第一篇：車險合同

總 則

第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

第二條 本保險合同中的非營業(yè)用汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。

第三條 本保險合同為不定值保險合同。保險人按照承保險別承擔(dān)保險責(zé)任，附加險不能單獨(dú)承保。

保險責(zé)任

第四條 保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）碰撞、傾覆、墜落；

（二）火災(zāi)、爆炸、自燃；

（三）外界物體墜落、倒塌；

（四）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；

（五）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（七）載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

第五條 發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。

責(zé)任免除

第六條 下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震；

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用；

（三）競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

（四）利用保險車輛從事違法活動；

（五）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

（六）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛車輛或者遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

2、駕駛的機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；

3、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的機(jī)動車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的機(jī)動車牽引掛車；

4、持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛；

5、使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；

6、依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機(jī)動車的其他情況下駕車。

（八）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛；

（九）除另有約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛無公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

第七條 保險車輛的下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

（二）玻璃單獨(dú)破碎，車輪單獨(dú)損壞；

（三）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（四）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（五）自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；

（六）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴(kuò)大的部分；

（七）因污染（含放射性污染）造成的損失；

（八）市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

（九）標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；

（十）發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞；

（十一）保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（十二）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

（十三）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。第八條 其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險金額

第九條 保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定。

本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。

投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定,并在保險單中載明,無同類型新車市場銷售價格的,由投保人與保險人協(xié)商確定。

（二）按投保時保險車輛的實(shí)際價值確定。

本保險合同中的實(shí)際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。

投保時保險車輛的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

（三）在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。

保險期間

第十條 除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。

保險人義務(wù)

第十一條 保險人在承保時，應(yīng)向投保人說明投保險種的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險人義務(wù)等內(nèi)容。

第十二條 保險人應(yīng)及時受理被保險人的事故報案，并盡快進(jìn)行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。第十三條 保險人收到被保險人的索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。

（一）保險人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時通知被保險人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

（二）在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。

（三）對屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。第十四條 保險人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。

投保人、被保險人義務(wù)

第十五條 投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實(shí)告知義務(wù)。

在保險期間內(nèi)，保險車輛改裝、加裝或從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)龋瑢?dǎo)致保險車輛危險程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。否則，因保險車輛危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十六條 除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次足額支付保險費(fèi)；保險費(fèi)付清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十七條 發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十八條 發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進(jìn)行現(xiàn)場查勘。被保險人在索賠時應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明和資料。

發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。

第十九條 因第三方對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險人必須協(xié)助保險人向第三方追償。由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。

賠償處理

第二十條 被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、保險車輛行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）。屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。

第二十一條 被保險人或保險車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人，協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。

第二十二條 因保險事故損壞的保險車輛，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費(fèi)用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。第二十三條 投保人在投保時選擇專修廠的，保險事故發(fā)生后，保險人推薦具有保險車輛專修資格的修理廠進(jìn)行修理；投保人在投保時未選擇專修廠的，保險事故發(fā)生后，保險人推薦修理資質(zhì)不低于二級的修理廠進(jìn)行修理。

第二十四條 保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。第二十五條

保險人依據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

被保險人或保險車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，經(jīng)被保險人書面同意，保險人按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例： 保險車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%； 保險車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%； 保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。第二十六條 保險人按照下列方式免賠：

（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。

（二）保險車輛發(fā)生第四條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%。

（三）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛的，免賠率為30%。

第二十七條 保險人按下列方式計算賠償金額：

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：

1、發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實(shí)際價值的，按保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值計算賠償：

保險車輛損失賠款=（實(shí)際價值-殘值）×事故責(zé)任比例。

保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

保險事故發(fā)生時的新車購置價根據(jù)保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協(xié)商確定。

2、發(fā)生部分損失時，按核定修理費(fèi)用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值：

保險車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例。

（二）按投保時保險車輛的實(shí)際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：

1、發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實(shí)際價值的，以保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值計算賠償：

保險車輛損失賠款=（實(shí)際價值-殘值）×事故責(zé)任比例。

保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實(shí)際價值的，按保險金額計算賠償：

保險車輛損失賠款=（保險金額-殘值）×事故責(zé)任比例。

2、發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值：

保險車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×保險金額/投保時保險車輛的新車購置價。

（三）施救費(fèi)用賠償?shù)挠嬎惴绞酵緱l

（一）、（二），在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

被施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未承保財產(chǎn)的，按保險車輛與被施救財產(chǎn)價值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

（四）每次保險賠償?shù)暮嫌嫿痤~為：

合計賠款=（保險車輛損失賠款+施救費(fèi)賠款）×（1-免賠率之和）。

第二十八條 保險車輛重復(fù)保險的，本保險人按照本保險合同的保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險人不負(fù)責(zé)墊付。第二十九條 保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。

第三十條 下列情況下，保險人支付賠款后，保險合同終止，保險人不退還非營業(yè)用汽車損失保險及其附加險的保險費(fèi)：

（一）保險車輛發(fā)生全部損失；

（二）按投保時保險車輛的實(shí)際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值；

（三）保險金額低于投保時保險車輛的實(shí)際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險金額。保險費(fèi)調(diào)整

第三十一條 上一保險期間未發(fā)生本保險及其附加險賠償?shù)谋ｋU車輛續(xù)保，且保險期間均為一年時，可享受無賠償保險費(fèi)優(yōu)待。連續(xù)多個保險期間未發(fā)生本保險及其附加險賠償?shù)?，保險費(fèi)優(yōu)待比例逐年提高。上一保險期間發(fā)生本保險及其附加險保險賠償?shù)?，根?jù)發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，續(xù)保時提高保險費(fèi)。保險費(fèi)調(diào)整的比例和方式以保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定為準(zhǔn)。

合同變更和終止

第三十二條 保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。

第三十三條 在保險期間內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)讓他人的，被保險人應(yīng)當(dāng)書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三十四條 保險責(zé)任開始前，投保人要求解除保險合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付應(yīng)交保險費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。

保險責(zé)任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費(fèi)率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，并退還剩余部分保險費(fèi)。

爭議處理

第三十五條 因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。

協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向中華人民共和國人民法院起訴。

第三十六條 本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。

第二篇：為何無故解除車險合同

為何“無故”解除車險保險合同？

上周三，張先生致電《保險周刊》，訴說自己曾在2006年初購買3年期車險，可保險公司在今年初卻擅自解除保險合同，張先生對此非常不滿。

本期《車險顧問》將追蹤了解這起理賠糾紛的處理全過程，并提醒那些曾購買多年車險合同的車主們，在續(xù)保時既要核實(shí)原有保單是否繼續(xù)生效，還得及時補(bǔ)充交強(qiáng)險。

“為何我的保單被保險公司無故拒絕，當(dāng)初我買車險時，他們可是笑臉相迎的?！彪娫捘沁叺膹埾壬f，“合同是雙方的，一方怎能隨便撕毀合同呢?”

原來，2006年1月份，張先生購買了一款汽車，由于他屬于貸款買車，當(dāng)時汽車銷售公司要求張先生連買三年車險合同，才答應(yīng)替他辦理相關(guān)貸款手續(xù)。“當(dāng)時我覺得車險反正要買的，多買幾年也無所謂，省得我每年都要花時間續(xù)保車險。而且當(dāng)時我身邊有足夠錢款購買三年車險?！睆埾壬貞浾f，“后來3年的車險合同很快就辦妥了，我還挺感激保險公司的高工作效率?！?/p>

可今年1月份，張先生突然接到保險公司的電話，要求他重新續(xù)保車險合同，原有保單作廢?！氨ｋU公司怎能說改就該改呢?合同可是雙方簽訂的，要推翻合同也得雙方協(xié)商同意的，保險公司卻自作主張，你說這公平嗎?”說完，張先生便索要負(fù)責(zé)保險投訴部門的電話。

當(dāng)筆者詢問保險公司為何要擅自更改原先保險合同時，張先生頗不耐煩地說:“還不是為了一點(diǎn)保費(fèi)!去年我駕車遭遇數(shù)起交通事故，保險公司賠了點(diǎn)錢，于是今年他們就要羊毛出在羊身上，要求我增加保費(fèi)，否則原先合同就要作廢，可3年合同分明已經(jīng)簽訂了，哪能說廢除就廢除啊，我倒不是為了想省這點(diǎn)保費(fèi)才撥打《保險周刊》咨詢熱線，就是看不懂保險公司這種朝令夕改的做法?！?/p>

最后他還略有所思地說，“我估計是保險公司去年賠了我不少事故損失費(fèi)，今年就不想給我續(xù)保，故意找個理由解除這份合同。”

【事件追蹤】

續(xù)保合同得重新計算保費(fèi)

第二天，筆者便隨著張先生一同前往相關(guān)保險公司。負(fù)責(zé)接待理賠投訴的周先生解釋說，張先生的確曾購買了3年車險，但通常保險公司會在一年合同到期時核查車主該的出險紀(jì)錄與理賠款項，如果保險公司發(fā)覺車主上出險次數(shù)過多或理賠款較大，就會要求該車主增加相應(yīng)保費(fèi)續(xù)保車險，甚至拒絕續(xù)保這份保單。

續(xù)保時得購買交強(qiáng)險

但張先生立刻打斷周先生的解釋，搶先說:“可當(dāng)時保險公司要求我購買3年車險合同時，可沒有事先告知我每年都要核查保單，只是一味勸慰說有這份保單在手，3年內(nèi)遭遇車禍都能找保險公司索賠，如今車險保單被無故終止，汽車沒有車險保障，我都不敢駕車出門了?！敝芟壬R上拿出相關(guān)車險條款指出，按照車險條款，保險公司的確有權(quán)利核查車主的出險紀(jì)錄與理賠金額，再重新審核決定是否需要更變保單。何況張先生尚未購買交強(qiáng)險。續(xù)保時保險公司還有責(zé)任提醒張先生要主動購買交強(qiáng)險，而交強(qiáng)險實(shí)施后，原有車險合同的車險理賠責(zé)任發(fā)生不少變化，如果張先生依舊按照原合同續(xù)保車險，2007年張先生若遭遇某些交通事故，按新舊車險合同規(guī)定屬于兩種不同的理賠范疇，張先生就會以為保險公司沒按原合同規(guī)定理賠，與保險公司發(fā)生不必要的理賠糾紛。

保費(fèi)何不一年一繳

張先生仍不依不饒地說:“但我已經(jīng)繳付3年保費(fèi)，如果我要重新更變合同，這筆已付的保費(fèi)就該如何結(jié)算呢?其次，如果保險公司是每都要核查車主出險記錄，重新調(diào)整保單，干脆就統(tǒng)統(tǒng)收取車主一年保費(fèi)，又何必要一口氣要求車主連續(xù)購買3年車險呢?后2年的保費(fèi)我不是白白交給保險公司存放，而收不到一分錢的利息嗎?現(xiàn)在我要重新調(diào)整保單，不等于后兩年的保費(fèi)白繳了嘛?”

周先生認(rèn)為，這只要是汽車銷售公司要求張先生連續(xù)購3年車險，而保險條款也沒限制保險公司只能收取一年期的車險保費(fèi)。但保險公司必須遵照車險條款，每都要核查車主的理賠記錄，相應(yīng)調(diào)整續(xù)保保費(fèi)，如果張先生上沒有理賠記錄而享有保費(fèi)減免，保險公司也會將多余的保費(fèi)退還給張先生。

而張先生最終還是無奈地接受了保險公司重新結(jié)算保費(fèi)的要求，畢竟汽車沒有車險保障，他是不敢駕車上下班。但他始終不明白，保險公司既然要每有調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利，為何他們沒有提前告知汽車銷售公司，讓他們只替車主辦理一年期的車險合同?

筆者腦海里突然冒出一個問題，如今交強(qiáng)險已經(jīng)實(shí)施半年有余，交強(qiáng)險曾規(guī)定2007年6月前所有車輛都應(yīng)該擁有交強(qiáng)險保障，如果2006年上半年一些車主在購買新車時都是一口氣購買3年車險合同，顯然他們可能得等到2009年重新購買車險時才享受交強(qiáng)險保障，這或許成為交強(qiáng)險“全流通”留下的一個漏洞。

【車險探秘】

交強(qiáng)險改變原有車險條款

當(dāng)筆者將這個問題轉(zhuǎn)述給資深車險專家趙先生時，他笑著說，其實(shí)筆者不必?fù)?dān)心，保險公司會在辦理車主續(xù)保手續(xù)時主動提醒車主增加交強(qiáng)險。但是一旦車主重新增加交強(qiáng)險種，就意味著他原有購買的車險險種保費(fèi)要重新調(diào)整，畢竟交強(qiáng)險實(shí)施后，原有車險險種的理賠責(zé)任已經(jīng)變更，保費(fèi)自然要隨之改變，這是廣大車主在續(xù)保車險時要關(guān)注的。

比如，車損險以前不理賠汽車進(jìn)水而造成的車損事故，但現(xiàn)在卻有“汽車進(jìn)水損失險”獨(dú)立承擔(dān)這類事故的理賠事宜，再如汽車劃痕險曾經(jīng)不理賠“故意劃傷車身”事故，但現(xiàn)在也有專門險種給予理賠。甚至曾經(jīng)車內(nèi)物品由于交通事故受損，是得不到理賠的，但現(xiàn)在一些有實(shí)力的保險公司針對車內(nèi)“高爾夫球桿”等貴重物品受損的風(fēng)險概率設(shè)計險種，甚至連車主下車時不小心摔倒受傷的意外事故也被一些保險公司納入理賠范籌。

新增加的車險險種將更全面地保障車主的理賠利益，原先險種的理賠范圍的細(xì)化則可能減輕車主的保費(fèi)支出，如交強(qiáng)險實(shí)施后，商業(yè)三者險與一些附加險保費(fèi)下降，因為交強(qiáng)險已經(jīng)替代了它們原先應(yīng)承擔(dān)的理賠責(zé)任，而另一些車險險種將獨(dú)立承擔(dān)特定事故的理賠責(zé)任，車主挑選車險險種時更能對號入座，按需購買。

何況2006年11月起，在早上6點(diǎn)至晚上8點(diǎn)所發(fā)生的汽車碰撞事故損失只要在2000元以下，當(dāng)事雙方無須報警即可自撤現(xiàn)場，并直接打電話向保險公司索賠。這將成為2007年車險理賠的主潮流，畢竟80%交通事故都屬于兩車之間的小碰擦。這也符合交強(qiáng)險理賠財產(chǎn)損失額2000

元的規(guī)定。但車主若沒有購買交強(qiáng)險，就只能等待交警與定損員查勘事故現(xiàn)場，既影響交通順暢，又耽擱自己的精力與時間。

【投保須知】

足額續(xù)保才能足額理賠

當(dāng)車主續(xù)保時，可以選擇兩種續(xù)保保額，一是新車購置價，二是汽車實(shí)際價值。但通常保險公司會建議車主仍然以新車購置價為保額投保。

當(dāng)汽車由于出險維修而需要更換零部件時，修理廠通常會提供嶄新的零部件，幾乎無法替換折舊率相同的零部件，且這類零部件的折舊率也難以計算，如果車主想要得到足額理賠，可以通過以新車購置價作為保額續(xù)保，享受到更換零部件所需的全部理賠額。所以保險公司建議車主們續(xù)保時以新車購置價為保額，實(shí)質(zhì)上能保障車主的理賠權(quán)益最大化。

如果車主以汽車實(shí)際價值為保額續(xù)保車險，當(dāng)汽車出險受損時，保險公司只能按實(shí)際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實(shí)際價值投保的，等同于車主認(rèn)可所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。

舉例而言，一輛購置價為15萬元的汽車，當(dāng)車主以汽車實(shí)際價值12萬元為保額續(xù)保車險，當(dāng)汽車出險受損，需要修理費(fèi)達(dá)2000元時，保險公司只能賠付1600元，車主不得不獨(dú)自承擔(dān)額外400元的修理款。

對車主而言，如果按照汽車實(shí)際價值為保額續(xù)保車險，就等于是一種變相的不足額投保。其實(shí)不同的續(xù)保保額對應(yīng)不同的理賠標(biāo)準(zhǔn)，反映出保險公司在理賠時防范道德風(fēng)險出

現(xiàn)―――――盡可能規(guī)避極少數(shù)車主先按實(shí)際價值續(xù)保車險，再通過修理汽車，將零部件以舊換新，從而不正當(dāng)獲利。

第三篇：車險熱點(diǎn)問題

1、投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動機(jī)的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司可以在保險合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責(zé)任，而將“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”屬于一個風(fēng)險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責(zé)任，將會導(dǎo)致車損險保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買?？蛻舾鶕?jù)自身保障需要，如果購買了“發(fā)動機(jī)涉水損失險”，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人將負(fù)責(zé)賠償。

2、針對車險“高保低賠“、“無責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問題，保險業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費(fèi)率，不過離正式實(shí)施還有一段時間。請問在這個過渡期，如果出險，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒有正式實(shí)施前，原有車險保單按原有保險合同約定處理。在這個過渡期，我們還是建議保險消費(fèi)者能夠正常購買商業(yè)保險，避免車輛脫保風(fēng)險。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險公司給出的保費(fèi)不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費(fèi)水平除與保額有關(guān)外，還與以下幾種情況相 關(guān)：一是投保主險和附加險的險別，不同的主險與附加險的險別組合對應(yīng)的費(fèi)率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導(dǎo)致不同的費(fèi)率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費(fèi)就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買新車被要求買全險，請問這是保險業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險業(yè)“全險”的概念是不存在的。其次，保險消費(fèi)者投保商業(yè)保險，其險種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險業(yè)無權(quán)限定。當(dāng)然，新車主往往因為駕駛技術(shù)、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險險種，盡可能多的提高風(fēng)險保障水平。另外，對于貸款車輛，銀行從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也會建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險還有一個多月到期，每天都有好幾個保險公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險信息平臺走漏出去的吧？車主怎么保護(hù)個人信息安全？遇到保險公司電話騷擾怎么辦？

答：保險業(yè)始終高度重視消費(fèi)者信息安全及權(quán)益的維護(hù)，監(jiān)管部門對保險業(yè)電話銷售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險業(yè)也在嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴(yán)守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號碼屏弊制度，對客戶明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對該號碼進(jìn)行屏弊，一段時間內(nèi)不得對其再次呼出。

車主接到保險公司不適當(dāng)?shù)碾娫捄螅梢灾码姰?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會進(jìn)行投訴處理。

6、我國已決定對外資保險公司開發(fā)交強(qiáng)險，請問允許外資開辦交強(qiáng)險，對車險消費(fèi)者有哪些好處？何時能到外資保險公司購買交強(qiáng)險？

答：外資開辦交強(qiáng)險，給廣大車險消費(fèi)者提供了更多保險主體供選擇，也可以將國外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢以及全面的風(fēng)險防范手段引入國內(nèi)市場，對于提升國內(nèi)保險業(yè)整體經(jīng)營水平起到積極作用。保險業(yè)將嚴(yán)格按照國家有關(guān)部門的要求開展相關(guān)工作。

7、買了“全險”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險”的說法，是一種對車險產(chǎn)品的錯誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。而部分保險機(jī)構(gòu)銷售人員為了迎合消費(fèi)者這種心里，違規(guī)采用了“全險”這個概念。以致消費(fèi)者就會很容易將“全險”和“所有險種”以及“所有保障”劃上等號，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實(shí)，所謂“全險”一般只是投保了交強(qiáng)險、車損險，商業(yè)第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、自燃損失險、玻璃單獨(dú)破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。由于風(fēng)險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產(chǎn)品包括車險產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風(fēng)險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規(guī)定不同的免責(zé)條款。

綜上，購買了所謂的“全險”不等于夠買了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險狀況選擇購買合適的險種。

8、車險條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險公司不賠。請問是出于什么考慮？

答：第一、機(jī)動車第三者責(zé)任保險（包括交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任保險）的保險責(zé)任范圍是“被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。而被保險人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險人不存在依法對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的。

第二、從道德風(fēng)險角度考慮，保險公司如果對與被保險人同屬于家庭成員的進(jìn)行賠償，從某種角度講，對受害方的賠款會回到被保險人那里，存在道德風(fēng)險。

第四篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門口超越?？吭诼愤叺墓卉嚂r，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預(yù)交醫(yī)療費(fèi)1萬元，徐某無力支付這筆費(fèi)用，交警部門給徐某大貨車承保機(jī)構(gòu)，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費(fèi)交給醫(yī)院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經(jīng)核實(shí)后將這筆款交到醫(yī)院?？h公安交通巡邏警察大隊民警對現(xiàn)場進(jìn)行勘察后，又對肇事司機(jī)徐某血液中的乙醇含量進(jìn)行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車?？h交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，認(rèn)定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領(lǐng)，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應(yīng)對該起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。傷者父親丁某對該認(rèn)定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過審理認(rèn)為：公安機(jī)關(guān)認(rèn)定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責(zé)任認(rèn)定缺乏事實(shí)根據(jù)和邏輯推理過程。公安機(jī)關(guān)在事實(shí)認(rèn)定及法律適用上均有不當(dāng)之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的，由保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過責(zé)任限額的，未參加機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，所以不發(fā)生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費(fèi)用后，有權(quán)向責(zé)任者追償。這體現(xiàn)在《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第22條。

在保險公司已經(jīng)就責(zé)任限額支付了搶救費(fèi)用，或在肇事車未參加機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設(shè)立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用和受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)通知該地的救助基金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)經(jīng)核對應(yīng)當(dāng)及時向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用。救助基金的來源包括：一是按照交強(qiáng)險的保險費(fèi)的一定比例提取的資金；二是對未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險的機(jī)動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等共計4.5萬余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費(fèi)用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責(zé)任險的承保機(jī)構(gòu)人民保險公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動車第三者責(zé)任險責(zé)任限額10萬元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額10萬元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱“交強(qiáng)險”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有所區(qū)別。交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

強(qiáng)制保險又稱法定保險，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險種，如火車、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險等。強(qiáng)制保險的投保人有投保的義務(wù)，保險人（保險公司）也有承保的義務(wù)。

商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實(shí)行交強(qiáng)險制度就是通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，以提高商業(yè)三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強(qiáng)險和商業(yè)三者險的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險中，保險公司根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。

二是保障范圍不同。交強(qiáng)險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險。而商業(yè)三者險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項。

三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強(qiáng)險實(shí)行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

五是交強(qiáng)險實(shí)行分項責(zé)任限額。對于不同的損害賠償項目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費(fèi)用的賠付能力，而商業(yè)三者險的責(zé)任限額并不分項限定，而是根據(jù)保險費(fèi)率和雙方約定確定。

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》自2006年7月1日實(shí)行，在其實(shí)行后，所有機(jī)動車都要陸續(xù)購買交強(qiáng)險，但是這并不排斥商業(yè)三者險的存在，機(jī)動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛?cè)胂嘞蜍嚨?，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當(dāng)場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊根據(jù)現(xiàn)場勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕?。根?jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車已在某縣某保險公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險責(zé)任限額為50萬元。交通事故發(fā)生后，為及時處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實(shí)業(yè)公司、某縣某保險公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車超速，駛?cè)雽Ψ杰嚨朗菍?dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險條款規(guī)定，保險公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內(nèi)，某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對鄭某在工作時發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬元；某實(shí)業(yè)公司對侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險公司承擔(dān)賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發(fā)生時由于尚未實(shí)行交強(qiáng)險制度，保險公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險。第三者是投保機(jī)動車發(fā)生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責(zé)任險的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費(fèi)也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對免賠率，當(dāng)發(fā)生保險合同規(guī)定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險實(shí)施后，機(jī)動車除了投保交強(qiáng)險外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險的保險公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險，由承保公司就余額中不超過責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險限額）×責(zé)任比例×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當(dāng)被保險人按交通事故責(zé)任比例在減去交強(qiáng)險賠償限額后應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）

第五篇：車險工作總結(jié)

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

時間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內(nèi)，得到大家的幫助實(shí)在是太多，現(xiàn)在我將本的工作情況匯報一下：

理賠理算崗位是一個工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項非常需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案：從客戶出現(xiàn)報案后，現(xiàn)場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在通過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。

二、通知客戶及時理賠提高結(jié)案率：通知客戶需要大量時間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。

三、案件整理歸檔：在一個案件賠款完畢后，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對外服務(wù)窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的最好，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個愛崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工?！叭松膬r值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對中銀保險公司的激情和熱情，為我公司保險事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

車險工作總結(jié)的延伸內(nèi)容：工作總結(jié)的結(jié)構(gòu)形式是什么？它的內(nèi)容又包括哪些？

年終總結(jié)（含綜合性總結(jié)）或?qū)ｎ}總結(jié)，其標(biāo)題通常采用兩種寫法，一種是發(fā)文單位名稱+時間+文種，如《銅仁地區(qū)煙草專賣局2004年工作總結(jié)》；另一種是采用新聞標(biāo)題的形式，如松桃縣大興訪送部的卷煙零售戶誠信等級管理專題總結(jié)：《客戶爭等級，誠信穩(wěn)銷量》。

正文一般分為如下三部分表述：

1、情況回顧 這是總結(jié)的開頭部分，叫前言或小引，用來交代總結(jié)的緣由，或?qū)偨Y(jié)的內(nèi)容、范圍、目的作限定，對所做的工作或過程作扼要的概述、評估。這部分文字篇幅不宜過長，只作概括說明，不展開分析、評議。

2、經(jīng)驗體會 這部分是總結(jié)的主體，在第一部分概述情況之后展開分述。有的用小標(biāo)題分別闡明成績與問題、做法與體會或者成績與缺點(diǎn)。如果不是這樣，就無法讓人抓住要領(lǐng)。專題性的總結(jié)，也可以提煉出幾條經(jīng)驗，以起到醒目、明了。運(yùn)用這種方法要注意各部分之間的關(guān)系。各部分既有相對的獨(dú)立性，又有密切的內(nèi)在聯(lián)系，使之形成合力，共同說明基本經(jīng)驗。

3、今后打算 這是總結(jié)的結(jié)尾部分。它是在上一部分總結(jié)出經(jīng)驗教訓(xùn)之后，根據(jù)已經(jīng)取得的成績和新形勢、新任務(wù)的要求，提出今后的設(shè)法、打算，成為新一年制訂計劃的依據(jù)。內(nèi)容包括應(yīng)如何發(fā)揚(yáng)成績，克服存在問題及明確今后的努力方向。也可以展望未來，得出新的奮斗目標(biāo)。