第一篇：車抵貸方案

二手車質(zhì)押貸款方案

汽車質(zhì)押借款的意義

汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款。目前，以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉(zhuǎn)。（汽車貶值快、交通事故影響車輛價(jià)值幾率大，金融機(jī)構(gòu)以汽車作為單一抵押方式發(fā)放貸款的方式相對較少，一般貸評估價(jià)5-8成。）國內(nèi)，銀行一般不做汽車抵押貸款服務(wù)，這類服務(wù)普遍需要找民間的專業(yè)機(jī)構(gòu)來申請辦理。譬如，汽車抵押貸款服務(wù)，是專門面向小企業(yè)、個(gè)體商戶、創(chuàng)業(yè)者的一項(xiàng)短期小額信貸服務(wù)。

汽車質(zhì)押貸款分押車與不押車兩種貸款形式。押車：把車輛移交到公司、代為保管、有專門存放汽車的停車場，24小時(shí)有專人看管

市場情況分析

目前成都汽車保有量約400萬輛，平均每月新車上戶約5萬戶，僅次于北京，上海居全國第三位。在龐大基數(shù)的基礎(chǔ)上，為我們開展汽車質(zhì)押貸款提供了可觀的潛在客戶群體。

辦理車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)，在車輛的選擇上，我們遵循兩條：

一、本地車，二、中低檔轎車。如果是私家車，需要查驗(yàn)的證件有：身份證，車輛登記證，購車發(fā)票，機(jī)動(dòng)車行駛證（年檢期內(nèi)），車輛購置附加費(fèi)憑證，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)證，養(yǎng)路費(fèi)繳費(fèi)憑證，車輛使用費(fèi)，本人簽名的空白車輛過戶表兩張。如果是單位所有車輛，營業(yè)執(zhí)照副本，法人委托書，蓋有單位公章的過戶表兩張。證件用途，很多的詐騙案都是因?yàn)闆]有認(rèn)真查驗(yàn)證件或者根本沒有查驗(yàn)證件而上當(dāng)受騙的。認(rèn)真審查客戶車輛資料，可防范套牌車、盜搶車以及騙貸車流入我司，給我司造成內(nèi)附事故。查看這些證件還有一個(gè)作用，就是看看這輛車有沒有違章記錄，還有這個(gè)人有沒有違章記錄，如果顧客有很多違章記錄就不做，如果顧客堅(jiān)持，那么我們會讓顧客先去繳納違章的罰金。

查驗(yàn)證件，只是汽車質(zhì)押的第一步，接下來要看看車況，評估價(jià)跟顧客商談一下具體的貸款金額。我們查看車況，上網(wǎng)查找對應(yīng)廠商有沒有推出新車型，或該車型新車有沒有大幅降價(jià)，評估價(jià)格這些都要有所體現(xiàn)。商談具體當(dāng)金時(shí)，我們公司都會直接問顧客怎樣使用貸款，如果是顧客是居家外出，只是暫時(shí)質(zhì)押車輛，他們肯定希望少貸一點(diǎn)款，這樣他們承擔(dān)的綜合費(fèi)用、利息就比較低，他們很容易接受；如果是投資，顧客希望多貸一點(diǎn)錢，我們會詳細(xì)的詢問顧客投資的項(xiàng)目，這些項(xiàng)目的利潤率怎樣，將來怎樣償還貸存款，同時(shí)我們會鄭重聲明：公司是按照貸款金額來收取費(fèi)用的，貸款金額越高，顧客承擔(dān)的費(fèi)用也越高，跟顧客好好溝通一下，貸款金額低了，大多數(shù)的顧客還是可以接受的。我們這樣的作的目的一是為顧客考慮，顧客承擔(dān)的費(fèi)用少點(diǎn)，二是為我們自己考慮，貸款金額，我們只是利潤少一點(diǎn)，但我們的風(fēng)險(xiǎn)卻也小了不少。

確定了具體貸款金額，簽了合同，接下來是陪同顧客去車管所辦理車輛抵押，這一步也是必須的，這個(gè)時(shí)候，有的顧客會說：“證件都看了，直接把錢給我不就完了，我的車都放在你這里了，還不放心嗎？”這個(gè)時(shí)候一定要耐心的跟顧客解釋，同時(shí)要堅(jiān)持原則，不管顧客怎么說，我們都要去車管所辦車輛理抵押登記。

最后一步，就是把顧客的車存放到車庫里，封存相關(guān)證件，收取費(fèi)用，然后將貸款金額通過銀行轉(zhuǎn)賬到客戶手上。

在質(zhì)押期間我們還要做好車輛的養(yǎng)護(hù)工作，還有在顧客即將到期時(shí)，及時(shí)跟顧客聯(lián)系，詢問是否贖回?？傊覀兊墓ぷ鞯轿涣耍涂梢员苊夂芏嘟^當(dāng)?shù)陌l(fā)生，即使發(fā)生了我們也很容易處理。汽車質(zhì)押貸款利潤分析

汽車質(zhì)押貸款利潤來源為兩部分：

一、資金正常利息；

二、對未還款客戶車輛處理所獲得的收益。資金利息每月1.2%，此為正常收入。一旦客戶不能還款，無法贖回所質(zhì)押車輛，則通過公司處理，預(yù)計(jì)可獲得20%的出借本金超額收益。

在辦理車輛質(zhì)押期間，不能正常贖回的車輛占比約60%，我們需通過快速處理質(zhì)押給公司的車輛，保持公司業(yè)務(wù)資金流動(dòng)性。

第二篇：車抵貸汽車抵押貸款授信政策

“車抵貸”汽車抵押貸款授信政策

第一條 定義

“車抵貸”個(gè)人汽車抵押貸款，即自然人以本人名下車輛進(jìn)行抵押，用于個(gè)人或(及)家庭除購房以外其他消費(fèi)或經(jīng)營性用途的汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。

第二條 車輛的準(zhǔn)入條件

（一）車輛基本準(zhǔn)入條件同二手車貸款授信政策

適用于所有品牌車輛且使用年限不超過5年，且車齡+貸款年限≤8年（以首次上牌登記日為準(zhǔn)），車輛行駛里程不超過8萬公里，二手車評估價(jià)格在10萬以上。

（二）已上牌且未抵押車輛

（三）車牌歸屬地為受理分部所在地

（四）僅限自用車 第三條 客戶準(zhǔn)入條件:

（一）年齡：25周歲（含）～55周歲（含）。

（二）總收入負(fù)債比≤60%；

（三）無不良信用記錄，征信等同于二手車貸款征信要求，且近兩年內(nèi)有授信并使用記錄（受薪人士除外），（四）近一個(gè)月內(nèi)非我行信用報(bào)告因“貸款審批”或“信用卡審批”查詢次數(shù)不超過兩次（同一機(jī)構(gòu)一周內(nèi)同一原因多次查詢按一次計(jì)算）。

第四條 需提供的特殊材料

（一）抵押車輛的機(jī)動(dòng)車登記證書

（二）貸前及貸后所需貸款用途證明資料； 第五條 車價(jià)認(rèn)定

（一）網(wǎng)查價(jià)格： 同二手車貸款授信政策

（二）估算價(jià)格： 同二手車貸款授信政策 車輛認(rèn)定價(jià)值按上述兩項(xiàng)價(jià)格孰低認(rèn)定。第六條 貸款條件

（一）貸款金額：

1、不高于車輛認(rèn)定價(jià)值的50%；

2、5-50萬;

3、不高于貸款用途中的交易價(jià)格。

（二）貸款年限：1-3年

（三）還款方式：一律采用按月等額本息或等額本金還款方式。

（四）貸款每萬元月利息：三年期83.74元，兩年期為82.57元，一年期83.46元。第七條 放款條件

客戶車輛登記證書抵押完成后即可放款。第八條 貸款用途和支付管理

一、貸款用途

可用于借款人及其家庭購車、裝修、旅游、留學(xué)、婚慶、醫(yī)療、購車位、購高爾夫球會籍等各種合法的個(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營性用途及“其他”消費(fèi)用途，但貸款資金不得用于以下目的和用途：

1）不得以任何形式進(jìn)入證券市場，或用于股本權(quán)益性投資； 2）不得用于國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動(dòng)； 3）不得用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)或購臵個(gè)人住房； 4）不得用于借款人本人出國留學(xué)； 5）其他不符合監(jiān)管規(guī)定的情況。

二、支付管理

（一）我行按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制

（二）受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

（三）自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

（四）貸款資金應(yīng)當(dāng)采用我行受托支付方式向借款人交易對象支付,有下列情形之一的，經(jīng)我行同意可以采取自主支付方式： 1

2、借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

3、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且不超過五十萬元人民幣的；

4、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

（五）采用受托支付的，我行要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授

（六）我行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

（七）貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

（八）對以受托支付方式發(fā)放的貸款，我行在取得借款人的劃款授權(quán)的前提下，支付貸款資金至合同約定的借款人交易對象賬戶。出賬后我行將進(jìn)行用途檢查，并收集相關(guān)憑證。在收款方為公司的情況下，如有合理依據(jù)（如合同或代為收款的授權(quán)委托書或相關(guān)說明書），受托支付允許發(fā)放到個(gè)人賬戶，個(gè)人應(yīng)為該公司的法人代表、股東或公司財(cái)務(wù)人員等相關(guān)被授權(quán)人。

（九）對以自主支付方式發(fā)放的貸款，由借款人貸前簽訂貸款用途承諾書及提供相關(guān)貸款用途證明資料，放款后貸款資金必須100%通過POS刷卡或通過網(wǎng)銀向約定賬戶轉(zhuǎn)賬。貸后我行將進(jìn)行嚴(yán)格的用途檢查，對于有疑似套現(xiàn)和疑似用途不一致情況貸款，均需借款人提供申請用途相關(guān)憑證進(jìn)行佐證，并經(jīng)汽融風(fēng)險(xiǎn)管理部核查屬實(shí)。否則，我行將視為違反貸款約定用途，并采取處罰措施。

第九條 貸后管理

放款后一個(gè)月內(nèi)收妥貸款資金用途憑證，憑證金額需100%覆蓋貸款金額。其他規(guī)定按照《平安銀行汽車金融事業(yè)部個(gè)人汽車貸款貸后管理辦法》要求執(zhí)行。第十條 處罰措施

借款人違反用途管理規(guī)定的（含套現(xiàn)、用途使用與合同約定不一致、無法提供資金使用憑證等情況），我行有權(quán)宣布貸款提前到期，要求借款人提前歸還已發(fā)放的全部貸款本金并結(jié)清利息，或按照合同約定的利率加50%計(jì)收罰息。

第三篇：抵車協(xié)議書

抵車協(xié)議書

甲方：

函件送達(dá)地址:

乙方：

函件送達(dá)地址:

為妥善解決地塊一期項(xiàng)目，就甲乙雙方人工挖孔樁工程款問題，甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商，達(dá)成如下抵帳協(xié)議，以資信守：

一、甲乙雙方同意做出以下決定：

甲乙雙方同意將一臺車，車牌號為,品牌型號：,發(fā)動(dòng)機(jī)號：,車輛識別代號：，以人民幣元（大寫：整）的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給乙方，代甲方償還工程款。

二、車輛過戶給乙方完成后，將視同甲方完成向乙方支付地塊一期人工挖孔樁工程款項(xiàng)人民幣元（大寫：捌萬元整）,同時(shí)乙方開具等額的工程發(fā)票.三、在2014年月日前，車輛所有手續(xù)交付給乙方，乙方認(rèn)可車的質(zhì)量和車況，并確認(rèn)所有手續(xù)齊全、合法。經(jīng)雙方同意辦理車輛過戶手續(xù)，所發(fā)生的一切過戶費(fèi)用均由乙方承擔(dān)。（如甲方需保留原車牌號碼，則甲方將協(xié)助乙方做好新牌照辦理，因保留原牌照所產(chǎn)生的額外費(fèi)用由甲方承擔(dān)。）

四、車輛交付之日前，該車所發(fā)生的任何費(fèi)用、任何事故由車輛所有者承擔(dān)。自車輛交付之日起，所發(fā)生的任何費(fèi)用及事故均由乙方承擔(dān)。

五、車輛過戶后，乙方不得再向甲方主張這筆人民幣元（大寫：）D地塊一期的工程款項(xiàng)。

六、本協(xié)議一式陸份，甲方執(zhí)伍份、乙方執(zhí)壹份，均具有同等法律效力。本協(xié)議自雙方簽字蓋章后生效。

甲方：（蓋章）乙方：（蓋章）

負(fù)責(zé)人：負(fù)責(zé)人：

簽訂日期：年月日簽訂日期：年月日

第四篇：抵車協(xié)議

協(xié)議

甲方：

乙方：

丙方：

為了妥善處理乙、丙雙方的債務(wù)問題，甲、乙、丙三方本著自愿、公平、誠實(shí)信用的原則,經(jīng)充分協(xié)商達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方承接的高科藥業(yè)有限公司一期、二期工程分包乙方實(shí)施土建部分的工程余款問題，甲、乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，甲方以別克轎車來抵扣所欠乙方部分工程余款。乙方同意接收甲方別克轎車一部（型號：牌號為：）作為余款支付方式，抵扣甲方所欠乙方部分工程款，抵扣金額為：人民幣150000元（壹拾伍萬元）。

二、乙方在此工程土建部分完工后，乙方所拖欠丙方勞務(wù)費(fèi)余款未付，乙、丙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，丙方同意接收乙方將別克轎車一部（型號：牌號為：）作為工程勞務(wù)費(fèi)余款支付方式，抵扣乙方所欠丙方工程勞務(wù)費(fèi)，抵扣金額為：人民幣150000元（壹拾伍萬元）。

三、根據(jù)以上內(nèi)容，乙方同意將甲方抵扣給乙方的別克轎車一部（型號：牌號為：）直接過戶給丙方名下，請甲方協(xié)助辦理車輛過戶手續(xù)，車輛交易過戶的費(fèi)用由丙方承擔(dān)。

四、本協(xié)議一式六份,自三方均簽章時(shí)生效, 甲、乙、丙三方各執(zhí)貳份（此協(xié)議附2009年11月27日甲、乙雙方所簽訂協(xié)議作為補(bǔ)充）。

甲方(蓋章):乙方(蓋章)：丙方(簽章):

法定代表人:法定代表人：身份證號:

(年月日)

第五篇：房抵貸操作規(guī)程

附件1：

中國農(nóng)業(yè)銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)操作規(guī)程

(試行)

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足個(gè)人客戶信貸需求，提高我行市場競爭力，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所指“房抵貸”業(yè)務(wù)是指借款人以本人或家庭成員的房產(chǎn)作抵押從農(nóng)行獲得授信額度，借款人在授信額度和授信期限內(nèi)一次性或循環(huán)使用的用于生活消費(fèi)需求的貸款。

其中借款人以住房為抵押，通過“房抵貸”業(yè)務(wù)申請貸款用于購買住房（不含首付款部分）或與住房配套的車庫（位）、能夠適用住房貸款利率政策、納入個(gè)人住房貸款科目管理并符合有關(guān)規(guī)定的貸款，稱為“房抵貸—購房”，不符合“房抵貸-購房”條件的其他“房抵貸”業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為“房抵貸-消費(fèi)”。

第三條 “房抵貸”業(yè)務(wù)開辦的原則是嚴(yán)格授信、便捷用信、審慎抵押、安全高效。

第四條 貸款限額?！胺康仲J”對單一客戶的授信額度原則上不超過800萬元，其中用于旅游、婚嫁等日常消費(fèi)開支的貸款原則上不超過100萬元。一級分行應(yīng)充分考慮轄內(nèi)不同區(qū)域的房產(chǎn)價(jià)值、分行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素確定各地具體的授信限額。

第二章 貸款對象及條件

第五條 貸款對象。

“房抵貸”業(yè)務(wù)的貸款對象原則上是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

第六條 貸款條件。借款人申請“房抵貸”業(yè)務(wù)除具備《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》規(guī)定的申請人條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人年齡在18-60歲之間；

（二）能夠提供個(gè)人或家庭成員（配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶，兄弟姐妹）名下合法、有效、足值的房產(chǎn)作為抵押物；

（三）以住房為抵押物的，評級結(jié)果在A（含）級以上；以商業(yè)用房為抵押物的，評級結(jié)果在AA（含）級以上；

（四）農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款要素

第七條 貸款用途。

“房抵貸”適用于借款人購房、購車及房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、教育、婚嫁等各種消費(fèi)性資金需求。

第八條 授信額度。

（一）授信額度

“房抵貸”的授信額度根據(jù)“最高抵押額度”和“最大償還能力額度”二者取低者進(jìn)行確定。其中“最高抵押額度”為根據(jù)借款人抵押房產(chǎn)確定的最高可抵押額度，“最大償還能力額度”即根據(jù)一 定的公式推算出的借款人及其配偶（如有共同還款人的，需查詢征信系統(tǒng)，沒有不良信用記錄）具備最大償還能力的額度。

（二）最高抵押額度

1、最高抵押額度=抵押物價(jià)值×抵押率

2、抵押物價(jià)值原則上根據(jù)經(jīng)客戶經(jīng)理認(rèn)定過的評估價(jià)進(jìn)行確認(rèn)。對于申請授信額度在成交價(jià)50％（含）以下的一手住房，可以不進(jìn)行評估，直接將成交價(jià)認(rèn)定為抵押物價(jià)值。但調(diào)查人員認(rèn)為價(jià)格明顯不合理的必須進(jìn)行評估（具體標(biāo)準(zhǔn)由一級分行掌握）。其他情況房產(chǎn)必須進(jìn)行評估?？蛻艚?jīng)理對抵押物評估價(jià)進(jìn)行認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定見第十七條第二款?？蛻艚?jīng)理對評估價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定后，應(yīng)將評估價(jià)分解為購置價(jià)和溢價(jià)兩部分，即評估價(jià)值=購置價(jià)+溢價(jià)。

3、抵押率分兩部分進(jìn)行確定。對于購置價(jià)的抵押率（稱為“基礎(chǔ)抵押率”），住房最高不得超過70%，其中別墅、高檔房和國有劃撥土地上的房屋做抵押物的，抵押率最高不超過60%（其中高檔房的標(biāo)準(zhǔn)由一級分行根據(jù)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門的規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際具體確定）。商業(yè)用房抵押率最高不超過50%。溢價(jià)部分抵押率（稱為“溢價(jià)抵押率”）應(yīng)在上述最高抵押率基礎(chǔ)上分別降低10個(gè)百分點(diǎn)。

4、對于評估價(jià)低于購置價(jià)的，按評估價(jià)與基礎(chǔ)抵押率確定最高抵押額度。

（三）最大償還能力額度

“最大償還能力額度”按照等額本息法還款公式進(jìn)行反算。客戶經(jīng)理可登陸CMS系統(tǒng)-客戶管理-貸款咨詢-貸款額度咨詢進(jìn)行試算。其中： “貸款期限”，代用“授信期限”；

貸款利率，代用“授信期限”對應(yīng)的期限檔次基準(zhǔn)利率； 月還款額，應(yīng)滿足以下條件：“借款人及配偶月所有債務(wù)支出（含本筆貸款）與月收入之比在55%（含）以下。

第九條 授信期限。

（一）以住房為抵押的，授信期限最長為30年，同時(shí)需滿足以下條件：一是借款人年齡＋授信期限≤60，符合我行下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)勢行業(yè)單位優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶簡式授信評級的有關(guān)規(guī)定》中明確的“雙優(yōu)”個(gè)人客戶標(biāo)準(zhǔn)的，借款人年齡＋授信期限≤70；二是房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基礎(chǔ)上結(jié)合抵押物的變現(xiàn)能力、借款人還款能力等綜合確定授信期限。

（二）以商業(yè)用房做抵押的，授信期限最長5年，且需滿足商業(yè)用房已使用年限+授信期限≤30。

第十條 單筆貸款最長期限。

“房抵貸-購房”最長期限30年，“房抵貸-消費(fèi)”中貸款用途為購房、裝修等大額支出的，最長期限15年，用于購車及日常生活消費(fèi)小額支出的，最長期限5年。以商業(yè)用房做抵押的，單筆貸款最長期限為10年，且需滿足商業(yè)用房已使用年限+貸款期限≤30。各行可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際進(jìn)行具體規(guī)定。

第十一條 貸款最后到期日。

以住房為抵押的，授信到期日即為貸款最后到期日，授信額度項(xiàng)下的任何一筆貸款的到期日均不得超過授信到期日。以商業(yè)用房做抵押的，單筆貸款到期日可超過授信到期日。第十二條 額度有效期。

借款人獲得授信額度后，此額度的有效期為1-3年（以住房為抵押的，最長為3年，以商業(yè)用房為抵押的，最長為1年，具體根據(jù)審批結(jié)果確定），稱為“額度有效期”。在額度有效期內(nèi)授信額度可一次性使用也可多次循環(huán)使用。額度有效期到期后，原額度凍結(jié)，原額度項(xiàng)下不得發(fā)放新的貸款，已發(fā)放未到期的貸款應(yīng)繼續(xù)歸還。借款人如需繼續(xù)申請新的貸款，需配合經(jīng)營行重新核定授信額度。

第十三條 貸款利率。貸款利率根據(jù)單筆貸款的用途審批確定。符合房抵貸-購房條件的，貸款利率按照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，符合房抵貸-消費(fèi)條件的，貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率，下浮幅度最高不超過10%；以商業(yè)用房做抵押的，利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率（不得下?。┗蜻M(jìn)行一定幅度的上浮。具體浮動(dòng)幅度按照總行利率授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 還款方式。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的貸款，采用一次還本付息方式或定期結(jié)息，到期還本；期限在一年期以上的，采用分期還款方式，主要選擇等額本息法或等本遞減法。

第四章 貸款擔(dān)保

第十五條 擔(dān)保方式。辦理循環(huán)方式的“房抵貸”業(yè)務(wù)采用房產(chǎn)最高額抵押擔(dān)保方式。辦理非循環(huán)方式貸款的，可采用一般抵押擔(dān)保方式。

第十六條 抵押物要求。

（一）抵押物原則上應(yīng)為住房。部分行經(jīng)總行同意可接受商業(yè) 用房或商住兩用房作為抵押物，具體由本《規(guī)程》的通知和政策指引確定。

（二）抵押物對應(yīng)的土地性質(zhì)須為國有，已取得房屋所有權(quán)證書，可以進(jìn)入房產(chǎn)三級市場交易流通。

（三）可以辦理合法抵押，并且未設(shè)定其他抵押權(quán)。

（四）抵押房產(chǎn)的所有權(quán)人及共有權(quán)人必須是具有完全民事行為能力的人。

第十七條 抵押房產(chǎn)價(jià)值評估。

（一）以住房為抵押的，可采取外部評估或內(nèi)部評估的方式。以商業(yè)用房作抵押物的，如分行具備內(nèi)部評估條件，有具有豐富經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)部評估人員的，可采用內(nèi)部評估。評估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入按照《中國農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)?2009?183號）文件要求執(zhí)行。評估的流程和方法按照《中國農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法》執(zhí)行。

（二）采取外部評估的，貸款調(diào)查人員需對評估價(jià)值的合理性進(jìn)行認(rèn)定?？蛻艚?jīng)理對評估價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾個(gè)因素：一是房產(chǎn)的購置價(jià)格，二是當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)價(jià)格的平均漲幅，三是同類房產(chǎn)的成交均價(jià)。房產(chǎn)評估價(jià)格不應(yīng)高于按照購置價(jià)格與平均漲幅推算出的價(jià)格的一定比例；不應(yīng)高于同一地段同類房產(chǎn)近期交易均價(jià)的一定比例。各一級分行可參考上述因素確定具體的評估價(jià)值認(rèn)定方法。

（三）重新核定授信額度時(shí)，為簡化流程，以住房為抵押的，可以內(nèi)部評估為主。商業(yè)用房評估規(guī)定同

（一）款。

第五章 授信額度審批程序

第十八條 房抵貸業(yè)務(wù)的審批包含授信額度審批和單筆用信審批，授信額度和首筆用信同時(shí)申請的，可同時(shí)審批。

第十九條 授信額度申請。

借款人按要求填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行”房抵貸”業(yè)務(wù)申請表》（附件2），并提供以下資料：

1、借款人有效身份證件；

2、借款人婚姻狀況證明；

3、借款人還款能力證明；

4、用于抵押的房產(chǎn)的房地產(chǎn)權(quán)利證書、所有權(quán)人及共有權(quán)人的身份證件及其同意抵押的書面承諾;

5、貸款行要求提供的其他資料。第二十條 授信額度調(diào)查。

（一）調(diào)查人員對貸款申請應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查并安排房產(chǎn)價(jià)格評估，貸前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

1、貸款申請資料是否真實(shí)、完整；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報(bào)告。

3、借款人及其配偶還款能力是否充足。通過多種方式判斷借款人及其配偶收入證明的真實(shí)性和合理性，必要時(shí)可要求借款人提供完稅證明、工資流水單、公積金繳存證明等輔助材料。對自雇人士或無固定職業(yè)者，主要根據(jù)其相關(guān)資產(chǎn)證明判斷其還款能力，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

4、抵押物權(quán)屬狀況是否清晰，抵押物共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件。

5、以評估價(jià)認(rèn)定并采取外部評估方式的，評估方式和評估價(jià)格是否合理，以成交價(jià)認(rèn)定的，成交價(jià)是否合理。

6、借款人所申請的貸款要素的合法合規(guī)性。

（二）調(diào)查人員在授信額度調(diào)查時(shí)應(yīng)至少要與借款人及抵押房產(chǎn)所有權(quán)人進(jìn)行一次面談并做好面談?dòng)涗?。根?jù)對信貸資料的分析及面談情況確定是否開展實(shí)地調(diào)查。

（三）調(diào)查同意的，提出調(diào)查結(jié)論，擬定貸款方案，調(diào)查認(rèn)為不符合授信條件的，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意可終止貸款程序，退回受理單位并及時(shí)通知申請人。

第二十一條 授信額度審查、審批。

審查、審批人員對提請審查、審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批，并提出明確的審查、審批意見。審查審批的主要內(nèi)容包括：

（一）基本要素審查。移交的貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料是否齊備；

（二）主體資格審查。借款人、共同借款人、抵押人是否具有完全民事行為能力，借款人是否有不良信用記錄，收入是否充足合理，有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。

（三）信貸政策審查。授信各項(xiàng)要素是否符合制度辦法規(guī)定。

（四）擔(dān)保物審查。抵押房產(chǎn)權(quán)屬是否清晰，價(jià)值認(rèn)定是否符合程序和規(guī)定，評估價(jià)值是否合理。

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。重點(diǎn)審核借款人收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況，審核抵押物的變現(xiàn)能力和保值增值能力。第二十二條 簽訂合同。對申請循環(huán)方式用信的，經(jīng)營行與借款人、擔(dān)保人簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》及《“房抵貸”補(bǔ)充協(xié)議》。

第二十三條 辦理抵押登記、保險(xiǎn)手續(xù)。按照授信額度和授信期限辦理最高額抵押登記，對申請非循環(huán)方式的，可辦理普通抵押登記。一級分行根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定和同業(yè)競爭情況決定是否辦理抵押物保險(xiǎn)。

第六章 單筆用信審批程序

第二十四條 借款人申請。

（一）申請授信額度項(xiàng)下單筆貸款的，借款人按要求填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請書》（附件3）并提交以下資料：

1、借款人身份證件；

2、借款人及其配偶還款能力證明（距上次提供收入證明不足一年的，可不要求再次提供）；

3、農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（二）申請“房抵貸-購房”的，除提供上述資料外，還需提供以下資料：

1、借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同；

2、購房首付款或已繳存首付款的證明（對于要求一次性付款的客戶，可將首付款作為放款前的限制性條款，由客戶在貸款發(fā)放前存入我行指定賬戶，貸款發(fā)放時(shí)，由我行將首付款和貸款直接劃入售房人賬戶，具體要求由一級分行明確）。

（三）申請“房抵貸-消費(fèi)”的，除提供

（一）款資料外，還需提供以下資料：

1、貸款用途證明或聲明。對于符合我行下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)勢行業(yè)單位優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶簡式授信評級的有關(guān)規(guī)定》中明確的“雙優(yōu)”個(gè)人客戶標(biāo)準(zhǔn)的，貸款30萬元以上必須提供用途證明（包括相關(guān)合同、協(xié)議、發(fā)票等），其他客戶貸款10萬元（含）以上的必須提供用途證明?！半p優(yōu)”客戶貸款不足30萬元，其他客戶貸款不足10萬元的，如暫時(shí)不能提供用途證明，可于申請單筆貸款時(shí)簽署書面的具體貸款用途聲明。客戶經(jīng)理應(yīng)提醒借款人注意保存貸款的用途證明，在我行進(jìn)行貸后檢查或監(jiān)管部門檢查時(shí)根據(jù)需要要求借款人提供。

2、貸款用于購車的，要提供已繳存首付款的憑證。

（四）上述資料中，如果借款人在申請授信額度的同時(shí)申請單筆用信，則資料不需重復(fù)提供。

第二十五條 貸款調(diào)查。

調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查。主要包括以下內(nèi)容：

1、貸款資料是否真實(shí)、完整。

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報(bào)告。

3、借款人及配偶還款能力是否充足。

4、貸款各項(xiàng)要素是否符合授信審批內(nèi)容。

5、用于抵押的房屋他項(xiàng)權(quán)證是否已辦妥，是否存在查封、凍結(jié)等情形，若授信額度與單筆貸款同時(shí)申請的，可將他項(xiàng)權(quán)證辦妥作為發(fā)放單筆貸款的限制性條件。

6、申請房抵貸-購房的，還需調(diào)查貸款期限、利率、首付款、還貸收入比等是否符合住房貸款相關(guān)規(guī)定。

7、申請購車貸款的，貸款期限、首付款是否符合汽車貸款相關(guān)規(guī)定。

調(diào)查人員按照CMS決策流程的有關(guān)規(guī)定錄入經(jīng)調(diào)查核實(shí)的相關(guān) 信息數(shù)據(jù)，提出調(diào)查意見，擬定貸款方案。由客戶部門負(fù)責(zé)人審核后提交（審查）審批人員進(jìn)行（審查）審批。

第二十六條 貸款（審查）審批。

（一）貸款審查人員或有權(quán)審批人對提交審查、審批的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行審查、審批，主要內(nèi)容包括：

1、信貸資料的合法合規(guī)性；

2、借款人及配偶的信用狀況、還款能力；

3、本筆用信相關(guān)要素是否符合授信批復(fù)內(nèi)容；

4、抵押物他項(xiàng)權(quán)證是否已辦妥，是否存在查封、凍結(jié)等情形，若授信額度與單筆貸款同時(shí)申請的，可將他項(xiàng)權(quán)證辦妥作為發(fā)放單筆貸款的限制性條件。

5、對于申請房抵貸-購房的，還應(yīng)審查（審批）購房首付款、還貸收入比、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等是否符合住房貸款相關(guān)規(guī)定。

6、貸款用于購車的，應(yīng)審查（審批）購車首付款、期限是否符合汽車貸款相關(guān)規(guī)定。

（二）（審查）審批人員認(rèn)為調(diào)查部門移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或重新調(diào)查。

（三）（審查）審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批，并將審批意見錄入信貸管理系統(tǒng)。

第二十七條 放款審核和貸款發(fā)放。

（一）貸款行客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)審批意見，打印《個(gè)人借款憑證》并由借款人簽字確認(rèn)。

（二）放款審核崗按照規(guī)定進(jìn)行放款審核，包括限制性條件、放款賬戶等的審核。

（三）貸款發(fā)放。

1、借款人貸款購買一手房的，貸款資金應(yīng)直接劃入開發(fā)商賬戶。借款人貸款購買二手房的，應(yīng)將貸款資金直接劃入售房人在我行開立的賬戶。

2、借款人用于購車且明確支付賬戶的貸款，經(jīng)辦行應(yīng)將貸款資金直接劃入汽車經(jīng)銷商。

3、其他用途的貸款，金額在30萬元以上的，原則上應(yīng)將貸款劃入借款人交易對象在我行開立的賬戶，借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，可將款項(xiàng)劃入借款人在我行開立的結(jié)算賬戶，由借款人自主支付，貸款發(fā)放后一定時(shí)間內(nèi)（具體由一級分行確定）由經(jīng)營行向借款人收集支付憑證。

4、貸款金額在30萬元以下的，具備條件的，可直接將貸款劃入借款人交易對象在我行開立的賬戶，借款人無法事先確定具體交易對象，將款項(xiàng)劃入借款人在我行開立的結(jié)算賬戶。

第二十八條 貸后資料收集。

申請房抵貸-購房的，在貸款發(fā)放后2個(gè)月內(nèi)（或在合理時(shí)間內(nèi)，具體由一級分行確定），經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供購買一手房的發(fā)票（發(fā)票暫不能取得的，可提供繳款證明，具體由一級分行確定）或購買二手房的過戶后的房產(chǎn)證備查，留存復(fù)印件，并在CMS貸后管理模塊中進(jìn)行登記。如果借款人不能提供或拒絕提供，經(jīng)辦行有權(quán)將其利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率或適當(dāng)上浮（具體按照合同約定執(zhí)行），直至提前收回貸款。

第二十九條 非循環(huán)方式房抵貸業(yè)務(wù)

借款人申請辦理非循環(huán)方式房抵貸業(yè)務(wù)的，如果申請授信額度時(shí)沒有明確的貸款需求，則參照循環(huán)方式的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行辦理，即先審批授信額度，再進(jìn)行單筆用信審批。借款人填寫的申請書、合同、單筆用信申請書都參照循環(huán)方式辦理。如果申請額度的同時(shí)提出單筆貸款申請，則授信額度與單筆貸款同時(shí)審批，申請表直接填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行“房抵貸“業(yè)務(wù)申請表》，簽訂合同按照借款人的實(shí)際用信用途為購房、購車或其他消費(fèi)性用途分別簽訂《個(gè)人購房擔(dān)保借款合同》、《個(gè)人購車擔(dān)保借款合同》或《個(gè)人借款合同》。

第七章 授信額度重新核定

第三十條 額度有效期到期后，借款人如需繼續(xù)使用貸款，則應(yīng)提出調(diào)整授信額度的申請，填寫《“房抵貸“業(yè)務(wù)額度調(diào)整申請表》（附件4），配合經(jīng)營行重新核定授信額度和額度有效期。

第三十一條 調(diào)整授信額度原則上不超過首次確定的最高授信額度，確因抵押房產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)較大或借款人收入增長較多希望調(diào)高最高授信額度的，經(jīng)審批同意可以超過最初確定的最高授信額度，此時(shí)必須重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記。不能重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記的行，不得將授信額度調(diào)整到首次確定的最高授信額度之上。

第三十二條 授信額度重新核定的操作流程。

（一）借款人向原經(jīng)辦行提交以下資料：

1、借款人身份證明。

2、借款人及配偶收入證明材料。

3、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他材料。

（二）經(jīng)辦行客戶經(jīng)理調(diào)查并安排房產(chǎn)重新評估。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、借款人及其配偶還款能力是否充足；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定，須查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)，打印并保存信用報(bào)告。

3、核實(shí)抵押房產(chǎn)是否有查封、凍結(jié)等情形。

4、安排對抵押房產(chǎn)重新進(jìn)行評估，屬于外部評估的，要對評估價(jià)格的合理性進(jìn)行認(rèn)定。

5、根據(jù)本辦法第十條的規(guī)定為借款人測算新的授信額度，并確定新的額度有效期。

調(diào)查人員提出授信額度調(diào)整的建議方案，提交審查（審批）人員。

（三）審查（審批）

審查（審批）人員對提交審查的授信額度調(diào)整內(nèi)容進(jìn)行審查（審批），重點(diǎn)審查（審批）借款人信用狀況、收入狀況、抵押物價(jià)值和現(xiàn)狀，授信額度和額度有效期的合理性。并將審批結(jié)論批復(fù)至經(jīng)營行。

（四）經(jīng)營行根據(jù)批復(fù)意見向借款人發(fā)送《額度調(diào)整通知書》（附件5），并由借款人簽收。對于授信額度調(diào)增的，重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記。新的額度有效期從批復(fù)之日算起。

第三十三條 借款人申請單筆貸款可與重新核定授信額度一并進(jìn)行調(diào)查、審查、審批。

第三十四條 重新核定后的授信額度低于原額度，且低于當(dāng)前貸款余額的，應(yīng)要求借款人在一定時(shí)間內(nèi)（最長不超過新的額度有效期）補(bǔ)充抵押物，或提前償還部分貸款。如要求客戶提前償還部分貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)制定貸款壓降計(jì)劃。在貸款壓降期內(nèi)，需凍結(jié)額 度的發(fā)放，直到借款人貸款余額低于新的額度時(shí)，才可繼續(xù)申請額度項(xiàng)下的貸款。

第八章 貸后管理

第三十五條 各級行應(yīng)按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》第八章的要求組織實(shí)施貸后管理。

第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。經(jīng)營行應(yīng)對客戶的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況和抵押物價(jià)值實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控。對于在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)對貸款不利的風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，應(yīng)及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出對客戶額度進(jìn)行調(diào)減、凍結(jié)、終止等建議，經(jīng)經(jīng)營行行長同意，及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

第九章 其他規(guī)定

第三十七條 會計(jì)科目和貸款類別。在“房抵貸”的額度審批和借款合同中的貸款類別選擇“房抵貸”。

“房抵貸”額度項(xiàng)下的單筆用信，房抵貸-購房納入個(gè)人住房貸款科目核算，在進(jìn)行CMS錄入時(shí)，貸款類別按照實(shí)際情況登記為“住房一手樓貸款”或“住房二手樓貸款”，貸款用途填寫房抵貸—購房—合作商及項(xiàng)目名稱，如“房抵貸-購房—萬科青青家園”，二手房沒有合作項(xiàng)目名稱的填寫房產(chǎn)地址。

“房抵貸-消費(fèi)”納入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款科目核算。在進(jìn)行CMS錄入時(shí)，貸款類別登記為“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”，貸款用途填寫“實(shí)際用途+房抵貸-消費(fèi)”，如“購買大額耐用消費(fèi)品—房抵貸-消費(fèi)”。

第三十八條 同一借款人在同一授信額度下不能出現(xiàn)兩筆購買同一住房的貸款。

第三十九條 本操作規(guī)程未作規(guī)定且非專屬于“房抵貸”業(yè)務(wù) 的操作事項(xiàng)，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》，參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法（試行）》等規(guī)定執(zhí)行。

第十章 附 則

第四十條 本操作規(guī)程由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十一條 本操作規(guī)程試行期為兩年，自印發(fā)之日起執(zhí)行。