第一篇：江蘇：信貸新模式破解融資難

江蘇：信貸新模式破解融資難

為切實支持大學(xué)生村官扎根基層、創(chuàng)業(yè)富民，近年來人民銀行南京分行積極引導(dǎo)江蘇金融部門主動更新理念，加大支持力度，將金融支持大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)富民納入“民生金融”系列工程，推動金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，逐步探索出了一系列行之有效的信貸服務(wù)新模式。創(chuàng)新“創(chuàng)業(yè)富民·陽光育才”信貸服務(wù)模式。該模式以“小額起步、再擔(dān)保參與、免除反擔(dān)?！睘橹饕卣鳌＞唧w做法是，縣（市、區(qū)）委組織部門向符合條件的大學(xué)生村官貸款項目發(fā)放“擔(dān)保再擔(dān)保融資證書”，并向合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于貸款金額10萬元及以下的申請，開通“信貸直通車”，免除客戶反擔(dān)保，并根據(jù)與省再擔(dān)保公司的合作協(xié)議，自動對項目提供再擔(dān)保；對10萬元以上的申請，報送省再擔(dān)保公司現(xiàn)場或非現(xiàn)場審核。材料齊全后，由縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)審批放款。目前，該模式已在全省范圍內(nèi)推廣，截至2012年10月末，全省該模式累計發(fā)放貸款1.87億元，支持項目1153個，帶動就業(yè)4.48萬人。

創(chuàng)新“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)一卡通”信貸服務(wù)模式。該模式由南通通州市首先提出，以“風(fēng)險保證、額度靈活、功能整合”為主要特征?！皠?chuàng)業(yè)一卡通”由大學(xué)生村官向團(tuán)縣委提出申請，實行“一人一卡”制。持有“創(chuàng)業(yè)一卡通”的大學(xué)生村官可優(yōu)先在團(tuán)縣委提供的創(chuàng)業(yè)項目庫中選定項目，并免費享受配套服務(wù)。需要貸款時，大學(xué)生村官持“創(chuàng)業(yè)一卡通”和身份證原件向合作銀行提出申請。銀行優(yōu)先審貸并給予貸款利率優(yōu)惠；無需資產(chǎn)抵押；貸款額度視借款人的實際風(fēng)險狀況和擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實力而定，無上限。

創(chuàng)新“大學(xué)生村官貸款券”信貸服務(wù)模式。該模式以“財政擔(dān)保、全額貼息、流程簡便”為主要特征，將繁瑣的信貸流程簡化為申請與發(fā)放“貸款券”和見券優(yōu)先放款兩個環(huán)節(jié)?！按髮W(xué)生村官貸款券”是填寫有一定授信金額的記名證券，每張授信不超過10萬元，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織部門向縣（市）人行部門集中申領(lǐng)。大學(xué)生村官需要創(chuàng)業(yè)貸款時，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織部門會同承辦銀行共同審核，協(xié)商確認(rèn)“貸款券”的授信金額和期限，并由鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政提供擔(dān)保。

創(chuàng)新“大學(xué)生村官普惠金融”服務(wù)模式。江蘇省各地還將扶貧貼息貸款、小額擔(dān)保貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶信用和聯(lián)保貸款等優(yōu)惠金融服務(wù)對象拓展至大學(xué)生村官群體。如今，江蘇省形成了一批金融服務(wù)特色品牌，普遍提升了對大學(xué)生村官的金融服務(wù)水平。截至2012年三季度末，江蘇現(xiàn)任1.7萬名大學(xué)生村官中一半以上創(chuàng)業(yè)項目已啟動或有創(chuàng)業(yè)計劃，累計提供了11.5萬個就業(yè)崗位；全省金融部門已向3400多名大學(xué)生村官累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款5.32億元。

第二篇：如何破解中小企業(yè)融資難問題

如何破解中小企業(yè)融資難的問題

究竟該如何破解中小企業(yè)融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業(yè)融資難的長效機(jī)制。

一是加快發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。盡管近年來我國小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但仍不發(fā)達(dá)。今年下半年，我國小型銀行和城鄉(xiāng)信用社貸款余額占各項貸款余額的比重為19.2%，而歐美發(fā)達(dá)國家大多在30%。小型金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，不利于中小企業(yè)獲得資金支持。因此，隨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部經(jīng)營環(huán)境不斷改善，應(yīng)逐步放寬小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)加快小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，逐步緩解小金融機(jī)構(gòu)供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業(yè)融資渠道。今年下半年，企業(yè)債券和企業(yè)境外股票直接融資占同期社會融資規(guī)模的11.9%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業(yè)尤其是微型企業(yè)的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大股權(quán)融資和債務(wù)融資規(guī)模，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道。三是要減輕中小企業(yè)稅負(fù)，發(fā)揮積極財政政策的作用。據(jù)財政部統(tǒng)計，今年前7個月，全國財政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業(yè)貢獻(xiàn)。而同期財政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業(yè)4.8個百分點，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)比重達(dá)到52%。因此，在國家實施積極財政政策的大背景下，應(yīng)重點考慮減輕中小企業(yè)稅負(fù)，加大財政支持中小企業(yè)融資力度，咕嚕中小企業(yè)發(fā)展。四是要加大推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。要根據(jù)地域和中小企業(yè)特點，建設(shè)中小企業(yè)信用體系實驗區(qū)，建立中小企業(yè)信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業(yè)誠信意識，為中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

五是要繼續(xù)把控制通脹水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)。物價高漲，通脹預(yù)期強(qiáng)烈，加大了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不確定，增加了企業(yè)資金占用，擴(kuò)大了企業(yè)資金需求，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。因此要繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定物價總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，控制通脹預(yù)期，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

六是要正確引導(dǎo)輿論。從我們掌握的全國情況看，穩(wěn)健貨幣政策實施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體平穩(wěn)，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)基本正常，個別企業(yè)由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴(kuò)張、涉賭、高利貸等有關(guān)，或?qū)儆谑袌霰旧碚５膬?yōu)勝劣汰，并沒有出現(xiàn)有些報道所謂由于資金收緊而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)異常增加的現(xiàn)象。因此，要加強(qiáng)正面宣傳和客觀報道，正確引導(dǎo)輿論，澄清事實真相，避免由于錯誤輿論導(dǎo)致決策失當(dāng)。

第三篇：如何破解文化產(chǎn)業(yè)融資難

如何破解文化產(chǎn)業(yè)融資難

時間：2014-01-10 編輯：馬思偉

文化產(chǎn)業(yè)作為資源消耗低、環(huán)境污染少、附加值高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮木G色產(chǎn)業(yè)，相對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)具有較強(qiáng)的拉動性和“溢出效應(yīng)”，是公認(rèn)的朝陽產(chǎn)業(yè)。發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)，不僅有利于滿足人民群眾日益增長的多樣化、多層次精神文化需求，增強(qiáng)我國軟實力，而且有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變粗放型的經(jīng)濟(jì)增長方式。不過，當(dāng)前發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)，還要首先解決融資難的問題。

文化產(chǎn)業(yè)融資難的癥結(jié)

目前，我國文化產(chǎn)業(yè)融資難主要表現(xiàn)為現(xiàn)有金融服務(wù)水平難以滿足文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。

首先，現(xiàn)有金融服務(wù)無法實現(xiàn)對文化產(chǎn)業(yè)的對接。文化產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)存在明顯差別，輕資產(chǎn)、無形化、知識化特點較為明顯，往往缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押擔(dān)保品，特別是處于初創(chuàng)期的文化型小企業(yè)，由于缺乏穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還款來源存在較大的不確定性，企業(yè)早期風(fēng)險比傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)高很多。金融機(jī)構(gòu)尚未研究并建立起完善的文化企業(yè)資產(chǎn)評估體系，很難在風(fēng)險可控的前提下，為文化企業(yè)提供有針對性的金融服務(wù)。同時，金融機(jī)構(gòu)在為文化企業(yè)提供融資時，受到利率政策限制，僅靠貸款利息難以覆蓋可能產(chǎn)生的高風(fēng)險。另外，銀行類金融機(jī)構(gòu)無法采取股權(quán)投資形式提供融資服務(wù)。

其次，現(xiàn)有金融服務(wù)愿望無法快速對接文化產(chǎn)業(yè)的融資信息。目前，文化產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)依然屬于“兩張皮”，一方面金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小文化企業(yè)時，面臨著企業(yè)點多面廣、信息分散、風(fēng)險和成本較高的實際問題，雖有服務(wù)中小文化企業(yè)的美好愿望，但尋找合適服務(wù)對象所帶來的成本壓力導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)實際操作束手束腳；另一方面，眾多中小文化企業(yè)為尋找發(fā)展資金而犯愁，到處尋求金融服務(wù)，但成效并不顯著。

此外，現(xiàn)有金融服務(wù)水平無法滿足充分對接文化產(chǎn)業(yè)的外部需求。伴隨著文化產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，文化企業(yè)在選擇外部資金過程中的主動性和針對性逐漸增強(qiáng)，對金融服務(wù)的要求也不斷提升，由以往的單純資金數(shù)量需求向綜合增值服務(wù)需求轉(zhuǎn)型。而目前金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的功能較為單一，單純提供資金的模式尚未改變，綜合性服務(wù)能力欠缺，導(dǎo)致文化企業(yè)在選擇金融

服務(wù)機(jī)構(gòu)時心存顧慮。

多措并舉破解文化產(chǎn)業(yè)融資難

制定減免稅、財政貼息等激勵政策，引導(dǎo)社會資本參與文化建設(shè)。我國各級政府應(yīng)從財政預(yù)算中安排一定比例資金，用于設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)投資基金和貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，對符合政策導(dǎo)向的文化產(chǎn)業(yè)貸款給予貼息支持，對銀行貸款損失給予一定的補(bǔ)償，引導(dǎo)信貸資金向文化產(chǎn)業(yè)傾斜。應(yīng)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金，對處于初創(chuàng)階段的動漫、數(shù)字多媒體等新興文化產(chǎn)業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)性、示范性投資，進(jìn)而帶動民間資本和外資進(jìn)入，推動文化產(chǎn)業(yè)升級換代。吸引國內(nèi)外企業(yè)積極參與文化設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)多種經(jīng)濟(jì)成分參與國有文化企業(yè)股份制改造，逐步建立多元化、社會化的文化產(chǎn)業(yè)融資體系。搭建公共服務(wù)平臺，促進(jìn)信息溝通。一是設(shè)立信息交流服務(wù)平臺。建立文化產(chǎn)業(yè)信息交流服務(wù)中心，建設(shè)文化企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，推出優(yōu)秀文化企業(yè)評選標(biāo)準(zhǔn)，提供重點支持的文化企業(yè)名錄，定期向金融機(jī)構(gòu)推薦文化企業(yè)貸款項目，著手開發(fā)信用風(fēng)險評估體系。二是設(shè)立金融聯(lián)動服務(wù)平臺。聯(lián)合包括創(chuàng)投企業(yè)、證券公司、基金公司、天使投資、風(fēng)險投資等在內(nèi)的各類機(jī)構(gòu)，建立文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟，借助專業(yè)研究團(tuán)隊，為文化企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。

創(chuàng)新文化產(chǎn)業(yè)的融資機(jī)制。一是放開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展科技型中小企業(yè)私募股權(quán)投資試點，以便金融機(jī)構(gòu)獲得更高的投資收益，補(bǔ)償所承擔(dān)的高風(fēng)險。二是創(chuàng)新文化產(chǎn)業(yè)融資模式，吸引社會資本。建立文化類信托投資公司，發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)專項信托計劃，所發(fā)行的信托產(chǎn)品由政府政策資金、專項引導(dǎo)基金、社會資本等共同認(rèn)購，募集的信托基金投向由評審專家篩選、能夠體現(xiàn)政府扶持意愿的優(yōu)秀中小文化企業(yè)。

提升金融服務(wù)水平，拓寬金融服務(wù)范圍。一是積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)適應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展大繁榮的信貸管理制度創(chuàng)新，推動適應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)特點的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。二是鼓勵擴(kuò)大經(jīng)營范圍，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在文化創(chuàng)意類園區(qū)內(nèi)設(shè)立專門為文化型中小企業(yè)服務(wù)的支行、信貸中心等信貸服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。三是有機(jī)串聯(lián)金融網(wǎng)絡(luò)，鼓勵文化產(chǎn)業(yè)基金、商業(yè)銀行、證券公司、保險機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、信托公司、創(chuàng)投企業(yè)構(gòu)建服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)的金融鏈條。

推行知識產(chǎn)權(quán)證券化，實現(xiàn)金融資本與文化產(chǎn)業(yè)資本的有機(jī)融合。知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化是以金融技術(shù)為依托，以知識產(chǎn)權(quán)作擔(dān)保，以證券化為載體的融資方式。它具有融資成本低、實施難度小、不影響知識產(chǎn)權(quán)權(quán)屬等優(yōu)點。在美國，知識產(chǎn)權(quán)證券化已運用于文化產(chǎn)業(yè)的各個領(lǐng)域，包括電子游戲、音樂、電影、休閑娛樂、主題公園等與文化產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的知識產(chǎn)權(quán)，幾乎都已成為證券化的對象。我國文化企業(yè)應(yīng)積極利用這種先進(jìn)的融資方式，變現(xiàn)債權(quán)來改善現(xiàn)金流狀況，優(yōu)化企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資金周轉(zhuǎn)效率。

第四篇：農(nóng)村信用社如何中小企業(yè)融資難破解初探

農(nóng)村信用社如何破解中小企業(yè)融資難初探

四、農(nóng)村信用社解決中小企業(yè)融資難的對策及建議

要切實解決中小企業(yè)融資難的問題，不是一朝一夕、也不是農(nóng)村信用社單個的力量能夠解決的，需要加快征信立法、健全信用體系、推行保險制度、完善擔(dān)保制度、加大法律懲戒力度等一系列的措施。農(nóng)村信用社在積極呼吁的同時，應(yīng)通過創(chuàng)新信貸機(jī)制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、簡化操作手續(xù)等手段來予以解決。

（一）堅持審慎原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。

目前，各地中小企業(yè)的發(fā)展速度如雨后春筍，如何從數(shù)量眾多、分布廣泛、涉足行業(yè)千差萬別的企業(yè)中選擇自己的目標(biāo)客戶，對農(nóng)村信用社來說相當(dāng)關(guān)鍵。

在小企業(yè)市場準(zhǔn)入上農(nóng)村信用社應(yīng)重點考慮：企業(yè)必須有不低于30%的自有資金比例，且已經(jīng)先期投入；所屬行業(yè)要符合國家產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)、主要投資人及其家庭信用記錄良好，無不良貸款和欠息，并愿意承擔(dān)連帶保證責(zé)任；具有良好的成長性或?qū)嶋H經(jīng)營盈利。具體地說，在區(qū)域上，重點關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)、市級開發(fā)區(qū)的小企業(yè)，主要支持與地方主流經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、并形成集群優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)和成長性好的新興產(chǎn)業(yè)；在產(chǎn)品上，主要以短期中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為主；在客戶上，選擇進(jìn)入產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有一定自我資金積累、負(fù)債率低、成長性好、銷售資金回籠正常、無不良信用記錄、可以培育成為優(yōu)質(zhì)客戶的小企業(yè)；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足額的抵押為主，適當(dāng)采取保證與設(shè)備抵押組合的方式。

良好的成長性是農(nóng)村信用社是否選擇支持的重要因素。農(nóng)村信用社應(yīng)對小企業(yè)的成長性有一個評價指標(biāo)體系。其評價指標(biāo)可以細(xì)分為五個方面——企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、盈利水平、經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、營運能力。主要涉及十三項指標(biāo)——銷售收入增長率、凈利潤增長率、凈資產(chǎn)增長率、新產(chǎn)品產(chǎn)值率、內(nèi)在投資價值、總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率、銷售凈利潤率、工資增加值率、資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率。

此外，要成為農(nóng)村信用社的客戶，還應(yīng)考慮以下因素：企業(yè)是否具備企業(yè)法人資格；有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資是否符合國家有關(guān)規(guī)定；實行公司制的企業(yè)

法人申請信用是否符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議。是否持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡；是否具有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；是否經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)；從事特殊行業(yè)的是否持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。同時，在本區(qū)聯(lián)社開立存款賬戶，還要自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（二）創(chuàng)新管理機(jī)制，簡化業(yè)務(wù)流程。

1、幫助完善中小企業(yè)制度。當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，財務(wù)報告真實性與準(zhǔn)確性較低，農(nóng)村信用社利益難以保障的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財務(wù)制度，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財務(wù)透明度。

2、業(yè)務(wù)運作要有新的突破。要按照《重慶市長壽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社小企業(yè)信用等級測評計分表》的標(biāo)準(zhǔn)對小企業(yè)客戶進(jìn)行信用等級評定。評級時可根據(jù)小企業(yè)的實際情況，不單純依賴正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件，必要時，可把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并為一個社會經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行調(diào)查了解和信用分析，制成財務(wù)簡表，全面分析其還款能力和信用情況，但其家庭財產(chǎn)、收入計入企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并的社會經(jīng)濟(jì)單位的部分應(yīng)有相應(yīng)的證明材料。對新建企業(yè)、投產(chǎn)未滿2個會計的企業(yè)以及只辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)可不評級。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可不授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押等擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度。小企業(yè)的信用等級評定由本地聯(lián)社審批。

3、實行差別化信貸利率定價政策。在信貸利率上，為補(bǔ)償貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社在不低于貸款基準(zhǔn)利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風(fēng)險，上浮不同比例的貸款利率。貸款損失準(zhǔn)備計提上，農(nóng)村信用社在按制度提取貸款損失準(zhǔn)備時，可在現(xiàn)行五級分類提取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險情況和放款利率適當(dāng)增加提取比例。此外，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。小企業(yè)貸款應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的周期性

和季節(jié)性的特點及貸款社風(fēng)險控制要求確定分期還本的方式，原則上按月（季）結(jié)息的方式；貸款期限不超過6個月的，可采取到期一次還本的方式還款。

4、簡化信貸操作流程。針對中小企業(yè)融資具有“少、急、頻”的特點，農(nóng)村信用社要進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下移審批權(quán)限。要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶資源情況、信用環(huán)境、信貸管理水平、同業(yè)競爭等，實行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化的制度、政策和流程。但不要把提高小企業(yè)信貸市場競爭力簡單地理解為審批權(quán)限的不斷下放和程序的不斷簡化，要通過業(yè)務(wù)流程再造和機(jī)制創(chuàng)新提高運作效率。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足客戶需要。

針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單

一、競爭力不強(qiáng)的情況，農(nóng)村信用社可以根據(jù)中小企業(yè)的特點和現(xiàn)實需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是循環(huán)貸款。以小企業(yè)客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內(nèi)根據(jù)企業(yè)實際需要多次提款、隨時歸還、額度循環(huán)使用，主要滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性、反復(fù)的、無法事先計劃的流動資金周轉(zhuǎn)需求。二是整貸零償。對小企業(yè)客戶一次性發(fā)放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業(yè)技改項目、購買機(jī)器設(shè)備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業(yè)客戶抵質(zhì)押擔(dān)保信用業(yè)務(wù)，通過營業(yè)柜臺或自助設(shè)備，在綜合授信額度內(nèi)循環(huán)使用。此外，還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、優(yōu)良企業(yè)保證貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿(mào)易中小企業(yè)融資、保理業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票保貼、商業(yè)承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的選擇范圍，切實解決中小企業(yè)貸款難的實際問題。

（四）加快信用建設(shè)，培養(yǎng)誠信意識。

中小企業(yè)融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，中小企業(yè)融資很難順利開展，并導(dǎo)致信貸市場的低效配置，中小企業(yè)不良貸款比率大大高于大企業(yè)不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快幫助中小企業(yè)建立健全信用體系，加強(qiáng)信用文化建設(shè)。要細(xì)化中小企業(yè)信用分析方法，農(nóng)村信用社可通過資本狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展?fàn)顩r；通過行業(yè)現(xiàn)狀、市場占有率、銷售增長率分析中小企業(yè)的市場競爭力；通過帳戶收支、現(xiàn)金流量、資

產(chǎn)負(fù)債以及還款來源可靠性分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經(jīng)營穩(wěn)定性。

同時，要幫助培育企業(yè)家的信用意識，提倡和宣揚信用觀念，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善銀企之間的關(guān)系。應(yīng)建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。還應(yīng)加大對企業(yè)違約的懲罰力度。要減少違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。

（五）創(chuàng)新?lián)７绞?，突破制約“瓶頸”。

小企業(yè)貸款難，難就難在擔(dān)保上，這是企業(yè)中的“弱勢群體”——小企業(yè)由來已久的發(fā)展瓶頸問題，它在很大程度上制約著小企業(yè)的發(fā)展。

目前，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問題有以下幾個方面：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場定位問題。目前擔(dān)保公司一般將業(yè)務(wù)定位于大型企業(yè)的大額擔(dān)保業(yè)務(wù)，這樣風(fēng)險小、成本低。還有一部分擔(dān)保公司定位于為個人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，此類貸款穩(wěn)定，風(fēng)險分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業(yè)這一市場。二是風(fēng)險控制問題。一方面目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)基金來源少，尚未健全完善必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，且貸款倍數(shù)較高；另一方面，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)又缺乏統(tǒng)一、有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管，因而防范風(fēng)險的任務(wù)相當(dāng)艱巨。三是擔(dān)保基金與銀行運作方面存在一定的矛盾，擔(dān)保基金提出與銀行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”，而銀行的經(jīng)營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)的發(fā)展。

鑒于此，在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，農(nóng)村信用社要充分對抵押和擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。一是可以提供以物權(quán)憑證作為擔(dān)保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉單等作為質(zhì)押；二是以經(jīng)營良好的大型企業(yè)應(yīng)收帳款債權(quán)也可以作為抵押；三是可以提供經(jīng)營者或法人財產(chǎn)抵押的連帶責(zé)任制度。只要經(jīng)營者或法人可以提供足額的連帶財產(chǎn)擔(dān)保，農(nóng)村信用社可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。

（六）加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險。

小企業(yè)業(yè)務(wù)存在著良好的發(fā)展機(jī)遇，有著較好的發(fā)展前景，但也不能忽視小企業(yè)潛在的風(fēng)險，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，存在著管理不規(guī)范、產(chǎn)品科技含量低、抗風(fēng)

險能力低、沒有企業(yè)長期經(jīng)營所需要的規(guī)模、企業(yè)壽命周期短等致命的弱點，農(nóng)村信用社不能只顧眼前利益，也不能為了搶占市場而忽視風(fēng)險控制，必須以科學(xué)、理性的思維方式，把加強(qiáng)貸后管理、控制和防范小企業(yè)信貸風(fēng)險放在首位。

一是要加強(qiáng)貸后管理。突出監(jiān)管重點，可實行“五要素管理法”：即掌握企業(yè)法人代表及股東的品行、企業(yè)自有資金、貨款歸社率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實狀況。監(jiān)管的重點內(nèi)容為貸款期限內(nèi)的企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)銷供應(yīng)鏈的變化，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的信用狀況和企業(yè)現(xiàn)金流量狀況。同時，農(nóng)村信用社還應(yīng)建立小企業(yè)日常監(jiān)測預(yù)警制度，按月監(jiān)測，按季做好風(fēng)險預(yù)警分析。

對于風(fēng)險預(yù)警信號，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時報告并采取必要處理措施。貸后管理相關(guān)人員應(yīng)重點關(guān)注以下情況：信貸業(yè)務(wù)審批意見中提出的限制性條款及管理要求落實情況；企業(yè)工資發(fā)放情況，水、電費繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個人及其家庭資信狀況、健康狀況的變化情況；擔(dān)保物價值及變現(xiàn)能力變化情況；保證人資信狀況。二是要切實防范風(fēng)險。在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，要堅持審慎原則，不能跟風(fēng)，不能盲從，要嚴(yán)把操作重點和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。在防范小企業(yè)的風(fēng)險上，一方面要關(guān)口前移，進(jìn)入的小企業(yè)必須具有生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、經(jīng)營者行為和信用的可靠性；另一方面，小企業(yè)貸款，必須以土地、廠房、設(shè)備、存貨、現(xiàn)金、債權(quán)等實有資產(chǎn)為貸款安全保障，對單個客戶信用風(fēng)險進(jìn)行總額控制；同時，還要注重小企業(yè)的第二還款來源，把借款企業(yè)的法定代表人和主要股東的房產(chǎn)及其他財產(chǎn)列入貸款抵押，并追加連帶責(zé)任擔(dān)保。要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對劣質(zhì)存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，限時退出。對還款記錄良好、忠誠度和綜合回報較高的客戶，可在貸款利率和服務(wù)收費等方面適當(dāng)給予優(yōu)惠。對有不良還款記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應(yīng)對其采取高額罰息、社會曝光、果斷處置抵（質(zhì)）押物等措施。

綜上所述，要切實解決中小企業(yè)融資難問題是一個循序漸進(jìn)的過程，單靠農(nóng)村信用社的力量是不夠的，需要政府的支持，司法部門的嚴(yán)格執(zhí)法，社會擔(dān)保制度和信用體系的建立健

全，以及中小企業(yè)自身的努力來共同解決。相信隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，農(nóng)村信用社信貸管理水平的不斷提高，中小企業(yè)融資難問題終將逐步解決。

第五篇：大眾創(chuàng)業(yè)時代,融資難如何破解？

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大眾創(chuàng)業(yè)時代，融資難如何破解？

最近一年多來，我國經(jīng)濟(jì)運行平穩(wěn)，但下行壓力加大。推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，是中國經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的有力引擎，有助于推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、釋放社會活力。

然而實體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)“錢緊”“錢貴”問題凸顯。引導(dǎo)更多金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、降低融資成本，中央高度重視，從深化改革到貨幣調(diào)控，硬招實招頻出：2014年國務(wù)院常務(wù)會議8次提到“融資難”“融資貴”；半年內(nèi)央行三度降息、兩度降準(zhǔn)??

中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者借錢為什么這么難？什么時候才能不難？

融資難，有害實體經(jīng)濟(jì)

財經(jīng)作家余勝海：最近去上海、浙江、江蘇、廣東調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少中小企業(yè)都倒閉了，倒閉的原因一是中小企業(yè)融資難；二是企業(yè)稅負(fù)和人力成本不斷增加；三是普遍缺乏競爭力；四是受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的影響。

@yh_HI：大學(xué)畢業(yè)后找不到滿意的工作，我和幾個朋友就商量著創(chuàng)業(yè)。但是如果去國有商業(yè)銀行貸款，我們肯定是拿不到的。貸款規(guī)模小，他們那邊沒有理由給我們放貸；找社會融資，我們也沒有渠道。

@魯振旺：現(xiàn)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，一定有民營經(jīng)濟(jì)的分量，希望金融業(yè)多支持！

融資為什么這么難？

某集團(tuán)財務(wù)部總經(jīng)理：企業(yè)實際融資成本主要有銀行收取的貸款利息、貸款咨詢費，中介機(jī)構(gòu)收取的評估費、保險費、審計費以及擔(dān)保費等。一般情況下，5億元的銀行授信額度，除了貸款利息，其各項手續(xù)費等額外成本在2%左右，即1000萬元。

@YWJL-XG：銀行業(yè)有個“潛規(guī)則”，就是將中小企業(yè)貸款列為高風(fēng)險行列，小微企業(yè)水平低情況普遍存在，倒閉經(jīng)常發(fā)生，而且很多小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，沒人敢輕易碰這個 “高壓線”。

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@創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟ZX：目前我國的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制還不是很健全，融資渠道不僅少而且不夠暢通。對于許多大學(xué)畢業(yè)生來說，缺少資本和信用記錄，也沒有固定資產(chǎn)或抵押品，很難從銀行獲得貸款。

需要政府來承擔(dān)一定風(fēng)險

中國人民銀行原副行長吳曉靈：小微企業(yè)是場外市場主要的客戶和政策金融的客戶，需要政府來幫忙承擔(dān)一定的風(fēng)險，各國都有針對小微企業(yè)的政策金融。因而中國應(yīng)該建立多層次的資本市場，為小微企業(yè)在場外市場融資提供便利，中國現(xiàn)在發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，為小微企業(yè)提供了非常重要的融資渠道。

中國政法大學(xué)教授馮曉青：在我國大力加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)應(yīng)用、強(qiáng)化資產(chǎn)證券化的當(dāng)今，知識產(chǎn)權(quán)證券化無疑是一種非?，F(xiàn)實的選擇和出路。將自己手中的知識產(chǎn)權(quán)以證券化的方式進(jìn)行融資，對于企業(yè)尤其是高科技創(chuàng)新型中小企業(yè)緩解實體經(jīng)濟(jì)資金不足的困境尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺助力中小微企業(yè)融資

近來，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種網(wǎng)絡(luò)投融資平臺如雨后春筍般相繼涌現(xiàn)。以無界投融為代表跨域投融資路演服務(wù)平臺，極大方便了中小企業(yè)的融資問題，促進(jìn)了跨域資源的相互促進(jìn)和補(bǔ)充。

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