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      抵押、質(zhì)押、保證貸款的聯(lián)系與區(qū)別

      時間:2019-05-12 02:08:27下載本文作者:會員上傳
      簡介:寫寫幫文庫小編為你整理了多篇相關(guān)的《抵押、質(zhì)押、保證貸款的聯(lián)系與區(qū)別》,但愿對你工作學(xué)習(xí)有幫助,當(dāng)然你在寫寫幫文庫還可以找到更多《抵押、質(zhì)押、保證貸款的聯(lián)系與區(qū)別》。

      第一篇:抵押、質(zhì)押、保證貸款的聯(lián)系與區(qū)別

      一、定義:

      1.抵押貸款:是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式,以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

      2.質(zhì)押貸款:是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式,以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

      3.保證貸款:是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式,以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

      二、適用范圍(可看做共同點(diǎn),但是和聯(lián)系應(yīng)該沒啥關(guān)系)

      必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊,并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人; 產(chǎn)品有市場,生產(chǎn)經(jīng)營有效益,不擠占挪用信貸資金,恪守信用; 有按期還本付息能力,原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償; 沒有清償?shù)?,已?jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計劃;

      按《銀行企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)》核定,原則上信用等級必須為A級(含)以上; 已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶;

      除國務(wù)院規(guī)定外,有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%;

      借款人的經(jīng)營和財務(wù)制度健全,主要經(jīng)濟(jì)和財務(wù)指標(biāo)符合銀行的要求;

      申請中長期貸款的項目必須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn),新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

      三、特點(diǎn)

      1.抵押的特點(diǎn):抵押財產(chǎn)不移轉(zhuǎn)占有,設(shè)立抵押,抵押物仍由債務(wù)人或第三人(抵押人)占有。抵押權(quán)人行使優(yōu)先受償權(quán),以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。

      2.動產(chǎn)質(zhì)押的特點(diǎn):債務(wù)人或第三人(質(zhì)押人)須將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有,提供動產(chǎn)的債務(wù)人或第三人是動產(chǎn)的所有人,動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的行使須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。質(zhì)押包括:動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。

      3.保證貸款:手續(xù)簡便,一般不需辦理有關(guān)登記評估等手續(xù);保證人可選擇一個或多個;保證人愿意長期(一年)作保的,可簽訂最高額保證借款合同在最高額保證期限內(nèi),不再辦理相關(guān)的保證手續(xù)。

      四、動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保比較

      貸款動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與貸款抵押擔(dān)保相比,具有一些共同之處,同時又有其獨(dú)有的特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

      共同之處:

      1.二者同屬物權(quán)擔(dān)保。貸款人與借款人或者第三人設(shè)定財物擔(dān)保,即貸款抵押和質(zhì)押,貸款人所取得的擔(dān)保權(quán)屬于擔(dān)保物權(quán)。

      2.同屬于優(yōu)先受償權(quán)。兩者都可以對抗普通債權(quán)人,就擔(dān)保物價款主張優(yōu)先受償權(quán)。3.同為從屬性權(quán)利。貸款抵押債權(quán)和貸款質(zhì)押債權(quán)均以貸款這個主債權(quán)存在為前提,是貸款債權(quán)的從債權(quán)。

      4.均有物上代位權(quán)。即抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)因抵押物或質(zhì)物消滅而消滅,但滅失所得的賠償金,應(yīng)當(dāng)作為抵押或出質(zhì)財產(chǎn)。

      5.均有滌除權(quán)?!稉?dān)保法》第69條、第70條規(guī)定:“質(zhì)物有損壞或者價值明顯減少的可能,足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的,質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的,質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物,并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。”在這種情況下,質(zhì)權(quán)人以質(zhì)物價款提前受償,從而滌除質(zhì)權(quán)。這一點(diǎn)上,與抵押權(quán)性質(zhì)相同

      6.此外,在簽訂擔(dān)保合同時,抵押和質(zhì)押都禁止絕押條款,禁止不適格的財產(chǎn)作為擔(dān)保物,出質(zhì)人或抵押人對擔(dān)保物都必須享有所有權(quán)或者處分權(quán)等等,都是抵押與質(zhì)押的共性。

      抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于:(灰色為細(xì)節(jié))

      1.抵押的標(biāo)的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)(車、船等):質(zhì)押則以動產(chǎn)和權(quán)利為主。抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)??勺鳛橘|(zhì)押的質(zhì)物包括:國庫券(國家有特殊規(guī)定的除外),國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、儲蓄存單等有價證券。

      2.抵押要登記才生效,質(zhì)押則只需占有就可以。

      《擔(dān)保法》第41條規(guī)定:當(dāng)事人以本法第42條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的,應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記,抵押合同自登記之日起生效。

      那么哪些財產(chǎn)在抵押時,應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記呢?

      ■以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的;

      ■以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的;

      ■以林木抵押的;

      ■以航空器、船舶、車輛抵押的;

      ■以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的;

      除以上財產(chǎn)之外的其他財產(chǎn)抵押時,當(dāng)事人可以自愿辦理抵押物登記,抵押合同自簽訂之日起生效。

      動產(chǎn)質(zhì)押的生效時間,《擔(dān)保法》第64條規(guī)定:出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同,質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。

      權(quán)利質(zhì)押的生效時間較為復(fù)雜,分三種情況:

      ■以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的,應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人,質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

      ■以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的,出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同,并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

      以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的,適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。

      ■以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的,出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同,并向其管理部門辦理出質(zhì)登記,質(zhì)押合同自登記之日起生效。

      3.占管形態(tài)不一樣。抵押不轉(zhuǎn)移對抵押物的占管形態(tài),仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管;質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài),由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對質(zhì)押物進(jìn)行保管。例如:我抵押了我的房產(chǎn),但該房產(chǎn)仍由我占有并保管。若我質(zhì)押了存款單,該存款單則由債權(quán)人占有并保管。

      4.抵押只有單純的擔(dān)保效力,而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物,又能體現(xiàn)留置效力。

      5.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)主要通過向法院申請拍賣,而質(zhì)押則多直接變賣。

      由于抵押物與質(zhì)押物受控狀態(tài)不同,因而他們的擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式也有所不同。抵押權(quán)的債權(quán)實(shí)現(xiàn)法律規(guī)定:

      以抵押方式作為擔(dān)保時,債務(wù)履行期屆滿,抵押權(quán)人未受清償?shù)?,可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣該抵押物所得的價款受償;協(xié)議不成的,抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。由于抵押人可以對其抵押物超過債權(quán)數(shù)額部分再行抵押,往往一個抵押物上有多個債權(quán)人。

      因此,對多次抵押的抵押物,其債權(quán)人最終實(shí)現(xiàn)債權(quán)的清償順序是:

      1.抵押合同以登記生效的,按照抵押物登記的先后順序清償;順序相同的,按照債權(quán)比例清償。

      2.抵押合同自簽訂之日起生效,抵押物未登記的,按合同生效時間的先后順序清償,順序相同的,按債權(quán)比例清償。特別注意的是:抵押物已登記的先于未登記的受償。

      《擔(dān)保法》第55條規(guī)定:城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后,土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時,可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣,但對拍賣新增房屋所得,抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。

      對質(zhì)押債權(quán)的實(shí)現(xiàn),法律規(guī)定為:

      債務(wù)履行期屆滿,債務(wù)人履行債務(wù)的,或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的,質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)物,質(zhì)物折價或者拍賣、變賣后,其價款超過債權(quán)款額的部分歸出質(zhì)人所有,不足部分由債務(wù)人清償 6.處置權(quán)不同。若債務(wù)人無法按時償還債務(wù),債權(quán)人對抵押物不具有直接處置權(quán),需要與抵押人協(xié)商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置;而對質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過協(xié)商或法院判決,超過合同規(guī)定的時間債權(quán)人就可以進(jìn)行處置。

      7.合同內(nèi)容不同

      抵押:抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同,抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:⑴被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;⑵債務(wù)人履行債務(wù)的期限;⑶抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;⑷抵押擔(dān)保的范圍;⑸當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。

      保證:保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同,合同應(yīng)當(dāng)包括:⑴被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額;⑵債務(wù)人履行債務(wù)的期限;⑶保證的方式;⑷保證擔(dān)保的范圍;⑸保證的期間;⑹雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

      五、保證和擔(dān)保物權(quán)的聯(lián)系和區(qū)別

      聯(lián)系:保證和擔(dān)保物權(quán),都是一種擔(dān)保方式,都是為了維護(hù)債權(quán)人的合法利益,保障債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的一種有效方式。

      但保證和擔(dān)保物權(quán)還是有區(qū)別的

      1.二者是不同性質(zhì)的擔(dān)保方式,保證是以人的某種信用作為擔(dān)保的范疇,而擔(dān)保物權(quán)則是以物的價值作為擔(dān)保的范疇,這是一般理解上的區(qū)別。

      這是上面的具體解釋保證作為一種擔(dān)保方式,是通過債務(wù)人之外的第三人的信用來實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的債權(quán)的。這樣可以促使債務(wù)人增強(qiáng)履行債務(wù)的積極性。即使債務(wù)人無法履行債務(wù)時債權(quán)人也能從擔(dān)保人那里實(shí)現(xiàn)債權(quán),這方面增強(qiáng)了債權(quán)人的受償機(jī)會。同時,保證也可以增強(qiáng)債務(wù)人的信用,能夠從債權(quán)人那里獲得信任,從而獲得某項財產(chǎn),為自己的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)發(fā)展及利益提供有力保障。因此通過擔(dān)保人的信用,從而使債權(quán)人獲得一種實(shí)現(xiàn)債權(quán)的安全利益。

      擔(dān)保物權(quán)則是通過直接或間接取得或支配主債務(wù)的某項特定財產(chǎn)的交換價值,從而獲得自己所需的價值,因而確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。但設(shè)定擔(dān)保物權(quán)必須是擔(dān)保物權(quán)的客體即擔(dān)保具有價值及使用價值,否則債權(quán)人的利益無法得到保障。也就是通過擔(dān)保物的交換價值,即通過對擔(dān)保物的變賣和拍賣來實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此,擔(dān)保物權(quán)并非以第三人的信用作為擔(dān)保,而是債務(wù)人或第三人的特定的具有交換價值的財產(chǎn)作為擔(dān)保,因而擔(dān)保物權(quán)屬于物的擔(dān)保范疇。

      在擔(dān)保方式上,擔(dān)保物權(quán)相對保證有許多優(yōu)點(diǎn)。保證是以第三人的某種信用作擔(dān)保,債權(quán)人并不直接支配保證人的財產(chǎn),而保證人仍然可以對自己的財產(chǎn)任意支配和處分,這對債權(quán)人是無所顧計的,債權(quán)人不能因為保證人的任意使用和處分其財產(chǎn),而認(rèn)為自己的利益可能受損及債權(quán)有可能無法清償從而向擔(dān)保人提出抗辯。而擔(dān)保物權(quán)則相反,由于債權(quán)人直接或間接支配或者可以取得債務(wù)人或第三人的某項特定財產(chǎn),當(dāng)債權(quán)人的債權(quán)無法清償?shù)那闆r下,可直接以擔(dān)保物的交換價值實(shí)現(xiàn)其到期債權(quán)。從而使

      2.擔(dān)保物權(quán)相對保證在債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)上具有一定的優(yōu)勢,即債權(quán)人在實(shí)現(xiàn)債權(quán)的安全性上的優(yōu)勢。

      擔(dān)保物權(quán)相對于保證在同一債權(quán)中既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時也有一定優(yōu)勢。即擔(dān)保物權(quán)在實(shí)現(xiàn)債權(quán)上優(yōu)先于保證。我國擔(dān)保法第二十八條規(guī)定:“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的,保證人對物的擔(dān)保的以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任,債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的,保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?!币榔湟?guī)定,當(dāng)一項債權(quán)同時而既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時,債權(quán)人優(yōu)先行使擔(dān)保物權(quán)來實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán),不足部分的債權(quán)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。相反債權(quán)人放棄行使擔(dān)保物權(quán)的,保證人不再承擔(dān)債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán)范圍內(nèi)的保證責(zé)任,即對保證人免除其放棄權(quán)利部分的保證責(zé)任,其余部分才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任,只有當(dāng)擔(dān)保物權(quán)被確認(rèn)無效或撤銷時或擔(dān)保物權(quán)因不可抗力的原因無法實(shí)現(xiàn)時,保證人才不免責(zé)。由此可以說明擔(dān)保物權(quán)在擔(dān)保方式上地位優(yōu)先于保證。在清償順序上,擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先行使后才能行使保證。因此擔(dān)保物權(quán)同保證來講具有優(yōu)先權(quán)和免責(zé)權(quán)(當(dāng)放棄擔(dān)保物權(quán)時可以免除保證的責(zé)任)。

      六、總結(jié):

      保證和擔(dān)保物權(quán)雖然在擔(dān)保方式上所處地位及運(yùn)用方式上有所不同,但同作為擔(dān)保的保證和擔(dān)保物權(quán)在社會經(jīng)濟(jì)生活中,在促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在打造誠信社會過程中,都發(fā)揮著各自的作用。

      第二篇:典當(dāng)與抵押和質(zhì)押的區(qū)別

      典當(dāng)與抵押和質(zhì)押的區(qū)別

      隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,典當(dāng)業(yè)在全國各地不斷興起。典當(dāng)業(yè)雖屬金融業(yè)的一種,但是與銀行的抵押和質(zhì)押貸款又有嚴(yán)格的區(qū)別。

      一、典當(dāng)?shù)膬?nèi)容與特征

      典當(dāng)是指典當(dāng)行收取實(shí)物作質(zhì)押,按物折價,借款給典押人,雙方約定當(dāng)期,典押人到期贖回當(dāng)物的過程。其內(nèi)容如下:(1)債務(wù)人為向典當(dāng)行借款,必須將屬于自己的財務(wù)作質(zhì)押擔(dān)保。(2)典當(dāng)行在收到債務(wù)人的質(zhì)押物后,向債務(wù)人支付貸款,并扣除當(dāng)息。(3)在雙方約定期限內(nèi),債務(wù)人向典當(dāng)行歸還貸款,典當(dāng)行將質(zhì)押物歸還債務(wù)人。(4)債務(wù)人超過約定期限未能歸還貸款,質(zhì)押物歸典當(dāng)行所有,典當(dāng)行有權(quán)采取寄售、拍賣等方式進(jìn)行處理。典當(dāng)?shù)奶卣骺蓺w納如下:

      1.典當(dāng)是一種債的關(guān)系。在商品生產(chǎn)和交換及人民的日常生活中,凡按合同的約定或依照法律的規(guī)定,在具體當(dāng)事人之間所產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系,都成為債的關(guān)系。典當(dāng)是當(dāng)事人即債務(wù)人與典當(dāng)行雙方協(xié)議規(guī)定借貸、質(zhì)押、回贖、絕當(dāng)?shù)忍囟ǖ臋?quán)利和義務(wù)關(guān)系。因此,屬于債的關(guān)系。

      2.典當(dāng)師一種借貸貨幣的債。典當(dāng)合同中,債務(wù)人將自己財產(chǎn)作質(zhì)押之目的在于向典當(dāng)行借到貨幣;典當(dāng)行收取質(zhì)押物之目的在于約束債務(wù)人暗示歸還借款。因此,典當(dāng)實(shí)質(zhì)上是貨幣借貸關(guān)系。

      3.典當(dāng)是一種擔(dān)保質(zhì)押關(guān)系。在典當(dāng)關(guān)系中,質(zhì)押物為典當(dāng)行占有,作為債務(wù)人按時歸還貸款的保證。在未歸還貸款之前,債務(wù)人對質(zhì)押物的占有權(quán)暫時轉(zhuǎn)移給典當(dāng)行,保留對質(zhì)押物的所有權(quán)。債務(wù)人超過約定時限未歸還借款,則失去所有權(quán),質(zhì)押物歸典當(dāng)行所有。

      總之,典當(dāng)是以貨幣借貸為基礎(chǔ)、質(zhì)押擔(dān)保為條件的債。

      二、典當(dāng)與抵押和質(zhì)押的區(qū)別

      典當(dāng)與抵押和質(zhì)押均是因合同的約定而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,都體現(xiàn)或反映了商品現(xiàn)實(shí)的動態(tài)流轉(zhuǎn)過程,因此具有基本的共同點(diǎn)。一是三者都是以借貸合同的存在為前提。無論典當(dāng),還是質(zhì)押、抵押都是以債權(quán)人支付款項,債務(wù)人得到借款為內(nèi)容。二是三者都有擔(dān)保的含義。債權(quán)人一旦支出貸款,所擔(dān)心的是債務(wù)人能否歸還款項。如何保證債務(wù)人歸還借款,就成為借貸關(guān)系中的核心問題。典當(dāng)、抵押、質(zhì)押就是為制約債務(wù)人履行義務(wù)、降低債券人貸款風(fēng)險而采取的擔(dān)保措施。

      典當(dāng)與抵押和質(zhì)押雖有共同點(diǎn),但其經(jīng)營行為又有一定的區(qū)別,主要表現(xiàn)在:

      1.對擔(dān)保物的占有程度?!稉?dān)保法》第33條規(guī)定:“抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有,將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保?!边@一規(guī)定明確了抵押是以抵押物的價值作保證而取得貸款,抵押物的占有權(quán)并未轉(zhuǎn)移,在合同約定期間,不妨礙抵押人使用、維修、獲取收益。質(zhì)押與典當(dāng)對擔(dān)保物的占有程度基本相同?!稉?dān)保法》第63條規(guī)定:“動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債券人占有,將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保?!?/p>

      2.對擔(dān)保物的處分程度不同。《擔(dān)保法》第53條規(guī)定:“債務(wù)人履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?,可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償;協(xié)議不成的,抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟?!边@一規(guī)定明確債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人對抵押物不能直接折價或以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償,必須與抵押人協(xié)議受償。協(xié)議不成的,抵押權(quán)人必須向人民法院依法處分抵押物所得的價款受償。而典當(dāng)關(guān)系中,債務(wù)人超過規(guī)定期限不履行債務(wù)時,擔(dān)保物的所有權(quán)隨即為典當(dāng)行所有,可由典當(dāng)行直接拍賣、變賣出售獲得價款。質(zhì)押關(guān)系中,當(dāng)債務(wù)人不償還借款時,也不能轉(zhuǎn)移所有權(quán),只享有對變賣、拍賣質(zhì)押物所得價款的優(yōu)先受償權(quán)。質(zhì)押與抵押的區(qū)別在于,債權(quán)人與出質(zhì)人對拍賣、變賣擔(dān)保物協(xié)商不成時,質(zhì)押權(quán)人對擔(dān)保物享有直接依法變賣或拍賣的權(quán)利,而抵押必須向人民法院提起訴訟,才能對擔(dān)保物實(shí)施變賣或拍賣。

      對擔(dān)保物的受償程度不同。按《擔(dān)保法》規(guī)定,抵押和質(zhì)押只對擔(dān)保物變賣或拍賣所得的價款獲得優(yōu)先受償權(quán),其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押或質(zhì)押人所有,不足部分由債務(wù)人清償。而典當(dāng)對擔(dān)保物具有直接受償?shù)臋?quán)力,對擔(dān)保物變賣、拍賣出售的價款與當(dāng)金之間的差額歸典當(dāng)行承擔(dān),價款多于當(dāng)金的納入典當(dāng)行財產(chǎn)盈余,少于當(dāng)金的納入財產(chǎn)損失處理。

      第三篇:信用貸款與抵押貸款的區(qū)別

      信用貸款與抵押貸款的區(qū)別

      1、貸款方式不同

      申請信用貸款,借款人無需提供任何抵(質(zhì))押物,只要有穩(wěn)定的工作和收入,具備按時足額償還貸款本息的能力,即可提出申請;但是申請抵押貸款,借款人必須提供符合要求的抵押物。

      2、貸款額度不同

      信用貸款額度較小,一般在個人月收入的10-15倍左右;而抵押貸款額度較高,比如房屋抵押貸款額度最高可達(dá)房屋評估值的七成。所以,從這一點(diǎn)上來看,抵押貸款更具優(yōu)勢。

      3、貸款利率不同

      與信用貸款相比,抵押貸款利率稍低一些,因為有抵押物作擔(dān)保,貸款機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的風(fēng)險較小,而信用貸款需要貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)較高的風(fēng)險,所以給予借款人的貸款利率較高。

      4、貸款期限不同

      信用貸款期限一般為三年,最長可達(dá)五年;但是抵押貸款期限最長可達(dá)十年。

      5、放款時間不同

      由于抵押貸款要走評估、抵押等程序,所以放款較慢,借款人一般需要十五個工作日左右才能獲貸;而信用貸款手續(xù)簡便,只要借款人手續(xù)齊全,且符合貸款機(jī)構(gòu)要求,最快當(dāng)天可獲貸。

      6、資質(zhì)審核程度不同

      信用貸款沒有抵押物作擔(dān)保,所以貸款機(jī)構(gòu)對借款人的資質(zhì)審核非常嚴(yán)格;而抵押貸款相對要寬松一些,因為如果你不能按時足額還款,貸款機(jī)構(gòu)還可處理抵押物。

      第四篇:抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

      抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

      第一、基本分類

      一、抵押貸款

      1、抵押物:借款人本人或第三人自有產(chǎn)權(quán)房屋,已具備“房產(chǎn)證”。

      2、抵押流程:

      (1)持房產(chǎn)證到產(chǎn)權(quán)房屋所在區(qū)縣房管局詢問該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記;(2)如得到可以辦理的確切答復(fù),持“房產(chǎn)證”及有關(guān)個人資料到銀行個人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款申請;

      (3)銀行指定房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對申請人提供有自有房產(chǎn)進(jìn)行評估,并提交房產(chǎn)評估報告,按評估價值的5‰ 收取評估費(fèi);

      (4)銀行協(xié)助申請人辦理房產(chǎn)保險手續(xù)及相應(yīng)的貸款審批手續(xù),貸款額度最高 不超過評估價值的70%,并與審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同;

      (5)借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房管局辦理抵押登記手續(xù),相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān);

      (6)抵押登記辦妥后,銀行方可發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳號中。

      二、質(zhì)押貸款

      1、質(zhì)押財產(chǎn):借款人本人或第三人合法持有的權(quán)利憑證,包括:

      (1)有價證券。包括銀行代理發(fā)行的金融債券、AAA級企業(yè)債券、政府債券(法律法規(guī)規(guī)定不能質(zhì)押的除外);

      (2)銀行代理發(fā)行的憑證式國庫券(1999年以后發(fā)行的);(3)銀行簽發(fā)的個人本、外幣定期儲蓄存單和定期一本通存折;(4)銀行認(rèn)可的其它合法、有效的權(quán)力憑證。

      2、質(zhì)押流程:

      (1)持權(quán)利憑證到銀行個人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請質(zhì)押的貸款;(2)審核質(zhì)押權(quán)利憑證,并對符合條件的進(jìn)行質(zhì)押登記;

      (3)銀行收妥質(zhì)押權(quán)利憑證,進(jìn)行貸款審批手續(xù),貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%,并與審批同意發(fā)放貸款的申請人簽訂借款合同及質(zhì)押合同;(4)銀行發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。

      三、組合貸款

      借款人可以抵押或質(zhì)押權(quán)利憑證申請同一筆個人綜合消費(fèi)貸款,貸款額度按兩種擔(dān)保方式允許發(fā)放的貸款額度累計,貸款流程同上。

      四、年利率計算:按照人行利率同步執(zhí)行!以下僅供參考之用!

      第二、各式貸款

      (一)房地產(chǎn)開發(fā)貸款

      商品房開發(fā)項目貸款面向經(jīng)房地產(chǎn)開發(fā)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立,在工商行政管理部門注冊登記,取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照,取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的為了滿足商品房開發(fā)資金不足時的短期、中期、長期項目融資需求提供的貸款服務(wù)。申請條件:

      1.取得有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目立項批復(fù)。

      2.項目可行性研究報告規(guī)范,取得有權(quán)部門的批復(fù)。

      3.項目開發(fā)取得合法、有效批件。項目建設(shè)用地為出讓性質(zhì)的,應(yīng)根據(jù)該項目國有土地出讓合同約定,繳齊全部土地出讓金,并取得項目《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。對已開始銷預(yù)售的項目,合法、有效的《商品房銷售(預(yù)售)許可證》。

      4.已取得貸款項目的土地使用權(quán),且土地使用權(quán)終止時間長于貸款終止時間。5.企業(yè)信用和財務(wù)狀況良好,確有償還貸款本息的能力。

      6.在貸款銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶,并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

      7.貸款項目申報用途與其功能相符,并能夠有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場的需求。

      8、貸款項目工程預(yù)算、施工計劃符合國家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。工程預(yù)算投資總額能滿足項目完工前由于通貨膨脹及不可預(yù)見等因素追加預(yù)算的需要。9.將財產(chǎn)抵(質(zhì))押給銀行或落實(shí)銀行可接受的還本付息連帶責(zé)任保證。需提交如下資料: 1.借款人營業(yè)執(zhí)照。

      2.借款人驗資報告和公司章程及有關(guān)合同。

      3.房地產(chǎn)開發(fā)主管部門頒發(fā)并通過年檢的借款人資質(zhì)等級證書。4.借款人貸款證(卡)和資信證明材料。

      5.借款人董事會或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)關(guān)于同意借款的決議。

      6.借款書面申請報告(需較詳細(xì)的介紹公司目前的經(jīng)營狀況,財務(wù)狀況,項目情況及貸款需求,資金使用明細(xì))

      7.借款人法定代表人證明書或法人授權(quán)委托書(需經(jīng)過法定程序)。

      8.經(jīng)會計師(審計)事務(wù)所或有權(quán)部門核準(zhǔn)的借款人近三年財務(wù)報告及最近一個月的財務(wù)報表。

      9.經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目立項批文和項目可行性研究報告。

      10.貸款項目國有土地出讓(轉(zhuǎn)讓)合同、土地出讓金繳納憑證及《國有土地使用證》,和項目《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。優(yōu)質(zhì)客戶申請項目貸款時上述“四證”暫時不全(含批準(zhǔn)開發(fā)面積不全)的,優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)提供“四證”落實(shí)計劃,保證貸款發(fā)放前取得齊全的項目開發(fā)批件;其他非優(yōu)質(zhì)客戶申請項目貸款時,應(yīng)提供齊全的“四證”。項目已開始銷預(yù)售的,還需提供合法、完整的《商品房銷售(預(yù)售)許可證》 11.項目所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計方案、投資概(預(yù))算書、施工進(jìn)度和資金運(yùn)用表、七通一平的落實(shí)資料。

      12.項目資本金來源及落實(shí)的資料。

      13.采取擔(dān)保貸款方式的,應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定,提供保證人、抵押物有關(guān)資料。以房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的,應(yīng)提供抵押物保險單或同意投保的承諾函。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)設(shè)定抵押的,還要提供土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)定抵押的證明。14.項目監(jiān)理單位資質(zhì)證明和以往工作業(yè)績材料。15.聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議。

      16.銀行及操作公司要求提供的其他證明文件和材料。

      (二)經(jīng)營性物業(yè)貸款

      經(jīng)營性物業(yè)貸款是指銀行向經(jīng)營性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放、以其所擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)作為抵押、并以其經(jīng)營收入進(jìn)行還本付息的貸款。經(jīng)營性物業(yè)是指完成竣工驗收并投入商業(yè)運(yùn)營,經(jīng)營性現(xiàn)金流量較為充裕、綜合收益較好、還款來源穩(wěn)定的商業(yè)營業(yè)用房和辦公用房,包括商務(wù)辦公樓、星級賓館酒店、綜合商業(yè)設(shè)施等商業(yè)用房。申請條件:

      借款人必須是經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)成立并依法持有企(事)業(yè)單位法人營業(yè)執(zhí)照、實(shí)行獨(dú)立核算、具有法人資格,其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)已經(jīng)投入商業(yè)運(yùn)營,并對其擁有或購置的商業(yè)房產(chǎn)有獨(dú)立的處置權(quán)。需提交如下資料:

      1、借款書面申請報告(需較詳細(xì)的介紹公司目前的經(jīng)營狀況,財務(wù)狀況,項目情況及貸款需求,資金使用明細(xì))。

      2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù);國內(nèi)注冊企業(yè)需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財務(wù)狀況正常,預(yù)期經(jīng)營收益良好。

      3、具有貸款證(卡),并在銀行開立專用賬戶,信用等級符合銀行貸款要求,無不良信用記錄。

      4、關(guān)于借款的有效的董事會決議/辦公會決議,出具董事會同意將其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)作為貸款的抵押擔(dān)保物的決議。

      5、簽訂項目資金監(jiān)管協(xié)議,承諾有關(guān)項目物業(yè)的所有資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理,接受銀行對物業(yè)營運(yùn)收入、支出款項的封閉式監(jiān)管。

      6、企業(yè)章程復(fù)印件及國地稅登記證正、副本復(fù)印件。

      7、法定代表人身份證明書及身份證。

      8、企業(yè)貸款卡卡號、密碼。

      9、企業(yè)公章清樣和法定代表人簽章清樣。

      10、經(jīng)營物業(yè)的租約、租戶清單及租金入賬證明。

      11、企業(yè)最近3年的財務(wù)報告。

      12、銀行及操作公司要求的其他資料。

      (三)個人資產(chǎn)抵押貸款 七天可放款

      1、貸款對象:年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的自然人。

      2、貸款額度:借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后,銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%;抵押額度不超過抵押物評估價值的70%;信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

      3、貸款期限:抵押額度的有效期最長為20年;質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日,最長不超過5年;信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的,銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

      4、貸款利率:按照銀行的貸款利率上浮10-15%執(zhí)行。

      5、擔(dān)保方式:以銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。

      6、需要提供的申請材料明細(xì):

      房產(chǎn)證復(fù)印件 借款人身份證原件 借款人身份證復(fù)印件 借款人戶口本原件 借款人戶口本復(fù)印件 借款人結(jié)婚證原件 借款人結(jié)婚證復(fù)印件 借款人照片一張 借款人配偶身份證原件 借款人配偶身份證復(fù)印件 借款人配偶戶口本原件 借款人配偶戶口本復(fù)印件 借款人配偶照片一張 借款人收入證明 借款人配偶收入證明 借款用紙及其它資料 借款人收入流水帳單

      (四)二手房貸款 五天放貸

      借款人(買方)

      1.身份證復(fù)印件(正反面)2.戶口本復(fù)印件(全?。?/p>

      3.外地戶口提供工作居留證或暫住證復(fù)印件

      4.婚姻證明:結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等 5.學(xué)歷證明復(fù)印件

      6.收入證明原件(固定格式)7.工作單位營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件加蓋公章 8.銀行存款流水復(fù)印件(半年以上)賣方:

      1.身份證復(fù)印件(正反面)2.戶口本復(fù)印件(全?。?/p>

      3.外地戶口提供工作居留證或暫住證復(fù)印件

      4.婚姻證明:結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等 5.《房屋所有權(quán)證》復(fù)印件 6.原貸款借款合同原件(如有)

      7.委托他人代售房屋的,應(yīng)提供受委托人身份證件和經(jīng)公證的授權(quán)委托書,若售房款由受委托人代收的,授權(quán)委托書中要明示由受委托人代收房款并將售房款劃往受委托人帳戶。注:買方賣方如為已婚,配偶需要提供身份證明材料同上。

      (五)個人汽車貸款

      需要提供的申請材料

      1.個人有效身份證件,借款人已婚的要提供配偶的身份證明; 2.戶籍證明;

      3.個人收入證明及單位營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件并加蓋公章,必要時須提供家屬收入或財產(chǎn)證明; 4.婚姻證明;

      5.由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明; 6.購車首期付款證明;

      7.以所購車輛以外抵押的方式進(jìn)行擔(dān)保的,提供擔(dān)保的有關(guān)證明材料,包括質(zhì)押的權(quán)利憑證,抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評估證明,第三方保證的意向書等;

      8.如借款所購車輛為商用車,還需提供所購車輛可合法用于營運(yùn)的證明,如車輛掛靠運(yùn)輸車隊的掛靠協(xié)義、租賃協(xié)議等。

      辦理渠道及辦理流程

      1.辦理渠道:通過銀行開辦個人汽車貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù),在部分大中城市,銀行設(shè)立的汽車金融服務(wù)中心專業(yè)辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù),個人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。2.辦理流程:

      ①受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹銀行個人消費(fèi)額度貸款的申請條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項費(fèi)用等情況,對借款人的借款條件、資格和申請材料進(jìn)行初審。

      ②調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定,采取合理的手段對客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查,評價申請人的還款能力和還款意愿。③審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況,最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

      ④發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后??蛻舾鶕?jù)用款需求,隨時向銀行申請支用額度。⑤貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵(質(zhì))押物價值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查,檢查結(jié)果要有書面記錄,并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督,并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

      ⑥貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期,從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。

      第五篇:美元貸款、質(zhì)押履約保證合同

      交易號碼:___________

      合同號碼:___________

      甲方(中英文全稱):_________(資金方)

      法定代表人:___________________________

      注冊地址:_____________________________

      電話:_________________________________

      ??傳真:_________________________________

      乙方:(中英文全稱):_______(項目方)

      法定代表人:___________________________

      注冊地址:_____________________________

      電話:_________________________________

      ??傳真:_________________________________

      甲方為支持乙方的工程項目建設(shè)(交通、能源、農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施),就美元貸款及質(zhì)押履約保證的有關(guān)事項,在平等互利的原則下,經(jīng)雙方一致協(xié)商,特訂立以下合約:

      一、甲方將美元資金貸給乙方,乙方銀行(五大專業(yè)銀行二級或以上分行或廣發(fā)、浦發(fā)分行、沿海及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份除外地區(qū))出具由雙方認(rèn)可金額的美元定期整存取存款單(此存款單即c/d單必須是銀行統(tǒng)一印刷單,存款單上必須有中英文注明:不可撤消不可更改,不可提前支取,可轉(zhuǎn)讓),此存款單的復(fù)印件經(jīng)背書后轉(zhuǎn)讓給甲方,同時把銀行開具的保管單正本經(jīng)背書后交給甲方,作為歸還貸款的有效質(zhì)押品。

      二、借款金額為_________億美元,由甲方分兩批匯入甲方認(rèn)可的中國境內(nèi)(分行)的乙方指定的外匯帳戶上。時間為四十五個銀行工作日,每筆金額及付款時間以乙方提供的用款計劃為準(zhǔn)。

      三、還款期限:十年零一天(每兩年自動轉(zhuǎn)單一次)。自款項劃入乙方帳戶時起至十年期滿時止。存單到期限歸還貸款本金。

      四、利息:乙方向甲方每年支付貸款利息。年利率按雙方協(xié)商確定的百分之四點(diǎn)五(4.5%)執(zhí)行,十年內(nèi)利率固定不變。利息以款到乙方帳號之日起開始計算,由甲方銀行在每年底向乙方銀行收取一次(可按中國銀行公布的美元牌價賣出價用人民幣計付)。

      五、費(fèi)用:乙方收到每筆貸款當(dāng)日的五個銀行工作日內(nèi),支付甲方一次性貼息及手續(xù)費(fèi)。第一次過款時退回千分之一點(diǎn)五(1.5‰)的過款移動費(fèi)給乙方。

      六、操作程序

      1.雙方簽約的同時,甲方向乙方出示資金證明及身份證明供乙方查詢。

      2.合約簽訂時,乙方向甲方支付該項貸款總額的千分之零點(diǎn)七五(0.75%)作為此項貸款業(yè)務(wù)的第一筆過款移動費(fèi),甲方暫具收條,待財團(tuán)出具收據(jù)時,乙方把甲方的收條退回甲方。

      3.簽約后的七至十個銀行工作日內(nèi),甲方財團(tuán)下達(dá)貸款批準(zhǔn)文書連同動款移動費(fèi)的收據(jù),以特快專遞直接寄給甲方代轉(zhuǎn)乙方簽收(郵遞時間為八至十日)。乙方在收到批準(zhǔn)文書之日起五至七天內(nèi),再向甲方支付貸款總額的千分之零點(diǎn)七五(0.75‰)作為第二過款移動費(fèi)。

      4.當(dāng)甲方財團(tuán)收到第二移動費(fèi)后的三至五個銀行工作日內(nèi),即將動款移動的收據(jù)以特快專遞寄給甲方代轉(zhuǎn)乙方簽收,并要求乙方在三至五個銀行工作日內(nèi)提供詳細(xì)資料同時退還第二筆過款移動費(fèi)的收條。

      5.乙方向甲方財團(tuán)提交的資料有:

      a.乙方接款銀行(分行級)美元定期整存整取款單空白正反面復(fù)印件(即c/d單),反面加蓋乙方公章,作為款項到達(dá)后存單的票樣:

      b.銀行地址、電話、電傳、負(fù)責(zé)人姓名(中英文):________________

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