第一篇：網(wǎng)籌金融：2018年央行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款注意事項(xiàng)

網(wǎng)籌金融：2018年央行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款注意事項(xiàng)

房貸和車貸作為貸款的熱門分類項(xiàng)目，各大銀行基本都存在相應(yīng)的業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款是指借款人在購買消費(fèi)類自用車(不含二手車)時(shí)已支付一定比例金額的首期款項(xiàng)、不足部分由銀行向其發(fā)放并直接支付給汽車經(jīng)銷商的人民幣貸款。下面帶大家了解下2018年央行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款注意事項(xiàng)。

一、貸款條件

1、具有完全民事行為能力的自然人;

2、個(gè)人身份有效證明;

3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力;

4、個(gè)人信用良好;

5、持有經(jīng)辦行認(rèn)可的購車合同、協(xié)議或購車意向書;

6、提供經(jīng)辦行認(rèn)可的抵/質(zhì)押物或有足夠代償能力的個(gè)人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證;或提供滿足《中國銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的相應(yīng)資料;

7、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款能力證明;

8、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

二、貸款申請

申請個(gè)人消費(fèi)汽車貸款業(yè)務(wù)需提供的材料:

(一)借款申請書;

(二)身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件;

(三)職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等;

(四)與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書;

(五)擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵(質(zhì))押物清單和有處分權(quán)人(含財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵、質(zhì)押的證明;有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明(車輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場公布價(jià)格所做的書面估價(jià))、同意保險(xiǎn)的文件;質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件;保證人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料;或滿足信用貸款條件的證明文件;

(六)已繳付首期購車款的相關(guān)證明;

(七)分行要求提供的其他文件資料。

三、貸款限額

一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的60%，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的原則上不高于汽車價(jià)格的70%;優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的70%。

四、貸款期限

一般客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過3年(含3年);優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限最長不超過5年(含5年)。

五、貸款利率

六、貸款幣種

目前僅限于人民幣。

七、貸款擔(dān)保

(一)借款人需提供足值、有效的擔(dān)保，作為可靠的第二還款來源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔(dān)保方式，優(yōu)質(zhì)客戶可以提供下列任一種擔(dān)保方式。

1、所購車輛抵押

2、第三方(自然人或法人)不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保

3、除所購車輛外的財(cái)產(chǎn)抵/質(zhì)押

4、總行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式

(二)對于滿足《中國銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的消費(fèi)類汽車貸款優(yōu)質(zhì)客戶，可以采用信用貸款的方式。

(三)貸款擔(dān)保應(yīng)嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)及我行現(xiàn)行抵/質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

八、貸款保險(xiǎn)

您應(yīng)根據(jù)中國銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和。中國銀行享有保險(xiǎn)單優(yōu)先受償權(quán)，保險(xiǎn)單不得有任何有損中國銀行權(quán)益的限制條件。如果您以所購車輛抵押提供擔(dān)保的，中國銀行將要求您對抵押物至少投保車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，您不應(yīng)以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn);如保險(xiǎn)中斷，中國銀行有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，您應(yīng)及時(shí)通知中國銀行并落實(shí)其它擔(dān)保。

九、貸款償還

采用按月(季)償還貸款本息的方式，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。對貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車價(jià)格的60%。

以上內(nèi)容就是2018年央行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款注意事項(xiàng)的相關(guān)信息，上面文章中的貸款適用對象包括具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民以及外國人。更多車貸信息可以在網(wǎng)貸資訊中進(jìn)行了解。

第二篇：中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款

個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款

產(chǎn)品名稱

個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款

產(chǎn)品說明

個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款是指借款人在購買消費(fèi)類自用車（不含二手車）時(shí)已支付一定比例金額的首期款項(xiàng)、不足部分由銀行向其發(fā)放并直接支付給汽車經(jīng)銷商的人民幣貸款。

一、貸款條件

1、具有完全民事行為能力的自然人；

2、個(gè)人身份有效證明；

3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；

4、個(gè)人信用良好；

5、持有經(jīng)辦行認(rèn)可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；

6、提供經(jīng)辦行認(rèn)可的抵/質(zhì)押物或有足夠代償能力的個(gè)人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證；或提供滿足《中國銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的相應(yīng)資料；

7、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款能力證明；

8、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

二、貸款申請

申請個(gè)人消費(fèi)汽車貸款業(yè)務(wù)需提供的材料：

（一）借款申請書；

（二）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

（三）職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；

（四）與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；

（五）擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明（車輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場公布價(jià)格所做的書面估價(jià)）、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；

（六）已繳付首期購車款的相關(guān)證明；

（七）分行要求提供的其他文件資料。

三、貸款限額

一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的60％，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的原則上不高于汽車價(jià)格的70%;優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的70％。

四、貸款期限

一般客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過3年（含3年）;優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限最長不超過5年（含5年）。

五、貸款利率

根據(jù)貸款期限長短按中國人民銀行公布的相應(yīng)檔次貸款利率執(zhí)行，一般客戶貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，原則上不得低于基準(zhǔn)利率;優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級分行批準(zhǔn)，可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下浮，下浮比例不得超過10％。

六、貸款幣種

目前僅限于人民幣。

七、貸款擔(dān)保

（一）借款人需提供足值、有效的擔(dān)保，作為可靠的第二還款來源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔(dān)保方式，優(yōu)質(zhì)客戶可以提供下列任一種擔(dān)保方式。

1、所購車輛抵押

2、第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保

3、除所購車輛外的財(cái)產(chǎn)抵/質(zhì)押

4、總行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式

（二）對于滿足《中國銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的消費(fèi)類汽車貸款優(yōu)質(zhì)客戶，可以采用信用貸款的方式。

（三）貸款擔(dān)保應(yīng)嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)及我行現(xiàn)行抵/質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

八、貸款保險(xiǎn)

您應(yīng)根據(jù)中國銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和。中國銀行享有保險(xiǎn)單優(yōu)先受償權(quán)，保險(xiǎn)單不得有任何有損中國銀行權(quán)益的限制條件。如果您以所購車輛抵押提供擔(dān)保的，中國銀行將要求您對抵押物至少投保車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，您不應(yīng)以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，中國銀行有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，您應(yīng)及時(shí)通知中國銀行并落實(shí)其它擔(dān)保。

九、貸款償還

采用按月（季）償還貸款本息的方式，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。對貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車價(jià)格的60％。

適用對象

具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人。

業(yè)務(wù)流程

辦理貸款業(yè)務(wù)所需資料較多，如有更多疑問，可向當(dāng)?shù)貟煊小袄硐胫摇逼放茦?biāo)識的中國銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢或者撥打95566。

第三篇：《中國銀行股份有限公司個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法

關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法》的通知

中銀零〔2005〕92號

各省、自治區(qū)、直轄市分行,深圳市分行: 為規(guī)范我行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理,適應(yīng)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,提高核心競爭力,現(xiàn)下發(fā)《中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法》,并將有關(guān)事項(xiàng)通知如下:

一、本辦法是現(xiàn)階段我行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理的基本原則,自發(fā)布之日起生效,原《中國銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中關(guān)于個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理的部分同時(shí)廢止。

二、為進(jìn)一步規(guī)范操作,實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)類汽車信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,總行將在本辦法基礎(chǔ)上,制定個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款的操作規(guī)程,對相關(guān)流程進(jìn)行細(xì)化。

三、各行要因地制宜,研究市場、區(qū)分客戶,根據(jù)本辦法要求,盡快定位本地區(qū)消費(fèi)類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶,將對客戶甄選和管理標(biāo)準(zhǔn)于今年年底前以正式文件報(bào)備總行,并下發(fā)轄內(nèi)執(zhí)行。

四、各行要注重提高消費(fèi)類汽車貸款的綜合服務(wù)能力,慎重使用利率浮動,控制利率浮動權(quán)限。一級分行要按季度向總行資產(chǎn)負(fù)債管理部和個(gè)人金融部報(bào)送個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款利率浮動情況,便于總行對利率浮動情況進(jìn)行后評價(jià)。

五、各行要積極開拓個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款市場,打造我行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款知名品牌,不斷提高產(chǎn)品核心競爭力。

執(zhí)行本辦法過程中如有問題,請及時(shí)報(bào)告總行。特此通知

附件:1.中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法 2.浮動利率汽車貸款統(tǒng)計(jì)表

二○○五年十二月六日

中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法

第一章

總 則

第一條 為規(guī)范中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理，適應(yīng)發(fā)展需要，提高核心競爭力，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2004〕 第 號)等法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法僅適用中國銀行國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)。

第三條 中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款對象指中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。

第四條 本辦法所稱個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款是指中國銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的，用于購買消費(fèi)類自用車（不含二手車）的貸款。

第二章 管理原則

第五條 個(gè)人消費(fèi)類汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“因地制宜、持續(xù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)卓越、品牌經(jīng)營”的管理指導(dǎo)原則。

（一）因地制宜

“因地制宜”是指分行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款業(yè)務(wù)應(yīng)密切結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，做到科學(xué)地細(xì)分市場、細(xì)分客戶，有針對性地主動挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，量身定制差異化的授信產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。

（二）持續(xù)創(chuàng)新

“持續(xù)創(chuàng)新”是指分行應(yīng)對本行所提供的汽車貸款產(chǎn)品和服務(wù)的能力進(jìn)行認(rèn)真研究，積極開闊思路，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，建立持續(xù)創(chuàng)新機(jī)制，不斷創(chuàng)新既能滿足客戶需要又能產(chǎn)生較高附加值的汽車貸款相關(guān)產(chǎn)品。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控

“風(fēng)險(xiǎn)可控”是指分行應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)對借款人信用風(fēng)險(xiǎn)和本行操作性風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，將良好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制作為發(fā)展汽車貸款業(yè)務(wù)的前提條件。

（四）服務(wù)卓越

“服務(wù)卓越”是指分行應(yīng)在成本約束下不斷提高汽車貸款的服務(wù)質(zhì)量和增加服務(wù)內(nèi)容，并積極實(shí)現(xiàn)交叉銷售金融組合產(chǎn)品，提升借款人服務(wù)體驗(yàn)滿意度，增強(qiáng)產(chǎn)品競爭力。

（五）品牌經(jīng)營

“品牌經(jīng)營”是指分行應(yīng)樹立汽車貸款品牌經(jīng)營意識，從全局出發(fā)，積極打造中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款知名品牌，最終提高產(chǎn)品核心競爭力，做到同業(yè)最佳。

第六條 一級分行根據(jù)當(dāng)?shù)叵M(fèi)類汽車貸款客戶群體狀況，參考以下幾項(xiàng)信息定位和區(qū)分消費(fèi)類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶，并在報(bào)備總行個(gè)人金融部后下發(fā)轄內(nèi)，指導(dǎo)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）職業(yè)；

（二）收入；

（三）社會地位；

（四）教育背景；

（五）信用記錄；

（六）消費(fèi)情況等其他支出情況。

第七條 分行應(yīng)對消費(fèi)類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶提供差別化產(chǎn)品和服務(wù)。

第八條 一級分行應(yīng)積極指導(dǎo)轄內(nèi)分行加強(qiáng)消費(fèi)類汽車貸款業(yè)務(wù)合作方的管理，降低合作潛在風(fēng)險(xiǎn)，爭取獲得更高合作收益。合作方包括保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商等。

第三章 授信政策

第九條 申請個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款的借款人必須同時(shí)符合以下條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人；

2、個(gè)人身份有效證明；

3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；

4、個(gè)人信用良好；

5、持有經(jīng)辦行認(rèn)可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；

6、提供經(jīng)辦行認(rèn)可的抵/質(zhì)押物或有足夠代償能力的個(gè)人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證；或提供滿足《中國銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的相應(yīng)資料；

7、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款能力證明；

8、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

第十條 貸款幣種

中國銀行個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款幣種為人民幣。

第十一條 貸款期限 消費(fèi)類汽車貸款期限最長為5年（含5年），貸款人應(yīng)根據(jù)下列不同客戶確定相應(yīng)貸款期限。

（一）一般客戶

一般客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過3年（含3年）。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶

優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人汽車消費(fèi)貸款期限最長不超過5年（含5年）。

第十二條 貸款利率

消費(fèi)類汽車貸款利率應(yīng)按中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，各行應(yīng)在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)下列不同客戶合理確定貸款利率。

（一）一般客戶

一般客戶貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，原則上不得低于基準(zhǔn)利率。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶

優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級分行批準(zhǔn)，可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下浮，下浮比例不得超過10％。

第十三條 貸款限額

經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)不同借款人,確定貸款限額，但最高不超過所購汽車價(jià)格的70%。所述汽車價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格的較低者。

（一）一般客戶

一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的60％，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的原則上不高于汽車價(jià)格的70%。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶 優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的70％。

（三）總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的購車客戶

總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的個(gè)人購車客戶，貸款限額按協(xié)議內(nèi)容執(zhí)行。

第十四條 貸款擔(dān)保

（一）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供足值、有效的擔(dān)保，作為可靠的第二還款來源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔(dān)保方式，優(yōu)質(zhì)客戶可以提供下列任一種擔(dān)保方式。

1、所購車輛抵押

2、第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保

3、除所購車輛外的財(cái)產(chǎn)抵/質(zhì)押

4、總行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式

（二）對于滿足《中國銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的消費(fèi)類汽車貸款優(yōu)質(zhì)客戶，可以采用信用貸款的方式。

（三）貸款擔(dān)保應(yīng)嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)及我行現(xiàn)行抵/質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

第十五條 經(jīng)辦行與借款人應(yīng)屬同一城市轄區(qū)。一級分行指定的集團(tuán)購買、定向直銷項(xiàng)目或一級分行認(rèn)可的其他情況，可以將范圍擴(kuò)展至同一省、自治區(qū)或直轄市。

可采用以下任一方式對同一城市轄區(qū)進(jìn)行認(rèn)定：

（一）在經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)內(nèi)有固定住所和詳細(xì)住址；

（二）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件；

（三）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)固定工作1年以上的工作證明。

第四章 貸款管理

第十六條 申請個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供以下資料，并對借款人所提供資料的真實(shí)性和合法性負(fù)核查責(zé)任。

（一）借款申請書；

（二）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

（三）職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；

（四）與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；

（五）擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明（車輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場公布價(jià)格所做的書面估價(jià)）、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；

（六）已繳付首期購車款的相關(guān)證明；

（七）分行要求提供的其他文件資料。

第十七條 經(jīng)辦行在收到借款申請后，應(yīng)對借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來源、購車用途以及提供文件資料的真實(shí)性通過面談及以下方式進(jìn)行獨(dú)立的貸前調(diào)查，不得將貸前調(diào)查業(yè)務(wù)外包第三方中介機(jī)構(gòu)或者完全依賴于第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查結(jié)論。

（一）查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)

經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)果。

（二）電話調(diào)查

經(jīng)辦行應(yīng)對貸款申請比例的100％通過電話核實(shí)。

（三）家訪

經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮貸款客戶特征，參考所購車輛價(jià)值及類型、首付款比例及來源、擔(dān)保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對象，按一定比例進(jìn)行家訪，不宜僅選取同一類型客戶進(jìn)行家訪。對優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶應(yīng)設(shè)置不同的家訪比例。

第十八條 經(jīng)辦行應(yīng)在受理貸款申請后，根據(jù)貸前調(diào)查情況對申請資料出具初審意見，并按照《關(guān)于調(diào)整零售貸款授權(quán)及授信審批流程的通知》[中銀險(xiǎn)(零)（2005）314號]規(guī)定報(bào)相應(yīng)部門審批。

第十九條 貸款批準(zhǔn)后，經(jīng)辦行應(yīng)通知借款人和保證人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到貸款銀行開立賬戶，并辦理有關(guān)事宜，包括但不限于以下文件：

（一）簽署《借款合同》；

（二）按需要簽署《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》；

（二）填寫借款借據(jù)、抵押登記或質(zhì)押登記申請表、公證申請表，辦理抵押物保險(xiǎn)，繳付有關(guān)費(fèi)用；

（三）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人簽署委托經(jīng)辦行將劃付貸款款項(xiàng)授權(quán)書；

（四）分行要求借款人簽署的其他文件；

（五）辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)。

第二十條 上述文件的簽署必須實(shí)行“面簽制度”，即借款人和保證人與經(jīng)辦行必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第二十一條 貸款發(fā)放

貸款發(fā)放可以采取“先辦理擔(dān)保再放款”或“先放款再辦理擔(dān)?！钡男问?。

“先辦理擔(dān)保再放款”是指，經(jīng)辦行在落實(shí)抵質(zhì)押或其他擔(dān)保手續(xù)后，再向客戶發(fā)放貸款；“先放款再辦理擔(dān)保”是指，貸款審批通過，客戶簽署承諾還款和協(xié)助辦理后續(xù)貸款手續(xù)的函后，可先由經(jīng)辦行向客戶發(fā)放貸款待購車手續(xù)完備后落實(shí)其他貸款手續(xù)。

原則上，一般客戶只能采用“先辦理擔(dān)保再放款”的形式。

第二十二條 還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車價(jià)格的60％。

貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。

第二十三條 嚴(yán)禁多個(gè)借款人使用同一賬戶進(jìn)行還款。

第二十四條 保險(xiǎn)

（一）借款人以所購車輛抵押或（和）所購車輛外的財(cái)產(chǎn)抵押作為擔(dān)保申請貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人辦理抵押物保險(xiǎn)。

1、保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，經(jīng)辦行應(yīng)為保險(xiǎn)受益人。

2、在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，經(jīng)辦行應(yīng)再次確認(rèn)并落實(shí)借款人的貸款擔(dān)保。

3、對于貸款期內(nèi)的保險(xiǎn)應(yīng)爭取一次性投保，在僅投保當(dāng)年保險(xiǎn)的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對次年的保險(xiǎn)提供一定的保證方式。

4、對于以所購車輛抵押提供擔(dān)保的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對抵押物至少投保車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。

（二）以信用方式發(fā)放貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對所購車輛至少投保車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。

第二十五條 貸后管理

分行應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的貸后管理，嚴(yán)格按照我行零售貸款貸后管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，做好貸后檢查、信息維護(hù)及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。

第二十六條 在《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》生效后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)《借款合同》約定的用款計(jì)劃和借款人簽署授權(quán)劃款通知書，將貸款直接劃至指定經(jīng)銷商帳戶。

第二十七條 經(jīng)辦行應(yīng)監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經(jīng)辦行有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。同時(shí)對不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。

第二十八條 提前還款

借款人申請?zhí)崆皻w還貸款，分行視當(dāng)?shù)貙?shí)際情況可收取一定比例的提前還款手續(xù)費(fèi)。提前還款的補(bǔ)償金和收取方式應(yīng)當(dāng)在借款合同中有明確約定。

第二十九條 貸款重整

借款人因正當(dāng)理由不能按原計(jì)劃償還貸款本息，可與經(jīng)辦行協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和還款方式等，重整時(shí)貸款不能有逾期，且調(diào)整后合同期限與原貸款合同期限之和不得超過5年。貸款重整原則上不超過一次。

貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人因正當(dāng)理由不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。

展期申請分行審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須規(guī)定新的擔(dān)保條款，并經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，辦理延長保險(xiǎn)手續(xù)；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。

第三十條 數(shù)據(jù)分析 分行應(yīng)利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)和系統(tǒng)逐步建立借款人信貸檔案分析系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別和風(fēng)險(xiǎn)特征，挖掘客戶潛在需求，進(jìn)行貸后跟蹤和貸后服務(wù)。

第三十一條 貸后回訪

為保證客戶正常還款，不斷優(yōu)化目標(biāo)客戶群范圍，以及對優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶群進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和銷售，經(jīng)辦行應(yīng)通過包括但不限于以下途徑對正常還款的借款人至少每年進(jìn)行一次貸后回訪，并形成相應(yīng)書面記錄：

（一）電話；

（二）郵件；

（三）家訪。

第三十二條 個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)、評估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)均應(yīng)由借款人承擔(dān)。

第五章 附 則

第三十三條 本辦法由中國銀行總行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十四條 本辦法自正式發(fā)布之日起生效，原《中國銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中關(guān)于個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款管理的部分同時(shí)廢止。

第四篇：眾籌金融

“眾籌金融”——日漸興起的新興融資方式

一、眾籌金融模式的起源、發(fā)展

眾籌的雛形最早可追溯至18世紀(jì)，當(dāng)時(shí)很多文藝作品都是依靠一種叫做“訂購(subscription)”的方法完成的。例如，莫扎特、貝多芬采取這種方式來籌集資金，他們?nèi)フ矣嗁徴?，這些訂購者給他們提供資金。當(dāng)作品完成時(shí)，訂購者會獲得一本寫有他們名字的書，或是協(xié)奏曲的樂譜副本，或者可以成為音樂會的首批聽眾。類似的情況還有教會捐贈、競選募資等，但上述眾籌現(xiàn)象既無完整的體系，也無對投資人的回報(bào)，不符合商業(yè)模式特征。

眾籌作為一種商業(yè)模式最早起源于美國，距今已有10余年歷史。近幾年，該模式在歐美國家迎來了黃金上升期，發(fā)展速度不斷加快，在歐美以外的國家和地區(qū)也迅速傳播開來。目前，以P2P、P2B、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的以資本市場直接融資與商業(yè)銀行間接融資為主的融資方式，為小微企業(yè)的融資拓展了新的路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金提供者可以通過貸款者的消費(fèi)、收入等歷史信息或通過第三方獲取借款者的信用信息，大大降低借款者和投資者之間的信息不對稱性，進(jìn)而降低企業(yè)的融資門檻。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝平教授斷言：“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在未來20年將成主流。”

二、眾籌商業(yè)模式的構(gòu)建

眾籌從某種意義而言，是一種Web3.0，它使社交網(wǎng)絡(luò)與“多數(shù)人資助少數(shù)人”的募資方式交叉相遇，通過P2P或P2B平臺的協(xié)議機(jī)制來使不同個(gè)體之間融資籌款成為可能。構(gòu)建眾籌商業(yè)模式要有項(xiàng)目發(fā)起人（籌資人）、公眾（出資人）和中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺）這三個(gè)有機(jī)組成部分。

（一）項(xiàng)目發(fā)起人（籌資人）

項(xiàng)目是具有明確目標(biāo)的、可以完成的且具有具體完成時(shí)間的非公益活動，如制作專輯、出版圖書或生產(chǎn)某種電子產(chǎn)品。項(xiàng)目不以股權(quán)、債券、分紅、利息等資金形式作為回報(bào)。項(xiàng)目發(fā)起人必須具備一定的條件（如國籍、年齡、銀行賬戶、資質(zhì)和學(xué)歷等），擁有對項(xiàng)目100%的自主權(quán)，不受控制，完全自主。項(xiàng)目發(fā)起人要與中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺）簽訂合約，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

項(xiàng)目發(fā)起人通常是需要解決資金問題的創(chuàng)意者或小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，但也有個(gè)別企業(yè)為了加強(qiáng)用戶的交流和體驗(yàn)，在實(shí)現(xiàn)籌資目標(biāo)的同時(shí)，強(qiáng)化眾籌模式的市場調(diào)研、產(chǎn)品預(yù)售和宣傳推廣等延伸功能，以項(xiàng)目發(fā)起人的身份號召公眾（潛在用戶）介入產(chǎn)品的研發(fā)、試制和推廣，以期獲得更好的市場響應(yīng)。

（二）公眾（出資人）

公眾（出資人）往往是數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，他們利用在線支付方式對自己感興趣的創(chuàng)意項(xiàng)目進(jìn)行小額投資，每個(gè)出資人都成為了“天使投資人”。公眾所投資的項(xiàng)目成功實(shí)現(xiàn)后，對于出資人的回報(bào)不是資金回報(bào)，而可能是一個(gè)產(chǎn)品樣品，例如一塊Pebble手表，也可能是一場演唱會的門票或是一張唱片。

出資人資助創(chuàng)意者的過程就是其消費(fèi)資金前移的過程，這既提高了生產(chǎn)和銷售等環(huán)節(jié)的效率，生產(chǎn)出原本依靠傳統(tǒng)投融資模式而無法推出的新產(chǎn)品，也滿足了出資人作為用戶的小眾化、細(xì)致化和個(gè)性化消費(fèi)需求。

（三）中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺）

中介機(jī)構(gòu)是眾籌平臺的搭建者，又是項(xiàng)目發(fā)起人的監(jiān)督者和輔導(dǎo)者，還是出資人的利益維護(hù)者。上述多重身份的特征決定了中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺）的功能復(fù)雜、責(zé)任重大。

首先，眾籌平臺要擁有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，采用虛擬運(yùn)作的方式，將項(xiàng)目發(fā)起人的創(chuàng)意和融資需求信息發(fā)布在虛擬空間里，實(shí)施這一步驟的前提是在項(xiàng)目上線之前進(jìn)行細(xì)致的實(shí)名審核，并且確保項(xiàng)目內(nèi)容完整、可執(zhí)行和有價(jià)值，確定沒有違反項(xiàng)目準(zhǔn)則和要求。

其次，在項(xiàng)目籌資成功后要監(jiān)督、輔導(dǎo)和把控項(xiàng)目的順利展開。最后，當(dāng)項(xiàng)目無法執(zhí)行時(shí)，眾籌平臺有責(zé)任和義務(wù)督促項(xiàng)目發(fā)起人退款給出資人。

人的才華可成為融資標(biāo)的 眾籌幫你圓文化創(chuàng)業(yè)夢！“人的才華可以成為融資的標(biāo)的，這個(gè)在一般市場環(huán)境中不可能實(shí)現(xiàn)的夢想，在互聯(lián)網(wǎng)條件下就這么輕松地實(shí)現(xiàn)了?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)中，人人創(chuàng)造，人人分享，以海量的網(wǎng)民為基數(shù)，每一個(gè)創(chuàng)意都有被認(rèn)可和分享的價(jià)值，人的創(chuàng)意價(jià)值可以直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求價(jià)值。

第五篇：汽車貸款的流程及注意事項(xiàng)

汽車貸款的流程及注意事項(xiàng)

對于名下有車的朋友來說，汽車不僅可以解決他們的日常出行問題，在遇到資金問題時(shí)還可以申請辦理汽車抵押貸款。下面交廣微貸易小編給大家介紹下申請汽車抵押貸款的攻略。

一、基本條件：

申請汽車抵押貸款服務(wù)所需條件和材料：

1、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請人擁有當(dāng)?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)；

2、業(yè)務(wù)開展城市長期居住和工作，職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明；

3、機(jī)動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發(fā)票；

4、保險(xiǎn)單、車船稅、進(jìn)口車輛相關(guān)稅證明；

5、身份證（非本地戶口客戶提供有效期內(nèi)暫住證或居住證）；

6、合作機(jī)構(gòu)要求提供的其他文件資料。

二、補(bǔ)充說明：

不同的汽車抵押貸款機(jī)構(gòu)，申請時(shí)所需要的條件也略有不同：

1、身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

2、職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明；

3、與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；

4、合作機(jī)構(gòu)要求提供的其他文件資料；

三、貸款流程：

1、貸款機(jī)構(gòu)收到申請人提供的資料；

2、對申請人進(jìn)行家訪、調(diào)查以及預(yù)估車輛價(jià)值；

3、貸款機(jī)構(gòu)初步預(yù)定貸款額度；

4、辦理委托公證；

5、貸款機(jī)構(gòu)收押申請人相關(guān)證件；

6、放款。

四、注意事項(xiàng)：

1、大多汽車抵押貸款都是實(shí)行押證不押車。因此，在辦抵押之前，申請人應(yīng)先了解，汽車抵押是否押車，可盡量避免要押車的機(jī)構(gòu)；

2、汽車抵押貸款的資金往往用于短期周轉(zhuǎn)。若是需要長期貸款的，不適用于用汽車作為抵押來貸款；

3、由于汽車抵押貸款收取的貸款利率比較高，如果借款人需要貸款期限比較長的話小編還是建議選擇其它的貸款方式。

4、借款人在選擇機(jī)構(gòu)上，應(yīng)盡量選擇正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)。