第一篇：淺談存款保險制度的利弊以及必要性

淺談存款保險制度的利弊以及必要性

趙翔 福建省廈門大學經(jīng)濟學院財政系 郵編：361005

摘要：存款保險制度是指在金融體系中設(shè)立保險機構(gòu)，強制地或自愿地吸收銀行或其它金融機構(gòu)繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保人遭受風險事故，由保險機構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援或由保險機構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。本文淺談存款保險制度的利弊以及必要性。

關(guān)鍵詞：存款保險制度，風險，金融改革

存款保險制度起源于美國，美國在推進利率市場化進程中，曾發(fā)生過大量商業(yè)銀行的倒閉事件：初期每年商業(yè)銀行倒閉的數(shù)量為兩位數(shù)，1987～1991年平均每年則達到200家，最高一年達到250家。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴重損害了存款人的利益和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而建立存款保險制度后，由于投保銀行可以從保險機構(gòu)取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風險。歷史經(jīng)驗和國際實踐表明，存款保險制度已成為抵御金融風險的一道重要防線。

一、存款保險制度的利弊分析

中國正處在經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時期，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風險防范體系，是否應(yīng)成立存款保險公司自然成為了各方關(guān)注和討論的重點問題。任何制度都不是完美無缺的，為有效借鑒國際經(jīng)驗，以建立一個符合我國實際的、較為完善的存款保險體系。我們應(yīng)該一分為二地分析一下存款保險制度的利與弊。

（一）、存款保險制度的消極影響：

1、存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。

2、鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

（二）、存款保險制度的積極影響：

1、有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

2、有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

3、有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。

4、有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和帳目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

二、我國建立存款保險制度的必要性分析

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行商業(yè)化步伐已逐步加快。為了保證我國存款人權(quán)益不受損害，維護整個金融體系的穩(wěn)定，保護正常的國際交往，實行存款保險勢在必行。分析其原因有以下幾點：

首先，我國現(xiàn)在的存款金融機構(gòu)資金來源渠道單一，破產(chǎn)風險客觀存在。在我國商業(yè)銀行的資金主要來源于各項存款，一般國有商業(yè)銀行中各項存款在資金來源中占70%以上，而居民儲蓄存款則要占到一半，銀行的自有資金即資本金不足的情況普遍存在，資產(chǎn)負債流動性不對稱，這就大大加大了銀行的經(jīng)營風險，一旦管理有所松懈或出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)濟不景氣，就很可能出現(xiàn)支付危機。此外，各種信用，流動，利率風險也加大了銀行經(jīng)營的難度。

其次，我國正在努力轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營機制，建立我過金融組織體系，這樣就有了要打破原有的“國家為銀行保險”的舊體制，增強我國銀行的國際競爭力的需要。而少了國家的保護銀行特別是一些以前國家特別照顧的大銀行的風險就大大增大了，而存款保險制度正好能規(guī)避其中的風險奠定銀行轉(zhuǎn)軌的基礎(chǔ)。

第三，我國現(xiàn)今居民投資渠道日益增多，而國家對國民儲蓄率的穩(wěn)定有一定的需要。而保持較高的儲蓄率無論對國家經(jīng)濟，企業(yè)還是銀行本身都具有很大的積極作用。存款保險制度的實行能減輕公眾的擔心，增強公眾信心，從而提高和穩(wěn)定國民儲蓄率。

第四，我國已經(jīng)加入WTO，而我國各類金融機構(gòu)也正要走向世界，與此同時，外國銀行和其他金融機構(gòu)也將進入我國市場，這樣一來我國金融業(yè)面臨的風險無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，國際上金融自由化已成為一股不可逆轉(zhuǎn)的潮流，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競爭將帶來前所未有的威脅，因此為了維護金融體系安全與穩(wěn)定，保護存款人的利益必須實行有效的存款保險制度。

第五，我國金融業(yè)雖正處于健康發(fā)展階段，但因多種原因形成和積累的金融風險也逐步暴露。央行雖然調(diào)整和充實了監(jiān)管力度，改進了監(jiān)管手段，對存在嚴重金融風險的機構(gòu)分別采取財政注資，央行接管，銀行收購，債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)和關(guān)閉等整改措施，但金融環(huán)境中仍潛伏著風險和隱患。90年代中期，我國先后爆發(fā)了中銀信托投資公司，中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司經(jīng)營失敗，海南34家城市信用社危機，以及海南發(fā)展銀行關(guān)閉，廣東信托投資公司破產(chǎn)等事件。這表明，那些累積的金融風險已開始在個別地區(qū)和個別金融機構(gòu)釋放出來。

總的說來，存款保險制度有利也有弊，但無論是從客觀需要還是問題的解決上，我國都有必要建立存款保險制度。當然我們可以借鑒西方成功的經(jīng)驗，使我國在建立存款保險制度上少走彎路。

三、建立我國存款保險制度的步驟和策略

1、建立存款保險制度也不要操之過急，不妨先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部實行存款保險，或按區(qū)域建立存款保險基金，然后再逐步向全國集中統(tǒng)一的存款保險制度過渡。這樣一個緩沖是可以讓執(zhí)行者接受的。

2、確立金融效率為監(jiān)管目標，制定相應(yīng)的獎懲標準和制度，以不實施監(jiān)管的金融體系的社會福利為下限，以實施最優(yōu)監(jiān)管的社會福利為上限，將監(jiān)管的業(yè)績與金融體系的社會福利直接掛鉤，然后根據(jù)業(yè)績來確定獎懲方案和數(shù)額。

3、對金融機構(gòu)管理者實施管理補償制度，以調(diào)和監(jiān)管者與金融機構(gòu)之間的沖突。

中國加入WTO后，國內(nèi)市場必須與國際市場接軌，建立統(tǒng)一、完善的金融監(jiān)管體系，迎接挑戰(zhàn)。本文中論述的活躍的、有彈性的、全面的監(jiān)管體系僅是描述了金融監(jiān)管的基本性格，如何將其融入到每一項基本規(guī)則中，體現(xiàn)到每一份立法文件中，筆者認為，不妨先從以下幾個方面入手：

首先，制定產(chǎn)業(yè)政策，壯大我國金融機構(gòu)的力量。創(chuàng)造條件，穩(wěn)步推進銀行、證券和保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，培植實力雄厚、競爭力強的跨國金融機構(gòu)，以適應(yīng)入世后面臨的挑戰(zhàn)。

其次，積極貫徹“巴塞爾協(xié)議”的要求，提高銀行資本充足率，加強銀行貸款風險管理，減少不良資產(chǎn)。

再則，金融改革我國尚需要制定一部統(tǒng)一的、能夠調(diào)整和規(guī)范外資金融機構(gòu)的法律。還要尊重國民待遇和最惠國待遇，取消“超國民待遇”，以形成金融機構(gòu)之間的公平競爭。并且，積極引進國外先進的銀行管理經(jīng)驗，促進國際間金融監(jiān)管的合作，倡導建立共同的防御金融危機的協(xié)調(diào)機制。

參考文獻：

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8、《如何建立我國的存款保險制度》，2004年國家調(diào)研網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫

第二篇：存款保險制度的必要性

論文課題——我們需要存款保險制度

姓 名

史超群 學 號 1210911101 所在學院 經(jīng)濟與政法學院 專業(yè)班級 12級金融一班 指導教師 李瓊 日 期

2014年6月20日

一、存款保險制度及其起源與發(fā)展

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

其實世界上第一個創(chuàng)立全國存款保險制度的國家是捷克斯洛伐克。該國于1924年成立了全國信用和存款保險系統(tǒng)，但1938年該存款保險制度即停止運作。真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國。

存款保險制度得到國際認可并大規(guī)模建立是在20世紀90年代以后，與世界銀行業(yè)危機次數(shù)相關(guān)性較強。因為80年代各國銀行所統(tǒng)計的嚴重系統(tǒng)性銀行危機達到45次，90年代全球爆發(fā)了63次嚴重的銀行危機。與此對應(yīng)，1990年只有34個國家建立存款保險制度，2000年達到71個國家，增長209%。進入21世紀，陸續(xù)有32個國家建立存款保險制度，在2008年金融危機后建立存款保險制度的國家數(shù)目占這些國家數(shù)的44.1%。

存款保險制度為利率市場化護航。利率市場化后銀行間經(jīng)營差異擴大，銀行業(yè)風險上升。通過建立完善的顯性存款保險制度，可有效降低擠兌風險，促進中小銀行與大型銀行公平競爭，維護金融穩(wěn)定。從各國經(jīng)驗看，部分國家均在利率市場化之前或利率市場化過程中建立了存款保險制度，從而有利于利率市場化以及金融自由化的進一步深入。

存款保險制度通過保護存款人利益，維護了金融體系穩(wěn)定。作為金融安全網(wǎng)的一部分，存款保險的基本作用在于預(yù)防銀行擠兌和保護小存款人利益。隨著經(jīng)濟金融發(fā)展，存款保險體系的作用有所演變，可分為：保護大多數(shù)小額存款人的利益；提高公眾對金融體系的信心，保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定；通過建立對問題銀行的處置規(guī)則，提供一種有序的處理破產(chǎn)機構(gòu)的機制，避免危機的擴大。

存款保險制度運行到今天已經(jīng)走過了70多年了。實踐證明：存款保險制度對于保護存款人利益和維護一國金融體系的穩(wěn)定起了重要作用。雖然中國經(jīng)濟改革取得了舉世矚目的成就，但金融領(lǐng)域也積聚了巨大的風險。隨著我國加入WTO后銀行業(yè)的競爭不斷加劇，金融體系的市場化改革不斷深入，金融市場全面開放的日期也日益迫近，我國金融體系的風險更是不容忽視。因此，在我國引入存款保險制度已是當務(wù)之急，也是我國現(xiàn)階段的理性選擇。

二、我國的存款環(huán)境

雖然我國建立存款保險機構(gòu)的內(nèi)部條件和外部宏觀環(huán)境逐漸成熟，但存款保險機構(gòu)作為銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)管理人仍存在一定難度，現(xiàn)就我國現(xiàn)階段實行存款保險制度的可行性作如下分析：

存款保險制度本身存在無法消除的弊端因為執(zhí)行存款保險制度的機構(gòu)仍然為政府，俄日全額存款保險制度存在著道德風險，接著存款保險制度會導致“壞銀行驅(qū)逐好銀行”現(xiàn)象的發(fā)生。這些弊端讓我國在建立保險模式上有一定的阻礙。當然在看待這些問題的同時我們還要注意到下面這幾個問題： 1.我國銀行業(yè)整體經(jīng)營狀況與國外存在較大差距 ：跟全球范圍內(nèi)一級資本排名前五名的銀行為參照，對比我國四大國有商業(yè)銀行，考察商業(yè)銀行風險監(jiān)測分析的幾項主要指標：國外5家銀行的資本回報率平均為22.34%，資產(chǎn)回報率平均為1.254%，我國四大國有銀行資本回報率平均為4.325%，資產(chǎn)回報率平均為0.19%；國外5家銀行的資本充足率平均為12.126%，且均高于巴塞爾協(xié)議的最低要求8%，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行的資本充足率分別為5.54%、8.15%、6.91%，只有中國銀行達到8%；國外5家銀行不良貸款比率平均為2.51%，而中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行分別為22.49%、25.69%、30.07%、15.78%。這說明四大國有銀行在盈利能力、資本狀況和資產(chǎn)質(zhì)量方面與國際先進水平相比尚有差距。

市場化運作的運行機制為成為銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)管理人的存款保險機構(gòu)留下隱患。

2.我國公眾對銀行體系的信心過高

我國現(xiàn)階段盡管沒有建立起顯性的存款保險制度，居民沒有“存款保險”的概念。1998年6月21日，因為國家關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，所以曾緊急調(diào)撥34億元抵御擠兌現(xiàn)象，后海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負債由工行托管后，擠兌現(xiàn)象便沒有繼續(xù)蔓延。事實上，我國公眾歷來對銀行的經(jīng)營情況存有過高的信心，一般不會考慮到銀行的破產(chǎn)情況。但這也導致了建立存款保險制度的目的之一的提高公眾對銀行的信任不能真正發(fā)揮作用。

3.存款保險制度會導致居民存款的成本發(fā)生變化 在實行存款保險制度后，原來由中央銀行承擔的金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉的風險，將被分散轉(zhuǎn)移給各家金融機構(gòu)。因為參加保險支出保費，會增加金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，目前我國銀行業(yè)尤其是四大國有銀行仍處于壟斷地位，為了提高收益，四大國有銀行就很有可能將成本轉(zhuǎn)嫁給存款人，從而導致居民存款成本增加。這不僅違背了存款保險制度保護存款人利益的初衷，還會引起存款人投資結(jié)構(gòu)的改變：由于存款成本增加，存款收益減少，存款人容易改變投資方向，將資金更多的投向股票市場和債券市場，進而影響資本市場的波動。

三、我國需要建立存款保險制度的原因

1、國際原因 在世界范圍內(nèi)，建立存款保險已成為一種趨勢，存款保險制度已經(jīng)有了七十多年的歷史。實踐證明：存款保險制度對于保護存款人利益和維護一國金融體系的穩(wěn)定起了重要作用。該制度作為一種國際規(guī)則在各國廣泛發(fā)揮著重要作用，主要發(fā)達市場經(jīng)濟國家及眾多新興市場經(jīng)濟國家已普遍實施了存款保險制度，盡管這些國家存款保險制度的存在很多不同，但是它們都已認識到建立該制度對發(fā)展公平競爭的金融市場、樹立存款者對金融體系的信心、保證金融體系穩(wěn)健運行等有重要意義。我國金融改革的深入發(fā)展促使我國金融機構(gòu)趨向國際化發(fā)展，加入世界貿(mào)易組織時承諾的到2006年底全面放開金融業(yè)，使我國金融機構(gòu)不僅面臨國內(nèi)金融市場上的競爭，而且面臨來自國際金融機構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)，這種現(xiàn)實情況客觀上要求我國參照國際規(guī)則和慣例，改革現(xiàn)有金融制度，建立顯性存款保險制度，提高我國參與國際金融事務(wù)的能力和地位，加強我國金融機構(gòu)的國際競爭力。而且，實行存款保險制度是主要國際化組織的共同主張。因此，考慮到我國與國際金融組織制度相協(xié)調(diào)、加強金融監(jiān)管及拯救的國際合作的需要，應(yīng)當建立顯性存款保險制度。

2、國內(nèi)原因 改革開放以來，我國金融環(huán)境發(fā)生了巨大改變，原有的國有銀行一統(tǒng)天下的局面發(fā)展成國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社以及其他金融機構(gòu)并存的金融體系，而且金融機構(gòu)市場化程度越來越強，市場競爭也逐漸公開公平。首先，建立存款保險制度是降低我國政府金融調(diào)控成本的必要條件。我國商業(yè)銀行自有資本金不足且流動性較差，多數(shù)銀行主要靠負債經(jīng)營且普遍存在大量不良資產(chǎn)，金融機構(gòu)還沒有真正地實現(xiàn)自主經(jīng)營、自負盈虧，金融風險已經(jīng)大量積聚。從1996年中銀信托投資公司被接管開始，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展信托投資公司的關(guān)閉、海南城市信用社的支付危機、海南發(fā)展銀行的被接管、廣東國際信托投資公司的關(guān)閉，都說明了我國金融風險已經(jīng)到了相當高的程度，長期以來在金融領(lǐng)域聚積的風險已經(jīng)開始在個別機構(gòu)、個別地區(qū)釋放出來，這極易產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，形成金融業(yè)系統(tǒng)性風險，造成經(jīng)濟波動和社會動蕩。屆時，在隱性政府擔保制度下，政府、存款人與商業(yè)銀行股東會成為主要受害人。政府如果放任金融風險蔓延，存款人就會將金融擠兌延伸到各個金融機構(gòu)，加劇金融風險、造成經(jīng)濟動蕩從而釀成巨大的社會危害，因此政府為穩(wěn)定或保護國家經(jīng)濟，會對金融危機進行干預(yù)，但這種經(jīng)濟調(diào)控成本非常高。如果建立了顯性存款保險制度，存款保險機構(gòu)會通過保護存款來化解金融擠兌危機，政府進行經(jīng)濟金融 調(diào)控的成本會大大降低。其次，建立存款保險制度是深化中國金融體制改革的重要組成部分，可以促進銀行業(yè)改革，解決不同金融機構(gòu)之間不平等競爭的狀態(tài)，形成更加合理的存款金融機構(gòu)體系。

由于我國實行的實際是政府隱性擔保，因此國家扶持的對象傾向于國有銀行，這種扶持增加了存款人對國有銀行的信心，使存款人更傾向于將資金存入國有銀行，導致國有銀行和私營銀行之間的競爭缺乏平等性。根據(jù)中國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，金融業(yè)必須對外資銀行開放，因此我國金融體制改革的一個重要目標就是要建立起多種金融機構(gòu)并存的商業(yè)銀行體系，提高金融市場運行效率，形成競爭格局。建立存款保險制度，一是可以創(chuàng)造一個平等的金融競爭環(huán)境，使存款人不會以金融機構(gòu)的國有或非國有性質(zhì)而是以銀行的經(jīng)營狀況作為選擇存款銀行的標準，這保證了非國有銀行不會因其性質(zhì)而在競爭中處于不利地位，從而有助于提高競爭質(zhì)量；二是金融業(yè)競爭的加強迫使國有銀行增強風險意識，提升經(jīng)營能力，改進服務(wù)水平，以適應(yīng)激烈的金融市場競爭；此外，存款保險制度的建立還可以加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，即存款保險機構(gòu)以保險人身份對投保金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)狀況進行檢查并規(guī)范其行為，在非國有商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉時對其存款人利益提供一定程度的保護。

四、我國建立存款保險機制的必要性

1、我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀要求建立存款保險制度

我國通過運用外匯儲備對國有商業(yè)銀行補充資本金并進行股份制改革,國有商業(yè)銀行的情況大大改善。新興股份制商業(yè)銀行迅速成長,市場份額不斷擴大,但存在防范和化解風險能力不高、公司治理機制不健全等問題。我國應(yīng)該建立存款保險制度以進行風險監(jiān)控,維護金融體系的穩(wěn)定和安全。

2、能有效的保護廣大存款人的利益 首先，雖然從表面上看它是一種被動的事后補救措施，而實質(zhì)上卻可起到防患于未然的作用，即主動通過減少金融機構(gòu)的破產(chǎn)來保證存款人的利益。

其次，在金融機構(gòu)真正無法經(jīng)營、倒閉破產(chǎn)，無能力支付存款人的本息時，存款人可從存款保險公司得到一定限額內(nèi)的賠償，以實際行動保護存款人的利益。最后是通過使一般存款人增加對金融機構(gòu)的信心，減少現(xiàn)金貨幣的提有，增加其投資儲蓄獲利的可能性。

3、建立存款保險制度是完善金融監(jiān)管體制的內(nèi)在需要

國際公認的金融安全網(wǎng)是由審慎監(jiān)管、最后貸款人制度和存款保險制度構(gòu)成。我國尚未建立存款保險制度,事前危機防范體系還不完善。而明確的存款保險制度在為銀行辦理存款保險業(yè)務(wù)的同時對銀行經(jīng)營狀況進行檢查,能及時發(fā)現(xiàn)有問題的銀行并及時采取相應(yīng)的措施,還能在銀行破產(chǎn)時對銀行的負債予以妥善處理,保護存款人的利益,防止銀行擠兌,促進金融體系的穩(wěn)定。因此,建立了存款保險制度無疑將完善我國的金融監(jiān)管體制。

4、可以為金融機構(gòu)退出市場提供有效和安全的途徑 存款保險制度通過提供一種有效和安全的市場退出機制，起到防范風險，保護存款者利益，維護金融體系穩(wěn)定的作用。通過想?yún)⒓颖ｋU的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，集中一筆巨額的保險基金，存款保險制度為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷入困境的金融機構(gòu)實施自己援救；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，對存款人的損害被降到最低限度，從而保護市場退出的平穩(wěn)性。

5、能夠營造平等競爭的環(huán)境應(yīng)對入世挑戰(zhàn)

在金融競爭中，一些大銀行由于其規(guī)模、地位和影響，往往處于優(yōu)勢。存款者認為他們的安全有保障。相比之下，那些小銀行在競爭中處于劣勢。建立存款保險制度，則可為小銀行創(chuàng)造生存的條件，提高小銀行參與競爭的能力。

從長遠看，加入WTO后，盡早建立我國的存款保險制度，使我國的商業(yè)銀行 獲得與外資銀行同等的信用支持，對提高我國銀行業(yè)的競爭力具有重要的意義。

6、使中央銀行從保護存款人利益中解脫出來 中央銀行間接保護存款人利益的主要方式，是向有問題的商業(yè)銀行提供額外的清償，這部分額外的貨幣投放會使正常的貨幣無法流通遭破壞。另外，中央銀行對有問題的商業(yè)銀行的保護力無確定的標準，是否幫助取決與中央銀行關(guān)于銀行清償能力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，對減輕保險對存款的保護是自動的，一旦投保銀行倒閉，存款人就會得到賠償，如同給存款人一劑定心丸，有助于金融穩(wěn)定。

五、我國建立存款保險制度的可行性

1、金融體系保持穩(wěn)健運行

自2003年以來，針對金融機構(gòu)改革與發(fā)展，中國政府采取了一系列推進金融領(lǐng)域重點行業(yè)和機構(gòu)改革的政策措施，夯實了防范金融風險的圍觀基礎(chǔ)，有效地維護了金融體系的穩(wěn)定。近年來，我國金融機構(gòu)改革邁出了重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機制改革穩(wěn)步推進，歷史包袱逐步化解，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。一般中小股份制商業(yè)銀行順利完成財務(wù)重組。高風險證券公司重組和處置取得明顯成效。保險業(yè)改革取得新進展，國有保險公司股份制改革穩(wěn)步推進。通過多年的改革，我國金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。金融機構(gòu)實力明顯增強，償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán)，其內(nèi)部控制體系、風險控制和市場約束機制正在不斷加強，金融市場信心不斷提升，金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強。這使得我國存款保險制度的建立有了較為充分的條件，同時也為存款保險制度的有效運行提供了一個較為良好的市場環(huán)境。

2、金融法制體系逐步完善

完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營行為、實施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù)，也是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，我國金融法制化進程有了較大的發(fā)展，一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。隨著一系列金融法規(guī)的頒布實施及進一步修改，使我國金融法制體系漸趨完善，金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。目前，我國正進一步細化并完善規(guī)范金融業(yè)行為的相關(guān)法律法規(guī)，積極推動重要金融法規(guī)早日出臺，這其中包括與建立存款保險制度相關(guān)的金融危機救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。

3、金融監(jiān)管水平不斷提升

存款保險制度的可持續(xù)運作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。近年來，我國以銀行、證券和保險為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善。而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進一步促進了金融監(jiān)管水平的提高。我國銀行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)化水平和審慎監(jiān)管能力有了提高。自從銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平就有了很大的提高,從而為存款保險制度的建立奠定了良好的基礎(chǔ)。而審慎監(jiān)管是實施存款保險制度的重要基礎(chǔ)

4、銀行業(yè)會計準則與國際接軌

根據(jù)資產(chǎn)風險權(quán)重計算風險資產(chǎn)是一切確定評級標準、保費收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ)，也是基于風險監(jiān)管、防范和處置的存款保險制度的內(nèi)在要求。中國銀行業(yè)從2008年起全面實施新會計準則，使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會計確認、計量和報告行為，并與國際會計準則趨同。而銀行業(yè)會計準則與國際接軌，也使得銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行的會計制度逐步趨同，從而提高了會計信息的可比性，有用性，這不僅有利于分析和評價金融風險狀況和財務(wù)成果，而且有利于開展各項銀行監(jiān)管工作。銀行業(yè)會計準則與國際接軌，可以使得銀行類金融機構(gòu)會計信息更準確、更規(guī)范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實地反應(yīng)其經(jīng)營狀況和風險程度，這也為存款保險制度的建立提供了有利的條件。

六、我國存款保險制度應(yīng)該考慮的問題

1、存款保險制度的范圍爭議

我國共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)三萬多家，各種金融機構(gòu)的所有制形式、資產(chǎn)狀況差別很大。主要包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作商業(yè)銀行、外資銀行以及中國郵政儲蓄銀行。我國的存款保險制度都包括哪些銀行，這是值得認真考慮的問題。

2、投保方式和投保費率的爭議

世界上已經(jīng)建立存款保險制度的國家，存款保險的投保方式有三種，即自愿投保、強制投保、自愿與強制結(jié)合的投保。從投保費率上看，世界各國的存款保險費率有單一存款保險費率和差別保險費率兩種。單一保險費率目前德國、芬蘭、加拿大等國采用此方式。從各國經(jīng)驗看，存款保險機構(gòu)對于參加存款保險的銀行收取保險費，一般從商業(yè)銀行資本充足率、風險程度出發(fā)考慮保險費的高低，而不是實施統(tǒng)一費率。如日本和美國。我國存款保險制度究竟是采取單一費率還是差別費率尚無明確定論

3、什么時期是推出存款保險制度的適當時間 目前我國正在建設(shè)新型農(nóng)村，大力發(fā)展“三農(nóng)”。同時，加快推進城市化建設(shè)。農(nóng)村的發(fā)展速度和城市的不同，所實行的政策也不一樣，面臨的環(huán)境迥異，為協(xié)調(diào)兩者，使二者都能接受存款保險制度，我國政府應(yīng)該慎重考慮推出的適當時間。

4、適應(yīng)農(nóng)村多層次結(jié)構(gòu)

我國農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋戎卮?，并且近幾年農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的幅度越來越大，農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜，因此要積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，重點滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

七、存款保險制度的建立對我國的影響

1、防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系

在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。我國為避免遭受到國際金融動蕩**的影響，應(yīng)建立存款保險制度來防范金融風險，維持我國金融體系的安全和穩(wěn)定。

2、有利于保護廣大存戶利益，增強銀行信用 在存款保險制度的作用下，金融機構(gòu)破產(chǎn)或者倒閉的情況減少，金融秩序維持穩(wěn)定的局面。公眾在銀行的存款得到保護，對銀行的信心提高。在這種良好的環(huán)境下，銀行吸收存款越來越多，信用越來越高，從而促進金融體系的快速健康發(fā)展。

3、可能誘發(fā)道德風險 在存款保險制度下，存款者的風險意識逐漸減弱，銀行的風險約束機制也會逐漸弱化。并且，我國的四大國有商業(yè)銀行都有國家做后盾，可以無限的接受國家提供的幫助，從而不愿加入存款保險機構(gòu)。面對這一系列隱含的問題，對存款保險制度能否健康發(fā)展非常擔憂。

4、鼓勵銀行鋌而走險 在存款保險制度下，銀行會非常依賴存款保險機構(gòu)，不管遇到什么樣的風險都會向存款保險機構(gòu)尋求幫助。這樣同樣刺激它們進行越來越多的冒險行為，降低自身應(yīng)對風險的能力。其中，受害最嚴重的應(yīng)屬儲戶，儲戶的存款成為銀行冒險行為下的犧牲品。這就加大了儲戶和銀行之間的矛盾，與原來建立存款保險制度的目標相違背。

八、結(jié) 論

目前存款保險制度的建立已經(jīng)是一個全世界金融體系的一個潮流，雖然建立的過程跟最后會有這樣那樣的問題。但它的確是目前能防范世界金融風險的有效措施。一旦金融危機到來，很多事情都是無法控制的。而存款保險制度可以緩解此種情況。它雖然可以穩(wěn)定一國的金融秩序，形成金融安全網(wǎng)，但它有可能會導致銀行投機行為的發(fā)生，損害廣大儲戶的利益，不利于社會穩(wěn)定。因此，面對這一矛盾局面，如何制定符合我國金融體系的存款保險制度，在什么時候?qū)嵤┑葐栴}都是應(yīng)該考慮的。

我國需要存款保險制度，而我們需要做的就是好好處理好之間的矛盾關(guān)系，發(fā)揚有利的一面，用來穩(wěn)定金融行業(yè)跟促進行業(yè)發(fā)展，然后于此同時要努力規(guī)避存款保險制度的缺點。

第三篇：淺談存款保險制度的利弊以及必要性

淺談存款保險制度的利弊以及必要性

趙翔 福建省廈門大學經(jīng)濟學院財政系郵編：36100

5摘要：存款保險制度是指在金融體系中設(shè)立保險機構(gòu)，強制地或自愿地吸收銀行或其它金融機構(gòu)繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保人遭受風險事故，由保險機構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援或由保險機構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。本文淺談存款保險制度的利弊以及必要性。

關(guān)鍵詞：存款保險制度，風險，金融改革

存款保險制度起源于美國，美國在推進利率市場化進程中，曾發(fā)生過大量商業(yè)銀行的倒閉事件：初期每年商業(yè)銀行倒閉的數(shù)量為兩位數(shù)，1987～1991年平均每年則達到200家，最高一年達到250家。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴重損害了存款人的利益和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而建立存款保險制度后，由于投保銀行可以從保險機構(gòu)取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風險。歷史經(jīng)驗和國際實踐表明，存款保險制度已成為抵御金融風險的一道重要防線。

一、存款保險制度的利弊分析

中國正處在經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時期，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風險防范體系，是否應(yīng)成立存款保險公司自然成為了各方關(guān)注和討論的重點問題。任何制度都不是完美無缺的，為有效借鑒國際經(jīng)驗，以建立一個符合我國實際的、較為完善的存款保險體系。我們應(yīng)該一分為二地分析一下存款保險制度的利與弊。

（一）、存款保險制度的消極影響：

1、存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。

2、鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

（二）、存款保險制度的積極影響：

1、有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融

創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

2、有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

3、有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。

4、有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和帳目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

二、我國建立存款保險制度的必要性分析

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行商業(yè)化步伐已逐步加快。為了保證我國存款人權(quán)益不受損害，維護整個金融體系的穩(wěn)定，保護正常的國際交往，實行存款保險勢在必行。分析其原因有以下幾點：

首先，我國現(xiàn)在的存款金融機構(gòu)資金來源渠道單一，破產(chǎn)風險客觀存在。在我國商業(yè)銀行的資金主要來源于各項存款，一般國有商業(yè)銀行中各項存款在資金來源中占70%以上，而居民儲蓄存款則要占到一半，銀行的自有資金即資本金不足的情況普遍存在，資產(chǎn)負債流動性不對稱，這就大大加大了銀行的經(jīng)營風險，一旦管理有所松懈或出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)濟不景氣，就很可能出現(xiàn)支付危機。此外，各種信用，流動，利率風險也加大了銀行經(jīng)營的難度。

其次，我國正在努力轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營機制，建立我過金融組織體系，這樣就有了要打破原有的“國家為銀行保險”的舊體制，增強我國銀行的國際競爭力的需要。而少了國家的保護銀行特別是一些以前國家特別照顧的大銀行的風險就大大增大了，而存款保險制度正好能規(guī)避其中的風險奠定銀行轉(zhuǎn)軌的基礎(chǔ)。

第三，我國現(xiàn)今居民投資渠道日益增多，而國家對國民儲蓄率的穩(wěn)定有一定的需要。而保持較高的儲蓄率無論對國家經(jīng)濟，企業(yè)還是銀行本身都具有很大的積極作用。存款保險制度的實行能減輕公眾的擔心，增強公眾信心，從而提高和穩(wěn)定國民儲蓄率。

第四，我國已經(jīng)加入WTO，而我國各類金融機構(gòu)也正要走向世界，與此同時，外國銀行和其他金融機構(gòu)也將進入我國市場，這樣一來我國金融業(yè)面臨的風險無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，國際上金融自由化已成為一股不可逆轉(zhuǎn)的潮流，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競爭將帶來前所未有的威脅，因此為了維護金融體系安全與穩(wěn)定，保護存款人的利益必須實行有效的存款保險制度。

第五，我國金融業(yè)雖正處于健康發(fā)展階段，但因多種原因形成和積累的金融風險也逐步暴露。央行雖然調(diào)整和充實了監(jiān)管力度，改進了監(jiān)管手段，對存在嚴重金融風險的機構(gòu)分別采取財政注資，央行接管，銀行收購，債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)和關(guān)閉等整改措施，但金融環(huán)境中仍潛伏

著風險和隱患。90年代中期，我國先后爆發(fā)了中銀信托投資公司，中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司經(jīng)營失敗，海南34家城市信用社危機，以及海南發(fā)展銀行關(guān)閉，廣東信托投資公司破產(chǎn)等事件。這表明，那些累積的金融風險已開始在個別地區(qū)和個別金融機構(gòu)釋放出來。

總的說來，存款保險制度有利也有弊，但無論是從客觀需要還是問題的解決上，我國都有必要建立存款保險制度。當然我們可以借鑒西方成功的經(jīng)驗，使我國在建立存款保險制度上少走彎路。

三、建立我國存款保險制度的步驟和策略

1、建立存款保險制度也不要操之過急，不妨先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部實行存款保險，或按區(qū)域建立存款保險基金，然后再逐步向全國集中統(tǒng)一的存款保險制度過渡。這樣一個緩沖是可以讓執(zhí)行者接受的。

2、確立金融效率為監(jiān)管目標，制定相應(yīng)的獎懲標準和制度，以不實施監(jiān)管的金融體系的社會福利為下限，以實施最優(yōu)監(jiān)管的社會福利為上限，將監(jiān)管的業(yè)績與金融體系的社會福利直接掛鉤，然后根據(jù)業(yè)績來確定獎懲方案和數(shù)額。

3、對金融機構(gòu)管理者實施管理補償制度，以調(diào)和監(jiān)管者與金融機構(gòu)之間的沖突。中國加入WTO后，國內(nèi)市場必須與國際市場接軌，建立統(tǒng)一、完善的金融監(jiān)管體系，迎接挑戰(zhàn)。本文中論述的活躍的、有彈性的、全面的監(jiān)管體系僅是描述了金融監(jiān)管的基本性格，如何將其融入到每一項基本規(guī)則中，體現(xiàn)到每一份立法文件中，筆者認為，不妨先從以下幾個方面入手：

首先，制定產(chǎn)業(yè)政策，壯大我國金融機構(gòu)的力量。創(chuàng)造條件，穩(wěn)步推進銀行、證券和保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，培植實力雄厚、競爭力強的跨國金融機構(gòu)，以適應(yīng)入世后面臨的挑戰(zhàn)。其次，積極貫徹“巴塞爾協(xié)議”的要求，提高銀行資本充足率，加強銀行貸款風險管理，減少不良資產(chǎn)。

再則，金融改革我國尚需要制定一部統(tǒng)一的、能夠調(diào)整和規(guī)范外資金融機構(gòu)的法律。還要尊重國民待遇和最惠國待遇，取消“超國民待遇”，以形成金融機構(gòu)之間的公平競爭。并且，積極引進國外先進的銀行管理經(jīng)驗，促進國際間金融監(jiān)管的合作，倡導建立共同的防御金融危機的協(xié)調(diào)機制。

參考文獻：

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第四篇：存款保險制度及其利弊分析

存款保險制度及其利弊分

析(1)

一 存款保險制度的興起及其傳播存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

真正意義上的存款保險制度始于 20世紀30年代的美國，當時為了挽救在 經(jīng)濟 危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在 1933 年通過《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運作 歷史 最長、影響 最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。

鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的 現(xiàn)代 金融體系不可或缺的組成部分。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。

二、存款保險制度的積極作用

1、保護存款公眾的合法利益，維護金融秩序的穩(wěn)定。存款保險制度可以保證銀行對存款人存款的支付，最大限度地保護存款人的利益，有利于提高存款人對銀行的信任度。

2、可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

3、提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的建立，可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。4、5、6、

第五篇：存款保險制度的作用和利弊

存款保險制度的作用

1、保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進面減少了對銀行體系的擠兌。

2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構(gòu)負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。

3、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

4、存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。

存款保險制度的利弊

1、存款保險制度的積極影響

1）有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

2）有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

3）有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。

4）有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊煟硪环矫?，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

2、存款保險制度的消極影響

1）存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。

2）鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。