第一篇：建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想

建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想

中國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)在借鑒國(guó)外業(yè)己存在，并行之有效的存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況研究制訂，它應(yīng)該既保護(hù)存款人的利益，又能監(jiān)管銀行經(jīng)營(yíng)，以確保金融機(jī)構(gòu)不濫用存款保險(xiǎn)制度去進(jìn)行過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，把銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)降低到最小，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保證整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（一）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立

世界各國(guó)（或地區(qū)）存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，可分為三種情況：一是政府出資創(chuàng)辦并管理；二是政府與銀行共同出資創(chuàng)辦與管理；三是由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險(xiǎn)。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其優(yōu)點(diǎn)是便于財(cái)政部的領(lǐng)導(dǎo)，有很大的權(quán)威性，但政府獨(dú)資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步加重國(guó)家財(cái)政壓力，也不利于調(diào)動(dòng)各大銀行參與的積極性。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦，則有助于減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，但不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和宏觀調(diào)控能力，并且不利于政府的介入。鑒于存款保險(xiǎn)制度的重要性，采用政府出資組建的形式比較好。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以作為新成立的銀監(jiān)會(huì)的下屬機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和控制。這樣，可進(jìn)一步完善銀監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管工具，強(qiáng)化其監(jiān)督能力。至于資金問(wèn)題，則可以考慮通過(guò)增發(fā)特別國(guó)債來(lái)予以解決。

（二）存款保險(xiǎn)的對(duì)象

實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家大多數(shù)是以典型的“領(lǐng)土論”為基

本原則，即保險(xiǎn)對(duì)象的確定以其所在空間地域?yàn)樵瓌t。我們?cè)谏衔囊蔡岬?，大多?shù)國(guó)家的存款保險(xiǎn)的對(duì)象包括本國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在本國(guó)的分支機(jī)構(gòu)。因此按照這一原則，存款保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)包括本國(guó)領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機(jī)構(gòu)以及合資、外資金融機(jī)構(gòu)。區(qū)域性的商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)十分巨大。因此，存款保險(xiǎn)對(duì)象至少應(yīng)包括上述金融機(jī)構(gòu)。中外合資銀行及經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)當(dāng)成為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保人。

（三）存款保險(xiǎn)的范圍

目前，居民儲(chǔ)蓄是我國(guó)商業(yè)銀行資金的主要來(lái)源。截止到2003年3月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款共計(jì)102024億元，占銀行存款的52%（詳見(jiàn)附表，下同），1988年、1993年的兩次“擠兌”風(fēng)潮已是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的考驗(yàn)，因此，保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)是居民儲(chǔ)蓄。其次是企業(yè)存款。我國(guó)企業(yè)存款65720億元，占金融機(jī)構(gòu)存款總額的34%。這兩部分存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá)86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。由于我國(guó)居民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚不很強(qiáng)，在保險(xiǎn)金額上不宜實(shí)行全額保險(xiǎn)，而應(yīng)采取比例與最高限額方式，促使儲(chǔ)戶對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，要實(shí)行實(shí)名制儲(chǔ)蓄，這既可以防止存款過(guò)分集中于大銀行，又可對(duì)存款人的存款來(lái)源進(jìn)行合法監(jiān)督。

（四）存款保險(xiǎn)的參與方式

現(xiàn)階段我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，可以考慮采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)

合的方式，要求所有除四大國(guó)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)參加人民幣存款保險(xiǎn)。這是因?yàn)樵谥袊?guó)，行業(yè)自律比較差，加之我國(guó)居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本極有可能不參加存款保險(xiǎn)，這樣，存款保險(xiǎn)制度就達(dá)不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制這些中小銀行參加存款保險(xiǎn)；而作為國(guó)有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽(yù)本來(lái)就很高，建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)它們來(lái)說(shuō)，意義不是很大，因此對(duì)加入存款保險(xiǎn)并不熱心，甚至有抵觸情緒；另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)本已十分艱巨。如果再?gòu)?qiáng)制其參加存款保險(xiǎn)，勢(shì)必增加其經(jīng)營(yíng)成本，增加其提高資本質(zhì)量的難度。這不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，也與我們?cè)O(shè)立存款保險(xiǎn)的初衷相悖。因此，我國(guó)存保險(xiǎn)制度應(yīng)采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的保險(xiǎn)方式，這樣也可確保所有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在同一水平上競(jìng)爭(zhēng)，有利于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（五）存款保險(xiǎn)的賠償方式

關(guān)于存款保險(xiǎn)的標(biāo)的和金額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的不同國(guó)家（或地區(qū)）制定了不同的政策，但存款保險(xiǎn)的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二是部分賠償。針對(duì)目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與自有資金較少的現(xiàn)狀，遵循保護(hù)小額存款、促進(jìn)存款增長(zhǎng)、穩(wěn)定金融市場(chǎng)的原則，規(guī)定保險(xiǎn)理賠的最高額。根據(jù)上文提到的存款保險(xiǎn)與人均GDP的關(guān)系以及我國(guó)的實(shí)際情況，這一

最高理賠額可以暫定為10萬(wàn)元。在這一額度內(nèi)給予100%的賠償。超過(guò)最高點(diǎn)的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式，可以促使大額存款人謹(jǐn)慎選擇銀行，從外部督促銀行加強(qiáng)安全性，促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（六）保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的不同國(guó)家（或地區(qū)），沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)期以來(lái)，西方各國(guó)均實(shí)行固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度，保險(xiǎn)金額取于存款總額，而與銀行自身的經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)關(guān)。固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率雖然簡(jiǎn)便易行，但是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在著天然缺陷。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行差別費(fèi)率，經(jīng)營(yíng)好的銀行和經(jīng)營(yíng)差的銀行在保險(xiǎn)費(fèi)率上應(yīng)該不一樣，而且，實(shí)行差別保費(fèi)費(fèi)率可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資本充足比率，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平。浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率取代固定保險(xiǎn)費(fèi)率已成為存款保險(xiǎn)公司費(fèi)率的發(fā)展方向，為此，我國(guó)在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)依銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)程度和存款類型的不同實(shí)行差別費(fèi)率，這樣還可以減少商業(yè)銀行因參加存款保險(xiǎn)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)確定不同的浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較大的銀行實(shí)行較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，增加其經(jīng)營(yíng)成本，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

總之，存款保險(xiǎn)體系的建立對(duì)于維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定具有極為重要的意義。它的建立將會(huì)有助于我國(guó)金融改革的進(jìn)一步

深化，為實(shí)現(xiàn)黨中央建立全面小康社會(huì)的戰(zhàn)略構(gòu)想提供有力的保證。

第二篇：建立存款保險(xiǎn)制度

建立存款保險(xiǎn)制度范文4篇

實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)

為何采取差別費(fèi)率?實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率，主要是為了形成正向激勵(lì)，采用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。按照《條例》和實(shí)施方案，考慮到對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精確計(jì)量有一個(gè)逐步完善的過(guò)程，初期實(shí)行比較簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、公司治理以及評(píng)級(jí)等因素確定?？紤]到部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點(diǎn)，針對(duì)其經(jīng)營(yíng)冒進(jìn)、不審慎的行為適當(dāng)提高費(fèi)率水平，以真實(shí)反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，切實(shí)發(fā)揮約束和校正風(fēng)險(xiǎn)作用。同時(shí)，在統(tǒng)一適用差別費(fèi)率的原則下，對(duì)農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼叻龀?，以支持其改革與發(fā)展，促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。

為有效配合風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的實(shí)施，人民銀行已探索開(kāi)展存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)。___年以來(lái)，人民銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施的需要，經(jīng)過(guò)反復(fù)測(cè)算分析、多輪征求意見(jiàn)，建立了定量模型和定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。兩年多來(lái)，人民銀行對(duì)全國(guó)___多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作，為差別費(fèi)率的核定提供了重要依據(jù)。針對(duì)評(píng)級(jí)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，人民銀行采取“一對(duì)一”方式與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，引導(dǎo)其加強(qiáng)整改，降低風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施以來(lái)，總體運(yùn)行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束和校正作用，是對(duì)存款保險(xiǎn)制度功能比較大的完善。截至___年___月，累計(jì)征收___期保費(fèi)，基金余額___億元。各類投保機(jī)構(gòu)普遍反映，實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，有利于保證公平競(jìng)爭(zhēng)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險(xiǎn)的正向激勵(lì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

存款保險(xiǎn)制度范文（二）

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的探索與建立

經(jīng)過(guò)多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)于___年___月___日正式施行。在制度出臺(tái)過(guò)程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來(lái)，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險(xiǎn)制度在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。

當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至___年末，___萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)___%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的全額保護(hù)覆蓋率為_(kāi)__%，農(nóng)村商業(yè)銀行為_(kāi)__%，農(nóng)村合作銀行為_(kāi)__%，農(nóng)村信用社為_(kāi)__%，村鎮(zhèn)銀行為_(kāi)__%，民營(yíng)銀行為_(kāi)__%。總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。

第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。存款保險(xiǎn)制度建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，___年___月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶資金無(wú)法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過(guò)張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。

第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來(lái)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至___年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)___%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升___個(gè)百分點(diǎn)。

第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)，___年___月___日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的___倍調(diào)整為_(kāi)__倍，同年___月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。___年___月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂。

存款保險(xiǎn)制度范文（三）

賦予早期糾正功能

存款保險(xiǎn)天然地具有內(nèi)在動(dòng)力及時(shí)識(shí)別和校正風(fēng)險(xiǎn)。銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)要及時(shí)進(jìn)行存款償付，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置成本。因此，存款保險(xiǎn)具有內(nèi)在的動(dòng)力追求處置成本最小化，及時(shí)識(shí)別和校正風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在研究存款保險(xiǎn)制度功能時(shí)，總結(jié)國(guó)內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險(xiǎn)必要的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和早期糾正職能，以利于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險(xiǎn)與金融監(jiān)管部門(mén)適當(dāng)分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來(lái)已經(jīng)開(kāi)展的工作包括以下幾個(gè)方面。

第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)核查，初步摸清投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。___年以來(lái)，在做好保費(fèi)征收與基金管理、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別，通過(guò)評(píng)級(jí)、核查、評(píng)估、調(diào)研等方式加強(qiáng)與投保機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時(shí)掌握投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較高的投保機(jī)構(gòu)，實(shí)行名單制管理，按月進(jìn)行監(jiān)測(cè)和“診斷”，進(jìn)一步查清、核實(shí)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。

第二，建立多方合作的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。___年以來(lái)，人民銀行不斷加強(qiáng)與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門(mén)的溝通，發(fā)揮存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和警示作用，建立“共商共研”工作機(jī)制，形成化解風(fēng)險(xiǎn)的合力。例如，在存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)、實(shí)際資本不足等問(wèn)題，特別是對(duì)于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化等情況，及時(shí)通報(bào)各級(jí)監(jiān)管部門(mén)，共同采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三，探索開(kāi)展早期糾正工作，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)早處置。___年底以來(lái)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、問(wèn)題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)有關(guān)省級(jí)人民政府，落實(shí)其對(duì)農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，推動(dòng)其及時(shí)采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費(fèi)減免等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)監(jiān)管部門(mén)和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過(guò)提供持續(xù)的流動(dòng)性支持、調(diào)整更換高管人員、實(shí)施股權(quán)重組等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至___年___月末，已對(duì)___家投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補(bǔ)充資本的___家、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)的___家、控制交易授信的___家、降低杠桿率的___家。

存款保險(xiǎn)制度范文（四）

借助存款保險(xiǎn)平臺(tái)，探索金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置之路

從各國(guó)實(shí)踐看，一般都是由存款保險(xiǎn)作為主要平臺(tái)來(lái)處置金融風(fēng)險(xiǎn)。___年次貸危機(jī)以來(lái)，美國(guó)有___多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，依靠美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司靈活運(yùn)用收購(gòu)承接、過(guò)橋銀行、直接賠付、經(jīng)營(yíng)中救助等市場(chǎng)化方式，既及時(shí)處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國(guó)家都強(qiáng)化了存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場(chǎng)化處置工具。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場(chǎng)化兼并收購(gòu)的可能性。當(dāng)股東和市場(chǎng)力量不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)介入，采取有效的市場(chǎng)化處置，并穩(wěn)定市場(chǎng)信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險(xiǎn)提供后援支持，必要時(shí)通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施三年多來(lái)，對(duì)存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。___年，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行在我國(guó)金融部門(mén)評(píng)估規(guī)劃更新評(píng)估中，認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度是近年來(lái)中國(guó)金融改革取得的最重要成果之一。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國(guó)金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)正在水落石出，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時(shí)退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)《條例》已賦予存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置功能，下一步，我們將按照____、____的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，推動(dòng)建立市場(chǎng)化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。

第三篇：淺談我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立

淺談我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立

摘要：2013年十八屆三中全會(huì)《決定》指出,要“建立存款保險(xiǎn)制度”。這是加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。本文主要淺談中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性,并在此基礎(chǔ)上對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵字：存款保險(xiǎn)制度

正文

一，背景

存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉期—斯蒂格爾法》設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)60年代中期以來(lái)，隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

2012年1月初的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議和之后央行行長(zhǎng)周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險(xiǎn)制度刻不容緩》的報(bào)告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》或?qū)⒂诮衲陜?nèi)推出，這一法規(guī)將明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。2013年十八屆三中全會(huì)《決定》指出,要“建立存款保險(xiǎn)制度”。這是加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)雖然沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直以來(lái)都在實(shí)行“隱性的存款保險(xiǎn)制度”,無(wú)論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),最終都由政府來(lái)“埋單”,中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險(xiǎn)制度的最大缺陷是,隔斷了金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系,蘊(yùn)含著金融風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過(guò)程中,建立存款保險(xiǎn)制度是十分必要的。二，建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

第一,推進(jìn)金融開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng),需要建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)早已加入世界貿(mào)易組織,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的開(kāi)放度不斷提高,與國(guó)際金融市場(chǎng)日益融合。在同國(guó)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。目前我國(guó)股市低迷,部分城市房?jī)r(jià)下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。因此,建立存款保險(xiǎn)制度,維護(hù)金融市場(chǎng)和信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問(wèn)題。

第二,保護(hù)存款人利益,提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心,需要建立存款保險(xiǎn)制度。在建立了存款保險(xiǎn)制度的條件下,當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時(shí),可按照保險(xiǎn)合同規(guī)定從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險(xiǎn)制度。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)問(wèn)題銀行保證支付的責(zé)任,它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時(shí)提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。這就增加了一道金融安全網(wǎng),有利于提高金融運(yùn)行的穩(wěn)定性。第四,促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng),為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù),需要建立存款保險(xiǎn)制度。大銀行由于規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng),往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì),而中小銀行則處于劣勢(shì),這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí),無(wú)論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護(hù)都是相同的。這樣,提供服務(wù)的優(yōu)劣就會(huì)成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)保持適度和公平。

第五,防止銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,需要建立存款保險(xiǎn)制度。銀行體系運(yùn)行的不確定性會(huì)導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時(shí)在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系,一旦某個(gè)機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動(dòng)性頭寸,則單個(gè)或局部的金融風(fēng)險(xiǎn)就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度能夠?yàn)榇婵钊颂峁┬睦砩虾蛯?shí)際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。

三，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度發(fā)展面臨的困境

（一）制度障礙

目前，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)，而我國(guó)還沒(méi)有以法律或其他形式對(duì)存款保險(xiǎn)的各項(xiàng)制度做出規(guī)定。其次是以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險(xiǎn)制度的存在，不僅壓縮了存款保險(xiǎn)制度的生存空間，也影響了存款保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善，現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律在破產(chǎn)程序和清償程序中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

（二）缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)

綜觀已實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，在制度建立前都先制定有關(guān)法律，對(duì)參保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)費(fèi)率、存款保險(xiǎn)限額、問(wèn)題銀行處置及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職責(zé)等予以明確規(guī)定，即立法先行（如美國(guó)于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險(xiǎn)法》），對(duì)保障存款人和銀行的權(quán)益意義重大。然而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展常使法律滯后發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過(guò)程發(fā)生很多問(wèn)題，雖然事后制定、修改相關(guān)法律，但損失已發(fā)生。國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

（三）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題

按照我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)專門(mén)行使對(duì)全國(guó)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認(rèn)真探討的問(wèn)題。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，那么將會(huì)產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門(mén)等問(wèn)題。另一方面，如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有一定的監(jiān)管權(quán)利，那么將無(wú)法通過(guò)對(duì)參保機(jī)構(gòu)的定期檢查、專項(xiàng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、審查投保申請(qǐng)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。雖然銀監(jiān)會(huì)也能完成此過(guò)程，但是由于交易成本和監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)的存在，其針對(duì)性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門(mén)之間的監(jiān)管權(quán)利，明確職責(zé)分工與相互合作，將是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度在建立過(guò)程中面臨的重大難題。

（四）道德風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)

如果正式建立存款保險(xiǎn)制度，隱性存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡為顯性存款保險(xiǎn)制度，那么

可能會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一方面，在存款保險(xiǎn)制度下，由于風(fēng)險(xiǎn)和收益高度不對(duì)稱，銀行有可能選擇風(fēng)險(xiǎn)更大的投資組合，存款保險(xiǎn)制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時(shí)，也增加了存款人和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度可以有效阻止存款人對(duì)銀行的擠兌，穩(wěn)定儲(chǔ)戶信心。如果過(guò)早建立存款保險(xiǎn)制度，人們的意識(shí)有可能難以及時(shí)接受存款從全額擔(dān)保向部分擔(dān)保轉(zhuǎn)變，從而可能造成人們對(duì)銀行業(yè)誠(chéng)信度和金融穩(wěn)定的暫時(shí)恐慌，甚至引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、關(guān)于我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的建議

目前已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家存款保險(xiǎn)的方式有：強(qiáng)制保險(xiǎn)，如英國(guó)、日本及加拿大；自愿保險(xiǎn)，如法國(guó)和德國(guó)；強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)，如美國(guó)。

基于我國(guó)金融體制不成熟的現(xiàn)狀，我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適宜于先采取由政府出面建立的形式。加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作有效的存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，還要從我國(guó)金融業(yè)發(fā)展實(shí)際出發(fā),合理借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),在保護(hù)存款人和防止存款保險(xiǎn)可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡，采納限額保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)、差額保險(xiǎn)費(fèi)率等做法，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn),使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。實(shí)行限額賠付,規(guī)定限額內(nèi)全額賠付,超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率,按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分費(fèi)率水平，以起到正向激勵(lì)和輔助監(jiān)管的作用。存款保險(xiǎn)基金可主要從投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)獲取。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風(fēng)險(xiǎn)處置等基本職責(zé)，與現(xiàn)有金融穩(wěn)定機(jī)制有機(jī)銜接，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

同時(shí)必須完善存款保險(xiǎn)法律制度以及相關(guān)金融監(jiān)管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制，針對(duì)完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，明確金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的退出規(guī)則，包括風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，有效防止銀行擠兌，進(jìn)一步厘清政府和市場(chǎng)邊界，加強(qiáng)市場(chǎng)約束，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)法律與制度的完善，從根本上防止金融體系風(fēng)險(xiǎn)的累積。

作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險(xiǎn)制度受到了前所未有的重視，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建模式設(shè)計(jì)，應(yīng)在充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真思考，多方認(rèn)證，建立一個(gè)激勵(lì)與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制并存的存款保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)保護(hù)存款人、穩(wěn)定金融的制度目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

一．內(nèi)涵：存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時(shí)已經(jīng)把存款保險(xiǎn)條例公開(kāi)征求了意見(jiàn)。2015年5月1日出臺(tái)。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，會(huì)對(duì)公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。

2.存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。3.存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國(guó)

中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。1.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。

2.存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。

特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的背道而馳。3.存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。

在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。

4.存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。

對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問(wèn)題。

中國(guó) 中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

第五篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任.中國(guó)目前是屬于隱性的存款保險(xiǎn)制度.歷史上,中國(guó)人民銀行多次對(duì)中國(guó)的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,進(jìn)而保護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性.最大的一次注資是在中國(guó)國(guó)有銀行的股份制改制中.當(dāng)時(shí),中國(guó)的整個(gè)銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),國(guó)際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國(guó)的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),并且他們認(rèn)為中國(guó)銀行體系的壞賬率高達(dá)百分之五十.后來(lái)央行發(fā)布報(bào)告是四大國(guó)有銀行的壞賬率為25%.央行累計(jì)為四大國(guó)有銀行沖銷壞賬,擴(kuò)充資本金提供了高達(dá)1.4萬(wàn)億的再貸款和再貼現(xiàn).試想一下,假設(shè)一個(gè)銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業(yè)務(wù)收入1.5元.則收入為3元.當(dāng)不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(diǎn)(3-75*4%=0).彼時(shí),中國(guó)的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會(huì)增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過(guò)多的貨幣發(fā)行無(wú)疑會(huì)加劇通脹,損害居民的實(shí)際購(gòu)買力,損害居民的切身利益.財(cái)政部為向四大國(guó)有銀行注資發(fā)行的數(shù)千億的特別國(guó)債,其最終也要納稅人來(lái)承擔(dān),還是損害了居民的利益.央行用外匯儲(chǔ)備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒(méi)有自己的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,沒(méi)有自己的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國(guó)建立自己的顯性存款保險(xiǎn)制度很有必要.保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。