第一篇：連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理基本制度

連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

貸款管理基本制度

第一章 總則

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》以及“三個辦法一個指引”等法律法規(guī)和本行章程，制定本制度。

第二條 本制度是連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 本制度中所指信貸業(yè)務是本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、票據(jù)承兌、擔保、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務。

第四條 本制度所指信貸人員是各級行信貸經(jīng)營和管理人員，包括信貸管理部門、支行（部門）等從事信貸業(yè)務操作和管理的人員。

第五條 信貸經(jīng)營和管理應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，圍繞“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民、服務地方三農(nóng)”的理念，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。

第六條 信貸經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則。

第七條 本制度所指經(jīng)辦行（部門）是直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的行（部門）。

第二章 信貸管理制度的總體要求

第八條 實行審貸分離制。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。信貸調(diào)查人員要對自己的調(diào)查分析論證行為負責，并承擔調(diào)查責任；信貸審查人員負責信貸業(yè)務手續(xù)合規(guī)合法和風險的審查，承擔審查責任；信貸審批人員負責信貸業(yè)務審批，承擔決策責任。

第九條 實行信貸業(yè)務報備制度。各支行、各部門在授權范圍內(nèi)的信貸業(yè)務，在有權審批人審批后實施前，要按授權規(guī)定的范圍向總行有權部門報備，總行有權部門對報備審查不同意的信貸業(yè)務不得實施。

第十條 實行信貸業(yè)務專管制度，每筆信貸業(yè)務必須要有管戶客戶經(jīng)理或信貸人員專管，對本行負責。

第十一條 建立責任人責任移交制度。實行信貸人員離職稽核制度。信貸人員調(diào)離工作崗位，要對其在任職期間和權限內(nèi)所發(fā)生的信貸業(yè)務風險情況進行稽核。正確認定其任職期內(nèi)工作業(yè)績，嚴格區(qū)分責任。

第三章 客戶對象和基本條件

第十二條 客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他組織、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人。

第十三條 客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：

（一）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設和

生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具有按期還本付息能力；原應付貸款利息和到期貸款已清償或落實了經(jīng)本行認可的還款計劃；

（三）在本行開立基本賬戶、結算賬戶或一般存款賬戶，在其賬戶內(nèi)應保持一定的存款以作為結算支付保證。自愿接受本行的信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督，如實向本行提供有關經(jīng)營情況和財務報表；

（四）特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關辦理了登記或備案；

（五）不符合信用方式的，應有符合規(guī)定擔保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

（六）申請短期貸款，借款人的資產(chǎn)負債率原則上應低于70%。申請中、長期項目貸款，應有經(jīng)國家有權機關批準的項目立項批文，并有符合規(guī)定比例的資本金；

（七）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)并提供具有真實商品交易背景的相關材料；

第四章 客戶統(tǒng)一授信管理

第十四條 實行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是本行對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的管理制度。對應授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標準統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對象統(tǒng)一。

第十五條 根據(jù)對客戶的定量和定性分析確定客戶最高授

信額度，使本行對其提供的本外幣貸款、貿(mào)易融資、透支、票據(jù)承兌、擔保、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和（剔除保證金）不超過最高授信額度，并就核定的最高授信額度，與客戶簽訂信貸合同，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用本行信用。

第五章 主要信貸業(yè)務

第十六條 貸款是指本行根據(jù)客戶申請，對其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

（一）短期貸款，系指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營中的流動資金需要。短期貸款依據(jù)借款人的信用等級、風險度或授信額度發(fā)放和管理；

（二）中期貸款，系指期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款；

（三）長期貸款，系指期限在5年以上的貸款。

中、長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和建設中的固定資產(chǎn)項目投資需要。

第十七條 貸款按有無擔保劃分為信用貸款、擔保貸款。

（一）信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。

（二）擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1、保證貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人擔保資格及其償還能力進行審查，并簽訂保證擔保合同。

2、抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應當對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實現(xiàn)抵押權的合法性進行嚴格審查，根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。

3、質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應當對質(zhì)物的權屬和價值以及設定質(zhì)權的合法性進行嚴格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關的登記手續(xù)。

第十八條 貿(mào)易融資，系指本行對進口商或出口商提供的與進出口貿(mào)易結算相關的短期融資或信用便利。

第十九條 貼現(xiàn)，系指以購買借款人未到期銀行承兌匯票方式發(fā)放的貸款。

第二十條 透支包括信用卡透支和法人賬戶透支。信用卡透支，系指持卡人在其信用卡賬戶上資金不足或無資金的情況下，通過信用卡在透支限額內(nèi)從發(fā)卡機構（本行）獲取一定的資金額度使用信用卡進行消費。

法人賬戶透支，系指在企業(yè)獲得本行授信額度后，本行為企業(yè)在約定的賬戶、約定的限額內(nèi)以透支的形式提供的短期融資和結算便利的業(yè)務。

第二十一條 票據(jù)承兌，是指承兌人（本行）應承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和本行的相關條件，承諾在該匯票到期日無條件支付匯票金額的行為。

第二十二條 擔保，是指本行作為擔保人，應被擔保人的申請，以符合法律手續(xù)的書面形式，向擔保受益人作出承諾，當被擔保人未按約定償還債務或履行義務時，由本行代其履行償付責任的法律行為。

第二十三條 信用證，是指開證支行（部）應申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是本行有條件的付款承諾。

第二十四條 其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

本行新開發(fā)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種必須按有關規(guī)定報備或報批后方可實施。

第六章 信貸業(yè)務操作管理

第二十五條 辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作，實行審貸分離、全流程管理。

第二十六條 辦理信貸業(yè)務的基本流程：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審批（報備）、與客戶簽訂合同、信貸資金的發(fā)放與支付、貸后管理、信用收回。

對中、長期項目貸款，由總行組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機構進行評估。

第二十七條 信貸產(chǎn)品定價。貸款按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結息方法，在允許的浮動幅度范圍內(nèi)，根據(jù)不同借款人、不同借款用途、不同風險程度，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔保等或有資產(chǎn)業(yè)務必須按規(guī)定收取手續(xù)費。

貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期

之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息。

對有關部門貼息的貸款，本行按貸款條件自主審查發(fā)放，嚴格管理，本行按所約定的方式向借款人計收貸款利息。應補貼的利息由利息補貼者根據(jù)有關約定的方式補償。

提前歸還貸款，應當按實際借款的期限計收利息。

停息、減息、緩息和免息，嚴格按有關規(guī)定辦理。第二十八條 合同管理。經(jīng)辦行必須使用本行標準格式文本。特殊情況下需采用非本行標準格式的合同的，經(jīng)辦行須按照本行合同管理的相關規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 經(jīng)經(jīng)辦行同意，客戶可以提前歸還貸款，客戶需按合同約定支付提前還款違約補償金。

第七章 信貸業(yè)務發(fā)生后的管理

第三十條 信貸業(yè)務發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務發(fā)生后，經(jīng)辦行要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報告，并按要求，逐級上報。

第三十一條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款到期日之前向經(jīng)辦行提出貸款展期申請。擔保貸款申請展期，還應由貸款人、借款人、擔保人簽署展期協(xié)議。貸款展期不得低于原貸款條件。

短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。中國人民銀行或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等另有規(guī)定的除外。

客戶未申請或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起

轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

或有資產(chǎn)業(yè)務到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應的逾期貸款（或墊款）科目。

第三十二條 建立信貸風險預警制度。經(jīng)辦行要加強貸款三查與分析研究，將風險防范逐步前移，及時發(fā)現(xiàn)并正確判斷風險，及時預警，及時報告并采取有效措施加以防范，同時，要建立客戶退出機制。

第三十三條 建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶的重大經(jīng)營事項，經(jīng)辦行要及時向總行報告，總行接到報告后，及時調(diào)整應對策略。

第三十四條 信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關約定履行義務，經(jīng)辦行要按合同約定和有關規(guī)定計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

第三十五條 客戶服務。對客戶要提供理財、結算、信息咨詢、代理保險、代理公證、保函等其他多方面服務，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。

第三十六條 信貸檔案。信貸檔案是本行提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運作檔案。

經(jīng)辦行以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務活動的全過程及客戶和擔保人資料?？蛻艉蛽Ｈ速Y料包括客戶及擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。

信貸運作檔案主要包括貸審會審議、有權審批人審批過程中的有關資料，由經(jīng)辦行和信貸相關部門負責管理，并按要求將有關數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。

對信貸檔案實行“誰經(jīng)辦、誰負責”或?qū)Ｈ斯芾恚瑣徫蛔儎右M行移交。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第八章 銀團貸款和轉(zhuǎn)讓貸款管理

第三十七條 銀團貸款，指多家銀行依據(jù)同一貸款協(xié)議向同一客戶提供資金的一種貸款方式。

第三十八條 銀團貸款的發(fā)放應根據(jù)本行的相關規(guī)定進行。

第三十九條 本行轉(zhuǎn)讓貸款的，應按照各級銀行業(yè)監(jiān)督部門的有關規(guī)定進行。

第四十條 貸款轉(zhuǎn)讓，包括保留追索權的貸款轉(zhuǎn)讓和不保留追索權的貸款轉(zhuǎn)讓，受讓方保留追索權的貸款轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方應在表外記載，按照或有負債的有關規(guī)定管理和披露。

第四十一條 貸款轉(zhuǎn)讓方必須提供給被轉(zhuǎn)讓貸款價格、風險相關的信息，不得隱瞞和提供虛假信息。

第四十二條 貸款受讓方可以自行管理所受讓貸款或委托其他經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準可以從事貸款業(yè)務的金融機構代為管理。

第四十三條 本行將貸款債權全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應當通知借款人。

第四十四條 借款人將貸款債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，必須事先取得本行的書面同意。

第四十五條 本行在同意借款人將貸款全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人之前，必須嚴格審查第三人的信用狀況、還款能力等，具體評估、審核程序按照發(fā)放貸款進行。

第九章 信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管

第四十六條 實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸風險資產(chǎn)進行分類、認定、登記、債權保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第四十七條 貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法。

（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按風險分類，企事業(yè)貸款風險分為正常

1、正常

2、正常

3、關注

1、關注

2、關注

3、次級

1、次級

2、可疑、損失十個級別；自然人貸款風險分為正常、關注、次級，可疑、損失五個級別。其中次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第四十八條 實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，新發(fā)生的不良貸款要按規(guī)定的權限進行認定，經(jīng)辦行信貸人員建立不良貸款臺賬，并將數(shù)據(jù)定期上報。

加強對不良貸款監(jiān)管，制訂不良貸款考核指標，嚴格不良貸款考核。

第四十九條 債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢銀行債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權本息的行為。

第五十條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時處置、正確核算、確保本行利益的原則，在授權范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。

第五十一條 呆賬（損失類）貸款核銷。按照國家有關規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。

貸款豁免應按有關規(guī)定執(zhí)行，除國務院批準外，任何單位和個人不得強令本行豁免貸款。

第十章 信貸人力資源管理

第五十二條 按照審貸部門分離要求設置信貸機構，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第五十三條 加強培訓，提高信貸人員業(yè)務技能和道德素養(yǎng)。

第五十四條 違背信貸管理有關規(guī)定的責任人員，要給予相應的經(jīng)濟處罰、紀律處分或其他處理，有犯罪嫌疑的，移交司法機關處理。

第十一章 貸款保全和清償?shù)墓芾?/p>

第五十五條 謹防借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避本行債務、侵蝕信貸資金和借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責任。

第五十六條 貸款經(jīng)辦行應積極參與借款人在兼并、被兼并、破產(chǎn)或股份制等形式的改造、改組過程中的債務重組工作，要求借款人落實貸款債務。對借款人不能依照合同約定歸還貸款本息或不能落實還本付息事宜的，貸款人應當及時進行債權保全，必要時可以依法在新聞媒體披露或采取訴訟等法律措施。

第五十七條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，應在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。

第五十八條 對實行股份制改造的借款人，原貸款債務由改

造后的股份公司全部承擔，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的債務。

第五十九條 對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應當要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務落實到新的企業(yè)法人，并重新簽訂借款合同。

第六十條 對被兼并（合并）的借款人，應在被兼并（合并）前清償貸款債務或提供相應的擔保。也可由兼并（合并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔原借款人貸款債務，并重新簽訂借款合同。

第六十一條 對與外商合資（合作）的借款人，應繼續(xù)承擔合資（合作）前的貸款歸還責任，并要求將合資（合作）后的收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合資（合作）時必須取得本行同意。

第六十二條 對分立的借款人，應在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。或由分立后的各企業(yè)按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例承擔貸款債務。

第六十三條 對產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應在產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓或解散前落實和清償貸款債務。

第六十四條 對破產(chǎn)的借款人，經(jīng)辦行依法參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權債務的處置。對已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權，依法享有優(yōu)先受償權。無財產(chǎn)擔保的貸款債權應按法定程序和比例受償。

第六十五條 本行可以接受借款人、保證人、抵押人或出質(zhì)人以非貨幣資產(chǎn)作價償還貸款。作價金額不足以清償貸款本息的，借款人應當繼續(xù)清償未償還部分；作價金額超過未清償貸款

本息的，經(jīng)辦行應當在處置后向借款人支付超出部分的價款。

第六十六條 以非貨幣資產(chǎn)作價償還貸款的應按照本行抵債資產(chǎn)管理相關規(guī)定執(zhí)行。

第十二章 信貸業(yè)務管理電子化

第六十七條 總行負責制定信貸管理電子化建設方案，并組織開發(fā)統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)軟件，逐步實現(xiàn)信貸管理電子化。

第六十八條 總行建指紋管理系統(tǒng)，對采集到的指紋進行永久保管。由支行負責采集指紋等管理工作。

第六十九條 信貸人員應按時將規(guī)定的信貸管理有關數(shù)據(jù)、資料及借款人檔案、信息輸入電腦，以便查閱。

第七十條 信貸和科技信息管理人員應嚴守信貸有關機密，不得將電腦操作密碼告知無關人員或泄露借款人的商業(yè)機密。

第十三章 貸款管理的特別規(guī)定

第七十一條 借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：

（一）借款人從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項目或違法經(jīng)營活動的；

（二）借款申請者不具備借款主體資格，屬于國家機關、團體和不具備法人資格、不按企業(yè)化經(jīng)營的事業(yè)單位；

（三）違反國家外匯管理規(guī)定的；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營或建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；

（五）違反國家有關規(guī)定將信貸資金用于股票、期貨、金融衍生品等投資，或用于注冊資本金、注冊驗資和增資擴股的；

（六）在實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、企業(yè)產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的；

（七）其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。

第七十二條 嚴格遵守企業(yè)貸款主辦行制度。嚴禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。

第七十三條 未經(jīng)有權審批行同意，同一轄區(qū)不得有兩個或兩個以上同級分支機構對同一客戶發(fā)放貸款。

第七十四條 建立信貸回避制度，信貸人員應在關系人貸款過程中實行回避制度，對關系人貸款，堅持集體審貸，不得向關系人發(fā)放信用貸款或優(yōu)于其他借款人的條件向關系人發(fā)放擔保貸款。

第七十五條 嚴禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。

第十四章 附 則

第七十六條 本制度由連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責制定、解釋和修改。

第七十七條 各職能部門可依據(jù)本制度制定實施細則。第七十八條 本制度自發(fā)文之日起施行。

第二篇：農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理基本制度

共青農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理基本制度 第一章總則

第一條為建立健全共青農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”風險管理體系，增強自我約束能力，有效防范各類風險，確保安全穩(wěn)健運行，制定本制度。第二條本文件適用于本行所有部門、機構和崗位。

第三條本文中的風險是指本行在經(jīng)營管理過程中由于不確定性因素的影響，使本行蒙受損失的可能性。本文件風險主要包括戰(zhàn)略風險、信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險、聲譽風險、科技風險、合規(guī)風險、法律風險等。第四條風險管理是指本行通過對風險的識別、衡量和控制，以合理的成本將風險導致的各種不利后果減少到本行設定可承受風險水平的科學管理方法。第二章風險管理的原則

第五條風險管理應堅持以下原則

(一）全面性原則。風險管理應當貫穿決策、執(zhí)行和監(jiān)督的全過程，覆蓋所有業(yè)務、所有部門及崗位和所有操作環(huán)節(jié)。

(二）適應性原則。風險管理與機構的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍和 風險水平相適應，并根據(jù)發(fā)展狀況適時調(diào)整，以合理的成本實現(xiàn)風險管理目標。

(三）獨立性原則。風險管理的機構、人員和報告路線應單獨設置，對業(yè)務職能予以制衡。(四）融合發(fā)展原則。風險管理應與業(yè)務發(fā)展緊密結合，以風 險管理推動業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，確保本行價值的長期提高。第三章風險類別和定義

第六條戰(zhàn)略風險是指由于重大的、全局性的謀劃、方案和對策

對企業(yè)整體損失的不確定性。戰(zhàn)略風險是影響企業(yè)發(fā)展方向、企業(yè)文化、生存能力、企業(yè)效益的決定性因素。

第七條信用風險是指由于借款人或交易對手不能履約或履約意愿變化所帶來的風險。

第八條流動性風險是指本行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加 提供融資，即當本行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而帶來損失的可能。第九條市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使本行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險存在于本行的交易和非交易業(yè)務中。第十條操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。本定義所指操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。第十一條聲譽風險是指由本行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對本行負面評價的風險。

第十二條信息科技風險是指信息科技在本行運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽等風險。

第十三條合規(guī)風險是指本行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。

第十四條法律風險是指銀行因經(jīng)營活動不符合法律規(guī)定或者外部法律事件而導致風險敞口的可能性。

第四章風險管理的分工和職責 第十五條風險管理分工

(一）本行董事會負責建立和保持有效的風險管理體系，對風險管理承擔最終責任。風險管理與關聯(lián)交易委員會，協(xié)助董事會審定本行的風險戰(zhàn)略、風險管理政策，以及關聯(lián)交易的管理。董事會下設審計委員會，協(xié)助董事會并對經(jīng)營管理層執(zhí)行風險管理政策情況實施評價。(二）本行監(jiān)事會負責監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的履 行情況；監(jiān)督風險制度的實施，督促被認定的風險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。

(三）本行經(jīng)營管理層是本行風險管理的執(zhí)行主體，對董事會負責，負責實施董事會通過的經(jīng)營策略和方針。經(jīng)營管理層下設風險管理委員會，在其職責權限范圍內(nèi)協(xié)助經(jīng)營管理層管理、控制和監(jiān)督本行風險。

(四）本行建立風險管理三道防線，即各有關職能部門和業(yè)務單位為第一道防線；風險管理職能部門和經(jīng)營管理層下設的風險管理委員會為第二道防線；內(nèi)部審計部門和董事會下設的審計委員會為第三道防線。

(五）本行合規(guī)與風險管理部門是本行各類風險的統(tǒng)一管理部門，負責組織建立和實施本機構風險管理體系，并與業(yè)務部門保持 獨立。(六）本行實行風險條線管理。具體分工如下：業(yè)務管理部為信用風險的條線風險管理部門；財務會計部為流動性風險、操作風險的條線風險管理部門；資金業(yè)務部門為市場風險的條線風險管理部門；綜合辦公部門為聲譽風險的條線風險管理部門；信息科技部門為信息科技風險的條線風險管理部門；合規(guī)與風險管理部門為戰(zhàn)略風險、合規(guī)風險、法律風險的條線風險管理部門。各條線風險管理部門應指定人員具體負責風險識別、評估、監(jiān)測和報告工作，確保風險得到及時識別和控制。

(七）各分支機構、業(yè)務部門是本行風險管理的第一道防線，負責本機構和本部門風險管理的曰常工作，對本機構和本部門的風險管理負責。各分支機構、業(yè)務部門負責人為第一責任人。

(八）本行各部門、分支機構設立風險合規(guī)經(jīng)理，負責對本部門、分支機構和條線日常風險管理工作。

第十六條風險管理職責分工(一）董事會職責

1．決定整體風險戰(zhàn)略、風險管理政策、風險限額和重大風險管理制度；

2．確保本行在法律和政策的框架內(nèi)審慎經(jīng)營，明確風險偏好并設定可承受的風險水平； 3．批準風險管理組織機構設置方案；

4．確保經(jīng)營管理層釆取必要的措施識別、計量、監(jiān)測和控制風

險，并對經(jīng)營管理層執(zhí)行風險管理政策情況實施評價； 5．組織評估風險管理體系充分性與有效性。(二）監(jiān)事會職責

1．監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層是否履行了建立完善風險管理體系職責； 2.監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層是否履行了風險管理職責； 3.對經(jīng)營管理層執(zhí)行風險管理政策情況實施檢查；

4.要求董事會成員及高級管理人員糾正其損害機構整體利益的行為并監(jiān)督執(zhí)行。(三）董事會風險管理與關聯(lián)交易委員會職責 1.審議批準本行的合規(guī)與風險管理框架，制訂本行的風險戰(zhàn)略和風險管理基本政策、合規(guī)政策；

2.審議批準本行的風險容忍度指標； 3.監(jiān)督經(jīng)營管理層風險控制情況；

4.定期審閱全行風險狀況報告，評估本行風險管理的有效性，提 出完善本行風險管理和內(nèi)部控制的意見；

5.負責關聯(lián)交易的管理，確立本行的關聯(lián)方，接受一般關聯(lián)交易備案，審查審批重大關聯(lián)交易，控制關聯(lián)交易風險； 6.檢查、監(jiān)督本行關聯(lián)交易的控制情況以及董事、高管人員、關聯(lián)人執(zhí)行本行關聯(lián)交易控制制度的情況，并向董事會匯報；

第三篇：北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、招錄崗位及人數(shù)

（一）總行部門共148個崗位，招聘目標人數(shù)若干。（請點擊查看：總行職能部門專業(yè)人員崗位職責及專業(yè)條件）

（二）城區(qū)支行招錄崗位為對公客戶經(jīng)理、個人客戶經(jīng)理、綜合柜員和大堂經(jīng)理，招聘目標人數(shù)若干。（請點擊查看：城區(qū)管轄支行專業(yè)人員崗位職責及專業(yè)條件）

二、招聘條件

（一）基本條件

1.應聘總行職能部門崗位需同時具備以下基本條件：

——35周歲（含）以下；

——具有全日制國民教育序列大學本科及以上學歷，并取得相應學位； ——具有較強的學習能力和文字表達能力，一定的團隊管理能力，具有良好的職業(yè)道德及操守，能夠保守工作秘密；

2.應聘城區(qū)支行崗位需同時具備以下基本條件：

——38周歲（含）以下；

——具有國民教育序列全日制大學本科及以上學歷，并取得相應學位；

（二）專業(yè)條件

1.應聘總行職能部門崗位需具備：

——應聘前臺、中臺相關部門者需具有3年以上銀行從業(yè)經(jīng)驗，應聘后臺相關部門者需具有3年以上相關工作經(jīng)驗。

——具有商業(yè)銀行總行工作經(jīng)驗者優(yōu)先。

——附件1所列具體專業(yè)要求。

2.應聘城區(qū)支行崗位需具備：

——應具有2年以上銀行工作經(jīng)驗。

——附件2所列具體專業(yè)要求。

（三）其他條件

1.遵紀守法，堅持原則，公正廉潔，具有高度的責任心，具備良好的職業(yè)道德和品行操守。

2.無違法違紀行為和不良記錄，無重大崗位風險責任。

3.身心健康，儀表端莊。

三、報名須知

（一）應聘人員登陸我行門戶網(wǎng)站()，點擊“人才招聘”，在線填寫、提交簡歷，每人僅能報考一個崗位，選擇調(diào)劑一個崗位。

（二）本次招聘筆試、面試等相關信息均由我行統(tǒng)一通知入選者，請應聘者保持聯(lián)系電話暢通。

（三）我行尊重和維護應聘者的隱私權，對應聘者的信息嚴格保密，未被錄用人員的應聘材料恕不退還。

第四篇：青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

: 我單位

（全稱），賬號

法定代表人（或單位負責人）

，茲授權我單位工作人員

，證件種類

證件號碼

，辦理相關業(yè)務。

授權辦理業(yè)務種類包括

共

（大寫）項。A.人民幣單位銀行結算賬戶開戶。B.人民幣單位銀行結算賬戶變更。C.人民幣單位銀行結算賬戶撤銷。

D.企業(yè)網(wǎng)上銀行相關業(yè)務：□簽約

□審核流程變更

□操作員維護 E.代發(fā)工資簽約。

F.為我單位員工批量開戶。

G.人民幣單位銀行結算賬戶更換印鑒。

H.授權以下人員簽章替代法定代表人（單位負責人）簽章作為人民幣單位結算賬戶預留印鑒： □1.姓名

證件種類

證件號碼

簽章式樣如下：

□2.姓名

證件種類

證件號碼

簽章式樣如下：

□3.姓名

證件種類

證件號碼

簽章式樣如下：

I.作為結算證持有人。

J.代表我單位填寫機構稅收居民身份聲明文件、控制人稅收居民身份聲明文件，并確認相關內(nèi)容真 實、準確和完整。

K.其他：。

本授權書自本單位法定代表人/負責人簽章并加蓋公章之日起生效，至

****年**月**日終止。

被授權人在上述授權范圍及授權有效期內(nèi)的全部行為，均為我單位的授權行為，由于授權不明引起的風險和損失，由我單位承擔。

授權單位公章：

法定代表人（單位負責人）簽章：

****年**月**日

說明：授權書不得涂改，并請劃去多余空項。

第五篇：農(nóng)村商業(yè)銀行個人貸款管理實施細則

農(nóng)村商業(yè)銀行個人貸款管理實施細則

149號（5月19日）第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）個人貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》、《省農(nóng)村信用社個人貸款管理實施辦法（試行）》的規(guī)定，制定本實施細則。

第二條 本細則所稱個人貸款，是指本行向符合條件的自然人發(fā)放的人民幣貸款。個人貸款按用途分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款。

（一）個人住房貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，包括個人住房貸款、個人住房組合貸款等。

（二）個人消費貸款是指本行向申請購買合理用途的消費品或服務的借款人發(fā)放的個人貸款，包括：個人汽車消費貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人其他消費貸款等。

（三）個人經(jīng)營類貸款是指本行向有合法生產(chǎn)經(jīng)營用途的個人發(fā)放的經(jīng)營性貸款，包括以業(yè)主或?qū)嶋H控制人個人名義申請的實際用于其經(jīng)營實體的貸款。

第三條 本行開展個人貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 個人貸款投向必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，堅持“以農(nóng)為本、服務三農(nóng)”，優(yōu)先滿足廣大農(nóng)戶生產(chǎn)以及消費等方面的有效信貸資金需求。

第五條 各支行、營業(yè)部（以下簡稱“支行”）必須按內(nèi)控制度，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，按照本行《貸款管理基本制度》將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體崗位，并按總行有關制度辦法對各崗位進行考核和問責。

第六條 本行實行個人貸款風險限額管理，并通過減少風險暴露、分散資產(chǎn)組合、增強抵押品等方式逐步進行風險緩釋。

第七條 支行應與借款人約定明確、合法的貸款用途，不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

個人貸款不得挪用，支行應按照合同約定檢查、監(jiān)督個人貸款的使用情況。

第八條 個人貸款的期限和利率規(guī)定

（一）個人貸款的期限原則上根據(jù)借款人借款用途、資金周轉(zhuǎn)周期、收入的實現(xiàn)能力等因素綜合確定，但最長期限（含展期）要符合國家有關政策規(guī)定；

（二）個人貸款利率按照總行貸款利率管理制度執(zhí)行。第九條 貸款額度應結合借款人資信等級、收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。中國銀監(jiān)會或國家其它有關部門有明確規(guī)定的從其規(guī)定。

第十條 總行信貸管理部門依照本細則對個人貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理，制定各產(chǎn)品制度、辦法及相關操作流程。

第二章 對象與條件

第十一條 個人貸款的對象為國家規(guī)定可以作為借款人的、具有完全民事行為能力的自然人。

第十二條 個人貸款借款人應具備以下條件：

（一）年齡在60周歲以內(nèi)（含60周歲），但總行批準的除外；

（二）借款人信用狀況良好、無重大不良信用記錄；

（三）借款用途明確、合法；

（四）貸款申請數(shù)額、期限合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）本行要求的其他條件。

第三章 申請、受理與調(diào)查

第十三條 借款人申請貸款，應當向開戶行遞交書面借款申請書，申明借款金額、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。各支行應要求借款人提供相關的借款資料，借款資料按總行信貸檔案管理制度規(guī)定的內(nèi)容收集。

第十四條 借款人應按恪守誠實守信原則，出具承諾，承諾所提供材料內(nèi)容的真實、完整、有效。支行應明確客戶經(jīng)理對借款人、擔保人提供的資料進行認真審核，做出是否受理的意見。

第十五條 支行接受借款人申請必須堅持借款人面談制度。

（一）以業(yè)主、實際控制人承貸的，調(diào)查人面談具體參照《農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司流動資金貸款管理實施細則（試行）》。

（二）其它個人貸款面談可與貸款調(diào)查同步進行，主要通過面談了解借款申請人的基本情況、家庭收入、負債情況、家庭成員構成、貸款用途、貸款期限、還款來源、保障方式、法律糾紛等內(nèi)容。調(diào)查人員應將上述內(nèi)容據(jù)實填入《個人貸款面談記錄》，并與借款人共同簽字確認?！秱€人貸款面談記錄》作為信貸檔案統(tǒng)一規(guī)范保管（每個客戶檔案中至少有一份面談記錄）。

第十六條 支行受理借款人借款申請后，客戶經(jīng)理應按照雙人調(diào)查原則履行盡職調(diào)查，形成書面報告，就貸款同意與否、貸款金額、利率、期限、擔保方式等提出明確意見，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。總行授信管理部須現(xiàn)場風險評價的申請，由總行授信管理部派員調(diào)查并出具書面風險評價報告。

第十七條 貸款盡職調(diào)查

（一）盡職調(diào)查的程序與方法

貸款盡職調(diào)查以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法；

1．核實借款人提供資料的真實性、有效性與完整性； 2．深入借款人生產(chǎn)、工作以及生活活動區(qū)域進行實地調(diào)查、走訪；

3．與借款人本人面談，也可以同時根據(jù)貸款盡職調(diào)查要求與需要，與借款人主要親屬、擔保人等相關人面談；

4．根據(jù)授權查詢借款人、主要親屬及相關人員的個人信用報告；

5．采取實地調(diào)查與間接調(diào)查相結合的方法，對擔保意愿性、合規(guī)性、充足性進行調(diào)查。

（二）盡職調(diào)查要點： 1．借款人基本情況； 2．借款人收入情況； 3．借款用途； 4．借款人還款來源、還款能力及還款方式； 5．各項收入來源是否穩(wěn)定；

6．保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；

7．其他需要調(diào)查或核查的事項。

（三）盡職調(diào)查人員應對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。

第十八條 各支行不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

第四章 授信的審查與審批

第十九條 支行審查崗對個人貸款的風險因素進行審查。審查人對客戶經(jīng)理提交的資料進行審核，并出具風險審查意見或有效防范措施。

根據(jù)授權，總行授信管理部負責對支行授信申請事項的審查，并按權限提交有權審批人審批。

第二十條 支行審查崗和總行授信管理部審查人負責對借款人基本條件審查。審查要點包括：

（一）報送的材料是否齊全；

（二）借款人、擔保人的主體資格是否合法、合規(guī)；

（三）借款人、擔保人的資信情況、財務狀況是否符合總行有關規(guī)定的條件；

（四）貸款盡職調(diào)查反映的內(nèi)容是否真實、完整、準確；

（五）抵（質(zhì)）押物的權屬關系是否明晰；

（六）借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；償還能力、誠信情況是否符合規(guī)定；

（七）借款用途是否合法、合規(guī)；

（八）貸款金額、期限、利率是否合理；

（九）第二還款來源是否充足、可靠、合法、有效；

（十）貸款風險是否揭示，計劃采取的防控措施是否可行；

（十一）其他需要審查的內(nèi)容。

第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，受理人應及時告知借款人。

第五章 用信的審查與審批

第二十二條 支行權限內(nèi)的用信審批。支行客戶經(jīng)理根據(jù)授信審批意見逐項落實。意見落實后，審查人對授信條件落實情況進行審核，提交支行行長審批。

第二十三條 支行權限外的用信審批。支行權限外的用信，由支行提交總行審批。總行信貸管理部對支行的用信申請進行評價、審核。符合條件的，報有權審批人審批。審查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人、擔保人的資信情況是否符合制度的規(guī)定；

（二）資料是否齊全、真實與有效；

（三）貸款盡職調(diào)查或?qū)彶槭欠駥︼L險點進行了充分揭露，是否制定了有效的風險防范措施；

（四）貸款用途等相關手續(xù)的合規(guī)性、有效性；

（五）其他需要審核的內(nèi)容。

貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析的方法，全面、動態(tài)的進行貸款審查和風險評價。

第六章 合同簽訂

第二十四條 客戶經(jīng)理應與借款人當面簽訂書面借款合同及其他相關文件，需擔保的應同時簽訂擔保合同。

合同簽訂前，客戶經(jīng)理應當面仔細查驗借款人、擔保人及其他相關人的身份證件，確保簽訂合同是當事人本人行為。

支行應由雙人參與合同簽訂過程，確保合同效力的充足性。辦理抵押貸款，客戶經(jīng)理應當參與登記辦理過程，確保登記手續(xù)真實、合法、有效。

第二十五條 支行應在借款合同中與借款人明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付方式、還款、結息方式等要件。

第二十六條 支行簽訂借款合同、擔保合同必須使用總行印發(fā)的格式合同。格式合同條款的變更必須經(jīng)總行合規(guī)管理部門或法律顧問審核。

第二十七條 保險相關規(guī)定

支行要求借款人、擔保人到有關保險機構辦理相關保險，保險合同及保險單中應當注明出險時本行為保險賠償金的第一受益人。

第七章 支付管理

第二十八條 個人貸款應按照借款合同約定，通過本行受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

本行受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請書（委托），將貸款資金通過借款人約定賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請書將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十九條 下列個人貸款，應當采用本行受托支付方式：

（一）個人住房貸款；

（二）借款人交易對象可以事先確定、具備使用非現(xiàn)金結算方式且單筆金額超過30萬元的個人消費貸款；

（三）借款人交易對象可以事先確定、具備使用非現(xiàn)金結算方式且單筆金額超過50萬元以上的個人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十條 采用本行受托支付的，本行根據(jù)借款人出具的《提款申請書》，將資金通過借款人賬戶劃付至交易對象的對應銀行賬戶。

第三十一條 簽訂最高額循環(huán)借款合同時，可以確定支付方式的，在合同中約定相應的支付方式；不能確定支付方式的，可以根據(jù)核定額度內(nèi)的每筆貸款的實際用途，在借款人《提款申請書》予以明確。

第三十二條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，本行應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）借款人收入出現(xiàn)異常變化；

（四）貸款資金使用出現(xiàn)異常；

（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避本行受托支付。

第八章 貸后管理

第三十三條 按照總行信貸檔案管理制度的要求，支行負責個人貸款業(yè)務的基礎管理工作，并確保信貸檔案真實完整、合法有效。

第三十四條 按照總行“三查”制度的規(guī)定，客戶經(jīng)理應按時對借款人的履約情況、貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等內(nèi)容進行跟蹤檢查與分析，并根據(jù)借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。若發(fā)生重大變化情況，須立即對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。

第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，支行應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

第三十六條 個人貸款需要展期的，支行應審查展期事由，報總行批準。

一年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第三十七條 貸款形成不良的，支行應及時采取措施進行清收。

對確實無法收回的個人不良貸款，按照相關規(guī)定予以核銷后，支行應落實相應的崗位繼續(xù)向債務人追索，直至債務本息清償完畢。

第九章 責任追究 第三十八條 有下列違規(guī)行為之一的，總行對照有關制度追究相應責任人的責任。若觸犯刑律，依法移交司法機關，追究刑事責任：

（一）貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；

（二）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；

（三）未按本細則規(guī)定執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（四）發(fā)放不符合條件個人貸款的；

（五）支付管理不符合本細則要求的；

（六）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；

（七）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；

（八）授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的；

（九）嚴重違反本細則規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第十章 附 則

第三十九條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，可參照本細則執(zhí)行。

第四十條 下列貸款，暫不執(zhí)行本細則，但貸款發(fā)放與管理可參照本細則部分條款執(zhí)行：

（一）發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性的貸款；

（二）發(fā)放給非農(nóng)戶個人但從事農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的貸款；

（三）按照省銀監(jiān)局、省聯(lián)社“陽光信貸”指導意見，通過“陽光信貸”授信方式發(fā)放的貸款。第四十一條 發(fā)放給個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，操作與管理適用本細則的規(guī)定，但貸款資金支付方式按照貸款用途分別適用本行《固定資產(chǎn)貸款管理實施細則》、《流動資金貸款管理實施細則》的相關規(guī)定。

第四十二條 本細則所稱“農(nóng)戶”的認定口徑，參照《涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度》執(zhí)行。

第四十三條 本細則由總行負責解釋和修訂。

第四十四條 本細則未盡事宜，以國家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準。

第四十五條 本細則自印發(fā)之日起執(zhí)行。