第一篇：銀行信貸管理_在線作業(yè)_A(85分)

1.不良貸款證券化就是指允許銀行不良貸款的憑證自由轉(zhuǎn)讓。（）

(5.0 分)

a b 對

錯

2.借款人從銀行借得外幣貸款，必須嚴格遵守：“借外幣還外幣”的原則，不得借外幣，還人民幣。()

(5.0 分)

a b 對

錯

3.次級貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法保證足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。()

(5.0 分)

a b 對

錯

4.抵押品拍賣所得價款，應(yīng)首先用于償還抵押貸款的本息。如果拍賣所得不足以補償貸款本息，其不足部分銀行有權(quán)加行追索。如有剩余，銀行應(yīng)將剩余部分計作銀行收益。()(5.0 分)

a b 對

錯

5.連帶責(zé)任的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。()

(5.0 分)

a b 對

錯

6.在單個貸款比例指標中,對同一借款客戶貸款余額占銀行資本凈額的比例應(yīng)()。

(5.0 分)

a b c 小于等于5% 小于等于6%

小于等于9%

d 小于等于10% 7.根據(jù)我國《貸款通則》，長期貸款展期期限累計不超過()。

(5.0 分)

a b c d 原貸款期限的一半

原貸款期限

兩倍于原貸款期限

3年

8.在貸款擔(dān)保管理制度中，對新增貸款原則上不接受信用等級在()以下企業(yè)提供的擔(dān)保。

(5.0 分)

a b c d AA級

A級

BBB級

BB級

9.用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率執(zhí)行()。

(5.0 分)

a b c d 同期同檔次法定貸款利率

按法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行

在3個月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點執(zhí)行

隨機變化

10.一筆8年期的貸款，允許展期的最長期限是（）。(5.0 分)

a b c d 1年 3年 4年 8年

11.關(guān)于我國同業(yè)拆借敘述正確的是（）。

(5.0 分)

a b c d 拆借利率由中央銀行規(guī)定，但允許有一定浮動 不繳法定存款準備金

拆借雙方均為銀行

同城同業(yè)拆借最長不超過3天

12.在市場經(jīng)濟條件下，貸款利率水平的變動主要取決于（）。

(5.0 分)

a b c d 市場利潤率

國際上利率水平

市場資金供求狀況

歷史上利率水平

13.借款單位根據(jù)國外開來的信用證，在貨物裝運前，以出口商品為抵押向銀行申請的貸款為（）。

(5.0 分)

a b c d 出口押匯

打包放款

現(xiàn)匯抵押貸款

信用擔(dān)保貸款

二 多項選擇題

1.目前我國發(fā)放現(xiàn)匯貸款的貨幣有（）。

(5.0 分)

美元 日元 歐元 英鎊

港幣

2.某外資公司在中國銀行的一年期的美元存款屬于()。

(5.0 分)

企業(yè)存款 儲蓄存款

定期存款 外幣存款 定活兩便存款

3.貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整與規(guī)模控制的關(guān)系是（）。

(5.0 分)

控制規(guī)模是調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的前提

控制規(guī)模與調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)互不影響 貸款規(guī)模失控必然導(dǎo)致貸款結(jié)構(gòu)扭曲

控制貸款規(guī)模的關(guān)鍵在于調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)

貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置是控制貸款規(guī)模的基礎(chǔ)

4.銀行信貸的宏觀決策包括（）。

(5.0 分)

信貸總規(guī)模決策 貸款投向決策

貸款期限決策

貸款條件決策 利率決策

5.下列各項中屬于流動資產(chǎn)項目的是（）。

(5.0 分)

預(yù)付賬款

遞延資產(chǎn)

一年內(nèi)到期的長期債權(quán)投資

存貨跌價準備

應(yīng)收補貼款

6.根據(jù)我國《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，單位存款賬戶分為（）。

(5.0 分)

基本存款賬戶 一般存款賬戶

支票存款賬戶 臨時存款賬戶 專用存款賬戶

7.在對項目進行盈利能力評估時，常用的靜態(tài)分析指標有（）。

(5.0 分)

投資回收期

投資利潤率

資本金利潤率

內(nèi)部收益率

凈現(xiàn)值

第二篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個原則：安全性原則、流動性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開了安全，銀行的流動性和盈利性無從談起。堅持安全性固然對流動性沒有直接的影響，但堅持安全性有可能損失一些盈利的機會，特別是一些有可能附帶風(fēng)險的盈利機會；流動性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產(chǎn)生直接的影響，又對盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個經(jīng)營原則的指標，同時又對其他兩個指標有重要影響，銀行不能保持足夠的流動性，安全性將時時受到?jīng)_擊，實際上盈利性也難以得到保障，但過多的流動性，又會降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動有保障的前提下才可以長期維持的。辯證的看，追求絕對安全、充足的流動性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實際運行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實質(zhì)是在維持安全和流動的基礎(chǔ)上，盡可能地實現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度?；咎卣魇牵篴.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責(zé)明確。c.政企分開d.管理科學(xué)。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對客戶的資信狀況分析就集中在5個方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔(dān)保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對貸款使用的負責(zé)態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財力和風(fēng)險承擔(dān)能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔(dān)風(fēng)險損失的能力越大。

四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對象不同。普通貸款以借款人為授信對象，貼現(xiàn)以持票人為授信對象，實際上是一種票據(jù)買入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當事人不同。一般貸款的當事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請人，但當票據(jù)到期不能兌付時，貼現(xiàn)申請人、承兌人、出票人以及若干背書人都負有連帶的清償責(zé)任。所以貼現(xiàn)時一種較安全可靠的資金運用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過6個月，而且計算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時通過再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時間不同。一般貸款都是以約定的時間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時就預(yù)先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。

第三篇：銀行信貸管理部

銀行信貸管理部：

資產(chǎn)負債管理部工作職責(zé)

1、負責(zé)編制、下達全行的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃；

2、負責(zé)按月對全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行綜合分析；

3、負責(zé)編制實施全行資金營運計劃和非生息資產(chǎn)清降計劃，并對執(zhí)行情況進行監(jiān)測分析和監(jiān)督檢查；

4、負責(zé)全行資金的管理、調(diào)度和調(diào)劑以及資金管理制度和有關(guān)管理辦法的制定；

5、負責(zé)各支行備付金的管理和考核；

6、負責(zé)對人民銀行準備金存款和全行頭寸資金的管理；

7、負責(zé)結(jié)售匯業(yè)務(wù)中人民幣資金的清算；

8、負責(zé)傳導(dǎo)和執(zhí)行總、分行利率政策，并制定本外幣存貸款利率管理制度；

9、負責(zé)本外幣信貸計劃的實施、調(diào)整及對執(zhí)行情況進行檢查和監(jiān)怪；

10、負責(zé)本外幣存、貸款利率和系統(tǒng)內(nèi)往來利率的執(zhí)行和調(diào)整，并對執(zhí)行情況進行監(jiān)測、分析；

11、負責(zé)支行超權(quán)限貸款利率的定價測算、定價審批及對超二級分行權(quán)限的貸款利率定價進行申報；

12、負責(zé)代理憑證式國債的發(fā)行工作；

13、負貴全行各類統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、上報和分析、預(yù)測，并依法進行統(tǒng)計管理和統(tǒng)計檢查；

14、負貴制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營考評辦法，并定期通報各支行的業(yè)務(wù)考評結(jié)果；

15、負貴協(xié)調(diào)落實銀監(jiān)局、人民銀行等有關(guān)全行資產(chǎn)負債綜合監(jiān)管事項；

16、負責(zé)全行大額現(xiàn)金審批、備案及權(quán)限管理；

17、負責(zé)全行資產(chǎn)負債管理委員會辦公室的日常工作；

18、負責(zé)行領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

第四篇：銀行信貸管理復(fù)習(xí)資料

銀行信貸管理

信貸管理和商業(yè)銀行的關(guān)系：

信貸資金是商業(yè)銀行以信用的方式籌集和分配的資金。信貸資金的來源主要是各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運用主要是針對各部門、各企業(yè)和個人發(fā)放貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問。商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究的對象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營，而銀行信貸管理是研究與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造收益，切入點是企業(yè)、居民的資金循環(huán)，財務(wù)收支。與商業(yè)銀行經(jīng)營的對象和內(nèi)容相比具有獨立性，兩者雖有相聯(lián)系的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理和商業(yè)銀行經(jīng)營管理任然是兩個獨立的領(lǐng)域。

商業(yè)銀行的組織體系：

國有獨資商業(yè)銀行—股份制商業(yè)銀行——地方性（城市）商業(yè)銀行——農(nóng)村信用合作社

管理制度——總分行制

信貸資金的來源渠道：

1.各項存款—— 企業(yè)存款、居民儲蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、其他存款

2.債券籌資——發(fā)行金融債券、賣出回購證券

3.向央行的借款

4.同業(yè)拆借和同業(yè)存放，統(tǒng)稱同業(yè)往來

5.代理性存款——代理財政存款、委托存款及委托投資基金、代理金融機構(gòu)委托貸款基金

信貸資金的運用渠道：

1.各項貸款——短期貸款、中期流動資金貸款、中長期貸款

2.債券投資

3.繳存準備金存款

4.存放同業(yè)和拆借同業(yè)

5.代理業(yè)務(wù)

6.本外幣庫存

“存差”現(xiàn)象

在傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制下的“大一統(tǒng)”銀體制，只有一個銀行和一種企業(yè)，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，除貸款之外，沒有證券工具，外匯儲備極少，銀行唯一的資產(chǎn)就是貸款在中央銀行體制建立以后，“大一統(tǒng)”的銀行體制轉(zhuǎn)向二級體制，實現(xiàn)了貨幣發(fā)行與信貸業(yè)務(wù)的分立，因此，判斷“存差”的性質(zhì)和經(jīng)濟含義，必須根據(jù)銀行體制和金融結(jié)構(gòu)的變化，發(fā)別從微觀層面和宏觀層面進行具體的分析。

存款的基本原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。

銀行信貸管理的原則：安全性原則、流動性原則、盈利性原則。

安全性是銀行一切工作的中心，也是信貸管理必須擺在第一位的因素；流動性作為連結(jié)資金安全性和盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產(chǎn)生直接影響，又

對盈利性產(chǎn)生直接的影響；盈利性是作為商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標。實際運行則是在三者之間尋求一種平衡：在維持安全和流動的基礎(chǔ)上，盡可能地實現(xiàn)盈利的最大化。

福費廷：指銀行對未到期的國際貿(mào)易應(yīng)收賬款進行無追索的貼現(xiàn)，也稱為買斷或包買票據(jù)，即包買商從出口商那里無追索權(quán)地購買已經(jīng)承兌的、通常由進口商所在地銀行擔(dān)保的遠期匯票或本票。

現(xiàn)代企業(yè)制度：是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ),以有限責(zé)任制度為保證,以公司企業(yè)為主要形式,以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)為條件的新型企業(yè)制度,其主要內(nèi)容包括:企業(yè)法人制度、企業(yè)自負盈虧制度、出資者有限責(zé)任制度、科學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)體制與組織管理制度。

信貸管理信息不對稱的逆向選擇和道德風(fēng)險：信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會使另一方利益受到侵害，這就是理論上的道德風(fēng)險和逆向選擇。

逆向選擇：質(zhì)量高于平均水平的賣者逐步退出市場，而質(zhì)量低的賣者進入市場。

貸款的展期：銀行發(fā)放貸款一般不得展期，借款人確因特殊情況不能按時歸還貸款的，只能展期一次。短期貸款的展期不能超過原定期限；中期貸款的展期不得超過原定期限的一半，長期貸款的展期不得超過三年。

銀行貸款的道德風(fēng)險：在簽訂協(xié)議時充分信息對稱，但協(xié)議簽訂后，由于借款人不按合同約定進行投資或者在投資獲利后不按時歸還本息等，違反合約而產(chǎn)生的風(fēng)險。

授權(quán)管理：在實行統(tǒng)一法人管理體制下，商業(yè)銀行為提高貸款決策和風(fēng)險管理效率而在上下級機構(gòu)、管理者和業(yè)務(wù)部門等之間通過劃分貸款決策者和管理權(quán)限而建立的一種委托代理機制。

授信管理：就是為客戶提供信用支持，是指為客戶提供各種形式的直接金融或融資支持。狹義的授信是為控制信用風(fēng)險而建立的一種信貸管理制度安排，常見的有統(tǒng)一授信和建立在統(tǒng)一授信基礎(chǔ)上的公開授信。

審貸分離：是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開來，將審批貸款和發(fā)放貸款的當事人區(qū)分來，避免貸款人人為提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風(fēng)險。

活期存款和定期存款的區(qū)別

區(qū)別：存期——活期存款存款人可以隨時存入、支取和續(xù)存

定期存款存款人只能在預(yù)先指定的時間內(nèi)取款；

靈活性——活期靈活性高，定期靈活性低

利息——活期存款利息很低，定期存款利息相比較多

借款人資信狀況分析：

5C——品德（character）資本（capital）能力capacity擔(dān)保collateral環(huán)境條件（condition）

5P——個人（personal）目的（purpose）償還（payment）保障（protection）前景（perspective）

5W——借款人(Who)、借款用途(Why)、還款期限(When)、擔(dān)保物(What)及如何還款(How)。

貸款定價的主要原則：

利潤最大化原則

保證貸款安全原則

擴大市場份額原則

維護銀行形象原則

貸款價格的構(gòu)成：貸款利率、承諾費、補償余額、隱含價格

貸款定價的因素：資金成本、貸款的風(fēng)險程度、貸款費用、貸款期限、銀行貸款的目標收益率、借款人的信用及其與銀行的關(guān)系、補償存款余額、貸款供求狀況。

個人消費貸款的特點：

以分期付款償還方式為主貸款期限長對利率變化的敏感性低

受它所處的文化傳統(tǒng)影響很大經(jīng)濟周期的影響大

銀行需要獲取個人信用信息與保護個人隱私存在矛盾

個人信用消費者在于銀行的信用交易中處于弱者地位

個人消費貸款的競爭主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險控制的能力的競爭

個人消費貸款的風(fēng)險因素：

借款人信用風(fēng)險、借款人支付風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險

個人住房抵押貸款的特點：

用于個人住房消費，主要是個人貸款品種

貸款數(shù)額大、期限長以住房的產(chǎn)權(quán)為抵押，附帶其他保障措施 往往通過證券化在二級市場轉(zhuǎn)售政策性較求強

個人助學(xué)貸款的特點：

（面向中華人民共和國高等院校中經(jīng)濟確實困難的全日制本專科學(xué)生、研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款）

社會公益性風(fēng)險較大銀行操作成本較高政府參與

貸款風(fēng)險：指在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行蒙受損失的可能性。

類型：信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、匯率風(fēng)險和國家風(fēng)險

貸款五級分類（標準）：

正常類：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還 關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的的因素

次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定的損失。

可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收取極少部分。

五級分類的因素分析：

借款人的還款能力：財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、非財務(wù)因素

借款人的還款意愿

貸款償還的法律責(zé)任

銀行信貸管理

貸款的擔(dān)保

抵押擔(dān)保：是借款人或第三方以一定的財產(chǎn)為手段，用來擔(dān)保履行債務(wù)的貸款方式。

質(zhì)押擔(dān)保：是以借款人的動產(chǎn)或權(quán)利的移交貸款銀行而由貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

與抵押擔(dān)保的區(qū)別：動產(chǎn)或權(quán)利要實現(xiàn)移交或?qū)嵸|(zhì)性由貸款銀行占有。

抵押物的條件：價值相對穩(wěn)定和變現(xiàn)能力強，不允許存在所有權(quán)不明確的問題。抵押：就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將特定的財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當債務(wù)人不履行債務(wù)的時候，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)賣得的價金優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)。

質(zhì)權(quán)：為擔(dān)保一定債券而成立的物權(quán)，債權(quán)人有權(quán)對債務(wù)人或第三人提供擔(dān)保的特定財產(chǎn)或權(quán)利占有，就其交換價值優(yōu)先受償。

區(qū)別（是否將轉(zhuǎn)移擔(dān)保標的物的占有）

可以質(zhì)押的權(quán)利：

一，匯票、支票、本票。債券、存款單、倉單、提單；

二，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

三，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利

可以質(zhì)押的財產(chǎn)：1.證券類，票據(jù)、債券類、存款單、物品證券。2.知識產(chǎn)權(quán)上的質(zhì)權(quán)。3.不動產(chǎn)收益權(quán)上的質(zhì)權(quán)

抵押物選擇：

1.（如果房產(chǎn)）全款的房產(chǎn) 有房產(chǎn)證

2.無任何權(quán)屬糾紛

3.所有權(quán)明確

4.能夠快速處理回款

5.有良好的職業(yè) 或收入來源證明

6.信譽及資歷良好的擔(dān)保人

進出口貿(mào)易信貸主要包括出口賣方信貸、出口買方信貸、援外優(yōu)惠貸款、外國政

府貸款轉(zhuǎn)貸、海外承包工程貸款、境外帶料加工貸款等業(yè)務(wù)。

出口賣方信貸是指在大中型機器設(shè)備與成套設(shè)備貿(mào)易中，為支持出口商對外國進口商以延期付款方式出口技術(shù)、設(shè)備，出口商所在地的銀行對出口商提供的中長期貸款。

出口買方信貸是為了擴大本國的大型機器設(shè)備或成套設(shè)備的出口，進出口銀行對其認可的國外進口商或進口方銀行提供貸款，以擴大本國設(shè)備的出口

個人消費貸款的歷史、現(xiàn)狀、前景

19C50年代分期付款消費形式的出現(xiàn)標志著個人消費信用的開始，之后逐步推廣到各個商品領(lǐng)域。中國有著悠久的信用交易歷史，發(fā)達的公共信用即政府參與的信用交易活動非常發(fā)達。但是中國的民間信用，主要是個人消費信用卻長期處于停滯狀態(tài)。

我國的消費貸款起步于20C80年代，98年以后消費貸款進入了快速發(fā)展的軌道。到2002年末，比97年末增長了61倍。消費貸款品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。

1.住房貸款是消費貸款的重點2.助學(xué)貸款穩(wěn)步發(fā)展3.汽車消費貸款發(fā)展適度。此外，耐用消費品貸款、旅游貸款，以及存單、國庫券質(zhì)押貸款和信用卡等品種和形式的消費貸款發(fā)展較快。從消費貸款發(fā)展規(guī)律，從國際比較看，中國消費貸款發(fā)展尚處于初級階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。

我國消費貸款的發(fā)展前景：中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費水平的不斷提高，消費需求及消費層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費貸款發(fā)展創(chuàng)造了條件。首先是人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求，是消費貸款發(fā)展的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。其次，買方市場的出現(xiàn)，是消費貸款發(fā)展的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。再次，消費制度改革是消費貸款發(fā)展的制度條件。最后，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，為消費貸款發(fā)展提供了內(nèi)在動力。

與此同時，消費貸款的持續(xù)、健康發(fā)展還需要一個良好的外部環(huán)境和明確的發(fā)展方向。首先要建立健全的個人信用制度要建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度是發(fā)展消費貸款的基礎(chǔ)性工作。

在個人消費貸款的發(fā)展方向上，個人住房抵押貸款在消費信貸發(fā)展中占有絕對的比重，是消費貸款發(fā)展的重點。與此同時，要適度發(fā)展汽車消費貸款，認真解決汽車消費貸款中存在的一系列問題。大力發(fā)展助學(xué)貸款，重視發(fā)展耐用消費品貸款，積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，鼓勵消費者先消費，后還款。

第五篇：銀行信貸管理（定稿）

一、選擇

1供各種服務(wù)便利，滿足各種金融服務(wù)需求。

2、利率交換：在同種貨幣間進行的，交易雙方始終不交換本金，僅僅交換利息支付款項。

3、央行的貨幣市場工具：國庫券；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；商業(yè)票據(jù)；央行票據(jù)；銀行承兌匯票；回購協(xié)議；短期融資券。

4、表外業(yè)務(wù)的種類：中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（擔(dān)?；蝾愃苹蛴胸搨?；承諾類；與利率或匯率有關(guān)的表外業(yè)務(wù)；資產(chǎn)資產(chǎn)證券化的表外業(yè)務(wù)）。

56、浮動利率：在一定范圍內(nèi)，銀行上調(diào)1.7倍、農(nóng)村信用社上調(diào)2倍。

7、保證：債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

8、核心投資比率：核心投資比率4%、總資產(chǎn)核心投資比率不低于8%

910、回購業(yè)務(wù)：回購協(xié)議是一整套滲透到貨幣市場各個領(lǐng)域的金融工具中的一種。

11、轉(zhuǎn)賬結(jié)算的原則：錢貨兩清；維護收付雙方正常權(quán)益；銀行不墊款。

12、存款管理的內(nèi)容：管理對象不同可分為銀行存款賬戶的管理、銀行存款結(jié)算管理、銀行存款核算的管理。

13、資產(chǎn)負債管理的原理：規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)對稱、目標替代、分散化。

1415、銀行的資本：注冊資本；股權(quán)資本，又叫產(chǎn)權(quán)資本、股東產(chǎn)權(quán)或所有者權(quán)益。

16、銀團貸款的管理人：一般情況下牽頭行作為管理人，也可以選舉產(chǎn)生。

17、貸款展期的期限：短期不能超過原有期限，中長期不超過原來的一半，長期不超過三年。

18、客戶經(jīng)理制：現(xiàn)代商業(yè)銀行在開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。

19、信貸資金的管理機制：推行對分支機構(gòu)等級管理，改進完善信貸授權(quán)授信辦法；建立完善的信貸責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的考評獎懲機制；建立完善客戶經(jīng)理激勵與約束機制；完善信貸監(jiān)督控制機制，不斷提高信貸監(jiān)督質(zhì)量；加強銀行間業(yè)務(wù)合作和金融系統(tǒng)建設(shè)，防范化解金融風(fēng)險。

20、消費貸款的種類：信用卡消費貸款；個人住房貸款；汽車消費貸款；個人助學(xué)貸款；其他消費貸款（耐用消費品、旅游、質(zhì)押）。

21、信用卡的種類：貸記卡和準貸記卡。

22、5C23、貸款管理責(zé)任制：貸款管理實行行長負責(zé)制；商業(yè)銀行各級機構(gòu)應(yīng)建立有行長或副行長和有關(guān)部門負責(zé)人參加的貸款審查委員會，負責(zé)貸款的審查；建立審貸分離制；建立貸款分級審批制；建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；建立離職審計制。

24、存款管理的重點：

25、央行對商業(yè)銀行的存款管理：存款準備金率；貼現(xiàn)率；存款利率。

26、委托貸款的作用：

二、名詞解釋

1、再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)貼現(xiàn)給央行的行為。

2、貸款風(fēng)險分類：是指商業(yè)銀行的信貸分析和管理人員，或金融監(jiān)管當局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險程度對貸款質(zhì)量作出的評價。

3、關(guān)注貸款：借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在潛在的缺陷，繼續(xù)發(fā)展下去將會影響貸款的償還。

4、同業(yè)拆借：是指金融機構(gòu)之間為調(diào)劑短期資金余缺而相互融通資金的一種借貸行為。

5、貸款風(fēng)險：理論上分析，貸款風(fēng)險是指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行有蒙受損失的可能性。實際情況分析，貸款風(fēng)險主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。

6、銀行信貸管理：泛指各類銀行運用各種手段，對信貸活動實施管理的過程。

三、簡答，論述

1、“五級分類法”和“一逾兩呆法”

損失貸款五個檔次。

②“一逾兩呆”主要依據(jù)借款人的還款能力狀況將貸款分為：正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

2、商業(yè)銀行在進行貸款定價考慮影響因素

答：①資金平均成本；②目標收益率；③貸款的風(fēng)險度；④貸款費用；⑤貸款期限；⑥資金邊際成本；⑦補償存款余額；⑧借款人運用其他籌資方法成本；⑨銀行與借款人關(guān)系。

3、商業(yè)銀行要參與銀團貸款的原因

答：①分散風(fēng)險；②降低承擔(dān)者的資金負擔(dān)；③中小集團參與國際融資的機會。答：①“五級分類法”不僅適用于貸款，而且包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對外擔(dān)保等其他表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。具體分為正常、關(guān)注、次級、可疑、4、貸款擔(dān)保的三種方式

答：①提供貸款保證擔(dān)保，必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟組織或者自然人；②抵押擔(dān)保，是借款人或第三方以一定財產(chǎn)為手段，用來擔(dān)保履行債務(wù)的貸款方式；③質(zhì)押擔(dān)保，是以借款人的動產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而有貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

5、我國短期貸款的特點

答：流動性強，風(fēng)險相對較小，為短期周轉(zhuǎn)或臨時墊付性質(zhì)。

6、貸款風(fēng)險分類方法實施的步驟

答：①查閱信貸檔案，填寫《信貸狀況報告表》；②分析檔案資料，審查貸款基本情況；③進行貸款初分和確定分類結(jié)果。

7、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負責(zé)聯(lián)合管理思想，應(yīng)如何運用融資缺口模型加強風(fēng)險管理

答：㈠基本原理：①規(guī)模對稱；②結(jié)構(gòu)對稱；③目標替代；④分散化

㈡經(jīng)營管理原則：①流動性；②安全性；③盈利性

利率敏感性缺口管理是指通過分析、監(jiān)控、調(diào)整計劃期內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負責(zé)對利率變動的敏感性缺口的大小來進行資產(chǎn)負責(zé)的綜合管理，主要目的是將低商業(yè)銀行資產(chǎn)負責(zé)的市場利率風(fēng)險。

8、影響存款總量的因素有那些

答：①存款利率：銀行提高存款利率時，可以吸納更多的存款，反之，將會使更多的貨幣流入市場。

②居民收入：當居民收入增加時，消費支出一定時，可用于儲蓄的資金便會增多。

③居民消費支出：對儲蓄存款的影響比較微妙，當居民的收入不變時，消費支出增加了，可以用來儲蓄的資金自然會減少；另一方面，居民消費支出也受到收入的影響

④投資方式：一方面，我國居民的金融投資意識越來越強；另一方面，隨著我國證券市場的發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道越來越多，如股票、國債以及多種多樣的基金等金融資產(chǎn)不斷進入居民的資產(chǎn)組合之中。

9、怎樣才能更好地保持銀行的存款量

答：①保持適當?shù)拇婵罾省?/p>

②提高存款準備金率。

③完善內(nèi)部管理機制，樹立良好的信譽。