第一篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議論文

【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，但由于歷史的原因,農(nóng)村信用體系建設(shè)在發(fā)展過程中，還存在許多問題,需要通過完善相關(guān)信用法律法規(guī)，加快推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案建設(shè)等措施，促進(jìn)其健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系；建設(shè)；建議

農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通過對(duì)五大連池市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者認(rèn)為建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動(dòng)局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動(dòng)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極配合人民銀行開展誠(chéng)信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運(yùn)用個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個(gè)村，1個(gè)森工局，4個(gè)勞改勞教農(nóng)場(chǎng)，7個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，8個(gè)林場(chǎng)，15個(gè)部隊(duì)農(nóng)場(chǎng)?？?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案55349戶，其中評(píng)定優(yōu)秀級(jí)8854戶，占比16%；較好級(jí)21890戶，占比40%；一般級(jí)641戶，占比1.16%。較差級(jí)31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)為158個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為105個(gè)，信用評(píng)定數(shù)為105個(gè)；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為4個(gè)，信用評(píng)定數(shù)為4個(gè)。對(duì)已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計(jì)561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場(chǎng)累計(jì)貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計(jì)貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，保證評(píng)級(jí)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對(duì)全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評(píng)級(jí)工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長(zhǎng)和還款能力等大量信息，而且有效簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時(shí)間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對(duì)稱問題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信心。

二、存在的問題

一是農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制與保障機(jī)制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營(yíng)，人口臨時(shí)流動(dòng)較多，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實(shí)現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系不完善，信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，信用評(píng)定權(quán)威性不高，信用評(píng)級(jí)結(jié)果綜合運(yùn)用有限，正向激勵(lì)效果不佳。上述問題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

三、對(duì)策建議

（一）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，提高誠(chéng)信意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠(chéng)信意識(shí)，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進(jìn)行誠(chéng)信知識(shí)宣傳，增強(qiáng)“守信為榮，失信為恥”的社會(huì)意識(shí)，使廣大農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機(jī)構(gòu)基層服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場(chǎng)所進(jìn)行誠(chéng)信宣傳，營(yíng)造“家家爭(zhēng)當(dāng)信用戶，人人爭(zhēng)當(dāng)誠(chéng)信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準(zhǔn)時(shí)還本付息”的良好氛圍。

（二）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系

通過對(duì)農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評(píng)級(jí)等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理?xiàng)l款，保護(hù)債權(quán)人的合法利益；加大對(duì)失信行為的執(zhí)法打擊力度，強(qiáng)化違約責(zé)任追究。只有加大失信忘義行為的機(jī)會(huì)成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

（三）加快推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)

一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，評(píng)定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集。針對(duì)五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊(cè)登記、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟(jì)信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門共同組織信息采集工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。

（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評(píng)價(jià)體系

充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)，獨(dú)立自主的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善信用評(píng)價(jià)體系，使評(píng)信結(jié)果具有權(quán)威性；加強(qiáng)各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個(gè)能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進(jìn)行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進(jìn)建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級(jí)評(píng)定工作的進(jìn)度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設(shè)的社會(huì)信用平臺(tái)。

（五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

成立農(nóng)民信用擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為誠(chéng)信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)?；?，為農(nóng)村信貸提供社會(huì)保障機(jī)制；政府要出臺(tái)相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（六）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，建立靈活的定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。

（七）建立激勵(lì)、懲戒機(jī)制

一是根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的評(píng)價(jià)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資信等級(jí)評(píng)定辦法，對(duì)信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對(duì)信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對(duì)不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進(jìn)行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對(duì)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評(píng)價(jià)結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施?！靶庞么濉⑿庞绵l(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評(píng)優(yōu)評(píng)先等方面的正向激勵(lì)機(jī)制。

（八）建立起政府、銀行、農(nóng)戶的聯(lián)動(dòng)模式，形成合力，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

政府要確定農(nóng)村信用體系的發(fā)展模式，做出合理的發(fā)展計(jì)劃，牽頭做好信用知識(shí)的宣傳等工作，構(gòu)建可持續(xù)的政策扶持機(jī)制；人民銀行、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)互通農(nóng)戶信用動(dòng)態(tài)信息，依據(jù)建立共享的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，積極開發(fā)金融產(chǎn)品，延伸服務(wù)窗口，創(chuàng)新服務(wù)方式；加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，幫助農(nóng)戶樹立“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的觀念與意識(shí)，營(yíng)造五大連池市良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

第二篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時(shí)代、背景以及學(xué)科的不同，賦予了信用多種多樣意義?？梢詮膸讉€(gè)層面來對(duì)信用做出理解：從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來理解“信用”，它實(shí)際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實(shí)際上有兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學(xué)派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認(rèn)為農(nóng)村信用體系大體是指金融機(jī)構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

相對(duì)于我國(guó)城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個(gè)方面，我國(guó)不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項(xiàng)失信行為的詳細(xì)懲罰措施，而且對(duì)失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長(zhǎng)了一些個(gè)人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺少信用綜合管理機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)

目前我國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上覆蓋到了全國(guó)，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但是在收集、整理、核準(zhǔn)、評(píng)估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營(yíng)，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時(shí)流動(dòng)。最終導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)的不完善

雖然在部分發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實(shí)上目前在我國(guó)大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機(jī)構(gòu)來作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯(cuò)位信息和不真實(shí)的評(píng)估審計(jì)等等，往往會(huì)誤導(dǎo)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)戶自身認(rèn)知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識(shí)。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)上、電話、手機(jī)銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農(nóng)民不會(huì)使用ATM機(jī)；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點(diǎn)是許多農(nóng)民自身根本沒有學(xué)習(xí)和了解的欲望。

（五）農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展相同步。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程較慢。筆者在進(jìn)行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會(huì)去當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)或者上網(wǎng)主動(dòng)了解金融知識(shí)，而金融機(jī)構(gòu)也很少有主動(dòng)為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

目前我國(guó)的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場(chǎng)參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會(huì)信用活動(dòng)健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，提高信息整體質(zhì)量

以人行個(gè)人信用信息系統(tǒng)平臺(tái)征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴(kuò)展到每一個(gè)有民事行為能力的公民，使每個(gè)公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學(xué)性和實(shí)用性

（三）建立符合農(nóng)戶特點(diǎn)的評(píng)價(jià)體系

農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運(yùn)用數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以簡(jiǎn)明的符號(hào)或分值標(biāo)識(shí)農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動(dòng)的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達(dá)到在信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

一方面我國(guó)農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔(dān)保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，擔(dān)保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動(dòng)不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會(huì)，推動(dòng)農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵(lì)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。

第三篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)正當(dāng)時(shí)

農(nóng)村信用體系建設(shè)正當(dāng)時(shí)

舍易

農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，將關(guān)系到我國(guó)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，關(guān)系到農(nóng)村和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，更關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增產(chǎn)增收。近幾年，各地政府已經(jīng)著手開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)，努力破解農(nóng)村金融信息不對(duì)稱的難題。但是，筆者認(rèn)為，就目前農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)展情況來看，仍需要政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間形成合力，進(jìn)一步加快信用體系建設(shè)的推進(jìn)力度。

近年來，在人民銀行和各地方政府的共同努力下，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了顯著進(jìn)展。截至2010年9月底，全國(guó)已有2455個(gè)縣(市、區(qū))開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，2157個(gè)縣(區(qū))已建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。全國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)共為1.27億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對(duì)其中8037萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。同時(shí)，一些省份縣級(jí)政府在多個(gè)職能部門的配合下，已經(jīng)開展了個(gè)體工商戶授信評(píng)級(jí)工作，并取得了一定成效。總之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過多種路徑、有益探索，有效促進(jìn)了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。但在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍存在以下問題：

一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo)，但是開展的深度和廣度還不夠。信用體系建設(shè)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，政府引導(dǎo)、社會(huì)重視、全員參與勢(shì)在必行。

二是農(nóng)村信用信息仍缺乏有效整合隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，導(dǎo)致大量農(nóng)民外出務(wù)工，而農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品層次低的特征，決定了信用信息仍分布在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門，大部分是處于零散狀態(tài)，缺乏有效整合。

三是信用缺失的懲戒力度不夠

目前對(duì)失信行為的懲戒仍沒有落地，對(duì)失信行為的約束力嚴(yán)重不足。四是誠(chéng)信教育和信用意識(shí)培養(yǎng)有待完善。農(nóng)民誠(chéng)信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)，人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“三信工程”過程中在鄉(xiāng)村、農(nóng)戶開展的信用宣傳教育，其大部分工作不夠深入和系統(tǒng)，農(nóng)村誠(chéng)信教育體系仍有待進(jìn)一步完善。

事實(shí)上，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)是破解農(nóng)村金融難題的有效途徑之一，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)不僅可有效解決農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱問題，降低農(nóng)戶貸款成本，提高資金使用效率，還有助于推廣農(nóng)戶小額信用貸款，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸投入，支持農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)，改善農(nóng)民生活水平。因此，筆者對(duì)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)提出如下幾點(diǎn)建議：

一是要進(jìn)一步明確責(zé)任

各級(jí)政府是信用體系建設(shè)的主管機(jī)構(gòu)，金融、工商、稅務(wù)、教育等部門負(fù)責(zé)協(xié)同推進(jìn)，共同研究部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)劃，進(jìn)一步明確農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)，加快個(gè)人征信系統(tǒng)的農(nóng)村信用信息采集工作，豐富征信系統(tǒng)農(nóng)村信用信息資源。

二是充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的積極作用

基層人民銀行應(yīng)牽頭深入農(nóng)村和農(nóng)戶家中，舉辦征信宣傳，通過開展一對(duì)

一、面對(duì)面的征信知識(shí)介紹、誠(chéng)信教育工作，提高廣大農(nóng)民的認(rèn)識(shí)程度。同時(shí)，人民銀行要組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信用信息錄入的覆蓋率，逐步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，進(jìn)一步加強(qiáng)與有關(guān)政府部門的合作，確保非銀行信用信息采集工作的順利進(jìn)行。大力推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。

三是深入開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革

建立完備的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村信用體系發(fā)展。積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資本參與擔(dān)保公司組建，不斷提升擔(dān)保公司的擔(dān)保實(shí)力，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建立和完善。

第四篇：農(nóng)村信用體系的建設(shè)

農(nóng)村信用體系的建設(shè)的探究

摘要:我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，截至2005年底．全國(guó)130756萬人口中，鄉(xiāng)村人口為74471萬人，約占總?cè)丝诘?7．01％。在這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的國(guó)家里．解決好農(nóng)村問題，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)全面發(fā)展進(jìn)步的必要條件。構(gòu)建農(nóng)村信用體系是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，事關(guān)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，與我國(guó)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)進(jìn)程的推進(jìn)。但由于各種原因，我國(guó)農(nóng)村的信用體系建設(shè)現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款難，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠(chéng)信缺失等現(xiàn)象已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，這不僅降低了經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的效率，破壞正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信心，不利于我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的健康發(fā)展。因此，如何加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)造和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)村穩(wěn)定，是當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中面臨的緊迫問題。

關(guān)鍵字:農(nóng)村信用體系農(nóng)村貸款征信體系信用立法

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。農(nóng)村信用體系作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，通過近年來的建設(shè)，取得了一定的成效，在一定程度上解決了農(nóng)村小額信貸手續(xù)繁雜、貸款時(shí)間過長(zhǎng)的難題，為農(nóng)民提供輕松便捷的貸款環(huán)境，也培養(yǎng)推動(dòng)了農(nóng)民信用文化建設(shè)。但由于受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后、農(nóng)民征信意識(shí)不強(qiáng)等因素影響，征信體系的不完善，相關(guān)支持法律的不完善乃至缺失，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍任重道遠(yuǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平不高，難以達(dá)到社會(huì)平均利潤(rùn)率，加之缺乏完善的制度支持，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流，農(nóng)民貸款難問題日益嚴(yán)重。近年來，隨著現(xiàn)代化程度的日漸提高，傳統(tǒng)的信用觀念在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊之下，出現(xiàn)了一定程度的扭曲和淡化，信用體系缺失，信用環(huán)境“污染”，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展造成了較為嚴(yán)重的負(fù)面影響。

一，農(nóng)村信貸發(fā)展概況，農(nóng)村正規(guī)信用供給不足

1，農(nóng)村信貸資金不足。

首先，農(nóng)村住戶分散，且往往貸款金額小，金融機(jī)構(gòu)不易管理，貸款成本過高；再加上中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)絕大部分尚處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。第二，隨著金融機(jī)構(gòu)的商

業(yè)化運(yùn)作，資金更愿意投向利潤(rùn)率較高的產(chǎn)業(yè)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平不高，難以達(dá)到社會(huì)平均利潤(rùn)率，故商業(yè)銀行的貸款不愿向廣大農(nóng)村發(fā)放。第三，農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流，農(nóng)村金融市場(chǎng)“抽水機(jī)”多，“輸血機(jī)”少，資金大量流出農(nóng)村。而廣大農(nóng)戶，尤其是中西部地區(qū)的農(nóng)戶，在申請(qǐng)貸款時(shí)往往面臨無物抵押、無人擔(dān)保、沒有完整可查的信用記錄的困境，所以按常規(guī)申請(qǐng)貸款發(fā)展生產(chǎn)格外困難。

2，農(nóng)民貸款難，積極性不高。據(jù)300余份農(nóng)村信用項(xiàng)目調(diào)查問卷結(jié)果分析得出:46．8％的農(nóng)戶表示自己一定要找熟人才能貸到所需款項(xiàng)，只有26％的農(nóng)戶認(rèn)為可以通過正常手段獲得貸款．有70.8%的農(nóng)戶都有貸款未成的經(jīng)歷，還有62．4％的農(nóng)戶認(rèn)為在農(nóng)忙需要錢時(shí)不一定能貸到款，30.4%的農(nóng)戶認(rèn)為貸不到，只有7.2％的農(nóng)戶認(rèn)為可以在農(nóng)忙需要錢時(shí)貸到款。此外，農(nóng)戶有資金需求時(shí)，一般首選的是民間借貸。

首先，農(nóng)民申請(qǐng)貸款，從申請(qǐng)、批準(zhǔn)到最后取得貸款，手續(xù)繁雜．辦理一/

4筆貸款花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)．有時(shí)還會(huì)因沒有熟人等原因遭到拒絕。第二、貸款利率高，期限短。在農(nóng)民對(duì)信用社在貸款方面最大期望調(diào)查中，依次排在前五位的是：l、希望貸款利率低一些；

2、貸款期限長(zhǎng)—些；3，加大農(nóng)村小額信貸的實(shí)施力度；

4、切實(shí)解決急需資金農(nóng)戶的實(shí)際困難，真正體現(xiàn)”為農(nóng)服務(wù)”的方針；

5、提高貸款透明度。第三、嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度也制約了農(nóng)村信用社信貸員放款積極性?，F(xiàn)在農(nóng)村信用社對(duì)信貸員實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制，貸款收回與信貸員個(gè)人工資獎(jiǎng)金福利掛鉤，貸款收回率達(dá)不到要求的，按比例扣發(fā)工資、獎(jiǎng)金，使得信貸員對(duì)信用放款持謹(jǐn)慎態(tài)度。

4，農(nóng)村中小企業(yè)融資困難

首先，農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信用管理制度不健全、信用觀念淡薄。其次，長(zhǎng)期以來銀行、信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)形成的歧視。導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)通過銀行、農(nóng)村信用社間接融資困難，融資量也較少；農(nóng)村中小企業(yè)有很多走的是直接融資的道路．其自身不足使其較少采用股票和債券的方式，更多的采用集資與民間借貸的融資方式。

二、目前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題及分析

1，農(nóng)村信用建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制，缺乏相關(guān)法律的保障。對(duì)于失信行為的追究及懲治、維護(hù)正常的信用秩序，最終要靠法律的威懾力，這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村信用體系的建設(shè)亦是如此。失信行為的懲治無法可依，執(zhí)法不力，表現(xiàn)為執(zhí)法效率不高，執(zhí)行中存在徇私等現(xiàn)象。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逃避債務(wù)，又得不到相應(yīng)的制裁和處罰，這又加劇了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不講信用的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，也沒有良好的激勵(lì)制度，使得廣大農(nóng)村人員的信用積極性不高。

2，征信體系建設(shè)滯后。首先，缺少完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)，無法對(duì)廣大農(nóng)戶征信狀況實(shí)施及時(shí)、有效地記載和跟蹤，無法對(duì)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標(biāo)的評(píng)級(jí)以及統(tǒng)一變化的監(jiān)測(cè)。第二，各方難形成合力，尤其是政府職能的履行不到位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社承擔(dān)著農(nóng)村征信的大部分任務(wù)，相應(yīng)地也投入了大量的社會(huì)成本，在缺乏有力的政策保障的情況下，勢(shì)必會(huì)影響到其征信的積極性、主動(dòng)性和能動(dòng)性，農(nóng)村信用社陷入了征與不征、多征與少征一個(gè)樣的尷尬境地。第三，農(nóng)村征信協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)滯后，信息共享難，征信體系的建設(shè)需要財(cái)政、司法、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房管等政府職能部門和各類會(huì)計(jì)、評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的積極配合和良好的外部環(huán)境，信息不夠?qū)ΨQ；各管理部門、中介機(jī)構(gòu)、司法部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間信息交流和共享不充分。第四，農(nóng)村信用信息分散，采集質(zhì)量不高，農(nóng)戶信用信息征集難。目前，“三農(nóng)”的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活等活動(dòng)范圍廣闊，因而產(chǎn)生的各類信用信息分散，全面采集非常困難。現(xiàn)在的信用評(píng)定，只能采集到反映在銀行、村委、村民方面的部分信用信息，而對(duì)分散于公安、工商、稅務(wù)、通信、水電、保險(xiǎn)、其他金融機(jī)構(gòu)等方面的非銀行信息則難以采集。所采集到的信息中也有相當(dāng)一部分屬于定性信息，評(píng)定依據(jù)不夠準(zhǔn)確可靠。加之信用檔案管理分散、不規(guī)范，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息采集數(shù)量不充足，質(zhì)量普遍不高。且很多農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人受思維、水平、素質(zhì)、條件的限制，還脫離不了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的俗套，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中征信的本質(zhì)特征和要求的認(rèn)識(shí)、認(rèn)知還處于淺表層，使農(nóng)村征信業(yè)缺乏農(nóng)村征信客體的支撐。

3，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。第一，農(nóng)民信用擔(dān)保組織發(fā)展很不充分．目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔(dān)保組織還處在—個(gè)探索發(fā)展的階段，農(nóng)村中成立的數(shù)量較少，作用不是很強(qiáng)．第二，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，規(guī)模太小，注冊(cè)資金都比較少，工作人員也比較少，提供的擔(dān)保數(shù)額少，期限短、擔(dān)保能力較弱。第三，農(nóng)村信用擔(dān)保事業(yè)專業(yè)人才缺乏，目前已成為制約農(nóng)村擔(dān)保事業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。

4，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系不完善，信用評(píng)定作用有限，正向激勵(lì)效果不佳，信用評(píng)定權(quán)威性不高。信用評(píng)級(jí)主要是為信貸提供科學(xué)的依據(jù)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用評(píng)級(jí)體系很不完善：第一，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)太過單一．目前，廣大農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社—家在搞信用評(píng)級(jí)工作，其自評(píng)自用的性質(zhì)，決定了其社會(huì)公眾認(rèn)可度偏低，信用評(píng)級(jí)的權(quán)威性受到挑戰(zhàn)，造成農(nóng)戶參與積極性不高，影響了評(píng)級(jí)事業(yè)的發(fā)展。第二，信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)至今沒有形成一套科學(xué)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)級(jí)由評(píng)審小組根據(jù)參評(píng)農(nóng)戶的家庭收入、家庭負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款歸還等情況綜合評(píng)定，人為因素比較重；農(nóng)村中小企業(yè)的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系也很不規(guī)范，嚴(yán)重影響了農(nóng)村中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。第三，信用評(píng)級(jí)人才相對(duì)缺乏．信用評(píng)級(jí)是對(duì)農(nóng)戶現(xiàn)有信用狀況的評(píng)價(jià)、對(duì)未來信用狀況的預(yù)期，涉及法律、金融、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)等各種知識(shí)．現(xiàn)在農(nóng)村信用社的評(píng)級(jí)人才素質(zhì)普遍較差，缺乏扎實(shí)專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能。

三、加強(qiáng)信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

1，完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系。完善信用立法、執(zhí)法。盡快明確信息征集主體．規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境；修改相關(guān)法律法規(guī)中不合理?xiàng)l款．保護(hù)債權(quán)人的合法利益，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平交易。近些年我們應(yīng)該首先出臺(tái)修改一些法律，如《征信數(shù)據(jù)采集和保護(hù)法》、《擔(dān)保法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《農(nóng)村征信管理?xiàng)l例》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等。通過對(duì)農(nóng)村信用體系立法，為征信、信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依，同時(shí)達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，要強(qiáng)化違約責(zé)任追究，提高失信成本；加大執(zhí)法力度，規(guī)范執(zhí)法行為，加大對(duì)失信行為的打擊力度，強(qiáng)化違約責(zé)任追究，提高其違約成本，維護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體正當(dāng)合法權(quán)益。

2、建立多種形式的信用征信和評(píng)價(jià)體系。要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法。人民銀行要積極推進(jìn)信貸征信市場(chǎng)建設(shè)，充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用征信系統(tǒng)，推進(jìn)農(nóng)村個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，為各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展提供重要依據(jù)。公安、法院、工商、稅務(wù)等各部門也要在本職范圍內(nèi)探索建立相關(guān)征信與評(píng)價(jià)體系。要加強(qiáng)各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，建立起一個(gè)能夠?qū)ζ髽I(yè)、農(nóng)戶各方面進(jìn)行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。加快配套機(jī)制建設(shè)，確保數(shù)據(jù)庫(kù)信息及時(shí)、準(zhǔn)確、齊全，提高信用信息采集質(zhì)量，加快檔案電子化進(jìn)程。貸款額度，貸款期限，要“隨農(nóng)而定”，使其與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期能夠相匹配。繼續(xù)做好“信用戶”評(píng)定和“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，不斷把活動(dòng)引向深入。不斷完善聯(lián)戶聯(lián)保制度，積極推進(jìn)農(nóng)戶信用等級(jí)制度建設(shè)，為農(nóng)民建立信用檔案，把農(nóng)村信用建設(shè)納入整個(gè)社會(huì)信用平臺(tái)。

3，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制。成立農(nóng)民信用擔(dān)組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成立農(nóng)村中小企業(yè)互助信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)，加大信用擔(dān)保宣傳。通過財(cái)政投資、企業(yè)人股等多種方式，組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，為農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)提供社會(huì)保障機(jī)制。切實(shí)解決農(nóng)戶及農(nóng)

村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)大額融資擔(dān)保難的瓶頸問題。此外，各級(jí)政府要出臺(tái)相應(yīng)的政策，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、互惠互利的合作關(guān)系，提供風(fēng)險(xiǎn)防范能力

4，完善農(nóng)村誠(chéng)信宣傳教育體系，加大信用宣傳教育力度。從本質(zhì)上提高人的誠(chéng)信意識(shí)、道德水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境。要加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育，整體上提高農(nóng)民的文化素質(zhì)；要在政府的組織下，利用一切媒介進(jìn)行誠(chéng)信知識(shí)的宣傳。在農(nóng)村營(yíng)造一種良好的信用氛圍，使廣大農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到講信用受益。失信就要受到損失；在農(nóng)村中小企業(yè)內(nèi)開展誠(chéng)信、道德教育，提高企業(yè)管理者與員工的倫理道德素養(yǎng)。

5，明確政府職能和加強(qiáng)政府信用建設(shè)，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力。政府要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，確定農(nóng)村信用體系的發(fā)展的模式、做出合理的發(fā)展規(guī)劃、起草相應(yīng)的法律法規(guī)、建立征信體系、促成信用管理行業(yè)的發(fā)展、培養(yǎng)信用管理人才、做好信用知識(shí)的宣傳等等。同時(shí)，政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用，必須更加重視政府自身信用的建設(shè)，尤其是要搞好農(nóng)村基層政府的信用建設(shè)。搞好農(nóng)村基層政府信用建設(shè)，可以建立起農(nóng)民對(duì)基層政府的信任，有助于政府政策的有效實(shí)施，有利于全面調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性和社會(huì)資源，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 白鵬飛，農(nóng)村信用體系微觀建構(gòu)，延安大學(xué)碩士學(xué)位論文2007

[4] 白鵬飛，農(nóng)村信用體系的脆弱性與制度約束，延安大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2007,29(2)

[5] 趙明揚(yáng)，李書敬，當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)狀況亟待改進(jìn)金融理論與實(shí)踐2008(10)

[6] 倪添杰，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)框架初探，金融與經(jīng)濟(jì)2009(8)

[7] 王巍，河南農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀與對(duì)策分析，企業(yè)技術(shù)開發(fā)（下半月），2009,28(7)

[8] 姜濤，對(duì)加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考，市場(chǎng)周刊·理論研究，2010(4)

[9] 吳強(qiáng)，關(guān)于長(zhǎng)島縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查與思考，征信，2010,28(1)

[10] 中國(guó)人民銀行固原市中心支行課題組，農(nóng)村信用體系建設(shè)探析——以固原市為例，征信，2010,28(3)

[11] 郝春業(yè)，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)的若干思考，征信，2010,28(4)

[12] 王會(huì)利，殷珊，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)積極營(yíng)造良好信用環(huán)境，西部金融，2010(11)

第五篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)問卷調(diào)查

征信及農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)知識(shí)的情況調(diào)查問卷

為配合征信及農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)工作的開展，中國(guó)人民銀行特開展此次問卷調(diào)查活動(dòng)。本次調(diào)查采用無記名方式，未注明“可多選”的題項(xiàng)一律是單選題，感謝您的支持！

您的基本情況

居住的地區(qū)：A、省會(huì)及以上城市B、中小城市C、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)D、農(nóng)村年齡：A、18歲以下B、18-28歲C、28-50歲D、50歲以上

職業(yè)：A、公務(wù)員及事業(yè)單位人員B、金融從業(yè)人員C、公司職員D、學(xué)生

E、農(nóng)民F、個(gè)體經(jīng)營(yíng)G、自由職業(yè)H、退休I、無業(yè)

學(xué)歷：A、高中及以下B、?？?、本科C、研究生及以上

家庭年收入：A、1萬元以下B、1-5萬元C、5-20萬元D、20萬元以上

（如果目前是學(xué)生，請(qǐng)?zhí)钊陚€(gè)人可支配收入）

征信及農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)知識(shí)

1、以下哪些屬于征信活動(dòng)？（）（可多選）

A、信用信息采集B、信用調(diào)查C、信用評(píng)級(jí)和信用評(píng)分

D、信用報(bào)告發(fā)布E、信用咨詢F、一個(gè)也不知道

2、您查詢過您的信用報(bào)告嗎？（）

A、查詢過B、沒有查詢過

3、您覺得個(gè)人的哪些信息應(yīng)該納入信用報(bào)告？（）（可多選）

A、身份基本信息B、貸款、信用卡交易信息

C、商業(yè)信用交易信息D、遵紀(jì)守法信息E、一個(gè)也不需要

4、信用報(bào)告會(huì)對(duì)您經(jīng)濟(jì)生活的哪些方面產(chǎn)生影響？（）（可多選）

A、申請(qǐng)貸款B、申請(qǐng)信用卡C、辦理保險(xiǎn)D、期貨交易開戶

E、出國(guó)簽證F、賒購(gòu)賒銷G、簽訂經(jīng)濟(jì)合同H、求職I、無任何影響

5、個(gè)人在征信活動(dòng)中有哪些權(quán)利？（）（可多選）

A、您對(duì)您信用報(bào)告內(nèi)容的查詢權(quán)和知情權(quán)

B、您對(duì)您信用報(bào)告發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)的投訴權(quán)和申訴權(quán)

C、您要求對(duì)您信用報(bào)告內(nèi)容的糾錯(cuò)權(quán)和更新權(quán)

D、您要求行政訴訟和民事訴訟的權(quán)利

E、不清楚

6、我國(guó)征信行業(yè)的主管部門是哪個(gè)部門？（）

A、國(guó)務(wù)院B、人民銀行C、發(fā)改委D、信工部

7、您是否在銀行辦理過貸款、信用卡或?yàn)樗藫?dān)保等業(yè)務(wù)？（）

A、從未辦理過B、辦理過

8、銀行在審查貸款和信用卡申請(qǐng)時(shí)會(huì)考察以下哪些因素？（）（可多選）

A、收入來源B、貸款用途C、信用記錄

D、抵押物的價(jià)值E、擔(dān)保人的信用能力F、不清楚

9、以下哪些行為屬于信用良好？（）（可多選）

A、從未向銀行申請(qǐng)貸款B、從未辦理或使用過信用卡

C、貸款按時(shí)足額歸還D、信用卡欠款按時(shí)歸還E、不清楚

10、信用良好能有什么優(yōu)惠？（）（可多選）

A、節(jié)省貸款審批時(shí)間B、在貸款利率、期限、金額方面得實(shí)惠

C、貸款可能不需要擔(dān)保和抵押D、不清楚

11、目前金融市場(chǎng)信用產(chǎn)品日益復(fù)雜，您認(rèn)為您所收到的征信、信用及相關(guān)金融信

息能夠滿足選擇需要嗎？（）

A、完全滿足，且沒有因信息缺乏而決策失誤過

B、完全滿足，但沒有決策過C、不是很有把握

D、不能滿足，并有因信息缺乏而決策失誤的經(jīng)歷

E、不能滿足，且沒有決策過F、不知道

12、您現(xiàn)有的征信及相關(guān)金融知識(shí)是從什么渠道獲得的？（）（可多選）

A、中小學(xué)基礎(chǔ)教育B、大學(xué)專業(yè)教育C、社會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)

D、網(wǎng)絡(luò)電視等新聞媒體E、金融機(jī)構(gòu)介紹宣傳F、其他渠道G、以上皆無

13、您所掌握的征信及相關(guān)金融知識(shí)有哪些？（）（可多選）

A、征信基礎(chǔ)知識(shí)B、理財(cái)知識(shí)C、貨幣金融知識(shí)D、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)E、證券保險(xiǎn)知識(shí)F、宏觀經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)G、以上皆無

14、您現(xiàn)在最迫切想了解的征信及相關(guān)金融知識(shí)是什么？（）

A、征信基礎(chǔ)知識(shí)B、信用管理等相關(guān)金融知識(shí)

C、理財(cái)知識(shí)和技能D、獲得金融支持的途徑和方法

E、宏觀經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)

15、您印象最深刻或效果最好的征信及相關(guān)金融知識(shí)教育的經(jīng)歷或活動(dòng)是什么？（）（可多選）

A、辦理業(yè)務(wù)時(shí)銀行工作人員的介紹B、查詢或使用自己的信用報(bào)告

C、瀏覽宣傳教育網(wǎng)站和撥打咨詢熱線D、參加學(xué)校正規(guī)教育

E、閱讀宣傳印刷品F、參加相關(guān)集中性宣傳活動(dòng)

G、收看收聽廣播電視報(bào)紙等媒體報(bào)道H、無

16、您覺得農(nóng)村信用體系建設(shè)和您自身有關(guān)系嗎？（）

A、有B、沒有

17、農(nóng)村信用體系建設(shè)都包括哪些內(nèi)容？（）（可多選）

A、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用貸款B、信貸激勵(lì)與約束

C、信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建D、信用培育

E、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)

18、農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的是什么？（）（可多選）

A、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)都能貸到款B、減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款

C、發(fā)揮信貸支持三農(nóng)的作用D、營(yíng)造“誠(chéng)信為首”“社會(huì)氛圍

E、加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐

19、農(nóng)戶信用檔案是包括哪些內(nèi)容？（）（可多選）

A、農(nóng)戶基本信息B、家庭成員信息C、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案

D、農(nóng)戶資信檔案E、農(nóng)戶健康檔案

20、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的范圍不包括那些？（）（可多選）

A、有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的農(nóng)戶B、無故長(zhǎng)期拖欠金融機(jī)構(gòu)、組織、個(gè)人借款的農(nóng)戶C、戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的農(nóng)戶D、社會(huì)債務(wù)大、清償能力差的E、長(zhǎng)期外出或舉家外遷人員。

21、信用農(nóng)戶能享受哪些優(yōu)惠政策？（）（可多選）

A、放寬貸款額度B、降低貸款利率C、延長(zhǎng)貸款時(shí)限

D、減少貸款辦理程序E、無需擔(dān)保

22、對(duì)農(nóng)戶實(shí)行評(píng)級(jí)授信后，核發(fā)的《貸款證》是否需要年審？（）

A、需要B、不需要C、不清楚

23、目前，為農(nóng)村服務(wù)的銀行主要有哪些？（）（可多選）

A、農(nóng)業(yè)銀行B、農(nóng)村信用社C、郵政儲(chǔ)蓄銀行

D、村鎮(zhèn)銀行E、小額貸款公司F、資金互助社

24、適用于農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品都有哪些？（）（可多選）

A、農(nóng)戶小額信用貸款B、個(gè)人質(zhì)押貸款C、農(nóng)戶聯(lián)保貸款

D、助學(xué)貸款E、婦女小額貸款F、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款

25、農(nóng)戶聯(lián)保貸款針對(duì)的是以什么形式建立的聯(lián)保小組？（）

A、村里有直系親屬關(guān)系的5-10個(gè)農(nóng)戶B、村里有直系親屬關(guān)系的3-5個(gè)農(nóng)戶

C、村里沒有直系親屬關(guān)系的5-10個(gè)農(nóng)戶D、村里沒有直系親屬關(guān)系的3-5個(gè)農(nóng)戶

26、助學(xué)貸款可不可以用于其它用途？（）

A、可以B、不可以C、不清楚

27、可以作為申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)押物包括哪些？（）（可多選）

A、銀行存單B、國(guó)庫(kù)券C、房產(chǎn)證

D、黃金等貴金屬E、農(nóng)林所屬權(quán)

28、農(nóng)村信用體系建設(shè)中信貸支持的重點(diǎn)有哪些？（）（可多選）

A、農(nóng)村中小企業(yè)B、家庭貧困的農(nóng)村大學(xué)生C、外出務(wù)工的農(nóng)村青年

D、農(nóng)村專業(yè)合作社E、有貸款需求的信用農(nóng)戶

29、信用村中二級(jí)戶及以上信用農(nóng)戶要占全村戶數(shù)的多少以上？（）

A、30%B、50%C、80%D、90%E、100%

30、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一般應(yīng)具備什么條件？（）（可多選）

A、轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的70%以上B、轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上

C、信用社不良貸款占比在15%以下D、信用社不良貸款占比在10%以下

E、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政干部威信高，幫助組織資金、清收舊貸等工作