第一篇：惠農(nóng)卡風險管控問題的思考和建議

關于金穗惠農(nóng)卡業(yè)務風險管控的思考

惠農(nóng)卡是我行為落實面向“三農(nóng)”的市場定位和責任，專門為廣大農(nóng)戶研發(fā)推出的一款金融產(chǎn)品。自去年4月惠農(nóng)卡首發(fā)以來，在各級行大力推進下，惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務迅猛發(fā)展，取得了可喜成績，已成為我行服務“三農(nóng)”的拳頭產(chǎn)品和響亮品牌。截至9月末，全行發(fā)放惠農(nóng)卡2967萬張，通過惠農(nóng)卡向289萬農(nóng)戶授信718億元，并向其中216萬農(nóng)戶發(fā)放小額貸款568億元。同時，應當清醒地看到，在前一階段惠農(nóng)卡試點工作中，也存在一些不容忽視的問題，其潛在風險值得高度關注。特別是隨著我行服務“三農(nóng)”工作全面推開，惠農(nóng)卡業(yè)務規(guī)模將不斷擴大，客戶積累將大幅增加，風險隱患隨之急劇增多。能否增強惠農(nóng)卡業(yè)務風險管控能力、有效防范和化解經(jīng)營風險，是當前和今后相當長時期擺在我們面前的重大挑戰(zhàn)，對于確?；蒉r(nóng)卡業(yè)務持續(xù)有效開展至關重要。

一、惠農(nóng)卡業(yè)務面臨的風險隱患

有效防控惠農(nóng)卡業(yè)務風險，首先要全面認識和把握這項業(yè)務開展中的各個風險點。具體來說，惠農(nóng)卡業(yè)務的風險點主要有以下方面：

（一）操作風險。

從發(fā)卡環(huán)節(jié)看，主要有兩個問題：一是惠農(nóng)卡發(fā)放給農(nóng) 戶時，必須由農(nóng)戶親自修改密碼、當面激活，但在實際操作中較普遍地存在由銀行代設密碼、代為激活的現(xiàn)象。二是總行明確規(guī)定惠農(nóng)卡發(fā)放必須履行嚴格的簽收手續(xù)，確?；蒉r(nóng)卡發(fā)到農(nóng)戶手中，但在現(xiàn)實批量發(fā)卡中存在代領、代簽行為，甚至有部分卡仍滯留在合作單位（村委會）或客戶經(jīng)理手中。

從農(nóng)戶小額貸款情況看，主要有以下問題：一是調(diào)查不到位，信息采集不全、不真。甚至出現(xiàn)私貸公用、多人貸一人用的“假農(nóng)貸”。二是有效擔保問題。各地在實踐中探索和創(chuàng)新了多種擔保方式，但許多新的擔保方式在法律效力、可變現(xiàn)能力、抵押品監(jiān)管、價值穩(wěn)定性等方面都還有一定的缺陷，能否真正發(fā)揮第二還款來源保障的作用還有待進一步檢驗。三是貸后管理方面。貸后管理流于形式，對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況及貸款資金用途監(jiān)管不到位。

（二）信用風險。

農(nóng)戶誠信意識不強，部分農(nóng)戶信用觀念差，還款意識淡薄，賴債、逃債思想較重，少數(shù)農(nóng)戶甚至從貸款開始就無還貸念頭,貸款到期不按時歸還。而農(nóng)戶的不守信行為很容易形成連鎖反應，可能導致大批量不良貸款形成。

（三）市場風險。

由于市場供求變化，農(nóng)產(chǎn)品價格波動，直接影響農(nóng)戶收入，影響還貸能力。市場風險主要有以下兩方面：一是信息不對稱的市場風險。農(nóng)村基礎設施建設落后、交通閉塞、信 息來源渠道少，收集信息的困難程度相對較高，加之農(nóng)民自身素質(zhì)低，組織程度差，造成農(nóng)民對農(nóng)產(chǎn)品市場規(guī)模、價格的預期與實際差距較大，無法合理安排生產(chǎn)。二是農(nóng)產(chǎn)品結構變化的市場風險。隨著農(nóng)產(chǎn)品在越來越大范圍內(nèi)流通和交易，大量農(nóng)產(chǎn)品的進口和出口，都有可能引起某一區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場結構的變化，從而引起產(chǎn)品價格劇烈波動。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，農(nóng)戶不可能隨時改變種植結構。信息不對稱、農(nóng)產(chǎn)品結構變化的市場風險很容易導致農(nóng)民收入減少，償債能力降低，從而形成貸款風險。

（四）自然風險。

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，一旦發(fā)生自然災害、疫情等，農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營將受到很大影響，直接導致農(nóng)民收入減少，到期難以還貸。自然風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶小額貸款就難以清收，而且很可能是大面積、區(qū)域性、行業(yè)性的。

（五）聲譽風險。

惠農(nóng)卡產(chǎn)品的初衷是為廣大農(nóng)戶提供普惠制、廣覆蓋、多功能的金融服務，需要得到廣大農(nóng)民的廣泛認同，使農(nóng)民朋友真正感到惠農(nóng)卡實用、好用、愛用。如果達不到預期的效果，口惠而實不全，勢必損害該產(chǎn)品的品牌形象，甚至有損農(nóng)行的整體形象。目前可能對我行聲譽造成不良影響的主 要有三：一是整體推進和大規(guī)模批量發(fā)卡中，目前存在不少“空卡”或“睡眠卡”，造成濫發(fā)卡、卡沒用的印象。二是部分農(nóng)戶認為有卡即有貸，他們辦了卡，貸不到款就認為被欺騙，到處上訪、投訴。三是農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境相對落后，用卡不方便、取現(xiàn)難，特別是在偏遠地區(qū)更難甚至是無法使用。

上文簡析了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款的主要風險點，而各種風險又是相互交織、相互轉化的。如一些違規(guī)操作容易誘發(fā)風險和案件，從而給我行造成不良影響，形成聲譽風險：卡片未及時發(fā)放到農(nóng)戶手中，這就為一些不法份子利用卡片編造虛假資料騙取貸款創(chuàng)造了條件，容易誘發(fā)案件，對我行聲譽產(chǎn)生嚴重影響。又如，自然風險、市場風險中交織著信用風險，信用風險又可能轉化為聲譽風險：一旦發(fā)生自然災害或是農(nóng)產(chǎn)品結構變化導致農(nóng)戶收入減少，信用風險就會劇增。而農(nóng)戶的信用風險又使客戶經(jīng)理產(chǎn)生惜貸、慎貸心理，任務一旦完成就不受理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，影響我行聲譽。可以說，各種風險最終都可能轉變?yōu)槁曌u風險，對農(nóng)行產(chǎn)生極為不利的影響。

二、存在風險的原因分析

上述風險產(chǎn)生的成因錯綜復雜，既有外部的、又有內(nèi)部的，既有客觀的、又有主觀的，而且相互交織。從外部看，主要有以下幾方面原因：一是農(nóng)村信用體系建設滯后，農(nóng)村 社會征信體系不健全，缺乏有效約束機制。二是農(nóng)戶認識存在偏差。有的認為發(fā)行惠農(nóng)卡是國家強制性的惠農(nóng)政策，農(nóng)行就應該為每個農(nóng)戶提供惠農(nóng)卡和小額貸款。有的認為農(nóng)戶小額貸款是扶貧款、救濟款，就想方設法去“爭取”?；鶎有性谵k理業(yè)務中曾遇到一個奇怪的鬧?。河袀€農(nóng)戶領到惠農(nóng)卡，認為惠農(nóng)卡里有5萬元扶貧支農(nóng)款，因此向網(wǎng)點柜員提出，要將卡里3萬元轉存定期存款，余下2萬元取現(xiàn)。三是農(nóng)村風險防范措施不健全，如農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展滯后，農(nóng)戶規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格風險的手段缺乏等等。從內(nèi)部看，主要有以下幾方面原因：。

（一）唯任務觀念普遍存在?；蒉r(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款任務是指令性的，基層行普遍存在唯任務觀念，往往被動地為完成任務而營銷，營銷質(zhì)量大打折扣。有的行為趕進度，沒有嚴格按照規(guī)章制度辦理業(yè)務，任務完成了，卻嚴重違規(guī)，潛在很大風險隱患。有的行任務完成后就有意放慢進度，甚至停辦，使農(nóng)戶對惠農(nóng)卡業(yè)務持續(xù)性產(chǎn)生質(zhì)疑，造成惠農(nóng)卡是短時間政策性業(yè)務的錯覺。個別整體推進地區(qū)希望短時間內(nèi)一蹴而就，盲目整體推進，脫離了現(xiàn)有服務能力的實際，造成后續(xù)服務嚴重脫節(jié)。

（二）工作缺乏主觀能動性，創(chuàng)新不夠。一方面，工作消極、畏難，不想辦法尋找有效項目、有效切入點，盲目發(fā)卡、盲目授信。另一方面，工作簡單化、圖省事。如有的行 通過有關部門、村委會拿到農(nóng)戶清單，既不辨別清單是否過時，也不進行逐戶核對，就批量發(fā)卡，導致相當部分卡發(fā)不出去，甚至在發(fā)卡時發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶根本不知道自己申請辦卡，造成后期大量銷卡。如某支行就因此銷了近6000張卡，造成人力、財力的浪費。

（三）制度執(zhí)行力不強。有的是以任務重、人員不足為借口，不按規(guī)章制度辦，埋下風險隱患；有的是部分員工業(yè)務素質(zhì)不高，不能很好地理解執(zhí)行各項規(guī)章制度，不自覺地造成操作風險；有的是道德風險，蓄意違章操作。

（四）客觀上服務能力不足。隨著惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款規(guī)模不斷擴大，基層行服務能力不足問題日益突出。一方面，目前我行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少，ATM、POS、轉賬電話等自助機具投放不足，尤其是偏遠地方用卡環(huán)境更為落后。以現(xiàn)有的服務能力確實難以支撐短時間大規(guī)模發(fā)卡及后續(xù)激活、授信等工作，尤其是與政府惠農(nóng)政策對接的項目，如“新農(nóng)合”、代理涉農(nóng)補貼等。以泉州德化“新農(nóng)合”項目為例，泉州分行舉全行之力，用了1年半時間激活率才達到90%以上。如果由于我們自身營運能力不足，造成后續(xù)服務跟不上，影響惠農(nóng)卡正常使用，對廣大農(nóng)戶的承諾無法兌現(xiàn)，勢必引起農(nóng)戶埋怨，產(chǎn)生不良影響。另一方面，人員不足尤其是基層客戶經(jīng)理不足是當前制約惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的又一重要因素。如，許多基層網(wǎng)點都是網(wǎng)點主任兼客戶經(jīng)理，雙人調(diào)查難以落實，如要受理農(nóng)戶小額貸款，只能臨時選派客戶經(jīng)理到網(wǎng)點幫助工作，這勢必造成貸款受理辦結時間長，引起農(nóng)戶不滿。

三、強化風險管控的措施

針對當前業(yè)務發(fā)展過程中存在的風險點，結合基層調(diào)研中的問題反映，提出以下具體措施，以期達到規(guī)范有序管理、切實防范風險的目的。

（一）思想認識要到位。目前對惠農(nóng)卡事關農(nóng)行服務“三農(nóng)”、股改推進的戰(zhàn)略意義的認識，在全行上下已經(jīng)統(tǒng)一。但在業(yè)務有效發(fā)展上仍需有個新的認識，應切實做到“三個高度重視”：一是高度重視業(yè)務風險管理。要開展全面“回頭看”活動，發(fā)現(xiàn)問題、落實整改，杜絕風險隱患。二是高度重視整體推進的可行性。要從自身服務能力、農(nóng)戶實際金融服務需求、當?shù)亟?jīng)濟人文特點、當?shù)匦庞铆h(huán)境等方面去論證整體推進的條件是否具備，籍此決定是否整體推進，籍此選擇整體推進的地域。三是高度重視業(yè)務發(fā)展的循序漸進。要將惠農(nóng)卡作為常規(guī)業(yè)務來做，實現(xiàn)持續(xù)、常態(tài)發(fā)展。這就要求總體目標任務的規(guī)劃、分年度計劃的確定要切合實際，要符合業(yè)務發(fā)展規(guī)律。按目前這樣下達任務的做法，很可能影響發(fā)展質(zhì)量。

（二）做實功能要到位?？偨Y惠農(nóng)卡推出以來的做法，要做實功能，一個基本經(jīng)驗就是堅持項目帶動，以項目為依 托發(fā)卡。如與財政補貼發(fā)放對接、與各項費用代收付對接、與醫(yī)保社保對接等等。還有，就是卡要發(fā)給有實際金融服務需求的農(nóng)戶，如農(nóng)戶自愿辦卡、卡貸合一、當一般借記卡使用等等。唯有如此，才能真正發(fā)揮惠農(nóng)卡惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)作用。

（三）宣傳引導要到位。要結合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟人文特點，采取合適的方式，針對性地進行宣傳，消除誤解、澄清認識，提高宣傳效果。對農(nóng)戶的質(zhì)疑及投訴要認真對待，耐心解釋，及時回復，特別是對不符合貸款準入條件的農(nóng)戶要講究藝術地做好宣傳解釋工作，盡可能避免負面報道。

（四）合規(guī)經(jīng)營要到位。要強化合規(guī)意識，針對業(yè)務各環(huán)節(jié)中的風險點，督促各級行嚴格執(zhí)行制度規(guī)定，規(guī)范操作。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，嚴格履行簽收手續(xù)，確?？òl(fā)到農(nóng)戶手中；嚴格密碼管理，確保卡片由農(nóng)戶本人改密、激活。在授信、貸款環(huán)節(jié)，關鍵是做好基礎工作，嚴格執(zhí)行“三查”制度。農(nóng)戶小額貸款戶多、面廣、分散，貸后管理更要以系統(tǒng)為支撐，實現(xiàn)在線精細管理，如風險實時監(jiān)測、短信提醒貸款到期等等。

（五）落實擔保要到位。擔保難仍是制約農(nóng)戶獲取貸款的瓶頸。雖然總行農(nóng)戶小額貸款管理辦法規(guī)定的擔保方式較多，但實際運作中擔保方式還比較單一，主要采取多戶聯(lián)保、公職人員擔保、“公司+農(nóng)戶”擔保等方式。只有創(chuàng)新多樣化 擔保方式，落實有效擔保，才能穩(wěn)步推進農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，有效降低貸款風險。如通過支持農(nóng)民專業(yè)合作社，解決廣大農(nóng)戶生產(chǎn)融資問題；積極引導組建農(nóng)戶擔保公司，通過擔保公司擔保解決農(nóng)戶擔保難問題。等等。

（六）銀政合作要到位?；蒉r(nóng)卡工作能否持續(xù)有效開展離不開政府相關部門的大力支持和幫助。要主動加強與當?shù)卣块T溝通協(xié)商，爭取依托政府通過設立風險基金、擔保公司、財政貼息等多種方式，建立起農(nóng)戶小額貸款的風險補償機制和有效擔保機制；依托政府在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設中的主導作用，通過推廣信用村、信用鎮(zhèn)的示范效應，強化農(nóng)戶的信用觀念，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（七）服務維護要到位。隨著發(fā)卡量不斷增加，用卡環(huán)境的瓶頸制約問題將越來越突出，已有不少農(nóng)戶對此反映非常強烈。用卡環(huán)境問題如不解決，同時還會造成農(nóng)民僅將惠農(nóng)卡當作獲取貸款的一種工具，對其他功能臵之不理，最終導致卡綜合服務功能退化。因此，要高度重視服務渠道和用卡環(huán)境建設。要立足現(xiàn)有網(wǎng)點，加快推進網(wǎng)點和服務轉型，充分挖掘服務潛能，增強網(wǎng)點服務輻射能力。要加快廣布轉賬電話、POS、ATM等自助機具，有效發(fā)揮電子渠道作用。在現(xiàn)有網(wǎng)點難以覆蓋的區(qū)域，更要通過開辟電子渠道、代理渠道或流動服務方式，實現(xiàn)發(fā)卡適度覆蓋和用卡環(huán)境改善。要積極推動農(nóng)村地區(qū)小額現(xiàn)金支付業(yè)務的試點開辦，解決我行 營業(yè)網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題，滿足農(nóng)民的基本金融需求。最后，考慮到縣域支行客戶經(jīng)理不足問題突出的實際情況，建議適度增加人員或積極探索新用工方式來緩解人員矛盾。

2009年11月19日

第二篇：法律風險管控建議

川開集團法律事務風險管控建議書

為了保障和規(guī)范法律事務工作，進一步建立健全法律風險防范機制，提高防范和化解法律風險的能力，依法維護集團公司合法權益，依據(jù)法律法規(guī)、集團公司章程和相關規(guī)定，聯(lián)系實際，提出以下風險管控建議：

一、加強與提高各公司管理層、業(yè)務員的法律風險意識，樹立五大理念，即企業(yè)經(jīng)營中的法律風險意識；業(yè)務流程中的程序與規(guī)則意識；項目論證合法性審查意識；事后訴訟中舉證的證據(jù)意識；借助法律專業(yè)人士的把關意識。

二、建立和完善以法務部為核心的法律事務管理制度，高度重視法務部在對外經(jīng)營及內(nèi)部事務中的重要性，特別是對于一些重大的投資或經(jīng)營事項（如進出口公司）。

三、法務部須遵循以事前防范法律風險和事中法律控制為主，事后法律補救為輔的原則。

四、法務部劃分為非訴事務崗和訴訟事務崗，雙方根據(jù)歷年的訴訟糾紛和非訴訟事務，不斷地發(fā)現(xiàn)和識別法律風險源，制定和不斷修正相應的控制措施。

具體體現(xiàn)在，非訴事務崗需要制定合同范本，審查各類合同，提供詳細的法律意見書，參與重大事項的談判和把關工作，參與企業(yè)的合并、分立、產(chǎn)權轉讓等重大經(jīng)營活動等有關法律事務。訴訟事務崗則參與企業(yè)的訴訟、仲裁、行政復議聽證等事項。

非訴事務崗和訴訟事務崗在合同制訂、審查，訴訟案件處理等方面要相互配合，互相協(xié)調(diào)，作為一個整體全面履行職責。

五、集團公司應為法務部的順利開展提供必要的基礎保障。建立健全激勵約束機制，營造有利于法務部工作人員充分發(fā)揮潛能的用人環(huán)境。

六、以文件形式下達通知，對于涉及法律的事項需及時征詢法務部建議及意見。法務部人員根據(jù)工作需要查閱公司有關文件、資料，詢問有關人員，各部室、所屬單位應給予支持、配合。

七、對合同的審查與管控：

1、把合同文件作為企業(yè)經(jīng)營最重要的武器。建立完善合同審核審查、監(jiān)督檢查、糾紛預警等合同管理工作制度，對重要合同法務部應先期介入、全程參與。

2、進一步強化合同集中統(tǒng)一管理，加大對重要合同的法律審核力度，推進操作性條款的研究，加強對合同履行的監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。

3、所屬單位發(fā)現(xiàn)對方當事人在合同履行中存在問題時，要積極與各方協(xié)商，積極咨詢、聽取法務部人員的建議，要及時依照合同所賦予的權利及法律程序督促對方履行，并做好證據(jù)材料的收集工作；對方當事人經(jīng)過催告仍不履行，或已經(jīng)喪失履約能力的，要及時依法解除合同，情況十分復雜的，要及時向集團公司匯報，經(jīng)過集團公司統(tǒng)籌意見后，采取相應的措施。對自身在履行合同文件過程中所存在的問題，要及時糾正。

八、加強內(nèi)控，防患于未然：各公司隨時對經(jīng)營過程中已經(jīng)產(chǎn)生的問題進行梳理，不要等到事情幾乎不可挽回或挽回成本已然巨大再采取補救措施（如進出口公司），發(fā)現(xiàn)問題要及時向法務部及相關部門匯報。

九、加強對在外地的分公司（項目部）法律事務的管控及管理，對項目經(jīng)理進行謹慎的選拔任用，在確定項目經(jīng)理時，要考察該人員的實際履行能力，業(yè)務素質(zhì)、人品道德、工作作風等因素。

十、對于案件及債權的管控：

1、對全部債權進行梳理，對可能超過訴訟時效的采取補救措施,對證據(jù)存在缺陷的及時采取補正措施。

2、對不同的債權采取分類處置方案，盡可能及時處理，太久的擱置或催收將增加債權落空的可能性。

3、法務部在收到法院傳票等訴訟材料、有關部門的待處理單、律師函等相關案件材料后，做好收案工作，及時聯(lián)系相關單位及負責人，把相關材料復印件轉到相關部室及所屬單位。

4、在法律糾紛處理過程中，未經(jīng)分管領導批示，任何人不得向對方作出實質(zhì)答復、提供文件資料，案件知情人應堅持保密原則，不得泄露案件的信息內(nèi)容。

5、對于案件處理進程中所需要的必要條件和關系協(xié)調(diào)，涉案單位應積極、主動配合法務部或所聘律師開展針對性工作，保證案件處理的順利進行。根據(jù)案件情況、糾紛性質(zhì)，選擇和解、調(diào)解、仲裁、訴訟中最適合的糾紛解決方式，將損失減至最低。

6、加強對法律糾紛案件的管理，定期對所屬單位發(fā)生的法律糾紛案件情況進行統(tǒng)計，并對其發(fā)案原因、發(fā)案趨勢、處理結果進行綜合分析和評估，建立健全防范法律風險的機制。

7、案件處理完畢后，由法務部負責對全案情況進行總結，形成材料，并向有關部門、人員酌情通報，條件允許可作為法制宣傳教育材料加以運用。法務部應當系統(tǒng)、全面地對案件材料進行整理歸檔，發(fā)揮好信息庫作用。要充分利用自身案件資源，定期統(tǒng)計分析，及時總結經(jīng)驗和教訓，不斷提高處理糾紛的水平。

十一、本建議書適用于川開集團公司和子公司、分公司、項目部及所有的控參股公司。

第三篇：企業(yè)內(nèi)部風險管控

企業(yè)內(nèi)部風險管控

威脅企業(yè)商業(yè)安全的根源，在于來自企業(yè)內(nèi)部的管理風險以及外部的經(jīng)營風險。企業(yè)對外經(jīng)營運作過程中，面臨各種經(jīng)營風險，包括因競爭對手的惡意競爭行為導致的風險、因合作伙伴履約資信問題導致的風險以及因經(jīng)營環(huán)境變化導致的風險，如國家法律、政策的變化。

企業(yè)內(nèi)部管理追其根源，均在于人力資源的掌控，因此我們通常將企業(yè)的內(nèi)部管理風險概括為“人力資源風險管理”。

人力資源風險管理中最常見的幾類問題，包括：黑單、泄露公司機密及商業(yè)秘密、虛報或假報帳目等。出現(xiàn)以上問題，究其根本，有三個層面的原因：

第一，目前我國社會信用體系不完善；

第二，公司內(nèi)部管理制度存在缺陷，制度制訂不足，特別是有些企業(yè)根本沒有建立人力資源道德風險的防范和監(jiān)督制度，公司管理層對公司制度執(zhí)行不力，甚至參與有損公司利益的行為；

第三，員工職業(yè)素養(yǎng)有待提高，缺少必要的職業(yè)規(guī)范和素質(zhì)或者道德水準、特別是盡職性不高。

因此，企業(yè)必須加強內(nèi)部風險控制，建立并完善內(nèi)部人力資源風險防范體系和危機處理機制，控制內(nèi)部人力資源風險，從而保障企業(yè)商業(yè)安全。

企業(yè)增強風險控制能力，首先，必須建立事前防范保障機制。設立對應聘人員和重要崗位待聘人員的資質(zhì)審核程序，全面、深入核實其背景資料，同時也可通過心理測試，獲取一些其它途徑無法得到的真實信息，比如應聘人員是否對企業(yè)隱瞞的、檔案材料中無記載的重要背景信息，如是否有犯罪前科，是否有吸毒、同性戀和其它不良嗜好，是否加入非法組織，是否是國外間諜或競爭企業(yè)的商業(yè)間諜。

其次，建立事中預防監(jiān)控機制。事中預防監(jiān)控是事前防范的延伸。公司內(nèi)部，要對在職人員，特別是重要崗位員工進行公開的定期、不定期考核或心理測試；加強對員工個人職業(yè)素養(yǎng)的培訓與提高，完善新員工的培訓機制和對在職員工的考核機制。公司外部，可聘請專業(yè)的調(diào)查公司對重點崗位員工的盡職狀況進行定期保密調(diào)查。

最后，建立事后危機處理機制。公司內(nèi)部要設立專門的危機管理部門，并不斷健全和完善部門制度；公司外部，可聘請專業(yè)調(diào)查公司對在職人員、離職人員的職業(yè)去向進行追蹤調(diào)查。

我們對不同階段對風險控制的程度有一個大概的統(tǒng)計，基本上是：事前控制：100％，事中控制：85％，事后控制：15％?？梢娛虑皩︼L險和危機進行控制是最有效的。因此，企業(yè)加強風險控制，建立人力資源風險管理體系，其重點也在于建立事前的風險防范和事中風險監(jiān)控機制。總結以上風險控制方法，現(xiàn)階段企業(yè)人力資源風險控制與管理應著眼于以下方面：

1、企業(yè)必須培養(yǎng)事前風險防范的意識，并建立相應的監(jiān)督體制，以確保這種意識落實到現(xiàn)實的管理過程中；

2、企業(yè)監(jiān)督體制的建立和實際運作，包括雇傭資質(zhì)調(diào)查和背景調(diào)查、風險測試機制；

3、企業(yè)須建立完善的數(shù)據(jù)記載機制，對記載數(shù)據(jù)進行分析并合理利用。

胡明杰

2010年8月17號

第四篇：風險管控學習心得

隨著社會法制化的推進及企業(yè)競爭的加劇，企業(yè)只有建立、健全并執(zhí)行行之有效的內(nèi)部控制體系，才能夠獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，做到基業(yè)長青。

掌握先進的內(nèi)部控制、風險管理、內(nèi)部審計及職業(yè)舞弊等理論;掌握快速診斷企業(yè)內(nèi)部控制缺陷的方法，評價內(nèi)部控制的效果并進行改進;提升管理層對內(nèi)部控制自我評估的能力，建立有效的內(nèi)部控制環(huán)境;明確如何結合企業(yè)自身特點、建立適合企業(yè)自身情況的內(nèi)部控制系統(tǒng);通過企業(yè)運作中的典型實例學習明確主要業(yè)務活動中的控制要點、控制標準和控制方法。

此次培訓使我系統(tǒng)地學習了內(nèi)部控制與風險管理中一些實用的技巧和功能，不僅知道了如何使用，更了解了原理，對今后的工作十分有幫助，可以提高工作效率，使工作的成果更美觀，為自己的工作成果加分，使老板滿意。

柳玉豐 2017年3月10日

第五篇：風險管控心得體會

風險管控心得體會

目前，中國經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，正處于轉型之中，變化很快，人們的生活方式也在不斷地變化。由于我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權制度不明晰、尚未形成先進科學的經(jīng)營管理機制以及經(jīng)濟制度轉軌的成本轉嫁，導致我國城市商業(yè)銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。日益激烈的行業(yè)競爭、客戶對于銀行網(wǎng)點的不滿和期望，以及網(wǎng)點運營效率低下等各種風險因素都迫切要求銀行業(yè)對現(xiàn)有內(nèi)部風險積極進行防控。郵政儲蓄銀行為全面提升內(nèi)部風險防控意識，提高綜合競爭力，認真學習現(xiàn)代銀行的風險管理經(jīng)驗，從穩(wěn)健經(jīng)營出發(fā)，從為城鄉(xiāng)居民提供基礎金融服務和從事低風險的資產(chǎn)業(yè)務起步，通過不斷加強銀行內(nèi)部管理和風險控制能力，逐步拓展新業(yè)務提高經(jīng)濟效益。

因此，為有效評估和管理操作風險，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業(yè)銀行提供更多的安全和穩(wěn)健保障。下面，我談點我的見解。

（1）利用國際先進技術和經(jīng)驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內(nèi)部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風險類別制定不同的資產(chǎn)價格，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產(chǎn)品差異化擴大市場份額。

(2)建立完善的內(nèi)控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產(chǎn)業(yè)務的流程控制，明確責任和收益的關系。

(3)利用新興工具和技術來減少和控制信用風險，建立科學的業(yè)績評價體系。

(4)建設內(nèi)部風險控制文化。營造風險控制文化是指全體員工在從事業(yè)務活動時遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風險的單位員工都清晰了解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

(5)加強內(nèi)控制度建設。實行三分離制度：1)管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級管理人員不能從事具體業(yè)務的操作，要辦業(yè)務必須經(jīng)過必需的業(yè)務流程;2)銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風險的前提下，盡量簡化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務;3)程序設計與業(yè)務操作分離。即程序設計人員不能從事業(yè)務操作。

（6）改善員工的知識和專業(yè)結構，全面提高員工整體素質(zhì)，使其逐步適應郵儲銀行的發(fā)展需要。最大限度降低風險，這方面可以采取以下幾個措施：

1、加強領導

內(nèi)部風險防控的最終目標是要實現(xiàn)網(wǎng)點自主內(nèi)部控制功能的提升，把推進內(nèi)部風險防控作為提高員工滿意度和客戶滿意度，提高網(wǎng)點的營銷服務能力和核心競爭力，乃至撬動全行內(nèi)部安全意識，實現(xiàn)工作目標的重中之重的工作來抓。作為對內(nèi)部風險防控的內(nèi)容、步驟、目標和要求都進行明確，為降低內(nèi)部防控風險提供科學依據(jù)。

2、堅持原則

堅持優(yōu)化布控、提高效益原則。本著“穩(wěn)定內(nèi)部風險結構”的思路，合理調(diào)整內(nèi)部安全意識，提高網(wǎng)點的創(chuàng)效能力。根據(jù)不同的區(qū)域和經(jīng)濟條件，加強對基礎網(wǎng)點和自助網(wǎng)點的安全風險進行建設，各部門要對自身的安全問題執(zhí)行情況進行全面檢查、監(jiān)督和評價考核, 對執(zhí)行不力的要嚴肅追究責任，以確保內(nèi)部風險控制的質(zhì)量和效果，通過網(wǎng)點形象建設工作促進網(wǎng)點全方位功能的提升。

3、建立機制

控制銀行內(nèi)部風險是為了更好的為客戶提供服務，增加產(chǎn)品銷售，但如果不重視內(nèi)控制度建設、規(guī)章制度的落實和風險理念的教育，甚至以犧牲風險來增加服務的便利性，則有可能導致轉型的失敗。因此，加強員工思想道德教育和風險意識，狠抓制度落實和按章操作，建立先進的風險控制文化和合規(guī)文化，督促網(wǎng)點整改，鞏固風險安全檢查效果。

4、完善措施

通過專業(yè)的合規(guī)風險教育去進行企業(yè)改革，用統(tǒng)一的標準，規(guī)范網(wǎng)點的營銷模式，實現(xiàn)服務標準化和客戶體驗的一致性，以提高產(chǎn)品銷售能力，提升客戶滿意度。從而提高網(wǎng)點內(nèi)部控制的全面轉型，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提高。

5、加強合規(guī)文化教育

加強合規(guī)文化教育的主要目的，是通過提高企業(yè)的凝聚力、向心力，降低金融風險，實現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。工作中，應該做到“三要”。一要樹立正確指導思想。要在追求盈利的同時重視資金的安全性和流動性，防止出現(xiàn)為了片面追求高速業(yè)務增長而忽視風險防范和內(nèi)控機制建設的傾向。特別要防止企業(yè)炒銀行的思想。一個項目必然會引起多家銀行競爭，在競爭中企業(yè)肯定會提出一些不合理的條件讓銀行增加貸款風險，要很好權衡利弊，切忌為了芝麻而丟了西瓜。寧愿不發(fā)展，不要盲目發(fā)展，而造成新的資金沉淀。二要建立健全各項規(guī)章制度。要始終把制度建設放在突出位置，注重用制度來約束人，用制度規(guī)范日常行為。為此，要結合工作實際，制訂并完善一系列規(guī)章制度，堅持用制度來規(guī)范業(yè)務經(jīng)營過程，確保有章可循，切實堵住各種漏洞，防止違規(guī)行為的發(fā)生，確保每一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。要認真借鑒國際先進經(jīng)驗，積極運用現(xiàn)代科技手段，建立健全覆蓋所有業(yè)務風險的監(jiān)控、評估和預警系統(tǒng)，要重視貸款風險集中度及關聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)控和風險提示，重視早期預警，認真執(zhí)行重大違約情況登記和風險提示制度。要建立健全內(nèi)控制度，保證經(jīng)營的安全性、流動性、效益性，建立自我調(diào)整，自我約束、自我控制的制衡機制，要在追求自我經(jīng)濟利益的過程中建立健全不斷自我完善的內(nèi)部控制制度，加強操作風險防范。四要堅持思想教育。要緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，經(jīng)常開展有關規(guī)章制度的學習，有針對性地進行黨風廉政教育，不斷增強依法合規(guī)經(jīng)營的意識，利用金融系統(tǒng)身邊發(fā)生的案例進行現(xiàn)身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕。