第一篇：破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析

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破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析2010-06-29 18:52:11免費文秘網(wǎng)免費公文網(wǎng)破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析(2)

隨著我國產(chǎn)業(yè)政策的逐步調(diào)整，有關(guān)扶持中小企業(yè)政策在不斷完善和深入，很多中小企業(yè)在國家政策的扶持下得到長足發(fā)展，成為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要組成部分。數(shù)量占我國全部企業(yè)的90%以上，在擴大對外貿(mào)易，創(chuàng)造就業(yè)機會、活躍市場等方面，中小企業(yè)都發(fā)揮著舉足輕重的作用。但我們也應(yīng)該看到，當前社會反應(yīng)最為強烈，也是最突出的矛盾 就是”融資難”的問題，它嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資難主要原因

（一）政府的原因。由于政府沒有一套完整的監(jiān)督制約機制去規(guī)范中小企業(yè)。使多數(shù)企業(yè)還停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營管理層面，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，生產(chǎn)經(jīng)營偶然性、隨意性大，財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表不能真實反映企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)收支狀況。致使很多中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范，信用等級不高，銀企之間信息不透明，企業(yè)拖欠、逃廢、懸空銀行債務(wù)經(jīng)常發(fā)生，抑制了銀行貸款的發(fā)放。長期以來,政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)和外資企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。據(jù)對我市中小企業(yè)調(diào)查了解,能從銀行得到貸款的中小企業(yè)僅占2％左右。結(jié)果是企業(yè)向社會提供了效益，卻難以獲得必要的資金支持,融資供方市場不能使他們得到相應(yīng)的回報。中小企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身解決，或來源于民間市

場。而中小企業(yè)不能與外資企業(yè)共同享有“超國民待遇”。例如，外資企業(yè)不管規(guī)模大小和地位輕重，均具有 “特事特辦”，減、免稅，虧損彌補等等優(yōu)惠待遇。而中小企業(yè)既沒有國家扶持，又沒有優(yōu)惠待遇，只能“在夾縫中生存”，其融資困難也就不足為奇了。

（二）企業(yè)素質(zhì)原因。一是企業(yè)管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表不真實，隨意性大，有很多不確定性，給銀行考察其真實經(jīng)營情況、資信情況帶來了困難，同時，一些中小企業(yè)法人品行操守的不確定性，也使得商業(yè)銀行為防范和化解“道德風(fēng)險”而不得不提高門檻；二是“作坊”式生產(chǎn)、家族式管理，技術(shù)水平低、市場風(fēng)險大，企業(yè)信用級別低，有的企業(yè)雖然在體制上是有限責(zé)任公司，但家族式氛圍濃厚，權(quán)力過于集中，決策者一般個人色彩較濃，這樣的決策由于缺乏約束，往往帶有一定的盲目性和冒險性。有的中小企業(yè)是由原先的家族作坊逐步發(fā)展而成，產(chǎn)品工藝

落后，生產(chǎn)成本偏高，產(chǎn)品可替代性較強，在市場競爭中處于劣勢，加之企業(yè)規(guī)模通常較小，抗風(fēng)險能力弱；三是產(chǎn)權(quán)交割不清，不能進行抵押。多數(shù)企業(yè)改制中，由于采取分期或延期付款等方式，企業(yè)的土地使用證、房屋產(chǎn)權(quán)證等沒有過戶，多數(shù)企業(yè)的廠房、設(shè)備都是以租賃方式取得的，企業(yè)的設(shè)備得不到有效擔(dān)保、房產(chǎn)未在有關(guān)部門登記，無法利用其辦理貸款，不少企業(yè)設(shè)備陳舊、專用性強，變現(xiàn)能力差，銀行給辦理抵押貸款難；四是不符合國家宏觀調(diào)控政策。從我國中小企業(yè)特定的發(fā)展和成長軌跡來看，中小企業(yè)的發(fā)展普遍帶有盲目性，相當一部分產(chǎn)業(yè)屬高耗能，技術(shù)含量低、有些根本不符合國家用地標準和環(huán)保標準，屬國家明令禁止的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)，所以很難取得銀行信貸支持。

（三）金融制度原因。一是銀行授信過于集中。現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行紛紛將分支機構(gòu)貸款權(quán)限上收，各家商業(yè)銀行貸款審批權(quán)高度集中，中小企業(yè)要

想貸款，必須層層向上級行報批，程序多、手續(xù)繁、時間長，難度大；二是激勵約束機制不對稱。銀行一方面責(zé)任追究十分嚴重，要求新增貸款不良率為零；另一方面，對拓展優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)放貸款質(zhì)量較好、貸款本息如期收回的沒有對應(yīng)的獎勵政策和措施，結(jié)果使基層行信貸人員對可貸可不貸的盡量不貸；三是專項服務(wù)型制度設(shè)計落后。有的行對中小企業(yè)的信貸制度從政策導(dǎo)向到操作流程一直套用大型公司法人客戶的設(shè)計，現(xiàn)行的貸款規(guī)則也是針對大企業(yè)延續(xù)而來，許多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)因信用評級、抵押擔(dān)保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣；四是沒有實行通用性、標準化管理。中小企業(yè)在貸款時，要承擔(dān)高額的抵押、登記、評估、辦證等費用，而各家銀行信用評級授信標準卻各自為政、各行其是，互不認可，企業(yè)增加了重復(fù)評級成本。

（四）銀行經(jīng)營原因。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，由于商業(yè)銀行從資產(chǎn)

質(zhì)量和收益方面考慮，制定對中小企業(yè)慎貸的策略，中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理經(jīng)驗不足，是市場規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體，一旦國際、國內(nèi)市場環(huán)境發(fā)生變化，中小企業(yè)對市場風(fēng)險估計不足，極可能蒙受較大損失，甚至面臨倒閉的結(jié)果。中小企業(yè)自身規(guī)模小、類型多、風(fēng)險大、負債能力有限、加之貸款“小、急、頻”的特點，使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，從而大大降低了銀行方發(fā)放貸款的積極性。另外，部分商業(yè)銀行受考核機制的影響，在實際工作中，就表現(xiàn)為信貸人員在發(fā)放一筆大企業(yè)貸款和一筆中小企業(yè)貸款的操作成本基本相同的情況下，求大求穩(wěn)，授信部門責(zé)任人寧愿多給風(fēng)險程度相對較低的大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶授信、而不愿給風(fēng)險程度相對較

第二篇：破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析

隨著我國產(chǎn)業(yè)政策的逐步調(diào)整，有關(guān)扶持中小企業(yè)政策在不斷完善和深入，很多中小企業(yè)在國家政策的扶持下得到長足發(fā)展，成為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要組成部分。數(shù)量占我國全部企業(yè)的90%以上，在擴大對外貿(mào)易，創(chuàng)造就業(yè)機會、活躍市場等方面，中小企業(yè)都發(fā)揮著舉足輕重的作用。但我們也應(yīng)該看到，當前社會反應(yīng)最為強烈，也是最突出的矛盾 就是“融資難”的問題，它嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資難主要原因

（一）政府的原因。由于政府沒有一套完整的監(jiān)督制約機制去規(guī)范中小企業(yè)。使多數(shù)企業(yè)還停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營管理層面，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，生產(chǎn)經(jīng)營偶然性、隨意性大，財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表不能真實反映企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)收支狀況。致使很多中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范，信用等級不高，銀企之間信息不透明，企業(yè)拖欠、逃廢、懸空銀行債務(wù)經(jīng)常發(fā)生，抑制了銀行貸款的發(fā)放。長期以來,政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)和外資企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。據(jù)對我市中小企業(yè)調(diào)查了解,能從銀行得到貸款的中小企業(yè)僅占2％左右。結(jié)果是企業(yè)向社會提供了效益，卻難以獲得必要的資金支持,融資供方市場不能使他們得到相應(yīng)的回報。中小企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身解決，或來源于民間市場。而中小企業(yè)不能與外資企業(yè)共同享有“超國民待遇”。例如，外資企業(yè)不管規(guī)模大小和地位輕重，均具有 “特事特辦”，減、免稅，虧損彌補等等優(yōu)惠待遇。而中小企業(yè)既沒有國家扶持，又沒有優(yōu)惠待遇，只能“在夾縫中生存”，其融資困難也就不足為奇了。

（二）企業(yè)素質(zhì)原因。一是企業(yè)管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表不真實，隨意性大，有很多不確定性，給銀行考察其真實經(jīng)營情況、資信情況帶來了困難，同時，一些中小企業(yè)法人品行操守的不確定性，也使得商業(yè)銀行為防范和化解“道德風(fēng)險”而不得不提高門檻；二是“作坊”式生產(chǎn)、家族式管理，技術(shù)水平低、市場風(fēng)險大，企業(yè)信用級別低，有的企業(yè)雖然在體制上是有限責(zé)任公司，但家族式氛圍濃厚，權(quán)力過于集中，決策者一般個人色彩較濃，這樣的決策由于缺乏約束，往往帶有一定的盲目性和冒險性。有的中小企業(yè)是由原先的家族作坊逐步發(fā)展而成，產(chǎn)品工藝落后，生產(chǎn)成本偏高，產(chǎn)品可替代性較強，在市場競爭中處于劣勢，加之企業(yè)規(guī)模通常較小，抗風(fēng)險能力弱；三是產(chǎn)權(quán)交割不清，不能進行抵押。多數(shù)企業(yè)改制中，由于采取分期或延期付款等方式，企業(yè)的土地使用證、房屋產(chǎn)權(quán)證等沒有過戶，多數(shù)企業(yè)的廠房、設(shè)備都是以租賃方式取得的，企業(yè)的設(shè)備得不到有效擔(dān)保、房產(chǎn)未在有關(guān)部門登記，無法利用其辦理貸款，不少企業(yè)設(shè)備陳舊、專用性強，變現(xiàn)能力差，銀行給辦理抵押貸款難；四是不符合國家宏觀調(diào)控政策。從我國中小企業(yè)特定的發(fā)展和成長軌跡來看，中小企業(yè)的發(fā)展普遍帶有盲目性，相當一部分產(chǎn)業(yè)屬高耗能，技術(shù)含量低、有些根本不符合國家用地標準和環(huán)保標準，屬國家明令禁止的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)，所以很難取得銀行信貸支持。

（三）金融制度原因。一是銀行授信過于集中。現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行紛紛將分支機構(gòu)貸款權(quán)限上收，各家商業(yè)銀行貸款審批權(quán)高度集中，中小企業(yè)要想貸款，必須層層向上級行報批，程序多、手續(xù)繁、時間長，難度大；二是激勵約束機制不對稱。銀行一方面責(zé)任追究十分嚴重，要求新增貸款不良率為零；另一方面，對拓展優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)放貸款質(zhì)量較好、貸款本息如期收回的沒有對應(yīng)的獎勵政策和措施，結(jié)果使基層行信貸人員對可貸可不貸的盡量不貸；三是專項服務(wù)型制度設(shè)計落后。有的行對中小企業(yè)的信貸制度從政策導(dǎo)向到操作流程一直套用大型公司法人客戶的設(shè)計，現(xiàn)行的貸款規(guī)則也是針對大企業(yè)延續(xù)而來，許多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)因信用評級、抵押擔(dān)保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣；四是沒有實行通用性、標準化管理。中小企業(yè)在貸款時，要承擔(dān)高額的抵押、登記、評估、辦證等費用，而各家銀行信用評級授信標準卻各自為政、各行其是，互不認可，企業(yè)增加了重復(fù)評級成本。

（四）銀行經(jīng)營原因。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，由于商業(yè)銀行從資產(chǎn)質(zhì)量和收益方面考慮，制定對中小企業(yè)慎貸的策略，中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理經(jīng)驗不足，是市場規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體，一旦國際、國內(nèi)市場環(huán)境發(fā)生變化，中小企業(yè)對市場風(fēng)險估計不足，極可能蒙受較大損失，甚至面臨倒閉的結(jié)果。中小企業(yè)自身規(guī)模小、類型多、風(fēng)險大、負債能力有限、加之貸款“小、急、頻”的特點，使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，從而大大降低了銀行方發(fā)放貸款的積極性。另外，部分商業(yè)銀行受考核機制的影響，在實際工作中，就表現(xiàn)為信貸人員在發(fā)放一筆大企業(yè)貸款和一筆中小企業(yè)貸款的操作成本基本相同的情況下，求大求穩(wěn)，授信部門責(zé)任人寧愿多給風(fēng)險程度相對較低的大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶授信、而不愿給風(fēng)險程度相對較

高的中小企業(yè)授信。由于信息的不對稱和各銀行缺乏對中小企業(yè)狀況的外部信息佐證，銀行出于防范風(fēng)險的目的，對中小企業(yè)所需的融資申請，只能是嚴加審查或不予受理，在一定程度上很難滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。如： x市各銀行資金十分充足，多年來存貸比例都在43.01%，如果把剝離和置換的不良資產(chǎn)計算在內(nèi)，存貸比例可達60.10%，由于資金運用

不出去，僅建設(shè)銀行、中國銀行和郵政儲蓄就上存資金達9億多元，占轄區(qū)整個存款余額的28%，使大量資金不能用于本地企業(yè)的發(fā)展。

二、對破解金融支持中小企業(yè)融資難的對策

（一）國家應(yīng)進一步深化改革融資渠道。應(yīng)盡快建立針對中小企業(yè)直接融資的新市場體系,適當降低中小企業(yè)發(fā)行上市融資的門檻，簡化程序、提高效率，并盡可能減少籌資成本。如果銀行貸款無法滿足中小企業(yè)的資金需求，民間借貸就應(yīng)成為銀行貸款的一種補充。企業(yè)在資金緊張時，可允許民營企業(yè)向內(nèi)部職工及其他企業(yè)借款籌集資金。在條件成熟時可設(shè)立民間融資機構(gòu)，來擴大中小民營企業(yè)的融資渠道。

（二）地方政府要加強信用環(huán)境建設(shè)。一是要整頓社會信用秩序，從制度上規(guī)范有關(guān)部門的行為，解決好涉及金融的個案，為企業(yè)融資營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強金融機構(gòu)對轄區(qū)中小企業(yè)信貸投入的信心；二是要建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系。由各級政府財政出資，設(shè)立具有法人資格的獨立擔(dān)保機構(gòu)，實行市場化運作，接受政府監(jiān)督，為企業(yè)融資提供及時、有效的擔(dān)保。加強對中介服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)督，嚴格執(zhí)行國家收費標準，合理收取費用，減輕企業(yè)負擔(dān)；三是加快社會信用體系建設(shè)，特別是中國人民銀行管理信貸征信體系的建設(shè)，它是整個社會征信體系的重要組成部分，金融系統(tǒng)乃至整個社會，基本都在使用人民銀行管理信貸征信系統(tǒng)，所以加強整個社會征信系統(tǒng)建設(shè)是非常必要的。

（三）要一分為二看待中小企業(yè)融資問題。面對著激烈的競爭環(huán)境，特別是我國加入世貿(mào)組織后，越來越多的中小企業(yè)都已意識到企業(yè)能否經(jīng)受住市場競爭的考驗、保持合理的盈利水平、實現(xiàn)長遠發(fā)展目標，關(guān)鍵因素在于能否在自身發(fā)展過程中及時對企業(yè)進行規(guī)范化改造，遵循現(xiàn)代企業(yè)制度的要求行事，按照國際慣例進行管理和經(jīng)營。銀行在這方面應(yīng)有一定的前瞻性，應(yīng)當從中小企業(yè)是未來銀行的重要盈利點的高度來認識目前支持中小企業(yè)融資工作的重要性和必要性。

（四）中小企業(yè)融資可有利于分散金融風(fēng)險。大企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展往往與其所處的行業(yè)具有較強的相關(guān)性。當相關(guān)行業(yè)由于各種原因前景黯淡時，大企業(yè)將因其轉(zhuǎn)換成本高而面臨較大的經(jīng)營壓力。當銀行信貸資金較深入地介入這類大企業(yè)時，勢必會給銀行帶來較大的風(fēng)險隱患。地區(qū)性風(fēng)險的情況也基本相似。而中小企業(yè)在這方面的情況則完全不同。因此，銀行在選擇信貸客戶時，有意識地增加中小企業(yè)客戶比重，在一定程度上有利于銀行分散行業(yè)、地區(qū)風(fēng)險。有利于銀行減少客戶過度集中所帶來的風(fēng)險。

（五）加快信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐。建立以政府為主導(dǎo)、民間參與、社會互助、金融支持、操作方式靈活、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)化信用服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資提供一個良好的服務(wù)支撐平臺?？稍试S在中小企業(yè)之間、個體經(jīng)濟組織之間建立聯(lián)保機制，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，逐步解決中小企業(yè)的融資瓶頸。構(gòu)筑適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的擔(dān)保交易法律制度。修改完善《擔(dān)保法》，引入動產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，擴大動產(chǎn)擔(dān)保物范圍，允許應(yīng)收賬款和存貨作為擔(dān)保物，允許在普通債權(quán)上設(shè)立擔(dān)保，引入浮動擔(dān)保制度，拓寬中小企業(yè)融資的渠道。

（六）各金融機構(gòu)要適度下放貸款審批權(quán)限。對一些經(jīng)營效益好、貸款回籠快、信用記錄好的企業(yè)，可允許發(fā)放部分信用貸款；對一些規(guī)模相對較大、信譽較好的中小企業(yè)實行授信制度，簡化審批程序；對一些中小企業(yè)可實行聯(lián)保貸款方式，盡量滿足中小企業(yè)合理的信貸需求。同時，要放棄貸款賣方市場的想法，在抵押物凍結(jié)、評估等環(huán)節(jié)中，本著誰委托誰付費的原則，合理承擔(dān)部分費用，融合銀企關(guān)系，促進銀企協(xié)調(diào)發(fā)展。

（七）加強中小企業(yè)誠信和經(jīng)營管理的指導(dǎo)。要緩解中小企業(yè)融資難的問題，關(guān)鍵是要提高中小企業(yè)信用度，依法規(guī)范企業(yè)財務(wù)會計制度，提高中小企業(yè)資信度、誠信度。應(yīng)盡快建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，對中小企業(yè)進行各個階段的信用評價是擔(dān)保機構(gòu)規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險的最有效的方法。在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善銀企之間的關(guān)系。加大對企業(yè)違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴厲懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負責(zé)人，以減少違約的發(fā)生，提高企業(yè)信譽度。

（八）正確對待民間融資，加強規(guī)范引導(dǎo),盡快建立多種類中小銀行。一是對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，資金來源匱乏，金融機構(gòu)不愿參與的地方，民間融資作為一種信用補償形式，應(yīng)該為民間借貸提供法律方面的支持，給正常的民間融資以“合法身份”，打擊民間“高利貸”行為，鼓勵和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。二是改變目前民間借貸放任自流的現(xiàn)狀。政府部門對民間借貸應(yīng)采取“疏”的辦法加以引導(dǎo)規(guī)范，從法律上引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為。三是政府應(yīng)盡快的建立中小銀行和社區(qū)銀行，積極開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供理財服務(wù)等，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難的問題。

（九）人民銀行要開展深入的調(diào)查研究及時掌握本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展方向。積極宣傳國家相關(guān)的貨幣信貸政策，并根據(jù)當?shù)貙嶋H情況制定符合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的信貸投向指導(dǎo)意見。要針對中小企業(yè)不斷發(fā)展變化的特點，對各金融機構(gòu)提出有利于支持企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見。金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)特點和現(xiàn)實需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如開辦小額抵押貸款、法人按揭貸款、小型技改貸款、商業(yè)承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴大企業(yè)貸款的選擇范圍。

第三篇：合肥破解中小企業(yè)融資難調(diào)研報告

合肥破解中小企業(yè)融資難調(diào)研報告

合肥作為后發(fā)的省會城市，正面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、市場化、國際化的嚴峻挑戰(zhàn)，正處于厚積薄發(fā)、加快崛起的關(guān)鍵階段，堅持走工業(yè)化發(fā)展之路，是合肥市在當前形勢下的必然選擇。加快工業(yè)化進程，就必須大力發(fā)展“鋪天蓋地”的中小企業(yè)。但目前，中小企業(yè)在發(fā)展加快的過程中尚面臨諸多困難，其中融資難問題就是瓶頸之一，破解融資難問題已刻不容緩。

一、中小企業(yè)在工業(yè)立市戰(zhàn)略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的戰(zhàn)略機遇，審時度勢，確立了“工業(yè)立市”戰(zhàn)略，并制定了《關(guān)于優(yōu)先加快工業(yè)發(fā)展的行動綱領(lǐng)》，這一戰(zhàn)略的確立，從根本上解決了合肥發(fā)展的方向和方式問題，取得了豐碩成果。2005年—2009年，我市規(guī)模以上企業(yè)從600戶增加到1761戶；規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值從843.1億元增加到2749.2億元，年均增長34.4%；實現(xiàn)增加值由263.7億元增加到767.5億元，年均增長25.4%。2009年工業(yè)占全市經(jīng)濟比重超過40%，對經(jīng)濟增長的貢獻率為56.3%。

合肥工業(yè)的加快崛起，離不開大企業(yè)的“領(lǐng)跑”，更離不開廣大中小企業(yè)的強力助推。近年來，以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)快速發(fā)展壯大，成為我市經(jīng)濟發(fā)展中最具活力和創(chuàng)新力的生力軍。2009年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值1951.98億元，同比增長28.5%；實現(xiàn)工業(yè)增加值（GDP）566.2億元，占全市工業(yè)的73.8%；實現(xiàn)利稅133.56億元，同比增長30.1%，占全市工業(yè)的74.9%；就業(yè)人數(shù)23.04萬人，同比增長16.2%，占全市工業(yè)的77.3%。據(jù)省政府研究室披露，去年我省中小企業(yè)對國民經(jīng)濟貢獻50%的稅收、60%的GDP、66%的發(fā)明專利、70%的進出口額、74%的技術(shù)創(chuàng)新，80%的城鎮(zhèn)就業(yè)、82%的新產(chǎn)品開發(fā)，中小企業(yè)迸發(fā)出強大的生命力。因此，加快工業(yè)化進展，必須加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持，解決中小企業(yè)發(fā)展中的問題，這是實現(xiàn)合肥又好又快發(fā)展的必然要求，是加快合肥經(jīng)濟圈發(fā)展和皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的內(nèi)在要求，更是合肥工業(yè)做大做強、進一步夯實現(xiàn)代工業(yè)基礎(chǔ)的重要措施，對于推動“工業(yè)立市”戰(zhàn)略意義重大。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

“十一五”以來，我市把支持中小企業(yè)發(fā)展作為工業(yè)立市的重要組成部分，相繼采取了一系列措施，出臺了扶持政策，加大了融資力度，通過銀企對接和實施信用擔(dān)保等方式，放大企業(yè)的融資空間，增強企業(yè)融資能力，護航能力明顯增強。一是抓銀企對接。多層次、分類別舉辦縣區(qū)專場、商業(yè)銀行專場、行業(yè)協(xié)會專場銀企對接活動，近年來共舉行86場次，組織推薦了3025戶中小企業(yè)參加，簽約項目912個，簽約金額357.2億元，落實各類貸款305.6億元。二是建立政銀溝通協(xié)調(diào)機制。建立了市政府與人行合肥中心支行、在肥商業(yè)銀行聯(lián)席會議制度，定期研究解決中小企業(yè)融資瓶頸問題，建立解決中小企業(yè)融資長效機制。三是組織融資小分隊開展融資對接。組織融資小分隊先后深入工業(yè)園區(qū)、工業(yè)聚集區(qū)和創(chuàng)業(yè)基地，推動金融機構(gòu)、擔(dān)保公司與中小企業(yè)零距離接觸、面對面溝通、一對一服務(wù)，近兩年，共幫助525戶企業(yè)對接融資需求6.7億元。四是抓優(yōu)質(zhì)企業(yè)、項目推介。近年會同人行合肥中心支行推介五批計1900余戶中小企業(yè)，新增貸款123億元。五是實施“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金信托計劃和大力發(fā)展小額貸款公司。發(fā)行兩期“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金2.5億元，支持近百家中小民營企業(yè)加快發(fā)展。全市共申報成立小額貸款公司73家，目前已開業(yè)31家，已發(fā)放小額貸款3102筆，貸款總額43億元。六是打造中小企業(yè)

金融超市網(wǎng)上平臺。開通合肥市中小企業(yè)金融超市網(wǎng)，打造永不落幕的銀企平臺，著力解決中小企業(yè)融資信息不對稱問題，促進金融超市成為銀政企對接平臺、金融產(chǎn)品的導(dǎo)購員、金融知識的大課堂。目前金融超市共有70余家金融機構(gòu)，400余種金融產(chǎn)品在網(wǎng)上展示，為全市中小企業(yè)提供有效金融信息服務(wù)。

通過上述措施，我市諸多中小企業(yè)受益匪淺，例如：合肥常青機械制造有限公司就是通過貸款30萬元逐步成長為江汽最大的汽車零部件配套廠家，2009年固定資產(chǎn)總額超過2億元，銷售收入近8億元，安排2052名員工就業(yè)，上繳稅收1500萬元。安徽利華塑料科技有限公司原來由于資金困難，企業(yè)產(chǎn)值一直在500萬元左右徘徊，60萬元的擔(dān)保貸款造就了我市最有發(fā)展?jié)摿Φ募译娕涮灼髽I(yè)，如今的利華科技已經(jīng)成為擁有四家子公司、2009年企業(yè)銷售收入超過3億元的大型家電配套企業(yè)、合肥創(chuàng)新型試點企業(yè)。事實證明，只要把資金配置到位，在做大做強和提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中就會有一大批中小企業(yè)脫穎而出。

雖然融資難的問題已在一定程度上得到緩解，但是，我市中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次整體仍然較低，融資難、貸款難、擔(dān)保難等仍然是當前制約我市中小企業(yè)發(fā)展較為突出的問題。具體表現(xiàn)在：

（一）融資渠道單一。總體來看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我市中小企業(yè)融資過分依賴商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)象比較突出；中小企業(yè)發(fā)行債權(quán)等直接融資方式門檻過高。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理。目前，我市對中小企業(yè)貸款形式主要有幾種：一是以土地和優(yōu)良設(shè)備為抵押的抵押貸款；二是眾多企業(yè)為某一企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保。從調(diào)查情況看，絕大多數(shù)融資成功的基本是靠土地為資本以抵押擔(dān)保的形式做貸款。在借款期限方面，銀行對中小企業(yè)貸款幾乎全部是1年期以內(nèi)短期流動資金貸款，以固定資產(chǎn)投資進行科技開發(fā)為目的長期貸款很少，嚴重影響著中小企業(yè)技術(shù)改造、規(guī)模擴張和做大做強。這也是導(dǎo)致項目資金擠占流動資金的根本原因。

（三）融資成本較高。企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時一般都要在基準貸款利率基礎(chǔ)上上浮一定比例，以彌補部分貸款風(fēng)險，因此中小企業(yè)的貸款利率高于市場平均水平。同時，由于銀行對中小企業(yè)的貸款還需要進行固定資產(chǎn)抵押登記、信用評估、財務(wù)審計，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱?，企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)費用。

三、融資難的主要原因

合肥市工商聯(lián)對全市中小企業(yè)融資難問題進行的問卷調(diào)查表明，有60%的中小企業(yè)認為資金緊張，其中融資成本高、渠道不暢是重要因素。接受調(diào)查的企業(yè)中70%有融資需求，資金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企業(yè)融資難的問題由來已久，既有政策方面、歷史方面、體制方面的原因，也有中小企業(yè)本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）從政策環(huán)境來看。當前支持中小企業(yè)融資的政策體系尚不完善。雖然近幾年來，國家和各級政府針對中小企業(yè)融資難的問題，相繼出臺了一些政策措施，但尚未形成完整、規(guī)范的支持中小企業(yè)融資發(fā)展的金融政策法規(guī)體系，有些已出臺的政策措施落實不到位。特別是在直接融資、民間借貸等方面，我市相關(guān)政策存在著管得過死、執(zhí)行不活、開創(chuàng)不夠等情況，也加劇了中小企業(yè)的融資困境。

（二）從銀行方面來看。第一，為加強內(nèi)部風(fēng)險控制和管理，金融機構(gòu)采取了各種措施，如制定金融機構(gòu)資本金充足率、不良資產(chǎn)率等考核指標，實施信貸管理權(quán)限上收、貸款評審責(zé)任制等，形成對中小企業(yè)的“惜貸”和對大企業(yè)、大項目的“青睞”現(xiàn)

象，使銀行貸款向大企業(yè)、大項目集中。第二，從銀行的經(jīng)營管理角度講，由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)放貸所發(fā)生的單位交易成本，遠比放貸給大企業(yè)高，為了達到貸款上的規(guī)模效益，銀行更樂意放貸給大型企業(yè)。另外，銀行也面臨著經(jīng)營風(fēng)險，銀行放貸的風(fēng)險由于中小企業(yè)信用度低而加大。特別在商業(yè)銀行的貸款機制中，明確放貸責(zé)任終生追究，薪酬與不良貸款比例掛鉤，造成放貸給大企業(yè)，即使貸款產(chǎn)生問題，也容易從道德風(fēng)險方面講清道理，避免或減輕責(zé)任，但如果貸款給中小企業(yè)特別是民營企業(yè)，卻難以從道德風(fēng)險層面予以厘清，加大職業(yè)風(fēng)險。因此，銀行對中小企業(yè)放貸更加謹慎。第三，銀行貸款的門檻較高。商業(yè)銀行在評定發(fā)放貸款的標準中，其設(shè)定就很不利于中小企業(yè)融資，沿用的是對大型企業(yè)貸款標準評價和操作流程，忽視二者差異，并采用同樣標準，使中小企業(yè)空望其門。

（三）從金融服務(wù)體系來看。目前，合肥市為中小企業(yè)提供專門融資服務(wù)的機構(gòu)不健全。一是缺少切實面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行原來是面向民營企業(yè)和中小企業(yè)的，但由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業(yè)的融資。區(qū)域性的中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，不能真正面向中小企業(yè)。而以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的融資需求。直接融資方面，資本市場發(fā)育不完善。目前我國資本市場單一的結(jié)構(gòu)層次嚴重制約了資本市場效率和功能的發(fā)揮，造成了中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。同時，我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量不足，運作不夠規(guī)范。此外，缺乏為中小企業(yè)貸款服務(wù)的社會化資信評估、資產(chǎn)評估、投融資咨詢、資產(chǎn)重組和改制、企業(yè)管理診斷等咨詢機構(gòu)。

（四）從中小企業(yè)自身來看。中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營變數(shù)高、生命周期短，不太符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，這是導(dǎo)致一些銀行對中小企業(yè)“惜貸”、“慎貸”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多數(shù)中小企業(yè)是家族企業(yè)，單一的家族式管理甚至是家長式管理，增大了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。第二，經(jīng)營不確定。中小企業(yè)大多因為規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，應(yīng)對市場風(fēng)險能力弱，增加了投資預(yù)期的不確定性。第三，資產(chǎn)狀況存在較大缺陷。金融機構(gòu)在實際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。合肥中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點，提供一定數(shù)量和質(zhì)量實物用于貸款抵押難度較大。第四，信譽狀況不佳。許多中小企業(yè)財務(wù)管理和會計制度不健全，成本核算、資金使用、利潤分配不規(guī)范，財務(wù)報表真實性差、信譽度低、信息不透明，銀行及其它金融機構(gòu)很難掌握他們的實際經(jīng)營狀況，致使銀行抑制了向其貸款的積極性。

四、解決中小企業(yè)融資難的若干建議

解決中小企業(yè)融資難問題，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照金融和經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，以經(jīng)濟體制尤其是金融體制改革為突破口，以政府為主導(dǎo)，充分發(fā)揮金融機構(gòu)、行業(yè)組織和企業(yè)等各方面的積極性，構(gòu)建一個完整、高效的中小企業(yè)融資管理、服務(wù)和促進體系。

（一）加大扶持力度，發(fā)揮政府在中小企業(yè)融資中的引導(dǎo)作用

基于中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)等方面的重要作用和在融資方面的制度缺陷，政府應(yīng)加大對中小企業(yè)的融資支持。一是從政策層面進一步加大扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度并形成機制。2009年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2010年5月13日，又出臺了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，把促進中小企業(yè)發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略的層面。我市要認真貫徹落實，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通過財政資金貼息扶持辦法，直接介入中小企業(yè)的融資活動，支持技術(shù)含量高、市場需求大的項目和活力強、管理好、信譽度高的企業(yè)，實現(xiàn)資金有效配置，促進企業(yè)快速健康發(fā)展。二是政府金融部門、各級工商聯(lián)組織和商會組織應(yīng)積極發(fā)揮各自的優(yōu)

勢，搭建破解中小企業(yè)融資難的平臺，以組織銀企對接會等有效方式使企業(yè)項目、產(chǎn)品、需求等直接與銀行見面，不斷在企業(yè)和銀行之間提供信息服務(wù)，為金融機構(gòu)服務(wù)地方發(fā)展提供條件。三是進一步減少行政審批事項和環(huán)節(jié)，建立為中小企業(yè)提供各種服務(wù)的社會服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)建一個良好的社會服務(wù)環(huán)境。四是切實減輕企業(yè)的稅費負擔(dān)，促進中小企業(yè)輕裝上陣、良性發(fā)展。

（二）以中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)為重點，搭建銀企合作平臺

一方面，鼓勵商業(yè)銀行把扶持中小企業(yè)解決融資難題作為重點，發(fā)揮商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的重要作用。另一方面，應(yīng)加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。首先，鼓勵大公司、大集團投資擔(dān)保機構(gòu)，通過財政注資、社會融資、引進外資等多種渠道，采取多元化、多形式、多層次組建融資擔(dān)保機構(gòu)，擴大擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模，增強擔(dān)保機構(gòu)實力。其次，對由政府主導(dǎo)建立的擔(dān)保公司進行整合，增強其實力。同時，支持民營企業(yè)設(shè)立商業(yè)性或互助性信用擔(dān)保機構(gòu)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保資金和區(qū)域性信用擔(dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)提供更加有效、方便的融資服務(wù)。也可以通過若干個中小企業(yè)進行融資聯(lián)盟，建立互保體制，互為擔(dān)保。政府應(yīng)當加大對擔(dān)保機構(gòu)的政策支持力度，在市場準入、稅收、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)、運行監(jiān)測、風(fēng)險警示等方面提供支持，促進擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范有序發(fā)展。同時，為夯實信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，還必須解決企業(yè)的信用狀況和銀企的信息不對稱問題，建立一個以政府主導(dǎo)，中小企業(yè)管理部門、金融監(jiān)管部門及金融機構(gòu)、市縣（區(qū)）擔(dān)保協(xié)會、擔(dān)保機構(gòu)、受保企業(yè)等各方參與，具有數(shù)據(jù)支持、業(yè)務(wù)監(jiān)管、征信查詢、風(fēng)險控制和融資服務(wù)作用的開放性中小企業(yè)信用擔(dān)保信息系統(tǒng)。

（三）創(chuàng)新融資服務(wù)體系，進一步促進中小企業(yè)融資渠道多元化

改變過去以間接融資模式為主，鼓勵中小企業(yè)到資本市場上直接籌集資金，實行證券融資與銀行貸款并舉，形成符合不同企業(yè)、不同階段發(fā)展需要的投融資體系。一是鼓勵更多的民間資本興辦金融機構(gòu)。支持民間資本，以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制；鼓勵民間資本，發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用擔(dān)保公司，積極探索和建立適合中小企業(yè)發(fā)展的多元化金融服務(wù)體系。二是大力推進中小企業(yè)的上市步伐，讓更多的中小企業(yè)能直接利用資本市場特別是創(chuàng)業(yè)板上市融資，鼓勵有較強實力的中小企業(yè)到境外國外股票市場上市，進行國際資本市場融資。同時支持金融機構(gòu)開展中小企業(yè)貸款證券化試點，為中小企業(yè)構(gòu)建多元化的直接融資渠道。三是積極發(fā)揮全省產(chǎn)權(quán)交易市場的作用，使中小企業(yè)在產(chǎn)權(quán)交易市場掛牌上市。四是借鑒在北京、深圳開展集合發(fā)債的做法和經(jīng)驗，為中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行債券、募集資金。五是發(fā)展風(fēng)險投資基金，促進高技術(shù)企業(yè)成長。六是鼓勵中小企業(yè)開展合法的民間融資。對于中小企業(yè)來說，在發(fā)展初期，非正式金融市場所起的作用往往高于正式的金融市場。要借鑒浙江的經(jīng)驗，鼓勵我市中小企業(yè)開展合法的民間融資。當然，政府要對民間融資活動予以規(guī)范，最大限度降低金融風(fēng)險。此外，融資租賃、硬件經(jīng)營租賃、產(chǎn)品融資、期權(quán)和股權(quán)融資、存款融資、專利權(quán)、吸引權(quán)益性融資等也是中小企業(yè)融資有效途徑。

（四）提高企業(yè)自身素質(zhì)，增強融資能力

一是注重信用建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；加強與銀行及其他金融機構(gòu)的聯(lián)系和溝通，使銀行及其他金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。二是提高企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，而且還包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景、管理理念以及營銷方式等方面。只有經(jīng)營穩(wěn)定、產(chǎn)品有市場、有技術(shù)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營團隊信譽良好的中小企業(yè)，銀行才最愿意提供貸款。因此中小企業(yè)必須持續(xù)錘煉內(nèi)功，加大技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新，實行轉(zhuǎn)型升級，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險能力。三是加強內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度。要積

極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。以此為基礎(chǔ)，自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，建立健全財務(wù)、會計制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度；要引進優(yōu)秀管理人才，降低經(jīng)營風(fēng)險。四是應(yīng)根據(jù)自身的行業(yè)、區(qū)域特點建立合適的組織模式。既可以與大企業(yè)聯(lián)合，同其形成協(xié)作配套關(guān)系，也可以在中小企業(yè)之間開展聯(lián)合，組成中小企業(yè)聯(lián)合體或企業(yè)集團，增強抵御風(fēng)險的能力。

第四篇：創(chuàng)新工作方式破解企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)融資難的問題一直以來都是阻礙廣大中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸，在國際金融危機席卷全球的背景下，中小企業(yè)融資更加困難。如何破解中小企業(yè)融資難的問題，現(xiàn)結(jié)合工作實際，談幾點愚見：

一、解放思想，提高認識，加強企業(yè)誠信經(jīng)營的宣傳和引導(dǎo)工作

政府及部門首先要改變思想觀念，抓大放小，更多應(yīng)是體制上的放，而并非一切放之不管，在市

場經(jīng)濟體制下，特別是當前經(jīng)濟形勢下，政府更需要加強對中小企業(yè)的扶持。政府部門要加強誠信經(jīng)營的教育，強化信用意識，建立誠信教育和宣傳的長效機制，務(wù)求實效，使“誠信經(jīng)營”深入企業(yè)管理內(nèi)部，增強企業(yè)信用理念，做到“說話誠信、做人誠實、做事誠信”。同時，引導(dǎo)中小企業(yè)提高認識，不斷提升自身核心競爭力。金融危機下中小企業(yè)紛紛倒閉的核心原因并非是融資難，而是企業(yè)缺少核心競爭力。這種核心競爭力主要表現(xiàn)在內(nèi)部管理、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓、品牌建設(shè)以及資金等方面。如果中小企業(yè)能夠解決好上述幾方面的問題，那么很多金融機構(gòu)會主動“投懷送抱”。此外，企業(yè)經(jīng)營中要將財務(wù)信息的透明和真實作為融資的基礎(chǔ)工作，同時經(jīng)營管理者應(yīng)加強融資知識的學(xué)習(xí)，增強融資的意識，為企業(yè)發(fā)展謀出路。

二、創(chuàng)新工作方式，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

一方面，政府應(yīng)建立和完善銀政企聯(lián)席會議制度，定期召開銀政企三方座談會，提供符合國家產(chǎn)業(yè)政策、項目發(fā)展前景較好、誠信度較高的有貸款需求的企業(yè)和項目給銀行，促進銀政企合作；進一步建立和完善對銀行的激勵機制，對支持中小企業(yè)發(fā)展的實績予以獎勵，鼓勵銀行對中小企業(yè)的信貸支持；運用財政杠桿支持中小企業(yè)貸款，政府對中小企業(yè)貸款進行貼息支持，解決中小企業(yè)流動資金困難。

另一方面，銀行要進一步轉(zhuǎn)變觀念，由原來“抓大”向“抓大扶小并舉”轉(zhuǎn)變，成為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，按照《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求，在組織機構(gòu)、產(chǎn)品工具等方面進行創(chuàng)新。如：按照國家銀監(jiān)局的要求，盡快建立小企業(yè)貸款專營服務(wù)機構(gòu)，全面推進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；針對中小企業(yè)資金需求“短、頻、快、急”特點創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，如“倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”、“中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”、“小企業(yè)循環(huán)額度貸款”、“中小企業(yè)信貸工廠”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”、“動產(chǎn)抵押登記貸款”、“應(yīng)收賬款抵押貸款”和“小額信用貸款”等，實現(xiàn)對中小企業(yè)融資的專業(yè)化、標準化和流程化服務(wù)，以及實時動態(tài)管理。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，提高風(fēng)險防范水平，加快研發(fā)小企業(yè)客戶篩選、風(fēng)險定價、資產(chǎn)組合管理、風(fēng)險預(yù)警、信貸審批輔助等新型風(fēng)險管理工具。

三、進一步完善擔(dān)保體系，搭建融資服務(wù)平臺

做大做強市級中小企業(yè)融資服務(wù)擔(dān)保機構(gòu)——金茂擔(dān)保公司，增加市級財政投入，吸收縣級財政投入和民間資本，進一步壯大金茂擔(dān)保公司資本金實力；積極鼓勵和引導(dǎo)民營資金參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金來源渠道；探索“聯(lián)合擔(dān)?！?、“連環(huán)擔(dān)保”、“行業(yè)擔(dān)?！钡榷喾N擔(dān)保方式，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)；市、縣級財政在財力允許的情況下，設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險補助金，鼓勵和引導(dǎo)民營擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；協(xié)調(diào)稅務(wù)等部門降低或減免擔(dān)保機構(gòu)的稅賦。

四、加快推進小額貸款公司試點工作，為中小企業(yè)融資提供便捷服務(wù)

按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）和省人民政府辦公廳《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的通知》（黔府辦發(fā)〔2008〕113號）要求，加快推進小額貸款公司試點工作，在目前已成立2家的基礎(chǔ)上，在全市范圍內(nèi)推廣，力爭將小額貸款公司發(fā)展為我市縣域地區(qū)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的中堅力量。

五、努力推進中小企業(yè)上市工作，利用資本市場融資

按照“上市一批、培育一批、儲備一批”的原則，做好上市中小企業(yè)的培育、輔導(dǎo)和儲備工作，利用 “中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊”和深市“二板市場”等平臺，努力推進中小企業(yè)上市，使中小企業(yè)到資本市場融資。

第五篇：金融支持縣域經(jīng)濟的調(diào)研分析

對于當前縣域經(jīng)濟發(fā)展資金供求矛盾現(xiàn)狀，為著力解決金融發(fā)展中的重大問題，按照“發(fā)展要有新思路，改革要有新突破，開放要有新局面，各項工作要有新舉措”的思想要求，進一步深化和推進金融體制改革，開創(chuàng)金融工作新局面，這要求對縣域經(jīng)濟的發(fā)展要有新的對策。

一、人民銀行要充分發(fā)揮中央銀行貨幣政策的作用，采取有力措施，進一步改

進對縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)

一是要增加縣域地區(qū)的信貸投入，促進信貸資金向這些地區(qū)傾斜。國家在制定經(jīng)濟發(fā)展政策和貨幣信貸政策時，應(yīng)考慮到縣域經(jīng)濟發(fā)展中的切實困難，不搞一刀切，對縣域經(jīng)濟發(fā)展制定一些優(yōu)惠政策，如增加政策性貸款投入、實行城區(qū)差別利率政策等，以扶植促進發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟的均衡發(fā)展。二是要進一步加強對中小企業(yè)，特別對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和下崗職工開辦的小型企業(yè)、工商業(yè)戶的信貸政策指導(dǎo)。督促商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社立足本職，加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度，建立和完善中小企業(yè)信貸服務(wù)的組織體系及適合中小企業(yè)特點的評級和授信制度。根據(jù)本地區(qū)的區(qū)域特點、產(chǎn)業(yè)政策，指導(dǎo)金融機構(gòu)增加貸款投量，優(yōu)化貸款增量。三是要督促金融機構(gòu)加強貸款營銷，建立貸款營銷的激勵約束機制。督促各金融機構(gòu)要在完善貸款風(fēng)險約束機制的基礎(chǔ)上，積極研究制定貸款營銷的激勵機制，建立客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。在加強貸款質(zhì)量考核的同時，要加強對利潤和資金周轉(zhuǎn)速度等指標的考核。要制定對信貸人員的獎勵辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；對不良貸款的責(zé)任要客觀公正地評價和認識，發(fā)揮金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金主渠道作用。四是積極推進農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用，促進“三農(nóng)”發(fā)展。針對目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀，為擴大和提高農(nóng)村信用社的自身能力和對地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，應(yīng)對農(nóng)村信用社由于體制、政策形成的歷史包袱給予一定的政策核銷，使其輕裝上陣，并擴大農(nóng)村信用社的利率改革試點范圍，使其經(jīng)營靈活，擴大來源，增加投入，給予其當前在縣域環(huán)境下發(fā)展壯大的有利條件。六是爭取股份制商業(yè)銀行等其他金融機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)，積極創(chuàng)辦新型的“社區(qū)銀行”，改變貨幣政策傳導(dǎo)過分依賴國有銀行的局面。

二、各金融機構(gòu)要多措并舉，組織資金來源，有效緩解金融業(yè)資金緊張的困境

一是各金融部門自身要努力組織存款，加大清非工作力度，增加可用資金。二是積極協(xié)調(diào)上級金融部門，減少對下級行資金的集中上劃，按照有效性和靈活性相結(jié)合原則，合理調(diào)整授權(quán)授信制度，適當下放基層金融機構(gòu)的信貸決定權(quán)，既要強化“一級法人”經(jīng)營體制，又要使基層金融機構(gòu)能在授權(quán)前提下做出靈活反應(yīng)，建立專門為縣域中小企業(yè)貸款服務(wù)的機制。同時，針對縣級銀行資金被上級行大量抽走的問題，建議人民銀行對商業(yè)銀行信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展采取硬約束，明確規(guī)定縣級商業(yè)銀行全年新增存款中可上劃的比例，對于超比例者要制定相應(yīng)的控制措施，使縣級金融部門把吸收的資金真正投入到地方經(jīng)濟發(fā)展中。三是充分利用國家信貸支農(nóng)的政策，積極申請人民銀行支農(nóng)再貸款，以實現(xiàn)銀企“雙贏”。四是規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，使群眾知曉民間借貸的危害性，從思想上自覺抵制民間借貸，明確指出高利率不受法律保護，消除借款方謀取高收益的動機。通過規(guī)范引導(dǎo)，使農(nóng)民更加相信金融部門，增強儲蓄自覺性，把“體外循環(huán)”的資金納入到“體內(nèi)循環(huán)”，以增加金融機構(gòu)的資金來源。五是拓寬直接融資渠道，引導(dǎo)和督促企業(yè)推廣使用商業(yè)匯票，提高企業(yè)的思想認識，利用商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)的時間安排，減緩商業(yè)銀行資金運用壓力，解決縣域經(jīng)濟發(fā)展資金緊張問題。這同時也要求加快金融創(chuàng)新，強化金融服務(wù)功能，加快縣級以下金融電子化建設(shè)，改變結(jié)算方式落后的現(xiàn)狀，提高結(jié)算效率。

三、地方政府要下大力氣整治縣域經(jīng)濟發(fā)展軟環(huán)境

一是下大力氣整治社會信用環(huán)境，重塑社會信用基礎(chǔ)。要從發(fā)展的戰(zhàn)略角度去看待銀企關(guān)系，改變以往在處理銀企關(guān)系時單純從地方企業(yè)和局部利益出發(fā)的做法，切實維護金融債權(quán)，提高區(qū)域金融安全與風(fēng)險意識，增強金融機構(gòu)信貸投放的信心，更好地促進地方經(jīng)濟發(fā)展。二是要規(guī)范企業(yè)改制行為，特別是在老工業(yè)基地調(diào)整改造過程中，警惕出現(xiàn)新一輪的企業(yè)逃廢債行為。政府有關(guān)部門要嚴格按照國家政策規(guī)范企業(yè)轉(zhuǎn)制、重組、破產(chǎn)行為，對不能落實金融機構(gòu)債務(wù)的企業(yè)改制不予審批，對已審批而未落實的要糾正。同時減少行政干預(yù)、司法干預(yù)，增強金融機構(gòu)信貸活動的自主性和司法部門辦案的獨立性，公正執(zhí)法，維護金融債權(quán)。三是改善中小企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境，完善信貸中介服務(wù)，建立運轉(zhuǎn)有效的中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，解決其貸款難問題。簡化貸款抵押登記手續(xù)，提高工作效率，降低收費標準，清理“三亂”，杜絕向企業(yè)亂收費行為，對土地、廠房等不動產(chǎn)實行一次性評估收費，降低企業(yè)貸前支出，為縣域中小企業(yè)的發(fā)展和金融機構(gòu)增加信貸投放營造良好的外部條件。四是對能帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、科技含量高的新興企業(yè)、安置下崗失業(yè)人員多的中小企業(yè)貸款，財政給予一定的貼息扶持，以幫助其發(fā)展壯大，培養(yǎng)后勁。

四、縣域企業(yè)特別是中小企業(yè)自身要規(guī)范化管理

中小企業(yè)要贏得金融部門的信貸支持，必須加強內(nèi)部管理，健全財務(wù)制度，積極

配合金融機構(gòu)對企業(yè)經(jīng)營的監(jiān)督，便于金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營狀況及風(fēng)險狀況的考證。要適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求，積極引進先進的管理經(jīng)驗，使企業(yè)在市場競爭中立于不敗之地。企業(yè)的發(fā)展要體現(xiàn)穩(wěn)健的原則，注重信息的采集，防止盲目投資造成損失。同時要盡快健全中小企業(yè)信用系統(tǒng)。誠實守信是每個公民應(yīng)具備的基本道德，更是經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的基本準則。企業(yè)要樹立正確的信用觀念，克服惡意逃廢貸款這種飲鴆止渴的短期行為。

五、搭建政、銀、企信息共享平臺

由地方政府、人民銀行定期組織企業(yè)主管部門及重點企業(yè)和各金融機構(gòu)參加的項目對接會，開辟銀企協(xié)作的平臺。通過推介、篩選，使好的項目盡快達成信貸意向，得到資金投入，盡快解決縣域經(jīng)濟發(fā)展中信貸投入不足的梗塞，促進縣域經(jīng)濟快速發(fā)展。