第一篇：淺談車險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)形式、原因及防范措施

淺談車險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)形式、原因及防范措

施

發(fā)布時(shí)間：2014.09.05

內(nèi)容來(lái)源：安徽省分公司

信息員：郭凱 字體大小: 大

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（本文作者：安徽省分公司理賠稽查組 龐宗遠(yuǎn)）

摘要：保險(xiǎn)欺詐案頻發(fā)給保險(xiǎn)公司造成了巨大損失，而車險(xiǎn)詐騙在保險(xiǎn)欺詐案中占了絕大部分。目前,我國(guó)車險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式是什么?如何識(shí)別保險(xiǎn)欺詐？本文就這些問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研和探討，列舉分析了車險(xiǎn)行業(yè)欺詐表現(xiàn)特點(diǎn)和原因，總結(jié)了實(shí)際工作中采取的一系列騙保排查和防范措施，就有效打擊騙保犯罪提出若干建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)欺詐 識(shí)別 防范

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代末到2000年，我國(guó)保險(xiǎn)詐騙案從占全國(guó)各類詐騙案的2%上升到了10%。2012年上半年，全國(guó)共發(fā)生保險(xiǎn)欺詐案件127起，涉及金額3645萬(wàn)元，其中，機(jī)會(huì)型欺詐在車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、政策性農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域較為普遍。

2013年，人保財(cái)險(xiǎn)安徽省分公司共稽查欺詐案件1419件，減損7118.86萬(wàn)元。這些數(shù)據(jù)也許只是揭開了冰山一角。目前，由于反欺詐工作投入成本過(guò)低，在發(fā)現(xiàn)欺詐案件后,保險(xiǎn)公司一般只是采取減損或追回經(jīng)濟(jì)損失的措施,而在追究過(guò)錯(cuò)方刑事責(zé)任和提起訴訟等方面鮮有作為。為了做好保險(xiǎn)欺詐防范工作，更好地維護(hù)公司利益，本文結(jié)合實(shí)際工作，對(duì)車險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)形式、原因及防范措施進(jìn)行了淺析。

一、車輛保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式

（一）騙保事故多以單方事故形式出現(xiàn)。由于制造單方事故相對(duì)容易，而且可以省卻給第三者維修機(jī)動(dòng)車的環(huán)節(jié)，所以，騙保人多采用故意碰撞固定物等方式制造保險(xiǎn)事故，在這類案件中，騙保人一般無(wú)法提供相關(guān)事故證明。

（二）出險(xiǎn)事故車修理費(fèi)差距畸大。在一般道路交通事故中，如果兩輛出險(xiǎn)車本身價(jià)值因素差別不大的話，事故給兩車造成的損失應(yīng)大致相當(dāng)，但在騙保案件中,兩出險(xiǎn)車的修理費(fèi)金額會(huì)出現(xiàn)巨大差距，一般達(dá)10倍以上。

（三）騙保人拒絕配合定損。向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，騙保人拒絕提供車輛所在地，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)定損確定被保險(xiǎn)車輛損失。

（四）修理廠虛開維修發(fā)票、虛構(gòu)維修清單。騙保人與修理企業(yè)相互勾結(jié)，虛構(gòu)被保險(xiǎn)車輛損失，修理廠通過(guò)虛開維修發(fā)票和維修清單等方式，為騙保人提供訴訟證據(jù)。

（五）騙保人代理訴訟。這類騙保人多年從事保險(xiǎn)代理，精通保險(xiǎn)理賠流程和司法訴訟程序，他們往往在為被保險(xiǎn)人無(wú)償修車后，要求被保險(xiǎn)人委托其向法院提起訴訟。

二、車輛保險(xiǎn)欺詐易發(fā)原因分析

（一）在涉嫌騙保案中，保險(xiǎn)公司在舉證環(huán)節(jié)處于弱勢(shì)。由于目前法律法規(guī)并未賦予保險(xiǎn)公司足夠的事故調(diào)查權(quán)，所以在騙保案件發(fā)生后, 保險(xiǎn)公司往往難以取證。

（二）對(duì)出險(xiǎn)車不經(jīng)定損的案件，保險(xiǎn)公司通常直接作拒賠處理。由于懷疑未經(jīng)定損的事故車涉嫌騙保案件，保險(xiǎn)公司通常對(duì)不經(jīng)定損的案件直接作拒賠處理，這種做法導(dǎo)致部分正常理賠的被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)而通過(guò)騙保團(tuán)伙滿足其免費(fèi)修車的利益，給了犯罪嫌疑人以可乘之機(jī)。

（三）法院調(diào)查此類案件難度較大。犯罪嫌疑人在提起訴訟后，為避免法院調(diào)查、鑒定、公估，常常通過(guò)轉(zhuǎn)讓車輛所有權(quán)等方式阻礙訴訟程序。

（四）作案方式隱蔽，偵破難度大。犯罪嫌疑人作案時(shí)間不定、地點(diǎn)不定、方式隱蔽，且熟悉機(jī)動(dòng)車原理，導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)偵破此類案件難度加大。

三、保險(xiǎn)欺詐的排查

風(fēng)險(xiǎn)排查，是保險(xiǎn)反欺詐的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在此過(guò)程中，應(yīng)爭(zhēng)取針對(duì)以下內(nèi)容或環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)排查：

(一)提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，獲取“一手”案件材料。根據(jù)筆者實(shí)踐，建議把握三點(diǎn)：案件在1萬(wàn)元以上的，查勘人員必須100%到第一現(xiàn)場(chǎng)查勘；對(duì)于一個(gè)保單年度內(nèi)出險(xiǎn)5次以上（含5次）且賠付率高于200%的保單所涉及的賠案，保險(xiǎn)公司應(yīng)提取清單進(jìn)行逐筆復(fù)查；對(duì)車齡在3年以上的車身劃痕險(xiǎn)案件逐筆復(fù)查，通過(guò)核查賠款支付對(duì)象、賠款流向等關(guān)鍵信息，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，倒查賠案。

(二)車險(xiǎn)賠案較多的公司，應(yīng)注意甄別車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓及變更用途、老舊車型等特殊情況，核實(shí)肇事車輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)“驗(yàn)明正身”，認(rèn)真核查理賠單據(jù)的真實(shí)性。重點(diǎn)核實(shí)異地投保車輛的車牌號(hào)碼、車型、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)等信息是否與行駛證件一致，特別關(guān)注投保車輛是否合法、技術(shù)狀況是否符合運(yùn)行條件等信息；對(duì)于出險(xiǎn)日期與投保日期相近、由一人重復(fù)多次報(bào)案、以及易出險(xiǎn)地段、偏遠(yuǎn)地段發(fā)生的案件進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)線索及時(shí)移交公安機(jī)關(guān)；對(duì)起保2個(gè)月內(nèi)有效立案件數(shù)在3次以上的，且車齡在1年以上的保單提取清單進(jìn)行逐筆復(fù)查；對(duì)于出險(xiǎn)時(shí)間距離保單起保日期在15日以內(nèi)的盜搶險(xiǎn)案件，必須根據(jù)清單逐筆進(jìn)行案件調(diào)查并形成報(bào)告。

(三)人傷賠案較多的公司，重點(diǎn)審查傷殘者的醫(yī)療費(fèi)用、傷殘等級(jí)，傷亡者及被撫養(yǎng)人的年齡、家庭成員等相關(guān)情況。

(四)認(rèn)真核查舉報(bào)案件。梳理涉及公司內(nèi)部人員的各類舉報(bào)案件，必須逐筆復(fù)查，切實(shí)做到受理有登記、調(diào)查有報(bào)告、責(zé)任有追究、損失有追回、結(jié)果有反饋、結(jié)案有檔案。

(五)查找制度缺失和內(nèi)控缺陷。如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)處理系統(tǒng)是否實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與無(wú)縫對(duì)接，理賠接報(bào)案系統(tǒng)、單證系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否無(wú)縫對(duì)接，不相容崗位是否分離，關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施是否有效等問(wèn)題。

(六)加強(qiáng)單證管理。對(duì)重要單證開展大盤點(diǎn)，重點(diǎn)對(duì)保費(fèi)發(fā)票、暫收據(jù)、投保單、保單等單證進(jìn)行核對(duì)清理，檢查基層分支機(jī)構(gòu)單證領(lǐng)用、回繳、核銷情況，對(duì)發(fā)放至兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)使用的單證應(yīng)集中開展單證清理回收工作。

(七)依托行業(yè)信息平臺(tái)共享理賠信息，共同抵制保險(xiǎn)欺詐行為。

四、保險(xiǎn)欺詐的防范

(一)加大打擊力度。通過(guò)跨市交叉檢查、省級(jí)公司集中檢查等方式，通過(guò)CFR系統(tǒng)進(jìn)行案件數(shù)據(jù)提取，鎖定目標(biāo)案件，集中力量進(jìn)行檢查，進(jìn)一步加大打擊力度，保證打擊不走過(guò)場(chǎng)。尤其對(duì)于打假效果不顯著，且賠付率居高不下的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)作為保險(xiǎn)詐騙防范的重點(diǎn)，即查即處、快查重處、同查同處，出重拳、動(dòng)真格、不含糊。

(二)加強(qiáng)與公、檢、法等司法部門密切合作，聯(lián)手打擊保險(xiǎn)欺詐。加強(qiáng)與司法部門溝通協(xié)調(diào)，聯(lián)手司法部門共同確定打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪工作重點(diǎn)，并根據(jù)已經(jīng)掌握的疑似案件線索，重拳出擊，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，對(duì)相關(guān)重點(diǎn)案件適時(shí)公開曝光，震懾相關(guān)違法犯罪人員。另外，還可與公安和交管等相關(guān)職能部門建立打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪工作聯(lián)席會(huì)議制度，搭建信息溝通平臺(tái)，為建立長(zhǎng)效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。

(三)大力宣傳保險(xiǎn)欺詐的危害性，教育民眾，促使社會(huì)各界與保險(xiǎn)企業(yè)一起，共擔(dān)打擊保險(xiǎn)詐騙行為，扼制保險(xiǎn)欺詐。

充分借助媒體，發(fā)揮新聞媒體的正面引導(dǎo)作用，大力宣傳保險(xiǎn)欺詐的危害性，曝光不法分子受到的行政、刑事處罰，達(dá)到教育廣大民眾，扼制保險(xiǎn)欺詐的目的。要讓民眾逐步從“買保險(xiǎn)容易，理賠難”、“買了保險(xiǎn)，發(fā)生事故就要賠”等不當(dāng)認(rèn)識(shí)中走出來(lái)，同時(shí)呼吁司法機(jī)關(guān)在處理以涉及保險(xiǎn)詐騙的典型刑事、民事案件時(shí)，秉公執(zhí)法，注重維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)的合法利益。

通過(guò)宣傳，引導(dǎo)車主和駕駛員樹立正確的保險(xiǎn)理念，依法索賠，并加強(qiáng)對(duì)車輛、身份和有關(guān)證明材料的管理，提高防范意識(shí)，不給犯罪分子可乘之機(jī)。同時(shí)，引導(dǎo)汽車修理廠和4S店依法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格自律，要讓維修廠意識(shí)到，任何僥幸的“騙賠”行為終將受到法律的嚴(yán)懲。

(四)完善內(nèi)部管理規(guī)定，堵塞漏洞

保險(xiǎn)公司要把握好投保、勘驗(yàn)、定損、理賠等環(huán)節(jié)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。首先，應(yīng)對(duì)懷疑騙保案件進(jìn)行細(xì)致定損。此類案件在訴訟中，保險(xiǎn)公司往往因?yàn)椴荒芴峁p失情況照片而導(dǎo)致無(wú)法鑒定，在這種弱勢(shì)情形下，敗訴風(fēng)險(xiǎn)加大，故建議保險(xiǎn)公司對(duì)懷疑騙保案件進(jìn)行細(xì)致定損、拍照。其次，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中應(yīng)與被保險(xiǎn)人協(xié)商公估、鑒定。對(duì)懷疑騙保案件，保險(xiǎn)公司可以與被保險(xiǎn)人協(xié)商，通過(guò)公估、鑒定等方式剔除不合理的賠償要求，確定保險(xiǎn)金給付數(shù)額。最后，應(yīng)大力促使行業(yè)協(xié)會(huì)建立汽車維修企業(yè)誠(chéng)信檔案，對(duì)虛開維修發(fā)票、虛構(gòu)機(jī)動(dòng)車損失騙取保險(xiǎn)金的維修企業(yè)予以行業(yè)提示。

(五)建立保險(xiǎn)反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制

打擊騙保案件，還必須構(gòu)建“內(nèi)控為主、行業(yè)聯(lián)動(dòng)、外部協(xié)作、打防結(jié)合、綜合治理”的反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制。一是完善內(nèi)控和監(jiān)管機(jī)制。嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控和監(jiān)管制度是有效打擊騙保案件發(fā)生的基礎(chǔ)。二是建立定期風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，對(duì)集中退保和司法案件風(fēng)險(xiǎn)開展定期風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)篩查，強(qiáng)化事前報(bào)告制度。三是建立檢查問(wèn)題分析共享機(jī)制。選取常規(guī)檢查、舉報(bào)投訴調(diào)查中的代表性問(wèn)題，分析違規(guī)問(wèn)題的新變化、新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，通過(guò)共享擴(kuò)大成果運(yùn)用。四是建立常態(tài)化警示教育機(jī)制。例如精選轄內(nèi)重大案件，從案情、懲處、問(wèn)題及啟示等方面提示保險(xiǎn)從業(yè)人員增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。五是建立行業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司與公、檢、法等司法部門之間的聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建各方齊抓共管的打擊反欺詐工作格局。

第二篇：積極開展車險(xiǎn)理賠反欺詐專項(xiàng)工作

為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高理賠管理水平，提升理賠效益，日前，人保財(cái)險(xiǎn)桐鄉(xiāng)支公司根據(jù)上級(jí)公司要求，細(xì)致部署，積極開展反欺詐反騙賠工作，擠壓理賠水份，維護(hù)公司利益。

一是思想重視，行動(dòng)落實(shí)。支公司總經(jīng)理室、桐鄉(xiāng)理賠分中心主任、展業(yè)團(tuán)隊(duì)、理賠人員共同聯(lián)動(dòng)，明確責(zé)任部門和具體工作人員，積極推進(jìn)理賠反欺詐專項(xiàng)工作

二是周密部署，內(nèi)外聯(lián)手。第一是，繼續(xù)與交警部門聯(lián)系，提高聯(lián)合打擊能力，從事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘開始，做好諸如酒后駕車、無(wú)證駕車、假現(xiàn)場(chǎng)等理賠欺詐現(xiàn)象的防范，從源頭遏止虛假案件的發(fā)生；第二是，要求合作修理廠發(fā)揮帶頭作用，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋騙保信息；第三是，暢通舉報(bào)渠道，加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)作；第四是，加大宣傳力度，強(qiáng)化信息技術(shù)建設(shè)等。

三是明確要求，突出重點(diǎn)。在開展保險(xiǎn)反欺詐工作中，把提高現(xiàn)場(chǎng)查勘質(zhì)量作為提升保險(xiǎn)反欺詐能力的首要環(huán)節(jié)和重中之重，對(duì)所有車險(xiǎn)單方事故實(shí)行24小時(shí)現(xiàn)場(chǎng)查勘制度；對(duì)涉及敏感出險(xiǎn)時(shí)間的案件查勘員要對(duì)駕駛員進(jìn)行筆錄；對(duì)跡象可疑的案件及時(shí)聯(lián)合交警部門開展調(diào)查取證；對(duì)已報(bào)交警但是離開現(xiàn)場(chǎng)的案件進(jìn)行復(fù)查現(xiàn)場(chǎng)，確保漏洞的堵塞。

四是建立臺(tái)帳，及時(shí)反饋。一要落實(shí)專職人員建立完善的臺(tái)帳，及時(shí)收集整理反欺詐工作案例以及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并上報(bào)上級(jí)公司，同時(shí)匯總各類有效措施并固化為長(zhǎng)期工作舉措；二要在強(qiáng)化外控手段的同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，將理賠人員的理賠反欺詐業(yè)績(jī)與薪酬掛鉤，充分利用獎(jiǎng)勵(lì)政策調(diào)動(dòng)理賠人員的積極性，強(qiáng)化責(zé)任心，進(jìn)一步增強(qiáng)車險(xiǎn)理賠反欺詐意識(shí)，提高自覺(jué)性。

第三篇：加強(qiáng)車險(xiǎn)反欺詐工作 還保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凈土

加強(qiáng)車險(xiǎn)反欺詐工作 還保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凈土

《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》記者 李彬

5月29日，由唐山市保監(jiān)局、唐山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織召開、燕趙司法鑒定中心協(xié)辦的“預(yù)防車險(xiǎn)騙賠與依法合規(guī)減損座談會(huì)”在唐山召開。

保監(jiān)會(huì)在2012年、2013年分別印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好車險(xiǎn)反欺詐工作的通知》。這兩個(gè)文件的出臺(tái)是保監(jiān)會(huì)推動(dòng)反保險(xiǎn)欺詐尤其是反車險(xiǎn)欺詐工作走上制度化、規(guī)范化的重要標(biāo)志。這次座談會(huì)旨在專門就車險(xiǎn)反欺詐工作進(jìn)行研討，是唐山保監(jiān)分局結(jié)合唐山車險(xiǎn)市場(chǎng)認(rèn)真落實(shí)保監(jiān)會(huì)有關(guān)精神的一項(xiàng)重要舉措。

河北省交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院教授、燕趙司法鑒定中心主任駱孟波就《車險(xiǎn)騙賠預(yù)防及減損》進(jìn)行了主題發(fā)言，并對(duì)車險(xiǎn)騙賠中可能涉及到的騙賠人員、騙賠方式、項(xiàng)目和涉及的險(xiǎn)種進(jìn)行了分析，從政策、制度層面提出了預(yù)防車險(xiǎn)騙賠和依法合規(guī)減損的建議，在駱孟波發(fā)言最后，特別介紹了燕趙司法鑒定中心受委托的近500起案件中帶有規(guī)律性的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

中國(guó)人民公安大學(xué)交通管理工程系教授劉建軍就國(guó)外特別是美國(guó)的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)行了介紹。

人保財(cái)險(xiǎn)唐山中心支公司理賠部主任陳志剛介紹說(shuō)，隨著車輛保有量的增多，出險(xiǎn)率的上升，假事故現(xiàn)場(chǎng)越來(lái)越多，不法份子的手法越來(lái)越嚴(yán)密，做假的技能水平越來(lái)越高，他特別介紹說(shuō)，隨著今年節(jié)

能減排政策的出臺(tái)，唐山部分資源型企業(yè)發(fā)展形勢(shì)不好，造成很多高檔車流入二手車市場(chǎng)，二手車販利用這些高檔車來(lái)故意碰撞或損毀車輛，甚至形成了專業(yè)的高檔二手車“騙?！眻F(tuán)伙，分工明確，流程嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的查勘理賠人員是巨大的挑戰(zhàn)，無(wú)形中增加了成本支出和賠款支出。他建議說(shuō)，保險(xiǎn)公司與司法鑒定中心合作是開始，關(guān)鍵是最后的司法鑒定意見(jiàn)書在法律環(huán)境里的證據(jù)地位，法院的認(rèn)可程度，應(yīng)予以探討。

駱孟波表示，司法鑒定意見(jiàn)書是由具有司法鑒定資質(zhì)的司法鑒定人出具的，鑒定人的地位包括科學(xué)技術(shù)地位和法律地位兩個(gè)方面，從科學(xué)地位來(lái)說(shuō)，是具有專門知識(shí)的自然人，從法律地位來(lái)說(shuō)，接受鑒定委托后是訴訟活動(dòng)的參與人。在我國(guó)，根據(jù)現(xiàn)行的《刑事訴訟法》的規(guī)定，鑒定人屬于訴訟參與人，被定位為法官的科技助手。法律為了保證司法鑒定人所作鑒定結(jié)論的可靠性，以及更好地參與訴訟，幫助法官認(rèn)定事實(shí)，其在訴訟活動(dòng)中享有一定的訴訟權(quán)利與承擔(dān)一定的義務(wù)。司法鑒定意見(jiàn)書的法律地位和被認(rèn)可需要整個(gè)司法環(huán)境的支持，他呼吁政府、司法部門包括公檢法、政法委應(yīng)給予支持，需要大家的共同努力，僅從保險(xiǎn)人或單純的鑒定機(jī)構(gòu)去爭(zhēng)取呼吁是不行的，因?yàn)殍b定機(jī)構(gòu)不是執(zhí)法機(jī)關(guān)，它的主要職能是提供技術(shù)支持。

座談會(huì)上，有的代表介紹說(shuō)，保險(xiǎn)公司的查勘員對(duì)一些事故的現(xiàn)場(chǎng)追查情況不樂(lè)觀，如誤工證明、護(hù)理情況等都是公安機(jī)關(guān)或村委會(huì)所開具的，人情因素較多，包括傷殘?jiān)u定也存在對(duì)保險(xiǎn)公司不利或不公的地方。另外，公估公司在定損過(guò)程中上報(bào)的配件是損壞、更換、還是可修復(fù)的依據(jù)并沒(méi)有專業(yè)性，更多的還是依賴于4S店和修理廠。如果保險(xiǎn)公司的查勘人員能將事故的照片收集好，通過(guò)鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)更換的配件從碰撞力學(xué)上鑒定這個(gè)配件是好是壞，也就是對(duì)公估完或修復(fù)完的車輛進(jìn)行重新鑒定是十分有必要的。的代表提出，現(xiàn)在有的保險(xiǎn)公估公司結(jié)合修理廠、二手車販在制假方面給保險(xiǎn)公司造成相當(dāng)大的損害，出現(xiàn)了公估公司到4S店做廣告，鼓動(dòng)車主出險(xiǎn)后不找保險(xiǎn)公司報(bào)案，直接找公估人員定損，車主拿了報(bào)告直接去法院起訴，部分公估公司這種不道德的行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的利益和名譽(yù)。

唐山保監(jiān)局局長(zhǎng)陶孟麟表示，現(xiàn)在唐山有保險(xiǎn)公估公司包括外埠駐點(diǎn)的公估人員曾經(jīng)被保險(xiǎn)公司舉報(bào)，確實(shí)涉及到誤導(dǎo)或勸導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者出事故不直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系報(bào)案，而是直接讓公估公司查勘定損，并隨意擴(kuò)大損失范圍，任意提高配件價(jià)格，消費(fèi)者取得公估報(bào)告后，直接到法院起訴，此類案件保險(xiǎn)公司基本無(wú)勝訴可能。公估公司與保險(xiǎn)公司一樣，都是經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，所出具的公估報(bào)告可以為法院所采信，但針對(duì)部分公估公司的違法違規(guī)行為，建議各保險(xiǎn)主體公司如果發(fā)現(xiàn)，收集證據(jù)，立即舉報(bào)，目前在全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作已經(jīng)啟動(dòng)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)將重拳出擊，懲治違法違規(guī)行為，凈化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境。

陶孟麟在總結(jié)發(fā)言中認(rèn)為，當(dāng)前做好反車險(xiǎn)欺詐工作非常有意義，首先是有利于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)每年因欺詐造成的損失占各類賠付的10%-30%。車險(xiǎn)假賠案擴(kuò)大了保險(xiǎn)賠付

支出，增加了保險(xiǎn)公司成本，變相抬高了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。反車險(xiǎn)欺詐有利于擠壓賠付中的“水分”，還原保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)格，保證保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得合法的風(fēng)險(xiǎn)保障。其次，有利于提升保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理水平。反欺詐工作涉及公司承保、核保、查勘、定損、理賠等業(yè)務(wù)流程以及人員管理、制度建設(shè)及執(zhí)行等各環(huán)節(jié)。做好反欺詐工作有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升信息化程度，實(shí)現(xiàn)“人防”與“技防”的較好結(jié)合。第三，反欺詐有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。車險(xiǎn)欺詐活動(dòng)猖獗，不僅侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，而且影響公司的正常經(jīng)營(yíng)管理，侵蝕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效益，破壞正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)行業(yè)形象。加強(qiáng)反欺詐工作，從技術(shù)手段嚴(yán)厲打擊違法人員的囂張氣焰，讓其放棄僥幸意識(shí)，還保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凈土，為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造良好的改善環(huán)境。大地財(cái)險(xiǎn)河北省分公司高度重視這次會(huì)議，該公司派河北省分公司客服部經(jīng)理文乃忠和唐山中心支公司總經(jīng)理張素平參加了這次會(huì)議，并介紹了公司反車險(xiǎn)欺詐工作。

唐山市的22家財(cái)險(xiǎn)中支公司主管理賠的副總及理賠部經(jīng)理共40多人參加了會(huì)議。

與會(huì)者倡議：

一是加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，借助各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)查勘定損員資格認(rèn)定考試的強(qiáng)勁東風(fēng)，根據(jù)各自保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定和特色，加強(qiáng)培訓(xùn)和考核，提高技術(shù)技能，第一時(shí)間打擊虛假賠案；二是進(jìn)一步完善反

欺詐系統(tǒng)，從承保入手，嚴(yán)把入口關(guān)，加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司間的橫向聯(lián)動(dòng)，將騙賠者告示天下，建起一道牢不可破的防火墻，使保險(xiǎn)欺詐無(wú)處藏身；三是呼吁保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)加大物價(jià)、公估考核力度，建立投訴機(jī)制和準(zhǔn)入處罰制度，完善物價(jià)、公估接受委托申請(qǐng)流程，公開作業(yè)，確實(shí)負(fù)起社會(huì)公平公正的評(píng)判責(zé)任；四是積極推動(dòng)有資質(zhì)、道德標(biāo)準(zhǔn)的司法鑒定中心的發(fā)展力度，將打假降賠、反保險(xiǎn)欺詐工作全面社會(huì)化、合法化、陽(yáng)光化，以減少職務(wù)犯罪，確保保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

第四篇：車險(xiǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題

1、投保了車損險(xiǎn)，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險(xiǎn)公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險(xiǎn)責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車損險(xiǎn)條款將“暴雨”作為保險(xiǎn)責(zé)任，而將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的損失類型，如果將其完全納入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)導(dǎo)致車損險(xiǎn)保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購(gòu)買”的誤解，因此將其作為附加險(xiǎn)由客戶自主選擇購(gòu)買?？蛻舾鶕?jù)自身保障需要，如果購(gòu)買了“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償。

2、針對(duì)車險(xiǎn)“高保低賠“、“無(wú)責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費(fèi)率，不過(guò)離正式實(shí)施還有一段時(shí)間。請(qǐng)問(wèn)在這個(gè)過(guò)渡期，如果出險(xiǎn)，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒(méi)有正式實(shí)施前，原有車險(xiǎn)保單按原有保險(xiǎn)合同約定處理。在這個(gè)過(guò)渡期，我們還是建議保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠正常購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，避免車輛脫保風(fēng)險(xiǎn)。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險(xiǎn)公司給出的保費(fèi)不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費(fèi)水平除與保額有關(guān)外，還與以下幾種情況相 關(guān)：一是投保主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別，不同的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別組合對(duì)應(yīng)的費(fèi)率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導(dǎo)致不同的費(fèi)率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費(fèi)就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買新車被要求買全險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)這是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險(xiǎn)業(yè)“全險(xiǎn)”的概念是不存在的。其次，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保商業(yè)保險(xiǎn)，其險(xiǎn)種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險(xiǎn)業(yè)無(wú)權(quán)限定。當(dāng)然，新車主往往因?yàn)轳{駛技術(shù)、愛(ài)惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購(gòu)買較為全面的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，盡可能多的提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。另外，對(duì)于貸款車輛，銀行從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也會(huì)建議客戶購(gòu)買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險(xiǎn)還有一個(gè)多月到期，每天都有好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險(xiǎn)信息平臺(tái)走漏出去的吧？車主怎么保護(hù)個(gè)人信息安全？遇到保險(xiǎn)公司電話騷擾怎么辦？

答：保險(xiǎn)業(yè)始終高度重視消費(fèi)者信息安全及權(quán)益的維護(hù)，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)電話銷售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)也在嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴(yán)守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號(hào)碼屏弊制度，對(duì)客戶明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對(duì)該號(hào)碼進(jìn)行屏弊，一段時(shí)間內(nèi)不得對(duì)其再次呼出。

車主接到保險(xiǎn)公司不適當(dāng)?shù)碾娫捄?，可以致電?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴處理。

6、我國(guó)已決定對(duì)外資保險(xiǎn)公司開發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)允許外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者有哪些好處？何時(shí)能到外資保險(xiǎn)公司購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)？

答：外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，給廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者提供了更多保險(xiǎn)主體供選擇，也可以將國(guó)外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及全面的風(fēng)險(xiǎn)防范手段引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，對(duì)于提升國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平起到積極作用。保險(xiǎn)業(yè)將嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)部門的要求開展相關(guān)工作。

7、買了“全險(xiǎn)”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險(xiǎn)”的說(shuō)法，是一種對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解。廣大車主尤其是新車主購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險(xiǎn)公司全額賠償。而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員為了迎合消費(fèi)者這種心里，違規(guī)采用了“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。以致消費(fèi)者就會(huì)很容易將“全險(xiǎn)”和“所有險(xiǎn)種”以及“所有保障”劃上等號(hào)，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實(shí)，所謂“全險(xiǎn)”一般只是投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等幾個(gè)主要車險(xiǎn)險(xiǎn)種。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)等方面的原因，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車險(xiǎn)產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)的，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的保障范圍，也會(huì)規(guī)定不同的免責(zé)條款。

綜上，購(gòu)買了所謂的“全險(xiǎn)”不等于夠買了車險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇購(gòu)買合適的險(xiǎn)種。

8、車險(xiǎn)條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說(shuō)，自家車撞了自家人保險(xiǎn)公司不賠。請(qǐng)問(wèn)是出于什么考慮？

答：第一、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。而被保險(xiǎn)人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險(xiǎn)人不存在依法對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的。

第二、從道德風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，保險(xiǎn)公司如果對(duì)與被保險(xiǎn)人同屬于家庭成員的進(jìn)行賠償，從某種角度講，對(duì)受害方的賠款會(huì)回到被保險(xiǎn)人那里，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：車險(xiǎn)案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門口超越?？吭诼愤叺墓卉嚂r(shí)，將橫過(guò)公路的丁某某撞倒。徐某一面報(bào)警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預(yù)交醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元，徐某無(wú)力支付這筆費(fèi)用，交警部門給徐某大貨車承保機(jī)構(gòu)，平安保險(xiǎn)公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費(fèi)交給醫(yī)院，以便用于對(duì)丁某某的治療，保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)后將這筆款交到醫(yī)院?？h公安交通巡邏警察大隊(duì)民警對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察后，又對(duì)肇事司機(jī)徐某血液中的乙醇含量進(jìn)行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車?？h交警大隊(duì)于2005年2月8日作出《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，認(rèn)定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過(guò)公路時(shí)沒(méi)有成年人帶領(lǐng)，在車輛臨近時(shí)突然橫穿，違反了《道路交通管理?xiàng)l例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應(yīng)對(duì)該起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。傷者父親丁某對(duì)該認(rèn)定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為：公安機(jī)關(guān)認(rèn)定丁某某在車輛臨近時(shí)突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責(zé)任認(rèn)定缺乏事實(shí)根據(jù)和邏輯推理過(guò)程。公安機(jī)關(guān)在事實(shí)認(rèn)定及法律適用上均有不當(dāng)之處。依照《中華人民共和國(guó)行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊(duì)作出的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定；2．判令縣交警大隊(duì)重新作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過(guò)責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

正常情況下，因保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，所以不發(fā)生追償問(wèn)題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險(xiǎn)公司承保的范圍，保險(xiǎn)公司在墊付這筆費(fèi)用后，有權(quán)向責(zé)任者追償。這體現(xiàn)在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條。

在保險(xiǎn)公司已經(jīng)就責(zé)任限額支付了搶救費(fèi)用，或在肇事車未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設(shè)立的道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用和受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)通知該地的救助基金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用。救助基金的來(lái)源包括：一是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；二是對(duì)未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無(wú)效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等共計(jì)4.5萬(wàn)余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費(fèi)用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬(wàn)元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)人民保險(xiǎn)公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因?yàn)槔碣r金額產(chǎn)生爭(zhēng)議，桂花堂餐飲公司的請(qǐng)求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額10萬(wàn)元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險(xiǎn)合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險(xiǎn)交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對(duì)于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險(xiǎn)合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額10萬(wàn)元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險(xiǎn)金10萬(wàn)元及車輛損失保險(xiǎn)金2010元。

【案例分析】

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有所區(qū)別。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種，如火車、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保人有投保的義務(wù)，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）也有承保的義務(wù)。

商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”）按照自愿原則由投保人選擇購(gòu)買。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三者險(xiǎn)投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)的賠償。因此實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高商業(yè)三者險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為受害人提供及時(shí)和基本的保障。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。

二是保障范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

五是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。對(duì)于不同的損害賠償項(xiàng)目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時(shí)也保證了保險(xiǎn)公司對(duì)主要費(fèi)用的賠付能力，而商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額并不分項(xiàng)限定，而是根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和雙方約定確定。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》自2006年7月1日實(shí)行，在其實(shí)行后，所有機(jī)動(dòng)車都要陸續(xù)購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，但是這并不排斥商業(yè)三者險(xiǎn)的存在，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人可同時(shí)購(gòu)買兩種保險(xiǎn)，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時(shí)，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時(shí)，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會(huì)車過(guò)程中，小橋車駛?cè)胂嘞蜍嚨?，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當(dāng)場(chǎng)死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊(duì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會(huì)車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕颉８鶕?jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過(guò)錯(cuò)加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車已在某縣某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為50萬(wàn)元。交通事故發(fā)生后，為及時(shí)處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個(gè)受害人家屬1萬(wàn)元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請(qǐng)求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實(shí)業(yè)公司、某縣某保險(xiǎn)公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)113萬(wàn)余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對(duì)方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險(xiǎn)公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)23萬(wàn)余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車超速，駛?cè)雽?duì)方車道是導(dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對(duì)鄭某在工作時(shí)發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬(wàn)元的80％，即56.3607萬(wàn)元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)人民幣120.3494萬(wàn)元的20%，即24.069萬(wàn)元，精神撫慰金共1萬(wàn)元，扣除已付款4.8萬(wàn)余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬(wàn)元；某實(shí)業(yè)公司對(duì)侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償款20余萬(wàn)元。

【案例分析】

本案發(fā)生時(shí)由于尚未實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者是投保機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)的受害人，但不包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費(fèi)也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的特定情形時(shí)，保險(xiǎn)公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，機(jī)動(dòng)車除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，由承保公司就余額中不超過(guò)責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后低于三者險(xiǎn)賠償限額時(shí)，賠償額計(jì)算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財(cái)產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險(xiǎn)限額）×責(zé)任比例×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

當(dāng)被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí)，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）