第一篇：中國(guó)建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展概述

加快發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù) 探索戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之路 ——中國(guó)建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展概述

隨著改革開放的全面深化，我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)獲得迅猛發(fā)展，根據(jù)供需情況測(cè)算，到2015年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成的購買力將近5萬億。與之對(duì)應(yīng)的是我國(guó)目前2萬億的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模和年增長(zhǎng)約4000億的企業(yè)年金基金市場(chǎng)。一方面是巨大的市場(chǎng)需求，另一方面卻是遠(yuǎn)不能滿足這一需求的市場(chǎng)現(xiàn)狀。中國(guó)人口老齡化的程度還在不斷加深，想要實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”的夢(mèng)想藍(lán)圖，除了亟待政策制度的支持與規(guī)范，更需要各大養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)的高瞻遠(yuǎn)矚和運(yùn)籌帷幄。在這樣的背景下，加快發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是眾多養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，也是服務(wù)民生、踐行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。

中國(guó)建設(shè)銀行作為國(guó)內(nèi)最早參與補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，總行黨委對(duì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)高度重視，認(rèn)為養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是一項(xiàng)利國(guó)、利民、利行、利己的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，始終將養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為方向性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)予以大力支持。

一、砥礪前行，從建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展之路探尋產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色

1991年《國(guó)務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》（國(guó)發(fā)[1991]33號(hào)），首次提出“國(guó)家提倡、鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)行補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力為本企業(yè)職工建立”，成為我國(guó)建立企業(yè)年金制度的起點(diǎn)。2000年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的試點(diǎn)方案》（國(guó)發(fā)[2000]42號(hào)）才正式以文件形式將企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)更名為企業(yè)年金，并提出“有條件的企業(yè)為職工建立企業(yè)年金，并實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作和管理?！敝钡?003年，《企業(yè)年金試行辦法》才正式出臺(tái)，自2004年5月1日起施行。

中國(guó)建設(shè)銀行自2005年獲得企業(yè)年金基金托管人資格，2007年獲得法人受托和賬戶管理資格以來，一直秉承“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念，依托企業(yè)年金受托人、賬戶管理人和托管人三項(xiàng)資格，以綜合金融服務(wù)方案為重要抓手，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，攻堅(jiān)克難，砥礪奮進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，市場(chǎng)份額躍居同業(yè)前列。近三年來，建行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)復(fù)合增速高達(dá)41%，其中受托資產(chǎn)規(guī)模從2010年的119億增至2013年末的365億，增長(zhǎng)3.1倍；托管資產(chǎn)規(guī)模從2010年的366億增至2013年末的843億，增加2.3倍；個(gè)人賬戶數(shù)從2010年的168萬個(gè)增至2013年末的322萬個(gè)，增加1.9倍。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力不斷提升，先后榮獲“中國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)公眾滿意最佳典范品牌”、“首席財(cái)務(wù)官最佳養(yǎng)老金品牌獎(jiǎng)”、首屆“民生中國(guó) 中國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)最具領(lǐng)導(dǎo)力品牌”、“中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)養(yǎng)老金專業(yè)突出貢獻(xiàn)單位獎(jiǎng)”等榮譽(yù)。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，為客戶提供一站式的養(yǎng)老金服務(wù)

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)巨大市場(chǎng)需求所帶來的商機(jī)，時(shí)刻觸動(dòng)著各家養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)最敏感的神經(jīng)，抓住產(chǎn)業(yè)發(fā)展先機(jī)，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，往往是各大機(jī)構(gòu)的首選良策。作為我國(guó)企業(yè)年金資質(zhì)最全的管理機(jī)構(gòu)之一，建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)努力踐行“忠于所托 為民養(yǎng)老”的服務(wù)理念。致力于為各類養(yǎng)老金客戶提供全覆蓋、一站式的養(yǎng)老金服務(wù)。目前，建設(shè)銀行養(yǎng)老金服務(wù)范圍涵蓋企業(yè)年金受托服務(wù)、企業(yè)年金賬戶管理服務(wù)、企業(yè)年金基金托管服務(wù)、企業(yè)年金集合計(jì)劃服務(wù)、職業(yè)年金、員工福利計(jì)劃服務(wù)、養(yǎng)老金咨詢等領(lǐng)域。截至目前，建設(shè)銀行已為超過20000家企業(yè)提供專業(yè)養(yǎng)老金服務(wù)，其中。服務(wù)客戶覆蓋國(guó)內(nèi)眾多大型央企、集團(tuán)性客戶、中小企業(yè)和事業(yè)單位，各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)居銀行同業(yè)前列。

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“服務(wù)體系化、客戶多元化、需求市場(chǎng)化、產(chǎn)品個(gè)性化”，為來自鐵路、金融、煙草、能源、化工、鋼鐵等各行業(yè)的中央、地方大型企業(yè)提供養(yǎng)老金服務(wù)，且在鐵路、金融、煙草行業(yè)均已形成鮮明的服務(wù)特色，簽約大批行業(yè)重點(diǎn)客戶，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日益凸顯。

以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，為客戶提供全面金融解決方案

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，依托卻絕不局限于養(yǎng)老保障“第一支柱“和”第二支柱“的關(guān)鍵作用，只有立足于兩大支柱，利用綜合金融優(yōu)勢(shì)細(xì)分市場(chǎng)，用足政策，不斷創(chuàng)新，才能真正激發(fā)”藍(lán)海產(chǎn)業(yè)”的巨大潛力。

就建設(shè)銀行而言，圍繞建設(shè)銀行“綜合性、多功能、集約化”的這一戰(zhàn)略目標(biāo)，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)依托集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，通過多部門、子公司、同業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的方式，以優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)帶動(dòng)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，全力打造養(yǎng)老金融綜合服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，從單一的企業(yè)年金業(yè)務(wù)向多元化養(yǎng)老金融綜合服務(wù)轉(zhuǎn)型，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷豐富以養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等為主題的養(yǎng)老保障產(chǎn)品線，致力于為廣大客戶提供各類養(yǎng)老保障細(xì)分市場(chǎng)的全面解決方案。

積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。黨的十八大報(bào)告中明確提出：堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。在加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，如何維護(hù)被征地農(nóng)民的合法權(quán)益,妥善解決被征地農(nóng)民的養(yǎng)老、就業(yè)和醫(yī)療等社會(huì)保障問題，成為擺在各級(jí)政府面前的重要任務(wù)。為了破解這個(gè)難題，建設(shè)銀行加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)化農(nóng)民養(yǎng)老保障制度、政策、市場(chǎng)狀況的研判，積極探索城鎮(zhèn)化農(nóng)民養(yǎng)老保障的服務(wù)思路和模式。既為地方政府排憂解難，也滿足了城鎮(zhèn)化農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求，得到了地方政府的高度認(rèn)可。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人口老齡化程度的提升，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金已經(jīng)不能完全滿足日益多元化的養(yǎng)老需求。建設(shè)銀行積極迎合新的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需求，開發(fā)出了 “養(yǎng)頤四方”系列產(chǎn)品，為企業(yè)提供各類補(bǔ)充養(yǎng)老保障計(jì)劃和員工薪酬福利計(jì)劃管理服務(wù)，全面滿足了單位以個(gè)人資金賬戶管理延付計(jì)劃資金的服務(wù)需求，向客戶提供包括薪酬延付計(jì)劃服務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、個(gè)人存款和銀行卡等對(duì)公-對(duì)私業(yè)務(wù)全面聯(lián)動(dòng)的綜合化服務(wù)，通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、信息資源整合、系統(tǒng)功能開發(fā)等綜合服務(wù)，使管理效率得到有效提升，得到客戶的高度認(rèn)可。

建設(shè)銀行針對(duì)養(yǎng)老金對(duì)公客戶的投資理財(cái)需求推出的“乾元—養(yǎng)頤四方”養(yǎng)老金銀行理財(cái)產(chǎn)品填補(bǔ)了養(yǎng)老金投資理財(cái)類產(chǎn)品的空白，引起了市場(chǎng)的熱烈反響。2013年重陽之際，建行首次面向具有養(yǎng)老需求的個(gè)人高資產(chǎn)凈值客戶發(fā)行了“乾元—養(yǎng)頤四方（重陽節(jié)專享）”養(yǎng)老主題理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了高端客戶的養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)與養(yǎng)老金融有機(jī)結(jié)合。

建設(shè)銀行根據(jù)客戶多元化養(yǎng)老金融需求，與中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)金融涉老服務(wù)發(fā)展委員會(huì)合作推出建行養(yǎng)老金卡。該卡借助金融IC卡金融支付和行業(yè)信息管理為主體的跨行業(yè)、多應(yīng)用智能平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)了把養(yǎng)老金送到企業(yè)員工手中，并為企業(yè)和員工預(yù)留了應(yīng)用空間。該卡填補(bǔ)了我行在養(yǎng)老金業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行卡產(chǎn)品的空白，標(biāo)志著建行逐步為個(gè)人客戶提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的養(yǎng)老金融服務(wù)。

加強(qiáng)政策研判，探索職業(yè)年金服務(wù)模式

2011年，我國(guó)事業(yè)單位分類改革正式啟動(dòng)，鼓勵(lì)分類改革后的公益服務(wù)類事業(yè)單位、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)轉(zhuǎn)制為企業(yè)的事業(yè)單位分別建立職業(yè)年金與企業(yè)年金制度，以彌補(bǔ)改革后產(chǎn)生的待遇差?！妒聵I(yè)單位職業(yè)年金試行辦法》的出臺(tái)，也為事業(yè)單位建立職業(yè)年金提供了方向和依據(jù)。為了及時(shí)把握事業(yè)單位分類改革帶來的良好發(fā)展機(jī)遇，建設(shè)銀行積極行動(dòng)，一方面，對(duì)事業(yè)單位轉(zhuǎn)制成為企業(yè)的出版、傳媒、廣電等行業(yè)，加大產(chǎn)品宣傳和推介，推動(dòng)其建立企業(yè)年金；另一方面，深入開展職業(yè)年金市場(chǎng)調(diào)研，通過廣泛探討和充分論證，從公益服務(wù)事業(yè)單位——高等院校入手，以福利計(jì)劃產(chǎn)品作為切入點(diǎn)，滿足高校類事業(yè)單位客戶的養(yǎng)老需求，初步摸索出服務(wù)事業(yè)單位類客戶的模式和經(jīng)驗(yàn)，并逐步向醫(yī)院、科研院所等公益服務(wù)類事業(yè)單位推廣。

以客戶為中心，提升客戶服務(wù)滿意度

商業(yè)銀行是養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)中舉足輕重的一類。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行而言屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，但其服務(wù)對(duì)象卻是個(gè)人。讓客戶滿意，是養(yǎng)老金服務(wù)的根本宗旨，也是各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要抓手。

以建設(shè)銀行為例，建行養(yǎng)老金服務(wù)渠道不斷完善，客戶服務(wù)體驗(yàn)不斷提高，已可為350萬養(yǎng)老金個(gè)人客戶提供網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)站、電話銀行、ATM等全方位渠道查詢服務(wù)。2013年，建設(shè)銀行已通過上述渠道累計(jì)為212.7萬人次提供養(yǎng)老金賬戶信息查詢服務(wù)。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)精細(xì)化、差別化服務(wù)水平穩(wěn)步提升。建行定期發(fā)布季度投資情況回顧與展望、投資分析報(bào)告等材料，開展貼身式委托人投資服務(wù)；加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)年金計(jì)劃客戶的管家式直接服務(wù)，提供個(gè)性化月度運(yùn)營(yíng)簡(jiǎn)報(bào)和投資分析報(bào)告；加強(qiáng)客戶回訪和滿意度調(diào)查工作，重點(diǎn)客戶回訪率達(dá)到100%，并建立了客服滿意度調(diào)查和通報(bào)機(jī)制，督促全行加強(qiáng)養(yǎng)老金客戶服務(wù)。

二、高瞻遠(yuǎn)矚，積極推進(jìn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

無論是搶占市場(chǎng)，全面創(chuàng)新，還是用足政策，立足客戶，建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展之路都是對(duì)整個(gè)養(yǎng)老金產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有益探索和嘗試，經(jīng)此取得的跨越式發(fā)展成果無疑是探尋產(chǎn)業(yè)特色路上的巨大收獲。在此基礎(chǔ)之上，如何在深化改革的道路上推進(jìn)養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，又成為一個(gè)更具挑戰(zhàn)性的課題。

從國(guó)外養(yǎng)老金市場(chǎng)來看，無論是美國(guó)還是歐洲，商業(yè)銀行都占據(jù)著市場(chǎng)的絕大份額。在我國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)上，商業(yè)銀行的作用和地位一樣舉足輕重。面對(duì)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相差甚遠(yuǎn)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，商業(yè)銀行推進(jìn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要變得更加迫切。

從我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)情況來看，中國(guó)目前已經(jīng)全面進(jìn)入老齡社會(huì)，預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)老齡人口將突破4億人，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”撲面而來，考慮到中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，人均養(yǎng)老儲(chǔ)備財(cái)產(chǎn)的增加，可預(yù)見的未來養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)數(shù)目可觀，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)此有清晰的預(yù)判，運(yùn)籌帷幄中才能不失先機(jī)。商業(yè)銀行完全可以利用綜合金融服務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)，結(jié)合受托，托管、投資理財(cái)、支付結(jié)算、規(guī)劃咨詢等一站式、全方位的養(yǎng)老金融服務(wù)，滿足即將到來的巨大市場(chǎng)需求。

緊跟產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，把握養(yǎng)老基金增長(zhǎng)的巨大商機(jī)

截止2013年末，全國(guó)社保基金的規(guī)模為1.1萬億元，全國(guó)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余約3.13萬億元，企業(yè)年金基金累計(jì)結(jié)存6035億元。隨著人口的持續(xù)增長(zhǎng)、老齡化程度的不斷加深以及社保體制的不斷完善和“三支柱”作用的不斷發(fā)揮，上述養(yǎng)老基金規(guī)模將不斷擴(kuò)大。巨大的養(yǎng)老基金將在很大程度上增加資本市場(chǎng)供給，而且由于養(yǎng)老基金的積累特性，這種“源源不斷”的供給將為資本市場(chǎng)的的穩(wěn)定發(fā)展做出持久的貢獻(xiàn)。

除了基金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，如何確保養(yǎng)老基金的保值增值將是機(jī)構(gòu)面臨的核心問題。養(yǎng)老資金不同于其他資金，以“保值”為重，這種注重風(fēng)險(xiǎn)控制的特性會(huì)增加資本市場(chǎng)中長(zhǎng)期的投資需求。同時(shí)，商業(yè)銀行在養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)中風(fēng)格更加穩(wěn)健，更加契合養(yǎng)老基金的上述特性和投資中的風(fēng)險(xiǎn)偏好。因此應(yīng)該從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)到產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)帶來的機(jī)遇，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，積極關(guān)注養(yǎng)老資產(chǎn)產(chǎn)生的金融需求，提供保值增增值，穩(wěn)健發(fā)展的綜合服務(wù)方案。

透析產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義，以養(yǎng)老金為切入口促進(jìn)綜合發(fā)展

對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶來說，養(yǎng)老金客戶外延極大，不受性質(zhì)和地域的限制，遍及城市和農(nóng)村，包括法人和個(gè)人，覆蓋面非常廣。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)更能夠增強(qiáng)客戶粘性，由傳統(tǒng)的金融服務(wù)向企業(yè)人力資源管理范疇延伸，通過掌握客戶財(cái)務(wù)、人力信息加深雙方的合作領(lǐng)域，牢牢鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，最大限度地釋放客戶價(jià)值，“以點(diǎn)帶面”效果明顯。

隨著老齡化程度的加深和個(gè)人養(yǎng)老保障意識(shí)的增強(qiáng)，未來養(yǎng)老金還將吸收大量的以終身儲(chǔ)蓄為目的的資金流，養(yǎng)老金資產(chǎn)將能夠替代現(xiàn)有的銀行中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。以美國(guó)為例，伴隨養(yǎng)老金融的發(fā)展，美國(guó)個(gè)人和家庭持有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大轉(zhuǎn)變，銀行存款比重下降，養(yǎng)老金比重上升。抓住養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，將給商業(yè)銀行帶來可觀的資金流并創(chuàng)造長(zhǎng)期持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入。養(yǎng)老資金還具有不斷積累和增值的特性，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的盈利能力會(huì)出現(xiàn)滾雪球式的遞增。

細(xì)化應(yīng)對(duì)措施，充分發(fā)揮商業(yè)銀行綜合優(yōu)勢(shì)

不同于其他養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行具有天然的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，完全可以借助物理網(wǎng)點(diǎn)，通過面對(duì)面的營(yíng)銷，為老年人創(chuàng)造便利，即能提高老年人的信任感，為老年人提供資產(chǎn)投資規(guī)劃咨詢、資產(chǎn)托管、投資理財(cái)、生活消費(fèi)支付等一站式服務(wù)，又能滿足養(yǎng)老儲(chǔ)蓄資產(chǎn)的保值增值需求。只有充分利用商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì)，才能不斷完善和擴(kuò)大養(yǎng)老金市場(chǎng)中的銀行和非銀行業(yè)務(wù)，提升價(jià)值創(chuàng)造能力，搶占市場(chǎng)戰(zhàn)略高地。

推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將養(yǎng)老金業(yè)務(wù)做為重要平臺(tái)和載體

隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒步伐的不斷加快，商業(yè)銀行的利差日趨收窄，傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)將持續(xù)下降。利用綜合化的服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供“供應(yīng)鏈?zhǔn)健钡慕鹑诜?wù)才是行業(yè)未來的發(fā)展方向。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為直接融資和間接融資良好共生的載體，通過架設(shè)融資與投資之間的橋梁，一方面直接為企業(yè)提供服務(wù)以募集資金形成資金沉淀，另一方面通過將募集的資金直接投資于標(biāo)的企業(yè)，支持企業(yè)實(shí)體發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)管理全領(lǐng)域的鏈接，是發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有力抓手。

明確創(chuàng)新思路，推進(jìn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

我國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)正處于范圍不斷擴(kuò)大、市場(chǎng)不斷細(xì)分的發(fā)展過程中，養(yǎng)老保障類資金來源不斷豐富，數(shù)量快速增長(zhǎng)。養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行應(yīng)研究如何進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新交易模式和服務(wù)模式、研發(fā)新的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的新突破。同時(shí)，充分發(fā)揮金融集團(tuán)的整體優(yōu)勢(shì)，完善產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)，以商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)影響力為基礎(chǔ)，聯(lián)合不同養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，搭建包括銀行、信托、基金、保險(xiǎn)和證券等在內(nèi)的產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)，使養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在立足傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，擴(kuò)展到其他各類金融領(lǐng)域。

為民養(yǎng)老，善建者行，是建設(shè)銀行履行企業(yè)公民責(zé)任的鄭重承諾。現(xiàn)在，建設(shè)銀行在探索養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，積極推進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的道路上不斷努力。未來，建設(shè)銀行將牢記支持服務(wù)我國(guó)養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展的使命和責(zé)任，助力民生改善，始終走在我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展的最前列，共同托舉起養(yǎng)老事業(yè)的中國(guó)夢(mèng)！

第二篇：中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

著眼客戶體驗(yàn) 強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力 ——中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇和運(yùn)營(yíng)成本的不斷增加，如何走出一條高效率低成本的經(jīng)營(yíng)之路是困擾商業(yè)銀行發(fā)展的一道難題。為搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，在實(shí)踐過程中，越來越多的商業(yè)銀行將提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的著眼點(diǎn)，放在了服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)的提升上。尤其是面對(duì)站在“金字塔”頂峰的私人銀行客戶，為滿足其高層次、高標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)性化、差異化的服務(wù)需求，勢(shì)必要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，迎接更為激烈的服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)的挑戰(zhàn)。

近年來，建設(shè)銀行正是緊抓世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”時(shí)代脈搏，踐行“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng)新私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，深化品牌內(nèi)涵，客戶體驗(yàn)管理，有效提升了建行私人銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，開創(chuàng)了具有建行特色的私人銀行發(fā)展模式。

客戶體驗(yàn)水平影響成敗，決定發(fā)展

客戶體驗(yàn)是對(duì)銀行綜合服務(wù)水準(zhǔn)的衡量，是銀行綜合經(jīng)營(yíng)管理與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)，也是考察銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值創(chuàng)造和社會(huì)價(jià)值貢獻(xiàn)的最直接、最有效的手段。這一“客戶體驗(yàn)”不僅包括產(chǎn)品多樣，服務(wù)便捷，人員專業(yè)專注，甚至延伸到每一個(gè)服務(wù)渠道的陳設(shè)細(xì)節(jié)……私人銀行客戶體驗(yàn)是私人銀行客戶在接受銀行服務(wù)過程中通過任何渠道的所見、所聞和所感受到的一切。只有時(shí)刻把握每一次客戶體驗(yàn)機(jī)會(huì)，切實(shí)滿足客戶的產(chǎn)品和服務(wù)需求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。

私人銀行客戶的特點(diǎn)決定其需求復(fù)雜多樣，單純的投資獲利不是他們所關(guān)注的全部重點(diǎn)，而銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)所帶來的心理效益越來越重要。隨著當(dāng)前私人銀行客戶的金融需求不斷升級(jí)，同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象愈發(fā)突出，產(chǎn)品和價(jià)格已不是客戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能愈加體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

私人銀行業(yè)務(wù)獲得成功的關(guān)鍵是與客戶建立起以信任為基礎(chǔ)的關(guān)系,這是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工作?？蛻敉扑]客戶是私人銀行客戶拓展的重要手段，而良好的客戶體驗(yàn)則能產(chǎn)生良好的口碑效應(yīng)，也就是一個(gè)忠誠(chéng)客戶將會(huì)帶來一群客戶。因此，客戶體驗(yàn)水平從一定程度上講，已經(jīng)影響了私人銀行業(yè)務(wù)的成敗，并決定了其發(fā)展水平。

強(qiáng)化私人銀行客戶體驗(yàn)管理 與往常意義上提及的客戶關(guān)系管理不同，私人銀行客戶體驗(yàn)管理是戰(zhàn)略性地管理客戶對(duì)產(chǎn)品或銀行服務(wù)全面體驗(yàn)的過程。它以提高客戶整體體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，從理解客戶開始，制定有效的體驗(yàn)策略，通過協(xié)調(diào)整合各種產(chǎn)品服務(wù)資源，加強(qiáng)客戶接觸點(diǎn)或接觸渠道管理，建立客戶對(duì)銀行整體服務(wù)和品牌的直接親身感知，并形成良好的口碑效應(yīng)?？蛻趔w驗(yàn)管理是提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度，進(jìn)而提升客戶對(duì)銀行價(jià)值貢獻(xiàn)的重要前提和基礎(chǔ)。

近年來，建設(shè)銀行已將客戶體驗(yàn)管理概念引入私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，將私人銀行客戶的關(guān)鍵體驗(yàn)需求概括為信任、便利、專業(yè)、尊貴四個(gè)主題，在行業(yè)內(nèi)率先開展了私人銀行客戶體驗(yàn)專項(xiàng)調(diào)查。以私人銀行客戶的直接體驗(yàn)反饋為視角，找到影響客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵因素，主要包括投資理財(cái)產(chǎn)品、品牌、客戶經(jīng)理、服務(wù)渠道、增值服務(wù)五方面?？傂袑?duì)這五方面關(guān)鍵影響因素進(jìn)行了深入分析，開展了同業(yè)比較，并分析了客戶流失因素，在充分查找自身不足的基礎(chǔ)上，探尋提高客戶滿意度的途徑。為促進(jìn)全行提高認(rèn)識(shí)，將客戶體驗(yàn)管理作為強(qiáng)化客戶經(jīng)營(yíng)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升私人銀行客戶對(duì)全行價(jià)值貢獻(xiàn)，打造私人銀行一流品牌形象的重要前提和基礎(chǔ)，總行專門制定并印發(fā)了提升私人銀行客戶體驗(yàn)的指導(dǎo)意見，組織部署全行開展私人銀行客戶體驗(yàn)研究，對(duì)客戶服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)與客戶接觸點(diǎn)進(jìn)行全面梳理，逐項(xiàng)落實(shí)改進(jìn)。

客戶體驗(yàn)引導(dǎo)私人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升

建設(shè)銀行在私人銀行客戶體驗(yàn)需求的引導(dǎo)下，堅(jiān)持“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的私人銀行品牌理念，堅(jiān)持“以人為本”，堅(jiān)持“以客戶需求為驅(qū)動(dòng)”，通過深度定制理財(cái)產(chǎn)品、改善感知專業(yè)服務(wù)、整合優(yōu)化專屬渠道、打造精品增值服務(wù)、強(qiáng)化認(rèn)同品牌內(nèi)涵等具體措施，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力快速提升。

理財(cái)產(chǎn)品：聚焦需求，深度定制

投資理財(cái)產(chǎn)品對(duì)私人銀行客戶體驗(yàn)影響最大但目前客戶滿意度相對(duì)不高。建設(shè)銀行在受各種條件所限的情況下，仍然攻堅(jiān)克難，不斷加大投資理財(cái)產(chǎn)品供應(yīng)，豐富產(chǎn)品種類，優(yōu)化產(chǎn)品期限和結(jié)構(gòu)，今年?duì)款^銷售的私人銀行理財(cái)產(chǎn)品比去年同期翻了一番。為滿足重點(diǎn)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間、期限、收益率的差異化和個(gè)性化需求，建設(shè)銀行通過積極主動(dòng)地與客戶溝通，準(zhǔn)確把握客戶需求，大力推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品定制化營(yíng)銷。同時(shí)，為有效改善客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)體驗(yàn)，建設(shè)銀行將產(chǎn)品售后服務(wù)流程的優(yōu)化作為重點(diǎn)改進(jìn)措施，規(guī)范產(chǎn)品信息發(fā)布，完善信息獲取渠道，客戶滿意度不斷提升。

專業(yè)人員：專業(yè)專注，長(zhǎng)久關(guān)系 專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)是建設(shè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)所打造的最核心競(jìng)爭(zhēng)能力，也是目前客戶滿意度相對(duì)較高的體驗(yàn)因素。建設(shè)銀行經(jīng)過不斷探索，在充分考慮客戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善了“1+1+1+N”服務(wù)模式（即1名私人銀行客戶經(jīng)理，1名財(cái)富顧問和1名客戶經(jīng)理助理,N名產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)同配合），將N擴(kuò)展到網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理、跨條線客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)同服務(wù)，以及第三方專家支持，為客戶提供涵蓋其個(gè)人、家庭及企業(yè)的全方位服務(wù)需求。為促進(jìn)專業(yè)營(yíng)銷人員能力素質(zhì)的不斷提升，建設(shè)銀行總行與美國(guó)銀行專家合作設(shè)計(jì)能力提升培訓(xùn)體系，分層分步驟地開展學(xué)習(xí)培養(yǎng)計(jì)劃。除資格認(rèn)證培訓(xùn)和定期舉辦的專業(yè)培訓(xùn)外，通過持續(xù)的機(jī)構(gòu)間跟崗培訓(xùn)、一對(duì)一輔導(dǎo)、角色扮演等方式，私人銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、財(cái)富顧問團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性和綜合素養(yǎng)得到有效提升，增強(qiáng)了私人銀行客戶對(duì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)感知，為建立長(zhǎng)期可信賴的伙伴關(guān)系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

專屬渠道：整合資源，便捷舒適

建行私人銀行專屬服務(wù)渠道包括私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)和私人銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行。私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)因其舒適、私密、尊貴的特性，專業(yè)專注的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，其客戶體驗(yàn)遠(yuǎn)高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，建設(shè)銀行充分發(fā)揮私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)的骨干作用，從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、短信銀行、ATM等各方面統(tǒng)籌私人銀行客戶的服務(wù)質(zhì)量，引導(dǎo)私人銀行客戶使用專屬渠道，提升客戶一致性服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展私人銀行電子渠道，從客戶需求體驗(yàn)出發(fā)，優(yōu)化私人銀行網(wǎng)上銀行和電話銀行服務(wù)功能，突出定制性特點(diǎn)，加強(qiáng)各渠道間及線上與線下的服務(wù)協(xié)同，提升客戶便捷高效的操作體驗(yàn)，從而提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

增值服務(wù)：注重細(xì)節(jié)，打造精品

增值服務(wù)涉及面廣，客戶接觸點(diǎn)多而繁雜，私人銀行客戶的滿意度相對(duì)較低。建設(shè)銀行通過進(jìn)行客戶體驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)增值服務(wù)只要做一點(diǎn)點(diǎn)改進(jìn)便可以獲得客戶較高的信賴和贊譽(yù)。因此，建設(shè)銀行明確方向，不再只求面面俱到，而是注重打造精品增值服務(wù)品牌，逐步推出了投資移民服務(wù)、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭理財(cái)培養(yǎng)、留學(xué)以及法律稅務(wù)咨詢等顧問咨詢類服務(wù)，全力解決客戶的個(gè)性化需求。同時(shí)，建設(shè)銀行大力推進(jìn)客戶異地享受增值服務(wù)流程，創(chuàng)建集成商模式的增值服務(wù)體系，優(yōu)化積分有效期制度和積分兌換內(nèi)容，從細(xì)節(jié)上不斷提高客戶體驗(yàn)。

服務(wù)品牌：深化內(nèi)涵，強(qiáng)化認(rèn)同

私人銀行服務(wù)品牌，是客戶接觸建行私人銀行最直觀的感知點(diǎn)，在建設(shè)銀行母品牌的強(qiáng)大光環(huán)效應(yīng)下，建行私人銀行服務(wù)品牌在私人銀行客戶群體中有著較強(qiáng)的認(rèn)同感。為進(jìn)一步 強(qiáng)化客戶對(duì)“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的私人銀行品牌內(nèi)涵的認(rèn)知，建設(shè)銀行加強(qiáng)全行客戶經(jīng)營(yíng)管理，通過專業(yè)專注服務(wù)，全面滿足客戶個(gè)人、家庭及其企業(yè)的多元化財(cái)富價(jià)值訴求，在服務(wù)品質(zhì)中向客戶滲透私人銀行服務(wù)品牌理念。與此同時(shí)，建設(shè)銀行加大差異化廣告設(shè)計(jì)和投放力度，統(tǒng)一私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)視覺形象，以及客戶接觸端物品視覺形象，逐步提升客戶對(duì)建行私人銀行品牌價(jià)值的信任和良好的服務(wù)體驗(yàn)感知。

2014年，又是一個(gè)甲午馬年，建設(shè)銀行即將迎接她的六十年華誕。在這六十年的風(fēng)風(fēng)雨雨中，孕育了一個(gè)又一個(gè)嶄新的生命。私人銀行業(yè)務(wù)作為近幾年新興的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，已經(jīng)從嗷嗷待哺的嬰孩成長(zhǎng)為活力四射的少年。在短短幾年中，300余家專屬渠道遍布全國(guó)，私人銀行專屬產(chǎn)品和服務(wù)日漸豐富，經(jīng)營(yíng)能力和價(jià)值創(chuàng)造力跨越性地增強(qiáng)。滄海之一粟也能激起千層巨浪，在強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的道路上，建設(shè)銀行將更加勇往直前，為客戶帶來最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，更好地回饋社會(huì)。

第三篇：中國(guó)建設(shè)銀行貸款業(yè)務(wù)

中國(guó)建設(shè)銀行貸款業(yè)務(wù)

1.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款（個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款）、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人信用卡透支、2.公司貸款業(yè)務(wù)

流動(dòng)資金貸款（按期限分類：臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款、中期流動(dòng)資金貸款；按貸款方式分類：流動(dòng)資金整貸整償貸款、流動(dòng)資金整貸臨償貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支）、固定資產(chǎn)貸款（基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款）、并購貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資（國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資、國(guó)外貿(mào)易融資）

個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房貸款是個(gè)人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理個(gè)類型住房的貸款，主要包括如下幾類：

個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房最高額抵押貸款、直客式個(gè)人住房貸款、固定利率個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款

銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)統(tǒng)一貸款協(xié)議按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

按照在銀團(tuán)貸款中的職能和分工，銀團(tuán)貸款成員通常分為牽頭行、代理行、參加行等角色。

中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

1、完善對(duì)貸款人的資信評(píng)價(jià)

個(gè)人住房貸款的資信評(píng)價(jià)作為個(gè)人信用評(píng)估的組成部分，是以借款人財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)為依據(jù)，通過分析借款人信用狀況，對(duì)借款人還款能力和還款意愿做出判斷的過程。對(duì)還款能力的評(píng)價(jià)主要考察借款人的收入來源證明、稅單等資產(chǎn)證明。對(duì)借款人還款意愿的評(píng)價(jià)主要依賴于對(duì)借款人質(zhì)量的考察，通過了解借款人的學(xué)歷、職業(yè)、年齡、收入等綜合評(píng)定，并通過與借款人的直接對(duì)話，判斷其資信情況。

中國(guó)建設(shè)銀行建立了相對(duì)完善的客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)貸款客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)情況加強(qiáng)分析，通過各種管道了解借款人的還款能力。

2、發(fā)展住房貸款證券化

住房抵押貸款證券化是把金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款轉(zhuǎn)化為抵押貸款支持證券，然后通過在資本市場(chǎng)上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分散為由眾多投資者承擔(dān)。加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3在個(gè)人住房貸款中，銀行扮演著十分重要的角色，它既是貸款的債權(quán)人，也是抵押物的抵押權(quán)人，還是貸款資金的籌集人，因而加強(qiáng)銀行內(nèi)部信貸管理，是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在。（1）中國(guó)建設(shè)銀行加強(qiáng)了對(duì)借款人借款資格和償債能力的審查。（2）完善貸款相關(guān)手續(xù)。建行相對(duì)完善了個(gè)人住房貸款的公證、抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)，加強(qiáng)貸款合同、檔案等基礎(chǔ)管理工作。（3）重視貸后管理工作。中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)已發(fā)放貸款的還款情況進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，對(duì)發(fā)生的有可能影響貸款正?；厥盏那闆r及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理；對(duì)逾期貸款應(yīng)加強(qiáng)催收及抵押物處置力度。（4）提高住房信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，強(qiáng)化其責(zé)任感，亦是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。

3． 加強(qiáng)房屋交易價(jià)格的監(jiān)督與管理，減少抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，健全抵押物處理制度。在房屋交易價(jià)格管理中，中國(guó)建設(shè)銀行不僅對(duì)商品房實(shí)行價(jià)格管理，而且對(duì)二手房交易價(jià)格，上市后房改房的交易價(jià)格進(jìn)行監(jiān)督與管理。通過建立科學(xué)的定價(jià)、估價(jià)管理制度使各類房屋成交價(jià)格最大限度地接近市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值，以達(dá)到規(guī)避個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的作用。

第四篇：中國(guó)建設(shè)銀行的存款業(yè)務(wù)

中國(guó)建設(shè)銀行的存款業(yè)務(wù)

活期存款：是指開戶時(shí)不約定存期，可隨時(shí)存取、存取金額不限的一種個(gè)人存款。存取款時(shí)，實(shí)行免填客戶憑條，只需口述存取款需求即可。續(xù)存時(shí)，將現(xiàn)金和存折（卡）交銀行經(jīng)辦人員，支取時(shí)，將存折（卡）交銀行經(jīng)辦人員，大額存取款的，需出示身份證件。其它仍按開戶相應(yīng)步驟辦理。另外憑密碼或印鑒支取存款的，每次都要按規(guī)定格式在銀行網(wǎng)點(diǎn)的密碼器上輸入密碼或在存款憑條上加蓋印鑒。活期存款起存金額為一元，個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息。不到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期利率計(jì)算到清戶前一日止。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。

定期存款；是在存款開戶時(shí)約定存期，一次或按期分次（在約定存期內(nèi)）存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種存款方式。個(gè)人定期存款可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育儲(chǔ)蓄、定活兩便和通知存款。

整存整?。褐搁_戶時(shí)約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個(gè)人存款。50元起存，計(jì)息按存入時(shí)的約定利率計(jì)算，利隨本清。整存整取存款可以辦理到期日自動(dòng)轉(zhuǎn)存。存期分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年六個(gè)檔次。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。

零存整?。褐搁_戶時(shí)約定存期、分次每月固定存款金額（由您自定）、到期一次支取本息的一種個(gè)人存款。開戶手續(xù)與活期儲(chǔ)蓄相同，只是每月要按開戶時(shí)約定的金額進(jìn)行續(xù)存。儲(chǔ)戶提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲(chǔ)蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算。存期分為一年、三年、五年。利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計(jì)算,到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。

整存零取：指在存款開戶時(shí)約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個(gè)人存款。存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時(shí)一千元起存，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月及半年一次，由您與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)商定。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計(jì)算，于期滿結(jié)清時(shí)支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。存期分一年、三年、五年。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。

存本取息：指在存款開戶時(shí)約定存期、整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個(gè)人存款。一般是五千元起存。可一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，可以在開戶時(shí)約定的支取限額內(nèi)多次支取任意金額。利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計(jì)算,到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。存期分一年、三年、五年。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。

定活兩便：指您在存款開戶時(shí)不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息，可隨時(shí)支取的一種個(gè)人存款種類。50元起存，存期不足三個(gè)月的，利息按支取日掛牌活期利率計(jì)算；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)算；存期半年以上的（含半年）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期一年以上（含一年），無論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息?！凹榇鎲巍毕盗惺菫闈M足您的需求，豐富個(gè)人金融服務(wù)品種而推出的定活兩便儲(chǔ)蓄，起存金額為500元，最高限額為10000元。計(jì)息比照上述定活兩便規(guī)定辦理。

通知存款：是指您在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個(gè)人存款方式。最低起存金額為人民幣五萬元（含），外幣等值五千美元（含）。為了方便，您可在存入款項(xiàng)開戶時(shí)即可提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存存款

日期和金額。個(gè)人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需一天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。

教育儲(chǔ)蓄：教育儲(chǔ)蓄是為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲(chǔ)蓄方式，為其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生。

存期規(guī)定：教育儲(chǔ)蓄存款按存期分為一年、三年和六年三種。

賬戶限額：教育儲(chǔ)蓄每一賬戶起存50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。

利息優(yōu)惠：客戶憑學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息時(shí),可以享受利率優(yōu)惠,并免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

個(gè)人通知存款一戶通：是建設(shè)銀行為您提供的一款具有智能理財(cái)功能的個(gè)人金融產(chǎn)品，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益。您選擇該產(chǎn)品并保持存款賬戶余額在人民幣5萬元（含）以上、或外幣等值5000美元（含）以上時(shí)，無需做任何工作，即可實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)，靈活收益一舉兩得。

外幣儲(chǔ)蓄存款：包括外幣活期儲(chǔ)蓄存款和外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。外幣活期儲(chǔ)蓄存款是指不規(guī)定存期，客戶不需預(yù)先通知銀行，以各幣種外幣隨時(shí)存取款，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款是指儲(chǔ)戶事先約定存期，以外幣一次存入，到期后一次性支取本息的定期儲(chǔ)蓄存款方式，存款期限有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年。外匯其儲(chǔ)蓄幣種主要有美元、歐元、港幣、日元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元等。

個(gè)人存款聯(lián)名賬戶：是指由2至5名個(gè)人客戶，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款多人共同管理的需要，而在銀行開立的人民幣個(gè)人存款賬戶，為個(gè)人客戶提供安全、方便、快捷的資金共用和共管服務(wù)。聯(lián)名賬戶按照賬戶管理形式分為親情聯(lián)名賬戶和共管聯(lián)名賬戶，對(duì)應(yīng)賬戶介質(zhì)分別為“親情卡”和“共管卡”。親情卡的聯(lián)名賬戶不僅具有人民幣活期和定期儲(chǔ)蓄及憑證式國(guó)債等賬戶的基本功能；而且聯(lián)名賬戶每一聯(lián)名人均為賬戶戶主，每人各執(zhí)一卡，可以單獨(dú)持卡憑密碼在所有渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，避免了代辦業(yè)務(wù)受制度規(guī)定限制的不便。任何一張卡片掛失，不影響其他卡的正常使用。共管卡是一戶一卡，共管資金；且聯(lián)名賬戶所有聯(lián)名人須持卡憑各自密碼到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。

個(gè)人存款證明：是指建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)申請(qǐng)人，包括境內(nèi)居民和非居民（含外國(guó)人、華僑及港澳臺(tái)同胞等）的申請(qǐng)，為其某一時(shí)間段內(nèi)在建設(shè)銀行的儲(chǔ)蓄存款或在建設(shè)銀行購買的憑證式國(guó)債所出具的證明。符合法律規(guī)定的建設(shè)銀行本外幣儲(chǔ)蓄存單、存折、銀行卡和在建設(shè)銀行購買的憑證式國(guó)債等個(gè)人權(quán)利憑證均可辦理個(gè)人存款證明。

儲(chǔ)蓄一本通：是指建行為您簽發(fā)的一種將本外幣個(gè)人存款集中于一本存折上，用于記載個(gè)人多個(gè)存款賬戶資金活動(dòng)狀況的個(gè)人存款憑證，包括活期一本通和定期一本通?；钇谝槐就ㄞk理的儲(chǔ)種包括人民幣和各種外幣活期存款。定期一本通辦理的儲(chǔ)種包括人民幣整存整取、通知存款、記名式定活兩便存款、各外幣幣種的整存整取存款等有固定本金、正常情況下一次性存入和支取的定期存款。個(gè)人存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存是指銀行于個(gè)人客戶存款到期日,自動(dòng)將客戶未辦理支取的定期存款結(jié)計(jì)利息并代扣利息稅后,將原存款本金連同稅后利息,按到期日當(dāng)日利率自動(dòng)轉(zhuǎn)存為同種類、同檔次定期存款的一種服務(wù)方式。

第五篇：業(yè)務(wù)管理概述

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3業(yè)務(wù)管理概述

業(yè)務(wù)管理在很多企業(yè)里就是銷售管理，其實(shí)業(yè)務(wù)管理不只是管理業(yè)務(wù)，還需要管理業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)管理是指對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過程中的生產(chǎn)、營(yíng)業(yè)、投資、服務(wù)、勞動(dòng)力和財(cái)務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)按照經(jīng)營(yíng)目的執(zhí)行有效的規(guī)范、控制、調(diào)整等管理活動(dòng)。

是企業(yè)系統(tǒng)運(yùn)行的中心環(huán)節(jié)，上游至采購供應(yīng)，中游至生產(chǎn)儲(chǔ)備，下游至產(chǎn)品服務(wù)等，都在業(yè)務(wù)管理的流程中實(shí)現(xiàn)，企業(yè)的業(yè)績(jī)也由此直接產(chǎn)生。因此，業(yè)務(wù)管理是決策實(shí)施與企業(yè)執(zhí)行力推動(dòng)的關(guān)鍵。

是日常人員管理的集中體現(xiàn)，在日常管理中應(yīng)以考核辦法為準(zhǔn)則，加強(qiáng)與員工的溝通，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力也是一名部門經(jīng)理在業(yè)務(wù)管理方面的有效辦法。對(duì)于在公司中經(jīng)常會(huì)遇到業(yè)務(wù)管理上的麻煩，例如：

第一：新員工剛進(jìn)公司不知道如何開展業(yè)務(wù)，適應(yīng)時(shí)間太長(zhǎng)，難以快速提升業(yè)績(jī)。人員流動(dòng)性大，好不容易累積的客戶經(jīng)常被離職人員帶走。

第二：?jiǎn)T工需要花大量時(shí)間整理工作進(jìn)行匯報(bào)，只能看到匯報(bào)結(jié)果，無法總結(jié)業(yè)務(wù)過程中的問題。工作匯報(bào)難規(guī)范，工作行為標(biāo)準(zhǔn)難以執(zhí)行！

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，企業(yè) 越來越注重營(yíng)銷的管理工作，其中顧客檔案管理，在營(yíng)銷管理中舉足輕重，同時(shí)，顧客檔案管理又是企業(yè)iso9001：2000質(zhì)量體系管理的重要組成部分。

建立顧客檔案，很多企業(yè)認(rèn)為是一件很普通的事，不就是記錄一下顧客的聯(lián)系方式、聯(lián)系人、地址嗎。其實(shí)不是這樣，顧客檔案管理也需要數(shù)據(jù)化、精細(xì)化、系統(tǒng)化，這樣的檔案才對(duì)營(yíng)銷管理工作有指導(dǎo)性。要完善每一個(gè)顧客檔案，需要對(duì)顧客進(jìn)行一次全面“體檢”。

顧客檔案管理的內(nèi)容包括：顧客基礎(chǔ)資料、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、與我方交易狀況，結(jié)合其資信能力、市場(chǎng)容量、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、客戶組織結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況等一系列的相關(guān)資料，并進(jìn)行分析、歸類、整理、評(píng)價(jià)，有能力的企業(yè)可以建立數(shù)學(xué)模型、用計(jì)算機(jī)來進(jìn)行管理。

因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)變化莫測(cè)，準(zhǔn)確的信息傳遞是獲得成功的關(guān)鍵因素之一。顧客檔案管理就是對(duì)顧客信息的收集、整理、并準(zhǔn)確傳遞給營(yíng)銷人員，資料信息流程為：顧客---收集---業(yè)務(wù)員傳遞---檔案管理員---反饋---業(yè)務(wù)員（公司領(lǐng)導(dǎo)）---服務(wù)---顧客。對(duì)顧客檔案管理工作，我們堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理、重點(diǎn)管理、靈活運(yùn)用以及專人負(fù)責(zé)四個(gè)方面的原則。