第一篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號(hào))

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見

（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號(hào)）

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效 的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號(hào)

各銀監(jiān)局，機(jī)關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)，各協(xié)會(huì)：

根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)決策部署，銀行業(yè)要按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，深化改革、積極創(chuàng)新、回歸本源、專注主業(yè)，進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平?，F(xiàn)就提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提出以下具體指導(dǎo)意見。

一、圍繞“三去一降一補(bǔ)”，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平

（一）深入實(shí)施差異化信貸政策和債權(quán)人委員會(huì)制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提升經(jīng)營(yíng)管理的精細(xì)化程度，進(jìn)一步完善區(qū)別對(duì)待、有保有控的差別化信貸政策，細(xì)化分類名單制管理。對(duì)于長(zhǎng)期虧損、失去清償能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的“僵尸企業(yè)”，以及包括落后產(chǎn)能在內(nèi)的所有不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)能，堅(jiān)決壓縮退出相關(guān)貸款，穩(wěn)妥有序?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)出清。對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中技術(shù)設(shè)備先進(jìn)、產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力、有市場(chǎng)、雖暫遇困難但經(jīng)過(guò)深化改革和加強(qiáng)內(nèi)部管理仍能恢復(fù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)，繼續(xù)給予信貸支持。要繼續(xù)推廣債權(quán)人委員會(huì)制度，進(jìn)一步完善債權(quán)銀行信息共享、客戶評(píng)價(jià)、聯(lián)合授信等機(jī)制，確保一致行動(dòng)，加強(qiáng)與企業(yè)、地方政府之間的溝通協(xié)作。

（二）多種渠道盤活信貸資源，加快處置不良資產(chǎn)。在深入推進(jìn)去產(chǎn)能過(guò)程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)與地方政府協(xié)作，拓寬企業(yè)兼并重組融資渠道，積極運(yùn)用重組、追償、核銷、轉(zhuǎn)讓等多種手段，加快處置不良資產(chǎn)。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)盤活信貸資源，鼓勵(lì)金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司等積極參與不良資產(chǎn)處置。積極推動(dòng)和配合有關(guān)部門研究完善銀行不良貸款處置制度和相關(guān)稅收政策。

（三）因地因城施策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢牢把握住房的居住屬性，分類調(diào)控、因城施策，落實(shí)差別化住房信貸政策。嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為，切實(shí)抑制熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)泡沫。支持居民自住和進(jìn)城人員購(gòu)房需求，推動(dòng)降低庫(kù)存壓力較大的三四線城市房地產(chǎn)庫(kù)存。持續(xù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)、房屋租賃市場(chǎng)發(fā)展和棚戶區(qū)改造，加大棚改貨幣化安置力度。

（四）積極穩(wěn)妥開展市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照市場(chǎng)化、法治化原則，與相關(guān)市場(chǎng)主體自主協(xié)商確定轉(zhuǎn)股對(duì)象、轉(zhuǎn)股債權(quán)以及轉(zhuǎn)股價(jià)格和條件，確保銀行債權(quán)潔凈轉(zhuǎn)讓、真實(shí)出售，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。支持銀行充分利用現(xiàn)有符合條件的實(shí)施機(jī)構(gòu)或申請(qǐng)?jiān)O(shè)立符合規(guī)定的新機(jī)構(gòu)開展市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股。

（五）進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)服務(wù)收費(fèi)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立以客戶為中心的理念，努力提升金融服務(wù)質(zhì)量和層次，切實(shí)幫助客戶防范融資風(fēng)險(xiǎn)、降低資金成本。要嚴(yán)格落實(shí)服務(wù)價(jià)格相關(guān)政策法規(guī)，大力整治不當(dāng)收費(fèi)行為。持續(xù)開展減費(fèi)讓利，對(duì)于能在利差中補(bǔ)償?shù)模辉倭硗馐召M(fèi)。對(duì)于必須保留的補(bǔ)償成本性收費(fèi)，嚴(yán)格控制收費(fèi)水平。對(duì)于巧立名目、變相收費(fèi)增加借款人負(fù)擔(dān)的，一律取消。對(duì)于個(gè)性化服務(wù)、定制化服務(wù)等，按照市場(chǎng)規(guī)則規(guī)范管理，有效降低企業(yè)成本。

（六）持續(xù)提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)提供有效金融服務(wù)，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”功能。要按照相關(guān)監(jiān)管政策要求，繼續(xù)細(xì)化落實(shí)小微企業(yè)續(xù)貸和授信盡職免責(zé)制度。要進(jìn)一步推廣“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”“雙基聯(lián)動(dòng)”等服務(wù)模式和動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資等業(yè)務(wù)。要結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期性特點(diǎn)，深入開展現(xiàn)金流預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)分析，合理確定貸款期限。要進(jìn)一步完善“四單”等金融扶貧工作機(jī)制，落實(shí)扶貧小額信貸分片包干責(zé)任，繼續(xù)擴(kuò)大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸覆蓋面。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)和服務(wù)，提升金融精準(zhǔn)扶貧效率。

（七）大力支持國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，滿足重點(diǎn)領(lǐng)域金融需求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要大力支持京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，遵循國(guó)際通行規(guī)則，為“一帶一路”建設(shè)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、可持續(xù)的金融服務(wù)。根據(jù)西部開發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先的區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，精準(zhǔn)支持對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有重要帶動(dòng)作用的重點(diǎn)項(xiàng)目和工程。在能源、交通、電信、水利等重大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域和城市軌道交通、地下管廊、供水供電等城市建設(shè)領(lǐng)域，要繼續(xù)發(fā)揮重要支持作用。要積極總結(jié)推廣自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融改革實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

（八）積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和支持振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞《中國(guó)制造2025》重點(diǎn)任務(wù)提高金融服務(wù)水平，支持關(guān)鍵共性技術(shù)研發(fā)和科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)技術(shù)改造中長(zhǎng)期貸款支持，積極運(yùn)用信貸、租賃等多種手段，支持高端裝備領(lǐng)域突破發(fā)展和擴(kuò)大應(yīng)用。要加強(qiáng)與外貿(mào)企業(yè)、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和地方政府的合作，擴(kuò)大保單融資和出口退稅賬戶質(zhì)押貸款，提升外貿(mào)綜合金融服務(wù)質(zhì)效。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，對(duì)國(guó)際產(chǎn)能合作和外貿(mào)企業(yè)收購(gòu)境外品牌、建設(shè)營(yíng)銷體系等加大信貸支持。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供以品牌為基礎(chǔ)的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款，大力支持我國(guó)自主品牌發(fā)展。

（九）深入推進(jìn)消費(fèi)金融和支持社會(huì)領(lǐng)域企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，積極滿足居民在大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)領(lǐng)域的合理融資需求。要積極創(chuàng)新有利于醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等社會(huì)領(lǐng)域企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，探索股權(quán)、收益權(quán)、應(yīng)收賬款以及其他合規(guī)財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押融資，促進(jìn)激發(fā)社會(huì)領(lǐng)域投資活力。

（十）加快發(fā)展綠色金融助力生態(tài)環(huán)境保護(hù)和建設(shè)。銀行業(yè)自律組織要加快建立綠色銀行評(píng)價(jià)體系。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行綠色金融債、開展綠色信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式多渠道籌集資金，加大綠色信貸投放，重點(diǎn)支持低碳、循環(huán)、生態(tài)領(lǐng)域融資需求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決退出安全生產(chǎn)不達(dá)標(biāo)、環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無(wú)望的落后企業(yè)。

二、推進(jìn)體制機(jī)制改革創(chuàng)新，提高銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力

（十一）繼續(xù)完善和加強(qiáng)公司治理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的重要意義，自覺按照回歸本源、專注主業(yè)、下沉重心的原則，確立科學(xué)的發(fā)展理念和戰(zhàn)略方向，加強(qiáng)決策、執(zhí)行、監(jiān)督、評(píng)價(jià)等治理機(jī)制建設(shè)。加快完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)文化。要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，切實(shí)改進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制，糾正過(guò)于追求短期股東回報(bào)和收益、忽視客戶服務(wù)和長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的績(jī)效考評(píng)體系。

（十二）持續(xù)深化普惠金融機(jī)制改革。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入落實(shí)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，完善配套管理流程和考核機(jī)制，立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況，探索采用事業(yè)部、專營(yíng)機(jī)構(gòu)、子公司等形式，形成多層次的普惠金融服務(wù)專業(yè)化組織體系。鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。國(guó)有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行要在有效防控風(fēng)險(xiǎn)前提下，合理賦予縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，提高縣域信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

（十三）積極穩(wěn)妥創(chuàng)新服務(wù)模式和技術(shù)流程。穩(wěn)妥有序推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，試點(diǎn)銀行要加快完善投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度和流程，積極支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息科技手段，緩解銀企信息不對(duì)稱，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力，加強(qiáng)線上線下聯(lián)動(dòng)，豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，優(yōu)化內(nèi)部流程，提高管理效率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展理財(cái)、信托等多元化業(yè)務(wù)，應(yīng)引導(dǎo)資金直接投向基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

（十四）進(jìn)一步發(fā)揮開發(fā)性政策性金融作用。國(guó)家開發(fā)銀行和政策性銀行應(yīng)堅(jiān)守自身職能定位，突出開發(fā)性和政策性主業(yè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有效管控風(fēng)險(xiǎn)和保本微利為原則，淡化規(guī)模類、增長(zhǎng)類、盈利類考核指標(biāo)。國(guó)家開發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步提高專項(xiàng)建設(shè)基金的投資使用效率。鼓勵(lì)國(guó)家開發(fā)銀行、政策性銀行探索與地方法人銀行合作開展小微企業(yè)金融服務(wù)。

（十五）有序推動(dòng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。有序推進(jìn)民營(yíng)銀行設(shè)立工作，落實(shí)民營(yíng)銀行監(jiān)管指導(dǎo)意見。繼續(xù)支持符合條件的民間資本發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司和參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。推動(dòng)完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東管理制度，加強(qiáng)控股股東行為約束和關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，嚴(yán)禁控股股東不當(dāng)干預(yù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)管理。

三、強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管約束，督促銀行業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源

（十六）確保業(yè)務(wù)規(guī)范性和透明度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合規(guī)管理，嚴(yán)格遵守信貸、同業(yè)、理財(cái)、票據(jù)、信托等業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，提高產(chǎn)品和服務(wù)透明度。開展跨業(yè)、跨市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)，要按照減少嵌套、縮短鏈條的原則，穿透監(jiān)測(cè)資金流向，全面掌握底層基礎(chǔ)資產(chǎn)信息，真實(shí)投向符合國(guó)家政策的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。要按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防止監(jiān)管套利。充分發(fā)揮銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?、銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心、中國(guó)信托登記公司等機(jī)構(gòu)的作用，確保相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范透明、風(fēng)險(xiǎn)可控。

（十七）加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶需求的研判能力，有針對(duì)性地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要系統(tǒng)研究各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的法律特征和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)，按照內(nèi)控優(yōu)先、信息透明的原則，將各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)健全相關(guān)制度和管理流程，并合理控制業(yè)務(wù)增速、集中度和復(fù)雜程度，確保業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。

（十八）杜絕違法違規(guī)行為和市場(chǎng)亂象。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化股權(quán)管理并提高透明度，杜絕違法違規(guī)代持銀行股份、違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等現(xiàn)象，抑制產(chǎn)融無(wú)序結(jié)合。要按照統(tǒng)籌考慮、審慎把握的原則開展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。要切實(shí)自查自糾參與方過(guò)多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、鏈條過(guò)長(zhǎng)、導(dǎo)致資金脫實(shí)向虛的交易業(yè)務(wù)，確保金融資源流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

四、推動(dòng)優(yōu)化外部環(huán)境，完善銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施

（十九）加強(qiáng)信用信息歸集共享與守信聯(lián)合激勵(lì)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)和配合有關(guān)部門建設(shè)信用信息共享平臺(tái)，提高信用信息歸集、共享、公開和使用效率，健全守信聯(lián)合激勵(lì)機(jī)制，在行政管理、公共服務(wù)、市場(chǎng)交易和投融資等領(lǐng)域?qū)κ匦牌髽I(yè)實(shí)施優(yōu)惠便利措施。

（二十）完善多方合作的增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步推廣政銀保、政銀擔(dān)等多方合作模式，推動(dòng)有關(guān)部門建立健全補(bǔ)償、代償、貼保、貼息等相結(jié)合的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。推動(dòng)設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；鸷偷胤秸L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。

（二十一）加大逃廢債打擊力度。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)自律組織、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加強(qiáng)與地方政府、司法機(jī)關(guān)的信息共享和工作聯(lián)動(dòng)，積極推動(dòng)落實(shí)跨部門失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，開辟金融案件快立、快審、快判、快執(zhí)通道，擴(kuò)大簡(jiǎn)易程序適用范圍，深入開展依法保護(hù)銀行債權(quán)、打擊逃廢銀行債務(wù)活動(dòng)。

五、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和評(píng)估交流，確保政策落地實(shí)施

（二十二）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極履行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的主體責(zé)任，董事會(huì)、高管層應(yīng)將有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)納入公司戰(zhàn)略，并與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)深度融合。各總行（公司）要強(qiáng)化統(tǒng)籌安排，完善相關(guān)機(jī)制，確定牽頭部門，對(duì)照本意見和相關(guān)政策，制定實(shí)施細(xì)則，分解服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)工作任務(wù)，與日常經(jīng)營(yíng)管理流程有機(jī)結(jié)合，落實(shí)責(zé)任，確保各項(xiàng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作有效開展。

（二十三）強(qiáng)化考核評(píng)估。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作納入綜合績(jī)效考核體系，建立評(píng)估、檢查、審計(jì)機(jī)制，制定可操作、能問(wèn)責(zé)的工作方案和具體措施，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成效、不足等進(jìn)行定期評(píng)估考核，提出整改方向，并將結(jié)果每半年一次向相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將所監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作情況納入監(jiān)管評(píng)價(jià)。

（二十四）促進(jìn)溝通交流。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，加大宣傳力度，在服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、授信管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、機(jī)制改革等方面加強(qiáng)溝通。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)自律組織要及時(shí)解讀相關(guān)政策要求，積極搭建行業(yè)交流平臺(tái)，建立信息聯(lián)動(dòng)發(fā)布機(jī)制，為銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)營(yíng)造良好輿論氛圍。

2017年4月7日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）

附：

1.銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》

http:// 2.銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》答記者問(wèn)

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第二篇：銀行關(guān)于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的實(shí)施細(xì)則

##銀行

關(guān)于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的實(shí)施細(xì)則

第一章 總 則

第一條 為貫徹落實(shí)各級(jí)政府關(guān)于深化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，推進(jìn)攸縣普惠金融建設(shè)，進(jìn)一步提升##銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平和成效，提高金融服務(wù)能力，發(fā)揮金融資源配置對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)和促進(jìn)作用，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2017]4號(hào)）的文件精神，結(jié)合本行實(shí)際，特制訂本實(shí)施細(xì)則。

第二條 以“提升服務(wù)質(zhì)效，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主體思想，創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)能力，大力發(fā)展普惠金融，促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。增強(qiáng)內(nèi)部治理的有效性，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，全面提升資產(chǎn)質(zhì)量。充分發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)和促進(jìn)作用，努力促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)快速發(fā)展。

第二章 組織實(shí)施

第三條 建立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。本行成立由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，副行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，市場(chǎng)拓展部、營(yíng)業(yè)部、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部、財(cái)務(wù)部、綜合部等職能部門負(fù)責(zé)人為組員的“提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效”主體活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)審定實(shí)施方案及對(duì)重大問(wèn)題進(jìn)行決策。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由市場(chǎng)拓展部承擔(dān)辦公室職能，負(fù)責(zé)活動(dòng)方案 的制定、實(shí)施與總結(jié)。本行全體干部職工必須強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)積極性和主動(dòng)性，形成全體干部員工積極參與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的濃厚氛圍。

第四條 加強(qiáng)督查。本行將對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)開展情況進(jìn)行督查，及時(shí)掌握新情況、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出相應(yīng)指導(dǎo)意見，采取針對(duì)性管理措施，幫助解決完善活動(dòng)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題。同時(shí)建立自查自糾機(jī)制，落實(shí)責(zé)任人，對(duì)存在問(wèn)題要做到早發(fā)現(xiàn)、早解決、早處理、早完善。

第五條 總結(jié)交流。每半年對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的開展情況進(jìn)行總結(jié)，內(nèi)容要突出好的經(jīng)驗(yàn)和特色做法，以便及時(shí)研究問(wèn)題，明確對(duì)策，規(guī)范行為。通過(guò)召開討論會(huì)、專題座談會(huì)等形式，對(duì)主題活動(dòng)開展情況進(jìn)行總結(jié)交流，推廣好經(jīng)驗(yàn)、好做法，共同推進(jìn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作的開展。

第三章 工作要求

第六條 強(qiáng)化支實(shí)支農(nóng)支小，突出服務(wù)重點(diǎn)。以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為著力點(diǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的前提下，突出服務(wù)重點(diǎn)，大力支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)以及戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等工業(yè)企業(yè)，以帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展。加大對(duì)有市場(chǎng)發(fā)展前景的現(xiàn)代制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)等領(lǐng)域的資金支持。繼續(xù)深化小微企業(yè)信用貸款，根據(jù)小微企業(yè)的可承受能力和 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)行小企業(yè)貸款利率差別化定價(jià)機(jī)制，降低小微企業(yè)貸款利率，降低企業(yè)融資成本。同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難的特點(diǎn)，推進(jìn)小微企業(yè)無(wú)縫續(xù)貸，解決小微企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)難問(wèn)題。不斷完善小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)”，在下放審批權(quán)限、適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度、完善盡職免責(zé)制度、合理利率定價(jià)等方面做出合理化改進(jìn)，以提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，確保涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”和小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”。

第七條 推進(jìn)陽(yáng)光信貸及金融普惠建設(shè)。要不斷深化陽(yáng)光信貸、惠農(nóng)富農(nóng)金融創(chuàng)新工程建設(shè)成果，進(jìn)一步做好做實(shí)陽(yáng)光信貸信息錄入、系統(tǒng)授信、貸款發(fā)放等工作，讓農(nóng)戶切實(shí)感受到陽(yáng)光信貸工程為廣大農(nóng)民帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)于便利性，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，推進(jìn)各項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)進(jìn)一步向村一級(jí)延伸。要把握服務(wù)重點(diǎn)，下沉服務(wù)重心，擴(kuò)大服務(wù)范圍，推動(dòng)兩卡發(fā)展，著力推廣豐收小額貸款卡、豐收創(chuàng)業(yè)卡、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款等貸款產(chǎn)品，有效化解融資擔(dān)保瓶頸制約，滿足多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的普惠性。

第八條 繼續(xù)強(qiáng)化渠道建設(shè)。按照可持續(xù)發(fā)展原則，圍繞加快社區(qū)、行政村、偏遠(yuǎn)地區(qū)等金融服務(wù)薄弱地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)延伸和有效推進(jìn)“豐收村村通”工程建設(shè)，為深化信用延伸工程打好基礎(chǔ)。要不斷總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，積極探索最適合小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的組織體系。以控風(fēng)險(xiǎn)、提質(zhì)效為目標(biāo)，不斷完善和創(chuàng)新金融指導(dǎo)員隊(duì)伍管理模式。不斷健全和完善自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)渠道。努力實(shí)現(xiàn)“基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不出村，綜合業(yè)務(wù)不出鎮(zhèn)”的目標(biāo)。扎實(shí)推進(jìn)村級(jí)便民服務(wù)中心、銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)等特色服務(wù)渠道建設(shè)，力爭(zhēng)構(gòu)建五位一體服務(wù)體系。今年計(jì)劃新增網(wǎng)點(diǎn)兩家，加大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。

第九條 創(chuàng)新服務(wù)方式，推進(jìn)產(chǎn)品建設(shè)。要以陽(yáng)光信貸建設(shè)為契機(jī)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大力推廣信用貸款工作，提升攸縣信用品質(zhì)建設(shè)。努力做好農(nóng)戶小額信用貸款、小微企業(yè)信用貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)信用貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信用貸款的推廣工作，促進(jìn)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等客戶群體信貸服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，培育誠(chéng)信氛圍，提高信用良好客戶的融資效率。

繼續(xù)做好家庭農(nóng)場(chǎng)等金融服務(wù)工作。要培育發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，要在信用評(píng)定基礎(chǔ)上，探索設(shè)立擔(dān)?；?、銀保合作等多種形式發(fā)放貸款；針對(duì)不同類型、不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案；積極擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款范圍，探索開展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款試點(diǎn)工作，使廣大農(nóng)戶享受到更加充分的金融服務(wù)。

第十條 大力發(fā)展綠色信貸。要將綠色信貸理念、標(biāo)準(zhǔn)、方法貫穿到整個(gè)信貸工作中去，確保信貸資金投向符合技術(shù)升級(jí)要求、低污染的綠色標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)域，大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)。加強(qiáng)綠色信息共享平臺(tái)應(yīng)用，開展綠色信貸評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)攸縣綠色發(fā)展的生態(tài)富民以及經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。要充分利 用“綠色信貸信息共享系統(tǒng)”，嚴(yán)控對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)給予授信或發(fā)放貸款。

第十一條 完善授信風(fēng)險(xiǎn)管理制度。加強(qiáng)信貸精細(xì)化和全流程管理，突出第一還款來(lái)源，根據(jù)各級(jí)政府機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略舉措，通過(guò)對(duì)不合格企業(yè)逐步退出機(jī)制，提高金融支持效率。加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信情況、相互擔(dān)保情況的風(fēng)險(xiǎn)排查，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快、無(wú)相關(guān)多元化投資的客戶融資比例。通過(guò)逐步壓縮風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)大額擔(dān)保貸款授信額度，逐步減少有多頭貸款的企業(yè)在我行的授信額度等方法，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后對(duì)相關(guān)行業(yè)和同業(yè)的影響面。做實(shí)貸款分類，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，健全不良資產(chǎn)核銷處置制度流程，提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，有效盤活存量資金。完善聯(lián)合授信管理方式，有效防控“過(guò)度授信、多頭授信”風(fēng)險(xiǎn)。建立金融債權(quán)維護(hù)常態(tài)化工作機(jī)制，積極推動(dòng)配合法院等相關(guān)部門，依法有效維護(hù)金融債權(quán)。

第十二條 加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宣傳力度。加大金融教育活動(dòng)的統(tǒng)籌，進(jìn)一步豐富宣傳形式和載體，充分利用進(jìn)村入企、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、銀企座談會(huì)等活動(dòng)以及利用電視、廣播、報(bào)刊雜志和網(wǎng)站等各種新聞媒體，做好銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)宣傳和普及。積極組織開展企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)適度發(fā)展，理性發(fā)展，合理轉(zhuǎn)型升級(jí)，建立健全財(cái)務(wù)與信息制度。

第四章 附則 第十三條 本辦法由本行負(fù)責(zé)解釋，自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第三篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見 銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號(hào)

各銀監(jiān)局，機(jī)關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)：

為貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議“把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”總體要求，銀行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進(jìn)、標(biāo)本兼治，切實(shí)防范化解突出風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線?，F(xiàn)就銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出以下指導(dǎo)意見。

一、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，維護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

（一）摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，真實(shí)、準(zhǔn)確和動(dòng)態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況；建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，密切監(jiān)測(cè)分析重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的生成和遷徙變化情況，定期開展信用風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)關(guān)注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過(guò)100%、關(guān)注類貸款占比較高或增長(zhǎng)較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長(zhǎng)過(guò)快的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)治理資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、通過(guò)各種手段隱匿或轉(zhuǎn)移不良貸款的行為。

（二）嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，嚴(yán)格不同層級(jí)的審批權(quán)限；加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)審查，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，防范多頭授信、過(guò)度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財(cái)務(wù)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)治理放松授信條件、放松風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款“三查”不到位等問(wèn)題，對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)生的大額不良貸款暴露，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

（三）處置存量風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要綜合運(yùn)用重組、轉(zhuǎn)讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產(chǎn)，通過(guò)追加擔(dān)保、債務(wù)重組、資產(chǎn)置換等措施緩釋潛在風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)解包還原、置換擔(dān)保、救助核心企業(yè)、聯(lián)合授信管理等方式，妥善化解擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)；利用債權(quán)人委員會(huì)機(jī)制，按照“一企一策”原則制定風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃；加強(qiáng)債權(quán)維護(hù)，切實(shí)遏制逃廢債行為。

（四）提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢(shì)分析，增加利潤(rùn)留存，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有效性進(jìn)行跟蹤評(píng)估，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不足的機(jī)構(gòu)，應(yīng)督促其限期整改；要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)上市融資、增資擴(kuò)股、發(fā)行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。

二、完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)治理體系，提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控能力

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，將同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍，制定合理的流動(dòng)性限額和管理方案；提高對(duì)重點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)、幣種和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的關(guān)注強(qiáng)度，采取有效措施降低對(duì)同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴度。

（六）加強(qiáng)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)管控。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要鎖定資金來(lái)源與運(yùn)用明顯錯(cuò)配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行“一對(duì)一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負(fù)債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規(guī)模。

（七）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段。探索試點(diǎn)城商行、農(nóng)商行流動(dòng)性互助機(jī)制，發(fā)揮好信托業(yè)保障基金作用，構(gòu)筑中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性安全網(wǎng)。

（八）提升應(yīng)急管理能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)負(fù)債穩(wěn)定性管理，確保負(fù)債總量適度、來(lái)源穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)多元、期限匹配；完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，定期開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試；加強(qiáng)向央行的報(bào)告溝通，運(yùn)用“臨時(shí)流動(dòng)性便利”等工具，滿足流動(dòng)性需求。

三、加強(qiáng)債券投資業(yè)務(wù)管理，密切關(guān)注債券市場(chǎng)波動(dòng)

（九）健全債券交易內(nèi)控制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立貫穿債券交易各環(huán)節(jié)、覆蓋全流程的內(nèi)控體系，加強(qiáng)債券交易的合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)控制。堅(jiān)持“穿透管理”和“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，將債券投資納入統(tǒng)一授信。

（十）強(qiáng)化業(yè)務(wù)集中管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將直接債券投資以及通過(guò)特殊目的載體（SPV）、表外理財(cái)?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測(cè)范圍，全面掌握資金真實(shí)投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、交易變動(dòng)等情況，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入集中、數(shù)據(jù)集中和退出集中管理。

（十一）嚴(yán)格控制投資杠桿。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要審慎開展委外投資業(yè)務(wù)，嚴(yán)格委外機(jī)構(gòu)審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產(chǎn)比例等要求，規(guī)范開展債券回購(gòu)和質(zhì)押融資，嚴(yán)格控制交易杠桿比率，不得違規(guī)放大投資杠桿。

（十二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格債券信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好債券投資久期管理。高度關(guān)注債券集中到期的企業(yè)、出現(xiàn)債券違約的企業(yè)，防控債券違約風(fēng)險(xiǎn)向信貸業(yè)務(wù)傳導(dǎo)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。

四、整治同業(yè)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)交叉金融業(yè)務(wù)管控

（十三）控制業(yè)務(wù)增量。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善同業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理架構(gòu)，確保業(yè)務(wù)復(fù)雜程度與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，審慎開展交叉金融業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部統(tǒng)一管理、集中審批。制定統(tǒng)一的合作機(jī)構(gòu)名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴(yán)禁與不在名單范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)開展合作，嚴(yán)禁開展投資目錄之外的業(yè)務(wù)。

（十四）做實(shí)穿透管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立交叉金融業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，準(zhǔn)確掌握業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本和撥備等相關(guān)信息。新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進(jìn)行多層嵌套，要根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，足額計(jì)提資本和撥備。

（十五）消化存量風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)多層架構(gòu)、復(fù)雜程度高的業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的同業(yè)投資業(yè)務(wù)，要制定應(yīng)對(duì)策略和退出時(shí)間表。

（十六）嚴(yán)查違規(guī)行為。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)檢查同業(yè)業(yè)務(wù)多層嵌套、特定目的載體投資未嚴(yán)格穿透至基礎(chǔ)資產(chǎn)、未將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控、資本撥備計(jì)提不足等問(wèn)題。

五、規(guī)范銀行理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)（十七）加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保每只理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)，做到單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算；不得開展?jié)L動(dòng)發(fā)售、混合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)；確保自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離；不得在理財(cái)產(chǎn)品之間、理財(cái)產(chǎn)品客戶之間或理財(cái)產(chǎn)品客戶與其他主體之間進(jìn)行利益輸送。

（十八）規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照“簡(jiǎn)單、透明、可控”的原則設(shè)計(jì)和運(yùn)作理財(cái)產(chǎn)品，在資金來(lái)源、運(yùn)用、杠桿率、流動(dòng)性、信息披露等方面嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求；嚴(yán)控嵌套投資，強(qiáng)化穿透管理，切實(shí)履行自身投資管理職責(zé)，不得簡(jiǎn)單將理財(cái)業(yè)務(wù)作為各類資管產(chǎn)品的資金募集通道；嚴(yán)格控制杠桿，防范資金在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，不得使用自有資金購(gòu)買本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

（十九）加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，嚴(yán)格區(qū)分公募與私募、批發(fā)與零售、自營(yíng)與代客等不同產(chǎn)品類型，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，將投資者分層管理落到實(shí)處。只有面向高資產(chǎn)凈值、私人銀行和機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)。理財(cái)產(chǎn)品宣傳及銷售人員產(chǎn)品營(yíng)銷推介時(shí)，應(yīng)真實(shí)、全面介紹產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，明確告知是本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品還是其他機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、是保本產(chǎn)品還是非保本產(chǎn)品、是有固定收益的產(chǎn)品還是沒有固定收益的產(chǎn)品。不得誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)格落實(shí)“雙錄”要求，做到“賣者盡責(zé)”基礎(chǔ)上的“買者自負(fù)”，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益。（二十）審慎開展代銷業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)施嚴(yán)格謹(jǐn)慎管理。根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況、代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，合理確定代銷業(yè)務(wù)品種和限額；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部應(yīng)對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，對(duì)擬代銷產(chǎn)品應(yīng)開展盡職調(diào)查，不得僅依據(jù)合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性，不得將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售。

六、堅(jiān)持分類調(diào)控、因城施策，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)（二十一）分類實(shí)施房地產(chǎn)信貸調(diào)控。認(rèn)真落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，明確住房居住屬性。堅(jiān)持分類調(diào)控、因城施策，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為，切實(shí)抑制熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二十二）強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個(gè)人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測(cè)范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測(cè)試。加強(qiáng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動(dòng)大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)增量較大、占比較高的信托公司。（二十三）加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善押品準(zhǔn)入管理機(jī)制，建立健全房地產(chǎn)押品動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)布內(nèi)部預(yù)警信息，采取有效應(yīng)對(duì)措施。

七、加強(qiáng)地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，切實(shí)防范地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（二十四）嚴(yán)格落實(shí)《預(yù)算法》。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)《預(yù)算法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見》（國(guó)發(fā)〔2014〕43號(hào)）要求，不得違規(guī)新增地方政府融資平臺(tái)貸款，嚴(yán)禁接受地方政府擔(dān)保兜底。

（二十五）規(guī)范新型業(yè)務(wù)模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要依法合規(guī)開展專項(xiàng)建設(shè)基金、政府與社會(huì)資本合作、政府購(gòu)買服務(wù)等新型業(yè)務(wù)模式，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不得通過(guò)各種方式異化形成違規(guī)政府性債務(wù)。

（二十六）強(qiáng)化融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要會(huì)同有關(guān)部門強(qiáng)化地方政府債務(wù)全口徑監(jiān)測(cè)，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配合推進(jìn)融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型，明晰債權(quán)債務(wù)關(guān)系，防范債權(quán)懸空風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要緊盯列入預(yù)警范圍的潛在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，推動(dòng)制定中長(zhǎng)期債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)劃，有效應(yīng)對(duì)局部風(fēng)險(xiǎn)。

八、穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展（二十七）持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。嚴(yán)格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案要求，穩(wěn)妥推進(jìn)分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

（二十八）重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

（二十九）做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

九、加強(qiáng)外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，防止民間金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳遞

（三十）防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守外匯管理相關(guān)政策，加強(qiáng)跨境資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)預(yù)警。提高跨境并表風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加快健全環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提充足。加強(qiáng)境外合規(guī)管理，及時(shí)排查反洗錢和重點(diǎn)領(lǐng)域合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。提高銀行及其客戶科學(xué)分析外匯收支、幣種結(jié)構(gòu)、匯率波動(dòng)走勢(shì)和規(guī)律的能力，避免簡(jiǎn)單跟風(fēng)變動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三十一）防范社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門規(guī)范融資擔(dān)保和小貸公司行業(yè)。落實(shí)國(guó)務(wù)院清理整頓各類交易場(chǎng)所要求，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)排查，不得為違規(guī)交易所提供開戶、托管、資金劃轉(zhuǎn)、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務(wù)。

（三十二）嚴(yán)處非法集資風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的查處力度，嚴(yán)肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款的行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁為非法集資提供任何金融服務(wù)，嚴(yán)禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動(dòng)，積極協(xié)助相關(guān)部門加強(qiáng)賬戶、信息監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資。

十、維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，防止出現(xiàn)重大案件和群體事件（三十三）加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)員工管理，有效防范內(nèi)外勾結(jié)、利益輸送等案件；加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)管理，對(duì)授權(quán)卡、業(yè)務(wù)印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進(jìn)行評(píng)估；落實(shí)票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁與非法票據(jù)中介等機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作；加大案件查處問(wèn)責(zé)力度，切實(shí)做到發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，做到“一案三問(wèn)”“上追兩級(jí)”，遏制案件多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢(shì)；強(qiáng)化安全管理，加強(qiáng)安全防范設(shè)施建設(shè)，及時(shí)消除各類安全隱患。

（三十四）加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息安全管理，提高身份認(rèn)證機(jī)制安全性；加大對(duì)新興電子渠道風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，完善災(zāi)備體系，制定完善應(yīng)對(duì)預(yù)案；完善外包管理體系，降低外包風(fēng)險(xiǎn)，不得將信息科技管理責(zé)任外包。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重信息科技風(fēng)險(xiǎn)事件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)采取必要的強(qiáng)制性監(jiān)管措施。

（三十五）加強(qiáng)預(yù)期管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)發(fā)聲，強(qiáng)化主動(dòng)服務(wù)意識(shí)和溝通意識(shí)，提高信息披露頻率和透明度。正確引導(dǎo)各方預(yù)期，提升各界對(duì)銀行業(yè)的信心。積極研判社會(huì)輿情走勢(shì)，重點(diǎn)關(guān)注可能導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的各類隱患，提前準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)預(yù)案，提升應(yīng)對(duì)能力。

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)妥有序開展風(fēng)險(xiǎn)防控工作，把握好節(jié)奏平衡，防止在化解風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，制定可行性、針對(duì)性強(qiáng)的實(shí)施方案，細(xì)化責(zé)任分工，層層壓實(shí)責(zé)任，把責(zé)任落實(shí)到具體的機(jī)構(gòu)、部門和人員，對(duì)于重大違規(guī)和案件風(fēng)險(xiǎn)，要一查到底，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)、違規(guī)人員和領(lǐng)導(dǎo)人員嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做到守土有責(zé)，及時(shí)開展工作督查，對(duì)自查整改不到位、存在違法違規(guī)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。各法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告本機(jī)構(gòu)上半年和全年相關(guān)工作進(jìn)展。各銀監(jiān)局應(yīng)分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告上半年和全年轄內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控及督查工作情況。

2017年4月7日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）

第四篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào),2007年8月6日)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào)（2007年8月6日）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行：

為認(rèn)真貫徹中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)提出以下意見。

一、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義

農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來(lái)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，應(yīng)該看到，目前農(nóng)村小額貸款開展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題和不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。一是思想認(rèn)識(shí)不到位，部分機(jī)構(gòu)作風(fēng)不夠扎實(shí)，工作不深入，坐門等客思想仍比較嚴(yán)重。二是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，部分機(jī)構(gòu)信貸管理能力較低，信貸電子化建設(shè)滯后，貸款手續(xù)繁瑣，貸款操作不夠規(guī)范，辦理效率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。三是部分機(jī)構(gòu)對(duì)政策的領(lǐng)會(huì)不到位、執(zhí)行比較僵化，一些機(jī)構(gòu)還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現(xiàn)象。四是農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立，擔(dān)保機(jī)制不健全，農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識(shí)薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。五是原有農(nóng)村小額貸款制度滯后，利率定價(jià)機(jī)制不靈活，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏持續(xù)性，貸款用途、額度、期限等與農(nóng)村需求不適應(yīng)。

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征，原有的農(nóng)村小額貸款已經(jīng)無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的融資需求。主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，是有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣大農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要；是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的有效選擇；是加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，抑制非法金融活動(dòng)，建立良好金融秩序的重要依托。

發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)要堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合；二是堅(jiān)持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補(bǔ)充作用相結(jié)合；三是堅(jiān)持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)合作相結(jié)合；四是堅(jiān)持發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合；五是堅(jiān)持政策扶持與增強(qiáng)自身支農(nóng)能力相結(jié)合。

各級(jí)監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款重要性和迫切性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)做好農(nóng)村小額貸款工作的責(zé)任感和緊迫感。各銀 1 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)工作作風(fēng)，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的營(yíng)銷和管理，為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力的信貸資金支持。

二、調(diào)整完善農(nóng)村小額貸款的相關(guān)政策

發(fā)展農(nóng)村小額貸款，關(guān)鍵靠創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作，借鑒成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持因地制宜、因時(shí)而變，大力推進(jìn)農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新，以適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出的新要求。

（一）放寬小額貸款對(duì)象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

（二）拓展小額貸款用途。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)融資需求；既要滿足農(nóng)民簡(jiǎn)單日常消費(fèi)需求，也要滿足農(nóng)民購(gòu)置高檔耐用消費(fèi)品、建房或購(gòu)房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費(fèi)需求；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。

（三）提高小額貸款額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬(wàn)-30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬(wàn)-5萬(wàn)元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

（四）合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來(lái)的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng)。對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。

（五）科學(xué)確定小額貸款利率。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。

（六）簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下，堅(jiān)持便民利民原則，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時(shí)間。全面推廣使用貸款證，對(duì)已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng) 2 貸款。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（七）強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理。根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn)，按照“先評(píng)級(jí)-后授信-再用信”的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時(shí)評(píng)定申請(qǐng)人的信用等級(jí)，核發(fā)貸款證，實(shí)行公開授信。對(duì)農(nóng)村小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等，以法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)為單位，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信，同時(shí)注重信息工作，注意發(fā)揮外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用，防范客戶交叉違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)小額貸款客戶資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級(jí)和授信額度，徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級(jí)管理滯后的問(wèn)題。

（八）改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，及時(shí)了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅(jiān)決改變等客上門的做法。要細(xì)分客戶群體，對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，推行“一站式”服務(wù)，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠。盡量縮短貸款辦理時(shí)間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對(duì)個(gè)別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過(guò)流動(dòng)服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。提高農(nóng)村小額貸款透明度，公開授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況。

（九）完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績(jī)效評(píng)估機(jī)制，逐步建立起“定期檢查，按季通報(bào)，年終總評(píng)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的考核體系。實(shí)行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績(jī)效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理和有關(guān)人員的責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評(píng)價(jià)，對(duì)違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任；對(duì)盡職無(wú)錯(cuò)或非人為過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任；對(duì)所貸款項(xiàng)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的要適時(shí)調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強(qiáng)有針對(duì)性培訓(xùn)。

（十）培育農(nóng)村信用文化。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。進(jìn)一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，通過(guò)建立農(nóng)戶自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)引向深入。要堅(jiān)持實(shí)事求是、循序漸進(jìn)的原則，做到成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，避免流于形式。對(duì)信用戶的貸款需求，應(yīng)在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化的正向激勵(lì)機(jī)制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，加大宣傳力度，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。

三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)

在推進(jìn)農(nóng)村小額貸款工作的過(guò)程中，各級(jí)監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要精心組織，分工 3 負(fù)責(zé)，各司其職，協(xié)調(diào)配合，形成合力。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期重要工作，成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)具體推動(dòng)農(nóng)村小額貸款工作。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身特點(diǎn)和管理要求，制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)制定具體工作方案，明確階段性任務(wù)目標(biāo)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量（包括累放、累收量）和質(zhì)量作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，加強(qiáng)績(jī)效考核。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理的針對(duì)性培訓(xùn)，提高其開拓市場(chǎng)和發(fā)展業(yè)務(wù)的能力。要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，強(qiáng)化督促檢查，認(rèn)真總結(jié)推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題。在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，要注重爭(zhēng)取地方黨政部門的支持，特別要充分發(fā)揮村委會(huì)和支委會(huì)的作用，對(duì)參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會(huì)和支委會(huì)干部，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理制，根據(jù)客戶經(jīng)理的營(yíng)銷能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、前期業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，強(qiáng)化對(duì)一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)，建立充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自身管理能力，科學(xué)確定客戶的小額貸款授信額度，對(duì)超過(guò)小額授信額度的大額貸款需求，必須按照有關(guān)規(guī)定采取保證、抵（質(zhì)）押等貸款方式發(fā)放。切實(shí)加強(qiáng)貸款“三查”，貸前要認(rèn)真考察借款人還款能力，深入分析評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸中要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實(shí)行貸款上柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸款管理與款項(xiàng)發(fā)放的分離；貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn)，及時(shí)了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，嚴(yán)格監(jiān)督貸款實(shí)際用途。要積極探索建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保體系建設(shè)情況結(jié)合起來(lái)。要把農(nóng)村小額貸款主體真實(shí)性作為內(nèi)部審計(jì)的重要內(nèi)容，對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，并嚴(yán)肅追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管。各級(jí)監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村小額貸款制度和辦法，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村小額貸款統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)跟蹤了解農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展得好、效益持續(xù)提高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門可對(duì)其在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予積極支持。銀監(jiān)會(huì)將綜合考慮農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款面、農(nóng)業(yè)貸款的存量與增量、貸款質(zhì)量、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用水平、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等因素，制定發(fā)布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和監(jiān)管辦法。各級(jí)監(jiān)管部門要據(jù)此認(rèn)真開展支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)工作，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步完善農(nóng)村小額貸款制度，規(guī)范開展業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本指導(dǎo)意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社。

二○○七年八月六日

第五篇：銀監(jiān)發(fā)[2013]10號(hào) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)2013年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)意見

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)2013年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)意見

（銀監(jiān)發(fā)[2013]10號(hào)，自2013年4月9日起實(shí)施）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

2013年，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”的總體原則，以控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、隔離風(fēng)險(xiǎn)、明晰職責(zé)為重點(diǎn)，繼續(xù)推進(jìn)地方政府融資平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“融資平臺(tái)”）貸款風(fēng)險(xiǎn)管控。現(xiàn)就2013年融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提出如下指導(dǎo)意見：

一、總體要求

（一）嚴(yán)格把握定義。地方政府融資平臺(tái)是指由地方政府出資設(shè)立并承擔(dān)連帶還款責(zé)任的機(jī)關(guān)、事業(yè)、企業(yè)三類法人。

（二）完善“名單制”管理。各銀行要繼續(xù)完善融資平臺(tái)“名單制”管理信息系統(tǒng)，及時(shí)更新客戶信息，并按季報(bào)送監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（三）動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)定性。各銀行要繼續(xù)按照融資平臺(tái)自身現(xiàn)金流覆蓋債務(wù)本息的情況，將融資平臺(tái)分為“全覆蓋”、“基本覆蓋”、“半覆蓋”、“無(wú)覆蓋”?！叭采w”是指借款人自有現(xiàn)金流量占其全部應(yīng)還債務(wù)本息的比例為100%（含）以上；“基本覆蓋”是指借款人自有現(xiàn)金流占其全部應(yīng)還債務(wù)本息的比例為70%（含）至100%之間；“半覆蓋”是指借款人自有現(xiàn)金流占其全部應(yīng)還債務(wù)本息的比例為30%（含）至70%之間；“無(wú)覆蓋”是指借款人自有現(xiàn)金流占其全部應(yīng)還債務(wù)本息的比例為30%以下。各銀行應(yīng)審慎合理測(cè)算融資平臺(tái)自身現(xiàn)金流，并對(duì)分類結(jié)果進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)報(bào)牽頭行匯總形成一致性意見，并按季上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（四）堅(jiān)持退出分類制度。各銀行要繼續(xù)將融資平臺(tái)劃分為“仍按平臺(tái)管理類”和“退出為一般公司類”（以下簡(jiǎn)稱“退出類”。如無(wú)特殊說(shuō)明，本指導(dǎo)意見所稱融資平臺(tái)均含這兩類），加強(qiáng)對(duì)兩類融資平臺(tái)的統(tǒng)一監(jiān)測(cè)和分類管理。

“退出類”，是指經(jīng)核查評(píng)估和整改后，已具備商業(yè)化貸款條件，自身具有充足穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流，能夠全額償還貸款本息，整體轉(zhuǎn)化為一般公司類客戶管理的融資平臺(tái)。

凡不符合退出條件以及未完成退出流程的融資平臺(tái)，均作為“仍按平臺(tái)管理類”管理。

二、化解到期

（五）制訂到期還款方案。對(duì)于今年到期的融資平臺(tái)貸款，各銀行要與融資平臺(tái)、地方政府制定詳細(xì)的還款方案，逐筆明確還款日期、還款金額和償債資金來(lái)源，并于5月30日前報(bào)各銀監(jiān)局和各銀行總行。

（六）密切監(jiān)測(cè)到期貸款風(fēng)險(xiǎn)。各銀行、各銀監(jiān)局要共同對(duì)今年到期的融資平臺(tái)貸款逐筆建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度，逐月統(tǒng)計(jì)到期金額和償債資金來(lái)源。各銀監(jiān)局要匯總轄內(nèi)融資平臺(tái)貸款償還情況，按季進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。對(duì)于不能按方案落實(shí)資金來(lái)源、未能按期償還到期貸款或存在以貸還貸問(wèn)題的，各銀行要立即向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告，并及時(shí)與地方政府進(jìn)行溝通，采取措施及時(shí)處置，避免出現(xiàn)重大違約事件。

三、控制總量

（七）控制平臺(tái)貸款總量。按照“保在建、壓重建、控新建”的基本要求，繼續(xù)堅(jiān)持總量控制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人不得新增融資平臺(tái)貸款規(guī)模。

四、優(yōu)化結(jié)構(gòu)

（八）實(shí)施平臺(tái)層級(jí)差異化管理。新增貸款應(yīng)主要支持符合條件的省級(jí)融資平臺(tái)、保障性住房和國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目的合理融資需求。對(duì)于現(xiàn)金流覆蓋率低于100%或資產(chǎn)負(fù)債率高于80%的融資平臺(tái)，各銀行要確保其貸款占本行全部平臺(tái)貸款的比例不高于上年水平，并采取措施逐步減少貸款發(fā)放，加大貸款清收力度。

五、嚴(yán)控新增

（九）嚴(yán)格新發(fā)放平臺(tái)貸款條件。融資平臺(tái)新發(fā)放貸款必須滿足六個(gè)前提條件：一是現(xiàn)金流全覆蓋；二是抵押擔(dān)保符合現(xiàn)行規(guī)定，不存在地方政府及所屬事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體直接或間接擔(dān)保，且存量貸款已在抵押擔(dān)保、貸款期限、還款方式等方面整改合格；三是融資平臺(tái)存量貸款中需要財(cái)政償還的部分已納入地方財(cái)政預(yù)算管理，并已落實(shí)預(yù)算資金來(lái)源；四是借款人為本地融資平臺(tái)；五是資產(chǎn)負(fù)債率低于80%；六是符合《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》（財(cái)預(yù)[2012]463號(hào)）文件有關(guān)要求。

（十）控制平臺(tái)貸款投向。對(duì)于“仍按平臺(tái)管理類”，新發(fā)放貸款的投向主要為五個(gè)方面：一是符合《公路法》的收費(fèi)公路項(xiàng)目；二是國(guó)務(wù)院審批或核準(zhǔn)通過(guò)且資本金到位的重大項(xiàng)目；三是符合《關(guān)于加強(qiáng)土地

備與融資管理的通知》（國(guó)土資發(fā)[2012]162號(hào)）要求，已列入國(guó)土資源部名錄的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的土地儲(chǔ)備貸款；四是保障性安居工程建設(shè)項(xiàng)目；五是工程進(jìn)度達(dá)到60%以上，且現(xiàn)金流測(cè)算達(dá)到全覆蓋的在建項(xiàng)目。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的平臺(tái)貸款投向還包括符合中央政策的農(nóng)田水利類項(xiàng)目。

（十一）強(qiáng)化貸款審批制度。各銀行應(yīng)按照“統(tǒng)一授信、總量控制、逐筆審批、監(jiān)督支付”的原則，加強(qiáng)總行對(duì)“仍按平臺(tái)管理類”貸款的集中審批和管理，對(duì)于新增貸款，由總行統(tǒng)一授信和審批，加強(qiáng)支付監(jiān)督，防止貸款挪用。

六、緩釋存量

（十二）持續(xù)推進(jìn)存量平臺(tái)貸款整改。各銀行要加強(qiáng)抵押擔(dān)保整改，嚴(yán)格執(zhí)行《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《預(yù)算法》等法律法規(guī)規(guī)定，及時(shí)落實(shí)和追加合法、有效、足值的抵質(zhì)押品。要加強(qiáng)貸款合同整改，根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況和實(shí)際建設(shè)期、達(dá)產(chǎn)期及運(yùn)營(yíng)期，限期整改貸款合同中的整借整還和期限過(guò)長(zhǎng)問(wèn)題。對(duì)于整借整還的中長(zhǎng)期貸款，原則上按照等額分?jǐn)偟姆绞?，每年至少兩次償還本金，利隨本清。要加強(qiáng)貸款條件整改，全面核實(shí)存量平臺(tái)貸款的合同條款和信貸條件，采取措施限期整改借款人資質(zhì)不健全、項(xiàng)目資本金不達(dá)標(biāo)、審批文件和手續(xù)不合法不齊全等問(wèn)題。

（十三）分類緩釋存量貸款風(fēng)險(xiǎn)。各銀行應(yīng)根據(jù)融資平臺(tái)現(xiàn)金流能否達(dá)到全覆蓋、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度等情況，采取“及時(shí)收貸、收回再貸、據(jù)實(shí)定貸、引資還貸、只收不貸”的方式，逐步緩釋存量平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“及時(shí)收貸”是指對(duì)于融資平臺(tái)現(xiàn)金流全覆蓋、已經(jīng)完工達(dá)產(chǎn)且形成現(xiàn)金流收入的項(xiàng)目，要封閉現(xiàn)金流，對(duì)回籠款進(jìn)行專戶管理，按照原來(lái)的約定及時(shí)清收貸款。

“收回再貸”是指對(duì)于融資平臺(tái)現(xiàn)金流全覆蓋、已建成但還沒有產(chǎn)生足夠現(xiàn)金流償還貸款本息（沒有經(jīng)濟(jì)建成）的項(xiàng)目，可以在原有貸款額度內(nèi)進(jìn)行再融資。

“據(jù)實(shí)定貸”是指對(duì)于融資平臺(tái)現(xiàn)金流全覆蓋、已經(jīng)確定工期但因有不可抗拒的因素導(dǎo)致不能如期完工，但貸款已經(jīng)到期的項(xiàng)目，要一次性修改貸款合同，根據(jù)實(shí)際工期重新確定貸款期限。

“引資還貸”是指對(duì)于融資平臺(tái)現(xiàn)金流不能夠全覆蓋，能夠吸引社會(huì)資金投資的項(xiàng)目，在現(xiàn)有貸款余額不增加的前提下，可以通過(guò)資產(chǎn)重組、引入新投資者、項(xiàng)目出售等方式，引進(jìn)資金用于還貸。

“只收不貸”是指對(duì)于融資平臺(tái)現(xiàn)金流不能夠全覆蓋，不宜吸引社會(huì)資金投資的項(xiàng)目，銀行只能只收不貸，并要求地方政府將償債資金納入預(yù)算，明確償債資金來(lái)源。

（十四）嚴(yán)格把握實(shí)施條件。各銀行要嚴(yán)格執(zhí)行融資平臺(tái)存量貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋的各項(xiàng)要求。實(shí)施“收回再貸”和“據(jù)實(shí)定貸”的，借款人必須滿足抵押擔(dān)保、還款方式等方面整改合格的前提條件，必須經(jīng)各銀行總行審批同意，并及時(shí)向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

七、隔離風(fēng)險(xiǎn)

（十五）建立全口徑融資平臺(tái)負(fù)債統(tǒng)計(jì)制度。各銀行和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均要建立包括銀行貸款、企業(yè)債券、中期票據(jù)、短期融資券、信托計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品等在內(nèi)的全口徑融資平臺(tái)負(fù)債統(tǒng)計(jì)制度。各銀行要統(tǒng)籌考慮融資平臺(tái)總負(fù)債規(guī)模與其償債能力的匹配程度，加強(qiáng)對(duì)融資平臺(tái)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（十六）審慎持有融資平臺(tái)債券。各銀行應(yīng)將購(gòu)買持有融資平臺(tái)發(fā)行債券的審批權(quán)限上收至總行，并參照新增融資平臺(tái)貸款條件，制定相應(yīng)的融資平臺(tái)債券管理制度，實(shí)行總行統(tǒng)一授信、全口徑監(jiān)控和逐筆審批。各銀行不得為融資平臺(tái)發(fā)行債券提供擔(dān)保。

（十七）防范融資平臺(tái)變相融資。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行“名單制”管理制度，符合國(guó)發(fā)[2010]19號(hào)、財(cái)預(yù)[2010]412號(hào)及財(cái)預(yù)[2012]463號(hào)文件規(guī)定繼續(xù)保留和新設(shè)的融資平臺(tái)，必須納入“名單制”進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。各銀行不得對(duì)未納入“名單制”管理的融資平臺(tái)發(fā)放任何形式由財(cái)政性資金承擔(dān)直接或間接還款責(zé)任的貸款。

八、審慎退出

（十八）嚴(yán)格平臺(tái)退出條件。融資平臺(tái)退出需滿足五個(gè)條件：一是符合現(xiàn)代公司治理要求，屬于按照商業(yè)化原則運(yùn)作的企業(yè)法人；二是資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下，財(cái)務(wù)報(bào)告經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；三是各債權(quán)銀行對(duì)融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)定性均為全覆蓋；四是存量貸款中需要財(cái)政償還的部分已納入地方財(cái)政預(yù)算管理并已落實(shí)預(yù)算資金來(lái)源，且存量貸款的抵押擔(dān)保、貸款期限、還款方式等已整改合格；五是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，無(wú)違約記錄，可持續(xù)獨(dú)立發(fā)展。

（十九）嚴(yán)格平臺(tái)退出程序。融資平臺(tái)退出繼續(xù)按照以下程序進(jìn)行：一是牽頭行發(fā)起。由牽頭行發(fā)起，各債權(quán)銀行認(rèn)真審核并形成一致性退出意見。二是各總行審批。各債權(quán)銀行分支機(jī)構(gòu)將融資平臺(tái)退出申請(qǐng)報(bào)各總行審核批準(zhǔn)。三是三方簽字。各債權(quán)銀行獲總行退出審批通過(guò)后，與地方政府相關(guān)部門、平臺(tái)公司進(jìn)行溝通協(xié)商并由三方簽字確認(rèn)。四是退出承諾。在三方簽字的同時(shí)，地方政府及相關(guān)部門應(yīng)明確承諾不再為“退出類”平臺(tái)新增貸款提供任何擔(dān)保；各銀行應(yīng)明確承諾按審慎信貸原則進(jìn)行貸款管理，并獨(dú)立承擔(dān)新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。五是監(jiān)管備案。牽頭行將有關(guān)資料收集完整后向融資平臺(tái)屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在融資平臺(tái)報(bào)表中標(biāo)示退出。平臺(tái)退出時(shí)間以三方簽字時(shí)間為準(zhǔn)。

（二十）嚴(yán)格平臺(tái)退后管理?！巴顺鲱悺毙略鲑J款應(yīng)嚴(yán)格遵循產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和一般公司貸款條件，實(shí)行“誰(shuí)貸款，誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的責(zé)任追究機(jī)制。各銀行總行應(yīng)于2013年6月30日和12月31日前對(duì)已實(shí)施退出的融資平臺(tái)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行檢查，對(duì)于五項(xiàng)指標(biāo)低于本指導(dǎo)意見有關(guān)退出條件監(jiān)管要求、違背退出程序和貸款承諾的，應(yīng)及時(shí)向融資平臺(tái)屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)反饋并重新納入平臺(tái)管理。各銀行不得向“退出類”平臺(tái)發(fā)放保障性住房和其他公益性項(xiàng)目貸款。

九、明晰職責(zé)

（二十一）明確各方職責(zé)。各銀行作為融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的第一責(zé)任人，要自主判定融資平臺(tái)貸款是否存有風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)建立融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)機(jī)制。出現(xiàn)問(wèn)題的，要嚴(yán)格按照規(guī)定追究責(zé)任。監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策的制定，指導(dǎo)銀行實(shí)施，并通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在融資平臺(tái)貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各種違法違規(guī)問(wèn)題。

（二十二）實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。各銀監(jiān)局要結(jié)合2013年現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃，按照屬地原則對(duì)平臺(tái)貸款開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，上下半年各進(jìn)行一次，由各銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局分別組織實(shí)施。其中，上半年檢查重點(diǎn)為2012年末“退出類”平臺(tái)貸款余額最大的一戶，下半年檢查重點(diǎn)為2013年上半年“仍按平臺(tái)管理類”新增貸款最多的一戶。檢查對(duì)象原則上不與2011年、2012年重復(fù)?，F(xiàn)場(chǎng)檢查報(bào)告由各銀監(jiān)局收集匯總后，分別于2013年7月31日和2014年1月31日前報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)于年中開展一次針對(duì)“退出類”平臺(tái)合規(guī)性的檢查（形式為現(xiàn)場(chǎng)檢查或抽查），重點(diǎn)檢查已退出平臺(tái)是否存在突破本指導(dǎo)意見有關(guān)退出條件要求以及違反退出程序的情形，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將直接重新納入“仍按平臺(tái)類管理”，并嚴(yán)格處理銀行的相關(guān)責(zé)任人。

（二十三）加強(qiáng)問(wèn)責(zé)機(jī)制。對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題，要嚴(yán)肅追究銀行相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，并采取監(jiān)管通報(bào)、約見高級(jí)管理人員、暫停所有市場(chǎng)準(zhǔn)入等監(jiān)管措施。

請(qǐng)各銀行將本指導(dǎo)意見盡快傳達(dá)至本系統(tǒng)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，并結(jié)合本行實(shí)際制定具體的落實(shí)措施及管理辦法。各銀監(jiān)局要向地方政府做好政策匯報(bào)和解釋工作。如在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

2013年4月9日