第一篇：抵押、質(zhì)押、保證貸款的聯(lián)系與區(qū)別

一、定義：

1.抵押貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

2.質(zhì)押貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

3.保證貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

二、適用范圍（可看做共同點(diǎn)，但是和聯(lián)系應(yīng)該沒啥關(guān)系）

必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人； 產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用； 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償； 沒有清償?shù)?，已?jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計劃；

按《銀行企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)》核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上； 已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶；

除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；

借款人的經(jīng)營和財務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財務(wù)指標(biāo)符合銀行的要求；

申請中長期貸款的項目必須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

三、特點(diǎn)

1.抵押的特點(diǎn)：抵押財產(chǎn)不移轉(zhuǎn)占有，設(shè)立抵押，抵押物仍由債務(wù)人或第三人（抵押人）占有。抵押權(quán)人行使優(yōu)先受償權(quán)，以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。

2.動產(chǎn)質(zhì)押的特點(diǎn)：債務(wù)人或第三人（質(zhì)押人）須將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，提供動產(chǎn)的債務(wù)人或第三人是動產(chǎn)的所有人，動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的行使須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。質(zhì)押包括：動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。

3.保證貸款：手續(xù)簡便，一般不需辦理有關(guān)登記評估等手續(xù)；保證人可選擇一個或多個；保證人愿意長期（一年）作保的，可簽訂最高額保證借款合同在最高額保證期限內(nèi)，不再辦理相關(guān)的保證手續(xù)。

四、動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保比較

貸款動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與貸款抵押擔(dān)保相比，具有一些共同之處，同時又有其獨(dú)有的特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

共同之處：

1.二者同屬物權(quán)擔(dān)保。貸款人與借款人或者第三人設(shè)定財物擔(dān)保，即貸款抵押和質(zhì)押，貸款人所取得的擔(dān)保權(quán)屬于擔(dān)保物權(quán)。

2.同屬于優(yōu)先受償權(quán)。兩者都可以對抗普通債權(quán)人，就擔(dān)保物價款主張優(yōu)先受償權(quán)。3.同為從屬性權(quán)利。貸款抵押債權(quán)和貸款質(zhì)押債權(quán)均以貸款這個主債權(quán)存在為前提，是貸款債權(quán)的從債權(quán)。

4.均有物上代位權(quán)。即抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)因抵押物或質(zhì)物消滅而消滅，但滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押或出質(zhì)財產(chǎn)。

5.均有滌除權(quán)?！稉?dān)保法》第69條、第70條規(guī)定：“質(zhì)物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。”在這種情況下，質(zhì)權(quán)人以質(zhì)物價款提前受償，從而滌除質(zhì)權(quán)。這一點(diǎn)上，與抵押權(quán)性質(zhì)相同

6.此外，在簽訂擔(dān)保合同時，抵押和質(zhì)押都禁止絕押條款，禁止不適格的財產(chǎn)作為擔(dān)保物，出質(zhì)人或抵押人對擔(dān)保物都必須享有所有權(quán)或者處分權(quán)等等，都是抵押與質(zhì)押的共性。

抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于：（灰色為細(xì)節(jié)）

1.抵押的標(biāo)的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)(車、船等)：質(zhì)押則以動產(chǎn)和權(quán)利為主。抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)?？勺鳛橘|(zhì)押的質(zhì)物包括：國庫券（國家有特殊規(guī)定的除外），國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、儲蓄存單等有價證券。

2.抵押要登記才生效，質(zhì)押則只需占有就可以。

《擔(dān)保法》第41條規(guī)定：當(dāng)事人以本法第42條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。

那么哪些財產(chǎn)在抵押時，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記呢?

■以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的;

■以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的;

■以林木抵押的;

■以航空器、船舶、車輛抵押的;

■以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的;

除以上財產(chǎn)之外的其他財產(chǎn)抵押時，當(dāng)事人可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。

動產(chǎn)質(zhì)押的生效時間，《擔(dān)保法》第64條規(guī)定：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。

權(quán)利質(zhì)押的生效時間較為復(fù)雜，分三種情況：

■以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

■以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。

■以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。

3.占管形態(tài)不一樣。抵押不轉(zhuǎn)移對抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對質(zhì)押物進(jìn)行保管。例如：我抵押了我的房產(chǎn)，但該房產(chǎn)仍由我占有并保管。若我質(zhì)押了存款單，該存款單則由債權(quán)人占有并保管。

4.抵押只有單純的擔(dān)保效力，而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物，又能體現(xiàn)留置效力。

5.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)主要通過向法院申請拍賣，而質(zhì)押則多直接變賣。

由于抵押物與質(zhì)押物受控狀態(tài)不同，因而他們的擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式也有所不同。抵押權(quán)的債權(quán)實(shí)現(xiàn)法律規(guī)定：

以抵押方式作為擔(dān)保時，債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣該抵押物所得的價款受償;協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。由于抵押人可以對其抵押物超過債權(quán)數(shù)額部分再行抵押，往往一個抵押物上有多個債權(quán)人。

因此，對多次抵押的抵押物，其債權(quán)人最終實(shí)現(xiàn)債權(quán)的清償順序是：

1.抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償;順序相同的，按照債權(quán)比例清償。

2.抵押合同自簽訂之日起生效，抵押物未登記的，按合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按債權(quán)比例清償。特別注意的是：抵押物已登記的先于未登記的受償。

《擔(dān)保法》第55條規(guī)定：城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。

對質(zhì)押債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，法律規(guī)定為：

債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)物，質(zhì)物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)款額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償 6.處置權(quán)不同。若債務(wù)人無法按時償還債務(wù)，債權(quán)人對抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié)商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置；而對質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過協(xié)商或法院判決，超過合同規(guī)定的時間債權(quán)人就可以進(jìn)行處置。

7.合同內(nèi)容不同

抵押：抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同，抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：⑴被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；⑵債務(wù)人履行債務(wù)的期限；⑶抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；⑷抵押擔(dān)保的范圍；⑸當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。

保證：保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，合同應(yīng)當(dāng)包括：⑴被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；⑵債務(wù)人履行債務(wù)的期限；⑶保證的方式；⑷保證擔(dān)保的范圍；⑸保證的期間；⑹雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

五、保證和擔(dān)保物權(quán)的聯(lián)系和區(qū)別

聯(lián)系：保證和擔(dān)保物權(quán)，都是一種擔(dān)保方式，都是為了維護(hù)債權(quán)人的合法利益，保障債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的一種有效方式。

但保證和擔(dān)保物權(quán)還是有區(qū)別的

1.二者是不同性質(zhì)的擔(dān)保方式，保證是以人的某種信用作為擔(dān)保的范疇，而擔(dān)保物權(quán)則是以物的價值作為擔(dān)保的范疇，這是一般理解上的區(qū)別。

這是上面的具體解釋保證作為一種擔(dān)保方式，是通過債務(wù)人之外的第三人的信用來實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的債權(quán)的。這樣可以促使債務(wù)人增強(qiáng)履行債務(wù)的積極性。即使債務(wù)人無法履行債務(wù)時債權(quán)人也能從擔(dān)保人那里實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這方面增強(qiáng)了債權(quán)人的受償機(jī)會。同時，保證也可以增強(qiáng)債務(wù)人的信用，能夠從債權(quán)人那里獲得信任，從而獲得某項財產(chǎn)，為自己的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)發(fā)展及利益提供有力保障。因此通過擔(dān)保人的信用，從而使債權(quán)人獲得一種實(shí)現(xiàn)債權(quán)的安全利益。

擔(dān)保物權(quán)則是通過直接或間接取得或支配主債務(wù)的某項特定財產(chǎn)的交換價值，從而獲得自己所需的價值，因而確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。但設(shè)定擔(dān)保物權(quán)必須是擔(dān)保物權(quán)的客體即擔(dān)保具有價值及使用價值，否則債權(quán)人的利益無法得到保障。也就是通過擔(dān)保物的交換價值，即通過對擔(dān)保物的變賣和拍賣來實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此，擔(dān)保物權(quán)并非以第三人的信用作為擔(dān)保，而是債務(wù)人或第三人的特定的具有交換價值的財產(chǎn)作為擔(dān)保，因而擔(dān)保物權(quán)屬于物的擔(dān)保范疇。

在擔(dān)保方式上，擔(dān)保物權(quán)相對保證有許多優(yōu)點(diǎn)。保證是以第三人的某種信用作擔(dān)保，債權(quán)人并不直接支配保證人的財產(chǎn)，而保證人仍然可以對自己的財產(chǎn)任意支配和處分，這對債權(quán)人是無所顧計的，債權(quán)人不能因為保證人的任意使用和處分其財產(chǎn)，而認(rèn)為自己的利益可能受損及債權(quán)有可能無法清償從而向擔(dān)保人提出抗辯。而擔(dān)保物權(quán)則相反，由于債權(quán)人直接或間接支配或者可以取得債務(wù)人或第三人的某項特定財產(chǎn)，當(dāng)債權(quán)人的債權(quán)無法清償?shù)那闆r下，可直接以擔(dān)保物的交換價值實(shí)現(xiàn)其到期債權(quán)。從而使

2.擔(dān)保物權(quán)相對保證在債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)上具有一定的優(yōu)勢，即債權(quán)人在實(shí)現(xiàn)債權(quán)的安全性上的優(yōu)勢。

擔(dān)保物權(quán)相對于保證在同一債權(quán)中既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時也有一定優(yōu)勢。即擔(dān)保物權(quán)在實(shí)現(xiàn)債權(quán)上優(yōu)先于保證。我國擔(dān)保法第二十八條規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保的以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！币榔湟?guī)定，當(dāng)一項債權(quán)同時而既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時，債權(quán)人優(yōu)先行使擔(dān)保物權(quán)來實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，不足部分的債權(quán)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。相反債權(quán)人放棄行使擔(dān)保物權(quán)的，保證人不再承擔(dān)債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán)范圍內(nèi)的保證責(zé)任，即對保證人免除其放棄權(quán)利部分的保證責(zé)任，其余部分才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，只有當(dāng)擔(dān)保物權(quán)被確認(rèn)無效或撤銷時或擔(dān)保物權(quán)因不可抗力的原因無法實(shí)現(xiàn)時，保證人才不免責(zé)。由此可以說明擔(dān)保物權(quán)在擔(dān)保方式上地位優(yōu)先于保證。在清償順序上，擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先行使后才能行使保證。因此擔(dān)保物權(quán)同保證來講具有優(yōu)先權(quán)和免責(zé)權(quán)（當(dāng)放棄擔(dān)保物權(quán)時可以免除保證的責(zé)任）。

六、總結(jié)：

保證和擔(dān)保物權(quán)雖然在擔(dān)保方式上所處地位及運(yùn)用方式上有所不同，但同作為擔(dān)保的保證和擔(dān)保物權(quán)在社會經(jīng)濟(jì)生活中，在促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在打造誠信社會過程中，都發(fā)揮著各自的作用。

第二篇：典當(dāng)與抵押和質(zhì)押的區(qū)別

典當(dāng)與抵押和質(zhì)押的區(qū)別

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，典當(dāng)業(yè)在全國各地不斷興起。典當(dāng)業(yè)雖屬金融業(yè)的一種，但是與銀行的抵押和質(zhì)押貸款又有嚴(yán)格的區(qū)別。

一、典當(dāng)?shù)膬?nèi)容與特征

典當(dāng)是指典當(dāng)行收取實(shí)物作質(zhì)押，按物折價，借款給典押人，雙方約定當(dāng)期，典押人到期贖回當(dāng)物的過程。其內(nèi)容如下：（1）債務(wù)人為向典當(dāng)行借款，必須將屬于自己的財務(wù)作質(zhì)押擔(dān)保。（2）典當(dāng)行在收到債務(wù)人的質(zhì)押物后，向債務(wù)人支付貸款，并扣除當(dāng)息。（3）在雙方約定期限內(nèi)，債務(wù)人向典當(dāng)行歸還貸款，典當(dāng)行將質(zhì)押物歸還債務(wù)人。（4）債務(wù)人超過約定期限未能歸還貸款，質(zhì)押物歸典當(dāng)行所有，典當(dāng)行有權(quán)采取寄售、拍賣等方式進(jìn)行處理。典當(dāng)?shù)奶卣骺蓺w納如下：

1.典當(dāng)是一種債的關(guān)系。在商品生產(chǎn)和交換及人民的日常生活中，凡按合同的約定或依照法律的規(guī)定，在具體當(dāng)事人之間所產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，都成為債的關(guān)系。典當(dāng)是當(dāng)事人即債務(wù)人與典當(dāng)行雙方協(xié)議規(guī)定借貸、質(zhì)押、回贖、絕當(dāng)?shù)忍囟ǖ臋?quán)利和義務(wù)關(guān)系。因此，屬于債的關(guān)系。

2.典當(dāng)師一種借貸貨幣的債。典當(dāng)合同中，債務(wù)人將自己財產(chǎn)作質(zhì)押之目的在于向典當(dāng)行借到貨幣；典當(dāng)行收取質(zhì)押物之目的在于約束債務(wù)人暗示歸還借款。因此，典當(dāng)實(shí)質(zhì)上是貨幣借貸關(guān)系。

3.典當(dāng)是一種擔(dān)保質(zhì)押關(guān)系。在典當(dāng)關(guān)系中，質(zhì)押物為典當(dāng)行占有，作為債務(wù)人按時歸還貸款的保證。在未歸還貸款之前，債務(wù)人對質(zhì)押物的占有權(quán)暫時轉(zhuǎn)移給典當(dāng)行，保留對質(zhì)押物的所有權(quán)。債務(wù)人超過約定時限未歸還借款，則失去所有權(quán)，質(zhì)押物歸典當(dāng)行所有。

總之，典當(dāng)是以貨幣借貸為基礎(chǔ)、質(zhì)押擔(dān)保為條件的債。

二、典當(dāng)與抵押和質(zhì)押的區(qū)別

典當(dāng)與抵押和質(zhì)押均是因合同的約定而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，都體現(xiàn)或反映了商品現(xiàn)實(shí)的動態(tài)流轉(zhuǎn)過程，因此具有基本的共同點(diǎn)。一是三者都是以借貸合同的存在為前提。無論典當(dāng)，還是質(zhì)押、抵押都是以債權(quán)人支付款項，債務(wù)人得到借款為內(nèi)容。二是三者都有擔(dān)保的含義。債權(quán)人一旦支出貸款，所擔(dān)心的是債務(wù)人能否歸還款項。如何保證債務(wù)人歸還借款，就成為借貸關(guān)系中的核心問題。典當(dāng)、抵押、質(zhì)押就是為制約債務(wù)人履行義務(wù)、降低債券人貸款風(fēng)險而采取的擔(dān)保措施。

典當(dāng)與抵押和質(zhì)押雖有共同點(diǎn)，但其經(jīng)營行為又有一定的區(qū)別，主要表現(xiàn)在：

1.對擔(dān)保物的占有程度?！稉?dān)保法》第33條規(guī)定：“抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保?！边@一規(guī)定明確了抵押是以抵押物的價值作保證而取得貸款，抵押物的占有權(quán)并未轉(zhuǎn)移，在合同約定期間，不妨礙抵押人使用、維修、獲取收益。質(zhì)押與典當(dāng)對擔(dān)保物的占有程度基本相同?！稉?dān)保法》第63條規(guī)定：“動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債券人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保?！?/p>

2.對擔(dān)保物的處分程度不同。《擔(dān)保法》第53條規(guī)定：“債務(wù)人履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟?！边@一規(guī)定明確債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人對抵押物不能直接折價或以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償，必須與抵押人協(xié)議受償。協(xié)議不成的，抵押權(quán)人必須向人民法院依法處分抵押物所得的價款受償。而典當(dāng)關(guān)系中，債務(wù)人超過規(guī)定期限不履行債務(wù)時，擔(dān)保物的所有權(quán)隨即為典當(dāng)行所有，可由典當(dāng)行直接拍賣、變賣出售獲得價款。質(zhì)押關(guān)系中，當(dāng)債務(wù)人不償還借款時，也不能轉(zhuǎn)移所有權(quán)，只享有對變賣、拍賣質(zhì)押物所得價款的優(yōu)先受償權(quán)。質(zhì)押與抵押的區(qū)別在于，債權(quán)人與出質(zhì)人對拍賣、變賣擔(dān)保物協(xié)商不成時，質(zhì)押權(quán)人對擔(dān)保物享有直接依法變賣或拍賣的權(quán)利，而抵押必須向人民法院提起訴訟，才能對擔(dān)保物實(shí)施變賣或拍賣。

對擔(dān)保物的受償程度不同。按《擔(dān)保法》規(guī)定，抵押和質(zhì)押只對擔(dān)保物變賣或拍賣所得的價款獲得優(yōu)先受償權(quán)，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押或質(zhì)押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。而典當(dāng)對擔(dān)保物具有直接受償?shù)臋?quán)力，對擔(dān)保物變賣、拍賣出售的價款與當(dāng)金之間的差額歸典當(dāng)行承擔(dān)，價款多于當(dāng)金的納入典當(dāng)行財產(chǎn)盈余，少于當(dāng)金的納入財產(chǎn)損失處理。

第三篇：信用貸款與抵押貸款的區(qū)別

信用貸款與抵押貸款的區(qū)別

1、貸款方式不同

申請信用貸款，借款人無需提供任何抵（質(zhì)）押物，只要有穩(wěn)定的工作和收入，具備按時足額償還貸款本息的能力，即可提出申請；但是申請抵押貸款，借款人必須提供符合要求的抵押物。

2、貸款額度不同

信用貸款額度較小，一般在個人月收入的10-15倍左右；而抵押貸款額度較高，比如房屋抵押貸款額度最高可達(dá)房屋評估值的七成。所以，從這一點(diǎn)上來看，抵押貸款更具優(yōu)勢。

3、貸款利率不同

與信用貸款相比，抵押貸款利率稍低一些，因為有抵押物作擔(dān)保，貸款機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的風(fēng)險較小，而信用貸款需要貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)較高的風(fēng)險，所以給予借款人的貸款利率較高。

4、貸款期限不同

信用貸款期限一般為三年，最長可達(dá)五年；但是抵押貸款期限最長可達(dá)十年。

5、放款時間不同

由于抵押貸款要走評估、抵押等程序，所以放款較慢，借款人一般需要十五個工作日左右才能獲貸；而信用貸款手續(xù)簡便，只要借款人手續(xù)齊全，且符合貸款機(jī)構(gòu)要求，最快當(dāng)天可獲貸。

6、資質(zhì)審核程度不同

信用貸款沒有抵押物作擔(dān)保，所以貸款機(jī)構(gòu)對借款人的資質(zhì)審核非常嚴(yán)格；而抵押貸款相對要寬松一些，因為如果你不能按時足額還款，貸款機(jī)構(gòu)還可處理抵押物。

第四篇：抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

第一、基本分類

一、抵押貸款

1、抵押物：借款人本人或第三人自有產(chǎn)權(quán)房屋，已具備“房產(chǎn)證”。

2、抵押流程：

（1）持房產(chǎn)證到產(chǎn)權(quán)房屋所在區(qū)縣房管局詢問該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記；（2）如得到可以辦理的確切答復(fù)，持“房產(chǎn)證”及有關(guān)個人資料到銀行個人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款申請；

（3）銀行指定房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對申請人提供有自有房產(chǎn)進(jìn)行評估，并提交房產(chǎn)評估報告，按評估價值的5‰ 收取評估費(fèi)；

（4）銀行協(xié)助申請人辦理房產(chǎn)保險手續(xù)及相應(yīng)的貸款審批手續(xù)，貸款額度最高 不超過評估價值的70%，并與審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同；

（5）借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房管局辦理抵押登記手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)；

（6）抵押登記辦妥后，銀行方可發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳號中。

二、質(zhì)押貸款

1、質(zhì)押財產(chǎn)：借款人本人或第三人合法持有的權(quán)利憑證，包括：

（1）有價證券。包括銀行代理發(fā)行的金融債券、AAA級企業(yè)債券、政府債券（法律法規(guī)規(guī)定不能質(zhì)押的除外）；

（2）銀行代理發(fā)行的憑證式國庫券（1999年以后發(fā)行的）；（3）銀行簽發(fā)的個人本、外幣定期儲蓄存單和定期一本通存折；（4）銀行認(rèn)可的其它合法、有效的權(quán)力憑證。

2、質(zhì)押流程：

（1）持權(quán)利憑證到銀行個人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請質(zhì)押的貸款；（2）審核質(zhì)押權(quán)利憑證，并對符合條件的進(jìn)行質(zhì)押登記；

（3）銀行收妥質(zhì)押權(quán)利憑證，進(jìn)行貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%，并與審批同意發(fā)放貸款的申請人簽訂借款合同及質(zhì)押合同；（4）銀行發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。

三、組合貸款

借款人可以抵押或質(zhì)押權(quán)利憑證申請同一筆個人綜合消費(fèi)貸款，貸款額度按兩種擔(dān)保方式允許發(fā)放的貸款額度累計，貸款流程同上。

四、年利率計算：按照人行利率同步執(zhí)行！以下僅供參考之用！

第二、各式貸款

（一）房地產(chǎn)開發(fā)貸款

商品房開發(fā)項目貸款面向經(jīng)房地產(chǎn)開發(fā)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門注冊登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的為了滿足商品房開發(fā)資金不足時的短期、中期、長期項目融資需求提供的貸款服務(wù)。申請條件:

1.取得有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目立項批復(fù)。

2.項目可行性研究報告規(guī)范，取得有權(quán)部門的批復(fù)。

3.項目開發(fā)取得合法、有效批件。項目建設(shè)用地為出讓性質(zhì)的，應(yīng)根據(jù)該項目國有土地出讓合同約定，繳齊全部土地出讓金，并取得項目《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。對已開始銷預(yù)售的項目，合法、有效的《商品房銷售(預(yù)售)許可證》。

4.已取得貸款項目的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時間長于貸款終止時間。5.企業(yè)信用和財務(wù)狀況良好，確有償還貸款本息的能力。

6.在貸款銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

7.貸款項目申報用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場的需求。

8、貸款項目工程預(yù)算、施工計劃符合國家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。工程預(yù)算投資總額能滿足項目完工前由于通貨膨脹及不可預(yù)見等因素追加預(yù)算的需要。9.將財產(chǎn)抵（質(zhì)）押給銀行或落實(shí)銀行可接受的還本付息連帶責(zé)任保證。需提交如下資料： 1．借款人營業(yè)執(zhí)照。

2．借款人驗資報告和公司章程及有關(guān)合同。

3．房地產(chǎn)開發(fā)主管部門頒發(fā)并通過年檢的借款人資質(zhì)等級證書。4．借款人貸款證（卡）和資信證明材料。

5．借款人董事會或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)關(guān)于同意借款的決議。

6.借款書面申請報告（需較詳細(xì)的介紹公司目前的經(jīng)營狀況，財務(wù)狀況，項目情況及貸款需求，資金使用明細(xì)）

7．借款人法定代表人證明書或法人授權(quán)委托書（需經(jīng)過法定程序）。

8．經(jīng)會計師（審計）事務(wù)所或有權(quán)部門核準(zhǔn)的借款人近三年財務(wù)報告及最近一個月的財務(wù)報表。

9．經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目立項批文和項目可行性研究報告。

10．貸款項目國有土地出讓（轉(zhuǎn)讓）合同、土地出讓金繳納憑證及《國有土地使用證》，和項目《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。優(yōu)質(zhì)客戶申請項目貸款時上述“四證”暫時不全（含批準(zhǔn)開發(fā)面積不全）的，優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)提供“四證”落實(shí)計劃，保證貸款發(fā)放前取得齊全的項目開發(fā)批件；其他非優(yōu)質(zhì)客戶申請項目貸款時，應(yīng)提供齊全的“四證”。項目已開始銷預(yù)售的，還需提供合法、完整的《商品房銷售(預(yù)售)許可證》 11．項目所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計方案、投資概（預(yù)）算書、施工進(jìn)度和資金運(yùn)用表、七通一平的落實(shí)資料。

12．項目資本金來源及落實(shí)的資料。

13．采取擔(dān)保貸款方式的，應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，提供保證人、抵押物有關(guān)資料。以房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提供抵押物保險單或同意投保的承諾函。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，還要提供土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)定抵押的證明。14．項目監(jiān)理單位資質(zhì)證明和以往工作業(yè)績材料。15．聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議。

16．銀行及操作公司要求提供的其他證明文件和材料。

（二）經(jīng)營性物業(yè)貸款

經(jīng)營性物業(yè)貸款是指銀行向經(jīng)營性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放、以其所擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)作為抵押、并以其經(jīng)營收入進(jìn)行還本付息的貸款。經(jīng)營性物業(yè)是指完成竣工驗收并投入商業(yè)運(yùn)營，經(jīng)營性現(xiàn)金流量較為充裕、綜合收益較好、還款來源穩(wěn)定的商業(yè)營業(yè)用房和辦公用房，包括商務(wù)辦公樓、星級賓館酒店、綜合商業(yè)設(shè)施等商業(yè)用房。申請條件:

借款人必須是經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)成立并依法持有企（事）業(yè)單位法人營業(yè)執(zhí)照、實(shí)行獨(dú)立核算、具有法人資格，其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)已經(jīng)投入商業(yè)運(yùn)營，并對其擁有或購置的商業(yè)房產(chǎn)有獨(dú)立的處置權(quán)。需提交如下資料：

1、借款書面申請報告（需較詳細(xì)的介紹公司目前的經(jīng)營狀況，財務(wù)狀況，項目情況及貸款需求，資金使用明細(xì)）。

2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù)；國內(nèi)注冊企業(yè)需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財務(wù)狀況正常，預(yù)期經(jīng)營收益良好。

3、具有貸款證（卡），并在銀行開立專用賬戶，信用等級符合銀行貸款要求，無不良信用記錄。

4、關(guān)于借款的有效的董事會決議/辦公會決議，出具董事會同意將其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)作為貸款的抵押擔(dān)保物的決議。

5、簽訂項目資金監(jiān)管協(xié)議，承諾有關(guān)項目物業(yè)的所有資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理，接受銀行對物業(yè)營運(yùn)收入、支出款項的封閉式監(jiān)管。

6、企業(yè)章程復(fù)印件及國地稅登記證正、副本復(fù)印件。

7、法定代表人身份證明書及身份證。

8、企業(yè)貸款卡卡號、密碼。

9、企業(yè)公章清樣和法定代表人簽章清樣。

10、經(jīng)營物業(yè)的租約、租戶清單及租金入賬證明。

11、企業(yè)最近3年的財務(wù)報告。

12、銀行及操作公司要求的其他資料。

（三）個人資產(chǎn)抵押貸款 七天可放款

1、貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的自然人。

2、貸款額度：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90％；抵押額度不超過抵押物評估價值的70％；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

3、貸款期限：抵押額度的有效期最長為20年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4、貸款利率：按照銀行的貸款利率上浮10-15%執(zhí)行。

5、擔(dān)保方式：以銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。

6、需要提供的申請材料明細(xì)：

房產(chǎn)證復(fù)印件 借款人身份證原件 借款人身份證復(fù)印件 借款人戶口本原件 借款人戶口本復(fù)印件 借款人結(jié)婚證原件 借款人結(jié)婚證復(fù)印件 借款人照片一張 借款人配偶身份證原件 借款人配偶身份證復(fù)印件 借款人配偶戶口本原件 借款人配偶戶口本復(fù)印件 借款人配偶照片一張 借款人收入證明 借款人配偶收入證明 借款用紙及其它資料 借款人收入流水帳單

（四）二手房貸款 五天放貸

借款人（買方）

1．身份證復(fù)印件（正反面）2．戶口本復(fù)印件（全?。?/p>

3．外地戶口提供工作居留證或暫住證復(fù)印件

4．婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等 5．學(xué)歷證明復(fù)印件

6．收入證明原件（固定格式）7．工作單位營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件加蓋公章 8．銀行存款流水復(fù)印件（半年以上）賣方：

1．身份證復(fù)印件（正反面）2．戶口本復(fù)印件（全?。?/p>

3．外地戶口提供工作居留證或暫住證復(fù)印件

4．婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等 5．《房屋所有權(quán)證》復(fù)印件 6．原貸款借款合同原件（如有）

7．委托他人代售房屋的，應(yīng)提供受委托人身份證件和經(jīng)公證的授權(quán)委托書，若售房款由受委托人代收的，授權(quán)委托書中要明示由受委托人代收房款并將售房款劃往受委托人帳戶。注：買方賣方如為已婚，配偶需要提供身份證明材料同上。

（五）個人汽車貸款

需要提供的申請材料

1．個人有效身份證件，借款人已婚的要提供配偶的身份證明； 2．戶籍證明；

3．個人收入證明及單位營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件并加蓋公章，必要時須提供家屬收入或財產(chǎn)證明； 4．婚姻證明；

5．由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明； 6．購車首期付款證明；

7．以所購車輛以外抵押的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)證明材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評估證明，第三方保證的意向書等；

8．如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于營運(yùn)的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊的掛靠協(xié)義、租賃協(xié)議等。

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：通過銀行開辦個人汽車貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù)，在部分大中城市，銀行設(shè)立的汽車金融服務(wù)中心專業(yè)辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù)，個人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。2.辦理流程：

①受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹銀行個人消費(fèi)額度貸款的申請條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項費(fèi)用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進(jìn)行初審。

②調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評價申請人的還款能力和還款意愿。③審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

④發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后?？蛻舾鶕?jù)用款需求，隨時向銀行申請支用額度。⑤貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

⑥貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。

第五篇：美元貸款、質(zhì)押履約保證合同

交易號碼：___________

合同號碼：___________

甲方（中英文全稱）：_________（資金方）

法定代表人：___________________________

注冊地址：_____________________________

電話：_________________________________

??傳真：_________________________________

乙方：（中英文全稱）：_______（項目方）

法定代表人：___________________________

注冊地址：_____________________________

電話：_________________________________

??傳真：_________________________________

甲方為支持乙方的工程項目建設(shè)（交通、能源、農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施），就美元貸款及質(zhì)押履約保證的有關(guān)事項，在平等互利的原則下，經(jīng)雙方一致協(xié)商，特訂立以下合約：

一、甲方將美元資金貸給乙方，乙方銀行（五大專業(yè)銀行二級或以上分行或廣發(fā)、浦發(fā)分行、沿海及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份除外地區(qū)）出具由雙方認(rèn)可金額的美元定期整存取存款單（此存款單即c/d單必須是銀行統(tǒng)一印刷單，存款單上必須有中英文注明：不可撤消不可更改，不可提前支取，可轉(zhuǎn)讓），此存款單的復(fù)印件經(jīng)背書后轉(zhuǎn)讓給甲方，同時把銀行開具的保管單正本經(jīng)背書后交給甲方，作為歸還貸款的有效質(zhì)押品。

二、借款金額為_________億美元，由甲方分兩批匯入甲方認(rèn)可的中國境內(nèi)（分行）的乙方指定的外匯帳戶上。時間為四十五個銀行工作日，每筆金額及付款時間以乙方提供的用款計劃為準(zhǔn)。

三、還款期限：十年零一天（每兩年自動轉(zhuǎn)單一次）。自款項劃入乙方帳戶時起至十年期滿時止。存單到期限歸還貸款本金。

四、利息：乙方向甲方每年支付貸款利息。年利率按雙方協(xié)商確定的百分之四點(diǎn)五（4.5%）執(zhí)行，十年內(nèi)利率固定不變。利息以款到乙方帳號之日起開始計算，由甲方銀行在每年底向乙方銀行收取一次（可按中國銀行公布的美元牌價賣出價用人民幣計付）。

五、費(fèi)用：乙方收到每筆貸款當(dāng)日的五個銀行工作日內(nèi)，支付甲方一次性貼息及手續(xù)費(fèi)。第一次過款時退回千分之一點(diǎn)五（1.5‰）的過款移動費(fèi)給乙方。

六、操作程序

1．雙方簽約的同時，甲方向乙方出示資金證明及身份證明供乙方查詢。

2．合約簽訂時，乙方向甲方支付該項貸款總額的千分之零點(diǎn)七五（0.75%）作為此項貸款業(yè)務(wù)的第一筆過款移動費(fèi)，甲方暫具收條，待財團(tuán)出具收據(jù)時，乙方把甲方的收條退回甲方。

3．簽約后的七至十個銀行工作日內(nèi)，甲方財團(tuán)下達(dá)貸款批準(zhǔn)文書連同動款移動費(fèi)的收據(jù)，以特快專遞直接寄給甲方代轉(zhuǎn)乙方簽收（郵遞時間為八至十日）。乙方在收到批準(zhǔn)文書之日起五至七天內(nèi)，再向甲方支付貸款總額的千分之零點(diǎn)七五（0.75‰）作為第二過款移動費(fèi)。

4．當(dāng)甲方財團(tuán)收到第二移動費(fèi)后的三至五個銀行工作日內(nèi)，即將動款移動的收據(jù)以特快專遞寄給甲方代轉(zhuǎn)乙方簽收，并要求乙方在三至五個銀行工作日內(nèi)提供詳細(xì)資料同時退還第二筆過款移動費(fèi)的收條。

5．乙方向甲方財團(tuán)提交的資料有：

a．乙方接款銀行（分行級）美元定期整存整取款單空白正反面復(fù)印件（即c/d單），反面加蓋乙方公章，作為款項到達(dá)后存單的票樣：

b．銀行地址、電話、電傳、負(fù)責(zé)人姓名（中英文）：________________