧項目的設(shè)計和實踐中,既要堅持成本效益及企業(yè)化經(jīng)營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。按我國小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質(zhì),全部按照統(tǒng)一的銀行及市場利率顯然是不切實際的。應(yīng)該在實踐中探索經(jīng)驗，慢慢發(fā)展解決資金問題。

第二篇：中國小額信貸發(fā)展10年

中國小額信貸十年

杜曉山

社會科學(xué)出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國小額信貸發(fā)展理論和實踐的記錄文獻。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現(xiàn)狀，也預(yù)見了未來可能的發(fā)展趨勢。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構(gòu)資助的小額信貸項目在活動。到了今天，不僅這些項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機構(gòu)運作的小額信貸已漸成主力軍。同時，各類項目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和功能。小額信貸在中國農(nóng)村已成燎原之勢，并已在城市展開。然而，我們也應(yīng)認識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認識到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。

這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學(xué)院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國鄉(xiāng)村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團基金會和福特基金會兩個機構(gòu)資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學(xué)術(shù)研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機構(gòu)與小額信貸運作實踐者為主進行研討。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會議。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內(nèi)外的理論工作者、實踐工作者和國際多邊和雙邊資助機構(gòu)。與會人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報告、文章達80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進了解。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續(xù)這項活動。

既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進認識、互相啟發(fā)、提高水平、促進發(fā)展的目的。立足于中國的實際，通過大家各種認識和觀點的碰撞，經(jīng)過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。這也體現(xiàn)了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。利率的設(shè)定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機構(gòu)能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會減少，尋租現(xiàn)象也會減少，腐敗現(xiàn)象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經(jīng)營機構(gòu)也可不賠錢。當(dāng)然，這一結(jié)果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補助、醫(yī)療衛(wèi)生的補助，完全是無償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。市場經(jīng)濟和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應(yīng)真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟社會效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。

中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機

構(gòu)搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經(jīng)濟環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。

從小額信貸機構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業(yè)經(jīng)營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學(xué)確定問題。四是激勵和

獎懲機制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項目機構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關(guān))。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質(zhì)的運作機構(gòu)，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項目或機構(gòu)在中國成功的實例。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動國家的差距所在。

對中國不同類型的小額信貸機構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標；資金約束嚴重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現(xiàn)；補貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導(dǎo)型項目的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗，創(chuàng)新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對項目的負面影響等。

上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問題。從另一個角度說，則是既要服務(wù)于既定的目標客戶群體，又要降低機構(gòu)自身的信貸風(fēng)險。

綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業(yè)進一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。

*杜曉山，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長。

目錄

成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風(fēng)險控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／77

10．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少?。?16

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／145

19．加強小額信貸機構(gòu)管理，促進可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／151

20．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個頂級機構(gòu)的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯(lián)實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國扶貧基金會農(nóng)戶自立能力建設(shè)項目簡介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／240

36．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?70

40．對婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國棟／302

45．聯(lián)合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區(qū)社會發(fā)展項目工作報告????????李堆旺／309

47．婦女創(chuàng)收項目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／319

49．社區(qū)基金對農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經(jīng)濟合作社????????????????周學(xué)仁／332

51．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對邊遠山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達／351

55．農(nóng)行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項目的嘗試?????????賈軍／387

第三篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學(xué)出版社 河北保定 071002）

作者簡介：徐樹林（1967---）河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院河北大學(xué)2006級世界經(jīng)濟博士生

農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。尤其是在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。國內(nèi)外不同的學(xué)者和機構(gòu)從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象特征和希望達到的目標等方面的內(nèi)容。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信貸機構(gòu)的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟狀況；中國學(xué)者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務(wù)。貸款一般只用于生產(chǎn)目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)?；蜢`活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項目的開展，服務(wù)于目標群體層的含義；②小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機構(gòu)的持續(xù)性，也就是機構(gòu)層的含義。

進入21世紀以來，小額信貸在實現(xiàn)世界千年發(fā)展目標中的作用日益得到關(guān)注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現(xiàn)千年發(fā)展目標緊密聯(lián)系的關(guān)鍵因素，且作用巨大。

一、國外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較

世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個階段：

1.“短命的實驗”階段。20世紀60年代開始，有許多發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務(wù)的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務(wù)，又能解決信貸機構(gòu)的自我生存的途徑。不少曾經(jīng)輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。這類項目被稱為“短命的實驗”“鄉(xiāng)村銀行家的夢想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國際社區(qū)自主基金會相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。

3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。20世紀80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。作為提供良好金融服務(wù)的項目或機構(gòu)，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。1995年世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的成立標志著小額信貸被主流發(fā)展組織接受。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導(dǎo)者們認為：小額信貸機構(gòu)不僅能夠在反貧困的斗爭中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1

可持續(xù)的基礎(chǔ)上做到 “雙贏”。

5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。進入21世紀。隨著小額信貸在整個發(fā)展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業(yè)標準和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機構(gòu)和一些國家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構(gòu)，其成員超過1 000名且運用在3年以上。其中東亞和太平洋地區(qū)122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。[2]

從實證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動”項目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項目為代表。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴謹?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟以及數(shù)百萬與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來的家庭，已經(jīng)帶來強有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初級教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭?！坝绊懪c行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結(jié)束。該項目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會業(yè)績和金融業(yè)績能夠使小額信貸機構(gòu)改善窮人的生活。

二、中國小額信貸的發(fā)展及存在的問題

我國的小額信貸已經(jīng)走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構(gòu)全面介入階段。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國小額信貸走過了從學(xué)習(xí)個別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機構(gòu)試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時也暴露出了相應(yīng)的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現(xiàn)在兩個方面：①從完全的贈款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯(lián)組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國際小額信貸運動的發(fā)展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國內(nèi)。

2.政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發(fā)會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務(wù)院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當(dāng)年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。當(dāng)年9月，中共中央、國務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。

3.農(nóng)村信用社與農(nóng)戶小額信用貸款。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》。這兩個文件的出臺，與國內(nèi)外小

額信貸的理論和實踐有關(guān)，推動了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動。

信用社小額信用貸款的目的是加強農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。

小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設(shè)計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項目的投入與產(chǎn)出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農(nóng)戶對小額信用貸款認識不足。如有的農(nóng)戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。

（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯辛χС?。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險。

（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時節(jié)難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續(xù)動態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農(nóng)業(yè)貸款回報周期長。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險由支農(nóng)貸款來承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險,這

[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。

三、積極發(fā)展小額信貸的建議

到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。但同時也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢,小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。

1.要創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體，同時農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。換句話說,國家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機構(gòu)可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。

2要加強對弱勢群體的技能培訓(xùn)。小額信貸成功的經(jīng)驗表明,對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏,對適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項目,學(xué)會技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強技術(shù)指導(dǎo)。

3.進一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的正確認識,引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴大宣傳,使農(nóng)戶真正認識到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。

4.堅持金融創(chuàng)新,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設(shè)計中考慮。對現(xiàn)有的各類小額信貸機構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運作的小額貸款組織。

5.建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)小額信貸保障體系。如開展種養(yǎng)業(yè)保險等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。

7.作為信用社本身要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉(zhuǎn)變觀念,增強為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。三是要根據(jù)不同農(nóng)時和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎(chǔ)上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。

參考文獻：

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第四篇：中國的小額信貸的出現(xiàn)及發(fā)展研究

中國的小額信貸的出現(xiàn)及發(fā)展研究

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，有效的金融中介組織的重要性得到了提高但是在中國，相對其它方面來說金融體系的改革進程還比較緩慢正如許多國家一樣，現(xiàn)行的銀行系統(tǒng)的基本特征是利率控制和貸款定量配給許多家庭，尤其是位于農(nóng)村地區(qū)占中國居民總數(shù)70%的家庭，仍不能獲得所 需要的投資貸款盡管農(nóng)村經(jīng)濟有了顯著增長以及建立了新的農(nóng)村金融機構(gòu)(如農(nóng)村合作基金 會)，農(nóng)村金融組織的金融中介地位并沒有得到明顯地提高此外，不管是中國農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社，近年來在經(jīng)營上一直持續(xù)虧損

在金融機構(gòu)的低利率和高配額體制下，只有少量或根本沒有抵押品的貧困農(nóng)民是非常不容易得到貸款的。雖然政府一直試圖通過貼息貸款 計劃來幫助貧困戶，但這一計劃因貼息貸款不能 有效地到達貧困者手中和低回收率而受到批評。

在中國，小額信貸有獲得成功的許多良好條件。中國強有力的增長為富有活力、小規(guī)模的企業(yè)提供了許多機會，數(shù)年的改革顯示出中國農(nóng)民 非常希望和愿意加入到市場中來總的來說，小額信貸可以成為中國農(nóng)村戰(zhàn)略的重要組成部分

與此同時，中國的小額信貸所面臨的挑戰(zhàn)也是別的國家所沒有的。首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，從而使像印尼那種以抵押為基礎(chǔ)的信貸體系因缺乏可利 用的抵押品而受到限制其次，中國缺少依靠非政府組織實施福利項目的傳統(tǒng)在其他國家，小額信貸一直為非政府組織所推動，但是在中國，試驗性的小額信貸項目主要是與地方政府合作或者從政府部門抽調(diào)人員。

中國正面臨著農(nóng)村金融改革和信貸扶貧政策調(diào)整的關(guān)鍵時亥模式的多樣性和變革機會引起了對中國的小額信貸向何方發(fā)展的廣泛討論。此篇文章的目的是在總結(jié)國內(nèi)外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上 來幫助闡明有關(guān)中國小額信貸的發(fā)展和其他農(nóng)村金融體制等一系列問題，重點討論選擇不同的扶貧和經(jīng)濟增長方式所產(chǎn)生的影響

一、闡明改革的目標：改善金融 服務(wù)抑或減緩貧困

小額信貸機構(gòu)因向貧困戶提供金融服務(wù)和幫助減緩貧困而享譽世界但是一些小額信貸機構(gòu)，如印度尼西亞的人民銀行，重點是提供金融 服務(wù)而另外一些小額信貸機構(gòu)，如孟加拉國的格拉米銀行是把消除貧困作為主要目標中國的小額

信貸機構(gòu)是應(yīng)該成為設(shè)計良好的的銀行系 統(tǒng)還是成為最好的減貧機構(gòu)，現(xiàn)在仍不明朗。

在小額信貸機構(gòu)能利用一種創(chuàng)新的計劃來減少交易成本和向窮人貸款的風(fēng)險時，他們才能夠比其他農(nóng)村金融機構(gòu)以在財政上可持續(xù)的方式覆蓋更多的窮人在這種意義上，擴展金融服務(wù)和幫助更多的窮人是沒有矛盾的這正是為什么有必要探討中國現(xiàn)行的金融機構(gòu)(特別是農(nóng)村 信用社和合作基金會)如何通過利用抵押替代 品，降低交易成本和提供方便的金融服務(wù)來有效地為窮人的服務(wù)。

但是，一些為窮人服務(wù)的重要方式對農(nóng)村金融機構(gòu)而言成本是高昂的。窮人常常需要的貸款 量小，因而交易成本很高，一個可持續(xù)的小額信 貸機構(gòu)為了達到財政平衡必須提高利率。因為窮人比富人需要的貸款量小，一個可持續(xù)的農(nóng)村金 融機構(gòu)可能不得不向最窮的人索要最高的利率(月息為4%或更多)但由于一些貧困戶付不起 如此高的利率，一個小額信貸機構(gòu)通過適當(dāng)?shù)睦?率補貼可覆蓋比較窮的農(nóng)戶。

二、中國小額信貸的運作

根據(jù)我們對國外小額信貸項目的經(jīng)驗和中 國農(nóng)村金融和小額信貸的了解，下面重點分析中國小額信貸項目的運作應(yīng)該有什么特征

(一)有一個適用于中國的最好的小額信貸

模式嗎中國不太可能有一個唯一最好的小額信貸模式國際機構(gòu)和捐贈者推薦了一系列最優(yōu)的小額信貸實踐，中國的確可以從這些經(jīng)過提煉的國際經(jīng)驗中學(xué)到許多。但是小額信貸仍是一個 新的領(lǐng)域，還處于進一步的發(fā)展和修正中。在不 同的需求和不同的經(jīng)濟條件下，促進多種相互補 充的模式比僅僅推廣一種模式有意義的多。

例如，一些農(nóng)戶能夠提供抵押，另一些則不能一些農(nóng)戶能付得起每月3%或4%的貸款利息，另一些至多只付得起每月2%的貸款利息。農(nóng)戶每年需要3000元的貸款，一些只需要300元一些需要技術(shù)支持，一些則不需要一些能從小組信貸中獲得更多的幫助，其他則從單獨 的貸款中得到更多的好處一些地區(qū)人口稠密，些地區(qū)人口稀少。一些地區(qū)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)非?；钴S，而另一些地區(qū)仍然以農(nóng)業(yè)為主不同的情況 需要不同的好模式下面的論述將幫助說明什么 是最好的，以及在哪兒，什么時候，為什么最妊(二)利率應(yīng)設(shè)置多低為達到財政可持續(xù)性，小額信貸機構(gòu)必須收取相對較高的利率和嚴 格控制成本。而且，既然小額貸款的平均成本(每 單位貸款)是最高的，對最小的貸款收取最高的利率似乎是合理的但在實踐中，這意味著要向 最窮的客戶收取最高的利率。

將這種利率作為確定中國合適的利率的唯一標準是一種錯誤。玻利維亞的Ba nco So l和印 度尼西亞BKD的客戶主要是小商人，并不是農(nóng)民或小規(guī)模制造業(yè)主。從高利貸者那兒借到的貸 款大部分用于消費目的(通常是在蕭條時期)而 非用于生意。因此，客戶來源和使用貸款的目的是非常不同于中國典型的小額信貸項目(也不同于孟加拉格拉米銀行的的貸款客戶，格拉米銀行包括各種費用在內(nèi)的月利率為1.5%)而且，BKD BancoSol和高利貸者的貸款期限一般是3-6月，不是格拉米銀行和中國的GB模式所采用的一年期貸款。

從小額信貸項目本身來看，向窮人提供貸款的盈虧平衡利率應(yīng)該是多少?由于缺乏對現(xiàn)有項目的財務(wù)評估資料，因而很難對此進行直接估算現(xiàn)有項目的小規(guī)模和試驗性質(zhì)意味著現(xiàn)在的盈虧平衡利率要高于將來的盈虧平衡利率。毋庸置疑，這種利率也要遠高于官方銀行的利率，90 年代銀行的年利率為10%(這個時期的多數(shù)年份官方的實際貸款利率是負的)它們也會高于在全國抽樣調(diào)查中得到的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信 用社、農(nóng)村合作基金會1995的年收取的15%、18%和平均年利率，甚至高于貴州織金縣還相當(dāng)不規(guī)范的村級互助會1996年每月2%-3%的貸款利率(有嚴格的抵押要求。

然而，利率太低是有危險的。首先，低利率實際上是上面所說的直接補貼成本第二，“軟”貸 款的違約率通常高于那些高利率貸款的違約率。這在很大程度上是因為軟貸款容易被看作一種禮物，尤其是來自政府的貸款較高的利率給借 款者一種很強的信號，貸款是一筆嚴肅的商業(yè)交易，借款者也更可能這樣看待這筆貸款。

基于以上原因，盡管為了達到減貧目標補貼可能是合理的，但采用遠高于現(xiàn)有商業(yè)銀行的利率更加可取利率補貼的比例越大，設(shè)計一個排 除富人的適宜標準并保持標準的透明度和嚴格的監(jiān)督就越重要。觀2 5%的月息對于瞄準窮人可能是合適的，而高于3%的月息對于經(jīng)濟可 持續(xù)性看來是必要的。

(三)誰來操作小額信貸中國小額信貸的 一個獨特的特征是政府的廣泛參與。對開展小額 信貸項目感興趣的國際和民間組織都與地方政府進行了密切合作，近來地方政府已開始實施自己的小額貸款計劃在許多項目中，小額信貸的縣級管理者包括以前縣扶貧辦的官員盡管他們 的工資由項目支付，但他們?nèi)允菄腋刹?享受 住房、津貼和醫(yī)療)鄉(xiāng)鎮(zhèn)項目的工作人員包括以 前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村干部?退休人員和剛畢業(yè)的大學(xué)生山西和河北省政府的小額信貸項目是由新成立的扶貧社管理的，但受地方扶貧辦的監(jiān)督然而，云南的小額信貸項目是在地方政府和其他 組織如云南社科院農(nóng)經(jīng)所。

遺憾的是，其它國家的經(jīng)驗已經(jīng)表明政府管理的項目比民間組織管理的項目有更大的內(nèi)在困難，沒有理由認為中國的情況會不一樣政府官員缺乏操作貸款的經(jīng)驗和沒有很強的企業(yè)家 精神不管在縣級、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級還是村級，政府不僅只對脫貧感興趣，它們還要考慮政府財政收入、工業(yè)發(fā)展或幫助親朋好友在一個試驗性項 目中，村民更愿意由自己的小組來管理基金而不 是由村干部管理。

貸款即占用小額信貸機構(gòu)的資金還會增加借貸者支付的實際利率然而，取消分期還款制度將是一個錯誤。合適的貸款期限要考慮項目的期限和可行的每周還款(月還貸)數(shù)量間的平衡這需要對貸款戶的收入來源和現(xiàn)金流向有所了解。

三、政策改革

金融政策方面，官方對利率的嚴格限制顯然會對小額信貸項目在財政方面投下陰影到目前(第一作者單位：中國農(nóng)科院農(nóng)經(jīng)所為止，許多小額信貸項目的有效利率被允許高于 官方利率，這種變通的政策應(yīng)該繼續(xù)下去。如果 像農(nóng)村信用社這樣的農(nóng)村金融機構(gòu)要以財政上可持續(xù)的方式為更多的窮人服務(wù)，也應(yīng)該給與它們在上調(diào)利率方面更大的靈活性一個良好的開端也許是在試驗區(qū)或貧困縣放松利率的控制。應(yīng)該容許貧困地區(qū)的農(nóng)村金融組織在信貸業(yè)務(wù)中嘗試替代抵押(如用擔(dān)保人、中間人)的方法 政府可以鼓勵農(nóng)村金融組織想辦法為更多的窮人提供金融服務(wù)，但同時不能如此嚴格地限制這些金融機構(gòu)以至于他們不能從服務(wù)中盈利為了鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)嘗試一些有風(fēng)險或需要 時間學(xué)習(xí)的變革，政府為這些金融機構(gòu)提供臨時補貼和擔(dān)?？赡苁呛侠淼?。國際組織已經(jīng)在其 國家采用了

此類方法。擴展農(nóng)村信用社、合作基 金會、農(nóng)業(yè)銀行和其它農(nóng)村金融組織的金融服務(wù)，將使許多貧困人口受益。

以扶貧為主要目標的小額信貸項目，有潛力覆蓋更多的窮人然而，覆蓋窮人的程度取決于政府和其它捐贈機構(gòu)愿意提供多少補貼。決定給哪一個項目提供補貼和如何補貼依賴于對不同，項目的成本效率的認真評估(包括長期預(yù)測)和補貼帶來的目標群體利益的增加。在中國實施小額信貸的地區(qū)應(yīng)該對許多組，方面的問題和最優(yōu)模式的適用性給予認真地，考慮我們討論了一些有關(guān)利率操作小額信貸，項目的組織機構(gòu)、對項目經(jīng)理和職員的激脅小組借貸、還款計劃婦女瞄準非信貸服務(wù)和儲蓄動員方面的問題在強調(diào)了多樣性的必要后，我們在結(jié)束之前重申項目的一般目標。這些目標包括建立透明的會計核算方法、明晰的目標和激勵機制、儲蓄動員計劃以及收取高于現(xiàn)行商業(yè)利率的貸款項目。

第五篇：中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響

Ⅳ.中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響

一、小額信貸行業(yè)發(fā)展的宏觀層面影響

1．小額信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

小額信貸的實施和推廣，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展輸入了大量的資金，緩解農(nóng)業(yè)資金

緊張的矛盾，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有了強有力的資金支撐。

2．小額信貸是扶貧的有效工具

小額信貸通過提供存款、信用和保險工具使得貧困人群可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強

貧困人口對風(fēng)險的抵御能力，進行更加穩(wěn)定的消費，更加有效的管理風(fēng)險，進行微小企業(yè)經(jīng)

營并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活質(zhì)量。

以陜西省洛南縣為例，1997 年投放小額信貸到戶貸款 1501 萬元，扶持貧困戶 1.5 萬戶，戶均增加收入910 元，解決了全縣 8.2 萬貧困人口的溫飽問題，一年之內(nèi)解決溫飽人數(shù)超過

前 3 年的總和。截至 2002 年底，陜西全省共投放小額到戶貸款 52.35 億元，到戶貸款余額

達26.74 億元，累計扶持戶數(shù) 157.71 萬戶，其中貧困戶 157.31 萬戶，戶均享受扶貧貸款3300

多元，被扶持戶大部分解決了溫飽問題，脫離貧困線。

3．小額信貸的實施促進了評估事業(yè)的發(fā)展

農(nóng)村實施小額信用貸款，是建立在農(nóng)民信用的基礎(chǔ)之上，不需任何抵押和擔(dān)保，而農(nóng)戶

信用的確定與等級的劃分，完全采用了與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代評估理論，農(nóng)民的信用是建

立在評估的基礎(chǔ)之上，農(nóng)村小額信用貸款，在評估組織的建立與評估方法上都進行了有益的嘗試。

二、小額信貸行業(yè)發(fā)展的中觀層面影響

1．小額信貸的介入在一定程度上排擠了不規(guī)范的民間借貸

在中國，民間借貸較活躍，并且，有不少的民間借貸利率較高，小額信貸的發(fā)展，為民

間借貸資金市場提供了新的資金來源，排擠了一部分高利貸行為。

2．小額信貸促進了農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化

1999 年，農(nóng)村信用社領(lǐng)域內(nèi)開始開展的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，是正規(guī)金融機構(gòu)第一

次引入小額信貸業(yè)務(wù)；2005

年，川、黔、陜、晉、蒙五省區(qū)設(shè)立“只貸不存”小額信貸機構(gòu) 試點；2006

年底，銀監(jiān)會進一步允許設(shè)立小額貸款子公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三

類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，又為小額信貸在農(nóng)村金融的快速發(fā)展提供了進一步的政策空間；2006 年3 月開始，中國郵政儲蓄機構(gòu)開始試點小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，又使小額信貸在正規(guī)金融領(lǐng)域

內(nèi)的進一步拓展。小額信貸的機構(gòu)多元化促進了農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化，以及農(nóng)村金融機構(gòu)

業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時，也加強了機構(gòu)間的有效競爭，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。

3．小額信貸進一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展

小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入

和貧困階層提供金融服務(wù)的同時，可以實現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個

新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性

金融融合、目標上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。

4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽發(fā)放的，而這種信譽來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政

府和村民共建，這是金融信用與社會信用相結(jié)合的有效方式，這是一個良好的信用大環(huán)境。

同時，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個體商戶等擴

展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。

三、小額信貸行業(yè)發(fā)展的微觀層面影響

1．小額信貸對婦女的影響

（1）參與家庭決策。小額信貸改變了婦女傳統(tǒng)的行為模式，為婦女提供了參加家庭決

策的機會。據(jù)估計，2008 年底，獲得微型貸款的貧困婦女在 5000 萬人左右。

由于小額信貸從申請貸款、借款、投資到還款都是婦女在操作，在經(jīng)常性還款壓力下，促使大部分婦女走出家門進入市場，參與商品交易。通過與外界接觸，婦女不僅得到了學(xué)習(xí)的機會，而且大大增加了她們在家庭決策中的參與權(quán)和家庭地位。

（2）地位的變化。小額信貸提高了借貸機會的公平性，為弱勢群體，尤其是貧困婦女

供了創(chuàng)造收入的資金和機遇。通過小額信貸經(jīng)營項目，婦女創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟收入，有的甚

至超過家庭中男性的經(jīng)濟收入，女性因此也成為家庭決策的角色，使得“男尊女卑”的家庭地

位有了明顯的改變。由于小額信貸項目的成功和家庭地位的改變，婦女的勇氣和自信心進一

步增強，婦女更多地參與社會活動，增加了她們的自信心，提高了婦女在家庭和社區(qū)中的地

位。

（3）素質(zhì)的提高。小額信貸為婦女提供信用貸款金融服務(wù)的同時，還做了大量的非金 融服務(wù)，如培訓(xùn)、技術(shù)和物資的支持。這些非金融服務(wù)在向貸款者提供生產(chǎn)技能的同時，也

使她們的就業(yè)能力得到了提高、意識得到更新、知識得到增長。如對婦女進行的以兒童權(quán)利

為基礎(chǔ)的觀念培訓(xùn)、以及向婦女提供的母乳喂養(yǎng)的知識，使得婦女具有更科學(xué)撫養(yǎng)知識，能

夠更好的承擔(dān)起撫母性的責(zé)任。

2．小額信貸增加了農(nóng)戶收入。

據(jù)河南農(nóng)民使用“農(nóng)戶小額信用貸款”情況的調(diào)查，河南濟源市轄內(nèi) 100 個貸款農(nóng)戶在

2002 年人均純收入2852 元，較 1999 年增加 1147 元，增長 67.3%；利用小額信貸帶來的純

收入戶均5802.35 元，是貸款前的2 倍。

3．小額信貸的推廣增強了農(nóng)民的信用意識

在推行小額信貸的同時，農(nóng)村信用社會同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府開展了創(chuàng)建信用村（戶）工作，業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時，也加強了機構(gòu)間的有效競爭，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。

3．小額信貸進一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展

小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入

和貧困階層提供金融服務(wù)的同時，可以實現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個

新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性

金融融合、目標上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。

4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽發(fā)放的，而這種信譽來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政

府和村民共建，這是金融信用與社會信用相結(jié)合的有效方式，這是一個良好的信用大環(huán)境。

同時，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個體商戶等擴

展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。

Ⅵ.中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

一、小額信貸行業(yè)發(fā)展趨勢

隨著金融在經(jīng)濟中的作用影響加大，各界日益認識到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單

純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠的金融普惠制理念，這一理念促進了小

額信貸的快速發(fā)展。

（一）從小額貸款到小額信貸

1980 年代以來，小額信貸發(fā)展迅猛，規(guī)?？焖僭鲩L，小額信貸產(chǎn)品與服務(wù)也日益貼近 小額信貸市場和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點，小額信貸機構(gòu)多元化，小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)也更加多元

化。國際上越來越多的機構(gòu)已經(jīng)認識到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)，包括小額儲蓄（包

括自愿儲蓄和強制儲蓄）、小額保險、匯款、托收、信用擔(dān)保和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服

務(wù)，對于中低收入人口至少具有同等的重要性，這意味這國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展開始逐

步從傳統(tǒng)“小額貸款”向為中低收入客戶提供全面金融服務(wù)的“小額信貸”過渡。

（二）從福利主義到制度主義

最初的小額信貸大多從非政府組織（NGO）基于消減貧困和促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的社會

試驗開始，這些組織以社會發(fā)展為己任，通過向貧困社區(qū)提供小額金融服務(wù)，以及其他非金

融社會服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等，努力實現(xiàn)減貧和經(jīng)濟增長目標，稱之為“福利主義

小額信貸”。與之形成對比的“制度主義小額信貸”則首先關(guān)注商業(yè)可持續(xù)性，并在商業(yè)可持

續(xù)的基礎(chǔ)上努力擴大業(yè)務(wù)覆蓋率，為更多的中低收入人口提供金融服務(wù)。隨著小額信貸機構(gòu)

在國際范圍內(nèi)的迅速發(fā)展，對可持續(xù)性的首要關(guān)注逐漸得到了廣泛的國際認同，這意味著制

度主義理念逐漸將更受關(guān)注。制度主義堅持“雙贏”的社會承諾和對可持續(xù)發(fā)展的要求，使得

政府對于財政投入可行性的考慮、公眾和國際捐助資金投入的扶貧愿望，以及強調(diào)市場化原

則的學(xué)術(shù)界觀點，都達成了一致的意見，從而也寄托了社會各方的期望。

（三）逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制

小額信貸機構(gòu)既然主要面對無力提供擔(dān)保（抵押）的客戶發(fā)放額度較小的貸款，那么它

就必然具有較高的交易成本和風(fēng)險損失。所以，各小額信貸機構(gòu)往往對貸款客戶要求較高的利率以覆蓋成本。按照有效利率計算，許多機構(gòu)要求的利率要達到 20% 以上，有的甚至達

到 100%。不過，雖然小額信貸的利率遠遠高于商業(yè)銀行和國際金融市場，卻仍然要比高利

貸利率低很多。對于高利率政策的支持還有一個更重要也更根本的原因是，較高的利率有助

于提高中低收入者對于貸款的可獲得性。農(nóng)村金融實踐已經(jīng)表明，補貼性的低息或優(yōu)惠貸款

必然造成農(nóng)村金融市場上的超額需求和信貸配給。在爭奪這些補貼貸款的時候，中低收入者

往往處于不利地位，資金往往被那些具有某種權(quán)利優(yōu)勢的階層獲得，同時也常常伴隨著金融

機構(gòu)工作人員的尋租行為。事實上，如果中低收入群體想要在這種非市場競爭中獲得低息貸

款，就要額外付出許多其他成本，如參加游說和賄賂等活動的成本。而這些成本的加總，可

能已經(jīng)遠遠大于小額信貸機構(gòu)要求的較高的利息。相反地，小額信貸機構(gòu)的較高利率可以有

34效地將非目標群體排斥在外，從而保證中低收入階層對小額信貸的可獲得性。

（四）小額信貸與保險結(jié)合，推動小額信貸發(fā)展

小額信貸業(yè)另一個倍受關(guān)注的金融服務(wù)是小額信貸保險。小額信貸保險以農(nóng)村信用社等

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟能

力如期還貸的風(fēng)險。小額信貸保險產(chǎn)品針對性強，費率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社

兩方面的風(fēng)險保障問題。農(nóng)戶小額信貸保險屬于典型的保障類產(chǎn)品，針對性強且保費低廉，但經(jīng)濟效益和社會效益卻不容忽視，不僅可以實現(xiàn)借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機構(gòu)和保險公司三方 共贏的目的，在服務(wù)“三農(nóng)”和創(chuàng)新銀保合作模式方面也探索性的開辟了新路徑。

小額信貸保險在小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)推廣并發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場產(chǎn)品和服務(wù)更加多

元化，在保障了農(nóng)民對保險產(chǎn)品需求的同時，完善了農(nóng)村金融市場體系，促進了小額信貸行

業(yè)的發(fā)展。

此外，小額信貸業(yè)在存款、托收和信用擔(dān)保等方面也同小額信貸一樣，在豐富農(nóng)村金融

市場，為中低收入群體和農(nóng)村地區(qū)提供廣泛的金融服務(wù)方面起到了不可忽視的作用。

二、中國小額信貸行業(yè)發(fā)展面臨的機遇

（一）國際小額信貸行業(yè)的巨大成功給中國提供了可資借鑒的經(jīng)驗

小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家。就其

展開的規(guī)模而言，已有達到全國規(guī)模的樣板。就其組織機構(gòu)而言，有國家正規(guī)銀行實施小額

信貸成功的例證；有非政府組織服務(wù)于最貧困人口和實現(xiàn)機構(gòu)自我生存雙重目標的典型；有

不斷擴展業(yè)務(wù)的專門小額信貸機構(gòu)的先鋒；有專門成立特殊銀行滿足特殊需求的成功典范。

盡管如此，規(guī)范和成功的小額信貸的歷史還不長，成功的比例也不高，在國際社會尚屬一件

新生事物，仍面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。各國在如何推動小額信貸從試點到推廣再到制

度化的發(fā)展方面仍需要積極探索，諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實踐者及政策制

定者來回答。

（二）國際小額信貸行業(yè)的快速發(fā)展，為中國小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了示范效應(yīng)世紀 80 年代積累的小額信貸經(jīng)驗基本上是減貧模式在某些條件下可以推廣，這一認

識導(dǎo)致了全球小額信貸業(yè)的巨大發(fā)展。隨著金融在經(jīng)濟中的作用影響加大，各界日益認識到

居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠的金

融普惠制理念，這一理念促進了小額信貸的快速發(fā)展。

（三）國際小額信貸行業(yè)對中國的援助和支持

1990 年代中期以來，中國的非政府小額信貸機構(gòu)和項目達到 300 家左右。比較大的機

構(gòu)和項目的覆蓋面達到5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶。更重要的是，對于中國非政府

組織小額信貸來說，國際機構(gòu)捐贈是其最主要的資金來源，且以不同的方式對中國的小額信

貸發(fā)展提供了支持。

35其他借款人。（2）小額信貸機構(gòu)單位貸款成本較傳統(tǒng)銀行高，如出現(xiàn)同樣金額的貸款損失，小額信貸機構(gòu)的資本水平下降得更快。（3）小額信貸的發(fā)展歷史較短，經(jīng)營者和監(jiān)管當(dāng)局缺

乏控制小額信貸風(fēng)險的經(jīng)驗。

然而，中國的小額信貸機構(gòu)風(fēng)險控制能力還很弱，表現(xiàn)之一為不良貸款率居高不下。以 農(nóng)信社為例，據(jù)統(tǒng)計，1999 年的不良貸款率約為 15.53%，2000 年大幅增長至 27.25%，此

后更是逐年上升且增速加快。政府背景的機構(gòu)中逾期90 天的貸款在 50％到70％，其他社團

機構(gòu)回收率在 90%，收益在7%左右，各項指標與國外相比都有明顯差距。不良貸款率高主

要是由于小額信貸的本質(zhì)與具體管理因素共同造成的。小額信貸專門針對貧困群體，這一群

體本身就具有較高的還貸風(fēng)險性，特別是在缺乏配套技術(shù)、管理和政策配合的情況下，貸款

難以成功發(fā)揮原有的作用；同時，小額信貸管理人員主要由政府人員組成，非政府機構(gòu)則缺

少專業(yè)人員，在貸款的鑒別與發(fā)放以及債務(wù)追討方面都缺乏經(jīng)驗和能力。

此外，小額信貸還存在經(jīng)營風(fēng)險問題。由于小額信用貸款是不需要抵押和擔(dān)保的，因此

對于從事小額信貸項目的單位就存在著很大的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)受自然條件影響很大，它的發(fā)

展和農(nóng)民的收益受氣候和天氣的影響很明顯，同時這種影響會遍及整個地區(qū)，在該地區(qū)運作的小額信貸機構(gòu)就承擔(dān)著較大的風(fēng)險。另外，由于農(nóng)民自身的原因以及信息不對稱等因素，農(nóng)民在市場經(jīng)濟活動中也處于劣勢地位，這無疑也會間接增大小額信貸組織的風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)

險也來源于其過高的運營成本：一是因為大部分小額貸款機構(gòu)在資金、政策和人員方面不得

不依靠政府，機構(gòu)人員、辦公支出與政府人員及支出無法分開，資金浪費嚴重；二是財務(wù)會

計制度不健全，同時也缺乏相關(guān)的專業(yè)人員加以控制監(jiān)督；三是資產(chǎn)折舊和人員培訓(xùn)等均由

資助機構(gòu)免費提供，這部分成本沒有進行核算。

對于小額貸款公司來說，它還面臨著一類特殊的金融風(fēng)險：由于法律地位的模糊導(dǎo)致的風(fēng)險8。首先，小額貸款的最大風(fēng)險依然來自于借貸者的信用度，而社會的誠信評估制度也

沒有建立起來，配套法律又缺位?，F(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》不能覆蓋小額貸款公司，對于像擔(dān)

保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等等問題，都沒有具體規(guī)定，基本上是一種信用

放貸，在中國信用體系尚未建立健全的情況下，信用貸款的風(fēng)險是相當(dāng)大的。其次，小額貸

款公司只能發(fā)放信貸而不允許吸收社會資金，陷入兩難境況：一方面，小額信貸公司吸收資

本沒有法律依據(jù)，加之貸款公司自身的監(jiān)管和信譽等諸多方面的因素，國家很難給予吸收本

金方面的政策支持。另一方面，一個資金運營機構(gòu)“只貸不存”，是違反常規(guī)的運作，很難壯

大和發(fā)展，其生命力受到很大制約。

引發(fā)小額信貸風(fēng)險的原因是多方面的：

1．資金短缺和投向單一。任何小額信貸的開展都依賴于放貸機構(gòu)所擁有的可以放貸的資金，有充足的資金保障是小額信貸項目得以開展的基礎(chǔ)。貸款者的還款動力來自于可以再

次借到資金，而如果借款者得知小額信貸機構(gòu)的資金沒有保證或沒有后續(xù)來源，那么他們就

很有可能不還款或滯期還款，從而導(dǎo)致項目失敗。中國小額信貸機構(gòu)發(fā)放的信貸資金主要是

國際援助、捐贈、扶貧貼息貸款等。然而大多數(shù)小額信貸在項目啟動1-3 年后即出現(xiàn)資金嚴

重短缺問題，小額信貸的規(guī)模偏小，滿足不了農(nóng)戶的需要，這也是導(dǎo)致風(fēng)險居高不下的原因

之一。農(nóng)戶小額信貸的投向大多集中于同一產(chǎn)品或同一項目，導(dǎo)致放貸的地域和行業(yè)集中，信用風(fēng)險不能被有效分散。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營增長潛力有限的情況下，較高的協(xié)變性風(fēng)險的存 在導(dǎo)致農(nóng)信社在開展無擔(dān)保的小額信貸業(yè)務(wù)積極性不高。注：2008年4 月24日，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)

政策的通知》，使得央行使點的小額貸款公司獲得了合法的身份，但還無法從根本上解決這類風(fēng)險。

2．小額信貸的利率、期限缺乏靈活性。在中國大部分小額信貸實行的是不浮或少浮的

優(yōu)惠利率政策。這種低利率政策，無法彌補小額信貸的高運作成本與管理成本，使小額信貸

在貸前就暴露在利率風(fēng)險下。低利率政策也導(dǎo)致了資金很大程度被富裕農(nóng)民和企業(yè)占用，偏

離目標集團。貸款期限影響著還貸計劃，信貸機構(gòu)的財務(wù)收入，客戶的財務(wù)支出和最終使用

貸款的可持續(xù)性。小額信貸期限最長為一年，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整周期一般較長，從而出現(xiàn)

小額信貸貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)，影響了支農(nóng)資金的使用、周轉(zhuǎn)，降低了資金的使用效率。

3．信用評定制度不健全。小額信貸理論認為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力

和還款愿望的中低收入階層，中國對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標

準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準確性與真實性成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實

際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一

性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲

得貸款。

4．小額信貸的保障機制不健全。中國實施的小額信貸制度很大程度上移植于孟加拉鄉(xiāng)

村銀行。在鄉(xiāng)村銀行模式中，定期還款制度和小組中心會議制度是其始終堅持的兩大基本原

則，正是這兩大基本原則的實施，才使得借款戶的還款率高達 98%以上。這是因為，分期

還款對貸款農(nóng)戶來講，實現(xiàn)了還款壓力分散，使貸款機構(gòu)最大限度減少了貸款損失；小組中

心會議制度通過小組這個集體，農(nóng)戶之間可以互助、互督、互保。但是中國農(nóng)戶小額信貸，在還款方式上基本采取的是到期一次性還清制；并且由于中國農(nóng)業(yè)人口居住的廣大地區(qū)多為

貧困地區(qū)、交通條件惡劣、居民居住分散，召開小組中心會議成本高。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)戶往

返參加一次中心會議僅在途時間就要2 個小時，行程幾十余里。同時小額信貸機構(gòu)也未對中

心會議給予高度重視，出現(xiàn)了小組中心名存實亡，互助聯(lián)保功能喪失，貸款拖欠率增加。

5．小額農(nóng)貸貸后管理不到位。小額農(nóng)貸回收率不高的重要原因之一是貸后管理不到位。

長期以來，“重放輕管”的錯誤認識一直在基層蔓延，小額農(nóng)貸發(fā)放后，貸后管理跟不上，部

分信貸人員未能及時主動跟蹤檢查小額農(nóng)貸使用情況，進而根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題制定相應(yīng)的改進

措施。同時小額信貸在投放后缺乏對貸款人的技術(shù)培訓(xùn)，從而導(dǎo)致農(nóng)戶項目失敗率高，資金

使用效率低，貸款到期無法償還。

總之，有效地控制小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險，是影響其在中國持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（三）貸款利率問題

由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此中

國正規(guī)金融機構(gòu)的成本可能比國外同類貸款低一些，但也需要 5%-7%的利差。農(nóng)村信用社

資金成本在 3.5%左右的情況下，貸款利率在 8%-10%才能使項目自負盈虧。因此，應(yīng)根據(jù)

各地情況測算盈虧平衡點，再加上正常利潤算出小額信貸的合理利率水平。

2008 年4 月24 日，銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額

貸款公司有關(guān)政策的通知》對四類新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率做出了規(guī)定：按照市場化原則

進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，即銀行同期貸款利率的4 倍；下限為央行公布的貸款基準利率的0.9 倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)

貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。很

顯然，小額貸款公司設(shè)立門檻的放開，并不表示可以發(fā)放高利貸。

40信貸市場。

（4）建立農(nóng)村貸款擔(dān)保體系。農(nóng)村企業(yè)或個人信用能力普遍較弱并缺乏合格抵押物，建立起必要的信用輔助機構(gòu)，為農(nóng)村企業(yè)和個人提供資信擔(dān)保，以增加農(nóng)村小額信貸有效需

求。

5．引導(dǎo)小額信貸批發(fā)機構(gòu)的創(chuàng)建，特別是建立小額信貸投資基金，這是小額信貸行業(yè)

健康穩(wěn)定發(fā)展的資金來源基礎(chǔ)。

6．為小額信貸提供金融基礎(chǔ)設(shè)施。小額信貸組織的發(fā)展，也需要一些中介服務(wù)，如小

額信貸客戶征信系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)MIS、小額信貸機構(gòu)評級體系、小額信貸組織運作的審

計監(jiān)督機制、小額信貸機構(gòu)進入國內(nèi)外貨幣市場和資本市場的機制，等等。

三、加大政府支持小額信貸的力度，為小額信貸發(fā)展提供制度環(huán)境

l．采取稅收減免和融資便利等傾斜的政策措施。中央銀行和財政部門應(yīng)在稅收、資金、利率等方面向小額信貸實行一定程度的傾斜，特別是在稅收政策上，應(yīng)給予小額信貸機構(gòu)特

別優(yōu)惠安排，并探討對小額信貸機構(gòu)的再貸款的可行性，降低同業(yè)拆借市場的高門檻限制，讓小額信貸機構(gòu)能夠在同業(yè)拆借市場自由地進行融資活動，以增加小額信貸市場的資金供

給。

2．加快社會信用體系建設(shè)，培育良好的信用環(huán)境。一是建立社會征信系統(tǒng)，建立農(nóng)村

企業(yè)和個人信用信息庫，并在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息共享。二是實行信用評級制度，建

立健全個人信用的評價指標體系和監(jiān)督機制。由資信評估機構(gòu)根據(jù)規(guī)范的指標體系和科學(xué)的評估方法對農(nóng)村企業(yè)和個人的信用狀況進行客觀、公正的評價。有條件的擔(dān)保機構(gòu)在貸前調(diào)

查時可與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合對借款人進行個人誠信的查詢。三是要加大個人信用意識教育，建立失信懲罰相結(jié)合的有效機制，對于不同信用等級的企業(yè)和個人給予不同的信用獎懲機 制，從而約束金融消費主體的行為。四是有效維護金融債權(quán)，打擊逃廢債行為，整傷信用環(huán)

境秩序，優(yōu)化信用環(huán)境。

3．尊重小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，減少不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。一是政府應(yīng)改變對小額

信貸機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)管理方式，要充分尊重農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主權(quán)，不干預(yù)其正常的業(yè)

務(wù)經(jīng)營。二是規(guī)范執(zhí)法部門的工作行為，客觀公正地處理各類金融案件，公、檢、法部門在處理小額信貸案件糾紛時，要消除地方保護主義，堅持依法辦理，決不偏袒任何一方。

4．通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。采取更加靈活的小額信貸利率政策，允

許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率；建立小額信貸擔(dān)?；?，為其從金融市場獲

得資金創(chuàng)造條件；適度推動小額信貸機構(gòu)向吸存機構(gòu)的改進；繼續(xù)加大小額信貸公司等市場

化金融性營利機構(gòu)的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構(gòu)的作用；進行小額信貸機構(gòu)多元化、多

種所有制試點，為在縣域內(nèi)新設(shè)具有獨立法人資格的金融機構(gòu)創(chuàng)造寬松的政策條件，給公民

以融資的便利，降低從事合法金融活動的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動的概率；

適度引入民間資本和外資金融機構(gòu)，創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境，提高小額信貸的服務(wù)水平和

質(zhì)量。

5．加強立法，進一步完善政策及法律環(huán)境，規(guī)范小額信貸市場發(fā)展。對于微額金融業(yè)

務(wù)，中國相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題，對于利率進一步市場化和商業(yè)

銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善。并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較

少受到各地區(qū)的行政干預(yù)，以保證其商業(yè)化運行。