第一篇：劉明康談銀監(jiān)會(huì)工作

堅(jiān)定信心 扎實(shí)工作 科學(xué)發(fā)展我國(guó)銀行業(yè)

——?jiǎng)⒚骺抵飨贑EO組織峰會(huì)上的講話

（2011年10月19日）

女士們、先生們：

大家好！

自2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，至今其深層次影響仍在發(fā)酵，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的脆弱性、反復(fù)性和不平衡性進(jìn)一步顯現(xiàn)。在應(yīng)對(duì)這次百年一遇的國(guó)際金融危機(jī)沖擊過(guò)程中，我國(guó)采取了一系列積極主動(dòng)的措施，不僅實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)率先企穩(wěn)回升，而且持續(xù)保持了良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前正繼續(xù)朝“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、反通脹、保民生、促穩(wěn)定”的宏觀調(diào)控預(yù)期方向發(fā)展。當(dāng)然，在這一過(guò)程中，中國(guó)也始終堅(jiān)持標(biāo)本兼治、重在治本的原則，主動(dòng)地針對(duì)所有不可持續(xù)、不平衡、不協(xié)調(diào)的問(wèn)題，挖掘其背后的深層次成因，逐步深入推動(dòng)改革、采取措施。但有些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和投資分析人士卻只從中看到問(wèn)題，而低估了中國(guó)深化改革的決心、行政能力和變化管理的技能經(jīng)驗(yàn)，想由此唱衰中國(guó)經(jīng)濟(jì)和中國(guó)銀行業(yè)。今天借此機(jī)會(huì)，我從兩個(gè)方面談些看法：

一、中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展迅速取得深層次歷史性突破

自銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，我們堅(jiān)持不斷深化改革開(kāi)放，破解銀行業(yè)發(fā)展難題和挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)多年努力，中國(guó)銀行業(yè)體制機(jī)制改革和公司治理都取得了歷史性突破，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力得到顯著提高，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，使行業(yè)整體面貌和綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力發(fā)生了翻天覆地的變化，在國(guó)際金融危機(jī)中獨(dú)樹(shù)一幟，為可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展和應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)奠定了良好基礎(chǔ)。

一是銀行業(yè)體制機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)歷史性突破。主要表現(xiàn)如下：第一，過(guò)去我國(guó)四大銀行都是國(guó)有獨(dú)資銀行。今天，主要機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部完成股份制市場(chǎng)化改革。這場(chǎng)改革，使得打造資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行的階段性目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。中小商業(yè)銀行全部完成歷史風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作，特色化發(fā)展、差異化競(jìng)爭(zhēng)格局逐步形成，部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)樹(shù)立起較好的特色品牌。第二，現(xiàn)代銀行公司治理建設(shè)已經(jīng)在“神形兼?zhèn)洹狈矫孢~出了重要步伐，“三會(huì)一層”的公司治理組織架構(gòu)已經(jīng)較為健全。股東依法行使權(quán)力履行義務(wù)、董事會(huì)積極履行“誠(chéng)信義務(wù)”和“看管責(zé)任”的體制機(jī)制已經(jīng)初步建立。戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念及激勵(lì)約束機(jī)制等日漸科學(xué)合理化。透明度建設(shè)已經(jīng)從“兩本賬”的落后狀態(tài)向國(guó)際先進(jìn)水平靠齊。第三，橫貫型管理的架構(gòu)機(jī)制已具雛形，基本實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化和流程化管理。部分銀行已經(jīng)開(kāi)始積極探索實(shí)施項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)積分考核機(jī)制，前、中、后臺(tái)高效協(xié)調(diào)、有效制衡的組織架構(gòu)初步建成。

二是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和抵御能力大幅提升。具體有以下三個(gè)方面：第一，風(fēng)險(xiǎn)管理制度邁向完備。有關(guān)制度規(guī)則除覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，更延伸到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和IT風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域。資本與風(fēng)險(xiǎn)和信貸增長(zhǎng)科學(xué)掛鉤的機(jī)制已基本形成。第二，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理已從只重表內(nèi)轉(zhuǎn)向表內(nèi)外并重和并表核算管理，從關(guān)注單一客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向關(guān)注組合風(fēng)險(xiǎn)、控制行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)，從簡(jiǎn)單定性判斷風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向定量與定性判斷相結(jié)合，從主要依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)向同時(shí)注重專(zhuān)業(yè)研判與模型測(cè)算。第三，“以豐補(bǔ)歉”的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制建設(shè)成效顯著。銀行機(jī)構(gòu)紛紛高度重視建立科學(xué)可行的長(zhǎng)期資本補(bǔ)充規(guī)劃。目前，大型銀行通過(guò)內(nèi)部積累和外部融資補(bǔ)充資本的比例分別約占60%和40%，并積極建立逆周期資本緩沖機(jī)制。充分運(yùn)用形勢(shì)較好時(shí)期的經(jīng)營(yíng)成果盡可能核銷(xiāo)不良資產(chǎn)，并根據(jù)潛在風(fēng)險(xiǎn)變化情況及早計(jì)提和調(diào)整計(jì)提撥備，為未來(lái)行為提供明確的指引信號(hào)。隨著各項(xiàng)改革的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行及農(nóng) 1 村信用機(jī)構(gòu)不良貸款余額和比例從2002年底的近3 萬(wàn)億元和1/3左右，下降到2011年6月末的7000多億元和1.68%。商業(yè)銀行平均資本充足率從2003年底的近-3%提升至目前的12%以上。商業(yè)銀行及農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)平均撥備覆蓋率從2002年底的不到7%提高到2011年6月末的165%，風(fēng)險(xiǎn)抵御和損失吸收能力明顯增強(qiáng)。此外，操作風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)也取得顯著成效，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量和涉案金額已從2005年的1200多件和50多億元，下降到近兩年平均120件和10億元左右，降幅分別高達(dá)90%和80%左右。2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每百萬(wàn)元資產(chǎn)涉案金額5.35元，每千個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)案發(fā)數(shù)0.5件，已達(dá)到國(guó)際良好水平。正如去年國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行對(duì)華開(kāi)展“金融部門(mén)評(píng)估(FSAP)”中壓力測(cè)試結(jié)論所言，“中國(guó)銀行體系可承擔(dān)一系列單風(fēng)險(xiǎn)因素帶來(lái)的沖擊”。

三是銀行業(yè)發(fā)展模式深刻變化。重點(diǎn)變化如下：第一，更加注重回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能定位。近年來(lái)，在監(jiān)管引領(lǐng)下，銀行業(yè)始終堅(jiān)持探索支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展與有效防控風(fēng)險(xiǎn)之間符合客觀規(guī)律的平衡點(diǎn)，始終堅(jiān)持探索滿(mǎn)足廣大人民群眾日益豐富的金融需求與加快自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的良性互動(dòng)機(jī)制，始終堅(jiān)持探索更好發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)化社會(huì)資源配置、支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康科學(xué)發(fā)展的路徑。對(duì)“三農(nóng)”、小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度明顯加大，基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化程度顯著提高，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋。第二，中間業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展。商業(yè)銀行服務(wù)由單一的柜面渠道發(fā)展為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等多種渠道，由簡(jiǎn)單的存貸匯發(fā)展為能夠開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貴金屬業(yè)務(wù)等的金融超市。這使我國(guó)銀行業(yè)主要依靠利差的盈利機(jī)制悄然轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也更加重視對(duì)成本的科學(xué)管理和控制，如對(duì)資本利潤(rùn)率（ROE）、資產(chǎn)利潤(rùn)率（ROA），以及風(fēng)險(xiǎn)抵扣后的資本回報(bào)率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)附加值（EVA）這些概念，從最初不甚了了到廣泛應(yīng)用于業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)。這為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建向成本要效益、向管理要盈利的長(zhǎng)效機(jī)制打下了基礎(chǔ)。更重要的是，銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)改變過(guò)度依賴(lài)?yán)?、單純地沖規(guī)模的傳統(tǒng)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、改革發(fā)展正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。截至2010年底，銀行業(yè)在資產(chǎn)總量較2003年底增長(zhǎng)3倍、貸款增長(zhǎng)2倍的情況下，稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)約27倍；資產(chǎn)利潤(rùn)率超過(guò)1％，約為2003年的10倍，達(dá)到國(guó)際良好銀行水平。在2011年已經(jīng)發(fā)布的多家銀行半年報(bào)中，中間業(yè)務(wù)收入均實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。

隨著改革的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際形象和競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)實(shí)現(xiàn)重大提升。當(dāng)前全球市值排名前10大銀行中，4家中資銀行榜上有名，而且工商銀行獨(dú)占鰲頭，即使金融危機(jī)加劇時(shí)也是如此。2011年，英國(guó)《銀行家》雜志以一級(jí)資本和業(yè)績(jī)表現(xiàn)為基礎(chǔ)的全球前1000家銀行排名中，來(lái)自中國(guó)的銀行從2003年的只有15家上榜增加至101家，成為上榜銀行數(shù)目第三多的國(guó)家。

二、審慎應(yīng)對(duì)潛在重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得明顯成效

當(dāng)前，大家普遍關(guān)心地方政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款、影子銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及民間融資活躍等問(wèn)題。對(duì)于這些領(lǐng)域，黨中央國(guó)務(wù)院以及銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)很早就有了前瞻預(yù)判，采取了行之有效的措施，總體風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

一是中國(guó)地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。多年來(lái)，我國(guó)地方政府通過(guò)平臺(tái)等多種方式融資，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展方面取得了積極成果。特別是在應(yīng)對(duì)2008年國(guó)際金融危機(jī)沖擊過(guò)程中，為刺激經(jīng)濟(jì)迅速?gòu)?fù)蘇及公共事業(yè)大發(fā)展提供了有力的支持。當(dāng)然，不可否認(rèn)，由于地方政府融資平臺(tái)等存在管理不規(guī)范不審慎、監(jiān)督機(jī)制缺失等問(wèn)題，也埋下了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

其實(shí)，銀監(jiān)會(huì)從2003年就開(kāi)始持續(xù)關(guān)注所謂的銀政合作和“打捆貸款”，并及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)敞口得到有效遏制。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)更是將其作為防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，主動(dòng)會(huì)同相關(guān)部門(mén)認(rèn)真研究制定平臺(tái)貸款清理規(guī)范政策，摸清平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況。從去年至今，銀監(jiān)會(huì)按照“降舊控新”的精神，依據(jù)“逐包打 2 開(kāi)、逐筆核對(duì)、重新評(píng)估、整改保全”的清理原則，認(rèn)真推進(jìn)平臺(tái)貸款補(bǔ)正合同、追加有效抵質(zhì)押物、增提撥備、提高資本占用成本，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。其中很重要的一點(diǎn)就是，要通過(guò)科學(xué)機(jī)制，讓風(fēng)險(xiǎn)早暴露、早發(fā)現(xiàn)、早度量和早干預(yù)，防患于未然。

在黨中央國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)多方共同努力，情況發(fā)生了很大變化。從債務(wù)規(guī)模看，截至2010年末，全國(guó)地方政府性債務(wù)余額共計(jì)10.7萬(wàn)億元，約相當(dāng)于2010年GDP的26.9%，加上占GDP17%的中央財(cái)政國(guó)債余額和約占GDP6%的政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融債券等，我國(guó)總體的公共部門(mén)債務(wù)率在50%左右，仍在60%的預(yù)警線以下，遠(yuǎn)低于發(fā)生債務(wù)危機(jī)的歐美國(guó)家。從債務(wù)結(jié)構(gòu)看，10.7萬(wàn)億元的地方政府性債務(wù)中確有80%是銀行的貸款，經(jīng)過(guò)我們的工作，大凡自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息的，均轉(zhuǎn)為按正常商業(yè)貸款運(yùn)作；剩下的仍按平臺(tái)管理，不允許賴(lài)賬，由平臺(tái)對(duì)應(yīng)的政府負(fù)責(zé)，配合債權(quán)行對(duì)相關(guān)債務(wù)補(bǔ)正合同和完善抵質(zhì)押條件。從償債條件看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的總體趨勢(shì)未變，地方財(cái)政收入總體穩(wěn)定，通過(guò)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)力增長(zhǎng)，從中長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)各級(jí)政府的償債能力不斷提高。如，近年來(lái)全國(guó)財(cái)政收入繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，2010年全年財(cái)政收入同比增長(zhǎng)21.3%。同時(shí)，我國(guó)地方政府支出所形成的大量權(quán)屬有許多屬于有效資產(chǎn)，具有一定的變現(xiàn)能力，這些都有利于改善償債條件。

當(dāng)前，國(guó)家特別注意加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，正在深入推進(jìn)國(guó)家和地方債務(wù)管理體制機(jī)制改革，按照財(cái)力與事權(quán)相匹配的要求，進(jìn)一步理順各級(jí)政府間財(cái)政分配關(guān)系，健全地方財(cái)稅體系。探索將地方債務(wù)收支納入預(yù)算管理，嚴(yán)格控制地方政府舉債和擔(dān)保承諾行為，動(dòng)態(tài)監(jiān)控地方政府性債務(wù)，提高財(cái)政預(yù)算完整性和透明度，建立科學(xué)合理的“舉債—償債”管理體系。嚴(yán)格科學(xué)控制地方政府債務(wù)規(guī)模，抓緊清理規(guī)范融資平臺(tái)公司，妥善處理債務(wù)償還和保證符合條件的在建項(xiàng)目后續(xù)融資，是各部門(mén)的共同任務(wù)?？傊?，建立起大眾看得到的清晰完整的政府資產(chǎn)負(fù)債表，并由此建立有市場(chǎng)約束的直接融資機(jī)制，這才是避免風(fēng)險(xiǎn)的根本辦法。

二是中國(guó)房地產(chǎn)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)可控。我們一直堅(jiān)持，中國(guó)必須保護(hù)有限的耕地資源；中國(guó)的房地產(chǎn)不能為賣(mài)而買(mǎi)。近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持認(rèn)真貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于房地產(chǎn)調(diào)控的各項(xiàng)政策要求，努力控制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的勢(shì)頭，從抑制投機(jī)和投資、增加供給等方面入手，努力降低中國(guó)房地產(chǎn)貸款的總體風(fēng)險(xiǎn)水平。第一，對(duì)土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款，分別提出了嚴(yán)格的監(jiān)管要求和信貸標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控大型房企集團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)先布局高風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露；同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行首套住房和其他住房差別化的信貸政策，引導(dǎo)民眾增進(jìn)理性。在支持居民“自住性”住房消費(fèi)的同時(shí)，著力抑制非理性的利用杠桿的投資和投機(jī)需求。第二，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院決策部署，本著商業(yè)原則和審慎性要求，加大對(duì)廉租房、公租房和棚戶(hù)區(qū)改造為主的保障性住房建設(shè)支持力度，有力緩解中低端住房壓力。第三，督促銀行不定期開(kāi)展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試，根據(jù)測(cè)試結(jié)果及時(shí)做好應(yīng)對(duì)預(yù)案和風(fēng)控措施。

經(jīng)過(guò)不懈努力，最新的壓力測(cè)試結(jié)果顯示，我國(guó)銀行業(yè)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。這與以下幾方面因素密切相關(guān)。第一，我國(guó)銀行體系房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)占比相對(duì)較低。截至2011年8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款（包括土地儲(chǔ)備貸款、開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款）余額為10.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款的比重為19.8%，這與許多歐美銀行房地產(chǎn)及相關(guān)資產(chǎn)占比動(dòng)輒占半壁江山的情況有很大不同。第二，我國(guó)對(duì)銀行業(yè)房地產(chǎn)金融衍生產(chǎn)品控制有效，證券化產(chǎn)品數(shù)量極少，其它創(chuàng)新如集合信托與房地產(chǎn)貸款余額之比僅為4%左右，風(fēng)險(xiǎn)特征相對(duì)簡(jiǎn)單。第三，從房地產(chǎn)貸款具體結(jié)構(gòu)看，目前約98%的個(gè)人按揭貸款“貸款房?jī)r(jià)比(LTV)”低于80%，按揭貸款平均“償債收入比”為33%，超過(guò)1/2的按揭貸款和開(kāi)發(fā)貸款都是在2009年二季度房?jī)r(jià)重新高企之前發(fā)放的，開(kāi)發(fā)貸款的平均押品比例也達(dá)到 189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測(cè)試下跌40%，覆蓋率仍高于國(guó)際通行的110%標(biāo)準(zhǔn)。這些都表明我國(guó)房地產(chǎn)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)可控。另外，到目前為止，包括農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房 3 地產(chǎn)貸款的不良率仍低于2%，不少地區(qū)繼續(xù)呈下降趨勢(shì)。

三是從嚴(yán)防范影子銀行和民間融資相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。近兩年，在我國(guó)社會(huì)資金流動(dòng)性整體偏緊的情況下，資金供給矛盾催生了各類(lèi)借道理財(cái)和所謂“創(chuàng)新”的影子銀行活動(dòng)，同時(shí)民間借貸市場(chǎng)也日趨活躍。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)持續(xù)予以了高度關(guān)注，并取得了明顯成效。第一，堅(jiān)持直接監(jiān)管為主、間接監(jiān)管為輔，從機(jī)制和源頭上打消影子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管套利動(dòng)機(jī)，防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，認(rèn)真貫徹“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”原則。堅(jiān)決清理規(guī)范銀信合作業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，必須及時(shí)將銀信合作業(yè)務(wù)表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并計(jì)提相應(yīng)撥備和資本；信托公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，信托公司也必須比照同商業(yè)銀行相同的要求計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本。堅(jiān)持對(duì)資產(chǎn)證券化、回購(gòu)以及其他表外業(yè)務(wù)加強(qiáng)審慎管理。第二，堅(jiān)持“隔離風(fēng)險(xiǎn)”、“疏堵結(jié)合”，綜合治理民間借貸。明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間設(shè)立嚴(yán)格的“防火墻”，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)移。加強(qiáng)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的執(zhí)行力度，杜絕信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)。堅(jiān)決打擊高利貸、非法集資、金融詐騙等行為，嚴(yán)防民間融資成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的“溫床”。同時(shí)，探索按照市場(chǎng)規(guī)律疏導(dǎo)規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展。第三，堅(jiān)持大力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，對(duì)反擊通脹作出直接貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)始終鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和積極履行社會(huì)責(zé)任并重，大力支持小型、微型企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)創(chuàng)新活力，鞏固就業(yè)成果。如，及時(shí)指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、建設(shè)“六項(xiàng)機(jī)制”等方式，推動(dòng)加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)。截至2011年6月末，小企業(yè)貸款余額近10萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的29%，增速比全部貸款增速高9個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于” 目標(biāo)要求（小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年）。銀監(jiān)會(huì)一直將推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展作為工作重點(diǎn)之一，不斷推動(dòng)農(nóng)村信用社深化改革，大力推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照商業(yè)原則持續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投入，扎實(shí)推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋等工作，努力改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平。截至2011年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額13.40萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額24.5%,增速比全部貸款增速高9.9個(gè)百分點(diǎn)。

回顧過(guò)去，在促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展方面，我們有兩點(diǎn)深切體會(huì)：一是始終堅(jiān)持引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；二是始終不受?chē)?guó)際有毒創(chuàng)新所惑，堅(jiān)持審慎、風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)監(jiān)管。

展望未來(lái)，我們將引導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)積極推動(dòng)第二版、第三版巴塞爾協(xié)議同步實(shí)施，借鑒國(guó)際金融監(jiān)管之教訓(xùn)與經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國(guó)銀行業(yè)審慎監(jiān)管制度，同時(shí)不斷促進(jìn)信用文化和服務(wù)水平的提升，維護(hù)我國(guó)銀行業(yè)體系長(zhǎng)期穩(wěn)健和良好信譽(yù)，以此來(lái)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

第二篇：銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康發(fā)表卸任致辭

銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康發(fā)表卸任致辭

10月29日中組部新聞發(fā)言人宣布，尚福林接替劉明康任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席。銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康通過(guò)媒體發(fā)表卸任致辭，內(nèi)容如下：

2003年3月21日，中央任命我為銀監(jiān)會(huì)第一責(zé)任人，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行業(yè)正處所謂“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的尷尬境地。那時(shí)那景，我的確如臨如履，深感責(zé)任重大。一轉(zhuǎn)眼八年多的時(shí)光悄然過(guò)去，中國(guó)銀行業(yè)在我們大家共同奉獻(xiàn)、呵護(hù)、參與和見(jiàn)證下，今天已然成長(zhǎng)為舉世矚目的先進(jìn)行業(yè)，我們的監(jiān)管者也倍受關(guān)注和受人尊重。回想過(guò)去的時(shí)光，我和大家朝夕相處，一起共同奮戰(zhàn)，在迎接挑戰(zhàn)中成長(zhǎng)，在積極探索中前進(jìn)，在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)中經(jīng)受考驗(yàn)，做了很多我們應(yīng)該做的事情，雖然歷程十分艱辛，但我感到十分充實(shí)、十分愉快。此時(shí)此刻的心情，我除了欣慰，更多的是感激。

首先，衷心感謝黨組織的長(zhǎng)期培養(yǎng)與信任。我下過(guò)鄉(xiāng)，做過(guò)工人，又干了銀行，搞過(guò)企業(yè)，當(dāng)過(guò)地方父母官，從運(yùn)動(dòng)員到裁判員，又從裁判員到運(yùn)動(dòng)員，周而復(fù)始，這才把自己錘煉了幾下子。這一路走來(lái)，都凝結(jié)著黨組織的關(guān)懷、培養(yǎng)和信任。是黨的陽(yáng)光雨露沐浴我成長(zhǎng)成才，是黨的改革開(kāi)放政策使我開(kāi)始從事領(lǐng)導(dǎo)工作，是黨和人民的充分信任把我推向高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部崗位。一生中能為黨、為國(guó)家、為人民做點(diǎn)事，如果說(shuō)還取得點(diǎn)成績(jī)，都是黨組織培養(yǎng)和信任的結(jié)果，大家?guī)椭椭С值慕Y(jié)果。對(duì)黨組織和人民的長(zhǎng)期栽培和關(guān)懷，對(duì)一路走來(lái)眾多老領(lǐng)導(dǎo)、老前輩、老同事的幫助和扶持，我將永遠(yuǎn)銘記在心，努力為黨和人民的事業(yè)不懈奮斗。

其次，衷心感謝銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)干部職工。銀監(jiān)會(huì)是一個(gè)新機(jī)構(gòu)，無(wú)論是一開(kāi)始的機(jī)構(gòu)組建還是銀行業(yè)監(jiān)管工作，都極富挑戰(zhàn)性、極具探索性。我們?cè)诜堑渌僚爸锌朔私裉祀y以想象的困難較短時(shí)間完成組建工作，迅速實(shí)現(xiàn)對(duì)外掛牌履職；在同風(fēng)險(xiǎn)賽跑中革固鼎新，積極運(yùn)用新理念、新思路、新機(jī)制、新舉措，開(kāi)創(chuàng)銀行業(yè)監(jiān)管工作的新局面，有效促進(jìn)了銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，逐漸走出了一條具有中國(guó)特色的銀行業(yè)監(jiān)管道路。我們這個(gè)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子是同心同德、齊心協(xié)力、專(zhuān)注干事業(yè)的班子。這些年銀監(jiān)會(huì)工作能夠取得顯著成績(jī)，得到黨中央、國(guó)務(wù)院的充分肯定，是我們班子和銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)全體干部職工忠誠(chéng)履職、守土盡責(zé)、辛勤奉獻(xiàn)的結(jié)果。正是因?yàn)榇蠹业牟恍概?，才有今天銀行改革發(fā)展和監(jiān)管事業(yè)的良好局面。八年多來(lái)，我們?yōu)橹粋€(gè)共同目標(biāo)走到一起、真誠(chéng)共事、竭盡其力，建立了深厚情誼，大家給了我許多非常寶貴的支持和幫助，令我在這里非常愉快地工作和生活?；厥孜覀?yōu)橹畩^斗的共同事業(yè)，我倍感欣慰，倍受鼓舞，倍加自豪；回首和大家相處的過(guò)往歲月，我倍感親切，倍覺(jué)幸運(yùn)，倍加珍惜。無(wú)論走到哪里，我將終生難忘。在這里，我向同事們、朋友們致以誠(chéng)摯的謝意。

第三，感謝銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)和職工。自銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終同銀監(jiān)會(huì)一道，堅(jiān)持深化改革擴(kuò)大開(kāi)放，破解銀行業(yè)發(fā)展難題和挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)大家多年努力，中國(guó)銀行業(yè)體制機(jī)制改革取得了歷史性突破，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，公司治理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平得到顯著提高，整體面貌和綜合實(shí)力發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，在國(guó)際金融危機(jī)中獨(dú)樹(shù)一幟，奠定了可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展和應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的良好基礎(chǔ)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。這是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大職工奮勇開(kāi)拓、拼搏進(jìn)取的結(jié)果。大家的辛勤耕耘，拼搏奉獻(xiàn)，沒(méi)有辜負(fù)黨中央、國(guó)務(wù)院和全國(guó)人民的期望，為中國(guó)銀行業(yè)贏得了榮譽(yù)。

第四，感謝各部門(mén)和社會(huì)各界人士的支持和幫助。銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作，得到了各方面的大力支持和幫助。海內(nèi)外有識(shí)之士也積極建言，為中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管進(jìn)步出謀劃策，作出了積極的貢獻(xiàn)。

第三篇：劉明康在銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)貫徹胡錦濤總書(shū)記的講話

劉明康在銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)貫徹胡錦濤總書(shū)記“七一”重要

講話精神會(huì)議上的講話

（2011年7月11日）

同志們：

這次會(huì)議主要任務(wù)是深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)胡錦濤總書(shū)記“七一”重要講話精神，部署貫徹落實(shí)講話要求，用以推動(dòng)銀監(jiān)會(huì)各項(xiàng)工作再上新臺(tái)階，開(kāi)創(chuàng)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管事業(yè)新局面。胡錦濤總書(shū)記“七一”重要講話是對(duì)我們建黨90年來(lái)全部奮斗歷史的高度概括，是繼續(xù)推進(jìn)中國(guó)特色社會(huì)主義偉大事業(yè)的綱領(lǐng)性文獻(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)各級(jí)黨組織特別是會(huì)機(jī)關(guān)各個(gè)黨支部要以高度的自覺(jué)、務(wù)實(shí)的學(xué)習(xí)舉措、良好的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)和深入貫徹落實(shí)“七一”重要講話精神。今天借這個(gè)機(jī)會(huì)，我講幾點(diǎn)學(xué)習(xí)體會(huì)和學(xué)習(xí)要求。一、四點(diǎn)學(xué)習(xí)體會(huì)

在現(xiàn)場(chǎng)聆聽(tīng)胡錦濤總書(shū)記重要講話，我感到總書(shū)記站在歷史和全局的高度，全面回顧了黨的奮斗歷史，系統(tǒng)總結(jié)了黨領(lǐng)導(dǎo)革命、建設(shè)和改革的寶貴經(jīng)驗(yàn)，明確提出了新的歷史條件下提高黨的建設(shè)科學(xué)化水平的新要求。講話通篇閃爍了馬克思主義真理的光芒，給人以鼓舞、信心和力量。當(dāng)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)贏得了20多次掌聲，充分反映了黨心、民心和軍心，引起了人們的共鳴和國(guó)際關(guān)注。這些天，我亦在深入認(rèn)真學(xué)習(xí)，深受教育和啟迪，感到講話特點(diǎn)非常鮮明。主要有四個(gè)方面特點(diǎn)：

（一）思想理論性

胡錦濤總書(shū)記的重要講話思想深刻、理論深邃，給人一種精氣神。講話以史為主、以史論理，特別是對(duì)中國(guó)特色社會(huì)主義從理論層面進(jìn)行了深刻闡述，第一次明確指出中國(guó)特色社會(huì)主義制度是當(dāng)代中國(guó)發(fā)展進(jìn)步的根本制度保障。以往我們講中國(guó)特色社會(huì)主義，主要是講道路和理論體系兩個(gè)方面，這次講話增加了對(duì)中國(guó)特色社會(huì)主義制度進(jìn)行全新的概括，使中國(guó)特色社會(huì)主義內(nèi)涵更為豐富、全面，這對(duì)于我們認(rèn)識(shí)近代史、革命史以及黨史提供了重要的方法。以史為鑒，以往鑒今，歷史與現(xiàn)實(shí)都在向我們昭示，時(shí)代在不斷向前發(fā)展，理論需要不斷創(chuàng)新。在我們黨90年歷程中，每一次理論的與時(shí)俱進(jìn)，都為我們黨和國(guó)家事業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了強(qiáng)大精神動(dòng)力。當(dāng)前，學(xué)習(xí)貫徹胡總書(shū)記講話精神，首先就是要學(xué)習(xí)和把握講話中一些新的理論概括，堅(jiān)持以理論創(chuàng)造的新成果推動(dòng)事業(yè)實(shí)現(xiàn)新發(fā)展，不斷開(kāi)創(chuàng)中國(guó)特色社會(huì)主義新局面。

（二）戰(zhàn)略綱領(lǐng)性 站在新的歷史節(jié)點(diǎn)上，胡錦濤總書(shū)記的重要講話總攬全局、高瞻遠(yuǎn)矚地把黨的目光引向未來(lái)。其戰(zhàn)略性綱領(lǐng)性主要體現(xiàn)在三個(gè)統(tǒng)攬：一是統(tǒng)攬歷史和未來(lái)。講話向前追溯到1840年鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以來(lái)的中國(guó)命運(yùn)抗?fàn)幒妥冞w，向后瞻望建黨100周年（本世紀(jì)前二十年）和建國(guó)100周年（本世紀(jì)中葉）我國(guó)的發(fā)展和奮斗目標(biāo)；二是統(tǒng)攬偉大工程和偉大事業(yè)。第一次把推進(jìn)黨的建設(shè)新的偉大工程同推進(jìn)中國(guó)特色社會(huì)主義偉大事業(yè)統(tǒng)攬起來(lái)，進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和理論闡述；三是統(tǒng)攬國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)大局。我國(guó)發(fā)展到今天，與過(guò)去已經(jīng)不可同日而語(yǔ)，中國(guó)在全球化進(jìn)程中已經(jīng)深入融入到世界，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的事情也常常帶有國(guó)際性，研究國(guó)內(nèi)問(wèn)題必然會(huì)涉及到國(guó)際因素，包括政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、金融甚至氣候等。黨情、國(guó)情、世情的變化，引起了我們對(duì)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和外部環(huán)境的思考。尤其在金融危機(jī)后，大家經(jīng)常議論，戰(zhàn)略機(jī)遇期到底還有沒(méi)有？這次總書(shū)記在講話中旗幟鮮明地提出，未來(lái)十年中國(guó)戰(zhàn)略機(jī)遇期仍然存在，我們必須堅(jiān)持深化改革，堅(jiān)持對(duì)外開(kāi)放，努力創(chuàng)造有利于發(fā)展的國(guó)際環(huán)境。正是站在時(shí)代和未來(lái)的高度把這么多問(wèn)題結(jié)合起來(lái)闡述，使我們對(duì)一些未來(lái)發(fā)展方針、方法和方向性問(wèn)題更加明確了。

（三）現(xiàn)實(shí)針對(duì)性

胡錦濤總書(shū)記重要講話另一個(gè)鮮明特點(diǎn)就是，講話集中圍繞變與不變的問(wèn)題來(lái)分析和闡述當(dāng)前形勢(shì)與任務(wù)，引導(dǎo)和統(tǒng)一全黨的思想認(rèn)識(shí)?？倳?shū)記在講話中把黨90年奮斗歷程精煉為完成和推進(jìn)三件大事，包括開(kāi)天辟地的建黨偉業(yè)、改天換地的新中國(guó)建設(shè)和翻天覆地的改革開(kāi)放成就，這其中都貫穿了一個(gè)“變”字，也充分反映和揭示了我們黨是一個(gè)不斷與時(shí)俱進(jìn)、注重改革創(chuàng)新的黨。同時(shí)在分析我們當(dāng)前面臨問(wèn)題和挑戰(zhàn)的原因時(shí)，總書(shū)記又講到了基本面的三個(gè)沒(méi)有變：一是我國(guó)仍處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情沒(méi)有變，雖然我國(guó)已是全球第二大經(jīng)濟(jì)體，但仍然處于不發(fā)達(dá)狀況，尤其發(fā)展中不協(xié)調(diào)、不平衡和不可持續(xù)的問(wèn)題突出。二是社會(huì)主要矛盾沒(méi)有變，即人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化需求同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾，是當(dāng)前群體事件、分配不公等各種問(wèn)題和所有矛盾問(wèn)題的集中體現(xiàn)。三是中國(guó)仍然是最大的發(fā)展中國(guó)家的基本定位沒(méi)有變。正是這三個(gè)基本面沒(méi)有變，就要求我們?cè)诙ㄕ?、作?guī)劃時(shí)一定要從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)決摒棄和剔除不符合國(guó)情和不符合實(shí)際的東西。在前進(jìn)的道路上，必須始終牢牢扭住經(jīng)濟(jì)建設(shè)這個(gè)中心不動(dòng)搖，必須奮力把改革開(kāi)放推向前進(jìn)。總書(shū)記要求全黨同志要勇于變革、勇于創(chuàng)新、永不僵化、永不停滯，不動(dòng)搖、不懈怠、不折騰。

（四）實(shí)踐指導(dǎo)性

胡錦濤總書(shū)記重要講話注重了對(duì)馬克思主義宗旨和信仰的深刻闡述，全面體現(xiàn)了人民至上的價(jià)值觀，人民是真正英雄的唯物史觀，立黨為公執(zhí)政為民的執(zhí)政觀，對(duì)當(dāng)前深入貫徹群眾路線提出新的要求。從講話闡述的偉大歷程、偉大工程、偉大事業(yè)三大板塊來(lái)看，通篇貫穿了光榮屬于人民、光榮源于人民的人本思想?？倳?shū)記在講話中闡述黨同人民的關(guān)系時(shí)，一連串用了八個(gè)“最”字，強(qiáng)調(diào)辦好中國(guó)的事情關(guān)鍵在黨，黨的建設(shè)關(guān)鍵在于緊緊依靠人民。從中我們不難體會(huì)群眾路線和當(dāng)前做好群眾工作的重要性緊迫性。

胡錦濤總書(shū)記的重要講話具有很強(qiáng)的理論性、戰(zhàn)略性、針對(duì)性和指導(dǎo)性，對(duì)于推動(dòng)銀行業(yè)改革開(kāi)放和科學(xué)發(fā)展，探索完善具有中國(guó)特色的銀行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)與機(jī)制，創(chuàng)新符合國(guó)際規(guī)范、適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管理念與方法，具有重大而又深遠(yuǎn)的指導(dǎo)意義?；仡櫩偨Y(jié)我國(guó)銀行業(yè)這些年來(lái)的發(fā)展變化，一個(gè)重要感受和體會(huì)是：在黨中央、國(guó)務(wù)院的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)始終注重增強(qiáng)改革的動(dòng)力、創(chuàng)新的活力和開(kāi)放的助力，堅(jiān)持“抓兩頭、帶中間”的改革戰(zhàn)略（抓大型銀行和農(nóng)村信用社改革這兩頭，積極推動(dòng)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展），堅(jiān)持“以我為主，為我所用”的開(kāi)放戰(zhàn)略，推動(dòng)穩(wěn)妥化解長(zhǎng)期積累的歷史包袱，實(shí)現(xiàn)體制機(jī)制改革歷史性突破，有效防范了系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。所以，堅(jiān)定不移深入推進(jìn)銀行業(yè)改革開(kāi)放，堅(jiān)持不懈不斷創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管方式，是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化，實(shí)現(xiàn)從技術(shù)破產(chǎn)邊緣到國(guó)際金融危機(jī)“獨(dú)樹(shù)一幟”華麗轉(zhuǎn)身的重要法寶。銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)要以胡錦濤總書(shū)記的重要講話為指導(dǎo)，把組織引導(dǎo)廣大干部職工認(rèn)真學(xué)習(xí)、堅(jiān)決貫徹講話精神作為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的重大政治任務(wù)，全面把握講話提出的各項(xiàng)要求，用以指導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)的改革發(fā)展和監(jiān)管工作，展望“十二五”，銀監(jiān)會(huì)要緊緊圍繞主題主線，加強(qiáng)戰(zhàn)略謀劃和頂層設(shè)計(jì)，把總書(shū)記“七一”重要講話精神貫徹落實(shí)到銀行業(yè)改革發(fā)展的每一個(gè)領(lǐng)域、每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一項(xiàng)具體工作中，不斷提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性。

二、相關(guān)要求

中央目前已經(jīng)專(zhuān)門(mén)下發(fā)通知，就學(xué)習(xí)貫徹胡錦濤總書(shū)記“七一”重要講話提出了明確要求。銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)各級(jí)黨組織要按照中央和會(huì)黨委要求在最近集中一定時(shí)間組織黨員學(xué)習(xí)。至于各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，我們還將在近期召開(kāi)年中工作會(huì)議進(jìn)行部署。總之，我們一定要緊密地團(tuán)結(jié)在以胡錦濤為總書(shū)記的黨中央周?chē)?，高舉中國(guó)特色社會(huì)主義偉大旗幟，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持不懈推進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展與監(jiān)管工作，為實(shí)現(xiàn)“十二五”目標(biāo)任務(wù)作出新的更大貢獻(xiàn)！

第四篇：劉明康講話

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康日前強(qiáng)調(diào)，面對(duì)不斷變化的宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和即將全面對(duì)外開(kāi)放的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，中國(guó)銀行業(yè)迫切需要加快改革發(fā)展步伐，尤其是要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

劉明康是在日前召開(kāi)的中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證專(zhuān)家委員會(huì)成立大會(huì)上說(shuō)這番話的。他表示，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。只有擁有高素質(zhì)的人才，才會(huì)出現(xiàn)高水平的管理，才能有高效率和較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，一個(gè)基本要求是：必須保證它的員工符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，具備良好職業(yè)操守，并在特定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)等領(lǐng)域受到過(guò)嚴(yán)格的基本訓(xùn)練。實(shí)施從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，結(jié)束我國(guó)銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)化崗位和一線服務(wù)客戶(hù)崗位長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)證上崗的歷史，是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施人才戰(zhàn)略的重要舉措。

建立具有廣泛代表性的專(zhuān)家委員會(huì)，建立科學(xué)的決策咨詢(xún)機(jī)制，為認(rèn)證全過(guò)程提供理論指導(dǎo)和技術(shù)支持，這是做好從業(yè)人員資格認(rèn)證工作的重要保障。劉明康強(qiáng)調(diào)，要設(shè)計(jì)出符合實(shí)際并能與時(shí)俱進(jìn)的資格標(biāo)準(zhǔn)，是一項(xiàng)技術(shù)含量較高、操作難度較大的系統(tǒng)工程。銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度建設(shè)必須發(fā)揮專(zhuān)家委員會(huì)的作用，在從業(yè)人員資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、考試、教材設(shè)計(jì)、資格審核標(biāo)準(zhǔn)以及繼續(xù)教育要求等方面，認(rèn)真聽(tīng)取專(zhuān)家委員會(huì)的咨詢(xún)意見(jiàn)。

第五篇：劉明康主席在銀監(jiān)會(huì)2011年第三季度分析會(huì)上的講話

1.國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境：動(dòng)蕩不安；全球經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)：變數(shù)增多。2.國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境：

1)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)；

2)國(guó)內(nèi)需求（住房、汽車(chē)、消費(fèi)品）存在嚴(yán)重下滑的趨勢(shì)； 3)部分企業(yè)和行業(yè)經(jīng)營(yíng)弱化，經(jīng)營(yíng)效益在下滑； 4)遏制通貨膨脹，任重道遠(yuǎn)；

3.鐵路的問(wèn)題 4.平臺(tái)貸款的問(wèn)題 5.銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題 6.房地產(chǎn)貸款的問(wèn)題

7.保障性安居工程的實(shí)質(zhì)；

蔡鄂生：面臨著重大的風(fēng)險(xiǎn)，部署下一階段銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作重點(diǎn)，本次會(huì)議在銀監(jiān)會(huì)設(shè)主會(huì)場(chǎng)，在銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局設(shè)分會(huì)場(chǎng)，在本會(huì)場(chǎng)參加會(huì)議的有銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，中投公司，在京的政策性銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，股份制商業(yè)銀行，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，和分管信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)副行長(zhǎng)，金融資產(chǎn)管理公司的董事長(zhǎng)、總裁、監(jiān)事長(zhǎng)，中央國(guó)債登記結(jié)算公司，以及銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司，財(cái)務(wù)公司，金融租賃公司的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理，銀監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)各部門(mén)，各監(jiān)事會(huì)辦公室，正副級(jí)以上干部，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，信托業(yè)協(xié)會(huì)，財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人，下面請(qǐng)明康主席為大家做報(bào)告，請(qǐng)大家歡迎。

劉明康：

今年上半年的情況大家都很清楚，整個(gè)來(lái)講我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和金融的情況，運(yùn)行還是總體平穩(wěn)，但是面臨著國(guó)內(nèi)外環(huán)境挑戰(zhàn)十分的嚴(yán)峻，也十分復(fù)雜，國(guó)際上我們年初講的全球經(jīng)濟(jì)，金融體系的促進(jìn)并沒(méi)有得到很好的改善，我們今天主要就這個(gè)情況給大家講一下；然后把黨中央、國(guó)務(wù)院的精神給大家部署一下，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管上面工作要求給大家再提示一下。

一、國(guó)際環(huán)境：動(dòng)蕩不安；全球經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)：變數(shù)增多

第一個(gè)我想講一下國(guó)際環(huán)境可以用四個(gè)字來(lái)形容，叫動(dòng)蕩不安，全球經(jīng)濟(jì)和金融也可以用四個(gè)字來(lái)形容，叫變數(shù)增多。

我剛從巴黎昨天開(kāi)金融穩(wěn)定委員會(huì)全會(huì)，這次的金融穩(wěn)定委員會(huì)的全會(huì)，問(wèn)題倒還不多，大家都經(jīng)過(guò)反反復(fù)復(fù)兩年多的討論，這次基本上達(dá)成共識(shí)時(shí)間比較快，過(guò)去開(kāi)到六點(diǎn)鐘，但昨天到五點(diǎn)鐘就討論結(jié)束，通報(bào)了。但是在上來(lái)總結(jié)形勢(shì)的時(shí)候，我們亞洲基本上都沒(méi)撈到時(shí)間講，主要講的還是美國(guó)和歐洲的問(wèn)題。特別是歐債危機(jī)，成為當(dāng)前非常突出的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，在某種程度上掩蓋了美國(guó)的重要問(wèn)題。

1.希臘債務(wù)危機(jī)

去年援助以來(lái)，希臘政府的債務(wù)危機(jī)占GDP 的比重不但沒(méi)有下降，反而還上升了，希臘的債務(wù)，拿了錢(qián)以后，大部分拿還那部分債務(wù)，但是現(xiàn)在這個(gè)比例在上升，目前又上升到142%，所以大家估計(jì)今年我講過(guò)有幾個(gè)月是比較敏感的：

1)一個(gè)4月份債務(wù)重組的這個(gè)很敏感，當(dāng)時(shí)我給大家講了，4 月份希臘就出現(xiàn)了街頭示威，血腥的游行，大型的； 2)那么今年7 月份在重組和希臘通過(guò)相關(guān)的法，從歐盟的新的援助計(jì)劃，和希臘新的緊縮提案來(lái)看，對(duì)7月份的債務(wù)到期的歐洲來(lái)講，是個(gè)好事，但是老百姓不干，就上街，7 月份的時(shí)候游行；

3)所以估計(jì)還有一個(gè)時(shí)間，我大致講就是10月份，就是今年10月份G20開(kāi)的會(huì)；到11月份的情況，那么希臘完全有可能，我的判斷，再一次要求援助。就是到今年10月份希臘一定過(guò)不去。

希臘這個(gè)問(wèn)題非常嚴(yán)重，GDP負(fù)增長(zhǎng)5.5，那么他自己的國(guó)債收益率已經(jīng)到了18%，違約的概率已經(jīng)達(dá)到97%，標(biāo)準(zhǔn)普爾已經(jīng)把希臘的主權(quán)信用調(diào)到了垃圾債的CCC，這是全世界唯一的一個(gè)國(guó)家信用主權(quán)首次進(jìn)入垃圾債，也就成為世界信用評(píng)級(jí)最低的國(guó)家，受它的影響，那么西班牙、葡萄牙、愛(ài)爾蘭乃至意大利都受到了很大的質(zhì)疑和影響。那么這樣子的一個(gè)，叫做歐洲邊緣國(guó)家償債問(wèn)題嚴(yán)重不足，造成了一片恐慌，籌資成本大大提高，銀行持有所謂零風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債，這個(gè)時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。這個(gè)不是講別的國(guó)家銀行，包括我們國(guó)家，堅(jiān)持用美國(guó)國(guó)債零風(fēng)險(xiǎn)的這個(gè)時(shí)代，也一去不復(fù)返了。

2.美國(guó)債務(wù)危機(jī)（1）

美國(guó)現(xiàn)在不得了，兩黨現(xiàn)在爭(zhēng)論的非常厲害，后面分別是參眾兩院，或者說(shuō)參眾兩院的對(duì)頭分別盯住了共和黨。看來(lái)債務(wù)的上限是非通過(guò)不可了，14 萬(wàn)億的債務(wù)上限，非通過(guò)不可。31萬(wàn)多億到16 萬(wàn)億的話，附帶的條件，程序還不一定能達(dá)到一致，今天接到王岐山同志的指示，如果說(shuō)這個(gè)禮拜沒(méi)有消息的話，下個(gè)禮拜我們開(kāi)緊急會(huì)議，因?yàn)槊绹?guó)考慮到到底是賴(lài)中國(guó)的債，還是先解決他的問(wèn)題了。所以這個(gè)問(wèn)題要看美國(guó)，美國(guó)的問(wèn)題是置全世界于不顧，而不負(fù)責(zé)任。這個(gè)故事就回到2008 年，處理2007 年次貸危機(jī)，在08 年雷曼兄弟公司倒閉以后，成就AIG和兩房，那次就是錯(cuò)，那個(gè)思路就是錯(cuò)的，當(dāng)時(shí)我給大家講過(guò)，應(yīng)當(dāng)使用一個(gè)競(jìng)拍的方法，創(chuàng)造好銀行，壞銀行?，F(xiàn)在事實(shí)證明，現(xiàn)在兩屆政府，兩黨政府又碰到一個(gè)問(wèn)題，采取的政策都是錯(cuò)誤的，這樣的錯(cuò)誤使得美國(guó)很高的官員，大家都知道，美國(guó)的央行行長(zhǎng)，財(cái)長(zhǎng)現(xiàn)在都在動(dòng)搖，要不要再留下去，因?yàn)檎麄€(gè)美國(guó)現(xiàn)在失業(yè)率沒(méi)有下來(lái)，而是實(shí)際上在上升，美國(guó)的通貨膨脹也在上升，那么美國(guó)的住房問(wèn)題仍然沒(méi)有得到緩解，這里使得大家，沒(méi)有辦法，美國(guó)人沒(méi)有辦法給全世界交代，政黨沒(méi)有辦法向兩黨交代，眾議院和參議院之間矛盾就很大了。所以這個(gè)就是整個(gè)債務(wù)危機(jī)從政治金融向社會(huì)等領(lǐng)域蔓延。

3.歐盟債務(wù)危機(jī)

這次在歐洲開(kāi)會(huì)，我和后來(lái)參加歐盟的這些國(guó)家的財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)，以及監(jiān)管者，有的是銀行方面去的，有的國(guó)家資本市場(chǎng)大，是證監(jiān)會(huì)參加。我問(wèn)他們參加歐盟以后的體會(huì)是什么，他們不約而同的在不同場(chǎng)合都跟我講，說(shuō)前幾年是正面的，很榮耀，進(jìn)入了歐盟大家庭，資本流動(dòng)，人員流動(dòng)，貨幣統(tǒng)一；后幾年，也就是從07年開(kāi)始，全是負(fù)面的，我們現(xiàn)在感受全是負(fù)面的，我們要好也好不起來(lái)，德國(guó)在歐盟是一枝獨(dú)秀的國(guó)家，沒(méi)辦法體現(xiàn)，好的國(guó)家也被壞的國(guó)家用巨大的缺口給拖下去了。

意大利最近被炒作的很厲害，意大利央行行長(zhǎng)就是馬里奧.德拉吉，是我BCAS，和FS的首腦之一，他一反常態(tài)的出來(lái)講這句話，在市場(chǎng)上被罵了一通，說(shuō)你是搞金融穩(wěn)定的人，搞金融穩(wěn)定和銀行業(yè)監(jiān)管的人怎么能夠講這種“狼來(lái)了”的話，這里此地?zé)o銀三百兩，我想這是意大利政府出于政治需要讓他出來(lái)講，不講則已，講了反而很糟糕。全世界更加有顯微鏡、放大鏡去看意大利，發(fā)現(xiàn)外國(guó)銀行持有意大利主權(quán)債務(wù)達(dá)到了2620 億美元，其中90%都是歐洲銀行持有，風(fēng)險(xiǎn)全在歐洲，關(guān)聯(lián)性很高。而意大利的銀行再好，它持有歐洲四國(guó)的主權(quán)債務(wù)達(dá)到了2260 億美元，也都過(guò)了兩千億美元，那么歐洲四國(guó)的主權(quán)債務(wù)一下子差下來(lái)以后，對(duì)于意大利所謂表面還好的銀行，沖擊也很大，這種雙向的把控是對(duì)有巨額債務(wù)的交叉持有，稱(chēng)為這次感染傳染病鏈條上面脆弱的一環(huán)。那么歐洲和中亞的許多國(guó)家，因?yàn)槲遗阒R國(guó)強(qiáng)同志在阿聯(lián)酋和迪拜的時(shí)候，阿聯(lián)酋和迪拜都非常害怕，如果意大利和西班牙出問(wèn)題的話，他說(shuō)那我們的影響就會(huì)很大，叫做水深火熱，就跟現(xiàn)在阿聯(lián)酋的天氣一樣，白天大概45 度左右，天氣非常熱。所以根據(jù)金融穩(wěn)定委員會(huì)這次的測(cè)算，今年美歐銀行業(yè)還有1.2 萬(wàn)億美元的銀行債務(wù)會(huì)到期，這是講銀行業(yè)，我們過(guò)去講，過(guò)去是有一到兩萬(wàn)億，兩萬(wàn)億消化的部分現(xiàn)在還有1.5 萬(wàn)億的美元要重新靠借新還舊，這個(gè)借新還舊的時(shí)點(diǎn)是7 月份，10 月份是高峰，這是我們正在密切關(guān)注的一件事情。

4.美國(guó)債務(wù)危機(jī)（2）

第二個(gè)就是美國(guó)這件事情，我記得2007 年次貸危機(jī)以后，我曾經(jīng)給大家，我會(huì)給大家把這幾年的講話匯集起來(lái)，給大家做個(gè)指引，用電子版發(fā)給每個(gè)機(jī)構(gòu)，你們可以看到我在2008 年就講過(guò)這樣幾件事情：

1)第一件事情：危機(jī)的恢復(fù)期會(huì)很長(zhǎng)：就是美國(guó)的這次金融危機(jī)，不像過(guò)去每次危機(jī)的平均復(fù)蘇的時(shí)間是兩到三年，你看他過(guò)去的，就是高科技的泡沫、911事件，以及再往前走遇到的問(wèn)題都是兩到三年的恢復(fù)期，我跟大家講過(guò)這次不是兩到三年，這個(gè)恢復(fù)期將是相當(dāng)?shù)穆L(zhǎng)，至少是五到八年的時(shí)間。

2)第二件事情：危機(jī)會(huì)逐步傳導(dǎo)，2012影響中國(guó)。我講過(guò)，在08年的時(shí)候，金融危機(jī)在全球傳遞，它的規(guī)律因?yàn)榻灰椎臏?，它爆發(fā)是持續(xù)性的，所以美國(guó)從2008到2009，2009到2010是在歐洲，從美國(guó)到歐洲，歐洲必然回到2011 年開(kāi)始，到明年2012 年是我們亞洲，包括中國(guó)受這次美國(guó)金融危機(jī)影響波及比較深的一年，實(shí)際上我們已經(jīng)看到了我們內(nèi)部的引進(jìn)企業(yè)的，進(jìn)口型的通貨膨脹，熱錢(qián)的涌入，以及美元的震蕩，對(duì)我們國(guó)家潛在的威脅。

所以美國(guó)問(wèn)題，雖然近期不會(huì)爆發(fā)，但是他把債務(wù)上限從14 萬(wàn)億多一點(diǎn)，提高到16萬(wàn)億的話，這是可以通過(guò)的，通不過(guò)美國(guó)就完蛋了，全世界也就完蛋了，這是一定通過(guò)的。問(wèn)題是這個(gè)附加條件，民主黨和我們的黨是不一樣的，這個(gè)會(huì)對(duì)我們影響，和亞洲的影響是很大的。

5.世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

我去了以后本來(lái)沒(méi)有這個(gè)節(jié)目，新加坡監(jiān)管局找我談，我也準(zhǔn)備了一個(gè)題目，你們中資銀行在新加坡的問(wèn)題，從最早的中國(guó)銀行開(kāi)始，到后面我們剛?cè)サ?，我跟他講你不要在這里磨磨蹭蹭了，你要拉動(dòng)你經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在中國(guó)人消費(fèi)很多，他真的沒(méi)辦法解決，我跟你講一個(gè)很重要的問(wèn)題，什么問(wèn)題，他就講新加坡不熟吧。

在東南亞，如果美國(guó)這一次再出現(xiàn)美元危機(jī)和放量寬松，他放量不寬松，他把債務(wù)上限一下提高了很多，所以他說(shuō)對(duì)新加坡的影響將會(huì)大，你們準(zhǔn)備怎么辦？他在應(yīng)付通貨膨脹，一個(gè)小的國(guó)家，一去就跟我講，新加坡銀行到中國(guó)來(lái)，請(qǐng)我要照顧。什么東西，相反對(duì)我提出了你們的要求，他說(shuō)會(huì)積極的考慮，一句話帶過(guò)。

然后就講個(gè)事實(shí)際上大對(duì)這個(gè)問(wèn)題，市場(chǎng)估計(jì)很悲觀，同時(shí)國(guó)際金融組織也不斷的在繼續(xù)下調(diào)今年全球GDP 增長(zhǎng)情況?，F(xiàn)在美聯(lián)儲(chǔ)，已經(jīng)是第二次下調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期，同時(shí)國(guó)際貨幣基金組織，世界銀行業(yè)都在下調(diào)，美聯(lián)儲(chǔ)今明兩年之際，美國(guó)GDP的增速已經(jīng)分別下調(diào)了2.7%到2.9%，明年是3.3%到3.7%，實(shí)際上我估計(jì)明年，美國(guó)GDP能夠2%到2.5%的增速，他的2.7%到2.9 還是仍然太美好，有一個(gè)2%到2.5%就很不錯(cuò)了。明年?duì)幦∮幸粋€(gè)3 的百分點(diǎn)就已經(jīng)很不錯(cuò)了。所以這是世界形勢(shì)的情況。

6.新興經(jīng)濟(jì)體的問(wèn)題

新興經(jīng)濟(jì)體的通脹問(wèn)題在這里，IMF已經(jīng)把我們新興經(jīng)濟(jì)體的GDP 增長(zhǎng)往下壓了，壓到了今年6.6，但是請(qǐng)大家不要忘記，新興經(jīng)濟(jì)體通貨膨脹普遍超過(guò)5%，而去年普遍低于3%。這樣的情況是這樣的，今年GDP是6.69，明顯低于去年7.4%，克服通貨膨脹的話，就明顯低于10個(gè)百分點(diǎn)。這個(gè)對(duì)新興經(jīng)濟(jì)體是個(gè)大問(wèn)題。所以這次會(huì)上俄羅斯、墨西哥還有東南亞的印度這些國(guó)家都同意我這個(gè)觀點(diǎn)。我們?cè)谥v新興經(jīng)濟(jì)體的問(wèn)題：

1)一個(gè)最大的問(wèn)題就是熱錢(qián)資本的流入和流出對(duì)我們的通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)很大的影響。

2)第二個(gè)就是我們新興經(jīng)濟(jì)體都在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中，這些轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中的不確定性，將會(huì)變得很大，給我們帶來(lái)很大的困難，我們一定要下決心進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，但是這個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是在通貨膨脹、熱錢(qián)涌入的壓力下，會(huì)給我們帶來(lái)多大的負(fù)面作用，沒(méi)有一個(gè)新型的經(jīng)濟(jì)體能夠把這個(gè)問(wèn)題說(shuō)得很清楚，這是一個(gè)需要發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體和新興經(jīng)濟(jì)體加緊磋商真誠(chéng)對(duì)話的一個(gè)客觀需求。這個(gè)觀點(diǎn)是很快的就達(dá)成了共識(shí)。

7.國(guó)際金融市場(chǎng)

關(guān)于國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，我就不多講。從今年年初來(lái)講，大家可以看到原油波動(dòng)率是17%；銅鋁，螺紋鋼，鉛鋅，金屬等回落了10%左右；玉米、小麥、白銀已經(jīng)在投機(jī)的情況下飄上去以后又摔下來(lái)三成；棉花跌下來(lái)四成。

投機(jī)最后有大上就必有大跌，這就印證了市場(chǎng)上面整個(gè)的狀況。因?yàn)榉帕繉捤稍斐扇澜绱蟮牧鲃?dòng)性，在銀行體系外面，現(xiàn)在正從股票、期貨領(lǐng)域里面撤出來(lái)，最近股票市場(chǎng)全世界都不太好，就是因?yàn)槠髽I(yè)的效益，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，向安全性更強(qiáng)的債券市場(chǎng)去轉(zhuǎn)移。但是這個(gè)債券市場(chǎng)也遇到了新的問(wèn)題，這樣就引發(fā)了國(guó)際金融市場(chǎng)大起大落，國(guó)際資本大批量高頻度的流動(dòng)，對(duì)我們的干擾沖擊就會(huì)加大。所以我在過(guò)去08 年一直到現(xiàn)在，給大家都講這個(gè)話，當(dāng)前很慢，國(guó)際金融協(xié)會(huì)和國(guó)際貨幣基金組織他們到今年才講，受美國(guó)的金融危機(jī)，發(fā)達(dá)國(guó)家的失業(yè)率要恢復(fù)到金融危機(jī)以前的水平，從今年算起還需要四到五年，加上我前面兩年講的話，確實(shí)需要六到八年的時(shí)間，這次給全球的影響是很大的。

二、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)總體情況

2.1.宏觀形勢(shì)：三大需求、平衡增長(zhǎng)、就業(yè)形勢(shì)特別穩(wěn)定

第二個(gè)問(wèn)題。國(guó)內(nèi)的總體經(jīng)濟(jì)的情況，國(guó)務(wù)院已經(jīng)開(kāi)了一個(gè)會(huì)，蔡鄂生同志代表銀監(jiān)會(huì)參加這個(gè)會(huì)，回來(lái)跟我把這個(gè)情況說(shuō)了一下，我覺(jué)得國(guó)務(wù)院對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的把握和特點(diǎn)，還是很準(zhǔn)的：今年上半年大家都知道，GDP增長(zhǎng)9.6%，一季度是9.7，二季度降到9.5，還在下降的趨勢(shì)當(dāng)中，三季度、四季度，如果沒(méi)有其他因素的話，還會(huì)緩慢回落。

但這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有什么可怕的，因?yàn)槲覀兘衲晔鞘宓牡谝荒?，十二五要求每年GDP的增長(zhǎng)就是8%左右，那么今年我們上半年是9.6，也就是下半年如果是8.6的話，我們也會(huì)在九點(diǎn)幾，今年的GDP 增長(zhǎng)中國(guó)會(huì)超過(guò)9%的這么一個(gè)成績(jī)，當(dāng)然這個(gè)趨勢(shì)是往下走。所以我們看到這個(gè)情況沒(méi)有什么可怕，而是十二五規(guī)劃決策，按照年均增長(zhǎng)7到8這么一個(gè)水平來(lái)規(guī)劃的。所以把這個(gè)目標(biāo)今年在實(shí)現(xiàn)9%的話，沒(méi)有什么大的了不起。那么每個(gè)季度大概下降0.2 到0.3 個(gè)百分點(diǎn)，這也是正常的。三大需求、平衡增長(zhǎng)、就業(yè)形勢(shì)特別穩(wěn)定，所以這些情況說(shuō)明，中央關(guān)于今年經(jīng)濟(jì)工作的決策部署，還是正確有效的。那么體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)就是平穩(wěn)增長(zhǎng)，中央用了一個(gè)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，那么這個(gè)結(jié)論沒(méi)有問(wèn)題。從全球來(lái)講，9%以上增長(zhǎng)誰(shuí)敢說(shuō)不是一個(gè)較快的增長(zhǎng)，但是從趨勢(shì)來(lái)講，我們是在放緩增長(zhǎng)，所以銀監(jiān)會(huì)給大家講的是總體平穩(wěn)，平穩(wěn)增長(zhǎng)，是個(gè)平穩(wěn)增長(zhǎng)。因?yàn)閺母淖儊?lái)看，我們較快的趨勢(shì)正在緩解，所以我就不該用快增長(zhǎng)，是說(shuō)平衡增長(zhǎng)。我們上半年規(guī)模以上的工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)14.3%，4、5兩個(gè)月掉得很厲害，從3 月份14.8，回落到13.4，13.3，6 月份有一個(gè)回升，爬到了15.1，我請(qǐng)我們的研究局做了一個(gè)分析，為什么會(huì)在這一個(gè)月當(dāng)中上升的接近兩個(gè)百分點(diǎn)，6 月份工業(yè)增速反彈主要的原因，也是因?yàn)楫?dāng)月部分的省市熬不住，上調(diào)了電價(jià)，部分地區(qū)降雨比較充足，因此水電和火電輸出比4、5兩個(gè)月好，電力供應(yīng)一好，國(guó)內(nèi)兩高產(chǎn)能是恢復(fù)的，這部分的釋放，使得規(guī)模以上工業(yè)增加值，不正常的有一個(gè)恢復(fù)，到15.1%。我相信昨天新聞聯(lián)播里大家都看了，國(guó)務(wù)院開(kāi)了關(guān)于節(jié)能降耗的會(huì)，這個(gè)方向我們抓下去的話，所以我認(rèn)為全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)仍然會(huì)在13%左右。這個(gè)15.1 是不對(duì)的，這是這么一個(gè)狀況。

農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)非常好，夏糧收獲基本結(jié)束了，豐收已經(jīng)成為定局，成為當(dāng)前穩(wěn)定國(guó)家有效管理通脹有一個(gè)心理和實(shí)質(zhì)上的支撐。第二個(gè)是三大需求，平衡增長(zhǎng)，社會(huì)消費(fèi)品增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)16.8%，上半年這個(gè)數(shù)字來(lái)講是不錯(cuò)的，問(wèn)題是這個(gè)有沒(méi)有扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)只有11.6，比去年同期實(shí)際增長(zhǎng)低了3.7%，大家要有思想準(zhǔn)備，這個(gè)可能會(huì)出現(xiàn)一位數(shù)的增長(zhǎng)，扣除通貨膨脹下半年可能會(huì)出現(xiàn)一位數(shù)的增長(zhǎng)，這個(gè)也沒(méi)有什么太大的問(wèn)題。

關(guān)鍵的一會(huì)兒講，主要是住房、汽車(chē)這些消費(fèi)，在相對(duì)的下降。那么固定資產(chǎn)的投資，是逐級(jí)的增速在提高。上半年，我們城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資同比增長(zhǎng)25.6%，比一季度高了0.6 個(gè)百分點(diǎn)，比上年全年還高了1.1個(gè)百分點(diǎn)，原因主要是：

1)第一、很多政府已經(jīng)開(kāi)始換屆，特別是地方省市也有部分領(lǐng)導(dǎo)都已經(jīng)新任，如火如荼的還在搞地方項(xiàng)目籌資。

2)第二、就是我們安居工程?，F(xiàn)在時(shí)間過(guò)半，開(kāi)工過(guò)半，全國(guó)五百萬(wàn)套已經(jīng)開(kāi)出來(lái)了，那么對(duì)GDP 也是有一個(gè)正面的增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資有了增長(zhǎng)。

3)第三、外貿(mào)出口增長(zhǎng)24%，進(jìn)口增長(zhǎng)27.6%，告別了過(guò)去30%左右的高增長(zhǎng)時(shí)代，進(jìn)口增長(zhǎng)快于出口，整個(gè)貿(mào)易順差上半年就有452.6 億美元，大家都還記得，貿(mào)易順差曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)三千億美元，兩千多億美元到三千億美元的高潮，那么今年全年貿(mào)易順差可以控制在一千億美元之內(nèi)的話，同比會(huì)減少20%左右。2.2.樓市

樓市的降溫，是導(dǎo)致社會(huì)消費(fèi)品，零售總的增幅，實(shí)際增幅下降的一個(gè)主要原因。但是這是好事，這是老百姓愿意見(jiàn)到的政府調(diào)控的一個(gè)重要目標(biāo)，全國(guó)商品房銷(xiāo)售面積同比增長(zhǎng)了12.9%，增速回落了2.5 個(gè)百分點(diǎn)，4 月份全國(guó)商品房銷(xiāo)售面積下降了9.9%，下降了一成這是據(jù)去年8 月份以后再次出現(xiàn)的負(fù)增長(zhǎng)，而且負(fù)增長(zhǎng)幅度也比較大，下來(lái)了10%。到今年5 月末，6 月份的數(shù)字還沒(méi)有出來(lái)。5月末大中型城市的新建住宅價(jià)格總數(shù)同比上漲回落了2.3 個(gè)百分點(diǎn)，1 到5月份累計(jì)新增房地產(chǎn)貸款，7049億，同比少增了5432億，大家對(duì)這個(gè)問(wèn)題把握的比較好。

根據(jù)國(guó)務(wù)院形勢(shì)通報(bào)會(huì)議前的專(zhuān)家會(huì)，我們會(huì)領(lǐng)導(dǎo)出席了幾次，我去了也正好聽(tīng)到，房地產(chǎn)巨頭的代表說(shuō)，從今年4月份出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)以后，大中型城市新建住宅價(jià)格指數(shù)的同比上漲，從正變成負(fù)，估計(jì)還有三到五個(gè)月的時(shí)間就頂不住了。這個(gè)他們認(rèn)為是個(gè)好事。（老木頭：調(diào)控對(duì)房地產(chǎn)巨頭絕對(duì)是好事，為什么我們還要對(duì)萬(wàn)科悲觀呢。）因?yàn)閾?jù)他們的統(tǒng)計(jì)，五大城市的空置率還是很多的，因此壓縮去庫(kù)存化的同時(shí)，房地產(chǎn)市場(chǎng)往下走，就真正的房?jī)r(jià)往下掉，負(fù)增長(zhǎng)出現(xiàn)在三個(gè)月以后，他們估計(jì)很多公司撐不住，他們也呼吁，也有助在開(kāi)發(fā)商這個(gè)領(lǐng)域里面，中國(guó)現(xiàn)在一萬(wàn)多家開(kāi)發(fā)商，應(yīng)當(dāng)按資質(zhì)，按能力，要進(jìn)行一次徹底的大規(guī)模的重組。當(dāng)然，請(qǐng)到國(guó)務(wù)院參加形勢(shì)通報(bào)會(huì)議的大房地產(chǎn)商都有自己的研究所，他們做的PPT很漂亮，也做很好的統(tǒng)計(jì)。他對(duì)安居工程的建設(shè)，估計(jì)也是積極的，對(duì)商品房的下游的影響，還是很大的。當(dāng)然他也講過(guò)今年一千萬(wàn)套，明年一千萬(wàn)套以后，政府應(yīng)當(dāng)有一個(gè)評(píng)估，到底市場(chǎng)供求會(huì)不會(huì)有什么變化，而不是每年一千萬(wàn)套，做完五千六百萬(wàn)套拉倒，這當(dāng)然是他們專(zhuān)家之詞。

但是我要告訴大家的就是，我們的宏觀調(diào)控在這個(gè)領(lǐng)域里面的效果也逐步顯現(xiàn)出來(lái)，同志們?cè)谶@個(gè)方面也配合國(guó)家做了大量的工作，名單式管理，適度的退出，搜集房貸的盡職調(diào)查的要求和居房的開(kāi)展，都使這個(gè)行業(yè)逐步出現(xiàn)了一些健康的狀況。你看現(xiàn)在房屋中介機(jī)構(gòu)大量的破產(chǎn)和退出市場(chǎng)。

第四，就是我們國(guó)家就業(yè)形勢(shì)良好，時(shí)間過(guò)半任務(wù)完成73%，我們的城鎮(zhèn)登記失業(yè)率達(dá)4.1%，比過(guò)去同比下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)都是好的。但是影響我們經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在，最重要的就是昨天國(guó)務(wù)院開(kāi)的這個(gè)會(huì)，我們稍微松一松，他就攻一攻。兩高一剩行業(yè)，在水電，火電，電價(jià)略加調(diào)整以后，突然都冒出來(lái)，這個(gè)兩高一剩項(xiàng)目現(xiàn)在是如火如荼，全國(guó)電解鋁設(shè)備利用率只有70%，而過(guò)剩產(chǎn)能卻有七百多萬(wàn)噸，目前全國(guó)還在上電解鋁項(xiàng)目23 個(gè)，總規(guī)模再有774 萬(wàn)噸，加在一起就要1400 多萬(wàn)噸。鋼鐵行業(yè)當(dāng)中，寶鋼的代表在國(guó)務(wù)院發(fā)言說(shuō)，現(xiàn)在是不得了，過(guò)去有的毛病，現(xiàn)在通通都存在，過(guò)去我們不能搞高質(zhì)量的螺紋鋼，合金鋼，現(xiàn)在仍然一家不會(huì)做；過(guò)去大家做長(zhǎng)材和板材過(guò)剩的，現(xiàn)在繼續(xù)過(guò)剩。所以鋼鐵行業(yè)當(dāng)中，耗能多，排放量大的地方，小鋼鐵企業(yè)產(chǎn)量1 到5 月份同比增長(zhǎng)了21.7%，（老木頭：鋼鐵競(jìng)爭(zhēng)還是比較亂呀，偷工減料，以次充好，寶鋼們?cè)趺崔k？）居然比鋼鐵企業(yè)產(chǎn)量增速高出4 到5個(gè)百分點(diǎn)，起到一個(gè)很壞的的效應(yīng)。那么這些小鋼廠出的這些鋼材的質(zhì)量，去做安居工程，使得安居工程也埋下了隱患，這個(gè)問(wèn)題，這個(gè)風(fēng)不殺的話，中國(guó)整個(gè)鋼鐵工業(yè)也在倒退。學(xué)壞很容易，學(xué)壞成本低。所以，由于它的反彈，讓我們格外的緊張，然后開(kāi)始就回來(lái)罵政府，說(shuō)不漲電價(jià)，其實(shí)那個(gè)情況根本不是如此。

2.3.保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)難度加大的原因

第二個(gè)就是我們保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的難度加大的原因。就是我們從先行指標(biāo)來(lái)看，中國(guó)的先行指標(biāo)，我上次講了兩個(gè)： 1.一個(gè)就是投資者信心指數(shù)PMI 這個(gè)PMI 現(xiàn)在已經(jīng)掉了50.9%，連續(xù)三個(gè)月的回落，創(chuàng)下28 個(gè)月來(lái)的新低，新的訂單指數(shù)，生產(chǎn)指數(shù)，出口訂單指數(shù)，進(jìn)口指數(shù)，都有不同程度的滑落。我估計(jì)這個(gè)數(shù)字會(huì)掉到50以下，大家不要驚奇。這就會(huì)使一些人來(lái)炒作滯脹的問(wèn)題，就是投資者信心在50下，就意味者有效投資是收縮的。今年上半年汽車(chē)銷(xiāo)量同比增長(zhǎng)了3.3，比去年全年增長(zhǎng)32.4%，32.4%的增速，下降了29.1個(gè)百分點(diǎn)，那么兩大汽車(chē)商的代表，都講這個(gè)數(shù)字會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，那么現(xiàn)在還有3.3。上半年，但3.3 是往下滑的。而且這當(dāng)中卡車(chē)的成分比較高，為什么，大家還在搞機(jī)械，消費(fèi)的小轎車(chē)，都在減少。比方有搖號(hào)限購(gòu)，交通堵塞問(wèn)題的治理，但更重要的還是受房地產(chǎn)高關(guān)聯(lián)的影響，新的轎車(chē)的銷(xiāo)售，你要看這個(gè)結(jié)構(gòu)，車(chē)輛銷(xiāo)售3.3%，大部分是卡車(chē)的銷(xiāo)售。2.糧運(yùn)價(jià)指數(shù)和造船廠手上的訂貨單

全球經(jīng)濟(jì)下滑另外一個(gè)先行指標(biāo)，就是我剛才講的，我們講貨糧運(yùn)價(jià)指數(shù)，和造船廠手上的訂貨單。我覺(jué)得大型國(guó)有企業(yè)，還有大型國(guó)有銀行，前瞻性現(xiàn)在比過(guò)去強(qiáng)多了。我記得我09年陪國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，從南到北看了大造船廠，沒(méi)有一家有中長(zhǎng)期憂(yōu)患的，都是說(shuō)現(xiàn)在困難一點(diǎn)，但我們手上的訂單都能維持三年，三年說(shuō)訂單都不會(huì)補(bǔ)充，這個(gè)世界不是默認(rèn)來(lái)的嗎，就是三年沒(méi)有補(bǔ)充，不會(huì)恢復(fù)。所以09年講的話，09年維斯尼船的訂單，手里的存量訂單可以做三年，09、10、11 年，三年到了，也就是他的末日到了?，F(xiàn)在有半數(shù)規(guī)模以上的中國(guó)船舶企業(yè)，沒(méi)有任何造船合同成交，各個(gè)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了船臺(tái)空置，無(wú)船可造的局面，到5月末，船舶企業(yè)的手持訂單，比2010 年底下降了6%，這個(gè)下降10%都是很快的事情。你說(shuō)歐盟成為這個(gè)樣子，歐盟是用船的大戶(hù)，大家都知道巴拿馬、希臘、賽弗洛斯都是船籍注冊(cè)地的主要地點(diǎn)，然后德國(guó)的集裝箱和倫敦的鋼廠貨輪，這兩個(gè)大港口是主要集散地，這些地方一旦簫條，怎么可能有那么大的市場(chǎng)去給你企業(yè)做船，保有船現(xiàn)在都停在那里，這個(gè)問(wèn)題我們?cè)?7、08 年，大家都還記得，我給大家講貨輪運(yùn)價(jià)指數(shù)，和傳單的問(wèn)題，今年又出現(xiàn)了新的情況，而這回是真的沒(méi)有了，因?yàn)樗掷锩胬m(xù)建的船，造船船臺(tái)就已經(jīng)空了，所以現(xiàn)在就在呼喚說(shuō)，不是中國(guó)要不要造航空母艦的問(wèn)題，是要做多少條航空母艦的問(wèn)題，我說(shuō)我們不要吃飯了，你靠軍品能解決那個(gè)問(wèn)題嗎。

2.4.部分企業(yè)和行業(yè)經(jīng)營(yíng)弱化，經(jīng)營(yíng)效益在下滑

第三個(gè)問(wèn)題是部分企業(yè)和行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，經(jīng)營(yíng)弱化，經(jīng)營(yíng)效益在下滑，這個(gè)是我們一個(gè)很大的問(wèn)題。

根據(jù)工信部和國(guó)資委的報(bào)告，工業(yè)這個(gè)方面成本上升，虧損增多，效益普遍下降，工業(yè)生產(chǎn)者購(gòu)進(jìn)產(chǎn)品同比上漲了10.3%，出廠價(jià)格漲幅比同期出廠價(jià)格漲幅高出3.3 個(gè)百分點(diǎn)，這3.3個(gè)百分點(diǎn)很難消化，因?yàn)楝F(xiàn)在不是過(guò)去銷(xiāo)大于供的問(wèn)題，而是供大于銷(xiāo)的問(wèn)題，上游價(jià)格的上漲，也使得整個(gè)企業(yè)的利潤(rùn)明顯的受到了擠壓。黑色金屬的冶煉和加工業(yè)在去年利潤(rùn)基數(shù)很低的情況下，同比下降1.1%，這就是寶鋼為什么大鋼廠在減產(chǎn)、限產(chǎn)的時(shí)候，小鋼廠為什么不出牌，他們困惑不解。我們對(duì)成本沒(méi)有辦法說(shuō)話，小鋼廠可以用低質(zhì)在生產(chǎn)，出廠的產(chǎn)品是低質(zhì)量的，他也不要后處理，他也不要進(jìn)行很好的包裝，他就給你整出去了，所以這是一個(gè)大問(wèn)題。

另外一個(gè)，就是我們企業(yè)三角債開(kāi)始抬頭，09 年和10 年，我們規(guī)模控制，增長(zhǎng)還是比較好的，你想那個(gè)時(shí)候我們供地增加了54%。09 年為了救災(zāi)我們貸款，大家多放，增加9.5萬(wàn)億右，我們放了9.6 萬(wàn)億多一點(diǎn)，那么9.5 萬(wàn)億左右實(shí)際上只增長(zhǎng)百分之三十幾。大家都在救災(zāi)的情況下，我們控制的比較好，09 年下半年大家就開(kāi)始往回規(guī)整，10 年我們7.5 萬(wàn)億左右，我們后來(lái)因?yàn)橛秀y信合作，壓縮回來(lái)有幾千億，規(guī)模又增加了4 千億，放到了7.9 萬(wàn)億左右，支持了小企業(yè)，所以小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)不低于，類(lèi)似這樣小企業(yè)是絕對(duì)，我們這兩年已經(jīng)很好了，也習(xí)慣了，也支持了農(nóng)業(yè)。所以同時(shí)在那兩年當(dāng)中企業(yè)三角債絕對(duì)沒(méi)有起來(lái)，現(xiàn)在企業(yè)三角債就開(kāi)始抬頭了。說(shuō)起來(lái)我們還是做了三個(gè)辦法，一個(gè)指引，把受益人保住，你交服務(wù)的時(shí)候，我把這個(gè)貸款首先就給了你，這種情況之下，仍然出現(xiàn)了三角債。量大面廣的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力比較顯著。

第三個(gè)壓力，就是去庫(kù)存的壓力明顯增大，由于前段時(shí)間大家對(duì)通貨膨脹增向，企業(yè)現(xiàn)在唯利是圖，進(jìn)行了投機(jī)性的庫(kù)存的增加，造成存貨大幅增長(zhǎng)，但隨著這三個(gè)月來(lái)美國(guó)帶頭，二十個(gè)國(guó)家響應(yīng)，把倉(cāng)庫(kù)里的石油拿出來(lái)，來(lái)評(píng)議中東和西亞的危機(jī)造成的石油的緊張，所以石油煤碳大宗商品價(jià)格一回落，棉花、橡膠也就跟著往下跌，就出現(xiàn)了一個(gè)艱難的去庫(kù)存化的道路，因?yàn)檎嬲袌?chǎng)上的消費(fèi)，正如我前面所講的，剪掉通貨膨脹率，房子又賣(mài)不出去，車(chē)子賣(mài)不出去，誰(shuí)去用你這些東西，這是給了投機(jī)的企業(yè)有了很大的教訓(xùn)，中國(guó)也居然走上了艱難的去庫(kù)存化的道路，對(duì)相關(guān)企業(yè)的現(xiàn)金流和盈利狀況的影響，真是不可低估。今天我們?cè)谏衔?，?guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)上面，我覺(jué)得這幾句還是講的很好，因?yàn)橛幸晃活I(lǐng)導(dǎo)同志講到國(guó)有企業(yè)的改革，畢竟現(xiàn)在還是有了很好的長(zhǎng)足的發(fā)展。他就講國(guó)有企業(yè)的改革還早著呢，從所有權(quán)來(lái)講，國(guó)企完全還是國(guó)家的，那么和我們金融來(lái)講還是有區(qū)別，雖然我們五大銀行國(guó)有控股企業(yè)，但是我們堅(jiān)決的引進(jìn)了各種戰(zhàn)略投資者，而且堅(jiān)決的實(shí)現(xiàn)了在引進(jìn)外商思路，現(xiàn)在大部分上市企業(yè)，金融企業(yè)，都是在境外上市，所以透明度、信息披露、比賽規(guī)則、公司治理確實(shí)我覺(jué)得比國(guó)有企業(yè)要強(qiáng)得多。國(guó)有企業(yè)看我一說(shuō)，不仁啊，國(guó)家這次通貨膨脹他就拼命在采購(gòu)，現(xiàn)在變了之后，他現(xiàn)在再來(lái)吐這些東西，造成我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)確實(shí)是很大的壓力。所以講到底，監(jiān)管是很重要的，各行各業(yè)的監(jiān)管很重要。2.5.CPI 第四個(gè)就是我們CPI 的漲幅高位反復(fù)，走勢(shì)不確定，這個(gè)我不多講，但總的形勢(shì)看來(lái)，下半年中國(guó)的CPI 回落的因素是會(huì)大于上半年的，原因在于： 1.主要國(guó)家平抑物價(jià)

因?yàn)橐粋€(gè)就是能源金屬、農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品價(jià)格，普遍出現(xiàn)高位回調(diào)，美國(guó)最近也加強(qiáng)了和中國(guó)的聯(lián)系，連續(xù)三次打電話來(lái)，希望即使中國(guó)不采取開(kāi)倉(cāng)拋貨的行動(dòng)，也希望中國(guó)表態(tài)性的支持美國(guó)，以及其他OECT 的國(guó)家，為了平抑大宗商品價(jià)格的高漲而采取的拋貨物，表個(gè)態(tài)，說(shuō)也是對(duì)我們的支持，我們確實(shí)表了一個(gè)態(tài)，支持了這項(xiàng)工作，所以這個(gè)全世界的國(guó)家對(duì)這個(gè)問(wèn)題，對(duì)通貨膨脹他們比我們更關(guān)注，因?yàn)樗欠矫鎸捤刹拍芫冉?jīng)濟(jì)，這個(gè)時(shí)候再來(lái)通貨膨脹，那是兩頭尖了，所以他們對(duì)這個(gè)問(wèn)題的敏感度比我們高得多，第二他通貨膨脹損失定的目標(biāo)比我們低得多，他就是兩個(gè)百分點(diǎn)，過(guò)了兩個(gè)百分點(diǎn)，國(guó)會(huì)就要來(lái)治理他，對(duì)中國(guó)而言，我們定的目標(biāo)就是4 個(gè)百分點(diǎn)左右，又有一點(diǎn)就變五個(gè)百分點(diǎn)了。這個(gè)還是有利的。2.糧食供應(yīng)

第二點(diǎn)就是糧食供應(yīng)，預(yù)計(jì)還是保持穩(wěn)定，我國(guó)糧食連續(xù)七年增產(chǎn)，庫(kù)存是充裕的，今年的夏糧繼續(xù)豐收，早稻和秋糧的播種面積也比過(guò)去擴(kuò)大。如果再來(lái)幾次臺(tái)風(fēng)的話，秋糧應(yīng)該沒(méi)有任何問(wèn)題。不來(lái)臺(tái)風(fēng)就有問(wèn)題，要有兩次臺(tái)風(fēng)的話，秋糧應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。3.去庫(kù)存的階段

第三就是大家已經(jīng)知道了，屬于產(chǎn)品進(jìn)入去庫(kù)存的階段。由于被希臘在所有基金，和我們大型國(guó)企倉(cāng)庫(kù)里的棉花、橡膠，持有鋼筋水泥的去庫(kù)存化，對(duì)價(jià)格的抑制破壞增長(zhǎng)也比較好。另外上半年過(guò)去的翹尾因素會(huì)明顯的減弱，所以這是一個(gè)好的情況。不好的情況，今年就是熱錢(qián)流入的勢(shì)頭不減，所以我們一直在呼吁，外國(guó)還得要管，中國(guó)不能夠，當(dāng)一個(gè)人沒(méi)有人愛(ài)的時(shí)候感到很孤單，當(dāng)一個(gè)人被別人愛(ài)得太厲害的時(shí)候，這也不是一個(gè)好事。現(xiàn)在追我們的人一長(zhǎng)串，要進(jìn)中國(guó)境內(nèi)，所以這個(gè)熱錢(qián)是不得了。

大家可以看到，上半年貿(mào)易順差才四百多億美元，實(shí)際利用外資總額才六百億美元，掛點(diǎn)零，加在一起一千億美元，結(jié)果今年上半年新增外匯儲(chǔ)備達(dá)到3502 億美元，增持的話，這時(shí)候增持的貿(mào)易順差不用，都不用用，增持的利用外資進(jìn)來(lái)的六百億也沒(méi)有花掉，也沒(méi)有再去轉(zhuǎn)進(jìn)口，我們居然外匯儲(chǔ)備可以多出2500 億來(lái)，一共3502 億，這樣大的東西，你不擋住，拿銀行開(kāi)涮，說(shuō)今天增加存款準(zhǔn)備金率，明天增加利率，你這個(gè)流動(dòng)性整個(gè)控制了，這個(gè)流動(dòng)性就是在我們銀行體系外做。所以這件事情，全世界已經(jīng)有七、八個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體執(zhí)行了預(yù)扣稅、托賓稅的措施，成功的阻止了熱錢(qián)的進(jìn)入，這次南美的兩個(gè)代表團(tuán)在會(huì)上就講了，他們實(shí)施了托賓稅以后，資本流動(dòng)率立刻消停了，你來(lái)一百塊錢(qián)，我留四十塊錢(qián)給你，你拿四十塊錢(qián)到我這里去投資，那四十塊錢(qián)擺在我這里，存在我中央銀行，你走的時(shí)候我一分錢(qián)不少再還給你，你沒(méi)丟錢(qián)，但是你在給我付買(mǎi)路錢(qián)了，你到我這里來(lái)就是這個(gè)問(wèn)題。所以這個(gè)事情是，我覺(jué)得是宏觀調(diào)控當(dāng)中今后一定值得注意的一個(gè)問(wèn)題。還有一個(gè)辦法，學(xué)普京，08 年他一看不對(duì)，糧價(jià)開(kāi)始上漲，俄羅斯是糧倉(cāng)，大家都愛(ài)到他這來(lái)吃飯，普京講我也不需要你們多愛(ài)我，因此宣布俄羅斯的糧食棉花通通不準(zhǔn)出口，出口屬于違法，有一船查一船。這對(duì)中國(guó)在融入世界，最可怕的一句話出現(xiàn)了，過(guò)去我們最喜歡聽(tīng)的這句話，四海之內(nèi)皆兄弟，海內(nèi)存知己，天涯若比鄰，現(xiàn)在怕就怕在這句話。說(shuō)今天是中國(guó)離不開(kāi)世界，世界也離不開(kāi)你，聽(tīng)起來(lái)好像很自豪，世界離不開(kāi)我們，你再聽(tīng)下面一句話，中國(guó)也離不開(kāi)世界了。所以這個(gè)事情，我們要特別的注意，在我們進(jìn)入WTO以后，就回憶我剛剛講的，這次我從會(huì)上聽(tīng)到的，所有后來(lái)盲目加入歐盟，盲目加入這兩個(gè)詞不一定對(duì)，加入歐盟共同體小的國(guó)家，進(jìn)去那幾年十分的新鮮，然后這幾年全是負(fù)面的因素。

3.下半年的任務(wù)

我們當(dāng)時(shí)因?yàn)橹袊?guó)在加入WTO以后，在宏觀調(diào)控上面應(yīng)該更應(yīng)當(dāng)有所作為。下半年的工作我在這里給大家部署一下，我們根據(jù)以上形勢(shì)的分析判斷，立即行動(dòng)起來(lái)，統(tǒng)一思想很重要，著重推進(jìn)幾項(xiàng)關(guān)鍵而又帶有根本性，機(jī)制性，前瞻性，基礎(chǔ)性的工作。3.1.嚴(yán)格落實(shí)三法一指引的新規(guī)

第一個(gè)就是嚴(yán)格落實(shí)三法一指引等新規(guī)。從上半年檢查多數(shù)情況看來(lái)，各家銀行推進(jìn)這項(xiàng)工作的進(jìn)展，參差不齊，其中：交通銀行按貸款新規(guī)，走款的比重達(dá)到93.6%，興業(yè)銀行達(dá)到99.47%，中信銀行99.75%，以及外資銀行盤(pán)古銀行達(dá)到97.3%。這些金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)要求，積極探索內(nèi)部調(diào)整，有關(guān)制度，合同機(jī)制和控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)度較快。但同時(shí)部分銀行仍然存在著思想認(rèn)識(shí)不清，工作要求不明，推進(jìn)乏力的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)為： 1.貸款審查不嚴(yán)格，形成新的壞賬

第一就是貸款審查不嚴(yán)格，形成新的壞賬，主要原因是對(duì)受益人，受托支付的比例裹足不前。有些銀行受托走款的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于今年我們提出80%的基本要求，這樣就給我們帶來(lái)了很大的包袱。我現(xiàn)在不得了，我今天就簡(jiǎn)單的拿了一些今天中央領(lǐng)導(dǎo)批給我的這幾個(gè)東西，我一看倒抽了一口冷氣，我?guī)讉€(gè)過(guò)來(lái)給你們看看。這是王岐山批的，溫家寶批的審計(jì)要情和中央的通報(bào)，這些事情都表現(xiàn)了我們，我為什么叫大家一定要做，一個(gè)銀行在國(guó)際上最重要就是叫?。就是我寧可慢一點(diǎn)，一定要把它多幾翻，了解一下情況，然后一定要根據(jù)他的銀貨兩訖，也就是說(shuō)他的服務(wù)和資本貨物到位，我才能付這個(gè)貸款，而且這個(gè)貸款是直接付給受益人的，絕對(duì)不能付給借款人讓他去胡來(lái)。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立初級(jí)的時(shí)候，我再三講銀監(jiān)會(huì)做這件事情。我們都這個(gè)歲數(shù)了，不是在害大家，是在保護(hù)大家，你看賀國(guó)強(qiáng)、王岐山、溫家寶、馬凱，公安部（京國(guó)），孟建柱這上都有，中央的一大片。審計(jì)署最近在三個(gè)銀行審查新增貸款投放。根據(jù)審計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們現(xiàn)在從2007 年查的貸款，一個(gè)民營(yíng)企業(yè)，山東的，就可以搞成一塌糊涂，用虛假資料，從我們的銀行里騙取貸款九千萬(wàn)元，他的國(guó)有土地使用權(quán)證是篡改的，銀行未做核對(duì)，建筑用地規(guī)劃許可證，建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建設(shè)工程施工許可證，三個(gè)證純是偽造，只要我們向國(guó)土資源管理部門(mén)核對(duì)一下，這件事情就馬上露餡，沒(méi)人管。然后財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)表完全是偽造的，虛增了三年，05年到07年，經(jīng)營(yíng)收入共5.85 億元，目前貸款余額6400 萬(wàn)元已經(jīng)形成不良。這底下還有很多問(wèn)題，涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，現(xiàn)在經(jīng)由公安部會(huì)商抓人，然后同時(shí)追究有關(guān)方面的責(zé)任，請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)配合立案查處。這種事情，我們做冤大頭的事情，我印象最深刻的是一個(gè)電廠，當(dāng)時(shí)我們是為了保護(hù)你們，當(dāng)時(shí)也沒(méi)有規(guī)矩，我說(shuō)銀監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)也沒(méi)有這個(gè)要求。確實(shí)也是如此，那么這件事情最后拿誰(shuí)開(kāi)涮了，拿楊金同志開(kāi)涮了，你們知道嗎，一直處理到內(nèi)蒙古自治區(qū)政府了，那當(dāng)然要問(wèn)責(zé)了，問(wèn)責(zé)是對(duì)的，你們這個(gè)行業(yè)還算好，這種事情不能再演，我們被一個(gè)石頭拍過(guò)一次一定要長(zhǎng)記性。2.第二個(gè)也來(lái)了，銀行資金在放高利貸。

先是浙江，現(xiàn)在是全國(guó)都在一個(gè)省一個(gè)省的查。當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司，投資公司，咨詢(xún)公司，由于信貸需求旺盛，紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來(lái)自銀行，是來(lái)自銀行給大型企業(yè)的貸款。銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有監(jiān)管和帶頭管理，利用這些管理漏洞和大型企業(yè)的虛構(gòu)項(xiàng)目當(dāng)中，從銀行套取低成本貸款。我們貸款利率當(dāng)然都不會(huì)高了，在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，后放高利貸賺取巨額利息，利差，實(shí)際成為高利貸市場(chǎng)從銀行融資的平臺(tái)。一些國(guó)有擔(dān)保公司，財(cái)務(wù)公司也利用國(guó)有銀行的資金，偷偷的放高利貸。對(duì)此情況，監(jiān)管部門(mén)雖采取了一些措施，但效果并不明顯，這個(gè)規(guī)模已經(jīng)有三萬(wàn)億元了，也一筆筆查開(kāi)了。

所以我們一直講受益人，以貨物和服務(wù)交貨為準(zhǔn)，貸款才能走，給受益人，80%是沒(méi)有道理的，100%是沒(méi)有道理的。這次開(kāi)會(huì)我們特地把FSB，RSB請(qǐng)來(lái)了。FRS，英國(guó)的一個(gè)，美國(guó)佬一個(gè)，兩個(gè)人都請(qǐng)來(lái)了。今后會(huì)計(jì)準(zhǔn)則必須以服務(wù)和商品實(shí)體經(jīng)濟(jì)交割為準(zhǔn)，這兩個(gè)大的會(huì)計(jì)體系。他雖然不能夠完全和我國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則融合，但是對(duì)于信貸損失已經(jīng)達(dá)成一致，什么叫做預(yù)期損失，這個(gè)已經(jīng)講得很清楚了，就是沒(méi)有貨物和沒(méi)有服務(wù)交割的貸款部分，都視同于違約和損失。所以這件事情，我回頭要講一下，就是一定不要對(duì)任何客戶(hù)網(wǎng)開(kāi)一面。大客戶(hù)多網(wǎng)開(kāi)一面，小客戶(hù)也多網(wǎng)開(kāi)一面。流動(dòng)資金我們講一千萬(wàn)，實(shí)際上已經(jīng)很高的數(shù)字了，真是天大的一個(gè)數(shù)字。當(dāng)時(shí)我們法規(guī)部搞三法一指引搞一千萬(wàn)，五百萬(wàn)，已經(jīng)想了半天，最后給大家寬松到兩千萬(wàn)，現(xiàn)在好家伙，你們做到一個(gè)億，流動(dòng)資金貸款不只是三個(gè)辦法一個(gè)指引，就這么放，那以后查到了，不都是我們的事。所以這個(gè)問(wèn)題上面，一定誰(shuí)都不要碰這個(gè)高壓線。3.沒(méi)有對(duì)集團(tuán)資金進(jìn)行監(jiān)控

還有就是對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的資金監(jiān)控是虛置的。對(duì)于大型集團(tuán)客戶(hù)，特別是央企的客戶(hù)，資金池吸引了大量的貸款資金。部分銀行遇難而退，甚至放棄了對(duì)去款走向和用途的調(diào)查，不提出受托支付的要求，使自己卻背負(fù)了無(wú)限的責(zé)任。4.資產(chǎn)抵押管理能力弱

第四就是對(duì)于資產(chǎn)抵押貸款管理虛化和弱化，部分銀行以抵押存儲(chǔ)為由，不明確貸款用途，認(rèn)為只要我有抵押條，因此客戶(hù)怎么用都可以，來(lái)規(guī)避三法一指引的監(jiān)管要求，反以為自己坐在安全網(wǎng)上，甚至于沒(méi)有以抵押品的真正性為依據(jù)，推行加按貸款，資金挪動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，這個(gè)是不對(duì)的。5.放松管理自主支付

第五就是放松自主支付的管理，部分銀行在放貸的時(shí)候，不要求借款人提供貸款資金使用計(jì)劃和有關(guān)的憑證，或者貸后也沒(méi)有按照借款人定期匯總報(bào)告貸款資金的支付情況、更沒(méi)有到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，造成了沒(méi)有對(duì)資金用途進(jìn)行核查。

國(guó)內(nèi)外眾多的經(jīng)驗(yàn)表明，金融危機(jī)的形成和程度各異，但究其根源大多來(lái)自于信貸的初始環(huán)節(jié)，當(dāng)前我們這三個(gè)辦法一個(gè)指引（老木頭注：流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。）是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范信貸管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，避免危機(jī)，而圍繞在我們身上的一個(gè)重要的基礎(chǔ)工作。對(duì)沒(méi)有按照三個(gè)辦法一個(gè)指引要求做貸款盡職管理的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)銀監(jiān)法、三個(gè)辦法一個(gè)指引等法律法規(guī)進(jìn)行問(wèn)責(zé)和處罰。也不要讓別人來(lái)處罰你們，我們自己很好的來(lái)把問(wèn)題查好，從信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)著手，認(rèn)真查問(wèn)題，查差距，更加注重走款方式的實(shí)質(zhì)性的合理、科學(xué)，確保信貸資金不被挪用。要在貸款三查上面，從制度機(jī)制，審慎信貸文化建設(shè)，人力資源配備等方面，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求，從根本上解決管理不到位，不審慎的問(wèn)題。6.銀行業(yè)務(wù)流程改造

一個(gè)需要重視的問(wèn)題就是改造流程，希望大家從業(yè)務(wù)銜接，帳目核算，崗位職責(zé)，信息流程，合同條款等多種業(yè)務(wù)角度出發(fā)，提高受托支付，就是給受益人直接的受托支付，加強(qiáng)資金監(jiān)控的可操作性和強(qiáng)制性。這個(gè)流程當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，帳目環(huán)節(jié)，崗位職責(zé)，信息流程，如果其中有欺詐行為，即使是貸審會(huì)同意的貸款也要堅(jiān)決攔住。因?yàn)橘J時(shí)審查發(fā)現(xiàn)不對(duì)了，那這個(gè)貸款就要把它攔住?，F(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)在貸時(shí)，審查攔不住貸委員批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目，這是不正常的。在國(guó)外的監(jiān)督機(jī)制中，國(guó)外為什么每個(gè)人都有COO 呢？就是在運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中我可以叫停，就跟我們高速列車(chē)一樣，如果傳感器發(fā)現(xiàn)敏感問(wèn)題的話，自動(dòng)就減速，不能走了，停在那里，駕駛員要開(kāi)也不動(dòng)了。所以就是從流程上面每個(gè)環(huán)節(jié)都必須要做。特別是我們發(fā)現(xiàn)一些銀行非?？尚Φ?，仍然會(huì)有舊版合同文本。對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我們下半年不能再等了，要嚴(yán)格處罰。居然還有人講，舊文本不用就可惜了。到底是紙值錢(qián)，還是你這筆貸款值錢(qián)，你這筆貸款壞了可以買(mǎi)多少房間的、多少車(chē)皮的紙。這個(gè)事情是在開(kāi)玩笑，不是在做銀行。

我們需要加強(qiáng)貸時(shí)審查，查時(shí)確認(rèn)貸款投向，對(duì)于各類(lèi)貸款，特別是資產(chǎn)抵押類(lèi)貸款，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查貸款用途和貸款憑證，憑據(jù)，明確還款來(lái)源，充分分析抵押品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和處置風(fēng)險(xiǎn)，不能以壓貸款，要從源頭控制資金挪用和風(fēng)險(xiǎn)隱患。就是貸時(shí)，當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)批我們要去查的這些事情，這個(gè)是假的，那個(gè)是假的，你們不可以查一查嗎。（徐紹史）同志跟我講，這個(gè)事情一上午就可以查得到，國(guó)土資源每個(gè)省，每個(gè)廳，這里面就有材料，再不行到國(guó)土資源部對(duì)一下，哪能不對(duì)就把國(guó)土使用權(quán)證，許可證，規(guī)劃施工的都照搬，就拿來(lái)了呢，這個(gè)大家要查一下，核對(duì)一下。所以這件事情貸時(shí)審查，不能形同虛設(shè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就得停下來(lái)，我們現(xiàn)在有這個(gè)O 那個(gè)O 就是沒(méi)有COO。COO在國(guó)外的權(quán)力大于所有的分管副行長(zhǎng)和行長(zhǎng)，定了的事情都會(huì)被他否了。因?yàn)榈綀?zhí)行階段，我就是把這個(gè)關(guān)，不能出去，出去了以后開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭，這個(gè)錢(qián)再也回不來(lái)了，你給了別人就給拿走了。

7.強(qiáng)化貸后管理

第三就是強(qiáng)化貸后管理，那么銀行與金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款資金的跟蹤檢查，明確強(qiáng)調(diào)貸款人，掌握企業(yè)走款去向和用途，并將帳戶(hù)分析，憑證查驗(yàn)，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等核查手段制度化，提高貸后資金管理的有效性。

對(duì)于企業(yè)集團(tuán)執(zhí)行三個(gè)辦法一個(gè)指引的問(wèn)題，2006 年內(nèi)蒙古電力集團(tuán)，通過(guò)中國(guó)電力（柴胡）有限公司，內(nèi)蒙古業(yè)務(wù)部，以委托貸款形式，挪用我們幾億貸款資金，建設(shè)去做違規(guī)電廠的項(xiàng)目。教訓(xùn)到今天都十分深刻，我們不能夠重復(fù)錯(cuò)誤，銀行與金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)企業(yè)集團(tuán)不折不扣的執(zhí)行受托支付有關(guān)規(guī)定，不得委托各個(gè)財(cái)務(wù)公司進(jìn)行受托支付。8.財(cái)務(wù)公司的問(wèn)題

我明天開(kāi)內(nèi)部會(huì)議，財(cái)務(wù)公司也是我們管的，任何財(cái)務(wù)公司都不能夠受銀行的委托去搞什么受托支付。他們本身是做銀行出來(lái)的，他憑什么受托支付，財(cái)務(wù)公司原來(lái)建立的初衷，就是建立他內(nèi)部貸完的資金，用完資金之后，用不完的還有一部分，回款暫時(shí)不用的，建立一個(gè)現(xiàn)金池，不要造成多頭銀行開(kāi)戶(hù)，這邊在透支，那邊在拿企業(yè)存款利息。其目的概源于此，并無(wú)他意?，F(xiàn)在好家伙，財(cái)務(wù)公司變成半個(gè)銀行了，這算何體統(tǒng)。所以如果銀行自己不到財(cái)務(wù)公司去管理的話是你們的責(zé)任。從今天開(kāi)始，如果說(shuō)財(cái)務(wù)公司不配合，是財(cái)務(wù)公司的責(zé)任，同時(shí)固定資產(chǎn)貸款自主支付的資金，不得進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)的資金池，進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配。固定資產(chǎn)資金貸款是你子公司的，是你母公司的，從你母公司子公司來(lái)根據(jù)借款合同給撕毀，跑到你的資金池里去賺錢(qián)算什么東西。你要求我提價(jià)我們就給你，你自己在那里再用一把。所以現(xiàn)在我們就沒(méi)辦法來(lái)幫他們忙了。兄弟的監(jiān)管部門(mén)就講，發(fā)現(xiàn)大量財(cái)務(wù)公司的資金不是用在自己的核心主業(yè)和主體集團(tuán)的成員。這個(gè)里面風(fēng)險(xiǎn)就很大。所以在這里我給大家講，就是固定資產(chǎn)貸款的自主支付資金，不得進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)的資金池進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配，而流動(dòng)資金自主支付的部分，也就是單筆支付一千萬(wàn)元以下的部分，通通由銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身對(duì)客戶(hù)和他的業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，和實(shí)際客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，來(lái)決定是否允許集團(tuán)將他歸入企業(yè)集團(tuán)的資金池。這一千萬(wàn)是上限，你們完全可以把他削減成五百萬(wàn)，三百萬(wàn)，你們對(duì)他的了解，這么多年的信用，自己要把握，這個(gè)要有一套辦法。下半年銀監(jiān)會(huì)為了保護(hù)大家，將進(jìn)一步加大三法一指引的監(jiān)督檢查力度，同時(shí)還將組成不同銀行的聯(lián)合小組，開(kāi)展督察交流，不斷的推廣經(jīng)驗(yàn)，采取互相檢查、互相監(jiān)督、共同提高，對(duì)于違反規(guī)定的虛作行為進(jìn)行嚴(yán)厲查處。

這是第一件事情，因?yàn)閷徲?jì)署都在查新增貸款了。所以大家不要盲目，等到人家找上門(mén)來(lái)處理你們，這個(gè)事情是我們不愿意看到的。所以這個(gè)三法一指引這種信貸文化的表現(xiàn)，不是人家查我，而是我們自己應(yīng)該這樣做，否則就不是在辦銀行，更何況我們現(xiàn)在企業(yè)文化是這么差。3.2.鐵道部的問(wèn)題

1.保現(xiàn)有項(xiàng)目，棄新建項(xiàng)目

今天發(fā)改委也來(lái)找我，專(zhuān)門(mén)想再談?wù)勥@個(gè)問(wèn)題。我說(shuō)行，你什么時(shí)候來(lái)我都?xì)g迎，你總不能讓鐵道部的貸款，就銀行一個(gè)部門(mén)來(lái)承擔(dān)吧；第二個(gè)，你也不能夠說(shuō)一年不兩次還款，你建成了干嗎不還本。在這個(gè)前提下，我可以不動(dòng)你的貸款期限，長(zhǎng)就長(zhǎng)了。第二，我一定保你的續(xù)建，也配你的重點(diǎn)，因?yàn)椴慌渲攸c(diǎn)的話，就沒(méi)有安全性了，現(xiàn)在我們保續(xù)建也建成了，他沒(méi)有安全性停下來(lái)，停在那里遭人罵，那是另外一回事，你管理跟不上。但是現(xiàn)在我保續(xù)建，配重點(diǎn)。但是新上項(xiàng)目，我始終堅(jiān)持先把十一五的和十二五做完了再講。

2.鐵路貸款過(guò)于集中，風(fēng)險(xiǎn)巨大

你就那么大能耐，現(xiàn)在還想派幾萬(wàn)人到美國(guó)去修鐵路。我當(dāng)然贊成了，清朝我們就去美國(guó)修鐵路，今天我們不去妨礙你修鐵路。只要我們有這個(gè)能力，去，美國(guó)這點(diǎn)錢(qián)還還的起的?？墒强膳碌木褪乾F(xiàn)在你十一五的鐵路，說(shuō)一個(gè)不上，鐵道部黨委告訴我十二五都排得滿(mǎn)滿(mǎn)的，我再上新的項(xiàng)目，那么我們現(xiàn)在貸款還有個(gè)集中度的問(wèn)題：就是現(xiàn)在鐵路貸款占到總貸款額的15%的問(wèn)題。這個(gè)你不能不照顧我們銀行，不然的話我們經(jīng)不起上面的檢查，金融穩(wěn)定都有一個(gè)自我評(píng)估，人家要來(lái)查的，你不能把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，別說(shuō)他們有成見(jiàn)，即使他沒(méi)有成見(jiàn)，他也根據(jù)數(shù)據(jù)就會(huì)發(fā)現(xiàn)我們違規(guī)了。

所以，第一你到資本市場(chǎng)上借錢(qián)去，資本市場(chǎng)上借錢(qián)，你賴(lài)不掉。然后我貸款是沒(méi)有借新還舊的，資本市場(chǎng)可以發(fā)新還舊。我倒不是太怕，但是對(duì)不起，大家是否能分他一點(diǎn)。3.鐵路貸款25%是固定利率貸款，風(fēng)險(xiǎn)大

還有一個(gè)我給你們講，以后千萬(wàn)別干那種事，25%的貸款都是固定利率，人民銀行升息通告以后就開(kāi)始了。因?yàn)榇蠹也煌?，存款?zhǔn)備金率到了22 左右還在往上走。那么要抑制通貨膨脹，就得上升利率。這樣一來(lái)，用固定利率放貸款，就等于貼錢(qián)給別人，這不對(duì)。我說(shuō)可以把固定利率都給我改成浮動(dòng)利率，這是必須的。

（老木頭：看來(lái)存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)基本上差不多到上限了，以后只能加息了，加息對(duì)銀行應(yīng)該是利好的吧。）

第二個(gè)，我發(fā)現(xiàn)一次性到還款的鐵路占了30%，東盟占了20%以上，不是一年兩次還本的，而是建好以后到最后去還。有的銀行做得還不錯(cuò)的，還是比較謹(jǐn)慎的。銀行和銀行之間，你別看通通都是銀行，還是有區(qū)別的。所以這個(gè)問(wèn)題，今天發(fā)改委找我了，鐵道部已經(jīng)不敢再找了。發(fā)改委找，我說(shuō)我可以承兌的是，我已經(jīng)跟各項(xiàng)目組匯報(bào)過(guò)，我也跟其他的同志匯報(bào)了，我也準(zhǔn)備跟（戴紀(jì)剛）同志匯報(bào)，這件事情不可取，發(fā)展科學(xué)完全落實(shí)不下去，條條都搞350。理論上，四個(gè)小時(shí)北京到上海，最后跑了八個(gè)小時(shí)還沒(méi)到北京。然后鐵道部出來(lái)罵人家，說(shuō)日本新干線也是這樣的，你們吵什么吵。日本新干線四十年以前的事情，?這沒(méi)有說(shuō)服力。3.3.控制平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)（平臺(tái)貸款的問(wèn)題是個(gè)大事）

第二就是深度推進(jìn)防范平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這件事情，同志們做得還是好的。

平臺(tái)貸款清查整改一年多，我發(fā)現(xiàn)我們銀行以及金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)，特別是我們下面的銀監(jiān)局，大家通力合作，迎難而上，積極的爭(zhēng)取有關(guān)部門(mén)，有關(guān)政府的理解支持?，F(xiàn)在他們都來(lái)找我們，這就是好事。平臺(tái)的事情大家還是做了不少工作，正在著力推進(jìn)退出管理，合同補(bǔ)正，追加抵質(zhì)押物，增提撥備，提高資本占用。這些紛繁復(fù)雜的工作，應(yīng)該講，取得了階段性的成效，得到了黨中央、國(guó)務(wù)院的充分肯定，多次表?yè)P(yáng)，和社會(huì)各界網(wǎng)民的普遍認(rèn)同。

平臺(tái)問(wèn)題出來(lái)以后，我在這里代表我們黨委同志，向付出艱辛努力的廣大銀行和從業(yè)人員，包括監(jiān)管人員表示我們衷心的感謝和誠(chéng)摯的問(wèn)候。這是件大事，為什么是件大事，我在這里簡(jiǎn)要跟大家講。

3.3.1.平臺(tái)貸款的規(guī)模究竟有多大？

國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)非常關(guān)心這件事情，我們是2009 年提這件事情的。我把這些復(fù)印件，都重新發(fā)給你們，2009 年就講這個(gè)事情，2009 年經(jīng)過(guò)一年的不懈努力，促使2010年6月份五個(gè)部委蓋了章，對(duì)平臺(tái)貸款下了通知。但是沒(méi)有引起大家很好的重視，然后我們就開(kāi)始全面調(diào)查，然后國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志非常關(guān)心這個(gè)問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)我們?cè)谡{(diào)查，財(cái)政部在調(diào)查，人民銀行在調(diào)查，審計(jì)署在調(diào)查的時(shí)候，就決定由權(quán)威部門(mén)審計(jì)署，代表黨中央、國(guó)務(wù)院進(jìn)行調(diào)查。他們比我們厲害，他調(diào)查一個(gè)項(xiàng)目，當(dāng)?shù)氐母改腹?，就是省長(zhǎng)、市長(zhǎng)都要簽字的。所以最后查下來(lái)，平臺(tái)貸款到去年年底，是10.7 萬(wàn)億。那么總理講過(guò)了以這個(gè)數(shù)字為準(zhǔn)，不要以某些部門(mén)講的14萬(wàn)億為準(zhǔn)，這個(gè)10.7 萬(wàn)億也不要以銀監(jiān)會(huì)講的9.9 萬(wàn)億為準(zhǔn)。我們大概是9.09 萬(wàn)億，我們跟審計(jì)署主要是事業(yè)單位和企業(yè)單位這個(gè)有點(diǎn)分別。那么我一看到數(shù)字比我大我們馬上同意了10.7萬(wàn)億，那么他的數(shù)字跟我一致的。實(shí)際上，審計(jì)署80%來(lái)自于銀行貸款，我們的數(shù)字是9.09 萬(wàn)億，90%來(lái)自于銀行貸款，九九八十一，10.7 萬(wàn)億跟我們是一模一樣。所以我們就馬上表態(tài)，堅(jiān)決擁護(hù)審計(jì)署的報(bào)告，所以國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志再三講，為了不要造成輿情的炒作，各個(gè)部門(mén)發(fā)表平臺(tái)上的數(shù)字以審計(jì)署為準(zhǔn)，大家記住10.7 萬(wàn)億是去年年底的數(shù)字，然后占有率，銀行的貸款占了80%，是一樣的道理，我們是90%，9.09 萬(wàn)億，一樣的，8 萬(wàn)億在這個(gè)上面。

這其中有很多細(xì)節(jié)非常讓人回味： 2010年年底平臺(tái)貸款

總量（萬(wàn)億）

銀行貸款占比

審計(jì)署 10.7 80%=8.56 銀監(jiān)會(huì) 9.09 90%=8.18 央行 14

1)審計(jì)署的審查結(jié)果為什么和銀監(jiān)會(huì)的結(jié)果如此接近？相差4.7% 2)國(guó)務(wù)院為什么要統(tǒng)一審計(jì)口徑？

3)國(guó)務(wù)院為什么要控制輿論對(duì)平臺(tái)貸款問(wèn)題的討論？只能說(shuō)問(wèn)題遠(yuǎn)遠(yuǎn)比公布的要大的多。10.7萬(wàn)億元只是個(gè)能對(duì)外公布的數(shù)字，真實(shí)情況不敢公布。

3.3.2.平臺(tái)貸款暴露的問(wèn)題究竟有多少？

國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)非常重視，就讓審計(jì)署向人大報(bào)告，同時(shí)向中央常委報(bào)告。我列席了中央常委的會(huì)議，中央常委的討論非常認(rèn)真，回來(lái)之后我很感動(dòng)。同志們，沒(méi)有黨中央、國(guó)務(wù)院，中國(guó)的金融改革開(kāi)放和發(fā)展沒(méi)有今天。這么困難的一個(gè)題目，極具爭(zhēng)議的一個(gè)題目，到了常委會(huì)上面，沒(méi)有爭(zhēng)議，每一位中央領(lǐng)導(dǎo)，不管是管金融的不管金融的，也不管他過(guò)去的資質(zhì)背景如何，對(duì)你們是關(guān)懷有加，都是一個(gè)聲音，講了三條，我在這里給大家高度概括，因?yàn)椴豢赡馨衙總€(gè)人講的話講出來(lái)，總有一天這些同志的講話會(huì)披露出來(lái)，會(huì)使你們感動(dòng)很多。講的非常深刻?？偟膩?lái)講中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)指出，地方債務(wù)、政府的債務(wù)，不可持續(xù)，有三大突出隱患不可忽視： 1)地方政府沒(méi)有還債的打算和計(jì)劃

第一是所有的地方政府的債務(wù)負(fù)債，或者或有負(fù)債，都沒(méi)有打到地方財(cái)政預(yù)算，沒(méi)有一個(gè)省、市、自治區(qū)政府，把我們平臺(tái)貸款的擔(dān)保承諾打入他十二五規(guī)劃的財(cái)政預(yù)算，這是常委講的，所以我覺(jué)得不對(duì)，這個(gè)事情做得根本不對(duì)。你哪有債務(wù)不進(jìn)預(yù)算的，或有債務(wù)也得進(jìn)入預(yù)算。你有擔(dān)保文件這些東西，那你天天就得來(lái)看，我們什么時(shí)候變成真正債務(wù)的時(shí)候，我就要來(lái)負(fù)。第一就是負(fù)債和或有負(fù)債沒(méi)有打入地方政府預(yù)算。2)大量資金挪作他用

第二是，審計(jì)署發(fā)現(xiàn)大量挪用了償債的債務(wù)基金和信貸資金，就是債務(wù)基金和資本金。我舉個(gè)二級(jí)公路私自挪用償債資金的例子。我天天給財(cái)政部講二級(jí)公路出現(xiàn)不良貸款。財(cái)政部告訴我講，劉明康你不要吵，不應(yīng)該嘛，我們財(cái)政部出了一個(gè)文件，跟交通部講的清清楚楚，明明白白。二級(jí)公路停止收費(fèi)以后，由中央財(cái)政撥給各個(gè)省償債資金60%，困難地區(qū)100%。他是分中、東、西分的，那么不夠的部分，東部和中部這部分不夠，是由地方財(cái)政配套，百分之百覆蓋了銀行的債務(wù)。然后不收費(fèi)之后，我就給他這個(gè)錢(qián)。現(xiàn)在我問(wèn)了幾個(gè)省，錢(qián)來(lái)了沒(méi)有，來(lái)了，哪里去了，用掉了。問(wèn)題就在這里。那么我找了李士林同志，我說(shuō)部長(zhǎng)，你別說(shuō)這些東西沒(méi)有問(wèn)題，我說(shuō)人家把我的錢(qián)用掉了。他說(shuō)這個(gè)事確實(shí)存在，有可能，還得眼睛盯在這里，不要盯著我，那個(gè)錢(qián)是財(cái)政部拿來(lái)之后給地方拿走的，然后那個(gè)收費(fèi)站取消以后，收費(fèi)站收的那個(gè)錢(qián)也被移走了。就是這個(gè)問(wèn)題。我也發(fā)現(xiàn)銀行也沒(méi)去追，有的基層行沒(méi)有人像我這樣去追他，所以還是要有一個(gè)事業(yè)心。這個(gè)是中央領(lǐng)導(dǎo)講的，一個(gè)就是被挪用了，既沒(méi)有進(jìn)入預(yù)算，償債資金又被挪用了，資本金也被挪用了。3)土地財(cái)政難以為繼

第三個(gè)是以圈地運(yùn)動(dòng)來(lái)償還債務(wù)的可靠性，已經(jīng)一去不復(fù)返了。4)地方債務(wù)償還的兩個(gè)高峰期 我們必須清醒的看到，今明兩年是地方政府債務(wù)的償還高峰期，就是所有平臺(tái)貸款10.7 萬(wàn)億當(dāng)中，有80%是銀行貸款，20%當(dāng)中有百分之十幾是用的發(fā)債，這個(gè)債務(wù)不知道我們銀行有沒(méi)有持有，也可能會(huì)有持有。那么還有一部分是用其他的債務(wù)方式來(lái)承擔(dān)的。n 那么我們算了一下，這個(gè)債務(wù)的償還高峰期是2012 年和2011 年，這兩年占了43%，最少的省份41%，最多的省份44%。平均43%。

n 第二個(gè)還款高峰期出現(xiàn)在2016 年到2018 年，然后其他都是大概占14%到17%左右，每年還款14%到17%左右。

3.3.3.如何解決平臺(tái)貸款方面的問(wèn)題？ 1.部分平臺(tái)出現(xiàn)了違約情況了，怎么辦！劉明康總結(jié)的辦法是：

n 利用媒體去曝光，不給地方政府面子；

n 中央常委講的兩句話：（1）誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱；（2）改革中央和地方財(cái)政

所以一如我們過(guò)去所料，部分平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)了違約跡象。有的地方政府大言不慚的說(shuō)，是跟俄羅斯學(xué)的，說(shuō)從今天開(kāi)始，所有所欠的貸款本省交通廳不再償還，等以后有能力的時(shí)候再考慮。云南一有這個(gè)事情，馬上叫他們幾個(gè)雜志社，新聞媒體撲過(guò)去，給他曝光。一曝光之后，省委省政府跳起來(lái)了，說(shuō)你不給我面子了，也確實(shí)不是不給他面子，他們挪用了財(cái)政部的償債基金。所以馬上再回?fù)芏畟€(gè)億給他，說(shuō)你趕快把這個(gè)話給我收回。（老木頭：原來(lái)是銀監(jiān)會(huì)干的）二十億是不夠的，其他省也一樣，不光是云南，其他省也一樣。所以現(xiàn)在要靠我們銀行很好的去盯這件事情，否則的話，這個(gè)今明兩年是大問(wèn)題。

你還記得我們兩年前跟大家講，請(qǐng)大家一定在本屆政府三年當(dāng)中把這件事情做完，其目的就是因?yàn)?1、12 年，當(dāng)時(shí)我講這個(gè)話，是10、11、12 三年，就是11、12 占了43%。這43%我們不借新還舊，能過(guò)去就好，這是一個(gè)政治任務(wù)，必須完成。

（老木頭：地方政府還是有錢(qián)的，只是沒(méi)有還錢(qián)的積極性，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到違約的厲害，銀監(jiān)會(huì)是個(gè)好管家，為銀行做主，你敢不還錢(qián)我就讓你知道厲害，看你還敢不敢賴(lài)賬。）因此中央常委最后講兩句話，誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱。所以我們現(xiàn)在不要急于摘帽子，我們具備條件了，就努力的具備成為商業(yè)運(yùn)作。但是只要有一點(diǎn)偏差，有不可預(yù)見(jiàn)和預(yù)見(jiàn)審視的，那還得承諾有效，地方承諾有效，不要輕易摘帽子。因?yàn)槌Ｎf(shuō)，誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱。第二句話，深化改革，財(cái)稅改革，中央和地方財(cái)政的改革，是解決這個(gè)問(wèn)題的根本。所以希望大家對(duì)這個(gè)問(wèn)題特別重視一下。2.修改和鐵道部的貸款合同

那么我著重在這里講一下貸款合同的補(bǔ)正，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)和幾個(gè)大的部門(mén)正在商量，取得了很好的效果?，F(xiàn)在基本上他為了能夠保續(xù)建，做配套，幾個(gè)部門(mén)都反映了，你們來(lái)改合同吧。

n 改利率：你們就趕緊去改合同去，什么固定利率，你們把它改過(guò)來(lái)；

n 改付息周期：第二個(gè)把一年不是兩次還本的通通改成，寬限期結(jié)束以后，每半年還本付息一次。

n 不改債務(wù)期限：不要改期限，政策的遞加效應(yīng)要注意，再改期限的話，那我們也是不太負(fù)責(zé)任的。對(duì)整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)，既然已經(jīng)有11 萬(wàn)億，而且還有續(xù)建的，這個(gè)數(shù)字還會(huì)增加一點(diǎn)，過(guò)了高峰期還會(huì)下去，期限就不要改了。你們定了25 年的，10 年的，長(zhǎng)就長(zhǎng)一點(diǎn)，期限通通不改。除非寬限期過(guò)長(zhǎng)的，有的借25 年，寬限期20 年，這個(gè)肯定不對(duì)，你就寬限期特別不合理的給它改一改，著重改一改。不要用固定利率了，還是用浮動(dòng)利率，因?yàn)槲覀兊睦蕸](méi)有市場(chǎng)化，市場(chǎng)上沒(méi)有死亡，沒(méi)有調(diào)換，沒(méi)有遠(yuǎn)期匯率，固定匯率變浮動(dòng)匯率，浮動(dòng)匯率變固定匯率。這次要呼喚的一件最重要的事情，就是利率市場(chǎng)化的建設(shè)，比那個(gè)資本項(xiàng)目向下自由流動(dòng)要重要得多，要比匯率的浮動(dòng)更重要。你沒(méi)有一個(gè)利率的市場(chǎng)化你搞什么浮動(dòng)匯率，不可能的事情，遠(yuǎn)期匯率怎么報(bào)價(jià)，這個(gè)很重要。但是目前沒(méi)辦法，就固定利率，你得改成浮動(dòng)利率；第二、一年改成兩次還本付息?，F(xiàn)在不少銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在調(diào)整還款的方式，貸款的比重，大概在20%到30%，但是還有七成沒(méi)有調(diào)過(guò)來(lái)，其中17%的中長(zhǎng)期貸款，仍然延用整貸整還的方式。這個(gè)要把它變成零，整貸整還的方式，沒(méi)有實(shí)行統(tǒng)一，中央國(guó)務(wù)院從來(lái)不統(tǒng)一，這是你們自己的一個(gè)錯(cuò)誤。

第二個(gè)，就是39%的中長(zhǎng)期貸款，每年才還款一次，符合一年兩次還本付息要求的合同金額，不足一半。所以這件事情還相去甚遠(yuǎn)，我們一定要按照科學(xué)發(fā)展觀，做好早暴露，早度量，早干預(yù)，這是國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)，叫?，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)，然后早度量，叫?，第三叫早干預(yù)，?。所以這個(gè)是現(xiàn)在應(yīng)該注意的。3.落實(shí)地方平臺(tái)債權(quán)的合法抵押品

另外，抵押擔(dān)保的措施調(diào)整不到位，我們現(xiàn)在的債權(quán)很多沒(méi)有落實(shí)合法的抵押擔(dān)保，以后官司打不贏。以前對(duì)學(xué)校、醫(yī)院、公務(wù)員等公立性資產(chǎn)抵押依憑的，部分債權(quán)行都沒(méi)有以合法的、非公立性的資產(chǎn)進(jìn)行全面置換。對(duì)于政府承諾的，未有土地使用權(quán)證的土地，出讓收入的承諾，已規(guī)劃土地儲(chǔ)備抵押，等無(wú)效擔(dān)保的抵押。這些要請(qǐng)大家都去檢查，我們也要嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。最近，聽(tīng)了國(guó)土資源部徐紹史談的一個(gè)事情。先前查了一次，發(fā)現(xiàn)我們違規(guī)貸款747億，這個(gè)無(wú)論如何你們都給我調(diào)平級(jí)了，不能放在正常緯度，747 億，誰(shuí)家孩子誰(shuí)抱，因?yàn)槟銈冑J款的抵押品，全部是違規(guī)的。這個(gè)土地是違規(guī)的，查出來(lái)的，這個(gè)已經(jīng)通知我們，然后剩下來(lái)的，就要跟國(guó)土資源廳再跟你們商量。這些土地全部是指鹿為馬，在登記的管理環(huán)節(jié)上，嚴(yán)重的違法違規(guī)。所以今天的討論，徐紹史同志做了一個(gè)全面的匯報(bào)，司法部門(mén)全來(lái)了，中紀(jì)委全來(lái)了，要配合查處這件事情，現(xiàn)在只查了18個(gè)省。747億，就跟飛機(jī)一樣747很好記，現(xiàn)在分解到各個(gè)銀行。這些銀行的貸款全部偏壞，你都給我下降，你不降得處理你。人家怎么交代，你抵押品，第一還款來(lái)源是不足的，第一還款來(lái)源不足你才要這塊地，而這塊地的登記和管理直接違背了國(guó)土資源部的法規(guī)。這是一個(gè)問(wèn)題。

所以平臺(tái)貸款的清理工作，是根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院的要求扎實(shí)推進(jìn)，希望大家不要懈怠。我們作為董事會(huì)的高管層一定要認(rèn)清這個(gè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，從總行層面，強(qiáng)化法人責(zé)任，提高執(zhí)行力。那么好就好在常委統(tǒng)一思想，就是說(shuō)中國(guó)的債務(wù)率，一定不能套用歐洲和美國(guó)的債務(wù)率，歐洲美國(guó)債務(wù)率是60%，但是他財(cái)政收入占GDP 的比重比我們大（老木頭：原來(lái)歐美的財(cái)政收入占GDP的比重比中國(guó)還大，媒體一直在誤導(dǎo)，誤導(dǎo)呀）。所以中國(guó)的國(guó)情確定了，不管我們財(cái)政收入有多好，這幾年財(cái)政收入非常好，但是我們不能用那個(gè)債務(wù)率，今天我們地方債務(wù)占了整個(gè)國(guó)家的債務(wù)率44%，沒(méi)有達(dá)到綠色警戒線，這是不行的。

第二個(gè)就是誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱，是對(duì)我們最大的支持，也就是說(shuō)中央政府承諾不能隨便賴(lài)帳。

第三個(gè)就是要求我們銀行業(yè)和監(jiān)管部門(mén)一定要跟蹤貸款、跟蹤抵押品，不要在平臺(tái)上面再做新的項(xiàng)目。

4.銀監(jiān)會(huì)如何給保障性住房平臺(tái)貸款定規(guī)則？

新的項(xiàng)目就是國(guó)務(wù)院上次講的保障性住房，一個(gè)省搞一個(gè)平臺(tái)，由他來(lái)借由他來(lái)還。1)設(shè)置交叉違約條款

我們還設(shè)置交叉違約條款，我向李克強(qiáng)同志匯報(bào)，李克強(qiáng)同志表示同意，完全贊同，而且希望我們把交叉違約條款在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布。我們自己發(fā)布的指引里面要給大家定位。所謂“交叉違約條款”就是指，如果違了中行的貸款，就視同于違工行的約；違了工行的約，就視同于違其他債務(wù)銀行的約。因?yàn)樗€不起你，也就還不起他。2)貸款和工程進(jìn)度和工程質(zhì)量掛鉤

另外希望加上違約的條款，（老木頭：違約后再也借不到錢(qián)，看你還敢不敢違約）還要和工程進(jìn)度，工程質(zhì)量掛鉤。因?yàn)樗詈蟾懔艘粋€(gè)豆腐渣工程，你最后拿什么辦法去變成商品房。

3)戶(hù)型設(shè)計(jì)上要考慮如何轉(zhuǎn)化為商品房

最后我們還有一條，是銀監(jiān)會(huì)的建議，你現(xiàn)在搞六十平米，五十平米可以，他是兩套，中間有個(gè)門(mén)，那么等到今后市場(chǎng)情況有變化的話，這個(gè)門(mén)一打開(kāi)的話，是兩套的商品房，兩個(gè)屋子，兩個(gè)室，那么這個(gè)市場(chǎng)上面歡迎度很大?？墒侨绻莻€(gè)豆腐渣工程怎么辦，誰(shuí)要。

所以這個(gè)交叉違約款包括工程進(jìn)度和工程質(zhì)量。有很多部門(mén)反對(duì)我們這樣做法，什么交叉違約搞得這么嚴(yán)格，聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)。我說(shuō)，聽(tīng)都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)，那是你無(wú)知；科學(xué)不科學(xué)是我們中央的要求，科學(xué)發(fā)展觀是我的要求。跟他們沒(méi)有什么好講的，我直接找李克強(qiáng)匯報(bào)。李克強(qiáng)同志講，交叉違約你跟我說(shuō)說(shuō)什么道理，我就跟他講什么道理，他認(rèn)為我有道理。最后我們成了眾矢之的，不但要把保障房一千萬(wàn)套一年做好，而且要把質(zhì)量保證好。所以這件事情誰(shuí)不寫(xiě)，我們自己寫(xiě)，就是這樣，大家一起來(lái)做，除了這個(gè)以外，平臺(tái)貸款不要再增加了，這個(gè)平臺(tái)貸款是一個(gè)大問(wèn)題。5.趁著大好機(jī)會(huì)，趕緊修改貸款合同

那么目前就是希望大家抓緊時(shí)間補(bǔ)正和統(tǒng)計(jì)貸款數(shù)，趁我們現(xiàn)在這股勁。蘇清同志那天很好，主動(dòng)來(lái)給我提醒，我們?nèi)チ司C合組。還有很多新情況，新的問(wèn)題。但是每走一個(gè)部門(mén)，就給我們銀行業(yè)取得一些條件，至少我們能拿到一些條件，能夠更加好好的談，否則的話這里面都是問(wèn)題，需要我們出面的往往是義不容辭，拼著命去。但是具體工作希望各家銀行，特別是基層行，今天一定要按照我所講的要求，把這些工作抓好，否則的話，我告訴你們，人回潮很容易，現(xiàn)在是他沒(méi)錢(qián)靠你，那么銀監(jiān)會(huì)又很強(qiáng)勢(shì)，大家趁這個(gè)東風(fēng)趕緊把這個(gè)事情做了。6.銀行如何和地方政府合作

另外一個(gè)就是我們注意一下，要審慎的開(kāi)展和地方政府，包括戰(zhàn)略合作。我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)大家交換信息、加強(qiáng)溝通，包括怎么樣清債，法律手段，降低成本。這個(gè)都很好，跟地方政府簽的這種合作協(xié)議都是好的，我們不反對(duì)，而且支持，你們能夠收回不良資產(chǎn)，能夠讓地方稅費(fèi)減半，你們?nèi)ジv去。但是千萬(wàn)不要簽訂有具體融資金額的協(xié)議，否則咱們就要違反這幾年來(lái)的新的規(guī)定，又要退步。如果大家有融資金額的協(xié)議，巴塞爾3 協(xié)議的要求是講，在法人層面上就必須要進(jìn)入表內(nèi)，因?yàn)槟阌羞@個(gè)金額。

同時(shí)我再跟大家講一下，今天上午沒(méi)有通過(guò)的北京磁懸浮的鐵路項(xiàng)目，這就牽涉到有兩家銀行出了擔(dān)保函。今后對(duì)擔(dān)保函，巴塞爾協(xié)議和巴塞爾3 協(xié)議講，如果你的有效期是在一年以上的，視為不可撤銷(xiāo)，我們要進(jìn)入表內(nèi)。所以你們現(xiàn)在都很忙，你們第一就是我這個(gè)都是可撤銷(xiāo)，有條件承諾，第二個(gè)就體現(xiàn)了，我看還是兩年，兩年搞不成拉倒，我們重來(lái)。磁懸浮的問(wèn)題今天就不用討論，因?yàn)檫@里面存在著很多環(huán)境的問(wèn)題，成本的問(wèn)題，造價(jià)的問(wèn)題，用地的問(wèn)題，以后再慢慢來(lái)討論，這個(gè)項(xiàng)目希望大家各自以后千萬(wàn)不要再投錢(qián)，現(xiàn)在開(kāi)行和建行兩家承諾了，但是沒(méi)有拿錢(qián)出來(lái)。同時(shí)我看一下你們的承諾函，是有條件的，那么今后一定是第一具體融資金額，這個(gè)要注意，很審慎的表述，跟地方政府是絕對(duì)不行的，在項(xiàng)目承諾的時(shí)候，一定要有期限，否則的話，他根據(jù)新的巴塞爾協(xié)議是要進(jìn)入表內(nèi)的。另外一定要做的是，對(duì)持有不納入地方財(cái)政預(yù)算的各類(lèi)債務(wù)，不做盡職調(diào)查，不符合三法一指引的行為堅(jiān)決要制止，不管壓力多大。常委會(huì)上面講的事情，要納入地方的財(cái)政預(yù)算，就必須納入財(cái)政預(yù)算，這個(gè)是必須要這樣做的。7.新拆遷條例對(duì)銀行的影響

那么對(duì)工程建設(shè)成本的增加，周期的延長(zhǎng)，以及最近出了一個(gè)叫新拆遷條例，帶來(lái)的土地抵押落實(shí)難，都要考慮，這塊地就是給了你了，你也沒(méi)有辦法拆，沒(méi)有辦法變商業(yè)用途?，F(xiàn)在只要有一戶(hù)釘子戶(hù)，就要到高法去判決。高法說(shuō)我還沒(méi)有準(zhǔn)備好，現(xiàn)在正請(qǐng)建設(shè)部在幫他搞一個(gè)，怎么樣受理和判決的議案。到底是有多少釘子戶(hù)不遷，就可以強(qiáng)行拆遷，強(qiáng)行拆遷是不可以的，就是可以受理，如果說(shuō)是低于這個(gè)比例的話，我就可以受理，高于這個(gè)比例我根本就不受理?，F(xiàn)在高法正在跟建設(shè)部還在談，我估計(jì)今年年底以前還不會(huì)有結(jié)果，因此新的拆遷條例帶來(lái)的土地抵押落實(shí)難，以及工程成本增加，周期延長(zhǎng)的問(wèn)題，大家都要做好議案，積極的通過(guò)財(cái)政預(yù)算和市場(chǎng)化的合法合規(guī)形式做這個(gè)東西。

8.加強(qiáng)土地抵押的貸款管理

第三、加強(qiáng)土地抵押的貸款管理，國(guó)土部門(mén)已經(jīng)跟我講了，有個(gè)附件給你們，我就不多說(shuō)了，就是今后對(duì)土地這個(gè)問(wèn)題非常慎之又慎。我過(guò)去講過(guò)，土地抵押貸款有三條，開(kāi)發(fā)商貸款有四條，安居貸款有三條，這個(gè)三四三，一定要認(rèn)真做的，并且要跟有關(guān)部門(mén)去征詢(xún)意見(jiàn)，查詢(xún)意見(jiàn)，一定要要求他們做到這一點(diǎn)，不做到這一點(diǎn)就是失職。9.測(cè)算貸款現(xiàn)金流覆蓋情況

另外，我們要根據(jù)現(xiàn)金流的覆蓋情況，按照我已經(jīng)講過(guò)的權(quán)重，對(duì)平臺(tái)貸款，基金風(fēng)險(xiǎn)資本，一季度已經(jīng)這樣做了，二季度的數(shù)字我沒(méi)有向國(guó)務(wù)院報(bào)，國(guó)務(wù)院要求我們報(bào)的平臺(tái)貸款，按風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重之后對(duì)每家銀行的資本是有多大的影響，影響不是太大，因?yàn)槟銈兌及阉兂扇采w了。這個(gè)還是要實(shí)事求是的把風(fēng)險(xiǎn)暴露出來(lái)，暴露出來(lái)之后，地方都會(huì)承擔(dān)，反正誰(shuí)家孩子誰(shuí)抱，最后他就會(huì)落實(shí)責(zé)任，你要說(shuō)是全覆蓋了他就逃掉了，所以這個(gè)事情實(shí)事求是，對(duì)大家產(chǎn)生的影響不大，這個(gè)一定要考慮一下。3.4.銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)

第三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控和合規(guī)管理，健康有序的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是我們銀行業(yè)的一個(gè)警鐘，我跟人民銀行一直講，跟證監(jiān)會(huì)也講。我們天天講發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，今天理財(cái)業(yè)務(wù)起來(lái)了，手續(xù)費(fèi)收入增加了，大家就葉公好龍，這個(gè)事情怎么回事，你們這個(gè)銀行有問(wèn)題，有什么問(wèn)題。理財(cái)業(yè)務(wù)總的來(lái)講，130 家銀行，一季度末開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)帳內(nèi)余額達(dá)到1.9 萬(wàn)億，比去年年末增長(zhǎng)14%，在負(fù)利率的情況之下，在全國(guó)投資機(jī)會(huì)不理想的情況之下，理財(cái)業(yè)務(wù)需求猛增，銀行應(yīng)需而發(fā)展。我的判斷是正常和合情合理的，你們也別不敢講，我跟媒體就是這樣講。什么叫做發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，像我們過(guò)去搞貸款，放大貸款，不對(duì)，那我現(xiàn)在搞理財(cái)?shù)姆?wù)不對(duì)啊？這個(gè)就理直氣壯，而且你看我們的信用卡進(jìn)度有多快，過(guò)去我只看到一兩家銀行，現(xiàn)在我看到每家銀行都搞，客戶(hù)滿(mǎn)意度，很大的啟動(dòng)，案件事故率也比較低。韓國(guó)、日本、臺(tái)灣東南亞幾個(gè)國(guó)家，我們的九十天逾期貸款，壞賬的把握還是很好的。改善銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和思路，有著重要的戰(zhàn)略意義。

但是我在這里講一些問(wèn)題，我們內(nèi)部講一下，希望大家注意。1)惡性競(jìng)爭(zhēng)

一個(gè)就是惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象太多了。不少銀行金融機(jī)構(gòu)，為了爭(zhēng)奪存款，獲得信貸空間，往往在月末、季末考核時(shí)點(diǎn)，大量發(fā)行超短期的高預(yù)期的收益率的理財(cái)產(chǎn)品，有的理財(cái)產(chǎn)品只有一天。這是胡扯，就一天的理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)希望大家注意一下，主要是利用募集期和時(shí)間差，來(lái)達(dá)到增加存款規(guī)模的目的，這個(gè)不可取。一些銀行金融機(jī)構(gòu)不計(jì)成本的開(kāi)展價(jià)格戰(zhàn)，比如產(chǎn)品期限不足一周的。這個(gè)以后要注意，不要給人家承諾保底、承諾收益，另外預(yù)期的收益率8%這個(gè)也是不對(duì)的。這類(lèi)產(chǎn)品往往是需要?jiǎng)佑闷渌氖找鎭?lái)源來(lái)支付客戶(hù)的收益，這樣的行為既不科學(xué)，又激化了我們的惡性競(jìng)爭(zhēng)。2)規(guī)避監(jiān)管的銀行-信托合作

第二、就是規(guī)避銀信合作的監(jiān)管行為。一些銀行繞過(guò)金融機(jī)構(gòu)，繞過(guò)信托公司，用理財(cái)資金作為資金來(lái)源向企業(yè)發(fā)放委托貸款。這類(lèi)貸款完全沒(méi)有三查，部分機(jī)構(gòu)以社會(huì)上信托受益權(quán)之名，其實(shí)是在做貸款之事，滿(mǎn)足表外融資的需求，而且減少了很多的監(jiān)管成本。這個(gè)人民銀行也有很大的意見(jiàn)。3)監(jiān)管套利

第三就是、變相調(diào)整指標(biāo)的監(jiān)管數(shù)據(jù)，進(jìn)行監(jiān)管套利，不打算大講，一講大家可能都知道。

4)建立資產(chǎn)池，通過(guò)期限錯(cuò)配獲得利差

第四就是、建立資產(chǎn)池這類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)期限的錯(cuò)配獲得利差。部分銀行和金融機(jī)構(gòu)，將各種期限理財(cái)產(chǎn)品，募集資金以后，通過(guò)投資配置多種資產(chǎn)池進(jìn)行切割運(yùn)作，導(dǎo)致多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)應(yīng)多個(gè)資產(chǎn)，單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品難以進(jìn)行估值，難以測(cè)算投資收益。無(wú)法實(shí)現(xiàn)成本核算，風(fēng)險(xiǎn)可控，我不反對(duì)大家做一點(diǎn)組合，但是這個(gè)組合搞多了，衍生產(chǎn)品，沒(méi)有別的產(chǎn)品了，最后就是成本無(wú)法核算，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法可控，透明度也無(wú)從說(shuō)起。5)單純追求理財(cái)規(guī)模，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)

第五就是、追求理財(cái)規(guī)模的過(guò)快增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展不夠?qū)徤鞣€(wěn)健，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)資金違規(guī)投向政府融資平臺(tái)，兩高一剩項(xiàng)目的領(lǐng)域。這些行為給銀行帶來(lái)了合規(guī)信用，流動(dòng)性剩余等一系列風(fēng)險(xiǎn)。所以這一點(diǎn)，請(qǐng)大家一定高度重視，不要再搞一天、兩天，一周以?xún)?nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，第二預(yù)期不要拉得很高，第三個(gè)復(fù)雜化。但是另一方面跟輿情，請(qǐng)大家還是理直氣壯的跟他講，我們的銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品和信用卡，有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，客戶(hù)滿(mǎn)意度是高的，也不都是為了監(jiān)管套利。我跟人民銀行做了很好的解釋?zhuān)哺C監(jiān)會(huì)做了很好的解釋。證監(jiān)會(huì)就把我們的理財(cái)產(chǎn)品和基金類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品做了一個(gè)簡(jiǎn)單比較，這個(gè)比較當(dāng)中，說(shuō)明我們有的銀行理財(cái)產(chǎn)品最后收益率是零，就連存款利息都沒(méi)有了。我說(shuō)這正說(shuō)明這些銀行不是在套存款，是真實(shí)表現(xiàn)了他理財(cái)?shù)某杀尽＿@是對(duì)的，你到底是要說(shuō)假話，還是說(shuō)真話，銀行自己能夠做理財(cái)產(chǎn)品，甚至于不惜客戶(hù)離開(kāi)我這個(gè)銀行跑到別的銀行去。最后告訴你我這個(gè)產(chǎn)品做的就是沒(méi)有收益的，這不是很好的一件事情嘛，所以該講的話還是要講，我跟證監(jiān)會(huì)和人民銀行這樣解釋了以后，大家好好看看，不是一個(gè)很大的問(wèn)題，但有一個(gè)問(wèn)題就是千萬(wàn)不要監(jiān)管套利，不要再季末和月末沖時(shí)點(diǎn)。

3.5.銀監(jiān)會(huì)下半年工作部署 所以，我們決定：

3.5.1.堅(jiān)持以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測(cè)考核機(jī)制

第一、就是我們銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步落實(shí)我上個(gè)季度講的，年初說(shuō)的，就是以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測(cè)考核機(jī)制以外，我們?cè)诙径乳_(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)把這個(gè)作為監(jiān)管指標(biāo)，將嚴(yán)格執(zhí)行日均存貸比監(jiān)管考核，以旬通報(bào)和公布。就是每天都得報(bào)數(shù)字，然后一旬一旬的來(lái)公布。對(duì)于未達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施，否則的話，6 月底最后一天下來(lái)上來(lái)1.5 萬(wàn)億存款，這個(gè)很不好，到7 月3 號(hào)又沒(méi)有了，所以這個(gè)事情希望大家一定要強(qiáng)調(diào)以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測(cè)考核機(jī)制，這個(gè)有了，那么二季度，我們就把它作為監(jiān)管指標(biāo)來(lái)做，按旬來(lái)公布。3.5.2.規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)

第二、就是嚴(yán)格遵守監(jiān)管的規(guī)定，規(guī)范開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)和其他金融創(chuàng)新活動(dòng)。千萬(wàn)不要利用理財(cái)產(chǎn)品去搞高息攬存，違規(guī)攬存，也不要搞復(fù)雜的產(chǎn)品。

3.5.3.高度警惕網(wǎng)絡(luò)借貸，民間借貸，小額貸款公司等領(lǐng)域凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

第三、就是高度警惕進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，民間借貸，小額貸款公司等領(lǐng)域凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。最近國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批了一個(gè)東西給我們，說(shuō)請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)牽頭看怎么辦，小額貸款活不下去了。小額貸款公司現(xiàn)在協(xié)調(diào)的結(jié)果，人民銀行不愿意監(jiān)管，我們也不愿意監(jiān)管，因?yàn)樗切碌闹贫?。監(jiān)管法規(guī)規(guī)定我們是監(jiān)管吸收存款的方式，不吸收存款也想去做銀行，那你試試看，你就要有雄厚的資本實(shí)力。那么現(xiàn)在怎么辦，現(xiàn)在地方上批，一批批幾百個(gè)，現(xiàn)在才知道做銀行的厲害，貸出去的錢(qián)收不回來(lái)，沒(méi)錢(qián)了，股東沒(méi)錢(qián)了，說(shuō)請(qǐng)銀行給他做行間拆借。居然有很多人大代表，為企業(yè)搖旗吶喊，這個(gè)就等于把我們創(chuàng)造了一個(gè)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，把這個(gè)火燒到我們系統(tǒng)內(nèi)部。雖然我們堅(jiān)決不同意，對(duì)小額貸款公司輕易授信。你們已經(jīng)授信的絕對(duì)不要超過(guò)他的資本金的三分之一，我們規(guī)定是二分之一，你們現(xiàn)在連三分之一都不要有。他活不下去了，你想想我們的管理多嚴(yán)，都是專(zhuān)業(yè)人士，專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，百年老店，很多銀行都是百年老店，至少是幾十年的老店，十年老店了，哪怕是城商行也是多少年老店。他才幾天，所以這就變成雨后春筍，我看離基金會(huì)也不遠(yuǎn)了。所以這個(gè)市場(chǎng)的秩序是非常重要的。

那么網(wǎng)絡(luò)借貸我沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，網(wǎng)絡(luò)銀行我沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)成功的，網(wǎng)絡(luò)上支付，還要搞什么東西呢。你們都有銀行信用卡，都得在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付，網(wǎng)絡(luò)支付也不存在問(wèn)題了。我們電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，都可以滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)上面各種售貨和服務(wù)供應(yīng)的支付問(wèn)題，更不要說(shuō)是通過(guò)我們自己清算。現(xiàn)在要在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)一個(gè)人買(mǎi)過(guò)十個(gè)玩具的要給他授信，這個(gè)是天方夜譚，直接違反了KVIC 和KVIB，你不知道這個(gè)客戶(hù)的情況，你不知道客戶(hù)業(yè)務(wù)的情況，他做別說(shuō)十筆，做一百筆成功的業(yè)務(wù)，也不能讓他能取得授信。然后一百零一筆就開(kāi)始騙你了，騙你大量的錢(qián)，卷走了，那不得了。所以這個(gè)問(wèn)題希望大家高度重視網(wǎng)絡(luò)信貸，民間借貸，小額貸款公司和擔(dān)保公司，和我們之間的關(guān)系。他不從你這里拿錢(qián)，他從你的借款戶(hù)拿錢(qián)，所以對(duì)借款戶(hù)的資金，一定要進(jìn)行跟蹤和管理，這是我們的責(zé)任。當(dāng)然我跟法律部門(mén)講，司法部門(mén)講，審計(jì)部門(mén)講，全世界的銀行，盡職調(diào)查，都是走到這個(gè)程度：就是我對(duì)我的借款客戶(hù)怎么用錢(qián)我是要管的；至于借款客戶(hù)再走一站，他的客戶(hù)怎么再用錢(qián)，我們是沒(méi)有辦法管的，這個(gè)成本就沒(méi)有辦法來(lái)付了。所以銀行只對(duì)我的借款客戶(hù)，他的受益人給他什么服務(wù)，我給他錢(qián)，不要管，但是如果這個(gè)受益人和他串聯(lián)起來(lái)，做欺詐。這個(gè)請(qǐng)公安部門(mén)去管，你不要怪銀行，所以銀行走一站千該萬(wàn)不改，走兩站三站，我們會(huì)保護(hù)你。所以這個(gè)事情要跟大家講清楚，不要嫌煩，但是我們有限的責(zé)任一定要付。

3.5.4.防范銀行案件發(fā)生

第四個(gè)、就是今年下半年在前期案件治理的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持對(duì)案防高壓態(tài)勢(shì)。今年以來(lái)我們案防，案發(fā)的勢(shì)頭還沒(méi)有得到根本性的遏制。因?yàn)槲抑v過(guò)，貸款一緊縮，新發(fā)案件數(shù)量就會(huì)大，影響面也會(huì)廣，防控形式也很復(fù)雜。從商業(yè)領(lǐng)域來(lái)講，貸款詐騙案件大大的抬頭，在這里面我也不展開(kāi)說(shuō)。有個(gè)要求，大家把這個(gè)要求都可以看一下。第二個(gè)、從上個(gè)月來(lái)看，一些大量要案中，銀行內(nèi)部人員私案現(xiàn)象較多。既使是外部的案件，也都是和內(nèi)部員工違規(guī)，和疏漏管理有關(guān)的。因此就暴露出我們法人對(duì)基層行監(jiān)管示范監(jiān)督不利。最近郵儲(chǔ)發(fā)生了兩起命案，我第一次批就講這個(gè)問(wèn)題一定屬于內(nèi)部管理問(wèn)題，人家拿刀可以把你兩個(gè)人捅死，那就是利用你吃飯休息的時(shí)間。你自己沒(méi)把門(mén)鎖起來(lái)，所以每個(gè)基層行，這一點(diǎn)還是要注意，他就匍匐在那里，等候你中午出去吃飯的時(shí)候，留守人員最少，進(jìn)出次數(shù)最多，隨時(shí)不鎖頭的情況之下，隨著跟著進(jìn)去，死二一傷，慘痛的教訓(xùn)。所以從商業(yè)的機(jī)構(gòu)上來(lái)看，最近城商行資產(chǎn)管理公司的機(jī)構(gòu)，案件頻發(fā)，這個(gè)是與我們這些機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)，都要把這個(gè)問(wèn)題重視起來(lái)，另外各地農(nóng)村信用社，也暴露多起類(lèi)似慘案，反映出案件風(fēng)險(xiǎn)排查工作的效率急待提高，今年下半年希望大家進(jìn)一步把這個(gè)工作做好，加強(qiáng)責(zé)任追究。3.5.5.抑制房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

第五、講一下加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，積極的支持保障性安居工程的建設(shè)。目前一些熱點(diǎn)城市和地區(qū)的房屋銷(xiāo)售量，已經(jīng)大幅下滑，個(gè)別城市房?jī)r(jià)回落，土地流拍，底價(jià)成交明顯增多，資質(zhì)管理差的中小開(kāi)發(fā)商，已經(jīng)資金流斷裂和破產(chǎn)。這些都是好的，是宏觀調(diào)控的成果顯現(xiàn)，再過(guò)三五個(gè)月，成果將更為明顯，百姓會(huì)更加高興。同時(shí)，我們要識(shí)時(shí)務(wù)早行動(dòng)，把握好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。主要的工作是：

1)第一個(gè)、就是繼續(xù)嚴(yán)把開(kāi)發(fā)企業(yè)名單制管理，和開(kāi)發(fā)貸款必須以在建工程抵押，這兩個(gè)基本要求。不要在開(kāi)發(fā)商貸款上面搞貸新還舊，和暫延期限。重組就讓他重組，中國(guó)鋼鐵業(yè)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)的重組是勢(shì)在必然，這是個(gè)健康社會(huì)應(yīng)有之舉，大家不要對(duì)開(kāi)發(fā)商搞貸新還舊和延長(zhǎng)期限。報(bào)紙上說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)就是要讓開(kāi)發(fā)商死掉一大批。我說(shuō)這個(gè)話講對(duì)一半，我說(shuō)銀監(jiān)會(huì)的目的就是讓他們能夠活一大批，不被他們給拖垮了，讓存款人得到安全。

2)第二個(gè)、是對(duì)近期持續(xù)升溫的商業(yè)房地產(chǎn)應(yīng)該保持高度的警覺(jué)，加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)用房抵押貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，等非住房類(lèi)貸款的堅(jiān)持。商業(yè)用房現(xiàn)在拼命在增長(zhǎng)，全世界經(jīng)濟(jì)還有四到五年的不景氣，我不知道商業(yè)用房拿來(lái)干什么。連一個(gè)基本判斷都沒(méi)有，所以這個(gè)一定要對(duì)假合同，假按揭，違規(guī)行為，轉(zhuǎn)按揭，加按揭，不審慎的做法，要加強(qiáng)打擊力度。

3)第三、就是密切關(guān)注投資投機(jī)仍然活躍，而且還沒(méi)有采取限購(gòu)措施的二三線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目增加信貸投入。3.5.6.支持保障性安居工程建設(shè)（極其重要）

1.中央政府-李克強(qiáng)未來(lái)的總理在政治上表態(tài)了，要搞保障性安居工程

與此同時(shí)，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下面，積極加大保障性安居工程建設(shè)的力度，我在這里跟大家講一下，就是2011 年一千萬(wàn)套一定要做，2012 年八百萬(wàn)套開(kāi)工，一定要做，不是建成，就是開(kāi)工一定要做。國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志也跟我交個(gè)心，十二五五千六百萬(wàn)套，剩下來(lái)的三千百萬(wàn)套，按常態(tài)以后再去進(jìn)行。而且因?yàn)閾Q屆政府以后，肯定對(duì)這個(gè)工作還得做一次評(píng)估，就是市場(chǎng)需求的評(píng)估，不要搞過(guò)了，搞多了，但是這一千八百萬(wàn)套，兩年當(dāng)中是絕對(duì)需要的。

各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)，要認(rèn)真貫徹和落實(shí)國(guó)務(wù)院的決策部署。2.省級(jí)政府搞安居工程的六大責(zé)任

第二個(gè)、就是一定要按照審慎的原則來(lái)做這項(xiàng)工作，加大力度，這里我把我們銀監(jiān)會(huì)和有關(guān)部門(mén)達(dá)成的共識(shí)，請(qǐng)示過(guò)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，至少李克強(qiáng)和王岐山是一致的意見(jiàn)，我親自請(qǐng)示的，我在這里給大家講幾條，按這幾條的辦法，不要按其他東西來(lái)做，一定按這個(gè)來(lái)辦：

1)第一、就是支持設(shè)立省級(jí)計(jì)劃單列市政府，保障性住房融資平臺(tái)，一省一市一家，就是每個(gè)省有一家，計(jì)劃單內(nèi)市有一家，因?yàn)樗怯?jì)劃單內(nèi)的。所有的銀行就在這一家平臺(tái)公司里面做。因?yàn)檫@是要進(jìn)預(yù)算的，講清楚是要進(jìn)預(yù)算的。因?yàn)榉孔影俜种偈撬?。今后兩房打通，變商品房，十年，十五年以后賣(mài)出去，所有收益也是他的，虧也是他的，賺也是他的，因此是財(cái)政打時(shí)間差的概念，我們就在平臺(tái)上玩，而且是進(jìn)預(yù)算。那么就做三種房：廉租房、公租房和棚戶(hù)區(qū)改造。很多市很聰明，把廉租房、公租房合一，里面分廉租戶(hù)和公租戶(hù)，補(bǔ)貼不一樣，都在報(bào)出三類(lèi)建筑標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)我們不管它，這個(gè)是要講清楚的。省級(jí)政府有六大責(zé)任，我也匯報(bào)過(guò)的：

第一、規(guī)劃土地的登記管理。就是土地的登記管理，因?yàn)閲?guó)土資源部一查就是違規(guī)，這個(gè)事情是他的責(zé)任，不是我們銀行貸款的責(zé)任。搞安居工程都負(fù)這個(gè)責(zé)任，這個(gè)有平臺(tái)，為什么要省政府去搞平臺(tái)，就是這個(gè)道理，你管的國(guó)土資源廳，因此你這塊土地拿來(lái)做安居工程，登記和管理上的違規(guī)，合規(guī)，拆遷的法律問(wèn)題，入住和退出當(dāng)中的民怨和民事糾紛問(wèn)題，法律問(wèn)題通通你吃下去。

第二、建設(shè)質(zhì)量。保證最后不是豆腐渣工程，甚至于砸死人了，銀行貸的款銀行不負(fù)責(zé)任，這個(gè)一定要抓住政府平臺(tái)，因?yàn)檎?，你?fù)責(zé)所有的這些，建安嘛，你這些人是你的責(zé)任。

第三、工程進(jìn)度的檢查。政府的責(zé)任。根據(jù)黃河以北，黃河以南，東北，什么時(shí)候是封凍季節(jié)，什么時(shí)候可以進(jìn)展到什么程度，他管，我們銀行不管。

第四、社會(huì)維穩(wěn)的責(zé)任，很多，碰到了釘子戶(hù)怎么辦，分配不均，官員住進(jìn)去，關(guān)系戶(hù)住進(jìn)去了，該住的沒(méi)有住進(jìn)去，該補(bǔ)的沒(méi)有補(bǔ)，社會(huì)維穩(wěn)事件銀行不管。

第五、資本金及信貸資金的籌措，以及在省里面，市、縣分配，償還的監(jiān)督使用通通是他的責(zé)任。所以我們不同意在市、縣再設(shè)平臺(tái)，就是省統(tǒng)籌，然后你把中央給的錢(qián)，中央給一千萬(wàn)套一千億。最后你們知道又加四百多億，還有六百億在談，這都是分配到各個(gè)省的，省再分配到市，再分配到縣，我們?cè)趺春萌退?，就是抓住省，分到哪是哪，你分，我就代表貸款平臺(tái)，審理平臺(tái)。

第六、還款保證的責(zé)任。包括提供財(cái)政擔(dān)保，用新增稅收墊還，還是用其他的墊還，同時(shí)對(duì)各種收支管理，資本建設(shè)審計(jì)通通由他們負(fù)責(zé)。

這六個(gè)責(zé)任是我親自寫(xiě)的，然后我親自去匯報(bào)。這個(gè)很清楚，平臺(tái)公司要有責(zé)任的，你們定合同的時(shí)候把這六條都寫(xiě)進(jìn)去。我們做的一件事情，就是替地方財(cái)政打時(shí)間差，地方政府打時(shí)間差，唯一的功能就是這個(gè)功能。3.要警惕安居工程帶來(lái)的問(wèn)題

因?yàn)檫@個(gè)房子是政策性的房子，那一點(diǎn)租金我去看了，一塊多錢(qián)的租金，怎么能夠付物業(yè)費(fèi)，怎么能夠付電器的電費(fèi)，怎么去付綠化的費(fèi)用，全是貼的，沒(méi)有現(xiàn)金給我。我們?cè)诘胤焦ぷ鞯耐静灰v天真話，這是政府的。第二個(gè)產(chǎn)權(quán)那么多，你不講，容積率多高，安居工程，三十層樓，四十層樓，建得過(guò)高的，要住很多人進(jìn)去。所以安全是很重要的問(wèn)題，至于他怎么搞，搞到最后肯定要鬧出很多笑話。

我看到安居工程旁邊都有別墅，為什么，他委托給開(kāi)發(fā)商去干，給開(kāi)發(fā)商留塊地出來(lái)，就形成了這邊是安居工程，那邊是別墅。這兩個(gè)院子靠著，一個(gè)院子出來(lái)的是自行車(chē)，那個(gè)院子出來(lái)的是BMW、奔馳和寶馬。時(shí)間長(zhǎng)了，發(fā)生什么事都有。4.銀行怎么給安居工程發(fā)放貸款？

這些全交給政府平臺(tái)去搞，在哪選，在哪建，怎么建，建到什么程度，交給他，這個(gè)應(yīng)該把這個(gè)寫(xiě)在合同里，寫(xiě)得清清楚楚，明明白白，你們不寫(xiě)我查你們，我給你們爭(zhēng)取來(lái)的東西，不要丟掉。

李克強(qiáng)同志還問(wèn)我，還有什么違約條款。已經(jīng)有人告到他那里去，你們搞什么還有違約條款。我說(shuō)有，違約條款我講了一下，合資的多元化。我說(shuō)不違約條款，這些錢(qián)都給你們用掉之后我還給他貸啊。李克強(qiáng)同志說(shuō)，對(duì)，那個(gè)要，應(yīng)該有，而且要積極的制約他，他對(duì)一家銀行不講信用，就對(duì)第二家銀行不講信用，他付出來(lái)，都付不出來(lái)，他不會(huì)對(duì)哪家銀行特別偏愛(ài)。你們銀行都長(zhǎng)的一樣的漂亮，又高大魁梧，哪會(huì)有對(duì)你好，對(duì)他不好，所以這個(gè)問(wèn)題請(qǐng)大家注意。明確貸款條件要求如下： 1)項(xiàng)目自有資本金必須達(dá)到20% 第一個(gè)、就是資本金的比例一定要到20%，真到了這個(gè)比例以后你們才能夠放貸款，這里面中央政府每年給一千幾百個(gè)億分下去，然后還在考慮他們是不是還要搞一點(diǎn)其他的支持，所以中央政府對(duì)安居工程的重視，全世界是沒(méi)有的，真是沒(méi)有的。有一個(gè)國(guó)家有，這次我在迪拜，他的安居工程是送的，但他人少，附近國(guó)家也不去，沒(méi)有幾個(gè)人，別看迪拜那個(gè)地方富的冒油，但是窮人到那里去怎么行呢，44度沒(méi)有空調(diào)，怎么辦，所以他自己就控制。

2)貸款期限原則上不超過(guò)15年

第二、貸款期限原則上不要超過(guò)15 年，具體由你們雙方協(xié)商，西部地區(qū)你說(shuō)20 年可不可以，我看也可以，原則上15 年，總得要有一個(gè)原則，東部地區(qū)十年就夠了，不要給他15 年。3)明確貸款用途

要明確這80%貸款的部分，只是幫地方政府財(cái)政打時(shí)間差，房子以后都是你的，你怎么賣(mài)我都不羨慕你，但是你就要還我的錢(qián)。4)貸款利率按照人民銀行利率政策執(zhí)行

第三個(gè)、貸款利率應(yīng)該按照人民銀行利率政策執(zhí)行，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)原則競(jìng)價(jià)。但是請(qǐng)大家不要收任何費(fèi)用，承擔(dān)費(fèi)，管理費(fèi)這個(gè)都不要，除非是銀團(tuán)貸款，收一點(diǎn)管理費(fèi)，承擔(dān)費(fèi)就不要了，這個(gè)他已經(jīng)承擔(dān)了，你就不要去管他了，他總歸要拿，我希望他拿。不要收安居工程的費(fèi)用，傳出去很難聽(tīng)，咱們就是一個(gè)利益人，按照利益人來(lái)收利息。5)銀行管不了誰(shuí)來(lái)住房子，如何把房子套現(xiàn)

另外項(xiàng)目建成以后，不管他入住不入住，我們不管。入住是個(gè)及其麻煩的事情，我去看了兩個(gè)樣板樓，跟著領(lǐng)導(dǎo)同志去。問(wèn)他一個(gè)問(wèn)題，我說(shuō)你怎么退出，現(xiàn)在還沒(méi)有研究。你明白嗎，貧困戶(hù)住進(jìn)去是有標(biāo)準(zhǔn)的，過(guò)兩年他不貧困了。我就看見(jiàn)一個(gè)寡婦，我說(shuō)寡婦對(duì)不起，單親的母親，帶著一個(gè)兒子，這個(gè)兒子是已經(jīng)讀大專(zhuān)最后一年，那么他要負(fù)擔(dān)他的生活費(fèi)用，這個(gè)單親母親是售貨員，收銀員，收銀員收入不高，這樣兩個(gè)人一平均低于生活水平，補(bǔ)貼，叫廉租房。再過(guò)一年這個(gè)兒子成績(jī)好得不得了，窮人家里面有志向，成績(jī)好了，他一出來(lái)以后，讀了金融專(zhuān)科學(xué)校，肯定有工作，他馬上就不是廉租戶(hù)了，退出怎么辦，沒(méi)有人管。所以今后這些矛盾是很大的。也有人賴(lài)著不走了。當(dāng)然，兒子再去搞一套商品房，媽媽再住在這里，那多舒服啊，一塊零九分錢(qián)一個(gè)月的租金。這些事情我們必須，一定要很明確。

項(xiàng)目建成不管入住是誰(shuí)，貸款就開(kāi)始還本付息一年兩次，因?yàn)槭秦?cái)政打時(shí)間差，建成你就應(yīng)該入住，你沒(méi)有正常入住，人家跟你鬧是你的事情，你一年兩次還本付息，利稅本清。

6)鼓勵(lì)以銀團(tuán)貸款的形式發(fā)放貸款

第五就是鼓勵(lì)銀團(tuán)貸款的形式來(lái)發(fā)放這種貸款，對(duì)于資本金做到位，管理精細(xì)的，請(qǐng)大家優(yōu)先支持，并且利率可以適當(dāng)下浮，這是民生工程嘛，現(xiàn)在看得到的也就這兩年，所以希望大家還是按照這個(gè)原則來(lái)進(jìn)行支持。4.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)服務(wù)

第六點(diǎn)、我想講一下，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)服務(wù)。簡(jiǎn)要說(shuō)一下，我們金融基礎(chǔ)服務(wù)當(dāng)中，安居工程也算是，保障性工程也是金融基礎(chǔ)服務(wù)。我們一定要主動(dòng)的和當(dāng)?shù)氐恼块T(mén)，特別是建設(shè)部門(mén)建立信息共享機(jī)制。另外對(duì)當(dāng)年在建和新開(kāi)工項(xiàng)目以清單的方式，要在行業(yè)里面進(jìn)行發(fā)布，我們也建立了統(tǒng)計(jì)報(bào)告通報(bào)的機(jī)制和交叉違約的機(jī)制，這些我們都會(huì)相應(yīng)的向國(guó)務(wù)院每半年報(bào)一次，希望大家也給我們做一個(gè)情況的分析統(tǒng)計(jì)，三十個(gè)省，還有計(jì)劃單內(nèi)市，情況肯定是有所各異，把這些事情整合上來(lái)。其他的金融基礎(chǔ)服務(wù)，我覺(jué)得強(qiáng)調(diào)這么幾點(diǎn)，當(dāng)前基礎(chǔ)服務(wù)當(dāng)中，出現(xiàn)了一些輿情和分析，一個(gè)是圍繞著服務(wù)機(jī)構(gòu)，一個(gè)是圍繞著IT，就是信息科技系統(tǒng)，這兩點(diǎn)希望各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)充分重視和關(guān)注，你們都當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)了。1.銀行的服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題

第一個(gè)首先，銀行的服務(wù)收費(fèi)我認(rèn)為是有合理的，也有不合理的。合理就要一個(gè)聲音對(duì)外多宣傳，哪有銀行不收費(fèi)的，哪個(gè)國(guó)家銀行不收費(fèi)。不能因?yàn)槲覀兒侠硎召M(fèi)大家就來(lái)罵銀行，油價(jià)上漲，你不也是漲也沒(méi)商量嗎，電費(fèi)上漲也是沒(méi)商量。我們就不行，國(guó)有企業(yè)收益增長(zhǎng)，大家沒(méi)人罵，國(guó)有銀行收益上漲就有人罵，這也不對(duì)。銀監(jiān)會(huì)的輿情工作，我們是很認(rèn)真的在做，各家銀行也理直氣壯的說(shuō)這件事情。但是有一條要處理，就是不合理的這部分，我們一定要加強(qiáng)管理。就是總行的中臺(tái)要統(tǒng)籌管理這個(gè)成本，合理不合理，中臺(tái)說(shuō)了算，中臺(tái)是核算的單位，你應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)籌的、科學(xué)的、成本的分析，來(lái)確保前臺(tái)、后臺(tái)以及分支的基層機(jī)構(gòu)，能統(tǒng)一規(guī)范，信息透明，充分告知和善于向公眾解釋。

今年7 月1 號(hào)執(zhí)行的34 項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)，各家銀行，金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決要執(zhí)行下去，并且搞好告知、公布柜面人員培訓(xùn)管理的工作，不要說(shuō)我們培訓(xùn)還沒(méi)有結(jié)束，這不是理由。2.銀行IT系統(tǒng)的問(wèn)題

其次，近期的部分銀行，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)交易系統(tǒng)延遲等問(wèn)題，造成客戶(hù)利益損失，這件事情希望大家重視?，F(xiàn)在大家都想買(mǎi)黃金，都想做理財(cái)服務(wù)。這種情況，如果我們交易系統(tǒng)有延遲的話，客戶(hù)真的是怒火萬(wàn)丈，然后這種事情民怨鼎沸以后，對(duì)我們得不償失。所以大家舉一反三，希望領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)深入研究，確保應(yīng)用的連續(xù)性和可持續(xù)性，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和IT 之間的協(xié)作，對(duì)重要交易系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)置更為豐富的壓力支持場(chǎng)景，把應(yīng)急處置做實(shí)做真，同時(shí)要加快完善各種相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)外包管理，重大事項(xiàng)報(bào)告制度，等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的制度建設(shè)。一個(gè)是內(nèi)部，一個(gè)是外部，主要是造成事故發(fā)生的原因，另外出了事情以后，要及時(shí)的，重大事項(xiàng)報(bào)告，向客戶(hù)表示致歉和通告，這些事情做好以后，那么就能夠把工作做好，我自己講一個(gè)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略建設(shè)，就是我們每個(gè)銀行還是要建立以客戶(hù)為中心的全面的信息支持的體系。現(xiàn)在我們以客戶(hù)為中心，一個(gè)客戶(hù)和客戶(hù)集團(tuán)為中心的信息體系正在建設(shè)，有的銀行重視，有的銀行不夠重視?？陀^原因是因?yàn)槲覀儧](méi)有開(kāi)戶(hù)行，所以一個(gè)客戶(hù)有很多銀行的服務(wù)，做好這項(xiàng)工作挑戰(zhàn)很大，我也和我們的統(tǒng)計(jì)部門(mén)和研究局正在商量，怎么樣能為大家更好的提供一個(gè)客戶(hù)多個(gè)銀行，怎么來(lái)做好這個(gè)客戶(hù)為中心的，全面風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。這是所有國(guó)際大型銀行必做的一課，這一關(guān)要是過(guò)不去，就無(wú)法發(fā)展，這個(gè)非常重要。沒(méi)有這個(gè)東西，就容易政出多門(mén)。在一個(gè)銀行里面，我們國(guó)內(nèi)行和海外行政出多門(mén)，總行和下面政出多門(mén)，乃至于總行和北京分行營(yíng)業(yè)部政出多門(mén)，所以一定還是要有一個(gè)以客戶(hù)為中心，為交易為重點(diǎn)的高效的信息科技服務(wù)體系，這個(gè)要做起來(lái)。另外，我們要把擔(dān)負(fù)社會(huì)責(zé)任的三農(nóng)、小企業(yè)，同志們做得很好，這個(gè)還是要用足政策，我們也在提出一些政策，能夠把三農(nóng)和小企業(yè)的服務(wù)做得更好，無(wú)非就是減免營(yíng)業(yè)稅，所得稅，想把農(nóng)信社能擴(kuò)大到所有做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，正在談，因?yàn)榻衲甓愂蘸芎?，做一點(diǎn)的話。

現(xiàn)在財(cái)政部要求稅務(wù)總局要求講個(gè)數(shù)，這個(gè)數(shù)字可能要提一下，最后這個(gè)數(shù)字如果不是太大，能夠分年實(shí)施的話，說(shuō)明他們已經(jīng)在愿意考慮這個(gè)問(wèn)題。因?yàn)閲?guó)務(wù)院的秘書(shū)二局最近做了一個(gè)調(diào)研，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，小企業(yè)服務(wù)也提出了同樣的呼吁，我們?cè)偻苿?dòng)一下。5.842和2833提議

最后，我想講一下842，2833 提議。842，2833 提議是這樣的，我們參加幾次會(huì)議，這個(gè)事情已經(jīng)沒(méi)有大的反復(fù)了。我們也做了一些測(cè)試，主要銀行，根據(jù)新的842 協(xié)議的要求，資本充作為平均市值下降1.09 個(gè)百分點(diǎn)，這是主要的銀行，略好于國(guó)際大銀行，在8423 實(shí)施初期平均下降兩個(gè)百分點(diǎn)的水平，我們大概是以平均1.09 個(gè)百分點(diǎn)，最高的是1.43 百分點(diǎn)，最低的0.78 個(gè)百分點(diǎn)，在這0.7 到1.5 之間，國(guó)際上是平均下降了，我們比國(guó)際平均下降兩個(gè)百分點(diǎn)，但是外國(guó)人是很奇怪的，在討論8423 協(xié)議的時(shí)候，吵得都不行，鬧的最兇的是日本、德國(guó)、法國(guó)，但是一旦鬧過(guò)去這一陣子以后，我們看到完全都是政治鬧的，鬧完以后他的執(zhí)行力度大得不得了，五大行，或者是六大行，或者在倫敦和法蘭克福、巴黎有分行的和支行的現(xiàn)在都已經(jīng)會(huì)告訴你，他們已經(jīng)收緊了監(jiān)管要求，他們動(dòng)作比我們還快，最后的時(shí)間表，都不是2018 年年底，他將2019 年調(diào)整2018 年年底，都比這個(gè)快，我們已經(jīng)有15 個(gè)國(guó)家是2016 年底，跟我們一樣了，有的國(guó)家2015 年底就想達(dá)標(biāo)了，所以這件事情吵歸吵，做歸做，而且誰(shuí)都要臉面，因?yàn)殂y行有股票價(jià)格和投資者的信用程度，有債務(wù)融資的問(wèn)題，所以到做的時(shí)候，政府和銀行都下足了力氣來(lái)做這件事情，所以在這方面希望大家還是很好的來(lái)支持一下，來(lái)做好這項(xiàng)工作。我們想一個(gè)是按適度從嚴(yán)的原則，去定資本定義，在符合8423 統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上，調(diào)整超額貸款，損失準(zhǔn)備金，土地使用權(quán)，資本的處理辦法。

第二個(gè)問(wèn)題是按照國(guó)際可比性的要求，確定第一支柱的風(fēng)險(xiǎn)資本充足率，資產(chǎn)的計(jì)算方法，然后把一些我們國(guó)家特殊情況放到第二支柱去，這樣子股票是不會(huì)一刀切，你們銀行好了，就不會(huì)有增加，銀行不好的就會(huì)增加。

第三是國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)階段的這種特殊風(fēng)險(xiǎn)，我們因行而異的和大家商量，加入到第二支柱的一定是對(duì)話，第一支柱是硬的，硬的就是表現(xiàn)在全世界面前，你們要去路演的時(shí)候，要講的，這個(gè)一定是不要比別人差，但也不要比別人好很多，所以我們現(xiàn)在定的標(biāo)準(zhǔn)比別人低，我們最近資本充足率，核心資本最低充足率也不高。最后小型銀行就4.5，大型銀行加上系統(tǒng)重要性的，國(guó)內(nèi)和國(guó)外的百分點(diǎn)，最后國(guó)際上也同意我們，分成四大類(lèi)，五大類(lèi)，第一類(lèi)是空置的，后面四大類(lèi)，我們這一類(lèi)怎么裝也是裝到最后一位，就是一個(gè)問(wèn)題，跟我們國(guó)內(nèi)的做法是一樣的。

另外對(duì)鐵公雞平臺(tái)貸款債務(wù)資本金的權(quán)重調(diào)整，都放在第二支柱里面。還有一點(diǎn)給大家講一下，過(guò)渡體的安排合理，來(lái)避免對(duì)你們有很大的沖擊，因?yàn)槲抑来蠹叶歼€受到股東的制約，這里面有中投，匯金公司的配合，有證監(jiān)會(huì)的配合，所以系統(tǒng)重要性的銀行，加了三個(gè)字叫原則上2013 年底前達(dá)標(biāo)，如果由于客觀原因造成個(gè)別銀行有困難的，那么也可以不遲于到2015年達(dá)標(biāo)，再寬限兩年也是沒(méi)有什么問(wèn)題，其他的銀行原則上都在2016 年底以前達(dá)標(biāo)，因?yàn)槿澜缁旧隙荚谀莻€(gè)時(shí)間上達(dá)標(biāo)了，如果我們達(dá)標(biāo)的話，就顯得非常的扎眼。個(gè)別的行，像農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)可以到2018 年底達(dá)標(biāo)，也不會(huì)遲于最低期限。操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求，到2016年底達(dá)標(biāo)，按照8423 的規(guī)定時(shí)間百，從2013 年開(kāi)始對(duì)不合格的資本工具，引入十年的過(guò)渡期，每年只推出10%，就是從2013 年起到2022 年，我們有十年的推出的過(guò)渡期，所以這個(gè)還是可以過(guò)得去。

平臺(tái)貸款我也講，只糾正固定利率和還本方法，期限就不動(dòng)它，這樣子的話希望大家配合一下。

六、結(jié)語(yǔ)

同志們，錦濤總書(shū)記在七一重要講話當(dāng)中，深刻指出，我們過(guò)去三十年的快速發(fā)展，靠的是兩個(gè)開(kāi)放，我國(guó)未來(lái)發(fā)展也必須堅(jiān)定不移的依靠改革開(kāi)放。各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要珍惜當(dāng)前的改革成果，清醒認(rèn)識(shí)我們經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的復(fù)雜性和艱巨性，迎難而上，勇于承擔(dān)，繼續(xù)深入推進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極完善體制機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，前瞻性和針對(duì)性，進(jìn)一步提高我們發(fā)展的質(zhì)量和可持續(xù)性，并且希望大家在面對(duì)危機(jī)上有所作為，來(lái)確保我們開(kāi)局之年有良好的表現(xiàn)，在投資者面前有良好的表現(xiàn)。為我們經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)調(diào)整，作出我們新的更大的貢獻(xiàn)，從心里講一句話。