第一篇：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款風(fēng)險點及防控措施

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款風(fēng)險點及防控措施（含貸前、貸中、貸后）

2007年《物權(quán)法》及央行《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》出臺后，應(yīng)收賬款質(zhì)押逐漸成為銀行信貸業(yè)務(wù)常見的擔(dān)保方式，尤其是在為核心制造業(yè)企業(yè)和貿(mào)易類企業(yè)提供授信支持時，受談判能力或抵押率限制，銀行往往不能獲得足值的固定資產(chǎn)抵押，選擇合格的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押就成為必由之路。

但隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，部分企業(yè)的財務(wù)經(jīng)營情況不佳，個別地區(qū)的社會信用環(huán)境惡化，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押騙取銀行貸款、或由于銀行貸后管理失察導(dǎo)致應(yīng)收賬款質(zhì)押落空的案例比比皆是。

如某行出現(xiàn)的不良案例：A鋼貿(mào)公司向銀行申請2億元授信總量，全部為短期流貸，用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。該公司向銀行提供其與B建筑公司價值10億元的鋼材采購合同，作為新增授信的主要依據(jù)，并將對應(yīng)的10億元應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行。后A公司由于經(jīng)營困難，無力償付銀行貸款，銀行向B公司追索，要求B公司按照應(yīng)收賬款質(zhì)押合同進(jìn)行給付。但經(jīng)核實，B公司與A公司實際發(fā)生的交易貨值僅1億元，其中，7000萬元以銀行承兌匯票支付或通過他行賬戶匯劃，實際存在的應(yīng)收賬款僅3000余萬元，無法覆蓋銀行授信余額，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)不良。

本文擬從定義、主要風(fēng)險點、風(fēng)險緩釋措施三方面入手，闡述貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的操作要點，便于信貸人員全面了解應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險防范。

1定義

（一）基本概念

在法律上，應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或者設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或者其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)（《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第四條）。而在會計上，應(yīng)收賬款是指企業(yè)因銷售商品、提供勞務(wù)等經(jīng)營活動，應(yīng)向購貨單位或接受勞務(wù)單位收取的款項，主要包括企業(yè)銷售商品或提供勞務(wù)等應(yīng)向有關(guān)債務(wù)人收取的價款及代購貨單位墊付的包裝費、運雜費等。

（二）應(yīng)收賬款的確認(rèn)時間

應(yīng)收賬款確認(rèn)時間與營業(yè)收入的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)密切相關(guān)，通常在銷貨完成、商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移給買方或勞務(wù)提供時予以確認(rèn)。需同時滿足以下四個條件：（1）企業(yè)已將商品所有權(quán)上的主要風(fēng)險和報酬轉(zhuǎn)移給購貨方；

（2）企業(yè)既沒有保留通常與所有權(quán)相聯(lián)系的繼續(xù)管理權(quán)，也沒有對已出售的商品實施控制；

（3）與交易相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益能夠流入企業(yè)；（4）相關(guān)的收入和成本能夠可靠的計量。

除了極個別的情況，只有已經(jīng)發(fā)生（即已經(jīng)確認(rèn)）的應(yīng)收賬款才能作為質(zhì)物，有了銷售合同并不等于有應(yīng)收賬款，賣方部分履行合同義務(wù)也不等于有應(yīng)收賬款。

（三）可質(zhì)押的應(yīng)收賬款

1、特點

（1）具有可轉(zhuǎn)讓性；（2）僅限于金錢債權(quán)；

（3）以已經(jīng)發(fā)生的應(yīng)收賬款為主（如已經(jīng)發(fā)生的銷售貨款、貸款、租金）；（4）以未來的應(yīng)收賬款作為出質(zhì)標(biāo)的，限于有基礎(chǔ)法律關(guān)系但尚未發(fā)生的應(yīng)收賬款（如：企業(yè)未來的營業(yè)收入不能作為出質(zhì)權(quán)利，但公路、橋梁等不動產(chǎn)收費權(quán)雖債務(wù)人不特定，但收費基礎(chǔ)法律關(guān)系——不動產(chǎn)經(jīng)營權(quán)確定，收費穩(wěn)定，可以作為出質(zhì)權(quán)利）；

（5）企業(yè)經(jīng)營權(quán)以及各種特許經(jīng)營權(quán)雖可產(chǎn)生預(yù)期收益，但不具備應(yīng)收賬款性質(zhì)，不得作為應(yīng)收賬款質(zhì)押。

2、類型

（1）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；

（2）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；（3）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

（4）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)；（5）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

值得關(guān)注的是，業(yè)務(wù)實踐中長期存在的以學(xué)校教育收費權(quán)、醫(yī)院醫(yī)療收費權(quán)、旅游景點門票收費權(quán)、寺廟門票收費權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的物，以及以理財產(chǎn)品或信托收益權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的物的新型應(yīng)收賬款質(zhì)押，在法理上均存在一定瑕疵，需審慎敘做。以后將專題論述。

2主要風(fēng)險點

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的主要風(fēng)險點是信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作風(fēng)險。

（一）信用風(fēng)險

1、借款人（或出質(zhì)人）的信用風(fēng)險

（1）虛假的應(yīng)收賬款：主要是假合同、假發(fā)票（真發(fā)票也可撤銷）、假交易；（2）按照會計準(zhǔn)則不能被認(rèn)定為應(yīng)收賬款：主要是未來應(yīng)收賬款和附回購條款的應(yīng)收賬款；

（3）價格虛高：指出質(zhì)人或借款人虛報應(yīng)收賬款價格，超過合同或?qū)嶋H應(yīng)付金額；或貨物折扣銷售，且出庫價與返還折扣雙條線記賬；（4）轉(zhuǎn)讓已質(zhì)押的應(yīng)收賬款或再次出質(zhì)。

2、債務(wù)人（即出質(zhì)人的交易對手）的信用風(fēng)險

（1）履約能力存在瑕疵：主要指是債務(wù)人歷史違約記錄多或應(yīng)收賬款賬齡偏長；（2）履約意愿存在瑕疵：主要是指強(qiáng)勢買方一般會固定付款銀行及賬號，或以票據(jù)方式付款；債務(wù)人行使抗辯權(quán)或抵銷權(quán)。

（二）法律風(fēng)險

1、設(shè)質(zhì)標(biāo)的權(quán)利難以限制。如出現(xiàn)下述情況，質(zhì)權(quán)人的權(quán)利都將面臨實質(zhì)性風(fēng)險：（1）當(dāng)出質(zhì)人擅自轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而受讓人是善意第三人時，將影響質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)權(quán)利；

（2）債務(wù)人行使抵銷權(quán)。應(yīng)收賬款質(zhì)押設(shè)立時，如出質(zhì)人明知其對應(yīng)收賬款債務(wù)人負(fù)有同種債務(wù)或必將負(fù)有同種債務(wù)，仍將應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債務(wù)人對出質(zhì)人擁有的法定抵銷權(quán)應(yīng)優(yōu)于應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)得到法律保護(hù)；（3）出質(zhì)人放棄或以贈予方式間接放棄應(yīng)收賬款；（4）出質(zhì)人出質(zhì)后，合同雙方補(bǔ)充約定合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。

2、如未通知債務(wù)人，將影響質(zhì)押效力。根據(jù)《合同法》第80條，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)未通知債務(wù)人的，對債務(wù)人不發(fā)生效力。根據(jù)《物權(quán)法》第209條、第223條，可轉(zhuǎn)讓性是設(shè)質(zhì)的前提條件，質(zhì)押可視為附條件的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。因此，如未通知債務(wù)人，應(yīng)收賬款質(zhì)押將不發(fā)生效力。

3、應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的確權(quán)存在較大不確定性。

應(yīng)收賬款質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)權(quán)，卻無權(quán)利憑證，目前采用“書面質(zhì)押合同+登記”的方式進(jìn)行確權(quán)。但是，由于“權(quán)利虛假”、“價格虛高”等失信行為的存在，加之質(zhì)押登記存在的多個漏洞，甚或可撤銷合同、可撤銷乃至虛假發(fā)票，應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的確權(quán)存在較大不確定性。

4、應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)存在較大不確定性。

（1）如出質(zhì)人怠于行使權(quán)利，質(zhì)權(quán)人應(yīng)及時行使代為求償權(quán)；

（2）債務(wù)人向出質(zhì)人付款后（無論以何種方式），應(yīng)收賬款即歸于消滅，質(zhì)權(quán)也隨之消滅，銀行無法優(yōu)先受償，也不能對抗司法機(jī)關(guān)查凍扣；（3）出質(zhì)人挪用款項，無法追及債務(wù)人；

（4）如出質(zhì)人破產(chǎn)清算，應(yīng)收賬款質(zhì)押難以優(yōu)先受償，銀行債權(quán)與一般債權(quán)無異。

（三）操作風(fēng)險

1、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的效力

《物權(quán)法》第228條第1款規(guī)定，以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立（采登記要件主義）。征信機(jī)構(gòu)是指人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)（004km.cn）。但登記設(shè)立是否必然意味著排他性呢？答案是否定的。同一筆應(yīng)收賬款可由不同質(zhì)權(quán)人在系統(tǒng)同時辦理多次質(zhì)押登記；如同一筆應(yīng)收賬款質(zhì)押給不同銀行，均辦理登記，則登記在先的質(zhì)權(quán)優(yōu)于后登記的質(zhì)權(quán)，質(zhì)權(quán)人必須防范重復(fù)質(zhì)押導(dǎo)致的風(fēng)險。

2、防止出現(xiàn)質(zhì)押登記失效

（1）出質(zhì)人要素變更引發(fā)的風(fēng)險。銀行辦理登記時所填寫的出質(zhì)人法定注冊名稱或有效身份證件號碼發(fā)生變更的，銀行應(yīng)當(dāng)在變更之日起4個月內(nèi)辦理變更登記。如果未及時辦理變更登記手續(xù)，質(zhì)押登記可能失效。

（2）質(zhì)押期限屆滿引發(fā)的風(fēng)險。銀行辦理的質(zhì)押登記期限最長不超過5年。登記期限界滿，質(zhì)押登記失效。如果銀行在登記期限屆滿前90日內(nèi)未及時進(jìn)行展期登記手續(xù)，將可能引發(fā)質(zhì)押登記失效，從而喪失第二還款來源。

3、質(zhì)押登記不規(guī)范的風(fēng)險

（1）未上傳登記協(xié)議或者上傳有瑕疵的登記協(xié)議；

（2）在登記“收費站收費權(quán)質(zhì)押”時未說明該權(quán)利對應(yīng)的基礎(chǔ)合同、權(quán)利存續(xù)期限、收費權(quán)種類等信息；

（3）在登記系統(tǒng)中錄入“銷售類應(yīng)收貨款質(zhì)押”時，未描述貨款所對應(yīng)的基礎(chǔ)合同、金額、貨款到期日、發(fā)票號等信息；

（4）在“質(zhì)押財產(chǎn)”的“描述欄”內(nèi)明確注明“具體質(zhì)押財產(chǎn)內(nèi)容見附件: 《應(yīng)收賬款質(zhì)押合同》的約定”，但是實際上并未上傳該附件。

如出現(xiàn)上述問題，將會導(dǎo)致：第一，質(zhì)押財產(chǎn)界定不清，應(yīng)收賬款無法特定化，權(quán)利難以主張；第二，應(yīng)收賬款質(zhì)押公示效力下降。、3風(fēng)險緩釋措施

為有效防范應(yīng)收賬款質(zhì)押授信存在的諸多風(fēng)險，貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)應(yīng)環(huán)環(huán)相扣、各司其職，重點關(guān)注以下問題：

（一）貸前調(diào)查

1、KYC（了解客戶）：客戶經(jīng)理應(yīng)全面掌握客戶的主營業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況、與下游合作時間及信用記錄、賬期、結(jié)算方式等要素。

2、KYB（了解產(chǎn)品）：客戶經(jīng)理應(yīng)全面了解應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的主要風(fēng)險點、業(yè)務(wù)操流程（SOP）、風(fēng)險防范措施及救濟(jì)手段。

3、KYCB（了解客戶的業(yè)務(wù)）：客戶經(jīng)理應(yīng)全面了解借款人交易對手的資信狀況、履約能力及意愿、對應(yīng)收質(zhì)押的配合程度。

（二）貸中審查

1、防范信用風(fēng)險

（1）盡責(zé)審查人員要識別“應(yīng)收賬款”的“可質(zhì)押性”及其真實價值；（2）應(yīng)充分意識到應(yīng)收賬款質(zhì)押有限的風(fēng)險緩釋效果；（3）應(yīng)將借款人（或出質(zhì)人）交易對手納入審查范圍；（4）應(yīng)設(shè)置嚴(yán)格的財務(wù)觸發(fā)條款。

2、防范法律風(fēng)險

（1）應(yīng)要求在質(zhì)押合同中設(shè)置限制出質(zhì)人再次轉(zhuǎn)讓或出質(zhì)條款。

（2）要求出質(zhì)人通知債務(wù)人，并由債務(wù)人對合同、應(yīng)收賬款金額、付款方式、時間、是否存在抵銷權(quán)等要素進(jìn)行書面確認(rèn)。

（3）對于新型應(yīng)收賬款質(zhì)押，應(yīng)要求銀行內(nèi)部法律部門或外部律師事務(wù)所出具明確法律意見。

3、防范操作風(fēng)險

（1）要求簽訂三方資金監(jiān)管協(xié)議，鎖定付款方式、付款時間。

（2）提示業(yè)務(wù)發(fā)起部門重點關(guān)注應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作合規(guī)性，并在授信年審中予以重檢。

（3）要求借款人建立收入歸集專戶，限制賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)出，防止挪用。

（三）貸后管理

1、借款人管理：重點關(guān)注借款人財務(wù)指標(biāo)的重大變動、經(jīng)營范圍或模式的重大變動、稅票真實性、賬戶流水、合同執(zhí)行情況。

2、債務(wù)人監(jiān)控：重點監(jiān)控債務(wù)人履約能力及意愿的重大變化、付款方式及付款時間是否正常、是否與借款人簽訂不利于銀行的補(bǔ)充協(xié)議。

3、制定保全預(yù)案：包括追加第二還款來源、查封專戶、將專戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)為保證金質(zhì)押或存單質(zhì)押、行使撤銷權(quán)或代為求償權(quán)。

本文較為全面、精煉地論述了應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)及其風(fēng)險防范。作者陳照是某銀行信貸分析專業(yè)人士，具有銀行總部及基層工作經(jīng)驗，稍后博主還將邀請他以案例形式繼續(xù)闡述相關(guān)問題。為方便學(xué)習(xí)討論，今日第二欄附有央行的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》。

------信貸白話博主

第二篇：個人貸款風(fēng)險點及防控

個人貸款風(fēng)險點及防控

一、個人貸款產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入 和授權(quán)的關(guān)系

二、個人貸款審查重點及注意 事項

三、主要個貸產(chǎn)品風(fēng)險點及防 控措施 個貸產(chǎn)品全系列概況 總體 形象 創(chuàng)業(yè) 好時貸 個人商業(yè)用房貸款 個人助業(yè)貸款 個人綜合授信貸款 個人自助循環(huán)貸款 個人商用車貸款 農(nóng)戶小額貸款 農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營 貸款 糧食直補(bǔ)貸款 安居 好時貸 綜合授信貸款 個人質(zhì)押貸款 固定/混合利率” 二手房交易資金 托管 存貸雙贏 還款假日計劃 氣球貸 本息分別還款 自助循環(huán)貸款 綜合產(chǎn) 品和服 務(wù) 消費 好時貸 一手房 二手房 接力貸 循環(huán)貸 置換式 非交易轉(zhuǎn)按 跨行交易轉(zhuǎn)按 直客式貸款 個人自用車貸 款 個人助學(xué)貸款 綜合消費貸款 房抵貸 隨薪貸 縣域工薪人員 小額消費貸款 出國留學(xué)保證 金貸款

二、個人貸款審查重點是什么？

合規(guī)合法性審查是信貸審查的重點。

（三）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料 和內(nèi)部運作資料是否齊備。

(二）主體資格審查?？蛻艉蛽?dān)保人是否 具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是 否符合規(guī)定；客戶有效收入證明是否合理； 客戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄。

二、個人貸款審查重點是什么？

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法； 信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符 合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是 否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況。

（四）信貸風(fēng)險審查。審核客戶部門(或調(diào)查崗)測定的客戶信用評分；客戶職業(yè)背景、收入來 源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來源； 擔(dān)保情況；該筆貸款相對應(yīng)的合作商合作協(xié)議 是否已到期，該合作協(xié)議項下貸款余額是否已 超過合作協(xié)議最高額度。對于個人經(jīng)營類信貸 業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn) 經(jīng)營情況和地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

三、主要個貸產(chǎn)品風(fēng)險點及防控措施

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

（四）個人住房貸款風(fēng)險點及防控

（五）個人商用房貸款風(fēng)險點及防控

（六）綜合消費貸款風(fēng)險點及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款風(fēng)險點及防控

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

個人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要集中在內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程管理三個類 別。

內(nèi)部欺詐：

1.隱瞞客戶不良信用記錄。

（1）風(fēng)險因素：一是打印出有不良信用記錄的信用報告后，通過掃描修 改等手段改為無不良記錄的信用報告。二是通過故意輸錯身份證號碼，在 姓名與身份證不匹配的情況下，打印出查無此人信息；三是故意不打印有 不良記錄的共有人信用信息；四是故意不打印有不良記錄的借款人曾用名 信用信息。

（2)風(fēng)險信號：一是信用報告疑似為復(fù)印件，且征信查詢結(jié)果為查無此人 信息；二是打印件上身份證證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符，且征信查詢結(jié)果為查無此人信息；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改 痕跡；資料中無共有人信用信息。

（3)控制措施：一是當(dāng)征信查詢結(jié)果為查無此人信息，打印件上身份證證 號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)個貸 檔案中信用報告為復(fù)印件時建議復(fù)查；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為 修改痕跡時，建議復(fù)查；四是當(dāng)借款人、財產(chǎn)共有人和財產(chǎn)所有人信用報 告不全時，建議復(fù)查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐：

2.人為調(diào)高信用等級評分。

（1）風(fēng)險因素：客戶經(jīng)理降低客戶信用評分條件，將有區(qū) 間值的打分執(zhí)行為最高。

（2)風(fēng)險信號：一是借款人信用等級評分表中借款人收入、學(xué)歷、職稱等情況與收入證明不符；二是借款人負(fù)債與人行 征信系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致；三是供養(yǎng)人口數(shù)量和學(xué)歷信息與 戶口簿不符；四是非個私業(yè)主的借款人在我行無開戶信息，但是信用評分表中與我行業(yè)務(wù)關(guān)系得分較高；五是評分指標(biāo) 證明材料收集不全。

（3）控制措施：一是當(dāng)評分指標(biāo)證明材料與貸款申報材料 不一致時，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)評分指標(biāo)證明材料收集不 全時，建議復(fù)查；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督 檢查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐

3、隱瞞重大風(fēng)險。

（1）風(fēng)險因素：調(diào)查報告對應(yīng)能發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險情況 刻意回避，避重就輕，反映內(nèi)容片面。

（2）風(fēng)險信號：一是調(diào)查報告中表述存在歧義、客戶 事實描述不明確的；二是客戶盈利水平明顯高于當(dāng)?shù)赝?業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)的，抵押物價值明顯高估的；三是調(diào)查報告 所列歷年的經(jīng)營、財務(wù)和資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，證明材料收集不 完善不充分的。

（3）控制措施：一是當(dāng)對調(diào)查報告表述存在異議時，建議進(jìn)行復(fù)查；當(dāng)調(diào)查報告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集 不完善不充分時，建議進(jìn)行復(fù)查；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐：

4、假名、冒名貸款。

（1）風(fēng)險因素：一是客戶經(jīng)理利用已還清貸款的客戶資料，重新申請辦理貸款；二是客戶經(jīng)理受理客戶貸款申請后，對 客戶謊稱貸款申請不符合條件，辦理已終止，并利用客戶資 料辦理貸款。

（2）風(fēng)險信號：一是客戶經(jīng)理以各種理由拒絕檢查人員檢查 指定客戶的貸款；二是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)不存在申請人信息或與 申請人提供信息不符。

（3）控制措施：一是當(dāng)客戶經(jīng)理拒絕監(jiān)察人員檢查指定客戶 時，貸款資料中申請人前后簽字不符時，建議通過電話等方 式詢問借款人的借款基本情況；二是對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網(wǎng)核查方式核查申請 人身份；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

內(nèi)補(bǔ)欺詐：

5、抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定。

（1）風(fēng)險因素：一是客戶經(jīng)理用擔(dān)保管理辦法以外的抵 押物發(fā)放貸款；二是抵押物所有權(quán)人為無民事行為能力人 或限制民事行為能力人。

（2）風(fēng)險信號：一是抵押物證明材料復(fù)印不全；二是打 印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡。

（3）控制措施:一是建議對土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載 是否合規(guī)，重點為土地性質(zhì)是否為集體土地使用權(quán)、土地 是否位于本地級市行政管轄區(qū)域內(nèi)；二是建議核對房屋所 有權(quán)證所登記內(nèi)容是否合規(guī)，重點是房產(chǎn)性質(zhì)是否為產(chǎn)權(quán) 式酒店、抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰；三是建議通過聯(lián)網(wǎng)核查系 統(tǒng)核查抵押物所有權(quán)人年齡與身份證件和戶口是否相符，財產(chǎn)所有人是否為未成年人；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職 能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

外部欺詐：

1、收入證明虛假。

（1）風(fēng)險因素：一是借款人單位開具的收入證明中收入虛 高；二是不存在雇傭關(guān)系的單位開具收入證明；三是借款人 偽造收入證明；四是客戶提供虛假的凈資產(chǎn)證明或股東分紅 證明；五是客戶提供變造后的銀行流水等虛假的輔助證明。

（2）風(fēng)險信號：一是個人收入證明上的收入明顯高于當(dāng)?shù)?同業(yè)平均水平；二是個人收入證明開具單位與個人征信報告 記錄不符；三是個私業(yè)主開具的收入證明金額遠(yuǎn)高于注冊資 本。

（3）控制措施：一是應(yīng)向借款人收入證明開具單位調(diào)查其 職務(wù)、級別、收入等情況；二是借款人如有其它收入來源，應(yīng)核實相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

外部欺詐：

2、購房行為不真實。

（1）風(fēng)險因素：一是客戶并未與開發(fā)商發(fā)生真實購房行為，或 未簽訂合法有效的房屋買賣協(xié)議；二是開發(fā)商將房屋銷售后，再 與其他購房人簽訂商品房買賣合同，重復(fù)銷售；三是開發(fā)商將房 屋出售給關(guān)系人，套取資金。

（2）風(fēng)險信號：一是借款人單位為房屋的開發(fā)商、銷售代理商、承建商、材料供應(yīng)商或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)；二是中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工作 為買方或賣方發(fā)生的二手房交易、近親屬之間發(fā)生的二手房交易； 三是借款人對房屋基本情況不熟悉、不關(guān)心；四是滯銷樓盤或尾 盤突然熱銷；五是商品房已有人居?。涣嵌鄠€借款人集中簽訂 合同，集中辦理貸款；七是借款人對利率不敏感不關(guān)心；八是借 款人對我行辦理保險等要求答應(yīng)很爽快，但要求我行盡快辦理。

（3）控制措施：一是實地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況；二是通過面談或電話等方式知釋借款人對房屋情況 的了解程度，了解借款人購房行為的真實性；三是向房屋產(chǎn)權(quán)部 門售房合同備案情況。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

外部欺詐：

3、資金用途不真實。

（1）風(fēng)險因素：客戶通過偽造進(jìn)貨或銷售合同等方式，編造資 金需求；客戶把貸款資金用于股市投機(jī)、高利貸等高風(fēng)險領(lǐng)域，挪用貸款資金。

（2）風(fēng)險信號：一是通過實地察看合同交易中雙方的生產(chǎn)情況 發(fā)現(xiàn)不存在此貸款需求；二是在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，通過同期對比、進(jìn)貨或銷售不符合以往或同業(yè)的生產(chǎn)銷售規(guī)律； 三是合同中所購買物品非生產(chǎn)經(jīng)營所用物品；四是資本市場投資 行為活躍時期，客戶循環(huán)借貸周期極短、頻率極高。

（3）控制措施：一是實地察看生產(chǎn)經(jīng)營情況，項交易對手查詢，核實交易合同的真實性；二是核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接 將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；三是經(jīng)營行 發(fā)放貸款時嚴(yán)格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

外部欺詐：

4、汽車購銷行為不真實。

（1）風(fēng)險因素：一是經(jīng)銷商借用內(nèi)部職工或關(guān)聯(lián)公司員工名義，辦理汽車按揭貸款；二是經(jīng)銷商冒用他人身份證件辦理按揭貸款； 三是經(jīng)銷商法人代表或其親屬在本公司購買汽車辦理按揭貸款。

（2）風(fēng)險信號：一是購車人身份與所購車型明顯不符；二是對 所購車輛和貸款漠不關(guān)心；三是經(jīng)銷商以種種理由推諉實地調(diào)查； 四是較短時間內(nèi)同一經(jīng)銷商集中辦理按揭貸款；五是買車人士經(jīng) 銷商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)公司員工；六是車輛價格普遍高于市場價格； 七是積壓車輛突然熱銷；八是一人購買多輛汽車；九是借款人對 我行要求答應(yīng)較快，但要求我行盡快辦理。

（3）控制措施:一是與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實性，詳 細(xì)了解借款人家庭情況；二是密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財務(wù)情況，防 止其利用按揭貸款套取銀行信貸資金；三是三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

流程管理：

1、基本資料未核實。

（1）風(fēng)險因素：未核實商品房、汽車等買賣合同的真實性；二 是未核實身份證、結(jié)婚證、戶口簿等資料原件；三是未核實房屋、汽車等其他抵押物權(quán)利證明原件；四是未核實個體經(jīng)營資質(zhì)、企 業(yè)經(jīng)營資質(zhì)等資料原件。

（2）風(fēng)險信號：一是復(fù)印件為傳真件；二是復(fù)印件未加蓋與原 件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字；三是企業(yè)法人提供抵押時，未確 認(rèn)公司章程已備案登記且條款合規(guī)。

（3）控制措施:一是當(dāng)復(fù)印件為傳真件時，建議復(fù)查原件；二是 當(dāng)復(fù)印件未加蓋與原件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字，建議復(fù)查原 件；三是當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押 時，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認(rèn)時，建議向工商部門 查詢備案登記原件；四是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢 查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

流程管理：

2、對共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。

（1）風(fēng)險因素：一是未核實借款人、共有權(quán)人身份，他人冒充借款人或共有權(quán)人在貸款申請表、借款合同、房地產(chǎn)買賣成交確認(rèn)書等資料簽名；二是未獲取二手房 出售方配偶或其他共有權(quán)人同意交易的證明；三是未獲 取共有權(quán)人同意抵押的證明。

（2）風(fēng)險信號：一是借款人、共有權(quán)人在辦貸環(huán)節(jié)中 簽名與交易合同中簽名不一致；二是買賣成交確認(rèn)書中 出售方共有權(quán)人未簽字；三是貸款申請表或借款合同中 沒有買方共同債務(wù)人的簽名。

（3）控制措施:一是貸款調(diào)查面談時，調(diào)查人員應(yīng)同時 約談借款人和共有權(quán)人；二是貸款合同簽約時，借款人 和共有權(quán)人應(yīng)同時到場簽訂合同。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

流程管理：

3、抵押登記不落實。

（1）風(fēng)險因素：一是借款人未到抵押登記部門辦理抵押登記手 續(xù)，偽造他項權(quán)證，致使我行債券懸空；二是房屋登記部門和土 地登記部門分立的，因未對土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證抵押情 況進(jìn)行核實，而導(dǎo)致我行抵押無效；三是對于具備辦證條件的貸 款，未及時辦理抵押登記，導(dǎo)致我行債權(quán)懸空。

（2）風(fēng)險信號：一是抵押登記部門領(lǐng)取登記的簽名非我行指定 的客戶經(jīng)理；二是在房產(chǎn)和土地分別登記的情況下，貸款資料中 只有房產(chǎn)或土地登記資料；三是發(fā)放2年以上的貸款，仍無他項 權(quán)證等權(quán)屬證明材料。

（3）控制措施:一是我行客戶經(jīng)理必須參加抵押登記過程，辦理 與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中 介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；二是房屋登記管理部門和土地部門分 立的，必須首先核實土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證是否抵押，并 按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；三是對存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行 清理整頓，及時跟蹤樓盤產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實抵押登記；四是 建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容

流程管理：

4、貸款催收不及時。

（1）風(fēng)險因素：貸款產(chǎn)生逾期時，未及時通過 電話、約見客戶、發(fā)送催收通知書或訴訟等手段 進(jìn)行催收。

（2）風(fēng)險信號：一是發(fā)生逾期30天內(nèi)，催收登 記簿無相關(guān)催收登記；發(fā)生逾期31-60天內(nèi)，未 約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，由借款 人簽收回執(zhí)的；二是催收單無客戶簽名簽字。

（3）控制措施:一是建議各行按月進(jìn)行逾期貸款 預(yù)警和次月到期貸款提示；二是建議經(jīng)營行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

案例七：貸前調(diào)查失實 到期償還留隱患

案例八:遠(yuǎn)離市場 情況不清 甄別乏力

案例九：用人失察 埋下隱患 違規(guī)操作 風(fēng)險產(chǎn)生

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

1、農(nóng)戶貸款不良的主客觀原因：

客觀原因：一是自然災(zāi)害或養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情； 二是部分農(nóng)戶種養(yǎng)產(chǎn)品未出售，導(dǎo)致手中缺乏 還款資金；三是貸戶走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出現(xiàn)重大不利變故，保證人不履行擔(dān) 保義務(wù)，訴訟程序繁雜；四是貸戶的還款意愿 差，存在賴賬的僥幸心理；

主觀原因：一是部分客戶經(jīng)理管戶數(shù)量多、額 度大，風(fēng)險管控能力不足問題日漸顯現(xiàn)。二是 個別客戶經(jīng)理違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。部分支行及 網(wǎng)點負(fù)責(zé)人管理不到位

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

2、風(fēng)險點：

貸款是否做到了“誰貸的款入誰的賬”；是否按照合同約定 用途使用信貸資金；是否存在私貸公用、冒（頂、假）名貸 款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題；是否存在客戶經(jīng)理冒用、頂替、假借農(nóng)戶名義，編造虛假農(nóng)戶印章及材料騙取貸款的 虛假農(nóng)戶貸款現(xiàn)象；是否存在貸款被他人（含擔(dān)保人、合作 機(jī)構(gòu)）冒領(lǐng)、截留問題；柜臺簽約支現(xiàn)等手續(xù)是否由借款人 本人辦理；

多人承貸一人使用即營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng) 險，明知多人作為承貸主體，在我行獲取信貸資金后，實為 一人使用，導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯亂）；

私貸公用貸款（由于資金短缺或融資渠道受阻，在個人貸款 發(fā)放過程中，營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng)險，明 知企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織假借個人貸款名義，辦理借貸手續(xù)，獲取信貸資金，事實上改變了個人貸款的對象及用途）

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

是否存在通過內(nèi)部員工個人賬戶代收貸款 資金和還貸現(xiàn)象；是否存在借助社會閑散 人員為“中間人”發(fā)放貸款，“介紹人” 或“中間人”涉嫌多貸一用、從中收取好 處等；是否存在貸款資金用于歸還他行貸 款、民間融資借貸、流入股市、地下錢莊 或用于高息拆借情況；是否存在同一借款 人參加兩個聯(lián)保小組現(xiàn)象；是否存在同一 聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)逾期，又為聯(lián)保小 組的其他成員發(fā)放貸款現(xiàn)象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

3、防控措施（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 一是加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款增量授信的管控。嚴(yán) 格執(zhí)行農(nóng)戶貸款新的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范 農(nóng)戶貸款的調(diào)查和審批流程。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 二是繼續(xù)大力營銷中高端農(nóng)戶，支持農(nóng) 民展業(yè)創(chuàng)業(yè)。向高端客戶群體發(fā)放農(nóng)戶貸款，向種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社社員等 規(guī)?；?jīng)營農(nóng)戶，農(nóng)產(chǎn)品運銷專業(yè)戶、多種經(jīng) 營戶；個體工商戶、個私業(yè)主等新型農(nóng)戶發(fā)放 貸款，向能夠管控到位的農(nóng)戶發(fā)放貸款。

真正使農(nóng)戶貸款達(dá)到風(fēng)險可控、效益可 觀、發(fā)展可持續(xù)目標(biāo)。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 三是做好全省農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整重點 發(fā)展區(qū)域的名單制管理，以各行“三 農(nóng)”金融生態(tài)圖譜為基礎(chǔ)，確定優(yōu)先 發(fā)展農(nóng)戶貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專業(yè)市場、目 標(biāo)客戶群體，明確營銷責(zé)任和目標(biāo)，積極培育優(yōu)質(zhì)中高端農(nóng)戶市場。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點工作 一是繼續(xù)督導(dǎo)各試點行做好直補(bǔ)資金擔(dān) 保貸款的常年發(fā)放工作，發(fā)揚吃苦耐勞 的工作作風(fēng)，組織客戶經(jīng)理深入村屯和 農(nóng)戶，送貸下鄉(xiāng)，辦貸到戶，使農(nóng)戶財 政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款深入、持續(xù)、有效 地開展下去，真正打造農(nóng)行服務(wù)農(nóng)民廣 覆蓋、普惠制的良好品牌形象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點工作 二是加大對政府、財政和相關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通 力度，及時匯報和宣傳我行開展試點工作的經(jīng) 驗和成果，使政府、財政、廣大農(nóng)民和社會各 界支持我行開辦直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造 良好的輿論氛圍。積極營銷以直補(bǔ)為依托的各 項金融業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大我行的市場份額。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

3、常抓不懈，有效管控農(nóng)戶貸款風(fēng)險

一是堅持以防范內(nèi)部操作風(fēng)險和農(nóng)戶信用風(fēng)險為重點，把選準(zhǔn)農(nóng)戶、加強(qiáng)貸款用途和限額管理、確保貸款真正 發(fā)放到農(nóng)民手中作為風(fēng)險防范的重中之重。（必須控制 好準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，實行雙人調(diào)查，區(qū)域和客戶的準(zhǔn)入由所在 網(wǎng)點負(fù)責(zé)人把關(guān)，深入到規(guī)定范圍內(nèi)的村屯，挑選信用 村，對準(zhǔn)入客戶進(jìn)行調(diào)查摸底，列成清單，對符合準(zhǔn)入 條件的網(wǎng)點負(fù)責(zé)人應(yīng)召開會議集體審議，通過后，在名 單內(nèi)由客戶經(jīng)理進(jìn)一步調(diào)查后才可發(fā)放貸款。)二是堅持“五查”制度（雙人調(diào)查、交叉檢查、入戶抽 查、電話核查、飛行檢查），對信訪舉報、非現(xiàn)場監(jiān)測 等風(fēng)險線索或事項進(jìn)行實地檢查，提高對風(fēng)險發(fā)現(xiàn)和處 置能力。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控

三是繼續(xù)加強(qiáng)不良貸款臺帳管理，通過每日在 線監(jiān)測，定期發(fā)布風(fēng)險報告和督查通知書，及 時監(jiān)測發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、及時消除風(fēng)險隱患。

四是認(rèn)真落實總行集中審計、省分行各類檢查 發(fā)現(xiàn)問題的整改，逐一落實責(zé)任，跟蹤督辦整 改，對違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人嚴(yán)肅追究責(zé)任。嚴(yán)格執(zhí) 行農(nóng)戶貸款停復(fù)牌制度，對超過停復(fù)牌警戒線 的，一律停牌。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

案例一：貸款用途不真實 貸后管理出問 題 貸款不良成必然

案例二：經(jīng)營能力不濟(jì) 執(zhí)法環(huán)境不公

銀行債權(quán)難保證

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

1、客戶信用風(fēng)險

2、客戶經(jīng)營風(fēng)險

3、擔(dān)保風(fēng)險

4、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險

5、業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險

6、市場風(fēng)險

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控 ☆客戶信用風(fēng)險 借款人的信用風(fēng)險是個人助業(yè)貸款首要控制的風(fēng) 險因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以 判斷。記錄 狀況等綜合評價借款人還款意愿。

擁有資產(chǎn)情況來總體判斷借款人的還款能力。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控 險點和防控措施 ☆客戶經(jīng)營風(fēng)險 由于客戶貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，必須將借款人經(jīng)營 狀況納入貸款的風(fēng)險管理。主要考察以下方面： 否有效、是否具有所 經(jīng)營范圍的經(jīng)營權(quán)、是否符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。

借款人周邊客戶、工商、稅務(wù)部門等 調(diào)查了解其有無重大糾紛，商譽狀況。以及借款人用水、用電等情況是否正常。

所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等因 素。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

☆擔(dān)保風(fēng)險 有效擔(dān)保措施是個人助業(yè)貸款發(fā)放的重要條件之一，因此，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險的控制。

等。的合法性。抵押物是否屬于擔(dān)保法、物權(quán) 法認(rèn)可的抵押物類型。

權(quán)屬的完整性。了解抵押物是否已設(shè)定抵 押、是否有共有人、房產(chǎn)是否已經(jīng)出租等信息。若 抵押房產(chǎn)已出租，應(yīng)簽署《承租方同意出租物抵押 聲明書》，排除出租對實現(xiàn)抵押權(quán)的影響。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

否良好。是否真實存在、維修 保養(yǎng)狀況、抵押物位置等與權(quán)證記載內(nèi)容是否一致。金額與抵押物評估價值的比率是否控制在規(guī) 定的范圍內(nèi)。要嚴(yán)防抵押物價值 高估風(fēng)險。操作的規(guī)范性。貸款抵押手續(xù)辦理程序要規(guī) 范，要由我行人員參與抵押手續(xù)辦理全過程，且必 須為調(diào)查人員以外的其他人員；辦妥抵押后，要將 權(quán)證入庫保管。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

☆合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險

作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇等方面的積極作用，又要有效防范合作中的風(fēng)險環(huán)節(jié)，把握好風(fēng)險控 制的主動權(quán)。目前，我行中介機(jī)構(gòu)主要是信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)。對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動態(tài)管理。對于出現(xiàn)擔(dān) 保貸款不良率較高等情況的，要停止合作。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

☆業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險 為有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，應(yīng)強(qiáng)化管理，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī) 范性。查。

操作?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后密切監(jiān)控資金的用途。如果發(fā)現(xiàn)以貸還貸、以貸收息，或未按合同約定用途使 用信貸資金的情況，應(yīng)及時采取措施收回貸款。嚴(yán)格執(zhí) 行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁超授權(quán)、變相超授權(quán)發(fā)放貸款。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控

☆市場風(fēng)險 個人助業(yè)貸款市場風(fēng)險主要受經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭環(huán)境等方面因素影 響。

政策、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策，為合理確定助業(yè)貸 款發(fā)展方向提供有力的市場判斷依據(jù)，從業(yè)人員 要形成對借款人生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行經(jīng)驗判斷的素質(zhì)。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控 ☆市場風(fēng)險 人助業(yè)貸款以房地 產(chǎn)抵押擔(dān)保方式為主，抵押物價值的合理性 和穩(wěn)定性是影響第二還款來源的重要因素。因此，一是要準(zhǔn)確把握房地產(chǎn)評估價值的準(zhǔn) 確性，建立房地產(chǎn)交易市場價格信息庫，并 進(jìn)行定期更新，作為對抵押物評估價值進(jìn)行 校驗的參考，還要加強(qiáng)對房產(chǎn)交易市場相關(guān) 知識的培訓(xùn)，具備一定的抵押物價值判斷經(jīng) 驗。二是要密切關(guān)注房地產(chǎn)交易市場發(fā)展趨 勢，靈活調(diào)整相關(guān)政策。

（三）個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控 控措施 ☆市場風(fēng)險

市場競爭。一方面，要及時發(fā)現(xiàn)我行業(yè)務(wù)發(fā)展中的劣勢和不足，并做相 應(yīng)的優(yōu)化和改進(jìn)。另一方面，要對同業(yè)在競爭中所采取的拓展市場的措施和手 段進(jìn)行理性的分析判斷，應(yīng)在確保貸款風(fēng)險可控、合法合規(guī) 前提下，采取應(yīng)對競爭的策略；不可在市場競爭激烈的情況 下，盲目跟進(jìn)，采取一些非理性的市場拓展手段，降低貸款 條件，忽視風(fēng)險管理。

（四）個人住房風(fēng)險點及防控

案例三：

1、樓盤盲目準(zhǔn)入 按揭風(fēng)險堪憂

2、個人一手房虛假按揭案例

（十一）.doc

（四）個人住房風(fēng)險點及防控

1、虛假按揭風(fēng)險

2、抵押物不落實風(fēng)險

3、按揭樓盤爛尾風(fēng)險

4、借款人信用風(fēng)險

5、假權(quán)證風(fēng)險

6、中介合作風(fēng)險

（四）個人住房風(fēng)險點及防控

虛假按揭風(fēng)險

主要表現(xiàn)為借款人購房行為不真實、貸款用途不真實。假按 揭實質(zhì)是套取銀行信用，詐騙銀行信貸資金，我行大部分住 房不良貸款都是由虛假按揭造成的，危害極大。

防控措施

要優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)商和按揭合作樓盤，從源頭上防范假 按揭；

要加強(qiáng)盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實面談、面簽、自主直接調(diào)查 制度，認(rèn)真核實借款人購房行為真實性。熟練掌握假按 揭的主要特征和表現(xiàn)形式，提高防假辨假水平；

謹(jǐn)慎發(fā)放開發(fā)商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)企業(yè)員工按揭貸款；

要強(qiáng)化貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)假按揭預(yù)警信號，采取保全、清收措施。

（四）個人住房風(fēng)險點及防控

實風(fēng)險

一手住房貸款由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證擔(dān)保并以所購住房作為抵押 物，由于開發(fā)商、借款人、銀行等多方面的原因，使得貸款存在抵 押物不落實風(fēng)險。

防控措施

盡量協(xié)商開發(fā)商繳納按揭保證金，提高開發(fā)商協(xié)助銀行辦 理正式抵押登記手續(xù)的主動性；

在合同條款中約定借款人及時辦理抵押登記的義務(wù)和違約 責(zé)任，提高借款人辦理正式抵押登記手續(xù)的自覺性；

銀行要加強(qiáng)抵押房屋登記管理工作，設(shè)立專門臺賬，明確 責(zé)任人負(fù)責(zé)對抵押登記手續(xù)的督辦工作。

（四）個人住房風(fēng)險點及防控

由于開發(fā)商建設(shè)資金不到位，會導(dǎo)致按揭樓盤無法按照預(yù) 定計劃完工而形成爛尾風(fēng)險。

防控措施

首先要從源頭入手，嚴(yán)格樓盤準(zhǔn)入，優(yōu)選開發(fā)商，嚴(yán)格審查開發(fā)商法人資格、開發(fā)能力、開發(fā)業(yè)績 及經(jīng)營者素質(zhì)，審查項目的合法性、建設(shè)資金落 實情況和市場銷售前景；

其次，要加強(qiáng)對開發(fā)商建設(shè)資金的監(jiān)管，防止建 設(shè)資金挪作他用形成資金缺口。

（四）個人住房風(fēng)險點及防控

主要是由借款人還款能力不充足引發(fā)的。

防控措施

重視對借款人及其配偶信用記錄及負(fù)債情況的審查，合理 認(rèn)定借款人的承貸能力，對信用狀況不好、還貸收入比超 過規(guī)定比例的借款人不得發(fā)放貸款；

在還款能力的認(rèn)定上，重點關(guān)注借款人收入的持久性和穩(wěn) 定性；

合理確定貸款成數(shù)，對預(yù)期收入不穩(wěn)定的借款人要進(jìn)一步 提高首付款比例，通過降低貸款成數(shù)、降低貸款額來減輕 借款人還貸壓力，化解銀行信貸風(fēng)險。

（四）個人住房風(fēng)險點及防控 銀行內(nèi)外部不法分子利用假權(quán)證騙貸，使銀行 第二還款來源懸空

防控措施

告）登記申請及他項權(quán)利證書領(lǐng) 取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀行內(nèi) 部員工親自辦理。

到房屋登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查核對。

（四）個人住房風(fēng)險點及防控

中介合作風(fēng)險

房產(chǎn)交易經(jīng)紀(jì)公司、評估機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等已成為銀行辦理個 人二手住房貸款業(yè)務(wù)的重要合作伙伴。但從近兩年內(nèi)發(fā)生房產(chǎn)中介 機(jī)構(gòu)倒閉、管理人員卷款潛逃、中介機(jī)構(gòu)出具虛假評估報告等事件 分析，中介機(jī)構(gòu)合作是二手房業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險點，銀行需要加強(qiáng)與 中介機(jī)構(gòu)的合作管理：

嚴(yán)格合作中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，選擇大型、優(yōu)質(zhì)、品牌中介合作，準(zhǔn) 入審批要明確業(yè)務(wù)合作范圍和擔(dān)保額度，放款前要查詢擔(dān)保余額；

自主調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度，關(guān)注關(guān)聯(lián)人員購房真實性，將假 按揭拒之門外；

調(diào)查人員應(yīng)對評估價格是否合理出具調(diào)查意見，審查人員應(yīng)對抵押物 價格評估報告是否合法、有效，估價結(jié)論是否基本合理出具審查意見 ；

抵押登記申請及他項權(quán)利證書領(lǐng)取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀 行內(nèi)部員工親自辦理，設(shè)立專門臺賬記載抵押情況。

（五）個人商業(yè)用房風(fēng)險點及防控 1.“審慎發(fā)展”的原則 ?6?1 個人商業(yè)用房貸款是否安全，不僅和借款人自身因素有關(guān)，還跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)域商業(yè)氛圍、項目整體定位、先期 招商運作、后期物業(yè)管理有關(guān)，其風(fēng)險明顯高于個人住房 貸款。?6?1 納入個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)管理。2.介入的“禁區(qū)” ?6?1 產(chǎn)權(quán)式商業(yè)物業(yè) ?6?1 散盤一手商業(yè)用房 ?6?1 無法辦理分戶產(chǎn)權(quán)的商業(yè)用房 ?6?1 自建商業(yè)用房 ?6?1 以二手商業(yè)用房貸款名義違規(guī)發(fā)放一手商業(yè)用房貸款

（五）個人商業(yè)用房風(fēng)險點及防控 3.介入的“高風(fēng)險區(qū)” ?6?1 產(chǎn)權(quán)單位之間以非永久性實體墻分割的商業(yè)用房 ?6?1 關(guān)聯(lián)關(guān)系人之間的商業(yè)用房交易 ?6?1 經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、二手商業(yè)用房交易不活躍、管理不規(guī)范地區(qū)。4.一手商業(yè)樓盤整體價格評估 ?6?1 銀行內(nèi)部設(shè)立了專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的，可由該機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。?6?1 整體價格評估應(yīng)采用兩種（含）以上估價方法并以收益法 為主 ?6?1 實行按層或按戶審慎估價 ?6?1 調(diào)查人員對銷售價格和評估價格的合理性出具調(diào)查意見。

（五）個人商業(yè)用房風(fēng)險點及防控 5.提高借款人準(zhǔn)入“門檻” ?6?1 信用等級須在A級（含）以上 ?6?1 家庭擁有一套（含）以上商品住房 ?6?1 借款人及配偶本筆購房月支出額（個人商業(yè)用房貸款月還款額 與月物業(yè)費應(yīng)繳額之和）與月收入之比控制在50%（含）以下 ?6?1 月所有債務(wù)支出（本次購房的月支出額與其他債務(wù)月均償付額 之和）與月收入之比控制在55%（含）以下。6.抵押率和貸款年限 ?6?1 抵押率不得超過成交價格與評估價格低者的50％ ?6?1 1年<貸款期限≤10年，年齡＋貸款期限≤ 60年，二手商業(yè)用 房已使用年限＋貸款年限≤ 30年。

（五）個人商業(yè)用房風(fēng)險點及防控 7.雙人調(diào)查 ?6?1 個人商業(yè)用房貸款必須實行雙人調(diào)查制度，必要時應(yīng) 實行入戶調(diào)查 8.貸款擔(dān)保 ?6?1 必須以所購商業(yè)用房設(shè)定抵押擔(dān)保 ?6?1 一手個人商業(yè)用房貸款中，原則上要求由開發(fā)商為貸 款提供階段性保證擔(dān)保，且按揭樓盤有權(quán)準(zhǔn)入行可根 據(jù)合作項目風(fēng)險狀況或所在區(qū)域整體風(fēng)險情況，要求 開發(fā)商適當(dāng)延長階段性擔(dān)保期限。

（五）個人商業(yè)用房風(fēng)險點及防控 9.強(qiáng)制保險 ?6?1 原則上要求借款人對個人商業(yè)用房貸款中的抵押物 投保財產(chǎn)險或綜合險 ?6?1 在保險單上明確農(nóng)業(yè)銀行為被保險人，并將保險單 正本交經(jīng)營行保管。?6?1 保險期限不得短于貸款期限，保險金額不得少于貸 款金額。10.貸款發(fā)放的前提條件 ?6?1 一手商業(yè)用房貸款須在按揭樓盤取得竣工驗收合格 證明、辦妥抵押（預(yù)告）登記之后發(fā)放 ?6?1 二手商業(yè)用房須房屋買賣合同合法、有效且辦妥房 地產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記和抵押登記之后發(fā)放

（六）個人綜合消費貸款風(fēng)險點及防控

案例四：調(diào)查不盡職 虛假騙貸得逞

案例五：嚴(yán)格支付管理 杜絕挪作他用

1、客戶信用風(fēng)險

2、抵押物風(fēng)險

3、資金使用風(fēng)險 資金使用風(fēng)險

（六）個人綜合消費貸款風(fēng)險點及防控

（六）個人綜合消費貸款風(fēng)險點及防控 ☆客戶信用風(fēng)險 借款人的信用風(fēng)險是個人綜合消費貸款首要控制的 風(fēng)險因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以判 斷。意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄 狀況等綜合評價借款人還款意愿。通過調(diào)查了解借款人的盈利能力、所 擁有資產(chǎn)情況來總體判斷借款人的還款能力?！畹盅何镲L(fēng)險

1、優(yōu)先發(fā)展以房地產(chǎn)抵押為主的個人綜合消費貸款，抵押房產(chǎn)權(quán)證應(yīng)齊全，抵押房產(chǎn)對應(yīng)的土地性質(zhì)必須是 國有，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。

2、規(guī)范抵押物的評估和價值確認(rèn)。采取外評的，要由 我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，外評結(jié)果需內(nèi)評確認(rèn)后，方可作為我行認(rèn)可的抵押物價值。

3、完善抵押登記手續(xù)。以抵押方式辦理的貸款經(jīng)審批 同意后，由我行相關(guān)人員陪同客戶到房地產(chǎn)登記管理部 門辦妥抵押登記手續(xù)，不得委托中介機(jī)構(gòu)或第三方代為 辦理，客戶經(jīng)理須將《房地產(chǎn)他項權(quán)證書》交由會計部 門入庫保管。

（六）個人綜合消費貸款風(fēng)險點及防控 ☆☆資金使用風(fēng)險 資金使用風(fēng)險

加強(qiáng)對客戶資金用途的監(jiān)管 加強(qiáng)對客戶資金用途的監(jiān)管，嚴(yán)防客戶移用貸款資金 嚴(yán)防客戶移用貸款資金 違規(guī)流入股市 違規(guī)流入股市、、高利貸等高風(fēng)險領(lǐng)域： 高利貸等高風(fēng)險領(lǐng)域：

向貸款行提供確認(rèn)消費行為的相關(guān)資 一是借款人必須向貸款行提供確認(rèn)消費行為的相關(guān)資 料或文件； 料或文件；

二是客戶經(jīng)理要及時給與必要的預(yù)警提示，杜絕客戶 杜絕客戶 移用貸款思想； 移用貸款思想； 加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管 三是加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管，及時跟蹤貸款資金流向 及時跟蹤貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的 發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的，須立即采取有效措施 須立即采取有效措施，提前收回貸款本息 提前收回貸款本息。

（六）個人綜合消費貸款風(fēng)險點及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險點及防范措施 １、客戶信用風(fēng)險。

2、代償風(fēng)險?？蛻粜庞蔑L(fēng)險： 下崗失業(yè)人員收入不穩(wěn)定，信用較低，第一還款來源無保 障。

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險點及防范措施

☆代償風(fēng)險

貸款行應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，明確擔(dān)保程序、擔(dān)保義務(wù)和其它涉及雙方合作的事宜，并且必 須明確約定借款人不能按期足額償還貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在三個月內(nèi)履行清償責(zé)任，貸款行 可直接從擔(dān)?；鹳~戶中扣劃借款人所欠貸款、利息及罰息等相關(guān)規(guī)定，有效地防范信貸風(fēng)險。

貸款行應(yīng)及時建立和完善擔(dān)?；鸬某掷m(xù)補(bǔ)充 機(jī)制，不斷提高擔(dān)?；鸬拇鷥斈芰?。同時，貸款行要加強(qiáng)財政貼息的管理，每季及時向當(dāng) 地財政部門申請貼息資金。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

案例六：調(diào)查不盡職，虛假資料騙車貸

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

1、假

2、貸款管理不落實

3、經(jīng)銷商管理不到位

1、克隆貸款資料

克隆貸款資料。即當(dāng)經(jīng)銷商與多家銀行合作 時，經(jīng)銷商將已與甲銀行合作辦貸的客戶資 料重新復(fù)印一套交由乙銀行辦理貸款，這套 資料以及購車可能是真實的，但已辦理了貸 款。經(jīng)銷商在借款人不知情的情況下，利用 乙銀行操作不規(guī)范、不與借款人見面、不進(jìn) 行相關(guān)購車行為真實性的事實核查等管理漏 洞，騙取銀行信貸資金，造成“一車多貸”。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

1、虛假還貸，掩蓋騙貸事實

以上所述的簡單造假手段，危害不足以如此之大。因 為經(jīng)銷商挪用之后，只要貸款出現(xiàn)還款不正常，銀行 可以馬上察覺并通過貸后管理發(fā)現(xiàn)騙貸的事實。主要 是在貸款早期，經(jīng)銷商利用騙貸所得的一小部分資金 實現(xiàn)每月正常月供還款，大大降低了銀行貸后管理發(fā) 現(xiàn)問題的難度。

如YNZT公司騙貸案件，2004年7月份發(fā)放的假按揭，至2005年1月份發(fā)現(xiàn)存在假按揭可能時，仍在正常還款，這給騙貸案件帶來極大的隱蔽性。當(dāng)經(jīng)銷商的現(xiàn)金流 確實出現(xiàn)較大問題，或準(zhǔn)備攜款潛逃時，所有的風(fēng)險 才會大量暴露。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

虛抬車價，高貸低購

通過虛抬車價的方式實現(xiàn)高貸低購，可實現(xiàn) 兩個目的。

一個是幫助借款人實現(xiàn)“零首付”購車，甚 至“負(fù)首付”購車；

另一種就是經(jīng)銷商挪用高貸部分的差額。

這種騙貸往往帶有較大的隱蔽性，其特點是 借款人及購車行為均真實，只是在車價上有 虛假成分。當(dāng)虛抬幅度并不很大或者貸款車 型并不十分普遍時發(fā)現(xiàn)這種騙貸存在一定的 難度。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

2、貸款管理不落實

對借款人的審核，只注重身份證件的核查，而 對約見客戶，主要關(guān)系人當(dāng)面簽訂借款合同把 關(guān)不嚴(yán)，造成經(jīng)銷商利用真實或虛假身份材料 大量套取貸款；

在審查環(huán)節(jié)，對首付款和交易行為真實性審核 不嚴(yán)，造成未能及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商套貸的行為；

在貸后管理上對購車發(fā)票、機(jī)動車登記證等重 要單證的載明信息不進(jìn)行認(rèn)真核對，對于各種 票據(jù)汽車發(fā)動機(jī)號、車架號，以及購車人不符 等現(xiàn)象也未能及時發(fā)現(xiàn)和制止；

出現(xiàn)逾期后，一些行沒有按照貸后管理的要求 進(jìn)行及時的催收，造成風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

3、經(jīng)銷商管理不到位

汽車消費貸款的操作貫穿著汽車經(jīng)銷商的準(zhǔn)入、對客戶的調(diào)查、核實汽車交易行為、辦理汽車落 戶登記、辦理抵押登記、相關(guān)保險等復(fù)雜過程，如果在不了解業(yè)務(wù)、不具備條件的情況下盲目開 展此項業(yè)務(wù)，將面臨較多的風(fēng)險點。

一是經(jīng)銷商推薦客戶，第一時間接觸客戶，為其 合伙套貸提供了條件；

二是經(jīng)銷商協(xié)助辦理貸款手續(xù)，經(jīng)辦行調(diào)查人員 與客戶單獨接觸少，不易發(fā)現(xiàn)問題；

三是一部分經(jīng)銷商協(xié)助管理還貸資金，為其挪用 客戶資金提供了條件；

四是由于經(jīng)銷商的介入，零售業(yè)務(wù)批發(fā)受理，為 經(jīng)銷商挪用騙貸提供了可能。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

防控措施：

1、強(qiáng)化借款人主體管理

2、加強(qiáng)對個人借款人的準(zhǔn)入考核

3、加強(qiáng)經(jīng)銷商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理

4、加強(qiáng)汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機(jī)動車輛登記證書的時限

6、提高檔案管理要求，切實加強(qiáng)識別風(fēng)險能力

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

防控措施：

1、強(qiáng)化借款人主體管理

要求加強(qiáng)貸前調(diào)查工作的同時，突出汽車貸 款中對借款人主體的管理要求。要求堅持合 同面簽制度、借據(jù)面簽制度;借款人還貸資金 必須直接存入在開戶行開立的儲蓄存折或銀 行卡，禁止經(jīng)銷商、掛靠運輸公司代理銀行 收取還貸資金等。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

2、加強(qiáng)對個人借款人的準(zhǔn)入考核

突出借款人準(zhǔn)入的把關(guān)，在源頭上確保有還 款能力的客戶進(jìn)入。這體現(xiàn)在對借款人信用 評分測算、人民銀行征信系統(tǒng)查詢、借款人 所有債務(wù)支出與收入比控制、對收入證明真 實性要求等。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

3、加強(qiáng)經(jīng)銷商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理

《細(xì)則》細(xì)化了對經(jīng)銷商的管理，按經(jīng)銷商 在合作鏈條中在風(fēng)險控制中所承擔(dān)的風(fēng)險程 度將經(jīng)銷商細(xì)化為合作經(jīng)銷商、組合擔(dān)保經(jīng) 銷商、唯一擔(dān)保經(jīng)銷商三類，針對不同的經(jīng) 銷商規(guī)定了不同的準(zhǔn)入條件、審批程序及退 出機(jī)制等。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

4、加強(qiáng)汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求

針對汽車貸款中可能出現(xiàn)的假單據(jù)，包括假 發(fā)票、假注冊登記證等，要加強(qiáng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)車輛管理部門、運輸管理部門等外 部單位的合作。利用外部力量，充分核實購 車發(fā)票、機(jī)動車輛登記證書等重要單據(jù)的真 實有效性，確保借款購車行為的真實性。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機(jī)動車輛登記證書的時限

自用車：“貸款發(fā)放后一月內(nèi)上述購車檔案仍未提 交或要素前后不符問題未得更正和合理解釋，暫停 審批通過該經(jīng)銷商項下借款人的汽車貸款”—— 《自用車貸款操作流程》

商用車：先辦妥注冊登記，后發(fā)放貸款。

銀行要單獨建立臺帳對注冊登記證進(jìn)行日常管理，一旦有逾期未交付注冊登記證的車輛，或交付的注 冊登記證所載明的車主、車型、車架號、發(fā)動機(jī)號 等信息與銀行記載不符的情況，該經(jīng)銷商所有汽車 貸款暫時停止發(fā)放，直至將符合要求的注冊登記證 交付銀行。

（八）個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控

6、提高檔案管理要求，切實加強(qiáng)識別風(fēng) 險能力

第三篇：應(yīng)收賬款質(zhì)押合同

應(yīng) 收 賬 款 質(zhì) 押 合 同

主債權(quán)人（質(zhì)權(quán)人）立場

出質(zhì)人（甲方）：

法定代表人：

住所：郵政編碼：

電話：傳真：

基本賬戶開戶行：

賬號：

質(zhì)權(quán)人（乙方）：

法定代表人：

法定住所：郵政編碼：

電話：傳真：

基本賬戶開戶行：

賬號：

應(yīng)收賬款債務(wù)人（丙方）：

法定代表人：

法定住所：郵政編碼：

電話：傳真：

簽約時間：年月日

簽約地點：

為確保與乙方簽訂的合同（以下簡稱“主合同”）的履行，甲方?jīng)Q定將應(yīng)收賬款質(zhì)押給乙方（主合同債權(quán)人）。甲乙雙方本著雙方自愿、平等協(xié)商、誠信互利的原則，在友好協(xié)商一致的基礎(chǔ)上訂立本《應(yīng)收賬款質(zhì)押合同》（以下簡稱“合同”），并鄭重聲明共同遵守。

第一條 【主合同債權(quán)】

1.1于年月日與乙方簽訂的金額為人民幣元（大寫：）的合同，應(yīng)于年月日前支付全部的合同款項。

1.2 如果合同變更，以書面補(bǔ)充協(xié)議為準(zhǔn)。

第二條 【質(zhì)押債權(quán)的數(shù)額、擔(dān)保范圍】

2.1定義：應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。本辦法所稱的應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：

（一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；

（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；

（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

（四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)；

（五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

非屬上述情形的應(yīng)收賬款不適用本合同條款。

2.2 甲方承諾

2.2.1 甲方承諾甲方質(zhì)押給乙方的應(yīng)收賬款真實、完整、合法、有效且處于正常未逾期狀態(tài)，甲方合法擁有應(yīng)收賬款并享有處分權(quán)，甲方提供本質(zhì)押擔(dān)保不損害任何第三人的合法利益，不違背甲方的法定與約定義務(wù)，應(yīng)收賬款不存在任何權(quán)利瑕疵：

包括但不限于：（1）應(yīng)收賬款不存在任何（包括但不限于法定、合同約定的）限制；

（2）甲方從未向任何第三方轉(zhuǎn)讓或贈與該項應(yīng)收賬款；

（3）應(yīng)收賬款未被設(shè)定質(zhì)押或其他任何形式的擔(dān)保，未被設(shè)定為任何信托名下的財產(chǎn)；

（4）應(yīng)收賬款將不會遭致抵銷、反訴、賠償損失或作其他扣減等；

（5）應(yīng)收賬款沒有超過訴訟時效。

2.2.2 甲方承諾甲方提供給乙方的與質(zhì)押應(yīng)收賬款相關(guān)一切資料和信息（包括但不限于甲方與丙方簽訂的合同、證明質(zhì)押應(yīng)收賬款的賬目、計算機(jī)數(shù)據(jù)記錄和其他文件、憑證、應(yīng)收帳款付款人的確認(rèn)證明）均為準(zhǔn)確、真實、完整、合法和有效。

2.2.3 甲方如為公司，則甲方承諾（1）不是且將來也不會是甲方的股東；（2）非自然人。

2.3 甲方質(zhì)押給乙方的應(yīng)收賬款（以下稱“本合同項下所指應(yīng)收賬款”）為甲方在履行完畢年月日與丙方簽訂的金額為人民幣元（大寫：）的合同（詳見附件1）后取得的應(yīng)收賬款。

前款所指的甲方質(zhì)押給乙方的應(yīng)收賬款的具體金額為人民幣元（大寫：）。

2.4 質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括但不限于主合同項下全部合同價款、違約金、罰息、損害賠償金和乙方為實現(xiàn)質(zhì)權(quán)而發(fā)生的費用以及所有其他應(yīng)付費用。

2.5 質(zhì)押期限自本合同生效之日起至主合同（若主合同變更并且簽訂書面補(bǔ)充協(xié)議，則此處為書面補(bǔ)充協(xié)議）項下全部債務(wù)履行期限屆滿后2年止。

第三條 【甲方權(quán)利和義務(wù)】

3.1 甲方應(yīng)在本合同簽訂之日起2日內(nèi)向乙方提供與質(zhì)押應(yīng)收賬款相關(guān)一切資料和信息，包括但不限于甲方與丙方簽訂的合同、證明質(zhì)押應(yīng)收賬款的賬目、計算機(jī)數(shù)據(jù)記錄和其他文件、憑證、應(yīng)收帳款債務(wù)人（即丙方）的確認(rèn)證明。因甲方提供的資料有誤，致使乙方質(zhì)權(quán)無法實現(xiàn)，甲方應(yīng)當(dāng)依照本合同項下3.5條款向乙方承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任。

3.2 甲方應(yīng)當(dāng)積極履行與丙方的合同并保證履行無瑕疵。因甲方履行瑕疵或未履行導(dǎo)致被質(zhì)押的應(yīng)收賬款發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)依照本合同項下3.5條款向乙方承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任。

3.3 甲方應(yīng)當(dāng)積極履行本合同項下所指應(yīng)收賬款的催討義務(wù)。因甲方怠于履行催討義務(wù)而導(dǎo)致應(yīng)收賬款超過訴訟時效，勝訴權(quán)歸于消滅的，甲方應(yīng)當(dāng)依照本合同項下 3.5條款向乙方承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任。

3.4 在本合同有效期內(nèi)，甲方不得將本合同項下所指應(yīng)收賬款以贈與、轉(zhuǎn)讓、抵消、再質(zhì)押、權(quán)利放棄或任何其他方式的處分。因甲方未經(jīng)乙方同意處分本合同項下所指應(yīng)收賬款的，甲方應(yīng)當(dāng)依照本合同項下3.5條款向乙方承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任。

3.5 當(dāng)本合同項下被質(zhì)押的應(yīng)收賬款發(fā)生變化，不足以擔(dān)保主合同項下全部債務(wù)時，甲方應(yīng)及時提供新的資產(chǎn)進(jìn)行抵(質(zhì))押，直至足以擔(dān)保主合同項下全部債務(wù)時止。

3.6 如甲方為企業(yè)，發(fā)生3.5條款情況時，甲方法定代表人承諾在甲方資產(chǎn)不足以清償主合同項下全部債務(wù)時以其個人全部資產(chǎn)保證主合同項下全部債務(wù)的履行。

3.7 如甲方為企業(yè)，因甲方質(zhì)押給乙方的應(yīng)收賬款存在權(quán)利瑕疵，使本合同項下應(yīng)收賬款質(zhì)押權(quán)利無法實現(xiàn)時，甲方法定代表人承諾在甲方資產(chǎn)不足以清償主合同項下全部債務(wù)時以其個人全部資產(chǎn)保證主合同項下全部債務(wù)的履行。

3.8 甲方承擔(dān)本合同項下有關(guān)的各項費用，包括但不限于公證，登記和審查本合同項下增加

或變更資產(chǎn)的律師服務(wù)等費用。

3.9 如甲方為企業(yè)，在本合同生效后，甲方如發(fā)生分立或者合并，由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)本合同項下的義務(wù)。如甲方為自然人，甲方繼承人

3.10 甲方應(yīng)于合同簽訂之日起2日將應(yīng)收賬款質(zhì)押通知書送達(dá)應(yīng)收賬款債務(wù)人。

3.11 甲方在簽訂本合同后，不得轉(zhuǎn)讓本合同項下所指應(yīng)收賬款，除非經(jīng)乙方事先書面同意。甲方未經(jīng)乙方同意轉(zhuǎn)讓本合同項下所指應(yīng)收賬款的，甲方應(yīng)當(dāng)依照本合同項下 3.5條款向乙方承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任。

3.12 在丙方向甲方清償了本合同項下所指的應(yīng)收賬款后，甲方應(yīng)在第一時間通知乙方，并通過現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)賬的方式清償主合同項下的全部債務(wù)，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式清償債務(wù)的，應(yīng)將款項轉(zhuǎn)入本合同首頁乙方提供的銀行賬號內(nèi)。如果甲方在丙方清償本合同項下所指的應(yīng)收賬款后，決定對收回的款項進(jìn)行提存的，提存費用由甲方支付。

3.13 在清償了主合同項下的全部債務(wù)后，甲方可要求乙方至登記中心解除本合同項下的應(yīng)收賬款質(zhì)押。

第四條 【乙方權(quán)利和義務(wù)】

4.1 乙方在本合同簽訂之日起5日內(nèi)應(yīng)當(dāng)依據(jù)《物權(quán)法》及人民銀行頒布的《中國人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示》和《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記。

4.2 當(dāng)本合同項下被質(zhì)押的應(yīng)收賬款發(fā)生變化，不足以擔(dān)保主合同項下全部債務(wù)時，乙方有權(quán)要求甲方及時提供其他資產(chǎn)充實擔(dān)保責(zé)任，直至足以擔(dān)保主合同項下全部債務(wù)時止。

4.3 乙方有權(quán)要求甲方協(xié)助以避免質(zhì)權(quán)受到來自任何第三方的侵害。

4.4 乙方有權(quán)在質(zhì)押期間對質(zhì)押資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督，有權(quán)定期或不定期監(jiān)督應(yīng)收賬款的還款情況，甲方應(yīng)當(dāng)提供本合同首頁中甲方提供的指定賬戶的明細(xì)，予以配合。

4.5 在甲方清償本合同項下全部債務(wù)后，經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)，乙方應(yīng)通知甲方和中國人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記機(jī)構(gòu)解除質(zhì)押。

4.6 乙方應(yīng)于合同簽訂之日起2日將應(yīng)收賬款質(zhì)押通知書送達(dá)應(yīng)收賬款債務(wù)人。

4.7 甲方根據(jù)本合同項下2.2.2條款及3.1條款提供給乙方的一切資料應(yīng)當(dāng)被視為商業(yè)秘密，已經(jīng)經(jīng)過公示或公眾應(yīng)當(dāng)知曉的除外。乙方應(yīng)當(dāng)恪守保密義務(wù)。

第五條 【丙方權(quán)利和義務(wù)】

5.1 丙方應(yīng)對甲方向乙方提供的有關(guān)質(zhì)押的應(yīng)收賬款資料的真?zhèn)呜?fù)有審查義務(wù)，并協(xié)助甲乙雙方辦理質(zhì)押資產(chǎn)登記手續(xù)。

5.2 在乙方行使本合同項下權(quán)利時，丙方應(yīng)給予乙方協(xié)助，為乙方提供便利條件。

5.3 在乙方提起訴訟以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，丙方應(yīng)給予協(xié)助。

5.4 丙方應(yīng)提供本合同項下所指的應(yīng)收賬款的說明，如應(yīng)收賬款變化時，應(yīng)及時通知乙方，并協(xié)助甲乙雙方對本合同進(jìn)行調(diào)整。

5.5 丙方在向甲方支付本合同項下所指的應(yīng)收賬款時應(yīng)同時通知乙方，因丙方未及時通知乙方，致使乙方質(zhì)權(quán)無法實現(xiàn)的，甲方與丙方就主合同項下債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

5.6 丙方承諾本合同項下所指應(yīng)收賬款的還款方式為銀行轉(zhuǎn)賬，應(yīng)收賬款將存入首頁甲方提供的銀行賬戶中。丙方違反上述義務(wù)，依照5.5條款承擔(dān)連帶責(zé)任。

5.6 丙方應(yīng)督促甲方履行本合同項下其他義務(wù)。

第六條 【質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)】

6.1 出現(xiàn)下列情況之一的，乙方有權(quán)處分本合同項下的質(zhì)押權(quán)利，并從取得的本合同項下所指的應(yīng)收賬款中優(yōu)先受償：

（1）甲方或丙方在本合同有效期內(nèi)被宣告解散，破產(chǎn)或歇業(yè)的；

（2）主合同項下債務(wù)履行期限屆滿，而未依約履行或未依約全部履行主合同項下全部債務(wù)的；

（3）在主合同債務(wù)履行期間，因未履行主合同義務(wù)，乙方有權(quán)按照主合同約定或法律規(guī)定終止或解除主合同的；

（3）丙方與第三人發(fā)生訴訟，法院裁決丙方敗訴，導(dǎo)致丙方可能出現(xiàn)無力向甲方清償本合同項下所指應(yīng)收賬款的可能性的；

（4）出現(xiàn)使主合同債權(quán)難以實現(xiàn)或無法實現(xiàn)的其他情況。

6.2 乙方處分取得的本合同項下所指應(yīng)收賬款，不足以償還本合同質(zhì)押擔(dān)保范圍內(nèi)的全部債務(wù)的，乙方有權(quán)依法另行追索；償還本合同質(zhì)押擔(dān)保范圍內(nèi)的全部債務(wù)后還有剩余的，乙方應(yīng)將剩余部分退還給甲方。

第七條 【違約責(zé)任】

7.1 甲方如有下列行為之一，除應(yīng)當(dāng)充實擔(dān)保責(zé)任外，給乙方造成損失的，還應(yīng)予以賠償：

（1）隱瞞被質(zhì)押的權(quán)利存在共有、爭議、被查封、被扣押或已經(jīng)設(shè)立質(zhì)押等情況的；

（2）未按乙方要求提供有關(guān)完備手續(xù)和真實資料的；

（3）未經(jīng)乙方同意擅自處分被質(zhì)押的權(quán)利的。

7.2 甲方未能依據(jù)本合同項下第三條、第四條充實擔(dān)保責(zé)任的，致使乙方不能及時實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的，甲方應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任充實前擔(dān)保債權(quán)數(shù)額每日萬分之二的違約金。

7.3 乙方違反保密義務(wù)被甲方造成經(jīng)濟(jì)損失的，乙方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

第八條 【其他】

8.1若協(xié)議履行中三方產(chǎn)生爭議，三方友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，由乙方住所地人民法院管轄。爭議均適用中國法律法規(guī)。

8.2本合同包含合同三方所有意向，并取代雙方在此之前達(dá)成的一切書面或口頭協(xié)議；任何對本合同內(nèi)容的修改或變更均須雙方共同書面確認(rèn)。本合同未盡事宜，甲、乙雙方可協(xié)商另行簽署《補(bǔ)充協(xié)議書》。

8.3任何一方向?qū)Ψ桨l(fā)出的任何通知均應(yīng)采取書面形式，并以電話通知對方加以確認(rèn)。本合同履行中的通知，如使用特快專遞郵件，以寄出日后的第四日視為收件日期；如使用電報或傳真，以發(fā)出后的第二日視為收件日。除非一方書面通知更改地址，一切通知均應(yīng)發(fā)往本合同首頁列明的地址和號碼。

8.4甲、乙、丙三方在簽署本合同之前，已經(jīng)詳細(xì)閱讀、正確、準(zhǔn)確理解了本合同中所有條款的含義。

8.5本合同一式叁份，甲、乙、丙三方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

8.6本合同經(jīng)甲、乙、丙三方書面簽字，依法在人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)登記之后開始生效。

8.7。

甲方（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表(簽字)：

乙方簽字（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表(簽字)：

丙方簽字（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表(簽字)：

合同附件包括：

附件一：三方營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件及法定代表人身份證明

附件二：甲方與丙方之間簽訂的關(guān)于本合同所指應(yīng)收賬款的合同 附件三：簽訂和同時甲方指定銀行賬戶余額證明

第四篇：應(yīng)收賬款質(zhì)押相關(guān)規(guī)定

物權(quán)法：

210條：設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。

質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：

（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

（四）擔(dān)保的范圍；

（五）質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間。

223條：債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

228條：以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。

應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。

合同法：

80條：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。

債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷，但經(jīng)受讓人同意的除外。

中國人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法：

2條：中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)。

征信中心建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（以下簡稱登記公示系統(tǒng)），辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，并為社會公眾提供查詢服務(wù)。

4條： 本辦法所稱的應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。

本辦法所稱的應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：

（一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；

（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；

（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

（四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)；

（五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

5條 在同一應(yīng)收賬款上設(shè)立多個質(zhì)權(quán)的，質(zhì)權(quán)人按照登記的先后順序行使質(zhì)權(quán)。

第二章 登記與查詢

第六條 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記通過登記公示系統(tǒng)辦理。

第七條 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記由質(zhì)權(quán)人辦理。

質(zhì)權(quán)人也可以委托他人辦理登記。委托他人辦理登記的，適用本辦法關(guān)于質(zhì)權(quán)人辦理登記的規(guī)定。

第八條 質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記前應(yīng)與出質(zhì)人簽訂協(xié)議。協(xié)議應(yīng)載明如下內(nèi)容：

（一）質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人已簽訂質(zhì)押合同；

（二）由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記。

第九條 質(zhì)權(quán)人辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記時，應(yīng)注冊為登記公示系統(tǒng)的用戶。

第十條 登記內(nèi)容包括質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人的基本信息、應(yīng)收賬款的描述、登記期限。質(zhì)權(quán)人應(yīng)將本辦法第八條規(guī)定的協(xié)議作為登記附件提交登記公示系統(tǒng)。

出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人為單位的，應(yīng)填寫單位的法定注冊名稱、注冊地址、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名、組織機(jī)構(gòu)代碼或金融機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊碼等。

出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人為個人的，應(yīng)填寫有效身份證件號碼、有效身份證件載明的地址等信息。

質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人約定將主債權(quán)金額等項目作為登記內(nèi)容。

第十一條 質(zhì)權(quán)人應(yīng)將填寫完畢的登記內(nèi)容提交登記公示系統(tǒng)。登記公示系統(tǒng)記錄提交時間并分配登記編號，生成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記初始登記證明和修改碼提供給質(zhì)權(quán)人。

第十二條 質(zhì)權(quán)人自行確定登記期限，登記期限以年計算，最長不得超過5年。登記期限界滿，質(zhì)押登記失效。

第十三條 在登記期限屆滿前90日內(nèi)，質(zhì)權(quán)人可以申請展期。

質(zhì)權(quán)人可以多次展期，每次展期期限不得超過5年。

第十五條 質(zhì)權(quán)人辦理登記時所填寫的出質(zhì)人法定注冊名稱或有效身份證件號碼變更的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)在變更之日起4個月內(nèi)辦理變更登記。未辦理變更登記的，質(zhì)押登記失效。

第二十六條 出質(zhì)人為單位的，查詢?nèi)艘猿鲑|(zhì)人完整、準(zhǔn)確的法定注冊名稱進(jìn)行查詢。

出質(zhì)人為個人的，查詢?nèi)艘猿鲑|(zhì)人的身份證件號碼進(jìn)行查詢。第二十八條 質(zhì)權(quán)人、出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人、查詢?nèi)丝梢酝ㄟ^證明編號在登記公示系統(tǒng)對登記證明和查詢證明進(jìn)行驗證。

央行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則：

第四條 登記公示系統(tǒng)的用戶分為普通用戶和常用戶。

普通用戶自行在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁面完成用戶注冊。普通用戶可以進(jìn)行查詢操作。常用戶在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁面進(jìn)行注冊、通過征信分中心身份資料真實性形式審查后完成用戶注冊。常用戶可以進(jìn)行登記和查詢操作。

第六條 申請常用戶的單位，應(yīng)向所在地中國人民銀行征信分中心提交以下材料：

（一）單位的注冊文件，具體指：

1、金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證和工商營業(yè)執(zhí)照副本的復(fù)印件，并出示工商營業(yè)執(zhí)照副本原件；

2、企業(yè)提供工商營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件并出示原件；

3、事業(yè)單位提供事業(yè)單位法人登記證復(fù)印件并出示原件；

4、其它單位提供注冊管理部門頒發(fā)的注冊登記證書復(fù)印件并出示原件；

（二）已經(jīng)簽署的《用戶協(xié)議》；

（三）組織機(jī)構(gòu)代碼證書復(fù)印件，并出示原件；

（四）法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證件復(fù)印件；

（五）經(jīng)辦人的身份證件復(fù)印件，并出示原件；

（六）單位介紹信。

常用戶為金融機(jī)構(gòu)的，無需提交第（三）項所指材料。

上述單位的注冊文件復(fù)印件、《用戶協(xié)議》、組織機(jī)構(gòu)代碼證書復(fù)印件、單位介紹信應(yīng)加蓋公章。

第七條 征信分中心對常用戶身份資料的真實性進(jìn)行形式審查，并將審查結(jié)果錄入登記公示系統(tǒng)，告知申請單位。第三章登記與查詢

第十三條 進(jìn)行初始登記時，用戶應(yīng)當(dāng)按登記公示系統(tǒng)提示完整填寫出質(zhì)人信息、質(zhì)權(quán)人信息、質(zhì)押財產(chǎn)信息和登記期限，并以影像格式在“質(zhì)押財產(chǎn)描述附件”欄目中上傳《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記協(xié)議》（以下簡稱《登記協(xié)議》），否則，登記無效?！兜怯泤f(xié)議》至少應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人已簽訂質(zhì)押合同；

（二）由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記；

（三）出質(zhì)人已經(jīng)告知質(zhì)權(quán)人自質(zhì)押登記起過去四個月之內(nèi)所有有效的出質(zhì)人名稱，或出質(zhì)人已經(jīng)告知質(zhì)權(quán)人所有有效及曾經(jīng)有效的身份證件號碼；

（四）協(xié)議雙方的簽字或簽章。

第十四條 出質(zhì)人法定注冊名稱、有效身份證件號碼或其它登記內(nèi)容填寫錯誤的，由此引起的后果由用戶負(fù)責(zé)。

第十五條 應(yīng)收賬款的描述，既可做概括性描述，也可做具體描述，但應(yīng)達(dá)到可以確定所出質(zhì)的應(yīng)收賬款的目的。

應(yīng)收賬款的概括性描述可以使用“XX公司未來3個月到期的所有應(yīng)收賬款”，或“XX公司未來6個月到期的對YY公司的所有應(yīng)收賬款”等。

第二十條 登記期限屆滿未進(jìn)行展期的，登記不再對外提供查詢。

登記期限屆滿前注銷的登記，剩余登記期限長于六個月的，該登記將繼續(xù)對外提供查詢六個月；剩余登記期限不足六個月的，該登記在剩余登記期限內(nèi)繼續(xù)對外提供查詢。

第二十七條 登記公示系統(tǒng)出具與查詢條件相匹配的查詢結(jié)果。查詢結(jié)果包括查詢報告和查詢證明。

以出質(zhì)人名稱查詢的，查詢?nèi)藨?yīng)當(dāng)以當(dāng)前有效的和查詢時點前四個月內(nèi)有效的法定名稱進(jìn)行查詢。

以出質(zhì)人的身份證件號碼查詢的，查詢?nèi)藨?yīng)當(dāng)以出質(zhì)人所有現(xiàn)在和曾經(jīng)有效的身份證件號碼進(jìn)行查詢。

第二十九條 在登記公示系統(tǒng)輸入字母、數(shù)字和括號，均應(yīng)在半角狀態(tài)下進(jìn)行。

第三十一條 《辦法》第十條所指有效身份證件是指居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往大陸通行證、警官證和護(hù)照之一；本規(guī)則所指身份證明材料，對于個人是指《辦法》第十條所指有效身份證件；對于單位是指《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》副本、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《事業(yè)單位法人證書》、《社會團(tuán)體法人登記證書》、《民辦非企業(yè)單位登記證書》或其他法定注冊登記證件之一。

第五篇：應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議

應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議

甲方：（應(yīng)收賬款出質(zhì)人）深圳市華爾丹頓服裝有限公司法定代表人/負(fù)責(zé)人：

乙方：（應(yīng)收賬款債務(wù)人）深圳市青青果商貿(mào)有限公司法定代表人/負(fù)責(zé)人：

丙方：（應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)人）深圳市邦信小額貸款有限公司法定代表人/負(fù)責(zé)人：

甲方擬將對乙方的應(yīng)收賬款權(quán)益質(zhì)押予丙方，作為丙方發(fā)放貸款的質(zhì)押

擔(dān)保，為此，甲、乙、丙三方經(jīng)平等充分協(xié)商達(dá)成如下一致協(xié)議，共同遵守：

一、乙方已知悉甲方將相關(guān)應(yīng)收賬款質(zhì)押予丙方的事實，乙方對此無異

議并將繼續(xù)按照原已簽訂的關(guān)于應(yīng)收賬款的合同履行付款義務(wù)，甲、乙雙方

在此確認(rèn)，上述應(yīng)收賬款的總金額為人民幣：2,101,565.00 元（小寫），貳佰壹拾萬壹仟伍佰陸拾伍元整（大寫）。

二、三方協(xié)議簽訂后，乙方就上述應(yīng)收賬款支付的款項必須劃入經(jīng)甲方

和丙方確認(rèn)，并受丙方監(jiān)管的如下賬戶中（或經(jīng)丙方書面確認(rèn)的其他賬戶）：

戶名：

賬號：

開戶行：

三、本三方協(xié)議簽訂后，甲方應(yīng)即時將有關(guān)應(yīng)收賬款的合同原件、憑據(jù)

等交付丙方保管，甲方就該應(yīng)收賬款辦理轉(zhuǎn)讓、再次質(zhì)押、減免債務(wù)人付款義務(wù)等可能影響丙方權(quán)益之事項的必須事先取得丙方的書面同意。

四、深圳市華爾丹頓服裝有限公司（甲方）如從資金回款賬戶轉(zhuǎn)出款項須經(jīng)深圳市邦信小額貸款有限公司（丙方）確認(rèn)。如丙方同意，必須出具書面確認(rèn)書給丙方監(jiān)管銀行，通知丙方監(jiān)管銀行同意轉(zhuǎn)出及轉(zhuǎn)出金額；如丙方未同意，丙方監(jiān)管銀行不得為甲方辦理從資金回款賬戶中轉(zhuǎn)出款項的手續(xù)。

五、本三方協(xié)議自甲方全部償還上述應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保的貸款本息之日起自動失效。

六、其它約定事項：_____________________________________________

七、本協(xié)議所稱應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。

八、本協(xié)議一式三份，甲、乙、丙三方各執(zhí)一份，自三方均簽章且法定代表人/負(fù)責(zé)人簽名之日起生效。

(以下為簽名簽章頁，無合同正文)

甲方（簽章/簽名）：

身份證號碼（僅為自然人時填列）： 法定代表人/負(fù)責(zé)人（簽名/簽章）：

乙方（簽章/簽名）：

身份證號碼（僅為自然人時填列）： 法定代表人/負(fù)責(zé)人（簽名/簽章）：

丙方（簽章）：

法定代表人/負(fù)責(zé)人（簽名/簽章）：

簽訂日期：年月3日