第一篇：《汽車保險與理賠實踐實訓(xùn)》大綱

《汽車保險理與賠實踐實訓(xùn)》大綱

課程名稱：汽車保險與理賠實踐實訓(xùn)

課程編號：11165860 課程類型：實踐必修 教學(xué)模塊：拓展教育

學(xué) 時：36 學(xué) 分：2.0 適用專業(yè)：汽車服務(wù)工程專業(yè)

先修課程：電工與電子技術(shù)、計算機基礎(chǔ)及程序設(shè)計、互換性與公差配合、計算機輔助設(shè)計CAD、機械制圖、機械設(shè)計基礎(chǔ)、汽車運行材料、汽車底盤構(gòu)造、汽車發(fā)動機原理、汽車電器設(shè)備、汽車服務(wù)工程、汽車運用工程、現(xiàn)代汽車電子控制技術(shù)等。

編寫日期：2017年8月

一、課程性質(zhì)與目的

《汽車保險與理賠》實訓(xùn)課是以職業(yè)行動為導(dǎo)向，面向汽車保險理賠員、汽車保險定損員崗位，培養(yǎng)學(xué)生針汽車保險理賠和定損操作崗位的基本技能，同時充分考慮高等教育對理論知識學(xué)習(xí)的需要，并融合了職業(yè)資格證書對知識、技能和態(tài)度的要求；培養(yǎng)學(xué)生掌握汽車保險與理賠的基本條款及工作流程，是機動車保險專業(yè)的核心應(yīng)用課程。教學(xué)過程中綜合運用現(xiàn)場教學(xué)法、案例教學(xué)法、小組合作教學(xué)法等多種教學(xué)方法，全面落實課程目標。

通過汽車保險與理賠實踐實訓(xùn)能：

1、了解和掌握風(fēng)險的含義、特征、汽車保險的四大基本原則和汽車保險合同的相關(guān)知識；

2、掌握汽車保險的含義、汽車保險的六大基本原則和汽車保險合同的相關(guān)知識；

3、掌握交強險、商業(yè)汽車保險的基本險種和附加險種；

4、掌握汽車保險的投保單的填寫、汽車保險核保及簽單等汽車保險的承保知識；

5、掌握汽車保險的理賠原則、理賠流程及各理賠流程的具體工作內(nèi)容、各個險種的理算等相關(guān)理賠知識。

二、課程教學(xué)內(nèi)容和學(xué)時分配

項目一：保險展業(yè)（講座）（12學(xué)時）

任務(wù)一：汽車保險概述（3學(xué)時）

任務(wù)二：汽車保險產(chǎn)品（3學(xué)時）

任務(wù)三：汽車保險合同（3學(xué)時）

任務(wù)四：汽車保險原則（3學(xué)時）

項目二：汽車保險理賠投保實務(wù)（6學(xué)時）

項目三：汽車保險理賠現(xiàn)場查勘實務(wù)（6學(xué)時）

項目四：汽車保險理賠事故損失確實務(wù)（6學(xué)時）

項目五：汽車保險理賠賠款理算實務(wù)（6學(xué)時）

三、課程教學(xué)基本要求

1、根據(jù)每天的實訓(xùn)內(nèi)容進行實訓(xùn)總結(jié)即實訓(xùn)報告。

2、嚴格按照實訓(xùn)的內(nèi)容模仿操作，并和保險公司業(yè)務(wù)員出現(xiàn)場記錄每一項操作內(nèi)容。

3、出現(xiàn)場時注意交通安全。

4、嚴守實訓(xùn)的紀律，吃苦耐勞。

四、實習(xí)方式和教學(xué)安排

以實習(xí)指導(dǎo)教師和現(xiàn)場的技術(shù)人員指導(dǎo)及在現(xiàn)場實際生產(chǎn)運行維護與頂崗 2 相結(jié)合的形式進行。提前安排同學(xué)們查閱資料和寫出預(yù)習(xí)實習(xí)報告，提出實訓(xùn)要求，強調(diào)實訓(xùn)紀律，注意人身安全。

五、考核方式及成績評定

1.考核方式：考查；

2.成績評定：平時成績、實際操作（保險展業(yè)的績效、能按照規(guī)范填寫投保單、能準確計算保費、能進行繕制、簽單、批改、續(xù)保等簡單業(yè)務(wù)、了解現(xiàn)場勘查的各注意事項及過程、掌握汽車保險理賠事故損失確定的流程及會進行賠款計算和繕制賠款計算書）、實訓(xùn)報告、實訓(xùn)問答等的考核。評閱實習(xí)報告總結(jié)（書寫整齊、規(guī)范，有結(jié)果分析），成績分為：優(yōu)、良、中、及格、不及格五等。

六、本課程與其它課程的聯(lián)系與分工

本課程是電工與電子技術(shù)、計算機基礎(chǔ)及程序設(shè)計、互換性與公差配合、計算機輔助設(shè)計CAD、機械制圖、機械設(shè)計基礎(chǔ)、汽車運行材料、汽車底盤構(gòu)造、汽車發(fā)動機原理、汽車電器設(shè)備、汽車服務(wù)工程、汽車運用工程、現(xiàn)代汽車電子控制技術(shù)等課程的后續(xù)實踐性教學(xué)課，是畢業(yè)實習(xí)及畢業(yè)設(shè)計的先修課，為本專業(yè)奠定堅實的專業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)。

七、其他說明

1.由于該門課程是實踐性較強的課程，所以一部份實訓(xùn)將在保險公司中進行。要求學(xué)生在實訓(xùn)過程中做筆記，最后寫實習(xí)總結(jié)。

2.實習(xí)注意事項（安全、生活管理制度、教學(xué)組織指導(dǎo)檢查制度）

（1）不得無故曠課。

（2）不得私自提前離開，有事請假。

（3）學(xué)生在實訓(xùn)期間，應(yīng)嚴格遵守各操作規(guī)程，未經(jīng)指導(dǎo)教師及技術(shù)人員允許嚴禁亂動。

（4）凡參加實訓(xùn)的學(xué)生應(yīng)嚴格遵守實驗紀律、安全操作規(guī)程、保密制度。3 特別要注意安全，杜絕各類不安全事故的發(fā)生。

（5）具體要求根據(jù)特定的實訓(xùn)環(huán)境，做內(nèi)容的選擇和課時調(diào)整浮動。

八、教材及參考文獻

建議參考書：

[1]《汽車保險與理賠》，張思楊主編，吉林大學(xué)出版社，2015.7 [2]《汽車保險與理賠》，張新亞主編，西南交通大學(xué)出版社，2014.2 [3]《汽車保險與理賠實務(wù)》，董恩國主編，機械工業(yè)出版社，2007.8

第二篇：《汽車保險與理賠》考試大綱

《汽車保險與理賠》考試大綱

課程類別：專業(yè)必修課課程代碼：

總 學(xué) 時：72

適合專業(yè) ：汽車類專業(yè)

一、基本要求

要求學(xué)生掌握保險的常識、保險的原則、汽車保險合同、交強險特點、商業(yè)保險的組成和相關(guān)的術(shù)語、汽車保險費率確定原則、汽車承保實務(wù)、理賠實務(wù)、定損方法等。

二、平時考核

考核方式：到課率、作業(yè)及實踐練習(xí)。

考核內(nèi)容：平時上課的到課率情況及作業(yè)、實踐練習(xí)完成的基本情況。成績評定方式：百分制

三、期末考試

考核方式：期末考試采取閉卷。

考試用工具資料：試題

成績評定方式：百分制

考試基本內(nèi)容：保險與理賠中基本的內(nèi)容。

考試重點內(nèi)容：汽車承保實務(wù)、汽車保險理賠實務(wù)、汽車定損等相關(guān)內(nèi)容。

四、期評成績

期評成績的評定方式：百分制

平時成績所占比例：40%

期末考試所占比例：60%

五、教材與參考書目

教材：文愛民《汽車保險與理賠》 國防科技大學(xué)出版社 2004

參考書：[1]王云鵬《汽車保險與理賠》機械工業(yè)出版社2003

[2]黃大慶《汽車保險》 地震出版社 2000

第三篇：《汽車保險與理賠》

吉大《汽車保險與理賠》離線作業(yè)

案例一：王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車繩，拴好，拖著小張的車向修理廠進發(fā)了。兩輛車馬上就

到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車繩，一下撞在拖車繩上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人交管部門經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認定王先生負事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車人的醫(yī)療費、誤工費

等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理

賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責(zé)任險過期了，保險公司無法承擔(dān)賠償責(zé)任。

王先生糊涂了??

問題：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎？

案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個親密

接觸。張先生愛車的機器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進去一大塊。追尾，后

車全責(zé)。趕緊查勘定損修車吧。

報案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要

3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還

不包括自己的生活費，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔(dān)車輛進廠修理

期間的“份兒錢”。張先生找保險公司咨詢，保險公司的答復(fù)是對這種損失無法賠付。保險

公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應(yīng)該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。

問題：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機在車輛修理期間的“份

兒錢”保險公司是否賠償？

案例三：平時謹小慎微的周先生，因為一起交通事故，被推上了法庭，成為了被告。事

情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)

院搶救，經(jīng)過幾個月的治療老人出院了，但是經(jīng)過有關(guān)部門的傷殘評定，老人被定為三級傷

殘。

在交管部門進行調(diào)解時，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費、誤工費、護理費、殘

疾賠償金等費用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費用。周先生認為其他費用都可以賠

償，但是精神損害賠償費用，認為不應(yīng)該賠償。

老者家屬在索賠未果的情況下，一紙訴狀將周先生告上法庭，經(jīng)過法院審理，判決周先

生除賠償老者醫(yī)療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等費用之外，還要向老者賠償2000元

精神損害賠償費用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險，周先生拿著所

有的證明材料來到保險公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險公司只賠償除了精神損害賠償費

用以外的費用。

問題：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費用，保險公司是否賠付？

案例四：趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認為自己的新車被撞以后，市場價值降低了。因此找到有關(guān)部門進行了鑒定，鑒定結(jié)果顯示，車輛修復(fù)以后，價值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經(jīng)過審理，支持孫先生的訴訟請求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無奈，只好賠付。但當(dāng)趙先生拿著有關(guān)材料向保險公司進行索賠時，保險公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險公司是無法賠償?shù)?。為什么？?/p>

問題：車輛發(fā)生事故，修理后造成車輛價值降低的損失，保險公司是否賠償？

案例五：小李在某運輸公司工作，平時表現(xiàn)不錯，駕駛技術(shù)很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場。跑回北京的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費等費用。小李所在單位投保了機動車輛第三者責(zé)任險，單位向保險公司申請索賠。保險公司的回答卻是無法賠償。

問題：保險車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險公司負責(zé)賠償嗎？

答案：

案例一：根據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險的其他車輛拖帶?！痹斐傻膿p失，保險公司不負責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責(zé)任險已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償?shù)摹?/p>

案例二：機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負責(zé)賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對于“份兒錢”保險公司是不負責(zé)賠償?shù)摹?/p>

保險公司不負責(zé)賠償，張先生是否也對此損失不負責(zé)賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于交通事故中的財產(chǎn)損失是否包括被損車輛停運損失問題的批復(fù)》(法釋[1999]5號)規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運輸或者旅客運輸經(jīng)營活動，要求賠償被損車輛修復(fù)期間的停運損失的，交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)予以賠償。”根據(jù)這一《批復(fù)》，張先生應(yīng)該向馬師傅賠償相應(yīng)的“份兒錢”損失。

張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負責(zé)賠償，看來這是保險保障的一個“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設(shè)計時，保險公司應(yīng)該設(shè)計開發(fā)相應(yīng)的保險條款，以滿足客戶的需求。

案例三：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險公司對于精神損害賠償?shù)馁M用是不負責(zé)賠償?shù)摹?/p>

不過，如果周先生在機動車輛第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險公司的賠償了。

案例四：發(fā)生交通事故，受損的第三方車輛在修復(fù)以后，因市場價值降低造成的損失，依據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失?！北ｋU公司是不負責(zé)賠償?shù)?。同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，對于保險車輛的“因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失?！?，保險公司也是不負責(zé)賠償?shù)摹?/p>

案例五：小李發(fā)生交通事故，造成行人的傷害，應(yīng)該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責(zé)任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個極為不明智的選擇。雖然，小李主動向公安機關(guān)投案自首，但是，肇事逃逸的事實已經(jīng)成立，因此根據(jù)機動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“保險車輛肇事逃逸”造成的對第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司無法給予賠償。

同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，“保險車輛肇事逃逸”，造成保險車輛的自身損失，保險公司也是不負責(zé)賠償?shù)摹?/p>

為了他人、為了自己，一旦發(fā)生交通事故，千萬不要選擇逃避，應(yīng)該采取積極的措施，救治傷者、協(xié)助公安部門認定事故責(zé)任。請司機朋友們謹記。

第四篇：《汽車保險與理賠》課程教學(xué)實踐.

汽車保險理賠教學(xué)實踐

——2013年個人工作總結(jié)《汽車保險理賠》課程是汽車類各專業(yè)的一門主要專業(yè)課。涉及的基礎(chǔ)知識面較廣、專業(yè)覆蓋面較寬課程從汽車保險制度和汽車保險合同的角度出發(fā)。介紹了各種汽車保險制度的理論基礎(chǔ)知識和汽車保險合同的主要原則在結(jié)合國內(nèi)外汽車保險實踐的基礎(chǔ)上,介紹了汽車損失險、汽車責(zé)任險、汽車附加險等險種以及汽車承保、事故勘察、損傷核定及理賠實務(wù)的基本內(nèi)容,并進行典型汽車保險理賠的案例分析。

在以往的教學(xué)內(nèi)容中。該課程過多地向?qū)W生介紹汽車保險的原則、制度、汽車保險條款等內(nèi)容,而實際應(yīng)用知識涉及得卻很少,如交通事故發(fā)生以后,如何進行事故車輛的損傷評估、確定損失費用。如何進行事故鑒定與現(xiàn)場查勘等,這些內(nèi)容是學(xué)生需要掌握的。并且在實際工作中經(jīng)常應(yīng)用。課題組結(jié)合近幾年畢業(yè)生從事汽車保險與理賠工作的職業(yè)能力取向。對《汽車保險理賠》課程的教學(xué)內(nèi)容進行改革與創(chuàng)新。在教學(xué)過程中突出汽車承保實務(wù)、汽車理賠實務(wù)、汽車碰撞損失評估等內(nèi)容。

在實際工作崗位上。畢業(yè)生更多從事的是現(xiàn)場查勘和事故車輛的損傷評估工作。而在過去的教學(xué)內(nèi)容中,并沒有教授學(xué)生一些現(xiàn)場查勘過程中的方法和技巧。這方面的內(nèi)容被忽視了。而這部分知識卻是畢業(yè)生走向工作崗位真正需要應(yīng)用的教學(xué)內(nèi)容的改革就是要突出教會學(xué)生以“職業(yè)能力”為取向。掌握更多的現(xiàn)場查勘和事故車輛的損傷評估等知識和技巧。

在《汽車保險理賠》的教學(xué)過程中注重提高學(xué)生的實際應(yīng)用能力。在授課過程中,以“實際案例為導(dǎo)入”的方式對教學(xué)內(nèi)容進行介紹:重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的損傷評定和實際賠償?shù)挠嬎惴椒?。這些知識是學(xué)生必須掌握和工作后真正需要運用的教學(xué)內(nèi)容突出重點、突出特色。

《汽車保險理賠》課程的培養(yǎng)目標是:以職業(yè)能力為取向。培養(yǎng)既懂得汽車構(gòu)造等專業(yè)知識,又懂得汽車保險知識的復(fù)合型人才。因此。在教學(xué)方法的選擇上。不但要有傳統(tǒng)的講授式教學(xué)方法,更要選擇“任務(wù)驅(qū)動、項目導(dǎo)向”的多樣化教學(xué)模式。從而更好地實現(xiàn)教學(xué)目標,全面提高學(xué)生的職業(yè)能力。依據(jù)教學(xué)內(nèi)容特點選擇

教學(xué)方法不同學(xué)科的知識內(nèi)容與學(xué)習(xí)要求不同,不同階段、不同單元、不同課時的內(nèi)容與要求也不一致。這些都要求教學(xué)方法的選擇具有多樣性和靈活性的特點。

《汽車保險理賠》課程的教學(xué)內(nèi)容涉及眾多的知識點,既有保險的基本條款,又有汽車的承保。出險以后具體的查勘、定損及賠付等實際應(yīng)用的內(nèi)容因此。實際的案例會使學(xué)生更好地理解教學(xué)內(nèi)容。所以在應(yīng)用傳統(tǒng)的講授式方法的前提下。加入案例教學(xué)方法、訓(xùn)練與實踐式教學(xué)方法等。都是十分必要的。

并且在知識的掌握上充分符合復(fù)合型人才的要求。根據(jù)學(xué)生實際特點選擇教學(xué)方法學(xué)生的實際特點直接制約著教師對教學(xué)方法的選擇。這就要求教師能夠科學(xué)而準確地研究、分析學(xué)生的特點。有針對性地選擇和運用相應(yīng)的教學(xué)方法作為當(dāng)代大學(xué)生。對于理論知識方面的掌握能力還是十分突出的。但對于實際靈活運用還是有一定距離的。然而作為以職業(yè)能力為取向的汽車保險與理賠復(fù)合型人才。在將來的工作中會遇到很多實際操作方面的內(nèi)容。所以。在課程中采用訓(xùn)練與實踐式教學(xué)方法以及職業(yè)活動導(dǎo)向教學(xué)方法。會使學(xué)生的職業(yè)能力更加完善實驗項目的開發(fā)課程實驗?zāi)康耐ㄟ^課程實驗“汽車投保實務(wù)模擬”和“汽車理賠實務(wù)模擬”。使學(xué)生可以更加清楚保險公司的業(yè)務(wù)流程。提高學(xué)生解決實際問題的能力。

工科教研室:郭立平2013年12月10日

第五篇：汽車保險與理賠復(fù)習(xí)資料

《汽車保險與理賠》復(fù)習(xí)資料

一、名詞解釋

1、風(fēng)險：是指社會和自然客觀存在的（客觀方面），人們時刻警惕和憂慮的（主觀方面），可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機現(xiàn)象（可能性和不確定性）。

2、保險：《保險法》投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

3、保險金額：指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

4、基本險：主險；是指不需附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別（能夠獨立投保的保險險種稱為基本險）.5、附加險：不能獨立存在，只有購買基本險后才能購買的。

6、保險利益：是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

7、保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的 單位或者個人。

8、保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取 傭金的單位。

9、保險公估人：是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準，依照本規(guī)定設(shè)立，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費用的公司。

10、保險責(zé)任：指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的項目。

11、機動車輛保險合同：是機動車輛投保人和機動車輛保險人之間關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。

12、機動車輛損失保險：是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費用，保險人依照保險合同規(guī)定給予賠償。

13、機動車第三者責(zé)任險：是指被保險人在使用保險車輛的過程中以發(fā)生意外事故中應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任作為保險標的的險種。

14、交強險：機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

二、簡答題

1、風(fēng)險要素有哪些？他們之間有怎樣的關(guān)系？ 風(fēng)險三要素：風(fēng)險事故、風(fēng)險因素、風(fēng)險損失

聯(lián)系：風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素與風(fēng)險事故可相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風(fēng)險事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風(fēng)險因素。

2、投保人不履行或沒有如實履行告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)怎樣的法律后果？

(1)投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

(3)投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。(4)投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

3、機動車輛保險利益的種類有哪些？

險種有交強險，第三責(zé)任險和車輛損失險。其中車輛損失險包括玻璃劃痕險、盜搶險等

4、機動車輛保險合同是有哪些部分組成的？

(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。

(2)保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內(nèi)容，如保險項目、保險責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(3)保險憑證：也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險合同的存在。(4)批單：在保險合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進行批改。批單加貼在原保險單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。

5、機動車輛保險合同的主要內(nèi)容有哪些？（1）保險人名稱和住所；

（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標的；

（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；當(dāng)天簽訂的合同以第2天零點為起點至1年后24點為終止。

（6）保險價值：通常在發(fā)生保險事故時以當(dāng)時車輛的實際價值作為保險價值。體現(xiàn)為不定植保險。

（7）保險金額；保險合同約定的保險人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額以保險價值為基礎(chǔ)確定，保險金額可以由投保人和保險人協(xié)商確定，但不能超過機動車輛的實際價值，第三者責(zé)任險的保險金額則只能協(xié)商確定。（8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。

6、發(fā)生怎樣的情形，主要保險公司都規(guī)定要承擔(dān)車損險的保險責(zé)任，試舉出五種情形。（1）碰撞、傾覆；（2）火災(zāi)、爆炸；

（3）外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；

（4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；

（5）載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。

7、通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險車輛損失，保險人不負責(zé)賠償，試舉出五種情形。（1）地震

（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用（3）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、維護期間（4）利用保險車輛從事違法活動

（5）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛

（6）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛車輛、或遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（7）保險車輛肇事逃匿

（8）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?，免?zé)： ★無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

★駕駛的機動車與駕駛證載明的準駕車型不符

★實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易杉易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車，實習(xí)期內(nèi)駕駛機動車牽引掛車。

★持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛?！锸褂酶鞣N專用機械車、特種車的人員吳代家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藚谴矣嘘P(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。

★依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機動車的其他情況下駕車?！锓潜槐ｋU人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛?！锍碛屑s定外，發(fā)生保險事故時保險車輛吳傳安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

（9）保險車輛的下列損失和費用保險人不負賠償責(zé)任

★自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；但由此引起的保險事故，造成保險車輛其他部位損失的，保險人應(yīng)予賠償。

★人工直接供油、高溫烘烤造成的損失?！锊Ａ为毱扑椤④囕唵为殦p壞 ★無明顯碰撞痕跡的車身劃痕

★遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴大的部分。★因污染（含放射性污染）造成的損失

★市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失 ★標準配置以外新增設(shè)備的損失 ★發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機的損壞

★保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失

★被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失 ★被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失

8、試指出第三者責(zé)任險的第三者含義。

第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。在責(zé)任保險中，保險公司是“第一者”，負有過失責(zé)任的被保險人是“第二者”，保險公司和被保險人之外的其他人和其他財產(chǎn)都屬于“第三者”。但機動車三者險中的“第三者”含義更加復(fù)雜。在機動車三者險中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險人、其雇傭的司機、其允許的駕駛 人員，以及車上的人員和財產(chǎn)都包括在內(nèi)，此外 的人和物才是第三者。

9、具有怎樣的情形，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍的墊付搶救費用并有權(quán)向致害人追償。

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

以上所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

10、具有怎樣的情況下，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用，部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付？

（1）搶救費用超過機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額的；（2）肇事機動車未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的；（3）機動車肇事后逃逸的。

（救助基金的來源包括以下幾個方面：了解一下）

（1）按照機動車交通事故責(zé)任強制保險的保險費的一定比例提取的資金；

（2）對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

11、理賠的程序及提交的資料。

（1）本地出險：報案→查勘定損→客戶提交索賠資料→繕制賠案→審批→領(lǐng)款或劃款（2）異地出險：代查勘

一份規(guī)范的理算報告。一是要簡述承保情況；如承保的險種、保險金額、保險有效期、特別約定等保險要素。二是要對出險的經(jīng)過、原因及相關(guān)的證據(jù)作理論分析和闡述，并確認是否屬于保險責(zé)任和保險有效期內(nèi)；三是要對損失確認方式、損失項目和對應(yīng)的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細，以數(shù)學(xué)計算公式的方式進行損失確定；四是要對本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個完整的保險賠案必定會有大量的內(nèi)部理賠單證和客戶提交的相關(guān)證明和證據(jù)等單證。對內(nèi)部使用的單證，如保單抄件、查勘報告、理算報告、損失確認書、單證粘貼紙等，應(yīng)使用保險系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對客戶提交的單證，應(yīng)按賠案的要求進行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個賠案達到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。

第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個賠案整齊劃

一、結(jié)實美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報告、送審、結(jié)案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）

12、互碰自賠要滿足什么條件？

根據(jù)中國保險協(xié)會下發(fā)的《交強險損失互碰自賠處理辦法》，當(dāng)機動車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時，同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強險；

（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；

（3）由交通警察認定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

三、案例題

案例1 弟弟算不算第三者？

張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險 公司的第三者責(zé)任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī) 療費近20萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。

本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)，屬于責(zé)任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個原則—— 三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責(zé)任險排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因為保險公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認定當(dāng)事 人是否有騙保行為可以通過公安機關(guān)進行調(diào)查，但時間長，手 續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。

因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟上各自獨立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟上各自 獨立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。

案例2 車上還是車下？

李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進停車場。在李某倒車的時候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費用，共計４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對此次事故付全部責(zé)任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有 醫(yī)療費用和其他相關(guān)費用。李某向保險公司提出理賠申 請，但保險公司認為，傷者應(yīng)當(dāng)屬于車上人員，所出的保 險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于第三者 責(zé)任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責(zé)任險，所以 保險公司不承擔(dān)賠付的責(zé)任。李某對保險公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？

分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)其在李某車上時，他屬于車上人員；在發(fā)生事故的時候傷者已經(jīng)下了 車，這個時候就應(yīng)當(dāng)是“第三者”了。所以保險公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險的條款給予李某賠償。類似的情況還有很多，比如，有的運營車輛將乘客送到目 的地后，在倒車或者拐彎的時候把剛下車的乘客撞傷了，這時，第三者責(zé)任險也應(yīng)當(dāng)負責(zé)賠償。因為乘客其實是一 個特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是 乘客。那么，當(dāng)乘客在車上的時候是乘客，下了車，這種 特定的身份就沒有了，就應(yīng)該屬于“第三者”的范疇了。因為，乘客這時和運營車輛的乘運關(guān)系已經(jīng)結(jié)束。但必須注意的一點是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險賠償?shù)姆秶恕?/p>

案例 3

讀懂“特別約定”

10月中旬，車友溫女士找到某保險公司的業(yè)務(wù)員，欲購買商業(yè)車險。由于是早已熟識的朋友關(guān)系，溫女士提前將保費交 給對方，對方次日為她打印出保單。拿到保單后，溫女士仔 細閱讀后發(fā)現(xiàn)，保單上有一欄“特別約定”項，上面注明本保險車輛行駛區(qū)域為：廣西壯族自治區(qū)。

“為什么有限制行駛區(qū)域范圍的條款呢？之前為何沒有告訴我？”溫女士質(zhì)問對方，對方解釋稱指定行駛區(qū)域的保險保費較低，所以私下為溫女士選擇了這一類型的保險。對于這類 保單客戶，他們公司是這樣規(guī)定的，如果車輛在區(qū)內(nèi)發(fā)生保 險責(zé)任事故，保險公司按條款規(guī)定核定標準賠償，而如果車 輛在區(qū)外發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司按核定標準的90%賠償 損失，車主則自行承擔(dān)10%的損失。溫女士稱，她購買保險前并不知道有行駛區(qū)域的限制。她查看了該公司的保險條款賠償處理細則，上面注明：“發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加 10%的絕對免賠率?！睖嘏空J為，上面只注明了增加10%的免賠率，并不代表保險公司會賠償90%的損失。點評：

南寧保險行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫稱，溫女士的保單上已經(jīng)注明了車輛行駛區(qū)域為廣西，那么如果車輛在區(qū)外出了交 通事故，保險公司最多賠償核定損失的90%。

南寧某律師事務(wù)所曾海山律師認為，保單上注明車輛的“行駛區(qū)域為廣西”，與保險條款上“保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率”，實際上是有沖突的。前者意味著車輛如超出行駛區(qū)域，車輛發(fā)生事 故時就得不到賠償，但后者又標明車輛在超出行駛區(qū)域范 圍發(fā)生交通事故是可以得到一定賠償?shù)?。因此，不排除?輛超出行駛區(qū)域發(fā)生事故時，保險公司會拒絕賠償。一旦 打起官司，就要看法院如何判決了。

案例4 及時履行“約定事項”

今年上半年，剛購買了新車的楊先生在保險公司投保了包括全車盜搶險在內(nèi)的幾個商業(yè)險種。不久后，他到有關(guān)部 門辦理好車輛的行駛證、號牌等。投保時，保險業(yè)務(wù)員曾交待 他，上好號牌后要及時到保險公司辦理批改手續(xù)。因此，他辦好車輛號牌后就及時通知了對方。辦理這項批改手續(xù)，需要提 供行駛證的復(fù)印件，楊先生當(dāng)時因忙于出差，沒來得及把行駛 證復(fù)印件提供給對方。后來，保險業(yè)務(wù)員稱，不需要行駛證復(fù) 印件也可以在他們公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)上批改。

楊先生出差返回南寧后，曾致電這位保險業(yè)務(wù)員，詢問對方是否已經(jīng)為自己辦理了批改手續(xù)，是否需要將保單拿到保險公司 批改。對方答復(fù)稱，已經(jīng)為楊先生辦理了批改手續(xù)，楊先生本 人不需要拿保單到保險公司批改了，因為“每輛車的發(fā)動機號、車架號都是固定的”。楊先生認為，既然車輛已經(jīng)上了牌，而且手中又有了保單，就沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。然而，兩 個月后他的車輛被盜，當(dāng)他到保險公司理賠時，保險公司稱他 的保單根本就沒有辦理過批改手續(xù)。而按照保單上的約定，新 車沒有辦理批改的，保險公司有權(quán)拒賠。楊先生就此向廣西保 險行業(yè)協(xié)會投訴。

點評：投保人在拿到保單后，應(yīng)認真閱讀上面的“特別約定”。有些保險公司在特別約定中強調(diào)：“車輛應(yīng)自保單生效之日起15日內(nèi)向公安機關(guān)交通管理部門申請核發(fā)行駛 證、號牌并通知保險人辦理批改，否則保 險人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任?！?因此，新車主投保時如果還沒有辦理上牌手續(xù)的，上牌后一定要及時到保險公司辦 理批改，以免被拒賠而因小失大。

案例5 車損險保費也為購置稅“埋單”？

今年9月中旬，車友徐先生花5.2萬元購買了一輛汽車，辦理入戶手續(xù)時他交了2000多元的車輛購置稅。隨 后，他在購買商業(yè)車險時，車損險這一項的保費，被要求 以車輛實際價值加上車輛購置稅為保額進行投保。對此，他感到非常疑惑：“我的車明明就值5.2萬元，憑什么保險公司卻要求我以5.46萬元的保額進行投保？”他認為，保險公司要求車主以高于車輛實際價格的保額進行投保，是 為了獲得更多的保費。更讓徐先生難以接受的是，他購買 的全車盜搶險這一項，保險公司卻要求他以車輛的實際價 值5.2萬元為保險金額交保費?！耙簿褪钦f，如果我的車被盜搶了，只能從保險公司拿回5.2萬元的賠償?！毙煜壬J為，既然保險公司要求車損險金額包含購置稅的成本，那 么盜搶險這一項，也理應(yīng)包含購置稅成本。

點評：車輛投保車損險時的保險金額定價分不同的三種方式：

一是按新車購置價，即新車的車價加上購置稅的費用，因為購置稅也是算入新車價值的，因此新車在投保車損險時，保險金額都要將購置 稅成本納入其中。當(dāng)然，如果新車投保車損險后，發(fā)生了不可修復(fù)的 損失，得到的賠償將是包含購置稅成本在內(nèi)的保險金額。比方說，如 果徐先生的車發(fā)生交通事故，車輛不可修復(fù)的，就可以得到5.46萬元 的賠償，而非5.2萬元。

二是現(xiàn)車價，指一年以上車輛按照一定的折損比率計算現(xiàn)在的車價，作為保險金額。三是雙方協(xié)商定價，在特殊的情況下車主可與保險公司協(xié)商車輛的保險金額。新車按新車價加上購置稅為保險金額是經(jīng)中國保險行業(yè)協(xié)會制定、中國保監(jiān)局審批的保險條款里注明的，因此該保險公司的做法沒有違規(guī)。至于全車盜搶險這一項，各個保險公司的核保政策并不一樣。

案例6 免賠范圍要知曉

案例：11月1日早上，車友魯先生到自家樓下取車時，發(fā)現(xiàn)車輛的右前門被撞出了一個大凹坑，而肇事車輛已經(jīng)逃逸。因為事情發(fā)生在半夜，小 區(qū)保安也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車輛。保險公司定損員為 車輛損失定損為3000元。魯先生說，因為自己的愛車價格不低，為了能把損壞處修復(fù)得更好些，他希望到4S店維修。然而，定損員卻稱如果到他介紹的修理廠維修，魯先生可以獲得全賠，而如 果到4S店維修的，保險公司就免賠30%的損失。對此，魯先生感到很氣憤。

點評：按照有關(guān)規(guī)定，保險公司是不能為車主指定車輛修理廠的。按照保險條款的約定，發(fā)生保 險事故時，應(yīng)當(dāng)由第三者負責(zé)賠償，但確實無法 找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。根據(jù)保險條款的規(guī)定，保險公司可以免賠魯先生30%的損失，但定損員所說的“到4S店修車免賠30%，到指定修理廠修車全賠”的說法是沒有依據(jù)的。

另外，在不少理賠案例中，往往出現(xiàn)定損員定出的損失金額，不夠支付車主的車輛在修理廠尤其 是在4S店維修的費用的情況。保險公司對此應(yīng)該進行認真審核，在確認維修工時費后，還要核對 維修企業(yè)的配件成本。

案例7 未繳足保險費如何賠償？ 某地個體運輸戶高某，于2008年12月份將一輛16 座的面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第 三者強制險，保險金額為12萬元，應(yīng)付保費2850 元，當(dāng)保險單填妥向高某收費時，高某聲稱錢未 帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午 再將其余的錢繳足，接著在征得經(jīng)辦人同意后，交了保費1000元，將保險單帶走。

但事后高某并未如約補交保險費，保險經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不負責(zé) 賠償，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6 萬余元的損失，高某向保險公司提出索賠。保險公司該如何做？

1.保險合同成立是否以繳納保險費為前提？ 2.保險合同成立是否等于保險責(zé)任開始？ 3.繳納保險費是否是投保人的義務(wù)？

? 沒有特別約定，保險合同成立時全額繳納保險費。? 有特別約定的，支付方式按預(yù)定履行。

4.違反繳納保險費義務(wù)（未全額或者未支付）是否承擔(dān)違約責(zé)任？ 5.本案中保險人是否有過錯？

對于投保人不按約定支付保險費，保險人應(yīng)采?。?書面形式的催收；催收無效的，應(yīng)及時終止保險 合同。法院處理

法院按混合過錯處理，投保人有未足額支付保險費的過錯，保險人有未書面約定分期繳費的過錯。

由保險人按所收保費占全額保費的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，給予被保險人部分經(jīng)濟補償。啟示：保險合同為雙務(wù)合同，保險人與被保險人既享有權(quán)利又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利和義務(wù)是對等的。根據(jù)民法通則中有價有償?shù)脑瓌t，高某交納了 1000元的保費，履行了一定的義務(wù)，理所當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利，保險公司應(yīng)根據(jù)高某履行 保費義務(wù)的比例承擔(dān)相應(yīng)的保險賠償責(zé)任。

案例8 等南方省份遭遇強暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中?？党切^(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預(yù)計暴雨造成的損失賠付將達到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元”。5月19日，廣州又迎來新一輪強降雨，豆大密集的雨點夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般。問題：

（1）車被水淹保險公司是否理賠？為什么？（2）如果能夠理賠是否可全賠？為什么？

（3）車主如果是在積水路面強行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。

（4）一些車主認為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費或停車費，理應(yīng)擔(dān)負起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？

問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司將負責(zé)賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達到暴雨級別(每小時的降雨量達16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機外），保險公司都賠，一般是對車進行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強行啟動發(fā)動機導(dǎo)致發(fā)動機損壞，這種情況下車損險不賠，必須是購買了發(fā)動機涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機涉水險不是每個保險公司都開設(shè)的附加險種。

問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費用，這都屬于車損險。即對于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設(shè)備進行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機內(nèi)進水了，那機油就必須得更換，機油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費用。

問題3解答：如果想給發(fā)動機上保險須購買發(fā)動機附加險，亦即涉水險。涉水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15％-20%的絕對免賠率。

有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投保“發(fā)動機特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。

問題4解答：這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保險公司會賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險。此外，物 業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未盡到 通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中 給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保 險賠償時，保險公司的賠付機制問題；二是城 市的應(yīng)急機制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機制 的建立和城市本身排水問題、停車問題等。

四、計算題 保險理賠

A車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險、不計免賠險，B車投保有交強險、車損險、商業(yè)三者險。兩車在道路行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，造成A車車輛損失2萬元，B車車輛損失3萬元。經(jīng)交警認定A車負事故主要責(zé)任（70%），B車負事故次要責(zé)任（30%)?，F(xiàn)雙方當(dāng)事人向保險公司報案，你應(yīng)如何處理該事故？保險賠付金額是多少？

1、計算公式：賠付金額=事故總損失金額×事故責(zé)任比例×（1-事故免賠率）

2、計算過程

★A車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 車 損 險=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 ★B車保險公司： 交 強 險=2000元

商業(yè)三者險=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 車 損 險==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元 交強險計算方式

最終保費＝基礎(chǔ)保費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。

如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

車損險保費計算

車損險保險費=基礎(chǔ)保險費+保險金額*費率

例：一投保家庭自用車損險的保險車輛，核定載客5人，已使用2.5年，已知同類型新車的新車購置價（含購置稅）為18萬元，若按新車購置價確定保險金額，要求計算 保費。

車損險保險費=基礎(chǔ)保險費+保險金額*費率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元

五、論述題

1、試論述我國汽車保險業(yè)務(wù)存在的主要問題有哪些？

2、試論述汽車保險業(yè)務(wù)對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

答：汽車保險業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要構(gòu)成部分，其對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進和保障作用（1）促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求

從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為中國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。

（2）促進了汽車安全性能的提高 在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。

（3）有助于形成汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成 ；有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)與安置。