第一篇：搭乘“科技號”快車的微眾銀行

搭乘“科技號”快車的微眾銀行

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，這句話曾經(jīng)成就了多少赫赫有名的品牌、企業(yè)。作為2015年初成立，備受關(guān)注的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，正是搭乘“科技號”快車，建立起完全自主可控的科技體系，才讓微眾銀行的業(yè)務(wù)爆發(fā)力如此強勁。

微眾銀行是國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構(gòu)”，但同時也存有源代碼不公開、IT成本高、技術(shù)安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，實現(xiàn)了“去IOE”，目前已有21項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利。

在自主可控的“去IOE”科技架構(gòu)基礎(chǔ)上，微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個，子系統(tǒng)204個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務(wù)場景。這套系統(tǒng)可以支持億級海量用戶;徹底改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，每帳戶運維成本與同行業(yè)相比降低了90%;能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效。

第二篇：搭乘心理健康快車 擁抱快樂綠色人生[推薦]

搭乘心理健康快車

擁抱快樂綠色人生

在開展素質(zhì)教育的今天，加大規(guī)范管理的力度，對于一個學(xué)校的長遠(yuǎn)發(fā)展有著極其深遠(yuǎn)的影響，同時在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建特色學(xué)校又是一個學(xué)校存在和發(fā)展的源泉，更是學(xué)校煥發(fā)青春、永葆青春，能夠擁有鮮活魅力和顯示自我、展示自我的重要途徑，能夠使學(xué)?！白叩酶h(yuǎn)、走的更好”。我校近年來緊緊圍繞“創(chuàng)建特色學(xué)校，爭創(chuàng)一流水平”的辦學(xué)思想，在加大規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，將心理健康教育引入學(xué)校的各項教育教學(xué)活動中，使學(xué)生能夠搭乘心理健康快車，在其成長過程中真正感受到心理健康教育的快樂。

我校將心理健康教育納入學(xué)校的各項管理和教育過程中，采取各種途徑和形式，以心理健康教育為基本著眼點，以讓學(xué)生搭乘“心理健康快車”為主要實施途徑，著力打造對學(xué)生健康成長的 “綠色通道”，營造良好的有益于學(xué)生健康成長的“軟環(huán)境”和“硬環(huán)境”，促進(jìn)學(xué)生身心健康成長。我們的指導(dǎo)思想是：創(chuàng)建心理健康教育特色學(xué)校，用心理健康教育指導(dǎo)教育教學(xué)實踐活動，給學(xué)生創(chuàng)造快樂體驗的機會和環(huán)境，讓學(xué)生以健康、向上、樂觀、豁達(dá)的精神風(fēng)貌去擁抱“綠色人生”。

我們的基本思路是：全力營造和建設(shè)輕松愉悅的人文環(huán)境，加強和注重學(xué)生的人格養(yǎng)成的培養(yǎng)，以人為本，一切以學(xué)生的健康成長為出發(fā)點，堅持學(xué)生可持續(xù)發(fā)展的思想，鍛造綠色通道，充盈學(xué)生一生取之不竭、用之不盡的資源利用庫存，最大限度的讓學(xué)生去鎖定綠色。

我們的基本做法有以下幾個方面：

一、建設(shè)綠色校園，定制快樂體驗的界面

環(huán)境育人是鍛造學(xué)生、強化教育的一個不變話題。良好的環(huán)境 能陶冶學(xué)生的情操，美化學(xué)生的心靈，凈化學(xué)生的思想，綠化學(xué)生的精神，幫助學(xué)生養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣，形成良好的人格特性，有益于學(xué)生身心愉悅的學(xué)習(xí)和生活。我們學(xué)校在環(huán)境建設(shè)方面投入了巨大的心血，環(huán)境育人一度成為學(xué)校的辦學(xué)特色，著力從“軟環(huán)境”和“硬環(huán)境”兩個方面致力于建設(shè)綠色校園，給予學(xué)生快樂體驗的“定制界面”。

1、學(xué)校屬于新建學(xué)校，從一開始就注重校園的整體布局，結(jié)構(gòu)合理，功能

齊全，建筑設(shè)計不落俗套，又彰現(xiàn)個性。從教室的布置、活動場地的安排、花池綠地的設(shè)計、雕塑噴泉的安置再到花草的栽種和調(diào)配無不顯示獨具匠心的努力和頗有創(chuàng)意的見地。校園內(nèi)，鮮花怒放，四季常青；綠草茵茵，綠色無邊；噴泉流淌，小溪潺潺；雕塑矗立，翹首凝視。鮮花綠草間，師生閑庭信步于葡萄長廊中，小憩流連于古色木樁上，游戲嬉笑在別致小亭內(nèi)，休閑忘返在噴泉水霧間，心曠神怡，悠然自得。校園內(nèi)的四小園各具特色，蔬菜園，郁郁蔥蔥；葡萄園，碩果累累；種植園，特色紛呈；小花園，繁星點點，讓人目不暇接。這一切精心營造的“硬環(huán)境”“綠色環(huán)境”，為學(xué)生的求學(xué)和生活提供了舒適怡人的“綠色”土壤，學(xué)生吃在其中，住在 其中，學(xué)在其中，樂在其中，快樂在其中，體驗在其中。

2、在校園文化 建設(shè)方面，學(xué)校努力營造和諧、向上的文化氛圍和人文環(huán)境。教室的標(biāo)語、條幅催人奮進(jìn)，走廊的名人畫像讓人向往，墻壁上的警示標(biāo)語提醒著每個學(xué)生，教學(xué)樓上的校訓(xùn)巨幅激勵著 每個同學(xué)。校園櫥窗內(nèi)的一個教育思想、兩個要求歌謠、三風(fēng)建設(shè)和三個文明創(chuàng)建、四個學(xué)會和四有新人、五心教育和五小系列的內(nèi)容都成為學(xué)生健康成長的不竭動力，同時成為學(xué)生進(jìn)行快樂體驗的窗口。校園和教室的黑板報多姿多采的設(shè)計和充實豐富的內(nèi)容讓每一個學(xué)生從中學(xué)到知識，受到啟迪，獲得前進(jìn)的啟發(fā)和進(jìn)取的驅(qū)動?；ǔ刂械墓鎻V告耐人尋味，“今天撒下春的希望，明天收獲秋之豐碩”，“今天為學(xué)習(xí)知識走進(jìn)來，明天為報效祖國走出去”，提示牌的內(nèi)容更讓人精神振奮和受人矚目，“愛我七中，護我綠色”“花艷人莫摘，草綠吾不踩”“德美花更艷”等頗顯人文關(guān)懷和人文警示。同時學(xué)校注重營造良好的校風(fēng)，建立良好的人際環(huán)境，從心理層面建立學(xué)生之間、師生之間融洽和友好的人際關(guān)系，給學(xué)生一個快樂、健康的人際環(huán)境，從而讓學(xué)生在融洽的環(huán)境中去體驗學(xué)習(xí)、生活的快樂。

二、打造綠色課堂，編輯快樂體驗的書簽

課堂教學(xué)是教書育人的重要陣地。學(xué)生的大部分知識都是在課堂上獲得的，學(xué)生在課堂上獲取知識的舒適度、感受度、心理適應(yīng)度有著非常重要的價值。因此學(xué)校在這一方面要求教師采取各種途徑和形式努力營造良好的、具有人文 性的課堂氛圍，通過實施學(xué)生能夠自由、快樂、健康的教學(xué)方式，讓學(xué)生學(xué)習(xí)中得到體驗，在體驗中快樂學(xué)習(xí)，提高課堂教學(xué)的利用率和實效性。

1、學(xué)校要求教師將 心理健康教育融入各個學(xué)科教學(xué)之中，能夠把握課堂心

理氣氛，通過觀察法、訪談法、問卷法、心理測量法等調(diào)查學(xué)生的心理狀況，從課堂敢為、課堂不適、課堂交往、課堂態(tài)度等方面入手，調(diào)整和改變教師的教學(xué)行為。通過教師對學(xué)生的合理期望、公正評價，采取恰當(dāng)?shù)姆绞剑瑘孕拧爸灰o予足夠的學(xué)習(xí)時間和適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)，幾乎所有的學(xué)生對幾乎所有的學(xué)習(xí)內(nèi)容都可以達(dá)到掌握的程度”，激發(fā)、影響學(xué)生積極、主動的去求知、探索，從而形成良好的課堂心理氣氛。教師在教學(xué)過程中“動之以情深于父母，曉之以理細(xì)于雨絲”，用情感和愛心去感染和打動學(xué)生，深入學(xué)生的內(nèi)心深處，體驗學(xué)生的情感，重視與學(xué)生的情感交流，讓學(xué)生“親其師，信其道”。教師從學(xué)生非言語行為中了解學(xué)生的心理狀況，恰如其分的調(diào)動學(xué)生的興奮度、愉快感、責(zé)任心，使學(xué)生時時處在“陽光雨露”下身心俱佳的投入學(xué)習(xí)。

2、將新課程改革的理念引進(jìn)課堂，創(chuàng)設(shè)學(xué)生能動的自由發(fā)揮、自由創(chuàng)造、自由吮吸的人文和理性課堂氛圍。學(xué)校在各個方面采取各種途徑培養(yǎng)和加強教師對新課程的理解，學(xué)習(xí)和討論有關(guān)書籍，看VCD光碟，請專家講座，進(jìn)行公開課等讓教師努力掌握課改精神，給學(xué)生提供一個良好的課堂學(xué)習(xí)機遇和鍛煉自己的 舞臺。課堂上，教師改變角色，充當(dāng)“導(dǎo)演”，把課堂的舞臺交給學(xué)生，充分發(fā)揮學(xué)生的能動性，讓學(xué)生獨立自主、愉快合作、積極探究，努力打造充滿愛心、充滿人文、充滿創(chuàng)新的綠色課堂。

3、“開心課堂”是我們學(xué)校開設(shè)的獨具特色的心理健康教育和調(diào)動學(xué)生積極性充分參與、充分活動的大舞臺。每周一次，根據(jù)不同時期和學(xué)生的思想實際 情況以及學(xué)生的合理而健康的需要，讓廣大學(xué)生在課堂上暢所欲言，各抒己見，既鍛煉了學(xué)生，又使學(xué)校和教師從中獲得有用信息，從而改正方向，調(diào)整教育教學(xué)策略。

三、點擊綠色人生，體驗快樂的心靈旅行

學(xué)生的人格養(yǎng)成對學(xué)生以后的健康成長有著極大的關(guān)系，而學(xué)生在學(xué)校受到的時時刻刻的教育都是學(xué)生一生用之不竭的有效資源。學(xué)校著力以學(xué)生的行為養(yǎng)成、人格的培養(yǎng)為著眼點，通過細(xì)致而又果敢的教育，使學(xué)生為以后走向社會、走上人生道路奠定良好的基礎(chǔ)，能夠點擊和擁抱燦爛的綠色人生。

1、從學(xué)生的實際出發(fā)、從學(xué)生的心理出發(fā)加強學(xué)生的行為習(xí)慣養(yǎng)成教育，創(chuàng)建學(xué)生的綠色行為意識。通過加強規(guī)范的落實，帶領(lǐng)學(xué)生認(rèn)真學(xué)習(xí)《中學(xué)生行

為規(guī)范》、《中小學(xué)生守則》，并在此基礎(chǔ)上學(xué)習(xí)《學(xué)生基本規(guī)則》、《學(xué)生一日生活常規(guī)》等規(guī)章制度，讓學(xué)生的行為有章可循，有制可照，同時通過班會教育、國旗下講話、學(xué)生集會等強有力的陣地強化教育，設(shè)立監(jiān)督崗、學(xué)生會等有力起到監(jiān)督的作用。

2、結(jié)合學(xué)生的身心特點根據(jù)時令開展豐富多采的德育教育活動，幫助學(xué)生形成健全的人格和正確的價值觀。通過貫徹始終的關(guān)愛教育活動，一方面創(chuàng)設(shè)學(xué)生健康成長的人文環(huán)境，另一方面培養(yǎng)學(xué)生關(guān)愛他人、關(guān)愛自己、關(guān)愛社會、關(guān)愛環(huán)境的良好意識；通過開展弘揚和培育民族精神月活動，培養(yǎng)學(xué)生愛國守法的意識，使學(xué)生能夠?qū)?中華民族的優(yōu)良品質(zhì)和傳統(tǒng)美德在了解的基礎(chǔ)上能夠繼承和發(fā)揚光大。道德體驗活動的開展更是讓學(xué)生收益非淺，等等。通過體驗和感悟，激發(fā)學(xué)生的主動性，從而促進(jìn)學(xué)生 認(rèn)識自我，開發(fā)自我潛力，促進(jìn)健康人格的形成，使學(xué)生在潛移默化中形成健全而完美的人格。

3、在學(xué)生中按照能力歌“自己相信自己能行，自己教育自己能行，自己評價自己能行，自己管理自己能行”的要求實行自我管理制度?！疤旄呷硒B飛，海闊憑魚躍”給學(xué)生一個舞臺，給學(xué)生一個天地，調(diào)動學(xué)生的 主觀能動性，結(jié)合規(guī)范和學(xué)生規(guī)則自己教育、自己對照，查找問題，糾正錯誤，達(dá)到自我教育的目的。同時實行值周班主任制度，讓學(xué)生參與班級管理，在充分發(fā)揚民主的基礎(chǔ)上群策群力、群力群治，這樣既調(diào)動了學(xué)生的積極性，又培養(yǎng)了學(xué)生的自我管理能力，為學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)，使得學(xué)生有機會和有能力擁抱綠色人生。

四、實行綠色管理，升級快樂的體驗鏈接

學(xué)校管理在學(xué)校的各項工作中起到不可估量的作用。管理的恰當(dāng)程度和力度直接影響到學(xué)校對學(xué)生的教育效果。制度健全并且合理，能起到正面效益，管理規(guī)范并且科學(xué)，能起到有益效果，反之極具殺傷力和負(fù)面效益。我校在管理方面，不斷摸索有益于學(xué)生健康成長的規(guī)范加特色的管理模式，一切從學(xué)生的發(fā)展出發(fā)，實行綠色、富有人性的人文管理方式。

1、學(xué)校的管理制度鏟除剛性規(guī)定，采用彈性的制度約束，對過去嚴(yán)格而有些殘酷的規(guī)定給予了修改和刪除。并經(jīng)學(xué)生的討論、醞釀，在此基礎(chǔ)上給予完善和規(guī)定。如班級的管理制度由小組學(xué)生討論，再民主集中形成班級規(guī)章，這樣學(xué)生一方面能自己有效的遵守，另一方面形成自我教育的良好格局。

2、學(xué)校給予學(xué)生以極大的關(guān)愛，從各個方面營造有益于學(xué)生成長的良好氛圍。學(xué)校開展關(guān)注活動，從關(guān)注學(xué)生的思想、學(xué)習(xí)到學(xué)生的身體健康，開展各種活動嘗試讓學(xué)生能夠在極其有利的環(huán)境中成長。利用三月份開展安全教育活動，提高學(xué)生的安全意識，四月份開展防近周活動，介紹眼部保健知識，對 學(xué)生的用眼衛(wèi)生徹底進(jìn)行普查，給予及時的矯治指導(dǎo)等等。冬學(xué)段進(jìn)行綜合治理活動，讓學(xué)生學(xué)習(xí)法律知識，通曉社會規(guī)范，進(jìn)行法制征文活動，結(jié)合派出所進(jìn)行法制教育活動；進(jìn)行各方面的安全教育活動，宣傳展覽，觀看《預(yù)防未成年人犯罪法》以及《關(guān)愛生命，安全出行》VCD的講座，有利的給學(xué)生的成長樹立了良好的綠色屏障。

3、學(xué)校著力構(gòu)建三位一體的立體交叉教育網(wǎng)絡(luò)，結(jié)合社會、家庭等共同擔(dān)當(dāng)撐開學(xué)生綠色人生的保護傘。通過建立家長學(xué)校、召開家長會、發(fā)放家長通知書、邀請社會監(jiān)督員、聘請有關(guān)人事到學(xué)校講課等各種渠道共同施教，齊抓共管，打造學(xué)生健康成長的綠色屏障。

總之，我校在規(guī)范管理的同時，加大從學(xué)生的實際出發(fā)，從學(xué)生的身心實際出發(fā)，從學(xué)生的心理健康實際出發(fā)，因地制宜，因人而異，努力構(gòu)建綠色的教育模式，通過實施快樂的體驗歷程，把“心理健康快車”納入學(xué)生的教育體系中，使學(xué)生能夠健康、快樂的成長，為學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展鋪下一片綠色，讓學(xué)生去擁抱真正而又濃濃的綠色人生。

第三篇：科技快車外聯(lián)策劃書

協(xié)會簡介：皖西學(xué)院大學(xué)生科學(xué)技術(shù)協(xié)會，成立于2000年，是由熱愛科學(xué)，學(xué)習(xí)科學(xué)，熱心科學(xué)探討和科協(xié)研究的廣大學(xué)生組成的學(xué)術(shù)團體。隸屬我院團委，并是我院唯一的院直屬社團，一直以來我們以“弘揚科學(xué)精神，普及科學(xué)知識，強化科技思想，活躍學(xué)術(shù)范圍”為宗旨，在全體會員的努力下于2010年摘取了“社團之星”的榮譽稱號。并獲得了“全國甲級A等社團”和“全國百強社團”的榮譽稱號，且這是我院唯一獲得此稱號的社團。

本協(xié)會將在12月中旬舉辦一個全校性的科普知識競答活動。（本次活動分為兩輪。第一輪；筆試，第二輪；現(xiàn)場搶答）介于此次活動蘊藏巨大商機，我社團外聯(lián)部被指定為本次活動的宣傳策劃單位。為加強與社會聯(lián)系，加大宣傳力度，得到社會上人士的贊助，本著互惠互利，合作共贏的理念，特邀貴公司與我社團合作，具體策劃方案如下：

活動名稱：皖西學(xué)院大學(xué)生科學(xué)技術(shù)協(xié)會第八屆科技快車

主辦單位：皖西學(xué)院大學(xué)生科學(xué)技術(shù)協(xié)會

活動時間：十二月中旬

活動可行性；作為青春的代言人，大學(xué)生總洋溢著年輕的活力、充滿著狂熱的激情，對新奇刺激的大型活動必定會踴躍參與，全程投

入。這類的活動必能讓主辦協(xié)會的知名度得到很大的提高，同時也讓贊助的商家達(dá)到想要的最佳宣傳效果,從而大家實現(xiàn)雙贏。想必有些商家在我院上次舉辦的運動會中做過宣傳。但我們知道在運動會中做宣傳的商家有很多，各種宣傳條幅、海報等數(shù)不勝數(shù)，不知校園學(xué)生在那些琳瑯滿目的宣傳中是否觀察到貴商家，就算他們看到并知道商家，但不知他們又是否知道商家的具體位置？于是就需要商家進(jìn)行第二次鞏固性的宣傳。本年的十一月是活動開展的最好時機，產(chǎn)品宣傳的最佳時間，形象策劃的黃金時段。因為十一月介于學(xué)校開學(xué)后一個月和放假前一個月之間，新生生活已經(jīng)步入正規(guī)，其他學(xué)生生活也比較穩(wěn)定了，與此同時學(xué)校的社團文化周也在這個時候完全開放，很有活動的氣氛。在這個宣傳的黃金月，哪個組織率先策劃出極具創(chuàng)意的活動，哪個組織就能在學(xué)校中樹立良好的公眾形象，同樣哪個公司能在這個月做最有效的宣傳，哪個公司就能樹立穩(wěn)固的公寓品牌，更快地占領(lǐng)這一片兩萬人的大市場

市場分析 皖西學(xué)院擁有在校學(xué)生15000~16000人，在六安這塊是個

非常大的消費群體。學(xué)校消費比較集中，針對性強，產(chǎn)品品牌容易深入人心。其中高校的學(xué)生喜歡追求新鮮的、刺激的、浪漫的能展示個性表現(xiàn)自我的時尚事物。我們此次所舉辦的活動就是一項時尚、新鮮的活動晚會。如果商家能在此時進(jìn)行有效的宣傳，效果會很好。商家在高校內(nèi)搞宣傳或促銷活動，一定要經(jīng)過一系列的申

請，而通過與我們合作，貴公司可以較方便快捷獲得校方批準(zhǔn)，并且得到我協(xié)會全體成員的大力協(xié)作配合。同電視、報刊相比，在學(xué)校宣傳有良好的性價比，可用最少的資金做到最好的宣傳。

活動宣傳方案

為了加大本次活動的影響力，同時為贊助商和我協(xié)會的宣傳及利益考慮，我們制定了分內(nèi)宣傳計劃；

展板宣傳：屆時我協(xié)會會為活動的開展做前期的宣傳活動，那時我們會在海報展板上會以“某某商家贊助（冠名贊助）”的標(biāo)語出現(xiàn)。

2橫幅宣傳：在活動舉辦的前一段時間我們會在食堂、籃球場、網(wǎng)球場、還有新區(qū)男女生宿舍樓這些人流大的地方懸掛注有商家標(biāo)語的橫幅，一定會一目了然。

3試卷中宣傳：在第一輪筆試中，我們可以將贊助商印在我們筆試的試卷中。這樣會給他們一種視覺上的沖擊，會讓他們對貴公司更加印象深刻。

4寫真宣傳：在學(xué)校各宣傳欄內(nèi)張貼大型海報，內(nèi)容激情活力，不失清新高雅。屆時會張貼在各大宣傳欄和學(xué)生公寓宣傳欄。置于校內(nèi)外人口活動量較大的路上。建議公司參與設(shè)計海報傳單及自行制作，以求對公司的宣傳達(dá)到最好最全面的效果。

5網(wǎng)絡(luò)宣傳：我們協(xié)會在月亮島網(wǎng)站上有自己的網(wǎng)頁，屆時

我們可以在網(wǎng)頁上把我們合作商家的內(nèi)容以電子版的形式發(fā)布在網(wǎng)頁上，這樣在學(xué)生瀏覽網(wǎng)頁時就可以看到相關(guān)內(nèi)容了。

6在第二輪互動競答期間我們的主持人會多次鳴謝商家。在活動的進(jìn)行時段我們可以將商家的品牌穿插在我們的節(jié)目中。同時在晚會的中間階段我們可以進(jìn)行一個以公司品牌為主題的有獎競答，對回答正確者，由贊助商頒發(fā)公司提供的獎品，使活動氣氛達(dá)到高潮（僅限于提供冠名的商家）。獎券宣傳；本次活動我們會評選出一等獎1名、二等獎2名、三等獎3名和優(yōu)秀獎若干名，屆時我們可以向他們頒發(fā)由商家提供的代金券，到時拿到代金券的獲獎?wù)呖隙〞缴碳蚁M。這樣既不太浪費金錢又可收到意想不到的效果，大大增加學(xué)生對商家的好感。

經(jīng)費預(yù)算：據(jù)情況而定

商家利益回報：

1本次活動將在開學(xué)近期舉辦在學(xué)校影響力較大，尤其是新生，并且參與人數(shù)眾多，是學(xué)生長期談?wù)摵完P(guān)注的話題，在此期間宣傳可以再學(xué)生中留下較深的印象。

2贊助學(xué)生活動，是為教育事業(yè)做出貢獻(xiàn)。提高的不僅僅是商家的影響力，更能夠提高商家的文化形象，以樹立更加良好的大眾口碑。

3商家參與此次活動，我們社團外聯(lián)部將幫助商家對學(xué)生市場

進(jìn)行分析，讓商家更清楚的了解大學(xué)生的需要，從而調(diào)整營銷計劃。

4在學(xué)校任何宣傳都不如同學(xué)們的口傳，所以我們社團會對參加本次活動的商家進(jìn)行大量宣傳，介紹給更多的同學(xué)

皖西學(xué)院大學(xué)生科學(xué)技術(shù)協(xié)會

2010年9月4號

第四篇：微眾銀行深度報告-深圳金融[模版]

微眾銀行深度報告 ——引領(lǐng)金融價值鏈重構(gòu)

勵雅敏

黃耀鋒

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行從此登上金融舞臺

伴隨存款保險制度征求意見稿落地,存款利率進(jìn)一步放開后，2014年底中國銀監(jiān)會首次批復(fù)了5家民營銀行，12月國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司旗下民營銀行——深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行）正式獲準(zhǔn)開業(yè)，成為中國首家落地的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。

目前微眾銀行以完全意義上的事業(yè)部化編制進(jìn)行組織架構(gòu)的設(shè)計，下設(shè)5大事業(yè)部：零售、信用卡、同業(yè)、科技以及戰(zhàn)略事業(yè)部。微眾銀行的主要客戶定位將立足于零售及小微業(yè)務(wù)，同業(yè)對公以及科技戰(zhàn)略事業(yè)部將主要承擔(dān)支持工作。據(jù)調(diào)研，目前微眾銀行在深圳的總部大約到位的員工人數(shù)在400人左右，其中一半左右的人員為科技互聯(lián)網(wǎng)方面的IT技術(shù)人員，另一半為金融從業(yè)人員。微眾銀行從股東到高層管理人員都有極強的互聯(lián)網(wǎng)背景，其內(nèi)在創(chuàng)新精神將是作為互聯(lián)網(wǎng)銀行先驅(qū)的重要基因所在。圖1：民營銀行及微眾銀行設(shè)立時間表

資料來源：公開資料、平安證券研究所。對比微眾銀行與招商銀行的經(jīng)營范圍，主要的差別在以下幾個方面：一是在一般存貸款業(yè)務(wù)方面，微眾與一般銀行無異，但主要限制在小存小貸上，即個人及小微企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)為主；二是在中間業(yè)務(wù)方面，微眾擁有結(jié)算、代理擔(dān)保、交易及投行等一般業(yè)務(wù)資格，相比而言招行擁有衍生品的交易資格以及短期融資券的承銷資格是微眾所沒有的；三是兩者主要的不同點在于招行被授予外匯方面的代理交易等業(yè)務(wù)資格，以及證券基金、社保的托管資格，這兩方面微眾銀行并沒有獲得相關(guān)的資格。整體而言，微眾被賦予了較寬泛的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，僅在外匯、投行、托管等幾個業(yè)務(wù)領(lǐng)域略有局限性，同時存貸款業(yè)務(wù)的主體也會受到一定的限制。我們在經(jīng)營領(lǐng)域方面并沒有看到微眾超越一般商業(yè)銀行的特殊地位（如互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營方面）。預(yù)計進(jìn)入營業(yè)之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要按照一般銀行一樣進(jìn)行資本充足率、流動性比例、資產(chǎn)質(zhì)量等監(jiān)管指標(biāo)的約束。在經(jīng)營的法律公平上，并不會有明顯的特殊性。表1：微眾銀行與招行在經(jīng)營范圍方面的具體差別

資料來源：公開資料、公司公告、平安證券研究所。二、一切變革從“賬戶”開始

銀行的主要業(yè)務(wù)集中在“存貸匯”三個方面，而這一切的起點都在于賬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融所立足的四個方面：基礎(chǔ)設(shè)施、平臺、渠道以及場景，一切的核心競爭其實也是對客戶基礎(chǔ)賬戶的爭奪?！暗觅~戶者得天下”，一切流量變現(xiàn)的起點均來自于用戶信息，而賬戶是用戶信息最集中的聚集所在。

（一）儲蓄賬戶虛擬化，帶來遠(yuǎn)程開戶時代

對于銀行賬戶的監(jiān)管，我國主要有以下幾個部門文件規(guī)定：央行發(fā)布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位及個人銀行賬戶規(guī)章；國務(wù)院頒布的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶管理基礎(chǔ)的實名制原則；國家頒布《反洗錢法》，以國家法律形式確立了銀行賬戶管理的原則。

我們理解央行的最重要底線在于“反洗錢”以及對身份真實自愿的核實?！懊婧灐眱H是實現(xiàn)以上原則的最簡單實務(wù)操作慣例。只要在技術(shù)手段上能夠有證據(jù)證明開戶人身份的真實性、自愿性，通過遠(yuǎn)程面簽甚至非面簽而以其他手段交叉驗證真實身份的創(chuàng)新并不違反現(xiàn)有規(guī)章法規(guī)。當(dāng)然從早期試點的角度而言，微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶仍將以“遠(yuǎn)程+面簽開戶”的形式為主。

2007年6月29日，央行會同公安部建成聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，全國各銀行機構(gòu)都加入到這個系統(tǒng)。從此，銀行機構(gòu)在辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)以及以銀行賬戶為基礎(chǔ)的支付結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)時，可以通過該系統(tǒng)核查相關(guān)個人的公民身份信息，從而方便、快捷地驗證客戶出示的居民身份證的真實性。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建成運行，為銀行機構(gòu)識別客戶身份提供了一種權(quán)威、便捷的技術(shù)手段，標(biāo)志著我國在切實落實銀行賬戶實名制特別是個人賬戶實名制方面取得突破性進(jìn)展。我們預(yù)計微眾銀行也將獲得接入系統(tǒng)資格，其臉部識別算法將依托騰訊的后臺。一旦通過央行以及公安部的核準(zhǔn)之后，即能夠通過臉部識別來完成遠(yuǎn)程開設(shè)賬戶的功能。

考慮到現(xiàn)有賬戶法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的桎梏，央行自2014年開始對電子賬戶以及遠(yuǎn)程開立賬戶的規(guī)定開始放松。強調(diào)：強弱實名帳戶的分離監(jiān)管；單位及個人遠(yuǎn)程開立結(jié)算及非結(jié)算賬戶的限制。從制度及法規(guī)上確立了遠(yuǎn)程開立賬戶的可行性，這將加快銀行零售業(yè)務(wù)的流程改造。

我們預(yù)計在法律法規(guī)以及相關(guān)技術(shù)通過驗證之后，微眾銀行將依托騰訊微信平臺入口，或者直接接入到微信已有的應(yīng)用接口（如在微信錢包中直接植入銀行模塊），亦或以其為入口轉(zhuǎn)接到自行開發(fā)的APP軟件，支持客戶遠(yuǎn)程開立銀行賬戶。利用臉部識別等技術(shù)以及騰訊極強的多維社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行身份識別，以滿足央行及公安部對賬戶的實名制及反洗錢監(jiān)管要求。微眾銀行所采取的人臉識別技術(shù)，由騰訊自身技術(shù)團隊所開發(fā)，通過生物技術(shù)來開立賬戶及保證實名制。與VTM（遠(yuǎn)程視屏柜員機）不同之處在于，該技術(shù)可以軟件形式裝在任意終端上實現(xiàn)。

（二）賬戶變革將帶動零售銀行渠道及媒介的虛擬化 微眾銀行缺少網(wǎng)點優(yōu)勢，再建像傳統(tǒng)銀行類似的過千上萬的實體線下網(wǎng)點對于微眾來說必定不可行。我們預(yù)計微眾將建立“1+N”的網(wǎng)點格局，少量實體綜合性的“旗艦型”網(wǎng)點——構(gòu)建客戶體驗、線下互動、少量柜面或者現(xiàn)場業(yè)務(wù)柜臺，且更多以開放形式。輔以較多自助型、單一功能型網(wǎng)點，甚至依靠與若干銀行構(gòu)成聯(lián)盟的形式（參考“柜面通”業(yè)務(wù)），弱化實體網(wǎng)點的成本投入以縮短業(yè)務(wù)擴張周期。

未來在微眾的帶動下，我們認(rèn)為銀行的渠道優(yōu)勢將會被分解：由于賬戶開立規(guī)定的限制（單位僅允許遠(yuǎn)程開立非結(jié)算賬戶），同時對微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位仍將局限在以普惠金融為目標(biāo)，業(yè)務(wù)模式上定位于“個存小貸”，經(jīng)營范圍包括吸收公眾儲蓄，主要是個人及小微企業(yè)存款。大中型的對公客戶、同業(yè)客戶的相關(guān)領(lǐng)域，微眾短期內(nèi)將難以撼動，傳統(tǒng)銀行的渠道和客戶資源壟斷能力仍將延續(xù)。

受到微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊較為明顯的將是零售銀行渠道。從銀行的渠道演化路徑看，個人零售業(yè)務(wù)的交易將逐步遷徙向互聯(lián)網(wǎng)化，實體零售網(wǎng)絡(luò)將更多承擔(dān)服務(wù)及用戶體驗的功能：交易的集中度從線下實體網(wǎng)點向電話、ATM、互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等演化；而線下網(wǎng)點將承擔(dān)更多銷售/服務(wù)為主的功能，例如私人銀行客戶的資產(chǎn)管理及理財定制服務(wù)，社區(qū)銀行的小區(qū)金融服務(wù)，小微客戶服務(wù)等。

圖2：銀行渠道的發(fā)展變革趨向于自助遠(yuǎn)程

資料來源：德勤、平安證券研究所。

在渠道變革過程中，應(yīng)運而生的將是銀行對IT設(shè)備及流程的再造。2012年7月5日，廣發(fā)銀行在北京推出自主研發(fā)的全國首家24小時智能銀行并鋪設(shè)了第一臺VTM機具，這標(biāo)志著銀行零售業(yè)務(wù)朝遠(yuǎn)程、智能、虛擬化服務(wù)的方向又邁出了里程碑的一步。2012年以后，我們看到越來越多的銀行也開始嘗試新型的網(wǎng)點創(chuàng)設(shè)，特別是網(wǎng)點數(shù)量較少且擁有擴張動機及潛力的中小銀行。未來伴隨社區(qū)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等模式的進(jìn)一步深耕細(xì)作，遠(yuǎn)程自助型設(shè)備的投入將不可避免。

在構(gòu)建起賬戶的線上支付環(huán)境之后，我們預(yù)計微眾銀行的銀行卡將主要以虛擬賬戶形式存在，輔以少量的實體卡以完成線下刷卡支付。同時在線下，依托微眾APP，完成小額的移動端近場取現(xiàn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這將是微眾銀行利用的主要手段。這意味著，無論是近期近場NFC支付、掃碼支付等技術(shù)的快速推廣，還是未來可能做到的人臉及生物特征識別支付，銀行卡在銀行體系中的作用正在逐步淡化。但我們需要承認(rèn)，在無卡化時代推進(jìn)過程之中，仍需要解決手機制造商、電信運營商及銀行、清算機構(gòu)四方利益鏈條的問題。

利益鏈條的重構(gòu)明晰，以及重量級選手的入場使得移動端近場支付趨勢在2015年伊始便初露端倪。伴隨著銀聯(lián)、三大電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)平臺以及手機廠商，特別是蘋果IPhone6的推出，NFC進(jìn)場支付和掃碼支付已經(jīng)逐步被大眾所接受。2014年12月，招商銀行在北京宣布其移動金融產(chǎn)品“一閃通”正式上市。“一閃通”不僅能夠通過手機進(jìn)行大額、小額安全支付，還能夠通過手機辦理ATM存取款和網(wǎng)點業(yè)務(wù)等，是全球首款基于手機的涵蓋線上、線下、大額、小額等各種應(yīng)用場景的全功能移動金融產(chǎn)品。在可預(yù)見的未來，其他銀行也會跟進(jìn)，“無卡取現(xiàn)”將成為真正意義上的“近場取現(xiàn)”。借助人臉識別、指紋識別等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立及精度的提升，未來生物識別技術(shù)在安全支付領(lǐng)域也必將發(fā)揮更大的作用。我們認(rèn)為支付領(lǐng)域未來可能面臨：NFC（銀聯(lián)、銀行、手機/電信運營商主導(dǎo)）、掃碼支付（線上第三方支付平臺主導(dǎo)）、生物識別技術(shù)等“三足鼎立”的局面（銀行可能會繼續(xù)創(chuàng)新跟進(jìn)）。

三、微眾將帶來存貸業(yè)務(wù)的價值鏈重構(gòu)

受制于網(wǎng)點的鋪設(shè)，微眾銀行將不會走傳統(tǒng)銀行的存貸利差模式。業(yè)務(wù)模式上定位于“個存小貸”。依托騰訊龐大的社交平臺網(wǎng)絡(luò)，拓展存貸款業(yè)務(wù)的模式將不再追求“大”，而是追求“準(zhǔn)”。

（一）銀行新盈利增長點將從規(guī)模走向流轉(zhuǎn)速度 來自于資本金的壓力以及經(jīng)濟下行的信用風(fēng)險壓力，使得銀行在近兩年開始主動放慢放貸的節(jié)奏，銀行“信貸額度”硬約束逐漸轉(zhuǎn)向“資本金、風(fēng)險”硬約束。從工行的貸款發(fā)放情況我們明顯地看到，累計發(fā)放的貸款規(guī)模與全年新增的貸款量之間的乘數(shù)在2012年以來呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。這一方面是由于企業(yè)中長期投資需求下行、同時貸款風(fēng)險加大，銀行主動縮短貸款久期的緣故；另一方面，銀行也更加注重信貸增量的投向和存量調(diào)整移位的統(tǒng)籌結(jié)合，以提高信貸、資本等有限資源的資金使用效率。這主要表現(xiàn)在：一是小微及經(jīng)營性貸款，銀行普遍采取了更多定額隨借隨還的經(jīng)營模式，這大大提高了社會及銀行內(nèi)部資金的運用效率，降低了實體經(jīng)濟的真實資金運用成本。而對于銀行而言，項目風(fēng)險的把控及時性以及資金的流動性風(fēng)險，也會大大降低。二是用更高收益率項目來替代存量低收益信貸。同時，加快貸款資源周轉(zhuǎn)，銀行將得以在企業(yè)的現(xiàn)金管理、信貸資源調(diào)配、支付結(jié)算等領(lǐng)域獲得中間業(yè)務(wù)收入回報。三是利用資產(chǎn)證券化、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品設(shè)計，更大限度進(jìn)行風(fēng)險收益對接。優(yōu)化整體的社會風(fēng)險收益配置效率，使得高風(fēng)險偏好資金和低風(fēng)險偏好資金均可以獲得資源優(yōu)化效率使用。圖3：工行貸款發(fā)放周轉(zhuǎn)速度逐年提升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。圖4：資產(chǎn)證券化市場將加速發(fā)展

資料來源：公司公告、平安證券研究所。同樣存在資本限制較為明顯的阿里小貸，也更多采用了資產(chǎn)證券化的模式來加快及提高其有限資本金的利用效率。目前阿里小貸大約有150億的存量貸款規(guī)模，而在過去兩年中阿里小貸通過資產(chǎn)證券化發(fā)行的產(chǎn)品達(dá)到50億。我們估算其持有劣后部分的收益率至少在50%以上。

對于微眾銀行而言，目前其資本金為30億元，按照8.5%的資本充足率，假設(shè)全部發(fā)放貸款也僅最多能夠自行發(fā)放350億左右的貸款總量。而這樣的規(guī)模并不足以滿足騰訊8.3億QQ和4.4億微信活躍用戶需求。若假設(shè)考慮撇除兩者重疊部分，騰訊總計有10億的用戶數(shù)量，其中我們預(yù)計微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，第一階段，未來3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標(biāo)客戶挖掘。如果其中平均每人的資金需求量在10000元，則意味著未來第一階段微眾將潛在6000億的貸款有效需求，這將是微眾目前資本金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法獨自承受的信貸規(guī)模。加快存量的周轉(zhuǎn)，將利差更多轉(zhuǎn)換為服務(wù)及中間業(yè)務(wù)收入，將是微眾銀行的必然選擇。因此，微眾銀行更希望能夠搭建的，是成為小微客戶信貸需求以及傳統(tǒng)銀行資金之間的撮合平臺。

（二）大數(shù)據(jù)及供應(yīng)鏈才能真正打開銀行小微信用藍(lán)海

民生銀行是上市公司中介入小微金融最早、最堅決的銀行。自2010年起，民生銀行的小微企業(yè)貸款規(guī)模一直維持在50%以上的增速遞增。然而以網(wǎng)點、人員的鋪設(shè)成本而言，銀行的投入成本過大而無法獲得長期可持續(xù)的外延式發(fā)展。這樣的問題并不僅僅體現(xiàn)在上市銀行。未上市的銀行中，諸如在小微領(lǐng)域貸款，也是民營銀行的代表泰隆銀行、臺州銀行等，在過去兩年間承受了成本收入比快速提升、不良率攀升、存貸比資本受限導(dǎo)致規(guī)模擴張停滯的尷尬境地。

圖5：民生銀行小微貸款增速下降，不良快速上升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。在利用線下“人海戰(zhàn)術(shù)”、發(fā)放抵押擔(dān)保類小微的模式受阻，疊加經(jīng)濟下行周期小微不良爆發(fā)趨于嚴(yán)重背景下，越來越多的銀行開始嘗試新型的互聯(lián)網(wǎng)模式。如利用線上供應(yīng)鏈金融原理，招行開發(fā)的“小企業(yè)E家”平臺（P2P），興業(yè)銀行開發(fā)的“興E貸”以及平安銀行開發(fā)的“貸貸平安”1.0以及2.0版本，加快小微貸款線上化、供應(yīng)鏈化、信用化、大數(shù)法則化趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)電商、平臺、計算機軟硬件制造商等有數(shù)據(jù)積累的公司也意圖介入小微金融征信、增信及授信領(lǐng)域：

1、借助第三方支付、電商等數(shù)據(jù)開拓小額貸款業(yè)務(wù)：阿里小貸的商戶小貸、京東白條、支付寶“花唄”等個人消費貸款透支業(yè)務(wù)。

2、借助互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行供應(yīng)鏈上下游閉環(huán)開拓模式：上海鋼聯(lián)借助積累的大量豐富、精細(xì)的鋼鐵及相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)，以及眾多國內(nèi)外大中型鋼鐵企業(yè)會員優(yōu)勢，構(gòu)建“鋼銀電商”網(wǎng)絡(luò)平臺，打造資訊、交易、金融、倉儲、物流全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，完成線上線下互動；地產(chǎn)、汽車等產(chǎn)業(yè)鏈較長的行業(yè)也將有極大的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融潛力。

銀行漸漸意識到傳統(tǒng)線下手段進(jìn)行小微開拓的模式必將受到規(guī)模、地域以及風(fēng)控模型的局限性而無法獲得期望的風(fēng)險回報。2014年中信銀行與銀聯(lián)合作POS網(wǎng)貸，打開了銀行與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)擁有商之間的小額貸款合作線上O2O模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作而非競爭，錯位而非重疊

2015年2月12日，華夏銀行與深圳前海微眾銀行在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展深入合作。這次合作開啟了現(xiàn)代商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的大幕，是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。在全市場都在擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)民營銀行可能對傳統(tǒng)銀行帶來顛覆性影響的情況下，我們認(rèn)為早期互聯(lián)網(wǎng)銀行給傳統(tǒng)銀行帶來的應(yīng)該是改變而非取代，是合作而非競爭。對于銀行而言：其在對公、同業(yè)等大額信貸領(lǐng)域的優(yōu)勢非互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單撼動。而在零售領(lǐng)域，銀行雖已進(jìn)入到小企業(yè)及小微零售的貸款領(lǐng)域，但主要以企業(yè)對公客戶為主，小微零售涉及面仍非常有限，且業(yè)務(wù)模式仍以線下傳統(tǒng)信貸員模式、資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保、經(jīng)營性用途貸款以及百萬級貸款為主。相比而言，小貸公司、消費金融公司、P2P等立足于小額信貸支付領(lǐng)域?qū)c微眾在目標(biāo)客戶群體方面存在較大程度的重疊。線下模式仍有其存在的必然性，但規(guī)模增長將會受到地域與風(fēng)險的局限難以擴張。微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行早期囿于實體網(wǎng)點限制，需要依托傳統(tǒng)銀行來協(xié)助辦理業(yè)務(wù)。

微眾銀行的大數(shù)據(jù)將使得風(fēng)險收益曲線整體下移。即引入大數(shù)據(jù)消滅信息不對稱性，降低風(fēng)險溢價。同時將該部分補貼給投資者以獲得高于平均投資回報的收益率水平。在這過程中利用征信來將非標(biāo)準(zhǔn)化信用以標(biāo)準(zhǔn)化的利率水平體現(xiàn)出來，是其最大的競爭壁壘。圖6：各金融機構(gòu)在小微貸款領(lǐng)域競爭分布圖

資料來源：平安證券研究所。

事實上，利用傳統(tǒng)的信貸員線下模式發(fā)放單筆貸款金額若低于50w以下，銀行可能就會進(jìn)入虧損，這是銀行無法完全做到真正小微下沉的原因。微眾銀行與傳統(tǒng)銀行可以合作進(jìn)入到這一領(lǐng)域，相關(guān)的產(chǎn)品模式可以包括：

1、共同設(shè)立項目資金池，構(gòu)建銀團性質(zhì)的循環(huán)授信貸款，共同承擔(dān)客戶風(fēng)險，均分溢價。

2、構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，構(gòu)建優(yōu)先、劣后分級產(chǎn)品。微眾銀行與其他資金來源方根據(jù)自身風(fēng)險偏好程度高低，來選擇合適自身的收益率產(chǎn)品。微眾將成為銀行的資產(chǎn)管理中介機構(gòu)。

3、微眾銀行輸出信用模型的純中介模式。根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評分報告?？梢愿鶕?jù)客戶導(dǎo)流的數(shù)量規(guī)模、有效信息/報告使用數(shù)量以及參與投資成功案例收益分成的模式進(jìn)行利益分配。

四、引入新信用評審模式，做銀行和客戶的“接口平臺” 銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，在利率市場化完成之后，風(fēng)險定價能力將成為銀行盈利乃至生存的關(guān)鍵所在。而資本的約束在未來將愈發(fā)體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的重要性。微眾銀行的誕生將加快：

1、風(fēng)險定價產(chǎn)業(yè)鏈——征信、增信、授信三環(huán)將重構(gòu)：騰訊擁有大約10億左右的社交客戶，我們預(yù)計微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)移。借助微信/QQ、騰訊征信、財付通、京東以及其他應(yīng)用場景所積累的信息數(shù)據(jù)，客戶+數(shù)據(jù)勢必使得微眾將注重信用運用的征信及增信前段，而非授信。

2、通過微眾銀行的融資平臺和征信將有能力將個體個性化的融資需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化利率定價，借鑒國外Lending Club的經(jīng)驗，轉(zhuǎn)換成為資產(chǎn)支持證券向客戶銷售。

3、從客戶賬戶出發(fā)，做銀行/金融機構(gòu)的“平臺”：微信立足騰訊足夠大的客戶流量，將成為眾多銀行銷售端極有吸引力的拓展渠道。通過微眾完全可以構(gòu)建平臺：代銷合作銀行/金融機構(gòu)各類理財產(chǎn)品、構(gòu)建理財/金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺、共同開發(fā)理財產(chǎn)品。銀行作為金融生態(tài)系統(tǒng)中最重要的機構(gòu)，對整體社會經(jīng)濟的穩(wěn)定性有著舉足輕重的關(guān)系。安全、穩(wěn)健經(jīng)營勢必是其經(jīng)營的第一要務(wù)，相比而言，創(chuàng)新及改革的機會成本被冗余的機構(gòu)設(shè)置及僵化的激勵機制所束縛。傳統(tǒng)銀行在未來如果希望介入小微而減少成本投入，其可行方向為：一是通過互聯(lián)網(wǎng)銀行少量資金投入，引入模擬、試驗以及少量的客戶測試機制，產(chǎn)品成功成熟之后推廣給合作銀行，從而來降低試錯的成本。二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作，通過大數(shù)據(jù)、云計算篩選目標(biāo)客戶，向客戶“定投”融資產(chǎn)品，來降低客戶營銷的成本。三是信貸審批的依據(jù)無須再局限于抵質(zhì)押物和央行征信記錄，而是有望逐步拓展至社會公共信息、家庭與職業(yè)財產(chǎn)信息、消費記錄、社交信息等全方位立體的信用數(shù)據(jù)，為銀行準(zhǔn)確判斷簡化風(fēng)控流程，提高風(fēng)控效率創(chuàng)造條件。微眾銀行將來成為騰訊、騰訊社交生態(tài)圈閉環(huán)中的中介端口，外部的金融機構(gòu)以及實體廠商可以通過這一接口提供融資及商品服務(wù)。微眾利用騰訊征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可以將小微及消費融資的成本降低，同時給予負(fù)債投資者高于社會平均的收益率回報。圖7：微眾銀行將成為銀行及客戶的接口平臺

資料來源：平安證券研究所。

（責(zé)任編輯：何順強）

第五篇：“搭乘雷鋒號直通車,構(gòu)筑全新企業(yè)文化”活動方案

芙蓉區(qū)工商聯(lián)“搭乘雷鋒號直通車構(gòu)筑全新企業(yè)文化”活動方案

一、活動意義

《中共中央、國務(wù)院<關(guān)于加強和改進(jìn)新形勢下工商聯(lián)工作的意見>》（中發(fā)?2010?16號）指出：要引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟人士愛國、敬業(yè)、誠信、守法、貢獻(xiàn)，做合格的中國特色社會主義事業(yè)建設(shè)者。為推動科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會和諧作貢獻(xiàn)，同時積極響應(yīng)芙蓉區(qū)委區(qū)政府“傳承雷鋒精神，建設(shè)和諧芙蓉”的活動，讓雷鋒精神在全區(qū)非公企業(yè)中進(jìn)一步繼承和發(fā)揚并賦予新的時代內(nèi)涵，引導(dǎo)全區(qū)非公企業(yè)構(gòu)建全新的企業(yè)文化成為了芙蓉區(qū)2012年工商聯(lián)工作的重點。

二、活動形式

全年以“搭乘雷鋒號直通車構(gòu)筑全新企業(yè)文化”為主線，開展 一系列形式多樣，內(nèi)涵豐富的活動，包括啟動儀式、座談研討會、送溫暖下鄉(xiāng)、聯(lián)通困難群眾等主題，一個主題為一個單元，依托愛心企業(yè)，形成構(gòu)建企業(yè)文化的濃厚氛圍，活動后及時總結(jié)提升，形成高質(zhì)量的調(diào)研報告。

三、具體活動內(nèi)容1、4月在科佳集團召開“企業(yè)學(xué)雷鋒，科佳當(dāng)先鋒”的啟動儀式，可包括宣讀倡議書、義演、捐贈等環(huán)節(jié)，由科佳集團作出具體活動方案實行。

2、5月可在旺德府集團召開構(gòu)建全新企業(yè)文化座談研討會，邀請 知名專家授課，請企業(yè)文化建設(shè)卓有成效的企業(yè)進(jìn)行發(fā)言，并探討新形勢下構(gòu)建企業(yè)文化的設(shè)想和實踐。

3、8月可組織副會長成員單位和愛心企業(yè)到湖南省通道縣進(jìn)行溫 暖下鄉(xiāng)活動，可進(jìn)行圖書捐贈、一對一幫扶、愛心捐資助學(xué)等活動。

4、全年都可依托芙蓉區(qū)中心工作群眾直通車等內(nèi)容，聯(lián)點幫扶企 業(yè)、社區(qū)和困難群眾的活動，為企業(yè)文化構(gòu)建增添內(nèi)涵。