第一篇：銀行卡知識競賽規(guī)則(定稿)

銀行卡知識競賽規(guī)則

本次競賽分必答題、共答題、搶答題、風(fēng)險(xiǎn)題四種答題形式，每個(gè)參賽隊(duì)的基礎(chǔ)分為200分。

一、競賽程序。設(shè)置3輪必答題、3輪搶答題、1輪共答題和1 輪風(fēng)險(xiǎn)題，以交叉變換題型的方式進(jìn)行，競賽程序如下：

1、必答題。從1號臺1號選手開始，順時(shí)針進(jìn)行。

2、搶答題。以搶答器報(bào)出的臺號為準(zhǔn)。【每一輪題量為10個(gè)搶答題】

※【報(bào)告臺面得分情況，插入觀眾答題（3題）】

3、必答題。從7號臺2號選手開始，逆時(shí)針進(jìn)行。

4、共答題。從1號臺開始。順時(shí)針進(jìn)行。

5、搶答題。以搶答器報(bào)出的臺號為準(zhǔn)?！緢?bào)告臺面得分情況，插入觀眾答題（3題）】

6、必答題。從1號臺3號選手開始，順時(shí)針進(jìn)行。

7、搶答題。以搶答器報(bào)出的臺號為準(zhǔn)?！緢?bào)告臺面得分情況，插入觀眾答題（3題）】

8、風(fēng)險(xiǎn)題。從7號臺開始，逆時(shí)針進(jìn)行。

【報(bào)告臺面得分情況，如果得分相同，進(jìn)行加題賽】

9、加賽題（以搶答題為加賽題。加賽1題決定勝負(fù)）

二、答題要求和時(shí)間控制：

1、必答題（每題20分）：由被指定的選手要題，并獨(dú)立作答，同隊(duì)參賽隊(duì)員不得提示或補(bǔ)充?；卮鹫_加20分，答錯(cuò)不給分也不扣分，限時(shí)1分鐘。

2、共答題（每題20分）：由每個(gè)參賽隊(duì)自己要題，推薦一名選手作答。在回答問題前，可先商量，回答問題時(shí)其它選手可補(bǔ)充提示，也可以否定本隊(duì)推薦隊(duì)員的答題，但必須說清是“以我補(bǔ)充”或“以我回答的為準(zhǔn)”，并作為判斷正確與否的依據(jù)。回答正確加20分，答錯(cuò)不給分也不扣分，限時(shí)1分鐘。

3、搶答題（每題10分）：主持人念完題目，搶答器自動(dòng)報(bào)出“321”后方能搶答。搶答題同隊(duì)隊(duì)員可補(bǔ)充提示，參賽隊(duì)員搶到題后必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)回答完畢，答錯(cuò)或在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未回答完全，扣掉相應(yīng)分值。限時(shí)1分鐘。

4、風(fēng)險(xiǎn)題：由參賽隊(duì)自行選擇，可以要題也可以不要題。作答前，隊(duì)員之間可以商量，回答時(shí)，同隊(duì)隊(duì)員可補(bǔ)充，但選手必須報(bào)告以我“回答或補(bǔ)充”的為準(zhǔn)。

風(fēng)險(xiǎn)題分為A、B、C三類（A類30分、B類40分、C類50分），回答正確得所選題的相應(yīng)分值，回答錯(cuò)誤扣掉相應(yīng)分值。限時(shí)2分30秒。

6、無論哪一類題型，回答完畢后，選手都要報(bào)告“回答完畢”，否則，視為未回答完題。

三、本比賽規(guī)則的解釋權(quán)由競賽組委會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第二篇：銀行卡知識競賽方案

銀行卡知識競賽方案

一、主旨： 根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)的《舉辦山西省農(nóng)村信用社銀行卡知識競賽》的通知精神，為更好的開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)的工作局面，切實(shí)提高全縣信合員工的知識水平，實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，特舉辦太谷縣農(nóng)村信用社銀行卡知識競賽。

二、競賽領(lǐng)導(dǎo)小組各機(jī)構(gòu)成員及職能如下：

競賽領(lǐng)導(dǎo)小組：

組 長 ：張愛平

副組長：薛永剛、王福和、劉俊、車興文、郝桐森成 員 ：辦公室、人事部、銀行卡中心負(fù)責(zé)人

競賽領(lǐng)導(dǎo)小組為本次大賽的最高管理機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)本次大賽的管理工作。

評委組：

組 長

組 員

評委組主要負(fù)責(zé)正式競賽過程中有異議的問題的裁定?；I備組：

組 長

組 員

籌備組主要負(fù)責(zé)競賽的前期準(zhǔn)備工作，包括學(xué)習(xí)內(nèi)容，競賽題庫的建立，競賽管理辦法的制定，競賽各階段的內(nèi)容及日程安排，競賽通知的下發(fā)，參賽隊(duì)員的出題，筆試的監(jiān)考，判卷，以及正式競賽開始后協(xié)助其他各組的工作。

賽場組：

組 長

組 員

賽場組主要負(fù)責(zé)正式競賽期間的工作，包括賽場的布置，設(shè)施的配置，臺賽時(shí)各隊(duì)及個(gè)人成績的記錄，競賽各期分?jǐn)?shù)的統(tǒng)計(jì)，人員的安排等，以及賽前協(xié)助其他組的工作。

三、參賽方式：

1、筆試

2、團(tuán)體競賽（自由組隊(duì)，三人一組）。

四、比賽時(shí)間： 2011年2月 日

五、比賽程序：

1、領(lǐng)導(dǎo)致詞

2、介紹評委

3、介紹參賽代表隊(duì)及參賽隊(duì)員

4、主持人宣讀比賽相關(guān)事宜

5、競賽開始：必答題-搶答題-風(fēng)險(xiǎn)題

6、比賽結(jié)束

7、評委點(diǎn)評

8、頒發(fā)獎(jiǎng)品

六、比賽細(xì)則：

1、觀眾不得給選手提供任何答案提示，選手如不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完全回答完畢，由評委決定所得分?jǐn)?shù)。

2、本次比賽分為必答題、搶答題、風(fēng)險(xiǎn)題三種題型。

3、必答題要求每位選手均回答一題，其它選手不能做任何提示，一分鐘內(nèi)回答完畢，答對一題加10分，答錯(cuò)不扣分。

4、搶答題必須在主持人念完題目說“開始”后進(jìn)行搶答，在主持人說“開始”前進(jìn)行搶答視為無效，并且扣除相

應(yīng)分值，一分鐘內(nèi)回答完畢，答對一題加10分，答錯(cuò)不扣分。

5、風(fēng)險(xiǎn)題的分值為10分，20分，30分，分值由各代表隊(duì)自由抽取，選手討論后選一名代表作答，兩分鐘內(nèi)回答完畢，答對加上相應(yīng)的分值，答錯(cuò)扣去相應(yīng)的分值。

6、比賽結(jié)束。如前三隊(duì)有分值相同的代表隊(duì)，則加式3道搶答題，來分勝負(fù)。

7、本次比賽采用累計(jì)分形式，基本分為100分，累計(jì)分最高者為勝。

七、獎(jiǎng)勵(lì)設(shè)置：本次競賽設(shè)冠軍隊(duì)一名，亞軍隊(duì)一名，季軍隊(duì)一名。最佳選手一名。

六、費(fèi)用預(yù)算

（一）獎(jiǎng)品費(fèi)用

整個(gè)活動(dòng)將評選出團(tuán)體獎(jiǎng)、個(gè)人獎(jiǎng)

1、團(tuán)體獎(jiǎng)：

冠軍隊(duì)一名，各獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值元的獎(jiǎng)品，亞軍隊(duì)一名，各獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值元的獎(jiǎng)品，季軍隊(duì)一名，各獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值元的獎(jiǎng)品，2、個(gè)人獎(jiǎng)：

最佳選手1名（在全場比賽中表現(xiàn)最佳的人員，個(gè)人積分排名），各獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值元的獎(jiǎng)品，（二）其他費(fèi)用

搶答器、記分牌購買費(fèi)用：元（共6個(gè)）

故本次競賽費(fèi)用初步定為元。

第三篇：合規(guī)知識競賽

知識競賽參賽網(wǎng)址：http:///usermana/userlogin.aspx?type=1

試題為60道單選題。每題1分。答題時(shí)間為40分鐘。

競賽活動(dòng)分三個(gè)階段。第一階段為初賽；第二階段為復(fù)賽；第三個(gè)階段為決賽。

（一）初賽：采取在證協(xié)網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)答題方式。公布初賽答題成績優(yōu)勝者名單。

（二）復(fù)賽：初賽優(yōu)勝者（單位參賽率高，且有5人以上成績達(dá)到入圍標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)?shù)）以所屬單位（上市公司，證券公司，基金管理公司，證券公司分公司，中心營業(yè)部，證券營業(yè)部）組隊(duì)報(bào)名參加復(fù)賽，每隊(duì)5人。

（三）決賽：復(fù)賽成績前6隊(duì)參與決賽。

獎(jiǎng)勵(lì)

（一）優(yōu)秀組織獎(jiǎng)：20個(gè)。從初賽產(chǎn)生。由證監(jiān)局、證協(xié)、上協(xié)組成評委團(tuán)評選，授予參與率高、比賽成績好的單位。

（二）優(yōu)秀競賽獎(jiǎng)：6個(gè)。授予決賽的6個(gè)隊(duì)。其中，一等獎(jiǎng)1個(gè)、二等獎(jiǎng)2個(gè)、三等獎(jiǎng)3個(gè)。上述獎(jiǎng)項(xiàng)將在2012年1月舉行的頒獎(jiǎng)晚會(huì)上頒發(fā)錦旗

參考資料為《證券法》的內(nèi)容，百度可以搜索得到。

參考答案如下：

1-A 2-B 3-B 4-B 5-b 6-C

7-C 8-A 9-D 10-A 11-C 12-D

13-D 14-D 15-B 16-A 17-D 18-B

19-C 20-B 21-C 22-C 23-C 24-A

25-C 26-B 27-A 28-B 29-A 30-A

31-C 32-C 33-A 34-B 35-A 36-B

37-D 38-C 39-B 40-A 41-C 42-B

43-D 44-B 45-A 46-B 47-A 48-A

49-A 50-C 51-C 52-C 53-A 54-b

55-C 56-A 57-C 58-D 59-B 60-C

呵呵：建議大家不要考太高分，但也不能太低分，五十左右就差不多，因?yàn)閺?fù)賽沒有參考答案的哦。

第四篇：合規(guī)知識競賽

一、單選題，（每題0.5分，共40分）

1．商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起()內(nèi)予以處分。

A．1年 B.2年C.3年D.4年

2．銀行采取常規(guī)清收手段無效而向人民法院提起訴訟。銀行如果不服地方人民法院一審判決的，有權(quán)在判決書送達(dá)之日起()日內(nèi)向上一級人民法院提起上訴。A.1日 B.7日 C.15日D.30日

3、通常情況下，導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的直接原兇是()。A.操作風(fēng)險(xiǎn) B.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)C.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)D.利率風(fēng)險(xiǎn)

4、中國人民銀行對商業(yè)銀行貸款的期限不得超過多久?()A.半年B一年C二年D三年

5、商業(yè)銀行貸款, 對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過多少?（）

A 5% B 7% C 10% D 15%

6、當(dāng)事人對銀行貸款保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)如何承擔(dān)責(zé)任?()A對一般債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任 B對部分債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任 C不承擔(dān)保證責(zé)任

D對全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任

7、案件風(fēng)險(xiǎn)信息的報(bào)送時(shí)點(diǎn)是案件風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后（）小時(shí)以內(nèi)。A12 B24 C36 D48 8.十九大的主題是：不忘初心，____，高舉中國特色社會(huì)主義偉大旗幟，決勝全面建成小康社會(huì)，奪取新時(shí)代中國特色社會(huì)主義偉大勝利，為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢不懈奮斗。

A.繼續(xù)前進(jìn)B.牢記使命 C.方得始終D.砥礪前行 9.十九大報(bào)告指出，經(jīng)過長期努力，中國特色社會(huì)主義進(jìn)入了()，這是我國發(fā)展新的()。

A.新時(shí)代，歷史方位 B.新時(shí)期，歷史定位 C.新紀(jì)元，歷史方位 D.新時(shí)代，歷史時(shí)期

10、存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起（）個(gè)工作日后方可辦理付款業(yè)務(wù)。

A.5 B.1 C.3 D.2

11、停止流通的人民幣和殘缺、污損的人民幣，由（）負(fù)責(zé)回收、銷毀。A、中國人民銀行 B、清算中心 C、工商部門 D、公安部門

12、能辨別面額，票面剩余二分之一(含二分之一)至四分之三以下，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額的（）兌換。A、一半 B、全額 C、不予兌換

13、在與客戶交流時(shí)對方總雙肩環(huán)抱，傳遞出的信息是？（）A、傲慢 B、漫不經(jīng)心 C、防御 D、關(guān)注

14、營銷失敗后，銀行從業(yè)人員除了避免失態(tài)外，接著就要（）A、請求客戶指點(diǎn) B、分析失敗原因 C、聽取教訓(xùn) D、保留后路

15、當(dāng)無法回答客戶問題時(shí)，營銷人員應(yīng)當(dāng)（）A、不懂裝懂 B、留以后再說 C、實(shí)事求是告訴客戶或反問他怎么看 D、巧妙回避過去

16、客戶打印對賬單需要上傳的影像資料（）A、客戶持本人身份證

B、代理人持代理人身份證 C、代理人持客戶本人身份證及代理人身份證

17、儲(chǔ)戶由于種種原因不能親自辦理掛失手續(xù)，而委托他人代為辦理，正確的做法是（）

A、由被委托人憑本人身份證及委托人身份證辦理掛失及支取手續(xù)

B、由被委托人憑本人身份證及委托人身份證辦理掛失及補(bǔ)發(fā)手續(xù)，但不得支取 C、由被委托人憑本人身份證及委托人身份證辦理掛失申請手續(xù)，在掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶本人必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)

18、柜面服務(wù)強(qiáng)調(diào)的“四心”即 誠心、熱心、（）和耐心 A.愛心 B、關(guān)心 C、細(xì)心

19、營業(yè)環(huán)境分為外部環(huán)境、（）和服務(wù)設(shè)施 A、工作環(huán)境 B、內(nèi)部環(huán)境 C、營業(yè)場所 20、客戶意見簿應(yīng)放置在營業(yè)大廳（）。

A、醒目位置 B、角落 C、以不影響客戶辦理業(yè)務(wù)為原則

21.保守國家秘密，維護(hù)國家安全和利益，是我行每個(gè)工作人員的責(zé)任和義務(wù)，每人都應(yīng)遵守（），認(rèn)真做好保密工作，確保國家秘密安全。A 保密法規(guī) B 保證法規(guī) C 擔(dān)保法規(guī)

22.（）適用于向上級單位匯報(bào)工作，反映情況，答復(fù)詢問。A 報(bào)告 B 請示 C 通知

23.辦公室和相關(guān)主辦部門嚴(yán)格做好考勤管理，對違反會(huì)議及培訓(xùn)紀(jì)律的，每項(xiàng)扣罰（）；對于未按要求請假無故不參加會(huì)議、培訓(xùn)及各類活動(dòng)的，每人每次扣罰（）。A 100元.500元 B 50元.100元 C 500元1000元

24.一年中因?yàn)椴粓?zhí)行會(huì)議和培訓(xùn)紀(jì)律被罰款（）次以上的，進(jìn)行全行通報(bào)批評，并取消年末評優(yōu)評先資格。A 1 B 2 C 3 D 4

25、存、貸款的利息計(jì)算天數(shù)定期計(jì)算利息的，計(jì)算利息時(shí)應(yīng)包括（）A、結(jié)息日 B、結(jié)息的前一工作日 C、無限制 D、結(jié)息的后一工作日

26、以下關(guān)于抵債資產(chǎn)表述正確的是（）A、取得抵債資產(chǎn)后，可在帳外核算 B、抵債資產(chǎn)收取后可以長期對外出租 C、抵債資產(chǎn)無須計(jì)提減值準(zhǔn)備

D、抵債資產(chǎn)可因管理需要使用抵債資產(chǎn)，但需視同新購建固定資產(chǎn)辦理購建審批手續(xù)

27、客戶掛失申請書的保管期限為（）A、3年 B、5年 C、15年 D、永久

28、農(nóng)村商業(yè)銀行的凈利潤指的是（）。

A、營業(yè)利潤 B、利潤總額 C、利潤總額減去所得稅費(fèi)用 D、未分配利潤

29、扣劃時(shí)必須將資金轉(zhuǎn)入有權(quán)機(jī)關(guān)的()

A、臨時(shí)賬戶;B、專用賬戶;C、指定賬戶;D、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶 30、抵債資產(chǎn)的處置原則上采?。ǎ┑姆绞?。

A、網(wǎng)上拍賣 B、內(nèi)部處理 C、商場公賣 D、公開拍賣

答案：D

31、負(fù)債業(yè)務(wù)為客戶兌付利息做第一步賬務(wù)處理時(shí)，在內(nèi)部帳交易中，做內(nèi)部帳（）A現(xiàn)金記賬 B一借多貸記賬 C 同方向記賬 D一貸多借記賬 答案：B

32、將差額利息兌付給客戶，賬務(wù)處理時(shí)需要手工填寫（）A貸方傳票 B借方傳票 C協(xié)議 D兌付說明 答案：B

33、我行發(fā)放的“工薪貸”，最高額度不得超過（）萬元。A.20 B.30 C.40 D.50 答案：B

34、我行發(fā)放的住房按揭貸款，借款人應(yīng)在每月（）日前償還當(dāng)月還款額。A.20 B.21 C.29 D.30 答案：A

35、機(jī)構(gòu)大額存單投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額以產(chǎn)品約定為準(zhǔn)，但不得低于（）萬元。

A:100萬 B:500萬 C:1000萬 D:2000萬 答案：C

36、以下哪項(xiàng)屬于個(gè)人大額存單采用的標(biāo)準(zhǔn)期限（）。A:7天 B:10天 C:1個(gè)月 D:2個(gè)月 答案：C

37、大額存單是指由我行通過（）向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。A:柜面渠道 B:非自有渠道 C:自有渠道 D:電子渠道

38、大額存單提前支取時(shí)如留存余額小于（）時(shí)將全額銷戶。A:存款基數(shù) B:產(chǎn)品剩余額度 C:最低起點(diǎn)金額 D:最高起點(diǎn)金額

39、個(gè)人大額存單的起存金額以產(chǎn)品協(xié)議書為準(zhǔn)，但最低不低于（）元人民幣。A:50萬 B:20萬 C:10萬 D:5萬

40、中國共產(chǎn)黨是（）的先鋒隊(duì)，同時(shí)是中國人民和中華民族的先鋒隊(duì)。A、工人階級 B、中國工人階級 C、農(nóng)民階級 D、中國農(nóng)民階級

41、黨的紀(jì)律是黨的各級組織和全體黨員必須遵守的行為（）。A、準(zhǔn)則 B、規(guī)則 C、規(guī)矩 D、規(guī)范

42、績效考核系統(tǒng)中下列哪個(gè)功能可以查看行員在本機(jī)構(gòu)中的業(yè)績占比？（）A：行員宏觀分析 B：行員趨勢分析 C：行員對比分析

43、《內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全運(yùn)行管理辦法》中規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)超過（）次以上未按照規(guī)定時(shí)間簽退的，要責(zé)令其相關(guān)負(fù)責(zé)人對此網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整改，并將整改情況以書面材料報(bào)自治區(qū)科技信息中心。A、1 B、2 C、3 D、4

44、非簽約客戶可通過撥打96688電話銀行時(shí)，不能辦理以下哪項(xiàng)業(yè)務(wù)（）。A、查詢賬戶信息 B、投訴、建議 C、緊急掛失 D、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)

45、由于《民法通則》修訂，自2017年10月1日起，訴訟時(shí)效修訂為：（）年。A、2年 B、3年 C、4年 D、5年

46.下列不屬于非法集資特征要求的是（）。A.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)吸收資金

B.通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳 C.承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào) D.在親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的 47、2017年“信用工程建設(shè)”評定為信用戶的農(nóng)戶可以按貸款額度的（）%匹配扶貧貸款。

A、3 B、5 C、10 D、15 48.無論總行還是支行，信貸審查委員會(huì)的組成人數(shù)應(yīng)為（）數(shù)，不可為偶數(shù)。A、多 B、奇 C、大 D、少

49、為借款人本人查詢信用報(bào)告，查詢用途應(yīng)選擇貸款審批；為擔(dān)保人查詢信用報(bào)告，查詢用途應(yīng)選擇擔(dān)保資格審查；貸款辦理展期時(shí)，如果查詢征信報(bào)告，查詢用途應(yīng)選擇（）。

A、擔(dān)保資格審查 B、貸款審批 C、資信審查 D、貸后管理

50、辦理抵押貸款需要核實(shí)抵押物狀態(tài)為自用、閑置或出租，如為出租，需要與抵押人、承租人簽訂（），同時(shí)留存租賃合同復(fù)印件。

A、租賃物抵押三方協(xié)議 B、租賃合同 C、抵押合同 D、抵押物三方協(xié)議

51、小微貸調(diào)查技術(shù)中所指的三表是指資產(chǎn)負(fù)債表、交叉檢驗(yàn)表和（），可根據(jù)實(shí)際調(diào)查需要制作客戶存貨清單等。

A、資產(chǎn)負(fù)債表 B、交叉檢驗(yàn)表 C、利潤表 D、損益表

52、我行各支行開辦貸款業(yè)務(wù)，需要在信貸管理系統(tǒng)中設(shè)置調(diào)查崗、審查崗、支付崗、（）、貸審小組匯總崗。

A、發(fā)放崗 B、調(diào)查崗 C、審批崗 D、審核崗

53、富民卡開卡在卡業(yè)務(wù)模塊辦理，辦理富民卡貸款應(yīng)在（）模塊辦理。A、存款業(yè)務(wù) B、貸款業(yè)務(wù) C、卡業(yè)務(wù)

54、致富貸短期貸款月利率執(zhí)行（）。A、7.6‰ B、8.6‰ C、8.93‰ D、9.6‰

55、中長期涉農(nóng)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶抵押貸款的科目為（）。A、12530201 B、12530202 C、12530203 D、12530204

56、富商貸最高額度50萬元，短期貸款利率執(zhí)行（）.A、3.625‰ B、8.96‰ C、9.60‰ D、8.6‰

57、個(gè)人征信與企業(yè)征信查詢員查得信用報(bào)告后，將紙質(zhì)版信用報(bào)告打印交于經(jīng)辦客戶經(jīng)理，并填寫（）。

A、征信查詢登記簿 B、征信資料移交登記簿

C、個(gè)人貸款到期及征信不良信息報(bào)送事前告知登記表 D、授權(quán)書

58、經(jīng)總行審批貸款的合同及借據(jù)復(fù)印件，在貸款發(fā)放后次日起（）日內(nèi)及時(shí)報(bào)送授信管理部。

A、1 B、2 C、3 D、5

59、土地設(shè)定抵押時(shí)，需明確土地取得方式為劃撥還是出讓，如果為（），只需進(jìn)行抵押登記，價(jià)值不予計(jì)算。

A、出讓 B、劃撥 C、商業(yè) D、住宅

60、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，登記部門為財(cái)產(chǎn)所在地的（）部門。A、工商行政管理 B、稅務(wù)局 C、不動(dòng)產(chǎn)管理局

61、辦理預(yù)告抵押登記的，自可以辦理正式登記起()個(gè)月內(nèi)辦好現(xiàn)房抵押。預(yù)告抵押登記無優(yōu)先受償權(quán)。

A、1 B、2 C、3 D、4 62、我行現(xiàn)行房地產(chǎn)抵押率不得超過70%，土地抵押率不得超過（50）%，質(zhì)押率不得超過（）%。

A、60 B、70 C、80 D、90 63以下哪種行為屬于合法、合理的表達(dá)訴求（）。A.B.C.散播虛假信息、進(jìn)行虛假宣傳、從事集資串聯(lián)活動(dòng)，擾亂社會(huì)秩序

在信訪接待場所、其他國家機(jī)關(guān)門前或交通要道上堵塞、阻斷交通或非法聚集 煽動(dòng)、策劃非法集會(huì)、游行、示威

D.通過網(wǎng)上信箱、信訪辦以及相關(guān)部門對外公布的咨詢舉報(bào)電話等形式，理性表達(dá)訴求

64、富民卡貸款與農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款在信貸管理系統(tǒng)中互斥。辦理了上述兩種農(nóng)戶貸款的借款人，如辦理富民卡貸款，必須()，否則富民卡授信流程無法發(fā)起。

A、結(jié)清農(nóng)戶貸款 B、解散聯(lián)保小組 C、結(jié)清農(nóng)戶貸款且解散聯(lián)保小組 D、歸還貸款 65、我行發(fā)放的致富貸，借款對象為（）。A、農(nóng)戶 B、婦女 C、農(nóng)牧戶借款人配偶 D、建檔立卡貧因戶

66、農(nóng)戶貸款發(fā)放完畢后，貸款檔案應(yīng)于一個(gè)月內(nèi)移交，信貸檔案管理員，其他類貸款辦理完畢后（）內(nèi)移交。

A、一個(gè)月 B、三個(gè)月 C、5天 D、7天

67、貸款到期前，主管客戶經(jīng)理通過電話、短信等方式告知客戶到期事宜并告知如發(fā)生逾期未還，不良記錄將計(jì)入其個(gè)人信用報(bào)告，同時(shí)必須登記（）。A、征信查詢登記簿

B、貸款及征信不良信息報(bào)送事前告知登記表 C、征信資料交接登記簿

68.藍(lán)牙key單筆轉(zhuǎn)賬限額（），當(dāng)日累計(jì)（）A5萬元、10萬元 B10萬元50萬元 C100萬元、300萬元 69.申請企業(yè)網(wǎng)銀雙人操作時(shí)，應(yīng)選擇（）模式。A無授權(quán) B一級授權(quán) C多級授權(quán)

70.目前我行執(zhí)行的最低生活保障金額為（）。A1260元 B1560元 C2056元 D2560元

71.負(fù)債業(yè)務(wù)開戶時(shí)，審核授權(quán)后點(diǎn)擊保存，在存款管理中打印即可打?。ǎ?。A定期存單 B機(jī)打憑條 C存款憑條 D存款協(xié)議

72.嚴(yán)禁在授信條件發(fā)生變化而導(dǎo)致不符合授信要求或在未完全落實(shí)授信條件的情形下（）

A實(shí)施授信 B實(shí)施用信 C實(shí)施放款

73、可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取的單位銀行結(jié)算賬戶是（）A一般存款賬戶 B基本賬戶 C專用賬戶 D臨時(shí)賬戶

74、傳票過少的可將若干日的傳票合并裝訂，但最長不得超過（）A3日 B5日 C7日 D15日

75、銀行結(jié)算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結(jié)算賬戶撤銷后（）年。A5 B10 C15 D永久

76、貸款“三個(gè)辦法”均強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)（），有助于提升信貸管理質(zhì)量。A貸前調(diào)查 B資格審查

C貸后管理 D還款能力

77.現(xiàn)金清查中，無法查明原因的長款，批準(zhǔn)處理應(yīng)記入（）賬戶核算。A營業(yè)外收入 B利息收入 C中間收入 D營業(yè)收入 78.因貸后管理用途查詢個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)取得（）的審批。A客戶經(jīng)理 B內(nèi)勤副行長 C外勤副行長 D支行行長

79.金牛借記卡有效期為（），電子現(xiàn)金有效期與金牛借記卡有效期一致。A5年 B10年 C15年 D20年

80.持卡人如遇金牛借記卡被自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）吞卡，應(yīng)及時(shí)與自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）所屬營業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)系，并在（）個(gè)工作日內(nèi)憑持卡人有效身份證件辦理領(lǐng)回手續(xù)。A5 B7 C10 D15 二多選題（每題2分，共60分）

1、不良貸款的處置方式包括（）。

A.重組 B現(xiàn)金清收 C以物抵債 D呆賬核銷

2、按風(fēng)險(xiǎn)程度劃分:哪三類貸款為不良貸款？（）A正常 B關(guān)注 C次級 D可疑 E損失

3、民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備哪些條件().A行為人具有相應(yīng)的民事行為能力 B意思表示真實(shí)

C不違反法律或者社會(huì)公共利益

4、保證擔(dān)保的范圍包括下列哪些事項(xiàng)?()。A主債權(quán)及利息 B違約金 C損害賠償金 D實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用

5、操作風(fēng)險(xiǎn)的成因主要包括（）。A人員因素 B內(nèi)部流程 C系統(tǒng)缺陷 D外部事件

6、堅(jiān)持以上率下，鞏固拓展落實(shí)中央八項(xiàng)規(guī)定精神成果，繼續(xù)整治“四風(fēng)”問題，堅(jiān)決反對（）和（）。A.特權(quán)思想 B.特權(quán)現(xiàn)象 C.個(gè)人主義 D.懈怠思想

7、出臺中央八項(xiàng)規(guī)定，嚴(yán)厲整治（），堅(jiān)決反對特權(quán)。（ABCD）A.形式主義 B.官僚主義 C.享樂主義 D.奢靡之風(fēng) E.個(gè)人主義

11、兩權(quán)抵押貸款指（）和（）。

A、林權(quán) B、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款 C、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)貸款 D、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)

８、如果借款人符合下列條件之一，則可界定為涉農(nóng)貸款：（）A、客戶性質(zhì)為“自然人農(nóng)戶”

B、貸款用途為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)（包括客戶性質(zhì)為“自然人農(nóng)戶或自然人其他戶”）C、以巴彥淖爾市為例，客戶注冊地為除臨河區(qū)以外的旗縣及下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括臨河城區(qū)但包括臨河的鄉(xiāng)鎮(zhèn)）

９、貸款雙錄應(yīng)何時(shí)進(jìn)行？（）

A、以循環(huán)用信方式發(fā)放的貸款，簽訂新的借據(jù)時(shí) B、以一次性用信方式發(fā)放的貸款，在辦理新的貸款手續(xù)時(shí) C、貸款申請展期時(shí) D、貸款歸還時(shí)

10.存款人開立()、()、()、()實(shí)行核準(zhǔn)制度，經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)后核發(fā)開戶許可證。但存款人因注冊驗(yàn)資（增資）需要開立的臨時(shí)存款賬戶除外。A.基本存款賬戶 B.臨時(shí)存款賬戶 C.預(yù)算單位專用存款賬戶 D.QFII專用存款賬戶

11、有效身份證件包括：()A.居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證和有效期內(nèi)的臨時(shí)居明身份證 B.居住在中國境內(nèi)16周歲以下的中國公民,為身份證或戶口簿

C.中國人民解放軍軍人、中國人民武裝警察已領(lǐng)取居民身份證的，有效證件為居民身份證。尚未申領(lǐng)居民身份證的，除出具軍人、武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料

D.香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證

E.定居國外的中國公民為中國護(hù)照

F.外國公民，為護(hù)照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）

G.法律、法規(guī)和國家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件

12、在投訴處理過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)應(yīng)用投訴技巧，包括（）的技巧，（）的技巧，（）的技巧，不斷提升投訴處理水平。（）A、聆聽 B、引導(dǎo) C、致歉 D、解釋

13、客戶經(jīng)理網(wǎng)格化營銷走訪要求“54321”指什么（）A.客戶經(jīng)理每天實(shí)地走訪至少5位客戶

B.“4個(gè)要”：人要到、相要照、字要簽、事要記

C.每周走訪一次沿街門市、每月走訪一次小區(qū)、每月走訪一次市場 D.“兩活動(dòng)”一次市場宣傳活動(dòng)、一次廳堂營銷活動(dòng) E.一套完善更新的紙質(zhì)檔案

14、保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利有（）

A.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán) B.自主選擇權(quán)、公平交易權(quán) C.受教育權(quán)、信息安全權(quán) D.依法求償權(quán)、受尊重權(quán)

15、辦理協(xié)助查詢業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)（）證件和法律文書 A、經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)執(zhí)法人員的身份證件 B、經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)執(zhí)法人員的工作證件

C、有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級以上（含）機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助查詢存款通知書 D、有關(guān)生效法律文書或行政機(jī)關(guān)的有關(guān)決定書

16、管理理念：（）

A、處處有規(guī)范 B、事事有流程 C、件件有落實(shí) D、時(shí)時(shí)有效率

E、件件有人抓 F、人人有考核

17.秘密文件是指以（）等形式記載秘密內(nèi)容的物件.A 文字 B 符號 C 圖像 D 聲像 18.()是信息報(bào)送 準(zhǔn)確性原則 的內(nèi)容。

A實(shí)事求是B尊重客觀C符合實(shí)際D文字表述準(zhǔn)確E用詞嚴(yán)謹(jǐn)F分析恰當(dāng)G數(shù)字精確 19.非法集資活動(dòng)的危害性有（）

A.參與集資人員遭受經(jīng)濟(jì)損失 B.影響經(jīng)濟(jì)金融秩序 C.影響社會(huì)大局穩(wěn)定 D.影響黨和政府的形象 20、固定資產(chǎn)是指同時(shí)具有（）等特征的有形資產(chǎn)。A.為生產(chǎn)商品、提供勞務(wù)、出租或經(jīng)營管理而持有 B.使用年限在一年以上 C.單位價(jià)值較高

D.單位價(jià)值在5000元以上

21.辦理負(fù)債業(yè)務(wù)開戶審核時(shí)，需要上傳的影像資料有但不限于（）A客戶圖像 B客戶證件 C存單 D協(xié)議 E會(huì)計(jì)人員影像

22、自助取款設(shè)備備付現(xiàn)鈔必須是7至8成新的人民幣或外幣現(xiàn)鈔，且必須做到以下哪些要求（）。

A、無破損、無斷裂 B、無褶皺、無卷角 C、無透明紙粘貼 D、無原封新鈔、無潮濕現(xiàn)鈔

23、存款人更換印鑒，應(yīng)提交（）A、正式公函證明 B、更換印鑒申請書 C、新印鑒啟用日期

D、加蓋與原預(yù)留印鑒有明顯區(qū)別的新印鑒

24、柜員卡實(shí)行（）的管理模式。A、一人一卡 B、卡隨人走 C、嚴(yán)禁復(fù)制 D、不準(zhǔn)交接

25、農(nóng)信銀個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)交易失敗的主要原因有哪些？（）A、操作失誤 B、應(yīng)借記方清算賬戶可用余額不足 C、交易超時(shí) D、交易要素與開戶方信息不符

26、案件防控“四項(xiàng)制度”是指（）。A、干部交流 B、柜員輪崗 C、崗位輪換 D、親屬回避 E、強(qiáng)制休假

27、銀行對賬方面，不得存在以下行為。（）A、不允許參與對賬的人員參與對賬。B、不按規(guī)定審核對賬回執(zhí)。

C、不按規(guī)定處理存在問題的對賬回執(zhí)。

28、農(nóng)戶授信額度增加后，原合同額度不足的問題如何解決（）A、可結(jié)清終止之前合同重新簽訂合同。

B、可與原合同全部當(dāng)事人（含借款人及其配偶、擔(dān)保人及其配偶）簽訂補(bǔ)充協(xié)議增加授信額度。

C、不管原合同，只簽訂借據(jù)

29、以下哪種違約情況可認(rèn)定為重大不良記錄：（）A、單筆貸款近24個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)3期記錄 B、貸款存在“擔(dān)保人代還”或“以資抵債”等特殊交易記錄 C、貸記卡被“凍結(jié)”或狀態(tài)為“呆賬” D、有惡意騙取銀行資金行為

30、屬于我行貸款抵押范圍的抵押物包括：（）等。A、商業(yè)用地 B、土地使用權(quán) C、機(jī)器設(shè)備 D、林權(quán)

三、判斷題（每題1分，共20分）

1、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作應(yīng)遵從公平交易的原則，依法維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益。（）

2、柜臺異地卡折存取現(xiàn)不需上傳客戶證件圖像。（）

3、單位存款轉(zhuǎn)個(gè)人賬戶不需填寫進(jìn)賬單。（）

4、轉(zhuǎn)賬支票記賬時(shí)可不輸入支票號碼。（）

5、存款戶本人辦理掛失的，必須憑本人有效身份證件辦理，由代理人代為辦理的，代理人必須同時(shí)出具本人及被代理人的有效身份證件。（）

6、客戶因忘記密碼辦理久懸賬戶密碼重置時(shí)，操作員需認(rèn)真核對其本人身份證明文件，進(jìn)行客戶身份核實(shí)，并留存身份證明復(fù)印件。（）

7、十九大報(bào)告指出，科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法深入推進(jìn)，法治國家、法治政黨、法治社會(huì)建設(shè)相互促進(jìn)，中國特色社會(huì)主義法治體系日益完善，全社會(huì)法治觀念明顯增強(qiáng)。（）

8、十九大報(bào)告指出，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得決定性進(jìn)展，六千多萬貧困人口穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率從百分之九點(diǎn)二下降到百分之四以下。（）

9、客戶提意見不正確可以和據(jù)理力爭。（）

10、當(dāng)客戶在窗口前徘徊猶豫時(shí)，柜員可以不理。（）

11、對個(gè)別客戶的失禮表現(xiàn)和無禮要求可以不予理睬。（）

12、辦理對公業(yè)務(wù)時(shí)，可以為老客戶提供方便。（）

13、柜員辦理完業(yè)務(wù)后，無需等客戶離開即可落坐。（）

14、《黨章》規(guī)定，黨員必須維護(hù)黨的團(tuán)結(jié)和統(tǒng)一，對黨忠誠老實(shí)，言行一致，堅(jiān)決反對一切派別組織和小集團(tuán)活動(dòng)，反對陽奉陰違的兩面派行為和一切陰謀詭計(jì)。()

15、當(dāng)客戶提前支取時(shí)，直接在核心系統(tǒng)按提前支取操作即可，不需進(jìn)入負(fù)債系統(tǒng)操作。（）

16、負(fù)債業(yè)務(wù)開戶后，協(xié)議兩聯(lián)都隨當(dāng)日傳票保管。（）

17、核心系統(tǒng)開戶提示打印定期存單時(shí)，打印到機(jī)打憑條上。（）

17、負(fù)債業(yè)務(wù)可以由代理人辦理，但需提供本人和代理人的有效證件。（）

18、負(fù)債業(yè)務(wù)銷戶時(shí)，可以到我行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。（）

19、在核心系統(tǒng)沖正差額利息時(shí)，應(yīng)選擇相應(yīng)定期期限的內(nèi)部賬戶，不能隨意處理。（）

20、銷戶時(shí)不能跨旗縣機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷卡（）

第五篇：銀行卡知識競賽-銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作

銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作

目錄

導(dǎo) 言 第一章 緒論

第一節(jié) 銀行卡分類、功能及特點(diǎn)

一、銀行卡分類

二、銀行卡功能

三、銀行卡特點(diǎn)

第二節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體

一、持卡人

二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)

三、特約商戶

四、收單機(jī)構(gòu)

五、銀行卡組織

六、專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商

七、宏觀管理者

第三節(jié) 業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類型

一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理

二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

三、基本業(yè)務(wù)類型

第四節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作特征

一、需要較高的資本投入

二、面臨激烈的競爭環(huán)境

三、依靠較強(qiáng)的營銷推廣能力

四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展

五、高度依賴專業(yè)人才的支撐 第二章 發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作 第一節(jié) 概述

一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革

二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制 第二節(jié) 發(fā)卡策略

一、外部影響因素

二、內(nèi)部影響因素 第三節(jié) 產(chǎn)品管理

一、創(chuàng)意設(shè)計(jì)

二、市場規(guī)模分析

三、盈利分析

四、產(chǎn)品開發(fā)

五、產(chǎn)品上線

六、產(chǎn)品評價(jià) 第四節(jié) 市場營銷

一、市場營銷的原則

二、市場營銷的分類

三、營銷手段的應(yīng)用 第五節(jié) 客戶審核管理

一、審核要求

二、審核流程 第六節(jié) 授權(quán)管理

一、授權(quán)的基本類型

二、授權(quán)的運(yùn)作原則

三、授權(quán)管理具體要求

四、授權(quán)業(yè)務(wù)的處理

五、授權(quán)安全管理 第七節(jié)

信用卡壞賬管理

一、信用卡壞賬管理

二、信用卡催收管理 第八節(jié)

發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

一、卡產(chǎn)品向智能化及功能多樣化方向發(fā)展

二、發(fā)卡營銷及相關(guān)管理精耕細(xì)作理念不斷深入人心

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作社會(huì)化分工趨勢日益明顯 第三章 收單業(yè)務(wù)運(yùn)作 第一節(jié) 概述

一、收單業(yè)務(wù)歷史沿革

二、收單業(yè)務(wù)基本分類

三、收單業(yè)務(wù)核心

四、開展收單業(yè)務(wù)的重要意義

五、收單機(jī)構(gòu)的盈利模式 第二節(jié) 收單業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

一、收單業(yè)務(wù)運(yùn)作原則

二、收單業(yè)務(wù)運(yùn)作框架 第三節(jié) 業(yè)務(wù)拓展

一、商戶拓展管理

二、終端拓展管理 第四節(jié) 業(yè)務(wù)處理

一、交易處理

二、交易憑證

三、商品或服務(wù)交付 第五節(jié) 業(yè)務(wù)服務(wù)與支持

一、收單服務(wù)與支持的意義

二、收單服務(wù)與支持的原則

三、收單服務(wù)與支持的策略 第六節(jié) 收單業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

一、業(yè)務(wù)主體多樣化

二、業(yè)務(wù)處理先進(jìn)化

三、業(yè)務(wù)服務(wù)專業(yè)化 第四章 資金清算 第一節(jié) 概述

一、資金清算的概念

二、資金清算的基本分類 第二節(jié) 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作

一、銀行卡資金清算的主要內(nèi)容

二、銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作 第三節(jié) 資金清算服務(wù)與管理

一、資金清算管理原則

二、發(fā)卡端清算服務(wù)及管理（賬戶處理）

三、受理端清算服務(wù)與管理

四、銀行卡組織清算服務(wù)與管理 第四節(jié) 銀行卡資金清算相關(guān)系統(tǒng)一、資金清算技術(shù)的發(fā)展變遷

二、境內(nèi)清算相關(guān)系統(tǒng)

三、境外清算相關(guān)系統(tǒng)

第五節(jié) 銀行卡資金清算發(fā)展趨勢

一、清算系統(tǒng)與管理集中化

二、清算服務(wù)多樣化

三、清算風(fēng)險(xiǎn)管理日益強(qiáng)化 第五章 銀行卡業(yè)務(wù)交易糾紛處理 第一節(jié) 概述

一、銀行卡交易各主體間的法律關(guān)系

二、銀行卡交易糾紛

四、影響銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要法律法規(guī) 第二節(jié) 跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)

一、跨行交易中差錯(cuò)及爭議的概念

三、跨行交易糾紛處理的作用

四、跨行交易糾紛處理的原則

第三節(jié) 跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

一、基本流程

二、影響流程設(shè)置的主要因素

三、業(yè)務(wù)行為的約束與反饋機(jī)制 第四節(jié) 跨行交易糾紛處理機(jī)制的應(yīng)用

一、合規(guī)權(quán)益的維護(hù)

二、常見的跨行交易糾紛及其處理方法 第五節(jié) 跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

一、處理機(jī)構(gòu)的專門化趨勢

二、處理手段的電子化趨勢

三、處理效率得到持續(xù)提升 第六章 銀行卡組織 第一節(jié) 概述

一、銀行卡組織的概念

二、銀行卡組織的分類

三、銀行卡組織產(chǎn)生的背景 第二節(jié) 銀行卡組織的作用

一、改善用卡環(huán)境，促進(jìn)市場發(fā)展

二、實(shí)現(xiàn)資源共享，降低產(chǎn)業(yè)成本

三、協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)糾紛，維護(hù)各方利益

四、推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展 第三節(jié) 銀行卡組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作

一、業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)和核心

二、成員制管理模式

三、網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)

四、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)

第四節(jié) 銀行卡組織的發(fā)展趨勢

一、產(chǎn)業(yè)定位上由業(yè)務(wù)支持向資源整合轉(zhuǎn)變

二、業(yè)務(wù)定位上由銀行卡轉(zhuǎn)接向綜合支付服務(wù)轉(zhuǎn)變

三、組織形態(tài)上由封閉式向開放式轉(zhuǎn)變

四、治理結(jié)構(gòu)上由會(huì)員制向公司制轉(zhuǎn)變 第七章 附錄

第一節(jié) 歐洲支付委員會(huì)關(guān)于交易類型的細(xì)分思路 第二節(jié) 銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)簡介

一、銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則體系

二、銀聯(lián)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系

三、銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范體系

導(dǎo)

言

自第一張信用卡在美國誕生至今，銀行卡的發(fā)展雖然僅經(jīng)歷了半個(gè)多世紀(jì)的時(shí)間，但目前已成為一種非常普及的綜合性支付工具，并借助現(xiàn)代信息技術(shù)的變革以及金融服務(wù)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的不斷融合，進(jìn)一步發(fā)展成為了銀行類機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)不可或缺的平臺。銀行卡業(yè)務(wù)也由此逐漸成為了銀行類機(jī)構(gòu)經(jīng)營項(xiàng)目中的重要組成部分。至2011年末[1]，全球銀行卡發(fā)卡量已超過65億張，可受理銀行卡的終端（包括POS和ATM）總數(shù)超過3330萬臺。伴隨社會(huì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行卡業(yè)務(wù)也在不斷演變和發(fā)展。從磁條卡普及到芯片智能卡的出現(xiàn)，從手工操作到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，從簡單的信貸支付功能到綜合金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，每一項(xiàng)變化都促使銀行卡與人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)系愈加密切。同時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)的開展也早已脫離單一機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作模式，逐漸發(fā)展成為一項(xiàng)由發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接清算以及外包服務(wù)等不同業(yè)務(wù)角色組成、分工逐步細(xì)化、專業(yè)化程度越來越高的系統(tǒng)性業(yè)務(wù)。

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但改善了商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，降低了金融支付業(yè)務(wù)的成本，而且促進(jìn)了銀行金融服務(wù)模式的調(diào)整，提升了支付便利；帶動(dòng)了各參與方利益的增長，促進(jìn)了銀行卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，成為拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段；同時(shí)也促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的改變，對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步發(fā)揮了重要作用。

相比美國及歐洲市場，我國銀行卡業(yè)務(wù)起步雖晚但發(fā)展較快。20世紀(jì)80年代，銀行卡在我國還是新鮮事物，具備發(fā)卡條件的機(jī)構(gòu)更是屈指可數(shù)，可以受理銀行卡的終端和商戶也主要集中在北京、上海、廣州、天津、青島、深圳和珠海等部分城市的一些繁華街區(qū)。但從1985年中國銀行發(fā)行我國第一張銀行卡開始到2011年底，僅僅26年的時(shí)間，我國累計(jì)發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過29億張；受理領(lǐng)域已覆蓋全國所有發(fā)達(dá)地區(qū)，并正向二級中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)快速滲透；受理渠道也從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺、ATM、POS終端等拓展至手機(jī)、固定電話、電視機(jī)頂盒、多媒體自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)終端等多種形式。

為能對與銀行卡支付密切相關(guān)的業(yè)務(wù)運(yùn)作基本原理進(jìn)行較為全面的闡述，本書將主要通過四章的篇幅，以銀行卡業(yè)務(wù)所涉及的各主要環(huán)節(jié)為脈絡(luò)，分別從發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、清算、糾紛處理以及保障服務(wù)等角度，就銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作進(jìn)行整體描述。同時(shí)，本書還將對在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中發(fā)揮重要作用的銀行卡組織進(jìn)行介紹，以便讀者能夠較為全面的了解銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?、集約化和系統(tǒng)化運(yùn)作的機(jī)理。

第一章

緒論

在開始介紹銀行卡業(yè)務(wù)主要環(huán)節(jié)的運(yùn)作之前，我們首先通過本章對銀行卡的分類、業(yè)務(wù)特點(diǎn)及銀行卡業(yè)務(wù)參與主體和業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理等一些基礎(chǔ)知識進(jìn)行必要的回顧，以幫助讀者理解本書后續(xù)所講述的內(nèi)容。

第一節(jié)

銀行卡分類、功能及特點(diǎn)

一、銀行卡分類

銀行卡是人們對銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的帶有支付功能卡片的習(xí)慣稱謂。它的產(chǎn)生可以追溯到20世紀(jì)50年代的美國，而我國最初開辦銀行卡業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)70年代末受理國外信用卡業(yè)務(wù)開始的。1978年，中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂代理國外信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議，標(biāo)志銀行卡業(yè)務(wù)正式進(jìn)入我國。由于初期銀行卡業(yè)務(wù)主要面向信用卡產(chǎn)品提供服務(wù)，國內(nèi)曾一度將該業(yè)務(wù)通稱為“信用卡業(yè)務(wù)”，銀行所發(fā)行的各類支付卡片也由此被通稱為“信用卡”。直到1999年人民銀行出臺《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對銀行卡的稱謂和分類進(jìn)行了明確定義，“信用卡”才被正式列為銀行卡產(chǎn)品分類中的一種類型。

早期的銀行卡產(chǎn)品種類較少，并以信用卡為主。但隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)品種類不斷豐富，僅劃分方式就存在多個(gè)維度。例如，根據(jù)卡片外在特征，既可以按卡片規(guī)格形狀劃分，也可以按卡面設(shè)計(jì)類型進(jìn)行劃分；而根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)差異，還可以按賬戶性質(zhì)、發(fā)行對象、發(fā)卡合作方式，以及卡片信息存儲(chǔ)特征等進(jìn)行劃分。

在業(yè)務(wù)管理層面，由于銀行卡產(chǎn)品內(nèi)在特征的差異，通常會(huì)形成發(fā)卡機(jī)構(gòu)在管理策略、操作方式和風(fēng)控措施等方面的不同。因此，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中，除因?yàn)闈M足客戶審美偏好而采用的卡片設(shè)計(jì)元素外，卡片的外在特征主要是用來直觀表現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)在特質(zhì)，以便受理人員和持卡客戶能夠更好地識別卡片類型并進(jìn)行正確操作，保證卡片的正常受理和使用。例如，IC卡非接觸受理標(biāo)識（如銀聯(lián)閃付標(biāo)識）的使用，主要用于標(biāo)志這張卡可以在有同樣標(biāo)識的受理終端上采用非接方式進(jìn)行卡片賬戶信息的讀取，而非一定需要通過刷卡或插卡等動(dòng)作才能完成交易的支付。本節(jié)將根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)對銀行卡的分類進(jìn)行重點(diǎn)介紹。

（一）按賬戶劃分

根據(jù)賬戶性質(zhì)不同，銀行卡可分為信用卡和借記卡。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向資信狀況良好的客戶發(fā)行的一種信用憑證，可以支持客戶在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用額度內(nèi)先行消費(fèi)或支取現(xiàn)金、并根據(jù)約定條件進(jìn)行資金償還的銀行卡；借記卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶已開立的結(jié)算賬戶發(fā)行的一種電子支付工具，持卡人使用該卡可以在自己賬戶資金余額內(nèi)辦理消費(fèi)支付、現(xiàn)金支取和轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。

信用卡與借記卡的差異主要在于，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)預(yù)先開展的客戶信用及資金償還能力的評估，為持卡人設(shè)定可以動(dòng)態(tài)調(diào)整的信用額度（或稱為“可透支額度”），并在此額度內(nèi)直接為其提供消費(fèi)信貸服務(wù)；而借記卡則是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對持卡人賬戶內(nèi)資金，向其主要提供現(xiàn)金提取、匯兌、支付結(jié)算等服務(wù)便利。因?yàn)榻栌浛óa(chǎn)生之初主要用于ATM機(jī)上支取現(xiàn)金，所以曾被稱為“ATM卡”或“提款卡”。信用卡還可按是否向發(fā)卡機(jī)構(gòu)交存?zhèn)溆媒鸺?xì)分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。目前，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)取消了準(zhǔn)貸記卡交存?zhèn)涓督鸬囊?，兩類產(chǎn)品之間的區(qū)別則主要體現(xiàn)在后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略以及由此設(shè)定的業(yè)務(wù)處理方案上。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡雖同屬信用卡范疇，但兩者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)及功能應(yīng)用上存在一定差別。貸記卡是完全依托發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡人個(gè)人信用評估而設(shè)計(jì)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品；而準(zhǔn)貸記卡在發(fā)行時(shí)并不像貸記卡一樣實(shí)施嚴(yán)格的信用評估，其信貸資金償還能力方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，一定程度上還要依靠持卡人預(yù)先交存的備用金或其他形式的擔(dān)保。因此，對準(zhǔn)貸記卡透支功能的使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制更加嚴(yán)格，并采取透支即時(shí)計(jì)息的方式來彌補(bǔ)產(chǎn)品發(fā)行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品在應(yīng)用中往往也會(huì)展現(xiàn)與借記卡類似的特點(diǎn)，如對持卡人存款給付利息，對賬戶余額內(nèi)提取現(xiàn)金采用與借記卡相近的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

借記卡目前也包括另一細(xì)分類型，即儲(chǔ)值卡。儲(chǔ)值卡是在借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的一類特殊產(chǎn)品，與普通借記卡同樣具有先存后付的特點(diǎn)，但其交存資金可不計(jì)息、不記名、不掛失。儲(chǔ)值卡在一定程度上還可以被認(rèn)定為用以記錄換取服務(wù)或商品的預(yù)付價(jià)值的載體，所以又稱其為“預(yù)付卡”。隨著近年來芯片、非接等技術(shù)在銀行卡產(chǎn)品上的應(yīng)用，以及支付

[2]環(huán)境的改善，儲(chǔ)值卡的使用愈加廣泛，2011年銷售總額已經(jīng)達(dá)到10210億元，因此，儲(chǔ)值卡的業(yè)務(wù)管理工作也越來越受到重視。除交存資金可不計(jì)息、不掛失等差異外，儲(chǔ)值卡還具有單筆交易金額較小、相對借記卡還可以獨(dú)立于個(gè)人結(jié)算賬戶保存資金余額、支付處理具有一定特殊性等特點(diǎn)，因而，在銀行卡業(yè)務(wù)管理中已經(jīng)呈現(xiàn)將儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)單獨(dú)劃分的趨勢。除賬戶性質(zhì)外，與賬戶相關(guān)的劃分維度還包括結(jié)算資金幣種。根據(jù)賬戶結(jié)算幣種不同，銀行卡可分為本幣卡和外幣卡。本幣是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國家或地區(qū)的法定貨幣，其他統(tǒng)稱為外幣，如我國境內(nèi)本幣指人民幣，而港幣、日元、歐元、美元等均屬外幣范疇。本書中本幣卡即指人民幣卡，外幣卡則指以除人民幣外的其他幣種作為賬戶結(jié)算幣種的銀行卡。由于幣種的多樣性，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)在銀行卡組織系統(tǒng)的支持下，將兩種或兩種以上貨幣作為結(jié)算幣種集合在同一張卡片上，即構(gòu)成了多幣種卡產(chǎn)品。目前，銀聯(lián)多幣種卡特指其成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的除人民幣以外，同時(shí)包含一種或多種外幣作為結(jié)算幣種的銀行卡產(chǎn)品。

另外，在我國銀行卡業(yè)務(wù)中還有外卡的概念。外卡與外幣卡雖一字之差，但其所指內(nèi)容卻截然不同。外卡是指對境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的統(tǒng)稱，如工商銀行在境內(nèi)發(fā)行的除人民幣卡以外的卡片均可以稱其為外幣卡，而其法蘭克福分行發(fā)行的任何幣種的卡片則可以統(tǒng)稱為外卡。

（二）按發(fā)行對象劃分

根據(jù)發(fā)行對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。單位卡是指賬戶開立主體為企事業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、團(tuán)體組織等單位法人，并由單位指定人員持有和使用的銀行卡，按主要用途可細(xì)分為商務(wù)差旅卡、商務(wù)采購卡等；個(gè)人卡是指向社會(huì)公民個(gè)體發(fā)行的銀行卡。發(fā)行對象除單位和個(gè)體的劃分外，還可以劃分不同等級。銀行卡產(chǎn)品則可以按發(fā)行對象等級劃分繼續(xù)細(xì)分，即根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況或信用評估結(jié)果細(xì)分為不同層級并匹配差異化服務(wù)的銀行卡產(chǎn)品。單位卡劃分等級較少，而個(gè)人卡劃分較細(xì)，通常劃為四個(gè)等級，也有銀行卡組織在四個(gè)等級的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分出一個(gè)或多個(gè)中間層級。等級的具體名稱在不同銀行卡組織可能有所不同。一般情況下前三個(gè)等級多稱為普卡、金卡和白金卡，而目前最高等級有稱為鉆石卡或黑金卡，也有稱為無限卡或世界卡。

對客戶所持產(chǎn)品等級高低的劃分，往往與客戶為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來價(jià)值能力的大小有關(guān)。對于貸記卡產(chǎn)品，持卡人的刷卡消費(fèi)能力越強(qiáng)，償還風(fēng)險(xiǎn)越低，那么發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人的等級就越高；對借記卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以持卡人的金融資產(chǎn)水平及對銀行的綜合貢獻(xiàn)作為等級劃分的重要依據(jù)。對應(yīng)不同等級，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般都會(huì)配套不同內(nèi)容和水平的服務(wù)，提供給白金卡客戶的服務(wù)內(nèi)容一般會(huì)多于金卡，服務(wù)水平也相對較高；鉆石卡客戶則會(huì)更多更高，發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至?xí)蜻@類客戶提供某些量身定做的服務(wù)。

在按單位法人和自然個(gè)體區(qū)別發(fā)行對象的同時(shí)，根據(jù)持卡人是否承擔(dān)清償責(zé)任也可以將銀行卡劃分為主卡和附屬卡。顧名思義，附屬卡是依附于主卡賬戶所發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品?；谝粡堉骺ǎ梢陨觐I(lǐng)多張附屬卡，而通過附屬卡所完成的交易，其資金清償責(zé)任均由主卡持卡人承擔(dān)。

（三）按發(fā)卡合作方式劃分

銀行卡產(chǎn)品可以由銀行獨(dú)立設(shè)計(jì)發(fā)行，也可以由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、團(tuán)體組織等單位合作，針對部分客戶群體的統(tǒng)一特征，如同一機(jī)構(gòu)的員工或忠實(shí)客戶、或擁有相同的興趣和愛好、或同一事業(yè)的擁護(hù)者和追隨者等發(fā)行特定的銀行卡產(chǎn)品。這種合作發(fā)行的銀行卡，其所依附的產(chǎn)品品種必須是發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品，即發(fā)卡主體不能是合作單位，卡片的產(chǎn)品屬性不發(fā)生改變，同樣遵守相應(yīng)銀行卡產(chǎn)品的業(yè)務(wù)章程和相關(guān)管理辦法。合作發(fā)卡可以根據(jù)合作單位的性質(zhì)，分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。

聯(lián)名卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。聯(lián)名機(jī)構(gòu)應(yīng)是為聯(lián)名卡持卡人提供一定比例折扣優(yōu)惠或尊享服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)。如百貨聯(lián)名卡和餐飲聯(lián)名卡，百貨公司往往將持卡人納入其會(huì)員范疇，為持卡人提供積分、打折、專場銷售等服務(wù)；而參與聯(lián)名卡的餐飲機(jī)構(gòu)，一般會(huì)向持卡人提供優(yōu)先預(yù)訂、優(yōu)惠打折等服務(wù)。

認(rèn)同卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡往往表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。如名校認(rèn)同卡，發(fā)卡對象多以校友為主，可以在宣傳學(xué)校的同時(shí)，凝聚校友對母校教育事業(yè)的支持；如慈善認(rèn)同卡，是將認(rèn)同慈善事業(yè)的人士作為該卡發(fā)行對象的產(chǎn)品。

（四）按卡片信息存儲(chǔ)特征劃分

卡片信息存儲(chǔ)特征主要表現(xiàn)為用于保存卡片信息物理介質(zhì)的差異，一般是指儲(chǔ)存支付賬戶信息的載體差異。根據(jù)信息載體的不同，銀行卡目前可以分為磁條卡和芯片卡。由于芯片技術(shù)在銀行卡上的應(yīng)用晚于磁條技術(shù)，芯片卡受理環(huán)境的建設(shè)仍需要一定時(shí)間。因此，在實(shí)際發(fā)行中，為保證持卡人在沒有芯片受理?xiàng)l件的機(jī)具上能夠正常用卡，目前境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以發(fā)行磁條和芯片復(fù)合在一張卡片上的產(chǎn)品為主，此種卡片通常稱為磁條芯片復(fù)合卡。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，存儲(chǔ)銀行卡賬戶有關(guān)信息的物理介質(zhì)在一些特定的支付領(lǐng)域不再成為必要條件，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過受理終端的技術(shù)支持將其他形式如特定代碼、符號或生物特征等客戶信息與后臺發(fā)卡系統(tǒng)保存的持卡人信息進(jìn)行一一對應(yīng)校驗(yàn)，保證支付的安全和準(zhǔn)確。對于這種物理介質(zhì)不出現(xiàn)但實(shí)際又承擔(dān)了銀行卡功能的形式，我們通常稱其為虛擬銀行卡。虛擬卡的出現(xiàn)將為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用注入新的活力。

對于銀行卡的分類，無論采用何種劃分方式，都并非完全孤立和持續(xù)不變。一項(xiàng)銀行卡產(chǎn)品按不同維度劃分也往往都會(huì)同時(shí)歸屬不同類型。而且隨著新技術(shù)的不斷應(yīng)用，以及市場對銀行卡功能需求的變化，銀行卡的分類也將變得更加豐富。

二、銀行卡功能

銀行卡的功能是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營策略和經(jīng)營能力，根據(jù)市場需求并借助銀行卡業(yè)務(wù)平臺向客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容。

隨著銀行卡市場的發(fā)展和競爭的日趨激烈，銀行卡功能也不斷豐富和完善，依據(jù)其表現(xiàn)形式可以劃分為基本功能和增值功能兩類。基本功能是指為滿足同業(yè)競爭需要，發(fā)卡機(jī)構(gòu)所設(shè)計(jì)銀行卡產(chǎn)品必須具備的服務(wù)內(nèi)容，增值功能則是指為形成市場競爭優(yōu)勢，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過所設(shè)計(jì)的銀行卡產(chǎn)品向客戶提供的區(qū)別于其他機(jī)構(gòu)同類產(chǎn)品的特殊服務(wù)內(nèi)容。在不同地區(qū)和不同市場，基本功能和增值功能也會(huì)因競爭程度不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變。例如競爭激烈地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的部分基本功能，在競爭相對緩和的地區(qū)可能仍屬于增值功能；而作為一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)當(dāng)前提供的增值功能，在競爭激烈的情況下往往很快就會(huì)成為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)同樣具備的基本功能。

因此，為鞏固和擴(kuò)大市場份額，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對市場競爭常常會(huì)采取積極策略，不斷開發(fā)業(yè)務(wù)品種、整合業(yè)務(wù)資源、擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，以提升自身產(chǎn)品的服務(wù)能力和水平。這也是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的重要原因之一。

盡管每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的功能在表現(xiàn)形式上各有不同，產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍也存在差異，但無論是通存通兌，還是代發(fā)工資、日常刷卡消費(fèi)或是代繳公用事業(yè)費(fèi)用，以及提供理財(cái)產(chǎn)品銷售、賬單分期、VIP服務(wù)等，根據(jù)其業(yè)務(wù)本質(zhì)都可以歸納為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、消費(fèi)信貸和身份標(biāo)識五類核心功能。

（一）現(xiàn)金存取功能

現(xiàn)金存取功能是銀行類發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的主要服務(wù)項(xiàng)目，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于客戶賬戶為持卡人提供的現(xiàn)金存儲(chǔ)和支取的功能，屬銀行卡基本功能之一。

在銀行卡受理尚未完全覆蓋的領(lǐng)域，現(xiàn)金服務(wù)也是對銀行卡支付結(jié)算功能的補(bǔ)充。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這項(xiàng)功能早已突破發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的局限，從獨(dú)自提供服務(wù)到借助銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)與具有相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展合作，從柜面服務(wù)到自助終端機(jī)具支持，從區(qū)域內(nèi)服務(wù)到跨境通存通兌，充分滿足了客戶對現(xiàn)金存取的需求。

（二）轉(zhuǎn)賬匯款功能

轉(zhuǎn)賬匯款功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于客戶賬戶，為持卡人提供的資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的服務(wù)項(xiàng)目，也屬銀行卡基本功能；該功能可以滿足客戶本人賬戶之間、以及與他人賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)的需求，而且與持卡人是否存在消費(fèi)行為無必然關(guān)聯(lián)。

除在銀行柜臺辦理轉(zhuǎn)賬匯款之外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)以及銀行卡組織成員機(jī)構(gòu)中收單機(jī)構(gòu)提供的自助終端機(jī)具、互聯(lián)網(wǎng)平臺也可以實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)功能。這些新渠道的開拓，大大方便了持卡人，同時(shí)也因自助服務(wù)對人工業(yè)務(wù)的分流有效緩解了發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面服務(wù)的壓力。

（三）支付結(jié)算功能

支付結(jié)算功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶持卡所完成的消費(fèi)信息，對其賬戶資金履行交易款項(xiàng)支付的服務(wù)項(xiàng)目，同樣屬銀行卡基本功能。

隨著該功能的廣泛推廣和應(yīng)用，持卡人在特約商戶消費(fèi)無須使用現(xiàn)金、直接刷卡進(jìn)行款項(xiàng)支付，既方便了持卡人與特約商戶之間的購銷活動(dòng)，促進(jìn)了消費(fèi)交易的完成，減少了現(xiàn)金流通，降低了社會(huì)成本，同時(shí)也為客戶帶來了一定的利益回報(bào)，如折扣優(yōu)惠、積分獎(jiǎng)勵(lì)等。尤其是在跨境交易中，持卡人還因刷卡支付按需購匯，從而分享了購匯成本降低所帶來的間接收益。

（四）消費(fèi)信貸功能

消費(fèi)信貸功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向信用卡持卡人提供的主要功能之一，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)依靠對客戶信用狀況的評估，主要針對持卡人消費(fèi)性需求提供的周期性貸款業(yè)務(wù)，屬于金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)范疇。

信用卡賬戶是具有一定信用額度的貸款賬戶。相對金融機(jī)構(gòu)提供的其他信貸產(chǎn)品，信用卡具有小額、免擔(dān)保、可循環(huán)使用，以及主要面向消費(fèi)性質(zhì)交易需求等特點(diǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)開辦信用卡業(yè)務(wù)的核心，就是在滿足客戶用卡需求的同時(shí)，做好持卡人信用額度管理，有效控制持卡人交易風(fēng)險(xiǎn)。正是在借助銀行卡所具有的業(yè)務(wù)操作便利、信息處理及時(shí)準(zhǔn)確、易于集約化管理、平均管理成本可隨業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大而降低等優(yōu)勢，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效降低業(yè)務(wù)成本，最大程度發(fā)揮規(guī)?；l(fā)展帶來的效益。

（五）身份標(biāo)識功能

身份標(biāo)識功能是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用卡片設(shè)計(jì)元素展示持卡客戶類型的功能。這一功能雖不屬于金融服務(wù)范疇，但其作為銀行卡的一項(xiàng)基礎(chǔ)功能，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)整合各類資源并進(jìn)一步提升服務(wù)水平提供了條件。

任一銀行卡產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初都會(huì)劃定其適用的發(fā)行對象，而不同類型的發(fā)行對象，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往都會(huì)配套不同的服務(wù)內(nèi)容。如客戶在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)人員需要識別客戶身份以提供相應(yīng)等級的服務(wù)；客戶在特約商戶消費(fèi)時(shí)，商戶需要了解客戶身份以便判斷是否屬于其營銷活動(dòng)范圍內(nèi)客戶。銀行卡卡片上的特征元素恰恰可以滿足這些需求，能夠標(biāo)明持卡人歸屬哪家發(fā)卡機(jī)構(gòu)、是何種等級、是否為聯(lián)名卡或認(rèn)同卡客戶等，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)增值服務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。而這些特征元素，也會(huì)隨著芯片技術(shù)的應(yīng)用拓展，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化存儲(chǔ)和設(shè)備自動(dòng)識別。

三、銀行卡特點(diǎn)

上述五項(xiàng)核心功能，在不同產(chǎn)品上擁有不同組合，在不同渠道、不同領(lǐng)域也會(huì)以不同的形式展現(xiàn)，這既構(gòu)成了各種類型銀行卡產(chǎn)品在服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品之間的差異，同時(shí)也形成了銀行卡相對其他支付工具的特點(diǎn)。

（一）方便高效

由于與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，銀行卡業(yè)務(wù)已具備了實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)、全年24小時(shí)全天候服務(wù)的能力。并且在發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入銀行卡組織后，伴隨銀行卡組織跨行網(wǎng)絡(luò)的延伸和服務(wù)領(lǐng)域的拓展，其持卡客戶的支付需求可以得到充分滿足，跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等更是變得非常方便快捷，資金周轉(zhuǎn)效率極大提高，單筆處理成本也隨業(yè)務(wù)規(guī)模增加而得到持續(xù)降低。

使用銀行卡支付，商戶與持卡人交易雙方不再因?yàn)榻痤~小而飽受找零之苦，也不會(huì)因?yàn)榻痤~大而擔(dān)心現(xiàn)金的安全；既為持卡人避免了假鈔風(fēng)險(xiǎn)，還節(jié)約了籌措現(xiàn)金的時(shí)間成本。特別是對信用卡產(chǎn)品，無論當(dāng)前自有資金是否充裕，只要持卡人有良好的償還能力，發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用額度就可以助其完成交易支付，即便超過銀行提供的日常消費(fèi)信用額度，持卡人也可通過申請臨時(shí)額度調(diào)整，不但提前滿足了持卡人的購買意愿，也實(shí)現(xiàn)了商戶的銷售需求。

（二）安全可靠

作為現(xiàn)代化支付工具，銀行卡不斷吸收信息技術(shù)發(fā)展成果來完善業(yè)務(wù)處理方案、提高管

[3]理手段并加強(qiáng)風(fēng)控措施。尤其是隨著個(gè)人密碼、USBKEY、賬戶動(dòng)態(tài)信息驗(yàn)證和即時(shí)信息通知等措施的應(yīng)用，銀行卡交易相關(guān)信息安全保護(hù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理手段得到不斷升級。持卡人在享受方便用卡的同時(shí)，賬戶及賬戶資金的安全性也越來越高。

而且，使用銀行卡支付，其交易時(shí)間、支付方式、資金用途等內(nèi)容都將作為交易信息元素由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行記錄，也為持卡人對賬戶安全的自主管理提供了便利。特別是伴隨近幾年網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的推出，以及持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)交互渠道的不斷完善，使得持卡人自助控制賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)的方式越來越簡便，用卡安全與操作便捷之間的矛盾進(jìn)一步得到化解。

（三）功能豐富

銀行卡作為綜合金融服務(wù)平臺，具有較強(qiáng)的功能擴(kuò)展性。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不但可以將現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、信貸服務(wù)等基礎(chǔ)服務(wù)功能整合在一起，還可以將儲(chǔ)蓄功能、賬戶理財(cái)、基金業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等以及隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷衍生出的其他金融服務(wù)功能疊加進(jìn)來向持卡人提供。另外，依據(jù)客戶的等級、興趣愛好等，通過為不同類型客戶群體打造的更多增值內(nèi)容，也讓客戶借助銀行卡更加體驗(yàn)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)所帶來的貼身服務(wù)。

一張標(biāo)準(zhǔn)尺寸的銀行卡，長85.5mm、寬54mm、厚0.76mm。雖然只有普通名片大小，重不過30克左右，但它可以直接關(guān)聯(lián)客戶在銀行的資金或信用卡賬戶。小到一瓶礦泉水，大到一輛汽車、一棟別墅甚至一架飛機(jī)，只要條件滿足，它都能幫助持卡人即時(shí)完成付款。輕松支付、安全支付、便捷支付，這也正是銀行卡的魅力所在。

銀行卡所以能夠具備這些功能和特點(diǎn)，應(yīng)與其業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理和模式密不可分。在了解銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理之前，有必要首先對參與銀行卡業(yè)務(wù)的主體進(jìn)行一下了解。

第二節(jié)

銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體

回顧銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷豐富起來的，銀行卡業(yè)務(wù)最初是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自體獨(dú)立運(yùn)營的。那時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一并承擔(dān)著收單機(jī)構(gòu)的角色，即在向客戶營銷卡片產(chǎn)品的同時(shí)，還要負(fù)責(zé)拓展能夠受理其卡產(chǎn)品的商戶和網(wǎng)點(diǎn)。但隨著持卡客戶的迅速增加以及客戶對受理領(lǐng)域強(qiáng)烈的拓展需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立開發(fā)受理環(huán)境的方式已經(jīng)無法支持其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相互代理的需求也就隨之出現(xiàn)。在交易中承擔(dān)收單角色和發(fā)卡角色的機(jī)構(gòu)也由此開始分離。但當(dāng)發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，這種機(jī)構(gòu)間相互合作的模式必然遭遇到運(yùn)作的瓶頸，彼此協(xié)調(diào)的成本已經(jīng)成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要障礙，擁有跨行轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織應(yīng)運(yùn)而生。

因?yàn)槭諉谓巧c發(fā)卡機(jī)構(gòu)的分離以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。同時(shí)，專業(yè)的發(fā)卡、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，也因規(guī)?；?、集約化經(jīng)營既可以降低業(yè)務(wù)成本而又不觸及銀行卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)核心逐漸成為了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中的重要參與者。由此，一個(gè)圍繞銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作提供各類服務(wù)、并由不同類型機(jī)構(gòu)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模化經(jīng)營的加快和社會(huì)專業(yè)化分工的深化而逐漸形成。

在這一產(chǎn)業(yè)鏈中，如果以銀行卡產(chǎn)品（包括以銀行卡為基礎(chǔ)的服務(wù)）作為核心，我們可以將參與者清晰的劃分為需求方和供給方兩部分。雖然在購物或接受服務(wù)過程中持卡人屬于商家的客戶，但在支付環(huán)節(jié)，持卡人與商戶同樣作為銀行卡產(chǎn)品及服務(wù)功能的被服務(wù)對象共同構(gòu)成了銀行卡市場的需求方；而發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織，以及其他專業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)品和服務(wù)功能提供的共同參與者則構(gòu)成了銀行卡市場的供給方。

盡管同屬供給方，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織和專業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)彼此所直接面對的服務(wù)對象卻有所不同。其中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要為持卡人提供銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；收單機(jī)構(gòu)在商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)中則直接為特約商戶提供服務(wù)；而銀行卡組織的直接服務(wù)對象主要是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)；其他專業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)更是圍繞發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織開展各種相關(guān)服務(wù)。在這些服務(wù)與被服務(wù)機(jī)構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責(zé)任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時(shí)又在各自領(lǐng)域充分競爭的產(chǎn)業(yè)鏈條。

作為產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，無論是需求方還是供給方，無論是產(chǎn)品直接提供方還是間接提供方，只要是參與主體，其行為或多或少都會(huì)對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時(shí)，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門的行為也會(huì)從外部對銀行卡市場的發(fā)展、秩序的維護(hù)產(chǎn)生重要影響。

一、持卡人

持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中商品和服務(wù)的最終消費(fèi)者，既是整個(gè)產(chǎn)業(yè)利益來源的主體，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)者。持卡人對銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。

銀行卡作為商品社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展同樣遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價(jià)值的衡量正是體現(xiàn)在對客戶應(yīng)用需求的滿意程度上。無論是客戶接受商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，還是在商戶進(jìn)行支付，一旦選擇銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，都將成為其價(jià)值的提供者，這既包括以費(fèi)用的形式直接提供，也包括在購買其他商品或服務(wù)時(shí)以其他價(jià)值轉(zhuǎn)移的形式體現(xiàn)。因而，在此意義上，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來源最終都可以歸結(jié)為客戶的這種廣義消費(fèi)。由此，我們認(rèn)為，持卡人既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的直接客戶，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的核心對象。

客戶一旦成為持卡人并將銀行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿足自身的各種支付需求。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場變化日新月異的社會(huì)階段，持卡人的用卡需求也會(huì)層出不窮。這既有客戶的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費(fèi)支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導(dǎo)性需求，如將銀行卡劃分為不同等級引導(dǎo)持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計(jì)等。正是對這些需求的滿足，推動(dòng)了整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，造就了銀行卡相對其他支付工具的競爭力，也為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與主體帶來了新的價(jià)值空間。

二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計(jì)和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶的管理和賬戶支付風(fēng)險(xiǎn)的控制。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡必須要具有完備的管理機(jī)制，并能夠保證內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的順暢和操作的正確處理，這是開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但要使產(chǎn)品能夠在市場中得到持卡人的廣泛認(rèn)可和使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競爭優(yōu)勢。這就如同開餐館一樣，不僅要具備基本的菜式和良好的用餐環(huán)境，還必須要努力改善和提高對客戶的吸引力，不斷推陳出新，以避免在同業(yè)競爭中被市場淘汰。

在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除甄選自身目標(biāo)客戶外，還承擔(dān)了一項(xiàng)重要的工作，就是提升客戶及潛在客戶群體對銀行卡產(chǎn)品的認(rèn)識，強(qiáng)化消費(fèi)者的用卡意識，讓持卡人認(rèn)識到使用銀行卡對其所帶來的便利和價(jià)值。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，發(fā)卡機(jī)構(gòu)借此可以把更多資源投入到持卡人需求的滿足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中。而如何更好地借助銀行卡組織、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢，也是當(dāng)前每個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對市場激烈的競爭壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。

三、特約商戶

特約商戶是持卡人產(chǎn)生消費(fèi)支付需求的主要目標(biāo)場所，也是銀行卡業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是受理環(huán)境建設(shè)中的重要組成部分。這一環(huán)境的改善，不但可以促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。

在整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，對于特約商戶的拓展和管理，通常具有與發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展和管理持卡客戶同等重要的地位，兩者相互依存相互影響。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類似“先有雞還是先有蛋”這一爭論的主要原因。

對于特約商戶的管理主要有兩層含義，一是產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對象。它既是收單機(jī)構(gòu)的客戶，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費(fèi)方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。只有持卡人和商戶之間形成消費(fèi)與服務(wù)的關(guān)系，才會(huì)產(chǎn)生支付行為并帶來銀行卡的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實(shí)施對象。特約商戶作為銀行卡交易發(fā)起的源頭，規(guī)范的操作可以帶來經(jīng)濟(jì)價(jià)值，而不規(guī)范的操作所帶來的將是風(fēng)險(xiǎn)隱患和經(jīng)濟(jì)損失。因此，在各個(gè)銀行卡市場中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。

四、收單機(jī)構(gòu)

收單機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費(fèi)方的直接服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。其主要負(fù)責(zé)受理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、特約商戶的開拓與管理、終端機(jī)具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動(dòng)。

在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，收單機(jī)構(gòu)既承擔(dān)著受理市場的建設(shè)職責(zé)，同時(shí)也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的主力軍。收單機(jī)構(gòu)對受理端風(fēng)險(xiǎn)的甄別控制、上送交易信息的完整準(zhǔn)確都是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展授權(quán)、控制風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)清算的前提和保障。如果忽視這一職能，首當(dāng)其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，但隨之將會(huì)蔓延至各個(gè)環(huán)節(jié)，并對整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時(shí)收單機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值也將不復(fù)存在。

隨著銀行卡市場的不斷發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競爭。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的壓力在一段時(shí)間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點(diǎn)問題。

五、銀行卡組織

銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時(shí)聯(lián)結(jié)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)兩個(gè)核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的權(quán)益，并對產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中引入的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。

銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和維護(hù)跨行交易網(wǎng)絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。通過建立銀行卡交易信息交換網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺，銀行卡組織向成員機(jī)構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等一系列服務(wù)。

同時(shí)，由于地位和作用的獨(dú)特性，銀行卡組織具有天然的社會(huì)屬性。面對同類機(jī)構(gòu)的競爭，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對銀行卡組織品牌的忠誠度以及特約商戶對銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。

在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)推動(dòng)者，通過持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，最大效果的推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對其他支付工具在市場上的競爭能力。

六、專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應(yīng)商是指為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中非核心內(nèi)容的各個(gè)領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個(gè)性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護(hù)、設(shè)備維護(hù)、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。

因?yàn)樗峁┓?wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應(yīng)具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商的種類非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類企業(yè)，有勞動(dòng)密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢性機(jī)構(gòu)則又屬于知識密集型企業(yè)，它們分別為整個(gè)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)方和供給方提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，并通過規(guī)模經(jīng)營來降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作成本。

專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，同時(shí)也促進(jìn)了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動(dòng)服務(wù)功能。但專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，也對銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。這不僅包括處理分工與合作的問題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個(gè)體競爭與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。

七、宏觀管理者

產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。宏觀管理者作為社會(huì)公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中維護(hù)廣大持卡人的利益，同時(shí)為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。但在具體操作過程中，如何平衡消費(fèi)方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個(gè)體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。這無論是在新興的國內(nèi)市場，還是發(fā)展相對成熟的歐洲市場，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂。

回顧我國銀行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個(gè)有利于拉動(dòng)內(nèi)需消費(fèi)、改善民生、提高資金運(yùn)營效率、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個(gè)重要的發(fā)展階段，都會(huì)發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。從銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)的萌芽、成長，到推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動(dòng)受理市場建設(shè)、促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

第三節(jié)

業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類型

一張小小的銀行卡，把持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶緊密的鏈接在一起，同時(shí)又將持卡人的支付行為轉(zhuǎn)化為可以循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)、債務(wù)關(guān)系鏈條。到底是何種力量促使這種關(guān)系持續(xù)存在、而且不斷發(fā)展的呢？這正是需要我們通過對銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理的剖析來解釋的問題。

梳理銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的過程后不難看出，從發(fā)卡、轉(zhuǎn)接清算一直到收單的每一環(huán)節(jié)，都有可能涉及不同的業(yè)務(wù)參與主體。而不同業(yè)務(wù)主體之間良好的運(yùn)作關(guān)系，又無不透露出契約關(guān)系所發(fā)揮的保障作用。發(fā)卡章程、領(lǐng)卡協(xié)議，跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章、機(jī)構(gòu)入網(wǎng)及清算協(xié)議，收單業(yè)務(wù)管理辦法、特約商戶受理協(xié)議，這些包含法律層面保障的協(xié)議關(guān)系清晰地貫穿了整個(gè)銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作。正是這些各參與主體之間平等的法律契約關(guān)系，真正發(fā)揮了保障業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的有效作用，將持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶等緊密鏈接在一起，構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)。

眾所周知，契約作為一紙文件僅是保障的基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)作更多地還要依靠對契約的有效執(zhí)行。對契約的履行和自覺維護(hù)，也就構(gòu)成了參與者的誠信，形成了契約精神。而對契約的客觀履行能力則構(gòu)成了參與者的信用度，信用度的高低則說明了構(gòu)成業(yè)務(wù)運(yùn)作基礎(chǔ)的穩(wěn)固程度。因此，可以說銀行卡業(yè)務(wù)的正常持續(xù)運(yùn)作，就是對基于銀行卡---這一支付介質(zhì)開展相關(guān)服務(wù)契約的忠實(shí)履行過程。

一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理

通過前面對銀行卡發(fā)展歷程的回顧，我們已經(jīng)了解到，銀行卡業(yè)務(wù)最初的運(yùn)作模式是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)吸收客戶并向其發(fā)行信用卡，同時(shí)拓展可以受理銀行卡的網(wǎng)點(diǎn)，包括特約商戶以及

[4]提供金融服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也就是目前我們通常所講的本代本業(yè)務(wù)模式。這時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要局限于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身的分支機(jī)構(gòu)，相關(guān)信用卡的受理要求和服務(wù)內(nèi)容，通過內(nèi)部制度和辦法即可明確。而對特約商戶，作為不同法人主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須通過法律合約方式---即簽署受理協(xié)議的方式與商戶確立受理其發(fā)行銀行卡的權(quán)利和責(zé)任。由此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要保障其所發(fā)行銀行卡在商戶的受理，必須切實(shí)履行與特約商戶簽訂的協(xié)議，在交易完成后及時(shí)完成相關(guān)資金的結(jié)算；同時(shí)特約商戶，為確保其受理銀行卡后能夠正常獲得交易資金，也必須要按事前與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議進(jìn)行操作。而在此過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)履行協(xié)議，也是基于其對持卡人賬戶或支付信用的管理，以及對持卡人為獲取發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供服務(wù)并保障自身的權(quán)益，自覺執(zhí)行發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先明確的發(fā)卡章程能力的評估。至此，一個(gè)由發(fā)卡章程、受理協(xié)議構(gòu)成的發(fā)卡機(jī)構(gòu)本代本模式下的銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作鏈條才基本形成。但當(dāng)為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行卡片提供受理服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)和承擔(dān)跨行交易轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織出現(xiàn)后，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶也隨即跨出了發(fā)卡機(jī)構(gòu)所能直接管理的范疇，同一銀行卡組織中所有參與業(yè)務(wù)合作的收單機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶和終端機(jī)具都成為了發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)持卡人的資源。而此時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不可能再直接與所有收單機(jī)構(gòu)和特約商戶直接簽署合作協(xié)議，銀行卡業(yè)務(wù)又將如何保證正常運(yùn)作呢？

如前所述，當(dāng)持卡人在商戶提出使用某一發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡進(jìn)行支付時(shí)，商戶只有在得到受理該卡的交易款項(xiàng)能夠及時(shí)進(jìn)行結(jié)算的保障后才會(huì)接受。此時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再一定是收單機(jī)構(gòu)，商戶需要首先根據(jù)事先與收單機(jī)構(gòu)簽署的受理協(xié)議，核實(shí)該卡是否屬于收單機(jī)構(gòu)提供受理保障的范疇。如是，按規(guī)則受理該卡并獲得付款承諾，否則將拒絕受理。

在發(fā)卡和收單不屬于同一機(jī)構(gòu)的情況下，收單機(jī)構(gòu)又如何敢于向特約商戶進(jìn)行付款承諾？這正是因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)在拓展特約商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)前，已經(jīng)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)加入了同一銀行卡組織，而銀行卡組織的運(yùn)作規(guī)章中已為收單機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了資金清算保障，確保通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接完成的跨行交易，收單機(jī)構(gòu)能夠在規(guī)定的時(shí)間獲得交易資金。同樣，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對接收的銀行卡組織轉(zhuǎn)接的跨行交易信息，如何能夠識別處理并對滿足條件的給予授權(quán)應(yīng)答？這同樣是因?yàn)榘l(fā)卡機(jī)構(gòu)已作為銀行卡組織的成員機(jī)構(gòu)，同意在開辦跨行業(yè)務(wù)過程中與收單機(jī)構(gòu)遵守同樣的規(guī)章制度，執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并知曉通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接的銀行卡交易，收單機(jī)構(gòu)及特約商戶均進(jìn)行過認(rèn)證，在相關(guān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)益將能夠得到充分保障，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在此過程中僅需完成對持卡人信息的識別匹配，并根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果給予正確應(yīng)答即可。

通過直接或間接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并獲取相應(yīng)價(jià)值回報(bào)，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的動(dòng)力源泉，也是符合市場經(jīng)濟(jì)價(jià)值規(guī)律的一種商業(yè)行為。而通過明確法律契約關(guān)系，確立相關(guān)參與主體之間的責(zé)權(quán)利，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)；統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則、嚴(yán)密的信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以及對相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的自覺履行，就是維系整個(gè)銀行卡生態(tài)鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保障。正是這一動(dòng)力源泉、基礎(chǔ)和保障，將持卡人——商戶——收單機(jī)構(gòu)——銀行卡組織——發(fā)卡機(jī)構(gòu)組成了一條可以循環(huán)的關(guān)系鏈。而這種關(guān)系鏈，恰似自然界中的生態(tài)鏈，我們可以稱其為銀行卡生態(tài)鏈。

二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，一直以來都在伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷完善和演化。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是采用獨(dú)立運(yùn)作模式開展業(yè)務(wù)，即在承擔(dān)發(fā)卡角色的同時(shí)，又承擔(dān)拓展特約商戶或受理網(wǎng)點(diǎn)的收單角色，業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，其業(yè)務(wù)流程也相對簡單。收單端與發(fā)卡端之間存在的問題和矛盾都可以通過機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度和辦法進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。例如，前些年國內(nèi)針對受理端ATM機(jī)吐鈔能力的管理主要通過發(fā)卡處理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，就是在該模式下形成的解決方案。而此時(shí)的特約商戶，如想受理多家機(jī)構(gòu)的銀行卡，就必須與每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別簽約，安裝不同的受理終端，掌握每家機(jī)構(gòu)的受理操作規(guī)則，并在完成銀行卡交易受理后，由各自的發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別與其進(jìn)行資金結(jié)算。從1985年中國銀行第一張銀行卡發(fā)行，到1996年“金卡”工程12個(gè)試點(diǎn)地區(qū)金卡中心陸續(xù)開通跨行交易期間，我國的銀行卡市場就處于這種狀態(tài)。

隨著發(fā)卡和收單角色分離，以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的流程逐漸變得復(fù)雜。發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)必須先行加入銀行卡組織，彼此均成為同一品牌、同一業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系下的成員機(jī)構(gòu)后方可開展跨行業(yè)務(wù)。在正式開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵循銀行卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行符合規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，收單機(jī)構(gòu)同樣按照規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)布放受理終端或拓展特約商戶。如果缺乏同一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，不但會(huì)造成相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對銀行卡賬戶信息識別和處理的障礙，甚至?xí)?dǎo)致無法確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡的正常受理和使用。

在具體的業(yè)務(wù)處理流程中，由于跨行存取款類業(yè)務(wù)與使用銀行卡跨行消費(fèi)類業(yè)務(wù)在管理上存在較大差異，本節(jié)將分別按銀行網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶兩種不同類型應(yīng)用場所的受理情況，對已經(jīng)加入銀行卡組織的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)的處理流程進(jìn)行介紹。

（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)

銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)，主要是指通過銀行柜臺以及銀行自助終端設(shè)備為持卡人提供的存取款、余額查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)項(xiàng)目，不涉及與特約商戶有關(guān)的消費(fèi)類業(yè)務(wù)。而對于銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)提供的代繳公用事業(yè)費(fèi)用等與特約商戶有關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，將納入特約商戶受理業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)的流程如下：

1、基本流程

圖1.1 銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖

基本流程主要適用于除銀行卡組織外，僅涉及一個(gè)發(fā)起機(jī)構(gòu)和一個(gè)接收機(jī)構(gòu)即可完成的業(yè)務(wù)。如跨行存款業(yè)務(wù)、取款業(yè)務(wù)和查詢業(yè)務(wù)等。

持卡人在收單機(jī)構(gòu)開放的網(wǎng)點(diǎn)辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，收單機(jī)構(gòu)將網(wǎng)點(diǎn)獲取的銀行卡賬戶信息及驗(yàn)證信息（如交易密碼等）加密后通過交易網(wǎng)絡(luò)傳輸給銀行卡組織的信息處理中心。銀行卡組織信息處理中心根據(jù)銀行卡賬戶信息判別具體發(fā)卡機(jī)構(gòu)，并將信息轉(zhuǎn)發(fā)至相應(yīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)接收交易請求信息后，判別交易請求中相關(guān)信息與系統(tǒng)所保存持卡人賬戶及相關(guān)驗(yàn)證信息的匹配性，并判斷賬戶余額是否滿足持卡人交易需求。對滿足條件的，反饋授權(quán)應(yīng)答信息；不滿足件的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)反饋相應(yīng)拒絕信息。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的應(yīng)答信息，經(jīng)銀行卡組織信息處理中心再返回至上送交易的收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)根據(jù)應(yīng)答結(jié)果通過終端設(shè)備指導(dǎo)柜面人員完成后續(xù)操作，或由終端設(shè)備根據(jù)指令進(jìn)行后續(xù)處理并將結(jié)果顯示給持卡人。

2、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程

圖1.2 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖

在跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)處理流程較基本流程復(fù)雜。故而有必要單獨(dú)進(jìn)行介紹。這時(shí)，銀行卡組織信息處理系統(tǒng)已不再僅是處理交易信息的轉(zhuǎn)接，同時(shí)還增加了將轉(zhuǎn)賬請求信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息的處理職能；發(fā)卡機(jī)構(gòu)的角色也將按交易資金的支付機(jī)構(gòu)和接收機(jī)構(gòu)劃分為轉(zhuǎn)出卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)入卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

在跨行轉(zhuǎn)賬交易中，最復(fù)雜的一種情形就是受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)均分屬不同單位，其余都是該情形中三個(gè)機(jī)構(gòu)之間的不同組合，如受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)同屬一家單位，或受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)同屬一家機(jī)構(gòu)等情形。

當(dāng)持卡人選擇了一個(gè)既不是其轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)也不是轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或終端辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行卡組織信息處理中心將受理機(jī)構(gòu)上送的跨行轉(zhuǎn)賬信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息，并首先將轉(zhuǎn)出信息發(fā)送轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。

當(dāng)轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)對轉(zhuǎn)出交易請求反饋授權(quán)應(yīng)答信息后，銀行卡組織信息處理中心再將轉(zhuǎn)入信息發(fā)送轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)為轉(zhuǎn)入賬戶辦理入賬。

最終，無論轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的應(yīng)答結(jié)果還是轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)的拒絕信息，都將由銀行卡組織信息處理中心通過受理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員或終端設(shè)備反饋持卡人。

（二）特約商戶受理業(yè)務(wù)

特約商戶受理業(yè)務(wù)，主要是指持卡人為購買商品或享受服務(wù)，使用銀行卡進(jìn)行資金支付的業(yè)務(wù)以及支付后進(jìn)行退貨的業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在該類業(yè)務(wù)開展過程中，特約商戶除包括實(shí)體商戶外，互聯(lián)網(wǎng)商戶也被納入其中；其受理模式既包含了商戶與持卡人面對面現(xiàn)場交易的模式，也包含了商戶和持卡人通過網(wǎng)頁、電話等渠道進(jìn)行信息交互的非面對面交易模式；因信息交互渠道和方式的差異，非面對面模式還可分為自助類業(yè)務(wù)和訂購類業(yè)務(wù)、代扣類業(yè)務(wù)。但無論受理渠道和受理模式是何種類型，由于其業(yè)務(wù)本質(zhì)相同，業(yè)務(wù)處理的基本流程不變，只是交易發(fā)起的渠道以及交易時(shí)商戶與持卡人交互的方式、發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要核驗(yàn)匹配的信息內(nèi)容存在差異罷了。

因此，去除發(fā)起渠道、交互方式以及信息內(nèi)容的差異，其業(yè)務(wù)基本流程可以歸納如下圖示意：

圖1.3 特約商戶受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖

1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)展持卡人，收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)拓展特約商戶；

當(dāng)持卡人在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，提供其所持銀行卡或銀行卡對應(yīng)的賬戶進(jìn)行支付；

2、特約商戶通過與收單機(jī)構(gòu)事先約定的方式，遵循統(tǒng)一的受理規(guī)則，核驗(yàn)持卡人所提供的銀行卡或銀行卡對應(yīng)的賬戶并索取交易授權(quán)；

3、收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)驗(yàn)證上送商戶及終端信息的合法性，并將驗(yàn)證通過的支付請求信息通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)傳輸至銀行卡組織信息處理中心；

4、銀行卡組織信息處理中心驗(yàn)證收單機(jī)構(gòu)的合法性，并根據(jù)卡片信息判斷發(fā)卡機(jī)構(gòu)并將支付請求信息轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)；

5、發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)根據(jù)上送信息驗(yàn)證持卡人賬戶信息，驗(yàn)證通過且滿足交易條件的進(jìn)行授權(quán)應(yīng)答，并從持卡人賬戶中扣款或扣減信用額度；不滿足條件的反饋拒絕信息；

6、發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)答信息再通過銀行卡組織信息處理中心反饋收單機(jī)構(gòu)； 7、8、收單機(jī)構(gòu)將應(yīng)答結(jié)果反饋特約商戶；特約商戶獲取授權(quán)并核驗(yàn)無誤后，請持卡人簽字確認(rèn)；非面對面模式下，特約商戶可通過其他事先約定的方式與持卡人進(jìn)行交易確認(rèn)，比如單據(jù)打印、短信通知等。

銀行卡組織根據(jù)運(yùn)作規(guī)章的清算原則進(jìn)行交易資金清算；收單機(jī)構(gòu)與特約商戶按約定方式實(shí)施資金結(jié)算；發(fā)卡機(jī)構(gòu)形成持卡人賬單，持卡人存款或償還交易款項(xiàng)。

上述業(yè)務(wù)流程是基于消費(fèi)類交易進(jìn)行的基本描述。在實(shí)際業(yè)務(wù)場景下進(jìn)行操作時(shí)，商戶或持卡人還需根據(jù)具體應(yīng)用增加一些必要的補(bǔ)充要求，例如在互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)，為保護(hù)持卡人賬戶資金安全發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取的動(dòng)態(tài)碼驗(yàn)證過程。

對于代收類業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)仍屬消費(fèi)類范疇，只是形式上將通常的消費(fèi)類交易劃分兩個(gè)階段完成，即協(xié)議約定階段和資金支付階段。對后一階段支付過程，由于有了第一階段持卡人與特約商戶的協(xié)議保障，不再要求持卡人到商戶現(xiàn)場發(fā)起支付交易，從而簡化了后續(xù)同一商戶同類消費(fèi)的支付發(fā)起過程。

對于退貨類交易的業(yè)務(wù)流程相對更為簡單，主要由特約商戶通過收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人辦理退貨入賬，而銀行卡組織根據(jù)該信息對交易進(jìn)行清算，并將退貨資金在約定時(shí)間內(nèi)從收單機(jī)構(gòu)劃撥至發(fā)卡機(jī)構(gòu)，最終由發(fā)卡機(jī)構(gòu)將退貨資金劃入持卡人賬戶。

三、基本業(yè)務(wù)類型

對于銀行卡業(yè)務(wù)，其支付交易的本質(zhì)就是對賬戶資金進(jìn)行借貸的過程。雖然同樣是對賬戶資金的收或付，但由于銀行卡產(chǎn)品的豐富性及應(yīng)用領(lǐng)域的廣泛性，每一筆交易均會(huì)包含不同的信息，例如賬戶信息的獲取方式、交易的地點(diǎn)、支付的領(lǐng)域等，這即構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)類型。出于業(yè)務(wù)管理的需要和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必然對不同銀行卡產(chǎn)品在不同情形下應(yīng)用所關(guān)注的交易信息的具體內(nèi)容也存在差別，以便在交易應(yīng)答過程中能夠?qū)嵤┚哂嗅槍π缘奶幚聿呗?。因此，在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，為保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠?qū)灰仔畔⑦M(jìn)行充分、有效的了解，銀行卡業(yè)務(wù)類型也不斷豐富和完善。

（一）業(yè)務(wù)類型的演變

初期的銀行卡業(yè)務(wù)類型相對簡單，在跨行業(yè)務(wù)中，主要包括查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、退貨和預(yù)授權(quán)類等幾種類型。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，原有的業(yè)務(wù)類型已經(jīng)不再能夠滿足發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理及整個(gè)產(chǎn)業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展的需要。例如，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)為能夠引導(dǎo)持卡人采用低成本方式進(jìn)行交易，對于通過自助終端、網(wǎng)銀或柜面進(jìn)行轉(zhuǎn)賬在手續(xù)費(fèi)用上要求采取不同手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由此產(chǎn)生在交易處理過程中能夠識別終端類型和交易渠道的需求；有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)出于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略需要，會(huì)針對不同類型的商戶與持卡人確定不同的交易限額，交易限額以下持卡人無需輸入密碼即可聯(lián)機(jī)獲取交易授權(quán)，限額以上必須輸入交易密碼聯(lián)機(jī)驗(yàn)證通過后方可獲得授權(quán)，這又要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確獲取商戶類型信息等。為實(shí)現(xiàn)上述需求，主要承擔(dān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定職責(zé)的銀行卡組織一般都會(huì)積極研究并將完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)化業(yè)務(wù)類型、充實(shí)交易場景信息作為主要解決方案，以提供條件要求收單機(jī)構(gòu)在各類應(yīng)用場景受理銀行卡時(shí)能夠?qū)⑾嚓P(guān)信息完整上送，保障發(fā)卡機(jī)構(gòu)需求得到滿足。

因此，各主要銀行卡市場根據(jù)當(dāng)前情況及業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢積極開展了業(yè)務(wù)類型的研究工作。歐洲支付委員會(huì)于2009年提出了《SEPA卡支付與取現(xiàn)適用標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)證程序》，中國銀聯(lián)也在成員機(jī)構(gòu)的支持下，深入分析了銀行卡支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，并于同年提出《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型規(guī)劃》，明確了細(xì)化后的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型。本節(jié)將以最新細(xì)化的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型為例進(jìn)行介紹。

（二）業(yè)務(wù)類型的劃分

銀行卡支付業(yè)務(wù)可以根據(jù)是否能夠確定卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場劃分為有卡支付業(yè)務(wù)和無卡支付業(yè)務(wù)2種大的業(yè)務(wù)模式。當(dāng)卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助卡片特征的使用來實(shí)施對持卡人交易行為的識別和管理，以實(shí)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)控制策略的執(zhí)行；而當(dāng)交易環(huán)境無法提供卡片特征和驗(yàn)證條件時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必然需要尋求新的技術(shù)措施來避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，其中對無法實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)成本過高的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對部分客戶的需求可能會(huì)選擇放棄，或要求轉(zhuǎn)嫁給由此業(yè)務(wù)帶來增值價(jià)值收益的收單機(jī)構(gòu)。

在上述2種模式下，銀行卡業(yè)務(wù)類型可以根據(jù)具體應(yīng)用場景，分為4種基本類型，包括現(xiàn)金類業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)、消費(fèi)類業(yè)務(wù)和輔助類業(yè)務(wù)。

現(xiàn)金類業(yè)務(wù)是指基于銀行卡信息向持卡人提供的涉及現(xiàn)金存取的業(yè)務(wù)類型。轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)是指通過銀行卡將資金款項(xiàng)由一賬戶轉(zhuǎn)入另一賬戶的業(yè)務(wù)類型。

消費(fèi)類業(yè)務(wù)指持卡人使用銀行卡或銀行卡信息對購買商品或接受服務(wù)進(jìn)行支付的所有業(yè)務(wù)的總稱。

輔助類業(yè)務(wù)是指為持卡人提供的銀行卡相關(guān)賬戶信息查詢、驗(yàn)證或?yàn)殚_展后續(xù)基于銀行卡的支付業(yè)務(wù)而預(yù)先建立支付合約關(guān)系的業(yè)務(wù)類型。

對于每種業(yè)務(wù)類型，由于交易發(fā)生時(shí)的環(huán)境、終端機(jī)具狀態(tài)、所使用賬戶的類型等都可能存在差異，而這些因素均直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)策略的實(shí)施、交易授權(quán)的處理，以及對持卡人后續(xù)服務(wù)的改善。同時(shí)，對這些影響因素的獲取，發(fā)卡機(jī)構(gòu)目前僅能依靠收單機(jī)構(gòu)上送的交易信息。因此，為促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范、有序、健康、可持續(xù)發(fā)展，銀行卡組織均會(huì)要求收單機(jī)構(gòu)在交易發(fā)生時(shí)，能夠完整、準(zhǔn)確的將相關(guān)信息提供給發(fā)卡機(jī)構(gòu)。對由于上送交易信息不完整或不準(zhǔn)確導(dǎo)致出現(xiàn)的交易損失，收單機(jī)構(gòu)須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

結(jié)合對銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中各種應(yīng)用場景的研究和梳理，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)受理場景、商戶類型、受理終端、驗(yàn)證方式、賬戶類型和交易報(bào)文類型6個(gè)維度的不同，銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)在目前4種基本業(yè)務(wù)類型的基礎(chǔ)上被細(xì)分為24個(gè)小類。

1、現(xiàn)金類業(yè)務(wù)：包括銀行網(wǎng)點(diǎn)取款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)取款和存款業(yè)務(wù)是指目前通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺及24小時(shí)自助網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具發(fā)起并完成的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)；而商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)是指在監(jiān)管部門許可的條件下，收單機(jī)構(gòu)選取在銀行網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋區(qū)域的特定商戶，通過銀行卡為持卡人提供刷卡獲取小額現(xiàn)金的服務(wù)。

2、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)：包括三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兩方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、其他遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、批量代付業(yè)務(wù)、代理點(diǎn)充值。對與消費(fèi)行為無直接關(guān)聯(lián)，而通過任意渠道、任意方式發(fā)起的將資金由一賬戶劃轉(zhuǎn)至另一賬戶的業(yè)務(wù)，在跨行業(yè)務(wù)中均定義為轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)類型。對于批量代付業(yè)務(wù)和代理點(diǎn)充值業(yè)務(wù)，在交易發(fā)起時(shí)，均可視為由代付發(fā)起機(jī)構(gòu)或代理充值機(jī)構(gòu)根據(jù)與持卡人約定，將其賬戶資金劃入指定銀行卡賬戶的業(yè)務(wù)。

3、消費(fèi)類業(yè)務(wù)：包括現(xiàn)場消費(fèi)業(yè)務(wù)、自助消費(fèi)業(yè)務(wù)、電話訂購（MO/TO）業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)、其他遠(yuǎn)程消費(fèi)業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)、小額快速支付業(yè)務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)、委托支付業(yè)務(wù)。所有消費(fèi)類業(yè)務(wù)都是基于持卡人消費(fèi)行為而完成款項(xiàng)支付的過程，既包含現(xiàn)場、即時(shí)支付，也包括遠(yuǎn)程、延時(shí)和自助支付；既有聯(lián)機(jī)方式處理的，也有批量方式處理的。這些方式的細(xì)化及使用要求的差異，進(jìn)一步豐富了銀行卡在支付市場中的應(yīng)用。

4、輔助類業(yè)務(wù)：包括賬戶查詢、身份驗(yàn)證、委托。輔助類業(yè)務(wù)雖然不會(huì)直接產(chǎn)生交易資金的轉(zhuǎn)移，但對支付業(yè)務(wù)的處理將發(fā)揮重要支撐作用。例如持卡人通過賬戶查詢交易，可以及時(shí)了解自己銀行卡賬戶資金或信用額度的使用情況，為后續(xù)取款或消費(fèi)等支付需求做好準(zhǔn)備，避免出現(xiàn)余額不足等情況；而身份驗(yàn)證和委托關(guān)系建立等業(yè)務(wù)，能夠幫助收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)共同做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，有效減低業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的風(fēng)險(xiǎn)損失。

業(yè)務(wù)類型的細(xì)化和區(qū)分，有助于規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)開展，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效識別交易場景、正確實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供基礎(chǔ)。而補(bǔ)充業(yè)務(wù)類型識別要素，在規(guī)則中規(guī)定相應(yīng)的范圍并配套相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)對每種業(yè)務(wù)類型系統(tǒng)性、體系化的定義，便于發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)要素準(zhǔn)確識別交易場景，在有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)策略的同時(shí)，可以完整記錄持卡人的交易習(xí)慣，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)事件的甄別奠定基礎(chǔ)。

同時(shí)，業(yè)務(wù)類型的完善也將有助于業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)化，既可以滿足市場創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也能夠滿足系統(tǒng)集中處理的管理要求。并為銀行卡組織支持成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展，共同提高銀行卡整體服務(wù)水平創(chuàng)造條件。

第四節(jié)

銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作特征

銀行卡業(yè)務(wù)作為支付市場發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，必然存在滿足其持續(xù)運(yùn)作的商業(yè)模式，并展示出其擁有的業(yè)務(wù)特征。并且，這些業(yè)務(wù)特征在不同時(shí)期，也會(huì)因?yàn)槭袌霏h(huán)境的變化而變化。目前階段，銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作具有以下特征：

一、需要較高的資本投入

銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高投入的業(yè)務(wù)。主要投入項(xiàng)目有：業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的構(gòu)建與相關(guān)項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)費(fèi)用，這主要包括發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)以及跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)投入資金動(dòng)輒需要上千萬元費(fèi)用，大的系統(tǒng)甚至達(dá)到上億元；受理終端設(shè)備布放、受理終端設(shè)備的采購以及安置成本，其費(fèi)用將隨著投入數(shù)量的增加而變得非常巨大；而開辦信用卡業(yè)務(wù)還要包括提供透支消費(fèi)信貸資金的籌措成本；日常經(jīng)營管理費(fèi)用，其中營銷與宣傳推廣費(fèi)用在銀行卡業(yè)務(wù)整體投入中占據(jù)較大比例；呆壞賬的核銷費(fèi)用；相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作專業(yè)部門的建置費(fèi)用等。銀行卡，特別是信用卡的高投入主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營銷、宣傳與推廣費(fèi)用投入以及運(yùn)營費(fèi)用投入，而且前幾年的持續(xù)投入一般還沒有相應(yīng)的產(chǎn)出。

二、需要具備較強(qiáng)的競爭能力

銀行卡業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)中一項(xiàng)新生業(yè)務(wù)，其產(chǎn)生之初其外部環(huán)境就面臨傳統(tǒng)支付模式的競爭。特別是貨幣在人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)經(jīng)歷上千年的歷史，作為支付工具已經(jīng)在人們頭腦中形成了根深蒂固的概念。雖然銀行卡作為支付工具在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勢明顯，作用巨大，但要改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣、真正成為主要支付工具還需假以時(shí)日。

另外，銀行卡業(yè)務(wù)參與角色逐漸細(xì)分，機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，以及商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新也推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)自身競爭能力的持續(xù)增強(qiáng)。銀行卡業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為各商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的主要平臺。國內(nèi)開辦銀行卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)2001年尚不足100家；但到2010年底僅加入國內(nèi)銀行卡組織開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的一級機(jī)構(gòu)就已經(jīng)超過200家，如果加上省級農(nóng)村信用聯(lián)社下屬的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)其數(shù)量將超過3000家。同時(shí)，200余家已經(jīng)正式獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付機(jī)構(gòu)的加入，也進(jìn)一步強(qiáng)化了支付市場的競爭。眾多機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)上的積極參與，一方面推動(dòng)了我國銀行卡的普及，促進(jìn)了市場規(guī)?；l(fā)展，同時(shí)在各方面的競爭也不斷加劇，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的收益水平下降較為明顯。

三、依靠較強(qiáng)的營銷推廣能力

銀行卡業(yè)務(wù)的客戶定位是支付需求旺盛的群體，在營銷方式上，不能“坐等客來”，必須采用主動(dòng)營銷方式，搜尋潛力客戶，發(fā)掘客戶潛力，通過長期、持續(xù)、有效的營銷激勵(lì)活動(dòng)，刺激客戶刷卡消費(fèi)，以此帶動(dòng)客戶信貸消費(fèi)、使用循環(huán)信用。這些不僅包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接面向自身持卡人推出的營銷推廣活動(dòng)，還包括收單機(jī)構(gòu)以及銀行卡組織通過整合商戶和其他市場資源面向所有持卡客戶開展的聯(lián)合營銷活動(dòng)。

開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須樹立品牌形象，提高客戶的用卡消費(fèi)意愿和忠誠度，因此營銷宣傳與推廣工作有著不可替代的作用。一方面是由于個(gè)人客戶具有沖動(dòng)與感性的特點(diǎn)，容易受廣告促銷和宣傳的影響，推陳出新的宣傳營銷推廣活動(dòng)能夠激發(fā)持卡人刷卡消費(fèi)的積極性；另一方面各機(jī)構(gòu)銀行卡產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重、功能差異性較小，只有依靠宣傳營銷推廣活動(dòng)才能體現(xiàn)各家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特色，引起持卡人的關(guān)注。

另外在信用卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不是以借款人而是以貸款者的身份出現(xiàn)，必須能夠準(zhǔn)確詳實(shí)的掌握客戶資料，及時(shí)了解持卡人收入、資產(chǎn)以及與支付能力相關(guān)的各方面信息，并通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)施持卡人交易行為的管理。這樣才有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在有效降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為每個(gè)客戶提供更好的服務(wù)。而這更需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過營銷推廣工作，建立更深層次的客戶管理關(guān)系。

四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展

銀行卡自產(chǎn)生以來，其與信息技術(shù)發(fā)展的緊密結(jié)合就極大促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了相對其他支付方式的競爭能力。特別是上世紀(jì)70年代計(jì)算機(jī)技術(shù)開始廣泛用于銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，銀行卡系列產(chǎn)品層出不窮，功能日新月異，適用范圍也不斷擴(kuò)大，通用性和網(wǎng)絡(luò)化程度愈來愈高，并產(chǎn)生了基于聯(lián)機(jī)交易的密碼借記卡產(chǎn)品及逐步走向成熟的芯片（IC）卡產(chǎn)品，也逐漸形成了以計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為支持手段的全球銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)。由于有了與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，使銀行卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化處理成為現(xiàn)實(shí)，交易信息的電子化傳遞和處理實(shí)現(xiàn)了銀行卡聯(lián)機(jī)、實(shí)時(shí)和24小時(shí)全天候的服務(wù)，既有效減少了銀行卡業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)在人力、物力上的損耗，降低了單筆業(yè)務(wù)處理的時(shí)間和投入成本，提升了規(guī)模效益；同時(shí)也基本滿足了客戶隨時(shí)隨地的用卡需求，進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行卡在支付市場的競爭力。

五、高度依賴專業(yè)人才的支撐

銀行卡業(yè)務(wù)與其他傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)存在一定差異，除具有金融業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)外，也具有自身鮮明的特點(diǎn)。既是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，同時(shí)更是技術(shù)密集型和人才密集型業(yè)務(wù)。開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須能夠?qū)⒔鹑诜?wù)與信息處理技術(shù)有機(jī)結(jié)合，既需要建設(shè)一整套相對完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在降低經(jīng)營成本的同時(shí)保障業(yè)務(wù)處理的規(guī)模和處理的效率；還必須設(shè)置相關(guān)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，吸收一定數(shù)量的專業(yè)人才進(jìn)行管理和運(yùn)營，保障業(yè)務(wù)能夠規(guī)范、持續(xù)的健康運(yùn)作，才能不斷挖掘客戶需求、完善產(chǎn)品功能和服務(wù)、提升自身市場競爭能力。尤其是信用卡業(yè)務(wù)，對專業(yè)人才依賴程度更高。專業(yè)人才的儲(chǔ)備和人員經(jīng)驗(yàn)積累的程度將直接影響其銀行卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)資信審核、營銷策劃、客戶服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面管理和運(yùn)營的能力，更是突顯發(fā)卡機(jī)構(gòu)在市場競爭中所處的位置。

第二章 發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作

第一節(jié) 概述

發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的重要組成部分，而發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作，又作為整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的首要環(huán)節(jié)，既可以看作是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的起點(diǎn)，也是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。深入發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)還包括很多具體環(huán)節(jié)，諸如申請、審批、制卡、發(fā)卡、開卡、交易授權(quán)、賬務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)等。這些環(huán)節(jié)是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷優(yōu)化而形成的，也必將會(huì)為進(jìn)一步滿足市場發(fā)展的需要而得到持續(xù)完善。本章將通過對產(chǎn)品管理、市場營銷、客戶審批授信、授權(quán)管理以及信用卡資產(chǎn)管理等環(huán)節(jié)的重點(diǎn)描述，來介紹發(fā)卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作機(jī)制。同時(shí)，通過對發(fā)卡業(yè)務(wù)本質(zhì)、作用和意義的剖析，以及發(fā)展過程的梳理，展示發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。對于發(fā)卡業(yè)務(wù)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等核心內(nèi)容，將本系列叢書的其他卷冊中專題進(jìn)行介紹。

一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革

銀行卡產(chǎn)生于上世紀(jì)50年代，而當(dāng)時(shí)發(fā)行的也只是信用卡的雛形。例如1951年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行的信用卡，卡面除顯示持卡人卡號外還需要標(biāo)識消費(fèi)限額，消費(fèi)時(shí)人工用專門的壓卡機(jī)將卡號拓印在簽購單上，與現(xiàn)在信用卡的使用方式存在較大差異。直到20世紀(jì)70年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展出現(xiàn)了使用磁條介質(zhì)存儲(chǔ)賬戶信息的銀行卡。磁條卡的產(chǎn)生使得手工壓卡的處理方式逐步被取代，受理終端可以直接從磁條中自動(dòng)讀取卡片賬戶信息，并與其他交易信息一同發(fā)送銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理；發(fā)卡機(jī)構(gòu)對交易的授權(quán)以及最終的資金清算，也全部借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成。自此銀行卡業(yè)務(wù)真正進(jìn)入電子化階段。但由于磁條卡信息存儲(chǔ)容量小、功能擴(kuò)展較弱，在技術(shù)層面也容易偽造。僅20世紀(jì)90年代初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)每年因?yàn)榇艞l卡偽造所導(dǎo)致的損失就高達(dá)數(shù)十億美元。而芯片卡的產(chǎn)生恰恰彌補(bǔ)了磁條卡的缺陷。芯片卡不但數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量大、保密性好、可靠性高，而且還擁有邏輯處理能力、功能擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。隨著芯片處理技術(shù)的逐步成熟，芯片卡也逐漸跨入了金融領(lǐng)域。1985年，法國CB集團(tuán)首先發(fā)行金融芯片卡成為了開啟這一階段的重要標(biāo)志。而這一改變，使銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)再次產(chǎn)生重大影響，而且這一影響直到今天還在發(fā)揮作用。近幾年，基于銀行卡賬戶支付的電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼。伴隨數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)密碼等新型技術(shù)手段在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，物理形態(tài)的銀行卡在遵循銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理的基礎(chǔ)上逐步開始向數(shù)字化演變，虛擬形式的銀行卡支付產(chǎn)品正被銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與方不斷探索和開發(fā)應(yīng)用領(lǐng)域。由此可以推斷，隨著客戶廣泛接受和使用的普及，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將越來越重視這種新興銀行卡產(chǎn)品發(fā)卡業(yè)務(wù)的開展。

因此可以說，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是與信息技術(shù)的發(fā)展密不可分。無論是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，還是在發(fā)卡審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、交易數(shù)據(jù)傳遞等各個(gè)環(huán)節(jié)，都因?yàn)橛辛擞?jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的支持，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)才從最初的手工模式發(fā)展為電子化處理，真正實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、集約化、系統(tǒng)化運(yùn)營。

二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義

開展發(fā)卡業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是發(fā)卡機(jī)構(gòu)以銀行卡為載體向客戶提供基于賬戶的支付服務(wù)及與賬戶相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品，并在滿足客戶各項(xiàng)金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上獲取業(yè)務(wù)收益。隨著技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)整合能力的加強(qiáng)，發(fā)卡業(yè)務(wù)的內(nèi)涵越來越豐富，銀行卡已經(jīng)從簡單的支付工具發(fā)展成為服務(wù)客戶的綜合金融工具，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也借助銀行卡功能的拓展將金融服務(wù)擴(kuò)大到日常生活的各個(gè)領(lǐng)域。

（一）發(fā)卡業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)

銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙邊市場，追求發(fā)卡市場和收單市場健康均衡發(fā)展始終是這個(gè)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中的重要目標(biāo)。但從客戶角度分析，持卡人作為消費(fèi)者是價(jià)值的提供者，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉，也是銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)的最終對象。因此，發(fā)卡業(yè)務(wù)始終是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)，收單、資金清算、差錯(cuò)處理等其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的開展核心都是圍繞其展開，并為其服務(wù)。

（二）發(fā)卡業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和維持客戶關(guān)系的有效平臺

1、能滿足各種類型客戶的金融服務(wù)需求

銀行卡不僅是一種支付工具，它還是緊密聯(lián)系客戶的紐帶和橋梁，并且能夠根據(jù)客戶的需求不斷創(chuàng)新和發(fā)展。隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的增長，客戶對金融服務(wù)的需求也日益更新、形式多樣。例如，對支付便利的更高需求，對賬戶安全的更嚴(yán)格保護(hù)意識；對支付信息的增值應(yīng)用，以及對發(fā)卡機(jī)構(gòu)更高更新的服務(wù)期望等。只有不斷挖掘和滿足客戶需求，銀行才能借助銀行卡產(chǎn)品在市場競爭中立于不敗之地。同時(shí)，這些需求的延伸也為銀行卡產(chǎn)品與其他金融領(lǐng)域的創(chuàng)新形成有機(jī)結(jié)合，為其他零售銀行產(chǎn)品的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件、提供了可能。對于不同客戶的需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過發(fā)行不同類型的銀行卡產(chǎn)品來滿足，這也正是發(fā)卡業(yè)務(wù)本身所具備的特點(diǎn)。比如信用卡，不僅可以用于消費(fèi)支付，而且可以獲取小額融資，便利實(shí)現(xiàn)信貸需求；借記卡，除了用于消費(fèi)支付外，還可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)功能，使客戶獲得更多收益，同時(shí)也使客戶更加方便管理其賬戶資產(chǎn)，吸引客戶將更多冗余資金轉(zhuǎn)移至該賬戶；而儲(chǔ)值卡，作為可不記名、不掛失的銀行卡產(chǎn)品，可以滿足客戶日常小額支付的應(yīng)用需求。

2、可以借助技術(shù)發(fā)展和受理網(wǎng)絡(luò)的延伸不斷提升與客戶之間的黏性

銀行卡的出現(xiàn)，使得原來需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)絕大部分都可以實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)，并為保護(hù)客戶隱私提供了更多便利。同時(shí)，受理范圍不再局限于本行網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，逐步擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、其他機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺以及自助終端等。服務(wù)時(shí)間也不再受銀行開門營業(yè)的時(shí)間限制。這些變化，不僅提高了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對客戶的服務(wù)水平，而且也提升了資金周轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)了資金在金融體系內(nèi)的循環(huán)時(shí)間，使其利用價(jià)值最大化，同時(shí)也進(jìn)一步增強(qiáng)了與客戶之間的黏性。

（三）發(fā)卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段

隨著金融改革的深化和金融服務(wù)市場競爭的加劇，企業(yè)客戶的議價(jià)能力不斷提高，而公司業(yè)務(wù)的利潤率將不斷下降。另一方面，伴隨國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長，個(gè)人對金融服務(wù)的需求持續(xù)增加；且相對于公司業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)所占用的資本金少、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、單筆業(yè)務(wù)金額有限、創(chuàng)新空間廣闊，能夠更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行為促進(jìn)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡、提升經(jīng)營的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度日益提高，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也將成為最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。同時(shí)，發(fā)卡業(yè)務(wù)還有利于零售銀行品牌形象建設(shè)。銀行卡產(chǎn)品的推出頻率較快，可以有效結(jié)合最新最時(shí)尚的元素，更具體、形象，更容易吸引公眾關(guān)注，非常適用于個(gè)人零售業(yè)務(wù)的推廣，也是商業(yè)銀行品牌形象建設(shè)的有效載體。同時(shí)，除了發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身每年在廣告上的大量花費(fèi)外，銀行卡組織在品牌建設(shè)和推廣上的支出也數(shù)額巨大，且廣告營銷已逐漸滲透到眾多熱門和公眾活動(dòng)之中。這些投入雖然更多的是在幫助持卡人了解銀行卡品牌，加深客戶對銀行卡應(yīng)用的理解和認(rèn)知，但同時(shí)也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)推廣自己的產(chǎn)品提供了有力支持。

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

在整個(gè)發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均會(huì)以客戶為中心，在有效平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上合理設(shè)計(jì)各業(yè)務(wù)的運(yùn)作環(huán)節(jié)，并最終通過滿足客戶安全、快捷、便利的支付需求以及不斷發(fā)掘其他增值服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的盈利。

如果從客戶關(guān)系的角度來剖析發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作，并將是否成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的正式客戶作為階段劃分標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作可以分為兩個(gè)階段：

第一個(gè)階段，客戶發(fā)展階段。具體包括三方面的內(nèi)容：一是客戶需求的發(fā)掘和滿足，即產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)環(huán)境搭建；二是客戶開發(fā)，即產(chǎn)品推廣營銷；三是對客戶申請的審批和授信，即客戶的建檔。

第二個(gè)階段，客戶維護(hù)階段。在這個(gè)階段，主要是對客戶交易或服務(wù)需求的處理和客戶賬戶資金的處理。前者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對收單機(jī)構(gòu)上送的交易信息進(jìn)行賬戶驗(yàn)證并完成授權(quán)處理，以及對其他服務(wù)需求的響應(yīng)與支持；后者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)對持卡人交易的授權(quán)結(jié)果進(jìn)行賬務(wù)處理，包括交易資金的結(jié)算，手續(xù)費(fèi)和利息的計(jì)算以及錯(cuò)賬交易的處理等。而對于信用卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的客戶維護(hù)階段還涉及對客戶信用卡資產(chǎn)的管理，即調(diào)整信用等級、賬務(wù)催收與壞賬管理。

有關(guān)持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金清算，以及持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的交易糾紛處理的內(nèi)容，將分別在本書第四章資金清算和第五章交易糾紛中詳細(xì)描述。

第二節(jié) 發(fā)卡策略

發(fā)卡策略是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理層在充分了解宏觀經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境、法律政策、技術(shù)環(huán)境和市場競爭格局等客觀條件，并深入分析本機(jī)構(gòu)所具有的競爭能力、現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模及目標(biāo)客戶群特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對本機(jī)構(gòu)所確定的基本客戶群及其需求，所制定的擬發(fā)行銀行卡產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)的策略。因此，發(fā)卡策略也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展發(fā)卡業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，是制定具體發(fā)卡任務(wù)目標(biāo)和實(shí)施方案的主要依據(jù)。

由于發(fā)卡策略直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)后續(xù)工作的具體實(shí)施以及相關(guān)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，確定發(fā)卡策略需要充分考慮內(nèi)外部客觀條件的影響，既不能盲目冒進(jìn)，盡量做到發(fā)卡拓展與經(jīng)營管理之間匹配；也不能過于保守，適時(shí)把握市場機(jī)遇搶占有利時(shí)機(jī)。

對于發(fā)卡策略的確定往往都會(huì)受到內(nèi)外部兩方面因素的影響，而每一方面又都可以細(xì)分為多個(gè)具體因素。

一、外部影響因素

（一）政策法律環(huán)境

影響機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略的政策因素，主要是指業(yè)務(wù)監(jiān)管當(dāng)局對開辦銀行卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的管理策略。業(yè)務(wù)監(jiān)管部門一般會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鎏卣骱桶l(fā)卡機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，對機(jī)構(gòu)發(fā)行借記卡和信用卡提出不同的管理要求。借記卡主要作為關(guān)聯(lián)結(jié)算賬戶的電子支付憑證，發(fā)行資質(zhì)的管理要求相對寬松。而信用卡作為一種具有信用貸款功能的支付工具，開辦要求較借記卡要高。在我國境內(nèi)，開辦信用卡業(yè)務(wù)必須獲得監(jiān)管部門審批同意；而在境外一些國家，發(fā)行信用卡還需遵守更多的法律法規(guī)。中國金融出版社出版的《銀行卡法律法規(guī)選編》，幫我們梳理了美國、澳洲、新加坡、香港以及我國大陸等各個(gè)國家和地區(qū)的關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)條款。除業(yè)務(wù)監(jiān)管政策外，國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、持卡人權(quán)益保護(hù)等相關(guān)法律條款對機(jī)構(gòu)制定發(fā)卡策略也有較大影響。寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和完善的持卡人權(quán)益保護(hù)有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；而從緊的宏觀經(jīng)濟(jì)政策將影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展；缺乏對持卡人權(quán)益保護(hù)也將損害發(fā)卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。這些政策的變化，都是宏觀層面對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)平衡的一種調(diào)節(jié)，都將對發(fā)卡機(jī)構(gòu)制定發(fā)卡策略產(chǎn)生重要影響。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行態(tài)勢和預(yù)期也是影響機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略的外部重要因素之一。整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮和增長往往會(huì)帶來投資的擴(kuò)大、就業(yè)機(jī)會(huì)的增加、人均收入的增長和消費(fèi)需求的增強(qiáng)。這種變化趨勢會(huì)提高消費(fèi)和消費(fèi)信貸的需求，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的開展。近幾年我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，總體形勢較好，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，尤其是信用卡，從2002年2262萬張?jiān)鲩L到了2011年2.85億張，年均復(fù)合增長率達(dá)32.5%。

反之，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境步入下行軌道時(shí)，投資縮小必然導(dǎo)致就業(yè)機(jī)會(huì)減少，人均收入隨之降低、消費(fèi)需求也會(huì)出現(xiàn)萎縮。這種狀況將直接造成消費(fèi)和消費(fèi)信貸的需求下降，壞賬風(fēng)險(xiǎn)的上升。正如美國2008年金融危機(jī)也傳導(dǎo)到了信用卡業(yè)務(wù)，造成信用卡壞賬增加，發(fā)卡規(guī)模下降。

（三）信用環(huán)境

信用環(huán)境包括硬件和軟件兩個(gè)方面。硬件主要是指社會(huì)征信體系的建設(shè)情況。社會(huì)征信體系的建立和健全有利于引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立誠信意識，對惡意違約行為形成約束機(jī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過這一體系中的歷史數(shù)據(jù)分析客戶的支付習(xí)慣，判斷客戶支付能力的發(fā)展趨勢，了解潛在客戶的經(jīng)濟(jì)和信用狀況，使得自身的授信更加合理和可靠，風(fēng)險(xiǎn)控制手段更加有效，并能夠把主觀信用意識較弱的客戶拒絕在社會(huì)信用消費(fèi)體系之外。

信用環(huán)境的軟件則主要是指社會(huì)對信用消費(fèi)的態(tài)度和消費(fèi)者對循環(huán)信貸的需求。信貸消費(fèi)型社會(huì)的消費(fèi)者具有較強(qiáng)的信貸消費(fèi)意識，可支配收入預(yù)期持續(xù)向好，社會(huì)認(rèn)可消費(fèi)信貸并愿意承擔(dān)因此而帶來的社會(huì)連鎖反應(yīng)，消費(fèi)者較多地使用循環(huán)信用，信用卡在卡業(yè)務(wù)中的比重較高，典型的國家是美國。而儲(chǔ)蓄型社會(huì)消費(fèi)者往往量入為出，不認(rèn)可消費(fèi)信貸，不愿意使用循環(huán)信用，借記卡在銀行卡業(yè)務(wù)中的比重較高，如東南亞一些國家。

（四）市場競爭環(huán)境

銀行卡市場競爭環(huán)境與銀行卡市場發(fā)展階段密切相關(guān)。通常說，在一個(gè)銀行卡剛起步的市場，面臨的首要問題是提升客戶辦卡和用卡的意識，并配套必要的受理環(huán)境建設(shè)。此時(shí)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡規(guī)模很小，新進(jìn)入者面臨的競爭較小，采用粗放型的跑馬圈地策略即可在搶占市場層面獲得先機(jī)、收到較好效果。隨著市場發(fā)展成熟，競爭加劇，發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加重視客戶質(zhì)量，更多地采用銀行卡產(chǎn)品功能創(chuàng)新、積分回饋和刷卡促銷等手段搶奪高質(zhì)量客戶群體。在我國，除了各金融類發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的競爭外，非金融預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和發(fā)行單用途預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)也在不斷搶占市場份額，國內(nèi)的支付市場競爭將更趨激烈。

（五）信息技術(shù)環(huán)境

銀行卡的發(fā)展與信息技術(shù)發(fā)展密不可分。信息技術(shù)發(fā)展不僅使銀行卡的集約化經(jīng)營成為可能，而且大大降低了銀行卡經(jīng)營的成本。發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)成本下降，使得中小型甚至微型銀行都具備了發(fā)卡條件；芯片卡成本下降，為銀行卡產(chǎn)品的多應(yīng)用創(chuàng)新提供了條件；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行卡業(yè)務(wù)中的推廣，既為銀行卡的營銷開辟了新的途徑，也為委托外包、分散操作、集中管理、低成本運(yùn)營創(chuàng)造了更多有利條件。

二、內(nèi)部影響因素

（一）銀行整體戰(zhàn)略

發(fā)卡策略是銀行整體發(fā)展策略的一部分，而銀行卡作為零售業(yè)務(wù)的載體，其策略的制定和實(shí)施，都需要有利于促進(jìn)銀行整體發(fā)展策略的實(shí)現(xiàn)。以零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營戰(zhàn)略方向的機(jī)構(gòu)，通常會(huì)采取較為積極的發(fā)卡策略，加大對產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷的投入，推出差異化、個(gè)性化產(chǎn)品吸引客戶。

（二）經(jīng)營規(guī)模

銀行卡產(chǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說，發(fā)卡系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及前期人力成本的投入較大，且相對固定。因此，發(fā)卡量越大，平均固定成本就越小。特別對于信用卡業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)遵循大數(shù)法則，只有強(qiáng)力營銷，做大發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)模，才會(huì)相對降低或攤薄信用風(fēng)險(xiǎn)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來較高業(yè)務(wù)收益。通常規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源廣、可持續(xù)投入能力強(qiáng)，其發(fā)展銀行卡的優(yōu)勢也相對較大。

但是，這種發(fā)卡機(jī)構(gòu)的規(guī)模局限對銀行卡尤其是信用卡發(fā)行的束縛也可以在某種條件下被打破。例如信用卡可以通過脫離銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售來擴(kuò)大市場份額；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺的應(yīng)用，依靠銀行卡組織的品牌和網(wǎng)絡(luò)，改變對客戶的服務(wù)模式，減少網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模對業(yè)務(wù)拓展的影響。

在擴(kuò)大規(guī)模的策略上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往是首先關(guān)注擴(kuò)大持卡人數(shù)量，利用各種資源或建立各種銷售渠道來吸引更多潛在客戶成為本機(jī)構(gòu)的持卡人；隨后再采取有效手段引導(dǎo)持卡人用卡，擴(kuò)大交易規(guī)模，提升業(yè)務(wù)收益。

（三）客戶群體

金融機(jī)構(gòu)本身的客戶資源為發(fā)卡業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)，其發(fā)卡策略一般也會(huì)首先定位于其自身的現(xiàn)有客戶。如針對在本機(jī)構(gòu)開立單位基本賬戶的企業(yè)的員工發(fā)行工資卡。同時(shí)，各家機(jī)構(gòu)也會(huì)利用各自具備的獨(dú)特市場競爭優(yōu)勢，細(xì)分客戶群體并深入拓展其銀行卡業(yè)務(wù)。如借助對客戶長期服務(wù)所積累的數(shù)據(jù)信息，發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用優(yōu)勢，向客戶發(fā)行新的產(chǎn)品，提升客戶等級，激發(fā)客戶用卡支付的需求等方式，均可以在一定程度上提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收益。另外，部分區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)借助政策支持，利用地緣優(yōu)勢，針對當(dāng)?shù)刎?cái)政預(yù)算單位人員群體優(yōu)先發(fā)展公務(wù)卡也已成為其開展信用卡業(yè)務(wù)的一種重要策略。

第三節(jié) 產(chǎn)品管理

產(chǎn)品管理是企業(yè)或組織在產(chǎn)品生命周期中對產(chǎn)品的規(guī)劃、開發(fā)、生產(chǎn)、營銷、銷售和支持等環(huán)節(jié)進(jìn)行管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括需求管理、市場管理以及開發(fā)管理。銀行卡作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)向客戶提供的帶有支付服務(wù)功能的產(chǎn)品，除在整個(gè)生命周期內(nèi)也同樣包括設(shè)計(jì)、開發(fā)、生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)等幾個(gè)環(huán)節(jié)外，由于可以通過持續(xù)的升級和維護(hù)使產(chǎn)品功能不斷完善和增強(qiáng)，其生命周期理論上可以實(shí)現(xiàn)無限期延長，而相對其他類型產(chǎn)品具有明顯區(qū)別。為適應(yīng)市場需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)面向客戶是否具備不斷推出的新服務(wù)功能或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品持續(xù)完善和升級的能力，是決定企業(yè)競爭力的重要因素。而這種能力的高低通常又取決于自身對產(chǎn)品管理各個(gè)環(huán)節(jié)的重視程度，特別是在創(chuàng)意設(shè)計(jì)、市場規(guī)模分析、盈利分析、產(chǎn)品開發(fā)、測試與投產(chǎn)、產(chǎn)品評價(jià)等環(huán)節(jié)尤為突出。

一、創(chuàng)意設(shè)計(jì)

目前，創(chuàng)意設(shè)計(jì)越來越受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的重視。機(jī)構(gòu)在研發(fā)新的銀行卡產(chǎn)品時(shí)，創(chuàng)意主要來源于5種途徑：

（1）定期收集分析客戶的投訴與反饋，借助與持卡人進(jìn)行溝通把握市場需求；（2）借鑒不同地區(qū)分支機(jī)構(gòu)成功經(jīng)驗(yàn)，共享合作伙伴資源開發(fā)機(jī)構(gòu)整體性產(chǎn)品；（3）銀行卡組織市場調(diào)研成果與新產(chǎn)品思路的推介；（4）機(jī)構(gòu)其他部門的客戶資源；（5）其他途徑或獨(dú)有資源。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往一方面通過收集系統(tǒng)和專門的持卡人需求調(diào)研活動(dòng)直接獲取創(chuàng)意；另一方面，又會(huì)通過強(qiáng)大的客戶價(jià)值和行為偏好數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為產(chǎn)品創(chuàng)意提供新來源，從而開發(fā)有針對性的細(xì)分市場產(chǎn)品。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對創(chuàng)意的篩選往往堅(jiān)持與自身發(fā)卡策略保持一致。并在創(chuàng)意確定的基礎(chǔ)上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還會(huì)對市場規(guī)模及盈利情況進(jìn)行分析和預(yù)測，以充分論證設(shè)計(jì)產(chǎn)品的市場價(jià)值并形成可行性報(bào)告。一般情況下，創(chuàng)意可行性只有得到確認(rèn)后才會(huì)真正進(jìn)入產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)開發(fā)階段，從而避免造成不必要的成本投入。

二、市場規(guī)模分析

發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展市場規(guī)模分析，主要通過對發(fā)卡目標(biāo)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、狀況，人口規(guī)模和結(jié)構(gòu)、人口特征（年齡、職業(yè)、教育程度等）、人均收入、消費(fèi)市場狀況（商戶數(shù)量、領(lǐng)域和地域分布）等進(jìn)行調(diào)研，對潛在的目標(biāo)客戶群規(guī)模進(jìn)行預(yù)測。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)根據(jù)潛在目標(biāo)客戶群的持卡情況，包括本機(jī)構(gòu)卡片持有情況、其他機(jī)構(gòu)卡片持有情況和非持卡客戶的情況，估算可能成為自身新產(chǎn)品客戶的比率，得出更為可信的目標(biāo)客戶數(shù)，以便為后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)環(huán)境的投入提供相對可靠的參考依據(jù)。

三、盈利分析

盈利分析的主要內(nèi)容是分析產(chǎn)品的運(yùn)營成本、營銷費(fèi)用，以及預(yù)期收益。不同類型的卡種，影響成本收益分析的要素有較大差異。同時(shí)，成本收益還與卡產(chǎn)品的商業(yè)模式和定價(jià)策略密切相關(guān)。

（一）不同卡種的盈利模式

1、信用卡

信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的主要收益包括貸款利息收入、交換費(fèi)、年費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、[7][8]分期付款手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用等。在境外成熟的信用卡市場，通常貸款利息收入占比最高，而在目前境內(nèi)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，貸款利息收入雖經(jīng)歷了市場發(fā)展已有所提高，但與境外成熟市場水平相比仍有差距，這與國人“量入為出”的消費(fèi)文化有一定的關(guān)系。在交換費(fèi)收入方面，境外信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)交換費(fèi)費(fèi)率普遍較高，占總收入比重較大，而境內(nèi)平均交換費(fèi)水平很低，占總收入的比重也低于國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)。目前，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，新生代客戶群體逐漸崛起，在消費(fèi)理念上也不斷發(fā)生變化，境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的分期付款消費(fèi)模式被越來越多的年輕人所接受，來自汽車分期付、賬單分期付等的手續(xù)費(fèi)收入增長較快，其手續(xù)費(fèi)收入占比正持續(xù)提高。在年費(fèi)收入方面，由于境內(nèi)信用卡發(fā)卡市場仍處于初級競爭階段，除高端卡外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收入幾乎為零。預(yù)期收益方面，不同銀行卡組織在推動(dòng)其品牌過程中一般都會(huì)提供一定的專項(xiàng)費(fèi)用，以支持發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展對銀行卡組織品牌產(chǎn)品的市場營銷。信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除大量的初期投入外，其后期運(yùn)營主要支出包括資金成本、貸款損失[10][11][12][13]、欺詐損失、市場營銷費(fèi)、運(yùn)營費(fèi)等。當(dāng)前，境內(nèi)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的成本中資金成本占比最高，欺詐損失率處于可控水平。

2、借記卡

發(fā)卡機(jī)構(gòu)大多將借記卡業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)個(gè)人業(yè)務(wù)的延伸，往往綜合考慮其業(yè)務(wù)收益。借記卡的收入來源于兩部分，作為主營業(yè)務(wù)，最主要的收入來源是存貸利差；作為中間業(yè)務(wù)，主要來源于交易交換費(fèi)及相關(guān)服務(wù)手續(xù)費(fèi)。

除此之外，由于借記卡的推廣和自助終端設(shè)備的使用，大量節(jié)約了網(wǎng)點(diǎn)和人員成本，也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來一定的隱性收入。

對于借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)成本，除類似信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)初期大量的系統(tǒng)建設(shè)成本外，借記卡的其他主要成本包括日常運(yùn)營費(fèi)用、賬戶管理維護(hù)費(fèi)用、ATM等自助設(shè)備的投入、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能增加以及防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的成本等。

3、儲(chǔ)值卡

當(dāng)前，儲(chǔ)值卡的收益種類較多，既包括儲(chǔ)值卡吸引資金的投資收益；又包括交換費(fèi)和各類手續(xù)費(fèi)，例如可拋棄式儲(chǔ)值卡有效期滿后，收取的賬戶維護(hù)費(fèi)、退卡手續(xù)費(fèi)等。對儲(chǔ)值卡賬戶內(nèi)到期后的未使用資金，各國對其所有權(quán)存在不同的政策，我國在2010年人民銀行2號令中規(guī)定該部分資金不屬于儲(chǔ)值卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，仍歸屬持卡人支配。

對于儲(chǔ)值卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的成本，在發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)投入之外，主要是日常運(yùn)營費(fèi)用支出。正是由于不同卡產(chǎn)品的不同盈利模式，直接影響了發(fā)卡機(jī)構(gòu)卡產(chǎn)品發(fā)行策略的不同。一方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)希望能向持卡人提供最廣泛的產(chǎn)品線，最大限度滿足客戶需要；另一方面，由于不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)勢各不相同，在各卡產(chǎn)品種類上的投入有所差別，風(fēng)險(xiǎn)控制能力

[9]

[5]

[6]較弱的機(jī)構(gòu)會(huì)限制信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張規(guī)模，更多地專注于現(xiàn)有產(chǎn)品的完善和客戶潛力的挖掘；對于資金較為充裕、但又不具備信用卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，也會(huì)考慮借助借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)平臺，拓展其高端客戶的貸款融資需求，提升自身業(yè)務(wù)收益能力。

（二）銀行卡定價(jià)

一般來說，影響產(chǎn)品價(jià)格的主要因素就是供需關(guān)系。具體到銀行卡產(chǎn)品上，其影響因素細(xì)分后包括市場需求、產(chǎn)品特征、競爭環(huán)境，以及業(yè)務(wù)成本、監(jiān)管政策等。在我國，由于利率、透支滯納金由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定，其他普適性的服務(wù)功能多數(shù)也要接受政府指導(dǎo)，加之持卡人普遍對服務(wù)收費(fèi)較為敏感，直接導(dǎo)致銀行卡產(chǎn)品在金融服務(wù)基礎(chǔ)內(nèi)容的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)上同質(zhì)性較大。

同時(shí)，我國銀行卡起步較晚但發(fā)展較快，在消費(fèi)者領(lǐng)卡用卡意識尚未完全建立、商戶受理環(huán)境并未完全普及的情況下，發(fā)卡市場已經(jīng)進(jìn)入充分競爭的階段，價(jià)格也已成為競爭的主要手段。例如我國貸記卡產(chǎn)品從開始大規(guī)模發(fā)行并計(jì)收年費(fèi)到免收或變相免收年費(fèi)僅僅走過了不足3年的時(shí)間。

相對銀行卡基礎(chǔ)服務(wù)定價(jià)的一致，在新開發(fā)的可選性增值服務(wù)方面，由于各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡策略、增值服務(wù)內(nèi)容不盡相同，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的定價(jià)才會(huì)出現(xiàn)一些差異。例如賬戶變動(dòng)及時(shí)短信提醒服務(wù)，有些機(jī)構(gòu)收費(fèi)，有些機(jī)構(gòu)免費(fèi)；機(jī)場貴賓廳、預(yù)約專家掛號等增值服務(wù)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等也因機(jī)構(gòu)而異。而且增值服務(wù)的收費(fèi)形式也存在多樣化，例如除與實(shí)際支付綁定外，一些增值服務(wù)的價(jià)格或以打包的形式體現(xiàn)在銀行卡年費(fèi)中，如白金卡、鉆石卡等高端卡產(chǎn)品提供的免費(fèi)機(jī)場貴賓廳等服務(wù)；或者采用按需收費(fèi)的原則，由持卡人根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的內(nèi)容選項(xiàng)和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，選取所需服務(wù)并支付相關(guān)費(fèi)用，如部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療掛號預(yù)約、高爾夫預(yù)訂等服務(wù)。

從銀行卡定價(jià)策略的發(fā)展趨勢看，成熟產(chǎn)品和傳統(tǒng)服務(wù)功能的價(jià)格，將隨著市場競爭的加劇以及業(yè)務(wù)成本的逐漸減少而降低，但對于新開發(fā)的產(chǎn)品和增值服務(wù)價(jià)格還會(huì)在業(yè)務(wù)成長期保持相對的穩(wěn)定。

因此，不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展策略，在滿足監(jiān)管政策要求下，針對不同的產(chǎn)品和服務(wù)選取相對適用的定價(jià)策略。如基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)與增值服務(wù)分開定價(jià)，基礎(chǔ)服務(wù)定價(jià)較低，而增值服務(wù)定價(jià)相對較高；或是將基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)打包整體定價(jià)；也可以在考慮客戶在銀行卡業(yè)務(wù)上的收益貢獻(xiàn)情況的同時(shí)，增加客戶對機(jī)構(gòu)的綜合貢獻(xiàn)度的考量，適度采用相應(yīng)回報(bào)的激勵(lì)型收費(fèi)策略等。在計(jì)息方法、還款金額和時(shí)間的界定等方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了一些嘗試。如不再使用全額罰息法，僅針對未還款部分計(jì)算利息或?qū)ξ⒂囝~進(jìn)行免息，甚至對通過借記卡自動(dòng)還款的信用卡客戶，如借記卡金額臨時(shí)不足，可提供一定寬限期等。

這些遵從市場規(guī)律、滿足業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的處理策略，不但提高了發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身產(chǎn)品的競爭市場能力，同時(shí)也促進(jìn)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平方面的提升，進(jìn)一步提高客戶的用卡體驗(yàn)、改善發(fā)卡機(jī)構(gòu)與客戶的黏度。

四、產(chǎn)品開發(fā)

在完成創(chuàng)意設(shè)計(jì)和相關(guān)市場分析、可行性分析后，產(chǎn)品管理工作將進(jìn)入開發(fā)環(huán)節(jié)。銀行卡產(chǎn)品的開發(fā)不僅需要進(jìn)行技術(shù)層面的處理、實(shí)施系統(tǒng)建設(shè)，更多情況下還要開展市場合作方的拓展。特別隨著基礎(chǔ)產(chǎn)品種類的健全和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)工作更多需要完成市場層面的工作。例如一些高端卡產(chǎn)品附加的體檢、租車、機(jī)場貴賓廳等增值服務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須通過尋找與專業(yè)化機(jī)構(gòu)的合作，才能真正滿足產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶需求；對于聯(lián)名卡和公司卡等項(xiàng)目也需要充分考慮合作方的意愿才能真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)目標(biāo)。

五、產(chǎn)品上線

為保證開發(fā)質(zhì)量和上線后的客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品開發(fā)完成后還將進(jìn)行驗(yàn)收測試，以檢驗(yàn)產(chǎn)品是否完全符合需求，是否存在技術(shù)缺陷，相關(guān)服務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量是否滿足設(shè)計(jì)要求，這其中也包括對合作機(jī)構(gòu)提供服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量的檢驗(yàn)。通常，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般還會(huì)采取內(nèi)部生產(chǎn)驗(yàn)證的方式檢驗(yàn)產(chǎn)品質(zhì)量，例如向內(nèi)部發(fā)卡，由員工在實(shí)際受理環(huán)境中進(jìn)行應(yīng)用測試。除了產(chǎn)品的技術(shù)上線外，產(chǎn)品上線還包括市場投放過程。這一過程的準(zhǔn)備還需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)較大投入，甚至可能是用時(shí)最長的階段，尤其是信用卡，通常因?yàn)樯婕皬V告制作、材料印刷等內(nèi)容的籌劃，往往需要2個(gè)月左右時(shí)間。

六、產(chǎn)品評價(jià)

產(chǎn)品面世6～12個(gè)月后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常要對產(chǎn)品的市場表現(xiàn)進(jìn)行評價(jià)，以檢驗(yàn)前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、上線過程中是否存在缺陷和不足。這是使整個(gè)產(chǎn)品管理形成閉環(huán)系統(tǒng)的一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，也是保證產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新、延長生命周期的重要機(jī)制。一方面，產(chǎn)品評價(jià)有助于新產(chǎn)品成功。產(chǎn)品設(shè)計(jì)的假設(shè)偏差或者市場的快速變化，都可能造成新產(chǎn)品的一些缺陷。通過后續(xù)的評價(jià)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正這些問題，避免造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)更大的損失，并提高產(chǎn)品的市場整體價(jià)值。另一方面，產(chǎn)品評價(jià)也為新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)積累經(jīng)驗(yàn)，其結(jié)果往往也是一個(gè)重要的創(chuàng)意來源，甚至成為下一個(gè)新產(chǎn)品研發(fā)的起點(diǎn)。

為保證產(chǎn)品的評價(jià)有效，在評價(jià)工作開展過程中需要盡可能做到全面，包括產(chǎn)品滿足客戶的范圍和程度、適應(yīng)市場變化的范圍和速度、盈利情況以及與市場同類產(chǎn)品的對比、對發(fā)卡機(jī)構(gòu)其他卡產(chǎn)品的影響等多個(gè)方面。

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用的深入以及相關(guān)客戶信息、交易數(shù)據(jù)的積累和深度挖掘，甚至外包專業(yè)機(jī)構(gòu)的引入，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品評價(jià)的能力和水平將不斷提高。

第四節(jié) 市場營銷

銀行卡產(chǎn)品與所有的產(chǎn)品一樣，同樣具有生命周期，即從投入市場到退出市場的過程，一般分為導(dǎo)入期、成長期、成熟期和衰退期。由于銀行卡可以在已有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷完善、疊加創(chuàng)新功能和服務(wù)的特點(diǎn)，其生命周期相對較長。由于我國銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)起步較晚，大多數(shù)產(chǎn)品目前仍尚處于導(dǎo)入期和成長期。

因此，國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)目前針對銀行卡產(chǎn)品的市場營銷，更多會(huì)根據(jù)導(dǎo)入期和成長期這兩個(gè)時(shí)期的市場特征采取相應(yīng)的營銷策略。產(chǎn)品導(dǎo)入期的市場特征主要是銷量增長較慢、推廣費(fèi)用大、產(chǎn)品經(jīng)營面臨負(fù)利潤的壓力。例如，國內(nèi)商業(yè)銀行正在推動(dòng)發(fā)行的芯片（IC）卡。這一階段營銷的重點(diǎn)是促使客戶了解和接受產(chǎn)品，提高客戶的認(rèn)知度，加快進(jìn)入成長期的步伐。產(chǎn)品成長期的市場特征是銷售數(shù)量較上一階段顯著增長、單卡成本開始下降、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益逐步顯現(xiàn)、利潤增加。目前，我國主要商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡已經(jīng)逐步進(jìn)入這一階段。在此階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以繼續(xù)擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模、提高交易額和市場占比為主要目標(biāo)，并通過完善產(chǎn)品功能、拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善服務(wù)質(zhì)量、拓寬營銷渠道等途徑實(shí)施。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制措施也相應(yīng)逐步加強(qiáng)，以促進(jìn)整體收益的穩(wěn)定提高。

對于一項(xiàng)成功的銀行卡產(chǎn)品，關(guān)鍵是在完成產(chǎn)品開發(fā)、測試上線后能夠盡快的讓目標(biāo)客戶知曉、熟悉、領(lǐng)用并喜歡，實(shí)現(xiàn)最短的時(shí)間內(nèi)最大拓展目標(biāo)客戶群體的目的。否則，新產(chǎn)品的創(chuàng)意很快會(huì)因競爭對手的吸收而失去自身的競爭優(yōu)勢。因此，在銀行卡的市場營銷中，要做到精準(zhǔn)、全面，通過多渠道獲得目標(biāo)客戶。

一、市場營銷的原則

（一）以客戶為中心

發(fā)卡機(jī)構(gòu)競爭的核心就是對能帶來收益的客戶的爭奪。特別是那些誠實(shí)守信、資產(chǎn)狀況良好、用卡意識強(qiáng)、偏好循環(huán)信用、對于營銷活動(dòng)反應(yīng)積極的優(yōu)良客戶，更是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的爭奪焦點(diǎn)。另外，消費(fèi)者行為的個(gè)性化和多元化，也促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須隨時(shí)隨地將市場營銷的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至客戶的開發(fā)和維系上來。因此，“以客戶為中心”也是銀行卡產(chǎn)品市場營銷的首要原則。

“以客戶為中心”的市場營銷要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能準(zhǔn)確把握并迅速響應(yīng)客戶需求，從而提高客戶粘度，建立一個(gè)服務(wù)外延不斷擴(kuò)大且相對穩(wěn)固的“持卡人社區(qū)”。

（二）多渠道獲取客戶

通常意義上講，推廣渠道是指將產(chǎn)品或服務(wù)由提供機(jī)構(gòu)輸送到最終客戶的途徑。不同產(chǎn)品由于自身的特點(diǎn)以及政府主管部門的要求差異，其推廣渠道也千差萬別、形式多樣。銀行卡作為金融服務(wù)類產(chǎn)品，其推廣渠道包括直接營銷和間接營銷兩大類。

直接營銷渠道包括發(fā)卡分支機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理銷售、直接郵寄、電話營銷、互聯(lián)網(wǎng)營銷。這些渠道具有營銷渠道短，流通費(fèi)用低，銀行直接與消費(fèi)者接觸，信息反饋及時(shí)、準(zhǔn)確等優(yōu)勢。

間接營銷渠道包括借助認(rèn)同卡、聯(lián)名卡合作方或第三方專業(yè)化團(tuán)隊(duì)拓展客戶群體，或通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)已有客戶推薦等方式。這種方式的有效利用，將有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)集中力量專注于核心業(yè)務(wù)，并在短時(shí)間內(nèi)迅速開拓市場，提高消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的認(rèn)知度；但是通過合作渠道或外包專業(yè)化渠道進(jìn)行營銷也存在一定的弊端，諸如信息反饋性相對較差，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不容易控制產(chǎn)品在營銷過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)等。

目前國內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，特別是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，除了普適性的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品依靠自身分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自有營銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行營銷外，較多細(xì)分產(chǎn)品主要借助分享聯(lián)名合作機(jī)構(gòu)的客戶資源，并通過提供區(qū)別其他產(chǎn)品的專享服務(wù)，將這些細(xì)分客戶鎖定為自身的持卡人群體。

二、市場營銷的分類

由于銀行卡市場競爭日趨激烈，發(fā)卡機(jī)構(gòu)越來越多地運(yùn)用一些營銷的措施來激勵(lì)持卡人，以便達(dá)到帶動(dòng)銷售、維護(hù)客戶忠誠度的目的。針對不同客戶群體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往根據(jù)產(chǎn)品在不同階段的市場反應(yīng)情況制定不同的營銷方案、并靈活使用各種措施來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)目標(biāo)。

（一）按采取方式劃分

按采用手段和方式的差異，銀行卡市場營銷一般以功能營銷、優(yōu)惠營銷和情感營銷為主。功能營銷是指在產(chǎn)品投入市場后通過產(chǎn)品功能方面的調(diào)整和變化實(shí)現(xiàn)營銷目標(biāo)的具體方式，例如產(chǎn)品新功能的疊加、新領(lǐng)域的拓展和服務(wù)內(nèi)容的升級等。

優(yōu)惠營銷則是指通過與價(jià)格相關(guān)的措施刺激客戶的用卡行為來實(shí)現(xiàn)銷售目標(biāo)的方式，主要包括費(fèi)用減免、禮品饋贈(zèng)、抽獎(jiǎng)、積分回饋、消費(fèi)折扣等。

情感營銷即主要是通過情感溝通方式開展針對客戶個(gè)體的服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)拉近發(fā)卡機(jī)構(gòu)與客戶之間關(guān)系、提高客戶忠誠度的目標(biāo)，例如生日關(guān)懷、節(jié)日問候、溫馨提示等等。

（二）按應(yīng)用階段劃分

按照銀行卡生命周期的不同階段，銀行卡市場營銷又可以分為發(fā)卡營銷、激活及用卡營銷、關(guān)系維護(hù)營銷、客戶挽留營銷等。這些不同階段的營銷，也多是各種營銷手段和方式的具體應(yīng)用。

三、營銷手段的應(yīng)用

（一）發(fā)卡營銷的手段

發(fā)卡營銷的手段包括優(yōu)惠辦卡、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)辦卡、辦卡送禮、辦卡抽獎(jiǎng)、積分返還、折扣優(yōu)惠等。例如在境內(nèi)信用卡市場，年費(fèi)優(yōu)惠營銷目前已成為各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍使用的營銷方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往還會(huì)整合柜面及客戶資源，利用現(xiàn)有相關(guān)金融服務(wù)功能向客戶營銷并通過關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的形式辦理發(fā)卡，如代發(fā)工資辦卡、銀證轉(zhuǎn)賬辦卡、貸款辦卡等。

（二）激活及用卡營銷的手段

激活及用卡營銷的手段較多。僅激勵(lì)激活卡片和首筆交易的方式就可以包括寄送開卡函、短信或郵件提示、介紹產(chǎn)品功能和服務(wù)（如介紹安全用卡常識、積分計(jì)劃、信用卡還款方式等）、首筆交易感謝短信等方式；而持續(xù)性用卡營銷既包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接針對持卡人開展的，如持卡消費(fèi)有獎(jiǎng)、持卡消費(fèi)優(yōu)惠、消費(fèi)積分回饋、特定時(shí)段商品折扣、節(jié)假日額度調(diào)增、卡片升級等；也有借助商戶共同開展的，如與商戶聯(lián)合促銷、商戶收銀員受卡獎(jiǎng)勵(lì)等。根據(jù)部分機(jī)構(gòu)對客戶最感興趣的市場營銷活動(dòng)的調(diào)研結(jié)果，購物折扣優(yōu)惠對持卡人的吸引最大，而積分回饋、抽獎(jiǎng)等方式也都能夠?qū)Τ挚ㄈ擞每ㄏM(fèi)產(chǎn)生促進(jìn)作用。

（三）關(guān)系維護(hù)營銷的手段

關(guān)系維護(hù)營銷的手段包括通過生日提醒、生日積分雙倍、附加增值服務(wù)贈(zèng)送、對客戶的主動(dòng)呼出等方式。為維護(hù)與客戶之間的關(guān)系，增加客戶對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的忠誠度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般也會(huì)在提高銀行卡安全性、便捷性與優(yōu)惠程度方面投入大量的人力、物力和財(cái)力，并通過結(jié)合某些實(shí)惠和利益對客戶進(jìn)行刺激，開展客戶關(guān)系維護(hù)營銷，以引起持卡人的注意促進(jìn)發(fā)卡既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）客戶挽留營銷的手段

客戶挽留營銷目前主要是針對信用卡到期不換卡或使用過程中存在銷戶可能的客戶采取的有效方式，以減少客戶的流失。主要方式包括有價(jià)值的陳述（指與客戶溝通并討論產(chǎn)品特性和優(yōu)勢，避免客戶因不了解產(chǎn)品而造成的銷戶）、優(yōu)惠與獎(jiǎng)勵(lì)、免除年費(fèi)等。通常情況下，免除年費(fèi)是較為有效的方式，但簡單的免除并不能對客戶的忠誠度帶來太大刺激作用，目前部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始將免除年費(fèi)與客戶用卡情況進(jìn)行結(jié)合。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對客戶挽留并未十分重視，客戶對機(jī)構(gòu)的發(fā)卡品牌依存度較低，流失率高；近年來隨著發(fā)卡市場競爭加劇，發(fā)展新客戶的成本越來越高，各機(jī)構(gòu)逐漸重視客戶的挽留工作，制定多種政策來挽留客戶。

第五節(jié) 客戶審核管理

在發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)品吸引和營銷活動(dòng)的帶動(dòng)下，客戶根據(jù)自身的需求以及對相關(guān)同類產(chǎn)品的對比判斷，必然會(huì)做出相應(yīng)的選擇。一旦客戶正式提出申請，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將進(jìn)入產(chǎn)品發(fā)放前的客戶審核與審批階段。

發(fā)卡審批是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)對客戶提交的申請表以及申請人資格、信譽(yù)狀況等進(jìn)行審查、核實(shí)、分析和評估的過程。該過程是發(fā)卡業(yè)務(wù)開展的重要環(huán)節(jié)，將直接關(guān)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)所吸收客戶的質(zhì)量以及未來的業(yè)務(wù)收益和風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核要求的高低和審批流程嚴(yán)緊程度直接決定了其發(fā)卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展?fàn)顩r。

一、審核要求

（一）材料真實(shí)和充分

客戶申請材料是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展審批工作的重要基礎(chǔ)，也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行檔案管理的重要內(nèi)容。因此，真實(shí)性和充分性是發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求申請材料所必備的條件。

真實(shí)性是指申請人對提交材料與實(shí)際情況的一致性，用以保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)對申請人情況做出正確判斷。這是所有銀行卡審批的首要原則。對于申請材料的真實(shí)性，除要求申請人簽署法律聲明外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往還要通過申請材料內(nèi)容之間關(guān)聯(lián)性的檢驗(yàn)，或通過征信機(jī)構(gòu)的信息匹配以及必要的回訪等方式進(jìn)行核實(shí)，對部分環(huán)節(jié)還要根據(jù)監(jiān)管部門要求采取現(xiàn)場的方式進(jìn)行確認(rèn)，例如當(dāng)面核對申請人與提交材料中身份證件的一致性等。

充分性是指申請人提交材料是否足夠發(fā)卡機(jī)構(gòu)對申請人持卡資格做出判斷。發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般情況下都會(huì)以申請表格或申領(lǐng)協(xié)議的形式提前設(shè)計(jì)申請材料的要求，通過明確必填和必須提交內(nèi)容來保證材料的充分。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在受理客戶申請后，即開展申請表所填寫內(nèi)容的完整性和真實(shí)性，以及所提供材料是否真實(shí)、齊備的審核，判斷是否符合有關(guān)規(guī)定和要求。對于借記卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要根據(jù)賬戶實(shí)名制要求進(jìn)行審核，必須當(dāng)面通過技術(shù)手段審核客戶提交身份證件的真實(shí)性，保證申請表中所填寫內(nèi)容出自客戶意愿，并記錄客戶具體聯(lián)系方式。而對于信用卡則相對更加嚴(yán)格，雖然發(fā)放的是消費(fèi)信用貸款，但為了解持卡人的還款能力，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常還要增加對房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的了解，并借助征信機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)了解持卡人以往信用情況。

（二）發(fā)卡規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)水平的平衡

信用卡審批原則是在發(fā)卡規(guī)模最大化和風(fēng)險(xiǎn)水平最小化之間尋找合理的均衡點(diǎn)，決定批準(zhǔn)與拒絕的臨界點(diǎn)，并在實(shí)際操作中主要評估申請者群體分布中的邊際壞賬率水平。在申請進(jìn)件質(zhì)量不變的情況下，審核標(biāo)準(zhǔn)越低新卡核準(zhǔn)率就越高，即對批準(zhǔn)的申請件數(shù)量越多，其風(fēng)險(xiǎn)程度也就相對越大、壞賬率越高，雖因規(guī)模變大其總體收益相對較多，但單卡平均收益較低（如下圖所示）。相反，審核標(biāo)準(zhǔn)越高，要求客戶資信越好，則核準(zhǔn)率就越低，規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)相對越小、壞賬率越低，總體收益相對較少，但單卡平均收益較高。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)整體發(fā)卡策略和風(fēng)險(xiǎn)管理偏好，確定批準(zhǔn)與拒絕的臨界分?jǐn)?shù)線。初期的發(fā)卡策略一般以擴(kuò)大規(guī)模為目標(biāo)，則會(huì)適度降低核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大核準(zhǔn)率，同時(shí)要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)策略發(fā)生改變，需要提高資產(chǎn)質(zhì)量，則須提高核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)水平必然下降，單卡收益提高；但因規(guī)模的變小，總體收益也會(huì)變少。由于發(fā)卡是一個(gè)持續(xù)的過程，在此過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需持續(xù)跟蹤已發(fā)存量客戶的行為表現(xiàn)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)策略不斷地調(diào)整核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，通過對授信審批、交易監(jiān)控、賬戶管理、催收策略等方面部分或整體控制力度的調(diào)節(jié)，也將有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)控資產(chǎn)質(zhì)量。

二、審核流程

發(fā)卡審批包括征信調(diào)查、信用評估。嚴(yán)格審批流程是執(zhí)行審批政策、保證審批質(zhì)量的關(guān)鍵，而授信額度可以看做是信用評估后發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)審批結(jié)果。

（一）征信調(diào)查

征信調(diào)查是借記卡和信用卡審批都必須的步驟，此環(huán)節(jié)對信用卡信用評估尤為重要。借記卡的征信調(diào)查，主要是通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，核對身份證件與申請人的匹配性，并確認(rèn)推廣人員是否親自見到申領(lǐng)人本人，親自看到申領(lǐng)人在申請表上簽上自己的姓名，核對申領(lǐng)人所填申請表各項(xiàng)是否屬實(shí)，保證進(jìn)件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性。

對于信用卡，除以上要求外，由于涉及后續(xù)還款意愿和能力評估，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需通過個(gè)人征信系統(tǒng)等途徑查詢申請人持有其他機(jī)構(gòu)信用卡、貸款規(guī)模、信用額度、還款及逾期等信用表現(xiàn)；如屬本機(jī)構(gòu)已有客戶的申領(lǐng)人，還將查詢其在其他相關(guān)業(yè)務(wù)中的信用表現(xiàn)，包括資產(chǎn)和負(fù)債狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。在征信調(diào)查的過程中，如發(fā)現(xiàn)欺詐申請，則轉(zhuǎn)給反欺詐部門進(jìn)行反欺詐調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況處理。反欺詐調(diào)查人員定期總結(jié)分析欺詐申請?zhí)卣?，不斷補(bǔ)充完善營銷操作和征信調(diào)查以及其他反欺詐手段，盡最大程度減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用評估

信用評估是針對信用卡特有的步驟。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡人發(fā)行的信用憑證和信用支付工具。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對符合條件的信用卡申請人進(jìn)行批準(zhǔn)，并對批準(zhǔn)的申請人評定信用等級、授予信用額度。此過程是發(fā)卡機(jī)構(gòu)確保自身利益、持卡人質(zhì)量和防范風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。信用卡業(yè)務(wù)的損失往往與發(fā)卡階段審批不嚴(yán)有關(guān)。因此，科學(xué)、合理的信用評估對發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、減少損失具有重要意義。

信用評估伴隨業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了主要依賴人工經(jīng)驗(yàn)規(guī)則判斷時(shí)期和利用信用評分模型的階段。

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般多采用經(jīng)驗(yàn)規(guī)則判斷方法，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)政策和確定的目標(biāo)客戶標(biāo)準(zhǔn)，審批人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)規(guī)則和相應(yīng)操作程序，確定客戶信用風(fēng)險(xiǎn)級別。信用評分模型是一種用于決策或提供決策支持的人工智能技術(shù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)參考其他機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)規(guī)則或根據(jù)自身積累的歷史數(shù)據(jù)，將客戶各項(xiàng)有價(jià)值的資信信息按一定權(quán)重進(jìn)行評分。其中，制定評分模型的準(zhǔn)則主要基于客戶收益大小和產(chǎn)生不良賬款的概率、以及客戶核準(zhǔn)后是否會(huì)產(chǎn)生逾期90天以上的不良賬款進(jìn)行綜合考慮，同時(shí)參考同業(yè)逾期90天以上不良賬款和180天以上的呆賬比例，預(yù)測核批賬戶最終可承受的風(fēng)險(xiǎn)，制定核準(zhǔn)率指標(biāo)和批準(zhǔn)分?jǐn)?shù)線。對每一個(gè)信用卡申請客戶，系統(tǒng)根據(jù)采集的客戶各項(xiàng)資信信息給出信用評分，審批人員參考評分進(jìn)行審批。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在評分模型的使用過程中，往往還要隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展而不斷完善和調(diào)整各項(xiàng)目所占權(quán)重和核批標(biāo)準(zhǔn)。

信用評估分為靜態(tài)評估和動(dòng)態(tài)評估兩種類型。

1、靜態(tài)評估

靜態(tài)評估是用于發(fā)卡前的信用評估。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)征信調(diào)查的結(jié)果將最終決定是否批準(zhǔn)客戶申請，以及批準(zhǔn)發(fā)放產(chǎn)品等級、有效期、授信額度以及可以獲取的服務(wù)內(nèi)容等。

靜態(tài)評估的內(nèi)容是預(yù)測申請人的償債愿望和能力。

償債愿望主要考察申請人身份及行為的各項(xiàng)信息：年齡、學(xué)歷、職稱、單位、職務(wù)及工作年限、在他行貸款及表現(xiàn)、法律訴訟紀(jì)錄、本行及同業(yè)不良記錄等，用以佐證申請人是否誠實(shí)可信，是否存在惡意隱瞞和欺詐行為。

償債能力主要根據(jù)申請人的服務(wù)單位和職務(wù)，任職時(shí)間，職業(yè)的穩(wěn)定性，收入來源，收入水平及波動(dòng)情況，房產(chǎn)是否自有產(chǎn)權(quán)，其他不動(dòng)產(chǎn)，銀行存款等客觀信息，判斷申請人的支付水平及債務(wù)的償付能力。

2、動(dòng)態(tài)評估

動(dòng)態(tài)評估主要應(yīng)用于發(fā)卡后持卡人的用卡過程之中。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過實(shí)時(shí)監(jiān)控和定期分析持卡人交易行為特征、賬戶變化情況，判斷客戶信用是否正常可控，并決定是否需要對未償款項(xiàng)采取催收以及催收的方式，或決定是否實(shí)施調(diào)整額度、實(shí)施止付、進(jìn)行注銷、到期不再續(xù)卡等策略。同時(shí)，在定期分析的基礎(chǔ)上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還將不斷調(diào)整完善目標(biāo)客戶標(biāo)準(zhǔn)、授信審批政策及確定是否調(diào)整催收策略。

動(dòng)態(tài)評估的內(nèi)容主要包括持卡時(shí)間、逾期記錄、消費(fèi)情況、還款情況、貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)分析等。

持卡時(shí)間：持卡和用卡時(shí)間越長，信用表現(xiàn)情況展示越充分。逾期記錄：不同程度的逾期次數(shù)、逾期金額是評估客戶信用表現(xiàn)行為特征的重要尺度。消費(fèi)情況：客戶取現(xiàn)與消費(fèi)比例、過去六個(gè)月內(nèi)平均透支余額、最大余額、超限情況、消費(fèi)類型等。

還款情況：最低還款額、全部還款、逾期還款。

貢獻(xiàn)度：確定本機(jī)構(gòu)信用卡盈利點(diǎn)，將卡賬戶分為負(fù)貢獻(xiàn)、無貢獻(xiàn)，低貢獻(xiàn)、高貢獻(xiàn)等層級，以此衡量每個(gè)賬戶的貢獻(xiàn)度。

風(fēng)險(xiǎn)分析：對于賬戶還款記錄、逾期紀(jì)錄進(jìn)行分析，對一期拖欠、二期以上拖欠分析，對于睡眠卡、風(fēng)險(xiǎn)大的賬戶采取有效措施。

（三）信用額度管理

信用額度是發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予信用卡持卡人貸款的限額，該額度的確定是需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注和管理的風(fēng)險(xiǎn)敞口環(huán)節(jié)。

1、管理原則

一是風(fēng)險(xiǎn)承受度。信用額度既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供可以使用的最大資金數(shù)額，同時(shí)也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對該持卡人需要面對的最高風(fēng)險(xiǎn)金額。在相關(guān)管理存在漏洞、風(fēng)險(xiǎn)控制措施出現(xiàn)缺陷的情況下，信用額度越高，發(fā)卡機(jī)構(gòu)或持卡人面臨的損失越大。因此，信用額度應(yīng)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。

二是競爭力。信貸功能是信用卡產(chǎn)品吸引客戶領(lǐng)用的重要因素，如果信用額度過低而無法滿足客戶的實(shí)際使用需求，將導(dǎo)致客戶用卡積極性的降低，甚至可能造成領(lǐng)卡后不激活、放棄該卡轉(zhuǎn)而使用其他機(jī)構(gòu)額度較高的信用卡。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用額度時(shí)，還需考慮該額度在當(dāng)?shù)厥袌鍪欠駬碛懈偁幠芰ΓM量做到松緊適度，既能夠滿足客戶使用需求，又切實(shí)符合自身風(fēng)險(xiǎn)控制要求。

三是盈利性。信用額度的使用，同時(shí)也是為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來價(jià)值的過程。對于優(yōu)質(zhì)的客戶群體，其所占的信用額度總值越高，意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)盈利能力越強(qiáng)；而對于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶群體，其所占額度越大，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。因此，對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)客戶群體中真正需要使用信用卡、風(fēng)險(xiǎn)又可以接受的客戶，適當(dāng)?shù)念~度會(huì)提升持卡人消費(fèi)和使用循環(huán)信用的空間，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益也隨之相應(yīng)提高。

因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用額度的核定，正是對以上三個(gè)方面綜合考慮、精心評估后形成的結(jié)果。維持適度的信用額度水平，對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加發(fā)卡質(zhì)量、提升競爭能力、平衡風(fēng)險(xiǎn)水平、提高盈利和加快資金運(yùn)用具有非常重要的促進(jìn)作用。

2、管理措施（1）實(shí)行動(dòng)態(tài)管理

根據(jù)客戶的動(dòng)態(tài)評估結(jié)果，對信用額度實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，可以較好地控制收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。通常，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)自身運(yùn)作能力設(shè)置一定周期（如六個(gè)月或一年）對持卡人用卡情況進(jìn)行再評估。在評估滿足標(biāo)準(zhǔn)的條件下，對信用評級較高的客戶適當(dāng)提升其信用額度，將有助于提高客戶用卡積極性、增加客戶的粘度、提升客戶的忠誠度，并有效增加發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益。

調(diào)整額度是依據(jù)對信用卡客戶在用卡風(fēng)險(xiǎn)、客戶貢獻(xiàn)、客戶流失率等方面進(jìn)行客觀分析、綜合評定后，在原有信用額度基礎(chǔ)上給予上下浮動(dòng)的過程。除對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行額度提升外，為控制風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)降低預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)升高的客戶額度。對于預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)雖處于較高水平，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)綜合收益更高、且有流失傾向的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下主動(dòng)適當(dāng)提高持卡客戶的信用額度以實(shí)現(xiàn)挽留客戶的目的。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過綜合評估客戶信用表現(xiàn)，包括對發(fā)卡時(shí)間、上次調(diào)額時(shí)間、上次調(diào)額后的消費(fèi)行為、還款表現(xiàn)等行為綜合考量，確定調(diào)高或降低、維持或清戶，以及是否實(shí)施交易控制或放松策略、是否提前實(shí)施催收等策略，以及明確針對哪些客戶給予優(yōu)惠、增加服務(wù)、卡片升級等。在調(diào)整后發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般還會(huì)結(jié)合客戶消費(fèi)特點(diǎn)開展針對性較強(qiáng)的促銷活動(dòng)，并在一定周期內(nèi)對于調(diào)額賬戶的交易表現(xiàn)進(jìn)行分析，評估調(diào)額效果，修正和改善評估標(biāo)準(zhǔn)。

（2）滿足客戶個(gè)性化需求

為了滿足客戶不時(shí)之需，除基本額度外，客戶還可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請一段時(shí)間內(nèi)使用的臨時(shí)額度或一次性使用額度。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也可根據(jù)客戶集中消費(fèi)的波動(dòng)周期，主動(dòng)為客戶在一定時(shí)間內(nèi)臨時(shí)調(diào)高信用額度。在政策允許的國家和地區(qū)，一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)在基本額度中根據(jù)需要設(shè)定一定比例的分期付款額度，用于持卡人對大額消費(fèi)進(jìn)行分期付款處理。

第六節(jié)

授權(quán)管理

銀行卡授權(quán)，通常是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)對客戶申請使用所持信用卡就某筆交易進(jìn)行支付的審批過程。而對于使用借記卡進(jìn)行支付，雖然是客戶對其賬戶自有資金行使支配權(quán)利的過程，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)在交易處理期間實(shí)際承擔(dān)了代理客戶具體驗(yàn)證交易申請和確認(rèn)支付的職責(zé)，從廣義的角度講，同樣屬于授權(quán)的一種類型。

因此，授權(quán)作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡客戶申請支付的交易信息進(jìn)行批準(zhǔn)的過程，決定了銀行卡交易是否被允許完成，是銀行卡交易中的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是維護(hù)客戶賬戶資金安全、防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

一、授權(quán)的基本類型

根據(jù)處理模式的不同，授權(quán)主要分為聯(lián)機(jī)授權(quán)（或稱在線授權(quán)）和脫機(jī)授權(quán)（或稱離線授權(quán)）兩種類型；而根據(jù)業(yè)務(wù)操作主體的不同，授權(quán)又可分為發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)和代授權(quán)兩類。

（一）聯(lián)機(jī)授權(quán)

聯(lián)機(jī)授權(quán)主要應(yīng)用于聯(lián)機(jī)交易的處理，是由發(fā)卡系統(tǒng)對聯(lián)機(jī)上送的交易申請，實(shí)時(shí)進(jìn)行處理并形成審批結(jié)果給予反饋的處理過程。聯(lián)機(jī)授權(quán)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要使用的處理模式。該模式下授權(quán)業(yè)務(wù)的處理，主要依賴發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)先根據(jù)自身發(fā)卡策略及風(fēng)險(xiǎn)控制要求在系統(tǒng)中進(jìn)行的參數(shù)設(shè)置，無需人工干預(yù)，其效率最高，且交易規(guī)模越大單筆處理成本越低。

（二）脫機(jī)授權(quán)

脫機(jī)授權(quán)則主要應(yīng)用于非聯(lián)機(jī)交易情況下支付申請的處理。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)線路中斷或聯(lián)機(jī)交易信息上送渠道出現(xiàn)故障，導(dǎo)致發(fā)卡系統(tǒng)無法聯(lián)機(jī)接收并處理持卡人交易申請時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)為保證客戶合理支付需求的正常完成，發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取的一種有人工參與的授權(quán)處理方案。由于人工的參與，脫機(jī)授權(quán)能夠針對客戶的實(shí)際情況做出靈活的判斷和處理，但相對聯(lián)機(jī)模式其處理效率較低、單筆授權(quán)處理成本及操作風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)也非常明顯，不適用大批量交易的處理。自銀行卡誕生之初，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的局限性，脫機(jī)授權(quán)模式就已經(jīng)存在。雖然具有一定局限性，但為確保信用卡客戶的用卡服務(wù)，脫機(jī)授權(quán)仍作為聯(lián)機(jī)授權(quán)的有益補(bǔ)充，被發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為重要業(yè)務(wù)而保留，保證了銀行卡在特定商戶、特殊情況下的使用，降低了網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)可用性對持卡人服務(wù)的影響。

脫機(jī)授權(quán)根據(jù)申請的提交途徑可以分為電話授權(quán)、傳真授權(quán)或電傳授權(quán)等。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)，是指對持卡人支付交易申請的審核批準(zhǔn)過程是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身直接完成的處理模式。這包括通過系統(tǒng)聯(lián)機(jī)或人工完成的授權(quán)處理情形。

隨著芯片（IC）卡在銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷應(yīng)用和發(fā)展，IC卡電子現(xiàn)金在小額快速應(yīng)用場景下的交易授權(quán)已不再聯(lián)機(jī)提交發(fā)卡系統(tǒng)進(jìn)行處理，而是在芯片與受理終端進(jìn)行交互后采用由芯片直接給予授權(quán)的處理模式。雖然該授權(quán)并非由發(fā)卡系統(tǒng)聯(lián)機(jī)完成，也未采用人工方式向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請，但其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)仍是發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過參數(shù)預(yù)設(shè)和密鑰管理直接控制的芯片自身完成，應(yīng)視為發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)的一種情形。

（四）代授權(quán)

代授權(quán)是指由相關(guān)機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)委托，并按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作完成的授權(quán)處理模式。這其中包括由銀行卡組織根據(jù)統(tǒng)一規(guī)則實(shí)施的代授權(quán)，以及根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則在部分條件下特約商戶開展的免授權(quán)情形。

代授權(quán)雖然由發(fā)卡機(jī)構(gòu)以外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)施，但由于實(shí)施機(jī)構(gòu)是在按發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情形下完成的，屬委托行為，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)管理的一部分。因此，對通過代授權(quán)完成的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均承諾付款。鑒于代授權(quán)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)存在的差異，其應(yīng)用場景受到嚴(yán)格限制。

目前業(yè)務(wù)處理中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)主要采用系統(tǒng)聯(lián)機(jī)處理模式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)先根據(jù)自身發(fā)卡策略及風(fēng)險(xiǎn)控制要求在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行參數(shù)設(shè)置；開展聯(lián)機(jī)授權(quán)處理時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將接收到的授權(quán)申請信息與系統(tǒng)中預(yù)設(shè)的參數(shù)進(jìn)行比對，主要包括交易發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、交易金額、賬戶信息讀取方式、是否刷卡、是否超限、賬戶余額、持卡人類型等信息，對滿足要求的給予批準(zhǔn)并進(jìn)行應(yīng)答回饋。

必要的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)采用人工方式干預(yù)和處理，例如對連續(xù)超過一定筆數(shù)的交易申請，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能會(huì)首先采取系統(tǒng)拒絕的方式處理，隨后授權(quán)人員將依據(jù)聯(lián)系方式與持卡人確認(rèn)該交易申請是否為客戶真實(shí)意圖，對持卡人確認(rèn)無誤的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)將放開限制，對后續(xù)交易給予授權(quán)批準(zhǔn)。

二、授權(quán)的運(yùn)作原則

發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)運(yùn)作，核心是對客戶提出的支付申請進(jìn)行判斷，包括了解是否存在欺詐行為、對客戶申請的批準(zhǔn)是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)是否在可控范圍之內(nèi)等內(nèi)容。在了解相關(guān)信息做出判斷的過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)運(yùn)營的管理主體，實(shí)施審批并最終形成審批結(jié)果往往需要遵循一定的處理原則以保障業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作。

（一）收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡原則

收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，是發(fā)卡業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營的基本要求，且發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法單純地追求收益最大化而忽視風(fēng)險(xiǎn)損失的可能，更無法因?yàn)轭櫦按嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)而全部放棄可能產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收益。授權(quán)正是該原則在銀行卡交易過程中的具體應(yīng)用，也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效控制發(fā)卡業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)。

無論是授權(quán)處理方式的選擇，還是授權(quán)處理標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都要嚴(yán)格考量風(fēng)險(xiǎn)的大小和收益的多少，有效平衡兩者直接的關(guān)系，力爭滿足發(fā)卡整體策略的要求。

（二）安全與便利平衡原則

銀行卡優(yōu)于其它支付工具，就在于它能滿足持卡人多元化的支付需求。但支付的安全與快捷、便利存在矛盾。在交易授權(quán)環(huán)節(jié)增加檢測點(diǎn)，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過電話核實(shí)方式增加對持卡人身份的驗(yàn)證，雖然增加了交易的安全性，但是對交易速度和便利性都有影響。而提高交易速度和便利性，如規(guī)定在一定金額之下免授權(quán)、免簽名，可能給交易帶來安全漏洞。所以如何有效把握安全與便利之間的平衡，也是體現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)競爭能力的重要方面。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)是授權(quán)責(zé)任主體的原則

無論是聯(lián)機(jī)授權(quán)還是脫機(jī)授權(quán)，或使用銀行卡組織提供的代授權(quán)業(yè)務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)始終是授權(quán)的責(zé)任主體。根據(jù)我國《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定，交易授權(quán)責(zé)任不可以外包，更突出體現(xiàn)了發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授權(quán)業(yè)務(wù)中的管理主體地位。

（四）索權(quán)和授權(quán)信息保密性原則

由于索權(quán)信息包括了持卡人和卡片的關(guān)鍵信息，因此在索權(quán)和授權(quán)信息的傳遞過程中必須保證安全，避免信息泄露帶來的欺詐情況。例如在聯(lián)機(jī)授權(quán)中要求對持卡人交易密碼進(jìn)行硬件加密，脫機(jī)授權(quán)、代授權(quán)等特殊授權(quán)業(yè)務(wù)主要在資質(zhì)較好的商戶開展，其中確保相關(guān)信息的安全是核心操作要求。

三、授權(quán)管理具體要求

授權(quán)就是通過對持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)等除發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外的參與方可能影響交易的因素進(jìn)行檢查，并對交易申請做出批準(zhǔn)或拒絕決定的過程。與持卡人相關(guān)的因素包括其賬戶可用余額、卡片真實(shí)性和可以代表持卡人交易意愿的內(nèi)容，與商戶和收單機(jī)構(gòu)相關(guān)因素主要是受理機(jī)構(gòu)的合法性及交易來源的真實(shí)性。

（一）賬戶可用余額充足

交易被授權(quán)，通常情況下授權(quán)額度必須小于等于可用額度。由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對不同類型、渠道、地域的交易設(shè)置不同的交易限額，因此，可用額度不同于賬戶余額，還與交易限額有關(guān)。如信用卡可用額度等于信用額度與存款余額減去已入賬未償還余額和未入賬已授權(quán)額度。對于超過限額（包括信用額度、單筆限額、一定時(shí)間的限額）的情形，要在認(rèn)真平衡盈利與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分清情況區(qū)別對待。對于沒有歷史拖欠記錄，但超過額度的授權(quán)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過查驗(yàn)賬戶歷史表現(xiàn)和行為特征來預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，并對交易用途正常、超過幅度不大、風(fēng)險(xiǎn)相對較小的通常給予授權(quán)。對于欺詐率很高的交易和卡片發(fā)卡機(jī)構(gòu)均會(huì)拒絕。

（二）卡片真實(shí)可用

由于卡片擁有身份標(biāo)識功能，且作為持卡人賬戶信息的載體，對卡片真實(shí)性的確認(rèn)可以幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效完成持卡人相關(guān)信息的初步確認(rèn)，并與其他環(huán)節(jié)及內(nèi)容共同構(gòu)成對交易安全的保障。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過核對卡號、有效期、服務(wù)代碼、卡片驗(yàn)證碼、卡片狀態(tài)等信息確定卡片的真實(shí)性；在聯(lián)機(jī)狀態(tài)下，還要增加對磁道或芯片信息的驗(yàn)證要求。

（三）持卡人信息真實(shí)

除非記名卡外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在進(jìn)行授權(quán)處理時(shí)均需對持卡人真實(shí)性進(jìn)行核對，以確保交易申請是根據(jù)持卡人意愿發(fā)起。發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要通過簽名和個(gè)人密碼確認(rèn)持卡人身份。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，密碼驗(yàn)證技術(shù)也不斷改進(jìn)和完善，例如發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過向持卡人手機(jī)發(fā)送動(dòng)態(tài)數(shù)字驗(yàn)證碼來提高對持卡人真實(shí)性的驗(yàn)證能力。

（四）交易來源真實(shí)

驗(yàn)證交易來源真實(shí)的主要目的就是確保交易信息的合法性，這是授權(quán)管理的基礎(chǔ)，也是前面幾項(xiàng)要求有效執(zhí)行的前提條件。隨著跨行業(yè)務(wù)的開展，確保交易信息來源的真實(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多需要依靠收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織。根據(jù)銀行卡組織業(yè)務(wù)規(guī)章，首先是由收單機(jī)構(gòu)保證交易發(fā)生商戶及上送交易終端的真實(shí)性，而收單機(jī)構(gòu)的真實(shí)性驗(yàn)證由銀行卡組織完成，發(fā)卡機(jī)構(gòu)僅需識別交易是通過所加入的銀行卡組織轉(zhuǎn)接而來即可。

四、授權(quán)業(yè)務(wù)的處理

授權(quán)類型的選擇及實(shí)施的能力和水平，直接關(guān)系到發(fā)卡機(jī)構(gòu)對客戶的服務(wù)質(zhì)量，以及業(yè)務(wù)收益能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。因此，授權(quán)業(yè)務(wù)的處理作為發(fā)卡業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的高度重視。

（一）聯(lián)機(jī)授權(quán)

客戶持卡通過與發(fā)卡系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)終端（如商戶POS、ATM、網(wǎng)點(diǎn)終端、固定電話、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字電視等）進(jìn)行交易，發(fā)卡系統(tǒng)實(shí)時(shí)核對有關(guān)信息后給予應(yīng)答，即為聯(lián)機(jī)授權(quán)。聯(lián)機(jī)授權(quán)是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段形成的處理模式。受通訊技術(shù)條件的制約，早期的銀行卡交易多以人工授權(quán)為主。隨著銀行卡交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這種授權(quán)方式越來越無法適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。上世紀(jì)60年代末，計(jì)算機(jī)和信息通訊技術(shù)在銀行卡領(lǐng)域的應(yīng)用，使聯(lián)機(jī)授權(quán)成為可能。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)多年積累的授權(quán)管理經(jīng)驗(yàn)和授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)與交易風(fēng)險(xiǎn)損失之間的關(guān)系，設(shè)計(jì)形成了系統(tǒng)授權(quán)處理模型，并通過參數(shù)方式對各種情況下的驗(yàn)證要素進(jìn)行了明確，實(shí)現(xiàn)了交易授權(quán)的自動(dòng)處理。目前的銀行卡交易也多為聯(lián)機(jī)授權(quán)交易。

聯(lián)機(jī)授權(quán)的條件是銀行卡業(yè)務(wù)處理各環(huán)節(jié)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行，持卡人交易能夠通過終端上送到發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。

（二）脫機(jī)授權(quán)

對于磁條卡的脫機(jī)授權(quán)，主要是根據(jù)持卡人賬戶黑名單管理和授權(quán)限額設(shè)置進(jìn)行實(shí)施；而芯片（IC）卡脫機(jī)授權(quán)則主要依靠芯片中預(yù)先設(shè)置的相關(guān)授權(quán)參數(shù)與現(xiàn)場交易信息的比對完成。相對聯(lián)機(jī)授權(quán)，脫機(jī)授權(quán)則更多是在不具備聯(lián)機(jī)授權(quán)的條件下發(fā)卡機(jī)構(gòu)為滿足客戶實(shí)際用卡需求而實(shí)施的業(yè)務(wù)方案，需要增加更多風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如要求受理機(jī)構(gòu)查閱黑名單、對卡片相關(guān)特定信息進(jìn)行保留等。

脫機(jī)授權(quán)主要適用于以下情形：一是系統(tǒng)無法支持聯(lián)機(jī)功能，包括本身不具備此功能及系統(tǒng)發(fā)生故障時(shí)；二是交易存在疑問時(shí)，如偽卡、超過發(fā)卡系統(tǒng)設(shè)定限額的交易、超限額等；三是卡片逾期持卡人由各種原因沒有拿到新卡而急需用卡支付等特殊情況。

脫機(jī)授權(quán)的途徑主要有電話、手機(jī)、傳真、電傳等，由于電話具有實(shí)時(shí)交互功能，可以幫助驗(yàn)證交易來源的正確性，因此在實(shí)際應(yīng)用中多采用這種方式，在早期多以固定電話為主，隨著手機(jī)的普及以及相關(guān)信息在發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過手機(jī)渠道進(jìn)行驗(yàn)證的方式被越來越多地應(yīng)用。

脫機(jī)授權(quán)除應(yīng)用于特定情形下的商戶消費(fèi)交易外，當(dāng)客戶卡片遺失又急需支取款項(xiàng)時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在要求客戶進(jìn)行卡片掛失的同時(shí)，對特定客戶會(huì)給予一定數(shù)額現(xiàn)金支取的便利。持卡人可憑本人身份證件和獲得的授權(quán)號碼到發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金。由于該授權(quán)發(fā)生時(shí)卡片已經(jīng)遺失難以完成卡片真實(shí)性驗(yàn)證，且為現(xiàn)金支取交易，交易風(fēng)險(xiǎn)較高，因此對持卡人真實(shí)性核實(shí)顯得格外重要，通常發(fā)卡機(jī)構(gòu)只針對白金卡和鉆石卡等高端客戶開放。

（三）代授權(quán)

代授權(quán)主要是指銀行卡組織在與信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的代理協(xié)議約定條件下，代替發(fā)卡機(jī)構(gòu)完成交易授權(quán)應(yīng)答的業(yè)務(wù)處理過程，是銀行卡組織向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的一項(xiàng)服務(wù)。根據(jù)協(xié)議約定，在某些商戶的信用卡低風(fēng)險(xiǎn)交易和/或信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在不能進(jìn)行交易處理或者不能對交易及時(shí)做出回應(yīng)的情況下，委托銀行卡組織代授權(quán)。銀行卡組織代授權(quán)過程中對上送交易所查驗(yàn)的內(nèi)容，雙方在代理協(xié)議中已經(jīng)清晰明確，僅是由銀行卡組織處理系統(tǒng)具體操作執(zhí)行。同時(shí)，銀行卡組織還會(huì)根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求，以聯(lián)機(jī)交易形式或文件方式將代授權(quán)的處理情況通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)，便于發(fā)卡完成持卡人賬戶的統(tǒng)一管理。

五、授權(quán)安全管理

授權(quán)安全管理主要包括人工授權(quán)處理過程中外部環(huán)境的穩(wěn)定性，授權(quán)操作人員的能力和水平的管理，以及授權(quán)操作處理流程的監(jiān)督和控制。

（一）授權(quán)崗位管理

發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須建立專職的授權(quán)崗位，保證7×24不間斷全天候值班服務(wù)，處理持卡人急需和風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件。授權(quán)室封閉管理，非值班人員不得入內(nèi)。嚴(yán)格值班人員值班和交接班制度，每班必須認(rèn)真填寫值班日志。

（二）授權(quán)級別與權(quán)限

根據(jù)金額和情節(jié)，按授權(quán)人員的級別給予不同的權(quán)限。低于本人權(quán)限的交易請上一級處理。對于難以處理的重點(diǎn)客戶合理需求的授權(quán)由最高級別的人員處理。

（三）授權(quán)號碼管理

授權(quán)號碼必須由系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生。為解決疑難問題，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可賦予最高級別的授權(quán)負(fù)責(zé)人強(qiáng)制授權(quán)的權(quán)利，即輸入其柜員代碼和個(gè)人密碼，系統(tǒng)不再進(jìn)行各項(xiàng)數(shù)據(jù)的核查，直接給出授權(quán)號。

（四）授權(quán)結(jié)果信息管理

系統(tǒng)日結(jié)批處理時(shí)將當(dāng)日各筆脫機(jī)授權(quán)資料、授權(quán)時(shí)間、代碼及經(jīng)辦人等情況產(chǎn)生稽核日報(bào)，稽核日報(bào)將長期保留備查。

（五）授權(quán)電話錄音管理

授權(quán)電話必須錄音，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際確定保留時(shí)間。

（六）授權(quán)信息報(bào)表分析 系統(tǒng)定期生成授權(quán)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表。如完成授權(quán)、拒絕授權(quán)、脫機(jī)（人工）授權(quán)、特殊授權(quán)等。

（七）止付名單管理

除發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)對止付、掛失等異常風(fēng)險(xiǎn)信息的及時(shí)更新外，為減少銀行卡組織代授權(quán)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需適時(shí)更新不良卡戶資料，及時(shí)補(bǔ)充、撤銷并送銀行卡組織。

第七節(jié) 信用卡壞賬管理

收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比是市場經(jīng)濟(jì)的一條基本規(guī)律。信用卡業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的一種類型，與其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一樣，也存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。能否有效甄別、監(jiān)控和管理壞賬風(fēng)險(xiǎn)，是決定信用卡業(yè)務(wù)可否正常發(fā)展的重要因素之一。因此，本節(jié)將從直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)資產(chǎn)損失的壞賬的角度進(jìn)行闡述。

一、信用卡壞賬管理

（一）壞賬產(chǎn)生原因

信用卡壞賬產(chǎn)生的原因分為三類：一類由持卡人惡意違約引起；一類是由持卡人惡意欺詐引起；另一類由持卡人破產(chǎn)引起。按照美國法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，180天未收回的信用卡貸款以及持卡人宣布破產(chǎn)30天后未收賬款可以列為壞賬。在我國，信用卡壞賬是指逾期180天未收回的信用卡貸款，主要為持卡人惡意違約引起，其中一部分為冒用身份辦卡后的惡意透支。

（二）壞賬率及其影響因素

信用卡壞賬率主要是在美國等境外一些國家和地區(qū)采用的指標(biāo)，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)所注銷的壞賬總額占當(dāng)期信用卡透支總額的比例。而我國使用的主要指標(biāo)為不良率，是指超過90天未收回的信用卡賬款所占信用卡透支總額的比例。根據(jù)計(jì)算公式，不良率明顯大于壞賬率，它直接反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而壞賬率則直觀的反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資產(chǎn)的損失情況。

信用卡壞賬率不僅受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，也受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理政策的影響，例如核準(zhǔn)率、授信額度、評估周期等。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

寬松的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信貸較松，信用卡風(fēng)險(xiǎn)不容易顯現(xiàn)，壞賬率較低；從緊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就業(yè)率下降，持卡人收入減少，同時(shí)，信貸投放量減少，無法采用“以新?lián)Q舊”的信用卡使用方式，壞賬率迅速提高。美國和韓國等國在遭遇金融危機(jī)后，都相應(yīng)出現(xiàn)了信用卡債務(wù)危機(jī)。

2、發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理政策

實(shí)行審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理政策的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如國有商業(yè)銀行，執(zhí)行較嚴(yán)格的持卡人審批制度，發(fā)生壞賬的機(jī)率較??；授信額度通常較低，因此，一旦發(fā)生壞賬，金額較小。而部分中小商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了提高市場份額，在持卡人的審核上要求相對較寬松，壞賬率相比較高。截至2011年末，主要國有商業(yè)銀行逾期半年信用卡未償信貸總額占比0.69%；股份制商業(yè)銀行信用卡半年壞賬占比1.0%。

3、業(yè)務(wù)開展時(shí)間

由于信用卡貸款具有筆數(shù)多、額度小的特點(diǎn)，信用卡壞賬具有生命周期效應(yīng)，即從信用卡開戶到產(chǎn)生一定的壞賬有一個(gè)時(shí)間過程。一般來說，新開戶的賬戶違約拖欠率較低，然后逐漸上升，并在18個(gè)月以后達(dá)到比較穩(wěn)定的階段。對于處于迅速發(fā)展階段的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，由于不斷開發(fā)新客戶，平均的開戶時(shí)間較短，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)很快地充分表現(xiàn)出來。

我國信用卡還處于發(fā)展階段，壞賬率處于可控水平，截至2011年末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的0.82%。而美國同期的信用卡壞賬率達(dá)4.93%左右，當(dāng)然這也與中美兩國壞賬核銷政策不同有密切關(guān)系。

（三）壞賬管理原則

1、遵循會(huì)計(jì)法基本原則

我國規(guī)定對信用卡壞賬管理采用備抵法，即期末在檢查信用卡應(yīng)收款項(xiàng)收回可能性的前提下，預(yù)計(jì)可能發(fā)生的壞賬損失，并計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，當(dāng)某一應(yīng)收款項(xiàng)全部或部分被確認(rèn)為壞賬時(shí)，將其金額沖減壞賬準(zhǔn)備并相應(yīng)轉(zhuǎn)銷應(yīng)收款項(xiàng)的方法。

備抵法核算信用卡應(yīng)收賬款的壞賬損失，符合謹(jǐn)慎原則、配比原則、權(quán)責(zé)發(fā)生制原則，能夠真實(shí)地反映應(yīng)收賬款的實(shí)際價(jià)值，反映利潤實(shí)現(xiàn)情況。

2、壞賬準(zhǔn)備金提取比例與拖欠期數(shù)成正比

由于信用卡壞賬損失與拖欠期數(shù)密切相關(guān)，拖欠期數(shù)越長，形成壞賬損失的比例越大，因此，對不同拖欠期數(shù)的應(yīng)收賬款制定不同的準(zhǔn)備金比例，并隨著拖欠期數(shù)的增加而增加，各期壞賬準(zhǔn)備金為各期準(zhǔn)備金比例與該期應(yīng)收賬款的乘積。最后，總的壞賬準(zhǔn)備金為各期準(zhǔn)備金之和。

3、遵循持續(xù)管理原則

核銷壞賬是發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)作行為，應(yīng)按規(guī)定在內(nèi)部完成并做好相關(guān)保密工作。雖然壞賬被核銷，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)不應(yīng)放棄資產(chǎn)保全和追收。除法律規(guī)定的債權(quán)債務(wù)或投資與被投資關(guān)系已經(jīng)終結(jié)的情況外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對自身權(quán)益仍繼續(xù)保留追索的權(quán)利。在境外一些國家和地區(qū)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還被允許通過資產(chǎn)出售或應(yīng)收賬款證券化等方式進(jìn)行資產(chǎn)保全。

二、信用卡催收管理

信用卡催收，是指對到期還款日后第一個(gè)賬單日（月結(jié)日）不能按約定的還款方式足額或按最低還款額還款形成的信用卡逾期賬款，采取一定的方法讓持卡人盡快還款。催收方法主要分為：賬單提醒，短信提醒、電話自動(dòng)語音提醒；發(fā)催收函，電子郵件催收；電話催收；登門（外訪）催收；法務(wù)催收（發(fā)律師函、申請支付令、向法院起訴），委托相關(guān)單位外包催收和賣出逾期應(yīng)收賬款等。

目前，在很多國家，個(gè)人信用消費(fèi)貸款占個(gè)人可支配收入的比例已經(jīng)達(dá)到歷史高位。而信用卡公司為了擴(kuò)大市場份額，仍向一些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶提供貸款。因此，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)惡化，個(gè)人貸款的快速增長將直接導(dǎo)致很高的逾期率和個(gè)人破產(chǎn)。同時(shí)，良好的催收管理又是發(fā)卡機(jī)構(gòu)核心競爭力之一。呆賬控制能力較強(qiáng)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可擴(kuò)大目標(biāo)客戶群，吸納一些風(fēng)險(xiǎn)較高、但收益更高的客戶群，擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)規(guī)模并提高市場占有率。為了控制拖欠率，減少壞賬核銷率，除了在發(fā)放信用卡時(shí)對持卡人的信用進(jìn)行評級外，在出現(xiàn)逾期后實(shí)施有效的催收策略也極為重要。

（一）催收的基本原則

1、效用最大化原則

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在一定的催收人力資源和催收成本的條件下將盡可能減少呆賬產(chǎn)生和減少呆賬數(shù)額，重點(diǎn)關(guān)注有風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)溝通能夠還款的客戶、第一類和可能向第二類轉(zhuǎn)化的客戶。對于有欺詐嫌疑的逾期賬款應(yīng)及時(shí)移交欺詐部門處理。

2、使信用卡債務(wù)成為持卡人支付首選原則

當(dāng)遇到財(cái)務(wù)困難時(shí)，持卡人通常將面臨多項(xiàng)財(cái)務(wù)支出，會(huì)接到來自不同催收人的催收電話，如住房抵押貸款、汽車貸款、公用事業(yè)費(fèi)賬單、各種信用卡、分期還款，甚至稅單等。在此情況下，持卡人必將決定各類賬單的償還順序。因此，信用卡催收人的信息靈敏度、反應(yīng)速度，以及催收人員的技巧都決定了持卡人對信用卡債務(wù)的償還情況。

（二）催收策略的影響因素

催收策略指主要基于逾期時(shí)間、持卡時(shí)間、逾期金額和結(jié)構(gòu)、逾期原因、持卡人還款能力、持卡人還款意愿等確定應(yīng)用不同的催收手段和催收力度。

逾期原因主要包括持卡人忘記還款，還款期內(nèi)資金困難，有意延滯將還款資金他用，逃債，持卡人破產(chǎn)、死亡，失蹤，欺詐交易等。

根據(jù)持卡人還款能力和還款意愿對客戶進(jìn)行分層管理，制定不同的催收策略。對于那些有還款意愿且有一定的還款能力的，重點(diǎn)采取電話催收和登門催收。

通常來說，逾期時(shí)間越長，催收難度越大，需要的催收力度也就越大。在拖欠賬款初期，由于違約賬戶數(shù)量很多，催收策略以一般催收人員提醒為主，因此催收策略是：集中精力在那些最不可能還款的賬戶上。但是，對于拖欠期60天甚至更長的賬戶，還款的賬戶比率較低，因此，后期的催收策略必須集中在那些可能催收到的賬戶，且需要采用有經(jīng)驗(yàn)的催收人員。

持卡時(shí)間越短，需要的催收力度越大。持卡人如在領(lǐng)卡后6個(gè)月內(nèi)即發(fā)生逾期，必須作為催收的重點(diǎn)對象。

逾期金額越大，催收力度越大。如超限，還需增加催收力度。逾期金額中現(xiàn)金占比越大，催收力度越大。區(qū)分收費(fèi)產(chǎn)生的逾期和交易產(chǎn)生的逾期金額，對交易產(chǎn)生的逾期給予重點(diǎn)關(guān)注。

對于有還款意愿但還款困難的，除進(jìn)行催收外，還需與持卡人制定還款計(jì)劃；對于那些有還款能力卻無還款意愿的，采取法務(wù)催收的方式；對于那些既無還款意愿也無還款能力的，在金額達(dá)到一定數(shù)目時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以選擇法律訴訟的形式解決。

（三）信用卡催收新趨勢

1、社會(huì)征信體系的完善，有利于減少催收的發(fā)生，提高催收的效率

我國已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供拖欠持卡人的黑名單、持卡人的其它公共信息如破產(chǎn)、訴訟、取消抵押物的贖回權(quán)等，也幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的特定風(fēng)險(xiǎn)以及持卡人的歷史還款記錄進(jìn)行授信。一些國外征信局包括experian，equifax 和transunion，不僅業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到全球，而且通過其評分系統(tǒng)不僅可以為是否給持卡人開立新的信用卡賬戶、增加其透支額或增加貸款提供依據(jù)，還可以預(yù)測持卡人破產(chǎn)的機(jī)率，減少催收的發(fā)生。另外，使用征信系統(tǒng)還可以為查詢持卡人的各種聯(lián)系方式提供途徑，如更新的家庭地址、電話號碼、公司名稱、配偶信息等，有效提高催收的處理效率，提升催收成功幾率。同時(shí)，信用評估模型的適用性也將大大改進(jìn)催收的效果。

2、采用先進(jìn)的信息和通訊技術(shù)，提高催收效率

隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等都已成為常用的通訊工具，通過采用先進(jìn)的通訊工具，通過更多渠道聯(lián)系持卡人，可以提高信用卡催收工作的效率；網(wǎng)上催收等手段的采用，可大大減少催收運(yùn)營成本。

同時(shí)，催收業(yè)務(wù)中相關(guān)自動(dòng)化系統(tǒng)的建設(shè)，也為降低催收成本，提高催收效率提供了條件。例如，信用卡貸款系統(tǒng)相連的自助外撥系統(tǒng)代替了傳統(tǒng)的手工電話催收，可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)催收策略自動(dòng)從貸款系統(tǒng)下載需電話催收的賬戶資料，并根據(jù)預(yù)先的程序自動(dòng)撥號與客戶聯(lián)系，大大提高了工作效率。

3、催收外包將日益規(guī)范

由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所的催收能力逐漸無法適應(yīng)信用卡逾期賬款日益增長的速度，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)出于加快逾期賬款回收期限，以及降低經(jīng)營成本，將包括信用卡逾期債權(quán)催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司。但是，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法直接管理催收外包公司，催收外包業(yè)務(wù)存在不規(guī)范的現(xiàn)象，甚至影響了發(fā)卡機(jī)構(gòu)聲譽(yù)。為此，美國和中國臺灣地區(qū)均制訂了針對催收業(yè)務(wù)的法規(guī)。我國銀監(jiān)會(huì)也在2009年頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中，對金融機(jī)構(gòu)的催收外包業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，明確了由銀行承擔(dān)催收外包的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。隨著社會(huì)各方面的配合和努力，催收外包業(yè)務(wù)將日益規(guī)范。

第八節(jié) 發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

正如第一章所述，發(fā)卡業(yè)務(wù)作為銀行卡業(yè)務(wù)中的核心環(huán)節(jié)，其業(yè)務(wù)運(yùn)作同樣具有高投入、高競爭，對人才、營銷、技術(shù)高度依靠的特征，其發(fā)展也同樣會(huì)因?yàn)槭袌霏h(huán)境、商業(yè)模式、技術(shù)條件的變化而變化。就目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有以下趨勢。

一、卡產(chǎn)品向智能化及功能多樣化方向發(fā)展

銀行卡介質(zhì)由磁條向芯片遷移已成為一種趨勢。較之傳統(tǒng)的磁條銀行卡，芯片卡的安全性、可靠性均大大提升，可幫助持卡人有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于芯片存儲(chǔ)容量大等優(yōu)勢，能方便地實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用，可將社保、醫(yī)療等與日常生活息息相關(guān)的非金融應(yīng)用與金融應(yīng)用整合在一張卡上。2011年，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，要求商業(yè)銀行在2015年前普及芯片卡。這一文件的出臺揭開了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)芯片化的大幕。

同時(shí)，隨著信息技術(shù)以及電子商務(wù)的發(fā)展，卡片形態(tài)除了以實(shí)體介質(zhì)存在之外，還出現(xiàn)了虛擬卡、指紋支付等形式。銀行卡產(chǎn)品的概念將進(jìn)一步擴(kuò)大，可以說，能實(shí)現(xiàn)交易的數(shù)字化處理的貨幣形態(tài)未來都可能成為廣義上的卡產(chǎn)品。另外，隨著金融混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，越來越多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)在積極探索利用銀行卡這個(gè)平臺為客戶提供多樣化的金融服務(wù)。這種背景下，具備綜合理財(cái)服務(wù)功能的銀行卡在市場逐漸開始出現(xiàn)，如平安銀行的一賬通卡，它通過一個(gè)賬戶，一套密碼，通過添加賬戶的方式，即可整合名下所有的產(chǎn)品或賬戶，包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等。

二、發(fā)卡營銷及相關(guān)管理精耕細(xì)作理念不斷深入人心

為搶占市場份額，早期各發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛采用了“重發(fā)卡、輕服務(wù)”跑馬圈地式粗放的經(jīng)營方式，導(dǎo)致活卡率低、持卡人忠誠度不高，影響了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)及盈利能力。同時(shí)，由于持卡人的良莠不齊，也給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)，這種現(xiàn)象在國內(nèi)信用卡市場尤為突出。隨著銀行卡市場競爭的日趨激烈，為了更好的立足市場，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)已逐漸重視精耕細(xì)作、不斷提升盈利水平的銀行卡經(jīng)營理念。并針對自己確定的目標(biāo)客戶，進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)與定價(jià)，尋找獨(dú)特賣點(diǎn)，選擇針對性營銷渠道和方案，進(jìn)行有效的宣傳推廣；同時(shí)，通過及時(shí)收集客戶的反映，改善服務(wù)質(zhì)量，以增強(qiáng)客戶粘性并不斷提升已有持卡人的忠誠度及對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)率。

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作社會(huì)化分工趨勢日益明顯

銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)是開展其他銀行業(yè)務(wù)的載體，某種程度上肩負(fù)著零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略平臺的作用。因此，大大小小擁有發(fā)卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的商業(yè)銀行不斷介入銀行卡業(yè)務(wù)。鑒于發(fā)卡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)眾多，既有人才密集型的操作業(yè)務(wù)，又有技術(shù)密集型的系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)營，且在各方面的投入均有較高的要求，為了盡快地開辦銀行卡業(yè)務(wù)，盡早地在市場搶占一席之地，越來越多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇將發(fā)卡業(yè)務(wù)的非核心環(huán)節(jié)外包給專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇將發(fā)卡系統(tǒng)交易處理外包給專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，還有些機(jī)構(gòu)將對賬單寄送、客服熱線、壞賬催收等交由專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作社會(huì)化分工趨勢日益明顯，同時(shí)也帶動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。