第一篇：芝麻金融——p2p社交金融的終極玩法

芝麻金融——p2p社交金融的終極玩法

這是一個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，這也是一個“社交+”的時代。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的細分領域，“社交+”正在變得越來越重要。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和社交媒體快速融合，一個名為“社交金融”的模式日益受到關注，并被不少平臺追捧。

通過P2P平臺借貸或者投資，除了關心成本和收益，無疑是貸款人怕貸款過程太復雜錯過用錢的時機，投資者怕違約。如果大家都在一個圈子里，相互了解，或者借貸雙方僅僅通過各自熟悉的朋友就能建立聯(lián)系，用戶是否會放心得多?

順著這個邏輯，社交金融概念應運而生。那么社交金融是怎樣的呢?簡單來說就是基于社交環(huán)境下的信貸金融體系。通過互聯(lián)網(wǎng)在社交信任的基礎下建立用戶之間的金融關系，并利用社交網(wǎng)絡進行風險控制。

據(jù)了解，社交金融的概念最先由美國的SoFi(即Social Finance)公司實踐，其借助學校社交網(wǎng)絡，將社交和金融結合在一起，進軍學生貸款市場。SoFi平臺上資金的出借人是名校的校友們，在借錢給學弟學妹的同時，他們還可以給這些學弟學妹提供事業(yè)、工作上的咨詢和幫助。而去年以來，國內(nèi)也有越來越多的企業(yè)陸續(xù)宣布投入社交金融的懷抱，正如百花齊放的社交平臺，各家社交金融平臺也從各自不同的社交關系切入。有的做熟人實名借貸，有的做熟人匿名借貸，也有的基于校友圈、商務圈、MBA圈等特定圈子借貸，也有基于地理位置的陌生人借貸。

據(jù)悉，2015年6月27日，全國首創(chuàng)MBA社交金融平臺“芝麻金融”在北京富力萬麗酒店隆重舉行APP上線發(fā)布會。超400名互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)權威、高校專家學者、MBA和白領投資人、P2P平臺業(yè)界代表及媒體匯聚發(fā)布會現(xiàn)場，一場關于信仰的對話由此展開。在芝麻金融APP發(fā)布會上，芝麻金融董事長路濤在接受記者采訪時稱。路濤說，首先在政策方面，今年李克強總理在做政府工作報告中，對互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟給予厚望，同時也是首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。中小微企業(yè)在融資渠道方面會有更多選擇，整個行業(yè)的前景都向更好的方向發(fā)展。

路濤認為，平臺具有更高價值的用戶群體。首先，借款人方面，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是信用，MBA這部分人往往是社會中堅力量，大多為各公司企業(yè)主或高管。本身具備創(chuàng)造財富的能力，而該人群自身在圈子里對信賴感和口碑的重視程度非常高。而投資人方面，MBA及白領群體往往收入較高，理財意識強，對風險的把控和識別也很敏感，這部分是我們的核心用戶。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析我們的用戶已經(jīng)向不同年齡和地域方向發(fā)展，這也說明有更多的投資人對于我們的高度認可和信任。

平臺的估值除宏觀政策的鼓勵和用戶量用戶價值之外，最重要的一點我認為是平臺管理運營水平和團隊實力。巴菲特的投資圣經(jīng)里很重要的一點就是看一個公司的未來，評估它的未來估值。從這個角度看P2P平臺不僅要有互聯(lián)網(wǎng)和金融從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人士，同時平臺的

團隊還要有激情、有創(chuàng)造力，未來更加期。一個遵規(guī)守法、用心經(jīng)營的平臺也會為上市公司和風投提供更好的投資機會，雙方都能帶來豐厚的回報。

路濤透露，芝麻金融的未來方向是融合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，通過自主研發(fā)和跨界合作的形式開啟芝麻伙伴的這樣一個板塊，將投資理財之外的服務、樂趣帶給投資人，同時充分發(fā)揮社交作用，從功能上和服務上進行不斷優(yōu)化和拓展。

第二篇：芝麻金融分享 都市女性理財十大盲點

芝麻金融分享 都市女性理財十大盲點

在中國，家庭理財?shù)闹鹘嵌际桥?，然而現(xiàn)實中大多數(shù)女性的理財方式無非存折、票據(jù)等，因為缺乏專業(yè)知識等常常走入誤區(qū)，芝麻金融理財師指出都市女性的十大理財盲點，看看你是否也有不足？

綜合媒體5月13日報道，有統(tǒng)計表明，家庭理財?shù)闹鹘?8％是女性。但其中70％的女性是家庭存折、信用卡、票據(jù)的“保管員”，這樣的“特殊身份”決定了女性必須具有一定的“財商”才能把家庭資產(chǎn)打理得井井有條。然而在現(xiàn)實中女性卻易在投資理財方面走入一些誤區(qū)：

1、對自己沒有信心。多數(shù)女性對數(shù)字、繁雜的基本分析、宏觀經(jīng)濟分析沒有興趣，而且不認為自己有能力可以做好，總認為投資理財是一件很難很難的事，非自己能力所及。

2、缺乏專業(yè)知識。投資理財要看統(tǒng)計數(shù)字、總體及個體經(jīng)濟分析，甚至政治等因素對理財投資都會產(chǎn)生影響，然后做綜合的研判。這些對很少接觸這類知識的女性來說，確實是大限制。

3、沒有時間。一般女性上班時是個稱職的職業(yè)婦女，下班后是個全能的太太、媽媽和管家，這些事做完已經(jīng)有些體力透支，自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計。

4、害怕有去無回。認為投資應該等于賺錢，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

5、環(huán)境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習慣成自然。

6、害怕錢不在手邊的感覺。守成心態(tài)讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺，現(xiàn)金要多才有安全感，隨時摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導致戶頭空空、手上空空，心中不踏實。

7、耳根軟。一些女性在投資時非常沒有自信，又對復雜的研究避之唯恐不及，所以投資時顯得沒有主見。

8、跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金，也都明白投資理財?shù)暮锰帲褪侵挥行膭記]有行動。

9、懶得花心思。這是大多數(shù)人的通病，今天懶得動，明天懶得想，時間就這樣消耗掉了。

10、優(yōu)柔寡斷?；嫉没际ё尡緛砭托判牟蛔愕呐愿庸悴磺?，買了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯了，女性投資有時就缺了些豪氣。

芝麻金融順應“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢，依托互聯(lián)網(wǎng)技術及社交網(wǎng)絡，結合傳統(tǒng)銀行的風險控制體系，為廣大用戶提供“低門檻、高收益、安全透明”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，并以創(chuàng)新的六星風控體系及獨特的社交金融模式，得到了各級政府領導與市場用戶的廣泛認可及支持。

芝麻金融核心團隊由具有名校EMBA/MBA教育背景的互聯(lián)網(wǎng)及金融機構資深人士組成，顧問團均為相關領域知名學者、教授和企業(yè)家，合作機構涵蓋第三方資金托管平臺，融資性擔保公司，銀行機構，高等院校等，通過跨界的合作與知識的共享，打造出安全、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

目前，手機已在娛樂、信息獲取、溝通三個方面超越了PC互聯(lián)網(wǎng)，移動金融有望成為新的爆發(fā)增長點。為順應移動互聯(lián)網(wǎng)的趨勢，芝麻金融于6月27日舉行了APP上線發(fā)布會，通過APP，用戶可隨時了解平臺的最新活動，查看平臺數(shù)據(jù)變化及項目進度。用戶下載后可不再受地域限制，隨時隨地輕松理財?？梢姡ヂ榻鹑谄脚_的融資速度飆升和用戶數(shù)量猛增得益于其在移動端的重要戰(zhàn)略布局。

為順應市場的多元化發(fā)展趨勢、滿足用戶的多方面需求，芝麻金融正向消費金融領域著手規(guī)劃。據(jù)悉，芝麻金融將開啟集合百家機構的芝麻伙伴計劃，打造“類余額寶”的泛金融惠民模式，融合更多的互聯(lián)網(wǎng)電商及移動O2O企業(yè)打造全新理念的金融生態(tài)圈。

第三篇：芝麻金融總結p2p平臺那些常見的障眼法

芝麻金融總結p2p平臺那些常見的障眼法

全國平臺數(shù)千家，但投資者僅以百萬計(炒股這么不靠譜的事兒，還有幾個億的股民在那兒守著)，所以，如何吸引投資人，其實已經(jīng)成為各個平臺的頭等大事。P2P雖然正經(jīng)歷著迅猛的發(fā)展，但還處于稚嫩期，一方面平臺數(shù)量說到底仍然是一個小眾的理財方式。正因如此，展現(xiàn)平臺魅力的各種招數(shù)讓人眼花繚亂，投資人一不小心就容易掉坑里。正因如此，展現(xiàn)平臺魅力的各種招數(shù)讓人眼花繚亂，投資人一不小心就容易掉坑里。對此，芝麻金融理財師為大家整理了8個P2P平臺常見的“障眼法”，以供各位投資人參考。

1、注冊資金

按照目前的規(guī)定，P2P平臺的注冊資金應不少于1000萬。借助注冊資金來撐場子的做法在該項規(guī)定出臺的前后著實熱鬧了一陣子，爾后漸漸銷聲匿跡。最近受銀行資金托管的影響，這陣風算是再度吹了起來。但注冊資金實則是最容易被識破的，稍微懂行的朋友都知道其中的操作空間有多大。通俗點說，有平臺說自己實繳資本1個億，但1個億放銀行吃定期的年化收益才幾個點?鬼才愿意!

2、注冊用戶量

注冊用戶的數(shù)量一定程度上反映了平臺的影響力、信譽度和活躍度，說到底也是平臺實力的體現(xiàn)。經(jīng)常網(wǎng)購的朋友都有這樣一種心理：一定去買那個評論最多銷量最高的，就像下館子的時候一定去人滿為患的那家。但注冊用戶數(shù)量實則是最容易被操縱的，羊毛黨就是明證。所以就這一項來說，有效用戶和人均有效投資應該是更合理和準確的衡量指標。

3、偽擔保

由于我國信用體系的不健全，導致平臺很難自己開展征信，做風控也要依靠與擔保公司或者小貸公司的合作。那么問題來了，擔保公司靠不靠譜在某種程度也成了平臺是否安全的衡量因素之一。因此也有不少平臺將擔保公司推向前臺，告訴投資人這家擔保公司實力多么雄厚、資質(zhì)多么高大上，但其中的貓膩不少。

4、偽保證金

有些平臺為了宣揚自己的安全，很喜歡拿保證金說事，說自己有幾千萬的保證金在那兒放著，你盡管投。但這里存在幾個問題：1.保證金到底有多少其實無從查證;2.即使數(shù)額是可查的，但如果平臺先拿這筆錢去存定期，再以此抵押貸一筆款，那保證金的作用就是然并卵了。說到底還是錢的事，做金融的沒有人愿意拿上千萬上億的錢吃定期利息的，想明白這一點就一通百通了。

5、偽資金托管

這可能是最近最熱的話題。根據(jù)此前出臺的指導意見，P2P平臺必須在銀行進行第三方資金存管，所以這也成為一些平臺標榜“規(guī)范”、“安全”的說辭。但真相是什么呢?且不說仍有相當數(shù)量的平臺并沒有進行第三方資金存管，就是做了存管的，其實也并非“托管”。兩者之間的區(qū)別是什么?通俗來講，真正做了資金托管的，資金操作全部由用戶通過第三方托管機構自主操作完成，實行了用戶賬戶資金和企業(yè)自有資金的分離，任何借貸交易的流動都不經(jīng)過平臺，而在借款人和投資人的賬戶間直接流轉(zhuǎn)，平臺完全沒有辦法動用用戶的任何資金。但存管就不一樣了，一方面，銀行或者第三方機構沒有義務對資金流向進行監(jiān)督，平臺隨時可以操縱這些資金。所以切記混淆概念，最大的安全隱患或許就在這里。

6、高收益

除了安全之外，收益也是平臺吸引投資人的利器之一。但高得離譜的收益顯然是不可取的，按照目前的情況，年化收益率在10%到15%之間應屬較為合理，可適當偏低或者偏高，但年化三四十個點的這種顯然是個騙局，要知道大部分P2P的借款人都是中小企業(yè)主，他們不可能承受得起這么高的資金成本。再者，連國家都說高于24%的利息是不受法律保護的，如果資金成本還是這么高，那P2P的存在還有什么價值?

7、“干爹”背景

找“干爹”在前段時間實在是夠火爆，凡是能與銀行、上市公司、“國字頭”扯上點關系的，哪怕只是上洗手間的時候打了個招呼，也要像跳梁小丑一樣在人前露個臉。因為長久以來，背景硬不硬確實一投資人考察平臺的關鍵指標。但從現(xiàn)實來看，一方面外界對P2P的信譽度還存在懷疑，因此過分渲染自己與某上市公司或者“國”字頭開展合作的的平臺，投資人應該擦亮眼睛去識別其真實性和可信度;另一方面，說自己即將要上市的平臺，投資人基本可以無視它，從目前來看，無論從法律層面和資本市場的運作規(guī)律來講，P2P上市的可能基本為零。

8、華麗團隊

我國的P2P平臺大多數(shù)是從民間借貸發(fā)展而來，因此被詬病“屌絲”氣息濃厚。所以，一些平臺用盡心思將自己包裝成“高富帥”，以向投資人展示自己的實力。但實際上，很多平臺“管理團隊”名單中的各類大咖們只是過來打個醬油而已，實際上并不參與平臺日常的運營管理。所以千萬不要只看門面，而不看屋子里面實際住著的是都是些什么人。

芝麻金融核心團隊由具名校EMBA/MBA教育背景的互聯(lián)網(wǎng)及金融機構資深人士組成，顧問團均為相關領域知名學者、教授和企業(yè)家，合作機構涵蓋第三方資金托管平臺，融資性擔保公司，銀行機構，高等院校等，通過跨界的合作與知識的共享，打造出安全、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。芝麻金融始終將用戶體驗放在首位，擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，使得有愛、有趣、有收益的互聯(lián)網(wǎng)金融服務惠及每一位用戶。

為順應市場的多元化發(fā)展趨勢、滿足用戶的多方面需求，芝麻金融正向消費金融領域著手規(guī)劃。據(jù)悉，芝麻金融將開啟集合百家機構的芝麻伙伴計劃，打造“類余額寶”的泛金融惠民模式，融合更多的互聯(lián)網(wǎng)電商及移動O2O企業(yè)打造全新理念的金融生態(tài)圈。

第四篇：金融

湖北經(jīng)濟學院管理技術學院

畢業(yè)論文（設計）

題 目： 淺析鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策

系 部： 管理技術學院金融與貿(mào)易系

專 業(yè)： 國際金融 學 號： 091807005 學生姓名： 楊雪 指導教師： 祝弼雄 職 稱： 講師

二○ 一二 年 三 月 二0日

目錄

摘要：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是隨著我國改革開放不斷發(fā)展壯大起來的，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的現(xiàn)狀著手進行分析，找出鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在運營的過程中所反映出來的問題，并且針對諸多問題可以推斷出銀行減少對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金信貸，因此就種種因素，根據(jù)問題采取相應的措施與對策來調(diào)整。.3 關鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 發(fā)展現(xiàn)狀 信貸難點 解決對策...........3 一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程以及現(xiàn)狀..........................3

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程.............................3

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的起源..................................3

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展經(jīng)歷的階段.........錯誤！未定義書簽。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀..............................5

二、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入.............................6

（一）自身發(fā)展存在的問題..............................6

（二）、影響銀行加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸投入的因素...........6

三、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸應采取的對策及措施.................8 參考文獻：...............................................9

淺析鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策

摘要：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是隨著我國改革開放不斷發(fā)展壯大起來的，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的現(xiàn)狀著手進行分析，找出鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在運營的過程中所反映出來的問題，并且針對諸多問題可以推斷出銀行減少對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金信貸，因此就種種因素，根據(jù)問題采取相應的措施與對策來調(diào)整。

關鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 發(fā)展現(xiàn)狀 信貸難點 解決對策

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程以及現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展歷程

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的起源

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的前身是社隊企業(yè)，早在公社化以前的合作化運動中，中國農(nóng)村就產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)和副業(yè)相結合的互助合作運動。在20世紀90年代，為了加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械化，全國小化肥、小農(nóng)藥、小農(nóng)機。小水電、小水泥等“五小”社隊工業(yè)迅速發(fā)展。1979年，國務院頒發(fā)了《關于發(fā)展社隊企業(yè)若干問題的規(guī)定（試行草案）》，對社隊企業(yè)的地位與作用、發(fā)展方向、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、所有制形式、組織領導、優(yōu)惠政策等作了具體規(guī)定，肯定了社隊企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的重要支柱和國民經(jīng)濟的重要組成部分。1984年3月1日中共中央、國務院轉(zhuǎn)發(fā)農(nóng)牧漁業(yè)部和部黨組《關于開創(chuàng)社隊企業(yè)新局面的報告》的通知，第一次以正式文件形式把社隊辦企業(yè)、部分社員（村民）合作企業(yè)、其他企業(yè)合作工生和個體企業(yè)稱為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)”，即通常所說的鄉(xiāng)辦企業(yè)、村辦企業(yè)、聯(lián)戶辦企業(yè)和個體私營企業(yè)這四個“輪子”。當然，從1997年開始，農(nóng)業(yè)部負責的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)統(tǒng)計就不再按照這四個“輪子”，而是按“集體企業(yè)”和“私有企業(yè)”標準將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)劃分為兩大類。

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展經(jīng)歷的階段 20世紀80年代以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展主要走過了四個階段：（1）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起(1984～1988)1984年中共中央一號和四號文件肯定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是“國民經(jīng)濟的一支重要力量”，有利于“實現(xiàn)農(nóng)民離土不離鄉(xiāng)，避免農(nóng)民涌進城市”，大大地促進了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。這是農(nóng)村工業(yè)化的第一個黃金時期。(2)由外延擴張向內(nèi)涵發(fā)展轉(zhuǎn)變(1989～1991)1988年9月，中共第十三屆三中全會提出了“治理經(jīng)濟環(huán)境，整頓經(jīng)濟秩序，全面深化改革”的經(jīng)濟政策。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開始了為期3年的“調(diào)整、整頓、改造、提高”歷程，國家財政、銀行緊縮對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模，壓縮基本建設規(guī)模，對一些重要生產(chǎn)資料恢復壟斷專營，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)原材料來源受到影響。盡管面臨許多困難，這一時期的農(nóng)村工業(yè)化仍然取得了一定的進展。(3)高速增長階段(1992～1995)1992年初，鄧小平到南方視察，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展給予了高度評價。黨的十三屆八中全會將持續(xù)發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為黨在農(nóng)村的基本政策而給予充分肯定。黨的十四大確立了建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標，提出了繼續(xù)積極發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的方針。市場發(fā)展和政策導向使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進入新一輪高速增長期。(4)改制發(fā)展階段(1996年至今)20世紀90年代中后期，國內(nèi)市場由短缺經(jīng)濟轉(zhuǎn)向飽和經(jīng)濟，雙軌經(jīng)濟轉(zhuǎn)向單軌經(jīng)濟，暴利經(jīng)濟轉(zhuǎn)向微利經(jīng)濟，因計劃經(jīng)濟束縛而被壓抑的能量已經(jīng)充分釋放，這些變化導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)起步階段的機制優(yōu)勢、政策優(yōu)惠、市場環(huán)境優(yōu)越等有利條件日漸喪失。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

高速發(fā)展了20多年的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其內(nèi)部固有的矛盾現(xiàn)在越發(fā)突出：政企不分、經(jīng)營方式落后；負債率高，技術老化；“村村點火、處處冒煙”的生存方式已無法適應市場。面對挑戰(zhàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也在發(fā)生深刻變化．呈現(xiàn)出一些新的特征：

第一：以前曾經(jīng)被忽視的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)權矛盾日益突出，明確產(chǎn)權、提高效益的迫切需要提上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的議事日程。

第二：外向型經(jīng)濟成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的拉動力量。較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得進出口經(jīng)營權后，出口額成倍增長，技術水平和管理水平也迅速提高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的外向開展提高了中國對外開放總體水平。

第三：上規(guī)模、高科技成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的重要方向。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由粗放型增長方式轉(zhuǎn)向集約型增長方式。高科技和優(yōu)秀人才推動江蘇鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)搶先一步實施名牌戰(zhàn)略，相繼創(chuàng)出紅豆、森達等一大批享譽全國的名牌產(chǎn)品。

第四：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化緊密聯(lián)合。越來越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過體制和技術上的改造實行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營．成為帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。1998年，全國從事農(nóng)副產(chǎn)品加工的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有35萬家。這進一步推動了農(nóng)業(yè)的工業(yè)化，為農(nóng)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化開辟了道路，打下了基礎。

第五．鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與小城鎮(zhèn)建設互為依托，尋求共同發(fā)展。1998年底全國已有100多萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)聚集在各類工業(yè)小區(qū)和小城鎮(zhèn)中。原來，浙江省溫嶺市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的空間布局特征是“低、小、散”，生產(chǎn)要素集聚水平低。基礎設施共享性差，工業(yè)發(fā)展對環(huán)境的污染較重，治理難度大。

二、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入

（一）自身發(fā)展存在的問題

1、觀念問題。長期以來，農(nóng)信社“官商”、等客上門的傳統(tǒng)不良習慣根深蒂固。以市場為導向，以客戶為中心，主動營銷的理念嚴重缺失。

2、產(chǎn)品問題。由于農(nóng)信社服務產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，缺少小企業(yè)客戶需求的靈活、簡便、實用的信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶小額信用貸款不管用，商業(yè)銀行項目貸款不會用。

3、機制問題。程序多，層次多，環(huán)節(jié)多，一刀切，無差異化的機械、教條、僵化審批機制與缺乏合理、科學的考核機制并存。

4、隊伍問題?，F(xiàn)有營銷隊伍素質(zhì)參差不齊，專業(yè)化，復合型的客戶經(jīng)理嚴重缺乏。愛崗敬業(yè)，追求卓越的精神不足。

5、服務問題。不能正確理解服務的內(nèi)涵，居高臨下片面認為提供服務是給予，是單項的，而不是理解為互惠互利，同臺共舞。

（二）、影響銀行加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸投入的因素

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展離不開資金的投入，因此銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的投入對它們的發(fā)展起到了至關重要的作用。那么影響因素有：

1、企業(yè)信用缺失、社會信用體系不健全 由于我國社會主義市場經(jīng)濟還不健全，存在著許多漏洞和缺陷，在信用交易規(guī)模不斷擴大的情況下，社會信用秩序混亂已成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。

2、間接融資渠道受限 一是中小企業(yè)缺乏貸款擔保，中小企業(yè)關系簡單，一般沒有上級部門和其他單位為其解決擔保問題，加之其自身抵押品不足，即使銀行認為其有發(fā)展?jié)摿Γ惨驌Ｉ系募夹g性問題受到貸款限制性條款的制約而愛莫能助。二是我國一直缺乏向中小企業(yè)融資傾斜的金融政策。三是銀行貸款終身責任追究制，使得信貸部門在放貸上普遍存在畏難情緒，基層信貸經(jīng)理對中小企業(yè)貸款積極性不高。再加上信貸權力上收，掌握中小企業(yè)“軟信息”的基層行沒有貸款權力，只有推薦權、貸后維護權，卻要承擔100％的收貸收息責任。四是歷史上沉痛的教訓，使銀行對中小企業(yè)存在戒備心理。五是銀行對中小企業(yè)市場缺乏深入研究。銀行在體制機制、管理方式、技術手段、業(yè)務流程等方面，存有不適應中小企業(yè)發(fā)展的障礙，隨著全國金融行業(yè)經(jīng)營層次的提升，各金融機構工作重心逐步上移，許多銀行特別是四大國有商業(yè)銀行正在逐漸失去部分市場和原有的競爭優(yōu)勢。六是在思想觀念上還存在許多誤區(qū)。對市場的深刻變化認識不到位，把中小企業(yè)等同于“散小差”客戶，把中小企業(yè)等同于“落后”。

3、直接融資渠道不暢 主要是資本市場的規(guī)模限制。我國的資本市場從其產(chǎn)生之日起，股票發(fā)行額度和上市公司選擇就受到規(guī)模限制，如股份有限公司注冊資本最低1000萬元，上市公司股本總額不少于5000萬元，這些硬性條件是現(xiàn)階段中小企業(yè)達不到的。即使目前新設計的創(chuàng)業(yè)板市場對中小企業(yè)全面開放，但其設置的門檻仍然較高。因此，對零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，參與社會直接融資仍然是條難以逾越的坎，而對企業(yè)債券的發(fā)行更是望塵莫及。

三、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸應采取的對策及措施

針對上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題，我們可以采取相應地措施來解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點。

1、與時俱進的理念。觀念決定思路，思路決定出路。解決中小企業(yè)融資難問題是農(nóng)信社為“三農(nóng)”服務的宗旨的要求，是支持社會主義新農(nóng)村建設的要求，是農(nóng)信社市場定位與培養(yǎng)基本客戶群，提高競爭力的現(xiàn)實要求，農(nóng)信社必須適應形勢發(fā)展的要求，做到觀念更新，體制革新，服務創(chuàng)新。

2、適銷對路的產(chǎn)品。小企業(yè)貸款需求千差萬別，每個企業(yè)的情況都不一樣，幾乎沒有投資規(guī)劃，有機會就投入，有利就投資，額小、頻繁、急用，對利率不太敏感是主要特點。因此在制定信貸產(chǎn)品時要注重靈活、簡便，有針對性的推出信貸產(chǎn)品。

3、科學靈活的機制。解決中小企業(yè)融資難問題必須深刻領會和全面貫徹銀監(jiān)會提出的“六項機制”，即：建立利率風險定價機制；建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制；建立和完善高效的小企業(yè)貸款審批機制；建立和完善小企業(yè)貸款激勵約束機制；建立專業(yè)化人員培訓機制；建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。

4、專業(yè)務實的隊伍。為小企業(yè)服務，必須要有專業(yè)化的客戶經(jīng)理隊伍，小企業(yè)客戶經(jīng)理應具備誠實守信、愛崗敬業(yè)、勤奮熱情、嚴謹務實、開拓創(chuàng)新的精神，同時要有市場意識、客戶意識、營銷意識、創(chuàng)新意識、團隊意識、風險意識。

5、便捷高效的服務。金融業(yè)是服務行業(yè)，一切收益來自于向客戶提供的服務，必須根據(jù)客戶融資需求，為客戶提供靈活、快捷的融資渠道；通過提高綜合金融服務，幫助客戶降低融資成本，增加收益，讓每個客戶從金融服務中得到更多價值。

因此，要想更好地推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速健康發(fā)展，我們必須從這些企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的難點著手，就問題找對策，解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的問題，從而促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的良好發(fā)展。參考文獻：

[1]廖暉，《廣東金融》[D]，華南理工大出版社，1990,（7）[2]劉業(yè)奇，《廣西金融研究》[D]，廣西出版社，2001,（6）

[3]黃躍，蘭學軍，《企業(yè)管理》[D]，湖北人民出版社，1990,（8）[4]鄭曦卿，《經(jīng)濟師》[D],中國注冊會計師協(xié)會，1998 ,（12）[5]楊世平，鄭曦卿，《改革與理論》[D] 1993 ,（6）

[6]陳成雷，宋永本，《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策》[J] 2000 ,(10)

[7]韋昌明，《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的難點與對策》[J],內(nèi)部文稿，1999，（1）

第五篇：芝麻金融解析網(wǎng)貸ETF基金的設計邏輯

芝麻金融解析網(wǎng)貸ETF基金的設計邏輯

就像新物種衍生一樣，產(chǎn)品或多或少存在一些缺陷，而網(wǎng)貸ETF基金現(xiàn)階段的不足之處以及難點主要體現(xiàn)在流動性的設計上，市面上部分網(wǎng)貸ETF基金遇到一定規(guī)模的提現(xiàn)時將面臨嚴重的生存危機。那么，網(wǎng)貸ETF基金的設計邏輯應該是怎樣的呢？芝麻金融理財師從三個設計特征方面為大家分析下，以供大家參考。

1、安全性設計邏輯

安全性是網(wǎng)貸ETF基金投資人進行投資時另一重要關注點。如何設計網(wǎng)貸ETF基金來最大限度保障投資人資金的安全呢?現(xiàn)階段P2P行業(yè)內(nèi)大部分交易平臺采取第三方擔保的方式承諾本息保障，但是無論是P2P平臺本身的發(fā)展趨勢還是政府監(jiān)管的規(guī)范化發(fā)展使得P2P平臺的去擔?；潜厝悔厔?，那么網(wǎng)貸ETF基金作為二級市場產(chǎn)品的安全性必然更顯重要，在這里，芝麻金融理財師認為債權精選，極致分散，外加風險備用金是比較合理的方式，此時，風險備用金的來源途徑以及杠桿比例的設計都需要與交易平臺的資產(chǎn)規(guī)模及流動性能力相匹配。

2、流動性設計邏輯

P2P網(wǎng)貸ETF基金需要滿足隨時提現(xiàn)的基本需求，如何保證運作中資金的健康流動，從而真正實現(xiàn)資金的隨時提現(xiàn)?其最核心設計是P2P網(wǎng)貸ETF基金需要對接具有高流動性的P2P網(wǎng)貸債權，同時輔以自身的轉(zhuǎn)讓機制、現(xiàn)金儲備和其他高流動性資產(chǎn)。

其一是P2P網(wǎng)貸ETF基金設計的轉(zhuǎn)讓機制，該機制可以實現(xiàn)在用戶提現(xiàn)時，新加入的購買資金隨時與出讓債權對接，從而滿足提現(xiàn)者的資金需求，這個過程中債權往往是由P2P網(wǎng)貸ETF基金設計方購買。

其二是現(xiàn)金儲備和其他高流動性資產(chǎn)，如貨幣基金。在轉(zhuǎn)讓機制無法滿足用戶提現(xiàn)需求時，需要用現(xiàn)金儲備和其他高流動性資產(chǎn)滿足提現(xiàn)者的資金需求。當然，這類資產(chǎn)過高會拉低P2P網(wǎng)貸ETF基金的收益。

最后，也是最關鍵的，P2P網(wǎng)貸ETF基金需要對接具有高流動性的P2P網(wǎng)貸債權，這些債權往往在具有轉(zhuǎn)讓功能或者凈值標功能的P2P網(wǎng)貸平臺，而且這些平臺的用戶基數(shù)較大，可以滿足轉(zhuǎn)讓標或者凈值標及時滿標。

3、收益性設計邏輯

作為投資人，收益當然是關注的另一重點;而作為P2P的機構投資者，網(wǎng)貸ETF基金如果在保障安全性和降低時間成本的基礎上，向投資者提供更高收益的產(chǎn)品，投資人當然樂意選擇。那么，網(wǎng)貸ETF基金作為機構投資者在這方面的優(yōu)勢和思路在哪里呢?那就是比普通的P2P投資者更早地挖掘出各項指標均尚可且收益也能滿足的新P2P平臺，這本身對網(wǎng)貸ETF基金管理者提出了較高的要求。

整體而言，市面上能夠滿足上述三個要求的P2P網(wǎng)貸ETF基金產(chǎn)品微乎其微，甚至部分知名平臺的設計也存在較大的安全隱患。希望未來P2P網(wǎng)貸ETF基金行業(yè)的標準制定者能夠引導行業(yè)健康發(fā)展。

芝麻金融核心團隊由具有名校EMBA/MBA教育背景的互聯(lián)網(wǎng)及金融機構資深人士組成，顧問團均為相關領域知名學者、教授和企業(yè)家，合作機構涵蓋第三方資金托管平臺，融資性擔保公司，銀行機構，高等院校等，通過跨界的合作與知識的共享，打造出安全、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。芝麻金融順應“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢，依托互聯(lián)網(wǎng)技術及社交網(wǎng)絡，結合傳統(tǒng)銀行的風險控制體系，為廣大用戶提供“低門檻、高收益、安全透明”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，并以創(chuàng)新的六星風控體系及獨特的社交金融模式，得到了各級政府領導與市場用戶的廣泛認可及支持。