第一篇：淺談對(duì)銀行信貸管理的認(rèn)識(shí)

淺談對(duì)銀行信貸管理的認(rèn)識(shí)

—我國(guó)商行信貸管理問(wèn)題分析

摘要：近些年，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展比較迅速，但是其中也存在許多潛在的問(wèn)題，信貸管理便是其中之一?，F(xiàn)階段，我國(guó)的商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限過(guò)度集中，沒(méi)有明確的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，也尚未建立有效地信貸長(zhǎng)效機(jī)制，不良貸款的問(wèn)題依然嚴(yán)峻，為此，減少不良資產(chǎn)增量也成了各銀行當(dāng)前工作的重中之重。改進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理體制，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，已是刻不容緩。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行

信貸管理

引言

信貸即是信用、借貸，銀行信貸是以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸，其信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸亦是商業(yè)銀行的主要贏利手段，而信貸管理也在銀行經(jīng)營(yíng)管理中也居于重要的地位。但是長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行信貸管理體制、管理模式、規(guī)章制度和管理操作等都含有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，對(duì)銀行的信貸管理顯得十分必要和緊迫。

一、商行信貸管理的現(xiàn)狀

無(wú)論從宏觀角度，銀監(jiān)會(huì)給出的數(shù)據(jù)顯示，至2009年9月我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)5045.1億元，不良貸款率1.66%；到2010年6月銀行業(yè)不良貸款余額5181.3億元?；蚴?，從一些微觀的實(shí)例案件，例如：2003年的周正毅事件，劉曉慶、楊斌案件，蔡建忠汽車貸款詐騙案，以及2004年的姚康達(dá)住房貸款案等等，可以看到近年來(lái)商業(yè)銀行重大違法違規(guī)問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)案件依然時(shí)有發(fā)生，并且大多案件涉案人員層次高、涉案金額大，而這些案件恰好反映的便是商業(yè)銀行業(yè)信貸管理問(wèn)題。(一)不良貸款累積

最近幾年，不良貸款和比例呈現(xiàn)“雙降”，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，比如嚴(yán)格的信貸管理制度，改革信貸業(yè)務(wù)完全程序化，規(guī)定降低不良貸款的指標(biāo)等等。但是由于一系列的原因使得不良資產(chǎn)仍是居高不下，尤其四大國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)最為龐大。

1、重收益而輕安全

國(guó)家財(cái)政每年下達(dá)的利潤(rùn)指標(biāo)逐步成為了銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)，甚至與獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用掛鉤，為了完成利潤(rùn)計(jì)劃，往往容易忽視貸款安全性問(wèn)題，更甚者，以犧牲安全性換取效益性。這直接違反了銀行穩(wěn)健運(yùn)行、規(guī)避防范風(fēng)險(xiǎn)的意愿。

2、沒(méi)有明確清晰的責(zé)任制度和約束制度

銀行的信貸管理制度還不健全，往往會(huì)忽視對(duì)基層管理者的管理。監(jiān)督約束機(jī)制的漏洞會(huì)造成亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等現(xiàn)象的出現(xiàn)；以及貸款責(zé)任的不確定性，會(huì)導(dǎo)致最終無(wú)人負(fù)責(zé)。

3、貸款程序操作漏洞

按照商業(yè)銀行貸款管理的要求，貸款的程序包括企業(yè)申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸中審查、貸款發(fā)放、貸款歸還五個(gè)階段。

近幾年，盲目“搶大戶”的情況十分普遍，新增貸款總是集中于少數(shù)貸款大戶，這種貸款投向高度集中的情況，短期看來(lái)似乎有利于減少不良貸款，但這并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)最佳匹配的資產(chǎn)組合，其潛在風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于別的貸款者，一旦損失，其影響是難以估計(jì)的。

出于某些特別原因的考慮，貸款過(guò)程中，具備貸款條件的甲企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，獲得貸款，再將其根據(jù)轉(zhuǎn)貸協(xié)議借給不符合貸款條件的乙方。一旦乙企業(yè)無(wú)法償還貸款，造成的“三角債”又會(huì)加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行的不良資產(chǎn)。

貸款發(fā)放以后，忽視對(duì)企業(yè)用款全過(guò)程的指導(dǎo)和監(jiān)督，沒(méi)有專職人員參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，給予有效詳細(xì)的咨詢指導(dǎo)意見(jiàn)，只有當(dāng)貸款無(wú)法收回才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，結(jié)果失去了轉(zhuǎn)化和控制不良信貸資產(chǎn)形成的良機(jī)。

(二)擴(kuò)張沖動(dòng)，“重貸輕管”

內(nèi)部管理制度不到位、信貸擴(kuò)張沖動(dòng)，致使“重貸輕管”普遍存在。貸前調(diào)查做好了，貸中審查也過(guò)關(guān)了，貸款就可以高枕無(wú)憂了？不！貸后跟蹤管理、監(jiān)督檢查機(jī)制的完善，都與其有十分相關(guān)的聯(lián)系。貸后管理意識(shí)的薄弱，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，這都暗中形成了信貸資產(chǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，為銀行經(jīng)營(yíng)決策帶來(lái)了很大的難度。(三)信用體系不完善，信息不對(duì)稱

銀行體系內(nèi)部信息沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享、信息不及時(shí)準(zhǔn)確、信息封閉可信度差，這都增大了銀行防控風(fēng)險(xiǎn)的難度，帶來(lái)巨大道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、商行信貸管理出現(xiàn)的問(wèn)題

(一)管理權(quán)向上過(guò)度聚攏

為了全局控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金向大中城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大項(xiàng)目集中。嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，使貸款的審批權(quán)限逐步上收，貸款權(quán)限的過(guò)度集中與資金的廣泛需求出現(xiàn)矛盾。(二)片面“零風(fēng)險(xiǎn)”失人心 目前有許多商行的信貸經(jīng)營(yíng)中，存在過(guò)度的“零風(fēng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)行為，零風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)嗎？如果僅僅從安全性來(lái)說(shuō)，毋庸置疑，“零風(fēng)險(xiǎn)”確實(shí)是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)狀態(tài)。但是，效益最大化才是銀行的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不可能脫離風(fēng)險(xiǎn)，自然，信貸資金運(yùn)作不可能是絕對(duì)的“零風(fēng)險(xiǎn)”，只能是相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)。我們只能采取一系列的措施機(jī)制去降險(xiǎn)、控險(xiǎn)和防險(xiǎn)，但絕不可能做到絕險(xiǎn)。如今，片面強(qiáng)調(diào)貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，不僅可能使信貸人員缺乏積極性，銀行“懼貸”；同時(shí)，“零風(fēng)險(xiǎn)”致使的貸款條件嚴(yán)格也使企業(yè)，尤其是中小企業(yè)“貸款難”。

（三）重“大”輕“小”

商行現(xiàn)在存在一種比較盲目的跟進(jìn)狀態(tài)——銀行往往愿意給規(guī)模較大，資金比較寬裕的企業(yè)貸款，即使這些企業(yè)不能提供財(cái)務(wù)報(bào)表，許多商行也會(huì)因?yàn)閯e的銀行的搶“貸”行為而對(duì)此忽略不計(jì)。可是，貸款集中投向大企業(yè)，并不利于分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)一批上市公司摘牌退市，諸多明星企業(yè)泡沫破裂、黯然倒閉，給銀行帶來(lái)了巨大損失，就是很好的例證；并且我國(guó)的國(guó)有成份占主導(dǎo)地位，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的沖擊不小，一系列的連鎖反應(yīng)更加大了不良貸款處置的困難。

（四）關(guān)聯(lián)擔(dān)保、互保，弱化第二還款來(lái)源有效性

現(xiàn)在企業(yè)貸款普遍存在關(guān)聯(lián)擔(dān)保問(wèn)題，即使是非關(guān)聯(lián)企業(yè)，互?，F(xiàn)象也不在少數(shù)。而對(duì)于許多企業(yè)的貸款，其抵質(zhì)押物質(zhì)量不高，股權(quán)、教育收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等等的變現(xiàn)困難，都直接弱化了第二還款來(lái)源的有效性。

三、國(guó)內(nèi)對(duì)比外，改善商行信貸管理問(wèn)題

為什么會(huì)出現(xiàn)這些問(wèn)題？貸款“壘大戶”，一味“扎堆”在規(guī)模大、排名前、實(shí)力強(qiáng)的少數(shù)目標(biāo)客戶上；商行為搶留客源，多頭授信、過(guò)度授信、放寬貸款條件等諸多違規(guī)要求，也為信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了便利條件；客戶對(duì)銀行提供信息不實(shí)、客戶信貸活動(dòng)不履行相應(yīng)義務(wù)，淡薄的信用文化都會(huì)使得商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。那么，面對(duì)諸多門檻的我們應(yīng)該怎么辦？

（一）組織結(jié)構(gòu)

外資銀行在信貸組織上采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個(gè)部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，各部門分工明確，各司其職，相互協(xié)作又相互監(jiān)督。國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行水平制衡的管理方式不同，我國(guó)是重視垂直管理的，正是如此，分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠，雖然，近幾年我國(guó)商行進(jìn)行過(guò)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，但部門的細(xì)分化程度不詳細(xì)有效，沒(méi)有更加良好的監(jiān)督管理機(jī)制或部門來(lái)進(jìn)行管理。(二)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范，將防范風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心，采取多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)商行的工作重心在于風(fēng)險(xiǎn)的化解，風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒(méi)有得到充分重視。國(guó)內(nèi)銀行雖借鑒風(fēng)險(xiǎn)控制的其他環(huán)節(jié)，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，但信用評(píng)級(jí)并沒(méi)有有效及時(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)。(三)人員管理 國(guó)外銀行給予信貸管理人員充分的自主權(quán)，使其避免了貸款審批與發(fā)放受到行政干預(yù)，又充分調(diào)動(dòng)了信貸管理人員的積極性。我國(guó)商行內(nèi)部制衡的組織體系不健全，許多激勵(lì)措施不到位，一味強(qiáng)調(diào)對(duì)員工的控制，并落實(shí)到貸款責(zé)任制上。于是只能建立信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度的手段，期望約束信貸人員的放貸行為，卻加大了違規(guī)成本。但事實(shí)上，信息嚴(yán)重不對(duì)稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問(wèn)題即使是嚴(yán)密的責(zé)任制度也無(wú)法防范的，近年來(lái)的信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件也時(shí)有發(fā)生。所以，只有建立健全有效的獎(jiǎng)懲制度，強(qiáng)化責(zé)任約束，促使信貸管理規(guī)范化，從根本上解決問(wèn)題。

總之，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，實(shí)施信貸管理是我國(guó)商行的必然選擇。商業(yè)銀行必須立足自身實(shí)際，全盤考慮，放眼未來(lái)，只有這樣才能使信貸管理為商業(yè)銀行發(fā)揮更大的作用，使商行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中提高自身實(shí)力，不斷健全完善！

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個(gè)原則：安全性原則、流動(dòng)性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開(kāi)了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。堅(jiān)持安全性固然對(duì)流動(dòng)性沒(méi)有直接的影響，但堅(jiān)持安全性有可能損失一些盈利的機(jī)會(huì)，特別是一些有可能附帶風(fēng)險(xiǎn)的盈利機(jī)會(huì)；流動(dòng)性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對(duì)安全性產(chǎn)生直接的影響，又對(duì)盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個(gè)經(jīng)營(yíng)原則的指標(biāo)，同時(shí)又對(duì)其他兩個(gè)指標(biāo)有重要影響，銀行不能保持足夠的流動(dòng)性，安全性將時(shí)時(shí)受到?jīng)_擊，實(shí)際上盈利性也難以得到保障，但過(guò)多的流動(dòng)性，又會(huì)降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動(dòng)有保障的前提下才可以長(zhǎng)期維持的。辯證的看，追求絕對(duì)安全、充足的流動(dòng)性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實(shí)質(zhì)是在維持安全和流動(dòng)的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度。基本特征是：a.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過(guò)明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責(zé)明確。c.政企分開(kāi)d.管理科學(xué)。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對(duì)客戶的資信狀況分析就集中在5個(gè)方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔(dān)保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對(duì)貸款使用的負(fù)責(zé)態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤(rùn)并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個(gè)決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力越大。

四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，在借款人無(wú)力還款時(shí)，銀行可以通過(guò)處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對(duì)象不同。普通貸款以借款人為授信對(duì)象，貼現(xiàn)以持票人為授信對(duì)象，實(shí)際上是一種票據(jù)買入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同。一般貸款的當(dāng)事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當(dāng)事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請(qǐng)人，但當(dāng)票據(jù)到期不能兌付時(shí)，貼現(xiàn)申請(qǐng)人、承兌人、出票人以及若干背書人都負(fù)有連帶的清償責(zé)任。所以貼現(xiàn)時(shí)一種較安全可靠的資金運(yùn)用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達(dá)1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過(guò)6個(gè)月，而且計(jì)算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動(dòng)性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)通過(guò)再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時(shí)間不同。一般貸款都是以約定的時(shí)間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時(shí)就預(yù)先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。

第三篇：銀行信貸管理部

銀行信貸管理部：

資產(chǎn)負(fù)債管理部工作職責(zé)

1、負(fù)責(zé)編制、下達(dá)全行的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃；

2、負(fù)責(zé)按月對(duì)全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行綜合分析；

3、負(fù)責(zé)編制實(shí)施全行資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃和非生息資產(chǎn)清降計(jì)劃，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析和監(jiān)督檢查；

4、負(fù)責(zé)全行資金的管理、調(diào)度和調(diào)劑以及資金管理制度和有關(guān)管理辦法的制定；

5、負(fù)責(zé)各支行備付金的管理和考核；

6、負(fù)責(zé)對(duì)人民銀行準(zhǔn)備金存款和全行頭寸資金的管理；

7、負(fù)責(zé)結(jié)售匯業(yè)務(wù)中人民幣資金的清算；

8、負(fù)責(zé)傳導(dǎo)和執(zhí)行總、分行利率政策，并制定本外幣存貸款利率管理制度；

9、負(fù)責(zé)本外幣信貸計(jì)劃的實(shí)施、調(diào)整及對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和監(jiān)怪；

10、負(fù)責(zé)本外幣存、貸款利率和系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)利率的執(zhí)行和調(diào)整，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析；

11、負(fù)責(zé)支行超權(quán)限貸款利率的定價(jià)測(cè)算、定價(jià)審批及對(duì)超二級(jí)分行權(quán)限的貸款利率定價(jià)進(jìn)行申報(bào)；

12、負(fù)責(zé)代理憑證式國(guó)債的發(fā)行工作；

13、負(fù)貴全行各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、上報(bào)和分析、預(yù)測(cè)，并依法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)管理和統(tǒng)計(jì)檢查；

14、負(fù)貴制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)考評(píng)辦法，并定期通報(bào)各支行的業(yè)務(wù)考評(píng)結(jié)果；

15、負(fù)貴協(xié)調(diào)落實(shí)銀監(jiān)局、人民銀行等有關(guān)全行資產(chǎn)負(fù)債綜合監(jiān)管事項(xiàng)；

16、負(fù)責(zé)全行大額現(xiàn)金審批、備案及權(quán)限管理；

17、負(fù)責(zé)全行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)辦公室的日常工作；

18、負(fù)責(zé)行領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

第四篇：銀行信貸管理復(fù)習(xí)資料

銀行信貸管理

信貸管理和商業(yè)銀行的關(guān)系：

信貸資金是商業(yè)銀行以信用的方式籌集和分配的資金。信貸資金的來(lái)源主要是各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運(yùn)用主要是針對(duì)各部門、各企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問(wèn)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究的對(duì)象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)，而銀行信貸管理是研究與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、研制產(chǎn)品、營(yíng)銷貸款、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是企業(yè)、居民的資金循環(huán)，財(cái)務(wù)收支。與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象和內(nèi)容相比具有獨(dú)立性，兩者雖有相聯(lián)系的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理任然是兩個(gè)獨(dú)立的領(lǐng)域。

商業(yè)銀行的組織體系：

國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行—股份制商業(yè)銀行——地方性（城市）商業(yè)銀行——農(nóng)村信用合作社

管理制度——總分行制

信貸資金的來(lái)源渠道：

1.各項(xiàng)存款—— 企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、其他存款

2.債券籌資——發(fā)行金融債券、賣出回購(gòu)證券

3.向央行的借款

4.同業(yè)拆借和同業(yè)存放，統(tǒng)稱同業(yè)往來(lái)

5.代理性存款——代理財(cái)政存款、委托存款及委托投資基金、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

信貸資金的運(yùn)用渠道：

1.各項(xiàng)貸款——短期貸款、中期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期貸款

2.債券投資

3.繳存準(zhǔn)備金存款

4.存放同業(yè)和拆借同業(yè)

5.代理業(yè)務(wù)

6.本外幣庫(kù)存

“存差”現(xiàn)象

在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的“大一統(tǒng)”銀體制，只有一個(gè)銀行和一種企業(yè)，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，除貸款之外，沒(méi)有證券工具，外匯儲(chǔ)備極少，銀行唯一的資產(chǎn)就是貸款在中央銀行體制建立以后，“大一統(tǒng)”的銀行體制轉(zhuǎn)向二級(jí)體制，實(shí)現(xiàn)了貨幣發(fā)行與信貸業(yè)務(wù)的分立，因此，判斷“存差”的性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)含義，必須根據(jù)銀行體制和金融結(jié)構(gòu)的變化，發(fā)別從微觀層面和宏觀層面進(jìn)行具體的分析。

存款的基本原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密。

銀行信貸管理的原則：安全性原則、流動(dòng)性原則、盈利性原則。

安全性是銀行一切工作的中心，也是信貸管理必須擺在第一位的因素；流動(dòng)性作為連結(jié)資金安全性和盈利性之間不可缺少的手段，既對(duì)安全性產(chǎn)生直接影響，又

對(duì)盈利性產(chǎn)生直接的影響；盈利性是作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡：在維持安全和流動(dòng)的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。

福費(fèi)廷：指銀行對(duì)未到期的國(guó)際貿(mào)易應(yīng)收賬款進(jìn)行無(wú)追索的貼現(xiàn)，也稱為買斷或包買票據(jù)，即包買商從出口商那里無(wú)追索權(quán)地購(gòu)買已經(jīng)承兌的、通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票。

現(xiàn)代企業(yè)制度：是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ),以有限責(zé)任制度為保證,以公司企業(yè)為主要形式,以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)為條件的新型企業(yè)制度,其主要內(nèi)容包括:企業(yè)法人制度、企業(yè)自負(fù)盈虧制度、出資者有限責(zé)任制度、科學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)體制與組織管理制度。

信貸管理信息不對(duì)稱的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)：信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會(huì)使另一方利益受到侵害，這就是理論上的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

逆向選擇：質(zhì)量高于平均水平的賣者逐步退出市場(chǎng)，而質(zhì)量低的賣者進(jìn)入市場(chǎng)。

貸款的展期：銀行發(fā)放貸款一般不得展期，借款人確因特殊情況不能按時(shí)歸還貸款的，只能展期一次。短期貸款的展期不能超過(guò)原定期限；中期貸款的展期不得超過(guò)原定期限的一半，長(zhǎng)期貸款的展期不得超過(guò)三年。

銀行貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)：在簽訂協(xié)議時(shí)充分信息對(duì)稱，但協(xié)議簽訂后，由于借款人不按合同約定進(jìn)行投資或者在投資獲利后不按時(shí)歸還本息等，違反合約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

授權(quán)管理：在實(shí)行統(tǒng)一法人管理體制下，商業(yè)銀行為提高貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)管理效率而在上下級(jí)機(jī)構(gòu)、管理者和業(yè)務(wù)部門等之間通過(guò)劃分貸款決策者和管理權(quán)限而建立的一種委托代理機(jī)制。

授信管理：就是為客戶提供信用支持，是指為客戶提供各種形式的直接金融或融資支持。狹義的授信是為控制信用風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種信貸管理制度安排，常見(jiàn)的有統(tǒng)一授信和建立在統(tǒng)一授信基礎(chǔ)上的公開(kāi)授信。

審貸分離：是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開(kāi)來(lái)，將審批貸款和發(fā)放貸款的當(dāng)事人區(qū)分來(lái)，避免貸款人人為提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

活期存款和定期存款的區(qū)別

區(qū)別：存期——活期存款存款人可以隨時(shí)存入、支取和續(xù)存

定期存款存款人只能在預(yù)先指定的時(shí)間內(nèi)取款；

靈活性——活期靈活性高，定期靈活性低

利息——活期存款利息很低，定期存款利息相比較多

借款人資信狀況分析：

5C——品德（character）資本（capital）能力capacity擔(dān)保collateral環(huán)境條件（condition）

5P——個(gè)人（personal）目的（purpose）償還（payment）保障（protection）前景（perspective）

5W——借款人(Who)、借款用途(Why)、還款期限(When)、擔(dān)保物(What)及如何還款(How)。

貸款定價(jià)的主要原則：

利潤(rùn)最大化原則

保證貸款安全原則

擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則

維護(hù)銀行形象原則

貸款價(jià)格的構(gòu)成：貸款利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格

貸款定價(jià)的因素：資金成本、貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款費(fèi)用、貸款期限、銀行貸款的目標(biāo)收益率、借款人的信用及其與銀行的關(guān)系、補(bǔ)償存款余額、貸款供求狀況。

個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：

以分期付款償還方式為主貸款期限長(zhǎng)對(duì)利率變化的敏感性低

受它所處的文化傳統(tǒng)影響很大經(jīng)濟(jì)周期的影響大

銀行需要獲取個(gè)人信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私存在矛盾

個(gè)人信用消費(fèi)者在于銀行的信用交易中處于弱者地位

個(gè)人消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力的競(jìng)爭(zhēng)

個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素：

借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人支付風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房抵押貸款的特點(diǎn)：

用于個(gè)人住房消費(fèi)，主要是個(gè)人貸款品種

貸款數(shù)額大、期限長(zhǎng)以住房的產(chǎn)權(quán)為抵押，附帶其他保障措施 往往通過(guò)證券化在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)售政策性較求強(qiáng)

個(gè)人助學(xué)貸款的特點(diǎn)：

（面向中華人民共和國(guó)高等院校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？茖W(xué)生、研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款）

社會(huì)公益性風(fēng)險(xiǎn)較大銀行操作成本較高政府參與

貸款風(fēng)險(xiǎn)：指在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行蒙受損失的可能性。

類型：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

貸款五級(jí)分類（標(biāo)準(zhǔn)）：

正常類：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還 關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的的因素

次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定的損失。

可疑類：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收取極少部分。

五級(jí)分類的因素分析：

借款人的還款能力：財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)因素

借款人的還款意愿

貸款償還的法律責(zé)任

銀行信貸管理

貸款的擔(dān)保

抵押擔(dān)保：是借款人或第三方以一定的財(cái)產(chǎn)為手段，用來(lái)?yè)?dān)保履行債務(wù)的貸款方式。

質(zhì)押擔(dān)保：是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的移交貸款銀行而由貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

與抵押擔(dān)保的區(qū)別：動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利要實(shí)現(xiàn)移交或?qū)嵸|(zhì)性由貸款銀行占有。

抵押物的條件：價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定和變現(xiàn)能力強(qiáng)，不允許存在所有權(quán)不明確的問(wèn)題。抵押：就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將特定的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)的時(shí)候，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)賣得的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)。

質(zhì)權(quán)：為擔(dān)保一定債券而成立的物權(quán)，債權(quán)人有權(quán)對(duì)債務(wù)人或第三人提供擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)或權(quán)利占有，就其交換價(jià)值優(yōu)先受償。

區(qū)別（是否將轉(zhuǎn)移擔(dān)保標(biāo)的物的占有）

可以質(zhì)押的權(quán)利：

一，匯票、支票、本票。債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

二，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

三，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利

可以質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)：1.證券類，票據(jù)、債券類、存款單、物品證券。2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)上的質(zhì)權(quán)。3.不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)上的質(zhì)權(quán)

抵押物選擇：

1.（如果房產(chǎn)）全款的房產(chǎn) 有房產(chǎn)證

2.無(wú)任何權(quán)屬糾紛

3.所有權(quán)明確

4.能夠快速處理回款

5.有良好的職業(yè) 或收入來(lái)源證明

6.信譽(yù)及資歷良好的擔(dān)保人

進(jìn)出口貿(mào)易信貸主要包括出口賣方信貸、出口買方信貸、援外優(yōu)惠貸款、外國(guó)政

府貸款轉(zhuǎn)貸、海外承包工程貸款、境外帶料加工貸款等業(yè)務(wù)。

出口賣方信貸是指在大中型機(jī)器設(shè)備與成套設(shè)備貿(mào)易中，為支持出口商對(duì)外國(guó)進(jìn)口商以延期付款方式出口技術(shù)、設(shè)備，出口商所在地的銀行對(duì)出口商提供的中長(zhǎng)期貸款。

出口買方信貸是為了擴(kuò)大本國(guó)的大型機(jī)器設(shè)備或成套設(shè)備的出口，進(jìn)出口銀行對(duì)其認(rèn)可的國(guó)外進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供貸款，以擴(kuò)大本國(guó)設(shè)備的出口

個(gè)人消費(fèi)貸款的歷史、現(xiàn)狀、前景

19C50年代分期付款消費(fèi)形式的出現(xiàn)標(biāo)志著個(gè)人消費(fèi)信用的開(kāi)始，之后逐步推廣到各個(gè)商品領(lǐng)域。中國(guó)有著悠久的信用交易歷史，發(fā)達(dá)的公共信用即政府參與的信用交易活動(dòng)非常發(fā)達(dá)。但是中國(guó)的民間信用，主要是個(gè)人消費(fèi)信用卻長(zhǎng)期處于停滯狀態(tài)。

我國(guó)的消費(fèi)貸款起步于20C80年代，98年以后消費(fèi)貸款進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道。到2002年末，比97年末增長(zhǎng)了61倍。消費(fèi)貸款品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。

1.住房貸款是消費(fèi)貸款的重點(diǎn)2.助學(xué)貸款穩(wěn)步發(fā)展3.汽車消費(fèi)貸款發(fā)展適度。此外，耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款，以及存單、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押貸款和信用卡等品種和形式的消費(fèi)貸款發(fā)展較快。從消費(fèi)貸款發(fā)展規(guī)律，從國(guó)際比較看，中國(guó)消費(fèi)貸款發(fā)展尚處于初級(jí)階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。

我國(guó)消費(fèi)貸款的發(fā)展前景：中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平的不斷提高，消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費(fèi)貸款發(fā)展創(chuàng)造了條件。首先是人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求，是消費(fèi)貸款發(fā)展的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其次，買方市場(chǎng)的出現(xiàn)，是消費(fèi)貸款發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次，消費(fèi)制度改革是消費(fèi)貸款發(fā)展的制度條件。最后，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)貸款發(fā)展提供了內(nèi)在動(dòng)力。

與此同時(shí)，消費(fèi)貸款的持續(xù)、健康發(fā)展還需要一個(gè)良好的外部環(huán)境和明確的發(fā)展方向。首先要建立健全的個(gè)人信用制度要建立健全全國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度是發(fā)展消費(fèi)貸款的基礎(chǔ)性工作。

在個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展方向上，個(gè)人住房抵押貸款在消費(fèi)信貸發(fā)展中占有絕對(duì)的比重，是消費(fèi)貸款發(fā)展的重點(diǎn)。與此同時(shí)，要適度發(fā)展汽車消費(fèi)貸款，認(rèn)真解決汽車消費(fèi)貸款中存在的一系列問(wèn)題。大力發(fā)展助學(xué)貸款，重視發(fā)展耐用消費(fèi)品貸款，積極與商家合作，開(kāi)展多種形式的耐用消費(fèi)品貸款。大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)消費(fèi)者先消費(fèi)，后還款。

第五篇：銀行信貸管理（定稿）

一、選擇

1供各種服務(wù)便利，滿足各種金融服務(wù)需求。

2、利率交換：在同種貨幣間進(jìn)行的，交易雙方始終不交換本金，僅僅交換利息支付款項(xiàng)。

3、央行的貨幣市場(chǎng)工具：國(guó)庫(kù)券；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；商業(yè)票據(jù)；央行票據(jù)；銀行承兌匯票；回購(gòu)協(xié)議；短期融資券。

4、表外業(yè)務(wù)的種類：中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（擔(dān)保或類似或有負(fù)債；承諾類；與利率或匯率有關(guān)的表外業(yè)務(wù)；資產(chǎn)資產(chǎn)證券化的表外業(yè)務(wù)）。

56、浮動(dòng)利率：在一定范圍內(nèi)，銀行上調(diào)1.7倍、農(nóng)村信用社上調(diào)2倍。

7、保證：債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

8、核心投資比率：核心投資比率4%、總資產(chǎn)核心投資比率不低于8%

910、回購(gòu)業(yè)務(wù)：回購(gòu)協(xié)議是一整套滲透到貨幣市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域的金融工具中的一種。

11、轉(zhuǎn)賬結(jié)算的原則：錢貨兩清；維護(hù)收付雙方正常權(quán)益；銀行不墊款。

12、存款管理的內(nèi)容：管理對(duì)象不同可分為銀行存款賬戶的管理、銀行存款結(jié)算管理、銀行存款核算的管理。

13、資產(chǎn)負(fù)債管理的原理：規(guī)模對(duì)稱、結(jié)構(gòu)對(duì)稱、目標(biāo)替代、分散化。

1415、銀行的資本：注冊(cè)資本；股權(quán)資本，又叫產(chǎn)權(quán)資本、股東產(chǎn)權(quán)或所有者權(quán)益。

16、銀團(tuán)貸款的管理人：一般情況下?tīng)款^行作為管理人，也可以選舉產(chǎn)生。

17、貸款展期的期限：短期不能超過(guò)原有期限，中長(zhǎng)期不超過(guò)原來(lái)的一半，長(zhǎng)期不超過(guò)三年。

18、客戶經(jīng)理制：現(xiàn)代商業(yè)銀行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中建立的以客戶為中心，集推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場(chǎng)信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。

19、信貸資金的管理機(jī)制：推行對(duì)分支機(jī)構(gòu)等級(jí)管理，改進(jìn)完善信貸授權(quán)授信辦法；建立完善的信貸責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的考評(píng)獎(jiǎng)懲機(jī)制；建立完善客戶經(jīng)理激勵(lì)與約束機(jī)制；完善信貸監(jiān)督控制機(jī)制，不斷提高信貸監(jiān)督質(zhì)量；加強(qiáng)銀行間業(yè)務(wù)合作和金融系統(tǒng)建設(shè)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

20、消費(fèi)貸款的種類：信用卡消費(fèi)貸款；個(gè)人住房貸款；汽車消費(fèi)貸款；個(gè)人助學(xué)貸款；其他消費(fèi)貸款（耐用消費(fèi)品、旅游、質(zhì)押）。

21、信用卡的種類：貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。

22、5C23、貸款管理責(zé)任制：貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查；建立審貸分離制；建立貸款分級(jí)審批制；建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；建立離職審計(jì)制。

24、存款管理的重點(diǎn)：

25、央行對(duì)商業(yè)銀行的存款管理：存款準(zhǔn)備金率；貼現(xiàn)率；存款利率。

26、委托貸款的作用：

二、名詞解釋

1、再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)貼現(xiàn)給央行的行為。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：是指商業(yè)銀行的信貸分析和管理人員，或金融監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出的評(píng)價(jià)。

3、關(guān)注貸款：借款人償還貸款本息沒(méi)有問(wèn)題，但是存在潛在的缺陷，繼續(xù)發(fā)展下去將會(huì)影響貸款的償還。

4、同業(yè)拆借：是指金融機(jī)構(gòu)之間為調(diào)劑短期資金余缺而相互融通資金的一種借貸行為。

5、貸款風(fēng)險(xiǎn)：理論上分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行有蒙受損失的可能性。實(shí)際情況分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。

6、銀行信貸管理：泛指各類銀行運(yùn)用各種手段，對(duì)信貸活動(dòng)實(shí)施管理的過(guò)程。

三、簡(jiǎn)答，論述

1、“五級(jí)分類法”和“一逾兩呆法”

損失貸款五個(gè)檔次。

②“一逾兩呆”主要依據(jù)借款人的還款能力狀況將貸款分為：正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

2、商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)考慮影響因素

答：①資金平均成本；②目標(biāo)收益率；③貸款的風(fēng)險(xiǎn)度；④貸款費(fèi)用；⑤貸款期限；⑥資金邊際成本；⑦補(bǔ)償存款余額；⑧借款人運(yùn)用其他籌資方法成本；⑨銀行與借款人關(guān)系。

3、商業(yè)銀行要參與銀團(tuán)貸款的原因

答：①分散風(fēng)險(xiǎn)；②降低承擔(dān)者的資金負(fù)擔(dān)；③中小集團(tuán)參與國(guó)際融資的機(jī)會(huì)。答：①“五級(jí)分類法”不僅適用于貸款，而且包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對(duì)外擔(dān)保等其他表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。具體分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、4、貸款擔(dān)保的三種方式

答：①提供貸款保證擔(dān)保，必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟(jì)組織或者自然人；②抵押擔(dān)保，是借款人或第三方以一定財(cái)產(chǎn)為手段，用來(lái)?yè)?dān)保履行債務(wù)的貸款方式；③質(zhì)押擔(dān)保，是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而有貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

5、我國(guó)短期貸款的特點(diǎn)

答：流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，為短期周轉(zhuǎn)或臨時(shí)墊付性質(zhì)。

6、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類方法實(shí)施的步驟

答：①查閱信貸檔案，填寫《信貸狀況報(bào)告表》；②分析檔案資料，審查貸款基本情況；③進(jìn)行貸款初分和確定分類結(jié)果。

7、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)責(zé)聯(lián)合管理思想，應(yīng)如何運(yùn)用融資缺口模型加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

答：㈠基本原理：①規(guī)模對(duì)稱；②結(jié)構(gòu)對(duì)稱；③目標(biāo)替代；④分散化

㈡經(jīng)營(yíng)管理原則：①流動(dòng)性；②安全性；③盈利性

利率敏感性缺口管理是指通過(guò)分析、監(jiān)控、調(diào)整計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)責(zé)對(duì)利率變動(dòng)的敏感性缺口的大小來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的綜合管理，主要目的是將低商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。

8、影響存款總量的因素有那些

答：①存款利率：銀行提高存款利率時(shí)，可以吸納更多的存款，反之，將會(huì)使更多的貨幣流入市場(chǎng)。

②居民收入：當(dāng)居民收入增加時(shí)，消費(fèi)支出一定時(shí)，可用于儲(chǔ)蓄的資金便會(huì)增多。

③居民消費(fèi)支出：對(duì)儲(chǔ)蓄存款的影響比較微妙，當(dāng)居民的收入不變時(shí)，消費(fèi)支出增加了，可以用來(lái)儲(chǔ)蓄的資金自然會(huì)減少；另一方面，居民消費(fèi)支出也受到收入的影響

④投資方式：一方面，我國(guó)居民的金融投資意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)；另一方面，隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道越來(lái)越多，如股票、國(guó)債以及多種多樣的基金等金融資產(chǎn)不斷進(jìn)入居民的資產(chǎn)組合之中。

9、怎樣才能更好地保持銀行的存款量

答：①保持適當(dāng)?shù)拇婵罾省?/p>

②提高存款準(zhǔn)備金率。

③完善內(nèi)部管理機(jī)制，樹(shù)立良好的信譽(yù)。