第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽答題

南陽(yáng)市農(nóng)信社綜合業(yè)務(wù)題庫(kù)

（銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)）

1、什么是金燕卡？

是指河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社接受轄內(nèi)各縣級(jí)聯(lián)社自愿委托，向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)的統(tǒng)一品牌人民幣磁條借記卡。

2、吞沒卡保存時(shí)限是多久？

吞沒卡保存時(shí)限為：金燕卡7個(gè)工作日，他行卡3個(gè)工作日，吞卡當(dāng)日可取，要做好防護(hù)工作。

3、自助設(shè)備的鈔箱如何管理，實(shí)行什么樣的制度？ 自助設(shè)備的鈔箱視同金庫(kù)管理，實(shí)行雙人開箱、雙人復(fù)核、雙人裝鈔制度。

4、金燕卡有哪些功能？

金燕卡具有存取現(xiàn)金（單位卡除外）、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、查詢、賬戶管理等全部或部分功能。

5、什么是廢卡？都包括哪些范圍？

廢卡是指對(duì)持卡人換卡和銷卡過程中產(chǎn)生的廢卡、停止使用的成品卡、無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的吞沒卡以及截獲的掛失卡、作廢卡、假冒卡等。

6、開卡時(shí)戶名輸錯(cuò)了怎么處理？

金燕卡開卡戶名輸錯(cuò)，須先辦理銷卡，然后進(jìn)行客戶資料修改，再開立新卡。如遇客戶資料無(wú)法修改，請(qǐng)及時(shí)記錄相應(yīng)信息（證件類型、號(hào)碼、正確戶名、錯(cuò)誤戶名、提示信息），反映至省聯(lián)社信息科技中心。

7、個(gè)人卡的發(fā)放方式有哪兩種？

開立個(gè)人一卡通和卡折同開，卡折同開目前已暫停辦理。

8、金燕卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是如何分類的？各自又包括哪些內(nèi)容？ 金燕卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)崗位風(fēng)險(xiǎn)等；外部風(fēng)險(xiǎn)包括特約商戶風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和外包風(fēng)險(xiǎn)等。

9、如何開立附卡？

主卡持卡人憑主卡、主卡持卡人身份證件及附卡持卡人身份證件可申請(qǐng)開立附卡。

10、金燕卡是如何分類的? 按發(fā)行對(duì)象不同分為單位卡和個(gè)人卡兩種，其中個(gè)人卡分為普通卡、VIP（貴賓）卡和員工卡。

11、密碼及卡片均掛失后應(yīng)如何處理？

在密碼掛失和卡片掛失均到期后，須先進(jìn)行卡密碼重置，再補(bǔ)卡或銷卡。

12、什么是一卡通開戶？

一卡通開戶就是開立一卡通內(nèi)除活期主賬戶以外的其它分戶，須在原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理。

13、金燕卡卡號(hào)有多少位？分別代表什么？

金燕卡卡號(hào)由18位數(shù)字組成,其中1～6位為卡標(biāo)識(shí)碼（BIN），第7位為卡的類別，8～10位為發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)碼，11～17位為順序號(hào)，18位為校驗(yàn)位；卡號(hào)中8～17位為卡憑證號(hào)。

14、主卡、附卡、卡折同開辦理掛失后存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？ 主卡辦理掛失后，附卡不可以使用；附卡辦理掛失后，主卡仍可使用。對(duì)于卡折同開的卡掛失時(shí)，其存折可正常使用；存折 掛失時(shí)，其卡可正常使用，經(jīng)辦人員應(yīng)提醒客戶注意風(fēng)險(xiǎn)。

15、當(dāng)客戶卡丟失且密碼遺忘、卡丟失且密碼鎖定、存折丟失且密碼遺忘時(shí)，如何處理？

須先辦理密碼書面掛失，再辦理卡（折）書面掛失；掛失到期，先辦理密碼重置，再辦理補(bǔ)卡（折）或銷卡（折）。

16、金燕卡所有權(quán)屬于誰(shuí)？ 金燕卡所有權(quán)屬河南省各縣級(jí)聯(lián)社。

17、銀行卡柜面業(yè)務(wù)相關(guān)登記簿有哪幾種？

1.重要空白憑證出入庫(kù)登記??；2.重要空白憑證使用銷號(hào)登記薄；3.開銷戶登記簿；4.掛失登記??；5.廢卡登記??；6.凍結(jié)/解凍登記??；7.止付/解止付登記簿

18、網(wǎng)點(diǎn)收到廢卡后應(yīng)如何處理？

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)收回的廢卡應(yīng)作剪角或在磁條上打洞處理，逐張登記，妥善保管，定期上繳。

19、如何申領(lǐng)單位卡？

申領(lǐng)單位卡時(shí)須憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的基本賬戶開戶許可證、單位組織機(jī)構(gòu)代碼證書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或有關(guān)證明文件）原件及復(fù)印件、單位法定代表人或授權(quán)人的書面指定，由被指定持卡人憑本人有效身份證件申領(lǐng)。

20、個(gè)人卡最多可以辦理幾張附卡？ 個(gè)人卡最多可以辦理2張附卡。

21、持卡人密碼連續(xù)輸錯(cuò)幾次，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)鎖定其賬戶？

持卡人將密碼連續(xù)錯(cuò)誤輸入3次，系統(tǒng)將自動(dòng)鎖定其賬戶。

22、成品卡的存放有哪些要求？

金燕卡的存放地點(diǎn)要求防火、防盜、防潮、遠(yuǎn)離磁場(chǎng)，使用 專門的防磁柜進(jìn)行存放。

23、ATM加鈔分為哪兩部分？

ATM加鈔可分為系統(tǒng)加鈔和ATM加鈔兩部分。

24、金燕卡風(fēng)險(xiǎn)管理遵循什么原則？

金燕卡風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格遵循“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的原則。

25、ATM行內(nèi)或跨行轉(zhuǎn)賬每卡每日累計(jì)轉(zhuǎn)出限額是多少？ 每卡每日累計(jì)轉(zhuǎn)出設(shè)定限額不得高于人民幣5萬(wàn)元（含）。

26、開立單位卡有哪些要求？

凡在河南省農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立基本存款賬戶的單位，可到其基本賬戶開戶營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開立單位卡。

27、個(gè)人卡換卡在哪些網(wǎng)點(diǎn)可以辦理?yè)Q卡業(yè)務(wù)？在辦理時(shí)需要哪些手續(xù)？

個(gè)人卡可憑損壞金燕卡和本人有效身份證件到原發(fā)卡機(jī)構(gòu)任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理?yè)Q卡。

28、金燕卡的收費(fèi)方式有哪些？ 收費(fèi)方式分賬戶內(nèi)扣與外收現(xiàn)金。

29、存現(xiàn)交易分哪幾種類型？ 存現(xiàn)交易分有卡存現(xiàn)和無(wú)卡存現(xiàn)。30、自助設(shè)備鑰匙和密碼如何保管？

自助設(shè)備鑰匙和密碼必須雙人分別保管，即A崗操作員保管自助設(shè)備保險(xiǎn)柜密碼，B崗操作員保管自助設(shè)備保險(xiǎn)柜和鈔箱鑰匙。

31、金燕卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指的是什么？

金燕卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在金燕卡業(yè)務(wù)開展過程中，由于各種原因?qū)е罗r(nóng)村信用社、持卡人、特約商戶或其它當(dāng)事人的合法權(quán)益 受到損害的可能性。

32、經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備管理部門在確認(rèn)卡交易長(zhǎng)款后，應(yīng)怎么處理？

必須通過“網(wǎng)點(diǎn)上劃交易”進(jìn)行處理，不得將長(zhǎng)款直接退還持卡人或另行處理。

33、成品卡實(shí)行什么樣的管理？

成品卡實(shí)行“統(tǒng)一訂制，入庫(kù)保管，專人管理”。入庫(kù)、出庫(kù)、盤庫(kù)均實(shí)行雙人管理。

34、掛失的方式有哪些？

掛失有兩種方式：口頭掛失與書面掛失。

35、在哪些網(wǎng)點(diǎn)可以辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù)？在辦理時(shí)需要哪些手續(xù)？

個(gè)人卡持卡人可憑本人有效身份證件和掛失申請(qǐng)書回執(zhí)到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理補(bǔ)卡手續(xù)。單位卡須憑掛失申請(qǐng)書回執(zhí)和單位法定代表人或授權(quán)人書面證明，及持卡人有效身份證件等資料到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理補(bǔ)卡手續(xù)。

36、自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、運(yùn)送須執(zhí)行什么制度？ 自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、運(yùn)送，必須執(zhí)行出納制度和安全保衛(wèi)制度。

37、什么是收單業(yè)務(wù)？

收單業(yè)務(wù)是指河南省農(nóng)村信用社為特約商戶提供特約交易處理及資金結(jié)算服務(wù)，按約定比例或金額向特約商戶收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

38、系統(tǒng)內(nèi)銀行卡交易的差錯(cuò)處理包括哪些？ 包括查詢查復(fù)、內(nèi)部賬務(wù)調(diào)整。

39、員工卡申領(lǐng)條件是什么？ 凡河南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)員工，憑本人有效身份證件及所在單位人事部門出具的員工關(guān)系證明，到各縣級(jí)聯(lián)社指定網(wǎng)點(diǎn)辦理員工卡。

40、如何查詢金燕卡的開戶類型？

通過查詢卡分戶信息（交易碼8661），可查詢出該卡是一卡通還是卡折同開，是主卡還是附卡。

41、單位卡換卡如何辦理？

單位卡換卡，持卡人須持損壞的金燕卡、本人有效身份證件及申領(lǐng)單位法定代表人或授權(quán)人書面證明等資料，到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理?yè)Q卡。

42、ATM自助轉(zhuǎn)賬包括哪兩種類型？ ATM自助轉(zhuǎn)賬包括行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬。

43、ATM鈔箱實(shí)際庫(kù)存現(xiàn)金與系統(tǒng)中ATM柜員尾箱余額不相符的時(shí)候，應(yīng)以哪個(gè)為準(zhǔn)進(jìn)行差錯(cuò)處理？

以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中ATM柜員尾箱余額為準(zhǔn)進(jìn)行差錯(cuò)處理。

44、什么是銀行卡業(yè)務(wù)差錯(cuò)？

由于銀行卡系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、自助機(jī)具運(yùn)行異?；蚬駟T錯(cuò)誤操作等原因，致使發(fā)卡方或代理方賬務(wù)核算與資金清算產(chǎn)生的不一致。

45、惠民卡卡號(hào)標(biāo)識(shí)是什么？

惠民卡卡號(hào)標(biāo)識(shí)為“6229917”，卡面印有“金燕惠民卡”字樣。

46、發(fā)卡機(jī)構(gòu)如何管理廢卡？

發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門收到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交來(lái)的廢卡后，應(yīng)及時(shí)核對(duì)廢卡的數(shù)量及清單，無(wú)誤后入庫(kù)保管。定期會(huì)同稽核、保衛(wèi)、銀行卡等部門人員監(jiān)督銷毀，并在銷毀清單上簽名確認(rèn)。

47、ATM自助轉(zhuǎn)賬功能的設(shè)置包括哪些，通過什么交易完 成？

ATM自助轉(zhuǎn)賬功能的設(shè)置，包括開通、變更和注銷，均通過“ATM自助轉(zhuǎn)賬設(shè)置”交易完成。

48、惠民卡有哪些功能？

惠民卡具有與金燕普通借記卡相同的存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)借記卡基本功能?；菝窨ㄟ€具有財(cái)政補(bǔ)貼代理、小額農(nóng)貸載體等特色服務(wù)功能。

49、各級(jí)機(jī)構(gòu)必須建立哪些登記簿，用來(lái)詳細(xì)記錄差錯(cuò)處理情況？

《查詢查復(fù)登記簿》、《差錯(cuò)處理登記簿》。50、什么是金燕惠民卡？

惠民卡是河南省農(nóng)村信用社面向享受政府財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品。

51、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)哪兩種理財(cái)功能？ 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)整整理財(cái)和通知存款理財(cái)功能。

52、什么是電話服務(wù)？

電話服務(wù)是指通過統(tǒng)一的客戶服務(wù)號(hào)碼96288，受理客戶對(duì)銀行卡、信貸等業(yè)務(wù)咨詢、投訴等。

53、單位卡辦理銷卡時(shí)，其賬戶余額及利息如何處理？ 單位卡辦理銷卡時(shí)，其賬戶余額及利息須轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。

54、查詢應(yīng)包含哪些內(nèi)容？

包含發(fā)卡機(jī)構(gòu)代碼、交易賬號(hào)、交易日期、交易時(shí)間、交易金額、清算日期、交易流水號(hào)、終端標(biāo)識(shí)碼或商戶代碼。

55、縣聯(lián)社在領(lǐng)取卡片時(shí)都需要哪些人員負(fù)責(zé)領(lǐng)??？

發(fā)卡機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門和銀行卡部門各指定一人負(fù)責(zé)金燕 卡的領(lǐng)取。

56、系統(tǒng)內(nèi)銀行卡交易差錯(cuò)處理包括哪些？

系統(tǒng)內(nèi)銀行卡交易的差錯(cuò)處理包括：查詢查復(fù)、內(nèi)部賬務(wù)調(diào)整。

57、銷卡時(shí)如果客戶有未銷的附屬卡，應(yīng)如何處理？ 銷卡時(shí)如果客戶有未銷的附屬卡，應(yīng)先做附屬卡銷卡處理。

58、金燕卡如何訂購(gòu)？

金燕卡的訂購(gòu)實(shí)行“按季申請(qǐng)、集中訂購(gòu)”的辦法。由縣級(jí)聯(lián)社提出申請(qǐng)，市銀行卡中心進(jìn)行匯總，省銀行卡中心二次匯總處理后統(tǒng)一向制卡廠商訂購(gòu)。

59、惠民卡能開立附卡嗎？

不能，惠民卡只設(shè)主卡，不能開立附卡。60、96288客服都負(fù)責(zé)哪些工作？

96288客服負(fù)責(zé)投訴電話的受理、記錄、分發(fā)、跟蹤、歸檔、分類統(tǒng)計(jì)工作。

61、ATM采購(gòu)方式有哪幾種？

ATM采購(gòu)方式有自行購(gòu)買、租賃、合作運(yùn)營(yíng)3種方式。62、主卡持卡人最多可申領(lǐng)幾張附卡，附卡具有哪些功能？ 主卡持卡人最多可申領(lǐng)2張附卡，附卡可在限額內(nèi)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)，存現(xiàn)無(wú)限額。

63、開通代收代付業(yè)務(wù)的卡銷卡時(shí)，應(yīng)如何做？

開通代收代付業(yè)務(wù)的卡銷卡時(shí)，持卡人應(yīng)先取消該卡代收代付的約定關(guān)系。

64、凍結(jié)分為哪幾種類型？

凍結(jié)分為部分凍結(jié)、只收不付、不收不付三種類型。65、對(duì)惠民卡的發(fā)放對(duì)象有哪些要求？ 申請(qǐng)人必須是財(cái)政補(bǔ)貼的發(fā)放對(duì)象，且須年滿十八周歲并具有完全民事行為能力。

66、申領(lǐng)單位最多可申請(qǐng)幾張單位卡，單位卡賬戶的資金如何存入？

申領(lǐng)單位最多可申請(qǐng)6張單位卡，單位卡賬戶的資金必須由其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入。

67、口頭（電話銀行）掛失有效期是幾天？書面掛失幾天后可辦理補(bǔ)卡？

口頭（電話銀行）掛失有效期為5天。金燕卡書面掛失7日后，可憑相關(guān)資料辦理補(bǔ)卡。

68、跨行業(yè)務(wù)差錯(cuò)的處理包括哪些方面？

跨行業(yè)務(wù)差錯(cuò)的處理一般包括：受理方或發(fā)卡方受理投訴，發(fā)卡方發(fā)起查詢，受理方差錯(cuò)資金調(diào)整，發(fā)卡方對(duì)持卡人賬務(wù)調(diào)整。

69、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)加鈔對(duì)應(yīng)的交易碼是什么？ 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)加鈔對(duì)應(yīng)的交易碼為8882。70、自助設(shè)備巡檢的內(nèi)容包括哪些？

巡檢的內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)備清潔狀況、UPS電源、地線、通訊線路、安防措施、安全狀況、各種表格的登記情況、自助設(shè)備檔案保管情況以及電視監(jiān)控系統(tǒng)錄像持續(xù)時(shí)間、清晰度、攝像頭位置等。

71、惠民卡開卡如何收費(fèi)？

惠民卡開卡（含以折換卡）免收工本費(fèi)。72、河南省農(nóng)村信用社收單業(yè)務(wù)原則？

實(shí)行“聯(lián)網(wǎng)通用，直聯(lián)模式，規(guī)模與質(zhì)量并重”的經(jīng)營(yíng)管理原則。73、自助設(shè)備交易流水保存期限是多久？

自助設(shè)備交易流水按紙卷封存并注明使用時(shí)間段，保存期限5年。

74、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面可實(shí)現(xiàn)哪些相互轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)？

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面可實(shí)現(xiàn)一卡通內(nèi)賬戶間轉(zhuǎn)賬及系統(tǒng)內(nèi)卡與卡、卡與存折之間的相互轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

75、收單商戶編碼由幾位數(shù)字組成，組成規(guī)則是什么？ 商戶編碼由15位數(shù)字組成，組成規(guī)則為： 940+地區(qū)編碼(4 位)+商戶類別碼（MCC碼）(4位)+順序號(hào)(4位)。

76、被投訴人的所屬單位或被投訴單位都需要做哪些工作？

被投訴人的所屬單位或被投訴單位，負(fù)責(zé)調(diào)查、處理、回復(fù)客戶，報(bào)告處理情況，建立定期客戶回訪制度。

77、密碼及卡片均掛失后應(yīng)如何處理？

在密碼掛失和卡片掛失均到期后，須先進(jìn)行卡密碼重置（卡號(hào)可手工錄入），再補(bǔ)卡或銷卡（必須使用重置后的正確密碼）。

78、投訴檔案資料如何保管？保存期限是多久？

客戶投訴記錄和檔案應(yīng)以方便及易于存取的形式保存，保存期限至少為2年。

79、我省農(nóng)信社ATM供應(yīng)商有哪幾家？

省聯(lián)社確定了6家廠商作為我省農(nóng)信社ATM供應(yīng)商，分別是廣電運(yùn)通金融電子股份有限公司（廣電運(yùn)通）、迪堡金融設(shè)備有限公司（迪堡）、東方通信股份有限公司（東信）、北京龍翔達(dá)信息技術(shù)有限公司（NCR代理）、廣州御銀科技股份有限公司（御銀）、重慶廣利中鑫科技有限公司（廣利）。

80、在發(fā)展新商戶時(shí)，要遵循什么原則？ 在發(fā)展新商戶時(shí)，要遵循“風(fēng)險(xiǎn)控制、穩(wěn)健發(fā)展、效益為本”的原則，優(yōu)先發(fā)展市、縣域的優(yōu)質(zhì)商戶，杜絕“一柜多機(jī)”現(xiàn)象。

81、加鈔時(shí)對(duì)鈔票的要求是什么？

加鈔時(shí)對(duì)鈔票的要求為： 7-8成新，無(wú)破損、無(wú)斷裂、無(wú)透明紙粘貼、無(wú)褶皺及卷角；禁止使用原封新鈔和潮濕的現(xiàn)鈔。

82、惠民卡的發(fā)卡時(shí)間應(yīng)如何掌握？

考慮到補(bǔ)貼資金發(fā)放時(shí)間緊、任務(wù)重，補(bǔ)貼資金發(fā)放前不可辦理惠民卡，發(fā)放之后可辦理。

83、個(gè)人卡或單位卡有關(guān)資信資料變更時(shí)，哪些項(xiàng)目不得修改？

個(gè)人卡或單位卡有關(guān)資信資料變更時(shí)，卡號(hào)、戶名、證件類型及證件號(hào)碼不得修改。

84、修改卡資料時(shí)，時(shí)否需要主管授權(quán)？ 修改卡資料時(shí)，須經(jīng)主管授權(quán)。

85、金燕卡業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括哪些內(nèi)容？

金燕卡業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)崗位風(fēng)險(xiǎn)等。

86、什么是財(cái)政補(bǔ)貼代理服務(wù)？

財(cái)政補(bǔ)貼代理服務(wù)是農(nóng)信社與財(cái)政部門簽訂代理協(xié)議，以享受政府財(cái)政補(bǔ)貼的持卡人為服務(wù)對(duì)象，通過惠民卡直接將財(cái)政補(bǔ)貼款項(xiàng)發(fā)放到持卡人的服務(wù)功能。

87、什么是小額農(nóng)貸載體功能？

小額農(nóng)貸載體功能是以惠民卡作為小額農(nóng)貸的發(fā)放載體，將獲得審批的小額農(nóng)貸資金通過惠民卡發(fā)放到持卡人的服務(wù)功能。

88、賬務(wù)撤銷交易是對(duì)哪種交易的撤銷？ 賬務(wù)撤銷交易是對(duì)當(dāng)日錯(cuò)賬交易的撤銷。89、自助設(shè)備的鈔箱如何管理，實(shí)行什么樣的制度？ 自助設(shè)備的鈔箱視同金庫(kù)管理，實(shí)行雙人開箱、雙人復(fù)核、雙人裝鈔制度。

90、一般投訴和復(fù)雜投訴的處理分別限時(shí)多少天完成？ 答：一般投訴1至3個(gè)工作日內(nèi)完成，復(fù)雜投訴3至5個(gè)工作日完成。

91、開卡、銷卡交易是否允許撤銷？ 開卡、銷卡交易不允許撤銷。92、單位卡開卡資料包括哪些？

開卡資料包括：中國(guó)人民銀行核發(fā)的基本賬戶開戶許可證、單位組織機(jī)構(gòu)代碼證書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或有關(guān)證明文件）原件及復(fù)印件、單位法定代表人或授權(quán)人的書面指定，由被指定持卡人憑本人有效身份證件申領(lǐng)。

93、金燕卡外部風(fēng)險(xiǎn)包括哪些？

外部風(fēng)險(xiǎn)包括特約商戶風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和外包風(fēng)險(xiǎn)等。94、密碼及卡片均掛失后應(yīng)如何處理？

在密碼掛失和卡片掛失均到期后，須先進(jìn)行卡密碼重置（卡號(hào)可手工錄入），再補(bǔ)卡或銷卡（必須使用重置后的正確密碼）。

95、自助設(shè)備加鈔測(cè)試情況記載在哪里？

答：測(cè)試情況在《自助設(shè)備運(yùn)行日志》記載。96、開卡時(shí)戶名輸錯(cuò)了怎么處理？

金燕卡開卡戶名輸錯(cuò)，須先辦理銷卡，然后進(jìn)行客戶資料修改，再開立新卡。如遇客戶資料無(wú)法修改，要及時(shí)記錄相應(yīng)信息（證件類型、號(hào)碼、正確戶名、錯(cuò)誤戶名、提示信息），反映至省聯(lián)社信息科技中心。97、如何開立附卡？

主卡持卡人憑主卡、主卡持卡人身份證件及附卡持卡人身份證件可申請(qǐng)開立附卡。

98、什么是一卡通開戶？

一卡通開戶就是開立一卡通內(nèi)除活期主賬戶以外的其它分戶，須在原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理。

99、持卡人如何查詢本人消費(fèi)積分？

持卡人可在河南省轄內(nèi)農(nóng)村信用社任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)柜面憑密碼查詢本人消費(fèi)積分。

100、惠民卡有哪些功能？

惠民卡具有與金燕普通借記卡相同的存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)借記卡基本功能?；菝窨ㄟ€具有財(cái)政補(bǔ)貼代理、小額農(nóng)貸載體等特色服務(wù)功能。

101、存現(xiàn)交易分哪幾種類型？ 存現(xiàn)交易分有卡存現(xiàn)和無(wú)卡存現(xiàn)。

102、持卡人密碼連續(xù)累計(jì)錯(cuò)誤輸入幾次，持卡人須辦理密碼掛失？

持卡人密碼連續(xù)累計(jì)錯(cuò)誤輸入達(dá)10次時(shí)，持卡人須辦理密碼掛失。

103、自助設(shè)備鑰匙和密碼如何保管？

自助設(shè)備鑰匙和密碼必須雙人分別保管，即A崗操作員保管自助設(shè)備保險(xiǎn)柜密碼，B崗操作員保管自助設(shè)備保險(xiǎn)柜和鈔箱鑰匙。

104、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)哪兩種理財(cái)功能？ 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)整整理財(cái)和通知存款理財(cái)功能。105、卡賬戶鎖定，持卡人如何辦理解除鎖定？ 持卡人可憑本人有效身份證件和正確密碼到河南省轄內(nèi)農(nóng)村信用社任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)柜面申請(qǐng)解除鎖定。

106、當(dāng)客戶卡丟失且密碼遺忘、卡丟失且密碼鎖定、存折丟失且密碼遺忘時(shí)，如何處理？

須先辦理密碼書面掛失，再辦理卡（折）書面掛失；掛失到期，先辦理密碼重置，再辦理補(bǔ)卡（折）或銷卡（折）。

107、個(gè)人有效身份證件包括哪些？

個(gè)人有效身份證件包括：居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、護(hù)照、港澳通行證、臺(tái)胞回鄉(xiāng)證等。

108、修改卡資料時(shí)，是否需經(jīng)主管授權(quán)？ 是。須經(jīng)主管授權(quán)。

109、金燕卡有哪些優(yōu)惠措施？

四免一參與，即免開卡工本費(fèi)、免年費(fèi)、免小額賬戶管理費(fèi)、免省內(nèi)系統(tǒng)內(nèi)通存通兌手續(xù)費(fèi)，參與消費(fèi)積分。

110、密碼掛失能否由他人代理？

不能。只能由客戶本人憑有效身份證件辦理。

111、實(shí)現(xiàn)24小時(shí)遠(yuǎn)程聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)視頻監(jiān)控的自助設(shè)備，縣級(jí)聯(lián)社檢查頻次是什么？

縣級(jí)聯(lián)社每月檢查次數(shù)不得少于1次。

112、整整理財(cái)賬戶可以存在于一卡通和卡折同開中，是否正確？

錯(cuò)誤。整整理財(cái)賬戶只能存在于一卡通中。113、自助設(shè)備的布放應(yīng)遵循什么樣的原則？

自助設(shè)備的布放應(yīng)遵循“合理布局、發(fā)揮效能、易于管理、確保安全”的原則。

114、自助設(shè)備加鈔測(cè)試內(nèi)容有哪些？（1）檢查鈔箱設(shè)置與裝載的幣種面額是否相符。（2）檢查錢箱有無(wú)串位。

（3）做一筆取款交易，檢查吐鈔面額是否準(zhǔn)確。115、主卡辦理掛失后，附卡是否可以使用？ 主卡辦理掛失后，附卡不可以使用。

116、單位卡賬戶可以辦理轉(zhuǎn)賬及現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是否正確？ 錯(cuò)誤。單位卡賬戶不得辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。

117、金燕卡成品卡在發(fā)放時(shí)可以跳號(hào)使用，是否正確？ 錯(cuò)誤。發(fā)卡時(shí)應(yīng)按卡號(hào)順序，逐號(hào)使用，118、開卡、銷卡交易不允許撤銷，是否正確？ 正確。

119、持卡人可在河南省轄內(nèi)農(nóng)村信用社任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)柜面，查詢或打印出本卡多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的所有交易明細(xì)？

最長(zhǎng)一年。

120、在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印清機(jī)軋（對(duì)）賬流水的交易碼是什么？

在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印清機(jī)軋（對(duì)）賬流水的交易碼是8884。

121、自助設(shè)備掛靠網(wǎng)點(diǎn)對(duì)自助設(shè)備進(jìn)行軋賬的時(shí)間如何規(guī)定？

自助設(shè)備掛靠網(wǎng)點(diǎn)最少兩天一次對(duì)自助設(shè)備進(jìn)行軋賬。122、系統(tǒng)內(nèi)發(fā)生長(zhǎng)款可以以現(xiàn)金形式退還持卡人，是否正確？

錯(cuò)誤。發(fā)生長(zhǎng)款不得以現(xiàn)金方式退還持卡人。

123、賬務(wù)撤銷交易是對(duì)隔日錯(cuò)賬交易的撤銷，是否正確？ 錯(cuò)誤。賬務(wù)撤銷交易是對(duì)當(dāng)日錯(cuò)賬交易的撤銷。124、特約商戶的哪些資料變更時(shí)，需重新簽訂協(xié)議書？ 特約商戶的名稱、費(fèi)率變更時(shí)，需重新簽訂協(xié)議書。125、整整理財(cái)中，客戶活期主賬戶可設(shè)定最低存款余額，不得低于多少元？

不得低于1000元。

126、ATM柜員密碼修改可通過普通柜員操作，也可通過主管柜員進(jìn)行操作，是否正確？

錯(cuò)誤。只能通過網(wǎng)點(diǎn)主管柜員進(jìn)行操作。

127、個(gè)人卡損壞，可到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理?yè)Q卡。是否正確？

錯(cuò)誤。個(gè)人卡損壞，可憑損壞金燕卡和本人有效身份證件到原發(fā)卡機(jī)構(gòu)任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理?yè)Q卡。

128、附卡辦理掛失后，主卡是否可以使用？ 可以。

129、加鈔前必須做清機(jī)軋賬，是否正確？ 正確。

130、單位卡的申領(lǐng)必須在信用社開立什么賬戶？ 答：基本存款賬戶。

131、金燕卡訂購(gòu)時(shí)間是如何規(guī)定的？ 訂購(gòu)申請(qǐng)暫定為每季度一次。

132、惠民卡的發(fā)卡方式以哪種方式為主？ 以折換卡為主。

133、自助設(shè)備密碼每季度至少更換一次，是否正確？ 錯(cuò)誤。每月至少更換一次。

134、我省農(nóng)信社客戶服務(wù)電話是多少？ 96288。135、銷毀廢卡時(shí)，只需銀行卡部門人員監(jiān)督銷毀，是否正確？

錯(cuò)誤。稽核、保衛(wèi)、銀行卡等部門人員共同監(jiān)督銷毀。136、員工卡每人最多可以辦理幾張？ 1張。

137、監(jiān)控設(shè)施故障時(shí)，ATM可以正常對(duì)外營(yíng)業(yè)，是否正確？ 錯(cuò)誤。監(jiān)控設(shè)施故障時(shí)，ATM必須立即停機(jī)。

138、已實(shí)現(xiàn)24小時(shí)遠(yuǎn)程聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)視頻監(jiān)控的自助設(shè)備，營(yíng)業(yè)時(shí)間的巡檢頻次是什么？

至少在每日早、中、晚各巡查一次。

139、我省聯(lián)社相關(guān)制度規(guī)定，自助設(shè)備監(jiān)控錄像保存時(shí)間不得少于30天。是否正確？

錯(cuò)誤。不得少于90天。

140、申領(lǐng)附卡，可到原發(fā)卡機(jī)構(gòu)任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。是否正確？

錯(cuò)誤。申領(lǐng)附卡必須到原開卡網(wǎng)點(diǎn)辦理。141、員工卡是否可以申請(qǐng)辦理附卡？ 不能。

142、主卡辦理掛失后，附卡仍可以使用，是否正確？ 錯(cuò)誤。主卡辦理掛失后，附卡不可以使用

143、金燕卡卡片消磁后，是否可以像存折一樣重新進(jìn)行寫磁？

不能。

144、修改卡資料時(shí)，是否需經(jīng)主管授權(quán)？ 須經(jīng)主管授權(quán)。

145、一卡通開戶可以在原發(fā)卡機(jī)構(gòu)任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。是 否正確？

錯(cuò)誤。一卡通開戶須在原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理。

146、對(duì)由于發(fā)卡行發(fā)出指令吞沒的卡片，發(fā)卡行可在吞沒卡發(fā)生后次日起幾個(gè)工作日內(nèi)向我社提出收回該卡片的要求？

3個(gè)工作日內(nèi)。

147、開卡、銷卡交易不允許撤銷，是否正確？ 正確。

148、河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行具有哪些功能？ 河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行通過因特網(wǎng)向客戶提供自助式金融服務(wù)，具有賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、金融理財(cái)、自助繳費(fèi)、集團(tuán)服務(wù)、資金管理和電子商業(yè)匯票等功能。

149、河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行客戶身份認(rèn)證方式有哪些？

河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行客戶身份認(rèn)證方式有數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)口令、靜態(tài)密碼等。

150、河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行網(wǎng)址是什么？

河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行網(wǎng)站：http://004km.cn或https://ebank.hnnx.com。

第二篇：2012年銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽實(shí)施方案

2012年銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽工作實(shí)施方案

為著力提升合行在吳起縣的整體優(yōu)勢(shì)，吳起農(nóng)村合作銀行近期制定并下發(fā)了在全行開展銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽實(shí)施方案。要求各部室、網(wǎng)點(diǎn)按照活動(dòng)方案，制定措施，認(rèn)真落實(shí)，并通過通過此項(xiàng)活動(dòng)不斷提升合行信用卡品牌的影響力，提高銀行卡發(fā)卡量的增長(zhǎng)、使用效率的提高。

為確保信用卡營(yíng)銷活動(dòng)順利開展、取得實(shí)效，要求全體員工統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，積極發(fā)動(dòng)，營(yíng)造活動(dòng)氛圍，落實(shí)競(jìng)賽措施。

一是將競(jìng)賽活動(dòng)指標(biāo)分解落實(shí)到各機(jī)構(gòu)，明確競(jìng)賽目標(biāo)，落實(shí)工作責(zé)任。

二、開展競(jìng)賽活動(dòng)。為了使競(jìng)賽取得良好效果，合行將對(duì)部室、網(wǎng)點(diǎn)的指標(biāo)落實(shí)進(jìn)度進(jìn)行通報(bào)點(diǎn)評(píng)，獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)激勵(lì)后進(jìn)，使人人心中有目標(biāo)，有差距。

三、加大績(jī)效考核力度。為了調(diào)動(dòng)員工營(yíng)銷積極性，合行制定了專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，將本次銀行卡業(yè)務(wù)活動(dòng)納入績(jī)效考核，以激發(fā)員工參加競(jìng)賽的積極性。

銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)是旺季服務(wù)競(jìng)賽的一項(xiàng)主要內(nèi)容，通過該專項(xiàng)活動(dòng)的開展，將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行卡在吳起縣域內(nèi)發(fā)卡量的新突破，對(duì)擴(kuò)大客戶資源，提高市場(chǎng)占比將起到積極的促進(jìn)作用。結(jié)合2012年全省工作會(huì)議精神，促進(jìn)信合銀行卡快速發(fā)展，特制定本實(shí)施方案。

一、競(jìng)賽領(lǐng)導(dǎo)小組

合行成立了銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由副行長(zhǎng)吳彬擔(dān)任，成員由李志來(lái)、劉生斌、高步飛、陳偉、蔡德慶組成，辦公室設(shè)在合行信息部。

二、競(jìng)賽目的以競(jìng)賽促發(fā)展，以競(jìng)賽助轉(zhuǎn)型，充分調(diào)動(dòng)各機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)推廣及自助設(shè)備渠道建設(shè)的積極性、主動(dòng)性。

三、競(jìng)賽目標(biāo)

實(shí)現(xiàn)全行年內(nèi)新增富秦卡7200張、校園卡700張、康樂卡2000張，新增POS機(jī)42臺(tái)（其中有線POS機(jī)15臺(tái)、無(wú)線POS機(jī)16臺(tái)、助農(nóng)POS機(jī)11臺(tái)）；新增短信簽約13000條、轉(zhuǎn)賬簽約1100條。

四、競(jìng)賽活動(dòng)安排

（一）競(jìng)賽活動(dòng)時(shí)間

2012年1月至12月

（二）競(jìng)賽范圍

合行營(yíng)業(yè)部及各支行、分理處。

五、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置

（一）POS機(jī)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)項(xiàng)（包括有線、無(wú)線、助農(nóng)）

按照陜農(nóng)合行發(fā)【2012】35號(hào)文件中表七“陜西吳起農(nóng)村合作銀行2012年自助設(shè)備及銀行卡計(jì)劃表”執(zhí)行。對(duì)超完任務(wù)的個(gè)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，具體獎(jiǎng)項(xiàng)如下：

第一名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣1000元；

第二名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣500元；

第三名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣300元；

（二）銀行卡業(yè)務(wù)獎(jiǎng)項(xiàng)（包括富秦卡、校園卡、康樂卡）

按照陜農(nóng)合行發(fā)【2012】35號(hào)文件中表七“陜西吳起農(nóng)村合作銀行2012年自助設(shè)備及銀行卡計(jì)劃表”執(zhí)行。對(duì)超完任務(wù)的單位給予獎(jiǎng)勵(lì)，具體獎(jiǎng)項(xiàng)如下：

第一名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣2000元；

第二名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣1500元；

第三名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣1000元；

（三）簽約業(yè)務(wù)獎(jiǎng)項(xiàng)（包括短信簽約、轉(zhuǎn)賬簽約）

按照陜農(nóng)合行發(fā)【2012】35號(hào)文件中表七“陜西吳起農(nóng)村合作銀行2012年自助設(shè)備及銀行卡計(jì)劃表”執(zhí)行。對(duì)超完任務(wù)的個(gè)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，具體獎(jiǎng)項(xiàng)如下：

第一名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣2000元；

第二名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣1500元；

第三名，獎(jiǎng)勵(lì)人民幣1000元；

以上名次如有達(dá)到省聯(lián)社獎(jiǎng)項(xiàng)綜合考評(píng)的單位和個(gè)人，享受省聯(lián)社外出學(xué)習(xí)的指標(biāo)。

六、工作要求

（一）各機(jī)構(gòu)要認(rèn)真組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)，以本次活動(dòng)為契機(jī)，促進(jìn)合行銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（二）加強(qiáng)宣傳，提升特色服務(wù)。各機(jī)構(gòu)要組織員工利用下鄉(xiāng)收

貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集會(huì)及通過電視、廣播、報(bào)刊等途徑廣散傳單，宣傳銀行卡業(yè)務(wù)的便民性和優(yōu)惠性；此外，要求基層臨柜人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠及時(shí)向客戶宣傳銀行卡金融服務(wù)，確保廣大群眾對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)熟悉了解。

(三)各機(jī)構(gòu)要精心準(zhǔn)備，緊密組織，扎實(shí)推進(jìn)，依托我縣網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，積極搭建銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，采取各種有效舉措全力做好銀行業(yè)務(wù)競(jìng)賽工作，擴(kuò)大和強(qiáng)化社會(huì)影響力。

第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)

一、單選題

以下不屬于銀行卡組織的是。D#VISA #萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織 #中國(guó)銀聯(lián) #中國(guó)建設(shè)銀行 借記卡掛失到補(bǔ)換新卡需要 天。D#當(dāng)天 #15天 #16天 #7天 借記卡掛失到銷卡需要 天。B#當(dāng)天 #7天 15天 #16天

他行卡在我行A#YM上辦理取款業(yè)務(wù)，我行收取發(fā)卡行 手續(xù)費(fèi)。B#3.6元 #3元 #暫時(shí)不收 #5元 借記卡連續(xù)輸錯(cuò) 次將被鎖定，需要持卡人持正確密碼及有效身份證件辦理卡解鎖。C#1 #2 #3 #5 福萬(wàn)通借記卡廢卡共有 種。D#1種 #2種 #3種 #4種

福萬(wàn)通理財(cái)卡卡號(hào)中的哪幾位為個(gè)性化號(hào)碼，可以由客戶選定？C#1-6位 #11-16位 #13-18位 #14-19位

當(dāng)貴賓卡（含白金卡和金卡）連續(xù)結(jié)欠年費(fèi)達(dá)到，無(wú)智能理財(cái)定期存款余額的貴賓卡會(huì)自動(dòng)降級(jí)為普通無(wú)折卡？D#1個(gè)季度 #2個(gè)季度 #3個(gè)季度 #4個(gè)季度

智能理財(cái)?shù)拿看巫畹推鸫娼痤~是多少？A# 10萬(wàn)（含）以上 # 20萬(wàn)（含）以上 #5萬(wàn)（含）以上 #10萬(wàn)以上?？蛻艉灱s富利寶最多可以選擇7天通知存款、3個(gè)月定期整整、6個(gè)月定期整整、1年期定期整整中的幾種定期存款產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)？A#1種 #2種 #3種 #4種

客戶簽約智能理財(cái)最多可以選擇7天通知存款、3個(gè)月定期整整、6個(gè)月定期整整、1年期定期整整中的幾種定期存款產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)？D#1種 #2種 #3種 #4種

貴賓卡年費(fèi)的收費(fèi)規(guī)則是什么？B#按月評(píng)定，按月扣收 # 按季評(píng)定，按季扣收 # 按年評(píng)定，按年扣收

每家發(fā)卡聯(lián)社（合行、農(nóng)商行）可以自主管理 個(gè)性化號(hào)碼資源？C#1萬(wàn)個(gè) # 10萬(wàn)個(gè) # 100萬(wàn)個(gè) # 1000萬(wàn)個(gè)

理財(cái)卡在不同渠道上交易時(shí)按級(jí)別享受一定折扣比例的交易手續(xù)費(fèi)減免待遇，減免部分由 墊付？B#客戶 #發(fā)卡行 #省聯(lián)社 #受理行

申領(lǐng)貴賓卡時(shí)選擇領(lǐng)卡方式為自取的VIP客戶可以通過 辦理開卡激活。A#開卡網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) # A#YM #自助終端 #居家銀行 #網(wǎng)上銀行 #電話銀行

目前貴賓卡年費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是。A#金卡100元/季、白金卡200元/季 #金卡200元/季、白金卡400元/季#金卡50元/季、白金卡100元/季#金卡200元/季、白金卡100元/季

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶應(yīng)盡哪些告知義務(wù)？ABC#開卡前提醒客戶仔細(xì)閱讀申請(qǐng)書背面的《福萬(wàn)通卡章程》。#開卡時(shí)，提示客戶設(shè)置卡密碼（卡的密碼可設(shè)為與存折密碼不同的6位阿拉伯?dāng)?shù)字），并妥善保管。#開卡后，提示客戶在卡背面的簽名條上使用不易涂改的筆簽名確認(rèn)，該簽名應(yīng)與申請(qǐng)材料簽名一致（內(nèi)容一致、字體一致）。#銀行卡應(yīng)該隨身攜帶。以下哪些卡片屬于廢卡？ABCD#制卡產(chǎn)生的廢卡#發(fā)卡過程中發(fā)現(xiàn)的廢卡#客戶銷卡或換卡產(chǎn)生的廢卡#作廢無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的經(jīng)A#YM、CRS或自助終端產(chǎn)生的吞沒卡。

什么情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以對(duì)福萬(wàn)通借記卡進(jìn)行止付？BCD#由于客戶的原因?qū)е驴ㄆz失#持卡人要求止付#法定部門按照法律程序凍結(jié)止付#單位法定代表人或其委托代理人對(duì)單位卡止付

關(guān)于妥善保管、使用銀行卡描述正確的是。ABCDE#銀行卡密碼，不使用過于簡(jiǎn)單的數(shù)字，建議不使用自己的出生日期、電話號(hào)碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼。#個(gè)人資料注意保密，建議身份證件和銀行卡不放在一起，銀行卡號(hào)、密碼、身份證號(hào)等切勿隨意告訴他人。#刷卡消費(fèi)時(shí)，不要讓銀行卡離開視線，并留意收銀員刷卡的次數(shù)及不要輕易多次輸入密碼。#在自助機(jī)具交易時(shí)，應(yīng)注意周圍環(huán)境，輸入密碼時(shí)巧妙遮擋。#不在網(wǎng)吧等公用電腦上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，或在公用電話上辦理電話銀行交易，如果使用，也應(yīng)采取措施消除輸入的內(nèi)容，以防他人回查有關(guān)資料。以下關(guān)于銀行卡的分類描述正確的是。ABCDEF#銀行卡按照是否能提供信用透支功能，可分為信用卡和借記卡。#銀行卡按發(fā)卡對(duì)象的不同，可分為單位卡和個(gè)人卡。#按銀行卡的使用范圍，可分為國(guó)際卡、國(guó)內(nèi)卡和地區(qū)卡。#按卡片信息的存儲(chǔ)方式區(qū)分為磁條卡、IC卡和復(fù)合金融卡。#按持卡人的從屬關(guān)系，可分為主卡和附屬卡。#按銀行卡的清算幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。

以下屬于銀行卡國(guó)際組織的是。ABCDE#VISA #萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織 #美國(guó)運(yùn)通公司 #中國(guó)銀聯(lián)#JCB 以下屬于普通借記卡的功能的是。ABCDEH#存取款 #轉(zhuǎn)賬匯款 #消費(fèi) #預(yù)約轉(zhuǎn)賬 #境外匯入通 #智能理財(cái) #透支 #代收代付

以下屬于理財(cái)卡的功能的是。ABCDE#NH#存取款 #轉(zhuǎn)賬匯款 #消費(fèi) #預(yù)約轉(zhuǎn)賬 #境外匯入通 #智能理財(cái) #透支#代收代付

銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的主要特征有。AC#卡片正面右下角或右上方印制了統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)圖案#卡片正面的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)圖案上方加貼有統(tǒng)一的全息防偽標(biāo)志#卡片背面使用統(tǒng)一的簽名條（有銀聯(lián)字樣）#卡片上的卡號(hào)都是19位 銀行卡章程的基本內(nèi)容包括。ABCDEF#卡的名稱、種類、功能、用途#卡的發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù) #卡的使用范圍及使用方法#卡賬戶適用的利率，面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)#發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)#銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他事項(xiàng)

以下業(yè)務(wù)必須由持卡人本人或代理人到開卡網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理的是。BCDF#貴賓卡開卡激活 #銷卡 #換卡 #書面掛失 #口頭掛失 #普通卡開卡 #卡解鎖 銀行卡的發(fā)卡收益主要包括。ABCDE#信用卡透支利息 #年費(fèi) # POS消費(fèi)手續(xù)費(fèi)回傭 # 交易手續(xù)費(fèi) # 存貸利差收入

識(shí)別銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡正面的主要內(nèi)容包括。ACDEF#卡號(hào) #持卡人簽名 #發(fā)卡銀行中英名稱 #借記卡類名稱 #發(fā)卡銀行標(biāo)志 #“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)圖案

識(shí)別借記卡背面的主要內(nèi)容包括。ABCDE#磁條 #持卡人簽名 #發(fā)卡銀行重要聲明 #發(fā)卡行客戶服務(wù)電話 #發(fā)卡行借記卡標(biāo)志

以下關(guān)于信用卡和借記卡在卡片上的區(qū)別描述正確的是。ABCD#信用卡正面有信用卡標(biāo)志（含激光防偽標(biāo)志），借記卡不一定有#信用卡一定有有效期，借記卡不一定#信用卡卡號(hào)均為凸印的，借記卡卡號(hào)有平印的，也有凸印的#卡片正面有明確的“借記卡”、“儲(chǔ)蓄卡”等字樣，應(yīng)視為借記卡

由于受理方違規(guī)操作發(fā)生以下哪些情況所導(dǎo)致的損失將由受理方承擔(dān)。ABCD#受理偽卡或假卡#受理已過有效期的卡片#受理已被打孔、剪角或損毀的廢卡，或有明顯標(biāo)記的“樣卡”、“測(cè)試卡”#受理卡背面中文簽名與卡面凸印的持卡人漢語(yǔ)拼音或憑證上簽名明顯不符的卡

以下說(shuō)法正確的有： ACD#我行A#YM機(jī)可受理所有“銀聯(lián)”卡；#福萬(wàn)通卡可在國(guó)內(nèi)所有A#YM機(jī)上辦理取款和查詢業(yè)務(wù)。#福萬(wàn)通卡可在韓國(guó)、泰國(guó)、新加坡三國(guó)所有支持“銀聯(lián)”卡的A#YM上辦理取款、查詢業(yè)務(wù)；#福萬(wàn)通卡是一張標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)卡

理財(cái)卡按照發(fā)卡對(duì)象可以分為？AB#員工卡 #貴賓卡 #金卡 #白金卡

VIP客戶的評(píng)定條件有哪些？ABCD#個(gè)人綜合金融資產(chǎn) #長(zhǎng)期信用良好的大額貸款 #較高的刷卡消費(fèi)金額 #能為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的其他重要貢獻(xiàn)

以下哪些屬于個(gè)人綜合金融資產(chǎn)？ABDE#儲(chǔ)蓄存款 #信用社股金 #住房/購(gòu)車按揭貸款 #富利寶 #智能理財(cái)

福萬(wàn)通理財(cái)卡卡號(hào)是由哪幾個(gè)部分組成的? ABCDEF#6位BIN號(hào) #2位卡種類別 #2位地區(qū)代碼 #2位聯(lián)社代碼 #6位個(gè)性化號(hào)碼 #1位校驗(yàn)碼

貴賓卡按照客戶級(jí)別可以分為？CD#普通卡 #銀卡 #金卡 #白金卡

目前借記卡的卡種有哪些？ABCD#普通有折卡 # 普通無(wú)折卡 #貴賓卡 #員工卡 目前我省農(nóng)信社的理財(cái)產(chǎn)品有哪些？AC#富利寶 # 萬(wàn)通寶 #智能理財(cái) #居家銀行 什么情況下應(yīng)該對(duì)貴賓卡采取手工降級(jí)的措施？ABC#當(dāng)貴賓卡客戶在用卡過程中有違規(guī)、違法行為#惡意長(zhǎng)時(shí)間拖欠信用社貸款#惡意地頻繁發(fā)生交易造成發(fā)卡聯(lián)社大量墊付交易手續(xù)費(fèi)#當(dāng)貴賓卡連續(xù)結(jié)欠年費(fèi)達(dá)到3個(gè)季度

富利寶和智能理財(cái)?shù)闹饕獏^(qū)別有哪些？ABCD#允許簽約的卡種不同#可以選擇理財(cái)?shù)亩ㄆ诖婵町a(chǎn)品數(shù)量不同#7天通知存款計(jì)息方式不同#每次最低起存金額不同

客戶簽約富利寶可以選擇以下哪種定期存款產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)？ABCD# 7天通知存款 # 3個(gè)月定期整整 # 6個(gè)月定期整整 # 1年期定期整整

客戶簽約智能理財(cái)可以選擇以下哪種定期存款產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)？ABCD# 7天通知存款 # 3個(gè)月定期整整 # 6個(gè)月定期整整 # 1年期定期整整

以下哪些卡種可以簽約富利寶？AB#普通有折卡 # 普通無(wú)折卡 #貴賓卡 #員工卡 #福萬(wàn)通貸記卡 以下哪些卡種可以簽約智能理財(cái)？CD#普通有折卡 # 普通無(wú)折卡 #貴賓卡 #員工卡 #福萬(wàn)通貸記卡 以下哪些卡種可以簽約預(yù)約轉(zhuǎn)賬？ABCD#普通有折卡 # 普通無(wú)折卡 #貴賓卡 #員工卡 #福萬(wàn)通貸記卡

VIP客戶申請(qǐng)貴賓卡應(yīng)提供哪些材料？ABCD#貴賓卡申請(qǐng)審批書 #身份證復(fù)印件 #個(gè)人綜合金融資產(chǎn)證明材料 #發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求的其他材料

以下哪些卡種可以享受交易手續(xù)費(fèi)減免的待遇？CD#普通有折卡 # 普通無(wú)折卡 #貴賓卡 #員工卡 #福萬(wàn)通貸記卡 貴賓卡可以在哪些渠道上享受交易手續(xù)費(fèi)減免的待遇？ACDFGH#省內(nèi)信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) # 他行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) # 省內(nèi)信用社A#YM # 他行A#YM # 省外信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) #本行電話銀行 #本行居家銀行#本行網(wǎng)上銀行

目前銀行卡的結(jié)算渠道有哪些? ABCEF#行內(nèi)通存通兌 #銀聯(lián) #大額支付 #網(wǎng)上銀行 #小額支付 #農(nóng)信銀 目前銀行卡的交易渠道有哪些? ABCEFGH#網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) #A#YM #自助終端 #居家銀行 #網(wǎng)上銀行 #電話銀行#POS #生意通

理財(cái)卡具有 特點(diǎn)。ABCD#一卡多賬戶 # 卡號(hào)個(gè)性化 #理財(cái)增值 #交易成本低廉

三、判斷題

銀行卡最初是以借記卡的形式產(chǎn)生的，并興起于1915年的美國(guó)。#N 中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于二十世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行發(fā)行了中國(guó)第一張信用卡“中銀卡”。#Y 普通借記卡和理財(cái)卡卡號(hào)的組成規(guī)則是一樣的。#N 借記卡廢卡共有3種：制卡產(chǎn)生的廢卡、發(fā)卡過程中發(fā)現(xiàn)的廢卡、作廢無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的經(jīng)A#YM、CRS或自助終端產(chǎn)生的吞沒卡。#Y 發(fā)卡過程中發(fā)現(xiàn)的廢卡應(yīng)由柜員立即破壞磁道和剪角處理，并在系統(tǒng)內(nèi)做憑證作廢處理，后登記《廢卡登記簿》，日終交專人保管。#Y 客戶銷卡或換卡產(chǎn)生的廢卡應(yīng)由柜員直接登記《廢卡登記簿》，日終交專人保管。#N 作廢無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的自助設(shè)備吞沒卡應(yīng)登記《吞沒卡登記薄》，超過期限未領(lǐng)走的銀行卡應(yīng)破壞磁條和剪角處理，并登記《廢卡登記簿》，日終交專人保管。#Y 有折卡止付后，客戶所持的存折仍可正常使用。#Y 存折賬戶止付后，客戶所持對(duì)應(yīng)的福萬(wàn)通卡不能正常使用。#N 當(dāng)止付原因不存在時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可憑書面通知解除止付,已經(jīng)解除止付的福萬(wàn)通卡可繼續(xù)使用。#Y 客戶可在福建農(nóng)信任意營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具上修改福萬(wàn)通卡密碼。#Y 普通借記卡和理財(cái)卡的換卡手續(xù)和流程是一樣的。#N 因卡片遺失，普通借記卡和理財(cái)卡辦理掛失的手續(xù)是一樣的。#Y 因卡片遺失，普通借記卡和理財(cái)卡辦理掛失換卡的手續(xù)是一樣的。#N 有折卡掛失期間，對(duì)應(yīng)的存折賬戶仍可使用。#Y 銀行卡按照是否能提供信用透支功能，可分為信用卡和借記卡。#Y 借記卡是指先存款后消費(fèi)或取現(xiàn)、具有透支功能的銀行卡。#N 申領(lǐng)貴賓卡時(shí)選擇領(lǐng)卡方式為自取的VIP客戶可以通過自助渠道進(jìn)行自助開卡激活。#N 申領(lǐng)貴賓卡時(shí)選擇領(lǐng)卡方式為郵寄的VIP客戶可以通過柜臺(tái)辦理開卡激活。#N 普通卡可以直接升級(jí)到貴賓卡。#N 當(dāng)金卡客戶達(dá)到白金卡的評(píng)定條件時(shí)會(huì)自動(dòng)升級(jí)到白金卡。#N 當(dāng)貴賓卡在上一個(gè)自然季度內(nèi)未達(dá)到相應(yīng)級(jí)別的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)會(huì)自動(dòng)降級(jí)。#N VIP客戶申請(qǐng)貴賓卡升級(jí)不需要經(jīng)過審批即可辦理升級(jí)手續(xù)。#N VIP客戶申請(qǐng)貴賓卡升級(jí)時(shí)可以選擇升級(jí)不換卡。#Y 貴賓卡永遠(yuǎn)享受免收年費(fèi)的貴賓待遇。#N 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)VIP客戶的個(gè)人綜合金融資產(chǎn)季日均余額包括所有客戶名下儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、股金的季日均余額。#N 6位數(shù)字生成的100萬(wàn)個(gè)個(gè)性化號(hào)碼資源由白金卡、金卡和員工卡共享使用。#Y 2個(gè)歸屬于不同發(fā)卡聯(lián)社（合行、農(nóng)商行）的VIP客戶可以選擇相同的個(gè)性化號(hào)碼對(duì)卡號(hào)作個(gè)性化處理。#Y 符合貴賓卡評(píng)定條件的單個(gè)VIP客戶可以在多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)貴賓卡。#N 貴賓卡是無(wú)折借記卡。#Y 貴賓卡發(fā)卡后，VIP客戶可以申請(qǐng)補(bǔ)開存折。#N 貴賓卡作為轉(zhuǎn)入方，任何卡作為轉(zhuǎn)出方均可享受交易手續(xù)費(fèi)減免的貴賓待遇。#N 貴賓卡有效期3年。#N 貴賓卡年費(fèi)實(shí)行按年評(píng)定，按年扣收。#N 自動(dòng)降級(jí)為普通無(wú)折卡的貴賓卡在一個(gè)自然季度內(nèi)達(dá)到原級(jí)別的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)會(huì)自動(dòng)恢復(fù)到原級(jí)別。#N 貴賓卡按級(jí)別執(zhí)行全省統(tǒng)一的交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)和年費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。#Y 以同一個(gè)VIP客戶名義開立的貴賓卡和普通卡均享受交易手續(xù)費(fèi)減免的貴賓待遇。#N 貴賓卡交易手續(xù)費(fèi)減免的部分由發(fā)卡行墊付。#Y 受理行辦理他社貴賓卡業(yè)務(wù)的受理手續(xù)費(fèi)收入由客戶全額支付。#N VIP客戶申請(qǐng)貴賓卡掛失換卡或損壞換卡時(shí)可以選擇保留原卡號(hào)不變。#N VIP客戶申請(qǐng)貴賓卡掛失換卡或損壞換卡或升級(jí)換卡時(shí)可以選擇郵寄方式。#N 貴賓卡根據(jù)VIP客戶對(duì)農(nóng)村信用社綜合貢獻(xiàn)度的評(píng)定設(shè)置白金卡和金卡2個(gè)級(jí)別，員工卡除外。#Y VIP客戶綜合貢獻(xiàn)度的評(píng)定條件包括客戶個(gè)人綜合金融資產(chǎn)或長(zhǎng)期信用良好的大額貸款或較高的刷卡消費(fèi)金額或能為 信用社業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)其他重要貢獻(xiàn)等。#Y 省聯(lián)社統(tǒng)一制定貴賓卡的評(píng)定條件和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。#N 省聯(lián)社統(tǒng)一制定貴賓卡的交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)和年費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。#Y 省聯(lián)社統(tǒng)一制定貴賓卡免收年費(fèi)的系統(tǒng)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。#N 普通卡和貴賓卡均可以簽約智能理財(cái)功能。#N VIP客戶申請(qǐng)貴賓卡時(shí)可以任意選擇一個(gè)個(gè)性化號(hào)碼進(jìn)行使用。#N 貴賓卡不可以跨網(wǎng)點(diǎn)簽約智能理財(cái)。#N 貴賓卡可以同時(shí)簽約智能理財(cái)和富利寶。#N 可以使用理財(cái)卡開立定期存款賬戶，不需打印定期存單。（）#Y 銀行卡在不欠費(fèi)的狀態(tài)下，即使存在代理關(guān)系也可銷戶。#N

二、貸記卡

一、單選題

1、“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)是由（）三種顏色順序排列，象征著銀行卡聯(lián)合。C#綠藍(lán)紅 #藍(lán)綠紅 #紅藍(lán)綠 #藍(lán)白金

2、發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡，稱為（）。A#貸記卡 #準(zhǔn)貸記卡 #儲(chǔ)值卡 #國(guó)際卡

3、國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡卡面的姓名拼音為（）的字體。#凸印 #凹印 #平面印刷 #以上均可

4、我省農(nóng)村信用社發(fā)行的福萬(wàn)通個(gè)人貸記卡的BIN號(hào)是（）。B#622184 #622802 #628232 #622803

5、福萬(wàn)通貸記卡的卡號(hào)長(zhǎng)度是多少位（）。B#1 5 #16 #18 #19

6、福萬(wàn)通貸記卡的卡號(hào)倒數(shù)第三位是代表（）。C#發(fā)卡的次數(shù) #卡的順序號(hào) #主附卡標(biāo)識(shí) #金卡與普通卡標(biāo)識(shí)

7、福萬(wàn)通貸記卡每卡每日累計(jì)透支取現(xiàn)不得超過（）元人民幣。A#2000 #3000 #4000 #5000

8、如有溢繳款的福萬(wàn)通貸記卡，在A#YM上每日每卡累計(jì)取現(xiàn)不得超過（）元人民幣。A#3000 #5000 #15000 #20000

9、福萬(wàn)通貸記卡的消費(fèi)免息期是（）天。A#最短25天、最長(zhǎng)56天 #最短20天、最長(zhǎng)50天#最短20天、最長(zhǎng)56天 #最短25天、最長(zhǎng)50天

10、假設(shè)今天是2008年6月20日，以下有效期的卡片哪一張是可以受理的？（）A#06/08

#11/06

#03/07 #05/06

11、使用福萬(wàn)通貸記卡刷卡消費(fèi)時(shí)，持卡人（）繳納手續(xù)費(fèi)。A#無(wú)需 #按交易金額的1% #按交易金額的2% #按每筆1元

12、通過A#YM，您不能辦理貸記卡（）等業(yè)務(wù)。D#余額查詢 #取現(xiàn)金 #自助轉(zhuǎn)賬 #刷卡消費(fèi)

13、對(duì)A#YM終端非因發(fā)卡機(jī)構(gòu)吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡次日起（）個(gè)工作日內(nèi)，持本人有效身份證件及其他可以證明為卡片持有者的材料到A#YM所屬網(wǎng)點(diǎn)辦理領(lǐng)卡手續(xù)。C#1 #2 #3 #5

14、預(yù)授權(quán)完成是指：（）A#預(yù)授權(quán)交易批準(zhǔn)后，持卡人在特約商戶（酒店、賓館類商戶）POS終端上結(jié)算時(shí)使用本交易。#持卡人在特約商戶購(gòu)物、餐飲或其它消費(fèi)時(shí)用卡做實(shí)時(shí)結(jié)算的交易。#持卡人在POS終端查詢本卡賬戶余額的交易#和銀行資金和授權(quán)有關(guān)的交易

15、持卡人在A#YM上進(jìn)行跨行交易時(shí)，由于哪個(gè)原因會(huì)引起A#YM機(jī)吞卡（）。C#磁條損壞 #過期卡 #持卡人超時(shí)不取卡 #廢卡

16、福萬(wàn)通貸記卡的按發(fā)行對(duì)象不同分為（）。B#普通卡和金卡 #單位卡和個(gè)人卡 #聯(lián)名卡和非聯(lián)名卡 #主卡和附屬卡

17、持卡人對(duì)福萬(wàn)通貸記卡賬戶密碼輸入操作中一天內(nèi)連續(xù)（）次輸入錯(cuò)誤，累計(jì)（）次輸入錯(cuò)誤，可到福建農(nóng)信用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理解鎖手續(xù)。D#2和3 #3和5 #5和10 #3和10

18、具有償還能力的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企事業(yè)單位、其它組織等，可憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的（）開戶許可證向 發(fā)卡機(jī)構(gòu)申領(lǐng)福萬(wàn)通單位卡。A#基本存款 #專用存款 #一般存款 #臨時(shí)存款

19、個(gè)人在申領(lǐng)福萬(wàn)通個(gè)人主卡的同時(shí)，亦可同時(shí)為其具有完全民事行為能力的配偶或親屬申領(lǐng)附屬卡，每張主卡可申請(qǐng)（）張附屬卡。B#1 #2 #3 #4 20、發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算利息，按日利率（），按月計(jì)收復(fù)利。C#百分之五 #千分之六 #萬(wàn)分之五 #萬(wàn)分之六

21、發(fā)卡機(jī)構(gòu)在受理賬戶結(jié)清申請(qǐng)（）天后為其辦理正式銷戶手續(xù)。B#25 #45 #56 #60

22、在福萬(wàn)通貸記卡有效期滿前（）個(gè)月，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人發(fā)出換卡通知。如持卡人未聲明不換新卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將提前（）個(gè)月制好新卡，并在福萬(wàn)通貸記卡有效期滿前郵寄給持卡人。C#1和1 #1和2 #2和1 #2和3

23、福萬(wàn)通貸記卡累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金不得超過信用額度的（）。C#30% #40% #50% #60%

24、持卡人還款時(shí)，按照順序（）依次償還。D#上期欠款、費(fèi)用、利息、預(yù)借現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬交易本金、消費(fèi)交易本金#上期欠款、費(fèi)用、利息、消費(fèi)交易本金、預(yù)借現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬交易本金#上期欠款、利息、費(fèi)用、消費(fèi)交易本金、預(yù)借現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬交易本金#上期欠款、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬交易本金、消費(fèi)交易本金

25、福萬(wàn)通貸記卡年費(fèi)何時(shí)收?。ǎ?。C#制卡時(shí) #卡片激活 #卡片激活后的第一個(gè)帳單日 #收到卡片時(shí)

26、福萬(wàn)通貸記卡持卡人未能在到期還款日之前償還最低還款額的，除應(yīng)記付利息外，對(duì)最低還款額未還部分，還應(yīng)按月支付（）滯納金。C#3% #4% #5% #6%

27、福萬(wàn)通貸記卡持卡人在本行預(yù)借現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬時(shí)，持卡人須支付（）手續(xù)費(fèi)。A #按照交易金額的1%，最低1元，最高50元 #按照交易金額的1%，最低1元，最高100元 #按照交易金額的1%，最低2元，最高50元#按照交易金額的1%，最低2元，最高100元

28、福萬(wàn)通貸記卡在境內(nèi)他行自助機(jī)具預(yù)借現(xiàn)金時(shí)，持卡人須支付（）手續(xù)費(fèi)。D#按照交易金額的1%+2，最低2元，最高50元 #按照交易金額的1%+2，最低2元，最高100元 #按照交易金額的1%+2，最低3.6元，最高100元#按照交易金額的1%+2，最低3.6元，最高50元

29、張先生帳戶信用額度為1萬(wàn)元，已經(jīng)消費(fèi)2000元，取現(xiàn)1000元；假設(shè)取現(xiàn)比例50%，請(qǐng)問張先生賬戶的消費(fèi)可用額度和取現(xiàn)可用額度分別是（）。D#8000和9000 #7000和9000 #9000和4000 #7000和4000 30、帳戶額度2萬(wàn)元，副卡額度占比30%；主卡消費(fèi)1000元，副卡消費(fèi)2000元，還款500元，可取現(xiàn)比例50%；則附卡可用額度和附卡可用取現(xiàn)額度分別是（）。C#6000和4000 #6000和4500 #4500和4500 #4500和6000

31、持卡人于8.10號(hào)消費(fèi)1000元(當(dāng)天入帳)，8.18號(hào)日終處理后產(chǎn)生帳單，則此賬單的最后還款日是9.13，此筆消費(fèi)享受免息期（）天數(shù)。C#33 #34 #35 #36

32、臨時(shí)額度是指由發(fā)卡銀行向持卡人提供臨時(shí)性質(zhì)的額度，用于持卡人商務(wù)出差、出國(guó)旅行、結(jié)婚、搬新家或其它緊急情況。臨時(shí)額度的最長(zhǎng)期限為（）天。B#25 #30 #56 #60

33、發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信情況等為其核定的、持卡人在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的、因用卡而對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的欠款的最高限額是（）。B# 固定額度 #信用額度 #可用額度 #臨時(shí)額度

34、我省農(nóng)信社各發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的金卡主卡和普卡主卡的福萬(wàn)通貸記卡的年費(fèi)分別是（）。D# 60和30 #80和40 #120和60 #80和60

35、以下哪項(xiàng)是借記卡與貸記卡最顯著的區(qū)別？（）B#貸記卡的卡號(hào)是凸印的，而借記卡的卡號(hào)有可能是平面印刷的#貸記卡可以透支，而借記卡不可以#貸記卡有激光防偽標(biāo)志，借記卡不一定有#貸記卡有“有效期”，而借記卡不一定有

36、信用卡背面一般在簽名條印有一排號(hào)碼，這排號(hào)碼是：（）。B#身份證號(hào)碼

#卡號(hào)（或后４位卡號(hào)）和安全驗(yàn)證碼#身份證號(hào)碼和安全驗(yàn)證碼

#卡號(hào)

37、福萬(wàn)通貸記卡賬單日是每月（）日。C#1 #15 #20 #21

38、福萬(wàn)通貸記卡寬限期有多長(zhǎng)（）。C#20 #24 #25 #56

39、福萬(wàn)通貸記卡賬戶溢繳部分計(jì)息的方式是（）。C#按活期利率計(jì)息 #按三個(gè)月定期利率計(jì)息 #不計(jì)息 #其他

40、福萬(wàn)通貸記卡復(fù)利是是體現(xiàn)在哪一期的賬單上（）。C#上期賬單 #本期賬單 #下期賬單 #不體現(xiàn)

二、多選題

1、已作待銷戶的福萬(wàn)通貸記卡賬戶，可以作（）處理。BD#取款 #還款 #轉(zhuǎn)賬 #銷戶

2、下列是福萬(wàn)通貸記卡在賬單日收取的費(fèi)用是（）。BCD#換卡 #年費(fèi) #滯納金 #利息

3、下列是福萬(wàn)通貸記卡在聯(lián)機(jī)交易時(shí)收取的費(fèi)用（）。ABCD#預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi) #掛失費(fèi) #緊急替代卡費(fèi) #緊急取現(xiàn)費(fèi)

4、下列那些是我省農(nóng)信社貸記卡系統(tǒng)設(shè)置附卡額度的方式（）。ABCD#附卡與主卡共享額度 #附卡額度為賬戶額度百分比#附卡額度為固定金額 #上述三種方式可以實(shí)時(shí)調(diào)整，5、按照《實(shí)名制存款有效證件手冊(cè)》規(guī)定，下列哪些可作為辦理銀行卡開戶的有效證件（）。ABCD#身份證 #護(hù)照 #戶口簿 #武裝警察身份證件

6、福萬(wàn)通貸記卡的信用審批要按照（）的程序進(jìn)行。ABCD#申請(qǐng)受理 #資信調(diào)查 #資信審查 #信用審批

7、信用卡背面包括哪些內(nèi)容？（）ACD

#磁條

#凸印卡號(hào)

#持卡人簽名

#發(fā)卡行客戶服務(wù)或授權(quán)電話

8、持卡人使用貸記卡電話銀行操作系統(tǒng)時(shí)，可用哪幾種方式進(jìn)入（）。AB #IVR #CSR #A#YM #POS

9、貸記卡持卡人通可以下哪幾種渠道辦理修改交易密碼的手續(xù)（）。ABCD #本行柜面

#CSR #ATM #IVR

10、在柜面辦理貸記卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，可以辦理以下哪幾種業(yè)務(wù)（）。ABCD#貸記卡轉(zhuǎn)入 #貸記卡轉(zhuǎn)出 #貸記卡轉(zhuǎn)貸記卡 #以上三種都可以

11、貸記卡刷卡消費(fèi)時(shí)需要注意（）。ABCDE#N#盡量讓銀行卡保持在您的視線范圍內(nèi) #留意收銀員刷卡的次數(shù)#認(rèn)真核對(duì)簽購(gòu)單上的金額及幣別 # 簽名筆跡盡可能與卡片背面的簽名一致#妥善保管原始交易憑證，不可隨意丟棄#輸入密碼時(shí)可用一只手擋住密碼鍵盤，防止他人偷窺。

12、開辦貸記卡業(yè)務(wù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)需配備哪些崗位（）。ABCDE #申請(qǐng)受理崗 B、資信調(diào)查崗 #客戶資料錄入崗 #資信審查崗 #審批崗

13、福萬(wàn)通貸記卡產(chǎn)品按發(fā)行對(duì)象不同可以分為（）。ABC#個(gè)人卡 #員工卡 #公務(wù)卡 #單位卡

14、福萬(wàn)通貸記卡享受免息期的條件是（）。ABD#貸記卡透支用于消費(fèi) #透支的金額在授信額度內(nèi)#貸記卡透支用于取現(xiàn) #在最后還款日之前進(jìn)行全額還款

15、發(fā)行福萬(wàn)通貸記卡的收益包括哪些（）。ABCD#循環(huán)利息收入 #交易手續(xù)費(fèi)收入 #年費(fèi) #其

三、判斷題

（）

1、附屬卡的有效期與主卡相同，其所有交易額均計(jì)入主卡賬戶。#Y（）

2、主卡信用額度會(huì)隨附屬卡的增多而提高。#N（）

3、銷戶時(shí)，單位卡賬戶的超額還款應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，也可提取現(xiàn)金。#N（）

4、一個(gè)申請(qǐng)人申請(qǐng)主卡的同時(shí)可申請(qǐng)若干張附屬卡。#Y（）

5、申請(qǐng)人收到福萬(wàn)通貸記后，能立即使用。#N（）

6、持卡人使用福萬(wàn)通貸記卡信用額度轉(zhuǎn)出，可享受免息還款期待遇#N（）

7、個(gè)人卡附卡沒有消費(fèi)額度和預(yù)借現(xiàn)金額度之分，只有一個(gè)授信額度#Y（）

8、持卡人在領(lǐng)到銀行卡后，應(yīng)立即在簽名條上簽上本人的姓名。#Y（）

9、使用福萬(wàn)通貸記卡消費(fèi)時(shí)，非持卡人本人使用，商戶有權(quán)拒絕受理交易。#Y（）

10、通過A#YM辦理跨行轉(zhuǎn)賬使您不再受銀行網(wǎng)點(diǎn)分布和營(yíng)業(yè)時(shí)間等的限制，隨時(shí)可以進(jìn)行信用卡還款。#Y（）

11、信用卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用帳戶余額不足時(shí)，可在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。#N（）

12、預(yù)授權(quán)類交易適用于賓館、酒店類商戶的前臺(tái)柜面。#Y（）

13、發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所發(fā)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。#Y（）

14、在辦理銀行卡跨行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)時(shí)，持卡人可不必保留轉(zhuǎn)帳交易憑證、回執(zhí)或A#YM打印的憑條。#N（）

15、在銀聯(lián)卡有效期內(nèi)，持卡人對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn)所使用的簽名應(yīng)與卡片簽名條預(yù)留的簽名相同。#Y（）

16、福萬(wàn)通貸記卡主卡在A#YM機(jī)余額查詢時(shí)，屏幕應(yīng)顯示發(fā)卡機(jī)構(gòu)返回的賬戶余額和可用余額等信息。#Y（）

17、發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)福萬(wàn)通貸記卡持卡人及其保證人進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)持卡人資信狀況的變化調(diào)整其信用額 度。#Y（）

18、發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人福萬(wàn)通貸記卡賬戶中的存款計(jì)付利息。#N（）

19、福萬(wàn)通貸記卡可在境內(nèi)外有VISA的A#YM、POS上刷卡使用。#N（）20、當(dāng)期欠款小于或等于5元人民幣時(shí)，不向持卡人寄送對(duì)賬單、不視為拖欠，應(yīng)收的利息延遲到下一賬單周期收取。#N（）

21、福萬(wàn)通貸記卡主附卡都可以查詢賬戶交易明細(xì)。#N（）

22、電話銀行自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)英文簡(jiǎn)稱CSR。#N（）

23、貸記卡持卡人在最后還款日之前選擇最小額還款，可以享受到免息待遇。#N（）

24、在查詢賬戶交易明細(xì)時(shí)“+”表示還款類交易。#N（）

25、持卡人辦理貸記卡掛失手續(xù)后，可以在柜面辦理解掛手續(xù)。#N（）

26、發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)高持卡人信用額度，如持卡人不愿調(diào)高信用額度，但對(duì)已發(fā)生的交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等持卡人不負(fù)有清償責(zé)任。#N（）

27、福萬(wàn)通貸記卡持卡人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索取六個(gè)月之內(nèi)的對(duì)賬單免費(fèi)。#N（）

28、單位卡信用額度不得超過其綜合授信額度的3%。#Y（）

29、持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)，無(wú)須支付交易的利息。#N（）30、在賬單日至最后還款日之間的天數(shù)，為賬單寬限期。#Y

三、萬(wàn)通寶

一、單選題

1.目前以自然人名義和非法人機(jī)構(gòu)以代表人或企業(yè)主的名義申請(qǐng)萬(wàn)通寶的最高授信額度分別是多少？B#50萬(wàn)和100萬(wàn) # 100萬(wàn)和300萬(wàn) # 300萬(wàn)和300萬(wàn) # 100萬(wàn)和100萬(wàn)

2.萬(wàn)通寶的授信期限最長(zhǎng)不得超過 年。C#1年 # 2 年 # 3年 # 5年

3.萬(wàn)通寶單筆放款下限、還款下限分別是 A#2000元和0.01元 # 1000元和1000元 # 2000元和2000元 # 0.01元和0.01元

4.申請(qǐng)萬(wàn)通寶的客戶年齡與借款期限之和不得超過 C#40年 # 50 年 # 60年 # 70年 5.萬(wàn)通寶最高個(gè)人信用授信額度是。A#10萬(wàn) # 20 萬(wàn) # 30 萬(wàn) # 40 萬(wàn) 6.萬(wàn)通寶最高個(gè)人保證授信額度是。C#10萬(wàn) # 50 萬(wàn) #100 萬(wàn) # 300 萬(wàn) 7.萬(wàn)通寶單筆總授信額度最多下設(shè) 種授信額度。D#1種 # 2 種 # 3 種 # 4 種

8.還款方式為利隨本清的還款順序是 D。# 手續(xù)費(fèi)、還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息、已結(jié)欠息、未結(jié)復(fù)息、本金。# 已結(jié)欠息、未結(jié)復(fù)息、手續(xù)費(fèi)、還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息、本金。# 還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息、本金、已結(jié)欠息、未結(jié)復(fù)息、手續(xù)費(fèi)。# 手續(xù)費(fèi)、已結(jié)欠息、未結(jié)復(fù)息、還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息、本金。

9.還款方式為到期利隨本清的還款順序是。B# 手續(xù)費(fèi)、已結(jié)欠息、未結(jié)復(fù)息、還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息、本金。# 手續(xù)費(fèi)、已結(jié)欠息、還款本金。# 手續(xù)費(fèi)、還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息、還款本金。# 手續(xù)費(fèi)、已結(jié)欠息、未結(jié)復(fù)息、還款本金。

10.一年內(nèi)不允許萬(wàn)通寶放款的日期是。C#每月底 # 每季度末月底 # 12月31日 # 每月初

11.萬(wàn)通寶合同中約定的最高自助放款額度不得超過。C#100萬(wàn) # 300 萬(wàn) # 總授信額度 # 50 萬(wàn) 12.還款方式為利隨本清的萬(wàn)通寶客戶在辦理部分還款時(shí)，假設(shè)貸款余額為20000元，表內(nèi)外未結(jié)利息為5000元，沒有欠息，還款需要按筆支付10元的手續(xù)費(fèi)，若單筆還款總額為10000元，則還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息是 元。B#1000元 # 1998元 # 199.8元 # 2000元

13.還款方式為到期利隨本清的萬(wàn)通寶客戶在辦理部分還款時(shí)，假設(shè)貸款余額為20000元，表內(nèi)外未結(jié)利息為5000元，欠息為1000元，未結(jié)復(fù)息為100元，還款需要按筆支付10元的手續(xù)費(fèi)，若單筆還款總額為10000元，則實(shí)際還款的本金是 元。D#8890元 # 1778元 # 9990元 # 8990元

14.萬(wàn)通寶全省統(tǒng)一的廣告宣傳語(yǔ)是。C# 農(nóng)民致富好幫手 # 創(chuàng)業(yè)融資好法寶 # 農(nóng)民致富好幫手、創(chuàng)業(yè)融資好法寶 # 以上都不正確

15.萬(wàn)通寶貸款客戶使用貸款額度的順序依次是 元。D#信用額度、保證額度、抵押額度、質(zhì)押額度#信用額度、抵押額度、保證額度、質(zhì)押額度#抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度、信用額度#質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度

16.萬(wàn)通寶貸款客戶歸還貸款的順序依次是 元。A#信用額度、保證額度、抵押額度、質(zhì)押額度#信用額度、抵押額度、保證額度、質(zhì)押額度#抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度、信用額度#質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度

17.保證期間為萬(wàn)通寶貸款合同約定的債務(wù)履行期限屆滿之日起 年。C#4年 # 3 年 # 2年 # 1年 18.已用授信額度是指。C#客戶在信用社的所有貸款余額 # 普通貸款余額 # 萬(wàn)通寶貸款余額 # 可用貸款金額

19.以下哪個(gè)渠道上客戶不能辦理萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)。B#網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) # A#YM #自助終端 #居家銀行 #網(wǎng)上銀行 #電話銀行 20.萬(wàn)通寶在合同期限內(nèi)發(fā)放的每筆貸款是從 開始計(jì)息。C#授信合同起始日期 #實(shí)際發(fā)放日期次日 #實(shí)際發(fā)放日期 #第一筆貸款發(fā)放日期

21.萬(wàn)通寶貸款客戶在柜臺(tái)辦理放款業(yè)務(wù)時(shí)放款金額不得超過。D#總授信額度 # 已用授信額度 # 單日最高自助放款額度 # 可用授信額度

22.柜員辦理萬(wàn)通寶發(fā)放或還款業(yè)務(wù)，是通過。D#貸款賬號(hào) # 身份證號(hào)碼 # 客戶號(hào) #卡號(hào)/結(jié)算賬號(hào) 23.萬(wàn)通寶貸款擔(dān)保中的保證方式是指。C# 一般責(zé)任保證 # 抵押 # 連帶責(zé)任保證 #質(zhì)押

24.凡使用借款人密碼并通過貸款人提供的業(yè)務(wù)平臺(tái)（營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、電話銀行、自助終端、網(wǎng)上銀行等）實(shí)施的操作，均視為借款人本人辦理，其法律后果由借款人承擔(dān)，并以貸款人的 為準(zhǔn)。D# 業(yè)務(wù)憑證 # 合同 # 開戶通知書 #電子記錄

25.在什么情況下，萬(wàn)通寶會(huì)自動(dòng)銷戶處理？B# 貸款欠息 #授信到期后且貸款余額為零 # 貸款逾期 #貸款已結(jié)清 26.萬(wàn)通寶最高額擔(dān)保合同中約定擔(dān)保的債權(quán)本金最高額是指。A#總授信額度 # 已用授信額度 # 單日最高自助放款額度 # 可用授信額度

27.授信額度應(yīng)根據(jù)客戶的資信情況、償債能力和 確定。B# 客戶申請(qǐng)的額度 #擔(dān)保能力 # 普通貸款余額 #年齡

28.以保證方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，根據(jù)申請(qǐng)人年收入和保證人履約能力，資信等級(jí)確定，保證人的保證額度不能超過其年總收入的 倍 D#4 # 3 # 5 # 2 29.以質(zhì)押方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，質(zhì)押授信額度最高不超過質(zhì)押物面值或評(píng)估值的比例是。A#90% # 70% # 50% # 100% 30.以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，抵押授信額度最高不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的比例是，其中：商業(yè)用房及高檔別墅不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的。B#90%，70% # 70%，50% # 90%，50% # 70%，70%

二、多選題

1.萬(wàn)通寶的特點(diǎn)有。ABCD#一次核定 #隨借隨還 #循環(huán)使用 #自助辦理

2.萬(wàn)通寶貸款綜合授信的方式包括。ABCDE# 信用 # 抵押 #保證 #質(zhì)押 #以上方式的任意組合 3.萬(wàn)通寶的貸款原則包括。ABCD#堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性原則；#遵循雙方自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用原則；#堅(jiān)持效率優(yōu)先、簡(jiǎn)便易行原則；#一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用原則。

4.以個(gè)人名義申請(qǐng)萬(wàn)通寶的貸款條件包括 ABCDE#在貸款社（行）開立個(gè)人結(jié)算賬戶，且借款人同意從其個(gè)人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息；#收入高且穩(wěn)定，信譽(yù)良好，具有按期償還貸款本息的能力；#具有經(jīng)辦社（行）所在地常住戶口或合法居住證明，年齡與所申請(qǐng)的借款期限之和不超過60；#遵紀(jì)守法，無(wú)不良資信記錄和行為記錄。授信申請(qǐng)人在“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)拖欠，近1年內(nèi)沒有出現(xiàn)超過15天以上的拖欠記錄，且從來(lái)沒有出現(xiàn)超過1個(gè)月的拖欠記錄；#能夠提供農(nóng)信社認(rèn)可的有效擔(dān)保。以保證、信用方式辦理的自助循環(huán)貸款僅限于按照《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定表》對(duì)借款人資信評(píng)估綜合得分在AA級(jí)（含）以上優(yōu)質(zhì)客戶或本地企事業(yè)單位或國(guó)家機(jī)關(guān)的優(yōu)質(zhì)客戶（或VIP客戶）；

5.萬(wàn)通寶貸款對(duì)象包括自然人和非法人機(jī)構(gòu)，其中非法人機(jī)構(gòu)是指。ABC#合伙企業(yè) #個(gè)體工商戶 #個(gè)人獨(dú)資企業(yè) #有限責(zé)任公司

6.客戶申請(qǐng)萬(wàn)通寶可以選擇的利率方式。AB#固定利率 # 浮動(dòng)利率 #基準(zhǔn)利率 #市場(chǎng)利率 7.萬(wàn)通寶的利率調(diào)整方式包括。ABCD#立即調(diào)整 # 月初調(diào)整 # 季初調(diào)整 # 年初調(diào)整

8.萬(wàn)通寶的還款方式包括。CD#到期一次性結(jié)清本息 # 分期付款 #利隨本清 #到期利隨本清 9.萬(wàn)通寶結(jié)息方式有哪幾種？ABC#按月結(jié)息 # 按季結(jié)息 # 按年結(jié)息 #到期還本付息

10.萬(wàn)通寶單筆總授信額度包括。ABCD#信用額度 # 保證額度 # 抵押額度 # 質(zhì)押額度 11.以不同擔(dān)保方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，以下對(duì)額度的確定描述正確的是。ABC #以保證方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，根據(jù)申請(qǐng)人年收入和保證人履約能力，資信等級(jí)確定，保證人的保證額度不能超過其年總收入的2倍，最高保證授信額度100萬(wàn)元。#以質(zhì)押方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，質(zhì)押授信額度最高不超過質(zhì)押物面值或評(píng)估值的比 例是90%。#以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，抵押授信額度最高不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的比例是70％，其中：商業(yè)用房及高檔別墅不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的50％。#同時(shí)提供以上三種擔(dān)保方式申請(qǐng)萬(wàn)通寶，總授信額度最高不超過300萬(wàn)元。

12.如使用電話銀行渠道，需要提醒使用有折卡作為結(jié)算賬戶的萬(wàn)通寶客戶保管好哪幾個(gè)密碼？ABCD#存折密碼 # 卡密碼 # 電話銀行客戶號(hào)密碼 # 交易密碼

13.客戶通過電話銀行辦理萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)時(shí)需使用到的密碼為。CD#存折密碼 # 卡密碼 # 電話銀行客戶號(hào)密碼 # 交易密碼

14.萬(wàn)通寶合同中哪些約定在合同履行過程中不可修改？ ACDE#授信額度 # 最高自助放款額度 # 期限 # 利率調(diào)整方式 # 利率

15.以下哪些可以作為萬(wàn)通寶貸款的用途？ ABD#生產(chǎn) # 消費(fèi) # 證券投資 # 個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)正常、合理的流動(dòng)資金需要

16.在萬(wàn)通寶合同有效期內(nèi)，發(fā)生以下哪些情況時(shí)，信用社有權(quán)暫停發(fā)放貸款。ABCD#借款人未按合同約定償還貸款利息。#結(jié)算賬號(hào)處于凍結(jié)、掛失等到非正常狀態(tài)。#借款人未按合同約定用途使用貸款。#發(fā)生其他影響信用社債權(quán)實(shí)現(xiàn)的事項(xiàng)，信用社認(rèn)為有必要暫停發(fā)放貸款。

17.哪些情況不允許萬(wàn)通寶貸款客戶發(fā)放貸款。ABCD# 年終決算日（12月31日）# 授信到期日 # 結(jié)算賬戶處于掛失、止付、凍結(jié)等非正常狀態(tài) # 貸款賬戶處于暫停、逾期、呆滯、呆賬、核銷、欠息等非正常狀態(tài) # 結(jié)算賬戶變更

18.萬(wàn)通寶貸款的擔(dān)保范圍包括本合同項(xiàng)下主債權(quán)。ABCDE#N#本金#利息#罰息#違約金#損害賠償金#實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用及其他應(yīng)付費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)等）

19.利隨本清的還款總額實(shí)際上包括。ABCDE#手續(xù)費(fèi)#已結(jié)欠息#未結(jié)復(fù)息#還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息#本金

20.到期利隨本清的還款總額實(shí)際上包括。ABE#手續(xù)費(fèi)#已結(jié)欠息#未結(jié)復(fù)息#還款本金對(duì)應(yīng)的部分表內(nèi)外未結(jié)利息#本金

21.最高自助放款額度是指客戶在自助渠道發(fā)放貸款的當(dāng)日累計(jì)最高金額，其中自助渠道包括。BCD#柜臺(tái) # 自助終端 # 電話銀行 # 網(wǎng)上銀行

22.客戶在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)時(shí)，哪些打印憑證需要借款人本人簽字確認(rèn)？ABC#萬(wàn)通寶開戶確認(rèn)書 #貸款發(fā)放憑證 # 貸款還款憑證 # 貸款交易明細(xì)查詢打印

23.客戶可以辦理萬(wàn)通寶放款業(yè)務(wù)的渠道有。BCDEF#所有網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) # 自助終端 # 電話銀行 # 網(wǎng)上銀行 #開通萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) #居家銀行

24.客戶可以辦理萬(wàn)通寶還款業(yè)務(wù)的渠道有。BCDEF#所有網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) # 自助終端 # 電話銀行 # 網(wǎng)上銀行 #開通萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) #居家銀行

25.客戶辦理萬(wàn)通寶還款業(yè)務(wù)的支付方式包括。BCD#電話銀行 #現(xiàn)金 #轉(zhuǎn)賬 #支票

26.什么情況下拒絕客戶辦理萬(wàn)通寶還款業(yè)務(wù)? ACDEF#當(dāng)天發(fā)放的貸款。#貸款逾期#結(jié)算賬號(hào)/卡號(hào)或密碼輸入錯(cuò)誤。#部分還款時(shí)，還款金額低于機(jī)構(gòu)設(shè)置的單筆自助循環(huán)貸款還款下限。#部分還款時(shí)，輸入的歸還金額大于或等于結(jié)清還款時(shí)的還款總額。#結(jié)算賬戶余額不足以抵扣貸款本息及手續(xù)費(fèi)合計(jì)。

27.各聯(lián)社/合行/農(nóng)商行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和所轄各網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，可以維護(hù)萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)的權(quán)限包括。ABEFGH#最高個(gè)人信用授信額度 #最高個(gè)人保證授信額度 #最高授信年限#最高欠息天數(shù) #單筆最高個(gè)人信用貸款放款額 #單筆自助循環(huán)貸款放款下限 #單筆自助循環(huán)貸款還款下限 #停止辦理個(gè)人貸款放款

28.以下對(duì)萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)描述正確的有。ABCD#授信到期后不允許展期，到期結(jié)清所有貸款本息后，再重新授信。#客戶的存款賬戶狀態(tài)不正常時(shí)，不允許辦理自助循環(huán)貸款放款業(yè)務(wù)，但允許現(xiàn)金還款。#貸款綁定的結(jié)算賬號(hào)或卡號(hào)發(fā)生變化時(shí)，需要客戶本人到貸款開戶網(wǎng)點(diǎn)提出修改申請(qǐng)。#系統(tǒng)不允許客戶跨網(wǎng)點(diǎn)多頭授信，同一網(wǎng)點(diǎn)可以對(duì)客戶多次授信。

三、判斷題

59.每年的12月31日系統(tǒng)不允許萬(wàn)通寶客戶放款和還款。#N 60.授信到期日不允許萬(wàn)通寶客戶發(fā)放貸款。#Y 61.最高自助放款額度是指客戶在柜臺(tái)、電話銀行、自助終端等自助渠道發(fā)放貸款的當(dāng)日累計(jì)最高金額，該額度最高等于總授信額度。#N 62.在授信到期后且貸款余額為零的情況下，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)萬(wàn)通寶銷戶處理。#Y 63.萬(wàn)通寶綁定的結(jié)算賬戶處于掛失、止付、凍結(jié)等非正常狀態(tài)時(shí)，不支持放款和還款業(yè)務(wù)。#N 64.萬(wàn)通寶貸款賬戶處于暫停、逾期、呆滯、呆賬、核銷、欠息等非正常狀態(tài)時(shí)，不支持放款業(yè)務(wù)，但支持現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬還款。#Y 65.申請(qǐng)萬(wàn)通寶的貸款客戶不可以同時(shí)申請(qǐng)普通貸款。#N 66.符合萬(wàn)通寶貸款申請(qǐng)條件的客戶可以在不同的網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)多筆萬(wàn)通寶授信。#N 67.允許萬(wàn)通寶貸款客戶在同一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)多筆授信。#Y 68.萬(wàn)通寶貸款客戶在柜臺(tái)辦理放款業(yè)務(wù)時(shí)需要簽訂借款借據(jù)。#N 69.萬(wàn)通寶貸款客戶可以在省內(nèi)任一信用社的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理放款和還款業(yè)務(wù)。#N 70.萬(wàn)通寶貸款客戶可以跨網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理放款和還款業(yè)務(wù)。#Y 71.信用社可以根據(jù)市場(chǎng)行情隨意調(diào)整萬(wàn)通寶貸款的合同利率。#N 72.信用社可以在合同的履行過程中根據(jù)客戶的資金需要調(diào)整授信期限。#N 73.萬(wàn)通寶貸款客戶可以在授信合同到期之前申請(qǐng)展期。#N 74.萬(wàn)通寶貸款客戶可以存折賬戶或卡作為結(jié)算賬戶。#Y 75.萬(wàn)通寶貸款客戶可以申請(qǐng)開通自動(dòng)還款服務(wù)。#N 76.萬(wàn)通寶貸款綁定的卡號(hào)發(fā)生掛失換卡后，會(huì)自動(dòng)平移到新卡號(hào)，不需要客戶到柜臺(tái)辦理結(jié)算賬號(hào)修改手續(xù)。#N 77.萬(wàn)通寶貸款客戶可以在省內(nèi)任一信用社的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)申請(qǐng)修改結(jié)算賬號(hào)。#N 78.萬(wàn)通寶貸款發(fā)生欠息后可以允許客戶放款。#N 79.萬(wàn)通寶在期限內(nèi)每筆貸款的起息日為授信合同的起始日。#N 80.萬(wàn)通寶貸款客戶可以提前結(jié)清貸款。#Y 81.允許萬(wàn)通寶貸款客戶當(dāng)天放款當(dāng)天還款。#N 82.授信期限是指農(nóng)信社根據(jù)借款的用途對(duì)其核定一定的貸款循環(huán)使用期限，授信期限內(nèi)每筆貸款的利率和到期日均相同，利率執(zhí)行合同利率，授信期限的到期日就是每筆貸款的到期日。#Y 83.萬(wàn)通寶貸款合同到期的當(dāng)天允許客戶辦理放款業(yè)務(wù)。#N 84.萬(wàn)通寶貸款客戶可以使用他人的存折賬戶或卡作為結(jié)算賬戶。#N 85.萬(wàn)通寶貸款客戶可以發(fā)放不超過可用授信額度的任意金額貸款。#N 86.萬(wàn)通寶每筆還款的金額最低不得低于2000元。#N 87.萬(wàn)通寶每筆放款的金額最低不得低于2000元。#Y 88.萬(wàn)通寶的授信期限最長(zhǎng)不得超過5年。#N 89.申請(qǐng)萬(wàn)通寶的客戶年齡與借款期限之和不得超過80年。#N 90.目前以自然人名義申請(qǐng)萬(wàn)通寶的最高授信額度不得超過300萬(wàn)。#N 91.到期利隨本清是指客戶在貸款到期時(shí)歸還本金的同時(shí)要?dú)w還欠息及未結(jié)利息。#N 92.合同約定的利率調(diào)整方式在合同的履行過程中可以由借貸雙方協(xié)商修改。#N 93.柜員是通過貸款賬號(hào)辦理萬(wàn)通寶的放款和還款業(yè)務(wù)。#N

四、電話銀行

一、單選題

1、個(gè)人非簽約客戶可以拔打96336辦理查詢、（）等業(yè)務(wù)。A#掛失 #轉(zhuǎn)賬 #辦理萬(wàn)通寶貸款 #富利寶

2、電話銀行系統(tǒng)即（）C#售后服務(wù)中心 #電腦中心 #呼叫中心 #培訓(xùn)中心

3、公眾客戶可以拔打96336轉(zhuǎn)人工辦理信息咨詢、掛失、（）等業(yè)務(wù)。D#查詢賬戶 #富利寶 #轉(zhuǎn)賬 #投訴建議

4、通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬交易日累計(jì)最高限額為（）B#5萬(wàn) #20萬(wàn) #10萬(wàn) #15萬(wàn)

5、個(gè)人簽約電話銀行后可以在96336上辦理萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)嗎？（）A#可以 #不可以 #可以，且沒限額 #以客戶需要為準(zhǔn)

6、申請(qǐng)人通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，客戶簽約的約定賬戶只能作為（）A#轉(zhuǎn)入賬戶 #轉(zhuǎn)出賬戶 #都可以 #只能選擇一個(gè)

7、個(gè)人客戶應(yīng)攜帶（）及相關(guān)卡、折到福建農(nóng)信任意網(wǎng)點(diǎn)開通電話銀行簽約業(yè)務(wù)。A#本人有效身份證件 #結(jié)婚證 #戶口本 #殘疾證

8、通過電話銀行辦理萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)，單筆金額不得低于（）A#2000元 #3000元 #4000元 #5000元

9、在電話銀行上辦理個(gè)人轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)單筆限額是多少（）D#20000元 #50000元 #200000元 #沒有限額

10、公司客戶登陸電話銀行時(shí)，系統(tǒng)默認(rèn)的經(jīng)辦員代號(hào)是（）D#90 #91 #92 #99

11、客戶福萬(wàn)通借記卡開通個(gè)人非簽約客戶后，對(duì)應(yīng)的存折也開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)可以嗎（）A#可以 #不可以 #只能辦理個(gè)人簽約業(yè)務(wù) #要到柜臺(tái)開通

12、個(gè)人簽約賬戶轉(zhuǎn)賬到約定賬戶日累計(jì)最高限額為（）D#1萬(wàn) #2萬(wàn) #3萬(wàn) #5萬(wàn)

13、以下哪項(xiàng)不符合安全使用電話銀行的要求（）A#電話銀行密碼，可使用較簡(jiǎn)單的數(shù)字，以方便記憶使用。#建議客戶分開設(shè)置電話銀行查詢密碼和交易密碼，盡量避免與賬戶密碼相同，并定期進(jìn)行修改。#對(duì)任何人以任何名義要求告知密碼或以非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)都應(yīng)及時(shí)向96336反饋或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。#建議客戶分開設(shè)置電話銀行查詢密碼和交易密碼，盡量避免與賬戶密碼相同，并定期進(jìn)行修改。

14、電話銀行簽約客戶輸入賬號(hào)可以只輸賬號(hào)后（）位，其他客戶需輸入完整賬號(hào)。B#3 #4 #5 #6

15、客戶登陸電話銀行輸入身份證件時(shí)，（）鍵代表身份證號(hào)末位X。C## #0 ## #省略輸入

16、電話銀行中，客戶可根據(jù)語(yǔ)音提示按（）鍵返回上級(jí)菜單。D#0 #* ## #9

17、個(gè)人客戶連續(xù)（）次輸錯(cuò)電話銀行密碼，電話銀行會(huì)對(duì)賬戶的電話銀行服務(wù)功能進(jìn)行“凍結(jié)”。B#3 #6 #8 #10

18、存折密碼鎖定指客戶操作電話銀行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)連續(xù)輸錯(cuò)賬戶密碼（）次，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)對(duì)該賬戶作密碼鎖定處理。B#3 #6 #8 #10

19、卡CVN鎖定指客戶在自助設(shè)備驗(yàn)證銀行卡片磁道信息錯(cuò)誤（）次，卡系統(tǒng)會(huì)對(duì)卡作CVN鎖定處理。A# 1 #2 #3 #5 20、電話銀行操作中，可使用（）鍵轉(zhuǎn)人工。B#9 #0 #* ##

21、如果客戶在語(yǔ)音提示后長(zhǎng)時(shí)間未按鍵造成超時(shí)（約10秒），語(yǔ)音提示（）次后自動(dòng)掛斷。C#1 #2 #3 #不提示

22、電話銀行對(duì)鎖定的賬戶可提供開通服務(wù)的有（）D#查詢 #轉(zhuǎn)賬等資金類交易#登錄電話銀行#以上均不可以

23、以下說(shuō)法正確的是（）A# 通過電話銀行辦理卡口頭掛失后，卡能接收匯款，相對(duì)應(yīng)的存折也可以接收匯款。# 電話銀行轉(zhuǎn)賬交易可支持福建省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)任何賬戶的轉(zhuǎn)賬。# 通過電話銀行可辦理查詢密碼和賬戶交易密碼的修改。# 通過電話銀行辦理賬戶的口頭掛失，可以通過電話銀行辦理解掛。

二、多選題

1、電話銀行能為公司簽約客戶提供哪些服務(wù)（）ABC#賬戶余額查詢 #賬戶明細(xì)查詢 #賬戶明細(xì)傳真 #轉(zhuǎn)賬

2、電話銀行能為個(gè)人非簽約客戶提供哪些服務(wù)（）ABCD#賬戶余額查詢 #賬戶明細(xì)查詢 #賬戶明細(xì)傳真 #口頭掛失

3、電話銀行能為公眾客戶提供哪些服務(wù)（）ABD#金融信息咨詢 #投訴建議 #賬戶明細(xì)傳真 #口頭掛失

4、個(gè)人非簽約客戶可以拔打96336辦理什么業(yè)務(wù)（）AB#掛失 #查詢 #轉(zhuǎn)賬 #富利寶

5、在電話銀行系統(tǒng)中共識(shí)別幾種密碼（）ABCD#客戶號(hào)密碼 #查詢密碼 #交易密碼 #經(jīng)辦員密碼

6、個(gè)人電話銀行業(yè)務(wù)共有幾種形式（）AB#個(gè)人簽約客戶 #個(gè)人非簽約客戶 #約定賬戶 #任意賬戶

7、個(gè)人簽約電話銀行后可以在96336上辦理哪幾種轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（）ABC#簽約轉(zhuǎn)賬 #約定轉(zhuǎn)賬 #任意轉(zhuǎn)賬 #特別轉(zhuǎn)賬

8、簽約客戶已辦理萬(wàn)通寶業(yè)務(wù)，可以在授信額度內(nèi)（）BC#簽約轉(zhuǎn)賬 #自助貸款 #自助還款 #任意轉(zhuǎn)賬

9、什么樣的憑密支取賬戶可以簽約電話銀行（）ABCD#定期存單 #定期一本通 #活期存折 #福萬(wàn)通借記卡

10、簽約賬戶通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)可作為（）AB#轉(zhuǎn)入賬戶 #轉(zhuǎn)出賬戶 #不能作為轉(zhuǎn)出賬戶 #不能作為轉(zhuǎn)入賬戶

11、設(shè)置電話銀行密碼時(shí)，不建議使用以下哪些數(shù)字（）BCD#幸運(yùn)數(shù)字 #家庭電話號(hào)碼 #生日 #簡(jiǎn)單的數(shù)字

12、以下哪些符合安全使用電話銀行的要求（）ABCD#客戶盡量避免在公用電話或能夠查詢到輸入號(hào)碼的電話機(jī)上進(jìn)行操作，電話銀行操作結(jié)束后，應(yīng)再拿起話筒任意撥幾個(gè)數(shù)字，或刪除操作記錄。#客戶應(yīng)牢記96336電話銀行號(hào)碼，不使用經(jīng)其他號(hào)碼與96336連接后的虛假電話銀行號(hào)碼，不輕信任何非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)。#對(duì)任何人以任何名義要求告知密碼或以非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)都應(yīng)及時(shí)向96336反饋或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。#建議客戶分開設(shè)置電話銀行查詢密碼和交易密碼，盡量避免與賬戶密碼相同，并定期進(jìn)行修改。

13、客戶撥打96336如何計(jì)費(fèi)（）AD#省內(nèi)按市話費(fèi)收取#省內(nèi)跨地市按當(dāng)?shù)芈钨M(fèi)收取#省外按長(zhǎng)途話費(fèi)收取#省外按市話費(fèi)收取

14、電話銀行操作以下哪些說(shuō)法時(shí)正確的（）BC#如果客戶在語(yǔ)音提示后長(zhǎng)時(shí)間未按鍵造成超時(shí)（約10秒），語(yǔ)音提示5次后自動(dòng)掛斷。#客戶在輸入數(shù)據(jù)后按“#” 鍵，表示確認(rèn)輸入結(jié)束，當(dāng)前日期或不輸金額時(shí)可直接按“#”鍵表示輸入結(jié)束。#如果輸入數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有誤，可以按“*”鍵取消；輸入金額時(shí)，“*”鍵代表小數(shù)點(diǎn)。#客戶可按“*”鍵返回上級(jí)菜單。

15、當(dāng)賬戶狀態(tài)為（）時(shí)，只能通過電話銀行進(jìn)行查詢交易，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等資金類交易BC#銷戶 #掛失 #鎖卡 #凍結(jié)

16、開通電話銀行時(shí)，連續(xù)3次輸錯(cuò)賬戶交易密碼，以下（）業(yè)務(wù)受影響。AB#短信銀行 #電話銀行

#A#YM交易 #柜面交易

17、電話銀行被凍結(jié)后，客戶需持本人（）到福建農(nóng)信任意營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)重置電話銀行密碼后方可繼續(xù)使用電話銀行。AD#有效身份證件 #有效戶口簿及復(fù)印件 # 身份證復(fù)印件 # 對(duì)應(yīng)的折和卡

18、無(wú)法通過電話銀行辦理萬(wàn)通寶交易原因是()BCD# 客戶使用省外電話登陸電話銀行# 簽約電話銀行時(shí)，未開通萬(wàn)通寶功能。# 萬(wàn)通寶信息維護(hù)未開通電話銀行服務(wù)渠道。# 客戶未使用交易指定電話辦理自助貸款或還款交易。

19、下列對(duì)存折、卡通過電話銀行口掛后，表述正確的有（）BD#卡口掛后對(duì)應(yīng)的存折無(wú)法辦理通存業(yè)務(wù)#卡口掛后對(duì)應(yīng)的存折可以辦理通存業(yè)務(wù)#存折口掛后對(duì)應(yīng)的卡無(wú)法辦理取款業(yè)務(wù)#存折口掛后對(duì)應(yīng)的卡可以辦理取款業(yè)務(wù) 20、以下說(shuō)法哪些是錯(cuò)誤的（）BCD # 通過電話銀行辦理卡口頭掛失后，卡能接收匯款，相對(duì)應(yīng)的存折也可以接收匯款。# 電話銀行轉(zhuǎn)賬交易可支持福建省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)任何賬戶的轉(zhuǎn)賬。# 通過電話銀行可辦理查詢密碼和賬戶交易密碼的修改。# 通過電話銀行辦理賬戶的口頭掛失，可以通過電話銀行辦理解掛。

21、卡密碼鎖定指客戶單日連續(xù)輸錯(cuò)（）次或累計(jì)輸錯(cuò)（）次卡密碼，卡系統(tǒng)會(huì)對(duì)卡作密碼鎖定處理。BE # 1 #3 # 5 #8 #10

三、判斷題

1、電話銀行能為公眾客戶提供賬戶明細(xì)查詢、金融信息咨詢、投訴建議（）#N

2、目前客戶拔打96336客服熱線不收取電話費(fèi)用（）#N

3、個(gè)人客戶開通電話銀行時(shí)只需提供本人有效身份證件及相關(guān)卡、折到福建農(nóng)信任意網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開通（）#Y

4、目前電話銀行約定賬戶可以約定具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的所有銀行卡。（）#N

5、電話銀行個(gè)人簽約客戶使用簽約賬號(hào)、身份證號(hào)或客戶號(hào)登陸96336時(shí)，一個(gè)人簽約客戶只能有一個(gè)客戶號(hào)密碼（）#Y

6、公司客戶登陸電話銀行時(shí)，系統(tǒng)默認(rèn)的經(jīng)辦員代號(hào)是91（）#N

7、公司簽約客戶是指在福建農(nóng)信社開立對(duì)公賬戶并在福建農(nóng)信社任一網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開通電話銀行服務(wù)的客戶（）#N

8、個(gè)人電話銀行簽約客戶通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，約定賬戶只能做為轉(zhuǎn)入賬戶（）#Y

9、個(gè)人非簽約客戶首次拔打96336時(shí)不可以自行根據(jù)電話語(yǔ)音提示設(shè)置電話銀行登陸密碼（）#N

10、通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬交易日累計(jì)最高限額為20萬(wàn)元（）#Y

11、電話銀行轉(zhuǎn)賬單筆轉(zhuǎn)賬金額為5萬(wàn)元（）#N

12、個(gè)人非簽約客戶是指在福建農(nóng)信開立個(gè)人賬戶（憑密支取的福萬(wàn)通卡、存折、定期存單）并在96336開通電話銀行服務(wù)的客戶（）#Y

13、設(shè)置電話銀行密碼時(shí)，建議使用自己的出生日期、電話號(hào)碼等容易記憶的數(shù)字作為密碼。（）#N

14、建議客戶設(shè)置電話銀行查詢密碼時(shí)，最好與賬戶密碼相同，并定期進(jìn)行修改。（）#N

15、客戶在全國(guó)范圍內(nèi)咨詢福建農(nóng)村信用社客服熱線直接撥打96336即可。（）#N

16、省外客戶撥打96336，客戶支付市話話費(fèi)，福建農(nóng)信支付長(zhǎng)途話費(fèi)。（）#Y

17、客戶輸入電話銀行其他數(shù)據(jù)項(xiàng)（如賬號(hào)、密碼等）時(shí)，輸入完畢后按“*”號(hào)鍵確認(rèn)。（）#N

18、電話銀行根據(jù)客戶的證件類型及證件號(hào)碼作為身份唯一標(biāo)識(shí),1個(gè)證件只能簽訂1份電話銀行服務(wù)協(xié)議。#Y

19、賬戶銷戶后，可登錄電話銀行，但不能進(jìn)行查詢等任何交易。（）#Y 20、換折或換卡后，客戶須持本人有效身份證件及新折（卡）到開戶信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)重新申請(qǐng)開通電話銀行業(yè)務(wù)。（）#N

21、存折（卡）已開通電話銀行，對(duì)應(yīng)的卡（折）也可直接使用電話銀行。（）#N

22、存折密碼鎖定指客戶操作電話銀行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)連續(xù)輸錯(cuò)賬戶密碼3次，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)對(duì)該賬戶作密碼鎖定處理。（）#N

23、卡密碼鎖定指客戶單日連續(xù)輸錯(cuò)5次或累計(jì)輸錯(cuò)8次卡密碼，卡系統(tǒng)會(huì)對(duì)卡作密碼鎖定處理。（）#N

24、存折（卡）通過電話銀行已辦理口頭掛失，其對(duì)應(yīng)的卡（存折）仍可正常使用。（）#Y

25、客戶在輸入電話銀行密碼時(shí)若連續(xù)6次輸入錯(cuò)誤，語(yǔ)音提示后將自動(dòng)返回上級(jí)菜單。（）#N

26、電話銀行被凍結(jié)后，客戶需持本人有效身份證件及相應(yīng)折、卡到福建農(nóng)信任意營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)重置電話銀行密碼后方可繼續(xù)使用電話銀行。（）#Y

五、短信銀行

一、單選題

1.目前福建農(nóng)信統(tǒng)一短信服務(wù)號(hào)碼是多少？（）A#106980096336

# 106359000139

#106890096336 #106980096339 2.開通短信銀行每個(gè)賬戶最多可以登記幾個(gè)手機(jī)號(hào)？（）C#1 #2 #3 #沒有限制 3.開通短信銀行，每個(gè)手機(jī)號(hào)碼可以登記多少個(gè)賬戶？（）D#1 #2 #3 #沒有限制

4.發(fā)送上行短信查詢余額時(shí)，應(yīng)編輯內(nèi)容為？（）B#YR#卡號(hào)/賬號(hào) #YE#卡號(hào)/賬號(hào) #BZ#卡號(hào)/賬號(hào) #GS#卡號(hào)/賬號(hào)

5.哪種賬戶類型可以開通短信通知服務(wù)？（）C#憑密支取的定期存單 #憑密支取的儲(chǔ)蓄賬戶#憑密支取的個(gè)人結(jié)算賬戶 #憑身份證及密碼支取的活期存折

6.公司客戶簽約短信銀行可通過什么渠道？（）A#客戶開戶網(wǎng)點(diǎn) #福建農(nóng)信各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) #96336客服熱線 #各手機(jī)運(yùn)營(yíng)商

7.客戶查詢歷史明細(xì)編輯短信：MX#卡號(hào)/賬號(hào)#起始日期#結(jié)束日期，其中日期格式：（）B#2位年2位月2位日 #4位年2位月2位日#2位日2位月2位年 #2位日2位月4位年

8.短信銀行非實(shí)時(shí)通知：指在休息時(shí)間（12:00-14:30，晚上21:00-次日8:00）發(fā)生的賬戶交易，變動(dòng)通知順延到什么時(shí)候發(fā)送？（）A#非休息時(shí)間 #次日 #3個(gè)小時(shí)后 #1個(gè)小時(shí)后

9.存折賬戶狀態(tài)為密碼鎖定，該存折和相對(duì)應(yīng)的卡是否可以簽約短信銀行？（）D#存折不可以，卡可以 #存折和卡均可以開通#存折可以，卡不可以 #存折和卡均無(wú)法開通

10．客戶查詢手機(jī)號(hào)碼開通短信銀行的所有賬號(hào)，應(yīng)編輯的內(nèi)容為（）C#BZ #BZ#卡號(hào)/賬號(hào) ##NW ##NW#卡號(hào)/賬號(hào)

二、多選題

1.96336客服熱線可受理短信銀行個(gè)人客戶哪些業(yè)務(wù)？（）ABCE#開通申請(qǐng) #修改接收短信手機(jī)號(hào)碼 #終止短信銀行服務(wù) #轉(zhuǎn)賬 #增加接收短信手機(jī)號(hào)碼

2.目前短信銀行為簽約客戶提供哪些服務(wù)？()ABCD#賬戶資金變動(dòng)實(shí)時(shí)提醒 #賬戶狀態(tài)變動(dòng)提醒 #短信查詢賬戶明細(xì)、余額 #賬戶口頭掛失 #轉(zhuǎn)賬

3.個(gè)人申請(qǐng)開通短信銀行服務(wù)有哪些渠道？()ABC#客戶開戶網(wǎng)點(diǎn) #福建農(nóng)信各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) #96336客服熱線 #各手機(jī)運(yùn)營(yíng)商

4.短信銀行為公眾客戶哪些服務(wù)？（）ABCDE#提供貸款結(jié)息提前提醒 #貸款扣息不足通知#貸款到期提前提醒 #貸款逾期通知 #POS消費(fèi)提醒（單筆3000元以上）5.目前短信銀行支持開通的手機(jī)號(hào)碼有哪些類型？（）ABC#全國(guó)移動(dòng) #全國(guó)聯(lián)通 #福建省電信 #外省小靈通 6.公司客戶開通短信銀行，需攜帶哪些材料（）AB#經(jīng)辦人持本人有效身份證件#已加蓋銀行預(yù)留印鑒的《短信銀行申請(qǐng)書》#營(yíng)業(yè)執(zhí)照 #法人身份證 #稅務(wù)登記證

7.個(gè)人客戶通過96336客服代表開通短信銀行，應(yīng)提供哪些信息？（）ABCD#提供個(gè)人結(jié)算賬號(hào)或卡號(hào) #輸入正確的賬戶密碼#核實(shí)身份信息 #接收短信的手機(jī)號(hào)碼

8.目前，短信銀行的通知方式有（）BC#每隔1小時(shí)發(fā)送 #實(shí)時(shí)發(fā)送 #非實(shí)時(shí)發(fā)送 #每天晚上12點(diǎn)發(fā)送 9.短信銀行按簽約方式不同分為（）BC#個(gè)人客戶 #簽約客戶 #公眾客戶 #公司客戶

10.短信銀行非實(shí)時(shí)通知，指在休息時(shí)間（）發(fā)生的賬戶變動(dòng)交易。AD#12:00—14:30 #12:30—14:30 # 21:30—次日8:30 # 21:00—次日8:00

三、判斷題

1.手機(jī)發(fā)送“ZX#賬號(hào)/卡號(hào)”注銷指令只終止本手機(jī)號(hào)碼的短信銀行服務(wù)，當(dāng)所有已登記的手機(jī)號(hào)碼均發(fā)送注銷指令后，該賬戶的短信銀行服務(wù)隨即終止。（）#Y 2.短信簽約客戶可通過手機(jī)編輯格式短信，發(fā)送上行短信。短信手機(jī)輸入法應(yīng)選擇英文或數(shù)字（半角），字母區(qū)分大小寫。（）#N 3.發(fā)送上行短信時(shí)，賬號(hào)可全部輸入不可只輸賬號(hào)后4位。（）#N 4.短信銀行的公眾客戶指在福建農(nóng)信綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)預(yù)留手機(jī)信息的客戶，不包括簽約客戶。（）#N 5.個(gè)人客戶簽約短信銀行，如果存折（卡）已開通本服務(wù)，則對(duì)應(yīng)卡（折）可以再申請(qǐng)開通。（）#N 6.個(gè)人客戶：持本人有效身份證件和需開通短信銀行的個(gè)人結(jié)算賬戶存折（卡），到福建農(nóng)信營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可申請(qǐng)開通，成為簽約客戶。()#Y 7.短信簽約時(shí)如果提示“賬號(hào)證件信息與原登記不符”時(shí)，表示該賬號(hào)所屬證件類型、號(hào)碼與之前電話銀行登記信息不符，應(yīng)先取消電話銀行客戶號(hào)后再重新開通電話銀行及短信銀行服務(wù)。（）#Y 8.開通短信銀行的每個(gè)賬戶最多可登記2個(gè)手機(jī)號(hào)碼。（）#N 9.系統(tǒng)設(shè)置短信銀行的計(jì)費(fèi)方式是包月收費(fèi)，扣費(fèi)賬號(hào)默認(rèn)為簽約賬號(hào)。（）#Y 10.目前短信銀行系統(tǒng)支持全國(guó)移動(dòng)、全國(guó)聯(lián)通、電信CDMA及小靈通。（）#N

六、聯(lián)網(wǎng)通用設(shè)備

一、單選題

1、銀聯(lián)卡在A#YM（或CRS）上日累計(jì)取現(xiàn)最高金額多少？（）D#3000元 #5000元 #10000元 #20000元

2、福萬(wàn)通借記卡在A#YM（或CRS）上單筆取現(xiàn)最高金額多少？（）C#1000元 #2000元 #3000元 #5000元

3、福萬(wàn)通借記卡在A#YM（或CRS）上每日每卡自助轉(zhuǎn)賬最高限額多少？（）D #5000元 #10000元 #20000元 #50000元

4、福萬(wàn)通借記卡開卡后至少可支持（）的自助轉(zhuǎn)賬？B#2000元 #3000元 #5000元 #50000元

5、合約終止后多長(zhǎng)時(shí)間，收單機(jī)構(gòu)對(duì)合約終止前的交易仍有查詢及追索權(quán)？（）D#12小時(shí)內(nèi) #48小時(shí)內(nèi) #36小時(shí)內(nèi) #24個(gè)月內(nèi)。

6、收單機(jī)構(gòu)與商戶解約的，從協(xié)議終止日起，相關(guān)資料應(yīng)保留多長(zhǎng)時(shí)間？（）B#3年以上 #2年以上 #5年以上 #10年以上

7、哪家機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)可疑商戶信息進(jìn)行刪除？（）A #提供信息的收單機(jī)構(gòu) #發(fā)展商戶的收單機(jī)構(gòu)#發(fā)卡機(jī)構(gòu) #中國(guó)銀聯(lián)

8、銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留幾年備查。（）C#５年 #10年 #2年 #1年

9、A#YM（或CRS）吞卡后，客戶領(lǐng)卡時(shí)效為吞卡當(dāng)日起（）個(gè)工作日內(nèi)。C#2 #3 #4 #5

10、特約商戶交易手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡行：收單行：銀聯(lián)（）的比例分配。B#3:6:1 #7:2:1 #3:3:4 #4:5:1

11、合約終止后（），收單機(jī)構(gòu)對(duì)合約終止前的交易仍有查詢及追索權(quán)？ C#6個(gè)月內(nèi) #12個(gè)月內(nèi) #24個(gè)月內(nèi) #36個(gè)月內(nèi)

12、可疑商戶信息有效期為自進(jìn)入不良信息共享系統(tǒng)起（）內(nèi)有效。D#2 年 #3年 #4年 #7年

13、居家銀行定向轉(zhuǎn)賬“日累計(jì)最高限額”是（）。D#5萬(wàn)元 #20萬(wàn)元 #50萬(wàn)元 #300萬(wàn)元

14、居家銀行任意轉(zhuǎn)賬“轉(zhuǎn)賬日累計(jì)最高限額”是（）。A#5萬(wàn)元 #20萬(wàn)元 #50萬(wàn)元 #300萬(wàn)元

15、居家銀行一位客戶最多可簽約（）個(gè)銀行卡賬戶。C#1 #2 #3 #5

16、居家銀行的核心功能是（）。A#定向轉(zhuǎn)賬 #任意轉(zhuǎn)賬 #消費(fèi) #繳費(fèi)

17、居家銀行辦理查詢或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)輸入的密碼是（）A#卡密碼 #電話銀行查詢密碼 #電話銀行交易密碼 #網(wǎng)上銀行密碼

18、居家銀行業(yè)務(wù)可由（）用戶申請(qǐng)。A#電信固定電話 #電信寬帶 #中國(guó)移動(dòng) #中國(guó)鐵通

19、居家銀行在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全省唯一的經(jīng)辦柜員號(hào)是：（C）C#666666 #666333 #666777 #666888 20、居家銀行手續(xù)費(fèi)二次清分（A）清算給分潤(rùn)機(jī)構(gòu)。A#10個(gè)自然日 #交易當(dāng)日 #3個(gè)自然日 #3個(gè)工作日

二、多選題

1、銀聯(lián)卡聯(lián)網(wǎng)通用設(shè)備有哪幾類？（）ABCDE#自動(dòng)柜員機(jī)（A#YM）#存取款一體機(jī)（CRS）#自助終端#銷售點(diǎn)終端機(jī)（POS）#生意通

2、A#YM管理部門和監(jiān)督部門有哪些？（）ABCDE#銀行卡中心 #科技部門 #監(jiān)察保衛(wèi)部門#稽審部門 #各聯(lián)社（含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）

3、以下銀行卡管理各部門主要職責(zé)表述正確的有：（）ABE#銀行卡中心是福建農(nóng)信ATM的主管部門，并負(fù)責(zé)與其他各部門之間的協(xié)調(diào)#省聯(lián)社科技服務(wù)中心負(fù)責(zé)A#YM接入、撤消等技術(shù)支持#監(jiān)察保衛(wèi)部門監(jiān)督內(nèi)控制度#稽審部門落實(shí)負(fù)責(zé)安全防范 #各聯(lián)社科技部門（或銀行卡部）負(fù)責(zé)A#YM機(jī)具的管理與維護(hù)

4、ATM具備哪些業(yè)務(wù)功能？（）ABC#取現(xiàn) #轉(zhuǎn)賬 #查詢余額 #通訊費(fèi)繳費(fèi) #萬(wàn)通寶放款/還款

5、CRS（存取款一體機(jī)）具備哪些業(yè)務(wù)功能？（）ABCDE#取現(xiàn) #存現(xiàn) #轉(zhuǎn)賬 #查詢余額 #查詢明細(xì)

6、自助終端具備哪些業(yè)務(wù)功能？（）BCDEF#存/取現(xiàn)金 #轉(zhuǎn)賬 #萬(wàn)通寶放款/還款 #查詢余額/明細(xì) #通訊費(fèi)繳費(fèi) #補(bǔ)登活期存折

7、以下哪些屬于“生意通”業(yè)務(wù)基本約定？（）ABCEF#受理機(jī)具為固網(wǎng)支付電話機(jī)，可以實(shí)現(xiàn)余額查詢和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等增值服務(wù)#轉(zhuǎn)入方賬號(hào)只支持福萬(wàn)通借記卡卡號(hào)，且與受理的固網(wǎng)支付電話機(jī)綁定，1臺(tái)機(jī)具可以同時(shí)綁定多個(gè)借記卡卡號(hào)#轉(zhuǎn)出方目前只支持具有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的借記卡#單筆交易金額5萬(wàn)元以內(nèi)（不含5萬(wàn)元）的交易實(shí)時(shí)入賬，5萬(wàn)元（含5萬(wàn)元）以上交易#Y+1日（隔日）入賬#費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)：交易手續(xù)費(fèi)按交易金額的1%收取，最高20元#手續(xù)費(fèi)分配：發(fā)卡行、受理行和銀聯(lián)按4：3：3比例分成，手續(xù)費(fèi)由轉(zhuǎn)入方商戶按筆實(shí)時(shí)支付，即客戶每筆入賬金額為扣除手續(xù)費(fèi)后的凈金額

8、特約商戶簽約時(shí)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持哪些基本原則？()BCD#一戶多行 #一柜一機(jī) #多卡通用 #連網(wǎng)通用

9、收單機(jī)構(gòu)簽約前，應(yīng)對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行哪些內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)審查？（）ABCD#審查該商戶或商戶負(fù)責(zé)人（法人代表）是否已被列入中國(guó)銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)#審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的有效性#對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并如實(shí)填寫《商戶信息調(diào)查表》，拍攝實(shí)地照片

#在條件許可的情況下，還應(yīng)向目標(biāo)商戶所在地的工商管理部門、征信機(jī)構(gòu)或目標(biāo)商戶的開戶銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信狀況調(diào)查

10、哪些商戶應(yīng)被列為收單機(jī)構(gòu)禁止發(fā)展的商戶？（）ABCD#非法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)組織

#特殊行業(yè)商戶：包括本國(guó)法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國(guó)法律、法規(guī)相抵觸的商戶#可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入中國(guó)銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng) #注冊(cè)地及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)所在國(guó)的商戶

11、特約商戶交易手續(xù)費(fèi)如何分配？（）BC#發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)按7：1：2比例分成#手續(xù)費(fèi)由特約商戶按筆實(shí)時(shí)支付給銀聯(lián)公司#商戶每筆入賬金額為扣除手續(xù)費(fèi)后的凈金額#自2009年6月1日起，發(fā)卡行和收單行手續(xù)費(fèi)在#Y+1日（隔日）以批量處理方式入各發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)

12、POS業(yè)務(wù)交易類型有哪些？（）ABDE#消費(fèi)、消費(fèi)沖正、消費(fèi)撤銷、消費(fèi)撤銷沖正#退貨#轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)#預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)沖正、#預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成沖正、預(yù)授權(quán)完成撤銷、預(yù)授權(quán)完成撤銷沖正

13、收單機(jī)構(gòu)簽約前，應(yīng)對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行哪些內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)審查？（）ABCD#審查該商戶或商戶負(fù)責(zé)人（法人代表）是否已被列入中國(guó)銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)#審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的有效性#對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并如實(shí)填寫《商戶信息調(diào)查表》，拍攝實(shí)地照片#在條件許可的情況下，還應(yīng)向目標(biāo)商戶所在地的工商管理部門、征信機(jī)構(gòu)或目標(biāo)商戶的開戶銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信狀況調(diào)查

14、收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展POS過程中存在哪些主要風(fēng)險(xiǎn)？（）AB#退單風(fēng)險(xiǎn)#信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)#操作風(fēng)險(xiǎn)#社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

15、下列哪些商戶被列為收單機(jī)構(gòu)禁止發(fā)展的商戶？（）ABC#非法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)組織#特殊行業(yè)商戶：包括本國(guó)法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國(guó)法律、法規(guī)相抵觸的商戶#可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入中國(guó)銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)#注冊(cè)地及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在收單機(jī)構(gòu)所在國(guó)的商戶

16、收單機(jī)構(gòu)與商戶解約的，從協(xié)議終止日起，相關(guān)資料具體包括哪些？()ABCDE#《商戶信息調(diào)查表》或商戶實(shí)地調(diào)查報(bào)告及實(shí)地拍攝照片#商戶受理協(xié)議書#商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等復(fù)印件#商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）身份證 復(fù)印件#已收回的所有交易簽購(gòu)單

17、收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶應(yīng)密切關(guān)注哪些交易指標(biāo)？（）ABCD#商戶每日手工壓?jiǎn)魏腿斯な跈?quán)交易筆數(shù)。#同日同一卡號(hào)在同一商戶的頻繁交易。#商戶每日被拒絕交易的筆數(shù)和比例。#商戶每日單筆交易的平均金額、交易總額和總筆數(shù)。

18、收單機(jī)構(gòu)簽約前，應(yīng)對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行哪些內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)審查（）ABCD#審查該商戶或商戶負(fù)責(zé)人（法人代表）是否已被列入中國(guó)銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)。#審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的有效性。#對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并如實(shí)填寫《商戶信息調(diào)查表》，拍攝實(shí)地照片。#在條件許可的情況下，還應(yīng)向目標(biāo)商戶所在地的工商管理部門、征信機(jī)構(gòu)或目標(biāo)商戶的開戶銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信狀況調(diào)查。#審查該商戶或商戶負(fù)責(zé)人（法人代表）是否在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)有開立對(duì)公存款賬戶。

19、收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展POS過程中存在哪些主要風(fēng)險(xiǎn)？（）BCD#持卡人銀行卡信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。#因惡意套現(xiàn)等違規(guī)操作引發(fā)的“退單”風(fēng)險(xiǎn)。#如果套現(xiàn)的銀行卡系福建農(nóng)信發(fā)行的福萬(wàn)通貸記卡，還可能存在信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)。#維護(hù)費(fèi)及通訊費(fèi)過高導(dǎo)致的收益風(fēng)險(xiǎn)。

20、哪些商戶應(yīng)被列為收單機(jī)構(gòu)禁止發(fā)展的商戶？（）ABCD#非法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)組織。#特殊行業(yè)商戶：包括本國(guó)法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國(guó)法律、法規(guī)相抵觸的商戶。#可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入中國(guó)銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)。#注冊(cè)地及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)所在國(guó)的商戶。#經(jīng)營(yíng)注冊(cè)資金小于10萬(wàn)元的商戶。

21、收單機(jī)構(gòu)與商戶解約的，從協(xié)議終止日起，相關(guān)資料應(yīng)保留，其中的相關(guān)資料具體指以下（）ABCDE#《商戶信息調(diào)查表》或商戶實(shí)地調(diào)查報(bào)告及實(shí)地拍攝照片。#商戶受理協(xié)議書，已收回的所有交易簽購(gòu)單。#商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）身份證復(fù)印件、商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等復(fù)印件。#有關(guān)商戶經(jīng)營(yíng)情況的其他信息，如財(cái)務(wù)報(bào)表、年報(bào)、第三方出具的資信調(diào)查報(bào)告等。#對(duì)商戶日常風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)表格，如《商戶日常檢查表》、《商戶POS機(jī)具管理登記表》等。

22、收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶應(yīng)密切關(guān)注哪些交易指標(biāo)？（）ABCDE#N #商戶每日單筆交易的平均金額、交易總額和總筆數(shù)。#商戶每日手工壓?jiǎn)魏腿斯な跈?quán)交易筆數(shù)，退貨交易筆數(shù)與金額。#商戶每日的整數(shù)、大額交易的筆數(shù)和金額。#商戶一個(gè)月內(nèi)被調(diào)單或退單的總筆數(shù)。#商戶每日被拒絕交易的筆數(shù)和比例。#同日同一卡號(hào)在同一商戶的頻繁交易。

23、居家銀行具備以下（）業(yè)務(wù)功能。ABCDE#N#查詢 #轉(zhuǎn)賬 #繳費(fèi) #消費(fèi) #信用社還款 #萬(wàn)通寶貸款/還款

24、居家銀行的“繳費(fèi)”功能可受理（）的繳費(fèi)。ABC#移動(dòng) #聯(lián)通 #電信 #電力 #社保

25、居家銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)聯(lián)接綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)哪些交易？（）ABC#儲(chǔ)蓄通存通兌 #小額實(shí)時(shí)借記（貸記）往賬 #農(nóng)信銀本轉(zhuǎn)異/異轉(zhuǎn)本#大額支付系統(tǒng)往賬 #小額普通貸記業(yè)務(wù)往賬

26、居家銀行的轉(zhuǎn)賬功能，如調(diào)用的交易是小額實(shí)時(shí)借記（貸記）往賬，其關(guān)鍵點(diǎn)有：（）ABC#商業(yè)銀行卡必須要在其開卡網(wǎng)點(diǎn)簽約《個(gè)人跨行通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議》；#商業(yè)銀行卡如果作為轉(zhuǎn)出方，則必須在農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)簽約“追加簽約卡號(hào)”；#如果是定向轉(zhuǎn)賬，商業(yè)銀行卡與福萬(wàn)通卡戶名必須為同一持卡人；#如果是任意轉(zhuǎn)賬，商業(yè)銀行卡與福萬(wàn)通卡戶名必須為同一持卡人；#每日每卡累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過5萬(wàn)元。

27、居家銀行的安全措施中系統(tǒng)簽約內(nèi)容主要有以下幾項(xiàng)（）ABCD#有效身份證件類型及號(hào)碼 #簽約固定電話號(hào)碼 #簽約銀行卡號(hào)#PSAM卡號(hào) #客戶移動(dòng)手機(jī)號(hào)碼

28、有關(guān)居家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，正確的有（）ABDE #福建省內(nèi)農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)； #跨行轉(zhuǎn)賬按交易金額0.25%，最低1元/筆，最高10元/筆； #收單手續(xù)費(fèi)1%，最低1元/筆，最高20元/筆； #收單手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一設(shè)置為0%扣率；#月服務(wù)費(fèi)統(tǒng)一設(shè)置為零。

29、關(guān)于居家銀行手續(xù)費(fèi)二次清分正確的說(shuō)法有：（）BD #手續(xù)費(fèi)清分給簽約主賬戶的開卡網(wǎng)點(diǎn)； #手續(xù)費(fèi)清分原則是“誰(shuí)簽約、誰(shuí)受益”； #轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)100%清分給簽約機(jī)構(gòu)； #轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)如果是經(jīng)農(nóng)信銀渠道產(chǎn)生，100%清分給簽約機(jī)構(gòu)；#轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)如果是經(jīng)小額渠道產(chǎn)生，100%清分給簽約機(jī)構(gòu)。

30、居家銀行可以在（）場(chǎng)所使用。ABCDE#辦公室 #個(gè)人家庭 #學(xué)校 #商戶 #鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府等公共場(chǎng)所

三、判斷題

1、所有帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)借記卡在張貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的A#YM（或CRS）上都可以取現(xiàn)（）。#Y

2、所有帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)借記卡在張貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的A#YM（或CRS）上都可以互相轉(zhuǎn)賬（）。#N

3、A#YM“反欺詐”軟件：A#YM一旦檢測(cè)到機(jī)具有現(xiàn)金回收動(dòng)作，應(yīng)默認(rèn)為該機(jī)具可能被侵犯，并進(jìn)而屏蔽這張經(jīng)辦銀行卡的轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出功能。（）#Y

4、自助機(jī)具“反側(cè)錄”核心內(nèi)容：在最短的時(shí)間確定被側(cè)錄機(jī)具及側(cè)錄時(shí)段，由后臺(tái)A#YMP端自動(dòng)搜索出該機(jī)具該時(shí)段發(fā)生交易的所有銀行卡，對(duì)本系統(tǒng)卡由96336立即全部辦理“口頭掛失”，他行卡通報(bào)銀聯(lián)公司，盡快處置風(fēng)險(xiǎn)。（）#Y

5、收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展POS過程中存在信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)。（）#Y

6、有效期內(nèi)，只有提供該信息的收單機(jī)構(gòu)才有權(quán)對(duì)可疑商戶信息進(jìn)行刪除。（）#Y

7、收單機(jī)構(gòu)與商戶解約的，從協(xié)議終止日起，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)將商戶受理協(xié)議書、對(duì)商戶日常風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)表格、商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等復(fù)印件等材料退還給商戶。（）#N

8、可疑商戶信息的有效期為自進(jìn)入不良信息共享系統(tǒng)起10年內(nèi)有效。（）#N

9、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)特約商戶每日單筆交易的平均金額、交易總額和總筆數(shù)可以適當(dāng)放寬關(guān)注。（）#N

10、持卡人開通電話、A#YM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過2萬(wàn)元人民幣。（）#N

11、持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬沒有采取規(guī)定的安全認(rèn)證方式時(shí)，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過5000元人民幣。（）#Y

12、各聯(lián)社（含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）的管理人員負(fù)責(zé)A#YM上線申請(qǐng)、加載、撤消、監(jiān)控等內(nèi)容，并接受銀行卡中心的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、操作培訓(xùn)和監(jiān)督部門的稽核監(jiān)督。（）#Y

13、A#YM（或CRS）吞鈔后，如為他行卡，機(jī)具所屬網(wǎng)點(diǎn)將“長(zhǎng)款金額”以電子匯兌方式匯往省聯(lián)社清算管理科，由銀行卡中心完成差錯(cuò)調(diào)賬。（）#N

14、居家銀行需要經(jīng)過福建省銀監(jiān)局審批方可開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。（）#N

15、居家銀行的“消費(fèi)”功能需要經(jīng)過中國(guó)銀聯(lián)福建分公司審批方可開通（）。#N

16、目前居家銀行“消費(fèi)”功能只能受理福萬(wàn)通借記卡（）。#Y

17、居家銀行“消費(fèi)”功能的收單賬戶可簽約福萬(wàn)通借記卡（）。#N

18、可以通過居家銀行的定向轉(zhuǎn)賬功能轉(zhuǎn)賬給任意賬戶。（）#N

19、居家銀行PSAM卡在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中只是普通憑證。（）#N 20、居家銀行使用的信息電話必須是經(jīng)過省聯(lián)社項(xiàng)目測(cè)試通過并推薦的指定話機(jī)。（）#Y

七、卡清算及網(wǎng)上銀行

一、單選題

1、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中貸記調(diào)整指收單機(jī)構(gòu)對(duì)確認(rèn)的長(zhǎng)款主動(dòng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出（）的請(qǐng)求，屬于差錯(cuò)處理的一種交易類型。C#查詢 #確認(rèn) #退款 #協(xié)商

2、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中貸記調(diào)整處理要求是在原始交易日（）內(nèi)提交，否則須通過例外長(zhǎng)款處理完成。D#100日 #150日 #120日 #180日

3、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中每筆交易只能進(jìn)行（）貸記調(diào)整，金額小于或等于原始交易金額。A#一次 #二次 #三次

4、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中，（）指因持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)已被清算的交易有疑問，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向收單機(jī)構(gòu)和商戶提出調(diào)閱交易單據(jù)的過程，屬于確認(rèn)查詢的一種。C#查詢 #退單 #調(diào)單

5、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中發(fā)卡機(jī)構(gòu)在原始交易日180日內(nèi)提起的調(diào)單，境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)須自查詢發(fā)出日次日起（）個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。B#10 #13 #15

6、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中發(fā)卡機(jī)構(gòu)在原始交易日180日內(nèi)提起的調(diào)單，境外收單機(jī)構(gòu)須自查詢發(fā)出日次日起（）個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。A#30 #20 #10

7、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中，調(diào)單前已提交過確認(rèn)查詢且在原始交易日180日內(nèi)提起的，境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)須在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交掉單次日起（）個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。A#10 #13 #15

8、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中，調(diào)單前已提交過確認(rèn)查詢且在原始交易日180日內(nèi)提起的，境外收單機(jī)構(gòu)須在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交掉單次日起（）個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。B#10 #20 #15

9、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中，再請(qǐng)款指收單機(jī)構(gòu)或商戶對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)（）交易有異議而向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出的再次索款請(qǐng)求，屬于差錯(cuò)處理的一種交易類型。A#一次退單 #二次退單 #多次退單

10、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中，收單機(jī)構(gòu)（或轉(zhuǎn)入行）發(fā)現(xiàn)信用卡原始交易短款或貸記調(diào)整失誤，以及轉(zhuǎn)入行在跨行轉(zhuǎn)帳交易完成資金劃撥后對(duì)貸記調(diào)整失誤造成的短款，經(jīng)核實(shí)后，可使用（）交易索款。C#退單 #再請(qǐng)款 #請(qǐng)款 #調(diào)單

11、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中例外長(zhǎng)款處理指對(duì)無(wú)法通過正常差錯(cuò)處理流程解決的差錯(cuò)交易，差錯(cuò)處理雙方經(jīng)協(xié)商后，長(zhǎng)款一方同意并主動(dòng)發(fā)起的（）行為，屬差錯(cuò)例外處理的步驟之一。B#退單 #付款 #請(qǐng)款 #調(diào)單

12、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中爭(zhēng)議時(shí)限規(guī)定是在正常差錯(cuò)處理流程（不含例外交易）結(jié)束后（）天未提交爭(zhēng)議處理的，成員機(jī)構(gòu)不得再提交爭(zhēng)議處理。D#30 #40 #50 #60

13、持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬沒有采取規(guī)定的安全認(rèn)證方式時(shí)，單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過（）元人民幣。A#1000 #2000 #5000 #20000

二、多選題

1、與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面的特點(diǎn)為（）ACDF#全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu)；#非開放化與虛擬化；#智能化；#創(chuàng)新化；#運(yùn)營(yíng)成本高；#親和性增強(qiáng)。

2、以下是安全使用網(wǎng)上銀行的提示，正確的提示有（）ABEF# 不要在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)合使用網(wǎng)上銀行。# 不要 使用容易被猜中的號(hào)碼或重復(fù)的數(shù)字，如生日、電話號(hào)碼等，作為您的密碼。# 切勿向他人泄露密碼、登錄號(hào)、帳號(hào)等重要資料，如您收到異常的電子郵件要求您提供上述資料，應(yīng)予以提供。# 確保在被監(jiān)察的情況下輸入密碼、登錄名、帳號(hào)等重要資料。# 應(yīng)安裝防病毒軟件并經(jīng)常更新病毒代碼。# 小心“看似雷同”的假冒網(wǎng)頁(yè)，這些網(wǎng)頁(yè)專門騙取客戶的個(gè)人資料。

3、銀行對(duì)客戶網(wǎng)上銀行交易監(jiān)督的重點(diǎn)是（）ABCD#原始交易信息完整性、真實(shí)性的登記，以備核查。#監(jiān)控客戶交易資金的流向，以便及時(shí)調(diào)撥資金頭寸，以及發(fā)現(xiàn)和追蹤網(wǎng)上異常的資金劃。#發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)由于網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)引起的交易滯緩，以及非法用戶入侵等異常情況，必要時(shí)啟用應(yīng)急措施。#每日核對(duì)總行網(wǎng)關(guān)、分(支)行網(wǎng)關(guān)與后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)，避免發(fā)生信息丟失或不一致的問題。

4、網(wǎng)上銀行在運(yùn)作過程中主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是（）BCD#密碼的安全問題 #交易的安全問題；#資金的安全問題；#法律規(guī)范問題

5、網(wǎng)上銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有（）ACD#操作風(fēng)險(xiǎn) #交易風(fēng)險(xiǎn) #法律風(fēng)險(xiǎn) #市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)

6、客戶應(yīng)采取以下措施保護(hù)網(wǎng)銀賬戶安全，規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)（）ABCDE#登錄網(wǎng)上銀行時(shí),須核對(duì)登錄網(wǎng)址與自己同銀行簽訂的協(xié)議書中的網(wǎng)址是否相符，以防落入一些假網(wǎng)銀網(wǎng)址設(shè)下的陷阱。#密碼設(shè)置宜采用數(shù)字、字母混合密碼。不要把網(wǎng)銀密碼和其電子郵件、網(wǎng)上社區(qū)、QQ或MSN的密碼都設(shè)置成一樣。#定期查看交易記錄。如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，應(yīng)立即與銀行聯(lián)系。#避免在公用電腦上使用網(wǎng)銀。#購(gòu)買正版軟件經(jīng)常給電腦殺毒，同時(shí)警惕電子郵件鏈接。

7、銀行卡跨行交易差錯(cuò)中差錯(cuò)指由于（）及其他原因引起，需要進(jìn)行相應(yīng)的帳務(wù)調(diào)整的交易。ABCD#機(jī)具 #通信線路 #系統(tǒng)處理 #終端操作

8、請(qǐng)款指收單機(jī)構(gòu)對(duì)（）而向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出的索款請(qǐng)求，屬于差錯(cuò)處理的一種交易類型。BD#原始交易的長(zhǎng)款 #貸記調(diào)整失誤 #借記調(diào)整失誤 #原始交易的短款

9、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中確認(rèn)查詢分為（）BD#發(fā)卡行的確認(rèn)查詢 #直接調(diào)單的確認(rèn)查詢 #收單行的確認(rèn)查詢 #無(wú)需調(diào)單的確認(rèn)查詢

10、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中例外交易協(xié)商指對(duì)無(wú)法通過正常差錯(cuò)處理流程解決的差錯(cuò)交易，差錯(cuò)處理雙方利用差錯(cuò)處理平臺(tái)專用渠道，對(duì)該類差錯(cuò)的處理進(jìn)行（），屬差錯(cuò)例外處理的步驟之一。BCD #查詢 #聯(lián)絡(luò) #溝通 #協(xié)商 #確認(rèn)

三、判斷題

1.網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是在In#Yerne#Y上的虛擬銀行柜臺(tái)，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。（）#Y 2.網(wǎng)上銀行兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)。（）#Y

3、我們提及網(wǎng)上銀行，更多是機(jī)構(gòu)概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。（）#N

4、網(wǎng)上銀行服務(wù)方便安全，只須采取簡(jiǎn)單的預(yù)防措施，便可安全地在完成網(wǎng)上理財(cái)。（）#Y

5、為安全使用網(wǎng)上銀行不要使用容易被猜中的號(hào)碼或重復(fù)的數(shù)字，如生日、電話號(hào)碼等，作為您的密碼。（）#Y

6、為安全使用網(wǎng)上銀行切勿向他人泄露密碼、登錄號(hào)、帳號(hào)等重要資料，如您收到異常的電子郵件要求您提供上述資料，應(yīng)予以提供。（）#N

7、在客戶申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)過程中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是柜員未認(rèn)真審核導(dǎo)致客戶資料有誤。（）#Y

8、網(wǎng)上銀行面臨的市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)是指信息的對(duì)稱可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。（）#N

9、網(wǎng)上銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。（）#Y

10、網(wǎng)銀一般不會(huì)通過電子郵件發(fā)出“系統(tǒng)維護(hù)、升級(jí)”提示，若遇重大事件，系統(tǒng)會(huì)暫停服務(wù)，銀行會(huì)提前公告。一旦發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行卡掛失。（）#Y

11、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中再請(qǐng)款適用于收單機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)一次退單有異議而進(jìn)行的再次索款。（）#Y

12、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中請(qǐng)款適用于收單機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)一次退單有異議而進(jìn)行的再次索款。（）#N

13、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中一次退單指發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)原始交易有疑問而對(duì)收單機(jī)構(gòu)作出的拒絕付款。（）#Y

14、銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理中一次退單適用于收單機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡原始交易和發(fā)卡機(jī)構(gòu)請(qǐng)款交易的拒絕付款。（）#N

第四篇：銀行卡知識(shí)競(jìng)賽-銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作

銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作

目錄

導(dǎo) 言 第一章 緒論

第一節(jié) 銀行卡分類、功能及特點(diǎn)

一、銀行卡分類

二、銀行卡功能

三、銀行卡特點(diǎn)

第二節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體

一、持卡人

二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)

三、特約商戶

四、收單機(jī)構(gòu)

五、銀行卡組織

六、專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商

七、宏觀管理者

第三節(jié) 業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類型

一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理

二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

三、基本業(yè)務(wù)類型

第四節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作特征

一、需要較高的資本投入

二、面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

三、依靠較強(qiáng)的營(yíng)銷推廣能力

四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展

五、高度依賴專業(yè)人才的支撐 第二章 發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作 第一節(jié) 概述

一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革

二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制 第二節(jié) 發(fā)卡策略

一、外部影響因素

二、內(nèi)部影響因素 第三節(jié) 產(chǎn)品管理

一、創(chuàng)意設(shè)計(jì)

二、市場(chǎng)規(guī)模分析

三、盈利分析

四、產(chǎn)品開發(fā)

五、產(chǎn)品上線

六、產(chǎn)品評(píng)價(jià) 第四節(jié) 市場(chǎng)營(yíng)銷

一、市場(chǎng)營(yíng)銷的原則

二、市場(chǎng)營(yíng)銷的分類

三、營(yíng)銷手段的應(yīng)用 第五節(jié) 客戶審核管理

一、審核要求

二、審核流程 第六節(jié) 授權(quán)管理

一、授權(quán)的基本類型

二、授權(quán)的運(yùn)作原則

三、授權(quán)管理具體要求

四、授權(quán)業(yè)務(wù)的處理

五、授權(quán)安全管理 第七節(jié)

信用卡壞賬管理

一、信用卡壞賬管理

二、信用卡催收管理 第八節(jié)

發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

一、卡產(chǎn)品向智能化及功能多樣化方向發(fā)展

二、發(fā)卡營(yíng)銷及相關(guān)管理精耕細(xì)作理念不斷深入人心

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作社會(huì)化分工趨勢(shì)日益明顯 第三章 收單業(yè)務(wù)運(yùn)作 第一節(jié) 概述

一、收單業(yè)務(wù)歷史沿革

二、收單業(yè)務(wù)基本分類

三、收單業(yè)務(wù)核心

四、開展收單業(yè)務(wù)的重要意義

五、收單機(jī)構(gòu)的盈利模式 第二節(jié) 收單業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

一、收單業(yè)務(wù)運(yùn)作原則

二、收單業(yè)務(wù)運(yùn)作框架 第三節(jié) 業(yè)務(wù)拓展

一、商戶拓展管理

二、終端拓展管理 第四節(jié) 業(yè)務(wù)處理

一、交易處理

二、交易憑證

三、商品或服務(wù)交付 第五節(jié) 業(yè)務(wù)服務(wù)與支持

一、收單服務(wù)與支持的意義

二、收單服務(wù)與支持的原則

三、收單服務(wù)與支持的策略 第六節(jié) 收單業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

一、業(yè)務(wù)主體多樣化

二、業(yè)務(wù)處理先進(jìn)化

三、業(yè)務(wù)服務(wù)專業(yè)化 第四章 資金清算 第一節(jié) 概述

一、資金清算的概念

二、資金清算的基本分類 第二節(jié) 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作

一、銀行卡資金清算的主要內(nèi)容

二、銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作 第三節(jié) 資金清算服務(wù)與管理

一、資金清算管理原則

二、發(fā)卡端清算服務(wù)及管理（賬戶處理）

三、受理端清算服務(wù)與管理

四、銀行卡組織清算服務(wù)與管理 第四節(jié) 銀行卡資金清算相關(guān)系統(tǒng)一、資金清算技術(shù)的發(fā)展變遷

二、境內(nèi)清算相關(guān)系統(tǒng)

三、境外清算相關(guān)系統(tǒng)

第五節(jié) 銀行卡資金清算發(fā)展趨勢(shì)

一、清算系統(tǒng)與管理集中化

二、清算服務(wù)多樣化

三、清算風(fēng)險(xiǎn)管理日益強(qiáng)化 第五章 銀行卡業(yè)務(wù)交易糾紛處理 第一節(jié) 概述

一、銀行卡交易各主體間的法律關(guān)系

二、銀行卡交易糾紛

四、影響銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要法律法規(guī) 第二節(jié) 跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)

一、跨行交易中差錯(cuò)及爭(zhēng)議的概念

三、跨行交易糾紛處理的作用

四、跨行交易糾紛處理的原則

第三節(jié) 跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

一、基本流程

二、影響流程設(shè)置的主要因素

三、業(yè)務(wù)行為的約束與反饋機(jī)制 第四節(jié) 跨行交易糾紛處理機(jī)制的應(yīng)用

一、合規(guī)權(quán)益的維護(hù)

二、常見的跨行交易糾紛及其處理方法 第五節(jié) 跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

一、處理機(jī)構(gòu)的專門化趨勢(shì)

二、處理手段的電子化趨勢(shì)

三、處理效率得到持續(xù)提升 第六章 銀行卡組織 第一節(jié) 概述

一、銀行卡組織的概念

二、銀行卡組織的分類

三、銀行卡組織產(chǎn)生的背景 第二節(jié) 銀行卡組織的作用

一、改善用卡環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展

二、實(shí)現(xiàn)資源共享，降低產(chǎn)業(yè)成本

三、協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)糾紛，維護(hù)各方利益

四、推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展 第三節(jié) 銀行卡組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作

一、業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)和核心

二、成員制管理模式

三、網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)

四、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)

第四節(jié) 銀行卡組織的發(fā)展趨勢(shì)

一、產(chǎn)業(yè)定位上由業(yè)務(wù)支持向資源整合轉(zhuǎn)變

二、業(yè)務(wù)定位上由銀行卡轉(zhuǎn)接向綜合支付服務(wù)轉(zhuǎn)變

三、組織形態(tài)上由封閉式向開放式轉(zhuǎn)變

四、治理結(jié)構(gòu)上由會(huì)員制向公司制轉(zhuǎn)變 第七章 附錄

第一節(jié) 歐洲支付委員會(huì)關(guān)于交易類型的細(xì)分思路 第二節(jié) 銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)介

一、銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則體系

二、銀聯(lián)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系

三、銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范體系

導(dǎo)

言

自第一張信用卡在美國(guó)誕生至今，銀行卡的發(fā)展雖然僅經(jīng)歷了半個(gè)多世紀(jì)的時(shí)間，但目前已成為一種非常普及的綜合性支付工具，并借助現(xiàn)代信息技術(shù)的變革以及金融服務(wù)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的不斷融合，進(jìn)一步發(fā)展成為了銀行類機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)不可或缺的平臺(tái)。銀行卡業(yè)務(wù)也由此逐漸成為了銀行類機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目中的重要組成部分。至2011年末[1]，全球銀行卡發(fā)卡量已超過65億張，可受理銀行卡的終端（包括POS和ATM）總數(shù)超過3330萬(wàn)臺(tái)。伴隨社會(huì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行卡業(yè)務(wù)也在不斷演變和發(fā)展。從磁條卡普及到芯片智能卡的出現(xiàn)，從手工操作到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，從簡(jiǎn)單的信貸支付功能到綜合金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，每一項(xiàng)變化都促使銀行卡與人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)系愈加密切。同時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)的開展也早已脫離單一機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作模式，逐漸發(fā)展成為一項(xiàng)由發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接清算以及外包服務(wù)等不同業(yè)務(wù)角色組成、分工逐步細(xì)化、專業(yè)化程度越來(lái)越高的系統(tǒng)性業(yè)務(wù)。

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但改善了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，降低了金融支付業(yè)務(wù)的成本，而且促進(jìn)了銀行金融服務(wù)模式的調(diào)整，提升了支付便利；帶動(dòng)了各參與方利益的增長(zhǎng)，促進(jìn)了銀行卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，成為拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段；同時(shí)也促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的改變，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步發(fā)揮了重要作用。

相比美國(guó)及歐洲市場(chǎng)，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步雖晚但發(fā)展較快。20世紀(jì)80年代，銀行卡在我國(guó)還是新鮮事物，具備發(fā)卡條件的機(jī)構(gòu)更是屈指可數(shù)，可以受理銀行卡的終端和商戶也主要集中在北京、上海、廣州、天津、青島、深圳和珠海等部分城市的一些繁華街區(qū)。但從1985年中國(guó)銀行發(fā)行我國(guó)第一張銀行卡開始到2011年底，僅僅26年的時(shí)間，我國(guó)累計(jì)發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過29億張；受理領(lǐng)域已覆蓋全國(guó)所有發(fā)達(dá)地區(qū)，并正向二級(jí)中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)快速滲透；受理渠道也從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、POS終端等拓展至手機(jī)、固定電話、電視機(jī)頂盒、多媒體自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)終端等多種形式。

為能對(duì)與銀行卡支付密切相關(guān)的業(yè)務(wù)運(yùn)作基本原理進(jìn)行較為全面的闡述，本書將主要通過四章的篇幅，以銀行卡業(yè)務(wù)所涉及的各主要環(huán)節(jié)為脈絡(luò)，分別從發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、清算、糾紛處理以及保障服務(wù)等角度，就銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作進(jìn)行整體描述。同時(shí)，本書還將對(duì)在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中發(fā)揮重要作用的銀行卡組織進(jìn)行介紹，以便讀者能夠較為全面的了解銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模化、集約化和系統(tǒng)化運(yùn)作的機(jī)理。

第一章

緒論

在開始介紹銀行卡業(yè)務(wù)主要環(huán)節(jié)的運(yùn)作之前，我們首先通過本章對(duì)銀行卡的分類、業(yè)務(wù)特點(diǎn)及銀行卡業(yè)務(wù)參與主體和業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理等一些基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行必要的回顧，以幫助讀者理解本書后續(xù)所講述的內(nèi)容。

第一節(jié)

銀行卡分類、功能及特點(diǎn)

一、銀行卡分類

銀行卡是人們對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的帶有支付功能卡片的習(xí)慣稱謂。它的產(chǎn)生可以追溯到20世紀(jì)50年代的美國(guó)，而我國(guó)最初開辦銀行卡業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)70年代末受理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)開始的。1978年，中國(guó)銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議，標(biāo)志銀行卡業(yè)務(wù)正式進(jìn)入我國(guó)。由于初期銀行卡業(yè)務(wù)主要面向信用卡產(chǎn)品提供服務(wù)，國(guó)內(nèi)曾一度將該業(yè)務(wù)通稱為“信用卡業(yè)務(wù)”，銀行所發(fā)行的各類支付卡片也由此被通稱為“信用卡”。直到1999年人民銀行出臺(tái)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)銀行卡的稱謂和分類進(jìn)行了明確定義，“信用卡”才被正式列為銀行卡產(chǎn)品分類中的一種類型。

早期的銀行卡產(chǎn)品種類較少，并以信用卡為主。但隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)品種類不斷豐富，僅劃分方式就存在多個(gè)維度。例如，根據(jù)卡片外在特征，既可以按卡片規(guī)格形狀劃分，也可以按卡面設(shè)計(jì)類型進(jìn)行劃分；而根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)差異，還可以按賬戶性質(zhì)、發(fā)行對(duì)象、發(fā)卡合作方式，以及卡片信息存儲(chǔ)特征等進(jìn)行劃分。

在業(yè)務(wù)管理層面，由于銀行卡產(chǎn)品內(nèi)在特征的差異，通常會(huì)形成發(fā)卡機(jī)構(gòu)在管理策略、操作方式和風(fēng)控措施等方面的不同。因此，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中，除因?yàn)闈M足客戶審美偏好而采用的卡片設(shè)計(jì)元素外，卡片的外在特征主要是用來(lái)直觀表現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)在特質(zhì)，以便受理人員和持卡客戶能夠更好地識(shí)別卡片類型并進(jìn)行正確操作，保證卡片的正常受理和使用。例如，IC卡非接觸受理標(biāo)識(shí)（如銀聯(lián)閃付標(biāo)識(shí)）的使用，主要用于標(biāo)志這張卡可以在有同樣標(biāo)識(shí)的受理終端上采用非接方式進(jìn)行卡片賬戶信息的讀取，而非一定需要通過刷卡或插卡等動(dòng)作才能完成交易的支付。本節(jié)將根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)對(duì)銀行卡的分類進(jìn)行重點(diǎn)介紹。

（一）按賬戶劃分

根據(jù)賬戶性質(zhì)不同，銀行卡可分為信用卡和借記卡。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向資信狀況良好的客戶發(fā)行的一種信用憑證，可以支持客戶在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用額度內(nèi)先行消費(fèi)或支取現(xiàn)金、并根據(jù)約定條件進(jìn)行資金償還的銀行卡；借記卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶已開立的結(jié)算賬戶發(fā)行的一種電子支付工具，持卡人使用該卡可以在自己賬戶資金余額內(nèi)辦理消費(fèi)支付、現(xiàn)金支取和轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。

信用卡與借記卡的差異主要在于，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)預(yù)先開展的客戶信用及資金償還能力的評(píng)估，為持卡人設(shè)定可以動(dòng)態(tài)調(diào)整的信用額度（或稱為“可透支額度”），并在此額度內(nèi)直接為其提供消費(fèi)信貸服務(wù)；而借記卡則是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對(duì)持卡人賬戶內(nèi)資金，向其主要提供現(xiàn)金提取、匯兌、支付結(jié)算等服務(wù)便利。因?yàn)榻栌浛óa(chǎn)生之初主要用于ATM機(jī)上支取現(xiàn)金，所以曾被稱為“ATM卡”或“提款卡”。信用卡還可按是否向發(fā)卡機(jī)構(gòu)交存?zhèn)溆媒鸺?xì)分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。目前，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)取消了準(zhǔn)貸記卡交存?zhèn)涓督鸬囊?，兩類產(chǎn)品之間的區(qū)別則主要體現(xiàn)在后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略以及由此設(shè)定的業(yè)務(wù)處理方案上。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡雖同屬信用卡范疇，但兩者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)及功能應(yīng)用上存在一定差別。貸記卡是完全依托發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人個(gè)人信用評(píng)估而設(shè)計(jì)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品；而準(zhǔn)貸記卡在發(fā)行時(shí)并不像貸記卡一樣實(shí)施嚴(yán)格的信用評(píng)估，其信貸資金償還能力方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，一定程度上還要依靠持卡人預(yù)先交存的備用金或其他形式的擔(dān)保。因此，對(duì)準(zhǔn)貸記卡透支功能的使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制更加嚴(yán)格，并采取透支即時(shí)計(jì)息的方式來(lái)彌補(bǔ)產(chǎn)品發(fā)行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品在應(yīng)用中往往也會(huì)展現(xiàn)與借記卡類似的特點(diǎn)，如對(duì)持卡人存款給付利息，對(duì)賬戶余額內(nèi)提取現(xiàn)金采用與借記卡相近的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

借記卡目前也包括另一細(xì)分類型，即儲(chǔ)值卡。儲(chǔ)值卡是在借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的一類特殊產(chǎn)品，與普通借記卡同樣具有先存后付的特點(diǎn)，但其交存資金可不計(jì)息、不記名、不掛失。儲(chǔ)值卡在一定程度上還可以被認(rèn)定為用以記錄換取服務(wù)或商品的預(yù)付價(jià)值的載體，所以又稱其為“預(yù)付卡”。隨著近年來(lái)芯片、非接等技術(shù)在銀行卡產(chǎn)品上的應(yīng)用，以及支付

[2]環(huán)境的改善，儲(chǔ)值卡的使用愈加廣泛，2011年銷售總額已經(jīng)達(dá)到10210億元，因此，儲(chǔ)值卡的業(yè)務(wù)管理工作也越來(lái)越受到重視。除交存資金可不計(jì)息、不掛失等差異外，儲(chǔ)值卡還具有單筆交易金額較小、相對(duì)借記卡還可以獨(dú)立于個(gè)人結(jié)算賬戶保存資金余額、支付處理具有一定特殊性等特點(diǎn)，因而，在銀行卡業(yè)務(wù)管理中已經(jīng)呈現(xiàn)將儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)單獨(dú)劃分的趨勢(shì)。除賬戶性質(zhì)外，與賬戶相關(guān)的劃分維度還包括結(jié)算資金幣種。根據(jù)賬戶結(jié)算幣種不同，銀行卡可分為本幣卡和外幣卡。本幣是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國(guó)家或地區(qū)的法定貨幣，其他統(tǒng)稱為外幣，如我國(guó)境內(nèi)本幣指人民幣，而港幣、日元、歐元、美元等均屬外幣范疇。本書中本幣卡即指人民幣卡，外幣卡則指以除人民幣外的其他幣種作為賬戶結(jié)算幣種的銀行卡。由于幣種的多樣性，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)在銀行卡組織系統(tǒng)的支持下，將兩種或兩種以上貨幣作為結(jié)算幣種集合在同一張卡片上，即構(gòu)成了多幣種卡產(chǎn)品。目前，銀聯(lián)多幣種卡特指其成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的除人民幣以外，同時(shí)包含一種或多種外幣作為結(jié)算幣種的銀行卡產(chǎn)品。

另外，在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)中還有外卡的概念。外卡與外幣卡雖一字之差，但其所指內(nèi)容卻截然不同。外卡是指對(duì)境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的統(tǒng)稱，如工商銀行在境內(nèi)發(fā)行的除人民幣卡以外的卡片均可以稱其為外幣卡，而其法蘭克福分行發(fā)行的任何幣種的卡片則可以統(tǒng)稱為外卡。

（二）按發(fā)行對(duì)象劃分

根據(jù)發(fā)行對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。單位卡是指賬戶開立主體為企事業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、團(tuán)體組織等單位法人，并由單位指定人員持有和使用的銀行卡，按主要用途可細(xì)分為商務(wù)差旅卡、商務(wù)采購(gòu)卡等；個(gè)人卡是指向社會(huì)公民個(gè)體發(fā)行的銀行卡。發(fā)行對(duì)象除單位和個(gè)體的劃分外，還可以劃分不同等級(jí)。銀行卡產(chǎn)品則可以按發(fā)行對(duì)象等級(jí)劃分繼續(xù)細(xì)分，即根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況或信用評(píng)估結(jié)果細(xì)分為不同層級(jí)并匹配差異化服務(wù)的銀行卡產(chǎn)品。單位卡劃分等級(jí)較少，而個(gè)人卡劃分較細(xì)，通常劃為四個(gè)等級(jí)，也有銀行卡組織在四個(gè)等級(jí)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分出一個(gè)或多個(gè)中間層級(jí)。等級(jí)的具體名稱在不同銀行卡組織可能有所不同。一般情況下前三個(gè)等級(jí)多稱為普卡、金卡和白金卡，而目前最高等級(jí)有稱為鉆石卡或黑金卡，也有稱為無(wú)限卡或世界卡。

對(duì)客戶所持產(chǎn)品等級(jí)高低的劃分，往往與客戶為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)價(jià)值能力的大小有關(guān)。對(duì)于貸記卡產(chǎn)品，持卡人的刷卡消費(fèi)能力越強(qiáng)，償還風(fēng)險(xiǎn)越低，那么發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人的等級(jí)就越高；對(duì)借記卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以持卡人的金融資產(chǎn)水平及對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)作為等級(jí)劃分的重要依據(jù)。對(duì)應(yīng)不同等級(jí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般都會(huì)配套不同內(nèi)容和水平的服務(wù)，提供給白金卡客戶的服務(wù)內(nèi)容一般會(huì)多于金卡，服務(wù)水平也相對(duì)較高；鉆石卡客戶則會(huì)更多更高，發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至?xí)蜻@類客戶提供某些量身定做的服務(wù)。

在按單位法人和自然個(gè)體區(qū)別發(fā)行對(duì)象的同時(shí)，根據(jù)持卡人是否承擔(dān)清償責(zé)任也可以將銀行卡劃分為主卡和附屬卡。顧名思義，附屬卡是依附于主卡賬戶所發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品?；谝粡堉骺?，可以申領(lǐng)多張附屬卡，而通過附屬卡所完成的交易，其資金清償責(zé)任均由主卡持卡人承擔(dān)。

（三）按發(fā)卡合作方式劃分

銀行卡產(chǎn)品可以由銀行獨(dú)立設(shè)計(jì)發(fā)行，也可以由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、團(tuán)體組織等單位合作，針對(duì)部分客戶群體的統(tǒng)一特征，如同一機(jī)構(gòu)的員工或忠實(shí)客戶、或擁有相同的興趣和愛好、或同一事業(yè)的擁護(hù)者和追隨者等發(fā)行特定的銀行卡產(chǎn)品。這種合作發(fā)行的銀行卡，其所依附的產(chǎn)品品種必須是發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品，即發(fā)卡主體不能是合作單位，卡片的產(chǎn)品屬性不發(fā)生改變，同樣遵守相應(yīng)銀行卡產(chǎn)品的業(yè)務(wù)章程和相關(guān)管理辦法。合作發(fā)卡可以根據(jù)合作單位的性質(zhì)，分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。

聯(lián)名卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。聯(lián)名機(jī)構(gòu)應(yīng)是為聯(lián)名卡持卡人提供一定比例折扣優(yōu)惠或尊享服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)。如百貨聯(lián)名卡和餐飲聯(lián)名卡，百貨公司往往將持卡人納入其會(huì)員范疇，為持卡人提供積分、打折、專場(chǎng)銷售等服務(wù)；而參與聯(lián)名卡的餐飲機(jī)構(gòu)，一般會(huì)向持卡人提供優(yōu)先預(yù)訂、優(yōu)惠打折等服務(wù)。

認(rèn)同卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡往往表示對(duì)認(rèn)同單位事業(yè)的支持。如名校認(rèn)同卡，發(fā)卡對(duì)象多以校友為主，可以在宣傳學(xué)校的同時(shí)，凝聚校友對(duì)母校教育事業(yè)的支持；如慈善認(rèn)同卡，是將認(rèn)同慈善事業(yè)的人士作為該卡發(fā)行對(duì)象的產(chǎn)品。

（四）按卡片信息存儲(chǔ)特征劃分

卡片信息存儲(chǔ)特征主要表現(xiàn)為用于保存卡片信息物理介質(zhì)的差異，一般是指儲(chǔ)存支付賬戶信息的載體差異。根據(jù)信息載體的不同，銀行卡目前可以分為磁條卡和芯片卡。由于芯片技術(shù)在銀行卡上的應(yīng)用晚于磁條技術(shù)，芯片卡受理環(huán)境的建設(shè)仍需要一定時(shí)間。因此，在實(shí)際發(fā)行中，為保證持卡人在沒有芯片受理?xiàng)l件的機(jī)具上能夠正常用卡，目前境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以發(fā)行磁條和芯片復(fù)合在一張卡片上的產(chǎn)品為主，此種卡片通常稱為磁條芯片復(fù)合卡。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，存儲(chǔ)銀行卡賬戶有關(guān)信息的物理介質(zhì)在一些特定的支付領(lǐng)域不再成為必要條件，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過受理終端的技術(shù)支持將其他形式如特定代碼、符號(hào)或生物特征等客戶信息與后臺(tái)發(fā)卡系統(tǒng)保存的持卡人信息進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)校驗(yàn)，保證支付的安全和準(zhǔn)確。對(duì)于這種物理介質(zhì)不出現(xiàn)但實(shí)際又承擔(dān)了銀行卡功能的形式，我們通常稱其為虛擬銀行卡。虛擬卡的出現(xiàn)將為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用注入新的活力。

對(duì)于銀行卡的分類，無(wú)論采用何種劃分方式，都并非完全孤立和持續(xù)不變。一項(xiàng)銀行卡產(chǎn)品按不同維度劃分也往往都會(huì)同時(shí)歸屬不同類型。而且隨著新技術(shù)的不斷應(yīng)用，以及市場(chǎng)對(duì)銀行卡功能需求的變化，銀行卡的分類也將變得更加豐富。

二、銀行卡功能

銀行卡的功能是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)能力，根據(jù)市場(chǎng)需求并借助銀行卡業(yè)務(wù)平臺(tái)向客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容。

隨著銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，銀行卡功能也不斷豐富和完善，依據(jù)其表現(xiàn)形式可以劃分為基本功能和增值功能兩類。基本功能是指為滿足同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要，發(fā)卡機(jī)構(gòu)所設(shè)計(jì)銀行卡產(chǎn)品必須具備的服務(wù)內(nèi)容，增值功能則是指為形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過所設(shè)計(jì)的銀行卡產(chǎn)品向客戶提供的區(qū)別于其他機(jī)構(gòu)同類產(chǎn)品的特殊服務(wù)內(nèi)容。在不同地區(qū)和不同市場(chǎng)，基本功能和增值功能也會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)程度不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變。例如競(jìng)爭(zhēng)激烈地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的部分基本功能，在競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)緩和的地區(qū)可能仍屬于增值功能；而作為一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)當(dāng)前提供的增值功能，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下往往很快就會(huì)成為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)同樣具備的基本功能。

因此，為鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)常常會(huì)采取積極策略，不斷開發(fā)業(yè)務(wù)品種、整合業(yè)務(wù)資源、擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，以提升自身產(chǎn)品的服務(wù)能力和水平。這也是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的重要原因之一。

盡管每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的功能在表現(xiàn)形式上各有不同，產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍也存在差異，但無(wú)論是通存通兌，還是代發(fā)工資、日常刷卡消費(fèi)或是代繳公用事業(yè)費(fèi)用，以及提供理財(cái)產(chǎn)品銷售、賬單分期、VIP服務(wù)等，根據(jù)其業(yè)務(wù)本質(zhì)都可以歸納為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、消費(fèi)信貸和身份標(biāo)識(shí)五類核心功能。

（一）現(xiàn)金存取功能

現(xiàn)金存取功能是銀行類發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的主要服務(wù)項(xiàng)目，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于客戶賬戶為持卡人提供的現(xiàn)金存儲(chǔ)和支取的功能，屬銀行卡基本功能之一。

在銀行卡受理尚未完全覆蓋的領(lǐng)域，現(xiàn)金服務(wù)也是對(duì)銀行卡支付結(jié)算功能的補(bǔ)充。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這項(xiàng)功能早已突破發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的局限，從獨(dú)自提供服務(wù)到借助銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)與具有相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展合作，從柜面服務(wù)到自助終端機(jī)具支持，從區(qū)域內(nèi)服務(wù)到跨境通存通兌，充分滿足了客戶對(duì)現(xiàn)金存取的需求。

（二）轉(zhuǎn)賬匯款功能

轉(zhuǎn)賬匯款功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于客戶賬戶，為持卡人提供的資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的服務(wù)項(xiàng)目，也屬銀行卡基本功能；該功能可以滿足客戶本人賬戶之間、以及與他人賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)的需求，而且與持卡人是否存在消費(fèi)行為無(wú)必然關(guān)聯(lián)。

除在銀行柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬匯款之外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)以及銀行卡組織成員機(jī)構(gòu)中收單機(jī)構(gòu)提供的自助終端機(jī)具、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也可以實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)功能。這些新渠道的開拓，大大方便了持卡人，同時(shí)也因自助服務(wù)對(duì)人工業(yè)務(wù)的分流有效緩解了發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面服務(wù)的壓力。

（三）支付結(jié)算功能

支付結(jié)算功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶持卡所完成的消費(fèi)信息，對(duì)其賬戶資金履行交易款項(xiàng)支付的服務(wù)項(xiàng)目，同樣屬銀行卡基本功能。

隨著該功能的廣泛推廣和應(yīng)用，持卡人在特約商戶消費(fèi)無(wú)須使用現(xiàn)金、直接刷卡進(jìn)行款項(xiàng)支付，既方便了持卡人與特約商戶之間的購(gòu)銷活動(dòng)，促進(jìn)了消費(fèi)交易的完成，減少了現(xiàn)金流通，降低了社會(huì)成本，同時(shí)也為客戶帶來(lái)了一定的利益回報(bào)，如折扣優(yōu)惠、積分獎(jiǎng)勵(lì)等。尤其是在跨境交易中，持卡人還因刷卡支付按需購(gòu)匯，從而分享了購(gòu)匯成本降低所帶來(lái)的間接收益。

（四）消費(fèi)信貸功能

消費(fèi)信貸功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向信用卡持卡人提供的主要功能之一，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)依靠對(duì)客戶信用狀況的評(píng)估，主要針對(duì)持卡人消費(fèi)性需求提供的周期性貸款業(yè)務(wù)，屬于金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)范疇。

信用卡賬戶是具有一定信用額度的貸款賬戶。相對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的其他信貸產(chǎn)品，信用卡具有小額、免擔(dān)保、可循環(huán)使用，以及主要面向消費(fèi)性質(zhì)交易需求等特點(diǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)開辦信用卡業(yè)務(wù)的核心，就是在滿足客戶用卡需求的同時(shí)，做好持卡人信用額度管理，有效控制持卡人交易風(fēng)險(xiǎn)。正是在借助銀行卡所具有的業(yè)務(wù)操作便利、信息處理及時(shí)準(zhǔn)確、易于集約化管理、平均管理成本可隨業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大而降低等優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效降低業(yè)務(wù)成本，最大程度發(fā)揮規(guī)?；l(fā)展帶來(lái)的效益。

（五）身份標(biāo)識(shí)功能

身份標(biāo)識(shí)功能是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用卡片設(shè)計(jì)元素展示持卡客戶類型的功能。這一功能雖不屬于金融服務(wù)范疇，但其作為銀行卡的一項(xiàng)基礎(chǔ)功能，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)整合各類資源并進(jìn)一步提升服務(wù)水平提供了條件。

任一銀行卡產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初都會(huì)劃定其適用的發(fā)行對(duì)象，而不同類型的發(fā)行對(duì)象，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往都會(huì)配套不同的服務(wù)內(nèi)容。如客戶在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)人員需要識(shí)別客戶身份以提供相應(yīng)等級(jí)的服務(wù)；客戶在特約商戶消費(fèi)時(shí)，商戶需要了解客戶身份以便判斷是否屬于其營(yíng)銷活動(dòng)范圍內(nèi)客戶。銀行卡卡片上的特征元素恰恰可以滿足這些需求，能夠標(biāo)明持卡人歸屬哪家發(fā)卡機(jī)構(gòu)、是何種等級(jí)、是否為聯(lián)名卡或認(rèn)同卡客戶等，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)增值服務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。而這些特征元素，也會(huì)隨著芯片技術(shù)的應(yīng)用拓展，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化存儲(chǔ)和設(shè)備自動(dòng)識(shí)別。

三、銀行卡特點(diǎn)

上述五項(xiàng)核心功能，在不同產(chǎn)品上擁有不同組合，在不同渠道、不同領(lǐng)域也會(huì)以不同的形式展現(xiàn)，這既構(gòu)成了各種類型銀行卡產(chǎn)品在服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品之間的差異，同時(shí)也形成了銀行卡相對(duì)其他支付工具的特點(diǎn)。

（一）方便高效

由于與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，銀行卡業(yè)務(wù)已具備了實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)、全年24小時(shí)全天候服務(wù)的能力。并且在發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入銀行卡組織后，伴隨銀行卡組織跨行網(wǎng)絡(luò)的延伸和服務(wù)領(lǐng)域的拓展，其持卡客戶的支付需求可以得到充分滿足，跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等更是變得非常方便快捷，資金周轉(zhuǎn)效率極大提高，單筆處理成本也隨業(yè)務(wù)規(guī)模增加而得到持續(xù)降低。

使用銀行卡支付，商戶與持卡人交易雙方不再因?yàn)榻痤~小而飽受找零之苦，也不會(huì)因?yàn)榻痤~大而擔(dān)心現(xiàn)金的安全；既為持卡人避免了假鈔風(fēng)險(xiǎn)，還節(jié)約了籌措現(xiàn)金的時(shí)間成本。特別是對(duì)信用卡產(chǎn)品，無(wú)論當(dāng)前自有資金是否充裕，只要持卡人有良好的償還能力，發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用額度就可以助其完成交易支付，即便超過銀行提供的日常消費(fèi)信用額度，持卡人也可通過申請(qǐng)臨時(shí)額度調(diào)整，不但提前滿足了持卡人的購(gòu)買意愿，也實(shí)現(xiàn)了商戶的銷售需求。

（二）安全可靠

作為現(xiàn)代化支付工具，銀行卡不斷吸收信息技術(shù)發(fā)展成果來(lái)完善業(yè)務(wù)處理方案、提高管

[3]理手段并加強(qiáng)風(fēng)控措施。尤其是隨著個(gè)人密碼、USBKEY、賬戶動(dòng)態(tài)信息驗(yàn)證和即時(shí)信息通知等措施的應(yīng)用，銀行卡交易相關(guān)信息安全保護(hù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理手段得到不斷升級(jí)。持卡人在享受方便用卡的同時(shí)，賬戶及賬戶資金的安全性也越來(lái)越高。

而且，使用銀行卡支付，其交易時(shí)間、支付方式、資金用途等內(nèi)容都將作為交易信息元素由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行記錄，也為持卡人對(duì)賬戶安全的自主管理提供了便利。特別是伴隨近幾年網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的推出，以及持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)交互渠道的不斷完善，使得持卡人自助控制賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)的方式越來(lái)越簡(jiǎn)便，用卡安全與操作便捷之間的矛盾進(jìn)一步得到化解。

（三）功能豐富

銀行卡作為綜合金融服務(wù)平臺(tái)，具有較強(qiáng)的功能擴(kuò)展性。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不但可以將現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、信貸服務(wù)等基礎(chǔ)服務(wù)功能整合在一起，還可以將儲(chǔ)蓄功能、賬戶理財(cái)、基金業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等以及隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷衍生出的其他金融服務(wù)功能疊加進(jìn)來(lái)向持卡人提供。另外，依據(jù)客戶的等級(jí)、興趣愛好等，通過為不同類型客戶群體打造的更多增值內(nèi)容，也讓客戶借助銀行卡更加體驗(yàn)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的貼身服務(wù)。

一張標(biāo)準(zhǔn)尺寸的銀行卡，長(zhǎng)85.5mm、寬54mm、厚0.76mm。雖然只有普通名片大小，重不過30克左右，但它可以直接關(guān)聯(lián)客戶在銀行的資金或信用卡賬戶。小到一瓶礦泉水，大到一輛汽車、一棟別墅甚至一架飛機(jī)，只要條件滿足，它都能幫助持卡人即時(shí)完成付款。輕松支付、安全支付、便捷支付，這也正是銀行卡的魅力所在。

銀行卡所以能夠具備這些功能和特點(diǎn)，應(yīng)與其業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理和模式密不可分。在了解銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理之前，有必要首先對(duì)參與銀行卡業(yè)務(wù)的主體進(jìn)行一下了解。

第二節(jié)

銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體

回顧銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷豐富起來(lái)的，銀行卡業(yè)務(wù)最初是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自體獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的。那時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一并承擔(dān)著收單機(jī)構(gòu)的角色，即在向客戶營(yíng)銷卡片產(chǎn)品的同時(shí)，還要負(fù)責(zé)拓展能夠受理其卡產(chǎn)品的商戶和網(wǎng)點(diǎn)。但隨著持卡客戶的迅速增加以及客戶對(duì)受理領(lǐng)域強(qiáng)烈的拓展需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立開發(fā)受理環(huán)境的方式已經(jīng)無(wú)法支持其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相互代理的需求也就隨之出現(xiàn)。在交易中承擔(dān)收單角色和發(fā)卡角色的機(jī)構(gòu)也由此開始分離。但當(dāng)發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，這種機(jī)構(gòu)間相互合作的模式必然遭遇到運(yùn)作的瓶頸，彼此協(xié)調(diào)的成本已經(jīng)成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要障礙，擁有跨行轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織應(yīng)運(yùn)而生。

因?yàn)槭諉谓巧c發(fā)卡機(jī)構(gòu)的分離以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。同時(shí)，專業(yè)的發(fā)卡、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，也因規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng)既可以降低業(yè)務(wù)成本而又不觸及銀行卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)核心逐漸成為了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中的重要參與者。由此，一個(gè)圍繞銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作提供各類服務(wù)、并由不同類型機(jī)構(gòu)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的加快和社會(huì)專業(yè)化分工的深化而逐漸形成。

在這一產(chǎn)業(yè)鏈中，如果以銀行卡產(chǎn)品（包括以銀行卡為基礎(chǔ)的服務(wù)）作為核心，我們可以將參與者清晰的劃分為需求方和供給方兩部分。雖然在購(gòu)物或接受服務(wù)過程中持卡人屬于商家的客戶，但在支付環(huán)節(jié)，持卡人與商戶同樣作為銀行卡產(chǎn)品及服務(wù)功能的被服務(wù)對(duì)象共同構(gòu)成了銀行卡市場(chǎng)的需求方；而發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織，以及其他專業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)品和服務(wù)功能提供的共同參與者則構(gòu)成了銀行卡市場(chǎng)的供給方。

盡管同屬供給方，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織和專業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)彼此所直接面對(duì)的服務(wù)對(duì)象卻有所不同。其中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要為持卡人提供銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；收單機(jī)構(gòu)在商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)中則直接為特約商戶提供服務(wù)；而銀行卡組織的直接服務(wù)對(duì)象主要是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)；其他專業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)更是圍繞發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織開展各種相關(guān)服務(wù)。在這些服務(wù)與被服務(wù)機(jī)構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責(zé)任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時(shí)又在各自領(lǐng)域充分競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)鏈條。

作為產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是需求方還是供給方，無(wú)論是產(chǎn)品直接提供方還是間接提供方，只要是參與主體，其行為或多或少都會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時(shí)，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門的行為也會(huì)從外部對(duì)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展、秩序的維護(hù)產(chǎn)生重要影響。

一、持卡人

持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中商品和服務(wù)的最終消費(fèi)者，既是整個(gè)產(chǎn)業(yè)利益來(lái)源的主體，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)者。持卡人對(duì)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對(duì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。

銀行卡作為商品社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展同樣遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價(jià)值的衡量正是體現(xiàn)在對(duì)客戶應(yīng)用需求的滿意程度上。無(wú)論是客戶接受商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，還是在商戶進(jìn)行支付，一旦選擇銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，都將成為其價(jià)值的提供者，這既包括以費(fèi)用的形式直接提供，也包括在購(gòu)買其他商品或服務(wù)時(shí)以其他價(jià)值轉(zhuǎn)移的形式體現(xiàn)。因而，在此意義上，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來(lái)源最終都可以歸結(jié)為客戶的這種廣義消費(fèi)。由此，我們認(rèn)為，持卡人既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的直接客戶，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的核心對(duì)象。

客戶一旦成為持卡人并將銀行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿足自身的各種支付需求。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場(chǎng)變化日新月異的社會(huì)階段，持卡人的用卡需求也會(huì)層出不窮。這既有客戶的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費(fèi)支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導(dǎo)性需求，如將銀行卡劃分為不同等級(jí)引導(dǎo)持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計(jì)等。正是對(duì)這些需求的滿足，推動(dòng)了整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，造就了銀行卡相對(duì)其他支付工具的競(jìng)爭(zhēng)力，也為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與主體帶來(lái)了新的價(jià)值空間。

二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計(jì)和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶的管理和賬戶支付風(fēng)險(xiǎn)的控制。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡必須要具有完備的管理機(jī)制，并能夠保證內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的順暢和操作的正確處理，這是開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但要使產(chǎn)品能夠在市場(chǎng)中得到持卡人的廣泛認(rèn)可和使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就如同開餐館一樣，不僅要具備基本的菜式和良好的用餐環(huán)境，還必須要努力改善和提高對(duì)客戶的吸引力，不斷推陳出新，以避免在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中被市場(chǎng)淘汰。

在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除甄選自身目標(biāo)客戶外，還承擔(dān)了一項(xiàng)重要的工作，就是提升客戶及潛在客戶群體對(duì)銀行卡產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化消費(fèi)者的用卡意識(shí)，讓持卡人認(rèn)識(shí)到使用銀行卡對(duì)其所帶來(lái)的便利和價(jià)值。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，發(fā)卡機(jī)構(gòu)借此可以把更多資源投入到持卡人需求的滿足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中。而如何更好地借助銀行卡組織、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，也是當(dāng)前每個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。

三、特約商戶

特約商戶是持卡人產(chǎn)生消費(fèi)支付需求的主要目標(biāo)場(chǎng)所，也是銀行卡業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是受理環(huán)境建設(shè)中的重要組成部分。這一環(huán)境的改善，不但可以促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。

在整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，對(duì)于特約商戶的拓展和管理，通常具有與發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展和管理持卡客戶同等重要的地位，兩者相互依存相互影響。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類似“先有雞還是先有蛋”這一爭(zhēng)論的主要原因。

對(duì)于特約商戶的管理主要有兩層含義，一是產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對(duì)象。它既是收單機(jī)構(gòu)的客戶，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費(fèi)方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。只有持卡人和商戶之間形成消費(fèi)與服務(wù)的關(guān)系，才會(huì)產(chǎn)生支付行為并帶來(lái)銀行卡的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實(shí)施對(duì)象。特約商戶作為銀行卡交易發(fā)起的源頭，規(guī)范的操作可以帶來(lái)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，而不規(guī)范的操作所帶來(lái)的將是風(fēng)險(xiǎn)隱患和經(jīng)濟(jì)損失。因此，在各個(gè)銀行卡市場(chǎng)中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來(lái)都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。

四、收單機(jī)構(gòu)

收單機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費(fèi)方的直接服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。其主要負(fù)責(zé)受理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、特約商戶的開拓與管理、終端機(jī)具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動(dòng)。

在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，收單機(jī)構(gòu)既承擔(dān)著受理市場(chǎng)的建設(shè)職責(zé)，同時(shí)也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的主力軍。收單機(jī)構(gòu)對(duì)受理端風(fēng)險(xiǎn)的甄別控制、上送交易信息的完整準(zhǔn)確都是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展授權(quán)、控制風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)清算的前提和保障。如果忽視這一職能，首當(dāng)其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，但隨之將會(huì)蔓延至各個(gè)環(huán)節(jié)，并對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時(shí)收單機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值也將不復(fù)存在。

隨著銀行卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的壓力在一段時(shí)間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點(diǎn)問題。

五、銀行卡組織

銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時(shí)聯(lián)結(jié)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)兩個(gè)核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的權(quán)益，并對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中引入的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。

銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和維護(hù)跨行交易網(wǎng)絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。通過建立銀行卡交易信息交換網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺(tái)，銀行卡組織向成員機(jī)構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等一系列服務(wù)。

同時(shí)，由于地位和作用的獨(dú)特性，銀行卡組織具有天然的社會(huì)屬性。面對(duì)同類機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對(duì)銀行卡組織品牌的忠誠(chéng)度以及特約商戶對(duì)銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。

在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)推動(dòng)者，通過持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級(jí)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，最大效果的推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對(duì)其他支付工具在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。

六、專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應(yīng)商是指為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中非核心內(nèi)容的各個(gè)領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個(gè)性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護(hù)、設(shè)備維護(hù)、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。

因?yàn)樗峁┓?wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應(yīng)具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商的種類非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類企業(yè)，有勞動(dòng)密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢性機(jī)構(gòu)則又屬于知識(shí)密集型企業(yè)，它們分別為整個(gè)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)方和供給方提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，并通過規(guī)模經(jīng)營(yíng)來(lái)降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作成本。

專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，同時(shí)也促進(jìn)了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動(dòng)服務(wù)功能。但專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。這不僅包括處理分工與合作的問題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。

七、宏觀管理者

產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。宏觀管理者作為社會(huì)公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中維護(hù)廣大持卡人的利益，同時(shí)為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。但在具體操作過程中，如何平衡消費(fèi)方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個(gè)體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。這無(wú)論是在新興的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還是發(fā)展相對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂。

回顧我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個(gè)有利于拉動(dòng)內(nèi)需消費(fèi)、改善民生、提高資金運(yùn)營(yíng)效率、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個(gè)重要的發(fā)展階段，都會(huì)發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。從銀行卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的萌芽、成長(zhǎng)，到推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動(dòng)受理市場(chǎng)建設(shè)、促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

第三節(jié)

業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類型

一張小小的銀行卡，把持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶緊密的鏈接在一起，同時(shí)又將持卡人的支付行為轉(zhuǎn)化為可以循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)、債務(wù)關(guān)系鏈條。到底是何種力量促使這種關(guān)系持續(xù)存在、而且不斷發(fā)展的呢？這正是需要我們通過對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理的剖析來(lái)解釋的問題。

梳理銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的過程后不難看出，從發(fā)卡、轉(zhuǎn)接清算一直到收單的每一環(huán)節(jié)，都有可能涉及不同的業(yè)務(wù)參與主體。而不同業(yè)務(wù)主體之間良好的運(yùn)作關(guān)系，又無(wú)不透露出契約關(guān)系所發(fā)揮的保障作用。發(fā)卡章程、領(lǐng)卡協(xié)議，跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章、機(jī)構(gòu)入網(wǎng)及清算協(xié)議，收單業(yè)務(wù)管理辦法、特約商戶受理協(xié)議，這些包含法律層面保障的協(xié)議關(guān)系清晰地貫穿了整個(gè)銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作。正是這些各參與主體之間平等的法律契約關(guān)系，真正發(fā)揮了保障業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的有效作用，將持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶等緊密鏈接在一起，構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)。

眾所周知，契約作為一紙文件僅是保障的基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)作更多地還要依靠對(duì)契約的有效執(zhí)行。對(duì)契約的履行和自覺維護(hù)，也就構(gòu)成了參與者的誠(chéng)信，形成了契約精神。而對(duì)契約的客觀履行能力則構(gòu)成了參與者的信用度，信用度的高低則說(shuō)明了構(gòu)成業(yè)務(wù)運(yùn)作基礎(chǔ)的穩(wěn)固程度。因此，可以說(shuō)銀行卡業(yè)務(wù)的正常持續(xù)運(yùn)作，就是對(duì)基于銀行卡---這一支付介質(zhì)開展相關(guān)服務(wù)契約的忠實(shí)履行過程。

一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理

通過前面對(duì)銀行卡發(fā)展歷程的回顧，我們已經(jīng)了解到，銀行卡業(yè)務(wù)最初的運(yùn)作模式是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)吸收客戶并向其發(fā)行信用卡，同時(shí)拓展可以受理銀行卡的網(wǎng)點(diǎn)，包括特約商戶以及

[4]提供金融服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也就是目前我們通常所講的本代本業(yè)務(wù)模式。這時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要局限于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身的分支機(jī)構(gòu)，相關(guān)信用卡的受理要求和服務(wù)內(nèi)容，通過內(nèi)部制度和辦法即可明確。而對(duì)特約商戶，作為不同法人主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須通過法律合約方式---即簽署受理協(xié)議的方式與商戶確立受理其發(fā)行銀行卡的權(quán)利和責(zé)任。由此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要保障其所發(fā)行銀行卡在商戶的受理，必須切實(shí)履行與特約商戶簽訂的協(xié)議，在交易完成后及時(shí)完成相關(guān)資金的結(jié)算；同時(shí)特約商戶，為確保其受理銀行卡后能夠正常獲得交易資金，也必須要按事前與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議進(jìn)行操作。而在此過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)履行協(xié)議，也是基于其對(duì)持卡人賬戶或支付信用的管理，以及對(duì)持卡人為獲取發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供服務(wù)并保障自身的權(quán)益，自覺執(zhí)行發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先明確的發(fā)卡章程能力的評(píng)估。至此，一個(gè)由發(fā)卡章程、受理協(xié)議構(gòu)成的發(fā)卡機(jī)構(gòu)本代本模式下的銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作鏈條才基本形成。但當(dāng)為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行卡片提供受理服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)和承擔(dān)跨行交易轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織出現(xiàn)后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶也隨即跨出了發(fā)卡機(jī)構(gòu)所能直接管理的范疇，同一銀行卡組織中所有參與業(yè)務(wù)合作的收單機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶和終端機(jī)具都成為了發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)持卡人的資源。而此時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不可能再直接與所有收單機(jī)構(gòu)和特約商戶直接簽署合作協(xié)議，銀行卡業(yè)務(wù)又將如何保證正常運(yùn)作呢？

如前所述，當(dāng)持卡人在商戶提出使用某一發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡進(jìn)行支付時(shí)，商戶只有在得到受理該卡的交易款項(xiàng)能夠及時(shí)進(jìn)行結(jié)算的保障后才會(huì)接受。此時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再一定是收單機(jī)構(gòu)，商戶需要首先根據(jù)事先與收單機(jī)構(gòu)簽署的受理協(xié)議，核實(shí)該卡是否屬于收單機(jī)構(gòu)提供受理保障的范疇。如是，按規(guī)則受理該卡并獲得付款承諾，否則將拒絕受理。

在發(fā)卡和收單不屬于同一機(jī)構(gòu)的情況下，收單機(jī)構(gòu)又如何敢于向特約商戶進(jìn)行付款承諾？這正是因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)在拓展特約商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)前，已經(jīng)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)加入了同一銀行卡組織，而銀行卡組織的運(yùn)作規(guī)章中已為收單機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了資金清算保障，確保通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接完成的跨行交易，收單機(jī)構(gòu)能夠在規(guī)定的時(shí)間獲得交易資金。同樣，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)接收的銀行卡組織轉(zhuǎn)接的跨行交易信息，如何能夠識(shí)別處理并對(duì)滿足條件的給予授權(quán)應(yīng)答？這同樣是因?yàn)榘l(fā)卡機(jī)構(gòu)已作為銀行卡組織的成員機(jī)構(gòu)，同意在開辦跨行業(yè)務(wù)過程中與收單機(jī)構(gòu)遵守同樣的規(guī)章制度，執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并知曉通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接的銀行卡交易，收單機(jī)構(gòu)及特約商戶均進(jìn)行過認(rèn)證，在相關(guān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)益將能夠得到充分保障，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在此過程中僅需完成對(duì)持卡人信息的識(shí)別匹配，并根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果給予正確應(yīng)答即可。

通過直接或間接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并獲取相應(yīng)價(jià)值回報(bào)，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的動(dòng)力源泉，也是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值規(guī)律的一種商業(yè)行為。而通過明確法律契約關(guān)系，確立相關(guān)參與主體之間的責(zé)權(quán)利，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)；統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則、嚴(yán)密的信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以及對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的自覺履行，就是維系整個(gè)銀行卡生態(tài)鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保障。正是這一動(dòng)力源泉、基礎(chǔ)和保障，將持卡人——商戶——收單機(jī)構(gòu)——銀行卡組織——發(fā)卡機(jī)構(gòu)組成了一條可以循環(huán)的關(guān)系鏈。而這種關(guān)系鏈，恰似自然界中的生態(tài)鏈，我們可以稱其為銀行卡生態(tài)鏈。

二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，一直以來(lái)都在伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷完善和演化。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是采用獨(dú)立運(yùn)作模式開展業(yè)務(wù)，即在承擔(dān)發(fā)卡角色的同時(shí)，又承擔(dān)拓展特約商戶或受理網(wǎng)點(diǎn)的收單角色，業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，其業(yè)務(wù)流程也相對(duì)簡(jiǎn)單。收單端與發(fā)卡端之間存在的問題和矛盾都可以通過機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度和辦法進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。例如，前些年國(guó)內(nèi)針對(duì)受理端ATM機(jī)吐鈔能力的管理主要通過發(fā)卡處理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，就是在該模式下形成的解決方案。而此時(shí)的特約商戶，如想受理多家機(jī)構(gòu)的銀行卡，就必須與每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別簽約，安裝不同的受理終端，掌握每家機(jī)構(gòu)的受理操作規(guī)則，并在完成銀行卡交易受理后，由各自的發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別與其進(jìn)行資金結(jié)算。從1985年中國(guó)銀行第一張銀行卡發(fā)行，到1996年“金卡”工程12個(gè)試點(diǎn)地區(qū)金卡中心陸續(xù)開通跨行交易期間，我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)就處于這種狀態(tài)。

隨著發(fā)卡和收單角色分離，以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的流程逐漸變得復(fù)雜。發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)必須先行加入銀行卡組織，彼此均成為同一品牌、同一業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系下的成員機(jī)構(gòu)后方可開展跨行業(yè)務(wù)。在正式開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵循銀行卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行符合規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，收單機(jī)構(gòu)同樣按照規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)布放受理終端或拓展特約商戶。如果缺乏同一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，不但會(huì)造成相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)銀行卡賬戶信息識(shí)別和處理的障礙，甚至?xí)?dǎo)致無(wú)法確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡的正常受理和使用。

在具體的業(yè)務(wù)處理流程中，由于跨行存取款類業(yè)務(wù)與使用銀行卡跨行消費(fèi)類業(yè)務(wù)在管理上存在較大差異，本節(jié)將分別按銀行網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶兩種不同類型應(yīng)用場(chǎng)所的受理情況，對(duì)已經(jīng)加入銀行卡組織的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)的處理流程進(jìn)行介紹。

（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)

銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)，主要是指通過銀行柜臺(tái)以及銀行自助終端設(shè)備為持卡人提供的存取款、余額查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)項(xiàng)目，不涉及與特約商戶有關(guān)的消費(fèi)類業(yè)務(wù)。而對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)提供的代繳公用事業(yè)費(fèi)用等與特約商戶有關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，將納入特約商戶受理業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)的流程如下：

1、基本流程

圖1.1 銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖

基本流程主要適用于除銀行卡組織外，僅涉及一個(gè)發(fā)起機(jī)構(gòu)和一個(gè)接收機(jī)構(gòu)即可完成的業(yè)務(wù)。如跨行存款業(yè)務(wù)、取款業(yè)務(wù)和查詢業(yè)務(wù)等。

持卡人在收單機(jī)構(gòu)開放的網(wǎng)點(diǎn)辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，收單機(jī)構(gòu)將網(wǎng)點(diǎn)獲取的銀行卡賬戶信息及驗(yàn)證信息（如交易密碼等）加密后通過交易網(wǎng)絡(luò)傳輸給銀行卡組織的信息處理中心。銀行卡組織信息處理中心根據(jù)銀行卡賬戶信息判別具體發(fā)卡機(jī)構(gòu)，并將信息轉(zhuǎn)發(fā)至相應(yīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)接收交易請(qǐng)求信息后，判別交易請(qǐng)求中相關(guān)信息與系統(tǒng)所保存持卡人賬戶及相關(guān)驗(yàn)證信息的匹配性，并判斷賬戶余額是否滿足持卡人交易需求。對(duì)滿足條件的，反饋授權(quán)應(yīng)答信息；不滿足件的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)反饋相應(yīng)拒絕信息。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的應(yīng)答信息，經(jīng)銀行卡組織信息處理中心再返回至上送交易的收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)根據(jù)應(yīng)答結(jié)果通過終端設(shè)備指導(dǎo)柜面人員完成后續(xù)操作，或由終端設(shè)備根據(jù)指令進(jìn)行后續(xù)處理并將結(jié)果顯示給持卡人。

2、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程

圖1.2 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖

在跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)處理流程較基本流程復(fù)雜。故而有必要單獨(dú)進(jìn)行介紹。這時(shí)，銀行卡組織信息處理系統(tǒng)已不再僅是處理交易信息的轉(zhuǎn)接，同時(shí)還增加了將轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息的處理職能；發(fā)卡機(jī)構(gòu)的角色也將按交易資金的支付機(jī)構(gòu)和接收機(jī)構(gòu)劃分為轉(zhuǎn)出卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)入卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

在跨行轉(zhuǎn)賬交易中，最復(fù)雜的一種情形就是受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)均分屬不同單位，其余都是該情形中三個(gè)機(jī)構(gòu)之間的不同組合，如受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)同屬一家單位，或受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)同屬一家機(jī)構(gòu)等情形。

當(dāng)持卡人選擇了一個(gè)既不是其轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)也不是轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或終端辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行卡組織信息處理中心將受理機(jī)構(gòu)上送的跨行轉(zhuǎn)賬信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息，并首先將轉(zhuǎn)出信息發(fā)送轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。

當(dāng)轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)對(duì)轉(zhuǎn)出交易請(qǐng)求反饋授權(quán)應(yīng)答信息后，銀行卡組織信息處理中心再將轉(zhuǎn)入信息發(fā)送轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)為轉(zhuǎn)入賬戶辦理入賬。

最終，無(wú)論轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的應(yīng)答結(jié)果還是轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)的拒絕信息，都將由銀行卡組織信息處理中心通過受理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員或終端設(shè)備反饋持卡人。

（二）特約商戶受理業(yè)務(wù)

特約商戶受理業(yè)務(wù)，主要是指持卡人為購(gòu)買商品或享受服務(wù)，使用銀行卡進(jìn)行資金支付的業(yè)務(wù)以及支付后進(jìn)行退貨的業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在該類業(yè)務(wù)開展過程中，特約商戶除包括實(shí)體商戶外，互聯(lián)網(wǎng)商戶也被納入其中；其受理模式既包含了商戶與持卡人面對(duì)面現(xiàn)場(chǎng)交易的模式，也包含了商戶和持卡人通過網(wǎng)頁(yè)、電話等渠道進(jìn)行信息交互的非面對(duì)面交易模式；因信息交互渠道和方式的差異，非面對(duì)面模式還可分為自助類業(yè)務(wù)和訂購(gòu)類業(yè)務(wù)、代扣類業(yè)務(wù)。但無(wú)論受理渠道和受理模式是何種類型，由于其業(yè)務(wù)本質(zhì)相同，業(yè)務(wù)處理的基本流程不變，只是交易發(fā)起的渠道以及交易時(shí)商戶與持卡人交互的方式、發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要核驗(yàn)匹配的信息內(nèi)容存在差異罷了。

因此，去除發(fā)起渠道、交互方式以及信息內(nèi)容的差異，其業(yè)務(wù)基本流程可以歸納如下圖示意：

圖1.3 特約商戶受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖

1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)展持卡人，收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)拓展特約商戶；

當(dāng)持卡人在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，提供其所持銀行卡或銀行卡對(duì)應(yīng)的賬戶進(jìn)行支付；

2、特約商戶通過與收單機(jī)構(gòu)事先約定的方式，遵循統(tǒng)一的受理規(guī)則，核驗(yàn)持卡人所提供的銀行卡或銀行卡對(duì)應(yīng)的賬戶并索取交易授權(quán)；

3、收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)驗(yàn)證上送商戶及終端信息的合法性，并將驗(yàn)證通過的支付請(qǐng)求信息通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)傳輸至銀行卡組織信息處理中心；

4、銀行卡組織信息處理中心驗(yàn)證收單機(jī)構(gòu)的合法性，并根據(jù)卡片信息判斷發(fā)卡機(jī)構(gòu)并將支付請(qǐng)求信息轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)；

5、發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)根據(jù)上送信息驗(yàn)證持卡人賬戶信息，驗(yàn)證通過且滿足交易條件的進(jìn)行授權(quán)應(yīng)答，并從持卡人賬戶中扣款或扣減信用額度；不滿足條件的反饋拒絕信息；

6、發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)答信息再通過銀行卡組織信息處理中心反饋收單機(jī)構(gòu)； 7、8、收單機(jī)構(gòu)將應(yīng)答結(jié)果反饋特約商戶；特約商戶獲取授權(quán)并核驗(yàn)無(wú)誤后，請(qǐng)持卡人簽字確認(rèn)；非面對(duì)面模式下，特約商戶可通過其他事先約定的方式與持卡人進(jìn)行交易確認(rèn)，比如單據(jù)打印、短信通知等。

銀行卡組織根據(jù)運(yùn)作規(guī)章的清算原則進(jìn)行交易資金清算；收單機(jī)構(gòu)與特約商戶按約定方式實(shí)施資金結(jié)算；發(fā)卡機(jī)構(gòu)形成持卡人賬單，持卡人存款或償還交易款項(xiàng)。

上述業(yè)務(wù)流程是基于消費(fèi)類交易進(jìn)行的基本描述。在實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景下進(jìn)行操作時(shí)，商戶或持卡人還需根據(jù)具體應(yīng)用增加一些必要的補(bǔ)充要求，例如在互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)，為保護(hù)持卡人賬戶資金安全發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取的動(dòng)態(tài)碼驗(yàn)證過程。

對(duì)于代收類業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)仍屬消費(fèi)類范疇，只是形式上將通常的消費(fèi)類交易劃分兩個(gè)階段完成，即協(xié)議約定階段和資金支付階段。對(duì)后一階段支付過程，由于有了第一階段持卡人與特約商戶的協(xié)議保障，不再要求持卡人到商戶現(xiàn)場(chǎng)發(fā)起支付交易，從而簡(jiǎn)化了后續(xù)同一商戶同類消費(fèi)的支付發(fā)起過程。

對(duì)于退貨類交易的業(yè)務(wù)流程相對(duì)更為簡(jiǎn)單，主要由特約商戶通過收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人辦理退貨入賬，而銀行卡組織根據(jù)該信息對(duì)交易進(jìn)行清算，并將退貨資金在約定時(shí)間內(nèi)從收單機(jī)構(gòu)劃撥至發(fā)卡機(jī)構(gòu)，最終由發(fā)卡機(jī)構(gòu)將退貨資金劃入持卡人賬戶。

三、基本業(yè)務(wù)類型

對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)，其支付交易的本質(zhì)就是對(duì)賬戶資金進(jìn)行借貸的過程。雖然同樣是對(duì)賬戶資金的收或付，但由于銀行卡產(chǎn)品的豐富性及應(yīng)用領(lǐng)域的廣泛性，每一筆交易均會(huì)包含不同的信息，例如賬戶信息的獲取方式、交易的地點(diǎn)、支付的領(lǐng)域等，這即構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)類型。出于業(yè)務(wù)管理的需要和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必然對(duì)不同銀行卡產(chǎn)品在不同情形下應(yīng)用所關(guān)注的交易信息的具體內(nèi)容也存在差別，以便在交易應(yīng)答過程中能夠?qū)嵤┚哂嗅槍?duì)性的處理策略。因此，在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，為保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠?qū)灰仔畔⑦M(jìn)行充分、有效的了解，銀行卡業(yè)務(wù)類型也不斷豐富和完善。

（一）業(yè)務(wù)類型的演變

初期的銀行卡業(yè)務(wù)類型相對(duì)簡(jiǎn)單，在跨行業(yè)務(wù)中，主要包括查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、退貨和預(yù)授權(quán)類等幾種類型。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，原有的業(yè)務(wù)類型已經(jīng)不再能夠滿足發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理及整個(gè)產(chǎn)業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展的需要。例如，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)為能夠引導(dǎo)持卡人采用低成本方式進(jìn)行交易，對(duì)于通過自助終端、網(wǎng)銀或柜面進(jìn)行轉(zhuǎn)賬在手續(xù)費(fèi)用上要求采取不同手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由此產(chǎn)生在交易處理過程中能夠識(shí)別終端類型和交易渠道的需求；有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)出于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略需要，會(huì)針對(duì)不同類型的商戶與持卡人確定不同的交易限額，交易限額以下持卡人無(wú)需輸入密碼即可聯(lián)機(jī)獲取交易授權(quán)，限額以上必須輸入交易密碼聯(lián)機(jī)驗(yàn)證通過后方可獲得授權(quán)，這又要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確獲取商戶類型信息等。為實(shí)現(xiàn)上述需求，主要承擔(dān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定職責(zé)的銀行卡組織一般都會(huì)積極研究并將完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)化業(yè)務(wù)類型、充實(shí)交易場(chǎng)景信息作為主要解決方案，以提供條件要求收單機(jī)構(gòu)在各類應(yīng)用場(chǎng)景受理銀行卡時(shí)能夠?qū)⑾嚓P(guān)信息完整上送，保障發(fā)卡機(jī)構(gòu)需求得到滿足。

因此，各主要銀行卡市場(chǎng)根據(jù)當(dāng)前情況及業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)積極開展了業(yè)務(wù)類型的研究工作。歐洲支付委員會(huì)于2009年提出了《SEPA卡支付與取現(xiàn)適用標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)證程序》，中國(guó)銀聯(lián)也在成員機(jī)構(gòu)的支持下，深入分析了銀行卡支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，并于同年提出《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型規(guī)劃》，明確了細(xì)化后的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型。本節(jié)將以最新細(xì)化的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型為例進(jìn)行介紹。

（二）業(yè)務(wù)類型的劃分

銀行卡支付業(yè)務(wù)可以根據(jù)是否能夠確定卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場(chǎng)劃分為有卡支付業(yè)務(wù)和無(wú)卡支付業(yè)務(wù)2種大的業(yè)務(wù)模式。當(dāng)卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助卡片特征的使用來(lái)實(shí)施對(duì)持卡人交易行為的識(shí)別和管理，以實(shí)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)控制策略的執(zhí)行；而當(dāng)交易環(huán)境無(wú)法提供卡片特征和驗(yàn)證條件時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必然需要尋求新的技術(shù)措施來(lái)避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，其中對(duì)無(wú)法實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)成本過高的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)部分客戶的需求可能會(huì)選擇放棄，或要求轉(zhuǎn)嫁給由此業(yè)務(wù)帶來(lái)增值價(jià)值收益的收單機(jī)構(gòu)。

在上述2種模式下，銀行卡業(yè)務(wù)類型可以根據(jù)具體應(yīng)用場(chǎng)景，分為4種基本類型，包括現(xiàn)金類業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)、消費(fèi)類業(yè)務(wù)和輔助類業(yè)務(wù)。

現(xiàn)金類業(yè)務(wù)是指基于銀行卡信息向持卡人提供的涉及現(xiàn)金存取的業(yè)務(wù)類型。轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)是指通過銀行卡將資金款項(xiàng)由一賬戶轉(zhuǎn)入另一賬戶的業(yè)務(wù)類型。

消費(fèi)類業(yè)務(wù)指持卡人使用銀行卡或銀行卡信息對(duì)購(gòu)買商品或接受服務(wù)進(jìn)行支付的所有業(yè)務(wù)的總稱。

輔助類業(yè)務(wù)是指為持卡人提供的銀行卡相關(guān)賬戶信息查詢、驗(yàn)證或?yàn)殚_展后續(xù)基于銀行卡的支付業(yè)務(wù)而預(yù)先建立支付合約關(guān)系的業(yè)務(wù)類型。

對(duì)于每種業(yè)務(wù)類型，由于交易發(fā)生時(shí)的環(huán)境、終端機(jī)具狀態(tài)、所使用賬戶的類型等都可能存在差異，而這些因素均直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)策略的實(shí)施、交易授權(quán)的處理，以及對(duì)持卡人后續(xù)服務(wù)的改善。同時(shí)，對(duì)這些影響因素的獲取，發(fā)卡機(jī)構(gòu)目前僅能依靠收單機(jī)構(gòu)上送的交易信息。因此，為促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范、有序、健康、可持續(xù)發(fā)展，銀行卡組織均會(huì)要求收單機(jī)構(gòu)在交易發(fā)生時(shí)，能夠完整、準(zhǔn)確的將相關(guān)信息提供給發(fā)卡機(jī)構(gòu)。對(duì)由于上送交易信息不完整或不準(zhǔn)確導(dǎo)致出現(xiàn)的交易損失，收單機(jī)構(gòu)須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

結(jié)合對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中各種應(yīng)用場(chǎng)景的研究和梳理，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)受理場(chǎng)景、商戶類型、受理終端、驗(yàn)證方式、賬戶類型和交易報(bào)文類型6個(gè)維度的不同，銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)在目前4種基本業(yè)務(wù)類型的基礎(chǔ)上被細(xì)分為24個(gè)小類。

1、現(xiàn)金類業(yè)務(wù)：包括銀行網(wǎng)點(diǎn)取款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)取款和存款業(yè)務(wù)是指目前通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)及24小時(shí)自助網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具發(fā)起并完成的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)；而商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)是指在監(jiān)管部門許可的條件下，收單機(jī)構(gòu)選取在銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋區(qū)域的特定商戶，通過銀行卡為持卡人提供刷卡獲取小額現(xiàn)金的服務(wù)。

2、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)：包括三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兩方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、其他遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、批量代付業(yè)務(wù)、代理點(diǎn)充值。對(duì)與消費(fèi)行為無(wú)直接關(guān)聯(lián)，而通過任意渠道、任意方式發(fā)起的將資金由一賬戶劃轉(zhuǎn)至另一賬戶的業(yè)務(wù)，在跨行業(yè)務(wù)中均定義為轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)類型。對(duì)于批量代付業(yè)務(wù)和代理點(diǎn)充值業(yè)務(wù)，在交易發(fā)起時(shí)，均可視為由代付發(fā)起機(jī)構(gòu)或代理充值機(jī)構(gòu)根據(jù)與持卡人約定，將其賬戶資金劃入指定銀行卡賬戶的業(yè)務(wù)。

3、消費(fèi)類業(yè)務(wù)：包括現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)、自助消費(fèi)業(yè)務(wù)、電話訂購(gòu)（MO/TO）業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)、其他遠(yuǎn)程消費(fèi)業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)、小額快速支付業(yè)務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)、委托支付業(yè)務(wù)。所有消費(fèi)類業(yè)務(wù)都是基于持卡人消費(fèi)行為而完成款項(xiàng)支付的過程，既包含現(xiàn)場(chǎng)、即時(shí)支付，也包括遠(yuǎn)程、延時(shí)和自助支付；既有聯(lián)機(jī)方式處理的，也有批量方式處理的。這些方式的細(xì)化及使用要求的差異，進(jìn)一步豐富了銀行卡在支付市場(chǎng)中的應(yīng)用。

4、輔助類業(yè)務(wù)：包括賬戶查詢、身份驗(yàn)證、委托。輔助類業(yè)務(wù)雖然不會(huì)直接產(chǎn)生交易資金的轉(zhuǎn)移，但對(duì)支付業(yè)務(wù)的處理將發(fā)揮重要支撐作用。例如持卡人通過賬戶查詢交易，可以及時(shí)了解自己銀行卡賬戶資金或信用額度的使用情況，為后續(xù)取款或消費(fèi)等支付需求做好準(zhǔn)備，避免出現(xiàn)余額不足等情況；而身份驗(yàn)證和委托關(guān)系建立等業(yè)務(wù)，能夠幫助收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)共同做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，有效減低業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的風(fēng)險(xiǎn)損失。

業(yè)務(wù)類型的細(xì)化和區(qū)分，有助于規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)開展，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效識(shí)別交易場(chǎng)景、正確實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供基礎(chǔ)。而補(bǔ)充業(yè)務(wù)類型識(shí)別要素，在規(guī)則中規(guī)定相應(yīng)的范圍并配套相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)每種業(yè)務(wù)類型系統(tǒng)性、體系化的定義，便于發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)要素準(zhǔn)確識(shí)別交易場(chǎng)景，在有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)策略的同時(shí)，可以完整記錄持卡人的交易習(xí)慣，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)事件的甄別奠定基礎(chǔ)。

同時(shí)，業(yè)務(wù)類型的完善也將有助于業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)化，既可以滿足市場(chǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也能夠滿足系統(tǒng)集中處理的管理要求。并為銀行卡組織支持成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展，共同提高銀行卡整體服務(wù)水平創(chuàng)造條件。

第四節(jié)

銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作特征

銀行卡業(yè)務(wù)作為支付市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，必然存在滿足其持續(xù)運(yùn)作的商業(yè)模式，并展示出其擁有的業(yè)務(wù)特征。并且，這些業(yè)務(wù)特征在不同時(shí)期，也會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境的變化而變化。目前階段，銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作具有以下特征：

一、需要較高的資本投入

銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高投入的業(yè)務(wù)。主要投入項(xiàng)目有：業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的構(gòu)建與相關(guān)項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)費(fèi)用，這主要包括發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)以及跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)投入資金動(dòng)輒需要上千萬(wàn)元費(fèi)用，大的系統(tǒng)甚至達(dá)到上億元；受理終端設(shè)備布放、受理終端設(shè)備的采購(gòu)以及安置成本，其費(fèi)用將隨著投入數(shù)量的增加而變得非常巨大；而開辦信用卡業(yè)務(wù)還要包括提供透支消費(fèi)信貸資金的籌措成本；日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，其中營(yíng)銷與宣傳推廣費(fèi)用在銀行卡業(yè)務(wù)整體投入中占據(jù)較大比例；呆壞賬的核銷費(fèi)用；相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作專業(yè)部門的建置費(fèi)用等。銀行卡，特別是信用卡的高投入主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營(yíng)銷、宣傳與推廣費(fèi)用投入以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用投入，而且前幾年的持續(xù)投入一般還沒有相應(yīng)的產(chǎn)出。

二、需要具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力

銀行卡業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)中一項(xiàng)新生業(yè)務(wù)，其產(chǎn)生之初其外部環(huán)境就面臨傳統(tǒng)支付模式的競(jìng)爭(zhēng)。特別是貨幣在人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)經(jīng)歷上千年的歷史，作為支付工具已經(jīng)在人們頭腦中形成了根深蒂固的概念。雖然銀行卡作為支付工具在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勢(shì)明顯，作用巨大，但要改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣、真正成為主要支付工具還需假以時(shí)日。

另外，銀行卡業(yè)務(wù)參與角色逐漸細(xì)分，機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，以及商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新也推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)自身競(jìng)爭(zhēng)能力的持續(xù)增強(qiáng)。銀行卡業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為各商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的主要平臺(tái)。國(guó)內(nèi)開辦銀行卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)2001年尚不足100家；但到2010年底僅加入國(guó)內(nèi)銀行卡組織開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的一級(jí)機(jī)構(gòu)就已經(jīng)超過200家，如果加上省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社下屬的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)其數(shù)量將超過3000家。同時(shí)，200余家已經(jīng)正式獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付機(jī)構(gòu)的加入，也進(jìn)一步強(qiáng)化了支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。眾多機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)上的積極參與，一方面推動(dòng)了我國(guó)銀行卡的普及，促進(jìn)了市場(chǎng)規(guī)?；l(fā)展，同時(shí)在各方面的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的收益水平下降較為明顯。

三、依靠較強(qiáng)的營(yíng)銷推廣能力

銀行卡業(yè)務(wù)的客戶定位是支付需求旺盛的群體，在營(yíng)銷方式上，不能“坐等客來(lái)”，必須采用主動(dòng)營(yíng)銷方式，搜尋潛力客戶，發(fā)掘客戶潛力，通過長(zhǎng)期、持續(xù)、有效的營(yíng)銷激勵(lì)活動(dòng)，刺激客戶刷卡消費(fèi)，以此帶動(dòng)客戶信貸消費(fèi)、使用循環(huán)信用。這些不僅包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接面向自身持卡人推出的營(yíng)銷推廣活動(dòng)，還包括收單機(jī)構(gòu)以及銀行卡組織通過整合商戶和其他市場(chǎng)資源面向所有持卡客戶開展的聯(lián)合營(yíng)銷活動(dòng)。

開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須樹立品牌形象，提高客戶的用卡消費(fèi)意愿和忠誠(chéng)度，因此營(yíng)銷宣傳與推廣工作有著不可替代的作用。一方面是由于個(gè)人客戶具有沖動(dòng)與感性的特點(diǎn)，容易受廣告促銷和宣傳的影響，推陳出新的宣傳營(yíng)銷推廣活動(dòng)能夠激發(fā)持卡人刷卡消費(fèi)的積極性；另一方面各機(jī)構(gòu)銀行卡產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重、功能差異性較小，只有依靠宣傳營(yíng)銷推廣活動(dòng)才能體現(xiàn)各家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特色，引起持卡人的關(guān)注。

另外在信用卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不是以借款人而是以貸款者的身份出現(xiàn)，必須能夠準(zhǔn)確詳實(shí)的掌握客戶資料，及時(shí)了解持卡人收入、資產(chǎn)以及與支付能力相關(guān)的各方面信息，并通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)施持卡人交易行為的管理。這樣才有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在有效降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為每個(gè)客戶提供更好的服務(wù)。而這更需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過營(yíng)銷推廣工作，建立更深層次的客戶管理關(guān)系。

四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展

銀行卡自產(chǎn)生以來(lái)，其與信息技術(shù)發(fā)展的緊密結(jié)合就極大促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了相對(duì)其他支付方式的競(jìng)爭(zhēng)能力。特別是上世紀(jì)70年代計(jì)算機(jī)技術(shù)開始廣泛用于銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，銀行卡系列產(chǎn)品層出不窮，功能日新月異，適用范圍也不斷擴(kuò)大，通用性和網(wǎng)絡(luò)化程度愈來(lái)愈高，并產(chǎn)生了基于聯(lián)機(jī)交易的密碼借記卡產(chǎn)品及逐步走向成熟的芯片（IC）卡產(chǎn)品，也逐漸形成了以計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為支持手段的全球銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)。由于有了與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，使銀行卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化處理成為現(xiàn)實(shí)，交易信息的電子化傳遞和處理實(shí)現(xiàn)了銀行卡聯(lián)機(jī)、實(shí)時(shí)和24小時(shí)全天候的服務(wù)，既有效減少了銀行卡業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)在人力、物力上的損耗，降低了單筆業(yè)務(wù)處理的時(shí)間和投入成本，提升了規(guī)模效益；同時(shí)也基本滿足了客戶隨時(shí)隨地的用卡需求，進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行卡在支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

五、高度依賴專業(yè)人才的支撐

銀行卡業(yè)務(wù)與其他傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)存在一定差異，除具有金融業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)外，也具有自身鮮明的特點(diǎn)。既是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，同時(shí)更是技術(shù)密集型和人才密集型業(yè)務(wù)。開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須能夠?qū)⒔鹑诜?wù)與信息處理技術(shù)有機(jī)結(jié)合，既需要建設(shè)一整套相對(duì)完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)保障業(yè)務(wù)處理的規(guī)模和處理的效率；還必須設(shè)置相關(guān)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，吸收一定數(shù)量的專業(yè)人才進(jìn)行管理和運(yùn)營(yíng)，保障業(yè)務(wù)能夠規(guī)范、持續(xù)的健康運(yùn)作，才能不斷挖掘客戶需求、完善產(chǎn)品功能和服務(wù)、提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。尤其是信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)專業(yè)人才依賴程度更高。專業(yè)人才的儲(chǔ)備和人員經(jīng)驗(yàn)積累的程度將直接影響其銀行卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)資信審核、營(yíng)銷策劃、客戶服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面管理和運(yùn)營(yíng)的能力，更是突顯發(fā)卡機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的位置。

第二章 發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作

第一節(jié) 概述

發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的重要組成部分，而發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作，又作為整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的首要環(huán)節(jié)，既可以看作是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的起點(diǎn)，也是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。深入發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)還包括很多具體環(huán)節(jié)，諸如申請(qǐng)、審批、制卡、發(fā)卡、開卡、交易授權(quán)、賬務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)等。這些環(huán)節(jié)是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷優(yōu)化而形成的，也必將會(huì)為進(jìn)一步滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要而得到持續(xù)完善。本章將通過對(duì)產(chǎn)品管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶審批授信、授權(quán)管理以及信用卡資產(chǎn)管理等環(huán)節(jié)的重點(diǎn)描述，來(lái)介紹發(fā)卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作機(jī)制。同時(shí)，通過對(duì)發(fā)卡業(yè)務(wù)本質(zhì)、作用和意義的剖析，以及發(fā)展過程的梳理，展示發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于發(fā)卡業(yè)務(wù)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等核心內(nèi)容，將本系列叢書的其他卷冊(cè)中專題進(jìn)行介紹。

一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革

銀行卡產(chǎn)生于上世紀(jì)50年代，而當(dāng)時(shí)發(fā)行的也只是信用卡的雛形。例如1951年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行的信用卡，卡面除顯示持卡人卡號(hào)外還需要標(biāo)識(shí)消費(fèi)限額，消費(fèi)時(shí)人工用專門的壓卡機(jī)將卡號(hào)拓印在簽購(gòu)單上，與現(xiàn)在信用卡的使用方式存在較大差異。直到20世紀(jì)70年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展出現(xiàn)了使用磁條介質(zhì)存儲(chǔ)賬戶信息的銀行卡。磁條卡的產(chǎn)生使得手工壓卡的處理方式逐步被取代，受理終端可以直接從磁條中自動(dòng)讀取卡片賬戶信息，并與其他交易信息一同發(fā)送銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理；發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)交易的授權(quán)以及最終的資金清算，也全部借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成。自此銀行卡業(yè)務(wù)真正進(jìn)入電子化階段。但由于磁條卡信息存儲(chǔ)容量小、功能擴(kuò)展較弱，在技術(shù)層面也容易偽造。僅20世紀(jì)90年代初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)每年因?yàn)榇艞l卡偽造所導(dǎo)致的損失就高達(dá)數(shù)十億美元。而芯片卡的產(chǎn)生恰恰彌補(bǔ)了磁條卡的缺陷。芯片卡不但數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量大、保密性好、可靠性高，而且還擁有邏輯處理能力、功能擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。隨著芯片處理技術(shù)的逐步成熟，芯片卡也逐漸跨入了金融領(lǐng)域。1985年，法國(guó)CB集團(tuán)首先發(fā)行金融芯片卡成為了開啟這一階段的重要標(biāo)志。而這一改變，使銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)再次產(chǎn)生重大影響，而且這一影響直到今天還在發(fā)揮作用。近幾年，基于銀行卡賬戶支付的電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼。伴隨數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)密碼等新型技術(shù)手段在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，物理形態(tài)的銀行卡在遵循銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理的基礎(chǔ)上逐步開始向數(shù)字化演變，虛擬形式的銀行卡支付產(chǎn)品正被銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與方不斷探索和開發(fā)應(yīng)用領(lǐng)域。由此可以推斷，隨著客戶廣泛接受和使用的普及，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將越來(lái)越重視這種新興銀行卡產(chǎn)品發(fā)卡業(yè)務(wù)的開展。

因此可以說(shuō)，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是與信息技術(shù)的發(fā)展密不可分。無(wú)論是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，還是在發(fā)卡審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、交易數(shù)據(jù)傳遞等各個(gè)環(huán)節(jié)，都因?yàn)橛辛擞?jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的支持，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)才從最初的手工模式發(fā)展為電子化處理，真正實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、集約化、系統(tǒng)化運(yùn)營(yíng)。

二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義

開展發(fā)卡業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是發(fā)卡機(jī)構(gòu)以銀行卡為載體向客戶提供基于賬戶的支付服務(wù)及與賬戶相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品，并在滿足客戶各項(xiàng)金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上獲取業(yè)務(wù)收益。隨著技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)整合能力的加強(qiáng)，發(fā)卡業(yè)務(wù)的內(nèi)涵越來(lái)越豐富，銀行卡已經(jīng)從簡(jiǎn)單的支付工具發(fā)展成為服務(wù)客戶的綜合金融工具，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也借助銀行卡功能的拓展將金融服務(wù)擴(kuò)大到日常生活的各個(gè)領(lǐng)域。

（一）發(fā)卡業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)

銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙邊市場(chǎng)，追求發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)健康均衡發(fā)展始終是這個(gè)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中的重要目標(biāo)。但從客戶角度分析，持卡人作為消費(fèi)者是價(jià)值的提供者，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉，也是銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)的最終對(duì)象。因此，發(fā)卡業(yè)務(wù)始終是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)，收單、資金清算、差錯(cuò)處理等其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的開展核心都是圍繞其展開，并為其服務(wù)。

（二）發(fā)卡業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和維持客戶關(guān)系的有效平臺(tái)

1、能滿足各種類型客戶的金融服務(wù)需求

銀行卡不僅是一種支付工具，它還是緊密聯(lián)系客戶的紐帶和橋梁，并且能夠根據(jù)客戶的需求不斷創(chuàng)新和發(fā)展。隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求也日益更新、形式多樣。例如，對(duì)支付便利的更高需求，對(duì)賬戶安全的更嚴(yán)格保護(hù)意識(shí)；對(duì)支付信息的增值應(yīng)用，以及對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)更高更新的服務(wù)期望等。只有不斷挖掘和滿足客戶需求，銀行才能借助銀行卡產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。同時(shí)，這些需求的延伸也為銀行卡產(chǎn)品與其他金融領(lǐng)域的創(chuàng)新形成有機(jī)結(jié)合，為其他零售銀行產(chǎn)品的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件、提供了可能。對(duì)于不同客戶的需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過發(fā)行不同類型的銀行卡產(chǎn)品來(lái)滿足，這也正是發(fā)卡業(yè)務(wù)本身所具備的特點(diǎn)。比如信用卡，不僅可以用于消費(fèi)支付，而且可以獲取小額融資，便利實(shí)現(xiàn)信貸需求；借記卡，除了用于消費(fèi)支付外，還可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)功能，使客戶獲得更多收益，同時(shí)也使客戶更加方便管理其賬戶資產(chǎn)，吸引客戶將更多冗余資金轉(zhuǎn)移至該賬戶；而儲(chǔ)值卡，作為可不記名、不掛失的銀行卡產(chǎn)品，可以滿足客戶日常小額支付的應(yīng)用需求。

2、可以借助技術(shù)發(fā)展和受理網(wǎng)絡(luò)的延伸不斷提升與客戶之間的黏性

銀行卡的出現(xiàn)，使得原來(lái)需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)絕大部分都可以實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)，并為保護(hù)客戶隱私提供了更多便利。同時(shí)，受理范圍不再局限于本行網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，逐步擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、其他機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)以及自助終端等。服務(wù)時(shí)間也不再受銀行開門營(yíng)業(yè)的時(shí)間限制。這些變化，不僅提高了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的服務(wù)水平，而且也提升了資金周轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)了資金在金融體系內(nèi)的循環(huán)時(shí)間，使其利用價(jià)值最大化，同時(shí)也進(jìn)一步增強(qiáng)了與客戶之間的黏性。

（三）發(fā)卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段

隨著金融改革的深化和金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)客戶的議價(jià)能力不斷提高，而公司業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率將不斷下降。另一方面，伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求持續(xù)增加；且相對(duì)于公司業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)所占用的資本金少、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、單筆業(yè)務(wù)金額有限、創(chuàng)新空間廣闊，能夠更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行為促進(jìn)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡、提升經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度日益提高，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也將成為最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。同時(shí)，發(fā)卡業(yè)務(wù)還有利于零售銀行品牌形象建設(shè)。銀行卡產(chǎn)品的推出頻率較快，可以有效結(jié)合最新最時(shí)尚的元素，更具體、形象，更容易吸引公眾關(guān)注，非常適用于個(gè)人零售業(yè)務(wù)的推廣，也是商業(yè)銀行品牌形象建設(shè)的有效載體。同時(shí)，除了發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身每年在廣告上的大量花費(fèi)外，銀行卡組織在品牌建設(shè)和推廣上的支出也數(shù)額巨大，且廣告營(yíng)銷已逐漸滲透到眾多熱門和公眾活動(dòng)之中。這些投入雖然更多的是在幫助持卡人了解銀行卡品牌，加深客戶對(duì)銀行卡應(yīng)用的理解和認(rèn)知，但同時(shí)也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)推廣自己的產(chǎn)品提供了有力支持。

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

在整個(gè)發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均會(huì)以客戶為中心，在有效平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上合理設(shè)計(jì)各業(yè)務(wù)的運(yùn)作環(huán)節(jié)，并最終通過滿足客戶安全、快捷、便利的支付需求以及不斷發(fā)掘其他增值服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的盈利。

如果從客戶關(guān)系的角度來(lái)剖析發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作，并將是否成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的正式客戶作為階段劃分標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作可以分為兩個(gè)階段：

第一個(gè)階段，客戶發(fā)展階段。具體包括三方面的內(nèi)容：一是客戶需求的發(fā)掘和滿足，即產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)環(huán)境搭建；二是客戶開發(fā)，即產(chǎn)品推廣營(yíng)銷；三是對(duì)客戶申請(qǐng)的審批和授信，即客戶的建檔。

第二個(gè)階段，客戶維護(hù)階段。在這個(gè)階段，主要是對(duì)客戶交易或服務(wù)需求的處理和客戶賬戶資金的處理。前者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對(duì)收單機(jī)構(gòu)上送的交易信息進(jìn)行賬戶驗(yàn)證并完成授權(quán)處理，以及對(duì)其他服務(wù)需求的響應(yīng)與支持；后者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)持卡人交易的授權(quán)結(jié)果進(jìn)行賬務(wù)處理，包括交易資金的結(jié)算，手續(xù)費(fèi)和利息的計(jì)算以及錯(cuò)賬交易的處理等。而對(duì)于信用卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的客戶維護(hù)階段還涉及對(duì)客戶信用卡資產(chǎn)的管理，即調(diào)整信用等級(jí)、賬務(wù)催收與壞賬管理。

有關(guān)持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金清算，以及持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的交易糾紛處理的內(nèi)容，將分別在本書第四章資金清算和第五章交易糾紛中詳細(xì)描述。

第二節(jié) 發(fā)卡策略

發(fā)卡策略是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理層在充分了解宏觀經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境、法律政策、技術(shù)環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等客觀條件，并深入分析本機(jī)構(gòu)所具有的競(jìng)爭(zhēng)能力、現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)規(guī)模及目標(biāo)客戶群特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)本機(jī)構(gòu)所確定的基本客戶群及其需求，所制定的擬發(fā)行銀行卡產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)的策略。因此，發(fā)卡策略也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展發(fā)卡業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，是制定具體發(fā)卡任務(wù)目標(biāo)和實(shí)施方案的主要依據(jù)。

由于發(fā)卡策略直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)后續(xù)工作的具體實(shí)施以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，確定發(fā)卡策略需要充分考慮內(nèi)外部客觀條件的影響，既不能盲目冒進(jìn)，盡量做到發(fā)卡拓展與經(jīng)營(yíng)管理之間匹配；也不能過于保守，適時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇搶占有利時(shí)機(jī)。

對(duì)于發(fā)卡策略的確定往往都會(huì)受到內(nèi)外部?jī)煞矫嬉蛩氐挠绊?，而每一方面又都可以?xì)分為多個(gè)具體因素。

一、外部影響因素

（一）政策法律環(huán)境

影響機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略的政策因素，主要是指業(yè)務(wù)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)開辦銀行卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的管理策略。業(yè)務(wù)監(jiān)管部門一般會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特征和發(fā)卡機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，對(duì)機(jī)構(gòu)發(fā)行借記卡和信用卡提出不同的管理要求。借記卡主要作為關(guān)聯(lián)結(jié)算賬戶的電子支付憑證，發(fā)行資質(zhì)的管理要求相對(duì)寬松。而信用卡作為一種具有信用貸款功能的支付工具，開辦要求較借記卡要高。在我國(guó)境內(nèi)，開辦信用卡業(yè)務(wù)必須獲得監(jiān)管部門審批同意；而在境外一些國(guó)家，發(fā)行信用卡還需遵守更多的法律法規(guī)。中國(guó)金融出版社出版的《銀行卡法律法規(guī)選編》，幫我們梳理了美國(guó)、澳洲、新加坡、香港以及我國(guó)大陸等各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)條款。除業(yè)務(wù)監(jiān)管政策外，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、持卡人權(quán)益保護(hù)等相關(guān)法律條款對(duì)機(jī)構(gòu)制定發(fā)卡策略也有較大影響。寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和完善的持卡人權(quán)益保護(hù)有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；而從緊的宏觀經(jīng)濟(jì)政策將影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展；缺乏對(duì)持卡人權(quán)益保護(hù)也將損害發(fā)卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。這些政策的變化，都是宏觀層面對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)平衡的一種調(diào)節(jié)，都將對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)制定發(fā)卡策略產(chǎn)生重要影響。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)和預(yù)期也是影響機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略的外部重要因素之一。整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮和增長(zhǎng)往往會(huì)帶來(lái)投資的擴(kuò)大、就業(yè)機(jī)會(huì)的增加、人均收入的增長(zhǎng)和消費(fèi)需求的增強(qiáng)。這種變化趨勢(shì)會(huì)提高消費(fèi)和消費(fèi)信貸的需求，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的開展。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，總體形勢(shì)較好，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，尤其是信用卡，從2002年2262萬(wàn)張?jiān)鲩L(zhǎng)到了2011年2.85億張，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)32.5%。

反之，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境步入下行軌道時(shí)，投資縮小必然導(dǎo)致就業(yè)機(jī)會(huì)減少，人均收入隨之降低、消費(fèi)需求也會(huì)出現(xiàn)萎縮。這種狀況將直接造成消費(fèi)和消費(fèi)信貸的需求下降，壞賬風(fēng)險(xiǎn)的上升。正如美國(guó)2008年金融危機(jī)也傳導(dǎo)到了信用卡業(yè)務(wù)，造成信用卡壞賬增加，發(fā)卡規(guī)模下降。

（三）信用環(huán)境

信用環(huán)境包括硬件和軟件兩個(gè)方面。硬件主要是指社會(huì)征信體系的建設(shè)情況。社會(huì)征信體系的建立和健全有利于引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)惡意違約行為形成約束機(jī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過這一體系中的歷史數(shù)據(jù)分析客戶的支付習(xí)慣，判斷客戶支付能力的發(fā)展趨勢(shì)，了解潛在客戶的經(jīng)濟(jì)和信用狀況，使得自身的授信更加合理和可靠，風(fēng)險(xiǎn)控制手段更加有效，并能夠把主觀信用意識(shí)較弱的客戶拒絕在社會(huì)信用消費(fèi)體系之外。

信用環(huán)境的軟件則主要是指社會(huì)對(duì)信用消費(fèi)的態(tài)度和消費(fèi)者對(duì)循環(huán)信貸的需求。信貸消費(fèi)型社會(huì)的消費(fèi)者具有較強(qiáng)的信貸消費(fèi)意識(shí)，可支配收入預(yù)期持續(xù)向好，社會(huì)認(rèn)可消費(fèi)信貸并愿意承擔(dān)因此而帶來(lái)的社會(huì)連鎖反應(yīng)，消費(fèi)者較多地使用循環(huán)信用，信用卡在卡業(yè)務(wù)中的比重較高，典型的國(guó)家是美國(guó)。而儲(chǔ)蓄型社會(huì)消費(fèi)者往往量入為出，不認(rèn)可消費(fèi)信貸，不愿意使用循環(huán)信用，借記卡在銀行卡業(yè)務(wù)中的比重較高，如東南亞一些國(guó)家。

（四）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與銀行卡市場(chǎng)發(fā)展階段密切相關(guān)。通常說(shuō)，在一個(gè)銀行卡剛起步的市場(chǎng)，面臨的首要問題是提升客戶辦卡和用卡的意識(shí)，并配套必要的受理環(huán)境建設(shè)。此時(shí)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡規(guī)模很小，新進(jìn)入者面臨的競(jìng)爭(zhēng)較小，采用粗放型的跑馬圈地策略即可在搶占市場(chǎng)層面獲得先機(jī)、收到較好效果。隨著市場(chǎng)發(fā)展成熟，競(jìng)爭(zhēng)加劇，發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加重視客戶質(zhì)量，更多地采用銀行卡產(chǎn)品功能創(chuàng)新、積分回饋和刷卡促銷等手段搶奪高質(zhì)量客戶群體。在我國(guó)，除了各金融類發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)外，非金融預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和發(fā)行單用途預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)也在不斷搶占市場(chǎng)份額，國(guó)內(nèi)的支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。

（五）信息技術(shù)環(huán)境

銀行卡的發(fā)展與信息技術(shù)發(fā)展密不可分。信息技術(shù)發(fā)展不僅使銀行卡的集約化經(jīng)營(yíng)成為可能，而且大大降低了銀行卡經(jīng)營(yíng)的成本。發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)成本下降，使得中小型甚至微型銀行都具備了發(fā)卡條件；芯片卡成本下降，為銀行卡產(chǎn)品的多應(yīng)用創(chuàng)新提供了條件；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行卡業(yè)務(wù)中的推廣，既為銀行卡的營(yíng)銷開辟了新的途徑，也為委托外包、分散操作、集中管理、低成本運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造了更多有利條件。

二、內(nèi)部影響因素

（一）銀行整體戰(zhàn)略

發(fā)卡策略是銀行整體發(fā)展策略的一部分，而銀行卡作為零售業(yè)務(wù)的載體，其策略的制定和實(shí)施，都需要有利于促進(jìn)銀行整體發(fā)展策略的實(shí)現(xiàn)。以零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向的機(jī)構(gòu)，通常會(huì)采取較為積極的發(fā)卡策略，加大對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷的投入，推出差異化、個(gè)性化產(chǎn)品吸引客戶。

（二）經(jīng)營(yíng)規(guī)模

銀行卡產(chǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)卡系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及前期人力成本的投入較大，且相對(duì)固定。因此，發(fā)卡量越大，平均固定成本就越小。特別對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)遵循大數(shù)法則，只有強(qiáng)力營(yíng)銷，做大發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)模，才會(huì)相對(duì)降低或攤薄信用風(fēng)險(xiǎn)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)較高業(yè)務(wù)收益。通常規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源廣、可持續(xù)投入能力強(qiáng)，其發(fā)展銀行卡的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)較大。

但是，這種發(fā)卡機(jī)構(gòu)的規(guī)模局限對(duì)銀行卡尤其是信用卡發(fā)行的束縛也可以在某種條件下被打破。例如信用卡可以通過脫離銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的應(yīng)用，依靠銀行卡組織的品牌和網(wǎng)絡(luò)，改變對(duì)客戶的服務(wù)模式，減少網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模對(duì)業(yè)務(wù)拓展的影響。

在擴(kuò)大規(guī)模的策略上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往是首先關(guān)注擴(kuò)大持卡人數(shù)量，利用各種資源或建立各種銷售渠道來(lái)吸引更多潛在客戶成為本機(jī)構(gòu)的持卡人；隨后再采取有效手段引導(dǎo)持卡人用卡，擴(kuò)大交易規(guī)模，提升業(yè)務(wù)收益。

（三）客戶群體

金融機(jī)構(gòu)本身的客戶資源為發(fā)卡業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)，其發(fā)卡策略一般也會(huì)首先定位于其自身的現(xiàn)有客戶。如針對(duì)在本機(jī)構(gòu)開立單位基本賬戶的企業(yè)的員工發(fā)行工資卡。同時(shí)，各家機(jī)構(gòu)也會(huì)利用各自具備的獨(dú)特市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，細(xì)分客戶群體并深入拓展其銀行卡業(yè)務(wù)。如借助對(duì)客戶長(zhǎng)期服務(wù)所積累的數(shù)據(jù)信息，發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用優(yōu)勢(shì)，向客戶發(fā)行新的產(chǎn)品，提升客戶等級(jí)，激發(fā)客戶用卡支付的需求等方式，均可以在一定程度上提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收益。另外，部分區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)借助政策支持，利用地緣優(yōu)勢(shì)，針對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政預(yù)算單位人員群體優(yōu)先發(fā)展公務(wù)卡也已成為其開展信用卡業(yè)務(wù)的一種重要策略。

第三節(jié) 產(chǎn)品管理

產(chǎn)品管理是企業(yè)或組織在產(chǎn)品生命周期中對(duì)產(chǎn)品的規(guī)劃、開發(fā)、生產(chǎn)、營(yíng)銷、銷售和支持等環(huán)節(jié)進(jìn)行管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括需求管理、市場(chǎng)管理以及開發(fā)管理。銀行卡作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)向客戶提供的帶有支付服務(wù)功能的產(chǎn)品，除在整個(gè)生命周期內(nèi)也同樣包括設(shè)計(jì)、開發(fā)、生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)等幾個(gè)環(huán)節(jié)外，由于可以通過持續(xù)的升級(jí)和維護(hù)使產(chǎn)品功能不斷完善和增強(qiáng)，其生命周期理論上可以實(shí)現(xiàn)無(wú)限期延長(zhǎng)，而相對(duì)其他類型產(chǎn)品具有明顯區(qū)別。為適應(yīng)市場(chǎng)需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)面向客戶是否具備不斷推出的新服務(wù)功能或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品持續(xù)完善和升級(jí)的能力，是決定企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。而這種能力的高低通常又取決于自身對(duì)產(chǎn)品管理各個(gè)環(huán)節(jié)的重視程度，特別是在創(chuàng)意設(shè)計(jì)、市場(chǎng)規(guī)模分析、盈利分析、產(chǎn)品開發(fā)、測(cè)試與投產(chǎn)、產(chǎn)品評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)尤為突出。

一、創(chuàng)意設(shè)計(jì)

目前，創(chuàng)意設(shè)計(jì)越來(lái)越受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的重視。機(jī)構(gòu)在研發(fā)新的銀行卡產(chǎn)品時(shí)，創(chuàng)意主要來(lái)源于5種途徑：

（1）定期收集分析客戶的投訴與反饋，借助與持卡人進(jìn)行溝通把握市場(chǎng)需求；（2）借鑒不同地區(qū)分支機(jī)構(gòu)成功經(jīng)驗(yàn)，共享合作伙伴資源開發(fā)機(jī)構(gòu)整體性產(chǎn)品；（3）銀行卡組織市場(chǎng)調(diào)研成果與新產(chǎn)品思路的推介；（4）機(jī)構(gòu)其他部門的客戶資源；（5）其他途徑或獨(dú)有資源。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往一方面通過收集系統(tǒng)和專門的持卡人需求調(diào)研活動(dòng)直接獲取創(chuàng)意；另一方面，又會(huì)通過強(qiáng)大的客戶價(jià)值和行為偏好數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為產(chǎn)品創(chuàng)意提供新來(lái)源，從而開發(fā)有針對(duì)性的細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)品。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)意的篩選往往堅(jiān)持與自身發(fā)卡策略保持一致。并在創(chuàng)意確定的基礎(chǔ)上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)市場(chǎng)規(guī)模及盈利情況進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，以充分論證設(shè)計(jì)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值并形成可行性報(bào)告。一般情況下，創(chuàng)意可行性只有得到確認(rèn)后才會(huì)真正進(jìn)入產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)開發(fā)階段，從而避免造成不必要的成本投入。

二、市場(chǎng)規(guī)模分析

發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展市場(chǎng)規(guī)模分析，主要通過對(duì)發(fā)卡目標(biāo)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、狀況，人口規(guī)模和結(jié)構(gòu)、人口特征（年齡、職業(yè)、教育程度等）、人均收入、消費(fèi)市場(chǎng)狀況（商戶數(shù)量、領(lǐng)域和地域分布）等進(jìn)行調(diào)研，對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群規(guī)模進(jìn)行預(yù)測(cè)。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)根據(jù)潛在目標(biāo)客戶群的持卡情況，包括本機(jī)構(gòu)卡片持有情況、其他機(jī)構(gòu)卡片持有情況和非持卡客戶的情況，估算可能成為自身新產(chǎn)品客戶的比率，得出更為可信的目標(biāo)客戶數(shù)，以便為后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)環(huán)境的投入提供相對(duì)可靠的參考依據(jù)。

三、盈利分析

盈利分析的主要內(nèi)容是分析產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)成本、營(yíng)銷費(fèi)用，以及預(yù)期收益。不同類型的卡種，影響成本收益分析的要素有較大差異。同時(shí)，成本收益還與卡產(chǎn)品的商業(yè)模式和定價(jià)策略密切相關(guān)。

（一）不同卡種的盈利模式

1、信用卡

信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的主要收益包括貸款利息收入、交換費(fèi)、年費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、[7][8]分期付款手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用等。在境外成熟的信用卡市場(chǎng)，通常貸款利息收入占比最高，而在目前境內(nèi)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，貸款利息收入雖經(jīng)歷了市場(chǎng)發(fā)展已有所提高，但與境外成熟市場(chǎng)水平相比仍有差距，這與國(guó)人“量入為出”的消費(fèi)文化有一定的關(guān)系。在交換費(fèi)收入方面，境外信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)交換費(fèi)費(fèi)率普遍較高，占總收入比重較大，而境內(nèi)平均交換費(fèi)水平很低，占總收入的比重也低于國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)。目前，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，新生代客戶群體逐漸崛起，在消費(fèi)理念上也不斷發(fā)生變化，境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的分期付款消費(fèi)模式被越來(lái)越多的年輕人所接受，來(lái)自汽車分期付、賬單分期付等的手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)較快，其手續(xù)費(fèi)收入占比正持續(xù)提高。在年費(fèi)收入方面，由于境內(nèi)信用卡發(fā)卡市場(chǎng)仍處于初級(jí)競(jìng)爭(zhēng)階段，除高端卡外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收入幾乎為零。預(yù)期收益方面，不同銀行卡組織在推動(dòng)其品牌過程中一般都會(huì)提供一定的專項(xiàng)費(fèi)用，以支持發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展對(duì)銀行卡組織品牌產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷。信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除大量的初期投入外，其后期運(yùn)營(yíng)主要支出包括資金成本、貸款損失[10][11][12][13]、欺詐損失、市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)等。當(dāng)前，境內(nèi)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的成本中資金成本占比最高，欺詐損失率處于可控水平。

2、借記卡

發(fā)卡機(jī)構(gòu)大多將借記卡業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)個(gè)人業(yè)務(wù)的延伸，往往綜合考慮其業(yè)務(wù)收益。借記卡的收入來(lái)源于兩部分，作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，最主要的收入來(lái)源是存貸利差；作為中間業(yè)務(wù)，主要來(lái)源于交易交換費(fèi)及相關(guān)服務(wù)手續(xù)費(fèi)。

除此之外，由于借記卡的推廣和自助終端設(shè)備的使用，大量節(jié)約了網(wǎng)點(diǎn)和人員成本，也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的隱性收入。

對(duì)于借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)成本，除類似信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)初期大量的系統(tǒng)建設(shè)成本外，借記卡的其他主要成本包括日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、賬戶管理維護(hù)費(fèi)用、ATM等自助設(shè)備的投入、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能增加以及防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的成本等。

3、儲(chǔ)值卡

當(dāng)前，儲(chǔ)值卡的收益種類較多，既包括儲(chǔ)值卡吸引資金的投資收益；又包括交換費(fèi)和各類手續(xù)費(fèi)，例如可拋棄式儲(chǔ)值卡有效期滿后，收取的賬戶維護(hù)費(fèi)、退卡手續(xù)費(fèi)等。對(duì)儲(chǔ)值卡賬戶內(nèi)到期后的未使用資金，各國(guó)對(duì)其所有權(quán)存在不同的政策，我國(guó)在2010年人民銀行2號(hào)令中規(guī)定該部分資金不屬于儲(chǔ)值卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，仍歸屬持卡人支配。

對(duì)于儲(chǔ)值卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的成本，在發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)投入之外，主要是日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用支出。正是由于不同卡產(chǎn)品的不同盈利模式，直接影響了發(fā)卡機(jī)構(gòu)卡產(chǎn)品發(fā)行策略的不同。一方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)希望能向持卡人提供最廣泛的產(chǎn)品線，最大限度滿足客戶需要；另一方面，由于不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)各不相同，在各卡產(chǎn)品種類上的投入有所差別，風(fēng)險(xiǎn)控制能力

[9]

[5]

[6]較弱的機(jī)構(gòu)會(huì)限制信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張規(guī)模，更多地專注于現(xiàn)有產(chǎn)品的完善和客戶潛力的挖掘；對(duì)于資金較為充裕、但又不具備信用卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，也會(huì)考慮借助借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)平臺(tái)，拓展其高端客戶的貸款融資需求，提升自身業(yè)務(wù)收益能力。

（二）銀行卡定價(jià)

一般來(lái)說(shuō)，影響產(chǎn)品價(jià)格的主要因素就是供需關(guān)系。具體到銀行卡產(chǎn)品上，其影響因素細(xì)分后包括市場(chǎng)需求、產(chǎn)品特征、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及業(yè)務(wù)成本、監(jiān)管政策等。在我國(guó)，由于利率、透支滯納金由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定，其他普適性的服務(wù)功能多數(shù)也要接受政府指導(dǎo)，加之持卡人普遍對(duì)服務(wù)收費(fèi)較為敏感，直接導(dǎo)致銀行卡產(chǎn)品在金融服務(wù)基礎(chǔ)內(nèi)容的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)上同質(zhì)性較大。

同時(shí)，我國(guó)銀行卡起步較晚但發(fā)展較快，在消費(fèi)者領(lǐng)卡用卡意識(shí)尚未完全建立、商戶受理環(huán)境并未完全普及的情況下，發(fā)卡市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入充分競(jìng)爭(zhēng)的階段，價(jià)格也已成為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。例如我國(guó)貸記卡產(chǎn)品從開始大規(guī)模發(fā)行并計(jì)收年費(fèi)到免收或變相免收年費(fèi)僅僅走過了不足3年的時(shí)間。

相對(duì)銀行卡基礎(chǔ)服務(wù)定價(jià)的一致，在新開發(fā)的可選性增值服務(wù)方面，由于各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡策略、增值服務(wù)內(nèi)容不盡相同，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的定價(jià)才會(huì)出現(xiàn)一些差異。例如賬戶變動(dòng)及時(shí)短信提醒服務(wù)，有些機(jī)構(gòu)收費(fèi)，有些機(jī)構(gòu)免費(fèi)；機(jī)場(chǎng)貴賓廳、預(yù)約專家掛號(hào)等增值服務(wù)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等也因機(jī)構(gòu)而異。而且增值服務(wù)的收費(fèi)形式也存在多樣化，例如除與實(shí)際支付綁定外，一些增值服務(wù)的價(jià)格或以打包的形式體現(xiàn)在銀行卡年費(fèi)中，如白金卡、鉆石卡等高端卡產(chǎn)品提供的免費(fèi)機(jī)場(chǎng)貴賓廳等服務(wù)；或者采用按需收費(fèi)的原則，由持卡人根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的內(nèi)容選項(xiàng)和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，選取所需服務(wù)并支付相關(guān)費(fèi)用，如部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療掛號(hào)預(yù)約、高爾夫預(yù)訂等服務(wù)。

從銀行卡定價(jià)策略的發(fā)展趨勢(shì)看，成熟產(chǎn)品和傳統(tǒng)服務(wù)功能的價(jià)格，將隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及業(yè)務(wù)成本的逐漸減少而降低，但對(duì)于新開發(fā)的產(chǎn)品和增值服務(wù)價(jià)格還會(huì)在業(yè)務(wù)成長(zhǎng)期保持相對(duì)的穩(wěn)定。

因此，不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展策略，在滿足監(jiān)管政策要求下，針對(duì)不同的產(chǎn)品和服務(wù)選取相對(duì)適用的定價(jià)策略。如基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)與增值服務(wù)分開定價(jià)，基礎(chǔ)服務(wù)定價(jià)較低，而增值服務(wù)定價(jià)相對(duì)較高；或是將基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)打包整體定價(jià)；也可以在考慮客戶在銀行卡業(yè)務(wù)上的收益貢獻(xiàn)情況的同時(shí)，增加客戶對(duì)機(jī)構(gòu)的綜合貢獻(xiàn)度的考量，適度采用相應(yīng)回報(bào)的激勵(lì)型收費(fèi)策略等。在計(jì)息方法、還款金額和時(shí)間的界定等方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了一些嘗試。如不再使用全額罰息法，僅針對(duì)未還款部分計(jì)算利息或?qū)ξ⒂囝~進(jìn)行免息，甚至對(duì)通過借記卡自動(dòng)還款的信用卡客戶，如借記卡金額臨時(shí)不足，可提供一定寬限期等。

這些遵從市場(chǎng)規(guī)律、滿足業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的處理策略，不但提高了發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)能力，同時(shí)也促進(jìn)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平方面的提升，進(jìn)一步提高客戶的用卡體驗(yàn)、改善發(fā)卡機(jī)構(gòu)與客戶的黏度。

四、產(chǎn)品開發(fā)

在完成創(chuàng)意設(shè)計(jì)和相關(guān)市場(chǎng)分析、可行性分析后，產(chǎn)品管理工作將進(jìn)入開發(fā)環(huán)節(jié)。銀行卡產(chǎn)品的開發(fā)不僅需要進(jìn)行技術(shù)層面的處理、實(shí)施系統(tǒng)建設(shè)，更多情況下還要開展市場(chǎng)合作方的拓展。特別隨著基礎(chǔ)產(chǎn)品種類的健全和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)工作更多需要完成市場(chǎng)層面的工作。例如一些高端卡產(chǎn)品附加的體檢、租車、機(jī)場(chǎng)貴賓廳等增值服務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須通過尋找與專業(yè)化機(jī)構(gòu)的合作，才能真正滿足產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶需求；對(duì)于聯(lián)名卡和公司卡等項(xiàng)目也需要充分考慮合作方的意愿才能真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)目標(biāo)。

五、產(chǎn)品上線

為保證開發(fā)質(zhì)量和上線后的客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品開發(fā)完成后還將進(jìn)行驗(yàn)收測(cè)試，以檢驗(yàn)產(chǎn)品是否完全符合需求，是否存在技術(shù)缺陷，相關(guān)服務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量是否滿足設(shè)計(jì)要求，這其中也包括對(duì)合作機(jī)構(gòu)提供服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量的檢驗(yàn)。通常，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般還會(huì)采取內(nèi)部生產(chǎn)驗(yàn)證的方式檢驗(yàn)產(chǎn)品質(zhì)量，例如向內(nèi)部發(fā)卡，由員工在實(shí)際受理環(huán)境中進(jìn)行應(yīng)用測(cè)試。除了產(chǎn)品的技術(shù)上線外，產(chǎn)品上線還包括市場(chǎng)投放過程。這一過程的準(zhǔn)備還需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)較大投入，甚至可能是用時(shí)最長(zhǎng)的階段，尤其是信用卡，通常因?yàn)樯婕皬V告制作、材料印刷等內(nèi)容的籌劃，往往需要2個(gè)月左右時(shí)間。

六、產(chǎn)品評(píng)價(jià)

產(chǎn)品面世6～12個(gè)月后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常要對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以檢驗(yàn)前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、上線過程中是否存在缺陷和不足。這是使整個(gè)產(chǎn)品管理形成閉環(huán)系統(tǒng)的一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，也是保證產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新、延長(zhǎng)生命周期的重要機(jī)制。一方面，產(chǎn)品評(píng)價(jià)有助于新產(chǎn)品成功。產(chǎn)品設(shè)計(jì)的假設(shè)偏差或者市場(chǎng)的快速變化，都可能造成新產(chǎn)品的一些缺陷。通過后續(xù)的評(píng)價(jià)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正這些問題，避免造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)更大的損失，并提高產(chǎn)品的市場(chǎng)整體價(jià)值。另一方面，產(chǎn)品評(píng)價(jià)也為新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)積累經(jīng)驗(yàn)，其結(jié)果往往也是一個(gè)重要的創(chuàng)意來(lái)源，甚至成為下一個(gè)新產(chǎn)品研發(fā)的起點(diǎn)。

為保證產(chǎn)品的評(píng)價(jià)有效，在評(píng)價(jià)工作開展過程中需要盡可能做到全面，包括產(chǎn)品滿足客戶的范圍和程度、適應(yīng)市場(chǎng)變化的范圍和速度、盈利情況以及與市場(chǎng)同類產(chǎn)品的對(duì)比、對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)其他卡產(chǎn)品的影響等多個(gè)方面。

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用的深入以及相關(guān)客戶信息、交易數(shù)據(jù)的積累和深度挖掘，甚至外包專業(yè)機(jī)構(gòu)的引入，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品評(píng)價(jià)的能力和水平將不斷提高。

第四節(jié) 市場(chǎng)營(yíng)銷

銀行卡產(chǎn)品與所有的產(chǎn)品一樣，同樣具有生命周期，即從投入市場(chǎng)到退出市場(chǎng)的過程，一般分為導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期。由于銀行卡可以在已有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷完善、疊加創(chuàng)新功能和服務(wù)的特點(diǎn)，其生命周期相對(duì)較長(zhǎng)。由于我國(guó)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)起步較晚，大多數(shù)產(chǎn)品目前仍尚處于導(dǎo)入期和成長(zhǎng)期。

因此，國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)目前針對(duì)銀行卡產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷，更多會(huì)根據(jù)導(dǎo)入期和成長(zhǎng)期這兩個(gè)時(shí)期的市場(chǎng)特征采取相應(yīng)的營(yíng)銷策略。產(chǎn)品導(dǎo)入期的市場(chǎng)特征主要是銷量增長(zhǎng)較慢、推廣費(fèi)用大、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)面臨負(fù)利潤(rùn)的壓力。例如，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正在推動(dòng)發(fā)行的芯片（IC）卡。這一階段營(yíng)銷的重點(diǎn)是促使客戶了解和接受產(chǎn)品，提高客戶的認(rèn)知度，加快進(jìn)入成長(zhǎng)期的步伐。產(chǎn)品成長(zhǎng)期的市場(chǎng)特征是銷售數(shù)量較上一階段顯著增長(zhǎng)、單卡成本開始下降、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益逐步顯現(xiàn)、利潤(rùn)增加。目前，我國(guó)主要商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡已經(jīng)逐步進(jìn)入這一階段。在此階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以繼續(xù)擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模、提高交易額和市場(chǎng)占比為主要目標(biāo)，并通過完善產(chǎn)品功能、拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善服務(wù)質(zhì)量、拓寬營(yíng)銷渠道等途徑實(shí)施。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制措施也相應(yīng)逐步加強(qiáng)，以促進(jìn)整體收益的穩(wěn)定提高。

對(duì)于一項(xiàng)成功的銀行卡產(chǎn)品，關(guān)鍵是在完成產(chǎn)品開發(fā)、測(cè)試上線后能夠盡快的讓目標(biāo)客戶知曉、熟悉、領(lǐng)用并喜歡，實(shí)現(xiàn)最短的時(shí)間內(nèi)最大拓展目標(biāo)客戶群體的目的。否則，新產(chǎn)品的創(chuàng)意很快會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的吸收而失去自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，在銀行卡的市場(chǎng)營(yíng)銷中，要做到精準(zhǔn)、全面，通過多渠道獲得目標(biāo)客戶。

一、市場(chǎng)營(yíng)銷的原則

（一）以客戶為中心

發(fā)卡機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是對(duì)能帶來(lái)收益的客戶的爭(zhēng)奪。特別是那些誠(chéng)實(shí)守信、資產(chǎn)狀況良好、用卡意識(shí)強(qiáng)、偏好循環(huán)信用、對(duì)于營(yíng)銷活動(dòng)反應(yīng)積極的優(yōu)良客戶，更是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。另外，消費(fèi)者行為的個(gè)性化和多元化，也促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須隨時(shí)隨地將市場(chǎng)營(yíng)銷的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至客戶的開發(fā)和維系上來(lái)。因此，“以客戶為中心”也是銀行卡產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷的首要原則。

“以客戶為中心”的市場(chǎng)營(yíng)銷要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能準(zhǔn)確把握并迅速響應(yīng)客戶需求，從而提高客戶粘度，建立一個(gè)服務(wù)外延不斷擴(kuò)大且相對(duì)穩(wěn)固的“持卡人社區(qū)”。

（二）多渠道獲取客戶

通常意義上講，推廣渠道是指將產(chǎn)品或服務(wù)由提供機(jī)構(gòu)輸送到最終客戶的途徑。不同產(chǎn)品由于自身的特點(diǎn)以及政府主管部門的要求差異，其推廣渠道也千差萬(wàn)別、形式多樣。銀行卡作為金融服務(wù)類產(chǎn)品，其推廣渠道包括直接營(yíng)銷和間接營(yíng)銷兩大類。

直接營(yíng)銷渠道包括發(fā)卡分支機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理銷售、直接郵寄、電話營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷。這些渠道具有營(yíng)銷渠道短，流通費(fèi)用低，銀行直接與消費(fèi)者接觸，信息反饋及時(shí)、準(zhǔn)確等優(yōu)勢(shì)。

間接營(yíng)銷渠道包括借助認(rèn)同卡、聯(lián)名卡合作方或第三方專業(yè)化團(tuán)隊(duì)拓展客戶群體，或通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)已有客戶推薦等方式。這種方式的有效利用，將有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)集中力量專注于核心業(yè)務(wù)，并在短時(shí)間內(nèi)迅速開拓市場(chǎng)，提高消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度；但是通過合作渠道或外包專業(yè)化渠道進(jìn)行營(yíng)銷也存在一定的弊端，諸如信息反饋性相對(duì)較差，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不容易控制產(chǎn)品在營(yíng)銷過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)等。

目前國(guó)內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，特別是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，除了普適性的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品依靠自身分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自有營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行營(yíng)銷外，較多細(xì)分產(chǎn)品主要借助分享聯(lián)名合作機(jī)構(gòu)的客戶資源，并通過提供區(qū)別其他產(chǎn)品的專享服務(wù)，將這些細(xì)分客戶鎖定為自身的持卡人群體。

二、市場(chǎng)營(yíng)銷的分類

由于銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，發(fā)卡機(jī)構(gòu)越來(lái)越多地運(yùn)用一些營(yíng)銷的措施來(lái)激勵(lì)持卡人，以便達(dá)到帶動(dòng)銷售、維護(hù)客戶忠誠(chéng)度的目的。針對(duì)不同客戶群體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往根據(jù)產(chǎn)品在不同階段的市場(chǎng)反應(yīng)情況制定不同的營(yíng)銷方案、并靈活使用各種措施來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)目標(biāo)。

（一）按采取方式劃分

按采用手段和方式的差異，銀行卡市場(chǎng)營(yíng)銷一般以功能營(yíng)銷、優(yōu)惠營(yíng)銷和情感營(yíng)銷為主。功能營(yíng)銷是指在產(chǎn)品投入市場(chǎng)后通過產(chǎn)品功能方面的調(diào)整和變化實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷目標(biāo)的具體方式，例如產(chǎn)品新功能的疊加、新領(lǐng)域的拓展和服務(wù)內(nèi)容的升級(jí)等。

優(yōu)惠營(yíng)銷則是指通過與價(jià)格相關(guān)的措施刺激客戶的用卡行為來(lái)實(shí)現(xiàn)銷售目標(biāo)的方式，主要包括費(fèi)用減免、禮品饋贈(zèng)、抽獎(jiǎng)、積分回饋、消費(fèi)折扣等。

情感營(yíng)銷即主要是通過情感溝通方式開展針對(duì)客戶個(gè)體的服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)拉近發(fā)卡機(jī)構(gòu)與客戶之間關(guān)系、提高客戶忠誠(chéng)度的目標(biāo)，例如生日關(guān)懷、節(jié)日問候、溫馨提示等等。

（二）按應(yīng)用階段劃分

按照銀行卡生命周期的不同階段，銀行卡市場(chǎng)營(yíng)銷又可以分為發(fā)卡營(yíng)銷、激活及用卡營(yíng)銷、關(guān)系維護(hù)營(yíng)銷、客戶挽留營(yíng)銷等。這些不同階段的營(yíng)銷，也多是各種營(yíng)銷手段和方式的具體應(yīng)用。

三、營(yíng)銷手段的應(yīng)用

（一）發(fā)卡營(yíng)銷的手段

發(fā)卡營(yíng)銷的手段包括優(yōu)惠辦卡、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)辦卡、辦卡送禮、辦卡抽獎(jiǎng)、積分返還、折扣優(yōu)惠等。例如在境內(nèi)信用卡市場(chǎng)，年費(fèi)優(yōu)惠營(yíng)銷目前已成為各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍使用的營(yíng)銷方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往還會(huì)整合柜面及客戶資源，利用現(xiàn)有相關(guān)金融服務(wù)功能向客戶營(yíng)銷并通過關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的形式辦理發(fā)卡，如代發(fā)工資辦卡、銀證轉(zhuǎn)賬辦卡、貸款辦卡等。

（二）激活及用卡營(yíng)銷的手段

激活及用卡營(yíng)銷的手段較多。僅激勵(lì)激活卡片和首筆交易的方式就可以包括寄送開卡函、短信或郵件提示、介紹產(chǎn)品功能和服務(wù)（如介紹安全用卡常識(shí)、積分計(jì)劃、信用卡還款方式等）、首筆交易感謝短信等方式；而持續(xù)性用卡營(yíng)銷既包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接針對(duì)持卡人開展的，如持卡消費(fèi)有獎(jiǎng)、持卡消費(fèi)優(yōu)惠、消費(fèi)積分回饋、特定時(shí)段商品折扣、節(jié)假日額度調(diào)增、卡片升級(jí)等；也有借助商戶共同開展的，如與商戶聯(lián)合促銷、商戶收銀員受卡獎(jiǎng)勵(lì)等。根據(jù)部分機(jī)構(gòu)對(duì)客戶最感興趣的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的調(diào)研結(jié)果，購(gòu)物折扣優(yōu)惠對(duì)持卡人的吸引最大，而積分回饋、抽獎(jiǎng)等方式也都能夠?qū)Τ挚ㄈ擞每ㄏM(fèi)產(chǎn)生促進(jìn)作用。

（三）關(guān)系維護(hù)營(yíng)銷的手段

關(guān)系維護(hù)營(yíng)銷的手段包括通過生日提醒、生日積分雙倍、附加增值服務(wù)贈(zèng)送、對(duì)客戶的主動(dòng)呼出等方式。為維護(hù)與客戶之間的關(guān)系，增加客戶對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般也會(huì)在提高銀行卡安全性、便捷性與優(yōu)惠程度方面投入大量的人力、物力和財(cái)力，并通過結(jié)合某些實(shí)惠和利益對(duì)客戶進(jìn)行刺激，開展客戶關(guān)系維護(hù)營(yíng)銷，以引起持卡人的注意促進(jìn)發(fā)卡既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）客戶挽留營(yíng)銷的手段

客戶挽留營(yíng)銷目前主要是針對(duì)信用卡到期不換卡或使用過程中存在銷戶可能的客戶采取的有效方式，以減少客戶的流失。主要方式包括有價(jià)值的陳述（指與客戶溝通并討論產(chǎn)品特性和優(yōu)勢(shì)，避免客戶因不了解產(chǎn)品而造成的銷戶）、優(yōu)惠與獎(jiǎng)勵(lì)、免除年費(fèi)等。通常情況下，免除年費(fèi)是較為有效的方式，但簡(jiǎn)單的免除并不能對(duì)客戶的忠誠(chéng)度帶來(lái)太大刺激作用，目前部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始將免除年費(fèi)與客戶用卡情況進(jìn)行結(jié)合。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶挽留并未十分重視，客戶對(duì)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡品牌依存度較低，流失率高；近年來(lái)隨著發(fā)卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，發(fā)展新客戶的成本越來(lái)越高，各機(jī)構(gòu)逐漸重視客戶的挽留工作，制定多種政策來(lái)挽留客戶。

第五節(jié) 客戶審核管理

在發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)品吸引和營(yíng)銷活動(dòng)的帶動(dòng)下，客戶根據(jù)自身的需求以及對(duì)相關(guān)同類產(chǎn)品的對(duì)比判斷，必然會(huì)做出相應(yīng)的選擇。一旦客戶正式提出申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將進(jìn)入產(chǎn)品發(fā)放前的客戶審核與審批階段。

發(fā)卡審批是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶提交的申請(qǐng)表以及申請(qǐng)人資格、信譽(yù)狀況等進(jìn)行審查、核實(shí)、分析和評(píng)估的過程。該過程是發(fā)卡業(yè)務(wù)開展的重要環(huán)節(jié)，將直接關(guān)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)所吸收客戶的質(zhì)量以及未來(lái)的業(yè)務(wù)收益和風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核要求的高低和審批流程嚴(yán)緊程度直接決定了其發(fā)卡業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r。

一、審核要求

（一）材料真實(shí)和充分

客戶申請(qǐng)材料是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展審批工作的重要基礎(chǔ)，也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行檔案管理的重要內(nèi)容。因此，真實(shí)性和充分性是發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求申請(qǐng)材料所必備的條件。

真實(shí)性是指申請(qǐng)人對(duì)提交材料與實(shí)際情況的一致性，用以保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人情況做出正確判斷。這是所有銀行卡審批的首要原則。對(duì)于申請(qǐng)材料的真實(shí)性，除要求申請(qǐng)人簽署法律聲明外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往還要通過申請(qǐng)材料內(nèi)容之間關(guān)聯(lián)性的檢驗(yàn)，或通過征信機(jī)構(gòu)的信息匹配以及必要的回訪等方式進(jìn)行核實(shí)，對(duì)部分環(huán)節(jié)還要根據(jù)監(jiān)管部門要求采取現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行確認(rèn)，例如當(dāng)面核對(duì)申請(qǐng)人與提交材料中身份證件的一致性等。

充分性是指申請(qǐng)人提交材料是否足夠發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人持卡資格做出判斷。發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般情況下都會(huì)以申請(qǐng)表格或申領(lǐng)協(xié)議的形式提前設(shè)計(jì)申請(qǐng)材料的要求，通過明確必填和必須提交內(nèi)容來(lái)保證材料的充分。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在受理客戶申請(qǐng)后，即開展申請(qǐng)表所填寫內(nèi)容的完整性和真實(shí)性，以及所提供材料是否真實(shí)、齊備的審核，判斷是否符合有關(guān)規(guī)定和要求。對(duì)于借記卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要根據(jù)賬戶實(shí)名制要求進(jìn)行審核，必須當(dāng)面通過技術(shù)手段審核客戶提交身份證件的真實(shí)性，保證申請(qǐng)表中所填寫內(nèi)容出自客戶意愿，并記錄客戶具體聯(lián)系方式。而對(duì)于信用卡則相對(duì)更加嚴(yán)格，雖然發(fā)放的是消費(fèi)信用貸款，但為了解持卡人的還款能力，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常還要增加對(duì)房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的了解，并借助征信機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)了解持卡人以往信用情況。

（二）發(fā)卡規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)水平的平衡

信用卡審批原則是在發(fā)卡規(guī)模最大化和風(fēng)險(xiǎn)水平最小化之間尋找合理的均衡點(diǎn)，決定批準(zhǔn)與拒絕的臨界點(diǎn)，并在實(shí)際操作中主要評(píng)估申請(qǐng)者群體分布中的邊際壞賬率水平。在申請(qǐng)進(jìn)件質(zhì)量不變的情況下，審核標(biāo)準(zhǔn)越低新卡核準(zhǔn)率就越高，即對(duì)批準(zhǔn)的申請(qǐng)件數(shù)量越多，其風(fēng)險(xiǎn)程度也就相對(duì)越大、壞賬率越高，雖因規(guī)模變大其總體收益相對(duì)較多，但單卡平均收益較低（如下圖所示）。相反，審核標(biāo)準(zhǔn)越高，要求客戶資信越好，則核準(zhǔn)率就越低，規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越小、壞賬率越低，總體收益相對(duì)較少，但單卡平均收益較高。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)整體發(fā)卡策略和風(fēng)險(xiǎn)管理偏好，確定批準(zhǔn)與拒絕的臨界分?jǐn)?shù)線。初期的發(fā)卡策略一般以擴(kuò)大規(guī)模為目標(biāo)，則會(huì)適度降低核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大核準(zhǔn)率，同時(shí)要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)策略發(fā)生改變，需要提高資產(chǎn)質(zhì)量，則須提高核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)水平必然下降，單卡收益提高；但因規(guī)模的變小，總體收益也會(huì)變少。由于發(fā)卡是一個(gè)持續(xù)的過程，在此過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需持續(xù)跟蹤已發(fā)存量客戶的行為表現(xiàn)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)策略不斷地調(diào)整核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，通過對(duì)授信審批、交易監(jiān)控、賬戶管理、催收策略等方面部分或整體控制力度的調(diào)節(jié)，也將有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)控資產(chǎn)質(zhì)量。

二、審核流程

發(fā)卡審批包括征信調(diào)查、信用評(píng)估。嚴(yán)格審批流程是執(zhí)行審批政策、保證審批質(zhì)量的關(guān)鍵，而授信額度可以看做是信用評(píng)估后發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)審批結(jié)果。

（一）征信調(diào)查

征信調(diào)查是借記卡和信用卡審批都必須的步驟，此環(huán)節(jié)對(duì)信用卡信用評(píng)估尤為重要。借記卡的征信調(diào)查，主要是通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，核對(duì)身份證件與申請(qǐng)人的匹配性，并確認(rèn)推廣人員是否親自見到申領(lǐng)人本人，親自看到申領(lǐng)人在申請(qǐng)表上簽上自己的姓名，核對(duì)申領(lǐng)人所填申請(qǐng)表各項(xiàng)是否屬實(shí)，保證進(jìn)件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性。

對(duì)于信用卡，除以上要求外，由于涉及后續(xù)還款意愿和能力評(píng)估，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需通過個(gè)人征信系統(tǒng)等途徑查詢申請(qǐng)人持有其他機(jī)構(gòu)信用卡、貸款規(guī)模、信用額度、還款及逾期等信用表現(xiàn)；如屬本機(jī)構(gòu)已有客戶的申領(lǐng)人，還將查詢其在其他相關(guān)業(yè)務(wù)中的信用表現(xiàn)，包括資產(chǎn)和負(fù)債狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。在征信調(diào)查的過程中，如發(fā)現(xiàn)欺詐申請(qǐng)，則轉(zhuǎn)給反欺詐部門進(jìn)行反欺詐調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況處理。反欺詐調(diào)查人員定期總結(jié)分析欺詐申請(qǐng)?zhí)卣?，不斷補(bǔ)充完善營(yíng)銷操作和征信調(diào)查以及其他反欺詐手段，盡最大程度減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用評(píng)估

信用評(píng)估是針對(duì)信用卡特有的步驟。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人發(fā)行的信用憑證和信用支付工具。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行批準(zhǔn)，并對(duì)批準(zhǔn)的申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)、授予信用額度。此過程是發(fā)卡機(jī)構(gòu)確保自身利益、持卡人質(zhì)量和防范風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。信用卡業(yè)務(wù)的損失往往與發(fā)卡階段審批不嚴(yán)有關(guān)。因此，科學(xué)、合理的信用評(píng)估對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、減少損失具有重要意義。

信用評(píng)估伴隨業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了主要依賴人工經(jīng)驗(yàn)規(guī)則判斷時(shí)期和利用信用評(píng)分模型的階段。

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般多采用經(jīng)驗(yàn)規(guī)則判斷方法，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)政策和確定的目標(biāo)客戶標(biāo)準(zhǔn)，審批人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)規(guī)則和相應(yīng)操作程序，確定客戶信用風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。信用評(píng)分模型是一種用于決策或提供決策支持的人工智能技術(shù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)參考其他機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)規(guī)則或根據(jù)自身積累的歷史數(shù)據(jù)，將客戶各項(xiàng)有價(jià)值的資信信息按一定權(quán)重進(jìn)行評(píng)分。其中，制定評(píng)分模型的準(zhǔn)則主要基于客戶收益大小和產(chǎn)生不良賬款的概率、以及客戶核準(zhǔn)后是否會(huì)產(chǎn)生逾期90天以上的不良賬款進(jìn)行綜合考慮，同時(shí)參考同業(yè)逾期90天以上不良賬款和180天以上的呆賬比例，預(yù)測(cè)核批賬戶最終可承受的風(fēng)險(xiǎn)，制定核準(zhǔn)率指標(biāo)和批準(zhǔn)分?jǐn)?shù)線。對(duì)每一個(gè)信用卡申請(qǐng)客戶，系統(tǒng)根據(jù)采集的客戶各項(xiàng)資信信息給出信用評(píng)分，審批人員參考評(píng)分進(jìn)行審批。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在評(píng)分模型的使用過程中，往往還要隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展而不斷完善和調(diào)整各項(xiàng)目所占權(quán)重和核批標(biāo)準(zhǔn)。

信用評(píng)估分為靜態(tài)評(píng)估和動(dòng)態(tài)評(píng)估兩種類型。

1、靜態(tài)評(píng)估

靜態(tài)評(píng)估是用于發(fā)卡前的信用評(píng)估。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)征信調(diào)查的結(jié)果將最終決定是否批準(zhǔn)客戶申請(qǐng)，以及批準(zhǔn)發(fā)放產(chǎn)品等級(jí)、有效期、授信額度以及可以獲取的服務(wù)內(nèi)容等。

靜態(tài)評(píng)估的內(nèi)容是預(yù)測(cè)申請(qǐng)人的償債愿望和能力。

償債愿望主要考察申請(qǐng)人身份及行為的各項(xiàng)信息：年齡、學(xué)歷、職稱、單位、職務(wù)及工作年限、在他行貸款及表現(xiàn)、法律訴訟紀(jì)錄、本行及同業(yè)不良記錄等，用以佐證申請(qǐng)人是否誠(chéng)實(shí)可信，是否存在惡意隱瞞和欺詐行為。

償債能力主要根據(jù)申請(qǐng)人的服務(wù)單位和職務(wù)，任職時(shí)間，職業(yè)的穩(wěn)定性，收入來(lái)源，收入水平及波動(dòng)情況，房產(chǎn)是否自有產(chǎn)權(quán)，其他不動(dòng)產(chǎn)，銀行存款等客觀信息，判斷申請(qǐng)人的支付水平及債務(wù)的償付能力。

2、動(dòng)態(tài)評(píng)估

動(dòng)態(tài)評(píng)估主要應(yīng)用于發(fā)卡后持卡人的用卡過程之中。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過實(shí)時(shí)監(jiān)控和定期分析持卡人交易行為特征、賬戶變化情況，判斷客戶信用是否正?？煽兀Q定是否需要對(duì)未償款項(xiàng)采取催收以及催收的方式，或決定是否實(shí)施調(diào)整額度、實(shí)施止付、進(jìn)行注銷、到期不再續(xù)卡等策略。同時(shí)，在定期分析的基礎(chǔ)上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還將不斷調(diào)整完善目標(biāo)客戶標(biāo)準(zhǔn)、授信審批政策及確定是否調(diào)整催收策略。

動(dòng)態(tài)評(píng)估的內(nèi)容主要包括持卡時(shí)間、逾期記錄、消費(fèi)情況、還款情況、貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)分析等。

持卡時(shí)間：持卡和用卡時(shí)間越長(zhǎng)，信用表現(xiàn)情況展示越充分。逾期記錄：不同程度的逾期次數(shù)、逾期金額是評(píng)估客戶信用表現(xiàn)行為特征的重要尺度。消費(fèi)情況：客戶取現(xiàn)與消費(fèi)比例、過去六個(gè)月內(nèi)平均透支余額、最大余額、超限情況、消費(fèi)類型等。

還款情況：最低還款額、全部還款、逾期還款。

貢獻(xiàn)度：確定本機(jī)構(gòu)信用卡盈利點(diǎn)，將卡賬戶分為負(fù)貢獻(xiàn)、無(wú)貢獻(xiàn)，低貢獻(xiàn)、高貢獻(xiàn)等層級(jí)，以此衡量每個(gè)賬戶的貢獻(xiàn)度。

風(fēng)險(xiǎn)分析：對(duì)于賬戶還款記錄、逾期紀(jì)錄進(jìn)行分析，對(duì)一期拖欠、二期以上拖欠分析，對(duì)于睡眠卡、風(fēng)險(xiǎn)大的賬戶采取有效措施。

（三）信用額度管理

信用額度是發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予信用卡持卡人貸款的限額，該額度的確定是需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注和管理的風(fēng)險(xiǎn)敞口環(huán)節(jié)。

1、管理原則

一是風(fēng)險(xiǎn)承受度。信用額度既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供可以使用的最大資金數(shù)額，同時(shí)也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對(duì)該持卡人需要面對(duì)的最高風(fēng)險(xiǎn)金額。在相關(guān)管理存在漏洞、風(fēng)險(xiǎn)控制措施出現(xiàn)缺陷的情況下，信用額度越高，發(fā)卡機(jī)構(gòu)或持卡人面臨的損失越大。因此，信用額度應(yīng)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。

二是競(jìng)爭(zhēng)力。信貸功能是信用卡產(chǎn)品吸引客戶領(lǐng)用的重要因素，如果信用額度過低而無(wú)法滿足客戶的實(shí)際使用需求，將導(dǎo)致客戶用卡積極性的降低，甚至可能造成領(lǐng)卡后不激活、放棄該卡轉(zhuǎn)而使用其他機(jī)構(gòu)額度較高的信用卡。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用額度時(shí)，還需考慮該額度在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)是否擁有競(jìng)爭(zhēng)能力，盡量做到松緊適度，既能夠滿足客戶使用需求，又切實(shí)符合自身風(fēng)險(xiǎn)控制要求。

三是盈利性。信用額度的使用，同時(shí)也是為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)價(jià)值的過程。對(duì)于優(yōu)質(zhì)的客戶群體，其所占的信用額度總值越高，意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)盈利能力越強(qiáng)；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶群體，其所占額度越大，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。因此，對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)客戶群體中真正需要使用信用卡、風(fēng)險(xiǎn)又可以接受的客戶，適當(dāng)?shù)念~度會(huì)提升持卡人消費(fèi)和使用循環(huán)信用的空間，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益也隨之相應(yīng)提高。

因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用額度的核定，正是對(duì)以上三個(gè)方面綜合考慮、精心評(píng)估后形成的結(jié)果。維持適度的信用額度水平，對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加發(fā)卡質(zhì)量、提升競(jìng)爭(zhēng)能力、平衡風(fēng)險(xiǎn)水平、提高盈利和加快資金運(yùn)用具有非常重要的促進(jìn)作用。

2、管理措施（1）實(shí)行動(dòng)態(tài)管理

根據(jù)客戶的動(dòng)態(tài)評(píng)估結(jié)果，對(duì)信用額度實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，可以較好地控制收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。通常，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)自身運(yùn)作能力設(shè)置一定周期（如六個(gè)月或一年）對(duì)持卡人用卡情況進(jìn)行再評(píng)估。在評(píng)估滿足標(biāo)準(zhǔn)的條件下，對(duì)信用評(píng)級(jí)較高的客戶適當(dāng)提升其信用額度，將有助于提高客戶用卡積極性、增加客戶的粘度、提升客戶的忠誠(chéng)度，并有效增加發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益。

調(diào)整額度是依據(jù)對(duì)信用卡客戶在用卡風(fēng)險(xiǎn)、客戶貢獻(xiàn)、客戶流失率等方面進(jìn)行客觀分析、綜合評(píng)定后，在原有信用額度基礎(chǔ)上給予上下浮動(dòng)的過程。除對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行額度提升外，為控制風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)降低預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)升高的客戶額度。對(duì)于預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)雖處于較高水平，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)綜合收益更高、且有流失傾向的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下主動(dòng)適當(dāng)提高持卡客戶的信用額度以實(shí)現(xiàn)挽留客戶的目的。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過綜合評(píng)估客戶信用表現(xiàn)，包括對(duì)發(fā)卡時(shí)間、上次調(diào)額時(shí)間、上次調(diào)額后的消費(fèi)行為、還款表現(xiàn)等行為綜合考量，確定調(diào)高或降低、維持或清戶，以及是否實(shí)施交易控制或放松策略、是否提前實(shí)施催收等策略，以及明確針對(duì)哪些客戶給予優(yōu)惠、增加服務(wù)、卡片升級(jí)等。在調(diào)整后發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般還會(huì)結(jié)合客戶消費(fèi)特點(diǎn)開展針對(duì)性較強(qiáng)的促銷活動(dòng)，并在一定周期內(nèi)對(duì)于調(diào)額賬戶的交易表現(xiàn)進(jìn)行分析，評(píng)估調(diào)額效果，修正和改善評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

（2）滿足客戶個(gè)性化需求

為了滿足客戶不時(shí)之需，除基本額度外，客戶還可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一段時(shí)間內(nèi)使用的臨時(shí)額度或一次性使用額度。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也可根據(jù)客戶集中消費(fèi)的波動(dòng)周期，主動(dòng)為客戶在一定時(shí)間內(nèi)臨時(shí)調(diào)高信用額度。在政策允許的國(guó)家和地區(qū)，一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)在基本額度中根據(jù)需要設(shè)定一定比例的分期付款額度，用于持卡人對(duì)大額消費(fèi)進(jìn)行分期付款處理。

第六節(jié)

授權(quán)管理

銀行卡授權(quán)，通常是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶申請(qǐng)使用所持信用卡就某筆交易進(jìn)行支付的審批過程。而對(duì)于使用借記卡進(jìn)行支付，雖然是客戶對(duì)其賬戶自有資金行使支配權(quán)利的過程，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)在交易處理期間實(shí)際承擔(dān)了代理客戶具體驗(yàn)證交易申請(qǐng)和確認(rèn)支付的職責(zé)，從廣義的角度講，同樣屬于授權(quán)的一種類型。

因此，授權(quán)作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡客戶申請(qǐng)支付的交易信息進(jìn)行批準(zhǔn)的過程，決定了銀行卡交易是否被允許完成，是銀行卡交易中的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是維護(hù)客戶賬戶資金安全、防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

一、授權(quán)的基本類型

根據(jù)處理模式的不同，授權(quán)主要分為聯(lián)機(jī)授權(quán)（或稱在線授權(quán)）和脫機(jī)授權(quán)（或稱離線授權(quán)）兩種類型；而根據(jù)業(yè)務(wù)操作主體的不同，授權(quán)又可分為發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)和代授權(quán)兩類。

（一）聯(lián)機(jī)授權(quán)

聯(lián)機(jī)授權(quán)主要應(yīng)用于聯(lián)機(jī)交易的處理，是由發(fā)卡系統(tǒng)對(duì)聯(lián)機(jī)上送的交易申請(qǐng)，實(shí)時(shí)進(jìn)行處理并形成審批結(jié)果給予反饋的處理過程。聯(lián)機(jī)授權(quán)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要使用的處理模式。該模式下授權(quán)業(yè)務(wù)的處理，主要依賴發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)先根據(jù)自身發(fā)卡策略及風(fēng)險(xiǎn)控制要求在系統(tǒng)中進(jìn)行的參數(shù)設(shè)置，無(wú)需人工干預(yù)，其效率最高，且交易規(guī)模越大單筆處理成本越低。

（二）脫機(jī)授權(quán)

脫機(jī)授權(quán)則主要應(yīng)用于非聯(lián)機(jī)交易情況下支付申請(qǐng)的處理。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)線路中斷或聯(lián)機(jī)交易信息上送渠道出現(xiàn)故障，導(dǎo)致發(fā)卡系統(tǒng)無(wú)法聯(lián)機(jī)接收并處理持卡人交易申請(qǐng)時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)為保證客戶合理支付需求的正常完成，發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取的一種有人工參與的授權(quán)處理方案。由于人工的參與，脫機(jī)授權(quán)能夠針對(duì)客戶的實(shí)際情況做出靈活的判斷和處理，但相對(duì)聯(lián)機(jī)模式其處理效率較低、單筆授權(quán)處理成本及操作風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)也非常明顯，不適用大批量交易的處理。自銀行卡誕生之初，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的局限性，脫機(jī)授權(quán)模式就已經(jīng)存在。雖然具有一定局限性，但為確保信用卡客戶的用卡服務(wù)，脫機(jī)授權(quán)仍作為聯(lián)機(jī)授權(quán)的有益補(bǔ)充，被發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為重要業(yè)務(wù)而保留，保證了銀行卡在特定商戶、特殊情況下的使用，降低了網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)可用性對(duì)持卡人服務(wù)的影響。

脫機(jī)授權(quán)根據(jù)申請(qǐng)的提交途徑可以分為電話授權(quán)、傳真授權(quán)或電傳授權(quán)等。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)，是指對(duì)持卡人支付交易申請(qǐng)的審核批準(zhǔn)過程是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身直接完成的處理模式。這包括通過系統(tǒng)聯(lián)機(jī)或人工完成的授權(quán)處理情形。

隨著芯片（IC）卡在銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷應(yīng)用和發(fā)展，IC卡電子現(xiàn)金在小額快速應(yīng)用場(chǎng)景下的交易授權(quán)已不再聯(lián)機(jī)提交發(fā)卡系統(tǒng)進(jìn)行處理，而是在芯片與受理終端進(jìn)行交互后采用由芯片直接給予授權(quán)的處理模式。雖然該授權(quán)并非由發(fā)卡系統(tǒng)聯(lián)機(jī)完成，也未采用人工方式向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，但其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)仍是發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過參數(shù)預(yù)設(shè)和密鑰管理直接控制的芯片自身完成，應(yīng)視為發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)的一種情形。

（四）代授權(quán)

代授權(quán)是指由相關(guān)機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)委托，并按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作完成的授權(quán)處理模式。這其中包括由銀行卡組織根據(jù)統(tǒng)一規(guī)則實(shí)施的代授權(quán)，以及根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則在部分條件下特約商戶開展的免授權(quán)情形。

代授權(quán)雖然由發(fā)卡機(jī)構(gòu)以外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)施，但由于實(shí)施機(jī)構(gòu)是在按發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情形下完成的，屬委托行為，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)管理的一部分。因此，對(duì)通過代授權(quán)完成的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均承諾付款。鑒于代授權(quán)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)存在的差異，其應(yīng)用場(chǎng)景受到嚴(yán)格限制。

目前業(yè)務(wù)處理中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)主要采用系統(tǒng)聯(lián)機(jī)處理模式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)先根據(jù)自身發(fā)卡策略及風(fēng)險(xiǎn)控制要求在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行參數(shù)設(shè)置；開展聯(lián)機(jī)授權(quán)處理時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將接收到的授權(quán)申請(qǐng)信息與系統(tǒng)中預(yù)設(shè)的參數(shù)進(jìn)行比對(duì)，主要包括交易發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、交易金額、賬戶信息讀取方式、是否刷卡、是否超限、賬戶余額、持卡人類型等信息，對(duì)滿足要求的給予批準(zhǔn)并進(jìn)行應(yīng)答回饋。

必要的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)采用人工方式干預(yù)和處理，例如對(duì)連續(xù)超過一定筆數(shù)的交易申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能會(huì)首先采取系統(tǒng)拒絕的方式處理，隨后授權(quán)人員將依據(jù)聯(lián)系方式與持卡人確認(rèn)該交易申請(qǐng)是否為客戶真實(shí)意圖，對(duì)持卡人確認(rèn)無(wú)誤的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)將放開限制，對(duì)后續(xù)交易給予授權(quán)批準(zhǔn)。

二、授權(quán)的運(yùn)作原則

發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)運(yùn)作，核心是對(duì)客戶提出的支付申請(qǐng)進(jìn)行判斷，包括了解是否存在欺詐行為、對(duì)客戶申請(qǐng)的批準(zhǔn)是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)是否在可控范圍之內(nèi)等內(nèi)容。在了解相關(guān)信息做出判斷的過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的管理主體，實(shí)施審批并最終形成審批結(jié)果往往需要遵循一定的處理原則以保障業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作。

（一）收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡原則

收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，是發(fā)卡業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基本要求，且發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)法單純地追求收益最大化而忽視風(fēng)險(xiǎn)損失的可能，更無(wú)法因?yàn)轭櫦按嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)而全部放棄可能產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收益。授權(quán)正是該原則在銀行卡交易過程中的具體應(yīng)用，也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效控制發(fā)卡業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)。

無(wú)論是授權(quán)處理方式的選擇，還是授權(quán)處理標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都要嚴(yán)格考量風(fēng)險(xiǎn)的大小和收益的多少，有效平衡兩者直接的關(guān)系，力爭(zhēng)滿足發(fā)卡整體策略的要求。

（二）安全與便利平衡原則

銀行卡優(yōu)于其它支付工具，就在于它能滿足持卡人多元化的支付需求。但支付的安全與快捷、便利存在矛盾。在交易授權(quán)環(huán)節(jié)增加檢測(cè)點(diǎn)，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過電話核實(shí)方式增加對(duì)持卡人身份的驗(yàn)證，雖然增加了交易的安全性，但是對(duì)交易速度和便利性都有影響。而提高交易速度和便利性，如規(guī)定在一定金額之下免授權(quán)、免簽名，可能給交易帶來(lái)安全漏洞。所以如何有效把握安全與便利之間的平衡，也是體現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要方面。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)是授權(quán)責(zé)任主體的原則

無(wú)論是聯(lián)機(jī)授權(quán)還是脫機(jī)授權(quán)，或使用銀行卡組織提供的代授權(quán)業(yè)務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)始終是授權(quán)的責(zé)任主體。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定，交易授權(quán)責(zé)任不可以外包，更突出體現(xiàn)了發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授權(quán)業(yè)務(wù)中的管理主體地位。

（四）索權(quán)和授權(quán)信息保密性原則

由于索權(quán)信息包括了持卡人和卡片的關(guān)鍵信息，因此在索權(quán)和授權(quán)信息的傳遞過程中必須保證安全，避免信息泄露帶來(lái)的欺詐情況。例如在聯(lián)機(jī)授權(quán)中要求對(duì)持卡人交易密碼進(jìn)行硬件加密，脫機(jī)授權(quán)、代授權(quán)等特殊授權(quán)業(yè)務(wù)主要在資質(zhì)較好的商戶開展，其中確保相關(guān)信息的安全是核心操作要求。

三、授權(quán)管理具體要求

授權(quán)就是通過對(duì)持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)等除發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外的參與方可能影響交易的因素進(jìn)行檢查，并對(duì)交易申請(qǐng)做出批準(zhǔn)或拒絕決定的過程。與持卡人相關(guān)的因素包括其賬戶可用余額、卡片真實(shí)性和可以代表持卡人交易意愿的內(nèi)容，與商戶和收單機(jī)構(gòu)相關(guān)因素主要是受理機(jī)構(gòu)的合法性及交易來(lái)源的真實(shí)性。

（一）賬戶可用余額充足

交易被授權(quán)，通常情況下授權(quán)額度必須小于等于可用額度。由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對(duì)不同類型、渠道、地域的交易設(shè)置不同的交易限額，因此，可用額度不同于賬戶余額，還與交易限額有關(guān)。如信用卡可用額度等于信用額度與存款余額減去已入賬未償還余額和未入賬已授權(quán)額度。對(duì)于超過限額（包括信用額度、單筆限額、一定時(shí)間的限額）的情形，要在認(rèn)真平衡盈利與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分清情況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于沒有歷史拖欠記錄，但超過額度的授權(quán)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過查驗(yàn)賬戶歷史表現(xiàn)和行為特征來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)交易用途正常、超過幅度不大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的通常給予授權(quán)。對(duì)于欺詐率很高的交易和卡片發(fā)卡機(jī)構(gòu)均會(huì)拒絕。

（二）卡片真實(shí)可用

由于卡片擁有身份標(biāo)識(shí)功能，且作為持卡人賬戶信息的載體，對(duì)卡片真實(shí)性的確認(rèn)可以幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效完成持卡人相關(guān)信息的初步確認(rèn)，并與其他環(huán)節(jié)及內(nèi)容共同構(gòu)成對(duì)交易安全的保障。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過核對(duì)卡號(hào)、有效期、服務(wù)代碼、卡片驗(yàn)證碼、卡片狀態(tài)等信息確定卡片的真實(shí)性；在聯(lián)機(jī)狀態(tài)下，還要增加對(duì)磁道或芯片信息的驗(yàn)證要求。

（三）持卡人信息真實(shí)

除非記名卡外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在進(jìn)行授權(quán)處理時(shí)均需對(duì)持卡人真實(shí)性進(jìn)行核對(duì)，以確保交易申請(qǐng)是根據(jù)持卡人意愿發(fā)起。發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要通過簽名和個(gè)人密碼確認(rèn)持卡人身份。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，密碼驗(yàn)證技術(shù)也不斷改進(jìn)和完善，例如發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過向持卡人手機(jī)發(fā)送動(dòng)態(tài)數(shù)字驗(yàn)證碼來(lái)提高對(duì)持卡人真實(shí)性的驗(yàn)證能力。

（四）交易來(lái)源真實(shí)

驗(yàn)證交易來(lái)源真實(shí)的主要目的就是確保交易信息的合法性，這是授權(quán)管理的基礎(chǔ)，也是前面幾項(xiàng)要求有效執(zhí)行的前提條件。隨著跨行業(yè)務(wù)的開展，確保交易信息來(lái)源的真實(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多需要依靠收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織。根據(jù)銀行卡組織業(yè)務(wù)規(guī)章，首先是由收單機(jī)構(gòu)保證交易發(fā)生商戶及上送交易終端的真實(shí)性，而收單機(jī)構(gòu)的真實(shí)性驗(yàn)證由銀行卡組織完成，發(fā)卡機(jī)構(gòu)僅需識(shí)別交易是通過所加入的銀行卡組織轉(zhuǎn)接而來(lái)即可。

四、授權(quán)業(yè)務(wù)的處理

授權(quán)類型的選擇及實(shí)施的能力和水平，直接關(guān)系到發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，以及業(yè)務(wù)收益能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。因此，授權(quán)業(yè)務(wù)的處理作為發(fā)卡業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的高度重視。

（一）聯(lián)機(jī)授權(quán)

客戶持卡通過與發(fā)卡系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)終端（如商戶POS、ATM、網(wǎng)點(diǎn)終端、固定電話、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字電視等）進(jìn)行交易，發(fā)卡系統(tǒng)實(shí)時(shí)核對(duì)有關(guān)信息后給予應(yīng)答，即為聯(lián)機(jī)授權(quán)。聯(lián)機(jī)授權(quán)是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段形成的處理模式。受通訊技術(shù)條件的制約，早期的銀行卡交易多以人工授權(quán)為主。隨著銀行卡交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這種授權(quán)方式越來(lái)越無(wú)法適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。上世紀(jì)60年代末，計(jì)算機(jī)和信息通訊技術(shù)在銀行卡領(lǐng)域的應(yīng)用，使聯(lián)機(jī)授權(quán)成為可能。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)多年積累的授權(quán)管理經(jīng)驗(yàn)和授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)與交易風(fēng)險(xiǎn)損失之間的關(guān)系，設(shè)計(jì)形成了系統(tǒng)授權(quán)處理模型，并通過參數(shù)方式對(duì)各種情況下的驗(yàn)證要素進(jìn)行了明確，實(shí)現(xiàn)了交易授權(quán)的自動(dòng)處理。目前的銀行卡交易也多為聯(lián)機(jī)授權(quán)交易。

聯(lián)機(jī)授權(quán)的條件是銀行卡業(yè)務(wù)處理各環(huán)節(jié)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行，持卡人交易能夠通過終端上送到發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。

（二）脫機(jī)授權(quán)

對(duì)于磁條卡的脫機(jī)授權(quán)，主要是根據(jù)持卡人賬戶黑名單管理和授權(quán)限額設(shè)置進(jìn)行實(shí)施；而芯片（IC）卡脫機(jī)授權(quán)則主要依靠芯片中預(yù)先設(shè)置的相關(guān)授權(quán)參數(shù)與現(xiàn)場(chǎng)交易信息的比對(duì)完成。相對(duì)聯(lián)機(jī)授權(quán)，脫機(jī)授權(quán)則更多是在不具備聯(lián)機(jī)授權(quán)的條件下發(fā)卡機(jī)構(gòu)為滿足客戶實(shí)際用卡需求而實(shí)施的業(yè)務(wù)方案，需要增加更多風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如要求受理機(jī)構(gòu)查閱黑名單、對(duì)卡片相關(guān)特定信息進(jìn)行保留等。

脫機(jī)授權(quán)主要適用于以下情形：一是系統(tǒng)無(wú)法支持聯(lián)機(jī)功能，包括本身不具備此功能及系統(tǒng)發(fā)生故障時(shí)；二是交易存在疑問時(shí)，如偽卡、超過發(fā)卡系統(tǒng)設(shè)定限額的交易、超限額等；三是卡片逾期持卡人由各種原因沒有拿到新卡而急需用卡支付等特殊情況。

脫機(jī)授權(quán)的途徑主要有電話、手機(jī)、傳真、電傳等，由于電話具有實(shí)時(shí)交互功能，可以幫助驗(yàn)證交易來(lái)源的正確性，因此在實(shí)際應(yīng)用中多采用這種方式，在早期多以固定電話為主，隨著手機(jī)的普及以及相關(guān)信息在發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過手機(jī)渠道進(jìn)行驗(yàn)證的方式被越來(lái)越多地應(yīng)用。

脫機(jī)授權(quán)除應(yīng)用于特定情形下的商戶消費(fèi)交易外，當(dāng)客戶卡片遺失又急需支取款項(xiàng)時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在要求客戶進(jìn)行卡片掛失的同時(shí)，對(duì)特定客戶會(huì)給予一定數(shù)額現(xiàn)金支取的便利。持卡人可憑本人身份證件和獲得的授權(quán)號(hào)碼到發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金。由于該授權(quán)發(fā)生時(shí)卡片已經(jīng)遺失難以完成卡片真實(shí)性驗(yàn)證，且為現(xiàn)金支取交易，交易風(fēng)險(xiǎn)較高，因此對(duì)持卡人真實(shí)性核實(shí)顯得格外重要，通常發(fā)卡機(jī)構(gòu)只針對(duì)白金卡和鉆石卡等高端客戶開放。

（三）代授權(quán)

代授權(quán)主要是指銀行卡組織在與信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的代理協(xié)議約定條件下，代替發(fā)卡機(jī)構(gòu)完成交易授權(quán)應(yīng)答的業(yè)務(wù)處理過程，是銀行卡組織向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的一項(xiàng)服務(wù)。根據(jù)協(xié)議約定，在某些商戶的信用卡低風(fēng)險(xiǎn)交易和/或信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在不能進(jìn)行交易處理或者不能對(duì)交易及時(shí)做出回應(yīng)的情況下，委托銀行卡組織代授權(quán)。銀行卡組織代授權(quán)過程中對(duì)上送交易所查驗(yàn)的內(nèi)容，雙方在代理協(xié)議中已經(jīng)清晰明確，僅是由銀行卡組織處理系統(tǒng)具體操作執(zhí)行。同時(shí)，銀行卡組織還會(huì)根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求，以聯(lián)機(jī)交易形式或文件方式將代授權(quán)的處理情況通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)，便于發(fā)卡完成持卡人賬戶的統(tǒng)一管理。

五、授權(quán)安全管理

授權(quán)安全管理主要包括人工授權(quán)處理過程中外部環(huán)境的穩(wěn)定性，授權(quán)操作人員的能力和水平的管理，以及授權(quán)操作處理流程的監(jiān)督和控制。

（一）授權(quán)崗位管理

發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須建立專職的授權(quán)崗位，保證7×24不間斷全天候值班服務(wù)，處理持卡人急需和風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件。授權(quán)室封閉管理，非值班人員不得入內(nèi)。嚴(yán)格值班人員值班和交接班制度，每班必須認(rèn)真填寫值班日志。

（二）授權(quán)級(jí)別與權(quán)限

根據(jù)金額和情節(jié)，按授權(quán)人員的級(jí)別給予不同的權(quán)限。低于本人權(quán)限的交易請(qǐng)上一級(jí)處理。對(duì)于難以處理的重點(diǎn)客戶合理需求的授權(quán)由最高級(jí)別的人員處理。

（三）授權(quán)號(hào)碼管理

授權(quán)號(hào)碼必須由系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生。為解決疑難問題，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可賦予最高級(jí)別的授權(quán)負(fù)責(zé)人強(qiáng)制授權(quán)的權(quán)利，即輸入其柜員代碼和個(gè)人密碼，系統(tǒng)不再進(jìn)行各項(xiàng)數(shù)據(jù)的核查，直接給出授權(quán)號(hào)。

（四）授權(quán)結(jié)果信息管理

系統(tǒng)日結(jié)批處理時(shí)將當(dāng)日各筆脫機(jī)授權(quán)資料、授權(quán)時(shí)間、代碼及經(jīng)辦人等情況產(chǎn)生稽核日?qǐng)?bào)，稽核日?qǐng)?bào)將長(zhǎng)期保留備查。

（五）授權(quán)電話錄音管理

授權(quán)電話必須錄音，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際確定保留時(shí)間。

（六）授權(quán)信息報(bào)表分析 系統(tǒng)定期生成授權(quán)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表。如完成授權(quán)、拒絕授權(quán)、脫機(jī)（人工）授權(quán)、特殊授權(quán)等。

（七）止付名單管理

除發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)對(duì)止付、掛失等異常風(fēng)險(xiǎn)信息的及時(shí)更新外，為減少銀行卡組織代授權(quán)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需適時(shí)更新不良卡戶資料，及時(shí)補(bǔ)充、撤銷并送銀行卡組織。

第七節(jié) 信用卡壞賬管理

收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一條基本規(guī)律。信用卡業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的一種類型，與其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一樣，也存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。能否有效甄別、監(jiān)控和管理壞賬風(fēng)險(xiǎn)，是決定信用卡業(yè)務(wù)可否正常發(fā)展的重要因素之一。因此，本節(jié)將從直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)資產(chǎn)損失的壞賬的角度進(jìn)行闡述。

一、信用卡壞賬管理

（一）壞賬產(chǎn)生原因

信用卡壞賬產(chǎn)生的原因分為三類：一類由持卡人惡意違約引起；一類是由持卡人惡意欺詐引起；另一類由持卡人破產(chǎn)引起。按照美國(guó)法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，180天未收回的信用卡貸款以及持卡人宣布破產(chǎn)30天后未收賬款可以列為壞賬。在我國(guó)，信用卡壞賬是指逾期180天未收回的信用卡貸款，主要為持卡人惡意違約引起，其中一部分為冒用身份辦卡后的惡意透支。

（二）壞賬率及其影響因素

信用卡壞賬率主要是在美國(guó)等境外一些國(guó)家和地區(qū)采用的指標(biāo)，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)所注銷的壞賬總額占當(dāng)期信用卡透支總額的比例。而我國(guó)使用的主要指標(biāo)為不良率，是指超過90天未收回的信用卡賬款所占信用卡透支總額的比例。根據(jù)計(jì)算公式，不良率明顯大于壞賬率，它直接反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而壞賬率則直觀的反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資產(chǎn)的損失情況。

信用卡壞賬率不僅受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，也受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理政策的影響，例如核準(zhǔn)率、授信額度、評(píng)估周期等。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

寬松的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信貸較松，信用卡風(fēng)險(xiǎn)不容易顯現(xiàn)，壞賬率較低；從緊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就業(yè)率下降，持卡人收入減少，同時(shí)，信貸投放量減少，無(wú)法采用“以新?lián)Q舊”的信用卡使用方式，壞賬率迅速提高。美國(guó)和韓國(guó)等國(guó)在遭遇金融危機(jī)后，都相應(yīng)出現(xiàn)了信用卡債務(wù)危機(jī)。

2、發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理政策

實(shí)行審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理政策的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如國(guó)有商業(yè)銀行，執(zhí)行較嚴(yán)格的持卡人審批制度，發(fā)生壞賬的機(jī)率較??；授信額度通常較低，因此，一旦發(fā)生壞賬，金額較小。而部分中小商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了提高市場(chǎng)份額，在持卡人的審核上要求相對(duì)較寬松，壞賬率相比較高。截至2011年末，主要國(guó)有商業(yè)銀行逾期半年信用卡未償信貸總額占比0.69%；股份制商業(yè)銀行信用卡半年壞賬占比1.0%。

3、業(yè)務(wù)開展時(shí)間

由于信用卡貸款具有筆數(shù)多、額度小的特點(diǎn)，信用卡壞賬具有生命周期效應(yīng)，即從信用卡開戶到產(chǎn)生一定的壞賬有一個(gè)時(shí)間過程。一般來(lái)說(shuō)，新開戶的賬戶違約拖欠率較低，然后逐漸上升，并在18個(gè)月以后達(dá)到比較穩(wěn)定的階段。對(duì)于處于迅速發(fā)展階段的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，由于不斷開發(fā)新客戶，平均的開戶時(shí)間較短，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)很快地充分表現(xiàn)出來(lái)。

我國(guó)信用卡還處于發(fā)展階段，壞賬率處于可控水平，截至2011年末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的0.82%。而美國(guó)同期的信用卡壞賬率達(dá)4.93%左右，當(dāng)然這也與中美兩國(guó)壞賬核銷政策不同有密切關(guān)系。

（三）壞賬管理原則

1、遵循會(huì)計(jì)法基本原則

我國(guó)規(guī)定對(duì)信用卡壞賬管理采用備抵法，即期末在檢查信用卡應(yīng)收款項(xiàng)收回可能性的前提下，預(yù)計(jì)可能發(fā)生的壞賬損失，并計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，當(dāng)某一應(yīng)收款項(xiàng)全部或部分被確認(rèn)為壞賬時(shí)，將其金額沖減壞賬準(zhǔn)備并相應(yīng)轉(zhuǎn)銷應(yīng)收款項(xiàng)的方法。

備抵法核算信用卡應(yīng)收賬款的壞賬損失，符合謹(jǐn)慎原則、配比原則、權(quán)責(zé)發(fā)生制原則，能夠真實(shí)地反映應(yīng)收賬款的實(shí)際價(jià)值，反映利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)情況。

2、壞賬準(zhǔn)備金提取比例與拖欠期數(shù)成正比

由于信用卡壞賬損失與拖欠期數(shù)密切相關(guān)，拖欠期數(shù)越長(zhǎng)，形成壞賬損失的比例越大，因此，對(duì)不同拖欠期數(shù)的應(yīng)收賬款制定不同的準(zhǔn)備金比例，并隨著拖欠期數(shù)的增加而增加，各期壞賬準(zhǔn)備金為各期準(zhǔn)備金比例與該期應(yīng)收賬款的乘積。最后，總的壞賬準(zhǔn)備金為各期準(zhǔn)備金之和。

3、遵循持續(xù)管理原則

核銷壞賬是發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)作行為，應(yīng)按規(guī)定在內(nèi)部完成并做好相關(guān)保密工作。雖然壞賬被核銷，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)不應(yīng)放棄資產(chǎn)保全和追收。除法律規(guī)定的債權(quán)債務(wù)或投資與被投資關(guān)系已經(jīng)終結(jié)的情況外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)自身權(quán)益仍繼續(xù)保留追索的權(quán)利。在境外一些國(guó)家和地區(qū)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還被允許通過資產(chǎn)出售或應(yīng)收賬款證券化等方式進(jìn)行資產(chǎn)保全。

二、信用卡催收管理

信用卡催收，是指對(duì)到期還款日后第一個(gè)賬單日（月結(jié)日）不能按約定的還款方式足額或按最低還款額還款形成的信用卡逾期賬款，采取一定的方法讓持卡人盡快還款。催收方法主要分為：賬單提醒，短信提醒、電話自動(dòng)語(yǔ)音提醒；發(fā)催收函，電子郵件催收；電話催收；登門（外訪）催收；法務(wù)催收（發(fā)律師函、申請(qǐng)支付令、向法院起訴），委托相關(guān)單位外包催收和賣出逾期應(yīng)收賬款等。

目前，在很多國(guó)家，個(gè)人信用消費(fèi)貸款占個(gè)人可支配收入的比例已經(jīng)達(dá)到歷史高位。而信用卡公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，仍向一些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶提供貸款。因此，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)惡化，個(gè)人貸款的快速增長(zhǎng)將直接導(dǎo)致很高的逾期率和個(gè)人破產(chǎn)。同時(shí)，良好的催收管理又是發(fā)卡機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。呆賬控制能力較強(qiáng)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可擴(kuò)大目標(biāo)客戶群，吸納一些風(fēng)險(xiǎn)較高、但收益更高的客戶群，擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)規(guī)模并提高市場(chǎng)占有率。為了控制拖欠率，減少壞賬核銷率，除了在發(fā)放信用卡時(shí)對(duì)持卡人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)外，在出現(xiàn)逾期后實(shí)施有效的催收策略也極為重要。

（一）催收的基本原則

1、效用最大化原則

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在一定的催收人力資源和催收成本的條件下將盡可能減少呆賬產(chǎn)生和減少呆賬數(shù)額，重點(diǎn)關(guān)注有風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)溝通能夠還款的客戶、第一類和可能向第二類轉(zhuǎn)化的客戶。對(duì)于有欺詐嫌疑的逾期賬款應(yīng)及時(shí)移交欺詐部門處理。

2、使信用卡債務(wù)成為持卡人支付首選原則

當(dāng)遇到財(cái)務(wù)困難時(shí)，持卡人通常將面臨多項(xiàng)財(cái)務(wù)支出，會(huì)接到來(lái)自不同催收人的催收電話，如住房抵押貸款、汽車貸款、公用事業(yè)費(fèi)賬單、各種信用卡、分期還款，甚至稅單等。在此情況下，持卡人必將決定各類賬單的償還順序。因此，信用卡催收人的信息靈敏度、反應(yīng)速度，以及催收人員的技巧都決定了持卡人對(duì)信用卡債務(wù)的償還情況。

（二）催收策略的影響因素

催收策略指主要基于逾期時(shí)間、持卡時(shí)間、逾期金額和結(jié)構(gòu)、逾期原因、持卡人還款能力、持卡人還款意愿等確定應(yīng)用不同的催收手段和催收力度。

逾期原因主要包括持卡人忘記還款，還款期內(nèi)資金困難，有意延滯將還款資金他用，逃債，持卡人破產(chǎn)、死亡，失蹤，欺詐交易等。

根據(jù)持卡人還款能力和還款意愿對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，制定不同的催收策略。對(duì)于那些有還款意愿且有一定的還款能力的，重點(diǎn)采取電話催收和登門催收。

通常來(lái)說(shuō)，逾期時(shí)間越長(zhǎng)，催收難度越大，需要的催收力度也就越大。在拖欠賬款初期，由于違約賬戶數(shù)量很多，催收策略以一般催收人員提醒為主，因此催收策略是：集中精力在那些最不可能還款的賬戶上。但是，對(duì)于拖欠期60天甚至更長(zhǎng)的賬戶，還款的賬戶比率較低，因此，后期的催收策略必須集中在那些可能催收到的賬戶，且需要采用有經(jīng)驗(yàn)的催收人員。

持卡時(shí)間越短，需要的催收力度越大。持卡人如在領(lǐng)卡后6個(gè)月內(nèi)即發(fā)生逾期，必須作為催收的重點(diǎn)對(duì)象。

逾期金額越大，催收力度越大。如超限，還需增加催收力度。逾期金額中現(xiàn)金占比越大，催收力度越大。區(qū)分收費(fèi)產(chǎn)生的逾期和交易產(chǎn)生的逾期金額，對(duì)交易產(chǎn)生的逾期給予重點(diǎn)關(guān)注。

對(duì)于有還款意愿但還款困難的，除進(jìn)行催收外，還需與持卡人制定還款計(jì)劃；對(duì)于那些有還款能力卻無(wú)還款意愿的，采取法務(wù)催收的方式；對(duì)于那些既無(wú)還款意愿也無(wú)還款能力的，在金額達(dá)到一定數(shù)目時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以選擇法律訴訟的形式解決。

（三）信用卡催收新趨勢(shì)

1、社會(huì)征信體系的完善，有利于減少催收的發(fā)生，提高催收的效率

我國(guó)已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供拖欠持卡人的黑名單、持卡人的其它公共信息如破產(chǎn)、訴訟、取消抵押物的贖回權(quán)等，也幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的特定風(fēng)險(xiǎn)以及持卡人的歷史還款記錄進(jìn)行授信。一些國(guó)外征信局包括experian，equifax 和transunion，不僅業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到全球，而且通過其評(píng)分系統(tǒng)不僅可以為是否給持卡人開立新的信用卡賬戶、增加其透支額或增加貸款提供依據(jù)，還可以預(yù)測(cè)持卡人破產(chǎn)的機(jī)率，減少催收的發(fā)生。另外，使用征信系統(tǒng)還可以為查詢持卡人的各種聯(lián)系方式提供途徑，如更新的家庭地址、電話號(hào)碼、公司名稱、配偶信息等，有效提高催收的處理效率，提升催收成功幾率。同時(shí)，信用評(píng)估模型的適用性也將大大改進(jìn)催收的效果。

2、采用先進(jìn)的信息和通訊技術(shù)，提高催收效率

隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等都已成為常用的通訊工具，通過采用先進(jìn)的通訊工具，通過更多渠道聯(lián)系持卡人，可以提高信用卡催收工作的效率；網(wǎng)上催收等手段的采用，可大大減少催收運(yùn)營(yíng)成本。

同時(shí)，催收業(yè)務(wù)中相關(guān)自動(dòng)化系統(tǒng)的建設(shè)，也為降低催收成本，提高催收效率提供了條件。例如，信用卡貸款系統(tǒng)相連的自助外撥系統(tǒng)代替了傳統(tǒng)的手工電話催收，可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)催收策略自動(dòng)從貸款系統(tǒng)下載需電話催收的賬戶資料，并根據(jù)預(yù)先的程序自動(dòng)撥號(hào)與客戶聯(lián)系，大大提高了工作效率。

3、催收外包將日益規(guī)范

由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所的催收能力逐漸無(wú)法適應(yīng)信用卡逾期賬款日益增長(zhǎng)的速度，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)出于加快逾期賬款回收期限，以及降低經(jīng)營(yíng)成本，將包括信用卡逾期債權(quán)催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司。但是，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)法直接管理催收外包公司，催收外包業(yè)務(wù)存在不規(guī)范的現(xiàn)象，甚至影響了發(fā)卡機(jī)構(gòu)聲譽(yù)。為此，美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)均制訂了針對(duì)催收業(yè)務(wù)的法規(guī)。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)也在2009年頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的催收外包業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，明確了由銀行承擔(dān)催收外包的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。隨著社會(huì)各方面的配合和努力，催收外包業(yè)務(wù)將日益規(guī)范。

第八節(jié) 發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

正如第一章所述，發(fā)卡業(yè)務(wù)作為銀行卡業(yè)務(wù)中的核心環(huán)節(jié)，其業(yè)務(wù)運(yùn)作同樣具有高投入、高競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)人才、營(yíng)銷、技術(shù)高度依靠的特征，其發(fā)展也同樣會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境、商業(yè)模式、技術(shù)條件的變化而變化。就目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有以下趨勢(shì)。

一、卡產(chǎn)品向智能化及功能多樣化方向發(fā)展

銀行卡介質(zhì)由磁條向芯片遷移已成為一種趨勢(shì)。較之傳統(tǒng)的磁條銀行卡，芯片卡的安全性、可靠性均大大提升，可幫助持卡人有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于芯片存儲(chǔ)容量大等優(yōu)勢(shì)，能方便地實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用，可將社保、醫(yī)療等與日常生活息息相關(guān)的非金融應(yīng)用與金融應(yīng)用整合在一張卡上。2011年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，要求商業(yè)銀行在2015年前普及芯片卡。這一文件的出臺(tái)揭開了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)芯片化的大幕。

同時(shí)，隨著信息技術(shù)以及電子商務(wù)的發(fā)展，卡片形態(tài)除了以實(shí)體介質(zhì)存在之外，還出現(xiàn)了虛擬卡、指紋支付等形式。銀行卡產(chǎn)品的概念將進(jìn)一步擴(kuò)大，可以說(shuō)，能實(shí)現(xiàn)交易的數(shù)字化處理的貨幣形態(tài)未來(lái)都可能成為廣義上的卡產(chǎn)品。另外，隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的發(fā)展，越來(lái)越多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)在積極探索利用銀行卡這個(gè)平臺(tái)為客戶提供多樣化的金融服務(wù)。這種背景下，具備綜合理財(cái)服務(wù)功能的銀行卡在市場(chǎng)逐漸開始出現(xiàn)，如平安銀行的一賬通卡，它通過一個(gè)賬戶，一套密碼，通過添加賬戶的方式，即可整合名下所有的產(chǎn)品或賬戶，包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等。

二、發(fā)卡營(yíng)銷及相關(guān)管理精耕細(xì)作理念不斷深入人心

為搶占市場(chǎng)份額，早期各發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛采用了“重發(fā)卡、輕服務(wù)”跑馬圈地式粗放的經(jīng)營(yíng)方式，導(dǎo)致活卡率低、持卡人忠誠(chéng)度不高，影響了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)及盈利能力。同時(shí)，由于持卡人的良莠不齊，也給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，這種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)尤為突出。隨著銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，為了更好的立足市場(chǎng)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)已逐漸重視精耕細(xì)作、不斷提升盈利水平的銀行卡經(jīng)營(yíng)理念。并針對(duì)自己確定的目標(biāo)客戶，進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)與定價(jià)，尋找獨(dú)特賣點(diǎn)，選擇針對(duì)性營(yíng)銷渠道和方案，進(jìn)行有效的宣傳推廣；同時(shí)，通過及時(shí)收集客戶的反映，改善服務(wù)質(zhì)量，以增強(qiáng)客戶粘性并不斷提升已有持卡人的忠誠(chéng)度及對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)率。

三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作社會(huì)化分工趨勢(shì)日益明顯

銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)是開展其他銀行業(yè)務(wù)的載體，某種程度上肩負(fù)著零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略平臺(tái)的作用。因此，大大小小擁有發(fā)卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的商業(yè)銀行不斷介入銀行卡業(yè)務(wù)。鑒于發(fā)卡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)眾多，既有人才密集型的操作業(yè)務(wù)，又有技術(shù)密集型的系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，且在各方面的投入均有較高的要求，為了盡快地開辦銀行卡業(yè)務(wù)，盡早地在市場(chǎng)搶占一席之地，越來(lái)越多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇將發(fā)卡業(yè)務(wù)的非核心環(huán)節(jié)外包給專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇將發(fā)卡系統(tǒng)交易處理外包給專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，還有些機(jī)構(gòu)將對(duì)賬單寄送、客服熱線、壞賬催收等交由專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作社會(huì)化分工趨勢(shì)日益明顯，同時(shí)也帶動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。

第五篇：銀行卡業(yè)務(wù)練習(xí)題

銀行卡業(yè)務(wù)練習(xí)題

（第十章）

一、單選題：

1.B，是指由銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。A、貸記卡 B、借記卡 C、儲(chǔ)值卡 D、專用卡 答：B 2.借據(jù)卡按功能不同，可分為 A（含儲(chǔ)值卡）、專用卡及儲(chǔ)值卡。

A、轉(zhuǎn)賬卡 B、借記卡 C、貸記卡 D、專用卡 答案：A 3.下列關(guān)于貸記卡分類的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（）A、按幣種分為人民幣卡和本外幣合一卡 B、按發(fā)行對(duì)象分為個(gè)人卡和單位卡。C、按卡片性質(zhì)分主卡和附屬卡

D、按信用等級(jí)分為白金卡、金卡、普通卡 答案:A 4.下列款項(xiàng)中，不允許轉(zhuǎn)賬存入個(gè)人借記卡的是（）。A、個(gè)人工資性款項(xiàng) B、屬于個(gè)人的合法勞務(wù)報(bào)酬 C、單位銷貨收入 D、個(gè)人投資回報(bào)收入 答案：C 5.可以在營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)的銀行卡（）。A、個(gè)人卡 B、單位卡 C、個(gè)人卡單位卡都可 D、個(gè)人卡

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和單位卡都不可 答案：C 6.單位卡賬戶資金必須從其（）轉(zhuǎn)賬存入。

A、基本存款賬戶 B、一般存款賬戶 C、專用存款賬戶 D、臨時(shí)存款賬戶 答：A 7.下列銀行卡中，不能辦理附屬卡的是（）。

A、單位借據(jù)卡 B、商務(wù)卡 C、蜀信卡 D、單位準(zhǔn)貸記卡 答案：B 8.一張個(gè)人主卡只能申領(lǐng)（）張借據(jù)卡附屬卡。A、1 B、5 C、6 D、10 答：B 9.是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

A、借據(jù)卡 B、專用卡 C、貸據(jù)卡 D、儲(chǔ)值卡 答：C 10．自助業(yè)務(wù)形式包括自助銀行、銀亭、自助設(shè)備單機(jī)等，可以設(shè)置為、離行式兩種。

A、在行式 B、大堂式 C、穿墻式 D、在行式和大堂式 答：A

11、關(guān)于銀聯(lián)卡敘述，錯(cuò)誤的是（）

A、對(duì)于貼有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM或POS,都能持銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡使用，無(wú)須識(shí)別是哪個(gè)行的ATM或POS。

B、對(duì)于貼有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)卡，都能透支，但須出示身份證商

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戶方能受理。

C、銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡還可在各種商場(chǎng)、酒店、機(jī)場(chǎng)等場(chǎng)所的貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)使用

D、對(duì)于貼有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)卡，商戶可無(wú)須識(shí)別發(fā)卡行，可直接在POS進(jìn)行刷卡操作。答：B

二、多選題：

1．借據(jù)卡的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些（A、B、D）

A、申請(qǐng)人或單位開卡申請(qǐng)人假冒、偽造他人身份（資料），偽造簽名，申請(qǐng)辦理借據(jù)記卡，為挪用、侵占客戶資金準(zhǔn)備。B、內(nèi)外勾結(jié)。泄露、出售客戶資料信息。C、客戶信息保管。

D、違規(guī)辦理單位卡現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。2．貸記卡的防范措施有（ACD）

A、嚴(yán)格執(zhí)行授信審批與資信核查相分離的制度

B、借據(jù)卡密碼交付，必須嚴(yán)格按照規(guī)定和程序交付申請(qǐng)人。C、分級(jí)授權(quán)管理，明確授信審批人員職責(zé)，加大問責(zé)力度。D、不得單純?cè)O(shè)立發(fā)卡量考核指標(biāo)。

3．自助銀行設(shè)備外掛風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在下列有哪些（ABCE）A、門禁刷卡器。B、插卡口

C、鍵盤 D、“山寨版”自助設(shè)備 E、出鈔口 4．ATM機(jī)設(shè)備管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些（ABD）A、密碼、鑰匙。B、自助設(shè)備管理卡 C、裝鈔、卸鈔、清點(diǎn)、賬款核對(duì)，要雙人到場(chǎng)。

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D、現(xiàn)金管理

三、判斷題

1.在自助設(shè)備上可以修改交易密碼?！?/p>

2.在自助銀行設(shè)備上進(jìn)行存款操作時(shí)必須輸入正確密碼?！?3.客戶未要求卡折同開，銀行（信用社）經(jīng)辦人員不小心同開了借記卡和存折，但只將存折返還客戶，借據(jù)卡由經(jīng)辦人拿著，這樣不會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

4.申領(lǐng)單位卡，可由由領(lǐng)單位法定代表人或其他人來(lái)領(lǐng)取?！?5.辦理銷戶手續(xù)，對(duì)廢卡無(wú)需妥善處理，只要將卡剪角，破壞磁條就可以了，不需上交銷毀。×

6.貸記卡客戶申請(qǐng)資料應(yīng)妥善保存，專人管理?！?/p>

7.自助業(yè)務(wù)形式包括自助銀行、銀亭、自助設(shè)備單機(jī)等，可以設(shè)置為在行式，離行式兩種?！?/p>

8.自助銀行設(shè)備購(gòu)置，可以各縣級(jí)聯(lián)社自行購(gòu)買，也可以委托他人購(gòu)買?！?/p>

9.外圍監(jiān)控設(shè)施不能正常工作，但只要ATM機(jī)內(nèi)監(jiān)控正常就可對(duì)外運(yùn)行?！?/p>

10.對(duì)自助設(shè)備的鍵盤及密碼輸入器可不加裝防窺視遮擋裝置?！?/p>

四、簡(jiǎn)答題

1．借記卡的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些？（P204頁(yè)）2．解釋什么借記卡？（P204）3．解釋什么是貸記卡？（P207）4．貸記卡的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些？（P208）

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5．貸記卡的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些？（P208）6．自助設(shè)備處掛風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些？（P214）7．自助銀行設(shè)備管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些（P216）

五、案例分析

2002年11月，客戶顧某在J銀行S分行辦理了一張借記卡。2003年5月22日，顧某到J銀行s分行所屬自助銀行取款，在該自助銀行門禁上看見一個(gè)裝置，上面有“進(jìn)門前請(qǐng)先刷卡并輸入密碼”的提示。顧某按提示刷卡并輸入密碼后，但自助銀行門沒有打開，顧某即離開。2003年6月，顧某在取款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己卡內(nèi)的資金缺少10068元，即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查發(fā)現(xiàn)，犯罪分子在J銀行S分行自助銀行門禁系統(tǒng)上安裝了盜碼器，竊取了顧某借記卡上的信息和密碼后復(fù)制偽卡，并持偽卡在異地取走顧某卡內(nèi)的資金。隨后，顧某提起訴訟，要求銀行賠償其損失。法院經(jīng)審理后判決：J銀行負(fù)有責(zé)任，自判決生效之日起十五日內(nèi)，給付顧某10068元及此款自2003年6月9日起至判決生效之日止的銀行活期存款利息。1．請(qǐng)做技術(shù)與制度分析 2．怎樣糾偏？

縣聯(lián)社科技信息部

2011年5月6日

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