第一篇：易哈佛銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》講義(精簡版)

第一章 個人貸款概述

按產(chǎn)品用途分類：分為個人住房貸款，個人消費貸款，個人經(jīng)營類貸款三類

1.個人住房貸款

分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。(三類)

2.個人消費貸款

分類：個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款

(1)個人汽車貸款

由用途細分為自用和商用車。由車輛情況分為新車和二手車。二手車從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

(2)個人教育貸款

分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。國家助學貸款原則：“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”。商業(yè)組學貸款原則：“部分自籌，有效擔保，?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”

(3)個人耐用消費品貸款

價值大，壽命長，電腦，家用電器等，耐用消費品指單價在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式與特約商戶合作開展

(4)個人消費額度貸款

是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。貸款期限：可循環(huán)支用的，抵押類的貸款額度有效期最長為5年，信用和保證類貸款額度有效期最長為2年;且額度項下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計算。先申請有效額度，必要時使用，不用不收取利息。

(5)個人旅游消費貸款

定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還。

(6)個人醫(yī)療貸款

一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。貸款條件一般都比較高(首付，收入證明，抵押和質(zhì)押等)在線題庫：http://004km.cn/

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3、個人貸款產(chǎn)品的要素

貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

貸款利率：一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。

貸款期限

還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法（每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化）

（3）等額本金還款法（每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減）（4）等比累進還款法（在每個時間段以一定比例累進的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

（5）等額累進還款法（與等比累進還款法類似，區(qū)別在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”）

（6）組合還款法將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。

采用組合還款法（還款人可以將整個還款期設(shè)定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少）

擔保方式：主要有抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保三種擔保方式

貸款額度：根據(jù)申請人所能提供的抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保的額度以及質(zhì)信情況確定。

第二章 個人貸款營銷

1、個人貸款目標市場分析

銀行在完全“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應做到經(jīng)?；?、系統(tǒng)化、科學化、制度化

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市場細分的原則：可衡量性原則、可進入性原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則

市場細分的策略：集中策略、差異性策略

銀行市場定位的原則：發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標、突出特色

銀行市場定位的步驟：識別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（主導式定位、追隨式定位、補缺式定位）、執(zhí)行定位

2、個人貸款營銷渠道

合作單位營銷、網(wǎng)點機構(gòu)營銷和網(wǎng)上銀行營銷三種。

3、銀行營銷組織職責

總行：主要職責是管理：制定營銷戰(zhàn)略;進行市場細分;制定營銷制度;牽頭營銷;客戶管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā);推動全行營銷;建立對外門戶網(wǎng)站;建立海內(nèi)外營銷網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系。

分行：主要職責是區(qū)域市場的管理：上傳下達;研究、細化營銷方案;協(xié)調(diào)、推動營銷;實施對營銷人員的管理;細化總部出臺的營銷制度;收集和發(fā)布本區(qū)域的營銷信息;負責本區(qū)域的重要行業(yè)、關(guān)鍵客戶的業(yè)務(wù);本區(qū)域的廣告策劃和宣傳;分銷渠道建設(shè);處理公共關(guān)系;與當?shù)匦袠I(yè)合作。

支行：主要負責實施具體營銷：客戶開發(fā)與維護，直接進行業(yè)務(wù)談判;實現(xiàn)交易，為客戶提供服務(wù);收集和反饋客戶信息，處理客戶異議;進行市場調(diào)查，了解市場環(huán)境，為銀行進行營銷活動做好準備工作;客戶風險的具體管理;建立營銷隊伍。

銀行營銷組織模式選擇：職能型、產(chǎn)品型、市場型、區(qū)域型營銷組織

銀行營銷策略：低成本策略、產(chǎn)品差異策略、專業(yè)化策略、大眾營銷策略、單一營銷策略、情感營銷策略、分層營銷策略、交叉營銷策略

第三章 個人住房貸款

一、分類、特征、擔保方式

按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款(個人一手房貸款)、個人再交易住房貸款(個人二手房住房貸款)和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

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按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

個人住房貸款的特征：貸款金額大、期限長；以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；風險具有系統(tǒng)性特點

擔保方式：抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式

二、個人住房貸款業(yè)務(wù)操作

包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

三、貸款的受理與調(diào)查

1.貸款的受理

(1)貸前咨詢：銀行通過各種渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)

(2)貸款的受理程序

①接受申請：貸款受理人應要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

②初審。貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

2.貸前調(diào)查：對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手段落實情況等進行的調(diào)查和評估。

四、貸款的審查和審批

1.貸款的審查：貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

2.個人住房貸款的審批流程：組織報批材料、審批、提出審批意見、審批意見落實

業(yè)務(wù)部門應根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：

①對未獲批準的借款申請，貸前調(diào)查人應及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

②對需補充材料的，貸前調(diào)查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;在線題庫：http://004km.cn/

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③對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。

五、貸款的簽約和發(fā)放

1、貸款的簽約：經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程如下：填寫合同、審核合同、簽訂合同

2、貸款的發(fā)放：落實貸款發(fā)放條件、貸款劃付

六、貸后與檔案管理

1.貸款的回收

2、合同變更

基本規(guī)定、合同主體變更、借款期限調(diào)整、分期還款額的調(diào)整、還款方式變更、擔保變更

3、貸后檢查：貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、擔保人、擔保物、合作開發(fā)商及項目為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程，判斷借款人的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。包括對借款人的檢查、)對保證人的檢查、對抵押物的檢查、對質(zhì)押權(quán)利的檢查、對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)檢查

4、貸款風險分類和不良貸款的管理

(1)貸款風險分類

貸款風險分類指按規(guī)定的標準和程序?qū)J款資產(chǎn)進行分類。貸款風險分類一般先進行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風險程度對定量分類結(jié)果進行必要的修正和調(diào)整。

正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責任人履行保證、保險責任、處理抵(質(zhì))押物，預計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

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損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

(2)不良貸款的認定

按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認定。

銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。

(3)不良貸款的催收

對不同拖欠期限的不良個人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收，以及采取法律手段催收等方式。同時，應利用信息技術(shù)對不良貸款催收情況進行登記管理，實現(xiàn)不良貸款催收管理的自動化。個人住房貸款出現(xiàn)違約后，銀行的經(jīng)辦人員或相關(guān)管理人員應該按照規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款。

(4)不良貸款的處置

5、貸后檔案管理

七、風險管理

1、合作機構(gòu)管理

合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式：房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險；擔保公司的擔保風險；其他合作機構(gòu)的風險 合作機構(gòu)風險的防范措施：

(1)“假個貸”的防控措施：加強一線人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān)；進一步完善個人住房貸款風險保證金制度；要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。

(2)其他合作機構(gòu)風險的防控措施：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)；嚴格執(zhí)行準入退出制度；有效利用保證金制度；嚴格執(zhí)行回訪制度。

2、操作風險

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貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風險控制點為：未按獨立公正原則審批；不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

法律和政策風險：

(1)借款人主體資格：未成年人能否申請個人住房貸款問題；外籍自然人能否辦理住房貸款問題。

(2)合同有效性風險：格式條款無效；未履行法定提示義務(wù)的風險；格式條款解釋風險；格式條款與非格式條款不一致的風險。

(3)擔保風險：

(4)訴訟時效風險

(5)政策風驗：對境外人士購房的限制；對購房人資格的政策性限制；抵押品執(zhí)行的政策性限制；

操作風險的防范措施：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神；掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)；嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查

3、信用風險

借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

信用風險防范措施：加強對借款人還款能力的甄別、深入了解客戶還款意愿

八、公積金個人住房貸款

擔保方式：目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。職責分工：

①公積金管理中心基本職責。制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險。

②承辦銀行職責：基本職責（公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作）；可委托代理職責：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。

操作模式：銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作；公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作；公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動。

公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別：承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同

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貸款流程：貸款的受理和調(diào)查；貸款的審查和審批；貸款的簽約和發(fā)放；貸后與檔案管理

第四章 個人汽車貸款

一、基本概念

個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車（二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車）

個人汽車貸款的原則：設(shè)定擔保，分類管理，特定用途

個人汽車貸款的運行模式：間客式（先買車后貸款）與直客式（先貸款后買車）

擔保方式：質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

汽車價格：對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。

二、風險管理

1、合作機構(gòu)管理

汽車經(jīng)銷商的欺詐風險：一車多貸；甲貸乙用；虛報車價；冒名頂替；全部造假；虛假車行。

合作機構(gòu)的擔保風險：

①保險公司履約保證保險：保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障；免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任；保證保險的責任限制造成風險缺口；銀保合作協(xié)議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。

2、合作機構(gòu)管理的風險防控措施：

①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

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②按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

第五章 個人經(jīng)營性貸款

一、含義和分類

個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。)流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

個人經(jīng)營類貸款的特征：貸款期限相對較短；貸款用途多樣，影響因素復雜；風險控制難度較大

二、商用房貸款的要素

①貸款對象：具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率：不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍

③貸款期限：通常不超過10年

④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

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⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

⑥貸款額度。通常不超過所購或所租商用房價值的50%，對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。

三、有擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率：不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍。

③貸款期限：一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。

④還款方式：比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔保方式：借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

⑥貸款額度：通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

四、設(shè)備貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限：一般為3年，最長不超過5年。

④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式：必須提供擔保，擔保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經(jīng)銷商擔保和廠家回購的擔保方式。

⑥貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的90%;

b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認可的抵押物價值的70%;

c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度。

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五、無擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率：無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限：一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據(jù)實際情況自主申請。

④還款方式：主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤擔保方式：個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度：通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。

第六章 其他個人貸款

一、個人質(zhì)押貸款

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

個人質(zhì)押貸款特點：貸款風險較低，擔保方式相對安全；時間短、周轉(zhuǎn)快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛

個人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對象：在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

2.貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限：一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

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4.還款方式：等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

5.貸款額度：各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

二、個人信用貸款

個人信用貸款的特點：準入條件嚴格；貸款額度小；貸款期限短

個人信用貸款要素

1.貸款對象：在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)；各行另行規(guī)定的其他條件。

2.貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

3.貸款期限：一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

4.還款方式：期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度：銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

三、個人低押授信貸款

個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

個人抵押授信貸款的特點：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用；貸款用途綜合 貸款額度的確定：

①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

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②以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構(gòu)進行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應的抵押率

如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

四、個人住房裝修貸款

擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項規(guī)定。

五、個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。

所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

貸款期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

貸款額度：個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。

借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

六、個人醫(yī)療貸款

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個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。

個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的借款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證，到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

貸款利率：按中國人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。

貸款期限：一般情況下期限最短為半年，最長可達3年。

貸款額度：個人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。

七、個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

貸款期限：各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1-3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

貸款額度：個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

八、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構(gòu)提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

政府指定的擔保機構(gòu)是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔?；饡械母魇?自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)或其他信用擔保機構(gòu)。

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

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貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，可按中國人民銀行的規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。

貸款額度：貸款額度起點一般為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。

第七章 個人信征信系統(tǒng)

1、個人征信系統(tǒng)的含義

個人征信系統(tǒng)也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。

我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔保數(shù)據(jù)及身份驗證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴大到保險、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個人信用信息的查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行對信貸征信的需求;同時依法服務(wù)于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質(zhì)的其他征信機構(gòu)開放。

個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機構(gòu)，以及司法部門等其他政府機構(gòu)。

個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構(gòu)把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務(wù)。

2、建立個人征信系統(tǒng)的意義

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使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險

有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

保護消費者本身利益，提高透明度

為商業(yè)銀行提供風險預警分析

規(guī)范金融秩序，防范金融風險

3、個人征信系統(tǒng)信息來源

（1）、當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》

（2）、該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

4、個人征信系統(tǒng)錄入流程

數(shù)據(jù)錄入；數(shù)據(jù)報送和整理；數(shù)據(jù)獲取

5、個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

商業(yè)銀行；金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)；個人。

6、個人征信安全管理：授權(quán)查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規(guī)處罰、密碼管理

7、產(chǎn)生異議的主要原因:

一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了信息的更新;

二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;

三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

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異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

8、異議的種類

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔保信息有異議。

9、異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應當在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應當在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務(wù)中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

征信服務(wù)中心應當在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更在線題庫：http://004km.cn/

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正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務(wù)中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應當允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

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第二篇：易哈佛2014年銀行從業(yè)資格考試個人貸款要點總結(jié)

一、有幾種助學貸款？

主要有四種貸款形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業(yè)助學貸款。其中，國家助學貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學貸款的主要內(nèi)容。

二、什么是國家助學貸款？

國家助學貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關(guān)法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。

三、哪些高校開展了國家助學貸款工作？

公辦全日制普通高校都應積極落實國家助學貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學生辦理國家助學貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學貸款工作，學生要注意學校招生簡章或錄取通知書中的相關(guān)說明。

四、申請助學貸款的條件？

1.全日制普通高等學校中經(jīng)濟困難的本?？粕ê呗毶?、研究生和第二學士學位學生；

2.具有中華人民共和國國籍，且持有中華人民共和國居民身份證；

3.具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意）；

4.誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；

5.學習努力，能夠正常完成學業(yè)；

6.因家庭經(jīng)濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學業(yè)所需基本費用（包括學費、住宿費、基本生活費）。

五、學生每學年可申請多少國家助學貸款？

每個學生每學年的貸款金額最高不超過6000元。

六、如何申請國家助學貸款？

一般來講，貧困家庭學生需通過就讀的學校向當?shù)氐你y行申請國家助學貸款。學生在校期間原則上采取一次申請、銀行分期發(fā)放國家助學貸款辦法。

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國家助學貸款申請路線圖[1]

七、申請國家助學貸款需要提供哪些材料？

1.國家助學貸款申請書；

2.本人學生證和居民身份證復印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；

3.本人對家庭經(jīng)濟困難情況說明；

4.學生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟困難證明。學生本人對其提供證明材料的真實性承擔法律責任。

八、誰來審查和審批學生的申請？

學校有關(guān)部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負責最終審批學生的貸款申請。

九、宜信助學貸

宜信是中國領(lǐng)先的個人信用貸款咨詢服務(wù)機構(gòu)，總部位于北京，并在上海、廣州、成都、西安、武漢、南京、蘇州、杭州、青島、大連、沈陽等眾多一線城市建立了全國性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。宜信率先從國外引進了先進的信用管理理念，結(jié)合中國的社會信用狀況，推出“個人對個人”（又稱“P2P”）的信用貸款服務(wù)平臺，為信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、小企業(yè)主提供個人小額信用貸款，幫助他們實現(xiàn)教育培訓、電腦數(shù)碼、裝修、旅游等各類消費需求。

宜信“助學貸”解決方案為學生提供無抵押、無擔保的信用貸款，幫助學生解決資金壓力，獲得教育培訓機會，實現(xiàn)教育改變命運的夢想。

宜信“助學貸”填補了國家助學貸款以外的市場空白，深得學歷教育、IT培訓、語言培訓、藝術(shù)類培訓、職業(yè)技能培訓等教育培訓機構(gòu)的青睞。我們可以根據(jù)教育培訓機構(gòu)的特點，結(jié)合學生的具體需求，量身訂作不同的“助學貸”解決方案，使學生可以輕松通過分期付款來完成學業(yè)。

十、助學貸還款問題

按政策助學貸款可以在從貸款起始時間算起十年內(nèi)還清，在畢業(yè)后開始按季度還利息，在畢業(yè)后兩年內(nèi)任意時間開始自主選擇還本金。但由于銀行系統(tǒng)或其它一些問題，經(jīng)常發(fā)生畢業(yè)后就開始必須換本息和，而且沒有相關(guān)部門協(xié)助處理。一般都是不經(jīng)貸款人同意直接從貸款人銀行卡里直接扣取本息和，并不是按還款確認書的相關(guān)規(guī)定進行扣除本金或利息。而在線題庫：http://004km.cn/

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且，這種顯現(xiàn)學?；蜚y行相關(guān)部門不給予合理的解決，強制貸款人償還本息和。

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：二手房抵押貸款

二手房抵押貸款是指購房人以在房地產(chǎn)二級市場上交易的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請貸款，用于支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務(wù)。為配合住房二級市場的開發(fā)，做好住房消費信貸工作，建行北京市分行特指定精品家園房地產(chǎn)咨詢公司等6家房產(chǎn)中介代理機構(gòu)，代辦貸款業(yè)務(wù)。

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：個人再交易住房貸款

1、貸款用途：用于支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)住房二級市場購買各類型再次交易住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：

借款人必須同時具備下列條件：

(1)有合法的身份。

(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

(3)有合法有效的購買住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。

(4)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。

(5)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。

(6)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購住房全部價款或評估價值(以低者為準)的80%。

5、貸款期限：最長30年。

6、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)利率政策執(zhí)行。

7、申請貸款應提交的資料：

(1)身份證件復印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);在線題庫：http://004km.cn/

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(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料;

(3)合法有效的購買住房合同、協(xié)議;

(4)借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明;

(5)所購房屋的房地產(chǎn)權(quán)證(復印件);

(6)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：公積金個人住房貸款 產(chǎn)品優(yōu)點：貸款利率低，期限長，緩解借款人的還款壓力。

申請條件：申請住房公積金貸款必須符合當?shù)刈》抗e金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。應具備的基本條件為：(1)有合法的身份;(2)按時足額繳存住房公積金;(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件;(5)有規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款;(6)有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;(7)符合當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

貸款額度：最高額度按照當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)由當?shù)刈》抗e金管理部門根據(jù)借款人的實際情況確定貸款期限。

貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

還款方式：借款期限在1年(含1年)以內(nèi)的，采用到期一次還本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等額本息還款法、等額本金還款法和當?shù)刈》抗e金管理部門認可的其他還款方式。

個人客戶操作流程如下：

①提出申請。借款申請人提出書面借款申請，并提交有關(guān)資料，由建設(shè)銀行負責受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請。

②簽訂合同。借款申請經(jīng)住房公積金管理部門審批通過后，由建設(shè)銀行與借款人簽訂借款合同和擔保合同。選用委托扣款方式的借款人須在建設(shè)銀行開立龍卡或儲蓄賬戶。

③抵押登記和保險。按照借款合同約定和住房公積金管理部門要求，建設(shè)銀行辦理房屋抵押登記、合同公證及住房保險等手續(xù)。

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④支用款項。建設(shè)銀行按借款合同約定，為借款人開立貸款賬戶，并將貸款資金劃入售房人售房款專用賬戶或其他指定賬戶內(nèi)。

⑤按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委托建設(shè)銀行分期扣款或到建設(shè)銀行柜面，按期歸還公積金貸款本息。

⑥合同變更。合同執(zhí)行期間，借款人可向建設(shè)銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經(jīng)審核同意后，建設(shè)銀行為借款人辦理合同變更手續(xù)。

⑦貸款結(jié)清。建設(shè)銀行為借款人出具“貸款結(jié)清證明”，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指對按時足額繳存住房公積金的自然人在購買、建造、大修各類型住房時，中國建設(shè)銀行同時為其發(fā)放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。

1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買(建造、大修)各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的自然人發(fā)放的貸款。

2、貸款對象：在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房的按時足額繳存住房公積金的自然人。

3、貸款條件：

申請中國建設(shè)銀行個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和建設(shè)銀行有關(guān)自營性個人住房貸款的規(guī)定。應具備的基本條件為：

(1)有合法的身份;

(2)按時足額繳存住房公積金的自然人;

(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(4)有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;

(5)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。

(6)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;在線題庫：http://004km.cn/

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(7)符合當?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件;

(8)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款合計最高為所購住房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的80%，其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當?shù)刈》抠Y金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

5、貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)(目前為30年)，由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

6、貸款利率：所貸款項中的商業(yè)性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執(zhí)行。公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

7、申請貸款應提交的材料：

客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：

(1)身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件);

(2)公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明、近三年的個人所得稅納稅證明或(和)資產(chǎn)證明等

(3)合法的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議及批準文件;

(4)借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明;

(5)公積金管理部門和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程:

(1)貸款咨詢：通過建行網(wǎng)點、電話或網(wǎng)站了解組合貸款中自營性貸款的有關(guān)情況和要求;通過公積金中心網(wǎng)站、電話和建行網(wǎng)點等了解公積金貸款的有關(guān)情況和要求;

(2)貸款申請：分別向住房資金管理中心和建設(shè)銀行分別提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料。

(3)簽訂合同：獲得公積金個人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款(公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款)。客戶在接到銀行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔保合同;

(4)貸款發(fā)放：公積金中心和建行分別在條件具備時按合同約定發(fā)放貸款;

(5)客戶還款：客戶按合同約定按時還款?！?/p>

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：個人權(quán)利質(zhì)押貸款

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個人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債和中國建設(shè)銀行(以下簡稱建設(shè)銀行)認可的其它權(quán)利出質(zhì)，由建設(shè)銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。

基本規(guī)定：

1.貸款對象：個人權(quán)利質(zhì)押貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人;

2.貸款額度：個人權(quán)利質(zhì)押貸款起點為人民幣5000元(含)。通過“樂當家”理財卡自助質(zhì)押的，貸款起點可以為1000元(含);

3.貸款期限：個人權(quán)利質(zhì)押貸款的貸款期限不超過所質(zhì)押權(quán)利的到期日。用多項權(quán)利作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押權(quán)利的最早到期的日期。貸款期限最長為5年;

4.貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。

5.還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式;貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定;

6.需要提供的申請材料：

(1)借款人和出質(zhì)人有效身份證件的原件和復印件;

(2)建設(shè)銀行認可的個人權(quán)利憑證原件(掛入樂當家理財卡內(nèi)管理的本外幣定期儲蓄存單除外);

(3)憑密碼、印鑒支取的權(quán)利作為質(zhì)押時，出質(zhì)人必須按經(jīng)辦行的要求驗證密碼、印鑒;

(4)如所質(zhì)押的個人權(quán)利為第三人所有的，應提供出質(zhì)人同意質(zhì)押的書面證明文件;

(5)建設(shè)銀行規(guī)定的其它文件和資料。

辦理渠道及辦理流程：

1.辦理渠道：客戶通過中國建設(shè)銀行開辦個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)分支機構(gòu)的網(wǎng)點和ATM等自助服務(wù)終端(通過理財卡)辦理個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

2.辦理流程：

(1)借款人申請辦理個人權(quán)利質(zhì)押貸款，須持建設(shè)銀行定期存單或建設(shè)銀行承銷的憑證式國債向貸款行開辦該項業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點提出申請，填寫申請表，提交相關(guān)資料;在線題庫：http://004km.cn/

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(2)客戶經(jīng)理調(diào)查、審核同意并經(jīng)有權(quán)部門審批同意后，辦理質(zhì)押止付手續(xù)，簽訂質(zhì)押借款合同;

(3)客戶經(jīng)理辦理放款手續(xù)，將款項轉(zhuǎn)入借款人在我行開立的個人結(jié)算賬戶上，客戶即可使用貸款資金;

(4)借款人到營業(yè)柜臺還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款;

(5)貸款結(jié)清后，營業(yè)網(wǎng)點將質(zhì)押權(quán)利解除止付，并退還給客戶。

產(chǎn)品的特點：

個人權(quán)利質(zhì)押貸款手續(xù)簡便，只要提供我行認可的質(zhì)押權(quán)利即可，辦理時間短，能夠快速提供貸款資金，解決您的資金短缺矛盾。自助質(zhì)押貸款更能方便、快捷、靈活地滿足您的資金需要?！?/p>

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：個人商業(yè)用房貸款

1、貸款用途：支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買商業(yè)用房住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：

借款人必須同時具備下列條件：

(1)有合法的身份;

(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(3)有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;

(4)至少有所購商業(yè)用房全部價款或評估價值(以兩者較低額為準)50%及以上的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款;

(5)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;

(6)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購商業(yè)用房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的50%。

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5、貸款期限：最長為10年。

6、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)利率政策執(zhí)行。

7、申請貸款應提交的資料：

(1)合法的身份證件復印件(居民身份證、戶口本、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外國外自然人為護照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);

(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料;

(3)合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議等;

(4)借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明;

(5)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：同個人住房貸款?！?/p>

2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：個人住房抵押額度貸款

1、貸款用途：用于支持個人購房、購車、裝修、購買家庭大宗消費品、旅游、教育等。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力、年滿十八周歲的自然人。

3、貸款條件：

(1)有合法身份;

(2)有按期償還所有貸款本息的能力;

(3)無不良信用記錄和不良行為記錄;

(4)財產(chǎn)共有人同意設(shè)定最高額抵押;

(5)抵押房屋的房齡在15年以內(nèi);

(6)有合法有效的購房合同或房屋權(quán)屬證書

(7)已辦理個人住房貸款并還款一年以上，貸款余額小于抵押住房價值的70%;

(8)貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購住房價格的70%;

5、貸款期限：根據(jù)貸款用途確定。

6、貸款利率：根據(jù)貸款用途和其他情況綜合確定。

7、申請貸款應提交的材料：

(1)《中國建設(shè)銀行個人住房抵押額度貸款業(yè)務(wù)申請表》

(2)借款人身份和婚姻情況證明材料;在線題庫：http://004km.cn/

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(3)借款人償債能力證明材料;

(4)房屋權(quán)屬證明材料;

(5)抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明;

(6)以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的，提供原借款合同原件;以新購住房申請辦理抵押額度貸款的，按照個人住房貸款有關(guān)制度規(guī)定提交有關(guān)資料，并在《個人住房借款申請書》中提出辦理抵押額度貸款的申請。

(7)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、貸款流程：貸款申請——核定額度——支用貸款——按約還款 2010年銀行從業(yè)資格考試個人貸款輔導：下崗失業(yè)人員小額擔保貸款 基本規(guī)定

1.貸款對象：下崗失業(yè)人員

2.貸款額度：最低額度為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。

3.貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，可按人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過一年。

4.貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

5.擔保方式：政府制定的擔保機構(gòu)提供擔保

6.需要提供的申請材料：

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：借款人通過中國建設(shè)銀行開辦下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的業(yè)務(wù)分支機構(gòu)申請辦理。

2.辦理流程：①受理。申請小額擔保貸款需由借款人所在社區(qū)或所在企業(yè)推薦，經(jīng)勞動保障部門審查，貸款擔保機構(gòu)審核并承諾擔保后，借款人自愿向建設(shè)銀行提出借款申請，并填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款申請表》;采集者退散

②貸前調(diào)查。經(jīng)辦行收到借款人申請表及有關(guān)資料后，應對借款人申請資料的真實性和完整性進行調(diào)查核實，并審查擔保機構(gòu)是否已簽署承諾擔保意見;在線題庫：http://004km.cn/

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③審批。經(jīng)辦行填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款審批表》根據(jù)有關(guān)程序?qū)徟?，在收到借款人申請表及有關(guān)資料后150個工作日內(nèi)完成審批，并同時填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款審批表》(見附件)，將審批結(jié)果通知借款申請人;

④發(fā)放。經(jīng)審批同意貸款的，經(jīng)辦行應與借款人簽訂《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保借款合同》，并在合同中約定貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期利息、用途及其它有關(guān)事項。小額擔保貸款對借款人實行單戶頭管理、單戶頭核算的方式。貸款資金劃入借款人在建設(shè)銀行開立的個人銀行結(jié)算賬戶上。

⑤貸后管理。一級分行或地市級經(jīng)辦行應與當?shù)刎斦块T指定的擔保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議。擔保機構(gòu)應按照財政部門規(guī)定及與協(xié)議合同的要求規(guī)定，將擔?；鸫嫒朐诮?jīng)辦行設(shè)立的擔?；饘ｍ棊簟Ｐ☆~擔保貸款責任余額不得超過貸款擔?；鹚诮?jīng)辦銀行存款余額的五倍。經(jīng)辦行在每月終了填制《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款統(tǒng)計報表》和《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款貼息情況統(tǒng)計表》報送當?shù)氐厥胸斦蜕霞壭小?/p>

⑥貸款回收。非微利項目貸款，實行按月/或按季結(jié)息。貸款償還實行等額本息還款方式。非微利項目借款期限在一年以內(nèi)的，貸款償還，貸款到期一次性歸還貸款本息。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月/或按季等額本息還款方式。微利項目貸款，實行按季結(jié)息，并由財政按季全額貼息。借款期限在一年以內(nèi)的，貸款到期一次性歸還貸款本金。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月或按季等額本息還款方式。借款人償還貸款本息采取委托扣款的方式,從約定的還款帳戶中扣除。

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第三篇：2010銀行從業(yè)資格考試個人貸款

2010銀行從業(yè)資格考試《個人貨款》絕密模擬卷(1)

http://news.bangkaow.com 2010-10-28 14:53 來源：幫考網(wǎng)

一、單項選擇題

1.（）是個人教育貸款資金安全的重要前提。

A.借款人的還款能力

B.借款人的還款意愿

C.借款人受教育程度

D.借款人的家庭背景

2.處于（）的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少，集中于一個或數(shù)個細分市場進行營銷。

A.主導式地位

B.追隨式地位

C.補缺式地位

D.挑站式地位

3.下列關(guān)于公積金個人住房貸款的說法，不正確的是（）。

A.也稱委托性個人住房公積金貸款，是一種專項住房消費貸款

B.貸款的使用對象是住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工

C.與商業(yè)貸款相比，公積金住房貸款利率較高

D.貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息

4.關(guān)于申請商用房貸款，需要具備的條件中，說法錯誤的是（）。

A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款40%以上的首期付款

B.與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議

C.提供經(jīng)貸款銀行認可的有效擔保

D.當前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責任

5.在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)，虱險控制點不包括（）。A.未按獨立公正原則審批

B.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

C.審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

D.與借款人簽訂的合同無效

6.目前各家銀行使用較多的一種定位策略是（）。

A.客戶定位策略

B.產(chǎn)品定位策略

C.形象定位策略

D.和益定位策略

7.在對商用房貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查過程中，貸前調(diào)查人應該查驗的內(nèi)容不包括（）。

A.借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致

B.合同簽署日期是否明確

C.商用房合同中的買方或租人方是否與貸款人姓名一致

D.商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的行有人

8.貸款人對高等學校的在讀學生（包括?？啤⒈究坪脱芯可ㄒ韵潞喎Q借款人）發(fā)放（），對其直系親屬、法定監(jiān)護人（以下簡稱借彩人）發(fā)放（）。

A.無擔保（信用）助學貸款，擔保助學貸款

B.無擔保（信用）助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款

C.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款

D.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款

9.申請商業(yè)助學貸款時，貸款人（）。

A.可受理借款人在生源地的申請，不可受理在就讀學校所在地的申請

B.可受理借款人在生源地的申請，也可同時受理在就讀學校所在地的申請

C.不可受理借款人在生源地的申請，可受理在就讀學校所在地的申請 D.可受理借款人在生源地的申請，或受理在就讀學校所在地的申請

10.為保障借款人的還款能力，防范信貸風險，《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》強調(diào)借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的（）。

A.30% B.40% C.50% D.60% 11.《商品房銷售管理辦法》規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應當在商品房交付使用之日起（）日內(nèi)，將需要由其提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報送房屋所在地房地產(chǎn)行政主管部門。

A.30 B.60 C.90 D.120 12.甲公司欠乙公司貨款500萬元，乙公司要求提供擔保，甲公司遂以其在A有限責任公司所占股份質(zhì)押給乙公司，雙方簽訂股權(quán)質(zhì)押合同。同日，公司其他股東同意甲公司以其股權(quán)質(zhì)押給乙公司并作出董事會決議。為保險起見，乙公司為股權(quán)質(zhì)押合同及相關(guān)質(zhì)押資料辦理了公證。下列說法中正確的是（）。

A.該股權(quán)質(zhì)權(quán)設(shè)立有效

B.該股權(quán)質(zhì)權(quán)的設(shè)立不生效力

C.該股權(quán)質(zhì)權(quán)自A公司其他股東同意并作出董事會決議之日起有效設(shè)立

D.該股權(quán)質(zhì)權(quán)自辦理公證之日起有效設(shè)立

13.下列關(guān)于合同的法律特征表述錯誤的是（）。

A.訂立合同是一種民事法律行為

B.合同可分為當事人平等自愿訂立的協(xié)議和上級單位句下級單位下達的強制規(guī)定

C.合同以在當事人之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的

D.合同依法成立，即具有法律約束力

14.根據(jù)《擔保法》規(guī)定，當事人對保證方式?jīng)]有約定或者均定不明確的，下列說法正確的是（）。A.按照一般保證承擔保證責任

B.按照連帶責任保證承擔保證責任

C.保證合同無效

D.保證人任意選擇一般保證或連帶責任保證方式

15.根據(jù)《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，對空置（）年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

A.1 B.2 C.3 D.5 16.根據(jù)《合同法》的規(guī)定，下列關(guān)于合同的規(guī)定，表述不正確的是（）。

A.合同當事人的法律地位平等

B.當事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利

C.當事人應當遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)

D.當事人不能委托代理人訂立合同

17.根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當事人訂立合同，應當具有相應的（）。

A.名稱、組織機構(gòu)和場所

B.民事權(quán)利能力

C.獨立的財產(chǎn)

D.以上均正確

18.以土地所有權(quán)為抵押物設(shè)立的抵押，其抵押合同（）。

A.自合同訂立時生效

B.自辦理抵押登記時生效

C.自土地管理部門批準后生效

D.無效 19.對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于（），貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

A.30% B.40% C.45% D.50% 20.以劃撥的國有土地使用權(quán)為抵押的個人住房貸款，貸款人依法對其拍賣所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項后，（）有優(yōu)先受償權(quán)。

A.抵押權(quán)人

B.借款人

C.抵押人

D.抵押人的實際控制人

二、多項選擇題

1.商業(yè)助學貸款實行的原則（）。

A.部分自籌

B.風險補償

C.有效擔保

D.?？顚Ｓ?/p>

E.按期償還

2.以下屬于耐用消費品的是（）。

A.電腦

B.家用電器

C.汽車

D.房屋

E.樂器 3.各銀行為使得個人貸款辦理便利，采取了（）的措施。

A.簡化貸款業(yè)務(wù)手續(xù)

B.增加營業(yè)網(wǎng)點

C.提高服務(wù)質(zhì)量

D.改進服務(wù)手段

E.增加服務(wù)人員

4.可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有（）。

A.匯票、支票、本票

B.債券

C.倉單、提單

D.存款單

E.應收賬款

5.銀行自身實力分析的內(nèi)容包括（）。

A.銀行領(lǐng)導人的能力

B.銀行的市場地位

C.銀行的市場聲譽

D.銀行舊財務(wù)實力

E.政府對銀行的特殊政策

6.下列屬于流動資金貸款的是（）。

A.中國銀行的個人商用房貸款

B.光大銀行的個人工程機械按揭貸款

C.中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款

D.花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款

E.中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款 7.營銷人員的基本要求一般包括（）。

A.品質(zhì)

B.技能

C.知識

D.學歷專業(yè)

E.外表

8.銀行品牌營銷途徑包括（）。

A.改變銀行運作常規(guī)

B.傳播品牌

C.整合品牌資源

D.建立品牌工作室

E.為品牌制造影響力和崇高感

9.銀行營銷策略是指銀行在復雜的、變化的市場環(huán)境中為了實現(xiàn)特定的營銷目標以求得生存發(fā)展而制定的（）的規(guī)劃與決策。

A.系統(tǒng)性

B.全局性

C.決定性

D.長期性

E.規(guī)劃性

10.個人住房貸款的法律和政策風險點主要集中在哪幾八方面？（）

A.借款人主體資格

B.合匣有效性風險

C.擔保風險

D.訴訟時效風險

11.公積金個人住房貸款的貸款對象應具備的基本條件為（）。A.有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人

B.按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶

C.有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力

D.有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件

E.有當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款

12.公積金個人住房貸款還款方式包括（）。

A.等額本息還款法

B.退仿后逐月還款法

C.等額本金還款法

D.一移還本付息法

E.下一代一次性還款法

13.按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為（）。

A.新建房個人住房貸款

B.個人再交易住房貸款

C.個人住房轉(zhuǎn)讓貸款

D.公積金個人住房貸款

E.個人一手房貸款

14.借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的哪些條件？（）

A.中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人

B.具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力

C.具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)

D.個人信用良好

E.能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款

15.個人汽車貸款關(guān)于擔保情況的調(diào)查，其中，采取質(zhì)押擔保方式的，應調(diào)查（）。A.質(zhì)押權(quán)利的合法性

B.調(diào)查權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人

C.出質(zhì)人是否具有處分權(quán)利憑證的權(quán)利

D.調(diào)查質(zhì)物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配

E.質(zhì)物共有人是否同意質(zhì)押

16.以貸款所購車輛作抵押的，個人汽車貸款的借款人須交予貸款銀行進行保管的材料有（）。

A.購車發(fā)票原件

B.各種繳費憑證原件

C.機動車登記證原件

D.行駛正原件

E.保險單

17.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括（）。

A.一車多貸

B.甲貸乙用

C.虛報車價

D.冒名頃替

E.虛假車行

18.根據(jù)《住房公積金管理條例》，職工（）的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。

A.購買、建造、翻修、大修自住住房

B.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系

C.出境定居

D.償還購房貸款本息

E.離休、退休

19.商業(yè)助學貸款申請人須提交的申請材料包括（）。A.借款人的合法身份證件及其復印件

B.貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明

C.貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入正明

D.借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息

E.以財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和有處分權(quán)人（包括財產(chǎn)共有人）簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾

20.商業(yè)助學貸款貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應對（）提出意見或建議。

A.是否同意貸款

B.貸款額度

C.擔保方式

D.貸款利率

E.劃款方式

三、判斷題

1.可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)可以作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物。（）

2.個人貸款的對象包括自然人和法人。（）

3.貸款銀行只能采用一種貸款擔保方式，不能同時采用幾種。（）

4.公積金管理中心作為貸款審批環(huán)節(jié)的執(zhí)行者，對貸款額度、成數(shù)、年限作出最終的決策。（）

5.房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。（）

6.在個人住房貸款中，銀行對項目有關(guān)資料進行審查合格后，可以免去對項目進行實地調(diào)查。（）

7.個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款和率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。（）

8.借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。（）

9.國家助學貸款的“信用發(fā)放”原則是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。（）

10.商業(yè)助學貸款貸前調(diào)查中，采取質(zhì)押擔保方式的，調(diào)查人應調(diào)查質(zhì)物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配，質(zhì)物共有人是否伺意質(zhì)押。（）

11.個人經(jīng)營類貸款已處于相對成熟的發(fā)展階段。（）12.原則上，有擔保流動資金貸款的抵押手續(xù)應完全交由外部中介機構(gòu)辦理。（）

13.在合同履行期間，個人抵押授信貸款的借款期限不得調(diào)整。（）

14.在我國，個人信用數(shù)據(jù)庫是每半月更新一次信息。（）

15.房地產(chǎn)開發(fā)商將未竣工的商品房出售給買受人的行為屬于商品房預售。（）

2010年下半年銀行從業(yè)資格考試個人貨款絕密模擬卷答案

一、單選題

1.B 2.C 3.4C.A 5.D 6.A 7.C 8.B 9.D 10.C 11.B 12.B 13.B 14.B 15.C 16.D 17.B 18.D 19.C 20.A

二、多項選擇題

1.ACDE 2.ABE 3.ABCD 4 ABCDE 5.ABCDE 6.CDE 7.ABC 8.ABCDE 9 BCD 10.ABCDE 11.ABCDE 12.ACD 13.ABCE 14.ABCDE 15.ABCDE 16.ABCE 17.ABCDE 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE

三、判斷題

1.T 2.F 3.F 4.T 5.T 6.F 7.T 8.T 9.T 10.T 11.F 12.F 13.F 14.F 15.T 2010銀行從業(yè)資格考試《個人貨款》絕密模擬卷(2)

一、單項選擇題

1.（）在各國個人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品。

A.個人住房貸款

B.個人汽車貸款

C.個人教育貸款

D.個人經(jīng)營類貸款

2.在購買健身器材時申請的貸款屬于（）。A.個人耐用消費品貸款

B.設(shè)備貸款

C.個人消費額度貸款

D.流動資金貸款

3.根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》，下列關(guān)于房地產(chǎn)貸款的說法，正確的是（）。

A.土地儲備貸款僅限于土地收購

B.土地儲備貸款的借款人僅限于負責土地一級開發(fā)的機構(gòu)

C.個人住房貸款僅限于購買各類型住房

D.商業(yè)用房貸款僅限于購置以商業(yè)為用途的各類型房產(chǎn)

4.（）推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

A.經(jīng)濟的改革

B.國內(nèi)消費需：R的增長

C.住房制度的改革

D.商業(yè)銀行股份制改革

5.黃先生于2006年向中國建設(shè)銀行申請了一筆商用房貸款，截上2009年4月30日，發(fā)生利息總額為10萬元，黃先生已還利息8萬元，此時他請求提前還貸，則銀行可以（）。

A.應按照實際的借款期限收取利息

B.有權(quán)要求黃：七生支付賠償金

C.有權(quán)要求黃先生償還剩余2萬利息

D.有權(quán)拒絕黃先生的請求

6.個人汽車貸款的原則是（）。

A.設(shè)定擔保，分類管理，特定用途

B.設(shè)定擔保，專款專用，按期償還

C.有效擔保，專款專用，按期償還 D.?？顚Ｓ?，按期償還

7.下列關(guān)于保證期間債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的說法，不正確的是（）。

A.在合同約定的保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔保證責任

B.債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，若未另行約定，無須取得保證人書面同意

C.保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應當取得保證人書面同意

D.保證期間，保證人對未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔保證責任

8.（）年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》。

A.1990 B.1996 C.1999 D.2000 9.下列關(guān)于個人汽車貸款原則的說法，不正確的是（）。

A.“設(shè)定擔?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供有效擔保，如已購住房抵押

B.所購汽車也可以作為本次貸款的抵押

C.“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件

D.“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買其說明的汽車品牌和車型，不能用于購買其他汽車品牌或車型

10.根據(jù)《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，（）。

A.經(jīng)辦銀行由國家指定

B.銀監(jiān)會通過統(tǒng)一招標確定發(fā)放國家助學貸款的經(jīng)辦銀行

C.經(jīng)辦國家助學貸款業(yè)務(wù)的資格由中國人民銀行批準

D.國家助學貸款管理中心向銀行支付貼息及風險補償金

11.個人貸款的特征不包括（）。

A.貸款品種多 B.貸款用途廣

C.貸款便利

D.貸款無限制

12.“假個貸”的主要成因不包括（）。

A.開發(fā)商利用“假個貸”惡意套取銀行資金進行乍騙

B.開發(fā)商為了增加樓盤銷售麗實施“假個貸”

C.開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”

D.銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機

13.采用等額累進還款法的借款人，當收入水平下降時間，為減輕還款壓力，可（）。

A.擴大累進額或減少累進間隔期

B.或少累進額或減少累進間隔期

C.減少累進額或擴大累進間隔期

D.曠大累進額或擴大累進間隔期

14.國家助學貸款的貸款對象不包括（）。

A.北京市普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本科生

B.天津市普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的在職研究生

C.上海市普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制高職生

D.廣東省普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制研究生

15.對已利用個人住房貸款購買住房，又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于（）。

A.20% B.25% C.30% D.40% 16.公積金個人住房貸款的特點不包括（）、A.互助性

B.普遍性

C.利率低

D.期限短

17.關(guān)于個人保證貸款說法不正確的是（）。

A.是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款

B.出現(xiàn)糾紛可通過法律程序進行解決，處置程序較為簡便

C.整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方

D.出現(xiàn)風險時需經(jīng)過法律程序

18.下列關(guān)于自然人的民事權(quán)利能力和民事行為能力的說法，正確的是（）。

A.自然人的民事行為能力始于出生終于死亡

B.服刑中的自然人不具有民事權(quán)利能力

C.自然人一出生即具有民事行為能力

D.自然人都同時具有民事權(quán)利能力和民事行為能力

19.某銀行在分析市場環(huán)境時，對自身實力也進行了分析，其中不包括（）。

A.該銀行的市場地位

B.該銀行市場營銷部門的能力

C.政府對該銀行的特殊政策

D.該銀行的市場聲譽

20.中國銀行的個人商用房貸款、交通銀行的個人商鋪貸款屬于（）。

A.個人消費額度貸款

B.個人信用貸款

C.專項貸款

D.流動資金貸款

二、多項選擇題

1.以下屬于個人消費貸款的是（）。

A.個人住房貸款

B.個人教育貸款

C.個人耐用消費品貸款

D.個人消費額度貸款

E.個人醫(yī)療貸款

2.個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為（）。

A.自用車

B.商用車

C.新車

D.二手車

E.舊車

3.經(jīng)《汽車貸款管理辦法》調(diào)整后可以提供汽車貸款的貸款人包括（）。

A.四大國有商業(yè)銀行

B.城鄉(xiāng)信用社

C.汽車經(jīng)銷商

D.獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)

E.其他獲準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的股份制銀行

4.下列關(guān)于個人汽車貸款中汽車價格的說法，正確的是（）。

A.對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者

B.對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的高者

C.對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的高者

D.對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者 E.成交價格均已包括各類附加稅、費及保費等

5.下列哪些財產(chǎn)可以抵押？（）

A.抵押人所有的房屋和其他地上定著物

B.抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物

C.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)

D.抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)

E.抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)

6.下列屬于個人經(jīng)營類貸款中流動資金貸款的是（）。

A.中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款

B.光大銀行的個人工程機械按揭貸款

C.中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款

D.渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔保貸款

E.花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款

7.銀行進行市場環(huán)境分析的意義在于（）。

A.有利于把握宏觀形勢

B.有利于掌握嗷觀情況

C.有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會

D.有利于規(guī)避市場風險

E.有利于優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)

8.市場微觀分析的內(nèi)容包括（）。

A.技術(shù)環(huán)境

B.信貸資金的供求狀況

C.客戶的信貸需求和信貸動機

D.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略 E.文化環(huán)境

9.市場細分的原則有（）。

A.可衡量性原則

B.可進入性原則

C.差異性原則

D.經(jīng)濟性原則

E.系統(tǒng)化原則

10.銀行市場定位策略有（）。

A.客戶定位策略

B.產(chǎn)品定位策咯

C.形象定位策略

D.利益定位策略

E.聯(lián)盟定位策略

11.銀行在選擇合作機構(gòu)時，應重點選擇具有哪些特征的臺作機構(gòu)？（）

A.企業(yè)領(lǐng)導層比較穩(wěn)定、從業(yè)時間長、專業(yè)技術(shù)高、團隊穩(wěn)定、在社會上有一定的地位

B.企業(yè)和主要領(lǐng)導人在業(yè)內(nèi)具有良好的聲譽

C.具有良好的信用記錄

D.具有較強的資金實力和償債能力

E.具有良好的歷史經(jīng)營業(yè)績和較強的盈利能力

12.貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風險控制點為（）。

A.未按獨立公正原則審批

B.借款申請人的擔保措施是否足額、有效

C.提供貸款業(yè)務(wù)的項目未按規(guī)定上報審批

D.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放 E.審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

13.審查借款人的收入，應該重點審查借款人的（）。

A.工資收入

B.租金收入

C.投資收入

D.經(jīng)營收入

E.中獎收入

14.公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別有（）

A.承擔風險的主體不同

B.資金來源不同

C.貸款對象不同

D.貸款利率不同

E.審批主體不同

15.銀行一般要求個人貸款客戶至少需要滿足哪些基本條牛？（）

A.年齡在18（含）-60周歲（含）

B.具有合法有效的身份證明

C.具有良好的信用記錄和還款意愿

D.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力

E.貸款具有真實的使用用途

16.若商業(yè)助學貸款的借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生違約行為，貸款銀行可采取的措施不正確的是（）。

A.要求限期糾正違約行為

B.在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息

C.要求更換擔保人

D.向借款人就讀的公立大學追償 E.定期在公開報刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為

17.國家助學貸款的貸款審批人審查的內(nèi)容包括（）。

A.對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對

B.審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定

C.學校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款計劃額度

D.對借款人資信狀況的評價分析

E.對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效

18.銀行在挑選經(jīng)銷商作為合作單位時，通常要對經(jīng)銷商的資質(zhì)進行調(diào)查，包括（）。

A.法人資格

B.注冊資金情況

C.營業(yè)執(zhí)照

D.管理水平

E.有無重大訴訟案例

19.個人住房貸款中，采用質(zhì)押擔保方式的，質(zhì)物可以是（）。

A.國家財政部發(fā)行的憑證式國庫券

B.金融債券

C.國家重點建設(shè)債券

D.單位定期存單

E.個人定期儲蓄存款存單

20.對個人住房貸款樓盤項目的審查中，對開發(fā)商資信審查具體包括（）。

A.房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)審查

B.企業(yè)資信等級或信用程度

C.稅務(wù)登記證明 D.會計報表

E.企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力

三、判斷題

1.個人消費額度貸款的額度一旦申請成功即開始計算利息。（）

2.抵押擔保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。（）

3.品牌是一種無形資產(chǎn)，從某種程度上說，品牌可以看成銀行保持競爭優(yōu)勢的一種強有力的工具。（）

4.大眾營銷的特點是目標大、針對性不強，但效果好。（）

5.在個人住房貸款期間，借款人不可變更貸款擔保方式。（）

6.個人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸前調(diào)查人應調(diào)查借款申請人陶房行為的真實性，對存在虛假購房行為套貸的，不予貸款。（）

7.汽車產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，對資金融通方面的需求較大。（）

8.除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年半以上（含1年半）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。（）

9.國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、一次發(fā)放的方式。（）

10.商業(yè)助學貸款的同筆貸款的合同填寫人與合同復核人可以為同一人。（）

11.個人質(zhì)押貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應該返回信貸部門存檔。（）

12.銀行可以采取嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)準人和嚴格執(zhí)行回療制度等防控措施來有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險。（）

13.在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。（）

14.在連帶責任保證中，主債務(wù)消滅或者不成立，則連帶責任保證不存在。（）

15.因設(shè)計變更影響商品房使用功能的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)未在規(guī)定時限內(nèi)將設(shè)計變更書面通知買受人，買受人退房的，由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔違約責任。（）

2010銀行從業(yè)資格考試《個人貨款》絕密模擬卷（2）答案

一、單項選擇題

1.A 2.A 3.B 4.D 5.C 6.A 7.B 8.C 9.D 10.D 11.D t2.B 13.C 14.B 15.D 16.D 17.D 18.C 19.B 20.C

二、多項選擇題 1.BCDE 2.AB 3.ABDE 4.AD 5.ABCDE 5.ACDE 7.ABCD 8.BCD 9.ABCD 10.ABCDE 11 ABCDE 12.ADE 13.ABCD 14.ABCDE 15.BCDE 16.ABCE 17.ABC 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE

三、判斷題

1.F 2.F 3.T 4.F 5.F 6.T 7.T 8.F 9.F 10.F 11.T 12.T 13.T 14.T 15.T 2010銀行從業(yè)資格考試《個人貨款》絕密模擬卷(3)

一、單項選擇題

1.（）是個人教育貸款資金安全的重要前提。

A.借款人的還款能力

B.借款人的還款意愿

C.借款人受教育程度

D.借款人的家庭背景

2.處于（）的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少，集中于一個或數(shù)個細分市場進行營銷。

A.主導式地位

B.追隨式地位

C.補缺式地位

D.挑站式地位

3.下列關(guān)于公積金個人住房貸款的說法，不正確的是（）。

A.也稱委托性個人住房公積金貸款，是一種專項住房消費貸款

B.貸款的使用對象是住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工

C.與商業(yè)貸款相比，公積金住房貸款利率較高

D.貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息 4.關(guān)于申請商用房貸款，需要具備的條件中，說法錯誤的是（）。

A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款40%以上的首期付款

B.與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議

C.提供經(jīng)貸款銀行認可的有效擔保

D.當前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責任

5.在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)，虱險控制點不包括（）。

A.未按獨立公正原則審批

B.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

C.審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

D.與借款人簽訂的合同無效

6.目前各家銀行使用較多的一種定位策略是（）。

A.客戶定位策略

B.產(chǎn)品定位策略

C.形象定位策略

D.和益定位策略

7.在對商用房貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查過程中，貸前調(diào)查人應該查驗的內(nèi)容不包括（）。

A.借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致

B.合同簽署日期是否明確

C.商用房合同中的買方或租人方是否與貸款人姓名一致

D.商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的行有人

8.貸款人對高等學校的在讀學生（包括專科、本科和研究生）（以下簡稱借款人）發(fā)放（），對其直系親屬、法定監(jiān)護人（以下簡稱借彩人）發(fā)放（）。

A.無擔保（信用）助學貸款，擔保助學貸款

B.無擔保（信用）助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款 C.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款

D.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款

9.申請商業(yè)助學貸款時，貸款人（）。

A.可受理借款人在生源地的申請，不可受理在就讀學校所在地的申請

B.可受理借款人在生源地的申請，也可同時受理在就讀學校所在地的申請

C.不可受理借款人在生源地的申請，可受理在就讀學校所在地的申請

D.可受理借款人在生源地的申請，或受理在就讀學校所在地的申請

10.為保障借款人的還款能力，防范信貸風險，《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》強調(diào)借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的（）。

A.30% B.40% C.50% D.60% 11.《商品房銷售管理辦法》規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應當在商品房交付使用之日起（）日內(nèi)，將需要由其提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報送房屋所在地房地產(chǎn)行政主管部門。

A.30 B.60 C.90 D.120 12.甲公司欠乙公司貨款500萬元，乙公司要求提供擔保，甲公司遂以其在A有限責任公司所占股份質(zhì)押給乙公司，雙方簽訂股權(quán)質(zhì)押合同。同日，公司其他股東同意甲公司以其股權(quán)質(zhì)押給乙公司并作出董事會決議。為保險起見，乙公司為股權(quán)質(zhì)押合同及相關(guān)質(zhì)押資料辦理了公證。下列說法中正確的是（）。

A.該股權(quán)質(zhì)權(quán)設(shè)立有效

B.該股權(quán)質(zhì)權(quán)的設(shè)立不生效力

C.該股權(quán)質(zhì)權(quán)自A公司其他股東同意并作出董事會決議之日起有效設(shè)立

D.該股權(quán)質(zhì)權(quán)自辦理公證之日起有效設(shè)立 13.下列關(guān)于合同的法律特征表述錯誤的是（）。

A.訂立合同是一種民事法律行為

B.合同可分為當事人平等自愿訂立的協(xié)議和上級單位句下級單位下達的強制規(guī)定

C.合同以在當事人之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的

D.合同依法成立，即具有法律約束力

14.根據(jù)《擔保法》規(guī)定，當事人對保證方式?jīng)]有約定或者均定不明確的，下列說法正確的是（）。

A.按照一般保證承擔保證責任

B.按照連帶責任保證承擔保證責任

C.保證合同無效

D.保證人任意選擇一般保證或連帶責任保證方式

15.根據(jù)《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，對空置（）年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

A.1 B.2 C.3 D.5 16.根據(jù)《合同法》的規(guī)定，下列關(guān)于合同的規(guī)定，表述不正確的是（）。

A.合同當事人的法律地位平等

B.當事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利

C.當事人應當遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)

D.當事人不能委托代理人訂立合同

17.根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當事人訂立合同，應當具有相應的（）。

A.名稱、組織機構(gòu)和場所

B.民事權(quán)利能力

C.獨立的財產(chǎn) D.以上均正確

18.以土地所有權(quán)為抵押物設(shè)立的抵押，其抵押合同（）。

A.自合同訂立時生效

B.自辦理抵押登記時生效

C.自土地管理部門批準后生效

D.無效

19.對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于（），貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

A.30% B.40% C.45% D.50% 20.以劃撥的國有土地使用權(quán)為抵押的個人住房貸款，貸款人依法對其拍賣所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項后，（）有優(yōu)先受償權(quán)。

A.抵押權(quán)人

B.借款人

C.抵押人

D.抵押人的實際控制人

二、多項選擇題

1.商業(yè)助學貸款實行的原則（）。

A.部分自籌

B.風險補償

C.有效擔保

D.專款專用

E.按期償還 2.以下屬于耐用消費品的是（）。

A.電腦

B.家用電器

C.汽車

D.房屋

E.樂器

3.各銀行為使得個人貸款辦理便利，采取了（）的措施。

A.簡化貸款業(yè)務(wù)手續(xù)

B.增加營業(yè)網(wǎng)點

C.提高服務(wù)質(zhì)量

D.改進服務(wù)手段

E.增加服務(wù)人員

4.可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有（）。

A.匯票、支票、本票

B.債券

C.倉單、提單

D.存款單

E.應收賬款

5.銀行自身實力分析的內(nèi)容包括（）。

A.銀行領(lǐng)導人的能力

B.銀行的市場地位

C.銀行的市場聲譽

D.銀行舊財務(wù)實力

E.政府對銀行的特殊政策 6.下列屬于流動資金貸款的是（）。

A.中國銀行的個人商用房貸款

B.光大銀行的個人工程機械按揭貸款

C.中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款

D.花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款

E.中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款

7.營銷人員的基本要求一般包括（）。

A.品質(zhì)

B.技能

C.知識

D.學歷專業(yè)

E.外表

8.銀行品牌營銷途徑包括（）。

A.改變銀行運作常規(guī)

B.傳播品牌

C.整合品牌資源

D.建立品牌工作室

E.為品牌制造影響力和崇高感

9.銀行營銷策略是指銀行在復雜的、變化的市場環(huán)境中為了實現(xiàn)特定的營銷目標以求得生存發(fā)展而制定的（）的規(guī)劃與決策。

A.系統(tǒng)性

B.全局性

C.決定性

D.長期性

E.規(guī)劃性 10.個人住房貸款的法律和政策風險點主要集中在哪幾八方面？（）

A.借款人主體資格

B.合匣有效性風險

C.擔保風險

D.訴訟時效風險

E.政策風險

11.公積金個人住房貸款的貸款對象應具備的基本條件為（）。

A.有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人

B.按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶

C.有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力

D.有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件

E.有當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款

12.公積金個人住房貸款還款方式包括（）。

A.等額本息還款法

B.退仿后逐月還款法

C.等額本金還款法

D.一移還本付息法

E.下一代一次性還款法

13.按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為（）。

A.新建房個人住房貸款

B.個人再交易住房貸款

C.個人住房轉(zhuǎn)讓貸款

D.公積金個人住房貸款

E.個人一手房貸款 14.借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的哪些條件？（）

A.中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人

B.具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力

C.具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)

D.個人信用良好

E.能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款

15.個人汽車貸款關(guān)于擔保情況的調(diào)查，其中，采取質(zhì)押擔保方式的，應調(diào)查（）。

A.質(zhì)押權(quán)利的合法性

B.調(diào)查權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人

C.出質(zhì)人是否具有處分權(quán)利憑證的權(quán)利

D.調(diào)查質(zhì)物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配

E.質(zhì)物共有人是否同意質(zhì)押

16.以貸款所購車輛作抵押的，個人汽車貸款的借款人須交予貸款銀行進行保管的材料有（）。

A.購車發(fā)票原件

B.各種繳費憑證原件

C.機動車登記證原件

D.行駛正原件

E.保險單

17.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括（）。

A.一車多貸

B.甲貸乙用

C.虛報車價

D.冒名頃替

E.虛假車行 18.根據(jù)《住房公積金管理條例》，職工（）的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。

A.購買、建造、翻修、大修自住住房

B.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系

C.出境定居

D.償還購房貸款本息

E.離休、退休

19.商業(yè)助學貸款申請人須提交的申請材料包括（）。

A.借款人的合法身份證件及其復印件

B.貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明

C.貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入正明

D.借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息

E.以財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和有處分權(quán)人（包括財產(chǎn)共有人）簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾

20.商業(yè)助學貸款貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應對（）提出意見或建議。

A.是否同意貸款

B.貸款額度

C.擔保方式

D.貸款利率

E.劃款方式

三、判斷題

1.可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)可以作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物。（）

2.個人貸款的對象包括自然人和法人。（）

3.貸款銀行只能采用一種貸款擔保方式，不能同時采用幾種。（）

4.公積金管理中心作為貸款審批環(huán)節(jié)的執(zhí)行者，對貸款額度、成數(shù)、年限作出最終的決策。（）

5.房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。（）6.在個人住房貸款中，銀行對項目有關(guān)資料進行審查合格后，可以免去對項目進行實地調(diào)查。（）

7.個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款和率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。（）

8.借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。（）

9.國家助學貸款的“信用發(fā)放”原則是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。（）

10.商業(yè)助學貸款貸前調(diào)查中，采取質(zhì)押擔保方式的，調(diào)查人應調(diào)查質(zhì)物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配，質(zhì)物共有人是否伺意質(zhì)押。（）

11.個人經(jīng)營類貸款已處于相對成熟的發(fā)展階段。（）

12.原則上，有擔保流動資金貸款的抵押手續(xù)應完全交由外部中介機構(gòu)辦理。（）

13.在合同履行期間，個人抵押授信貸款的借款期限不得調(diào)整。（）

14.在我國，個人信用數(shù)據(jù)庫是每半月更新一次信息。（）

15.房地產(chǎn)開發(fā)商將未竣工的商品房出售給買受人的行為屬于商品房預售。（）

2010年下半年銀行從業(yè)資格考試個人貨款絕密模擬卷答案

一、單選題

1.B 2.C 3.4C.A 5.D 6.A 7.C 8.B 9.D 10.C 11.B 12.B 13.B 14.B 15.C 16.D 17.B 18.D 19.C 20.A

二、多項選擇題

1.ACDE 2.ABE 3.ABCD 4 ABCDE 5.ABCDE 6.CDE 7.ABC 8.ABCDE 9 BCD 10.ABCDE 11.ABCDE 12.ACD 13.ABCE 14.ABCDE 15.ABCDE 16.ABCE 17.ABCDE 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE

三、判斷題

1.T 2.F 3.F 4.T 5.T 6.F 7.T 8.T 9.T 10.T 11.F 12.F 13.F 14.F 15.T

第四篇：易哈佛銀行從業(yè)資格考試之個人理財復習筆記整理

個人理財復習筆記整理（推薦）第一章 個人理財概述

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖：私人銀行業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個人理財

2、商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率

3、個人理財業(yè)務(wù)在20世紀90年代繁榮的原因：良好的經(jīng)濟態(tài)勢、不斷高漲的證券價格

4、宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)挠绊懙奶攸c：綜合性、復雜性、全面性

5、宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財?shù)膽?zhàn)略選擇

6、經(jīng)濟發(fā)展的5個階段：傳統(tǒng)經(jīng)濟社會、經(jīng)濟起飛前的準備階段、經(jīng)濟起飛階段、邁向經(jīng)濟成熟階段、大量消費階段（前3個階段的國家為發(fā)展中國家，后2個階段的國家為發(fā)達國家）

7、不同的人均國民收入水平，決定了消費者不同的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的消費能力

8、開展個人理財業(yè)務(wù)應考慮的消費者收入水平是：個人可任意支配收入

9、一個經(jīng)濟周期要經(jīng)歷的4階段：恢復、繁榮、衰退、蕭條

10、當一個經(jīng)濟體出現(xiàn)持續(xù)的國際順差（逆差），將會導致本幣匯率升值（貶值）。

11、對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接影響的微觀因素主要是：金融市場

12、只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實反映投資者投資于理財產(chǎn)品所獲得的實際收益率水平的差異；否則，就應該將名義利率減去通貨膨脹率。

13、市場利率上升會引起債券類固定收益產(chǎn)品價格下降，股票價格下跌，房地產(chǎn)市場走低。

14、個人理財業(yè)務(wù)為客戶提供的專業(yè)化服務(wù)有：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理

15、個人理財業(yè)務(wù)分為：理財顧問服務(wù)、綜合理財服務(wù)｛私人銀行業(yè)務(wù)、理財計劃 [保證收益理財計劃、非保證收益理財計劃（保本浮動收益理財計劃、非保本浮動收益理財計劃）]｝

16、國內(nèi)早期開展的外匯理財產(chǎn)品主要是：個人外匯結(jié)構(gòu)性存款

17、衡量消費者收入水平的指標：國民收入、人均國民收入、個人收入、個人可支配收入、個人可任意支配收入

18、影響個人理財業(yè)務(wù)的微觀因素有：金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金在線題庫：http://004km.cn/

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融市場的價格機制

第二章 金融市場

金融資產(chǎn)分類：基礎(chǔ)性金融資產(chǎn)（債務(wù)性資產(chǎn)、權(quán)益性資產(chǎn)）、衍生性金融資產(chǎn)（遠期、期貨、期權(quán)、互換）

1、金融市場的特點：市場商品的特殊性、市場交易價格的一致性、市場交易活動的集中性、交易主體角色的可變性

2、利率作為貨幣資金價格的表現(xiàn)形式，在市場機制的作用下，不同市場的利率水平將趨于一致

3、金融市場的7大功能：微觀（集聚、財富、避險、交易）、宏觀（資源配置、調(diào)節(jié)、反映）

4、金融市場的流動性和產(chǎn)品的多樣性維系了市場的財富效應。流動性是金融市場效率和生命力的體現(xiàn)。

5、金融市場為市場參與者提供的2種風險補償方式：①保險機構(gòu)出售保單②金融市場提供套期保值、組合投資的條件和機會，達到風險對沖、風險轉(zhuǎn)移、風險分散和風險規(guī)避的目的。

6、金融市場的參與當事人：企業(yè)、政府及政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、居民個人

7、企業(yè)是金融市場運行的基礎(chǔ)，是重要的資金供給者和需求者；在金融市場上，居民是最大的資金供給者。

8、按照交易標的物的不同，金融市場分為：貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生品市場、保險市場、黃金市場

9、按金融商品交易的交割方式，金融市場可分為：現(xiàn)貨市場(現(xiàn)金交易、固定方式交易、保證金交易方式）、衍生市場

10、金融衍生品市場分為：期貨市場、期權(quán)市場、遠期協(xié)議市場、互換市場 11、2002年10月30日上海黃金交易所開業(yè)，標志著我國黃金市場正式開始運作

12、目前現(xiàn)貨市場中的大部分交易是：固定方式交易（成交日和結(jié)算日之間有一定的間隔）

13、衍生市場代表性的金融衍生工具有：遠期、期貨、期權(quán)

12、期貨市場的基本特征：套期保值、價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風險

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13、從金融市場的實踐看，適合于期貨市場交易的金融產(chǎn)品，常是價格易變化、風險性較大的金融資產(chǎn)，如股票、外匯、黃金。但債券因價格比較穩(wěn)定，常沒必要進行期貨交易。

14、貨幣市場的功能：融通短期資金、資金運營管理、宏觀經(jīng)濟調(diào)控

15、央行調(diào)節(jié)貨幣供應量的3大手段：存款準備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務(wù)

16、同業(yè)拆借市場在央行貨幣政策實施中發(fā)揮核心作用

17、商業(yè)票據(jù)的特點：融資成本低、融資靈活、利率敏感性強、票據(jù)信用度高、票據(jù)期限短、票據(jù)面額大

18、商業(yè)票據(jù)的一級市場發(fā)行量大，二級市場交易量小

19、商業(yè)票據(jù)的主要發(fā)行方式：間接銷售。發(fā)行商業(yè)票據(jù)的目的：融通短期、季節(jié)性和臨時性資金

20、銀行承兌匯票的特點：安全性高、信用度高、靈活性好

21、比較典型、有代表性的同業(yè)拆借利率：倫敦銀行同業(yè)拆借利率、新加坡銀行同業(yè)拆借利率、香港銀行同業(yè)拆借利率，其中倫敦銀行同業(yè)拆借利率是浮動利率融資工具的發(fā)行依據(jù)。

22、回購交易分為：封閉式回購、開放式回購。在開放式回購中，逆回購方擁有買入證券完整的所有權(quán)和處置權(quán)

23、在期限相同的情況下，回購協(xié)議利率與貨幣市場利率的關(guān)系：

短期政府債券利率＜回購協(xié)議利率＜銀行承兌匯票利率＜可轉(zhuǎn)讓定期存單利率＜同業(yè)拆借利率

24、同業(yè)拆借利息=拆借金額×拆借利率×（生息天數(shù)/365）短期政府債券投資收益率=（面額—價格）/價格×（360/到期天數(shù)）國庫券價格=360×面額/（收益率×到期天數(shù)+360）

25、資本市場的交易對象：股票、債券、證券投資基金

26、在我國股權(quán)分置條件下，股票分為：國家股、法人股、公眾股、外資股

27、債券的特征：償還性、流動性、安全性、收益性

28、債券的收益來源：利息收益、資本利得、再投資收益

29、證券投資基金得特點：規(guī)模經(jīng)營、分散投資、專業(yè)化管理、服務(wù)專業(yè)化、費用低 30、證券交易遵循得原則：時間優(yōu)先、價格優(yōu)先

31、股票發(fā)行的定價方法：市盈率法、可比公司競價法、市價折扣法、貼現(xiàn)現(xiàn)金流量法

32、國債發(fā)行的方式：直接發(fā)行、代銷發(fā)行、承購包銷發(fā)行、招標拍賣發(fā)行

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33、我國3類公司可發(fā)行公司債券：股份有限公司、有限責任公司、國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)

34、債券的交易形式：現(xiàn)貨交易、期貨交易、回購交易

35、一般來說，債券價格與到期收益率成反比，債券市場價格與市場利率成反比

36、證券投資基金的3個基本當事人：基金投資人、基金管理人、基金托管人

37、開放式基金的贖回價，不受市場供求關(guān)系的影響，主要取決于基金單位凈資產(chǎn)值

38、按交易場所劃分，金融衍生工具分為：場內(nèi)交易工具（如股指期貨）、場外交易工具（如利率互換）

按基礎(chǔ)工具的種類，金融衍生工具分為：股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具、利率衍生工具 按交易方式，金融衍生工具分為：遠期、期貨、期權(quán)、互換

39、金融衍生工具的特性：可復制性、杠桿特性 40、高杠桿比例的特點，放大了金融衍生工具的風險

41、金融衍生工具的4類交易主體：套期保值者（風險對沖者）、投機者、套利者、經(jīng)紀人

42、套利分為：跨市套利、跨時套利、跨品種套利

43、金融衍生品市場的功能：轉(zhuǎn)移風險、價格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置

44、金融衍生市場的主流交易方式：套期保值

45、金融衍生品市場分為：金融遠期市場、金融期貨市場、金融期權(quán)市場、金融互換市場

46、金融遠期合約分為：遠期利率協(xié)議、遠期外匯合約、遠期股票合約

47、金融遠期合約的優(yōu)點：規(guī)避價格風險。缺點：非標準化合約、柜臺交易、沒有履約保證

48、遠期利率協(xié)議的作用：通過固定將來實際支付的利率而避免利率變動風險。買方是為了規(guī)避利率上升的風險，賣方是為了防范利率下降的風險

49、遠期利率協(xié)議的優(yōu)點：簡便、靈活、不支付保證金，缺點：存在信用風險和流動性風險。50、“3×6，8%”的合約表示的是：于3個月后起息的3個月期協(xié)議利率為8%的合約

51、遠期利率協(xié)議中，當市場利率上升，由賣方支付結(jié)算金給買方；當市場利率下降，由買方支付結(jié)算金給賣方

52、期貨持倉結(jié)算稱為浮動盈余結(jié)算，期貨平倉結(jié)算稱為買賣盈虧結(jié)算

53、目前，最主要、最典型的金融期貨交易品種：利率期貨、外匯期貨、股指期貨

54、期貨交易的制度：保證金制度、每日結(jié)算制度、持倉限額制度、大戶報告制度、強行平倉制度

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55、強行平倉的情形：①會員結(jié)算準備金余額小于零，并未能在規(guī)定時限內(nèi)補足的②持倉量超出其限倉規(guī)定的③因違規(guī)受到交易所強行平倉處罰的④根據(jù)交易所的緊急措施應予強行平倉的

56、金融期權(quán)的4種交易策略：買進看漲期權(quán)、賣出看漲期權(quán)、買進看跌期權(quán)、賣出看跌期權(quán)

57、金融互換的類型：利率互換、貨幣互換

58、貨幣互換的作用：降低籌資成本、調(diào)整資產(chǎn)負債的幣種結(jié)構(gòu)

59、外匯包括：外國貨幣、外幣支付憑證、外幣有價證券、特別提款權(quán)、其他外幣資產(chǎn) 60、外匯市場的作用：①充當國際金融活動的樞紐②調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供應③不同地區(qū)間的支付結(jié)算④運用操作技術(shù)規(guī)避外匯風險

61、外匯市場交易方式：即期外匯交易、遠期外匯交易、掉期交易、外匯期貨交易、期權(quán)交易

第三章 理財產(chǎn)品

1、債券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提前贖回收益率

2、即期收益率=年息票利息/債券市場價格

3、債券投資的風險因素：價格風險、再投資風險、違約風險、贖回風險、提前償付風險、通貨膨脹風險

4、債券價格與利率變化成反比。利率風險和再投資風險是此消彼長的關(guān)系

5、如果利率下降，債券的提前償付就會使投資者面臨再投資風險

6、將債券投資作為投資組合中重要的基礎(chǔ)組合資產(chǎn)，是因為它具有以下特點：投資風險較低、收益相對固定、流動性較好

7、影響股票價格波動的因素：公司資產(chǎn)凈值、盈利水平、派息政策、股票分割、增資減資、管理層變動

8、證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價、紅利收入、債券利息、存款利息收入

9、貨幣市場基金的特點：收益有限、風險較低、流動性好

10、按產(chǎn)品設(shè)計思路和運用工具的不同，外匯理財產(chǎn)品分為：個人外匯存款類、實盤操作類、浮動收益類、結(jié)構(gòu)投資類、期權(quán)類

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11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個市場的90%

12、結(jié)構(gòu)性外匯存款的風險主要體現(xiàn)在收益的不確定性和機會成本兩方面，即：利率風險、匯率風險、流動性風險、資金機會成本

13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠期、期貨、期權(quán)、互換

14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用

15、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品的特點：以場外交易為主、傳統(tǒng)金融工具與衍生工具相結(jié)合、靈活性強、風險和收益范圍可以預知

16、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品的種類：利率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、匯率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、信用掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品

17、保險產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風險分攤損失、補償損失、融通資金

18、保險產(chǎn)品種類：社會保險、商業(yè)保險、政策保險

19、財產(chǎn)保險的保險標的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟性利益 20、投資型保險產(chǎn)品的最大特點：將保險的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來.21、根據(jù)信托財產(chǎn)的初始形態(tài)，信托產(chǎn)品分為：資金信托、財產(chǎn)信托、權(quán)利信托、特定目的信托

按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔保信托、管理信托、處理信托

22、貸款信托方式：信用貸款信托、保證貸款信托、抵押貸款信托、賣方信貸、票據(jù)貼現(xiàn)

23、影響黃金價格的直接因素：美元走勢、通貨膨脹、石油價格、國際金融市場重大事件

24、黃金的收益和股票市場的收益不相關(guān)甚至負相關(guān)

25、黃金投資方式：條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金、黃金存折

26、房地產(chǎn)的3種存在形態(tài)：土地、建筑物、房地

27、房地產(chǎn)的特點：固定性、有限性、差異性、保值增值性

28、房地產(chǎn)的投資方式：房地產(chǎn)購買、房地產(chǎn)租賃、房地產(chǎn)信托

29、房地產(chǎn)投資的特點：價值升值效應、財務(wù)杠桿效應、變現(xiàn)性相對較差、政策風險 30、房地產(chǎn)價格的構(gòu)成要素：土地價格或使用費、房屋建筑成本、稅金、利潤

31、藝術(shù)品投資的風險：流通性差、藝術(shù)品保管難、價格波動較大

32、在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風險最高

33、基金產(chǎn)品的風險：價格波動風險、流動性風險

34、各類基金的風險特征由高到低的排序依次為：股票型、混合型、債券型、貨幣市場型

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35、金融衍生產(chǎn)品的投資風險很高，適合偏好風險、追求高收益的投資者

36、金融衍生產(chǎn)品的價格很大程度上取決于標的產(chǎn)品的價格波動。金融衍生產(chǎn)品的高風險很大程度上來自衍生產(chǎn)品的交易制度

37、造成外匯產(chǎn)品收益波動的最主要原因：匯率風險

38、儲蓄類產(chǎn)品的收益來源于存款利息，債券的收益來源于利息收益和價差收益，股票的收益來源于股利和資本利得，基金的收益由利息、股息和資本利得構(gòu)成

39、保險產(chǎn)品的投資收益包括：投資資產(chǎn)的利息、股息收入、價值增值 40、發(fā)行公司實行股票回購政策，將大大提高股票的流動性

41、外匯市場遠期交易、套期保值機制和投機者的存在大大提高了外匯產(chǎn)品的流動性

42、人們購買保險的主要目的在于保險的保障功能，而不是投資功能

第四章 個人理財理論基礎(chǔ)

1、如果協(xié)方差為零或相關(guān)系數(shù)為零，表明兩種金融資產(chǎn)的收益之間沒有相關(guān)性

2、投資組合的方差，取決于組合中各種金融資產(chǎn)的各自的方差以及這兩種金融資產(chǎn)之間的協(xié)方差

3、一個由N種資產(chǎn)構(gòu)成的投資組合，計算其方差涉及的項目有N2個，其中方差項有N項，協(xié)方差有N（N-1）項

4、在一個投資組合中，兩種資產(chǎn)之間的協(xié)方差對整個組合收益方差的影響，大于每種金融資產(chǎn)自身的方差對組合收益方差的影響

5、在投資組合中，當證券的種數(shù)不斷增加時，各種證券的方差最終完全消失

6、如果組合中金融資產(chǎn)的種數(shù)不斷增加，組合收益的方差就逐步下降

7、在最充分分散條件下還保存的風險就是市場風險

8、組合投資所獲得的預期收益率，是構(gòu)成組合的證券的預期收益率加權(quán)平均值

9、只要相關(guān)系數(shù)小于1，組合的標準差就必然小于組合中所有證券的標準差的加權(quán)平均

10、貝它系數(shù)是度量一種金融資產(chǎn)對于市場組合變動的反應程度的指標

11、如果以各種金融資產(chǎn)的市場價值占市場組合總的市場價值的比重為權(quán)數(shù)時，所有金融資產(chǎn)的貝它系數(shù)的平均值等于1

12、如果所有的金融資產(chǎn)按照其市場價值進行加權(quán)，組合的結(jié)果就是市場組合

13、一種資產(chǎn)的期望收益與其風險（或貝它系數(shù)）之間應該是正相關(guān)的

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14、市場的期望收益是無風險資產(chǎn)的收益加上市場組合因承擔內(nèi)在風險所需獲得的補償.15、隨著復利次數(shù)的增加，同一年名義利率求出的有效年利率會不斷增加，但增加的速度卻呈遞減的趨勢

16、根據(jù)財務(wù)報表反映的經(jīng)濟內(nèi)容，財務(wù)報表分為：資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表

17、所有者權(quán)分為：實收資本（股本）、資本公積、盈余公積、未分配利潤

18、按照穩(wěn)定性由高到低的順序，投入資本排在留存收益的前面

19、所有者權(quán)益是企業(yè)為抵御風險和虧損而留存的準備，也是企業(yè)利潤分配的源泉 20、企業(yè)短期償債能力指標有：流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率

21、流動比率=流動資產(chǎn)總額÷流動負債總額

速動比率=速動資產(chǎn)÷流動負債=（現(xiàn)金+有價證券+應收帳款）÷流動比率

22、一般來說，流動比率越高，企業(yè)短期償債能力越強。通常該比率為2比較適宜。理想速動比率為1

23、將存貨從流動資產(chǎn)中扣除后計算的速動比率，更能反映企業(yè)的短期償債能力

24、資產(chǎn)負債率越低，表明企業(yè)長期償債能力越強，債權(quán)人的債權(quán)越有保障

25、已獲利息倍數(shù)=（凈利潤+所得稅費用+利息費用）÷利息費用

26、一般認為，已獲利息倍數(shù)接近或低于2代表了較高的償債風險

27、衡量營運能力的指標有：應收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率 應收帳款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額÷應收帳款平均余額 應收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷應收帳款周轉(zhuǎn)率 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本÷存貨平均余額 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)

28、企業(yè)的總資產(chǎn)是由債務(wù)資金和所有者投入資金構(gòu)成的

29、衡量獲利能力的指標有：銷售毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、每股收益

30、個人貸款客戶的未來收入，是還貸資金的第一來源，客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的變現(xiàn)收入，是第二來源

31、貸款客戶的當期現(xiàn)金流量與到期債務(wù)本息比率大于1時，貸款才是比較安全的 未來凈現(xiàn)金流量總額與債務(wù)本息合計比率大于1時，貸款的歸還才有保障 抵（質(zhì)）押資產(chǎn)價值與貸款總額比率必須大于1，并且越高，則貸款越有保障

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32、市場營銷活動的目的：實現(xiàn)企業(yè)目標

33、市場營銷理論是一種以顧客的需要和欲望為導向的經(jīng)營哲學

34、真正按照系列細分基礎(chǔ)，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)市場的細分化 35、4Ps理論中的4個基本變數(shù)：產(chǎn)品、價格、（銷售）地點、促銷方法 4Cs理論中的4個基本變數(shù)：顧客、成本、溝通、便利 4Rs新理論的4個營銷要素：關(guān)聯(lián)、反應、關(guān)系、回報

第五章 理財顧問服務(wù)

1、理財顧問服務(wù)的特點：顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性、長期性

2、理財顧問服務(wù)包括：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介

3、個人現(xiàn)金流量表可為制定個人理財規(guī)劃提供的幫助：有助于發(fā)現(xiàn)個人消費方式上的潛在問題、有助于找到解決這些問題的方法、有助于更有效地利用財務(wù)資源

4、在預測客戶未來收入時，可將收入分為：常規(guī)性收入、臨時性收入

5、估計客戶未來支出時，需考慮兩種狀態(tài)下的支出：滿足客戶基本生活的支出、客戶期望實現(xiàn)的支出水平

6、“基本生活”，是指在保證客戶正常生活水平不變情況下，考慮了通貨膨脹后的支出數(shù)額預測，而并非僅指實現(xiàn)基本生存狀態(tài)的生活水平

7、客戶的風險特征的構(gòu)成：風險偏好、風險認知度、實際風險承受能力

8、理財規(guī)劃的起點：現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理

9、現(xiàn)金預算是幫助客戶達到短期財務(wù)目標的需要

10、最低標準的失業(yè)保障月數(shù)是3個月，最好能維持6個月的失業(yè)保障較為妥當

11、合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于：客戶收入能力、客戶資產(chǎn)價值

12、在個人理財規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的目的是：①讓客戶有足夠地資金去應付日常生活地開支②建立緊急應變基金去應付突發(fā)事件③減少不良資產(chǎn)及增加儲蓄能力

13、保險規(guī)劃的功能：風險轉(zhuǎn)移、合理避稅

14、在制定保險規(guī)劃前應考慮的因素：適應性、客戶經(jīng)濟支付能力、選擇性

15、設(shè)計保險規(guī)劃時的原則：轉(zhuǎn)移風險、量力而行、分析客戶保險需要

16、保險規(guī)劃的步驟：確定保險標的、選定保險產(chǎn)品、確定保險金額、明確保險期限

17、可保利益應符合的3要求：必須是法律認可的利益、必須是客觀存在的利益、必須是可在線題庫：http://004km.cn/

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以衡量的利益

18、衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，要看投保人與被保險人之間是否存在合法的經(jīng)濟利益關(guān)系

19、購買財產(chǎn)保險時，一般來說，投保人會選擇足額投保

20、保險規(guī)劃的風險包括：未充分保險的風險、過分保險的風險、不必要保險的風險

21、對于應該自己保留的風險進行保險，是不必要的，也會增加機會成本，造成資金的浪費。

22、稅法的3個基本原則：稅收法定原則、社會政策原則、稅收效率原則

22、稅收規(guī)劃的原則：合法性、目的性、規(guī)劃性、綜合性

23、合法性是稅收規(guī)劃最基本原則，目的性是稅收規(guī)劃最根本原則，規(guī)劃性是稅收規(guī)劃最有特色的原則

24、稅收規(guī)劃與偷稅漏稅乃至避稅行為相區(qū)別的根本所在：合法性原則

25、稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容分為：避稅規(guī)劃、節(jié)稅規(guī)劃、轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃

26、避稅規(guī)劃的特點：非違法性，有規(guī)則性，前期規(guī)劃性和后期的低風險性，有利于促進稅法質(zhì)量的提高，反避稅性

節(jié)稅規(guī)劃的特點：合法性，有規(guī)則性，經(jīng)營的調(diào)整性與后期無風險性，有利于促進稅收政策的統(tǒng)一和調(diào)控效率的提高，倡導性

轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃的特點：純經(jīng)濟行為，以價格為主要手段，不影響財政收入，促進企業(yè)改善管理、改進技術(shù)

27、退休規(guī)劃的最大影響因素：通貨膨脹率、工資薪金收入成長率、投資報酬率

28、投資的最大特征：用確定的現(xiàn)值犧牲，換取可能的不確定的（有風險的）未來收益

29、高的收益率一般都是用更高的投資風險換來的

30、投資規(guī)劃的步驟：確定客戶的投資目標、讓客戶認識自己的風險承受能力、確定投資計劃、實施投資計劃、監(jiān)控投資計劃

第六章 個人理財業(yè)務(wù)銷售

1、選擇目標客戶，明確目標市場，是從業(yè)人員開展市場營銷活動的基本出發(fā)點，是開發(fā)客戶的首要環(huán)節(jié)

2、發(fā)現(xiàn)客戶的方法：緣故法、介紹法、直接法（陌生法）

3、運用緣故法尋找客戶的特性：容易接近、較易成功、得失心重

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直接法的特點：市場無限大、無得失心、以量取質(zhì)

4、一個關(guān)系最多可以產(chǎn)生49個機會

5、客戶從從業(yè)人員手中拿去的是他的需求，而不是銀行的推銷

6、客戶與銀行合作的心理路程：引起注意、發(fā)生興趣、產(chǎn)生疑問、產(chǎn)生欲望、采取行動

7、客戶信任的3層次：認知信任、情感信任、行為信任

8、從業(yè)人員不得在未經(jīng)客戶同意的情況下，將客戶的任何私人信息泄露給他人，除非是依照恰當?shù)姆沙绦?/p>

9、個人綜合修養(yǎng)的最基本部分：專業(yè)水準、職業(yè)素質(zhì)

10、實現(xiàn)約好的會面，最好提供2個以上的見面時間，由客戶決定

11、客戶維護的基本目的：提高客戶的滿意度和忠誠度，使客戶從最初的潛在客戶變成真正客戶再變成終身客戶，從而提高客戶對銀行的貢獻度.第七章 銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德操守

1、銀行從業(yè)人員職業(yè)道德總要求：愛崗敬業(yè)、誠實守信、辦事公道、服務(wù)群眾、奉獻社會

2、銀行職業(yè)道德的基本規(guī)范：愛崗敬業(yè)，忠于職守；遵守法規(guī)，依法辦事；廉潔奉公，不謀私利；恪盡職守，專業(yè)勝任；客觀公正，無私奉獻

3、建立銀行職業(yè)道德的途徑：建立常態(tài)機制、建立責任機制、建立激勵機制、加強領(lǐng)導機制建設(shè)

4、職工道德建設(shè)的“三不”問題：不主動、不經(jīng)常和不打總體戰(zhàn)

5、職業(yè)道德建設(shè)的“三明確一落實”：明確責任主體、明確責任職責、明確部門責任、落實責任追究

6、銀行職業(yè)道德與法律法規(guī)的聯(lián)系：①銀行從業(yè)法律是銀行從業(yè)道德傳播的有效手段②道德是法律的評價標準和推動力量，是法律的有益補充③道德和法律在某些情況下會相互轉(zhuǎn)化

7、銀行從業(yè)操守與法律法規(guī)的區(qū)別：產(chǎn)生條件不同、表現(xiàn)形式不同、調(diào)整范圍不同、作用機制不同、內(nèi)容不同

8、從業(yè)基本準則：誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密與客戶隱私、公平競爭

第八章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

1、個人理財業(yè)務(wù)的客戶，應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限在線題庫：http://004km.cn/

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制民事行為能力人的法定代理人

2、委托書授權(quán)不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任

3、違約責任的承擔形式：違約金責任、賠償損失、強制履行、定金責任、采取補救措施

4、商業(yè)銀行的“三性原則”：安全性、流動性、效益性

5、商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，不能投資公司債券

6、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來遵循的原則：平等、自愿、公平、誠實信用

7、商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)

8、證券法的基本原則：①公開、公平、公正②自愿、有償、誠實信用③合法④分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理 ⑤保護投資者合法權(quán)益⑥國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合

9、內(nèi)幕信息的2個構(gòu)成要件：重大性、未公開性

10、內(nèi)幕交易行為的3個形式：內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息買賣相關(guān)證券、泄露內(nèi)幕信息、內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息建議他人買賣證券

11、個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托

12、客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應當至少保存5年

13、期貨交易所應建立的風險管理制度：保證金制度、當日無負債結(jié)算制度、漲跌停板制度、持倉限額和大戶持倉報告制度、風險管理金制度

14、投資代客境外理財產(chǎn)品的風險有：市場風險、信用風險

15、外部營銷推介，不得收取已經(jīng)消費者填寫的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件，不得接觸現(xiàn)金及其他銀行 業(yè)務(wù)憑證和法律文件

16、公司破產(chǎn)的2個條件：不能清償?shù)狡趥鶆?wù)、因解散而清算，資不抵債.第九章 個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管要求

1、個人理財業(yè)務(wù)中的資金運用是定向的，而儲蓄的資金運用是非定向的

2、個人理財業(yè)務(wù)的風險一般是客戶承擔或者是商業(yè)銀行和客戶共同承擔的（綜合理財服務(wù)）

3、商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益

4、開展個人理財業(yè)務(wù)的基本原則：審慎性原則；建立風險管理和內(nèi)控制度，嚴格實行授權(quán)管理制度原則

5、商業(yè)銀行應當對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風險管理

6、商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風險管理的基本要求

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7、除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄

8、個人理財業(yè)務(wù)要求建立的內(nèi)控制度：個人理財業(yè)務(wù)的分析審核與分析制度、內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核制度、資產(chǎn)分開管理制度、業(yè)務(wù)記錄制度、充分授權(quán)制度

8、人行對商業(yè)銀行的部分監(jiān)管權(quán)：建議檢查監(jiān)督權(quán)、在特定情況下的全面檢查監(jiān)督權(quán)

9、中國銀監(jiān)會對發(fā)生風險的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行處置的方式：接管、重組、撤銷、依法宣告破產(chǎn)

10、接管期限最長不得超過2年。接管的目的是：對被接管的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取必要措施，以保護存款人利益，恢復銀行業(yè)金融機構(gòu)的正常經(jīng)營能力

11、重組的目的：對被重組的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取對銀行業(yè)體系沖擊較小的市場退出方式，以此維護市場信心和秩序，保護存款人等債權(quán)人的利益

12、對金融機構(gòu)采取風險處置措施時，金融監(jiān)管機構(gòu)可向法院申請，中止以該金融機構(gòu)為被告或被執(zhí)行人的民事訴訟程序或執(zhí)行程序

13、即使不存在任何問題，金融監(jiān)管機構(gòu)也有權(quán)通過審慎性監(jiān)督管理談話了解金融機構(gòu)狀況

14、保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓時間不少于20小時

15、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實行審批制和報告制

16、商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡斢媱澟c本行儲蓄存款強制性搭配銷售

17、商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應由客戶承擔

18、商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃

19、銷售每類理財計劃時，內(nèi)部調(diào)查人員都應親自或委托適當人員，以客戶的身份進行調(diào)查 20、客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應將客戶移交理財從業(yè)人員

21、銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應對客戶實行分層管理

22、風險提示應當充分、清晰、準確，確?？蛻裟苷_理解風險提示的內(nèi)容

23、保證收益理財產(chǎn)品起點金額：人民幣5萬元以上，外幣5000美元（或等值外幣）以上

24、未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式

25、信托的受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人；個人理財業(yè)務(wù)的受益人是委托銀行理財?shù)奈腥吮救?在線題庫：http://004km.cn/

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第五篇：1.銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》講義(精簡版)

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第一章 個人貸款概述

按產(chǎn)品用途分類：分為個人住房貸款，個人消費貸款，個人經(jīng)營類貸款三類

1.個人住房貸款

分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。(三類)

2.個人消費貸款

分類：個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款

(1)個人汽車貸款

由用途細分為自用和商用車。由車輛情況分為新車和二手車。二手車從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

(2)個人教育貸款

分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。國家助學貸款原則：“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”。商業(yè)組學貸款原則：“部分自籌，有效擔保，?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”

(3)個人耐用消費品貸款

價值大，壽命長，電腦，家用電器等，耐用消費品指單價在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式與特約商戶合作開展

(4)個人消費額度貸款

是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。貸款期限：可循環(huán)支用的，抵押類的貸款額度有效期最長為5年，信用和保證類貸款額度有效期最長為2年;且額度項下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計算。先申請有效額度，必要時使用，不用不收取利息。

(5)個人旅游消費貸款

定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還。

(6)個人醫(yī)療貸款

一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。貸款條件一般都比較高(首付，收入證明，抵押和質(zhì)押等)

3、個人貸款產(chǎn)品的要素

貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

貸款利率：一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。

貸款期限

還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法（每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化）

（3）等額本金還款法（每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減）

（4）等比累進還款法（在每個時間段以一定比例累進的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

（5）等額累進還款法（與等比累進還款法類似，區(qū)別在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”）

（6）組合還款法將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。

采用組合還款法（還款人可以將整個還款期設(shè)定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少）

擔保方式：主要有抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保三種擔保方式

貸款額度：根據(jù)申請人所能提供的抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保的額度以及質(zhì)信情況確定。圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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第二章 個人貸款營銷

1、個人貸款目標市場分析

銀行在完全“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應做到經(jīng)?；⑾到y(tǒng)化、科學化、制度化

市場細分的原則：可衡量性原則、可進入性原則、差異性原則、經(jīng)濟性原則

市場細分的策略：集中策略、差異性策略

銀行市場定位的原則：發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標、突出特色

銀行市場定位的步驟：識別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（主導式定位、追隨式定位、補缺式定位）、執(zhí)行定位

2、個人貸款營銷渠道

合作單位營銷、網(wǎng)點機構(gòu)營銷和網(wǎng)上銀行營銷三種。

3、銀行營銷組織職責

總行：主要職責是管理：制定營銷戰(zhàn)略;進行市場細分;制定營銷制度;牽頭營銷;客戶管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā);推動全行營銷;建立對外門戶網(wǎng)站;建立海內(nèi)外營銷網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系。

分行：主要職責是區(qū)域市場的管理：上傳下達;研究、細化營銷方案;協(xié)調(diào)、推動營銷;實施對營銷人員的管理;細化總部出臺的營銷制度;收集和發(fā)布本區(qū)域的營銷信息;負責本區(qū)域的重要行業(yè)、關(guān)鍵客戶的業(yè)務(wù);本區(qū)域的廣告策劃和宣傳;分銷渠道建設(shè);處理公共關(guān)系;與當?shù)匦袠I(yè)合作。

支行：主要負責實施具體營銷：客戶開發(fā)與維護，直接進行業(yè)務(wù)談判;實現(xiàn)交易，為客戶提供服務(wù);收集和反饋客戶信息，處理客戶異議;進行市場調(diào)查，了解市場環(huán)境，為銀行進行營銷活動做好準備工作;客戶風險的具體管理;建立營銷隊伍。

銀行營銷組織模式選擇：職能型、產(chǎn)品型、市場型、區(qū)域型營銷組織

銀行營銷策略：低成本策略、產(chǎn)品差異策略、專業(yè)化策略、大眾營銷策略、單一營銷策略、情感營銷策略、分層營銷策略、交叉營銷策略

第三章 個人住房貸款

一、分類、特征、擔保方式

按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款(個人一手房貸款)、個人再交易住房貸款(個人二手房住房貸款)和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

個人住房貸款的特征：貸款金額大、期限長；以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；風險具有系統(tǒng)性特點

擔保方式：抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式

二、個人住房貸款業(yè)務(wù)操作

包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

三、貸款的受理與調(diào)查

1.貸款的受理

(1)貸前咨詢：銀行通過各種渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)

(2)貸款的受理程序

①接受申請：貸款受理人應要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

②初審。貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

2.貸前調(diào)查：對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手段落實情況等進行的調(diào)查和評估。圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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四、貸款的審查和審批

1.貸款的審查：貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

2.個人住房貸款的審批流程：組織報批材料、審批、提出審批意見、審批意見落實

業(yè)務(wù)部門應根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：

①對未獲批準的借款申請，貸前調(diào)查人應及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

②對需補充材料的，貸前調(diào)查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;

③對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。

五、貸款的簽約和發(fā)放

1、貸款的簽約：經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程如下：填寫合同、審核合同、簽訂合同

2、貸款的發(fā)放：落實貸款發(fā)放條件、貸款劃付

六、貸后與檔案管理

1.貸款的回收

2、合同變更

基本規(guī)定、合同主體變更、借款期限調(diào)整、分期還款額的調(diào)整、還款方式變更、擔保變更

3、貸后檢查：貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、擔保人、擔保物、合作開發(fā)商及項目為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程，判斷借款人的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。包括對借款人的檢查、)對保證人的檢查、對抵押物的檢查、對質(zhì)押權(quán)利的檢查、對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)檢查

4、貸款風險分類和不良貸款的管理

(1)貸款風險分類

貸款風險分類指按規(guī)定的標準和程序?qū)J款資產(chǎn)進行分類。貸款風險分類一般先進行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風險程度對定量分類結(jié)果進行必要的修正和調(diào)整。

正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責任人履行保證、保險責任、處理抵(質(zhì))押物，預計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

(2)不良貸款的認定

按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認定。

銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。

(3)不良貸款的催收

對不同拖欠期限的不良個人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收，以及采取法律手段催收等方式。同時，應利用信息技術(shù)對不良貸款催收情況進行登記管理，實現(xiàn)不良貸圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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款催收管理的自動化。個人住房貸款出現(xiàn)違約后，銀行的經(jīng)辦人員或相關(guān)管理人員應該按照規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款。

(4)不良貸款的處置

5、貸后檔案管理

七、風險管理

1、合作機構(gòu)管理

合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式：房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險；擔保公司的擔保風險；其他合作機構(gòu)的風險

合作機構(gòu)風險的防范措施：

(1)“假個貸”的防控措施：加強一線人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān)；進一步完善個人住房貸款風險保證金制度；要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。

(2)其他合作機構(gòu)風險的防控措施：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)；嚴格執(zhí)行準入退出制度；有效利用保證金制度；嚴格執(zhí)行回訪制度。

2、操作風險

貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風險控制點為：未按獨立公正原則審批；不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

法律和政策風險：

(1)借款人主體資格：未成年人能否申請個人住房貸款問題；外籍自然人能否辦理住房貸款問題。

(2)合同有效性風險：格式條款無效；未履行法定提示義務(wù)的風險；格式條款解釋風險；格式條款與非格式條款不一致的風險。

(3)擔保風險：

(4)訴訟時效風險

(5)政策風驗：對境外人士購房的限制；對購房人資格的政策性限制；抵押品執(zhí)行的政策性限制；

操作風險的防范措施：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神；掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)；嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查

3、信用風險

借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

信用風險防范措施：加強對借款人還款能力的甄別、深入了解客戶還款意愿

八、公積金個人住房貸款

擔保方式：目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

職責分工：

①公積金管理中心基本職責。制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險。

②承辦銀行職責：基本職責（公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作）；可委托代理職責：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。

操作模式：銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作；公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作；公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動。

公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別：承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同

貸款流程：貸款的受理和調(diào)查；貸款的審查和審批；貸款的簽約和發(fā)放；貸后與檔案管理

第四章 個人汽車貸款

一、基本概念

個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車（二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車）

個人汽車貸款的原則：設(shè)定擔保，分類管理，特定用途 圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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個人汽車貸款的運行模式：間客式（先買車后貸款）與直客式（先貸款后買車）

擔保方式：質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

汽車價格：對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。

二、風險管理

1、合作機構(gòu)管理

汽車經(jīng)銷商的欺詐風險：一車多貸；甲貸乙用；虛報車價；冒名頂替；全部造假；虛假車行。

合作機構(gòu)的擔保風險：

①保險公司履約保證保險：保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障；免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任；保證保險的責任限制造成風險缺口；銀保合作協(xié)議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。

2、合作機構(gòu)管理的風險防控措施：

①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

第五章 個人經(jīng)營性貸款

一、含義和分類

個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。)流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

個人經(jīng)營類貸款的特征：貸款期限相對較短；貸款用途多樣，影響因素復雜；風險控制難度較大

二、商用房貸款的要素

①貸款對象：具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率：不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍

③貸款期限：通常不超過10年

④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

⑥貸款額度。通常不超過所購或所租商用房價值的50%，對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。

三、有擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率：不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍。

③貸款期限：一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。

④還款方式：比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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⑤擔保方式：借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

⑥貸款額度：通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

四、設(shè)備貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限：一般為3年，最長不超過5年。

④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式：必須提供擔保，擔保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經(jīng)銷商擔保和廠家回購的擔保方式。

⑥貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的90%;

b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認可的抵押物價值的70%;

c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度。

五、無擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率：無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限：一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據(jù)實際情況自主申請。

④還款方式：主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤擔保方式：個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度：通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。

第六章 其他個人貸款

一、個人質(zhì)押貸款

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

個人質(zhì)押貸款特點：貸款風險較低，擔保方式相對安全；時間短、周轉(zhuǎn)快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛

個人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對象：在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

2.貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限：一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

4.還款方式：等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

5.貸款額度：各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

二、個人信用貸款

個人信用貸款的特點：準入條件嚴格；貸款額度??；貸款期限短

個人信用貸款要素 圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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1.貸款對象：在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)；各行另行規(guī)定的其他條件。

2.貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

3.貸款期限：一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

4.還款方式：期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度：銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

三、個人低押授信貸款

個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

個人抵押授信貸款的特點：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用；貸款用途綜合 貸款額度的確定：

①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

②以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構(gòu)進行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應的抵押率

如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

四、個人住房裝修貸款

擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項規(guī)定。

五、個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。

所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

貸款期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

貸款額度：個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。

借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

六、個人醫(yī)療貸款

個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。

個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的借款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證，到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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貸款利率：按中國人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。

貸款期限：一般情況下期限最短為半年，最長可達3年。

貸款額度：個人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。

七、個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

貸款期限：各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1-3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

貸款額度：個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

八、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構(gòu)提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

政府指定的擔保機構(gòu)是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔?；饡械母魇?自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)或其他信用擔保機構(gòu)。

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，可按中國人民銀行的規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。

貸款額度：貸款額度起點一般為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。

第七章 個人信征信系統(tǒng)

1、個人征信系統(tǒng)的含義

個人征信系統(tǒng)也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。

我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔保數(shù)據(jù)及身份驗證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴大到保險、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個人信用信息的查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行對信貸征信的需求;同時依法服務(wù)于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質(zhì)的其他征信機構(gòu)開放。

個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機構(gòu)，以及司法部門等其他政府機構(gòu)。

個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構(gòu)把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務(wù)。

2、建立個人征信系統(tǒng)的意義

使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險

有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

保護消費者本身利益，提高透明度 圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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為商業(yè)銀行提供風險預警分析

規(guī)范金融秩序，防范金融風險

3、個人征信系統(tǒng)信息來源

（1）、當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》

（2）、該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

4、個人征信系統(tǒng)錄入流程

數(shù)據(jù)錄入；數(shù)據(jù)報送和整理；數(shù)據(jù)獲取

5、個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

商業(yè)銀行；金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)；個人。

6、個人征信安全管理：授權(quán)查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規(guī)處罰、密碼管理

7、產(chǎn)生異議的主要原因:

一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了信息的更新;

二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;

三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

8、異議的種類

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔保信息有異議。

9、異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應當在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應當在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務(wù)中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

征信服務(wù)中心應當在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。圓夢書苑 幫更多考生圓夢

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轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務(wù)中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應當允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。