第一篇：1無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的基本情況

1無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的基本情況

1.1無錫農(nóng)村商業(yè)銀行概況

1.1.1企業(yè)發(fā)展概況

2005年6月14日由無錫市城郊信用聯(lián)社改制成江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行 2008年10月9日，錫州農(nóng)村商業(yè)銀行與建湖縣信用聯(lián)社簽約合作，此次簽約后，錫州農(nóng)商行將入股建湖信用聯(lián)社，成為單一最大股東，并推薦一批優(yōu)勢企業(yè)入股。雙方還將在人才、技術、業(yè)務等方面進行全面的深度合作，促進雙方合作共贏。

2009年，錫州農(nóng)商行實現(xiàn)了“走出去”發(fā)展。一是在徐州市銅山縣控股設立了銅山錫州村鎮(zhèn)銀行，于8月10日掛牌營業(yè)；二是在淮安市楚州區(qū)設立了第一家異地分支機構——楚州支行，于11月28日正式開業(yè)，邁出了從社區(qū)銀行向區(qū)域性銀行發(fā)展堅實的一步。同時，參建了“市民卡”工程。在市委、市政府的關心支持下，該行榮幸地成為了無錫市民卡的唯一發(fā)卡銀行，為全行的未來發(fā)展開辟了廣闊的空間。

2010年7月19日經(jīng)中國銀監(jiān)會批準更名為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行，10月21日正式更名揭牌。11月26日泰州靖江支行開業(yè)，11月30日徐州豐縣支行開業(yè)，12月10日南通如皋支行開業(yè)。1.1.2企業(yè)經(jīng)營特點

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行以振興地方經(jīng)濟為己任，主動參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，加大信貸投入力度，注重支農(nóng)的實效性，積極打造新農(nóng)村建設；不斷創(chuàng)新支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸方式，大力扶持中小企業(yè)，有力促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。根植無錫大地，建設美好家園。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行愿與社會各界朋友真誠合作，攜手并進，共創(chuàng)輝煌。1.1.3企業(yè)經(jīng)營范圍

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍包括：個人業(yè)務、公司業(yè)務、國際業(yè)務、銀行卡業(yè)務以及電子銀行業(yè)務。

個人業(yè)務包括了各種個人存款業(yè)務、“阿福易貸通”系列個人貸款業(yè)務、金阿福系列個人理財業(yè)務以及其他各類個人公共代理繳費、保險、通兌等業(yè)務，滿足客戶的存款、融資、理財及繳費等各種需求，幫助客戶提高個人生活品質，開創(chuàng)事業(yè)和生活的美好未來。公司業(yè)務為企業(yè)客戶提供多項服務，包括存款、公司融資、人民幣結算、國際結算、國際貿易融資、對公理財、現(xiàn)金管理等。

該行結售匯價格實時合理，并有多個海外賬戶，覆蓋美元、歐元、英鎊、日元、港幣等主要結算幣種。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務主要有T/T收付匯、出口信用證議付、進出口押匯、光票/跟單托收、打包貸款、進口開證、發(fā)票融資、福費廷、外匯貸款等。

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行綜合自身在無錫的地緣優(yōu)勢，針對無錫城鄉(xiāng)居民，先后推出了金阿福借記卡，金阿福農(nóng)保卡，金阿福青年卡，金阿福信用卡，市民卡等具有地方特色的銀行系列卡。持有該行任一種銀行卡，客戶均可以在該行遍布無錫城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點辦理存款取款、個人結算、通存通兌等多種業(yè)務；同時，該行為中國銀聯(lián)成員機構，客戶還可以在有銀聯(lián)標識的國內外ATM和POS設備上取款、消費及辦理其它業(yè)務。

電子銀行業(yè)務包括網(wǎng)上銀行，個人網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)網(wǎng)上賬務查詢、貸款查詢、個人賬戶轉賬、賬戶掛失等銀行業(yè)務。企業(yè)網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)賬戶查詢、轉賬付款、交易授權、代付業(yè)務服務、客戶服務等銀行業(yè)務；自助銀行，服務功能有存款、取款、轉賬、賬務查詢以及修改密碼等；電話銀行，通過電話，向客戶提供借、貸記卡賬戶余額查詢、信息查詢、更改密碼、轉賬等自助服務。1.1.4企業(yè)經(jīng)營規(guī)模

近年來，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行以服務“三農(nóng)”為宗旨，以改革為動力，以客戶為中心，經(jīng)過全體員工的共同努力，各項工作取得了顯著的成績，截至2010年12月末，全系統(tǒng)各項存款余額為420.54億元，貸款余額為280.94億元。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行堅持與時俱進，開拓創(chuàng)新，實施科技興行的戰(zhàn)略，開發(fā)了具有國內同業(yè)領先水平的計算機綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)，大力開拓新業(yè)務，培育新市場，積極發(fā)展中間業(yè)務和國際業(yè)務，服務功能日趨完善，并于2009年正式成為無錫市民卡唯一的金融合作伙伴。

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行是S.W.I.F.T.(環(huán)球金融電訊協(xié)會)在中國的總行級成員之一，與花旗銀行、渣打銀行、美聯(lián)銀行、東京三菱銀行等國際性跨國銀行建立了賬戶行關系，形成了一個能與全球209個國家/地區(qū)的9000多家銀行機構、證券機構和企業(yè)客戶進行實時清算的國際結算網(wǎng)絡。使得匯路更暢通、縮短了客戶收付匯時間、節(jié)約收付匯成本。

1.2實習單位-----無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行概況

1.2.1實習單位名稱

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行 1.2.2實習單位地點

江蘇省徐州市豐縣 1.2.3實習單位交通狀況

該支行的位置處于縣城的中心，人流量比較大 1.2.4實習單位隸屬關系

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行隸屬于無錫農(nóng)村商業(yè)銀行 1.2.5實習單位銷售渠道

1、前臺銷售

2、客戶經(jīng)理上門營銷

3、網(wǎng)上銀行和自助銀行服務

4、中間業(yè)務的開展 1.2.6實習單位客戶群體

1、對公的客戶群體：與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整有關的企業(yè)事業(yè)單位。

2、對私的客戶群體：城鎮(zhèn)居民、個體工商戶等。1.2.7實習單位資產(chǎn)負債所有者權益情況

截止2011年6月31日 各項存款：4,225,937.16萬元 個人儲蓄存款：1,380,980.38萬元 單位存款：2,600,069.71萬元 保證金：202,562.47萬元 其他存款：42,324.60萬元 所有者權益：258874萬元 各項貸款：2809364萬元 應收及預付款：911萬元 現(xiàn)金及存放中央銀行款項：752946萬元 行業(yè)內資金往來：472106萬元 1.2.8實習單位人員結構及規(guī)模

該支行人員總數(shù)為24名，其中行長1名，副行長3名，管理團隊人員5名，客戶經(jīng)理5名，綜合柜員10名。

2無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行的經(jīng)營管理

2.1無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行組織機構、人員構成和部門安排分工與協(xié)調

股東大會（Shareholders Meeting）股東大會是公司的最高權利機關，它由全體股東組成，對公司重大事項進行決策，有權選任和解除董事，并對公司的經(jīng)營管理有廣泛的決定權。股東大會既是一種定期或臨時舉行的由全體股東出席的會議，又是一種非常設的由全體股東所組成的公司制企業(yè)的最高權力機關。它是股東作為企業(yè)財產(chǎn)的所有者，對企業(yè)行使財產(chǎn)管理權的組織。企業(yè)一切重大的人事任免和重大的經(jīng)營決策一般都得股東會認可和批準方才有效。

股東大會是無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的權力機構。中國銀行建立了與股東溝通的有效渠道，確保所有股東享有平等地位，確保所有股東對銀行重大事項的知情權、參與權和表決權。監(jiān)事會對董事會的決策和行長室的經(jīng)營管理實行監(jiān)督，對股東大會負責。主要職責包括制訂中國銀行的戰(zhàn)略方針和經(jīng)營計劃，審批年度財務預算、利潤分配等重大方案，聘任專業(yè)委員會委員和高級管理人員，審定農(nóng)村商業(yè)銀行基本管理制度，聽取高級管理層的工作匯報并檢查高級管理層的工作等。目前，董事會由15名成員組成，其中內部董事5名，外部董事10名。

監(jiān)事會是農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)督機構，對股東大會負責。監(jiān)事會依據(jù)《公司法》和《公司章程》的規(guī)定，負責監(jiān)督該行的財務事宜，監(jiān)督董事會和高級管理層履職行為的合法、合規(guī)性。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行監(jiān)事會由9名監(jiān)事組成，其中內部職工監(jiān)事3人，外部非股東監(jiān)事2名，外部股東監(jiān)事4名。

本行內設辦公室、人力資源部、財務會計部、公司業(yè)務部、授信評審部、信貸管理部、發(fā)展規(guī)劃部、風險合規(guī)部、監(jiān)審稽核部、科技信息部、安全保衛(wèi)部、電子銀行部、個人業(yè)務部、國際業(yè)務部、資金營運部、營業(yè)部等十七個部、室。

負責具體的業(yè)務。

2.2無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行的資產(chǎn)負債比例管理狀況

債的總量、比例及其組合同時做出決策的一種綜合性資金管理的科學方法。其實質是對銀行資產(chǎn)負債表中各項目的總量結構進行計劃、安排和控制，在保證資金使用安全性、流動性的前提下，以最少的耗費獲取最佳的收益。經(jīng)過發(fā)達市場經(jīng)濟國家銀行業(yè)的實踐總結，資產(chǎn)負債管理已被證明是目前銀行業(yè)較為科學規(guī)范和普遍適用的管理辦法。安全性、流動性和盈利性以及“三性”的協(xié)調統(tǒng)一是資產(chǎn)負債管理的總方針。為有效反映、監(jiān)控商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理情況,各國金融監(jiān)管當局均制定了相應的監(jiān)管、監(jiān)測指標。由于在金融監(jiān)管方面的國際化、一體化、合作化的進程加快,各國在建立監(jiān)管、監(jiān)測指標方面基本趨于一致。根據(jù)人民銀行規(guī)定,商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理分為監(jiān)管指標和監(jiān)控指標兩大類。其中監(jiān)管指標包括：資本充足率指標、貸款質量指標、單個貸款比例指標、備付金比例指標、拆借資金比例指標、境外資金運用比例指標、國際商業(yè)借款指標、存貸款比例指標、中長期貸款比例指標、資產(chǎn)流動性比例指標;監(jiān)控指標包括：風險加權資產(chǎn)比例指標、股東貸款比例指標、外匯資產(chǎn)比例指標、利息回收率指標、資本利潤率指標、資產(chǎn)利潤率指標。

一、資本充足率指標

資本充足率指標是衡量商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營是否穩(wěn)健的一個重要指標,它反映了商業(yè)銀行的資本既能經(jīng)受壞帳損失的風險,又能正常營運、達到盈利水平的能力。一般來講,只要一家商業(yè)銀行總的現(xiàn)金流入超過其現(xiàn)金流出,它就具備了清償能力。由于商業(yè)銀行的債務利息支付是強制性的,而資本能夠通過推遲支付股票紅利而減少強制性的現(xiàn)金流出,因此商業(yè)銀行資本構成了其它各種風險的最終防線。一家商業(yè)銀行的資本充足率越高,其能夠承受違約資產(chǎn)的能力就越大,其資本風險也越小。但從盈利角度看,資本充足率并非越高越好,因為較低的資本充足率,意味著商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務所需資本的支持數(shù)量相對較少,資金成本也相應降低。因此，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行一直嚴格按照《巴塞爾協(xié)議》的要求始終保證總資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%的要求。

二、貸款質量指標

由于商業(yè)銀行的貸款在其資產(chǎn)中所占比重最大,貸款質量的高低不僅在微觀上會涉及其自身的安危,而且宏觀上對一國的金融體系乃至國民經(jīng)濟的正常運行都會產(chǎn)生巨大的影響,因此商業(yè)銀行最早強調的風險管理就是對其貸款質量的管理,即信貸風險的管理。產(chǎn)生不良貸款的可能性較多,一般認為主要有外部因素和內部因素。外部因素是指由外部力量決定、商業(yè)銀行無法控制的因素,如國家經(jīng)濟狀況的改變、社會政治因素的變動以及自然災害等,這些因素往往對借款人違約甚至破產(chǎn)的可能性產(chǎn)生很大的影響,導致商業(yè)銀行無法按期收回貸款本息而產(chǎn)生不良貸款。內部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風險的態(tài)度,它直接決定了其貸款質量的高低和貸款風險的大小,這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)管的質量,以及信貸管理人員的工作實踐中。為控制信貸風險,無錫農(nóng)村商業(yè)銀行分先支行規(guī)定不良貸款合計比例不得高于15%。不良貸款比例越低,說明商業(yè)銀行的貸款質量高,其控制信貸風險的水平程度也較高;同時也反映了商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性好,盈利水平高。

三、備付金比率指標

備付金是商業(yè)銀行為保證存款支付和資金清算在中央銀行保留的一般性存款。為保護存款人利益,控制金融風險,各國金融監(jiān)管當局一般都建立了存款準備金制度,它和資本充足率、市場準入等一起構成了維護銀行體制的重要預防性監(jiān)管措施。我國于1984開始建立了法定存款準備金制度,并制定了相應的法定準備金率。按照規(guī)定法定存款準備金不得用于支付和清算。商業(yè)銀行的備付金比例應維持在合理的水平。備付金高,意味著一部分資金別閑置,資金周轉效益差;備付金率低,商業(yè)銀行的正常支付將難以保證,資金的清算、款項的劃撥將受到影響。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行(在人民銀行備付金存款+庫存現(xiàn)金)期末余額一直保持在5%以上；(外匯存放同業(yè)款項+庫存現(xiàn)匯)期末余額也一直在努力提升。

四、存貸款比例指標

存貸款比例是反映商業(yè)銀行流動性風險的傳統(tǒng)指標。該比例很大程度上反映了存款資金被貸款資金占用的程度。存貸款比例越高,說明商業(yè)銀行的流動性越低,其風險程度越大。一般來講,商業(yè)銀行在初級階段該比例較低,隨著經(jīng)營管理水平的不斷提高,該比例也不斷上升。同時該比例也隨商業(yè)銀行的規(guī)模的擴大而不斷增加。此外,各商業(yè)銀行不同的經(jīng)營方針在一定程度上也決定了該比例的大小,如強調進取的商業(yè)銀行與非進取的商業(yè)銀行相比,該比例就較高,因為前者側重于盈利性而后者更強調安全性。為了保持充足的流動性，人民銀行規(guī)定存貸比例不能高于75%，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行也一直奉行這一原則，把存貸比例一直控制在75%左右，保證了該行資金的充分流動性。

五、中長期貸款比例指標

該指標是存貸款比例指標的分解和補充。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理中,結構管理要求商業(yè)銀行恰當安排資產(chǎn)期限和種類以確保支付,合理搭配資產(chǎn)和負債期限以提高變現(xiàn)能力、減少支付準備、提高資產(chǎn)收益率。而中長期存貸款比例指標即反映了商業(yè)銀行的中長期資產(chǎn)負債結構的匹配程度。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行盡力把余期一年以上(不含一年期)中長期貸款期末余額的比例控制在120%以內，從而促進該行平穩(wěn)健康的發(fā)展。

六、強化負債管理，優(yōu)化負債結構 與此同時，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行還采取了其他措施強化資產(chǎn)負債管理，并取得了一定的成效。一是強化負債管理，加大對公存款力度。首先，實行以貸吸存、以結算吸存等多種吸存手段,并在目標管理中，增加負債結構指標，突出對公存款考核；其次，開辦新的對公存款種類，如協(xié)議存款、通知存款等新的業(yè)務種類。二是狠抓儲蓄存款，合理配置存款結構。積極組織低成本的資金，提高活期存款在各項存款中的占比。要努力拓展儲蓄服務范圍，以活期儲蓄形式積極開展中間代理和存貸結合業(yè)務。實現(xiàn)從單

一、被動型的傳統(tǒng)儲蓄服務方式向多功能、全方位的現(xiàn)代儲蓄服務方式轉變，從單純的個人服務型向社會服務型轉變，從利息收入型向綜合收入型轉變。促進了該行業(yè)務規(guī)模不斷擴大，發(fā)展狀況良好。

2.3無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行任務的下達

一、2011年年度經(jīng)營計劃 各項存款年末達520億元，比上年增100億元；各項貸款年末達351億元，比上年增70億元；國際業(yè)務結算量年末達6.2億美元，比上年增4000萬美元；不良貸款（五級分類）余額為3.39億元，比上年降2000萬元，占比1%以下；各項收入年末超25.89億元；賬面利潤超8.3億元；新發(fā)卡量達103萬張，其中市民卡100萬張；卡消費額年末達15億元；拔備覆蓋率年末達200%以上；資本充足率年末達11%以上；堅持合法合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)安全無事故無案件。

二、預計利潤分配情況

以2010年12月31日總股本750219750股為基數(shù)，每股派發(fā)現(xiàn)金0.13元（含稅），共計向全體股東分配股利97528678.50元。

2.4無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行財務管理狀況

1.截止到目前，該行的資本充足率為11.04%，核心資本充足率為9.38%。凈利潤為55615萬元，營業(yè)利潤為69860萬元，資產(chǎn)負債率為94.39%，資產(chǎn)利潤率為1.36%，凈資產(chǎn)收益率為23.68%，從以上數(shù)據(jù)可以看出該行的運行狀況比較好。

2.該支行的財務管理系統(tǒng)以會計系統(tǒng)為主系統(tǒng)，采取每筆記賬的方法，將零售系統(tǒng)、儲蓄系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、消費信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)通過一個接口并入會計系統(tǒng)，會計系統(tǒng)由各部門分類操作，由管理團隊組織并負責會計系統(tǒng)業(yè)務指導，電腦自動進行會計系統(tǒng)的匯總，如需修改再運用手工計提。

2.5無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行的薪酬管理

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行主要采取崗位薪酬制，行長的工資按年薪計算，年收入大約在30萬左右，高層管理人員的年收入大約在15—20萬不等，綜合內勤的工資在7000—10000元，綜合內勤的平均工資為8500元，柜員—實習生的月工資為1500元，綜合柜員的月收入為14000元左右（含獎金）。

3無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行業(yè)務關系的建立

3.1無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行存款客戶的營銷

1、客戶在存款需求上存在著個性與共性的差異。無論存款人來自城市或來自農(nóng)村，其行為習慣、性格、職業(yè)、年齡和性別對他的存款需求產(chǎn)生一定的影響，而且往往表現(xiàn)出一定的個性特征。比如對存款工具的選擇，存款期限的確定，存款回報的期盼等，甚至對存款機構的取舍，對銀行工作人員操作水平的包容都表現(xiàn)出一定的個性傾向。但無論這種傾向存在多大差異，就其總體傾向考察，也會表現(xiàn)出一定的需求相似性或趨同性，由此對金融產(chǎn)品、金融服務的需求又會表現(xiàn)為群體內的相同性。

2、首先，有必要了解客戶的存款個性需求。由于從事職業(yè)的不同，就可能產(chǎn)生不同的需求。比如從事商業(yè)活動的個體，其存款選擇不但在于回報，而且重視提款方便；工薪族的存款需求則可能從資金積累和安全考慮。就年齡的因素考察，老同志容易接受或選擇的存款工具，而年輕人則喜歡電子貨幣。從個性需求的差異可以看出，存款營銷的指向必須因人而異，應當從人們所處的不同位置，如城鄉(xiāng)因素、行為因素、心理因素、人口因素及職業(yè)因素等。研究不同的社會屬性的客戶需求，作出市場細分并選擇相應的營銷策略。

3、其次，要深刻地剖析客戶存款的共性需求。人的需求按照美國心理學家馬斯洛的觀點可以分為五個層次，即生理、安全、社交、尊重和自我實現(xiàn)。

4、由于商業(yè)銀行營銷的標的具有無形性、金融產(chǎn)品的共同性以及金融服務的靈活性，決定了銀行市場營銷的復雜性和艱巨性。因此，有必要對現(xiàn)行的銀行存款系統(tǒng)運作情況進行分析，尋找差距，方能有的放矢，立竿見影。

5、樹立以客戶為中心的營銷觀念。有市場就必定有市場營銷。市場是由客戶主體的需求，商家為滿足這種需求的購買能力以及購買意愿三因素組成。從這三因素的市場地位考察，買方將成為市場的決定因素。所以，銀行存款要占有一定的市場份額，就必須樹立以客戶為中心，適應市場需求變化的全新觀念。切實轉變計劃體制下國有專業(yè)銀行遺留的賣方市場的觀念，積極主動在行動上采用滿足各種需求，刺激購買沖動，誘導購買行為的市場營銷方法，以求得立足市場、進入市場、爭得市場，在市場競爭中發(fā)展壯大。

6、要把為客戶提供全方位金融服務作為根本保障。針對客戶對金融產(chǎn)品及服務的特殊需求，結合企業(yè)的不同特征及需求，為企業(yè)度身定做個性化的綜合金融服務方案。通過優(yōu)質服務才能贏得客戶的信任與支持，多元化的產(chǎn)品更應成為銀行向客戶提供特色服務的綜合能力體現(xiàn)。因此，要拓展本外幣貸款、銀行承兌匯票、國際結算等綜合業(yè)務辦理的效率，實現(xiàn)更多的優(yōu)良企業(yè)進一步與銀行的業(yè)務合作領域。3.2無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行客戶關系管理

1、使用專用軟件分析工具, 將現(xiàn)有重點客戶按年齡、職業(yè)、收入等進行重新分類, 并就其交易偏好進行歸納、分析,揭示其需求函數(shù)特征, 以便制定差異化服務政策。

2、電話銀行中心通過對可識別的重要客戶交易和投訴信息分析, 修正現(xiàn)有的營銷和服務漏洞, 挖掘滿足個性化需求的潛力。對重要客戶現(xiàn)有金融產(chǎn)品使用情況分析, 通過分析可以明確營銷重點, 在滿足客戶需求的同時, 提高客戶的忠誠度和貢獻度。

3、全面推行差別服務政策。在對個人客戶進行細分的基礎上, 銀行通過推進銷售自動化、營銷自動化進程, 全面提升銀行服務的品質, 同時切實將服務重點瞄準優(yōu)質客戶, 把滿足優(yōu)質客戶的需求作為服務政策的基本取向。對優(yōu)質客戶可分別采取的措施有: 進行個人信用評級制度試點, 增強客戶的社會認知和榮譽;以貢獻度標識客戶身份, 以便在所有網(wǎng)點能享受相應特別服務;設立大戶室或專門柜臺, 由專人提供免排隊、免填單等服務;提供預約上門服務、提醒服務;在新業(yè)務和費用等方面享有優(yōu)惠待遇;根據(jù)不同類型客戶群配備相應客戶經(jīng)理, 不定期進行關懷提示等。

4、市場部門的確立和客戶管理職責要求。商業(yè)銀行推行CRM作為一場深刻的服務變革, 對銀行內部組織結構也提出了全新要求。CRM作為高度信息化、市場化條件下的產(chǎn)物, 要求銀行內部組織結構必須嚴格遵循以市場為導向、以客戶為中心的原則, 盡快摒棄以產(chǎn)品為原則、強調上下對口的官僚組織體系, 全面推行扁平化管理。適應CRM的銀行內部組織結構主要包括市場部門、業(yè)務支持和管理部門以及保障服務部門三個層面。三個層面的部門都是開放式的, 其運作集中于統(tǒng)一的信息技術平臺, 按授權管理原則, 實現(xiàn)信息共享和業(yè)務流程的無縫銜接。今后的市場部門將由市場管理人員、信息技術專家和客戶經(jīng)理一道工作, 達到與客戶全面接觸、全程服務的境界。

5、實行差異化營銷政策。除繼續(xù)推行通過媒體、廣告、宣傳折頁等大眾營銷手段外, 重點是在優(yōu)質客戶中開展營銷。市場部門要根據(jù)不同客戶群體能夠提出/ 一攬子0金融產(chǎn)品組合, 根據(jù)客戶交易記錄推測金融產(chǎn)品的使用范圍和頻率, 從而確定有效的營銷方案。這方面的工作, 對金阿?？?、個人轉賬、代保管和代保險等收費業(yè)務擴展和電子銀行業(yè)務發(fā)展起到重要促進作用, 在滿足客戶需求的同時, 進一步提高客戶的貢獻度。個人優(yōu)質客戶的營銷可以由客戶經(jīng)理來實行, 也可以由市場部門通過電話銀行中心、郵寄和客戶E-mail 等方式來實現(xiàn)自動營銷。

4無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行經(jīng)營范圍

4.1無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行主要業(yè)務

1、個人業(yè)務，包括了各種個人存款業(yè)務、“阿福易貸通”系列個人貸款業(yè)務、金阿福系列個人理財業(yè)務以及其他各類個人公共代理繳費、保險、通兌等業(yè)務，滿足您的存款、融資、理財及繳費等各種需求。

2、公司業(yè)務，包括存款、公司融資、人民幣結算、國際結算、國際貿易融資、對公理財、現(xiàn)金管理等

3、國際業(yè)務，該行是S.W.I.F.T.(環(huán)球金融電訊協(xié)會)在中國的總行級成員之一，與花旗銀行、渣打銀行、美聯(lián)銀行、東京三菱銀行等國際性跨國銀行建立了賬戶行關系，形成了一個能與全球209個國家/地區(qū)的9000多家銀行機構、證券機構和企業(yè)客戶進行實時清算的國際結算網(wǎng)絡。使得匯路更暢通、縮短了客戶收付匯時間、節(jié)約收付匯成本。該行結售匯價格實時合理，并有多個海外賬戶，覆蓋美元、歐元、英鎊、日元、港幣等主要結算幣種。該行國際業(yè)務主要有T/T收付匯、出口信用證議付、進出口押匯、光票/跟單托收、打包貸款、進口開證、發(fā)票融資、福費廷、外匯貸款等。

4.銀行卡業(yè)務，該行先后推出了金阿福借記卡系列，金阿福信用卡，持有該行任一種銀行卡，客戶均可以在豐縣遍布豐縣城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點辦理存款取款、個人結算、通存通兌等多種業(yè)務；同時，該行為中國銀聯(lián)成員機構，客戶還可以在有銀聯(lián)標識的國內外ATM和POS設備上取款、消費及辦理其它業(yè)務。

5、與此同時，該行還提供電子銀行服務。個人網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)網(wǎng)上賬務查詢、貸款查詢、個人賬戶轉賬、賬戶掛失等銀行業(yè)務。企業(yè)網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)賬戶查詢、轉賬付款、交易授權、代付業(yè)務服務、客戶服務等銀行業(yè)務。自助銀行服務功能有存款、取款、轉賬、賬務查詢以及修改密碼等。通過電話銀行，向客戶提供借、貸記卡賬戶余額查詢、信息查詢、更改密碼、轉賬等自助服務。

4.2無錫農(nóng)村商業(yè)銀行豐縣支行經(jīng)營狀況和今后的發(fā)展趨勢

1、單位經(jīng)營狀況

截止2011年6月末，全行各項存款余額為4.259億元，比上年增加101.43億元，增長31.58%，各項貸款余額為2.894億元，比上年增加0.5016億元，增長21.55%，不良貸款余額為0.112億元，比上年下降8053萬元；不良貸款占比1.28%，比上年下降0.61個百分點；全年全行實現(xiàn)營業(yè)總收入19.18億元，比上年增加1.36億元，增長21.28%，綜合收息率98.92%，比上年增長2.75個百分點；全年全行實現(xiàn)稅前利潤總額3.18億元,比上年增加2.69億元，全年外匯結算量5924萬美元，比上年增加638萬美元；截止今年年底，借記卡量達11806張，較年初增加9308張?？ㄏM15600萬元。全年共實現(xiàn)中間業(yè)務收入（含手續(xù)費）2492萬元，比去年同比增加855萬元；資本充足率為11.04%；已提取呆賬準備金余額達2.77億元，比上年增加0.96億元；貸款損失準備充足率為158.57%，比上年增長22.87個百分點;不良貸款撥備覆蓋率為187.92%，比上年增長57.01個百分點。全行全年安全運營無事故。

2、發(fā)展趨勢

該行在2011年六月末對各種指標做出了具體的規(guī)定與調整，各項存款年末達5.2億元，比上年增0.8億元；各項貸款年末達3.5億元，比上年增0.7億元；不良貸款（五級分類）余額為，比上年降2000萬元，占比1%以下新發(fā)卡量達103萬張，其中市民卡100萬張；卡消費額年末達15000萬元；拔備覆蓋率年末達200%以上；資本充足率年末達11%以上；堅持合法合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)安全無事故無案件。

5具體的業(yè)務程序

第二篇：無錫農(nóng)村商業(yè)銀行實習報告

無錫農(nóng)商行實習報告

摘要：根據(jù)學校的要求，本人從2013年8月5日開始為期3周的時間在無錫農(nóng)商行解放北路分行進行了實習。實習期間，在單位領導的幫助、指導和教育下，我熟悉了該銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，系統(tǒng)地學習并較為深刻地掌握了農(nóng)村商業(yè)銀行各方面的實務工作，對關于銀行經(jīng)營和管理的理論知識和各方面實際工作能力都得到了不錯的鍛煉和提高。也明白了理論與實踐相結合的重要性?，F(xiàn)在就將這次實習的具體情況及心得體會作一個系統(tǒng)的歸納和小結。

一、關于無錫農(nóng)村商業(yè)銀行 1．無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行（原江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行）成立于2005年6月。2010年7月，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，正式更名為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行是無錫市區(qū)唯一的地方性法人金融機構，下轄85家本地網(wǎng)點，5家異地支行，控股2家村鎮(zhèn)銀行，參股1家農(nóng)村商業(yè)銀行。成立以來，無錫農(nóng)商行緊緊抓住每一次政策機遇，充分發(fā)揮法人銀行的體制機制優(yōu)勢，以改革為動力，以客戶為中心，以振興地方經(jīng)濟為己任，以服務“三農(nóng)”、服務市民、服務中小企業(yè)為宗旨，不斷做大做強，截至2011年底，全行資產(chǎn)總額已突破600億元，各項存款余額達466.29億元，各項貸款余額達329.43億元。作為無錫市民卡唯一的金融合作伙伴。無錫農(nóng)商行在努力做好本業(yè)的同時，不斷與時俱進，開拓創(chuàng)新，全面推進了獨具特色的流程銀行建設，獨立開發(fā)了具有國內同業(yè)領先水平的計算機綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)，并在國內率先開通了手機全功能支付業(yè)務，先后獲得過“江蘇省銀行業(yè)文明規(guī)范服務示范單位”、“江蘇省和諧勞動關系先進單位”、“全國金融機構服務‘三農(nóng)’最佳誠信企業(yè)獎”、“中國最具成長性銀行”、“全球千強銀行”等榮譽稱號。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行將繼續(xù)堅持“誠信、務實、穩(wěn)健、高效”的核心價值觀，發(fā)揚傳統(tǒng)優(yōu)勢，突出服務特色，探索經(jīng)營亮點，全力打造現(xiàn)代化跨區(qū)域性銀行。2.無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務

商業(yè)銀行業(yè)務是無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)主營業(yè)務，包括公司個私業(yè)務、公司業(yè)務、結算業(yè)務、國際業(yè)務、銀行卡業(yè)務等。

1)個私業(yè)務

個私業(yè)務包括：儲蓄業(yè)務、個私貸款、個人結算賬戶、代理業(yè)務、提前支取與掛失。2)公司業(yè)務

公司業(yè)務包括：對公存款業(yè)務、信貸業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、帳戶管理。3)結算業(yè)務

結算業(yè)務包括：票據(jù)結算、匯兌業(yè)務、委托收款。4）國際業(yè)務

國際業(yè)務包括：外匯存款業(yè)務、國際結算業(yè)務、國際貿易融資。5）銀行卡業(yè)務

銀行卡業(yè)務包括：合作借記卡、合作貸記卡、銀貸通業(yè)務、銀信通業(yè)務、自助銀行。

二、實習目的

1.通過在無錫農(nóng)村商業(yè)銀行實習了解和熟悉銀行的各項業(yè)務，為未來就業(yè)打下基礎。通過在無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的實習，達到學校的社會實踐要求，并在單位指導老師的指導、幫助和教育下，熟悉無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，較為系統(tǒng)地學習銀行個人金融管理工作和日常業(yè)務的操作流程。2.通過在無錫農(nóng)村商業(yè)銀行實習進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門經(jīng)濟學、金融學課程的基本理論和基礎知識，學會理論聯(lián)系實際，增強自我解決實際問題的能力。

3.通過在無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的實習，學會如何更好的適應新的工作環(huán)境以及端正自我的學習及工作態(tài)度，為更好的走入社會打下堅定地基礎。

三、實習過程

在這次實習過程中可以說真的是獲益良多，大致上掌握了無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務，熟悉了銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度等等，從客觀上對自己所學的有關銀行方面的各項知識和理論有了更深一層的認識。在實習期間，我能夠做到虛心學習，認真地完成各項工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。

實習的工作具體可以分為以下幾個階段：

1.在柜臺柜員的操作示范下熟悉銀行各項柜面業(yè)務內容，操作流程。實習第一周我主要是在柜臺內多看多聽多記，盡快的了解業(yè)務操作方法，以及各項規(guī)章制度，了解銀行主要業(yè)務種類和金融產(chǎn)品。

無錫農(nóng)村商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換,、受理中間業(yè)務等。憑證由每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行事后稽核。而我要做的就是學習柜員間每天交接工作時的對賬，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等等。通過與業(yè)務員的接觸，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業(yè)務方面的知識。我還學習了交易代碼和一些操作流程。以及明白了銀行系統(tǒng)中事中監(jiān)督和事后監(jiān)督的重大意義。

另外，我還了解了作為柜面最常見的工作儲蓄的分類，儲蓄種類繁多,人民幣儲蓄可分為以下幾類： 活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄。

2.在對基本業(yè)務有了一定的熟悉后，我就在銀行大堂跟著大堂經(jīng)理學習。大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理的紐帶,因此首先就得學習柜面相關知識,才能更好的解答客戶問題,引導客戶辦理相關業(yè)務,維持大堂秩序,減輕柜員的工作量,提高整體服務效率。營業(yè)中的禮儀主要有四大內容：解答客戶問題、營業(yè)中分流客戶、維護大堂秩序、適當理財產(chǎn)品的營銷。在此段時間我學會了如何跟顧客進行溝通，如何使顧客對我們的服務感到滿意，另外還有就是要盡心盡力地去幫助他們，例如是幫助他們填寫單據(jù)或是教他們正確使用自動柜員機。

3.進入對公業(yè)務部門學習

對公業(yè)務相對于對私業(yè)務會輕松休閑許多，客戶比較少。但是，對公業(yè)務涉及到本票、支票、企業(yè)開戶等，少了一些細碎和零星的業(yè)務，卻更為復雜，容不得懈怠，銀行從業(yè)人員的嚴謹在這個部門里體現(xiàn)的淋漓盡致

4.到營業(yè)部學習,了解銀行的基本業(yè)務及其流程； 營業(yè)部的主要職能：

① 負責辦理對外經(jīng)營的各項業(yè)務； ② 負責辦理本行內現(xiàn)金余缺調劑；

③ 負責全國及全省特約電子匯兌業(yè)務的數(shù)據(jù)收發(fā)、資金結算、大額支付系統(tǒng)業(yè)務及同城清算；

④ 擬訂資金營運相關制度和操作規(guī)程，負責全行資金營運管理，保持適度的備付金比例； ⑤ 負責辦理資金拆借、再貸款、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)等業(yè)務； ⑥ 負責同業(yè)存放、存放同業(yè)管理；

⑦ 負責建立和完善資金交易業(yè)務臺賬，定期與財務會計部做好債券余額對賬工作； 5.到業(yè)務部辦公室實習在這里工作的主要是業(yè)務部的負責人，他們掌控和負責整個業(yè)務部的業(yè)務和運作。在這里，我在諸位前輩的指導下學習信用卡業(yè)務。首先，我學習了無錫農(nóng)村商業(yè)銀行制定的信用卡業(yè)務推廣培訓資料，對信用卡的屬性、特點、使用與服務有了基本的了解。在此基礎上我還學習了如何審核信用卡申請表，如何進件，如何對信用卡中心審核反饋后的信息進行統(tǒng)計。

4.實習的心得與收獲

雖然實習時間才三周，短暫卻非常的充實，對我來說，是大學生涯中甚至是人生中很重要的一部分積累和經(jīng)驗，這在我以后的工作和生活中都會發(fā)揮著很重要的作用。而且這次的認識實習無疑成為了我踏入社會的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了良好的基礎。而盡快實現(xiàn)角色的轉變,是作為一個大學畢業(yè)生剛步入社會時要面臨的首要任務。對此，我們必須端正好自己的心理和態(tài)度。

這次實習過程中，讓我得益最深的就是和銀行給同事之間的溝同交流，盡管我的問題很多她們還是耐心解答。在這里我學習到了平時書本沒有詳細介紹的知識。我對這些學到的新知識感到既新奇又激動。這使我對自己的以后學習有了更為詳盡而深刻的了解。真是要感謝我的同事們和上司給我的榜樣作用。他們勤奮、努力而且樂于助人，給予我很多鼓勵與幫助。

同時，我還體會到了實際的工作與書本上的知識是存在一定距離的，并且我需要進一步的學習。這樣才能使我在銀行的基礎業(yè)務方面的知識，不緊緊局限于書本，而是有了一個比較全面和深刻地了解。這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹徹底底理解和學習的，所以基礎實務尤其顯得重要。

另外我認識到，我們對待每一樣工作都要有必不可少的責任心，做事情要謹慎小心，因為業(yè)務是復雜多樣的，小小的錯誤就會給顧客和銀行帶來損失。還有就是要虛心，有什么不懂問題的要虛心請教。在這個實習過程中我也無時無刻地感受到了員工之間的團隊精神、敬業(yè)精神、創(chuàng)新精神和奉獻精神。

這次的實習經(jīng)歷，我收獲的不僅僅是各方面的專業(yè)知識的提高，更重要的是為人處世的道理，有助于我在未來的職業(yè)生涯中走的更遠，飛的更高。

第三篇：2018農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務基本流程

1、客戶申請

公司金融部、個人金融部、小貸事業(yè)部（以下簡稱“信貸經(jīng)營部室”）或有信貸業(yè)務支行客戶經(jīng)理應根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，認真了解客戶需求，準確介紹本行授信業(yè)務產(chǎn)品和授信業(yè)務有關規(guī)定?？蛻艚?jīng)理收集、整理和審查客戶提供的材料是否齊全，認定客戶是否具備信貸業(yè)務的基本準入條件，在 5 個工作日內決定是否受理客戶申請。

2、受理與調查、風險評價

客戶受理應滿足《信貸操作手冊》“授信基本條件和要素”中規(guī)定的條件，且不得為其中“限制授信的對象”、“必須嚴格控制的授信對象”和“禁止和限制辦理的授信事項”。其中，授信基本條件約定了在本行申請辦理授信業(yè)務的客戶包括：具有中華人民共和國國籍并具有完全民事行為能力的自然人、個體工商戶、經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企(事)業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡的政府機構和其他組織。申請流動資金貸款、固定資產(chǎn)授信、自然人客戶申請授信、集團客戶申請授信還需符合相應細化的基本要求。信貸經(jīng)營部室或支行的客戶經(jīng)理應審查客戶的主體資格是否符合上述規(guī)定，通過查驗客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財務報表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、擔保方式等；如客戶曾與本行發(fā)生過授信業(yè)務關系，客戶經(jīng)理應了解以往客戶與本行合作的情況，并重點了解客戶目前經(jīng)營管理情況，有無影響

客戶資信的重大事項等?？蛻籼峤坏馁Y料經(jīng)客戶經(jīng)理初審合格后，客戶經(jīng)理應向信貸經(jīng)營部室部門負責人或支行負責人報告，若信貸經(jīng)營部室負責人或支行負責人同意客戶經(jīng)理意見的，則安排授信調查。授信調查包括實地調查和間接調查，且必須由具有簽字權的兩名以上客戶經(jīng)理共同進行，分為A、B 角，A 為主角，B 為配角。對單筆500 萬元以上（含）的信貸業(yè)務、集團性客戶信貸業(yè)務以及疑難或不良信貸資產(chǎn)，信貸經(jīng)營部室負責人或支行負責人或上級負責人必須參與調查。授信調查的內容包括：核實驗證客戶的信息、受理時發(fā)現(xiàn)的疑問以及授信分析和審查中所需信息等；調查和驗證客戶提供的身份證明、授信主體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財務狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務的真實用途，調查驗證經(jīng)營狀況和償債能力等；調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性、合法性等；調查核實保證人的擔保資格、代償能力和資信情況等。授信調查完畢，客戶經(jīng)理撰寫調查報告和風險評價報告，連同客戶資料一同提交信貸經(jīng)營部室負責人或支行負責人審核。

3、審查和審批

信貸經(jīng)營部室或支行經(jīng)過貸前調查并同意為客戶授信申請的、已批準的授信方案需調整的、或已實施的授信業(yè)務需展期的，均應按流程規(guī)定向授信審批部申報。申報材料包括：1）基礎資料：授信業(yè)務申請書、授信對象風險評價報告、授信業(yè)務調查報告、授信業(yè)務審查審批表、授信業(yè)務送審表、到期收回保證書、人民銀行征信系統(tǒng)的信

用記錄、股東會（董事會）保證擔保意向書、抵/質押物清單、抵/質押物權屬證明、抵/質押物價值評估書；2）公司類客戶（擔保人）其他十九項基礎資料；3）自然人客戶其他八項基礎資料；4）根據(jù)具體貸款業(yè)務，需提供的其他基礎資料。

《信貸操作手冊》“授信業(yè)務審查審批”中規(guī)定了審查審批基本要點及具體貸款業(yè)務審查審批要點。信貸經(jīng)營部室客戶經(jīng)理擁有對客戶在批準的授信額度內提出的放款申請是否符合本行業(yè)務管理辦法和授信、支付條件的審查權。信貸經(jīng)營部門負責人（支行行長）擁有對客戶經(jīng)理同意的客戶放款申請的審核權。授信審批部授信專職審查員擁有對授信業(yè)務（包括風險評級）可行性、合規(guī)合法以及貸款資料完整性、合規(guī)合法性的審查權、授信方案的建議權、授信業(yè)務的否決建議權。授信審批部門負責人擁有對授信審查員提出的審查意見的審核權。總行信貸審批委員會、風險管理委員會擁有對授信方案（包括風險評級）的審查審批權、授信業(yè)務的一票否決權。

4、合同簽訂

經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前客戶經(jīng)理與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件；并根據(jù)信貸業(yè)務審查審批部門出具的《貸款審查意見書》補充相關資料。客戶經(jīng)理自信貸系統(tǒng)發(fā)起信貸業(yè)務流程，并及時與借款人、擔保人簽訂有關合同和相關承諾文件。包括與借款人簽訂借款合同及相關承諾文件，與擔保人簽訂擔保合同及相關承諾文件。若采用抵押、質押等方式擔保的貸款，則需攜帶相關

證件及資料到有關部門辦理抵押、質押登記，并取得他項權利證書或登記證明文件。

5、貸款發(fā)放

主辦客戶經(jīng)理從信貸系統(tǒng)中打印放款通知書和抵質押品登記通知書（若需），有權審核人簽字、蓋章后，會同他想權利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，移交營業(yè)部柜臺柜員崗位進行貸款賬務處理。營業(yè)部貸款賬務處理崗接到客戶經(jīng)理提供的放款通知書、擔保品登記通知書（若有）、他想權利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，進行審核后，先辦理抵質押物品入庫手續(xù)，后進行貸款發(fā)放的賬務處理。

6、資金支付

柜員賬務處理崗將信貸資金支付給指定的借款人交易對象賬戶中。采用借款人自主支付的，主辦客戶經(jīng)理對借款人自主支付的信貸資金進行監(jiān)控；對于明確要求采用受托支付的柜員崗接到客戶的“借款人支付委托書”、相關合同及“信貸業(yè)務受托支付審批表”后，資料審核無誤后，將資金劃入指定賬戶。

7、貸后管理

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須按照《貸后管理辦法》的規(guī)定，進行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和揭露風險，并采取預防措施，確保信貸資產(chǎn)的

安全。客戶經(jīng)理按照《農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》的規(guī)定，貸款發(fā)放后，按月分類、按季分析，及時認定，動態(tài)調整貸款的風險分類?？蛻艚?jīng)理在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風險預警信號后應及時向風險預警合規(guī)部上報風險預警信號處理表，風險預警合規(guī)部組織召開貸款風險預警會議，并根據(jù)風險程度、化解難度和處理進度形成處理意見，分別由總行、支行采取化解風險措施。

8、到期收回

對正常到期的信貸業(yè)務，客戶經(jīng)理填制《到期貸款催收通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶，進行催收?？蛻魧①Y金存入扣款賬戶時，客戶經(jīng)理應及時通知前臺柜員扣劃貸款本息，確保資金按期收回。對逾期信貸業(yè)務，客戶經(jīng)理及時報告部門負責人或總行主管行長，并于逾期7 日內填制《逾期貸款催收通知書》、《履行保證責任通知書》，分別通知借款人和擔保人，向抵、質押貸款的抵押人或出質人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處置質押物通知書》，分別發(fā)送至客戶和擔保人進行催收。對于形成的不良貸款和需要通過訴訟收回的貸款，應及時移交到風險資產(chǎn)管理部，進行資產(chǎn)保全。

第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理基本制度

共青農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理基本制度 第一章總則

第一條為建立健全共青農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”風險管理體系，增強自我約束能力，有效防范各類風險，確保安全穩(wěn)健運行，制定本制度。第二條本文件適用于本行所有部門、機構和崗位。

第三條本文中的風險是指本行在經(jīng)營管理過程中由于不確定性因素的影響，使本行蒙受損失的可能性。本文件風險主要包括戰(zhàn)略風險、信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險、聲譽風險、科技風險、合規(guī)風險、法律風險等。第四條風險管理是指本行通過對風險的識別、衡量和控制，以合理的成本將風險導致的各種不利后果減少到本行設定可承受風險水平的科學管理方法。第二章風險管理的原則

第五條風險管理應堅持以下原則

(一）全面性原則。風險管理應當貫穿決策、執(zhí)行和監(jiān)督的全過程，覆蓋所有業(yè)務、所有部門及崗位和所有操作環(huán)節(jié)。

(二）適應性原則。風險管理與機構的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍和 風險水平相適應，并根據(jù)發(fā)展狀況適時調整，以合理的成本實現(xiàn)風險管理目標。

(三）獨立性原則。風險管理的機構、人員和報告路線應單獨設置，對業(yè)務職能予以制衡。(四）融合發(fā)展原則。風險管理應與業(yè)務發(fā)展緊密結合，以風 險管理推動業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，確保本行價值的長期提高。第三章風險類別和定義

第六條戰(zhàn)略風險是指由于重大的、全局性的謀劃、方案和對策

對企業(yè)整體損失的不確定性。戰(zhàn)略風險是影響企業(yè)發(fā)展方向、企業(yè)文化、生存能力、企業(yè)效益的決定性因素。

第七條信用風險是指由于借款人或交易對手不能履約或履約意愿變化所帶來的風險。

第八條流動性風險是指本行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加 提供融資，即當本行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而帶來損失的可能。第九條市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使本行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險存在于本行的交易和非交易業(yè)務中。第十條操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。本定義所指操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。第十一條聲譽風險是指由本行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對本行負面評價的風險。

第十二條信息科技風險是指信息科技在本行運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽等風險。

第十三條合規(guī)風險是指本行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。

第十四條法律風險是指銀行因經(jīng)營活動不符合法律規(guī)定或者外部法律事件而導致風險敞口的可能性。

第四章風險管理的分工和職責 第十五條風險管理分工

(一）本行董事會負責建立和保持有效的風險管理體系，對風險管理承擔最終責任。風險管理與關聯(lián)交易委員會，協(xié)助董事會審定本行的風險戰(zhàn)略、風險管理政策，以及關聯(lián)交易的管理。董事會下設審計委員會，協(xié)助董事會并對經(jīng)營管理層執(zhí)行風險管理政策情況實施評價。(二）本行監(jiān)事會負責監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的履 行情況；監(jiān)督風險制度的實施，督促被認定的風險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。

(三）本行經(jīng)營管理層是本行風險管理的執(zhí)行主體，對董事會負責，負責實施董事會通過的經(jīng)營策略和方針。經(jīng)營管理層下設風險管理委員會，在其職責權限范圍內協(xié)助經(jīng)營管理層管理、控制和監(jiān)督本行風險。

(四）本行建立風險管理三道防線，即各有關職能部門和業(yè)務單位為第一道防線；風險管理職能部門和經(jīng)營管理層下設的風險管理委員會為第二道防線；內部審計部門和董事會下設的審計委員會為第三道防線。

(五）本行合規(guī)與風險管理部門是本行各類風險的統(tǒng)一管理部門，負責組織建立和實施本機構風險管理體系，并與業(yè)務部門保持 獨立。(六）本行實行風險條線管理。具體分工如下：業(yè)務管理部為信用風險的條線風險管理部門；財務會計部為流動性風險、操作風險的條線風險管理部門；資金業(yè)務部門為市場風險的條線風險管理部門；綜合辦公部門為聲譽風險的條線風險管理部門；信息科技部門為信息科技風險的條線風險管理部門；合規(guī)與風險管理部門為戰(zhàn)略風險、合規(guī)風險、法律風險的條線風險管理部門。各條線風險管理部門應指定人員具體負責風險識別、評估、監(jiān)測和報告工作，確保風險得到及時識別和控制。

(七）各分支機構、業(yè)務部門是本行風險管理的第一道防線，負責本機構和本部門風險管理的曰常工作，對本機構和本部門的風險管理負責。各分支機構、業(yè)務部門負責人為第一責任人。

(八）本行各部門、分支機構設立風險合規(guī)經(jīng)理，負責對本部門、分支機構和條線日常風險管理工作。

第十六條風險管理職責分工(一）董事會職責

1．決定整體風險戰(zhàn)略、風險管理政策、風險限額和重大風險管理制度；

2．確保本行在法律和政策的框架內審慎經(jīng)營，明確風險偏好并設定可承受的風險水平； 3．批準風險管理組織機構設置方案；

4．確保經(jīng)營管理層釆取必要的措施識別、計量、監(jiān)測和控制風

險，并對經(jīng)營管理層執(zhí)行風險管理政策情況實施評價； 5．組織評估風險管理體系充分性與有效性。(二）監(jiān)事會職責

1．監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層是否履行了建立完善風險管理體系職責； 2.監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層是否履行了風險管理職責； 3.對經(jīng)營管理層執(zhí)行風險管理政策情況實施檢查；

4.要求董事會成員及高級管理人員糾正其損害機構整體利益的行為并監(jiān)督執(zhí)行。(三）董事會風險管理與關聯(lián)交易委員會職責 1.審議批準本行的合規(guī)與風險管理框架，制訂本行的風險戰(zhàn)略和風險管理基本政策、合規(guī)政策；

2.審議批準本行的風險容忍度指標； 3.監(jiān)督經(jīng)營管理層風險控制情況；

4.定期審閱全行風險狀況報告，評估本行風險管理的有效性，提 出完善本行風險管理和內部控制的意見；

5.負責關聯(lián)交易的管理，確立本行的關聯(lián)方，接受一般關聯(lián)交易備案，審查審批重大關聯(lián)交易，控制關聯(lián)交易風險； 6.檢查、監(jiān)督本行關聯(lián)交易的控制情況以及董事、高管人員、關聯(lián)人執(zhí)行本行關聯(lián)交易控制制度的情況，并向董事會匯報；

第五篇：農(nóng)村商業(yè)銀行出納基本制度

農(nóng)村商業(yè)銀行出納基本制度

170號（5月26日）

第一章 總 則

第一條 為了加強農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）出納工作管理，不斷提高工作質量，切實保障現(xiàn)金安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《全國銀行出納基本制度(試行)》和《現(xiàn)金管理暫行條例》等法律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本行及所屬網(wǎng)點辦理出納業(yè)務均應遵守本制度。第三條 本行出納工作的主要任務。

(一)按照國家法令、法規(guī)辦理現(xiàn)金(包括人民幣和外幣現(xiàn)金，下同)的收付、整點以及損傷票幣、大小票幣的兌換，代理各種債券的保管、發(fā)行與兌付。

(二)根據(jù)市場貨幣流通需要，調劑、調運各種票幣，做好現(xiàn)金供應和回籠工作。

(三)保管現(xiàn)金、金銀、外幣和有價單證，做好現(xiàn)金、金銀、外幣和有價單證調運的安全保衛(wèi)工作。

(四)嚴格庫房管理，確保庫款安全。

(五)宣傳愛護人民幣，做好反假幣、反破壞人民幣的工作。(六)做好現(xiàn)金管理工作，加強核算，減少庫存現(xiàn)金占壓，提高經(jīng)濟效益。

(七)加強柜面監(jiān)督，維護財經(jīng)紀律，揭露貪污盜竊和各種違法活動。

第四條 本行所屬支行要配備好出納人員，并保持相對穩(wěn)定。本行財務會計部要指定專人管理出納業(yè)務，所屬支行要配備與出納業(yè)務相適應的出納人員，并保持相對穩(wěn)定。

第五條 本行財務會計部負責現(xiàn)金調撥工作，設立專職的管庫人員、現(xiàn)金調繳人員，安全保衛(wèi)部負責現(xiàn)金押運工作。

第六條

實行綜合柜員制和接送款網(wǎng)點，另按有關規(guī)定執(zhí)行。

第二章 基本規(guī)定

第七條 凡經(jīng)辦現(xiàn)金出納業(yè)務，必須堅持以下基本規(guī)定：(一)現(xiàn)金業(yè)務，現(xiàn)金收入先收款后記賬，現(xiàn)金付出先記賬后付款。

(二)雙人臨柜、雙人管庫、雙人守庫、雙人押運。(三)凡現(xiàn)金、金銀、有價單證，以及庫房鑰匙、業(yè)務公章等重要物品換人經(jīng)管時，必須辦理交接登記手續(xù)。

(四)及時核對庫存，做到賬款、賬實相符。

(五)未經(jīng)業(yè)務技術培訓的人員，不得直接對外辦理現(xiàn)金出納業(yè)務。

第三章 現(xiàn)金的收付、兌換與整點

第八條 現(xiàn)金收付必須依據(jù)內容正確、要素齊全的有效憑證辦理，做到手續(xù)完備、責任分明、數(shù)字準確。

第九條 出納員不得代填或代改交款憑證，收付現(xiàn)金要當面點清，一筆一清。票幣封簽對外無效。

第十條 每日營業(yè)終了，應將現(xiàn)金收入、付出登記簿的發(fā)生額與現(xiàn)金科目發(fā)生額核對一致，并登記現(xiàn)金庫存簿結出余額，實際庫存現(xiàn)金和總賬現(xiàn)金科目余額核對相符后，由會計在現(xiàn)金庫存簿上簽章，再填制現(xiàn)金入庫票，將現(xiàn)金全部入庫保管。

中午停止營業(yè)時，應對上午發(fā)生的收付現(xiàn)金進行核對，款項必須全部入庫、箱保管，不得隨意放置。

第十一條

自助設備配款、裝款堅持雙人經(jīng)辦，并在監(jiān)控錄像下操作，錄像資料的保管時間符合有關規(guī)定。加強自助設備存取款機的管理，杜絕假幣從自助設備存入或付出。

第十二條 所屬支行要按核定的業(yè)務庫存限額合理保留庫存現(xiàn)金，超過限額要及時繳存。

第十三條 本行及所屬支行均應辦理人民幣大小票幣、殘缺票幣兌換業(yè)務。

第十四條 出納員應有計劃地做好主、輔幣的調劑工作。辦理大小票幣兌換工作時，應換人復核后一次交付。

第十五條 殘缺票幣的兌換標準，應按照《中國人民銀行殘缺人民幣兌換辦法》辦理，兌換時應按現(xiàn)金收付的操作程序辦理。

第十六條 凡發(fā)現(xiàn)圖案不全、墨色不正、裁切偏斜以及漏印花紋等印壞的票幣，應予以收回。收回的印壞票幣連同原封簽通過本行送中國人民銀行發(fā)行機構處理。

第十七條 票幣整點必須做到點準、墩齊、挑凈、捆緊、蓋章清楚。紙幣應按券別平鋪整理，100張為1把，10把為1捆，以雙十字捆扎；硬幣100枚(或50枚)為1卷，10卷為1捆。每把(卷)須蓋帶行號的經(jīng)手人名章，每捆應在封面注明行號、券別、金額、封捆日期，加蓋封捆員和復核員名章。

損傷票幣除按上述方法整理外，還應對主幣分版捆扎，并及時繳存中國人民銀行發(fā)行機構。第四章 庫房管理與現(xiàn)金運送

第十八條 本行應設置出納專用庫房，庫房的結構、設施要符合規(guī)定標準。

第十九條 現(xiàn)金、金銀、外幣、有價證券等，必須入庫保管。主出納及柜員的款箱應由經(jīng)手人加鎖后入庫保管。庫內現(xiàn)金、實物應按種類、券別擺列整齊、保持清潔。庫內不準存放私人財物和其它物品。

第二十條 凡入庫保管的現(xiàn)金、金銀、外幣及有價證券等，都必須有賬記載，出入庫時應填制出入庫票，做到賬款、賬實相符，責任分明，嚴禁以白條子抵作庫存。

第二十一條 配備兩名工作責任心強、誠實可靠的正式職工負責管庫工作。管庫員要明確分工，出入庫時必須同進同出，出入庫的款項、實物實行雙人辦理，相互復核，共同負責。除管庫員外，其它人員未經(jīng)領導批準不得進入庫房。管庫員離職，必須辦妥交接手續(xù)。

第二十二條 庫房、保險柜必須裝備兩把鎖，且至少有一把為組合鎖，機械鎖要有正副鑰匙各一套。

(一)機械鎖正副鑰匙的管理。機械鎖正鑰匙與組合鎖密碼由兩名管庫員分別掌管，不準隨意委托他人代管，庫房門和保險柜門隨啟隨閉。

(二)機械鎖副鑰匙的管理。本行業(yè)務庫的副鑰匙由管庫員、分管行長和財務會計部負責人當面共同密封，加蓋印章，辦理登記簽收手續(xù)，交本行分管行長妥善保管。所屬支行的庫房、保險柜副鑰匙由管庫員會同會計主管共同密封簽章后，分別交本行財務會計部和安全保衛(wèi)部集中裝箱加鎖入庫保管。

(三)遇有特殊情況，須動用副鑰匙時，經(jīng)本行行長批準，并會同管庫員及出納(或會計)主管啟封，并登記簽章。

(四)組合鎖密碼。組合鎖密碼由管庫員會同主管主任共同設定，密碼密封，加蓋印章，辦理登記簽收手續(xù)，由本行分管行長妥善保管。開啟密碼由管庫員會同分管行長共同啟封，并登記簽章。管庫員變動，密碼隨之更換。

(五)庫房、保險柜鑰匙必須嚴密保管，嚴禁隨意放置，如有遺失應及時報告總行，并采取防范措施。庫房、保險柜的修鎖、換鎖，必須向總行報告，由總行指定人員修、換，并辦理以舊換新和交接手續(xù)。

(六)僅設一名出納員的所屬支行，仍應貫徹雙人管庫的原則，由出納員和會計員分管鑰匙和密碼，開關庫時要共同開庫、鎖庫，不得委托對方代管，形成一人管庫。并定期共同核對庫存(由會計在現(xiàn)金庫存簿上簽注“核對相符”或注明多缺數(shù)字后共同簽章)。

第二十三條 實行查庫制度。所屬支行會計主管人員每周至少查庫一次；支行行長每月至少查庫一次，每季實行“3+1”查庫制度；總行行長每年至少進行一次全面性查庫或財務會計部每年至少進行一次全面性現(xiàn)金及重要空白憑證的檢查。上級財會管理部門對本行及所屬支行查庫時必須攜帶查庫介紹信，并應有管庫員在場。查庫的任務是：

(一)盤點庫存現(xiàn)金、金銀等實物是否賬實相符，有無白條抵庫和挪用庫款情況，是否發(fā)生蟲蛀、鼠咬及霉爛事故。

(二)庫房、保險柜的鎖和鑰匙的使用、管理情況，鎖是否發(fā)生損壞，有無擅自更換情況。

(三)各項安全措施(包括聯(lián)防組織)是否落實，雙人管庫是否執(zhí)行，總行金庫是否按要求實行武裝值守。

(四)庫房、保險柜和守庫室的安全設備是否齊全，是否符合安全條件。

(五)每次查庫完畢，應將查庫情況詳細登記查庫登記簿，并由檢查人員和管庫員共同簽章，以備查考。如發(fā)現(xiàn)問題，要立即查明原因，嚴肅處理，重大問題要及時上報上級部門。

(六)夜間只查崗不查庫。

第二十四條 運送現(xiàn)金、金銀及有價證券等貴重物品，必須實行武裝擺，由專職提解、押運人員護送各營業(yè)網(wǎng)點不得私自前往領取。

第二十五條 押運現(xiàn)金、金銀、外幣、有價證券等必須注意安全，嚴密交接手續(xù)。對運送時間、地點和路線，要嚴守秘密，不得向任何無關人員透露。押運車輛不準搭乘無關人員及捎運其它物品。運送時，提解人員應按運送憑單金額或件數(shù)點收清楚，并檢查運送包裝是否牢固，無誤后在運送憑條留存聯(lián)上簽章以示收妥。運送途中，在任何情況下提解和押運人員都必須嚴密看守，不得擅離職守。

第二十六條 本行根據(jù)業(yè)務周轉的正常需要，設立現(xiàn)金業(yè)務庫，負責對轄內所屬支行現(xiàn)金調繳款任務。

第五章 錯款的處理

第二十七條 發(fā)生出納錯款，應立即查找，并向有關部門報告。對于確實無法挽回的錯款損失，要區(qū)別性質進行處理。(一)技術性錯款，按規(guī)定的手續(xù)審批后，長款歸公，短款報損，不得以長補短。誤收確實難以辨認的假幣，按規(guī)定的手續(xù)審批后報損。

(二)責任事故錯款，應按長款歸公，短款自賠的原則處理。(三)屬于自盜、挪用以及侵吞長款的，均應追回款項，并給予相應的處分；觸犯刑律的，移交司法部門處理。

第二十八條 現(xiàn)金調撥發(fā)生的差錯，調入行和調出行都必須負責認真追查。

調入行在發(fā)現(xiàn)差錯時，應先檢查本行在款項調運、保管、收付過程中是否發(fā)生問題。如經(jīng)調查分析，確非本行責任時，應立即將有關證件及詳細經(jīng)過情況送調出行追查。如無法確定調出行或調入行責任時，可按錯款審批權限報批，由調入行作收益或報損。

第二十九條 原封新券(幣)發(fā)生錯款，應查明原因，如確非本行責任，應開具證明，說明發(fā)現(xiàn)經(jīng)過(拆捆時原封有無破裂，證明人等)及捆內各把票券的起訖號碼、缺號、補號情況，并在證明上加蓋經(jīng)手人和證明人章，經(jīng)出納主管人員和本行行長審批后，連同原捆封簽、原把紙條，報送中國人民銀行發(fā)行機構處理。

如發(fā)現(xiàn)捆內整把(券)短少或把內短少十張以上者，應將原捆、原把票幣原樣保管，并立即將發(fā)現(xiàn)經(jīng)過及原捆的冠字、號碼、封捆時間和封捆員代號送交中國人民銀行發(fā)行機構處理。

第三十條 本行及所屬支行發(fā)生出納錯款時，應在出納錯款登記簿上逐筆詳細登記，如實填報出納錯款報告表并按規(guī)定時間報送。第六章 票樣管理與反假

第三十一條 人民幣票樣是鑒別人民幣真假和進行反假幣斗爭的重要數(shù)據(jù)，本行指定專人負責并建立領發(fā)保管手續(xù)。

分發(fā)保管票樣時，要辦理簽收手續(xù)，并登記票樣登記簿，按券別、版別設戶登記號碼和領用單位名稱，以便查考。換人保管票樣時，應辦理交接手續(xù)。真假幣鑒別手冊及資料保管，也按上述規(guī)定辦理。

本行所屬支行不發(fā)票樣，可用流通券代替。

第三十二條 發(fā)現(xiàn)流入市場的票樣，應予收回，并追查票樣的來源，如經(jīng)調查確系誤收，可按照兌換辦法兌回。收回的票樣，應根據(jù)其號碼追查責任，對有關失職人員要酌情處理。如非本行經(jīng)管的票樣，應逐級上報上級管理部門追查。

第三十三條 票樣領用單位撤并時，應將多余的票樣上繳上級管理部門。如管理部門變更，應將票樣移交情況分別報原管理部門和變更后的管理部門。

第三十四條 發(fā)現(xiàn)假幣，一律沒收，并應當著客戶的面在假幣正、背面加蓋帶本行行號的“假幣”戳記和經(jīng)辦員名章，同時開具沒收收據(jù)，登記假幣登記簿。已沒收假幣連同一聯(lián)假幣沒收收據(jù)一并入庫保管。

如發(fā)現(xiàn)可疑幣(券)，難以辨別真?zhèn)螘r，應向持幣人說明情況，開具臨時收據(jù)，將可疑幣(券)及時報送上級管理部門或中國人民銀行當?shù)胤种羞M一步鑒別。如確系假幣(券)，應通知持幣人，收回臨時收據(jù)，換開“假幣沒收證”；如非假幣(券)，亦應通知持幣人，收回臨時收據(jù)，并按面值予以兌付。第三十五條 入庫保管的已沒收假幣(券)，應按照中國人民銀行當?shù)匕l(fā)行機構規(guī)定上繳，并辦好出庫、交接手續(xù)，嚴防已沒收假幣(券)重新流入市場。

第三十六條 凡發(fā)現(xiàn)挖補、拼湊、揭去一面以及有意損壞、涂抹等被破壞的人民幣，原則上均應沒收。經(jīng)追查如確系誤收的，可按殘缺人民幣兌換辦法給予兌換。

第三十七條 外幣票樣的管理與反假，按中國人民銀行有關制度執(zhí)行。

第七章 出納交接

第三十八條 凡現(xiàn)金、金銀、外幣、有價單證、重要空白憑證、業(yè)務印章等出入庫和庫房保險柜鑰匙(密碼)、ATM機鑰匙的轉移都必須辦理交接手續(xù)，交接手續(xù)必須在監(jiān)控范圍內進行。應由交接雙方及監(jiān)交人當面點交清楚，并登記交接登記簿和共同簽章。交接登記簿應妥善保管，以備查考。

第三十九條 出納人員調動工作或離職時，必須將經(jīng)辦的一切款、物、賬移交清楚，其中管庫人員應將保管的現(xiàn)金、金銀、有價單證等，按當日實有庫存詳列移交表，與會計賬簿核對相符，經(jīng)接收人、監(jiān)交人會同清點無誤后，共同在移交表上簽章；保管庫房和保險柜副鑰匙的人員調動，也應辦理交接手續(xù)。未辦妥交接手續(xù)不得離職。如臨時離職亦應執(zhí)行同一個人不得交叉接觸兩把鑰匙(包括密碼)的原則，與領導指定的代理人員辦理交接手續(xù)，做到責任分明。

第四十條 出納主管人員調動工作時，應將出納部門所保管的一切現(xiàn)金、金銀、貴重物品等，全部填列移交表，與會計賬簿核對，由監(jiān)交人員點驗無誤后，由監(jiān)交人及交接雙方在移交表上簽字，移交表歸檔保管。

第八章 附 則

第四十一條 本制度由總行負責解釋、修訂。第四十二條 本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。