第一篇：貸后管理-貸款的催收

貸后管理－貸款得催收

在貸款期間，借款人突然消失或死亡，或出現(xiàn)其他使借款合同終止、需提前收回貸款的情形，貸款到期后，借款人不歸還貸款或無償還能力，又不符合貸款展期和重組條件的，就需要對(duì)貸款進(jìn)行催收。貸款的催收是一項(xiàng)技巧性強(qiáng)、復(fù)雜、艱苦而又很考驗(yàn)催收人員的一項(xiàng)工作。

一、貸款催收工作的組織

（一）要有專門的催收部門負(fù)責(zé)

貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門從事貸款催收業(yè)務(wù)的部門，將收回難度大、需重點(diǎn)跟蹤的逾期貸款交由催收部門負(fù)責(zé)催收。如果沒有專門的催收部門，則需由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)催收，但是既要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的開拓，又要負(fù)責(zé)催收就會(huì)分散精力，兩項(xiàng)工作都做不好，有時(shí)會(huì)耽誤最佳的催收時(shí)機(jī)。

（二）要有專業(yè)的人員負(fù)責(zé)

催收人員在催收過程中，會(huì)遇到各種各樣的問題，會(huì)與不同的人打交道，要成為一名經(jīng)驗(yàn)豐富的催收人員，應(yīng)具備以下一些素質(zhì)。

1.要有分析判斷能力。當(dāng)接觸到一個(gè)催收項(xiàng)目時(shí)，催收人員要能判斷出貸款拖欠的原因，主要的關(guān)鍵問題是什么，如何從哪些方面著手開展工作，要找哪些人員等。這些需要催收人員進(jìn)行縝密的分析和判斷，沒有一定的分析判斷能力是做不好這項(xiàng)工作的。

2.要有較豐富的法律知識(shí)。在催收貸款時(shí)要依法催收，催收和訴訟過程中會(huì)遇到很多法律方面的事務(wù)，因此，催收人員一定要有相關(guān)的法律知識(shí)，如要掌握《擔(dān)保法》、《民法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相應(yīng)的法律法規(guī)。

3．要有很強(qiáng)的溝通技巧和談判能力。由于催收人員要同與借款相關(guān)的人員接觸，包括借款人及其家庭成員、擔(dān)保人、抵押人等，這些人會(huì)找各種理由來推諉自己的責(zé)任，溝通交流起來會(huì)很困難，因此就需要催收人員有很強(qiáng)的溝通技巧和談判能力，來說服這些人履行自己的還款責(zé)任。

二、借款人拖欠原因分析及催收措施

一般情況下，當(dāng)借款人不能按時(shí)還款時(shí)，如果是保證擔(dān)保貸款，可直接要求保證人承擔(dān)還款責(zé)任；如是抵押貸款，貸款機(jī)構(gòu)可直接通過法律程序處理抵押物償還貸款；如果是質(zhì)押貸款，可依法處理質(zhì)押物償還貸款，這三種方式的貸款處理起來相對(duì)簡(jiǎn)單容易。但如果是信用貸款，催收起來情況則要復(fù)雜很多。下面就信用貸款的催收分不同情況進(jìn)行介紹。

1．借款人有還款能力，但信用觀念不強(qiáng)，每到還款期不主動(dòng)還款。對(duì)于的借款人，可通過以下措施對(duì)借款人進(jìn)行糾正：

（1）在每期還款前，提前通知借款人還款事宜，要求借款人及早安排資金。

（2）對(duì)借款人進(jìn)行信用觀念教育。要告知借款人信用記錄的重要性，如不保持好信用記錄，今后無論是貸款或商業(yè)貿(mào)易，都會(huì)面臨很大障礙，要求借款人重視信用記錄。

（3）對(duì)其逾期貸款規(guī)定較高的罰息，讓借款人知道如發(fā)生拖欠會(huì)付出很大的成本。

2.借款人暫時(shí)資金不到位，在還款時(shí)資金不足，而出于其他原因又不能進(jìn)行展期處理。對(duì)于這種情況，要時(shí)刻關(guān)注其經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)其資金進(jìn)行監(jiān)控，一發(fā)現(xiàn)借款人的資金到位就應(yīng)督促其立即歸還。

3.借款人有還款意愿，但還款能力嚴(yán)重下降，利潤(rùn)大幅降低或無利潤(rùn)，現(xiàn)金流萎縮，僅憑經(jīng)營(yíng)收入償還貸款已很困難，這種現(xiàn)象是持續(xù)且不可逆轉(zhuǎn)的。在這種情況下，要求借款人將利用率低的資產(chǎn)或全部資產(chǎn)進(jìn)行處理用于歸還貸款，仍不能歸還的，看其家庭財(cái)產(chǎn)中有無可用于還款的資產(chǎn)，或借款人能否通過其他渠道融資還款。如還是不能還款的，要完善貸款相關(guān)的訴訟時(shí)效手續(xù)，保持貸款的訴訟時(shí)效，待借款人以后具有還款能力時(shí)再追索。

經(jīng)評(píng)估，如果再給予一筆貸款的救助資金能使借款人恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和還款能力的，在把控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下可以向借款人再提供一筆貸款，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但要嚴(yán)格做好監(jiān)管工作。

4.借款人突然遭遇重大損失，發(fā)生火災(zāi)、地震、洪水、被盜、被搶等。

如果資產(chǎn)遭受重大損失，已徹底喪失了生產(chǎn)能力，已無法恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的，可處置借款人現(xiàn)有資產(chǎn)用于償還貸款，有保險(xiǎn)賠償金的，可要求借款人用保險(xiǎn)賠償金償還貸款。

如果借款人遭受重大損失，但能夠繼續(xù)維持經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，目前還款確實(shí)有困，可考慮給予貸款展期或重組，給借款人一定的還款寬限期。

如果借款人遭受重大損失，相關(guān)生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)場(chǎng)地嚴(yán)重受損，但人員和相關(guān)的技術(shù)穩(wěn)定，只要購(gòu)置到設(shè)備和修復(fù)場(chǎng)地就能恢復(fù)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，只是又需要一筆資金的，可考慮再給予其一筆貸款的救助資金，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)給借款人的前一筆貸款一定的還款寬限期。

5.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目停止，或借款人轉(zhuǎn)行經(jīng)營(yíng)其他項(xiàng)目。借款人無論是轉(zhuǎn)行或停止經(jīng)營(yíng)，對(duì)于信用貸款來講都有可能會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。如果是停止經(jīng)營(yíng)，則意味著借款人沒有了收入來源，不再有能力還款；如果轉(zhuǎn)行經(jīng)營(yíng)新的項(xiàng)目，由于才開始經(jīng)營(yíng)，收益不確定，還款也無保障。在這種情況下，要求借款人將停止項(xiàng)目的資產(chǎn)處置后優(yōu)先用于歸還貸款。在增加了可靠的擔(dān)保條件的前提下，可讓其將資金轉(zhuǎn)投其他項(xiàng)目。

6.借款人負(fù)債過高，已資不抵債，且大多債務(wù)已到期。在這種情況下，其他債權(quán)人會(huì)向借款人逼債，在各方不能達(dá)成和解的情況下，都會(huì)想辦法控制借款人的資產(chǎn)。同樣，由于借款人已無力償還全部債務(wù)，貸款機(jī)構(gòu)為了減少貸款損失，也要第一時(shí)間控制借款人的資產(chǎn)，采取訴訟保全措施。對(duì)這種情況采取措施一定要快，搶在其他債權(quán)人前面就能掌握主動(dòng)，因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)法律規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)先訴訟保全的先受償。

7.借款人嚴(yán)重疾病不能自理或死亡。出現(xiàn)這種情況時(shí)，要立即與財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人進(jìn)行談判，要求其承擔(dān)債務(wù)。如果財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人愿意承擔(dān)債務(wù)，則應(yīng)簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議。如財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人不愿承擔(dān)債務(wù)，應(yīng)快速向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)訴訟保全，通過法律程序依法收回貸款。

對(duì)于這種情況，貸款機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款和處理問題時(shí)，一定要弄清借款人的財(cái)產(chǎn)情況，并要掌握確鑿的證據(jù)，防止財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人否認(rèn)借款人的財(cái)產(chǎn)。

8.借款人貸款后突然消失。這種情況明顯是借款人騙貸欺詐行為，出現(xiàn)這種情況大多是借款人在貸款前，經(jīng)營(yíng)狀況已嚴(yán)重惡化以致不能持續(xù)下去，資產(chǎn)大部分或全部轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)讓，已嚴(yán)重過度負(fù)債而不能償還、債主逼債等。遇到這種情況時(shí)，仍然要在第一時(shí)間查看借款人資產(chǎn)情況，如有資產(chǎn)要在第一時(shí)間進(jìn)行控制，做好財(cái)產(chǎn)訴訟保全。

9．借款人故意賴賬，無還款意愿。對(duì)于這種情況，首先與借款人進(jìn)行充分的溝通，讓他認(rèn)識(shí)到貸款是必須要還的，不要存在僥幸心理，不還將要承擔(dān)罰息、違約金，如訴訟還將承擔(dān)高昂的訴訟成本。如借款人仍不還款，則依法訴訟催收。

三、對(duì)借款人和其財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況詳細(xì)信息的收集

無論是哪種情況下的貸款拖欠，首先要弄清拖欠的原因，根據(jù)不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略。這需要對(duì)借款人的所有信息進(jìn)行全面的了解和掌握。需要了解和掌握的信息有：

1.借款人現(xiàn)在的情況。主要了解借款人現(xiàn)在的居住情況、身體健康狀況、家庭情況，著重了解借款人現(xiàn)在的還款意愿、本人現(xiàn)在的思想動(dòng)態(tài)和想法、后面有無切實(shí)可行的還款計(jì)劃和方案。

2．借款人拖欠貸款的原因，是屬于哪種情況的拖欠，是暫時(shí)資金不到位、還款能力不足、資產(chǎn)受重大損失或過度負(fù)債等。

3．借款人現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)情況。了解借款人現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)情況是否正常。如不正常，則評(píng)估經(jīng)營(yíng)下降的原因以及下降的程度，這種經(jīng)營(yíng)惡化是持續(xù)不可逆轉(zhuǎn)的，還是在采取挽救措施后可好轉(zhuǎn)的。

4．借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)情況。主要看借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)價(jià)值有多少，分布在哪些地方，被誰掌控，有無被抵押或質(zhì)押，有無被訴訟保全，有無被轉(zhuǎn)移等。5．借款人現(xiàn)在的負(fù)債情況。主要了解借款人現(xiàn)在的債務(wù)額度、主要的債權(quán)人、債務(wù)到期情況、其他債權(quán)人對(duì)借款人的催收力度及已采取或準(zhǔn)備采取的。

四、與借款人溝通

除借款人死亡或消失，無論哪種拖欠情況，都需要跟借款人進(jìn)行交流溝通。在跟借款人溝通過程中，一定要注意溝通的技巧和方法。針對(duì)不同的人的性格特點(diǎn)和不同的拖欠原因，與其進(jìn)行交流時(shí)應(yīng)該有不同的側(cè)重點(diǎn)和不同的說話方式。例如：借款人有還款意愿，但確實(shí)現(xiàn)在無還款能力的，在交流時(shí)應(yīng)從幫助的角度與其進(jìn)行談話，如幫他想辦法如何籌集資金、如何提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和效益等。對(duì)有還款能力但無還款意愿的借款人，則要從教育的角度進(jìn)行談話，對(duì)他講清法律事實(shí)、拖欠將造成的損失、信用記錄的重要性等。

不但要與借款人進(jìn)行交流，還要與其家人多交流、多溝通，盡可能不要與借款人及其家人發(fā)生過激語言沖突，更不能發(fā)生肢體沖突；溝通交流中要做到粗中有細(xì)、松弛有度，要隨時(shí)掌控事態(tài)發(fā)展。因?yàn)榇呤盏哪康氖前奄J款收回來，如與借款人及其家人發(fā)生沖突，則往往會(huì)使問題復(fù)雜化，增加催收的難度。

五、第一時(shí)間控制借款人有效資產(chǎn)

當(dāng)借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、過度負(fù)債等情況發(fā)生時(shí)，一定要在第一時(shí)間弄清并控制其資產(chǎn)，及早向法院申請(qǐng)?jiān)V訟保全。當(dāng)發(fā)生這些情況時(shí)，其他債權(quán)人也會(huì)爭(zhēng)相控制借款人的資產(chǎn)和采取保全措施，或資產(chǎn)的實(shí)際控制人會(huì)將資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果采取的措施遲緩了，貸款的收回會(huì)很被動(dòng)。

六、依法訴訟

通過各種方法進(jìn)行催收沒有效果的，應(yīng)提起訴訟，通過司法程序進(jìn)行催收。但與此同時(shí)，在可能的情況下，也應(yīng)保持與借款人的接觸，一方面繼續(xù)推進(jìn)法律程序?qū)杩钊耸海硪环矫胬^續(xù)與其商討還款事宜，最好能讓借款人自己歸還。

第二篇：加速貸：信貸員催收貸款技巧

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加速貸：信貸員催收貸款技巧大全

催收欠款難，這是公認(rèn)不爭(zhēng)的事實(shí)?，F(xiàn)在就貨款催收的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)分享給大家，對(duì)于小額貸款公司等民間借貸機(jī)構(gòu)的逾期不良貸款催收也有一定的借鑒意義。

1.要想取得良好催收效果，自己就必須擺正自己的架勢(shì)。所以見到欠款客戶的第一句話就得確立你的優(yōu)勢(shì)心態(tài)。通常應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)是我支持了你，而且我付出了一定的代價(jià)。如：“你老兄這倒做成無本生意了，我費(fèi)了多少口舌才說服財(cái)務(wù)部喲!”，尤其是對(duì)于付款情況不佳的客戶，一碰面不必跟他寒暄太久，應(yīng)趕在他向你表功或訴苦之前，直截了當(dāng)?shù)馗嬖V他，你來的目的不是求他跟自己下訂單，而是他該付你一筆貨款，且是專程前來。

2、堅(jiān)定信心，讓欠款客戶打消掉任何拖、賴、推、躲的思想。鑒于銀行貸款的苛刻條件限制，融資是相當(dāng)困難的事，于是很多客戶或許做夢(mèng)都想空手套白狼，認(rèn)為欠帳是一種本事，是融資能力超強(qiáng)的一種表現(xiàn)形式。面對(duì)這種情況，不下狠心是收不回來欠帳的。所以，在向客戶初次催款時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)將公司對(duì)于欠款管理的高度重視及催收手段的多樣化等強(qiáng)勢(shì)的展現(xiàn)出來，以堅(jiān)定的口氣告訴對(duì)方：寧可花兩萬也要收回欠款一萬。

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3、根據(jù)欠款客戶償還欠款的積極性高低，把握好催收時(shí)機(jī)。對(duì)于付款準(zhǔn)時(shí)的客戶，約定的時(shí)間必須前去，且時(shí)間一定要提早，這是收款的一個(gè)訣竅。否則客戶有時(shí)還會(huì)反咬一口，說：“我等了你好久，你沒來。”，還有可能致使原本該支付給我們的貨款，被客戶挪作他用。

事前上門催收時(shí)要先在公司內(nèi)部做足功課，與財(cái)務(wù)部門、物控部門等對(duì)于發(fā)貨、退貨、開發(fā)票等數(shù)額都一一明確，確認(rèn)對(duì)方所欠貨款的確切金額，了解對(duì)方貨款拖欠的具體時(shí)間。

如果對(duì)方總是說沒錢，你就要想法安插“內(nèi)線”，必要時(shí)還可花點(diǎn)小錢讓對(duì)方的人員為我所用。在發(fā)現(xiàn)對(duì)方手頭有現(xiàn)金時(shí)，或?qū)Ψ綆羯蟿偤眠M(jìn)一筆款項(xiàng)時(shí)，即刻趕去，逮個(gè)正著。

4、到客戶公司登門催收欠款時(shí),不要看到客戶有另外的客人就走開。

你一定要說明來意，專門在旁邊等候，說不定這本身對(duì)催收欠款還有幫助。因?yàn)榭蛻舨幌Ｍ目腿丝吹絺鞯情T，這會(huì)讓他感到難堪，在新來的朋友面前沒有面子。倘若欠你的款不多，他多半會(huì)裝出很痛快的樣子還你的款，為的是盡快趕你走，或是掙個(gè)表現(xiàn)給新的合作者看。

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5、有時(shí)欠款客戶一見面就百般討好你，心里想賴賬，見面了卻表現(xiàn)得很積極。

他會(huì)假意讓你稍稍等候，說自己馬上去取錢還你。但跑一圈回來，十有八九是兩手空空。這時(shí)他會(huì)向你表示對(duì)不起，另一方面還說自己已經(jīng)盡力了，讓你不好責(zé)備他。這是客戶在施緩兵之計(jì)。這時(shí)，你一定要強(qiáng)調(diào)，今天一定得拿到欠款，否則，絕不離開。

6、在催收欠款時(shí)，如對(duì)方有錢故意吊你的胃口，那一定在準(zhǔn)備下一步有扯皮之事發(fā)生，應(yīng)及時(shí)找出對(duì)策。

一般不能在此時(shí)去耐心地聽對(duì)方說明，如客戶確實(shí)發(fā)生了天災(zāi)人禍，在理解客戶難處的同時(shí)，讓客戶也理解自己的難處，你可說就因沒收到欠款，公司已讓你有一個(gè)月沒領(lǐng)到工資了，連銷售部經(jīng)理的工資也扣了一半。訴說時(shí)，要做到神情嚴(yán)肅，力爭(zhēng)動(dòng)之以情，曉之以理。

7、不能在拿到錢之前談生意。此時(shí)對(duì)方會(huì)拿“潛在的訂單”做籌碼與你討價(jià)還價(jià)。

若你滿足不了其要求，他還會(huì)產(chǎn)生不還錢“刺激”你一下的想法。此時(shí)一定要把收欠當(dāng)成唯一的大事，如這筆錢不還，那怕有天大的生意也免談。

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8、假如你這天非常走運(yùn)，在一個(gè)還款本不積極的欠款客戶那里出乎意料地收到很多欠款，最好提起包包趕緊離開，以免他覺得心疼反悔，或者覺得對(duì)你有恩而向你要好處。

9、有一種說法是：銷售人員在把客戶當(dāng)上帝一樣敬的同時(shí)，也要把他當(dāng)“賊”一樣地防。

時(shí)刻關(guān)注一切異常情況，如客戶資不抵債快要倒閉了，或是合伙的股東撤資轉(zhuǎn)為某人單干了。一有風(fēng)吹草動(dòng)，得馬上采取措施，防患于未然，杜絕呆帳、死帳。

10、可打銀行的牌，對(duì)欠款客戶收取欠款利息。

事先發(fā)出有效書面通知，聲稱銀行對(duì)公司催收貸款，并給公司規(guī)定出了還貸款期限，如公司沒按期限歸還銀行貸款，銀行將按“什么樣的”措施處罰公司。因此公司要求銷售欠款戶必須在某期限還欠，否則只好被迫對(duì)其加收利息。如此一來，一般欠款戶易于接受，使他們覺得公司是迫不得已而為之。

11、對(duì)于經(jīng)銷商類的客戶，暫且擱下欠款不提，但強(qiáng)調(diào)“要想再進(jìn)貨，一律現(xiàn)款”。

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這樣做可以穩(wěn)住經(jīng)銷商，保持銷量。等經(jīng)銷商銷售公司的產(chǎn)品比較穩(wěn)定，形成積重難返或難舍難分的局面時(shí)，壓在公司的折扣的積累增加了，再讓其償還欠款容易得多。

12、掌握打催收欠款電話的時(shí)機(jī)。

在欠債人情緒最佳的時(shí)間打電話，他們更容易同你合作。例如下午3:30時(shí)開始打電話最好,因他們上午一般較忙,給欠債人留下上半天做生意是個(gè)好主意,這樣他們有足夠的時(shí)間進(jìn)入正常的工作狀態(tài)，下午是他們精神較為放松的時(shí)候一般心情都會(huì)比較好。此時(shí)催欠容易被接受。此外，必須避免在人家進(jìn)餐的時(shí)間打電話。

第三篇：現(xiàn)金貸催收業(yè)務(wù)流程

現(xiàn)金貸催收業(yè)務(wù)流程

催收業(yè)務(wù)流程圖借款人催收系統(tǒng)支付公司催收員放款成功還款日生產(chǎn)代扣清單扣款報(bào)盤進(jìn)入下期還款是足額扣款否回盤結(jié)果結(jié)束生成催收任務(wù)自動(dòng)分案獲取任務(wù)使用催收工具無有無承諾有發(fā)起代扣請(qǐng)求

第四篇：關(guān)于加強(qiáng)貸款催收通知

關(guān)于加強(qiáng)到期貸款管理的通知

各信用社、分社、營(yíng)業(yè)部：

由于省市聯(lián)社加大了當(dāng)年到期貸款回收考核力度，按月考核到期貸款回收率，2012年聯(lián)社信貸部門將每月下發(fā)到期貸款明細(xì)表，按月考核貸款回收率，年末將按照月均回收率計(jì)算信貸獎(jiǎng)勵(lì)。望各社提高信貸管理意識(shí)?，F(xiàn)將1月份到期貸款明細(xì)下發(fā)，各社要逐筆下發(fā)到期貸款催收通知書，不論是正常貸款還是已經(jīng)轉(zhuǎn)為不良貸款的都要積極回收，確保在1月份到期貸款回收率達(dá)到99%以上。各社明細(xì)表是信管系統(tǒng)中導(dǎo)出的數(shù)據(jù)，其中不良貸款余額包含2011年12月29日上報(bào)的追加不良貸款。各社明細(xì)表要求主任、外勤副主任及外勤人員至少三人會(huì)簽并加蓋業(yè)務(wù)章，于1月5日下班前送至聯(lián)社業(yè)務(wù)部。對(duì)于形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款要求逐筆說明原因，形成風(fēng)險(xiǎn)貸款報(bào)告每月5日前由主任、外勤副主任、信貸人員會(huì)簽后上報(bào)到聯(lián)社。電子版上傳業(yè)務(wù)郵箱。經(jīng)聯(lián)社研究決定，將到期貸款回收率作為基層社班子考核的重要依據(jù)。同時(shí)對(duì)到期貸款回收不重視，消極待工，影響聯(lián)社總體回收率的基層社主任及信貸人員，將對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

綏棱縣農(nóng)村信用聯(lián)社二0一二年一月四日

第五篇：貸款催收培訓(xùn)

有效控制逾期

第一部分 基本概念

一、逾期的基本概念

是指借款人未能按原定的貸款合同按時(shí)償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息而所要面臨的承擔(dān)過期不履行的相應(yīng)責(zé)任。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制的意義

放款是我們工作的開始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風(fēng)險(xiǎn)控制是貸款整體流程工作中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時(shí)更好地維護(hù)了客戶的信用，進(jìn)一步促進(jìn)了貸款量的增加。

第二部分 逾期控制

一、出現(xiàn)逾期的原因

（一）客戶方原因

客戶借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因：

1.客戶沒有高度重視自己的信用度。

2.頭家貸客戶受應(yīng)收貨款拖累，中安薪貸客戶還款日與發(fā)薪日有偏差。3.客戶出差外省，委托劃款賬戶余額不足使金融聯(lián)扣款失敗。

（二）業(yè)務(wù)員自身原因

業(yè)務(wù)員在完成整個(gè)放款過程后,往往認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)已經(jīng)完成,思想上的松懈造成了收款工作上的一些失誤,疏忽細(xì)節(jié)工作,導(dǎo)致借款客戶逾期。細(xì)節(jié)工作主要有幾點(diǎn): 1.有無在客戶到期還款日前通知到借款客戶本人。2.有無將通知的事情準(zhǔn)確地表達(dá)清楚。

3.是否細(xì)心跟蹤金融聯(lián)扣款回盤,做好二次通知。

4.是否讓客戶重視個(gè)人信用的重要性,扭轉(zhuǎn)客戶還款的拖、賴思想。

二、逾期控制工作基本流程

一套合理規(guī)范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是強(qiáng)調(diào)了流程的重要性，我們初步把逾期控制分為了三個(gè)時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段之間緊密聯(lián)系，前一時(shí)間段的工作落實(shí)得不到位將嚴(yán)重影響接下來的各項(xiàng)工作。

（一）通知還款

通知還款是逾期控制的基礎(chǔ)前提，主要是通過電話提前通知客戶確保委托劃款賬戶有足夠的余額，以便我們通過金融聯(lián)進(jìn)行成功扣款。

在通知客戶還款時(shí)溝通時(shí)間的選擇較為重要，最好選擇下午午休后的時(shí)間，上午時(shí)間有 時(shí)聯(lián)系不到客戶，但具體情況不同，可區(qū)別對(duì)待。具體操作

1、業(yè)務(wù)人員通知還款：

（1）還款日前一天通知到客戶，告知明確金額。（2）要確定還款方式。

（3）帳里是否有錢，是否足額。（4）確定還款時(shí)間。

2、通知過程中的注意事項(xiàng)：

（1）電話已變更的，通過聯(lián)系人詢問新的聯(lián)系方式。（2）電話關(guān)機(jī)的或無人接聽的，通過短信通知。

（3）客戶要求變化扣款賬號(hào)的，要求本人上門填寫新的扣款委托書。

（二）回款跟蹤

回款跟蹤主要是對(duì)自己通知客戶還款的一個(gè)檢驗(yàn)，是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、躲等思想的有力尺度。

我們可選擇客戶還款期間的最后兩天跟蹤客戶回款情況： 1.查看金融聯(lián)扣款情況。

2.取得溝通，視情況采取相應(yīng)策略。

3.建議客戶還現(xiàn)，維護(hù)客戶良好的還款記錄。4.打消客戶拖延思想，采取相應(yīng)催收措施。

（三）逾期催收

當(dāng)客戶超過了合同約定的還款日后將會(huì)出現(xiàn)在逾期報(bào)表上,這個(gè)時(shí)間段的催收工作顯得非常重要,我們要通過合理的運(yùn)用各種催收技巧針對(duì)不同的逾期客戶進(jìn)行有效地催收,打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。引導(dǎo)客戶按期正常還款。下面在催收技巧上會(huì)詳細(xì)講述常見的逾期催收。

三、逾期控制基本方法

在逾期的控制上我們首先得嚴(yán)格按照原先所制定的流程有序進(jìn)行控制，當(dāng)然流程是可以隨著我們?cè)趲?kù)量的不斷增加而需不斷完善，在現(xiàn)階段我們?nèi)孕璋凑找陨纤ǖ挠馄诳刂乒ぷ骰玖鞒踢M(jìn)行嚴(yán)格控制，要將工作真正地落實(shí)到每個(gè)時(shí)間段及階段里的每個(gè)細(xì)節(jié)。

（一）放款前的控制

主要是通過我們?cè)陂L(zhǎng)期貸后催收過程中針對(duì)較為普遍的案例總結(jié)整理出來的一些較好的建議向?qū)徍藣徏皹I(yè)務(wù)崗反饋，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

放款前的控制要點(diǎn)：

1.在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。2.易逾期行業(yè)特點(diǎn)認(rèn)識(shí)。3.易逾期地域特點(diǎn)認(rèn)識(shí)。4.申請(qǐng)貸款時(shí)行為特點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

5.不要對(duì)老客戶就放松審核警惕性。6.賭博、博采等不良嗜好的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）放款后控制

放款后的控制主要從兩方面入手，一是加大提前通知客戶還款力度，二是提高逾期催收技巧，進(jìn)而全面控制逾期。放款后的控制要點(diǎn)：

1.做好放款后的客戶回訪。2.做好客戶資料更新登記。3.做好客戶還款通知。

4.做好對(duì)問題客戶的逾期催收。

第三部分 催收技巧

在逾期催收過程中，我們首先要明確自己的立場(chǎng)，通過溝通的方式來達(dá)成目標(biāo)，對(duì)于不同的客戶、不同的逾期情況，我們要采取不一樣的態(tài)度和方法。

（一）逾期催收的準(zhǔn)備

1.提高自己責(zé)任心

所謂責(zé)任心，是個(gè)人對(duì)自己對(duì)公司負(fù)責(zé)任的認(rèn)識(shí)和信念，以及與之相應(yīng)的遵守規(guī)范、承擔(dān)責(zé)任和履行義務(wù)的自覺態(tài)度，是能力發(fā)展的催化劑。我們放出去的每一筆貸款我們都要有責(zé)任心將其成功收回本息。

2.提高自己自信心

我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態(tài)，在催收的過程中，自信心尤為重要，這關(guān)系到自己跟客戶溝通的底氣問題。

3.擴(kuò)大自己知識(shí)面

在整個(gè)逾期催收過程中，每個(gè)人的知識(shí)面起著重要的重用，我們要學(xué)透產(chǎn)品，熟讀貸款合同，提高金融知識(shí)、法律知識(shí)、數(shù)學(xué)知識(shí)儲(chǔ)備,提高自己的語言溝通能力，公關(guān)能力，分析能力。

4.催收基本禮儀

持續(xù)幫助客戶解決問題，應(yīng)與客戶保持相互信任和互相尊重的關(guān)系，嚴(yán)格對(duì)事，友好對(duì)人，最低限度地減少與客戶的摩擦，避免造成錢雖收回，人心卻失的后果，盡量保持友好協(xié)商的情況下收回貸款。

（二）逾期催收的基本技巧

催收技巧在逾期催收過程中起著杠桿作用，針對(duì)不同的逾期客戶合理地運(yùn)用各種技巧將會(huì)使我們的工作得心應(yīng)手做到事半功倍。每個(gè)人都有自身的特點(diǎn)，所總結(jié)出的技巧也各不相同，我們?cè)诠ぷ髦幸粩嗟嘏c其他同事交流取長(zhǎng)補(bǔ)短，完善自身。

1、基本技巧：

（1）摸清對(duì)方的意圖

在與客戶的溝通交流中我們要通過一些盤問以及從客戶的回答中了解到對(duì)方是否存在拖賴思想。

（2）了解對(duì)方的實(shí)力

我們?cè)谂c客戶的溝通交流中要通過各種判斷來了解客戶的實(shí)力,客戶是有還款能力沒還款意愿還是有還款意愿無還款能力?不同的情況采取不同的催收方法。（3）找到對(duì)方的弱點(diǎn)

在催收前我們要查看客戶的檔案資料,通過與客戶的接觸,找出客戶的弱點(diǎn),進(jìn)而促使客戶按時(shí)還款。

（4）消除對(duì)方的幻想

部分客戶對(duì)所借貸款抱有僥幸逃逸不還等幻想，我們要以貸款合同為依據(jù)，以法律手段為武器共同施加壓力，消除對(duì)方的幻想。

2、四種典型客戶的催收技巧（1）正常溝通的情況

在服務(wù)上體現(xiàn)出優(yōu)質(zhì)的特點(diǎn)，明確的告知客戶時(shí)間和金額，態(tài)度要好，要通過到期提示與客戶建立長(zhǎng)期的信任，達(dá)到介紹新客戶的目的。本著為客戶解決問題的態(tài)度，強(qiáng)調(diào)按時(shí)還款的重要性。

（2）失去聯(lián)系的情況

通過聯(lián)系人，手機(jī)通訊錄，擔(dān)保人等聯(lián)系本人，無法聯(lián)系本人的，要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，清償?shù)狡趥鶆?wù)。

（3）還款能力具備，但還款意愿欠缺的客戶

曉之以理，動(dòng)之以情，以貸款合同為依據(jù)，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施加壓力，情理法并重，懷柔與強(qiáng)硬的態(tài)度并濟(jì)，促使客戶還款（4）還款能力欠缺，但還款意愿良好的客戶

本著解決問題的態(tài)度，找到客戶不能按期還款的原因，并商討一個(gè)解決的方法，尋找雙方的共同認(rèn)可的還款時(shí)間點(diǎn)。曉之以理，動(dòng)之以情，以貸款合同為依據(jù)，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施加壓力，情理法并重，懷柔與強(qiáng)硬的態(tài)度并濟(jì)，促使客戶還款。

（三）逾期催收的服務(wù)質(zhì)量

逾期催收不單純是要成功催回我們貸款的本息，更重要的是我們要向客戶宣傳我們的公司宣傳信用度的重要性，要表達(dá)我們服務(wù)意愿，樹立公司品牌，擴(kuò)大公司影響。

客戶是我們的資源，我們要在整個(gè)貸前貸后的過程中不斷的了解客戶，不同客戶區(qū)別服務(wù),進(jìn)而提高我們的服務(wù)質(zhì)量。（結(jié)束）