第一篇：G20杭州峰會：聚焦普惠金融大勢所趨,互聯(lián)網(wǎng)金融迎更好發(fā)展

G20杭州峰會：聚焦普惠金融大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融迎更好發(fā)展

數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略未來將上升為國家戰(zhàn)略，乃至全球發(fā)展戰(zhàn)略。近日，為期2天的二十國集團(tuán)（G20）杭州峰會逐漸落下帷幕，可作為此次峰會重要議題之一的“普惠金融”卻持續(xù)升溫發(fā)酵。

國家主席習(xí)近平出席G20杭州峰會并致辭，“值得注意的是，習(xí)近平在談及落實2030年可持續(xù)發(fā)展議程，促進(jìn)包容性發(fā)展時表示，發(fā)展普惠金融、鼓勵青年創(chuàng)業(yè)等方式，減少全球發(fā)展不平等和不平衡，使各國人民共享世界經(jīng)濟(jì)增長成果?！?/p>

那么，備受人們推崇的“普惠金融”究竟是何方神圣？它又能夠給人們帶來什么呢？

普惠金融并非近年才出現(xiàn)，發(fā)展也曾有“局限性”

普惠金融并非近年才出現(xiàn)。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布的《數(shù)字普惠金融的實踐和探索報告》指出，普惠金融概念早在15世紀(jì)就初具雛形，較長一段時間被視為一種依托宗教和募捐而產(chǎn)生的慈善公益行為。

直到20世紀(jì)70年代，具有可持續(xù)商業(yè)模式的現(xiàn)代小額貸款機(jī)構(gòu)先后在孟加拉、巴西等發(fā)展中國家出現(xiàn)，其中以尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊珉銀行最為成功。但是，格萊珉銀行模式的背后也存在一定局限性，即難以復(fù)制，具有較強的屬地化和非標(biāo)準(zhǔn)化特性，導(dǎo)致其很難舉起“普惠”大旗。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，一些創(chuàng)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使得“普惠”兩字進(jìn)一步下沉至人們當(dāng)中，也逐步孕育了“數(shù)字普惠金融”的概念，依托移動互聯(lián)、云計算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，降低金融服務(wù)門檻和運營成本，提高金融服務(wù)效率和體驗，實現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)的普惠金融體系。

普惠金融成G20峰會共識，推動全球普惠事業(yè)發(fā)展

當(dāng)前，即便國際社會在發(fā)展普惠金融領(lǐng)域已取得了一定的成績，但仍有不足，在全球范圍內(nèi)依然有近乎1/3的人群并沒有享受此實惠，如發(fā)展中國家部分地區(qū)的中小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)山區(qū)居民、城鎮(zhèn)收入較低的人群等。

在9月1日由央行舉行的中外媒體吹風(fēng)會上，中國人民銀行副行長易剛表示，中國和G20成員共同制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》將提交G20峰會審議，通過后各國在自愿的原則下制定國別計劃，以實際行動落實普惠金融。

本屆G20杭州峰會，力促普惠金融達(dá)成二十國集團(tuán)（G20）共識，不僅能夠刺激全球范圍內(nèi)普惠金融事業(yè)的向好發(fā)展，更有利G20各國之間協(xié)同交流、包容合作，以更加有利于推進(jìn)全球普惠金融事業(yè)發(fā)展的計劃措施，行之有效地輻射到每一個參與的人。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的組成部分，使命“任重而道遠(yuǎn)”

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為傳統(tǒng)金融插上了會飛的翅膀，也為“發(fā)展普惠金融”提供了強有力的支撐之力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，作為傳統(tǒng)金融的有益補充，有效地解決了傳統(tǒng)金融覆蓋不到的服務(wù)領(lǐng)域，大大地降低了平臺運作的服務(wù)成本。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⑵栈萁鹑诘氖袌鰸B透到中小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)山區(qū)居民、城鎮(zhèn)收入較低人群等區(qū)域，并且突破了時間、空間的限制，使得金融服務(wù)的延展性、實用性、便利性得到提升。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)場景化的切入運作，行業(yè)垂直領(lǐng)域內(nèi)的精耕細(xì)作，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了新的血液，更促進(jìn)普惠金融的全面性發(fā)展。

但不可否認(rèn)的是，此時的中國互聯(lián)網(wǎng)金融正遭遇著一次慘痛的合規(guī)監(jiān)管。自去年7月18日央行等十個部委聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見》，再到12月的《辦法》重拳出擊，再到今年3月份的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立，直到今年8月24日《暫行辦法》的強勢出爐，互聯(lián)網(wǎng)金融也在努力實現(xiàn)“政策監(jiān)管+行業(yè)自律+市場把控”的合規(guī)性調(diào)整。此外，對數(shù)字普惠金融的關(guān)注，將推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)回歸金融本質(zhì)，注重利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點。

誠然，只有一個“真實、安全、透明”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才能為每一位參與者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能為助力我國現(xiàn)代金融體系的發(fā)展、普惠金融的發(fā)展，才能更好地推動全球范圍內(nèi)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

本屆G20杭州峰會的召開，特別是對普惠金融理念的高度肯定及贊同，更有利于刺激我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的高速發(fā)展。本屆G20峰會的召開，也說明了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在步入全球化的發(fā)展方向，同時也受到了世界各國的認(rèn)可和肯定。下一步，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將會針對中小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、城鎮(zhèn)收入較低人群，讓他們都能感受到普惠金融的惠澤之光；下一步，我國互聯(lián)網(wǎng)金融會借助G20峰會的“數(shù)字普惠金融”成果，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展插上夢想騰飛的翅膀。

第二篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來源于英文：inclusive financial system。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個層次的內(nèi)涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機(jī)會，才能讓每個人有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。二是為讓每個人獲得金融服務(wù)機(jī)會，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。三是開展小額信貸和微型金融。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。人民銀行于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個概念。黨的十八屆三中全會，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

二、普惠金融的xx實踐

按照普惠金融的發(fā)展理念，結(jié)合xx縣域經(jīng)濟(jì)和金融的實際情況。普惠金融在xx的推廣和發(fā)展主要體現(xiàn)在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務(wù)半徑延伸、金融宣傳內(nèi)容豐富三個方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸投放力度不斷加大。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合xx縣域經(jīng)濟(jì)實際情況，先后開發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長，拒統(tǒng)計，截止2015年1季度，縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款申請獲得率在95%以上，連續(xù)三個季度實現(xiàn)增長，體現(xiàn)了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。各銀行機(jī)構(gòu)針對轄區(qū)銀行信貸需求實際，開發(fā)有針對性的新的產(chǎn)品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環(huán)境不斷改善。在做好信貸投放的同時，xx各金融機(jī)構(gòu)紛紛加強內(nèi)部管理考核，簡化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務(wù)。同時，加強信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)“尋租”、搭售行為，努力體現(xiàn)信貸公平。

（二）金融服務(wù)半徑延伸，服務(wù)能力不斷增強。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，積極開展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。推動稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)和國庫直發(fā)業(yè)務(wù)，大力拓展個人理財、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)，促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，設(shè)立流動服務(wù)站，推行“村級金融聯(lián)絡(luò)員制度”，發(fā)展升級助農(nóng)取款服務(wù)點。截至目前，已完成全部有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)具布放全覆蓋，轄區(qū)1043個助農(nóng)取款服務(wù)點全部實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。保險機(jī)構(gòu)開展保險示范鎮(zhèn)、保險新村創(chuàng)建活動，建立了覆蓋49個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村保險服務(wù)站和村級農(nóng)村保險服務(wù)點。金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)立了小額微貸中心、小額農(nóng)貸批發(fā)中心、農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)部和農(nóng)村保險服務(wù)窗口等方式，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，較大程度滿足了“三農(nóng)”對— 2 — 金融服務(wù)的需要。

（三）金融宣傳內(nèi)容豐富，金融接受能力不斷提升。強化農(nóng)村金融教育為品牌打造。大力發(fā)展農(nóng)村金融教育志愿者隊伍，開展常態(tài)化教育培訓(xùn)活動。志愿者深入農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結(jié)算、銀行卡、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險等與群眾經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識。開展部門聯(lián)合培訓(xùn)。積極協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、扶貧、就業(yè)部門在開展培訓(xùn)同時安排志愿者開展金融教育培訓(xùn)，主要參加了組織部門、縣委黨校開展的鄉(xiāng)村干部培訓(xùn)、扶貧部門組織的農(nóng)民扶貧培訓(xùn)、勞動部門組織的農(nóng)民工就業(yè)技能培訓(xùn)、婦聯(lián)組織的婦女家政服務(wù)與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)部門組織的農(nóng)技人員技術(shù)培訓(xùn)等，累計參加培訓(xùn)近50期、培訓(xùn)人員100000人次。轄區(qū)居民和企業(yè)的金融知識水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現(xiàn)在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要信貸資金的大力支持，但銀行機(jī)構(gòu)受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產(chǎn)品的功能還沒有完全體現(xiàn)。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。但從全縣情況看，雖然各銀行機(jī)構(gòu)推出了多種小額信貸產(chǎn)品，但實際發(fā)放的小額信貸數(shù)額還不能滿足縣域小微企業(yè)和三農(nóng)對信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農(nóng)和小微企業(yè)融資難問題仍然存在。

（二）金融服務(wù)能力尚顯不足。

1.金融機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機(jī)構(gòu)共14家，其中銀行機(jī)構(gòu)5家，保險機(jī)構(gòu)7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網(wǎng)點單一。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)中，有4家是國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點。唯一一家在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點的是xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社，在全縣49個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點 個，也沒有實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋。此外，沒有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村的服務(wù)能力明顯不足。

3.網(wǎng)點業(yè)務(wù)范圍窄。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)，其中4家國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)大部分貸款業(yè)務(wù)上收到市一級分行，縣域機(jī)構(gòu)更多的是其市級分行下屬的一個網(wǎng)點，很多業(yè)務(wù)沒有權(quán)限，對縣域的支持無能為力。另外，農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，近年來隨著股份制改革、對資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控管理等要求更加嚴(yán)格，業(yè)務(wù)發(fā)展呈謹(jǐn)慎趨勢，服務(wù)縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯配。由于xx金融先天性發(fā)展存在的諸多劣勢，需要金融在資源配臵中發(fā)揮更好作用。但從現(xiàn)實情況看，金融資源錯配嚴(yán)重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點項目、縣域大型企業(yè)傾斜，對于普惠金融中應(yīng)當(dāng)惠及的中小微企業(yè)、個人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。二是金融服務(wù)資源配臵效率低下。轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)普遍存在金融網(wǎng)點設(shè)立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。如xx縣城區(qū)的諾江大道金融網(wǎng)點較多，但除開此條街道，其他地方的網(wǎng)點和金融基礎(chǔ)設(shè)施配臵又嚴(yán)重不足，導(dǎo)致部分金融資源浪費，需要服務(wù)的地區(qū)又得不到應(yīng)用的服務(wù)。

（四）金融教育不夠。通過金融教育和宣傳提升民眾對金融的認(rèn)識，提高其金融知識水平是普惠金融的重要內(nèi)容。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。尤其是大部分農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)對于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡單的理解上，學(xué)金融、用金融能力不強。

四、推動xx普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）政府重視是關(guān)鍵。推動普惠金融發(fā)展雖然是金融領(lǐng)域的一個問題，但解決問題的關(guān)鍵還是需要政府重視和推動。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進(jìn)行研究，強化組織保障，分解任務(wù)、落實責(zé)任、明確職責(zé)。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實施，長期持續(xù)推動落實。

（二）金融機(jī)構(gòu)是主導(dǎo)。普惠金融工作開展的好與不好，要大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用。一是解決金融資源問題。結(jié)合xx農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)實際，多引進(jìn)如村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行等中小銀行，增強轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力。二是要出臺相關(guān)措施，改進(jìn)考核機(jī)制，推動金融機(jī)構(gòu)在小額信貸、金融服務(wù)、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。三是要通過政府調(diào)控和金融管理手段解決金融資源錯配和不合理配臵問題，鼓勵金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)半徑，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)臵。

（三）大力開展金融教育。xx是農(nóng)村金融教育示范縣，要用好用活農(nóng)村金融教育這塊金子招牌。建立xx農(nóng)村金融教育規(guī)劃。從政府入手、加強對政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、和農(nóng)村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學(xué)歷的人員的學(xué)金融、懂金融、用金融的問題。

（四）配套落實政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結(jié)合xx實際，由于地域、風(fēng)俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務(wù)。這就需要采取非金融的手段，通過開展異地搬遷安臵，建設(shè)聚居點等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務(wù)能更加順利開展。另一方面通過這種手段去適應(yīng)金融的導(dǎo)向，實現(xiàn)共贏。

第三篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點。普惠金融重點服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重點領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點，加強服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計制度。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險分擔(dān)和補償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第四篇：普惠金融

加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務(wù)

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論

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《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。普惠金融強調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務(wù)。要實現(xiàn)普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放金融市場和推進(jìn)金融服務(wù)的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機(jī)構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會責(zé)任。

在中觀層面，普惠金融體系強調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對于促進(jìn)金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。為實現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動；制定宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機(jī)構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來主動提高普惠程度。

我國農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。銀行在機(jī)具布放、通訊費用、運行維護(hù)和金融知識普及等方面投入較大。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔(dān)著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費等金融服務(wù)，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶的經(jīng)營成本。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點中布放的受理機(jī)具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認(rèn)為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國家之間以及在不同的時間配置和使用經(jīng)濟(jì)資源。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機(jī)構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機(jī)構(gòu)上的融合，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當(dāng)前和今后一個時期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。隨著金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。

未來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)，切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進(jìn)行減免，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行卡交易成本。

二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的成本問題。金融機(jī)構(gòu)可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務(wù)彌補設(shè)備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時，實現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務(wù)進(jìn)行補貼；積極推動政府部門建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財政補貼機(jī)制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話銀行終端等投入進(jìn)行補貼，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的運維成本。

三是風(fēng)險可控原則。要求嚴(yán)格控制通過電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日?，F(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風(fēng)險。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行。

四是有效整合原則。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙。可以建立農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)，制定適合農(nóng)村實際的跨行支付手續(xù)費方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費用低廉的跨行支付服務(wù)。

全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進(jìn)一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務(wù)管理、金融消費權(quán)益保護(hù)、經(jīng)濟(jì)金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標(biāo)。

一是鼓勵更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)信譽程度高，金融風(fēng)險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險的一種手段。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)成本高的認(rèn)識誤區(qū)，通過制定恰當(dāng)?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠?，吸引更多機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個有機(jī)的普惠金融體系。

二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實開展農(nóng)戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴(kuò)大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。

四是加強農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡(luò)代理項目，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴(kuò)大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農(nóng)村金融消費維權(quán)的新通道。積極開展金融消費維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理金融消費投訴，按類別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問題，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。

六是構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融動態(tài)監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機(jī)制，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展經(jīng)濟(jì)金融運行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。

七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。

第五篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應(yīng)國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務(wù)網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍(lán)海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機(jī)遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。

三、準(zhǔn)備工作

（一）爭取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點管理運營規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、無處不金融的局面。該類網(wǎng)點可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設(shè)備POS機(jī)。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。

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（六）開具專用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設(shè)計交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計與便民服務(wù)網(wǎng)點和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務(wù)流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（既包括銀行網(wǎng)點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費流程

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點，持卡人選擇商品和服務(wù)。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機(jī)完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務(wù)實施策略

（一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（三）搶占農(nóng)村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。此外，針對農(nóng)村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動性。

搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費者提供更先進(jìn)實用的產(chǎn)品和服務(wù)。

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六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機(jī)收取使用費。

（一）交易手續(xù)費模式

XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。

（二）POS機(jī)使用費模式

XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機(jī)收取使用費，費率為______元/月/臺。

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