第一篇：銀行信貸管理論文

淺述我國的個人消費(fèi)貸款

摘要：當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)所占銀行業(yè)務(wù)的比重不斷擴(kuò)大,存在的問題和風(fēng)險也逐漸暴露出來,就銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析,并針對這些問題提出了自己的看法和建議。

關(guān)鍵詞：個人消費(fèi)貸款

消費(fèi)信貸

一、個人消費(fèi)貸款的概念和意義

個人消費(fèi)貸款是提供給自然人的信用。它是指提供給消費(fèi)者的信用，而不是作為消費(fèi)用途的信用。個人消費(fèi)貸款是一種給予個人消費(fèi)者的貸款，使得他不用付現(xiàn)就可以使用或擁有商品或服務(wù)。

個人消費(fèi)貸款的重要作用：1.發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，為經(jīng)濟(jì)增長提供推動力，并推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。2.個人消費(fèi)信貸是人力資本投入的一種重要來源，它對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力不僅是擴(kuò)大當(dāng)期的需求，更在于增加了未來產(chǎn)出的要素投入。3.消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行經(jīng)營效益的改善，提高金融資本的運(yùn)作效率。4.消費(fèi)信貸有利于國民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。

二、個人消費(fèi)信貸的種類

目前，我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有下面幾種：

1、個人短期信用貸款。是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

2、個人綜合消費(fèi)貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

3、個人旅游貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報價30%首期付款的人民幣貸款。

4、國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

5、個人汽車貸款。是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

6、個人住房貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

7、除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。

三、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題分析

（一）從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看,信用環(huán)境不夠健全

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開展的時間至今只有短短數(shù)十年,個人信用制度的缺失和個人信用評估體系的不完善使得我國消費(fèi)信貸市場面臨個人信用的“瓶頸”制約,建立科學(xué)的個人信用制度和完善的個人資信評估體系是未來我國個人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容。目前我國并沒有為民眾設(shè)立一個終生信用賬戶,并且現(xiàn)有的信用記錄只涉及歷史貸款報告、信用卡消費(fèi),車險繳納等有限的幾項(xiàng)消費(fèi),大部分的社會信用活動不包括在內(nèi)。

（二）個人消費(fèi)信貸政策法律欠缺

個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要發(fā)展,就必須有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo),并對其進(jìn)行規(guī)范和約束,意義重大并具有一定的緊迫性。目前為止,我國還沒有出臺一部針對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)一、有法律效應(yīng)的專門法律。同時,一旦違約情況出現(xiàn),銀行對于違約者的違約行為的處理沒有法律依據(jù),清算成本大,造成我國大量貸款債務(wù)得不到有效保障。

（三）從消費(fèi)者個人看,存在居民收入不高,消費(fèi)信貸欲望不強(qiáng)等問題

就目前狀況來看,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在明顯的地區(qū)差異性,東部沿海地區(qū)消費(fèi)信貸活躍,有固定的信用消費(fèi)群體,業(yè)務(wù)主體以年輕人居多,而在我國中西部地區(qū)形成大規(guī)模信用消費(fèi)的條件尚不具備,這主要是因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),居民消費(fèi)能力強(qiáng),居民的消費(fèi)意識和要求也相當(dāng)強(qiáng)烈;中西部內(nèi)陸省份則欠發(fā)達(dá),居民生活水平有待提高,構(gòu)成消費(fèi)信貸的社會基礎(chǔ)還不牢固。

（四）從銀行方面來看,存在違規(guī)操作,手續(xù)繁瑣,內(nèi)部管理不善,缺乏專業(yè)人員等問題

商業(yè)銀行內(nèi)部違規(guī)操作是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)風(fēng)險的首要原因。商業(yè)銀行之間存在激烈的競爭,為了爭取客戶創(chuàng)造更大的利潤,商業(yè)銀行不惜違規(guī)操作,放寬貸款限度,給一些原本不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款。另外,我國個人消費(fèi)貸款申請手續(xù)復(fù)雜,不僅要提供個人收入證明、健康報告、家庭背景,還需要到多個相關(guān)部門辦理各種文件信函,而且銀行也要花費(fèi)大量時間對借款人進(jìn)行逐筆嚴(yán)格的審查,一筆業(yè)務(wù)需要半個月甚至一個月的時間,耗費(fèi)了大量的時間。第三個重要原因就是銀行風(fēng)險管理機(jī)制不完善,雖然我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“審貸分離,分級審批”制度,但是貸前調(diào)查不全面、缺乏風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、數(shù)據(jù)庫技術(shù)處于空白狀態(tài)、自動化處理能力不強(qiáng),目前主要依靠人工來識別風(fēng)險,而這種風(fēng)險的識別主要是根據(jù)貸款是否能按時歸還,而不是使用專門的風(fēng)險度量工具,特別是對信用風(fēng)險的控制缺乏有效措施。

四、加強(qiáng)我國消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的對策建議

（一）健全社會信用環(huán)境,防范信用風(fēng)險 包括信用卡消費(fèi)記錄、車險費(fèi)用繳納記錄、償貸款以及拖欠記錄、貸款項(xiàng)目明細(xì)等,同時還應(yīng)包括個人社會背景數(shù)據(jù),如個人收入、工作單位、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、社會關(guān)系、個人喜好等真實(shí)情況,還要加快信息更新速度,縮小信息時滯性給風(fēng)險控制帶來的影響。中國人民銀行應(yīng)借鑒美國成功的經(jīng)驗(yàn),為每一個公民建立唯一的終身社會保障號碼,使個人收入透明化,稅收機(jī)制完備化,為商業(yè)銀行對借款人的信用調(diào)查提供數(shù)據(jù)和資料支持。

（二）健全我國消費(fèi)信貸法律制度

完善的法律制度是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國順利發(fā)展的保障,也是有效防范風(fēng)險的手段之一。我國應(yīng)該將消費(fèi)信貸列入國家法律體系中,對有關(guān)消費(fèi)信貸的現(xiàn)有法規(guī)中不適應(yīng)現(xiàn)在消費(fèi)信貸發(fā)展的部分進(jìn)行修改和補(bǔ)充,同時盡快制訂一部綜合性的《個人消費(fèi)信貸法》,對于與個人消費(fèi)信貸有關(guān)的問題進(jìn)行定義和約束,對違約者的懲罰也要做出詳盡的規(guī)定,對消費(fèi)信貸活動進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范,調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系,同時還要制定與各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的法規(guī),對目前比較流行的住房按揭貸款,汽車消費(fèi)貸款,信用卡,零售分期付款業(yè)務(wù)都應(yīng)分別制定針對其特點(diǎn)和風(fēng)險的法律法規(guī),使我國的消費(fèi)信貸法成體系,使得我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有法可依,有法可循,解決我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依的局面,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境。

（三）提高居民收入,拉動居民消費(fèi),消除地區(qū)差異

為了提高居民收入水平,減輕人們的消費(fèi)心理壓力,國家應(yīng)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度的貨幣政策,維持一定的通脹率,大力發(fā)展吸納就業(yè)的第三產(chǎn)業(yè),擴(kuò)大就業(yè)渠道,保證實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。同時我們必須建立和完善全社會范圍內(nèi)的社會保障體系,解決居民醫(yī)療、教育和住房問題,消除居民消費(fèi)的后顧之憂,保障了居民的長期生活穩(wěn)定,這樣居民才敢大膽放心的消費(fèi)。

（四）杜絕違規(guī)操作,加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高銀行的競爭力

針對我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申辦手續(xù)繁雜的問題,商業(yè)銀行應(yīng)該為消費(fèi)者提供“一站式”金融服務(wù),與客戶一對一交易,即所有的手續(xù)和證明、文件、協(xié)議等,均由銀行與客戶簽署,無須申請人耗費(fèi)大量時間和精力去相關(guān)部門辦理,而是轉(zhuǎn)由銀行與相關(guān)證件、手續(xù)辦理單位協(xié)調(diào),形成部門與部門的溝通,而不是客戶和部門溝通,造成資源的浪費(fèi)。

五、商業(yè)銀行針對個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險的對策

面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

1、逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。

2、認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個人客戶群體

所謂高端個人客戶就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。

3、健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個人消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險控制能力，實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作，并實(shí)行精細(xì)化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費(fèi)貸款審查審批中心，對個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實(shí)行集約化經(jīng)營。

4、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費(fèi)信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身?xiàng)l件較好，收入穩(wěn)定，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭曉萍.銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險管理[J].改革探索,2007,(12):41-43.[2]銀行信貸管理 高等教育出版社

[3] 關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸管理的幾點(diǎn)思考 王新平

[4] 中國個人消費(fèi)信貸狀況及風(fēng)險防范研究 楊大楷

[5] 個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險防范—《經(jīng)濟(jì)師》 2010年07期

第二篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個原則：安全性原則、流動性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開了安全，銀行的流動性和盈利性無從談起。堅(jiān)持安全性固然對流動性沒有直接的影響，但堅(jiān)持安全性有可能損失一些盈利的機(jī)會，特別是一些有可能附帶風(fēng)險的盈利機(jī)會；流動性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產(chǎn)生直接的影響，又對盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個經(jīng)營原則的指標(biāo)，同時又對其他兩個指標(biāo)有重要影響，銀行不能保持足夠的流動性，安全性將時時受到?jīng)_擊，實(shí)際上盈利性也難以得到保障，但過多的流動性，又會降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動有保障的前提下才可以長期維持的。辯證的看，追求絕對安全、充足的流動性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實(shí)質(zhì)是在維持安全和流動的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度?；咎卣魇牵篴.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責(zé)明確。c.政企分開d.管理科學(xué)。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對客戶的資信狀況分析就集中在5個方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔(dān)保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對貸款使用的負(fù)責(zé)態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財(cái)力和風(fēng)險承擔(dān)能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔(dān)風(fēng)險損失的能力越大。

四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對象不同。普通貸款以借款人為授信對象，貼現(xiàn)以持票人為授信對象，實(shí)際上是一種票據(jù)買入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同。一般貸款的當(dāng)事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當(dāng)事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請人，但當(dāng)票據(jù)到期不能兌付時，貼現(xiàn)申請人、承兌人、出票人以及若干背書人都負(fù)有連帶的清償責(zé)任。所以貼現(xiàn)時一種較安全可靠的資金運(yùn)用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達(dá)1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過6個月，而且計(jì)算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時通過再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時間不同。一般貸款都是以約定的時間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時就預(yù)先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。

第三篇：銀行信貸管理部

銀行信貸管理部：

資產(chǎn)負(fù)債管理部工作職責(zé)

1、負(fù)責(zé)編制、下達(dá)全行的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃；

2、負(fù)責(zé)按月對全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行綜合分析；

3、負(fù)責(zé)編制實(shí)施全行資金營運(yùn)計(jì)劃和非生息資產(chǎn)清降計(jì)劃，并對執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測分析和監(jiān)督檢查；

4、負(fù)責(zé)全行資金的管理、調(diào)度和調(diào)劑以及資金管理制度和有關(guān)管理辦法的制定；

5、負(fù)責(zé)各支行備付金的管理和考核；

6、負(fù)責(zé)對人民銀行準(zhǔn)備金存款和全行頭寸資金的管理；

7、負(fù)責(zé)結(jié)售匯業(yè)務(wù)中人民幣資金的清算；

8、負(fù)責(zé)傳導(dǎo)和執(zhí)行總、分行利率政策，并制定本外幣存貸款利率管理制度；

9、負(fù)責(zé)本外幣信貸計(jì)劃的實(shí)施、調(diào)整及對執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和監(jiān)怪；

10、負(fù)責(zé)本外幣存、貸款利率和系統(tǒng)內(nèi)往來利率的執(zhí)行和調(diào)整，并對執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測、分析；

11、負(fù)責(zé)支行超權(quán)限貸款利率的定價測算、定價審批及對超二級分行權(quán)限的貸款利率定價進(jìn)行申報；

12、負(fù)責(zé)代理憑證式國債的發(fā)行工作；

13、負(fù)貴全行各類統(tǒng)計(jì)報表數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、上報和分析、預(yù)測，并依法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)管理和統(tǒng)計(jì)檢查；

14、負(fù)貴制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營考評辦法，并定期通報各支行的業(yè)務(wù)考評結(jié)果；

15、負(fù)貴協(xié)調(diào)落實(shí)銀監(jiān)局、人民銀行等有關(guān)全行資產(chǎn)負(fù)債綜合監(jiān)管事項(xiàng)；

16、負(fù)責(zé)全行大額現(xiàn)金審批、備案及權(quán)限管理；

17、負(fù)責(zé)全行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會辦公室的日常工作；

18、負(fù)責(zé)行領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

第四篇：銀行信貸管理復(fù)習(xí)資料

銀行信貸管理

信貸管理和商業(yè)銀行的關(guān)系：

信貸資金是商業(yè)銀行以信用的方式籌集和分配的資金。信貸資金的來源主要是各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運(yùn)用主要是針對各部門、各企業(yè)和個人發(fā)放貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問。商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究的對象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營，而銀行信貸管理是研究與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是企業(yè)、居民的資金循環(huán)，財(cái)務(wù)收支。與商業(yè)銀行經(jīng)營的對象和內(nèi)容相比具有獨(dú)立性，兩者雖有相聯(lián)系的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理和商業(yè)銀行經(jīng)營管理任然是兩個獨(dú)立的領(lǐng)域。

商業(yè)銀行的組織體系：

國有獨(dú)資商業(yè)銀行—股份制商業(yè)銀行——地方性（城市）商業(yè)銀行——農(nóng)村信用合作社

管理制度——總分行制

信貸資金的來源渠道：

1.各項(xiàng)存款—— 企業(yè)存款、居民儲蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、其他存款

2.債券籌資——發(fā)行金融債券、賣出回購證券

3.向央行的借款

4.同業(yè)拆借和同業(yè)存放，統(tǒng)稱同業(yè)往來

5.代理性存款——代理財(cái)政存款、委托存款及委托投資基金、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

信貸資金的運(yùn)用渠道：

1.各項(xiàng)貸款——短期貸款、中期流動資金貸款、中長期貸款

2.債券投資

3.繳存準(zhǔn)備金存款

4.存放同業(yè)和拆借同業(yè)

5.代理業(yè)務(wù)

6.本外幣庫存

“存差”現(xiàn)象

在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的“大一統(tǒng)”銀體制，只有一個銀行和一種企業(yè)，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，除貸款之外，沒有證券工具，外匯儲備極少，銀行唯一的資產(chǎn)就是貸款在中央銀行體制建立以后，“大一統(tǒng)”的銀行體制轉(zhuǎn)向二級體制，實(shí)現(xiàn)了貨幣發(fā)行與信貸業(yè)務(wù)的分立，因此，判斷“存差”的性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)含義，必須根據(jù)銀行體制和金融結(jié)構(gòu)的變化，發(fā)別從微觀層面和宏觀層面進(jìn)行具體的分析。

存款的基本原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。

銀行信貸管理的原則：安全性原則、流動性原則、盈利性原則。

安全性是銀行一切工作的中心，也是信貸管理必須擺在第一位的因素；流動性作為連結(jié)資金安全性和盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產(chǎn)生直接影響，又

對盈利性產(chǎn)生直接的影響；盈利性是作為商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)。實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡：在維持安全和流動的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。

福費(fèi)廷：指銀行對未到期的國際貿(mào)易應(yīng)收賬款進(jìn)行無追索的貼現(xiàn)，也稱為買斷或包買票據(jù)，即包買商從出口商那里無追索權(quán)地購買已經(jīng)承兌的、通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票。

現(xiàn)代企業(yè)制度：是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ),以有限責(zé)任制度為保證,以公司企業(yè)為主要形式,以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)為條件的新型企業(yè)制度,其主要內(nèi)容包括:企業(yè)法人制度、企業(yè)自負(fù)盈虧制度、出資者有限責(zé)任制度、科學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)體制與組織管理制度。

信貸管理信息不對稱的逆向選擇和道德風(fēng)險：信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會使另一方利益受到侵害，這就是理論上的道德風(fēng)險和逆向選擇。

逆向選擇：質(zhì)量高于平均水平的賣者逐步退出市場，而質(zhì)量低的賣者進(jìn)入市場。

貸款的展期：銀行發(fā)放貸款一般不得展期，借款人確因特殊情況不能按時歸還貸款的，只能展期一次。短期貸款的展期不能超過原定期限；中期貸款的展期不得超過原定期限的一半，長期貸款的展期不得超過三年。

銀行貸款的道德風(fēng)險：在簽訂協(xié)議時充分信息對稱，但協(xié)議簽訂后，由于借款人不按合同約定進(jìn)行投資或者在投資獲利后不按時歸還本息等，違反合約而產(chǎn)生的風(fēng)險。

授權(quán)管理：在實(shí)行統(tǒng)一法人管理體制下，商業(yè)銀行為提高貸款決策和風(fēng)險管理效率而在上下級機(jī)構(gòu)、管理者和業(yè)務(wù)部門等之間通過劃分貸款決策者和管理權(quán)限而建立的一種委托代理機(jī)制。

授信管理：就是為客戶提供信用支持，是指為客戶提供各種形式的直接金融或融資支持。狹義的授信是為控制信用風(fēng)險而建立的一種信貸管理制度安排，常見的有統(tǒng)一授信和建立在統(tǒng)一授信基礎(chǔ)上的公開授信。

審貸分離：是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開來，將審批貸款和發(fā)放貸款的當(dāng)事人區(qū)分來，避免貸款人人為提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風(fēng)險。

活期存款和定期存款的區(qū)別

區(qū)別：存期——活期存款存款人可以隨時存入、支取和續(xù)存

定期存款存款人只能在預(yù)先指定的時間內(nèi)取款；

靈活性——活期靈活性高，定期靈活性低

利息——活期存款利息很低，定期存款利息相比較多

借款人資信狀況分析：

5C——品德（character）資本（capital）能力capacity擔(dān)保collateral環(huán)境條件（condition）

5P——個人（personal）目的（purpose）償還（payment）保障（protection）前景（perspective）

5W——借款人(Who)、借款用途(Why)、還款期限(When)、擔(dān)保物(What)及如何還款(How)。

貸款定價的主要原則：

利潤最大化原則

保證貸款安全原則

擴(kuò)大市場份額原則

維護(hù)銀行形象原則

貸款價格的構(gòu)成：貸款利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價格

貸款定價的因素：資金成本、貸款的風(fēng)險程度、貸款費(fèi)用、貸款期限、銀行貸款的目標(biāo)收益率、借款人的信用及其與銀行的關(guān)系、補(bǔ)償存款余額、貸款供求狀況。

個人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：

以分期付款償還方式為主貸款期限長對利率變化的敏感性低

受它所處的文化傳統(tǒng)影響很大經(jīng)濟(jì)周期的影響大

銀行需要獲取個人信用信息與保護(hù)個人隱私存在矛盾

個人信用消費(fèi)者在于銀行的信用交易中處于弱者地位

個人消費(fèi)貸款的競爭主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險控制的能力的競爭

個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險因素：

借款人信用風(fēng)險、借款人支付風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險

個人住房抵押貸款的特點(diǎn)：

用于個人住房消費(fèi)，主要是個人貸款品種

貸款數(shù)額大、期限長以住房的產(chǎn)權(quán)為抵押，附帶其他保障措施 往往通過證券化在二級市場轉(zhuǎn)售政策性較求強(qiáng)

個人助學(xué)貸款的特點(diǎn)：

（面向中華人民共和國高等院校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？茖W(xué)生、研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款）

社會公益性風(fēng)險較大銀行操作成本較高政府參與

貸款風(fēng)險：指在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行蒙受損失的可能性。

類型：信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、匯率風(fēng)險和國家風(fēng)險

貸款五級分類（標(biāo)準(zhǔn)）：

正常類：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還 關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的的因素

次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定的損失。

可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收取極少部分。

五級分類的因素分析：

借款人的還款能力：財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)因素

借款人的還款意愿

貸款償還的法律責(zé)任

銀行信貸管理

貸款的擔(dān)保

抵押擔(dān)保：是借款人或第三方以一定的財(cái)產(chǎn)為手段，用來擔(dān)保履行債務(wù)的貸款方式。

質(zhì)押擔(dān)保：是以借款人的動產(chǎn)或權(quán)利的移交貸款銀行而由貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

與抵押擔(dān)保的區(qū)別：動產(chǎn)或權(quán)利要實(shí)現(xiàn)移交或?qū)嵸|(zhì)性由貸款銀行占有。

抵押物的條件：價值相對穩(wěn)定和變現(xiàn)能力強(qiáng)，不允許存在所有權(quán)不明確的問題。抵押：就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將特定的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)的時候，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)賣得的價金優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)。

質(zhì)權(quán)：為擔(dān)保一定債券而成立的物權(quán)，債權(quán)人有權(quán)對債務(wù)人或第三人提供擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)或權(quán)利占有，就其交換價值優(yōu)先受償。

區(qū)別（是否將轉(zhuǎn)移擔(dān)保標(biāo)的物的占有）

可以質(zhì)押的權(quán)利：

一，匯票、支票、本票。債券、存款單、倉單、提單；

二，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

三，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利

可以質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)：1.證券類，票據(jù)、債券類、存款單、物品證券。2.知識產(chǎn)權(quán)上的質(zhì)權(quán)。3.不動產(chǎn)收益權(quán)上的質(zhì)權(quán)

抵押物選擇：

1.（如果房產(chǎn)）全款的房產(chǎn) 有房產(chǎn)證

2.無任何權(quán)屬糾紛

3.所有權(quán)明確

4.能夠快速處理回款

5.有良好的職業(yè) 或收入來源證明

6.信譽(yù)及資歷良好的擔(dān)保人

進(jìn)出口貿(mào)易信貸主要包括出口賣方信貸、出口買方信貸、援外優(yōu)惠貸款、外國政

府貸款轉(zhuǎn)貸、海外承包工程貸款、境外帶料加工貸款等業(yè)務(wù)。

出口賣方信貸是指在大中型機(jī)器設(shè)備與成套設(shè)備貿(mào)易中，為支持出口商對外國進(jìn)口商以延期付款方式出口技術(shù)、設(shè)備，出口商所在地的銀行對出口商提供的中長期貸款。

出口買方信貸是為了擴(kuò)大本國的大型機(jī)器設(shè)備或成套設(shè)備的出口，進(jìn)出口銀行對其認(rèn)可的國外進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供貸款，以擴(kuò)大本國設(shè)備的出口

個人消費(fèi)貸款的歷史、現(xiàn)狀、前景

19C50年代分期付款消費(fèi)形式的出現(xiàn)標(biāo)志著個人消費(fèi)信用的開始，之后逐步推廣到各個商品領(lǐng)域。中國有著悠久的信用交易歷史，發(fā)達(dá)的公共信用即政府參與的信用交易活動非常發(fā)達(dá)。但是中國的民間信用，主要是個人消費(fèi)信用卻長期處于停滯狀態(tài)。

我國的消費(fèi)貸款起步于20C80年代，98年以后消費(fèi)貸款進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道。到2002年末，比97年末增長了61倍。消費(fèi)貸款品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。

1.住房貸款是消費(fèi)貸款的重點(diǎn)2.助學(xué)貸款穩(wěn)步發(fā)展3.汽車消費(fèi)貸款發(fā)展適度。此外，耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款，以及存單、國庫券質(zhì)押貸款和信用卡等品種和形式的消費(fèi)貸款發(fā)展較快。從消費(fèi)貸款發(fā)展規(guī)律，從國際比較看，中國消費(fèi)貸款發(fā)展尚處于初級階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。

我國消費(fèi)貸款的發(fā)展前景：中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平的不斷提高，消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費(fèi)貸款發(fā)展創(chuàng)造了條件。首先是人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求，是消費(fèi)貸款發(fā)展的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其次，買方市場的出現(xiàn)，是消費(fèi)貸款發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次，消費(fèi)制度改革是消費(fèi)貸款發(fā)展的制度條件。最后，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)貸款發(fā)展提供了內(nèi)在動力。

與此同時，消費(fèi)貸款的持續(xù)、健康發(fā)展還需要一個良好的外部環(huán)境和明確的發(fā)展方向。首先要建立健全的個人信用制度要建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度是發(fā)展消費(fèi)貸款的基礎(chǔ)性工作。

在個人消費(fèi)貸款的發(fā)展方向上，個人住房抵押貸款在消費(fèi)信貸發(fā)展中占有絕對的比重，是消費(fèi)貸款發(fā)展的重點(diǎn)。與此同時，要適度發(fā)展汽車消費(fèi)貸款，認(rèn)真解決汽車消費(fèi)貸款中存在的一系列問題。大力發(fā)展助學(xué)貸款，重視發(fā)展耐用消費(fèi)品貸款，積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費(fèi)品貸款。大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，鼓勵消費(fèi)者先消費(fèi)，后還款。

第五篇：銀行信貸管理（定稿）

一、選擇

1供各種服務(wù)便利，滿足各種金融服務(wù)需求。

2、利率交換：在同種貨幣間進(jìn)行的，交易雙方始終不交換本金，僅僅交換利息支付款項(xiàng)。

3、央行的貨幣市場工具：國庫券；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；商業(yè)票據(jù)；央行票據(jù)；銀行承兌匯票；回購協(xié)議；短期融資券。

4、表外業(yè)務(wù)的種類：中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（擔(dān)?；蝾愃苹蛴胸?fù)債；承諾類；與利率或匯率有關(guān)的表外業(yè)務(wù)；資產(chǎn)資產(chǎn)證券化的表外業(yè)務(wù)）。

56、浮動利率：在一定范圍內(nèi)，銀行上調(diào)1.7倍、農(nóng)村信用社上調(diào)2倍。

7、保證：債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

8、核心投資比率：核心投資比率4%、總資產(chǎn)核心投資比率不低于8%

910、回購業(yè)務(wù)：回購協(xié)議是一整套滲透到貨幣市場各個領(lǐng)域的金融工具中的一種。

11、轉(zhuǎn)賬結(jié)算的原則：錢貨兩清；維護(hù)收付雙方正常權(quán)益；銀行不墊款。

12、存款管理的內(nèi)容：管理對象不同可分為銀行存款賬戶的管理、銀行存款結(jié)算管理、銀行存款核算的管理。

13、資產(chǎn)負(fù)債管理的原理：規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)對稱、目標(biāo)替代、分散化。

1415、銀行的資本：注冊資本；股權(quán)資本，又叫產(chǎn)權(quán)資本、股東產(chǎn)權(quán)或所有者權(quán)益。

16、銀團(tuán)貸款的管理人：一般情況下牽頭行作為管理人，也可以選舉產(chǎn)生。

17、貸款展期的期限：短期不能超過原有期限，中長期不超過原來的一半，長期不超過三年。

18、客戶經(jīng)理制：現(xiàn)代商業(yè)銀行在開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。

19、信貸資金的管理機(jī)制：推行對分支機(jī)構(gòu)等級管理，改進(jìn)完善信貸授權(quán)授信辦法；建立完善的信貸責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的考評獎懲機(jī)制；建立完善客戶經(jīng)理激勵與約束機(jī)制；完善信貸監(jiān)督控制機(jī)制，不斷提高信貸監(jiān)督質(zhì)量；加強(qiáng)銀行間業(yè)務(wù)合作和金融系統(tǒng)建設(shè)，防范化解金融風(fēng)險。

20、消費(fèi)貸款的種類：信用卡消費(fèi)貸款；個人住房貸款；汽車消費(fèi)貸款；個人助學(xué)貸款；其他消費(fèi)貸款（耐用消費(fèi)品、旅游、質(zhì)押）。

21、信用卡的種類：貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。

22、5C23、貸款管理責(zé)任制：貸款管理實(shí)行行長負(fù)責(zé)制；商業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有行長或副行長和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會，負(fù)責(zé)貸款的審查；建立審貸分離制；建立貸款分級審批制；建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；建立離職審計(jì)制。

24、存款管理的重點(diǎn)：

25、央行對商業(yè)銀行的存款管理：存款準(zhǔn)備金率；貼現(xiàn)率；存款利率。

26、委托貸款的作用：

二、名詞解釋

1、再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)貼現(xiàn)給央行的行為。

2、貸款風(fēng)險分類：是指商業(yè)銀行的信貸分析和管理人員，或金融監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險程度對貸款質(zhì)量作出的評價。

3、關(guān)注貸款：借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在潛在的缺陷，繼續(xù)發(fā)展下去將會影響貸款的償還。

4、同業(yè)拆借：是指金融機(jī)構(gòu)之間為調(diào)劑短期資金余缺而相互融通資金的一種借貸行為。

5、貸款風(fēng)險：理論上分析，貸款風(fēng)險是指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行有蒙受損失的可能性。實(shí)際情況分析，貸款風(fēng)險主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。

6、銀行信貸管理：泛指各類銀行運(yùn)用各種手段，對信貸活動實(shí)施管理的過程。

三、簡答，論述

1、“五級分類法”和“一逾兩呆法”

損失貸款五個檔次。

②“一逾兩呆”主要依據(jù)借款人的還款能力狀況將貸款分為：正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

2、商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價考慮影響因素

答：①資金平均成本；②目標(biāo)收益率；③貸款的風(fēng)險度；④貸款費(fèi)用；⑤貸款期限；⑥資金邊際成本；⑦補(bǔ)償存款余額；⑧借款人運(yùn)用其他籌資方法成本；⑨銀行與借款人關(guān)系。

3、商業(yè)銀行要參與銀團(tuán)貸款的原因

答：①分散風(fēng)險；②降低承擔(dān)者的資金負(fù)擔(dān)；③中小集團(tuán)參與國際融資的機(jī)會。答：①“五級分類法”不僅適用于貸款，而且包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對外擔(dān)保等其他表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。具體分為正常、關(guān)注、次級、可疑、4、貸款擔(dān)保的三種方式

答：①提供貸款保證擔(dān)保，必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟(jì)組織或者自然人；②抵押擔(dān)保，是借款人或第三方以一定財(cái)產(chǎn)為手段，用來擔(dān)保履行債務(wù)的貸款方式；③質(zhì)押擔(dān)保，是以借款人的動產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而有貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

5、我國短期貸款的特點(diǎn)

答：流動性強(qiáng)，風(fēng)險相對較小，為短期周轉(zhuǎn)或臨時墊付性質(zhì)。

6、貸款風(fēng)險分類方法實(shí)施的步驟

答：①查閱信貸檔案，填寫《信貸狀況報告表》；②分析檔案資料，審查貸款基本情況；③進(jìn)行貸款初分和確定分類結(jié)果。

7、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)責(zé)聯(lián)合管理思想，應(yīng)如何運(yùn)用融資缺口模型加強(qiáng)風(fēng)險管理

答：㈠基本原理：①規(guī)模對稱；②結(jié)構(gòu)對稱；③目標(biāo)替代；④分散化

㈡經(jīng)營管理原則：①流動性；②安全性；③盈利性

利率敏感性缺口管理是指通過分析、監(jiān)控、調(diào)整計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)責(zé)對利率變動的敏感性缺口的大小來進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的綜合管理，主要目的是將低商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的市場利率風(fēng)險。

8、影響存款總量的因素有那些

答：①存款利率：銀行提高存款利率時，可以吸納更多的存款，反之，將會使更多的貨幣流入市場。

②居民收入：當(dāng)居民收入增加時，消費(fèi)支出一定時，可用于儲蓄的資金便會增多。

③居民消費(fèi)支出：對儲蓄存款的影響比較微妙，當(dāng)居民的收入不變時，消費(fèi)支出增加了，可以用來儲蓄的資金自然會減少；另一方面，居民消費(fèi)支出也受到收入的影響

④投資方式：一方面，我國居民的金融投資意識越來越強(qiáng)；另一方面，隨著我國證券市場的發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道越來越多，如股票、國債以及多種多樣的基金等金融資產(chǎn)不斷進(jìn)入居民的資產(chǎn)組合之中。

9、怎樣才能更好地保持銀行的存款量

答：①保持適當(dāng)?shù)拇婵罾省?/p>

②提高存款準(zhǔn)備金率。

③完善內(nèi)部管理機(jī)制，樹立良好的信譽(yù)。